周慕冰履新农业银行

第一篇：周慕冰履新农业银行

周慕冰履新农业银行

作为国有大行和全球系统重要性银行，中国农业银行（以下简称“农业银行”）是国家实施宏观经济和货币政策的重要枢纽。更值得关注的是，农业银行是我国农村金融体系的骨干，是服务“三农”的重要生力军，实现全面小康，缩小贫富差距，消除贫困人口，不能没有农业银行的身影。正因为如此，农业银行的每次“掌门”更替都会引起市场的热议和关注。

“五.一”小长假刚过，空余两月之久的农业银行迎来了“新掌门”，他就是“金融泰斗”黄达的关门弟子、人大金融专业的高材生，前重庆市副市长、银监会副主席――周慕冰。

履历丰富的银行家

现年59岁的周慕冰是重庆人，人大金融学博士，是金融高管中少有的“帅才”。

周慕冰1982年至1985年在四川财经学院（现西南财经大学）攻读货币银行学专业硕士研究生，毕业后考取人大财政金融系货币银行学专业博士研究生，从师黄达门下，和中央财经大学校长王广谦、社科院金融所原党委书记王松奇同门。

1988年博士毕业后，周慕冰进入国家体改委工作，并担任副处长。两年后，周慕冰进入工商银行工作，从此开始了商业银行生涯，开启了他人生中的第一个“黄金十年”：历任工行海南省分行行长助理、福建省分行行长，曾有较长时间负责工行的政策研究工作，期间还曾负责工行洋浦分行的筹备工作。

十年后，即2000年11月，周慕冰赴重庆地方任职，从此开启了他人生中的第二个“黄金十年”：历任渝北区委书记、重庆市政府秘书长、重庆市副市长等职，与黄奇帆搭班子，主管金融，重庆的发展模式和经济增速至今成为全国经济的“样板田”。

2010年12月，周慕冰出任银监会副主席，并于2014年出任银监会党委副书记。在银监会工作的六年时间，周慕冰主要分管普惠金融、农村中小金融机构等，同时还是国务院扶贫开发领导小组成员。在各种公众场合，他多次就推进普惠金融、扶持小微企业、开展扶贫工作发声。周慕冰认为，银行业与实体经济是相互依存、同生共荣的关系，支持和服务实体经济是银行业的天然职责。要以放好、管好扶贫小额信贷为重点，推动银行业在精准扶贫上下功夫，大力提升贫困地区和贫困人口的金融服务水平。

有意思的是，在即将赴农行之前，周慕冰带队来到他曾经工作十年之久的重庆，专项调研普惠金融，意在为农行带来服务“三农”和普惠金融的“重庆经验”。此前，重庆市政府着力打造另类金融中心，其担保业与小贷行业均见成效，三权抵押融资等惠农金融服务很有特色。在这次调研会上，周慕冰认真听取了重庆银行、重庆农商行等多家金融机构支持“三农”、“小微”领域的先进经验。在支持担保公司的发展上，周慕冰建议地方政府在对国有担保公司考核上，放松利润指标考核，而是以担保功能考核替代。随后，这项建议被采纳，近期重庆国资新设立的重庆市小微企业融资担保有限公司，即设定不以盈利为目的前提条件，按照重庆市政府相关要求，其担保费率不高于2%，以支持大学生创业和小微企业融资。

丰富且辉煌的学习、从业履历练就了周慕冰扎实的理论与实践功底，尤其是对于“三农”和普惠金融等问题有着丰厚的经验和独到的认知，这都为他日后履新农行打下了坚实的基础。

初显治行方略

2016年5月9日，农业银行发布公告，提名周慕冰为执行董事人选。其董事任期三年，自银监会核准之日开始计算。5月10日，周慕冰出现在农业银行总行大楼，任农业银行党委书记并正式上任。近一个月的“马不停蹄”，周慕冰主要干了“四件事”。

5月12日，刚刚履新的周慕冰来到总行各部室看望员工。“今天过来，主要是看望大家，给大家报个到。新来乍到，请多多关照。”周慕冰朴实的开场，顿时拉近了与大家的距离。看到年轻的面孔，他说：“你们这么年轻，这么有干劲，农业银行充满希望！”在业务经营部门，他勉励大家抢抓机遇、多做贡献。在风险管理部门，他希望大家履职尽责、严控风险。在后勤保障部门，他要求不断提高服务水平，为员工提供优质服务保障。在组织人事部门，他强调要把全行员工的积极性、主动性、创造性调动好、发挥好、保护好。路过“两学一做”协调小组集中办公区，他停下脚步向同志们问好，并嘱咐说“党建工作很重要”。在“三农”业务部门，周慕冰说，我来到“三农”部门倍感亲切。服务“三农”是党中央、国务院赋予农行的重要职责，是农行的“立身之本”，是我们的优势和特色。希望大家共同努力，将服务“三农”这篇老文章做出新特色、新思路，既能把政治使命完成好，让党中央、国务院放心，让广大“三农”客户满意，又能创造出一个商业可持续的“三农”服务模式。在老干部局，周慕冰说，老干部在农行发展的历史上，付出过艰辛努力、做出过重要贡献，农业银行今天的成就，凝聚着老干部的心血和汗水，是农业银行的宝贵财富。

和其他领导一样，到一个新地方任职时先得了解情况，摸清底细；和其他领导不一样的是，他只要求部门和分行“一把手”单独聊，不需要部门或分行所有老总和行长参加。他想听真实的想法和看法，而不是听经过反复修改和推敲的稿子，避免程序话、形式化而掌握不了“第一手”情况。

5月23日，周慕冰主持召开第一次党委会议，传达学习总书记在安徽调研时就“两学一做”学习教育作出的重要指示，学习贯彻总书记对学习毛泽东同志《党委会的工作方法》作出的重要批示、重温《党委会的工作方法》，研究加强农业银行党委班子建设，提升班子领导能力。周慕冰认为，在经济下行压力加大、存贷利差收窄、有效信贷需求不足、不良贷款双升、同业竞争加剧、保持传统业务优势更加困难等内外部矛盾和挑战面前，农业银行要再接再厉，进一步改善经营管理和推动转型发展，首先是要充分发挥党建工作的统领作用，尤其是加强党委领导班子自身建设，以上率下，带动各级领导班子建设。要通过学习《党委会的工作方法》，努力提升党委班子领导能力，确保党委班子始终成为农业银行改革发展事业的领导核心。针对“两学一做”学习教育，周慕冰强调，党委同志要把学习教育当作今年一项重大政治任务来抓，认真组织和带头参加学习教育，推动从严管党治党常态化和制度化。

来到农行后，周慕冰提出了“一个中心、两根支柱”的工作思路。“一个中心”，就是以抓好领导班子建设、充分发挥班子领导核心作用为中心总揽全行工作。“两根支柱”，一根是业务工作，一根是党建工作。业务工作主要围绕发展定位、经营战略、管理策略、人才建设和重点任务五个方面谋篇布局；党建工作主要围绕班子建设、思想建设、队伍建设、廉政建设和作风建设五个方面谋篇布局，做到业务工作与党建工作有机融合、相互促进，加快推进农业银行转型发展。

前路并不平坦

周慕冰是农业银行上市后，继项俊波、蒋超良、刘士余之后的第四任“掌门人”。在经济下行期和调整期，银行业面临着前所未有的困难，再加上农业银行内部许多复杂因素，注定未来的路不仅仅是鲜花和掌声，至少需要面对“四道难题”。

在上市之前，农业银行的定位一直是市场讨论的热点，到底是“整体上市”还是“分拆”，到底能不能服务好“三农”，这些问题都是当时争论和质疑的焦点。2008年开始，农业银行开始试点“‘三农’事业部制”，其核心是“六个单独”（资本管理、信贷管理、会计核算、风险拨备与核销、资金平衡与运用、考核激励约束单独管理）。如今已经过几任董事长，可以说，在项俊波主政时期，搭建了“三农”事业部制基本框架；在蒋超良主政时期，试点并全面铺开；在刘士余主政时期，提升服务三农能力成为重点，产品创新掀起一轮小高潮。但是，“三农”事业部还有一个深化和做实的过程，要真正做成“神似形似”，和国际接轨仍有许多功课要做。而且，当前农业银行主要实施的是“三级督导一级经营”体制，即主要依靠县支行经营的长管理链条，这是否为最优模式仍值得商榷。又比如，在互联网和电商发达的时代，“互联网+农村金融”准备得如何，能否积极介入到“三农”客户的全产业链中？而不仅仅是提供融资。

在利率市场化、金融脱媒、互联网金融快速发展的今天，农业银行如何转型？在“三农”业务面临信用社、邮储银行挑战的情况下如何应对？在城市业务和国际业务和其他行有差距的情况下，如何迎头赶上？这些都考验这位“掌舵者”的智慧。

经济下行伴随的是资产质量下滑和不良率的上升，还引发着相应的案件反弹。据2016年一季度披露的业绩报告，16家上市银行中，农业银行的不良率最高，达到2.39%。资产质量和客户结构一直是制约农业银行发展的主要因素，如何加强信用风险管理抑制不良贷款反弹，如何加强合规管理抑制道德风险和操作风险，仍需采取切实可行的硬措施。

农业银行有51万人、2.4万个机构，按照“两点论”，这既是农业银行的优势，也是农业银行的劣势。这么大的机构，这么多的人，面临着诸多问题：如何管理；如何使用好机构和人员；如何让“人员大行”变成“人才大行”，最大限度地留住人才，使用人才，调动大多数人才的积极性。很显然，这些并非易事，需要真正的打破体制，不拘一格，否则就会出现“上面下指令、基层抓业绩、中间磨洋工”的死水格局。在薪酬下降，职位紧缺的背景下，许多优秀的人才出走将成为大概率事件。

当然，从周慕冰的履历看，像他这样既有金融专业背景、又有完备的商业银行、政府、监管机构的从业经验，在现有金融高管中并不多见，“把方向、懂金融、善管理、控风险”的能力不容置疑，我们有理由对他充满期待。而且，在农业银行的现任班子成员中，人才济济，年富力强，既有帅才又有将才，既有通才也有专才，这让农业银行的事业发展充满了想象。

第二篇：周慕冰关于整治不规范经营的讲话

周慕冰：明确规则 推进公开 全面整治银行业

不规范经营行为

——银监会副主席周慕冰在全国纠风工作会议上的发言

近年来，我国银行业改革发展取得了很大成绩，为国民经济持续健康发展提供了有力的金融支持。但必须清醒认识到，当前社会各界对银行贷款附加不合理条件和不合理收费等问题反映日益突出。在国务院领导下和纠风办具体指导下，银监会按照全国金融工作会议指出的“科学合理、公开透明”的要求，以“明确政策规章、推动公开透明、强化监督检查、严格处罚问责”为基本工作思路，从2012年1月开始，在银行业系统组织开展了不规范经营专项治理工作。这次专项治理以金融消费者意见较大、社会反映较为强烈的突出问题为重点，目前已开展了以下四方面工作。

一、制定规则，颁布禁令。1月20日，银监会报经国务院同意，向银行业系统下发通知，要求各银行业金融机构在信贷业务中严格执行不准以贷转存、不准存贷挂钩、不准以贷收费、不准浮利分费、不准借贷搭售、不准一浮到顶和不准转嫁成本等“七不准”禁止性规定，在金融服务过程中坚持收费项目公开、服务质价公开、效用功能公开和优惠政策公开的“四公开”原则。通过及时出台“七不准、四公开”要求，既为银行业系统的自查自纠指明了方向，也为下一步查处违规行为提供了标准和依据。

二、全面动员，自查整改。银监会2月7日召开了全国银行业系统省市县各级银行行长和银监局局长参加的电视电话会议，部署专项治理工作。要求各银行业机构从总行到分支机构全员学习，全面动员，迅速自查整改，层层建立一把手负责制，从单个方面展开自查：一是查源头，从总行层面消除高指标压力和重奖励的考核，切实校正经营导向；二是查程序，深入查找各项业务流程和规章制度中不合理、不科学之处，从政策和制度层面杜绝不规范经营问题；三是查行为，对基层高管和一线员工的业务行为进行全面排查，清除各类违规做法。

三、公开价目，接受监督。要求各银行在3月底之前向社会公布服务收费价目，在对本单位原有收费服务项目及收费标准进行全面梳理规范的基础上，按照“名录管理、统一定价、公开透明”的原则编制新的《服务价目表》，逐项列示了所有服务收费项目的收费名称、收费标准、项目功能、适用客户、收费依据和优惠措施。截至3月底，各家银行都已公布各自的服务收费价目，许多银行自主停止了一批收费项目，明确了一些优惠政策，降低了一些收费价格，取得了阶段性成果。

四、监管督察，纵深推进。从4月1日起，银监会又组织各省市县监管派出机构深入银行网点，开展现场查访，银监会机关也派出了18个督察组，分赴全国各地，对今年3月1日以后仍然附加不合理贷款条件、4月1日以后仍然不合理收费的行为进行现场查访。重点核查不合理收费的6类问题，即没有公示而收费的、实际收费与名录不相符的、实际收费与公示价格不一致的、没有提供实质性服务而收费的、分支机构擅自制定服务收费项目和标准收费的、对政府指导价（或政府定价）的服务收费不符合国家有关规定的，以此推动专项治理向纵深迈进。

下一步，我们将认真贯彻落实本次会议要求，组织银行业金融机构对不规范经营治理工作进行再动员、再落实、再深化，继续做好四方面工作。

一是规范公开方式，强化自我约束。要求各银行业机构在官方网站和营业网点同时公示服务收费价目，便于消费者查询检索；调整公开格式，便于消费者理解对照；完善公开内容，便于消费者选择；明确定价区间，便于消费者监督。

二是完善投诉机制，及时回应群众诉求。要求各家银行机构在总分行两级设立投诉专线电话，认真受理客户举报，及时回应每项诉求，做到件件有回音、事事有答复。

三是严查违规案件，督促规范整改。对于4月1日以后新发生的不合理收费，将严格依据有关法规，分别给予罚没所得、并处罚金、叫停业务、行政问责和处罚高管、取消行长任职资格等处理，切实做到发现一起，查处一起，绝不下不为例、绝不放宽处罚、绝不姑息迁就。

四是完善法规制度，建立长效机制。银监会将积极配合国家价格主管部门国家发展改革委和人民银行，尽快制定出台《商业银行服务价格管理办法》等法规制度，建立完善规范的银行服务定价和收费长效机制。力争通过今年的专项治理，彻底解决银行业不合理收费问题，切实保护消费者合法权益，实现银行业经营作风的根本转变。

第三篇：周慕冰副主席在江西鄱阳农村信用联社

学习周慕冰副主席在江西鄱阳农村信用联社

案件情况通报会议上讲话的心得体会

2011年3月16日，银监会办公厅通报了一起涉及江西省农村信用社的惊天巨案。自2006年至2011年2月11日，江西省鄱阳县财政局经济建设股股长李华波伙同县农村信用合作联社城区分社主任 徐德堂等人利用职务之便，通过私刻伪造公章、采取私刻公章，提供虚假对帐单等手段，五年时间套取财政基本建设专户资金9400万元后出逃。此案涉案金额巨大，而且案发5年之久，犯罪分子手段低劣，追责人员众多。缘何在如此长的时间里当地信用社始终未排查出存在的重大违规行为，而使犯罪分子轻易得手，最终给信用社和国家造成重大损失，给许多领导与员工带来过往之灾。究其根本就是鄱阳县农村信用社制度执行不到位，重点环节、重点岗位和重点人员的管理流于形式，存在重大监管漏洞。作为农信人，我们吃着这碗饭就应该冷静的分析“2.11案件”的来龙去脉，分析相关风险环节的漏洞，确保安全稳定运营，推进农信事业健康可持续发展。监督制约机制是各项制度得到有效执行的保障，监督制约到位，制度执行也就有力。“鄱阳县财政局2.11案”的发生，充分暴露了信用社监督制约不到位，存在“监督制约失灵”现象。为何存在监督制约失灵，这是一个不新鲜但需要深究的问题：一是重经营轻管理。近几年，大多数农村信用社为求得业务快速发展，把主要精力放在业务拓展上。因而，对发展中的监督管理缺乏力度，存在着“重发展，轻管理；重业务、轻监控；重规模、轻效益”的普 1

遍现象，使一些信用社在大力拓展业务的背后留下了一定的案件隐患；二是按现行管理制度和业务发展要求，农村信用社虽配备了委派会计、综合柜员、联行、事后监督等岗位，这些岗位之间也客观上存在着监督和制约的关系，但许多基层信用社员工存在着按惯例办事不按套路出牌的现象，图省事，随意简化程序、凭经验办事，许多制度办法写在纸上、贴在墙上，难以贯彻落实到行动上。三是一团和气，制度观念淡薄。个别信用社员工在工作中不坚持原则，不讲制度，你好我好，一团和气，认为单位也就两三个人，大家长期同处共事，形似一个小家庭，低头不见抬头见，彼此了解，犯不着那么认真，也不会出现问题。对违规违纪问题不敢抵制和揭发，“事不关己、高高挂起”，处处“与人为善”，致使“铁规章”成了“软豆腐”。四是思想麻痹，防范意识不强。有些基层员工过高估计当前案防形势，以信任代替制度，认为案件不会出现自己身边，从而给信用社业务经营和管理埋下了隐患，从而给信用社的“案防长堤”豁开了一道缺口。堵漏洞，防风险我认为从以下四方面入手：

一、重教育，加强队伍建设。从打造和创建“学习型组织”和“知识型员工”入手，突出抓好“四个重点”。一是以新、青员工为重点，加强适应性岗位业务培训、计算机操作培训，积极开展岗位技术练兵比赛和应知应会测试，不断提高学习效果。二是以合规经营、合规操作为重点，加强职业道德和遵纪守法教育，重树“三铁”理念，让合规观念根植于心，从而增强员工队伍的遵章守纪意识。三是以防范道德风险为重点，提高员工的自我保护能力。特别

是各营业机构负责人要牢固树立正确的绩效观和利益观，模范遵守和执行各项规章制度，用自己的行动来影响和带动员工依法合规经营。四是以典型案例警示教育活动为重点，把学法、知法、懂法以及认真学习、严格执行各项规章制度作为员工职业操守教育的中心内容，不断增强贯彻执行规章制度的自觉性和主动性，提高员工队伍整体素质。

二、抓合规，努力实现“四个转变”。一是从单靠约束转变为约束和以人为本相结合。以加强对员工的教育和管理为根本，坚持把理论和实践有机结合起来，引导员工通过实践、思考、讨论和反馈加深理解，确保规章制度的有效贯彻和执行。二是从被动防堵转变为建立防控机制。继续推进制度建设，建立防控机制，重点强化内部控制力度，切实做到“提示在前，预警在先”，从源头上堵塞漏洞。三是从规范行为转变为自觉行为。从深层次上改变员工的行为习惯、思维方式和价值理念，使员工从过去的被动执行转向主动学习和自觉执行制度，进一步夯实管理基础，筑牢安全防线。四是从回避检查转变为欢迎检查。要让每位职工深刻认识到检查不是挑刺找茬，检查是一种更深层次的保护，是对单位、对员工的一种高度负责，早发现早纠正就会避免更大问题的发生。从而由回避检查转变为欢迎检查，将案件及时消灭在萌芽状态。

三、严管理，加大查处惩戒力度。一是业务主管部门既要当好监督检查的“主角”，又要抓好条线业务的辅导，还要搞好规章制度的管理监督。重点是健全和完善内部授权授信、工作程序、业务

操作流程、业务岗位上岗标准，并紧跟科技发展步伐，对计算机操作、证券买卖、汇兑结算等高科技、高风险业务，制定严密的跟踪措施，严防利用高科技手段作案。二是稽核监察部门要切实履行“保护、惩处、监督、教育”职能，坚持常规稽核与专项检查相结合的方式，提高检查的深度和广度。同时，狠抓整改落实，确保整改到位。稽核人员要前移监督关口，边检查边辅导，逐一对照整改，防止前查后犯。三是依法治理，加大对违规违制的查处力度。对违规行为做到发现一起、查处一起，从严追究相关人员的责任。通过查

处，促使员工自觉规范行为，维护规章制度的严肃性和权威性。

四、设专岗，强化思想政治工作。从目前情况看，基层信用社设主任一名，且由主任负责全面工作，从而淡化了员工队伍建设和思想政治工作。可在信用社增设一名副主任，专抓队伍建设和思想政治工作，当好队伍建设的“指导员”，贯彻落实制度的“纪检员”。重点抓好五个方面的工作：一抓学习培训；二抓思想道德教育；三抓规章制度的贯彻落实；四抓员工思想动态及反常情况的掌握；五抓党建及群团工作，促进各项规章制度的全面落实，确保农村信用社的稳健发展。

如鄱阳县农信社加强内控体制建设，做实监督防范工作，财政局股长又怎能在长达5年的时间内套取资金近亿元？通过教育长效、合规经营、监督有力，思想固防四方面强化农信社内控体制建设，防范职务犯罪，构建案防治理铜墙铁壁，定能为农村信用社合规经营、健康发展缔造一个朗朗乾坤！

综合管理部：迟风海二Ｏ一一年五月二十五日

第四篇：周慕冰：全力以赴做好“三农”和小企业金融服务工作

周慕冰：全力以赴做好“三农”和小企业金融服务工

作

发布日期：[2011年07月19日]

中国银监会副主席周慕冰在近日举行的一个银行业监管会议上强调指出，农村中小金融机构要充分发挥支农服务主力军作用，全力以赴做好“三农”和小企业金融服务工作。农村信用社改制为银行时，将其对“三农”和小企业服务情况作为重要的准入依据。

周慕冰说，当前国内外经济金融形势依然复杂严峻。作为金融支农服务主力军的农村中小金融机构，一定要在深化改革过程中不断强化农村金融服务，并把持续改善“三农”和小企业金融服务工作固化为农村中小金融机构的发展战略，努力把自身打造成有别于大银行和城市银行的社区性农村银行业金融机构。周慕冰强调，农村中小金融机构无论怎么改，都必须坚持服务“三农”方向不动摇，坚持服务“三农”的市场定位。

他说，农村中小金融机构要发挥多年来在农村、在县域建立起来的服务网络、产品体系和专业人才的比较优势，深耕农村市场，创建针对性强的服务模式，巩固提升竞争优势。要坚持社区银行的机构属性，立足当地，做实县域，避免片面求大和盲目跨区域扩张。对机构跨区域发展问题一定要慎重对待，重点是要与改善中西部地区农村金融服务紧密结合，优先支持好机构走向中西部，重点布局金融竞争不充分的欠发达地区和金融服务薄弱的县域，坚决防止盲目扎堆发达地区、盲目进城、盲目竞争等错误倾向。

他同时强调，凡是农村信用社改制为银行类机构，都要将其对“三农”和小企业服务情况作为重要的准入依据，下一步省联社改革工作，也要看其辖内“三农”与小企业金融服务工作的开展水平，特别是“三农”服务满意度是否提升、小企业服务是否改善、县域服务是否加强。

周慕冰指出，农村中小金融机构必须将有效改进“三农”和小企业服务作为机制建设的内在要求，把产品和服务创新作为改进农村金融服务的重要手段，把队伍建设作为提升竞争力和改善金融服务的根本保障。（摘自新华网 2011-07-19）

第五篇：《周慕冰：现阶段提高我国银行业监管有效性的六个问题》

现阶段提高我国银行业监管有效性的六个问题

——基于总结国际金融危机教训的思考

发布时间：2012年06月01日 09:00

来源：《求是》期号：2012/11作者：周慕冰 我要评论

加强和完善银行监管，是银行业科学发展与有效支持实体经济的永恒主题。国际金融危机爆发后，国际监管组织和各国监管当局进行了比较深刻的反思，提出了一系列旨在加强和完善银行监管的新理念、新措施。中国银监会始终坚持创新监管理念和措施，推动银行业在改革中稳步前行，不仅成功抵御了国际金融危机冲击，而且实现了自身稳健经营，支持了实体经济平稳较快发展。但是，我们要清醒认识现阶段银行业面临的诸多挑战，一方面，我国转变发展方式和调整经济结构的步伐不断加快，银行业支持实体经济发展的任务更加艰巨；另一方面，国际金融稳定理事会和巴塞尔委员会提出了资本、流动性以及系统重要性银行监管的新标准，银行业将受到更严格的监管。为此，我们必须以科学发展观为统领，立足中国实际，全面贯彻落实中央经济工作会议和全国金融工作会议精神，优化监管理念，加强监管引领，进一步提高银行监管的前瞻性、针对性和有效性。

一、更加注重激励性监管，逐步实现约束性监管与激励性监管的有机结合本轮国际金融危机的主要原因是金融机构自身的内控机制失效，内控失效的外在原因是约束性监管过多而激励性监管太少。事实上，国际的经验教训深刻地揭示了激励机制在市场经济中的重要作用。在一个充满非对称信息的市场里，市场是否有效，取决于市场规则是否符合激励相容条件，激励机制能否有效诱导市场参与者自觉地披露信息和努力工作，切实避免逆向选择和道德风险。从我国的情况看，商业银行通过股改和公开上市已初步建立了现代银行制度，具备了实施激励性监管的条件。因此，要逐步建立合理的监管激励机制，充分提升商业银行加强内部管理和控制的积极性、主动性，使监管政策内化为银行的规章制度，使监管措施内化为银行的自觉行动，使监管要求内化为银行的自我约束，真正做到激励相容，变“要我干”为“我要干”。

一是加强自查自纠。对于监管部门关注的重点工作，可要求银行先行自我检查和自我纠正。自查自纠成效明显的，应减轻甚至取消处罚；自查自纠不力的，应加重处罚。

二是实施差别监管。要实行监管措施与银行风险状况挂钩、与银行经营管理和风险控制水平挂钩的制度安排，充分发挥监管措施的引领功能。比如，在市场准入监管方面，优先支持经营稳健和管理规范的银行，对风险控制水平较高的银行适当降低准入门槛。

三是激活市场主体。要通过激励性监管措施，充分发挥银行作为市场主体的能动性，切实增强其在防控风险中的第一责任人意识。比如，在实施非现场监管中，要鼓励和支持有条件的银行根据实际情况，在满足最低监管目标值的基础上，确定更高的资本充足率、拨贷比和更低的风险集中度、杠杆率等指标，作为全行经营计划，以促进经营机制的自我完善和风险控制水平的主动提升。

二、更加注重创新监管，逐步实现银行监管与银行创新的良性互动

金融创新作为制度创新的重要组成部分，是一种与经济制度互为影响、互为因果的制度变迁。在这次国际金融危机中，欧美银行业的创新在很大程度上属于过度创新，而我国银行业相对说来则是创新不足。我们要充分吸取欧美银行过度创新的教训，在坚持风险可控的前提下，营造有利于银行业创新的政策环境。

一是鼓励支持实体经济发展的产品创新。要鼓励银行围绕实体经济发展的真实需求和能够形成生产力的有效需求，不断加大金融创新，把稀缺的信贷资金配置到实体经济中最急需的行业和企业，提升对实体经济的服务水平和质量。当前，要针对小微企业缺乏有效抵质押品和“三农”受自然条件影响较大的特点，创新出“量体裁衣”式的金融产品和工具，切实改进对国民经济薄弱环节的金融服务质量。

二是探索围绕资产管理的业务创新。资产管理业务不占用资本，风险较小，又能够改变银行过分依赖利差的盈利模式，有利于银行转变发展方式。要引导银行将资产管理作为创新重点，在风险可控、成本可算、信息充分披露的前提下，积极创新金融产品和业务流程，为客户提供差异化和个性化的金融服务。

三是研究推进信贷资产的证券化创新。资产证券化可以增强银行流动性，降低加权风险资产规模，缓解资本占用压力。要鼓励商业银行选择质量好、收益稳定的贷款作为基础资产，在坚持结构简单、规模可控、信息透明的原则下推进信贷资产证券化，坚决防止将单级证券化产品衍生成复合产品。

三、更加注重公正监管，逐步实现单体机构监管与整体行业监管的有机统一

银行监管的目标之一是保护银行业公平竞争和提高银行业竞争能力。公正是市场经济实现充分竞争和良性发展的基石。如果制度安排先天性地存在不公正性，就会导致资源错配和市场失效。银行业的公正监管就是要将所有机构视为法律地位平等的市场主体，实施具有一致性和科学性的监管政策与监管措施。

一是更加注重监管规则的科学性。这是公正监管的先决条件。要逐步跳出偏重于规范银行具体经营行为的思维模式，研究制定立足于规范行业竞争和维护市场秩序的监管规则。这就要求监管部门更多地调研和听取银行意见，准确掌握行业和市场动态。

二是更加注重监管评价的一致性。这是公正监管的基本要求。要不断完善市场准入制度，最大限度地统一不同类型银行的准入标准，从源头上杜绝监管套利；要不断提高非现场监管水平，增强不同银行监管工作的协调性和统一性；要探索开展横贯式现场检查，在同一时间对不同银行的同一类业务、同一类客户进行检查，确保对不同机构和不同地区的查处标准与监管要求相互一致。

三是更加注重监管执法的权威性。这是公正监管的重要基础。唯有严格执法，才能切实保障监管的公正性。要坚守风险底线，通过持续的信息收集和风险分析，准确发现并及时揭示各种风险苗头。要加强监管处罚与问责，杜绝选择性执法，改变以往市场准入多而持续监管少、风险提示多而行政处罚少、监管要求多而后续措施少的现象。

四、更加注重合作监管，逐步形成既不交叉又无空白的监管合力

当今世界已经进入被经济学家斯蒂格利茨称为“没有全球政府的全球治理体系”的全球化时代，构建出有效的国内外金融监管合作机制显得尤其重要。我国银行业近年来综合化经营和国际化经营程度日益提高，加强监管合作成为提升银行监管有效性的必由之路。

一是强化银监会内部的联动监管。建立健全监管联动平台，加强银监会与各派出机构之间的联动，共同研判监管对象的风险动态，确保对银行总行与分支机构监管的协调统一。二是强化国内同行的联合监管。继续利用好“一行三会”间的联席协调会议平台，积极开展跨部门联合督导和检查，筑牢银行、证券、保险机构之间“防火墙”，有效防范跨业风险。

三是强化国际同行的联席监管。国际金融危机凸显金融活动国际化与金融监管属地化的矛盾，加强全球金融监管协调与合作非常必要和重要。要继续加强与全球监管者的信息交流和监管合作，积极参与国际金融监管改革和标准制定，在国际金融监管活动中发挥更大作用。

五、更加注重并表监管，逐步实现从单一法人监管向集团并表监管的根本转变

巴塞尔委员会于1979年首次提出了“并表监管”概念，1997 年将并表监管确定为《有效银行监管核心原则》的一项核心原则。从我国的情况看，一方面，银行业综合化和国际化经营程度不断提升，业务关联性和复杂性不断增强；另一方面，尽管近年来各银行集团的并

表管理意识有所加强，但集团对海外机构和附属机构的管理有效性仍然不足。加强并表监管的任务非常迫切，并表监管的方法和内容需要进一步完善。

一是完善并表监管体制。要贯彻落实《银行并表监管指引》，并表监管体制由过去银监会监管各银行总行、派出机构监管各银行分支机构的平行式监管，逐步转向适应银行集团的自上而下式监管；并表管理体制由过去的银行集团通过派驻董事实行管理，逐步转向以派驻董事为主、条线管理为辅的管理体制。

二是拓宽并表监管内容。不仅要关注银行集团的监管指标执行情况，更要摸清集团内股权结构，关注集团内部风险传染和蔓延；不仅要加强对重点业务和重点机构的风险管理，更要关注集团并表管理框架的完善，做到各类机构、各种业务、各个区域全面覆盖，财务状况、风险水平、信息技术全面并表。

三是健全并表监管工具。当前，要根据银行集团与单一法人的差异，参考商业银行监管评级体系，尽快建立银行集团的风险评估和监管评级体系；通过专项现场检查和日常监管，综合评估银行集团并表管理能力。

六、更加注重行为监管，逐步实现审慎监管与行为监管的有机统一

本轮国际金融危机暴露出的一个主要问题是，对商业银行的行为监管不够，对金融消费者的权益保护不够。只有实现机构审慎监管与市场行为监管的有机统一，才能切实提升银行监管的有效性。从我国情况看，部分银行不合理收费和附加贷款条件不仅损害银行声誉，而且增加交易成本，扰乱了金融市场秩序。必须更加注重行为监管，切实保护金融消费者权益。一是规范业务行为。要着力推进银行各类业务行为的规范化，重点要规范以业务转型和业务创新为名而附加贷款条件和增收服务费用的违规行为。要明确不得以贷转存，不得存贷挂钩，不得以贷收费，不得浮利分费，不得借贷搭售，不得一浮到顶，不得转嫁成本。二是规范信息披露。督促银行按照名录管理和统一定价原则，建立起科学合理、公开透明的收费制度，将服务收费项目进行梳理排序，逐项列示服务名称、项目功能、适用客户和收费标准等内容。在推出新的收费项目或调整收费标准之前，及时告知金融消费者，确保其具有对价格变动的知情权和对产品的选择权。

三是规范投诉处理。督促银行进一步明确内部分工，加强投诉管理，加强舆情监测，创造通畅有效、界面友好的举报和投诉渠道，及早发现苗头性问题；按照“问题到我为止”的原则，通过专岗专人和快速应对机制，及时有效地解决消费者反映的问题。

（作者：中国银监会副主席）