中国农业银行置换式个人住房贷款操作规程

第一篇：中国农业银行置换式个人住房贷款操作规程

发文单位：【总行】

文件编号：农银办发〔2009〕50号

关于印发《中国农业银行置换式个人住房贷款操作规程》的通知

各省、自治区、直辖市分行，新疆兵团分行，各直属分行：

近期，总行对〘置换式个人住房贷款业务操作规程〙（农银办发〔2007〕252号）进行了修订，现印发给你们，请认真贯彻执行。执行中如遇问题，请及时报告总行（个人业务部）。

附件：中国农业银行置换式个人住房贷款操作规程

二○○九年一月十六日

中国农业银行置换式个人住房贷款操作规程

第一章 基本规定

第一条 为适应个人住房消费信贷市场发展需要，规范置换式个人住房贷款业务，促进业务健康发展，根据〘中国农业银行个人住房贷款管理办法〙，制定本规程。

第二条 本规程所指置换式个人住房贷款是指农业银行向购买商品住房时全额付款的借款人发放的，用于置换其前期购房非贷款类债务，并以该住房设定抵押的贷款。

第三条 申请置换式个人住房贷款需具备以下条件：

（一）借款人具备偿还贷款本息的能力；

（二）抵押物为借款人购买的商品住房（不得为酒店式公寓或产权式物业），未设定抵押或受到其他权利限制，可以直接进入房地产三级市场交易；

（三）借款人申请贷款时，抵押物房屋所有权证书签发时间不超过3年；

（四）借款人能够提供其与债权人之间债务（不低于贷款申请金额）的书面证明。

第四条 置换式个人住房贷款金额最高不超过抵押物价值的70％。审慎介入高档住宅和别墅类置换式贷款。对容积率在1.0以下的低密度住宅楼盘，只能受理总分行级房地产优质客户开发的商品住房，且贷款金额最高不超过抵押物价值的50％。

一手住房的抵押物价值原则上以成交价为准，但房价波动较大的地区应以成交价与评估价的低者为准；二手住房的抵押物价值以成交价与评估价的低者为准；调查人员应对抵押物价值的合理性出具明确的调查意见。

第五条 置换式个人住房贷款的贷款期限、贷款利率和还款方式按个人住房贷款相关规定执行。

第六条 置换式个人住房贷款纳入个人住房贷款科目核算，在进行CMS录入时，贷款类别按照实际情况登记为“住房一手楼贷款”或“住房二手楼贷款”。

发放贷款之前，在CMS“登记审批记录”的“贷款用途”应填写为“购房”＋楼盘名称＋“置换式”，如：如“购房—万科城市花园—置换式”。

第七条 置换式个人住房贷款审批流程参照个人住房贷款审批流程进行。

第八条 经营行对同一楼盘受理多笔置换式个人住房贷款时，要充分关注楼盘整体状况、销售率情况、抵押物变现能力、借款人群体特征等，防范虚假按揭的发生。

第二章 操作规程

第九条 贷款申请

借款人向我行申请置换式个人住房贷款，填写〘中国农业银行个人房地产贷款申请表〙（ABC〔2008〕5102－1），并提供下列材料：

（一）借款人身份证件；

（二）借款人婚姻状况证明；

（三）借款人还款能力证明文件；

（四）借款人与售房人签订的具有法律效力的商品房买卖合同；

（五）已购住房的房地产权利证书、契税完税证明；

（六）借款人与其债权人之间债务（不低于贷款申请金额）的书面证明（包括但不限于双方签字确认的合同、借据、债权债务书面声明等形式），债权人身份证件，以及债权人用于收款的银行卡／折（债权人应亲笔签字表明真实性）；

（七）农业银行要求提供的其他资料。第十条 贷前调查、评估

（一）经营行收到借款人贷款申请后，经初步认定同意受理的，安排调查人员进行贷前调查。调查人员通过实地调查、查询人民银行个人征信系统、CMS系统等方式，重点调查下列内容：

1、贷款资料是否真实、完整；

2、借款人及配偶信用状况是否符合规定；

3、借款人及配偶还款能力是否充足；

4、用于抵押的住房是否真实，交易价格是否合理，契税完税证明是否真实，抵押物权属登记和抵押登记情况是否符合要求；抵押物是否具有较强的变现能力；

5、借款人与债权人之间的债权债务关系是否符合置换式贷款要求，债权人提供的收款账户信息是否准确。

（二）抵押率在50％以内时，对一手住房，原则上以房产的契税完税价格作为抵押物价值，对二手住房，原则上以交易双方成交价格、契税完税价格之中的低者作为抵押物价值，不再进行单独的价格评估，但调查人员需要初步判定上述价格在当前环境下是否存在严重高估，如果存在严重虚高的因素则仍需要进行价格评估。

（三）抵押率在50％以上时，必须进行价格评估，并以交易双方成交价格、评估价格之中的低者作为抵押物价值。

第十一条 贷款审查、审批

贷款审查人员重点审查借款人还款能力、信用状况、抵押物价格是否合理、抵押物是否符合条件等内容。经审查同意的，报有权审批人。有权审批人在授权范围内，参考调查、审查意见进行贷款审批。

第十二条 合同签订与贷款发放

（一）经有权审批人审批同意的，借款人应提供在农业银行开立的用于还款的银行卡／折。经营行与借款人签订〘个人购房担保借款合同〙、其中划款方式应选择将全部贷款直接划入债权人账户，并按规定由合同审查员进行规范性审查和／或法律审查。

（二）借款人协助经营行办理抵押登记手续，房屋他项权利证书应由经营行调查人员之外的内部员工亲自领取。

（三）经营行按照有关规定填制借款凭证、办理信贷业务发放手续。置换式贷款应依据借贷双方在借款合同中的约定，直接划入债权人的收款账户。

（四）贷款划入债权人收款账户后，借款人与其债权人应向经营行提交前期购房债务已经结清的书面证明。

第十三条 置换式贷款的贷后管理按照个人住房贷款业务有关规定执行。

第三章 附则

第十四条 本规程实行后，〘关于印发〖置换式个人住房贷款业务操作规程〗的通知〙（农银办发〔2007〕252号）同时废止。

本规程实行之前的其他文件与本规程不一致的，以本规程为准。本规程未尽事项，按照总行个人住房贷款业务有关规定执行。

第十五条 本规程自下发之日起实行。

第二篇：中国农业银行个人一手住房贷款操作规程

附件3：

中国农业银行个人一手住房贷款操作规程

一、总 则

第一条 为了规范个人一手住房贷款操作，根据《中国农业银行个人信贷业务基本规程（试行）》、《中国农业银行个人住房贷款管理办法》，制定本规程。

第二条 本规程适用于售房人承担阶段性担保，且借款人以抵押方式承担全程担保的一手住房贷款。

二、操作流程

第三条 借款人申请

借款人申请一手住房贷款，须具有完全民事行为能力和偿还贷款本息的能力，按要求填写《中国农业银行个人房地产贷款申请表》。调查人员需收集以下资料：

（一）借款人身份证件；

（二）借款人婚姻状况证明；

（三）借款人还款能力证明；

（四）购房首付款证明；

（五）借款人与售房人签订的合法有效的房屋买卖合同；

（六）有共同借款人的，共同借款人须按要求提供身份证件及其他相关证明文件，并按要求填写《中国农业银行个人房地产贷款申请表》；

（七）对资质符合要求的借款人以所购住房之外的其他住房设定抵押的，须提供抵押物房地产权利证书、抵押物所有权人及共有权人的身份证 件及其同意抵押的书面承诺；

（八）农业银行要求提供的其他资料。

上述资料能够留存原件的留存原件；不能留存原件的，审核无误后留存复印件，加盖“与原件核对无误”章并签字。

第四条 贷款受理、调查

（一）调查人员对收集的信贷资料初步审核，同意受理的，应及时进行贷前调查。对大额贷款应由两名调查人员共同调查。贷前调查主要包括以下内容：

1、贷款资料是否真实、完整；

2、借款人购房行为是否真实。对于售房人员工、建筑企业员工及楼盘销售企业员工集中购买参与开发、建设及销售的楼盘的，应特别关注购房行为的真实性，并在调查报告中出具明确的调查意见及风险提示；

3、借款人及配偶信用状况是否符合规定。须通过查询人民银行个人征信系统调查借款人及配偶信用状况，打印并保存信用报告；

4、借款人及配偶还款能力是否充足。调查、核实借款人及配偶本笔住房贷款月还款额与月收入之比应在50%（含）以下、月所有债务支出（本笔贷款的月还款额+其他债务月均偿付额）与月收入之比应在55%（含）以下；

5、借款人购房首付款比例是否符合总行规定及按揭楼盘准入限定，是否已真实、足额支付；

6、贷款年限是否符合规定；

7、借款人所购住房与周边同类、同档次住房价格相比是否处于合理水平；

8、贷款担保是否合法、足值、有效。抵押物权属状况是否清晰，抵押物共有权人是否出具同意抵押的合法文件。对资质符合规定的借款人以所购住房之外的其他住房设定抵押的，须按规定进行价格评估。调查人员 2 要对评估价格是否合理出具明确的调查意见。

（二）调查人员要与借款人至少面谈一次，重点了解借款人的基本情况、购房行为及贷款行为的真实性、还款意愿等并做好面谈记录。

（三）调查人员应根据对信贷资料的分析及面谈情况确定是否开展实地调查。开展实地调查的，应重点了解借款人家庭状况、职业特征、收入情况、居住环境等因素并进行综合评估。

（四）调查人员填写《中国农业银行个人房地产贷款内部运作（审查审批）表》，就借款人提供资料的真实性和完整性、购房行为真实性、信用状况、还款能力、购房首付款真实性、房产交易价格合理性，以及贷款主要要素（金额、期限、利率、还款方式、担保方式等）、限制性条件等提出调查意见，并出具是否同意贷款的调查结论。

（五）调查人员应按照规定将经调查核实的相关信息数据输入信贷管理系统（CMS）。

（六）调查人员和调查主责任人均不同意贷款的，可中止贷款程序，及时通知借款人不予贷款的原因，并做好信贷资料归档工作。

（七）调查人员同意贷款的，经调查主责任人签署意见后，报送审查人员进行审查。

第五条 贷款审查

（一）一手住房贷款审查的主要内容包括：

1、信贷资料是否完整、合法、有效；

2、借款人及配偶的信用报告是否完整，信用状况是否符合规定；

3、借款人及配偶本笔住房贷款月还款额与月收入之比、月所有债务支出与月收入之比是否符合规定；

4、购房首付款支付是否符合规定；

5、贷款用途、金额、期限、利率、还款方式等是否符合规定；

6、贷款担保是否符合规定；抵押物权属是否清晰，抵押物共有权人 3 是否出具同意抵押的合法文件；借款人以非所购住房设定抵押的，抵押物是否经过价格评估，估价报告是否完整、合法、合规，估价结论是否基本合理；

7、调查结论是否完整、清晰。

（二）审查人员应基于信贷资料，通过尽职审查，对借款人购房风险进行整体评价，并特别关注借款人购房价格合理性。对于售房人员工、建筑企业员工及楼盘销售企业员工集中购买参与开发、建设及销售的楼盘的，应特别关注购房行为的真实性。

（三）审查人员认为调查部门移交的信贷资料不全、调查内容不完整、不清晰的，应要求调查人员补充调查或重新调查。

（四）审查人员应在《中国农业银行个人房地产贷款内部运作（审查审批）表》中，就借款人信用状况、还款能力、购房首付款支付、贷款主要要素（包括贷款金额、期限、利率、还款方式、担保方式等）及限制性条款提出意见，出具是否同意贷款的审查结论，并经审查主责任人签署意见后报送有权审批人进行审批。

（五）审查人员应按照规定将审查意见输入信贷管理系统（CMS）。第六条 贷款审批

（一）有权审批人根据调查意见和审查意见，在授权范围内，审批一手住房贷款业务，并在《中国农业银行个人房地产贷款内部运作（审查审批）表》上签署审批意见。

（二）有权审批人应按照规定将审批意见输入信贷管理系统（CMS）。第七条 签订合同

（一）贷款经有权审批人批准后，应直接或逐级批复至贷款行，由贷款行客户经理通知借款人提供在农业银行开立的用于还款的银行卡（折），并留存复印件。

（二）贷款行客户经理应依据审批意见，按照《中国农业银行合同管 4 理办法》有关规定选用并填写个人购房担保借款合同。

（三）在各方当事人签章前，应当由合同审查员进行规范性审查和/或法律审查。合同审查员应按规定出具审查意见。

（四）合同审查通过的，客户经理应在核实借款人、担保人的真实身份基础上，按照《中国农业银行合同管理办法》有关规定与借款人、担保人当面签署或公证签署个人购房担保借款合同。

第八条 办理担保、保险手续

（一）采用抵押担保的一手住房贷款，原则上以借款人所购的住房设定抵押；对采用借款人家庭拥有所有权的可自由处分的其他住房设定抵押的，须符合总行规定。

（二）由售房人提供阶段性保证担保的，阶段性担保原则上自贷款发放之日起至办妥抵押登记手续之日止，售房人应在个人购房担保借款合同保证人签章处签章。

（三）保证人缴纳保证金的，应在农业银行“保证金存款——个人住房一手楼贷款保证金”会计科目下为保证人设置保证金专户，并在借款合同中明确约定以该专户内的保证金为所担保的债务设定质押。

（四）贷款行收执已经备案登记的房屋买卖合同，按规定取得抵押（预告）登记证明、抵押（预告）登记受理证明或他项权利证书，并按要求在个人住房贷款抵押物登记管理台账中做好记录。

（五）一手住房贷款保险遵循自愿平等协商原则。在借款人自愿基础上，贷款行与借款人平等协商选择是否投保、保险品种、保险金额、保险费缴纳方式和保险机构。借款人购买保险的，原则上应在保险单上明确贷款行为第一受益人并由贷款行将保险单作为重要凭证入库保管。

第九条 贷款发放

（一）贷款发放前必须落实以下条件：

1、有权审批人已经审批同意；

2、房屋买卖合同已经生效并办理登记备案；

3、贷款担保已经落实；

4、贷款限制性条款已经全部落实；

5、农业银行规定的其他条件。

（二）满足放款条件的前提下，贷款行应按照总行CMS贷款发放实时处理流程有关规定，将贷款资金划入售房人账户。

第十条 档案管理

（一）个人住房贷款业务档案按照《中国农业银行信贷业务档案管理办法》有关规定进行管理。

（二）具备条件的分行，应积极推广电子档案系统，平时只使用电子档案，实物档案实行集中保管。

第十一条 贷后管理

（一）借款人以所购一手住房设定抵押的，贷款行须密切关注按揭楼盘建设进度。按揭楼盘竣工验收合格后应督促售房人、借款人及时办理房地产初始登记、转移登记。贷款行应在住房转移登记之后三个月内申请办理抵押登记。抵押登记原则上在房产竣工验收之日起两年内办妥，确因客观原因无法按时办妥的，贷款行应采取合理的风险防范措施并立即向上级业务主管部门书面报告。

（二）在办妥抵押（预告）登记之前发放贷款的，贷款行应在合理期限内办妥抵押（预告）登记。

（三）贷款风险分类按照《中国农业银行贷款风险分类管理办法》、《中国农业银行贷款风险分类操作规程》有关规定执行。

（四）其他贷后管理工作按照《中国农业银行个人信贷业务基本规程》有关规定执行，总行另有规定的，从其规定。

第十二条 贷款收回

（一）部分/全部提前还款

1、借款人在提前还款前原则上应向贷款行提交书面申请。

2、贷款行客户部门应在查询借款人贷款余额、逾期贷款本息、还款账户等基本情况的基础上，审核提前还款是否符合政策规定和合同约定，并提出是否核准的审核意见。

3、贷款行会计部门根据客户部门核准意见为客户办理提前还款。部分提前还款的应生成新的还款计划并告知借款人；全部结清贷款的应办理清户撤押手续。

（二）正常还款

贷款行应采取适当方式提醒借款人在每期还款日前存入足额资金，并于约定还款日由计算机系统自动扣划。

第十三条 清户撤押

借款人偿还全部贷款本息后（含提前全部结清贷款），贷款行会计部门出具贷款结清凭证给客户部门。客户经理负责通知借款人，持有效身份证件、个人购房借款担保合同办理贷款结清手续。贷款行应将已入库保管的有关法律凭证和文件退给借款人，并由借款人书面签收。采取抵押担保方式的，贷款行应协助借款人办理抵押注销手续。

三、附 则

第十四条 本规程由中国农业银行总行负责解释和修改，各一级分行可制定实施细则，并向总行备案。

第十五条 本规程自2008年9月1日起实行。

第三篇：中国农业银行个人一手住房贷款操作规程1

中国农业银行个人一手住房贷款操作要点

各支行：

针对各行在办理个人一手房贷款（按揭贷款）时遇到的问题，市分行风险管理部根据《中国农业银行个人信贷业务管理办法》（农银规章„2010‟64号）及《中国农业银行个人一手住房贷款操作规程》（农银规章„２０12‟151号）相关规定，对贷款条件及提交资料明确如下：

一、住房按揭贷款准入录入C3系统

仅可对经有权人审批准入的按揭楼盘办理个人一手住房贷款，并在Ｃ３中通过“合作项目品种编号”将个人一手住房贷款与合作楼盘建立关联。

二 贷款条件

（一）年满18周岁以上具有完全民事行为能力，持有合法有效身份证件。

（二）借款人及配偶符合《个贷管理办法》第七条规定的信用记录条件。(申请贷款时不存在到期未还的逾期贷款和信用卡恶意透支，最近24个月内不存在连续90天（含）以上或累计180天（含）以上的逾期记录，能够说明合理原因的除外).“能够说明合理原因”是指个贷业务的申请、调查、审查以及审批等各环节均认同申请人逾期记录的产生具有合理原因，可以被农行接受的借款人。

（三）具有固定住所，或稳定的工作单位。

（四）收入来源稳定，具备按期偿还信用的能力；

（五）在农业银行开立个人结算账户。

（六）已签订合法有效的房屋买卖合同。

（七）有不低于最低规定比例的首付款证明。

（八）本笔贷款申请评分达到规定的准入标准，一手按揭住房495分，双签为445分为准入。

三、贷款申请

借款人填写《中国农业银行个人信贷业务申请表》，并提供以下资料：

（一）借款人及配偶身份证件。借款人及其配偶有效身份证件。户籍证明或有效居住证明。提供居民户口簿原件和复印件。借款人提供的户口簿复印件应涵盖首页、本人页及信息变更页。

（二）借款人户籍证明及婚姻状况证明。婚姻状况证明。根据《中国农业银行个人信贷业务尽职调查操作要点指引（试行）》（农银黑办发【2011】402号文件相关规定（1）境内（港澳台人士除外）人士提供居民户口簿原件和复印件。借款人提供的户口簿复印件应涵盖首页、本人页及信息变更页。已婚/离异/丧偶人士应提供结婚证书/离婚证/离婚判决书/配偶死亡证明原件及复印件。但如果户口簿上借款人婚姻状况栏标注配偶姓名，或显示已婚/离异/丧偶，同时在同一户口簿上可明确判断借款人配偶情况，且与贷款申请资料匹配的，可不提供相关证书。对户口簿上登记为“未婚”或未记载婚姻状况，且借款人书面声明未婚的，可直接认定为未婚。（2）、现役军人、人民武

装警察，因客观原因无法提供户口簿的，可提供部队政治机关出具的婚姻状况证明，或提供结婚证/离婚证/离婚判决书/丧偶证明等，经调查核实后认定其婚姻状况。

（三）借款人还款能力证明。

1、有效收入证明。根据《中国农业银行个人信贷业务尽职调查操作要点指引（试行）》（农银黑办发【2011】402号文件相关规定（1）收入证明书。工薪人士可提供所在工作单位出具的收入证明书（ABC(2007)5006-6），需加盖单位公章。自雇人士可自行声明收入情况，并按要求提供其他客观证明。（2）、收入流水。工薪人士可提供近一年之内不少于连续三个月的代发工资的银行卡对账单或代发工资的存折明细。自雇人士可提供其本人或经营实体不短于近半年的银行对账单。（3）、住房公积金缴存证明。借款人可提供近一年之内不少于连续三个月的住房公积金缴存证明。调查人员应根据缴存比例推算借款人月均收入。（4）、个人所得税完税证明。借款人可提供近一年之内的个人所得税完税证明。调查人员可根据纳税比例推算借款人月均收入。（5）、投资经营收入证明。借款人可提供近一年之内所持有的企业股权证明（须经工商登记）和企业净资产证明，以及近两年之内股东分红证明。调查人员可根据股东分红稳定性及可预期性推算借款人月均收入。

在以上收入证明中，（一）至

（四）项不能累加。第（五）项收入证明与前四项来源于不同的企业的，可以与前四项之一累加。另外，借款人及配偶除自住住房外还拥有用于出租的房产的，可

提供用于出租的房屋权利证书、租赁合同。调查人员可根据同等地段、同等类型的房屋租赁价格，调查判断租金收入的合理性，并结合空臵率等因素适当折算后（折算比例原则上不超过90%）作为借款人每月收入的合理补充。

2、收入证明的认定：

（1）工薪人士提供单位出具的收入证明书的，调查人员应结合当地经济发展、借款人年龄、职业、职务等基本情况，判断收入证明书所列收入是否合理。对收入证明书所列收入远高于正常水平导致收入真实性难以判断的,应要求借款人提供收入证明第2－4项收入证明中的任何一项进行佐证。如果佐证收入与收入证明书所列收入差距在（〒30%）合理范围内，可以采信收入证明书所列收入。（2）自雇人士提供书面收入声明的，需提供第2—5项收入证明中的任何一项进行佐证。调查人员应结合当地经济发展、借款人从事行业、收入证明佐证等基本情况，判断借款人声明的收入是否合理。对借款人声明的收入远高于正常水平导致收入真实性难以判断的，调查人员应实地调查了解借款人的经营状况，通过实地观察借款人的经营场所、经营规模、地理位臵、周边客户等了解借款人经营能力、经营项目风险等，通过查看收入流水（财务报表、完税凭证或购销合同等）分析现金流状况，结合市场同行业平均经营水平等综合分析借款人经营实体的盈利能力，以测算收入认定借款人收入。（3）对借款人每月收入（包含房屋租赁收入，下同）不足的，还可将属于借款人家庭（含借款人、配偶及其未成年子女，下同）所有的下列形式的流动资产，在扣除应

支付的首付款之后，按照一定的折算比例和贷款月数，折算计入每月收入，即折算月收入=资产净值〓折算比例〔贷款月数：<1>起息日在三个月之前存期半年以上的本外币定期存款、凭证式国债、储蓄式国债。折算比例可为100%。<2>起息日在三个月之前的活期存款账户内近三个月的日均存款余额。折算比例可为100%。<3>住房公积金账户余额。贷款用途为住房贷款时折算比例为100%，其他用途折算比例酌减。<4>持有期在半年以上的记账式国债。折算比例原则上不超过90%。<5>合法保险机构出具的保本型人寿保单/保本型投资保单中已支付保费的当前现值或保单现金价值或退保净值。折算比例原则上不超过90%。<6>证券公司、基金公司或托管机构出具的股票、基金明细清单显示的市值。股票折算比例原则上不超过50%；股票型基金折算比例原则上不超过60%；债券型基金折算比例原则上不超过80%；货币型基金折算比例原则上不超过90%。<7>其他流动资产，如黄金、银行理财产品等，可根据其风险状况、变现难易程度等因素进行适当折算，具体折算比例由一级分行明确。

（四）借款人与售房人签订的合法有效的房屋买卖合同（房产局备案的，可以直接办理房产证那种）。

（五）购房首付款证明。原则上应为以下四类之一：

１．开发商开具的由税务机关监制的预收款发票（凭据）。２．开发商开具的首付款收据，以及与首付款收据对应的银行相关凭证（进账单、转账凭证、汇款凭证、现金缴款凭证或银行卡付款凭证等），首付金额最低为房屋总价款30%。

３．尚未支付首付款的，提供借款人在我行不低于所需首付款金额的账户证明。

（六）申请评分所需其他资料。贷款用于消费的，提供现住房情况证明、学历证明、赡养人口证明、单位性质证明、职务证明。

中国农业银行鸡西分行风险管理部

二○一三年二月五日

第四篇：中行“置换宝”住房贷款

中行“置换宝”住房贷款

作者：金投网

中行上海分行推出“理想之家·置换宝”个人住房按揭贷款,该贷款业务专门针对那些有住房置换需求的贷款人。在具体操作上,贷款人可以向中行申请“置换宝”业务,将原住房抵押给银行申请一笔最长为2年的短期贷款,用于新购房的临时资金之需。其次,确定新房购买意向后,再申请一笔按揭贷款,达到仍住在原房屋内轻松实现置换目的。

“理想之家·置换宝”住房贷款解决客户困扰的同时还具有部分优惠,如短期贷款利率享受与新购住房一致的优惠贷款利率;除传统的等额本息还款法、等额本金还款法外、对于符合中行优质客户标准的贷款人,在2年贷款期限内,还可给予还款宽限期,宽限期最长1年（降低置换首年现金流压力）,宽限期内按月还息,宽限期后按月还本付息;贷款期限一年以内（含）,还可选择到期一次性归还本息;按揭贷款可以选择3个月或6个月的利率浮动周期,在降息通道中尽早享受低利率优惠等。

第五篇：中国农业银行个人助业贷款操作规程

中国农业银行个人助业贷款操作规程

一、个人助业贷款对象

个人助业贷款的对象为具有中华人民共和国国籍，从事合法生产经营活动的个人工商户和小微企业主。

小微企业主包括个人独资企业投资人、合伙企业合伙人、公司主要股东。其中合伙人合伙份额须高于50%（含）；公司主要股东须符合以下条件之一：

1、借款人持股比例不低于50%（含）；

2、借款人持股比例不低于30%（含），且借款人与其一致行动人共同持股比例不低于50%（含）。

一致行动人是指在利益与决策行为上与借款人始终保持一致的企业股东。在贷款申请时，应追加一致行动人作为连带责任保证担保人。

二、保证贷款的最高额度

信用担保机构担保方式单户贷款额度原则上最高不超过300万元。

需要突破上述保证贷款额度限制的，可按下列方式控制单户保证贷款的最高额度：

1、居住用房抵押贷款额度+信用担保机构保证贷款额度≤抵押物价值的120%。

2、商业用房抵押贷款额度+信用担保机构保证贷款额度≤抵押物价值的100%。

三、贷款额度核定

对于保证担保方式或组合担保方式的贷款，应分别按照周转资金测算法及家庭资产负债比测算法进行测算，并根据孰低原则核定可贷额度。

1、周转资金测算法

客户经理应通过调查借款人上销售情况，测算其本销售计划，同时根据借款人年资金周转次数核定本贷款资金需求，可贷额度≤本年销售计划/上年资金周转次数×70%，并应与借款人实际生产经营活动产生的现金流相匹配。

对于借款人有存量个人经营性贷款余额的，应相应调减贷款额度。

2、家庭资产负债比测算法

对于借款人能够提供银行认可的家庭资产的，可根据借款人家庭资产负债比核定贷款额度。原则上要求借款人家庭资产负债比不超过60%；对于以抵押方式申请贷款且信用评分在495分（含）以上的借款人，借款人家庭资产负债比最高不超过70%。

其中，接任人家庭资产负债比=（家庭负债+本笔贷款）÷（家庭资产+本笔贷款）。