中国农业银行“直客式”个人汽车贷款操作流程

第一篇：中国农业银行“直客式”个人汽车贷款操作流程

中国农业银行“直客式”个人汽车

贷款操作流程

为降低客户购车成本，提高办贷效率，增强同业竞争力，促进个人汽车贷款业务的快速、健康发展，根据中国人民银行

《汽车消费贷款管理办法》、《中国农业银行汽车消费贷款实施

细则》制定本操作规程。

一、“直客式”汽车贷款模式是指客户购车贷款直接面对

贷款银行，银行在对客户进行资信调查后符合条件，与客户签

订贷款协议。该协议对客户确定一个贷款额度，客户拿贷款额

度到汽车市场上选购自己满意产品的贷款业务。“直客式”运作

模式的目的是培养实现客户消费融资需求“首先找农行”的观

念。

二、“直客式”个人汽车贷款操作流程图

三、“直客式”个人汽车贷款操作流程说明

（一）借款人到汽车消费贷款经办网点咨询有关情况，客

户经理提供有关车辆信息，根据客户拟购车价位初步测算债务

承受能力，客户以书面形式提出贷款申请。

（二）经办网点调查岗负责受理贷款申请，并对客户基本

情况进行初步调查，认定是否具备发放贷款的基本条件（参照

《中国农业银行汽车消费贷款实施细则》，下同）。

（三）对同意受理的贷款申请，由贷款调查岗通知客户填

写统一制式的《中国农业银行汽车贷款申请表》，并提供有关资

料的原件或复印件。对客户填制的制式申请和书面申请以及提

交的相关资料进行登记后，调查岗进行贷款调查。对以履约保

证保险方式申请贷款的，必须由保险公司出具《个人分期付款

436 履约保险承保通知书》。调查结束后，填制贷款调查表，作出调

查结论。同意发放贷款的，填制贷款资料交接清单，连同全部

贷款资料移交贷款审查岗，并办理资料交接登记手续。

贷款审查岗收到有关贷款资料后，进行贷款审查，审查后

填写信贷业务审查表，撰写审查报告提出审查意见。同意发放

贷款的，连同有关资料报有权审批人审批。

对有权审批人批准发放的贷款，出具个人汽车贷款通知书

(见附件5)通知借款人。

（三）借款人到汽车经销商处看车，达成购车意向后，借

款人交纳定金，与汽车经销商签订购车合同。

（四）借款人凭与汽车经销商签订的购车合同和定金收

据，到贷款经办网点办理贷款手续。贷款经办网点审查购车合

同和定金收据的真实性并为借款人开立活期存款账户，借款人

存入足额首付款。与借款人签订贷款合同，填制借款凭证，办

理贷款账务处理手续后，贷款转入借款人活期存折户，也可直

接由贷款经办网点为借款人开具本票。

（五）贷款经办网点调查责任人（客户经理）携带汇票（本

票）陪同借款人到汽车经销商处办理提车手续。如汽车经销商

在经办网点已开立结算账户，则可通过转账方式把款项划至经

销商的账户上。汽车有关证件等购车资料，由贷款调查岗负责 掌握。

（六）客户经理与借款人凭有关购车手续资料，一同在农

业银行合作保险公司办理车辆保险手续，作为贷款经办网点的

代理保险业务。

四、“直客式”个人汽车贷款风险防范要点

由于“直客式”个人汽车贷款业务没有合作经销商这一环

节，对贷款的风险控制提出了更高要求。在办理这一贷款业务

时，须从以下方面控制风险：

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（一）加强借款人的资信调查，把好客户准入关；

（二）严格贷款担保手续，除少数符合信用贷款条件的客

户外，均要设定抵押或第三方保证担保，严格审查担保人担保

能力和资格；

（三）严格执行贷款调查岗人员陪同客户付款提车的有关

规定，确保贷款专款专用；

（四）配备足够汽车贷款客户经理，按300 贷款户配备一

名客户经理原则掌握。

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第二篇：办理直客式汽车贷款的流程

办理直客式汽车贷款的流程

直客式汽车消费贷款，是指借款人直接向银行提交汽车贷款的申请资料，通过与银行面对面沟通，在商定切合自身实际情况的贷款方案后取得贷款，贷款资金由银行以转账方式直接划入汽车经销商的账户。通常这种模式能节省一些中间手续费用，而且银行的贷款利息相对较低。

直客式汽车贷款办理流程：

1、到银行网点填写借款申请书

2、银行资信调查

3、银行审批贷款

4、客户与银行签订借款合同

5、客户到经销商处选定车辆并向银行交纳购车首付

6、银行代理提车、上户和办理抵押登记手续

7、银行放款

8、客户提车

第三篇：直客式住房贷款调研报告

关于《榆林市直客式住房贷款》调研报告

一、调研背景及方法概述

1.调研背景

房地产业是资金密集型产业，具有高投入、高风险、高产出的特性。房地产开发的每一个阶段都需要庞大的资金支持。

一般来说，房地产融资可以分为内部融资和外部融资两种。

内部融资主要是指房地产企业的自有资金，包括一些抵押贴现的票据，债券，可出售的经营性和存量物业，以及近期内可回收的各种款项等，包括向消费者预收购房定金等。但随着企业投资规模的不断扩大以及考虑企业的可持续发展，单纯依靠内源融资已很难满足企业的发展需求。

外部融资又可以分为直接融资和间接融资。直接融资主要是从资本市场获得的资金，主要满足长期投资的资金需求，包括上市融资、债券融资、房地产投资基金、房地产信托等多种融资方式。间接融资主要是从金融机构获得的资金，主要是房地产项目贷款，解决房地产开发中短期的资金需求。

现在，我国主要依靠银行贷款满足整个房地产行业的金融需求，据统计，在我国房地产企业资金来源中，银行贷款占到70％以上，贷款余额也占到了商业银行贷款余额的7．8％。资金来源的单一和过度集中，是我国房地产业融资渠道的特点。

2.方法概述

1)从网上查阅资料，查阅“直客式住房贷款”的近年发展及办理情况，2)通过各银行全国客服电话咨询“直客式住房贷款”业务的办理并电话咨

询榆林当地网点确定此项业务是否办理、适用条件等。

3)向榆林房地产从业者了解“直客式住房贷款”的在榆林当地的实际运用。

二、直客式住房贷款

1.概念

直客式住房贷款是指借款人未通过房地产开发企业或房地产经纪公司推

介，直接向银行申请办理的个人住房贷款。

2.适用对象

直客式住房贷款的借款人应是具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18（含）--65周岁（含）之间，借款人具有良好的信用记录和还款意愿，并且能够提供有效的阶段性担保。

3.具备特点

直客式住房贷款除具备一手个人住房贷款的所有特色服务外，还具备以下特点：

1)楼盘灵活选择——可以不受与开发商签署按揭合作协议的限制，购买任意楼盘均可向银行申请贷款。

2)享受一次性付款优惠——可以在获得贷款审批后与开发商签署一次性付款的购房合同，从而享受一次性付款的优惠。

3)担保方式多样灵活——无须落实本笔房产抵押，在提供其他房产抵押、质押、自然人担保、专业担保公司或其他法人阶段性担保的情况下可先获得贷款。

4.近年发展

2005年起间中国银行、建设银行及浦发银行、中信银行、民生银行等商业银行纷纷推出直客式个人住房贷款服务，加快实现个人住房贷款营销服务模式由以“间客式”为主向以“直客式”为主的转变。从2006年开始，我国政府加强了对房地产业的宏观调控，国土资源部、建设部、央行等部门分别从土地、开发、资金等层面相继出台了一系列调控政策，“直客式住房贷款”近年来发展较为缓慢。

5.调研情况

通过各银行全国客服电话以及电话咨询榆林网点，调研情况如下：

1)中国银行——咨询全国客服在天津、山东、江苏等地可办理，陕西没有

此项业务

2)建设银行——咨询全国客服在陕西有此项业务，咨询榆林网点没有此项

业务。

3)农业银行——咨询榆林网点没有此业务

4)工商银行——咨询全国客服显示没有直客式住房贷款的资料

5)交通银行——咨询全国客服没有直客式住房贷款的具体规定

6)邮政储蓄银行——咨询全国客服没有直客式住房贷款业务

7)上海浦东发展银行——咨询全国客服没有显示直客式贷款业务

8)兴业银行——咨询榆林网点无直客式住房贷款业务

9)中信银行——全国客服有直客式贷款业务，要求通过银行申请的优质客

户，且是确定通过审核的楼盘。咨询榆林网点无此项业务。

10)招商银行——全国客服资料显示全国范围停止受理直客式住房的款业

务

11)长安银行——全国客服显示没有直客式住房贷款业务

12)西安银行——电话咨询榆林网点没有此项业务

13)陕西信合——网站查阅没有此项业务

14)榆林榆阳民生村镇银行——客服咨询没有此项业务

15)榆林榆阳农村商业银行——网站查阅没有此项业务

三、调研结果

1)通过网上查阅资料，了解到各银行推出“直客式住房贷款”均在2005-2006年间，正值中国房地产行业高速发展阶段，而近几年由于我国政府加强了对房地产业的宏观调控，银行贷款对于房地产行业门槛逐步提高，“直客式住房贷款”发展较为缓慢；

2)通过咨询各银行全国客服及榆林网点电话调研，了解榆林市各银行均不

受理“直客式住房贷款”，而且此项业务目前在其他地区也办理较少；

3)通过咨询房地产行业从业人员，了解到由于近几年国家对房地产进行宏

观调控且此方式对项目本身及贷款人要求较高，榆林各银行并没有开展此项业务，此种方法在榆林房地产实际融资中较为少见。

第四篇：个人汽车贷款流程详细解析

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个人汽车贷款流程详细解析

1.贷款的受理和调查(1)贷款受理

贷款受理是指从客户向银行提交借款申请书、银行受理到上报审核的全过程。

银行可通过现场咨询、窗口咨询、电话银行、网上银行、客户服务中心、业务宜传手册等方式向个人提供信息咨询服务。

①咨询的主要内容包括:个人汽车贷款品种介绍;申请个人汽车贷款应具备的条件;申请个人汽车贷款需提供的资料;办理个人汽车贷款的程序;个人汽车贷欲借款合同中的主要条款;与个人汽车贷款有关的保险、抵押登记和公证等事项;获取个人汽车贷款申请书、申请表格及有关信息的梁道;个人汽车贷款经办机构的地址及联系电话;其他相关内容。

②借款申请人须填写个人汽车贷款借款申请书，并按银行要求提交相关申请材料。银行受理人应对借款申请人提交的借款申请书及申请材料进行初审，以审查申请人的资格及所提交材料的完整性与规范性。经初审符合要求后，经办人应将借款申请书及申请材料交由贷前调查人进行贷前调查。

申请材料清单如下: —合法有效的身份证件.借款人已婚的还需要提供配偶的身份证明材料;—贷款银行认可的借款人还款能力证明材料;—由汽车经销商出具的购车意向证明(直客式不需要提供此项);—以所购车辆抵押以外的方式进行抵押或质押担保的，需提供抵押物或质押权利的权属证明文件和有处分权人同意抵(质)押的书面证明;—涉及保证担保的，需保证人出具同念提供担保的书面承诺，并提供能证明保证人保证能力的证明材料;—购车首付款证明材料;—如借款所购车辆为二手车，还需提供购车意向证明、贷款银行认可的评估机构出具的车辆评估报告书、车辆出卖人的车辆产权证明、机动车辆登记证和车辆年检证明等;—如借款所购车辆为商用车，还需提供所购车辆可合法用于运营的证明;—其他证明材料。(2)贷前调查

贷前调查是指由贷前调查人审核申请材料是否真实、完整、合法、有效，调查借款申请人的还款能力、还款意愿、购车行为的真实性以及贷款担保等情况。

贷前调查完成后，贷前调查人应对调查结果进行整理、分析，提出是否同意贷款的明确愈见及贷款额度、贷款期限、贷款利率、担保方式、还款方式、划款方式等方面的建议，并形成对借款人还款能力、还款意愿、担保情况以及其他情况等方面的调查意见，连同申请材料等一并送交贷款审核人进行贷款审核。

①调查方式包括:审查申请材料;面谈申请人;实地调查;电话调查;其他辅助调查。

②调查内容包括: 第一，材料一致性的调查。

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第二，借款人身份、资信、经济状况和借款用途的调查。包括:调查借款人资格是否符合贷款银行要求;查询申请人的信用记录是否良好;调查借款人职业和和收人的稳定程度;判断借款申请人购车行为的真实性。

第三，采取抵押担保方式的，应调查:抵押物的合法性;抵押人对抵押物占有的合法性;抵押物价值与存续状况。

第四，采取质押担保方式的，应调查:质押权利的合法性;出质人对质押权利占有的合法性;质押权利条件。

第五，采取保证担保方式的，应调查:保证人是否符合《担保法》

及其司法解释的规定具备保证资格;保证人为法人的.要调查保证人是否具备保证人资格，是否具有代偿能力;保证人为自然人的，应要求保证人提交相关材料，并查验其真实性;保证人与借款人的关系;核实保证人保证资任的落实，查验保证人具有保证意愿并确知其保证责任。

③调查中应注意的问题。

一是核实借款人提供的材料是否齐全，原件与复印件是否吻合，是否在有效期内，各种材料之间是否保持一致等。

二是核实借款人提供的个人资信及收人状况材料的真实有效性。

三是落实其家庭住址及居住稳定情况。

四是对借款人的申请材料内容齐全性进行检查。2.贷款的审查和审批(1)贷款审查

合规性审查是指对贷前调查人提交的材料以及贷前调查内容是否完整等进行审查。

贷欲审查人审查完毕后，应对贷前调查人提出的调查意见和贷款建议是否合理、合规等提出书面审查意见，连同申请材料、面谈记录等一并送交贷款审批人进行审批。(2)贷款审批

贷款审批人依据银行个人汽车贷款办法及相关规定，审查每笔个人汽车贷款的合规性、可行性及经济性;根据还款能力以及抵押担保的充分性与可行性等，分析该业务给银行带来的收益与风险。

贷款审批人应对以下内容进行审查:①借款申请人是否符合贷款条件，是否具有还款能力;②借款用途是否合乎规范;③借款人提供材料的完整性、有效性及合法性;④申请借款的额度、期限等是否符合有关贷款办法和规定;⑤贷前调查人的调查意见和贷欲建议是否准确、合理;⑥风险防范措施是否合规有效;⑦其他需要审查的事项。

贷款审批人应根据审查情况签署审批意见，对不同意贷款的，应写明拒批理由;对需补充材料后再审批的，应该详细说明需耍补充的材料名称与内容;对同意或有条件同意贷款的，应提出明确的调整意见。贷款审批人签署审批意见后，应将审批表连同有关材料退还业务部门。

贷款审批中需注意的事项还包括:①确保业务符合银行政策和制度;②确保贷款申请资料合规;③确保贷款方案合理;④确保符合转授权规定;⑤严格执行逐级审批的制度。

3.赏款的签约和发放(1)贷款的签约

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对经审批同意的贷款，应及时通知借款申请人以及其他相关人，确认签约的时间.签署“个人汽车贷款借欲合同’和相关担保合同。其流程如下: ①填写合同。在签订有关合同文本前，应履行充分告知义务。对采取抵押担保方式的，应要求抵押物共有人当面签署个人汽车借款抵押合同。在填写合同过程中，应注愈以下问题: 一是合同填写必须做到标准、规范、要素齐全、数字正确、字迹清晰、不错配、不潦草，禁止涂改;二是贷款金额、贷款期限、贷款利率、担保方式和还款方式等有关条款要与最终审批意见一致。

②审核合同。合同填写完毕后，填写人员应及时将有关合同文本移交合同复核人员进行复核;复核人员负责根据审批意见复核合同文本及附件的完整性、准确性和合规性;复核人员应就复核中发现的问题及时与合同填写人员沟通.并建立复核记录。

③签订合同。合同填写并复核无误后，贷款发放人应负责与借款人、担保人签订合同。(2)贷款的发放

①落实贷欲发放条件。确保借款人首付款已全额支付到位;需要办理保险、公证等手续的，有关手续必须办理完毕;对采取抵(质)押的贷款，要落实贷救抵(质)押手续;对自然人作为保证人的，应明确并落实履行保证贵任的操作程序。

担保条件:申请个人汽车贷款，借款人须提供一定的担保措施。

以质押和房产抵押方式办理个人汽车贷款的，分别按照抵押贷款业务流程和房产抵押登记流程办理;以贷款所购车辆作抵押的，借款人须在办理完购车手续后，及时到贷款银行所在地的车辆管理部门办理车辆抵押登记手续，并将购车发票原件、各种缴费凭证原件、机动车登记证原件、行驶证复印件、保险单等交予贷款银行进行保管。

②贷款发放实施。贷款发放条件落实后，贷款发放人应按照合同约定将贷款发放、划付到约定账户。具体流程如下: 第一，出账前审核，审核放款通知。

第二，开户放款。个人汽车贷款的放款包括放款至经销商在贷款银行开立的存款账户和直接转人借款人在贷款银行开立的存款账户两种方式，贷款银行须与借款人以合同或协议的形式对资金的使用与提取等内容做书面约定，保证贷款使用符合合同要求。

在开户放款时应注意:借款人与贷款银行签约时，要明确告知在放款时遇到贷款利率调整，业务部门开户放款时，发现“放款通知”贷款利率与贷款账户执行利率不一致，应按最新利率档次重新修改信贷发放信息，并重新办理开户放款有关手续。

第三，放款通知。当开户放款完成后，银行应将放款通知书、“个人贷款信息卡”等一并交借款人作回单。对于借款人未到银行直接办理开户放款手续的，会计部门应及时将有关凭证邮寄给借款人或通知借款人来银行取回。

第四，贷款发放后，业务部门应依据借款人相关信息建立.贷款台账”，并随时更新。

第五篇：银行从业考试《个人贷款》每日一练：直客式

银行从业资格考试培训 http://edu.21cn.com/kcnet2150/银行从业考试《个人贷款》每日一练：直客式

判断题

“直客式”个人住房贷款营销模式不能使客户摆脱房地产商指定银行贷款的限制。（）

A.正确

B.错误

【正确答案】B

【答案解析】“直客式”个人贷款营销模式让客户可以摆脱房地产商指定银行贷款的限制，购房者完全可以自主地选择贷款银行。直接接触银行，而不是通过开发商或者中介公司间接地办理业务，免去了中间诸多收费环节。