商业银行网点智能化建设研究

第一篇：商业银行网点智能化建设研究

商业银行网点智能化建设研究

摘要：为了进一步发挥银行网点业务的优势，我国的商业银行应该最大程度的利用现代的互联网信息技术，引进智能化设备以及大数据分析等高新技术来促进自身网点的智能化，并进一步创新银行产品、优化银行服务，为客户提供一个更加快捷、高效的服务。本文从我国商业银行的网点智能化入手，深入分析网点智能化的相关特点，并提出建设商业银行智能网店的相关策略。

关键词：商业银行 网点智能化 特点 策略

一、商业银行网点智能化的特点

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网点智能化之后，会使得网点的功能发生相应的改变，网点将改变传统的以核算交易主导型的模式，转向以营销服务主导型的发展模式，发展模式的更新，促使人力资源的利用更加高效。同时会衍生功能更加复杂、种类更为丰富的金融以及理财产品，而想要充分满足此时的客户需求，除了保证银行员工的专业素质之外，还需要更强大的、更专业的技术对数据进行分析，即大数据应用的专业支持。银行将通过自身的后台系统收集客户的交易信息以及消费痕迹，以此来分析客户的业务偏好、个人需求等。

2.高科技提高用户满意度，提升用户体验

用户的体验主要包括多个方面，它既涉及到了系统的界面、客户的动线、内部的布局、营销的方式、渠道的配置，还涉及到了工作人员的素质问题、业务办理的效率问题以及客户隐私保护等多个方面。网点智能化服务坚持以客户为中心的服务理念，银行通过大量引进智能机器人、排队叫号机、交互柜员机、智能互动桌面等多种高科技设备，从而构建形成一套信息共享和业务流程整合的客户服务系统。这些设备不仅在一定程度上提高了银行的工作效率，减轻了银行工作人员的工作压力，更使银行客户在高效完成业务办理的同时，获得了更为新奇的体验。

3.互联互通打造“一站式”平台

与其他的金融机构或者是互联通公司相比较来说，银行由拥有更为丰富的产品以及更加人性化的服务。而业务系统的综合化不仅增加了智能网点服务的优势，更为促进了“一站式”的服务平台的构建。在这个平台上面，不仅仅实现了互联互通，更实现了外部资源与内部资料的整合和共享。具体来说，从外部资源的共享来说，网点的智能化为社会化共享起到了一定的促进作用，它主要通过承办代付代收这类型的中间业务来满足民生需求。就内部资源的整合方面来说，它促进了网点内流程整合以及信息的共享。

二、商业银行网点智能化建设研究

1.加强技术平台的改造，促进网点服务的升级

（1）促进现有模式向智能服务模式转变。随着互联网技术的不断发展以及智能设备的不断升级，网点为了进一步提升自己的服务水平，也需要对其的业务服务模式进行进一步的完善，加强对金融智能设备的运用，通过线上线下的紧密结合以及业务流程的创新，来实现服务水平的优化，使客户可以更好地感受到科技带来的便利，银行工作效率的提高。例如，若客户需要办理某业务，在去网点之前，客户可以通过手机银行或者是银行的官方网站记性排队预约，并填写相应的业务申请单，在提前完成这些工作之后，客户到达网点时，就无须再次排队，可通过智能设备直接办理相关业务。

（2）服务集成、渠道整合建立健全“以客户需求为主”的服务平台。为了促进商业银行网点智能化建设，银行可以通过集成合作方渠道、电子渠道以及柜台渠道来促进流程的简化、服务水平的提高、对外，加强与主流社交应用的联系，对内，促进渠道的服务共享、实现产品的部署统一。服务集成，主要是指银行进一步强化业务服务的管理、封装以及共享的一体化，提高伸产品营销能力以及业务运营的效率，适应客户不变增长的需求。

（3）大数据分析促进网店运营管理水平的提升。随着现代信息技术的发展，大数据分析必将成为未来网点运营的重要推动力，大数据不仅可以掌握网点运营的全部过程，实现前段、中端以及后端的监控。从网点的运营方面来说，企业可以将大数据应用在客户以及员工的行为分析上，更好的获知客户需求，更一步提高管理水平，从而促进网点的正常运营。就风险的控制角度来说，大数据的应用可以帮助银行更好、更及时地预测交易中所带来的风险，帮助银行做好风险防控工作。就客户角度来说，大数据可以对特定的客户需求、一定的客户群体进行分析，从而设计出更能够满足客户需求的新产品。

2.促进业务流程的整合，提高客户的满意度

（1）促进远程服务与现场服务的融合。远程服务与现场服务的融合，可以帮助商业银行网点的智能化突破以往的场所以及时问局限，实现网点服务的范围以及服务时间的扩大。就具体的操作上而言，商业银行可以进一步实现网点服务面的扩张，业务人员可以以上门的方式对客户进行服务，而网点相应的管理部门则可以通过对移动终端设备的管理，来实现业务统一、定位监控以及远程授权等。同时，银行可以通过构建VTM业务处理中心，来实现远程与客户进行沟通，随时随地满足客户的需求。

（2）实现人工与自主服务的融合。商业银行可以相关的自助设备，以这些设备来代替流程相对来说比较简单的人工操作，减轻银行工作人员的压力，例如，客户个人信息的更新，先进的存取以及卡片的置换等，这些都可以通过自助设备来实现。同事，银行应该增加信息共享渠道，以共享的方式集合银行各种自助设备的信息，实现设备的一条龙服务，行程办理交易、授权审核、凭证处理的一站式服务流程，节省客户时间，提高客户的满意度。

（3）实现线下与线上业务的融合。随着信息技术的发展，线上服务占有着越来越大的比重，因此，为了更好地促进网点服务流程的改造，需要进一步实现线上服务与线下服务的结合。例如，客户在到银行办理服务之前，可以先在线上填写相关服务的预约单，指明自己所需要的服务内容等。再到银行进行业务办理，这样既提高了银行的服务效率，也缩短了客户业务办理的等待时间，提高了客户对服务的满意度。

3.提高服务水平，促进服务创新

（1）服务领域的创新，泛金融服务的出现。银行网点的相关负责人通过对客户群体进行分类，并以APP或者是现场沟通的方式把握客户的需求，敏锐的捕捉客户偏好，从而实现贵金属、基金以及保险、期货等商品的营销，为客户量身定制一个收益更好、效率更高、体验更好的泛金融服务。与此同时，智能网点还可以利用互联网这一“共享、透明、开放的”信息平台，以专业的银行风险管理、完善的风险管理体系，为融资方以及投资方提供资信评估、信息交换、撮合等服务，更好地满足个人以及中小企业的融资、投资需求。

（2）服务需求的创新，网点社会化的发展。网点的社会化不仅成为了网点未来发展的一个新趋势，更为金融的创新提出了更新、更高的需求。相关的智能网点可以通过对大数据的利用，构建一个客户管理平台，实现客户关系管理的高效率。同时，智能网点可以对特定的合作商户提供一定的增值服务，帮助其分析消费的趋势、行为以及需求等，在促进商户的产品创新、转型的同时，提高自身的服务效率。

（3）服务创新的新动力，移动金融的兴起。移动金融主要是指以微信银行、移动支付、手机银行为代表的支付、存储方式的出现，它的出现不仅打破了原有的金融业模式，突破了时间及地域限制，也进一步促进了网点服务的创新，商业银行网点的智能化建设，需要加强与金融服务的相互融合。例如，智能网点可以通过相关的移动网络将银行内部的服务以及数据提供给第三方，实现第三方互联网平台、内部业务系统、移动开发商、企业客户及机构平台与外部主流社交平台的多方面融合，实现服务网络与社交空间的互联互通。

总之，想要完成银行网点智能化的建设，不仅要以现代科学技术为支撑，以行业经验为保障，还需要对现有的渠道、制度、流程、风控系统以及创新机制做进一步的完善和发展。

第二篇：商业银行网点建设

随着我国经济水平的快速发展，金融业蓬勃发展。而在金融业中，银行业地位非凡，故银行业的发展对我国经济的影响十分重大。在经济全球化的浪潮之下，世界各国的经济被静谧的联系在一起。资本在全球范围内的流动也变得频繁和容易。外资银行不断进入我国，我国也有银行走出国门。故我国银行业的竞争环境也将日益加剧。我国银行想要做大做强，走出国门，势必要加强管理，高效经营。而我们就在此背景下对商业银行的管理中的银行网点的建设，升级做相关探讨并提出方案。

在银行的经营管理过程中，银行网点是银行经营盈利的直接来源。故对银行网点的建设与规划对银行来说是不可忽视的一个问题。银行网点就是银行对外营业的地方，一般分为分行，支行、分理处、储蓄所和二十四小时自助银行等。对银行网点的管理主要在于营业网点布局和结构及营业网点本身的管理。

查阅相关资料我们发现我国国有商业银行的网点管理状况如下：

l、布局现状。按行政区划设置。我国的商业银行都直接沿袭了人行的设置模式，完全按照行政区划来逐级设置分行，点多面广。这样的布局弊病一是摊子大，战线长，不利于经营管理，决策意图的贯彻实施大受影响；二是造成网点布局呈地域上的均衡分布状。网点的均衡分布必然会造成资源的浪费，不利于资源的有效配置。单纯追求数量，忽视效益。受传统思想的影响，商业银行网点的设置片面追求大，广、全，盲目追求外延扩张，滥设网点，忽视网点的效益。这固然是给客户带来很多方便，但却是直接导致单个网点的平均利润率低，成本居高不下。最终与最初的规模效应设想相违背。脱离客户需求。在同一行政区划内，网点设置的密度拘泥于上级规定，不能针对不同区域的经济水平、客户需求不同而做相应调整。有的地方网点数量明显过疏，导致客户资源被其他商业银行抢夺。而有的地方却明显过密，导致成本过高，资源浪费。

2、利润生产模式单一。时至今日，我国商业银行网点仍然是靠存贷利差来产生利润。缺乏有效的金融工具来对拓展利润源。随着经济金融环境的改善，“金融脱媒”的现象会越来越明显，商业银行的这种利润生产模式正受到前所未有的挑战。迫切的需要寻找新的利润增长点来弥补。“金融脱媒”带来的存贷利差收入下降。

参考文献： 刘长领.浅析商业银行网点布局规划和建设.现代商业，2009，(21).

第三篇：网点智能化转型模式

近期，民营银行的陆续开业和互联网金融的快速发展，促使商业银行加速了对网点“智能化”转型的步 伐。大型银行中，建设银行在北京、上海等地的11家智慧银行于2015年1月28日统一开业；中国银行北京地区首家智慧银行旗舰店西单支行于2015年1 月正式营业。股份制银行中，2015年2月，平安银行广州地区智能旗舰店隆重开业。城商行中，2014年12月26日，北京银行宣布启动该行首家智能银 行。据统计，目前，包括工商银行、建设银行、中国银行、农业银行、光大银行、广发银行、浦发银行、北京银行等在内的多家银行已经或正在建设智能网点。智能 网点如2014年的直销银行一样，进入“白热化”状态。

▎四家银行智能网点变身特点

（一）工商银行：“自助+协同”模式

1．发展现状

2013年12月27日，工行首家智能网点南京新街口支行营业部正是开业；

2014年12月29日，国内最大的智能网点——工商银行西单智能银行开张营业。

2．主要特点

（1）“自助+协同”开创新模式

与传统银行网点不同，工行智能银行大部分的业务通过智能自助设备完成。目前，工行智能网点集中了当前银行业最先进的40多台智能设备，其中，核心的智能设备主要有四个部分：

一是智能终端，包括电话银行、网上银行、手机银行终端设备，可以供客户自助办理查询、转账、购买理财产品等多种业务；

二是远程柜员机（VTM），可以现场办理发卡、大额转账等以往只能在柜面办理的业务，并且可以由客户根据需要发起呼叫，由远程柜员通过视频为客户提供面对面的服务；

三是产品领取机，支持客户一站式申请和发放借记卡及网上银行、手机银行电子密码器；

四是智能打印机，突破了以往自助设备打印账单无印鉴的问题，提高了客户办理业务的效率，今后还可以扩充资信证明打印等功能。

工行智能自助服务覆盖40余个业务品种，大部分常用业务，如存款取款、申办网银、申领U盾、对公票据盖章等均可通过自助设备办理。

（2）“精准+集约”促网点转型

为提升客户体验，工行开展了10余项业务流程的改造和创新，涉及自助服务、账户管理、资金结算、出境金融、贵金属交易等多个业务领域，这些创新使网点的服务供给能力较普通网点提升80%以上。

另外，工行智能银行的自助设备每天能够承接2000笔业务，柜台交易量将比传统网点降低25%，大大降低柜台服务压力。偌大的智能银行里有40多台智 能终端机，却只需要3名工作人员，人员总量较普通网点减少10%，释放出更多人力用于现场服务、营销和咨询，从而给客户带来更优质、快捷的服务，促进网点 从“交易处理型”向“营销服务型”转变。

（3）“线上+线下”打造新优势

工商银行于2014年初确立了全行互联网建设的总体蓝图，将“互联网金融”作为全行改革创新任务的重中之重，举全行之力打造全新的E-ICBC。智能 银行是该行将互联网思维向线下网点深度移植，对传统服务实行现代化改造的新尝试。智能银行的成立，是工商银行加快构建“线上云银行-线下智网点-线上线下 一体化”服务体系的一项重要举措，通过强大的落地服务和高效的线上服务结合，打造了“任意一点接入、线上线下互联互通、全程响应”的一体化渠道体系。

（二）建设银行：O2O交互理念

1．发展现状

2015年1月28日，建设银行在北京、上海、广州、天津、长春等11座城市部署的智慧银行正式开业。加上2013年在深圳率先投入使用的前海智慧银行，建行已经在12座城市实现了智慧银行布局，全面拉开了银行服务创新的序幕。

2．主要特点

（1）O2O交互理念

建行智慧银行的设计按照O2O交互理念，强调电子银行、手机银行、自助渠道、人工渠道的全渠道协同与集成，为客户提供“泛在”的银行服务，使线上挖掘 的营销线索和需求在网点进行落地的同时，借助网点内体验式营销促进电子渠道产品签约和使用，通过线上线下渠道协同，提供完整的交易流程和无缝的交互体验。

（2）全功能综合网点

建行智慧银行共包含智能叫号预处理、远程银行VTM、电子银行服务区、智能互动桌面等近20项创新应用，不仅是一个体验营销中心，更是一家全功能的综合性网点。

（3）大数据应用

建行智慧银行采用用户交互技术和体验设备，吸引客户浏览、试用、比较各类金融产品，辅以工作人员推荐，从客户、地域、产品等多个维度，挖掘客户需求，实现对合适的客户、在合适的时间、通过合适的渠道、推荐合适的产品。另外，建行智慧银行从业务流程再造入手，借助新一代核心系统，提高业务处理效率。

（三）浦发银行：“自助+远程+现场”模式

1．发展现状

浦发银行发挥移动金融领先优势，融合当下最先进的交互、通信等科学技术，从社区银行入手，积极打造智慧型网点，以智慧金融重新定义网点服务。数据显示，截至目前，全行已有300家智慧型网点建成营业。

2．发展特点

（1）“自助+远程+现场”服务模式

与传统银行网点“叫号机+玻璃幕墙+柜员”的业务办理模式不同，浦发智能型社区银行不再设有现金柜面，取而代之的是“远程智能银行”自助服务设备。这 些设备集合了互联网、音视频、远程监控、桌面共享、生物识别等互联网交互技术，通过对柜面业务的流程再造，创新了“自助+远程+现场”的全新服务模式。简 单的业务客户自助即可快速 办理，复杂业务可连接到远程客户服务专员实时提供协助，少数特殊业务由网点人员提供现场协助。

目前，浦发银行“远程智能银行”已经完成了发卡签约、投资理财、缴费支付、贷款融资等40余项业务功能加载，能够支持90%以上的个人常用业务办理，年发卡能力已经超过10万张，在银行同业中居于首位。

（2）丰富专业服务概念

浦发智慧网点抛弃了“大而全”的传统经营思维定式，突出零售型、营销型发展。同时打造了一支专业化的财富管理和营销人才队伍。而移动互联网技术的运用，也使得专业服务的概念得到了丰富。

浦发银行将“智能移动营销终端”应用于专业理财服务，通过4G、云平台等技术的运用，为专业理财人员提供更加专业的技术支撑。面对投资理财产品的多元 化选择，消费者不再需要对自己的财富规划困惑，专业理财人员通过“智能移动营销终端”，识别客户身份、风险偏好、投资需求等信息后，即可快速为客户设计出 更合理、更科学的投资组合方案。除理财规划与销售外，浦发银行“智能移动营销终端”还开发了发卡签约、信息管理、融资申请等功能。通过交互手段的技术实 现，为客户提供更加专业、科学、精准的服务。

（3）更新服务模式定义

传统网点的一层防弹玻璃，固化了“供—销”这一冰冷、单调的服务模式。浦发银行突出人性和体验，依托移动金融元素的深度植入，重新定义金融服务模式。

客户通过智能手机、平板电脑、体验式液晶触控桌面、闪付自动售货机等移动金融终端，亲自体验浦发网上银行、手机银行、微信银行、移动支付等优质服务，在办理业务之前即可切身感受到浦发银行的服务质量。新型客户关系的构建和维护是浦发银行战略发展的重要方向之一，移动金融元素的植入在推动传统网点转型的 同时，其所带来的体验式服务模式也是打造新型客户关系的有益尝试和探索。

（四）北京银行：启动首家智能银行，引领技术创新

1．发展现状

2014年12月26日，北京银行宣布启动首家智能银行。

2．主要特点

（1）多项创新技术及设备

北京银行智能银行是首次引入个人征信自助查询机，首家研发引入远程柜员服务系统，首家推出小微预授信平台并提供远程专家在线服务，首次引入可远程在线 审批的个人消费贷款平台，首家研发全线上个人贷款终端、信用卡积分现场兑礼机，首家推出互动智能理财终端及自助理财多媒体终端的智能网点。

北京银行智能银行在建设之初，就以业务实践为基础，围绕创新型的业务流程设计、开创性的智能机具设计、人性化的体验流程设计、全方位的智能控制以及突破性、科技感的环境设计等方面，创新性提出多个技术解决方案。

（2）便捷的贷款流程

利用便捷的自助设备为个人及小微企业主提供高效的贷款服务，是该智能银行的一大突破。当客户申请贷款时，既可现场查询和打印个人征信报告，也可线上办 理北京银行“金贷宝”业务。北京银行智能银行全自助线上个人信用贷款终端，可为个人客户提供“金贷宝”业务的全程在线服务，实现即时申请、即时审批、即时 签约，10万元以内贷款可即时到账。借助服务小微企业的预授信平台，小微企业主则可自助完成预授信业务申请，从而取得预授信额度。同时，北京银行还将为客 户提供远程专家在线服务。通过远程呼叫，专业信贷经理将随时帮助小微企业主在线解答贷款、融资、财富管理等问题。

（3）“迷你银行”服务

提出“店中店”服务的“迷你银行”，是北京银行智能银行的一大看点。在“迷你银行”内，汇集了满足客户日常需求的机具，日常生活涉及到的大部分缴费业 务均可“一站”完成。“迷你银行”内设有VTM、互动智能理财终端、信用卡积分兑礼机等多款智能机具，并配备手机银行与电子银行体验区。客户通过VTM可 完成传统柜台上的开卡、手机银行签约、网银签约等业务操作；通过互动智能理财终端，可全面了解本人资产状况、理财需求，通过人机互动，得到为自己量身定制 的专属资产配置建议；通过信用卡积分兑礼机，无需电话或网上订购，凭借本人在北京银行办理的信用卡，即可使用机具刷取积分从而换得对应礼品。另外，客户还 可通过机具在线实现北京银行所有信用卡的预申请。

（4）智慧型客户服务

北京银行的智能概念并不仅体现在功能上，同时也将这一理念嵌入用户感受。在北京银行智能银行入口区，“网点导览”从机具功能、业务选择方面向客户介绍 了智能银行整体布局与功能；在主屏幕前，借助先进体验技术，客户只需挥手即可选择观看节目；在每台机具设备旁，提供有流程介绍，当客户需要帮助时，只需点 击机具屏幕“呼叫客服”按钮，工作人员就会来到客户身旁；在咖啡休息区，客户可凭借办理业务时获得的二维码小票，兑换免费咖啡。

更具科技感的是，智能银行还配备了全方位智能控制系统，使银行始终保持井然有序、温馨舒适：在出入口处，安装先进设备随时统计客流量，及时判断业务高 峰期和空闲期，方便客户选择办理时间；在银行内部，包括声音、灯光、媒体推送内容、机具开光等所有声光电设备，都可根据人员使用率和使用舒适度实现自动开 关与调节。

▎银行智慧网点建设特点总结

综合来看，目前商业银行的智能银行建设呈以下几个特点：

智慧银行模式同质性较强

就智能网点本身而言，无论是国有大型银行，还是股份制银行，其特点都是通过智能设备来实现从传统“柜台”模式向“自助”模式的转变，是前沿科技与银行 产品的有机结合。并且在这种自助设备上，各银行大同小异，无太大差异；业务也多以零售业务、部分小微业务和简单的对公业务为主。如何根据市场定位，完善智 慧银行的特色化，是所有银行该考虑的问题。但有一点是值得肯定的，那就是，“智能化”、“轻型化”是未来银行网点转型的必然趋势。

国产设备占有率高

就智能网点的技术设备而言，目前国内智慧银行的智能设备中，国产设备的占有率较高。智慧银行网点的建设涉及到新机器的采用，一台全功能VTM设备大概 需要30万元，价格不菲。目前推出“智慧”概念的银行们所拥有的智慧网点的数量寥寥可数，如中国工商银行，推有北京、南京、广州、深圳四个智慧银行网点。而在设备采购中，中国产设备的占有率可能更高一点。这主要是由于智能自助设备不像后台服务器等，相对计划门槛较低，有些ATM厂商也会做。设备直接关系到 业务范围和服务的质量，选择什么样的设备突出本行特色，也将是银行建设智能网点中必须考虑的问题。

网点转型形式应多样

就整个传统网点转型形式而言，目前，商业银行的网点转型方式不只是“智慧银行”、“智能网点”这一种方式，实际上，招商银行的“咖啡银行”、以及国外的“艺术银行”、各种社区银行等形式，都是银行网点“换新颜”的业态。

图表1：银行网点新业态

资料来源：佰瑞咨询整理

也就是说，虽然目前银行智能网点建设本身的模式大同小异，但传统银行网点向“轻型”、“智慧型”方向转型的方式多种多样，除了目前的智慧银行、社区银行、旗舰店等等形势外，甚至还有更多转型方式等待银行开发。

总而言之，对于商业银行来说，网点是零售业务的基础经营单元，是银行策略、管理和经营能力的着力点。面对余额宝等互联网金融的冲击、非同业竞争的威胁 以及金融环境的发展变化，银行网点创新转型速度明显加快，咖啡银行、智能银行、智慧银行等新型物理网点业态不断涌现。而这背后映射出的，是商业银行希望通 过零售业务转型变革重蓄新的核心竞争力的意图。

第四篇：国有商业银行网点服务质量提升研究

2015-11

中国经济走势及宏观政策

纪敏

摘要：本文从固定资产投资、消费需求、物价水平等方面阐述了中国经济近期表现，进一步分析当前宏观调控需要关注的几个方面，最后就宏观调控政策提出相关建议。

银行业金融中介服务价格的国际比较研究

——基于中国、发达国家、新兴市场经济体115家银行机构微观面板数据

中国人民银行南京分行课题组

摘要：银行净息差代表银行提供金融中介服务的价格，为比较分析我国银行提供金融中介服务的价格水平及影响因素，本文以银行净息差为研究对象，采用会计分解和计量分析两种分析方法，利用中国、发达国家、新兴市场经济体共计115家银行机构2000-2014年的面板数据进行了定量的比较研究。结果显示，中国银行业的中介服务价格在经济社会发展水平相近的国家中处于较低水平。市场集中度、运营成本比率、信贷风险等与银行直接相关的因素显著影响净息差，政府治理环境、行业监管等经营环境因素对银行净息差的影响也很大，此外一国的全社会投资回报率、通胀率等宏观经济变量也对银行净息差有一定影响。

互联网金融背景下县域支行客户市场拓展研究

——以中国工商银行宜兴支行为例 中国工商银行江苏省分行课题组

摘要：随着互联网金融和县域经济的快速发展，县域客户需求及偏好不断转变，县域支行客户市场拓展能力的提升显得日益重要。本文在简要回顾客户市场拓展方式演变及相关金融理论基础上，构建了客户价值判断细分模型，总结了中国工商银行宜兴支行在该模型指导下开展客户精准营销的实践效果，进而分析了新背景下各商业银行在县域支行客户市场拓展上的新模式，最后从经营理念、客户体验、经营效率、数据支撑四个方面提出了互联网金融背景下县域支行拓展与维护客户的对策建议，以期为提升县域支行核心竞争力提供思路和借鉴。

企业全周期主体监管思路及实践 国家外汇管理局连云港市中心支局课题组

摘要：本文提出了从宏观到微观、从全部到重点、从监测到管理的层层推进的企业全周期主体监管思路，详细阐述了全周期主体监管的外汇管理实践情况，总结了实践中存在的问题，并提出了相应对策建议。

基于层次分析法的银行主体监管研究 国家外汇管理局盐城市中心支局课题组

摘要：随着外汇管理改革日趋深入和银行外汇业务发展，如何对银行实施主体分类管理已成为外汇管理部门的重要课题。本文从银行外汇监管研究现状出发，构建银行主体监管系统指标体系，并运用层次分析方法对其指标权重进行测算，确定临界值和安全区间，同时对指标风险进行度量，从而得出银行外汇主体的风险程度，提出相应的管理措施。

银行跨境担保风险识别及风险管理的理论模型及实证分析

国家外汇管理局江苏省分局资本项目处课题组

摘要：本文总结了银行跨境担保的风险防范措施，构建了选择违约率较低的银行可保企业的Logit模型，利用VaR风险价值模型对江苏辖内银行开展融资性担保业务的部分企业进行风险价值计算并得出了建议收取的担保费率，最后就银行跨境担保风险识别和风险管理进行了简要总结。

施救费用补偿条款研究

偶见

摘要：施救费用补偿条款是保险领域的重要规则之一，但学界对此研究不多，已有研究成果多囿于介绍国外海上保险案例。本文借鉴国外保险惯例，结合中国《保险法》、《海商法》，对施救费用补偿条款进行较为全面的分析。

商业银行资产业务转型研究 ——以无锡市中小型银行为例 中国人民银行无锡市中心支行课题组

摘要：近年来，无锡市中小型商业银行加快资产业务转型，从传统单一的贷款资产业务，逐渐向贷款资产业务、同业资产业务和其他资产业务同步发展迈进，且取得了较为明显的效果。为此，我们选取了辖区19家不同规模类型的中资商业银行，其中包括大型银行机构3家，中型银行机构9家，小型银行机构7家困难，并提出有针对性的建议。

“互联网+”视角下邮政金融发展策略分析

董玉峰 朱叶

摘要：邮政金融作为我国金融体系的重要组成部分，在“互联网+”时代既面临着良好的发展契机，又受到互联网金融影响。邮政金融可借助互联网优势，变革自身组织管理模式，搭建互联网综合服务平台，进军互联网金融业务，拓展业务经营范围，实现线上和线下业务融合发展。

金融支持科技创新国际比较及路径选择

耿琳霞

摘要：科技企业是发展一国科技产业的重要载体，高新科技企业的发展在很大程度上依赖于金融体系的扶持。要想实现科技企业的良好发展，带动整个科技产业的提升，必须不断加强金融对科技创新的支持。本文以不同国家的实践为例，分析了三种主要金融支持科技创新模式的成功经验，并在此基础上对我国金融支持科技创新的路径选择提出政策建议。

欧盟碳排放交易市场价格行为特征与市场有效性研究

周利 杜劲

摘要：本文主要运用GARCH模型分析欧盟碳交易市场上碳配额的价格行为，探讨碳配额价格波动规律，在此基础上计算碳配额现货价格对数收益率的Hurst指数，并据此判断碳交易市场的有效性。结果显示，两阶段内碳配额的现货价格序列均为一阶单整，即收益率序列平稳，且呈显著的“尖峰厚尾”特征；碳配额交易市场在第一阶段弱式有效，而在第二阶段的市场有效性还有待进一步验证；碳配额价格行为与碳配额交易市场的有效性存在相互影响。

金融发展、产业集聚与全要素生产率增长 ——基于非参数DEA方法和面板门限模型估计

董昕 刘燕 代斌

摘要：本文从金融发展视角研究产业集聚的技术溢出效应，选取中国1986-2013年各省数据测算各省全要素生产率增长，采用门限非线性估计验证在不同金融发展条件下，产业集聚对于全要素生产率水平的门槛效应和作用渠道。实证检验显示，产业集聚可以显著促进全要素生产率的增长，而且随着金融发展水平的提高，这种促进作用逐渐增强。

南通“互联网+制造业”发展现状调研分析

张飒

摘要：国务院公布的《中国制造2025》对深化互联网在制造领域的应用提出了一系列顶层设计规划，必将催生经济增长新格局。本文基于对86家制造业样本企业的专题调研，深入了解企业互联网应用方面的主要做法，探讨分析企业互联网应用中遇到的难题，为深化“互联网+制造业”整合发展提供信息支撑。

修订《票据法》：逻辑与建议

左志方 王成涛 钟俊

摘要：《票据法》自1996年实施至今已近20年，对我国的商业发展起到了重要的推动作用，但是其中部分条款的滞后性日益凸显，与票据实务及司法实践的发展不相匹配，法律界和金融界已经展开对《票据法》修改的广泛讨论。本文从促进票据流通的角度出发，从票据流通前提、票据种类、流通方式、流通媒介、流通安全的形式保障、票据权利救济等方面提出了相关修改建议。

第五篇：商业银行网点实习报告

商业银行网点实习报告

金秋十月，转瞬已过。东湖路支行一个月的实习生活，令我感触良多。

这段时间的网点实习，令我从客观上对自己在学校里所学的知识有了贴身的感性的认识，使自己更加充分地理解了理论与实际的关系。这段时间我个人所涉猎到的内容，主要有如下几个方面：

第一阶段：对私柜台学习

在正式学习银行业务前,我已经在支行本部学习了银行工作所必需的一些基本技能,包括点钞,捆钞,数字小键盘使用等.去到网点的第一天,我便坐在指定的实习指导老师后面学习储蓄业务，包括开户,存取现金,挂失,解挂,大小钞兑换,受理中间业务银行的储蓄业务.除了学习整个流程之外，我还学习了一些银行基本常识：如存款5万需出示身份证，且要登记在大额款项登记表上

第二阶段：对公业务学习

经过一段时间的学习并背记储蓄业务的交易代码和操作流程后,我便开始学习银行对公业务的会计部门的核算(主要指票据业务)。学习的内容主要分为三个步骤,记账,复核与出纳.票据业务主要是指支票,包括转账支票与现金支票两种.办理现金支票业务,首先要审核,看出票人的印鉴是否与银行预留印鉴相符,方式就是通过电脑验印,或者是手工核对;

接着再看大小写金额是否一致,出票金额,出票日期,收款人要素

等有无涂改,支票是否已经超过提示付款期限,支票是否透支,如果有背书,则背书人签章是否相符,值得注意的是大写金额到元为整,到分则不能再记整.对于现金支票,会计记账员审核无误后记账,然后传递给会计复核员,会计复核员确认为无误后,就传递给出纳,由出纳人员加盖现金付讫章,收款人就可出纳处领取现金(出纳与收款人口头对账后).转账支票的审核内容同现金支票相同,在处理上是由会计记账员审核记账,会计复核员复核.第三阶段：担当客户经理

十月末的一天，我被临时指派去了做大堂经理。作为大堂经理，我深知每天最多的工作便是对客户的“迎、分、动、送”。客户进来时微笑欢迎;人多的时候负责对不同窗口的客户进行有效的疏导;协助客户经理和业务顾问做好理财产品的介绍和推荐工作;客户办完业务礼貌送走。

刚开始的时候，我对客户办理不同业务需要填写哪些单据不清楚，理财产品的细则也不明白。于是我不懂就问，虚心请教，慢慢地，便对各种业务熟悉起来。

在后来的工作开展中，网点主任告诉我，在大堂工作要特别注重礼仪，礼仪代表了我们建行的整个形象，所以办任何事都要谨小慎微，要做到以下几个方面：干练，稳重，自信，亲和。对顾客的需求要能够迅速做出反应，对大堂里出现的不同问题要能够表现出遇事不慌的心态，机智的处理并解决出现的状况，作为一个大堂经理要能够以低

姿态友善的与客户沟通、交流，但也不能唯唯诺诺，在任何时刻我们都应该对自己充满信心。在客户迷茫时，我们为其指明方向；在客户遇到困难时，我们施予援手；当客户不解时，我们耐心解释；我们要随时随地，急客户所急，想客户所想，以完美无缺的服务去赢得每一位客户。要让每一位客户感受到我们的微笑，感受到我们的热情，感受到我们的专业，感受到宾至如归的感觉。

所以，在接下来的学习中，我应该丰富自己的知识，增强随机应变的能力以及营销的口才。

小结：一个月的实习，让我对银行的基本业务有了一定了解，并且令我觉得，工作后每个人都必须要坚守自己的职业道德和努力提高自己的职业素养。正所谓，做一行就要懂一行。除了多汲取业务知识外，个人细心的学习态度也是一定需要的。

这段时间的实习，我体会到，实际的工作与书本上的知识是有一定距离的，并且需要进一步的再学习。俗话说，千里之行始于足下，这些最基本的业务往往是不能在书本上彻底理解的，所以“绝知此事要躬行”显得尤其显得重要。我们要把在大学里所学的知识与更多的实践结合在一起，用实践来检验真理，使一个本科生具备较强的处理基本实务的能力与比较系统的专业知识，这才是我们学习与实习的真正目的。