三农贷款存在问题5篇

第一篇：三农贷款存在问题

(一)随着国家惠农政策的逐步落实和新农村建设工作的推进，农村合作银行按照党中央文件要求，也进一步加大了对社会主义新农村建设和三农发展的信贷资金投入力度。但是由于长期以来，农村社会信用度普遍不高，涉农行业信贷风险居高不下，也使农村合作银行期积聚的金融风险逐步暴露。而由不良贷款占比居高不下形成的信贷风险尤为突出，其已严重地束缚了农村合作银行的改革与发展。如何提高信贷资产质量，防范和化解金融风险更好地支持县域经济和三农发展，已成为目前各级农村合作银行工作的重中之重。

一、目前农村合作银行经营发展中存在的问题 农村经济的快速发展，农民期盼农村合作银行小额农贷向大额农贷转向，进一步加大信贷投入力度，并在贷款期限、利率、方式等方面放宽条件，取得贷款更灵活更快捷更方便。由于党中央、国务院的惠农政策的实施，农民从事农业生产热情高涨，资金需求不断增大，以笔者所在的丹江口市为例，该市合作银行2010年对全市三农 贷款需求进行调查显示：服务区内共需三农 贷款25亿元，而该年度仅放贷8.7亿元。农村金融部门目前的服务还远远难以满足农村贷款户的需要。

（一）、资金流失制约支农实力。目前农村合作银行虽然加强了硬件设施建设，开展了优质服务，但目前农村合作银行与一些商业银行相比还有一定差距，国家下拨的涉农资金、城市低保资金等无法在信用社开户，大多数外出打工、经商、办厂的农民汇款结算由邮政部门或商业银行办理，农村合作银行失去了大部分存款源头。

（二）、服务滞后阻碍信贷投入。农村各类专业大户、个体工商户、民营企业等是农村合作银行信贷支持的主要对象。贷款对象自身缺陷和金融服务的不适应，制约有效投入。为防范风险，农村合作银行制订了严密的信贷风险防控措施，提高了贷款门槛。同时，大额贷款审批程序繁琐，缺乏对优质黄金客户贷款优惠政策，对贷款户的有效抵（质）押物、证件条件苛刻等，阻碍有效投入。

（三）改革宣传力度不足，认识不到位。信用社在向农村合作银行转变，特别是对改革的指导思想、方法、步骤、内容等实质性政策，宣传不够广泛深入，使地方政府和广大群众对信用社改革产生了一些片面的认识，存在四怕思想：即一怕政策变，二怕人员换，三怕走基金会老路，四怕担风险。在农村合作银行内部许多员工不了解这次国家花钱买机制的目的和思路，认为金融改革是国家的事情，与自己关系不大，信用社自成立以来改来改去不会有什么大的变动，还是走老路，不会改出什么名堂来。这些错误的观点的片面的认识，对农村合作银行增资扩股、明晰产权、完善内部管理体制都造成了很大的阻碍。

二、实现农村信用社可持续发展的对策

近年来，农村经济的飞速发展，农民收入的逐步增加，使农村合作银行在农村社会发展中的作用越来越大，已发展成为农村金融的主力军。随着农村经济结构的调整，农村合作银行生存环境、发展环境发生了巨大变化，只有进一步提高管理水平，才能实现农村合作银行的再发展。在管理中求生存，在管理中求效益，在管理中求发展。

（一）延长贷款期限。农业生产不再停留在春种秋收的耕作模式，随着生产与市场对接畅销的精优产品的农村种养加销专业大户、特色农业、农业基地、农庄经济等兴起，生产周期长，农村合作银行传统的春放秋收冬不贷信贷运作方式已不能适应农民日益增长的中长期贷款需求。

（二）降低贷款利率。目前，人民银行允许农村合作银行贷款利率上浮。笔者对丹江口市50户农户的抽样调查，10%的农户无所谓，20%的农户可以接受，70%农户希望适当上浮。

（三）加快贷款速度。目前丹江口市农村合作银行下面的乡、镇支行的信贷员一般只有3至6人，要负责一个乡镇数千家农户贷款的调查、审批、发放，工作难度大。一些农村专业大户因证件不齐，不能提供完整的贷款资料，又无抵（质）押物和担保人而无法办理贷款。

（四）放松贷款限制。据丹江口市统计局统计，该市长年进城务工和经商农民的人数达到7000多人，外出务工农民工达8万多人。随着农民外出人数不断增多，金融服务空白和需求矛盾日渐突出。一些农民外出办厂、开公司，因户籍、证件及抵押物不足等原因，难以在异地金融机构办理贷款，而又由于不在本地经营又很难在本地金融机构取得贷款。

三、服务农村大三农的政策及思考

如何把握农村金融对现代农业的支持方向，有效配置农村合作银行信贷资源，需要地方党政、有关部门和社会各方为农村合作银行营造良好的发展环境。同时，也需要农村合作银行不断研究探索支农对策，创新管理服务机制。

（一）拓展资金筹集渠道，缓解农业中长期贷款供求矛盾。目前，农村合作银行资金来源主要是自身存款和人行再贷款，期限短、成本高，使用周期短。因此，农村合作银行要开拓存款市场，开发存款品种，拓展筹资渠道。一是人行要帮助农村合作银行解决涉农资金开户问题。如财政预算外、社保、农业、水利、林业、国土、民政、移民等部门的涉农专项资金数额大、成本低，具有一定的稳定性和周转性，应归口农村合作银行集中管理。二是拓展代理业务面。如为劳动保障部门代理发放城市低保资金，为民政部门代理发放农村优抚资金，为财政部门代发工资。三是国家和各级联社要尽快创造条件，帮助农村合作银行大力发展业务。农村合作银行要用以贷引存的方法，捕捉市场信息，从源头上吸引外出打工、经商、办厂的黄金客户资金回流农村合作银行。

（二）创新农业信贷品种，为农村提供多功能信贷服务。面对现代农业和县级金融同业的特点，农村合作银行要抢抓机遇，创新信贷品牌。一是转变支农观念。农村合作银行要从小三农小额农贷扶持一般农户，逐步转到大三农大额支持种养大户、民营企业方向上来。二是优化投向投量。农业贷款主要用于种植、养殖、加工、运销上，按照农业项目、市场销售、个人诚信等综合考核因素，确定贷款投量和期限。三是增强金融扶助的安全性。对100万元以上农业开发项目和民营企业的贷款实行金融整合扶持，制定贷款开户、投量、期限、利率和管理办法，防止因一户多贷，信息闭塞，管理混乱而出现的信贷风险。四是对农村专业大户、民企进行普查，拟定黄金客户条件，评定信用等级，授信贷款额度。

（三）营造外部信用环境，发挥保险担保在农业贷款中的补偿作用。近年来，各级对农村合作银行工作十分重视，但仍有一些实际问题需社会各方支持解决。一是运用法律和经济手段，严厉打击非法六合彩活动，让存款、贷款资金回流信用社。二是政府有关部门要对农村贷款大户予以优惠政策，降低或减免贷款户抵押物评估、过户、公证、处置等环节费用过高问题。三是推行农业保险试点工作。对重点民企、股份制企业实行财政担保或贴息办法，发挥农业保险、财政担保在贷款中的补偿作用。四是帮助农村合作银行盘活不良贷款，继续清收国家公职人员拖欠贷款，打击逃废债行为，努力帮助信用社盘活信贷资金。

（四）建立长效监督机制，防范贷款责任人道德风险和贷款风险。农村合作银行要完善抵押、担保、分散风险的监督约束机制。在投放大额农贷，特别是在投放中长期农业贷款时，防止见大眼开，一哄而上，盲目同商业银行争客户，防止重放轻管倾向，运用现代管理手段，加强对贷款的全程监控，做好调查、审查、发放、监测、清收各环节工作。正确处理营销贷款与加强贷款管理的关系，既解决农民贷款难问题，又防范贷款责任人道德风险和贷款风险。

（五）综合使用支农资金，培植农村金融支持现代农业的资金后劲。国家和地方财政每年对农业开发项目有一定数额的扶持资金，而农村合作银行对这些开发项目也投放了一定数量的贷款。对这些资金可由政府、财政、农村合作银行及涉农单位、乡镇共同商讨，沟通信息，并到农村合作银行开户结算，捆绑使用，由审计等职能部门参与监督，防止支农资金被挤占、挪用，提高支农资金的综合使用效益。

（二）【摘要】我国农村信用社在服务“三农”历程中，发的着重要的作用。但是，由于各地经济发展的差异及各地农村信用社自身发展的特点，使得农信社服务“三农”改革中面临着一些问题。本文首先分析了我国当前农村信用服务“三农”的改革中存在的问题，继而提出了进一步深化农村信用社更好服务“三农”的对策建议，最后对这一问题进行了总结．以期对我国农村信用社在服务“三农”的改革中提供一点理论支持。

【关键词】农村信用社 服务三农 存在问题 改革与对策

无论从历史责任、政治使命还是发展空间来看，农村信用社作为农村金融的主力军，服务“三农”，建设社会主义新农村必将是其工作的重中之重。但是实际情况又是怎样的呢？笔者通过近几年来对部分农村信用联社进行了调查，发现农村信用社在支持“三农”的实践中存在许多不尽人意之处。由于各地方具体的政策，措施的差异，大量的农村信用社资金用于非农产业，还有各地农民的需求不同也使得农村信用社服务“三农”不够充分。再有，农村信用社出于为自身利益考虑，在资金的投放上，把本该用于扶持“三农”的资金用于见效快，收益高的非农产业中。

综上所述，问题具体可以归纳于以下三个方面：

1、农村资金外流严重，导致扶持“三农”信贷资金供应不足

具体表现在：一是邮政储蓄增势迅猛，成为县域资金外流的主要渠道，邮政储蓄由于其业务单

一、力量集中，揽储优势更为明显，给农信社吸收存款带来了巨大压力；二是随着商业银行经营管理体制的改革，各商业银行贷款管遍实行扁平式管理，致使县级行贷款功能逐渐萎缩，成为实际意义上的大储蓄，资金大部分上存，造成县域资金的外流；三是县域经济发展环境、投资环境、信用环境落后，使部分经营业主抽走资金到外地投资。

2、大量资金外流，加上贷款农户自身的条件因素而无法获得贷款。

大量资金源源不断进入股市，加剧资金外流。随着各种投资理财产品的热销，股票和基金投资已成为分流本地区资金的重要渠道，农村信用社资金来源减少，加上金融机构好多的贷款条件限制，使农信社可贷资金相应减少，影响农信社对三农的支持力度，贷款增幅下降。

3、农村信用社对于农户小额信用贷款的实施态度消极，不能完全适应农户的需求。

“三农”领域自身存在一系列障碍，生产周期长，对自然资源依赖性强，易受灾害。粮猪型生产结构和自给自足的生产模式很难改观，商品化程度低，再加上近年的外出务工潮影响，务农队伍多是老弱病残妇，文化水平低，观念陈旧，经营效益差。诸如此类因素，导致农村信用社部分贷款，到期无法保证收回，经营风险增大，基于此，农信社对“三农”贷款积极性不高，造成农户贷款难也就在情理之中。

针对上述问题，建议采取下列措施：

1.国家要制定扶持政策，提高农村信用社支农积极性，避免信贷资金“农转非”。我国作为农业大国，国家对农村信用社应实施必要的财税扶持：贫困地区信用社免交营业税；欠发达地区农村信用社由县联社盈、亏相抵后统一交纳所得税；对直接用于支农的贷款利息收入减免营业税。同时，地方政府应当根据当地的实际情况，积极正确地引导农民发展适合本地的农业产业，创造良好的农业环境。信用社作为地方金融机构，地方政府应把帮助信用社组织存款、清收不良贷款、增资扩股等纳入工作重点，以引起地方政府对信用社工作的支持和重视。

2.应建立和完善农户贷款担保公司，发展农业生产保险。

这样，一旦发生借贷纠纷就可从多方面多渠道地进行救济，降低农村信用社的信贷风险，提高农村信用社的放贷积极性，同时也可以有效解决农民贷款难的问题，更好地为支持“三农”服务。

3.建立小额信用贷款风险补偿制度。

农户小额信用贷款有三个质的规定性：一是针对农户，二是额度小，三是信用放款。从这一贷款的规定性来看，本身带有防范风险的要素。但目前小额农贷的对象主要是支持弱质产业——农业，服务弱质区域——农村，扶助弱质群体——农民，这客观上决定了小额信用贷款最少会面临市场风险、管理风险、道德风险等三个方面的风险。作为一项国家信贷支农的新举措在全国广泛推行，国家未能就小额信用贷款风险补偿问题及时制定一些相应的政策配套措施，给农村信用社推广该项业务留下了后顾之忧，而农村信用社本身又面临着沉重的历史包袱，对发放小额信用贷款缺乏动力支持。因此，应尽快建立小额信用贷款风险补偿制度，从而促进国家信贷支农举措的有效落实。

农村信用社改革的基本目标除了解决农村信用社以上问题外，更重要的目标还是要为“三农”提供金融服务,农村信用社改革必须以此作为基本约束条件。农村信用社的改革的两个指导性文件《深化农村信用社改革试点方案》、《国务院办公厅关于进一步深化农村信用社改革试点的意见》明确规定：深化信用社改革应遵循以下原则，一是按照市场经济规则，明晰产权关系，促进信用社法人治理结构的完善和经营机制转换，使信用社真正成为自主经营、自我约束、自我发展、自担风险(“四自”)的市场主体；二是按照为三农服务的经营方向，改进服务方式，完善服务功能，提高服务水平；三是按照因地制宜、分类指导原则，积极探索和分类实施股份制、股份合作制、合作制等各种产权制度，建立与各地经济发展、管理水平相适应的组织形式和运行机制；四是按照权责利相结合原则，充分发挥各方面积极性，明确信用社监督管理体制，落实对信用社的风险防范和处置责任。两个文件着重指出：不论采取何种产权制度和组织形式，都要按照现代企业制度的要求，完善法人治理结构，建立决策、执行、监督相制衡，激励和约束相结合的经营机制；都要坚持服务“三农”的经营方向，其信贷资金大部分要用于支持本地区农业和农民。

因此，我认为在深化农村信用社改革中应当尽快制定一部完整的合作金融法律作为配套措施。对农村信用社的性质、地位、法人治理结构、组织形式、行为规范、权利和义务及其社会各方面的民事关系以法律的形式确定下来，明确农村信用社服务“三农”的经营宗旨，明确保护入股社员（股东）的合法权益，明确规范农村信用社法人治理制度，明确各级管理部门的权利和义务，约束农村信用社经营行为，防止超经济权利过度介入影响农村信用社经营管理，保障农村信用社合法权益不受侵犯。更好地规范经营管理行为，提高综合竞争能力以及适应我国农村合作金融对外交流的需求。

深化农村信用社改革，改进农村金融服务，关系到农村信用社的健康稳定发展，事关农业发展、农民增收、农村稳定的大局。中国农信社在改革的进程中，会遇到种种问题，在理论的指导下，只有不断结合实际情况，不断解决新问题，才能将中国的农信社改革不断向前推进。使其成为中国农村金融的一个支撑、扶持中国“三农”问题的解决。

第二篇：三农贷款存在问题和困难

二、存在困难及问题

（一）供给渠道单一，资金缺口大。目前，长汀县信贷支持“三农”的承贷主体主要是农村信用社，农信社“一农独撑三农”的单一格局至今仍未得到根本改变。据测算，今年全县农信社存款增加4亿元，按存贷比测算可发放贷款3亿元，预计全县“三农”信贷需求约为6亿元，资金缺口为3亿元，资金供需矛盾突出，缺口大。

（二）信贷管理成本高。农村信用社主要是面对零星、分散千家万户的小额贷款需求，管理地域广，村落分散，单笔贷款金额小，贷前调查的人力成本和时间成本较高。据统计，该县联社1个信贷员需要包放、包收、包效益分片管理500-700户贷款农户，工作压力大，管理成本高。

（三）贷款风险大，管控较难。信用社贷款发放对象为当地农民这一弱势群体，他们大都以传统种养业为生，对自然条件的依赖性强，抵御自然灾害的能力弱，容易形成自然风险。加上社会对农产品需求与农户生产之间存在严重的信息不对称，隐含较大的市场风险。贷款发放形式以信用贷款为主，其贷款风险的可控性差，即使有抵押物作担保，由于受各种条件的制约，抵押物很难处理变现。

三、几点建议

（一）加大对农村信用社金融政策扶持力度。农村信用社肩负着支持“三农”的任务，带有明显的政策性因素，但信用社组织资金成本高，加之还有历年积累的呆账，对农村信用社实行税收优惠政策，下调营业税税率和免征所得税，以降低农信社农业贷款成本，提高农信社发放贷款的积极性，增强盈利能力，保持农信社支农的可持续发展。

（二）多层次、多渠道解决农村信用社资金不足的问题。信用社自身要加大组织资金工作力度，进一步增强组织资金工作的战略意识，切实把组织资金作为各项业务工作的首要工作抓紧、抓实，不断提升服务手段和功能，提高存款总量和市场份额，增强支持地方经济发展的资金实力。政府部门加大对农村信用社的扶持力度，特别是资金上的支持，尽量把财政性资金存入农村信用社，增强农村信用社的支农资金实力。

（三）构建支农贷款风险补偿机制，提升信用社的抗风险能力。建立支农贷款风险管理和补偿机制，分散、减少农村信用社支农贷款的风险和损失，发挥财政资金的扶助作用，建立农村支农贷款保险机制，设立专门的风险防范基金，在支农贷款时给予保险，提升农村信用社的抗风险能力，保障农村金融的稳定和发展。

第三篇：三农贷款如何申请

三农贷款如何申请

农业贷款是我国银行贷款的一个重要组成部分，是农村金融机构对农业企业和农户提供贷币资金的信用活动形式。其中承包户、专业户贷款主要是贷给农村中的各种承包户、专业户及其相互组织的各种经济联合体。个体农户可以申请贷款，通过以下几种方式申请：

1、邮储银行小额贷款

邮政银行农民小额贷款是指向农户发放的用于满足其农业种植、养殖或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动资金需求的贷款。这类贷款要求自然人保证或者是联保，最高可贷款5万元。

2、农业银行农民小额贷款

农行的小额贷款是农行对农户家庭内单个成员发放的小额自然人贷款。每户农户只能由一名家庭成员申请农户小额贷款。农行的农户贷款一般没有信用形式的，需要以保证、抵押、质押、农户联保等方式申请。

3、信用社个人小额信用贷款

农村信用社都有针对农民的小额贷款，一般需要办理贷款卡。以信用贷款的方式发放贷款，贷款额度通常都较低，一般是3万元以内可以信用贷款。农村信用社接到申请后会对申请者的信用等级进行评定，并根据评定的信用等级，核定相应等级的信用贷款限额，并颁发《贷款证》。

农户需要小额信用贷款时，可以持《贷款证》及有效身份证件，直接到农村信用社申请办理。农村信用社在接到贷款申请时，要对贷款用途及额度进行审核，审

核合格即可发放贷款。以信用贷款的方式发放贷款，贷款额度通常都较低，农户小额信用贷款一般额度控制5~10万元以内，具体额度因地而异。

4、信用社还有农民联保贷款，三五户农民组成联保小组，相互为彼此贷款担保。有联保的贷款额度比个人信用贷款额度相对高一些。

农户小额贷款时有哪些注意事项？

按照现行规定，只有种植业、养殖业等农业生产费用贷款；农机具贷款；围绕农业产前、产中、产后服务贷款及购置生活用品、建房、治病、子女上学等消费类贷款才可以使用农户小额信用贷款的方式。农户在申请贷款时应注意检查《贷款证》上所注明的额度，在规定的范围内进行申请。邮储贷款的保证自然人一般要求是公务员或教师。

农民专业合作社及其社员申请贷款时应具备哪些条件？

农民专业合作社及其成员的贷款额度分别根据信用状况、资产负债情况、综合还款能力和经营效益等情况合理确定。农民专业合作社的贷款额度原则上不超过其净资产的70%。农民专业合作社及其成员贷款可以实行优惠利率，具体优惠幅度由县（市、区）联社、农村合作银行根据中国人民银行的利率政策及有关规定结合当地情况确定。农民专业合作社成员经营项目超出其所属农民专业合作社章程规定的经营范围的，不享受规定的优惠利率。

农民专业合作社贷款的条件：

经工商行政管理部门核准登记，取得农民专业合作社法人营业执照；有固定的生产经营服务场所，依法从事农民专业合作社章程规定的生产、经营、服务等活动，自有资金比例原则上不低于30%；具有健全的组织机构和财务管理制度，能够按时向农村信用社报送有关材料；在申请贷款的银行开立存款账户，自愿接受信贷监督和结算监督；偿还贷款本息的能力，无不良贷款及欠息；银行规定的其他条件。

社员贷款的条件：

年满18周岁，具有完全民事行为能力、劳动能力或经营能力的自然人；户口所在地或固定住所（固定经营场所）在银行的服务辖区内；有合法稳定的收入，具备按期偿还贷款本息的能力；在银行开立存款账户；银行规定的其他条件。

农民专业合作社及其社员可以用土地抵押贷款吗？

农民专业合作社贷款采取保证、抵押或质押的担保方式，农民专业合作社成员贷款采取“农户联保+互助金担保”、“农户联保+农民专业合作社担保”、“农户联保+互助金担保+农民专业合作社担保”或其他担保方式。需要注意的是，《担保法》、《物权法》、《农村土地承包法》、《土地管理法》规定，土地承包经营权、宅基地使用权等不得抵押。

家庭农场能贷款吗？

单户专业大户和家庭农场贷款额度为1000万元，除了满足购买农业生产资料等流动资金需求，还可以用于农田基本设施建设和支付土地流转费用，贷款期限最长可达5年。

家庭农场贷款有哪些抵押或担保形式？

针对农村地区担保难的问题，农业银行创新了农机具抵押、农副产品抵押、林权抵押、农村新型产权抵押、“公司+农户”担保、专业合作社担保等担保方式，还允许对符合条件的客户发放信用贷款。

但是，家庭农场通过流转的土地不可以用于抵押。按照规定，借款人必须是有本地户口的家庭农场经营户、家庭农场经营状况良好、无不良信用记录和拖欠他人资金的情况。那么，什么是农业小微企业呢？

按照我国大中小微企业划分标准，农、林、牧、渔行业，营业收入处于50万到500万之间的为小型企业，营业低于50万的为微型企业。农业小微企业可以向我国的国有商业银行、股份制商业银行、邮政储蓄银行、各级农村信用联社申请贷款。我国银监部门规定，小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速，增量不低于上年同期，享有国家对小微企业的金融支持政策。

农业小微企业如何申请贷款？

农业小微企业应首先向企业所在地的金融机构提出书面借款申请，金融机构在收到企业的申请后，会对企业的主体资格、基本情况、经营范围、财务状况、信用等级、发展前景、资金需求、偿还能力等进行初步调查，认定客户是否具备贷款的基本条件，做出是否受理的意见并答复企业，对于同意受理的贷款，金融机构将会要求企业提供营业执照、贷款卡、税务登记证、公司章程、近两年和最近月份财务会计报告等农发行规定的相关基本资料，在此基础上，将组织贷款调查评估、进行贷款审查、审议与审批，对于审批通过的贷款，将与企业签订正式合同，并根据企业用款进度发放贷款。贷款发放后，金融机构会根据有关规定进行贷后管理，企业需要按照合同规定积极配合。

最后，小七为需要贷款的朋友附上申请贷款流程，以便防止东跑西跑的白忙活。

申请流程

1、受理借款申请

借款人按照贷款规定的要求，向所在地开户银行提出书面借款申请，并附有关资料。如有担保人的，包括担保人的有关资料。

2、贷款审查 开户银行受理贷款申请后，对借款进行可行性全面审查，包括填列借款户基本情况登记簿，或个人贷款基本情况登记簿和借款户财务统计分析表等所列项目。

3、贷款审批

对经过审查评估符合贷款条件的借款申请，按照贷款审批权限规定进行贷款决策，并办理贷款审批手续。

4、签订借款合同

对经审查批准的贷款，借款双方按照《借款合同条例》和有关规定签订书面借款合同。

5、贷款发放

根据借贷双方签订的借款合同和生产经营、建设的合理资金需要，办理借贷手续。

6、建立贷款登记簿

7、建立贷款档案

按借款人分别设立，档案上要记载借款人的基本情况、生产经营情况、贷款发放、信用制裁、贷款检查及经济活动分析等情况。

8、贷款监督检查

贷款放出后，对借款人在贷款政策和借款合同的执行情况进行监督检查，对违反政策和违约行为要及时纠正处理。

9、按期收回贷款

要坚持按照借款双方商定的贷款期限收回贷款。贷款到期前，书面通知借款人准备归还借款本息的资金。借款人因正当理由不能按期偿还的贷款，可以在到期前申请延期归还，经银行审查同意后，按约定的期限收回。

10、非正常占用贷款的处理

既要进行监测考核，又要采取相应有效措施，区别不同情况予以处理。

第四篇：浅析“三农”问题

浅析“三农”问题

班级：xxx姓名：xxx学号：xxx

内容摘要：“三农”问题是指以农民为主体、以农村为地域、以农业为纽带相互交织为一体的农民、农村、农业问题的总称。“三农”问题直接关系着我国社会主义建设的成败，“三农”问题的存在是严重影响着国民的素质，社会的稳定，及国家经济的发展。如何解决“三农”问题一直是党和政府农村工作的重点。本文将分析“三农”问题的根本原因所在，对我国经济和社会发展的影响，并提出一些解决“三农”问题的对策。

关键词：“三农”问题；经济与社会发展；解决对策

一、解决“三农”问题的意义

（一）是确保国家粮食安全的迫切需要

民以食为天，吃饭是生存的第一需要。手里有粮，心中不慌。吃饭没有保障，一切都无从谈起。解决中国人民的吃饭问题基本能够保证，但从长远发展来看，仍存在着许多不容忽视的困难和问题。中国人口基数太大，而且还在增加。随着人口的增长，对粮食的需求量越来越大。与此同时，中国人均可耕地面积还在不断减少。任何时候，中国人民的饭碗只能端在自己手里，中国人必须养活自己。“三农”问题不解决好，国家的粮食安全就没有保证。

（二）是确保社会稳定、国家长治久安的迫切需要

在中国，如果没有2/3以上农村人口的稳定，就没有整个国家的稳定；如果没有农民对社会稳定的大力支持，整个社会的稳定只能是空中楼阁。如果农业、农村、农民问题长期得不到有效解决，势必直接影响社会的稳定和国家的长治久安。只有加快农业和农村经济发展，增加农民收入，加强农村民主政治建设和精神文明建设，保证广大农民安居乐业，农村社会稳定才能有坚实的基础，国家的长治久安也才能有可靠的保障。

（三）是实现全面建设小康社会宏伟目标的需要

党的十六大提出的全面建设小康社会的目标，是惠及十几亿人口的目标。对照这个目标，最大的差距在农村；实现这个目标，最繁重、最艰巨的任务在农村。没有农民的小康就没有全国人民的小康，没有农村的现代化就没有国家的现代化。可以说，全面建设小康社会，重点在农村，难点在农村，希望也在农村。

二、“三农”问题对对我国经济和社会发展的影响“三农”问题不仅关系到我国农村社会经济发展的稳定与安全，而且关系到我国整个国民经济和社会发展的安全与稳定。我国八亿多人口在农村，农村人口多，幅员辽阔。农村的现代化，意味着我国整个国民经济的现代化，农村的繁荣与稳定，意味着我们整个国家的繁荣与稳定。

“三农”问题不解决，意味着我国的农业生产力水平低下，将影响到我国国民经济的快速发展，将影响到工农关系，城乡关系发展将日益严重。我国农业发展将面临严重的可持续发展危机。耕地资源将减少，水资源将不足，草原面临退化，水土流失，农田污染等问题。

农业是国民经济发展的物质基础，农业是人类赖以生存的主要物质生产部门，人类文明也是从农业文明开始的。人类要生存，首先要吃饭，所以说农业是根本。农业的发展影响和制约着国民经济其它各部门的发展，农业的发展是国民经济其它各部门发展的基础。农业为工业其它各部门提供劳动力。农业又为工业，特别是轻工业提供原料，农业的高度发达，将为工业提供丰富廉价的原料，促进工业的快速发展。

三、“三农”问题产生的原因

（一）历史原因

1、工农产品剪刀差。建国初期,为了发展工业,政府对农产品实行价格剪刀差,以牺牲农业发展为代价,发展工业。

2、城乡分割的户籍制度。农业和非农业之间、城市和乡村之间被筑起了一道高墙,随着经济的发展,历史上延续下来的传统农业越来越不适应社会的发展,其弊端也日益凸显。

3、是重视重工业,轻视轻工业。在片面优先发展重工业思想的指导下,多数地方政府重视重工业发展而轻视轻工业,重视生产性建设而轻视非生产性投入,使城镇基础设施建设和服务业发展长期停滞不前。

（二）政策原因

从发展上看,农村经济超常增长后,出现了滑坡。农业内部积累机制弱化,短期行为严重。政策因素也造成了不利于粮食生产形势,农民种粮积极性明显下降。地方财力增加,但地方投资却明显向城市倾斜。全国工业投资大幅增加,但为农业服务的农用工业投资却不断下降。在城市工业经济过热增长中,投资膨胀和消费

基金膨胀导致持续通货膨胀。农村基本设施不能适应农业生产发展的要求。税费体制不合理。农业经济组织形式的不足日益暴露。

（三）长期以来形成的二元社会经济结构

我国现行的户籍制度造成了相互分割、相互对立的城乡二元社会经济结构，形成了城乡之间政治、经济、社会和文化水平上的巨大差异。户籍制度把农民限定在小块土地上，使单位面积上的劳动力过多，无法实现人力资源的最优配置，导致农业生产率、农业机械化水平十分低下，经营规模化难以实现，农民的小农思想意识浓厚，农村经济市场化程度低，农民收入增长缓慢。

（四）工业化和城市化具有明显的外生化特征

过多地依赖政策的支撑，而这种支撑往往以农村地区的牺牲为代价，政府对农民的反哺工作又严重滞后，导致农村经济的发展举步维艰。长期以来，工农业产品的剪刀差，促进了我国的工业化和城市化进程。在计划经济时代，我国广大工人与农民勒紧裤带，为建设社会主义工业化作出了巨大贡献。在向市场经济转变时期，改革开放和农村联产承包责任制使农村经济获得巨大发展。随着改革向城市的转移，农民工进入城市，促进了全国经济，特别是城市经济的发展。

（五）以劳动密集型为特征的外向型经济

乡镇企业的幼稚性和盲目性，以及国际现代化农业对我国小农经济的挤压，造成农民增收困难，农村剩余劳动力转移艰难。改革开放之初，外资规模小，试探性强，多以劳动密集型为主，我国农村成为吸引外资的主要地区。外资促进了我国劳动密集型产品的出口，大量廉价商品，如服装、玩具等迅速占领国际市场。外贸出口和农村承包责任制成为拉动我国经济高速增长的动力。北美自由贸易区形成后，墨西哥抢走了我国在北美的贸易份额。

四、解决“三农问题”的对策

（一）加快城镇化进程

要解决“三农问题”,最根本的出路在于实现城镇化,最关键就是要提高效益,创造有效的就业岗位,把农村剩余劳动力转移到制造业和服务业上。

（二）加速政治体制改革

政府要放弃计划思维，树立市场理念，确立服务职能。实行县乡干部直选制度，使基层干部受上级领导，对下级负责。切实精简政府人员，提高农村基层干部文化素质、管理素质和社会道德素质。

（三）打破城乡二元经济格局

取消现行户籍制度，实行城乡统一的居民户口制度，恢复宪法赋予农民的自由迁徙权利。有条件、有步骤地将进城农民工转为城镇居民，纳入城市的各种社会保障之中。废除农业各税，实行城乡统一的财税政策。取消一切农民负担，从根本上遏制乱收乱摊行为。开征高消费税、社会保障税，提高赠予税率和遗产税率。打破城乡二元经济格局，赋予农民国民待遇。

（四）建立健全社会保障体系和计划生育政策

逐步废除退休工资制度，采取国家、集体、个人三三制的原则建立农村社会保障体系。使农民老有所养，病有所医，贫有所济，失业而有所助。严格控制农村人口增长，加大计划生育的宣传力度和执法力度，消除城乡差别。只有建立农村社会保障制度，解决农民的后顾之忧，农民才会积极配合计划生育政策的执行，有效控制人口增长。

（五）改革现行教育体制

改革现行教育体制，大力发展教育事业。修改《义务教育法》，实行12年义务教育，在中小学开设科普课程并纳入高考。实行高校招生全国各省市统一的录取分数线，以扩大在农村的招生规模。颁布《义务支教法》，创立国家助学基金和支教基金，保障困难学生入学，鼓励高校毕业生到农村支教、任教。改革农、林院校的学科设置，培养适应农业产业化经营和农业高新科技发展所需的农业人才。

（六）实行行政区划改革

实行行政区划改革，促进中小城市、小城镇的发展，加快转移农村过剩劳动力。调整省级区划，把特大省区分割成几个省区，废除地市级行政机构，实行县辖市改革，缩短政府管理链，提高管理效率，以利于发展中小城市，推动地方经济发展。

（七）实行土地规模经营

以市场经济为导向，加快农业产业化进程，实行土地规模经营。组建行业协会和农民协会，促进农产品的流通，维护农民利益，增强农民在农产品市场上的主体地位，为完善农村市场，保护农民利益创造条件。

五、总结

当前我国农业和农村经济发展存在着许多矛盾和问题，突出的是农民增收困

难。这不仅仅是农业和农村经济结构性矛盾的现实反映，也是国民经济发展长期积累的深层次矛盾的集中体现。我们要坚持把解决好“三农”问题作为重中之重，按照统筹城乡发展的要求，切实解决好。虽然解决三农问题任重道远，但是只要我们认真实践“三个代表”重要思想，贯彻党和政府的政策，坚定信心，奋力开拓，那么全面建设小康社会的伟大目标就一定能够在广大农村实现，三农问题也一定能够解决。

第五篇：“三农”问题

4就给定材料所反映的主要问题，用不超过1200字的篇幅，自选角度、自拟题目进行论述。要求中心明确，内容充实，论述深刻。

参考答案： 解决“三农”问题关键要有新思路 “三农”问题的形成，是由我国特殊的历史进程和特殊国情决定的，也是现代化进程中必然要出现的，而且随着经济、社会的不断发展，新情况、新问题也会不断涌现，这就决定了“三农”问题是一个长期的、复杂的系统工程，解决“三农”问题靠以前的一套是不可行的。因此，解决“三农”问题关键要有新的思路，必须从战略全局出发，必须坚持系统和统筹的观点，必须采取经济、政治、法律、行政手段以及发挥市场经济作用等，既要支持“持久战”，又要保证每个阶段有目标、有成就，需要全社会戮力同心，更需要每届政府薪火相传。第一，要在调整政策、协调城乡发展上有新突破。抓紧调整不平等的城乡、工农发展政策如教育、卫生、科技、文化、金融、社会保障等综合性政策，特别是教育发展政策，必须引起高度重视，并加以解决。此外，还要积极研究国家在政策上给予扶持和优惠的问题，农业、农产品结构如何适应市场的问题，外向型农业、农业产品的经营体制问题等，切实加大农业投入力度，发展农村经济，缩小城乡差距，促进城乡经济协调发展。第二，要在发展农业产业化经营，提高农民组织化程度上有新突破。一是以规模经营为基础，大力发展绿色有机食品产业。二是以发展农产品加工业为重点，培养壮大农业产业化经营的龙头企业。三是以农民增收为核心，加强合作经济组织建设，形成良好的利益联结机制，搞好农产品市场流通。四是以优化发展环境为保障，加大对农业产业化引导、扶持和服务力度。第三，要在农业科技水平上有新突破。要大力提高农业科技创新和转化能力。加快构建国家农业科技创新体系，大力提高自主创新能力。加强农业高技术研究，尽快取得一批具有自主知识产权的重大农业科技成果。改善技术创新的投资环境，鼓励大型涉农企业建立农业科技研发中心。健全基层农业技术推广体系，建立多元化的技术推广机制，加快科技成果的转化、应用和普及。第四，要在加强农村民主政治建设、保障农民民主权利上有新突破。健全村民自治体制，积极推进政务公开和村务公开，并对基层干部实行民主监督，稳步推进乡镇自治，同时，要完善农村基层重大决策的规划和程序，建立社情民意反映制度。通过加强农村民主政治建设，调动和保护广大农民建设社会主义和谐社会的积极性、主动性和创造性。总之，解决“三农”问题的关键在于创新思路。只要随形势的变化改变思路，就能保证政策、措施的有效性，从而使“三农”问题得以有效解决。