第一篇：岳普湖县支行邮政储蓄银行发展信贷业务的策略研究改
中国邮政储蓄银行岳普湖县支行发展信贷业务的策略研究
摘要：目前我国邮政储蓄银行岳普湖县支行在信贷市场上面临诸多难题，如金融脱媒压缩信贷市场、其他商业银行以及外资银行的竞争冲击信贷市场份额、流动性过剩加大拓展信贷市场的压力等等。而在资金需求方面，中小企业融资难问题仍然没有得到有效解决，城镇就业人员贷款难和农民贷款难问题还大量存在。银行流动性过剩和贷款需求者不能有效获得资金支持并存是一个两难困境问题。本文认为，中国邮政储蓄银行发展小额贷款业务可以有效缓解该困境。小额贷款业务一方面有利于邮储银行开拓中小企业客户和农村市场，作为新的利润增长点，另一方面有利于解决中小企业融资难和农民贷款难问题。所以本文主要是对这一问题进行分析和阐述。
关键词：中国邮储银行；信贷业务；发展研究
Abstract：At present, China Postal Savings Bank Branch Yuepuhuxian faced many problems in the credit markets, such as financial disintermediation compression credit markets, competition from other commercial banks and foreign banks share the impact of the credit market, increased excess liquidity in credit markets expand pressure and so on.In terms of capital requirements, financing of SMEs still not been effectively resolved, urban employment difficulty in obtaining loans and loans to farmer’s difficult problems still abound.Bank loan demand and excess liquidity can not coexist effectively obtain funding dilemma is a problem.This paper argues that the development of China Postal Savings Bank microfinance services can effectively alleviate the difficulties.Small business loans in favor of the Postal Savings Bank on the one hand to develop the SME customers and the rural market, as a new profit growth point, on the other hand help solve the financing difficulties of SMEs and loans to farmers hard.So this paper is to analyze this issue and elaborated.Keywords: China Postal Savings Bank;credit business;Development Research
一．引言
岳普湖县位于天山南麓，塔里木盆地西部，盖孜河下游，地处东经76°25′～77 °25′和北纬38°46′～39°22′之间，总面积3 327.1平方公里（含农三师42团）。东邻巴楚县，东南靠莎车县，西南与西部和英吉沙、疏勒县毗邻，北接伽师县。东西最长93公里，南北最宽56公里，省道310线横贯我县东西，213线纵贯我县南北，交通十分便利。县城距喀什市76公里，距乌鲁木齐市公路里程1560千米。为喀什地区叶尔羌河、克孜河、盖孜河3河同灌县，水资源十分丰富。全县有可垦荒地150万亩，耕地30万亩。年光照时间2500—3000小时，全年平均气温11.7°C，无霜期长达243天，属暖温带大陆性干旱气候。目前在针对“对中小企业的邮储银行小额贷款业务”和“针对自然人的小额贷款业务”虽然有所发展，但是，仍有大量的急需发展资金的中小企业无法获得正规融资服务，针对中小企业的融资服务供给还远不能满足现有需求；针对农民和城镇居民的小额贷款规模仍然偏小，大量农民和城镇居民的生产发展资金不能得到满足。目前银行业提供小额贷款业务的银行数量还不够多，规模也不够大。本文通过对邮储银行岳普湖县支行提供的小额贷款业务进行系统的研究分析，从理论上将小额贷款业务研究往前推进一步，以期对现实小额贷款业务的开展能有所裨益。具体有以下意义：第一、能够改善岳普湖县资金供求矛盾，缩小城乡经济的二元化差距。第二、能够完善岳普湖县金融服务体系，促进金融均衡发展。第三、有利于发展岳普湖县多元经济，为中小企业的健康发展提供资金保障。第四，有利于树立邮政储蓄银行良好社会形象，实现小额贷款可持续发展。
二．岳普湖县支行邮政储蓄银行发展小额信贷业务的重要性
（一）发展信贷业务的定义
信贷是体现一定经济关系的不同所有者之间的货币借贷行为。广义的信贷是指金融机构存款、贷款、结算的总称。狭义的信贷一般指银行或信用社的贷款。信贷不是指信用贷款。信贷是体现一定经济关系的不同所有者之间的借贷行为，是以偿还为条件的价值运动特殊形式，是债权人贷出货币，债务人按期偿还并支付一定利息的信用活动。（通过转让资金使用权获取收益）。信贷有广义和狭义之分。广义的信贷是指以银行为中介、以存贷为主体的信用活动的总称，包括存款、贷款和结算业务。狭义的信贷通常指银行的贷款，即以银行为主体的货币资金发放行为。
（二）小额信贷可持续发展是小额信贷自身发展内生要求
小额信贷是金融机构面向特定群体提供金融产品和服务的活动。既然是金 融企业的经营活动, 追求效益最大化是其内生要求。因此, 作为小额信贷机构开展金融活动, 也必需按照市场规律的规则开展经营活动, 如提供产品或服务,从中获取一定的利润, 以维持自身的经营与资金成本, 唯其如此, 才能保证企业的生存与发展。所不同的是该机构的服务对象是向特定的目标人群提供符合条件的金融产品和服务, 与传统信贷产品相比在产品提供和管理制度上有创新。但与其它信贷机构一样保证小额信贷机构的盈亏平衡是最起码的要求, 这也是其能够持续发展的前提和基础。反之, “ 只赔不赚” 金融产品和服务是不会长久的, 更谈不上其自身的发展壮大。
（三）．小额信贷可持续发展有助于欠发达地区的经济发展
农业是国民经济的基础, 农业稳则天下安。而农业本身属于弱质产业, 易受到气候、市场、技术及政策等一系列自然、经济和社会因素的影响。并且农村居住分散, 生产单位较小, 生产周期相对固定, 潜在着大量贫困人口, 资金是制约农村经济发展的瓶颈。因此, 它更需要获得资金的支持, 一旦有资金投入更容易激活。而这个领域是小额信贷天然的土壤, 小额信贷正是顺应了这一市场需求, 为岳普湖县在发展农业生产、调整农业产业结构、发展非农产业等方面提供原始资金, 解决了农村经济发展中遇到的资金制约问题, 促进了农业和农村经济的发展。而农村经济的发展又增强了农户的还贷能力, 从而形成一个良性、互惠、循环的发展态势。
（四）．小额信贷可持续发展有利于完善低端金融市场
由于岳普湖县相对较脆弱的经济基础和缺失的金融生态环境, 农村金融市场的培育和发展相对滞后。以中国农村为例, 一方面, 大型金融机构因其嫌贫爱富的天然属性和面对中国加入W T O 后国际竞争压力下,农村金融业务不断萎缩, 而政策性银行由于其经营范围的制约, 在农村金融市场上的作用有限, 服务农村经济的功能存在缺陷。另一方面, 农村信用社本应在农村金融市场中发挥主力军作用, 但由于历史遗留问题过多, 不良贷款占比过高等方面的原因, 面对农户贷款需求不断增加的趋势, 明显感到力不从心,也难以担当作为农村金融市场服务主体的重任。
三． 中国邮政储蓄银行开展小额贷款业务存在的问题
（一）担保制度不健全
目前邮政储蓄银行岳普湖县支行小额信用贷款业务设有农户保证贷款，农户联保贷款，商户保证贷款，商户联保贷款。轻率地同意其为贷款作担保；贷款发放时未与担保人当面协商担保事宜, 担保人对担保应承担的责任不清。因而, 当需要为借款抵偿债务时, 担保人拒绝承担责任；信贷人员渎职，有些信贷员明知担保人没有行担保的经济能力, 仍同意其为贷款担保, 仅把担保当作一种形式。当借款人逾不还贷款时, 也不及时通知担保人,与其协商代偿,一拖再拖, 终使贷款沉淀，还有些担保人为逃避责任, 将存款转移,使原放款银行鞭长莫及。如何灵活有效的制定担保方式制约着邮储银行发展。
（二）．邮储银行岳普湖县支行风险管理能力不足
首先，邮储银行的全面风险管理建设尚处于起步阶段。全行缺乏统一明确成文的风险管理战略目标和偏好，风险管理政策不成体系，相关制度有待完善，关联交易、资本和资本充足率管理、资产分类、法人统一授权等重要制度尚未建立，仍然沿袭原邮政储汇局一些制度执行。其次，内部审计有效性不够。内部审计不能覆盖所有业务和各级机构，也不能及时延伸对一些新业务进行审计，对总行财务管理、资金运用、银团贷款等业务未进行过审计。稽查人员的数量和业务技能还远远不能适应邮政储蓄银行业务发展的需要。第三，风险管理主题职责边界不清。风险管理决策机制和传导路线不明确，业务经营部门和风险管理部门之间职责边界不清晰，各级行、各部门各自管理风险，未有效建立业务经营部门、风险管理部门和内部审计“三道防线”相互制衡、协同的机制，风险管理委员会、审贷委员会发挥作用不够，未建立内部控制的评价制度，未形成全行统一的内控评价报告和风险管理报告，不能对信用风险、市场风险、流动性风险、操作风险等各类风险进行持续监控和集中管理。最后，基础管理薄弱。财务会计、柜面业务等存在制度不完善、日常管理松懈等突出问题。
（三）．岳普湖县支行贷款利率定价不科学
个人小额担保联保贷款是中国邮储银行主要推广的贷款品种，中国邮政储蓄银行个人小额担保联保贷款指向从事生产经营或有经营实体的个人提供小额信用担保贷款。贷款额度：1-10 万元；贷款期限：1-12 个月；贷款利率：多达 10 余种还款方式可供选择，贷款利息由所选还款方式决定，符合条件的可享受邮储银行优惠利率和“贷五免一”的免息奖励。贷款担保：1-2 个有固定工作和稳定收入的人担保或者 3 个生产经营户组成联保小组互相担保。但是，贷款利率的确定只是简单的打折或上浮几个百分点来实现的，没有建立一套科学的利率确定方法，人为操作性很大；担保方式要求有固定收入来源的 1-2 人同时作担保，或要求借款人相互联保，这些也是邮储银行尝试创新的担保方式，但是过于苛刻的担保致使借款人选择其它资金筹集方式，从而导致部分客户的流失。如何科学合理的确定小额贷款利率定价成为邮储银行小额贷款健康发展的瓶颈。
四． 发展岳普湖县支行邮储银行信贷业务的对策
（一）．开发多样化的产品创新业务
开发各种储蓄品种，保证产品的多样化特征，满足不同层次需求。应先开办风险最小的信贷业务，让信贷人员熟悉信贷业务流程和管理规定，让农户逐渐了解小额信贷性质，然后循序渐进，逐步丰富小额贷款的品种。品种丰富之后，还要切实考虑农户生产经营的周期及还款能力，实行灵活多样的还款方式，降低还款风险。这样一方面符合农户的实际需求，是农户可以最大限度有效率的运用资金，获得良好收益，另一方面也减轻农户还款压力，使农户愿意继续贷款。
（二）．引入信托担保弥补担保方式的缺陷
所谓信托,是指委托人将其财产转移给受托人,受托人以自己的名义依照委托人的指定,为受益人的利益或特定目的,管理或者处分财产的行为。我国银行与信托可以双向兼营,中国国际信托投资公司可以兼营银行业,其他一些银行金融机构也有自己的信托部。在立法与实践中都应重视这些有利的条件,将贷款担保融入信托之中,从形式和实质上完善贷款担保制度。现行贷款担保方式有天生缺陷,引入贷款信托担保制度, 贷款信托担保是为了担保贷款债权的实现而设立的信托，因为信托担保具有信托担保专业性强、信托担保安全性大和信托担保权实现及时迅捷的特点，在很大程度上有利于摆脱我国贷款担保制度的现实困境。加强对利率走势和利率风险的预测能力要加紧对会计制度和信息采集方式进行改革，通过收集各种信息如经济增长速度、财政政策、货币政策、现行及预期通胀和国际收支账目状况等指标、对市场利率、央行基准利率的变化趋势作出预测和分析。将利率风险管理方法建立在正确的利率预测基础上。建立利率风险衡量系统。摸清内部的期限和利率结构、利率水平，并在此基础上建立起利率风险衡量系统，通过对银行内部进行平均利率测算，对所有计息的资产负债按现行结构进行分类，在此基础上对计息资产负债进行利率敏感性分析，反映利率风险状况。
参考文献
[1]黎江毅.小额贷款由邮政储蓄银行提供更为合适[J]新金融，2013，(14):25-27.[2]黄惟均.论邮政储蓄银行发展的对策[J].邮政研究,2012，(12)：8-11.[3]周颖辉，彭建.论中国邮政储蓄银行的核心竞争力[J].软科学，2012，（14）：41-45.[4]李黔胜，李 璐.邮政储蓄银行的竞争优势路径[J].银行管理，2010，（46）：8-11.[5]李冬松.浅谈中国邮政储蓄银行改革与发展[J].甘肃农业，2010，（19）：18-21.[20]夏卫红，李廉水.我国商业银行信贷业务流程再造研究[J].名家观察，2009，（12）:5-8.[6]肖君，唐青生.我国邮政储蓄银行支农发展现状、问题与对策研究[J].银行分析，2010，（22）42-43.
第二篇：邮政储蓄银行发展业务的策略研究
一、论文选题：××邮政储蓄银行发展**业务的策略研究
二、选题建议：学生应在邮政储蓄银行工作或者曾经实习过，以所在企业为论述对象，选择一项或一类业务进行论述。
三、设计内容(即论文层次结构)：
注意：选题和论文内容都要结合学生实际工作,论文字数应达到一万字,要求有自己独立的见解。
第一章引言
简要介绍本选题的背景和意义。
第二章**业务对邮政储蓄银行发展的重要意义
一、**业务发展概况
概括介绍**业务在本地区的发展情况，包括其他行及本行的发展概况。
二、本行**业务发展的基本情况及发展趋势
此部分应结合本地区、本行的实际，对**业务的发展规模、发展特点及发展前景等进行分析，要求收集本行**业务发展情况的数据资料，要有必要的量化分析内容，并且需要近期的、可比较的几年或几个季度的数据，这样才能揭示出发展趋势。
三、**业务对邮政储蓄银行及本行的重要意义
这部分简要阐述即可。
第三章**业务在本地区的发展环境分析
一、××行**业务宏观环境分析
宏观环境包括人口环境、技术环境、经济环境、政治法律、文化环境等，可以选择对企业营销活动影响较大的因素进行重点分析，如经济环境、技术环境等。
二、××行**业务微观环境分析
微观环境应重点针对用户需求和竞争对手进行分析；
需求分析应结合本地区的实际情况，对本地该项业务用户的需求特征进行分析研究； 本地区竞争对手分析应包括竞争对手的市场份额、营销策略以及各自的竞争优劣势等, 这部分可以运用SWOT分析法进行分析，但注意不能自说自话，优劣势是通过与竞争对手的比较而来的。
第四章本行发展**业务的策略
一、**业务在邮政储蓄银行发展中的定位及发展思路
此部分应根据前面的分析，对本行发展**业务的实际进行明确定位，确定发展方向。
二、本行发展**业务的策略
根据前面分析的内容，结合本地实际，有针对性地提出本行**业务发展策略，或对现有策略调整与改进的建议，策略应具有可操作性。
第五章结束语
论文的结论、不足及有待解决的问题等。
第三篇：邮政储蓄银行信贷业务实习报告
邮政储蓄银行信贷业务实习报告
----广西大学行健文理学院 肖景昕
2009年7月20日我有幸来到了“中国邮政储蓄银行新余市分行”开始人生的第一次社会实践，短暂的半个月，我感到收获不小，也发现了差距；同时，也是一个值得纪念的暑假；因为，这不仅是对大学两年所学知识的检验；也是对自己是否有适应当前社会竞争发展基本能力的尝试；进而提高对学习的理解、分析问题、解决问题，不断完善自己。现将实习情况报告如下：
一、企业的基本情况
中国邮政储蓄银行新余市分行成立于2008年2月1日，并与同年7月1日，结束了只存不贷的历史；属于国有制企业；目前，下设办公室、人力资源部、风险合规部、市场经营部、信贷业务部、财务会计部和审计部等六部一室；辖管一个县分行和8个一类营业网点，现有员工170人，其中：信贷业务部21人；主要经营个经储蓄业务、公司业务、代理业务、信贷业务、中间业务等金融业务；
二、小额信用贷款业务
由于邮政储蓄银行成立不久，目前，信贷业务主要办理“小额信用贷款业务”；即贷款人不需以自己的固定资产作抵押，而是以个人的营业执照和两个自己寻找的保证人作为个人贷款的抵押；或是如果有三家都想贷款的个体商户的话,那么就可以组成一个联保小组，相
互担保，这样就无需再去找其他保证人。贷款是否可发放以及贷款限额都需要信贷员根据客户的实际经济状况、经营能力及还款意愿，并且按照规定流程办理授信调查，最后由部门主管和上级领导审批是否通过并根据调查的真实情况来限定贷款额。
三、小额信用贷款业务的特点
其优点在于不需要抵押质押，放款速度快；并且，这种小额信贷的性质对于经营相对稳定的工商户用于进货、资金周转或扩大经营来说提供了很大的投资帮助；但同时它的弊端也有不少，特别是预期风险是最难控制的，而且就算贷前调查时，被调查客户的经营情况与净利润都是优良反映，但也不可避免许许多多的意外有可能导致贷款者还贷能力下降甚至丧失。
四、小额信用贷款申请、审核、审批和发放流程
1、小额信用贷款申请流程：根据当地市场需求和自身业务处理能力等实际情况，制定业务宣传方案；在宣传过程中大力宣扬“好借好还，再借不难”、“守信光荣，失信可耻”等信用理念，营造信用氛围，建造良好的信用环境。
在客户得知此业务并有意向办理的时候，可以通过业务咨询电话、网站，或者到小额贷款营业、营销机构了解邮政储蓄小额贷款的各方面规定。当客户进入小额贷款营业机构咨询业务，信贷员给客户介绍贷款业务，并了解客户的基本情况和贷款需求，判断客户是否满足贷款的基本条件，对于满足基本条件的客户，应告知客户带上有效身份证件、营业执照等证件和相关材料，同相关人员一起前来申请贷
款。
2、小额信用贷款资格初步审核流程：信贷员收到客户提交的申请表和相关申请材料后，应对申请人和保证人的主体资格，及申请人提交资料的完整性与规范性进行审核。根据获得的信息对客户的信用状况与偿还能力作出初步的受理意见，将有关材料提交给小额贷款营业机构业务主管。业务主管对信贷员提交的，通过资格初审的贷款申请材料进行复核，复核通过的，由其安排信贷员进行贷款调查。
接到分配的调查任务后，信贷员应分析客户受理信息登记表、贷款申请表、个人信用报告等资料，了解客户的行业特点、经营状况以及主要经营风险，事先准备好调查的提纲，以及需要核实的关键问题。业务实行现场实地调查制度，信贷员必须到申请人的家庭和经营场所进行调查。
调查结束之后，信贷员应根据调查获得的信息，从客户的还款意愿、贷款用途和还款能力三个方面初步判断客户是否满足贷款的要求。对于初评结果通过的贷款客户，信贷员应根据实地调查所获取的各类信息进行整理分析。对于符合条件的客户，管户信贷员应将调查报告等信息在系统内提交至小额贷款营业机构业务主管。业务主管复核确认没有信息错误或遗漏后，即提交一级支行审查岗审查。
3、小额信用贷款资格再次审核流程：小额贷款营业机构小额贷款业务主管在信贷系统将贷款提交给审查岗审查时，审查岗对资料的合规性、真实性和完整性进行审查，并对每笔贷款应通过电话就贷款申请和调查信息至少与借款人、保证人中的一人进行核实。审查完成后，审查岗须在贷款审查意见表上就贷款申请材料的合规性、真实性和完整性，以及电话核实结果，签署审查意见。对于符合条件的业务，即可以提交审批。
4、小额信用贷款发放流程：对经审批同意发放的贷款，信贷员应及时联系贷款申请人，告知审批结果，请客户携带身份证件，按约定的时间和地点到我行签署借款合同或协议、办理相关手续。信贷员在签约前，应根据贷款审批表和系统内的协议或合同编号填写贷款合同、手工借据。在签署借款及保证合同时，要求经办人员与借款人、保证人合影，影像以电子文件的形式归入客户档案。借款合同签署以后，方可进行系统借据生成及贷款发放操作。
整个贷款从申请到发放的流程就是这样了，贷前、贷中我具体的按步骤描述，不过贷后处理其实是最麻烦的了，而且这个阶段问题也是最多的但是由于贷后主要任务是逾期催收和检查贷款回收情况，这个流程是没有什么特定的步骤，毕竟每个人的情况不同。所以，我就自己来说说自己对此的认识。首先，贷前的风险控制就是一个十分头痛的问题，如何将风险降到最低成为信贷员在业务办理中所面临的关键，因此在调查过程中，信贷员就会注意从多方面、多渠道获取客户的个人信息、经营信息和家庭信息等信息，并通过多方进行相互验证和交叉检查，并且想尽一切办法通过这些信息清算贷款人的资产、负债、固定支出和收入等等；判断客户的还款意识是否健康；预测其未来的经营环境和情况，就算一切都通过上级审批予以放款，信贷员也
还是要求客户购买贷款保险，以防止客户由于意外事故等等不可预知的情况，而使得还款能力下降甚至丧失出现的逾期，这样保险公司就可以根据具体情况帮贷款人还清一部分的欠款，这项政策大大的减低了放贷风险。
经过半个月的实习，自己的体会真是不少，我总结为四点：
一、学习是个循序渐进的过程。任何企业公司的发展都是从小到大、从不熟到熟悉, 这次实习也了解到了以前只存不贷的邮政储蓄如今发展成即存又贷的邮政储蓄银行,这个演变的过程和我们学习的过程都是同样的道理,学习没有任何捷径可走，更不能存在侥幸心理；必须脚踏实地、一步一个脚印的。
二、细节决定成败。整个业务办理的过程中最突出的一个词就是仔细，所以其中有很多次的审查、审批。银行是一个注重细节的企业，所以出现那怕一点小小的错误，就可能导致整个业务的失败。小额信贷业务最重要的就是讲究核实证件的有效性和授信调查的准确性，决不能因为贷款额度小就马虎大意。假如忽视了无数笔小额贷款，这就将造成一笔无限大的贷款的损失。因此，无论在学习或是生活中，我们都不能忽视细节的重要性，别让细节毁了自己！
三、理论实际的结合是分析、解决问题的关键。在授信调查的过程中，如何运用自己的知识和交谈能力与客户沟通是业务是否成功的关键。不可避免的是一些比较保守的客户不愿意透露自己具体的经济状况，这时就需要信贷员凭借自己所知道的知识与拥有的能力来分析、解决问题。如果一个信贷员的知识面不广，对于客户所经营的行
业只是一知半解的话，那么就很难判断客户是否拥有贷款的条件。所以说，了解各方面的知识并且能结合实际操作就显得尤为重要，自己如何将所学的知识与实际问题相联系将成为以后学习的一个重要项目，正所谓学以致用。如果无法将学到的知识运用到分析、解决问题当中，那么问题何以解决?
四、学习永无止尽。任何事物的发展都是持续不断的，就像邮储银行目前虽然只经营小额贷款，但将来必定会出现大额抵押贷款、委托贷款等等多形式的贷款。我们的学习更是如此，有这么一个成语：学无止尽，但有部分人读完大学就以为不用学习了，其实这是非常错误的理解。真正接触社会以后，自己就会发现自己还是多么的“无知”，还有太多太多的东西需要我们去学习，并且我们的学习是无时不刻的，许许多多不起眼的小事往往暗藏着大道理，这就需要我们细心去体会和学习，活到老、学到老！伴随着暑假一天一天过去，我的第一次实习体验也结束了。这次的实习为我以后的职业定向起到了明示作用，并让我了解到了进入社会工作以后将面临的种种问题以及各级之间关系该如何处理。俗话说，千里之行始于足下，这些最基本的业务往往是不能在书本上彻底理解的，所以基础的实务尤其显得重要，特别是目前的就业形势下所反映的高级技工的工作机会要远远大于大学本科生，就是因为他们的动手能力要比本科生强。因此，我现在需要学习的东西还有很多，虽然只有那么短短的半个月，但学到的东西却是一生受用的，为我未来的“目的地”提供了指路标。
第四篇：邮政储蓄银行信贷业务实践心得
邮政储蓄银行信贷业务实践报告
今年毕业，我有幸在“中国邮政储蓄银行XX市分行”开始信贷工作，短短的一个多月，我感到收获匪浅。在得到良好锻炼的同时将之前的实践情况做如下报告：
一、小额信用贷款业务
作为邮政储蓄银行信贷业务中重点的“小额信用贷款业务”；即贷款人不需以自己的固定资产作抵押，而是以个人的营业执照和两个自己寻找的保证人作为个人贷款的抵押；或是如果有三家都想贷款的个体商户的话,那么就可以组成一个联保小组，相互担保，这样就无需再去找其他保证人。贷款是否可发放以及贷款限额都需要信贷员根据客户的实际经济状况、经营能力及还款意愿，并且按照规定流程办理授信调查，最后由部门主管和上级领导审批是否通过并根据调查的真实情况来限定贷款额。
二、小额信用贷款业务的特点
其优点在于不需要抵押质押，放款速度快；并且，这种小额信贷的性质对于经营相对稳定的工商户用于进货、资金周转或扩大经营来说提供了很大的投资帮助；但同时它的弊端也有不少，特别是预期风险是最难控制的，而且就算贷前调查时，被调查客户的经营情况与净利润都是优良反映，但也不可避免许许多多的意外有可能导致贷款者还贷能力下降甚至丧失。
三、实践心得 通过不到两个月的实践操作，我锻炼了自己的交际、动手等能力，也明白了以后的工作中所需要的能力和态度，可以让自己在今后的工作中重点培养自己在这方面的能力，为能更好的胜任这份工作，打好基石，才能发挥出更大的才能。
在实践中，信贷员的主要工作有一下几个方面：
1收集客户的身份证、婚姻证明、营业执照等资料的原件及复印件（全部复印件均需要客户的签名，以保证复印件的真实有效性）。
2核查贷款资料的真实性、完整性、准确性、有效性，通过面谈、现场调查等方式，对其还款能力、买卖行为的真实性、贷款担保情况进行核查，在人行信用信息系统查询个人的信用记录并打印报告。
3在资料完全整理齐全并填写完相关的申请资料后，将客户信息、还款计划等资料都录入系统，上会通过后将所有资料上报放款中心。
实践后，我有如下几点体会：
1.在实践中，我懂得了责任心一定要强。每一个工作人员对于任一笔业务，态度非常认真，对所需要的资料常常核对几遍，对于客户提供的数据也会仔细研究，若发现不正常数据，则会到实地认真考察，而不是敷衍了事，蒙混过关。
2.在任何一项工作中，团队精神永远最重要！虽然每天都是各司其职，但遇到什么问题也是互相研究互相讨论询问，共同解决问题。并且在分析的过程中渐渐明白面对不同的客户需要用不同的方式对待，在调查时应该充满自信，增加客户对我们的信任感。我觉得做信贷员最重要的还是与人沟通交流的能力，因为有些资料客户无法提供，也就无法从实物角度验证其真实性，信贷员必须从客户的口述中来验证他所说的东西是否前后矛盾，以达到交叉检验的目的。
3.俗话说“书到用时方恨少”，虽然在课堂上学过财务报表分析、各种比率的计算与含义等等，但是当实际让我计算时我却发现有的公式都已经模糊不清了，并且像权益交叉验证的内容之前我未接触过，一些本金和利息计提的内容也不太清晰，因此在做权益交叉验证时我做的有点吃力。
4.在实践工作中我发现，在大学里学到的书本东西如果不在实际的工作中加以运用，就不能发挥出知识的力量，很多工作都是熟能生巧，只有以知识作为基础，脚踏实地，一步一个脚印，虚心学习，在不断的摸索锻炼中，不断发掘出自己的潜能，不断提高自己的能力，才会有很好的业绩。
5.随着全国通用的个人征信信息系统的不断完善，各家银行只要轻轻一点，就可以查到一个人的信用记录。一旦客户被拉入黑名单，如利用信用卡套现、逾期不还款等违规现象出现，办理所有的业务都将受阻，无论在什么方面我们都应该做到诚信，不仅仅是在银行的业务上，更应该是在生活中。
第五篇：邮政储蓄银行信贷业务实践心得
邮政储蓄银行信贷业务实践报告
今年毕业，我有幸在“中国邮政储蓄银行XX市分行”开始信贷工作，短短的一个多月，我感到收获匪浅。在得到良好锻炼的同时将之前的实践情况做如下报告：
一、小额信用贷款业务
作为邮政储蓄银行信贷业务中重点的“小额信用贷款业务”；即贷款人不需以自己的固定资产作抵押，而是以个人的营业执照和两个自己寻找的保证人作为个人贷款的抵押；或是如果有三家都想贷款的个体商户的话,那么就可以组成一个联保小组，相互担保，这样就无需再去找其他保证人。贷款是否可发放以及贷款限额都需要信贷员根据客户的实际经济状况、经营能力及还款意愿，并且按照规定流程办理授信调查，最后由部门主管和上级领导审批是否通过并根据调查的真实情况来限定贷款额。
二、小额信用贷款业务的特点
其优点在于不需要抵押质押，放款速度快；并且，这种小额信贷的性质对于经营相对稳定的工商户用于进货、资金周转或扩大经营来说提供了很大的投资帮助；但同时它的弊端也有不少，特别是预期风险是最难控制的，而且就算贷前调查时，被调查客户的经营情况与净利润都是优良反映，但也不可避免许许多多的意外有可能导致贷款者还贷能力下降甚至丧失。
三、实践心得
通过不到两个月的实践操作，我锻炼了自己的交际、动手等能力，也明白了以后的工作中所需要的能力和态度，可以让自己在今后的工作中重点培养自己在这方面的能力，为能更好的胜任这份工作，打好基石，才能发挥出更大的才能。
在实践中，信贷员的主要工作有一下几个方面：
1收集客户的身份证、婚姻证明、营业执照等资料的原件及复印件（全部复印件均需要客户的签名，以保证复印件的真实有效性）。
2核查贷款资料的真实性、完整性、准确性、有效性，通过面谈、现场调查等方式，对其还款能力、买卖行为的真实性、贷款担保情况进行核查，在人行信用信息系统查询个人的信用记录并打印报告。
3在资料完全整理齐全并填写完相关的申请资料后，将客户信息、还款计划等资料都录入系统，上会通过后将所有资料上报放款中心。
实践后，我有如下几点体会：
1.在实践中，我懂得了责任心一定要强。每一个工作人员对于任一笔业务，态度非常认真，对所需要的资料常常核对几遍，对于客户提供的数据也会仔细研究，若发现不正常数据，则会到实地认真考察，而不是敷衍了事，蒙混过关。
2.在任何一项工作中，团队精神永远最重要！虽然每天都是各司其职，但遇到什么问题也是互相研究互相讨论询问，共同解决问题。并且在分析的过程中渐渐明白面对不同的客户需要用不同的方式对待，在调查时应该充满自信，增加客户对我们的信任感。我觉得做信
贷员最重要的还是与人沟通交流的能力，因为有些资料客户无法提供，也就无法从实物角度验证其真实性，信贷员必须从客户的口述中来验证他所说的东西是否前后矛盾，以达到交叉检验的目的。
3.俗话说“书到用时方恨少”，虽然在课堂上学过财务报表分析、各种比率的计算与含义等等，但是当实际让我计算时我却发现有的公式都已经模糊不清了，并且像权益交叉验证的内容之前我未接触过，一些本金和利息计提的内容也不太清晰，因此在做权益交叉验证时我做的有点吃力。
4.在实践工作中我发现，在大学里学到的书本东西如果不在实际的工作中加以运用，就不能发挥出知识的力量，很多工作都是熟能生巧，只有以知识作为基础，脚踏实地，一步一个脚印，虚心学习，在不断的摸索锻炼中，不断发掘出自己的潜能，不断提高自己的能力，才会有很好的业绩。
5.随着全国通用的个人征信信息系统的不断完善，各家银行只要轻轻一点，就可以查到一个人的信用记录。一旦客户被拉入黑名单，如利用信用卡套现、逾期不还款等违规现象出现，办理所有的业务都将受阻，无论在什么方面我们都应该做到诚信，不仅仅是在银行的业务上，更应该是在生活中。
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