浅议邮政储蓄银行支农发展现状、存在问题与应对策略

第一篇：浅议邮政储蓄银行支农发展现状、存在问题与应对策略

浅议邮政储蓄银行支农发展现状、存在问题与应对策略

【论文提纲】

一、我国邮政储蓄银行支农现状

（一）推广小额贷款

(二）开展银团贷款

（三）拓宽业务领域

二、邮政储蓄银行的比较优势

（一）营运规模优势

（二）运营成本优势

（三）依托资源优势

三、邮政储蓄银行支农中存在的问题

（一）管理体制不顺

（二）业务品种不多

（三）技术设备落后

（四）专业人才匮乏

四、对策建议

（一）加大改革力度，建立完备的法人治理结构

（二）加大创新力度，建立面向农村的创新体系

（三）加大设备投入，建立安全快捷的网络系统

（四）坚持以人为本，构建多元完善的人才梯队

【论文摘要】

邮政储蓄银行成立以来，采取开展银团贷款、推广小额信贷等措施支持农村经济发展，在农村金融体系中占据了重要的一席。但就目前邮储银行的支农情况来看，仍然存在着管理体制不顺、业务品种单

一、专业人才匮乏等诸多问题，因此理顺管理体制、拓宽业务领域、积极引进人才就显得十分必要。

【关键词】

邮政储蓄银行;支农;现状;问题;对策

【正文】

一、我国邮政储蓄银行支农现状

（一）推广小额贷款

中国邮政储蓄银行成立于2007年3月，是在改革邮政储蓄管理体制的基础上组建的商业银行。邮政储蓄小额贷款业务是中国邮政储蓄银行面向农户和商户（小企业主）推出的贷款产品。这是近年来邮政储蓄银行重点推出的一项新的信贷业务，无须任何抵押或质押，手续简便，基本满足了农户和小企业主对小额、短期流动资金的需求。截至2011年1月底，邮政储蓄小额贷款在全国31个省（自治区、直辖市）、2300多个分支机构开办，其中县和县以下分支机构1459个，累计发放小额贷款400多亿元。预计到2011年底存量客户将超过500万，累计发放贷款2000亿元。

（二）开展银团贷款

邮储银行通过银团贷款的方式，和其他金融机构加强合作，批发大宗邮储资金，投入到农村基础设施建设和农业综合开发等领域，使资金大量回流农村，真正做到“取之于农，用之于农”。截至2011年1月末，支农协议存款余额为1000亿元，认购中国农业发展银行债券余额为500多亿元。主要用于农村公路建设、水利水电建设、农村供水给水项目建设和农民工培训基地建设。

（三）拓宽业务领域

近年来，为满足农村地区日益多元化的金融产品需求，邮政储蓄银行不断加大金融新产品开发的创新力度，产品服务能力明显提升。目前，邮政储蓄银行不仅开办了定期、活期、异地结算等基本金融服务，同时积极开发了代收农电费、代发乡镇财政工资、代发养老金、最低生活保障金、代发粮食直补金和退耕还林款等多项满足农民需求的“特色”中间业务。中国邮政储蓄银行成立以来，采取了上述一系列有效措施，服务水平明显提高，逐步形成了自己的经营特色，社会影响力也在不断的提升，具备了一定的竞争能力。邮政储汇银行已成为农村金融服务体系中不可或缺的组成部分，在一些偏远地区，已然成为最重要的金融服务机构，被称为“百姓银行”“、绿色银行”。

二、邮政储蓄银行的比较优势

在国有商业银行普遍撤出农村市场，而新农村建设迫切需要金融支持的今天，邮政储蓄银行正好可以弥补农村金融服务主体单

一、业务垄断化和服务不到位的“缺口”，充当服务“三农”的一支主力军。

（一）营运规模优势

1.网点规模。1998年至今，四大国有商业银行大举撤离农村市场，县域网点规模急剧收缩。与之形成鲜明对比的是，邮政金融网点数量逐年递增，邮政储蓄银行现已拥有近4万个个储蓄网点，4.5万个汇兑网点，居全国各家金融机构之首。

从地域分布上看，所有网点中近60％的储蓄网点和近70％的汇兑网点分布在农村地区。

2.储蓄存款余额规模。近十几年来，邮政储蓄存款余额持续增长，邮政储蓄存款余额市场占有率从1996年的5.27%上升至近13%。且有进一步上升的趋势。

（二）运营成本优势

邮政储蓄银行的网络优势主要依托庞大的邮政网络来实现，在邮政网点办理金融业务是对邮政网络的价值增值，边际成本相对较低。而且全国农村有2万多个邮政储蓄银行网点，其中大部分从事金融业务的职工也在农村，他们熟悉当地的农村市场，在为城乡居民提供便捷服务的同时也掌握了大量的第一手与贷款有关的信息，可以在很大程度上降低信息搜寻成本。

（三）依托资源优势

邮政储蓄依托于邮政，使用的是邮政系统的经营场地和网络设施。邮政具有普遍服务的社会公益性，按照国家政策规定，在城镇建设中，邮政网点作为必要的配套设施按人口、服务半径等纳入政府发展规划，一般其使用的场地按建筑成本价向开发商购买，享有免除地价的优惠。

再从国际经验来看，即使成立了独立的邮政储蓄银行，邮政储蓄与邮政基础设施这种紧密的关系也不能分离，构成邮政储蓄的独特优势。

三、邮政储蓄银行支农中存在的问题

（一）管理体制不顺

长期以来，邮政储蓄一直隶属于邮政局，业务上接受中国人民银行的金融监管，行政上直接受邮政部门领导，从而形成了独特的组织管理体制———各级邮政局负责同级邮政储蓄业务人、财、物的管理，上一级邮政储汇局负责全辖区内邮政金融业务经营指导。虽然邮政储蓄银行已经成立，但是邮政储蓄银行由中国邮政集团公司全资所有，邮政集团公司也就是邮政储蓄银行的唯一股东，存在着股权结构单一化的问题，无法按现代金融企业实现自主经营，这种体制上的不顺，严重地制约了邮政储蓄银行的发展。

（二）业务品种不多

主要表现在以下两个方面：一方面，在传统业务上，邮政储蓄银行主要开展小额贷款和小额存单质押贷款没有什么创新。对于小额贷款业务，由于其额度小、利率高、期限短，使得这类贷款业务的拓展受到了很大限制，在一定程度上影响了邮政储蓄银行资金回流农村的步伐。而对于小额存单质押贷款，由于其只限于邮政储蓄定期存单作为质押物，其他金融机构的存单不能作为质押物而获得贷款，从而缩小了农民获得贷款的几率；另一方面，在中间业务上，邮政储蓄银行开展的业务范围也较窄。

（三）技术设备落后

技术设备是银行确保持续经营和日益壮大的前提。在邮电分营之前，邮政储蓄在技术上曾经一度领先，率先建成了全国通存通取的绿卡网。邮电分营以后，缺乏相应的激励机制，导致设备投入不足，技术水平停滞不前。从目前来看，邮政储蓄银行经营的自动化程度还较低，ATM机等网络终端的普及还不够广，且布局主要局限于邮政营业大厅内。

（四）专业人才匮乏

由于长期以来与邮政其他业务混业经营，频繁换岗，加之邮政储蓄业务属于副业，所以大部分邮政储蓄从业人员都没有系统学习过金融业务。同时我们应该看到，邮政储蓄要想在短期内通过培训造就大量信贷人才难以实现，想从同行业中挖掘优秀的金融人才也非易事。

专业人才匮乏已成为邮政储蓄银行当前面临的最突出问题之一，在强调“以人为本”的现代市场竞争中，人才问题已不再是一个孤立的问题，它直接影响到邮政储蓄银行业务创新、内部管理、风险防范等一系列行为的质量和效果，从根本上制约着邮政储蓄银行的发展。

四、对策建议

（一）加大改革力度，建立完备的法人治理结构

邮政储蓄银行应加快完善产权制度，通过引进战略投资者或上市等方式实现产权的多元化，建立合理的邮政储蓄银行公司治理结构，明确董事会、监事会和经理层的职责，形成各负其责、协调运转、有效制衡的法人治理结构，保证内部各职能机构正常运转。

（二）加大创新力度，建立面向农村的创新体系

邮政储蓄商业化改革以后也面临着同样的问题，邮政储蓄银行出于资金安全性和收益率的考虑并没有把资金主要投向农村地区。是否可以考虑对投向农村地区的资金进行适当的贴息，提高邮政储蓄银行支农的积极性，这对邮政储蓄银行进行支农业务的创新也可以起到很好的促进作用。同时，利用自身网络优势，开发设计邮政储蓄的特色产品，建立一整套服务农村经济的产品创新体系，向城乡居民提供小额信贷、消费信贷、信用卡、投资理财、企业结算等更为丰富的金融服务。另外，对仍有富余的资金应该拓宽资金运用渠道，促使资金回流农村。

（三）加大设备投入，建立安全快捷的网络系统

如何采用高新技术，依靠方便快捷、安全可靠的手段来参与市场竞争、提高市场占有率是提升邮政储蓄核心竞争力的重要基础。加大农村邮政储蓄、汇兑网点计算机系统联网力度。认真研究农村地区布放ATM机的可行性，探索在农村网点和集贸市场设置穿墙式ATM机、在农村医院和交通站点等地设置离行式ATM机等的布放模式。

（四）坚持以人为本，构建多元完善的人才梯队

邮政储蓄银行应将引进人才、培训员工作为工作的重点来抓。一是加大对现有从业人员培训的投入，提高从业人员的综合素质。二是派出人员到其他金融机构学习，借鉴其他银行先进的管理经验。三是从社会上招聘优秀的金融从业人员。四是招聘专业对口的大专院校毕业生，构建多元完善的人才梯队，为邮政储蓄银行的发展壮大储备好后备人才。五是深化劳动用工人事制度改革，真正做到引进人才、用好人才、留住人才。

【参考文献】

【1】陈晓娟，张永波中国邮政储蓄银行支持农村经济发展的对策分析[J]中国证券期货2009(7)

【2】李国炉，袁闽川邮储银行小额贷款支持“三农”的调查分析[J]中国金融2009(23)

【3】屈波邮政储蓄资金“反哺”农村的障碍分析及建议[J]西部金融2007(10)

【4】贺培中国邮政储蓄银行的市场定位[J]中央财经大学学报2007(2)（作者单位：云南财经大学金融学院）

第二篇：浅谈我国种业发展现状、存在问题及应对策略

浅谈我国种业发展现状、存在问题及应对策略

张晓，崔建藏，李高成（1.河北省农林科学院粮油作物研究所/河北省作物遗传育种实验室，石家庄 050031；2.河北威远生物化工股份有限公司，石家庄 05000；3.河北冀丰棉花科技有限公司，石家庄 050031）

摘要：本文通过分析我国种业发展现状、总结我国种业在发展过程中出现的各类问题，对现阶段我国种子企业的发展进行了思考，并提出建议。

关键词：种业；现状；问题；发展

我国是世界最大的农业生产国，同时也是最大的种子需求国之一，年种子总用量约为125亿公斤左右，经营量45亿公斤，总销售额在200-300亿元，约占世界销售额的10%-20%，市场经营额位居世界第二(美国46亿美元居第一)，而种子市场的潜在价值在500亿元以上，市场潜力巨大。随着《种子法》的实施和国家政治、经济体制、科研体制的改革和发展，我国种子产业得到较大的发展，中国种业发展成为农业领域市场化程度最好的产业之一，种业主体多元化格局基本形成，种子市场蓬勃发展，种子企业遍地开花；但种业的可持续发展也存在着经营管理体制不完善、种子生产、加工技术落后等问题。面对拥有雄厚资金和技术的外资种业的大举进入，如何克服不足，寻求种业的可持续发展已成为亟待解决的关键问题。中国种子产业发展现状

2000年《种子法》实施以来，国内种子企业如雨后春笋般发展起来，种子企业产权开始呈现多元化格局，出现了一批育繁销一体化企业，外资企业达到近70家。企业的市场主体地位日渐突出，涌现出一批种子产业化龙头企业，种子产业与资本市场的结合催生了一批种业股票上市公司，中国种业开始呈现产业化雏型。

1.1 种业主体多元化格局基本形成2000年以前，我国种子经营机构63000多家，其中县级以上的国有种子公司2700多家，其它各种类型种子公司，包括各级科研院所和育种站60000多家。《种子法》的实施，打破了政策的壁垒，丰厚的利润引得各路资本纷纷进入，种子企业数量迅速增长。据农业部统计，到2006年8月，种子经营企业大致在70000家左右，委托销售公司（门市）20万家以上，其中注册资金3000万元以上的种子企业80多家，外资企业70多家；注册资金500万元以上的种子公司8500多家。种业主体呈现出多元化的明显特征，有改制的股份制种子公司，也有新兴的民营种子公司，还有科研院所开办的种子公司等。种子市场主体多元化，促进了种子市场平等竞争和快速发展。

1.2 种子研发实力不断增强，品种选育成效显著

《种子法》和《植物新品种保护条例》的实施，有力的推动了植物新品种的选育和应用，促进了种业科技创新以及企业自主开发新品种的积极性，申请农作物新品种审定的材料明显增多，每年通过审定的新品种数量也随之增多，新品种推广速度加快，良种覆盖率显著提升；据统计，我国育种机构的数量位居世界首位，全国现有农业科研机构1100多个，专门从事育种科研的专业研究所达450多个；相关单位先后对38万份种质资源进行了开发利用，选育出各类农作物品种6000余个，科研育种取得了巨大的成就，特别是在杂交玉米、杂交水稻等新品种的选育方面，一些品种已经达到了世界先进水平，在育种方法上，植物基因工程和生物工程育种方面也已达到了国际领先水平。

1.3 种子生产加工能力不断提高，种子质量控制得到加强 [3][2][1]123

自“种子工程”实施以来，我国共建成玉米、小麦、水稻等大宗农作物良种繁育基地及南繁基地175个，果菜花卉良种繁育基地及马铃薯，甘薯脱毒良种繁育基地127个，大大提高了我国农作物良种繁育能力，农业生产用种需求基本得到满足。2009年，全国商品种子生产能力达到80亿公斤，种子加工能力达到90亿公斤，种子包衣应用面积达到5亿亩，种子储藏能力可达43亿公斤，种子质量检验能力年44.7 万份，种子生产、加工、检测的综合能力得到了极大的提高。杂交玉米种子抽样合格率由1996年的47.9%提高到2006年的89.8%，杂交水稻种子抽样合格率由1995年的68.1%提高到2006年的97.3%。

1.4 种子经营初具规模，种子市场空前繁荣

几年来，农业部和各级农业部门通过政策扶持和资金投入加大了对种子企业的支持力度，一批有实力的种子企业正在形成，农业部评选的50强种子企业的经营份额正在逐渐提高。以往计划经济时代的各级农业部门宣传、指导、命令的推广模式正逐步转变为政府推动、企业推广、市场拉动等多种模式相结合的运作模式。企业营销和推广在市场竞争中愈来愈显示重要的地位，依靠高产品种、优秀品牌和优质售后服务赢占终端市场。

随着市场秩序逐步建立，国内种子经营集中度也在不断提升。1996 年以前，全国很少有年销售额在5000万元以上的种子企业。但到2000 年，销售额在5000万元以上的已有18个公司，在 1亿元以上的有7个公司；2002年年销额在5000 万元以上的公司发展到37个，1亿元以上的公司发展到14个，2亿元以上的公司有4个。到2005年，全国种子企业规模变大，50强企业资产共有 43 亿元，占全国种子企业总资产的26％，总经营额53亿元，占全国种子企业总经营额的20％。其中资产超亿元的企业有9家，经营额超过亿元的有14家，种子经营逐渐趋向于规模化。种业发展存在的问题

2.1 产业分散，聚集程度不高

作为世界最大的种子需求国之一，中国种子产业市场潜力巨大。但产业相对分散，聚集进程停滞，绝大多数国内种业企业规模小、实力弱，科研投入不足，以产销为主，经营产品同质性强，相互模仿程度高，市场竞争力不强；以玉米、水稻为例，全国29％的销销售集中在7-8家企业，而超过70％的销售则归属于营销链上的“游击队”。

全国没有一家企业净资产超过10个亿，销售额超过5个亿，我国现有8700多家拥有种子经营许可证的企业中，拥有自主知识产权的不足100家，真正实现产业化运作的不足80家，多数种子企业没有品种权。和国际比较，2006年国内前10强的销售总额48亿元，相当于全球10强销售额的6%，只相当于孟山都销售额的22.0%，份额还是太小。

2.2 企业研发能力弱，核心竞争力缺失

受传统计划经济体制下的国家出资、科研单位育种、种子公司经营的影响，中国企业自主创新力量还比较薄弱，种子企业更多是充当销售的“中间商”角色；普遍存在“等、靠、要”思想，缺乏自主研发的积极性，加之品种选育需要的时间长、投资多、风险大，企业承受能力有限，导致我国种子企业普遍长期缺乏稳定的科研投入，种子产业的科技含量不高。据统计，我国生产上应用的品种，88%来源于我们的专业科研育种单位，企业研发能力、研发成果明显处于弱势，企业核心竞争力缺失。

2.3 创新主体不到位，品种选育科技含量低

我国有近400多家公共科研院所从事农作物种子研发工作，人员达5万多人，可谓机构庞大，人

员众多。但受体制、机制和观念的制约，科研单位还存在着研究与市场需求脱节、信息不畅等问题，种子企业之间、种子行业的科研力量之间缺乏分工协作，多呈遍地开花分散发展的状态。

从基础研究看，我们的育种单位对于面向社会的公益性基础研究，如种质资源的挖掘利用严重滞后，科研追求“短、平、快”。从应用研究看，投入少和育种资源分散导致技术创新很难形成，科研上缺乏统一布局和资源的有效整合，育种项目多在低水平重复；项目缺乏明确目标，以完成项目任务为导向，脱离生产实际需要；育、繁、推相互脱节，科研成果转化效率低。且目前我国的品种选育还是以常规的品种间杂交为主，育种周期长、效率低，与发达国家相比，在育种新材料、育种新方法和植物基因工程育种方面应用与推广还存在较大的差距。

2.4 作为“产品”，种子的商品化程度有待提高

我国种子产业长期处于“一流的种子、二流的加工、三流的包装、四流的价格”的状态。国产种子的加工和包装深度普遍不够，多数国有种子公司及多数个体和私营种子公司经销的种子大都只经过低水平的粗加工，通过精选、分级、包衣、包装的种子占的比重很低；个别农村零售市场，没有商标、没有包装、没有标注质量状况、没有使用说明或者标注不规范的种子还有存在，这种状况既不利于提高种子质量和净化种子市场，又不利于农户合理地选择购买和使用种子。制约了种子产后附加值的提高，阻碍了种子市场化、产业化的形成，致使种子公司即使有好的品种，也因为环节滞后，导致市场不好打开，价格提不高，效益上不去。对我国种业再发展的几点建议

随着我国市场经济的逐步发展、完善，种子行业走向市场、参与国际竞争是大势所趋。2010年，中央、国务院“一号文件”中专门提出了“推动国内种业加快企业并购和产业整合，引导种子企业加快企业与科研单位联合，抓紧培育有核心竞争力的大型种子企业”。这既是反映了国际种业发展的必然趋势，更表明了今后我国种业发展要做强做大民族企业，提高与外资企业竞争能力的客观要求。面对经济全球化的挑战，面对实力雄厚的跨国种业集团的竞争，我国种业该如何应对，这是摆在所有种业经营者面前的问题。综合种业发展的现状，建议做好几个方面工作：

3.1 完善种业管理体系，规范种子产业发展

完善的管理体系，法制化、规范化的种业市场环境，公平、公正、宽松、有序的竞争机制，是我国种业健康、快速发展的重要保证。

首先，完善《种子法》及农业部门相关配套规章或地方性种子法规，从法律政策层面上，给予种子企业以宽松和谐、公平竞争的市场环境，加速扶持育繁推一体化大型种子企业，通过自主创新，形成国内种业集团化优势，逐步提高与国外种子企业的抗衡能力，大力推进我国民族种业的快速成长与发展。

同时，深化种子管理体制改革，坚决地将种子管理与生产、经营脱钩，种子管理、种子协会和种子检测机构相互独立，将运动员和裁判员分开，并使裁判员公正执法，没有后顾之忧；不断提高种子管理部门在品种审定、品种保护、质量检验、转基因检测、信息发布等方面的技术支持和服务能力。形成科学、完善、高效的执法管理体系，促进种子产业健康发展。

3.2 加强企业自主创新能力

增强种子产业竞争力，主体是企业，核心是品种，关键是创新。创新是企业发展的坚强后盾和潜力所在，种子企业应当逐步建立自己的研发机构，走育种、繁育、推销一体化的道路。国外种子公司[4]

非常重视科技创新，不惜投入巨资，比如美国诺华公司平均年投入的科研经费达3.7亿美元，占其种子销售额的6%；而先锋公司平均年投入科研经费则高达1.8亿美元，占其销售总额的10%。因此，我国种子企业要想在激烈的国际竞争中站稳脚根，必须重视科技创新。一方面，加大研发投资力度，充分利用现代生物技术成果，在种质资源利用、育种技术方法、新品种培育、转基因种子研发、产业配套技术等方面实现创新，提高品种选育的速度和效率，使企业向科研、生产、销售一体化方向发展。另一方面，加强与从事基础性、公益性研究的科研院所的合作，逐步加大企业科技创新参与力度，加快科技成果转化，增强企业的创新主体地位。

3.3 提升企业核心竞争力

随着市场经济的不断发展，企业间的竞争日趋激烈，在某些方面企业间竞争实际上是人才的竞争。因此，加强对种子企业管理人才、经营人才和科技人才的培养，切实提高我国种业发展的经营水平、技术水平和管理水平，是推进我国种子产业化的当务之急。

一方面，应根据农业管理、科研和人才建设的实际需要，建立人才分类管理体系，不断完善科学有效的人才培养、吸引、使用、评价、激励制度，充分发挥人才作用。企业要采取各种优惠政策，积极引进人才、培养人才，想方设法留住人才，调动和发挥人才的积极性和主动性。

另一方面，应加大对行业中潜力企业的扶持力度，培养领唱型企业；我国种子产业起步较晚，还处在发展初期，企业小、散、弱，专业化程度不高，竞争力不强，还不能适应现代农业发展的需要。做强做大企业、提高竞争力。一要加强分类指导。支持种子企业向育繁推一体化、专业化、集团化方向发展；引导种子企业向育种公司、制种公司和生产公司等专业化方向发展。二要促进科研单位与企业的合作。借助科研单位研发优势实现双赢，形成育、繁、推一体化的机制，有利于做强做大种子企业，同时提高种子企业的技术水平。

3.4 加大对种业发展的扶持力度

我国种子产业起步较晚、基础相对薄弱，多数企业正处于成长阶段，综合实力还不强，目前面临国际化竞争形势，决定了必须要加大对种业的扶持力度，实行积极的产业发展政策。对具有活力和发展潜力的种业龙头企业，要在政策、信贷、科研立项、基础建设、资源配置和技术等方面优先给予支持。培植一批具有国际竞争力的现代化种子企业，使我国种业的竞争力有一个实质性提高，在保障我国农业生产安全，促进粮食稳定发展和农民持续增收中发挥主力军作用。现已出台的国家扶持种业发展的法律、政策，虽对我国种业的发展起到了积极的推动作用，但我国的种业基础薄弱，参与国际竞争的能力不强，还有待于进一步增加资金投入，继续实施种子工程建设，重点加强种质资源保护利用、品种改良与繁育基础设施、种子质量检测中心、品种区域试验展示中心等公益性、基础性项目的建设，提高国家的宏观调控和监管能力，使我国的种业发展跃上新的台阶。

3.5 树立品牌意识，完善营销策略

品牌是一种市场价值，是市场创造力，是扩大市场业务、获取利润的有力工具。一个种子企业，要想有竞争实力，必须制定完善的营销策略，树立自己的品牌，让广大客户接受，得到社会的认可。比较看来，我国种业品牌与国外的杜邦、孟山都、先正达、先锋等跨国种子企业相比差距很大，起步晚、品牌意识不强、打造品牌力度不够，造成品牌效益低下，因此，打造种业自主品牌，提高种业核心竞争力，是我国种业发展的必由之路。从我国的具体情况来看，树立品牌、完善营销策略主要可以从三个方面抓起：一是建立完善的营销网络和营销队伍，加强对自己产品的宣传；二是严格把关，保[5]

证企业经营种子的质量，以质取胜，树立品牌；三是要为客户提供优质的售后服务，包括技术指导和跟踪服务等，以此来占领市场，赢得客户。

参考文献：

[1]李存才.良种富民，潜力无穷[N]．中国财经报，2006-11-22.[2]范石发.中国种业发展与展望[J]．种子科技，2010（01）:1-4.[3]佟屏亚.中国种业发展形势评述[J].种子科技，2005（01）：1-3

[4]柴玮.我国种业发展几个问题的思考与建议[J].中国种业，2010年6期，9-11

[5]黄桂河.农作物种子产业发展研究[J].农村与区域发展，2009（9）

第三篇：邮政储蓄银行客户资源维护和发展策略

邮政储蓄银行客户资源维护和发展策略

内部资源分配的有效调整虽然邮政储蓄银行的内部资源总体上向高盈利业务倾斜,但在细节上更多地表现为依据业务量分配资源,属于被动资源分配,具体表现为:所有客户都享受同样的服务;业务繁忙,客户众多,无暇顾及高端客户较复杂的服务需求;没有专人和专门的场地对高端客户进行动态跟踪,及时发现需求和提供专业化、高效率的优质服务;售后服务不能及时跟进,持续营销能力较弱。由于各家银行都非常重视对优质客户资源的争夺,因此要防止在激烈的同业竞争中被边缘化,在对客户进行分析之后,应该有意识地调整内部资源配置,并做到以下几点。

1·1 加大对高盈利区间客户的投入,提供一站式服务加大对高盈利区间客户(高端客户和一般优质客户)的投入,提供一站式服务或建立一对一的客户关系管理模式。

一方面要维系此类客户,防止在与竞争对手的争夺中流失,并使之成为本行的终身客户;另一方面要通过对此类客户的动态关注不断发现并满足其需求,达到客户份额的最大化,并通过树立服务形象吸引新的优质客户,扩大高盈利区间的客户总量。

1·2 对盈利率较低的大众客户,降低服务成本,提高盈利水平对盈利率较低的大众客户保持适中的资源配置,通过提高客户对银行产品的综合使用、自助服务(包括ATM、电话银行、网上银行等)和批量处理http://www.xiexiebang.com/等能力,降低服务成本,提高盈利水平。国有商业银行60%的业务几乎都是通过自助方式办理,这为邮政储蓄银行提供了一个很好的参照。目前,邮政储蓄银行存在培育市场和“教育客户”的问题,在当前的体制和理念下,邮政储蓄银行一线员工没有“教育客户”的主动性,也无暇顾及。这就需要对一线员工进行业务知识和推销技巧的培训,保证后台服务的支持(如全行性的相关业务宣传,包括短期的营销活动和实用的专项产品说明)以及对员工的激励。

1·3 对贡献度小的低端客户,减少资源投入,降低维护成本对贡献度微弱或为负数的低端客户采取多种维护手段,减少资源投入,降低维护成本。大力促进自动化服务代替人工服务,如大力推广自助终端、电话银行、委托批量代扣收费等自助型服务渠道,减少人工服务成本;限制发展负盈利业务,如不做工资额少、基本无资金沉淀的代发工资;通过收取相关服务费减少一些无效业务,如通过收取银http://www.xiexiebang.com/bklwdsq/行卡开卡费、年费剔除大量无效卡,降低维护成本;向现金缴纳水、电、话费的用户收取适量手续费,并引导这些用户开设代缴账户,以求大力减少对邮储服务资源的挤占等。

在内部资源配置调整的过程中,需要内部全体员工的大力支持和有效执行,这样才能落实上层对资源配置倾斜的政策,达到一线员工对客户的持续“教育”和对有效资源的合理应用,进而达到高端客户的服务最优化和大众客户的成本最优化。重视“中端客户”和优质集团客户目前,各行的个人理财业务均是将存款20万元作为贵宾客户的底线,如果将银行资产20万元以上的客户定为富裕客户群,而银行资产在5~20万之间的客户就可称之为“中端客户”群体。虽然“中端客户”群体的人均存款不及所谓的“富人”,却是客户层次中盈利份额最大的,同时这些客户具有良好的个人消费需求。“中端客户”多是收入较高的工薪http://www.xiexiebang.com/bklwjg/阶层,以发展的眼光看,他们将成为我国的中产阶—32—第5期盛征宇:邮政储蓄银行客户资源维护和发展策略第27卷层。在发达国家,中产阶层在银行业务中占据举足轻重的地位,是社会各阶层中最大的一个群体。随着我国工薪制度的改革和个人收入的不断增长,中产群体成为银行业最大的潜在优质客户,他们正在不断扩大资本,逐渐加入富裕群体中,因此邮政储蓄银行应建立先入为主的客户关系。同时,“中端客户”群体的需求比富裕客户简单,大多可采取批量处理,业务成本较低。因此,在成本和收益的比较分析中,也应归属于收益率较高的客户群体。

优良的集团客户和“中端客户”具有较大范围的交集,一个优良的集团客户必然拥有一定数量的“中端客户”。如代发工资的优良单位、学校、部队以及大型国企、私企等,人群集中、身份接近,其个性化需求经汇总后又极其相似,便于客户的集中管理和业务批量处理,能够以较低的操作成本获得较高收益。

开拓优质集团客户应http://www.xiexiebang.com/zhichenglunwen/重视使用代发工资的手段,并重视业务的拓展和代发质量。主要发展人均月代发额为800元以上的客户,代发工资不仅会带来每月的沉淀资金,还能吸引客户的定期存款,通过硬性锁定个人收入的源头,能在拓展延伸业务中显示出一定的竞争优势,目前已成为各家银行零售业务中的重要力量。特别是在施行个人结算账户以后,对优质集团客户代发工资更能提高客户留存率和综合营销银行产品的优势。建立有效的分级服务体系服务不是单个产品或服务,而是包括产品支持、业务和服务流程、内部机构设置以及人和产品高度结合的一体化系统。所以,以客户为中心,针对客户分级建立相应的服务体系是业务发展的必然。

3·1 建立个人理财中心针对高端客户群体,建立个人理财中心,提供高层次、个性化的服务,用优先优惠服务、情感型服务、增值型服务吸引高端客户;赢得客户持续性的满意与忠诚,努力抢占客户份额,做大高端http://www.xiexiebang.com/bklwbj/客户规模。在传统盈利业务越走越窄的同时,通过个人理财业务为邮政储蓄银行提供新的利润增长空间。值得注意的是,个人理财业务在目前这一阶段不仅要关注高端客户,还要结合当地经济发展水平对一些优质集团客户予以关注,杜绝好高骛远。

3·2 打造标准化一线柜台服务一线柜台的标准化服务是一项根本性、基础性的工作,既维护着广大大众客户,又为优质客户提供着日常交易服务。现在各家银行都很重视服务质量,邮政储蓄银行的服务水准还有待进一步提高,如服务礼仪、沟通技巧、对产品的熟练搭配等。

3·3 设立客户服务部门成功的服务性企业几乎都设立了客户服务部门,将服务热线作为售后服务和持续营销的重要手段,高层次的客户服务部门将发展为成熟的呼叫中心。针对邮政储蓄银行目前的状况,要充分发挥客服热线的作用,保证客户与银行的交流渠道畅通,及时解决客户琐碎但经常遇到的问题,让更多的客户了解产品,体会使用银行产品带来的便利。

3·4 充分利用多种分销渠道,减轻一线压力超负荷的低端业务不单会削弱临柜人员的营销积极性,还会大大降低服务质量,长此以往势必使邮政储蓄银行的形象大打折扣,影响诸多业务的持久发展。目前,邮政http://www.xiexiebang.com/ywlw/储蓄银行还存在以下问题:自助性工具使用不足,电话银行、自助终端使用率低,许多低端客户甚至在使用活期存折时极力回避再使用借记卡,基本上完全依赖柜台人工服务,借记卡使用率很低。因此,全员必须努力“培育”客户的自助意识,大力推广电话银行、网上银行、ATM自助终端以及委托扣划等自动化手段,减少临柜业务量。

3·5 建立客户经理、网点负责人、大堂经理和临柜人员为一体的营销队伍大堂经理对客户的服务作用很突出,能有效为客户提供个性化服务,做好顺势营销。除部分市区大网点外,其他邮政储蓄银行基本没有设立大堂经理,或者虽然设置了却由于人员素质或相关设置原因而达不到应有效果。服务是一个体系,不仅在于机构的设置,更要求围绕客户设置业务和服务流程,在有效控制风险的基础上,尽量简化流程和减轻一线操作人员的业务量,做好人和产品的有机搭配。对优质客户的营销策略4·1 对本行的客户资源进行有效维护和拓展首先要依据营销需求对客户资源进行正确分类,有的放矢。在营销中,可将客户分为优质潜力客户、优质客户和优质集团客户等,针对http://www.xiexiebang.com/zhichenglunwen/不同客户类型使用不同的营销策略,如对潜力型客户应以开拓为主,对开发潜力不大的客户应以维系为主。

4·2 建立和客户互动的学习关系通过分析客户建议、投诉和不满等信息,发现许多问题源于客户对产品不够了解。例如, ATM吞卡现象,客户不知道密码只有三次输入机会,三次错误后,不但卡被吞了,卡的状态http://www.xiexiebang.com/yixuelunwen/也被修改了,当天即使取出卡不经解锁也不能再取现,客户不能取钱,卡又不能用,当然很生气。所以需要这样一个过程:客户需求—银行提供产品—让客户了解更多的产品功能和为其搭配的产品组合功能—客户提出意见—修正和调整产品服务—客户再了解—银行再调整,这是一个客户和银行的相互学习过程。银行和客户相互适应后,会使客户觉得在这家银行办理业务很方便,进而对该银行依赖性越来越强。

第四篇：邮政储蓄银行成立与发展

邮政储蓄银行成立的机遇与挑战

目录

一、邮政储蓄银行总体经营状况···································1二邮政银行存在的问题

三、建议与策略····················································

5（一）调整心态，面对现实，风险的加强与管理。

（二）改变观念，促进企业内部的精细管理，实现现代化需要的金融团队

（三）和谐发展，漳显邮政企业的形象，努力建造企业文化

（四）重视品牌的重要性，坚定信心，稳健发展加快向现代商业银行转形

四邮政银行发展的方向

五结论····················································8

参考文献·······································

内容摘要

２００６年１２月３１日，中国银监会正式批准中国邮政储蓄银行开业，只存不贷历史终结。邮政储蓄自１９８６年恢复开办以来，经过２０多年的发展，现已建成全国覆盖城乡网点面最广、交易额最多的个人金融服务网络。目前，拥有储蓄营业网点３．６万个，汇兑营业网点４．５万个，国际汇款营业网点２万个。其中有近６０％的储蓄网点和近７０％的汇兑网点分布在农村地区。中国邮政储蓄银行的成立，必将进一步促进我国银行业的发展和银行体系的完善，加快推进我国社会主义新农村的建设，也必将有力地支持我国国民经济建设和社会各项事业的发展。截至２００６年底，全国邮政储蓄存款余额达到１．６万亿元，存款规模列全国第五位。通过邮政储蓄投保的客户接近２５００万户，占整个银行保险市场的五分之一。中国邮政储蓄银行的成立，不仅是邮政体制改革的一项成果，也是在国家金融监管部门的指导下，金融体制改革取得的又一项新的重要成就。由于邮政银行刚成立，相对一些同业银行无论在发展上，规模上，制度上都存在着好多的问题，经营方向，内控制度，风险管理都面临着全所末有的考验，如何抓住机遇谋发展，是今后这两年邮政银行金融体制改革与转营的急切面对的。邮政银行成立之后银行领域进一步拓展，金融产品和服务日益丰富和复杂化。目前邮政银行已经开办小额信贷，银团贷款，对公业务，和结算业务，推出了理财产品，基金保险，信用卡等新产品。

关键词邮政银行的发展策略 发展

要发展必须加快增长方式转变的需要，并要做好以下几点工作

（1）继续依靠全员营销已不再适应当今金融发展的需求，需要具有专业素

质的人员和团队开展营销和做好风险的管理。

（2）为了适应银行业的时常竞争的需要，需要重视从满足客户需要出发争

夺优质客户，对于一间新成立的银行来说，面临有的是生存与站得住脚的问题，这就取决于能将以往适应低端客户的服务转变为满足中高端客户服务，以留住和吸引更优质的客户。

（3）要适应客户金融服务新变化的要求，加大创新的力度，由于个人财富的增长和金融需求层次的提升，银行客户的群体分化，客户选择银行，银行也选择着客户，双方追求个性化越来越广泛，因此银行的营销的目标不再应是单纯追求业务规模和市场的占有率，而是转向拥有多少忠诚顾客和高端客户

（4）必须建立专业的营销体系，以服务客户为中心，大力推进专业营销队

伍的建设，以市场营销为基础，以增加效益为目标的经营思路，打造一支专业化的营销队伍

（5）以服务高断客户为重点，加快网的改建同网点服务形象的提升，配备

更多更好的设备，加强对客户的信息搜集与跟踪，积极开发新的客户，留住并保证现有客户的稳定，做好日常高端客户的维护工作。

（6）以全国营销为核心出发，做好市场营销方案 的策划，从本地出发做好

市场营销调查，力求定位清晰，目标明确，有力推进银行的营销体系的建设。为不同的客户制定不同的营销方案，提供个性化服务，吸引和维系新老客户。

（7）加强与其他银行同业的业务沟通，实现双赢的局面，保持业务的发展

与管理充分的合作与互动，共同营造一个健康的环境。

（8）加强员工学习银行业的业务与知识培训，使他们更加专业，更加规范，更用心为客户提供更一流更优质的服务。

由于是刚成立银行，过去也只是一间专门的储蓄机构，没有任何的不良资产，更没有坏帐，发展的空间的自主性比同行的银行要大，所以邮政银行的成立是一个机遇。面对外部的竞争与今年的金融危机，对于一间没有多少经营经验，与基础的银行来说，同时也是一个自身生存，与挑战的问题，如何去解决，如何去面对呢？首先我们要正确自己的心态，合理定位，加强与对外的交流，切身面对当前自身的问题，不要高估自己，看低风险的存在。所以必须加强以下方面的重视与认识。

（二）风险的加强与管理。

银行的合规管理是为了通过建立合规风险的体系，确保依法合规经营，实现零风险，合规建设是所有员工共同责任，理应上下一心与外部监督有效互动。必须从高层做起，不能流于形式，分清权责，确保管理风险部门的独立性，令合规部门，风险管理部门，内控会计部门以及相关部门的协调，充分发挥监督的效能，不能令管理有灰色的空间，营造一个良好稳健的企业品牌，保障客户，企业与自身的切身利益，使企业与客户之间有更多的信心。随着业务的快速发展，邮政储蓄与邮政企业混合经营管理的体制问题日益突出，各种风险难以防范。特别是邮政储蓄新增资金自主运用后，由于邮政储汇局只是邮政局的一个内设职能部门，而不是独立法人机构，其管理体制与风险管理的矛盾日益加深。主要表现在以下几个方面：一是邮政储蓄无法依照现代金融企业制度和商业银行运行管理要求建立健全独立的法人治理结构、内部控制和风险防范机制；二是由于国家邮政储汇局并非真正意义上的金融机构，资金运用渠道难以得到灵活拓宽，随着新增储蓄存款快速增加，资金运用难的问题突出；三是邮政储蓄从业人员特别是基层从业人员与邮政混岗作业、频繁换岗等问题严重，缺乏金融从业经验及专业化管理；四是邮政储蓄机构作为金融机构的主体不清，财务与邮政混合，管理责任难以落实，监管难以深入查处。这些问题的存在，导致当前邮政金融风险不断积聚，一些邮政储蓄机构违规经营严重，影响了地方金融秩序；不少邮政企业挤占挪用了邮政储蓄资金；邮政储蓄资金运用中的信用风险、市场风险和操作风险难以防范；邮政储蓄机构内控薄弱，资金案件不断发生，并且长期得不到有效治理；邮政储蓄分流农村资金问题亟待解决。

（1）以风险控制为目标，建立更加规范，合规的管理体系，由于邮政储蓄

银行过去只是一间单纯的存取款的储蓄机构，证监会，银监会，甚至连中央银行都对其的管理都不是像同业银行管得那样严的，所以就这样缺少对风险管理这方面的知识重视与学习，一些员工甚至一些领导为了发展业务往往让步于内控制度的管理与落实。轻视了我们银行经

营的本身的就是风险，而风险更是时刻都在身边，这更不是一，两个人饭碗的问题，是全企业的生存与信用的问题，如果没有正确的认识，就算有多大的业务发展也及不上出了问题所带来的损失。

（2）建立一个完善，独立的监督机制来管理内控制度的落实与执行，不要

让制度流于形式，更不能让制度只适用于出事之后，要时刻牢记风险的存在，不要让习惯代替制度，要让制度代替习惯

（3）上级各部门之间要紧密结合实际，充分起到带头作用，并要制定奖惩的机制，只要有失职无论是谁都要追究谁的责任。

（4）建立规范的风险机制，重视自身的信用风险，经营风险，越是金融危

机就要越要重视企业自身风险的监管，不能为了发展轻视制度的落实，一旦风险一出只会流失无数客户的信任，我们不能因小失大

（5）定期开办风险防范的课程，培养员工有更高的职业操守，远离犯罪的可能，大家要起到监督的作用，建立一个团队精神来建造合规的体系。

（二）企业内部的精细管理

（1）管理对服务行业好比治家那样，不但要处理好大事，更要处理柴米油

盐的小事情，因为小事情处理不好，积蓄到一定的程度就会变成大事，所以管理必须精细，有深度。

（2）要重视管理的科学化，人性化，信息化，专业化，系统化，积极建立

电子化为主的客户信息关系网，定期跟踪，回访一些新老客户增进各自的感情与沟通。

（3）加强员工对管理观念的认识，认真执行管理当中存在的问题，切实令

员工明白管理的意义，令经营生产的过程更顺利，员工之间更有自律性，努力构建和谐的工作环境，间接提高员工的工作热情同对工作的责任心。

（4）加强人才的提升。实现人才强邮，树立人才资源是第一资源，人才都

能成才，以人为本的观念，实现人才强邮的理念，通过重大项目吸引，培训，锻炼人才，各级邮政企业要重视人才能力建设为核心，把各类人才投放到不同工作环境，还要重视基层骨干和高科技人才队伍的建设，通过岗位练兵，职业技能鉴定，调动员工岗位人才的积极性，人才队伍的提升为队伍整体素质的提高，经营发展提供有力的人才保障。

（三）努力创新思维，实现现代化需要的金融团队

(1)加强并重视金融产品的开发力度，争取以最优质，最好的营销组合，令客户得到更强的购买意向，实现企业品牌的最大化

(2)重视开发团队的培养与素质的加强

(3)重视金融产品的售后服务，做到好象4S店那样的贴身服务，以更强更好的服务与口碑争取

客户的支持与信赖。

(4)加强客户信息的跟踪与重视，积极听取客户的意见与建议，争取二次开发客户，并带来新的客户群。

(四)完善网络科技，令各项业务得到更大的支援

（1）加强科技和实物网的建设，调整和优化使邮政网络与信息网络容量，与技术层次，服务等水平都有更大的飞跃，通信服务能力得到更大的加强，向社会提供更强，更全面，更快，更周到的金融与邮政服务。

（2）加强电子系统的研发与应用，使金融服务与邮政服务得到更系统化，更电子化，令出错率降为零的可能。

（3）加强电子系统的维护，切实体会电子风险的重要，往往出大问题的都

是高科技犯罪，如果有任何的大意或者监管不力，好容易令犯罪的分子有机可乘，所以电子系统的有效监管与内控的管理是必要的（五）

和谐发展，漳显邮政企业的形象，努力建造企业文化

（1）与局为家，努力以更高的责任心，使命感，完成上级下达的各项任务

（2）努力营造和谐的工作环境，发挥更大的团队合作精神，发扬奋力拼搏的精神，不分你我，开拓市场的同时不忘国家赋予的基本职责，与人民的期望，忠实执行邮政普遍服务义务，在保障广大群众的通信便利，保证党的方针与政策传达到千家万户，维护国家的邮政安全，与金融服务的稳健。

（3）在努力发展业务的同时，我们也不忘要关心身边的同事，友爱互助，共建和谐，时刻以一个整体，团队为出发点。

（六）重视品牌的重要性，是企业生存之路

（1）品牌意味着信任，在高科技的今天，各企业的竞争都全面转向品牌的较量上，那么品牌意味着什么呢？拥有了品牌就是拥有客户的信任，一旦人民拥有这种信任，就意味着对品牌产生归属感，其中品牌的服务尤其重要，客户的满意度要永远放在第一位，对于邮政以服务性的企业，与老百姓的接触最紧密，因此一个企业的形象与品牌直接影响对邮政的评价与发展。

（2）品牌意味着竞争力，是一个企业的核心，如果没有强大的竞争力就没

有品牌的延续性，如果不努力提升竞争力，这样只会变得落后，想发展就更难了。

（七）坚定信心，稳健发展加快向现代商业银行转形。

（1）加大创新的力度，大力推动零售业务稳健发展，努力实现公司业务的飞跃发展，全力推进信贷业务规模化积极推进资金及同业快速发展，从而实现邮政银行各项业务的协调发展。

（2）坚定不移做好农村的金融业务的发展与扶持，增强服务三农的政治

使命感和历史的责任感，不断加大农村资金的投入力度，提供适合广大农民需要的农村金融服务，配合国家地区发展的需要，发挥信贷资金的作用，高度重视灾区重健，在风险的防范下加大支持的力度。

（3）加强渠道的建设，全面提升网络营销的能力，加强信息化的建设，并重视邮政银行品牌建设与服务的管理工作，提高邮政银行的核心竞争力。

（4）完善预算管理体系，加强固定资产的投资和成本的管理费用的控

制，创新企业绩效考核模式，加强基础财会管理工作，令财务集中

管理，强化经营管理更全面。

（5）加强人力资源的管理，加快薪酬的体系建设，强化人力资源管理个

激励考核机制，加强队伍建设，快速提升人力资源管理水平。

（6）要重视合规管理的活动，加强基层的网点资金安全及案件治理，做

好内审工作，加强风险管理，提高全行风险管理水平。

（7）做好党群的工作，加强党风廉正的建设，加强队伍建设，树立良好的企业文化，为推动银行发展与和谐社会建设贡献力量。

通过以上简单的说明，也充分体现了邮政银行发展的过程，在成立的过程中事实真的不容易，邮政银行不像其他银行那样只是一间商业的服务性银行，它更接近民众，为人民服务着，无论将来邮政银行怎样发展，都不是将利润最大化放在首位，因为这样成就不了百年老店。邮政银行的开办必然令同行的金融服务得到进一步的提高，但我们是刚成立的也只能与更多的同业银行保持更多的信息交流与经验的学习，渐渐提升自身的竞争力，正因为这样，缺少经营的经验，在管理上容易产生真空，内控制度长期的不重视，对业务的发展更是可以目空一切，存在较的经营风险，与管理难的问题，如何转变以往的旧思想，必然要学会解放思想，这样才能落实执行制度，确保企业的发展更快更好更平稳。企业发展的成果不是一个人的功劳，是全体上下共同努力换来的，要学会珍惜同维系，要以局为家，关爱它的发展，在发展中遇到的问题要学会关心同主动解决问题，为企业排忧解难，邮政是兴是旺，这不是一个人饭碗的问题，是一个影响全社会的问题，建立正确的价值观来实现企业发展的目标与使命。通过自身的实践，全方位的转播和宣传，带领全体员工来实践新型价值观，让正确而富有的企业文化为自己的企业做指引，实现邮政业务的长青。

第五篇：邮政储蓄银行的现状与发展前景

邮政储蓄银行的现状与发展前景

摘 要

农村金融市场建设是我国当前新农村建设的重要一环，如何做好农村金融工作，满足农村居民的金融需求，是政府迫切需要解决的问题。邮政储蓄银行的成立，正是国家应对农村金融问题的又一重大举措。本文对邮政储蓄银行的发展现状进行阐述，通过对邮政储蓄银行经营过程中困难进行分析，同时结合我国国情和邮政储蓄银行实际,提出了几点对策建议,着重对邮政储蓄银行的发展前景进行了深入的分析。

关键词:储蓄银行；现状；前景；发展；战略

邮政储蓄作为国务院、人民银行批准成立的专门面向个人的金融机构，以国家信用为保障，以邮政为依托，始终如一地为社会大众提供了方便、快捷的邮政储汇业务。邮政储蓄从事的是零售金融业务，服务对象主要是广大城乡居民大众。自1986年恢复开办以来，始终在党和国家以及各级政府的亲切关怀和扶持下，经过全体邮政干部职工的不懈努力，余额从无在有、从少到多，业务从单一化到今天的多元化；规模不断扩大，服务手断不断完善，为保持国家金融稳定和支持国民经济的发展以及为满足城乡居民日益增长的金融服务需要做出了不可磨灭的贡献。

一、邮政储蓄银行的历史

经国务院批准，1986年人民银行和原邮电部联合下发《关于开办邮政储蓄的协议》，邮政部门开始恢复办理储蓄业务，同年通过的《中华人民共和国邮政法》又将邮政储蓄业务法定为邮政企业的业务之一，实行“自主经营、自负盈亏、自担风险、自求平衡”的经营方针，行政上隶属于国家邮政局领导，业务上接受人民银行的指导和监管。

2006年12月31日，经国务院同意，银监会正式批准中国邮政储蓄银行开业。2007年3月20日，邮政储蓄银行成立仪式在北京举行。邮政储蓄银行承继原国家邮政局、邮政集团公司经营的邮政金融业务及因此而形成的资产和负债，并将继续从事原经营范围和业务许可文件批准/核准的业务。.邮政网络是邮政储蓄银行生存和发展的依托。邮政储蓄银行的成立，是我国邮政体制改革取得的又一重大阶段性成果，也是在国家金融监管部门的指导下，金融体制改革取得的又一项新的重要成就。邮政储蓄银行的成立，将进一步促进我国银行业的发展和银行体系的完善，将加快推进我国社会主义新农村的建设，也将有利地支持我国国民经济建设和社会各项事业的发展。

进入2008年以来，邮政储蓄银行突破只办理个人金融业务的历史，开辟了对公业务的新纪元，对公存款和对公结算业务在全国36家分行全面铺开。第一张信用卡的成功发行，吹响了邮政储蓄银行进军信用卡市场的号角。随着其他新业务的陆续推出，城乡居民将越来越多地享受到邮政储蓄银行更加方便快捷优质的金融服务。

二、邮政储蓄银行的现状

（一）庞大的农村金融市场

有庞大的九亿农民，然而，我国的农村金融市场却相当不发达。大多数的商业银行的业务发展也都偏安城市，而这，也凸显我国城乡收入和发展的不协调。2010全年城镇居民人均可支配收入19109元，农村居民人均纯收入则仅为5919元。因此，如何帮助农民致富，开发农村金融市场，是放在邮政储蓄银行面前的一大挑战，同时又是邮政储蓄银行发展的历史机遇。

（二）资产规模较大，资产优良，网点遍布城乡

截至2010年底，全国邮政储蓄存款余额达到3万亿元，存款规模列全国第五位。持有邮政储蓄绿卡的客户超过2.5亿户，每年通过邮政储汇办理的个人结算金额超过2.1万亿元，邮政储蓄本外币资金自主运用规模已接近1万亿元。较大的资产规模，是邮政储蓄银行开展业务的坚实基础。

一直以来，邮储银行成立之前的资金运用主要依赖转存央行，由央行支付转存款利息，利差收益无风险。显而易见，新组建的邮储银行无不良资产包袱，资金来源仍有巨大的增长空间，资金来源的具有明显的优势。但至今没有一笔坏账。优良的资产给了邮政储蓄银行较好的起点，也为邮政储蓄银行跻身世界优质银行打下了坚实的基础。

邮政在全国拥有储蓄营业网点3.6万个，汇兑营业网点4.5万个，国际汇款营业网点２万个，其中分布在农村地区的占到三分之二以上，全国邮政储蓄存款的三分之一来自农村。邮政储蓄依托邮政，营业网点数量明显多于其他银行机构，网点优势为邮政储蓄向普通民众或偏远地区居民提供基本金融服务创造了良好的条件。在不断发展变化的金融市场上，邮政部门在农村地区提供金融服务业务的市场份额在不断提高，在有些地区甚至成为了惟一的渠道。

（三）服务“三农”大有作为

2012年12月召开的中央经济工作会议和农村工作会议再次强调“解决好‘三农’问题是全党工作的重中之重”,提出在加强各项支农惠农政策落实的同时,切实加大对“三农”的投入。这一国策将给有着遍布全国服务网络的邮政提供更多的发展机遇。在“十一五”规划重点加强社会主义新农村建设的大背景下，邮政金融将积极完善网络服务功能，按照建设社会主义新农村的总体要求，根植农村，面向“三农”开展业务，逐步改善农村的金融服务环境。同时将积极创造条件，抓紧开办针对农户的小额信贷、微小企业贷款等业务，探索产业基金投资模式，全方位地向“三农”和国家基础建设项目提供资金支持，更加有力地支持社会主义新农村建设。

（四）对农村客户的信息优势且门槛较低

邮政储蓄银行作为有着20多年经营经验的金融机构，由于在农村有数量众多的网点，因此长期以来对农村金融的基本情况十分的了解，乡镇一级邮政储蓄网点的存在使得邮政储蓄网点能够更加深入社区，能够更低成本、更全面地了解到客户的各方面信息，从而降低业务成本，而这也有利于其开展相关业务。和其他银行“抓大放小”的思路不同，邮政储蓄银行本着会通天下，服务城乡的原则，眼睛向下，着力“抓小”，全力发展小额贷款，这便使得邮政储蓄银行的业务更加“亲近民众”。

准确的定位以及得天独厚的优越性，使邮政储蓄银行的发展潜力巨大。尽管邮政储蓄银行有上文所述的众多优势和发展潜力，然而，作为一家刚刚成立的商业银行，它的经营管理，尤其从商业银行经营管理的盈利性、流动性、安全性要求来看，仍有许多不足之处。

三、邮政储蓄银行存在的问题

（一）商业银行经营管理经验匮乏，产品开发不到位

一直以来，邮储的资金运用主要依赖转存央行，盈利也仅仅来源于无风险的由央行支付的转存款利息、利差收益。同时，邮政储蓄业务范围狭窄，品种单一。目前，邮政储蓄业务以办理活期、定期存款作为主营业务，及少量的代发工资、代理保险等中间业务，远远不能满足客户多样化的现代金融服务需求。“只存不贷”的业务经营模式，使其商业银行业务方面的经验匮乏。同时，对公业务，中间业务开发力度不够，邮政储蓄银行开发出丰富的真正服务于“三农”的金融产品较少，业务扩展难度较大，近年，各地邮政银行机构纷纷启动小额信贷业务但由于此项业务刚刚起步，其市场潜力还需要进一步挖掘, 与农村信用社等主要农村小额信贷机构仍存在一定的差距；受到各种因素的影响，严重阻碍了邮政储蓄银行的快速发展，必须采取有效措施加以解决。

（二）外部监管难度较大，内部控制不力

邮政储蓄银行不是政策性银行，也不是准政策性银行，它的定位是商业银行，然而其特殊性就在于它是定位于服务“三农”的商业银行。邮政储蓄银行的成立处于邮政体制改革的过度时期，邮政储蓄银行的特殊性给银监会的监管标准、理念和手段的制定带来较大的难度。

银行业是高风险行业，风险管理和内部控制是永恒的主题。必须始终不渝地把防控风险、稳健经营作为可持续发展的根本，立足标本兼治，不断探索完善内部控制和风险防范的长效机制。为此，要严格规章制度的贯彻落实，不断完善案件防控机制，扎实开展资金安全达标升级、从业人员违规积分、网点人员管理等工作，同时创新风险控制手段，充分利用电子稽查系统和会计系统的检查监督功能，在全行营造良好的合规文化氛围。

（三）资产流动性管理经验不足

一直以来，邮政储蓄资金的运用方式较为简单，邮政储蓄的资金管理也未遇到商业银行资金管理的问题，因此邮政储蓄银行的资金流动性管理远远不能满足商业银行资金流动性管理的要求，邮政储蓄需要及时向成熟的商业银行学习资金管理方面的经验，努力提高自身的资金流动性管理水平。

总的来说，邮政储蓄银行的当前发展存在以上三点问题和瓶颈，正确处理这些问题，是邮政储蓄银行进一步发展所迫切需要解决的问题。而解决这些问题，我们首先必须制定发展对策，进而为邮政储蓄银行的发展指明道路和方向。

（四）从业人员整体素质偏低，专业人才匮乏

一个企业成败兴衰，真正的核心竞争力在于企业中的人，而不在于技术或产品。目前邮政储蓄的部分从业人员是从邮政部门调过来的，没有受过专门的金融业务培训，整体素质参差不齐，缺乏系统的金融专业知识和全面的业务操作技能，与其他商业银行相比，邮政储蓄从业人员的总体文化程度和业务水平存在一定差距。在现阶段强调“以人为本”的市场竞争中，邮政储蓄机构的人才资源匮乏已成为当务之急，并直接影响业务拓展、内部管理、风险防范等一系列行为的质量和效果，从根本上制约着邮政储蓄业务的全面可持续发展。人才是企业的第一资源，是企业创新能力的源泉所在。尤其是对银行业来说，同质性特征决定了银行竞争最终体现为服务上的竞争。而服务能力的高低是与人员素质水平分不开的。在这一方面，邮政储蓄明显处于劣势。由于邮政储蓄银行的从业人员绝大部分是从邮政部门划转过来的，其机构设置上采取的是“就地取材”的方法，邮政部门很少更新设备和培训人员，造成人员素质偏低。从业人员普遍学历层次偏低，业务技能不强，专业水平不高，某些地区，毫无阅历的高中毕业生也可以参加工作，显然难以适应多元化金融竞争局面。

（五）网点建设滞后,服务意识有待提高

在金融市场，城市金资源一直是各家银行的必争之地。目前，邮政储蓄银行无论从网点布局还是网点的硬件设施，都不如其他商业银行，其他银行的各种设备设施，体现了舒适，方便，快捷，即使，柜台办理业务时间较长，客户也能心情舒畅，但邮储银行的硬件设施，显然不能做到这一点，只有一小部分的网点，才能在硬件设施上跟上其它银行，大部分网点，仍然让客户“怨声载道”，距真正成为城市金融行业中有一定竞争实力的零售银行、社区银行还存在较大差距。

服务不是一种工作的时候流于表面的形式，而是从内心中存在一种意识，这种意识的存在必须经过长时间的教育培养，但邮政储蓄银行的员工却没有真正认同自己处于服务行业，对服务的理解一直处于表面状态，不够深入地了解客户需求，长期以来对客户实行无差别服务策略，不能抓住真正的盈利客户使服务问题成为邮政储蓄银行面临的最紧迫的难题，需要及时、圆满地解决。，四、邮政储蓄银行的改革及发展前景

通过对邮政储蓄银行的成长脉络及其现状进行分析可以看出，作为一个有成长潜力，但自身优势又存在一定制约因素的企业，邮政储蓄银行要想获得稳健发展，应在充分借鉴同业先进经验的基础上，循序渐进，走出一条有自己特色的发展道路。

（一）坚持的原则

1、满足社会需要原则。金融是现代经济体系的核心，是经济发展的推动力。银行则是连接经济体系中资金剩余和短缺双方的中介，是金融业的核心。为适应经济发展的要求，各国均努力构建与本国经济发展相适应的银行机构体系。未来邮政储蓄银行的功能定位，必须考虑金融改革的总体要求、现有银行机构的功能分工和邮政储蓄业已形成的社会特殊服务阶层，尤其是服务三农的现实需要，引导资金的合理流动，使邮政储蓄银行成为我国金融体系的有益补充。

2、市场化经营原则。虽然银行以金融资产和金融负债为经营对象，与一般工商企业存在较大区别的特殊企业，但又与一般工商企业具有共同的特征，即都拥有从事业务经营的自有资本，实行自主经营、独立核算、依法活动、照章纳税，以盈利为核心目标。

3、发挥独具优势原则。确定各类银行机构的功能定位应充分考虑发挥其专业优势和竞争，形成合理的金融布局，防止银行机构盲目经营和恶性竞争，在促进社会发展和满足社会需要的同时，保障银行机构自身的稳健发展。因此未来邮政储蓄银行的功能定位，必须充分利用和发挥邮政储蓄网点与网络的特具优势，形成邮政储蓄特色服务和竞争的比较优势，贴近农村和基层社区，服务广大农民和居民。

4、防范控制风险原则。银行经营活动具有高风险性和公众性，因此对银行功能定位进行界定，其中目的之一是使银行保证充足的资本和足够的流动性，确定银行机构的风险特征和监管重点，防止金融风险的传递，维护金融业的稳定。因此，未来邮政储蓄银行的细能定位必须要考虑邮政储蓄的发展实力和延展能力，以及自身风险的控制能力，正确处理业务发展与风险控制的关系；同时依法纳入银行业监管体系，以有效防范和化解金融风险

（二）发展的战略

1、坚持重中之重战略思想，切实做好“三农”工作。

一是依托网络优势，布局农村金融市场。设立农村金融服务部门，积极完善网络服务功能，面向“三农”开展业务。邮政储蓄银行三分之二的网点分布在县及县以下农村地区，特别是一些偏远地区，邮政储蓄是当地居民唯一可以获得的金融服务。因此，从满足广大农村群众日益增长的基础金融需求，发挥邮政储蓄在农村的网点优势出发，应不断完善农村网点功能，增加业务产品，进一步加大邮储资金支农力度，逐步扩大农村基础金融服务的覆盖面，尤其是要有针对性地逐步开办农户小额信贷、乡镇小企业贷款等业务，全方位地向“三农”和国家基础建设项目提供资金支持。

二是加快信息化建设步伐，立足城市，面向农村。邮政储蓄银行转型初期，在战略布局上实行“立足城市、面向农村”经营方针。在发挥长期以来形成的网络覆盖面广的业务优势，服务农村、城市社区和中小企业，实现城市、农村协调发展。这是对“依托网络优势，布局农村金融市场”战略的进一步完善和发展，依托不断优化的信息技术，在城市和农村之间建立起金融桥梁。

2、完善城乡金融服务功能，把握城市和农村两大市场。

一是优化资产负债结构。在负债业务方面，要努力实现以储蓄存款为主，向储蓄和理财、结算业务、商务汇款、中间业务等方面并重的转变；资产业务方面。大力发展公司业务存款，循序渐进扩大贷款规模，以保证资产质量。

二是实施错位竞争，服务中小客户，做强城市市场。目前，城乡一体化进程还处于起步阶段。城市业务在金融市场仍将长期处于绝对优势，更是各家金融机构的必争之地。在转型期间，邮政储蓄银行要加快城市网点建设，优化网点布局，改善网点服务设施，提高网点服务质量，提高城市网点竞争力。发挥比较优势，实施错位竞争。服务中小客户，要继续整合代理保险、代理基金、理财类业务，进一步开发适合高端客户的金融产品，努力探索私人银行发展模式，逐步进军城市高端客户市场。

三是积极学习同业先进管理经验，逐步推行“流程银行”建设。“流程银行”就是推行以客户为中心的业务流程再造，实现流程化管理的银行。是业务流程再造理论在商业银行领域的实践，是一种现代商业银行管理模式。具体而言，“流程银行”指围绕客户的需求，通过根本性变革，建立贯穿前中后台，高效、灵活、创新的各类流程，变革组织架构、资源配置与考核体系，创新企业文化，体现核心竞争力，并能实现良好经营绩效的商业银行。目前邮政储蓄银行仍是“部门银行”的管理模式，而“部门银行”存在的诸多弊端已经无法适应当前的经济环境，因此，要积极开展组织形态的创新，将“流程银行”从理念逐步演变成现实，通过优化流程来优化企业的组织形态，以期更好地适应当前的经济环境，更有效地提升商业银行的核心竞争力。当下复杂多变的经济环境和银行自身的成长都要求其变革为能适应现在竞争环境的“流程银行”。这也正是“流程银行”理念为众多商业银行认可并逐步推行的原因之一。在此阶段，邮政储蓄银行需要经过自身的不断努力，逐步增强参与金融市场竞争的能力，积累足够的贷款客户资源和商业化运作经验，通过建设“流程银行”，实现邮政储蓄银行的流程化管理。逐步建立起科学的、符合市场及客户需求的、能够稳健经营的专业银行管理模式。

3、坚持改革创新，做大做强邮政储蓄银行。

从长远来说，邮政储蓄的最终选择将是现代化商业银行。从邮政储蓄银行的实力看，它不可能也不应该永远满足于“社区”银行和零售银行的角色定位，全方位经营的现代化商业银行业务将是其必然选择。只有商业化才能使邮政储蓄银行获得与一般商业银行平等的竞争地位和竞争环境。所以，从长远看，邮政储蓄银行将逐步形成参与金融市场竞争的能力，从而为其最终的商业化奠定基础。在这一阶段，邮政储蓄银行需要做好以下几方面：

一是加大“流程银行”建设力度，全面推行流程再造实现向现代化商业银行管理模式的转变。“流程银行”建设是一个动态过程。是随着企业战略目标的提升而不断优化和变革的企业管理模式。在适应银行未来发展趋势的道路上，“流程银行”建设是一个永久性话题。科学合理的流程结构是银行协调运营的保障体系，集约高效的流程运作是银行价值创造的综合实力，全面有效的流程管理是银行风险控制的有力武器，追求卓越的流程改进是银行持续发展的有效动力。

二是充分借鉴国际先进银行的发展经验，发挥网点布局优势，大力发展零售银行业务；结合金融市场发展实际，将以收费业务为主体的中间业务作为行业业务结构转型的重点并加以推进。

三是借助经济快速增长和资本市场长足发展的历史机遇，拓展财富管理业务，开辟新的利润增长空间，完善自身商业化运作机制。

目前，国际国内银行业的发展呈现出许多新特征，比较突出的是资本性、技术性两大脱媒，以及信息化生存、资本化运作、综合化经营、国际化发展四大趋势。这些将必然导致国内间接融资比例下降、批发业务比例下降、零售业务和中间业务贡献率上升三大结构变化。这些变化对各商业化银行的经营管理形成了巨大压力。

五、结论

总之，邮政储蓄银行成立之初机遇与挑战并存。要把握住这千载难逢的发展机遇，努力在日益竞争激烈的金融市场站稳脚跟，必须克服发展过程中的种种障碍，立足自身实际，在借鉴他人的经验和教训的基础上解放思想、勇于创新。无论是从思想认识上还是具体措施上，只有早作准备，从全局出发，综合考虑，努力塑造自身特色，才能激烈的市场竞争中立于不败之地。

参考文献

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[2]郭永刚 邮政储蓄银行成立进入实施阶段。青年报，2005年7月29日，第七版

[3]汪秋湘 论我国邮政储蓄制度改革。海南金融，2005年07期 [4]刘畅.我国邮政储蓄银行发展的定位研究。财经界，2007年第8期 [5]申润普.邮政储蓄业务运行中存在的问题及建议。河北金融，2007年第12期

[6]牛永涛.邮政金融体系的国外经验借鉴及启示。青海金融，2007年第11期

致谢

衷心感谢导师对我的关心和指导。老师学识广博、治学严谨、作风朴实，从老师身上，我不仅学习了专业知识，而且学到了做人的许多道理，这将会使我受益终身。

感谢老师对我论文的指导，不厌其烦的对我的论文格式、内容等进行了多次指导，使得我能够顺利的完成论文。

这里还要感谢班里其它同学给我的帮助，也感谢我的同事对我提供的资料及理论的帮助。