第一篇：车险现场及骗保案例分析-004
郑州交通职业学院
毕
业
论
文
论文题目：车险现场及骗保案例分析
所属系别： 经济管理系 专业班级： 10级保险实务1班 姓 名： 孙志成 学 号： *** 指导老师：
撰写日期 2013 年 4 月
摘要
在新世纪开始之际，随着中国各项事业，特别是市场经济体制改革和社会保障制度的改革，以及中国加入世界贸易组织这一历史世界的完成，我们有理由相信，保险业将在中国将有一个更好的起点。随着中国汽车产业发展迅速，汽车消费的增长，也伴随着交通事故越来越多。也有许多人为了不劳而获的钱去诈骗保险公司，获得非法的利益，这些事情的发生要求保险公司的工作人员认真仔细的核查事故现场以及防止被骗保。
关键字：汽车现场,现场查勘,保险诈骗,诈骗手段
Abstract
In the beginning of new century, with China's various undertakings, especially the market economy system reform and the reform of social security system, as well as China's accession to the world trade organization(wto)the completion of the history of the world, there is reason to believe that the insurance industry in China will have a better starting point, as China's car industry is developing rapidly, the growth of the automobile consumption, along with more and more traffic accidents and there are a lot of people go to swindle the insurance company for unearned money, to obtain illegal interests, these things happen requires insurance companies to workers carefully check the scene of the accident and preventing insurance fraud
Key words: car site, the site survey, insurance fraud, fraud means
目 录 事故现场查勘............................................................................................................1
1.1事故现场查勘..................................................................................................1 1.2现场查勘的主要内容......................................................................................1 1.3特殊事故查勘..................................................................................................2 2 汽车保险诈骗及其案例分析...................................................................................3
2.1车险诈骗的概念及诈骗常用的手段..............................................................3
2.1.1车险诈骗...............................................................................................3 2.1.2车险诈骗的常用手段...........................................................................3 2.1.3保险诈骗的法律责任...........................................................................3 骗保案例及其分析...................................................................................................4
3.1案例..................................................................................................................4 4我国机动车辆保险反欺诈水平的对策....................................................................5 5 总结..........................................................................................错误！未定义书签。参考文献........................................................................................................................8 致
谢............................................................................................................................9 1 事故现场查勘
1.1事故现场查勘
现场查勘工作的目的就是查明事故的真实原因、认定责任、给保险理赔提供事实依据，并为以后可能引发的相关诉讼案件提供有效证据。事故查勘对于控制保险公司的经营风险，维护客户利益，保证机动车保险市场的健康发展，创建和谐社会具有十分重要的意义。[1]
1.2现场查勘的主要内容
1现场查勘的工作程序
（1）查看保单信息和历史出险记录
历史出险记录是保险车辆过去出险情况的记录，有完整的定损清单与损失照片。在确认保险车辆的基本信息后，要认真查勘保单及相关批单。
（2）填写相关信息
查勘员对事故类型、是否指定驾驶员、驾驶证号码、车辆型号、车架号、发动机号等都要逐一核对，认真填写。
（3）检查证件及相关证明
查勘员应先对事故车辆的行驶本、驾驶员的驾驶证进行认真检查，查看是否年审，是否有体检证明。认真查看交裁的真伪性，查看事故车辆与所保车辆是否相符合。
（4）照片拍照
按照拍照要求，依次为左前、右前、左后、右后拍事故现场及事故车外貌，尽量反映出损失部位。
（5）车主查勘[2]
核对保单，了解该车所上的险种和保险范围。对受损车辆进行比对，看是否属于所保车辆。包括：核对车型、车牌号、车架号、发动机号等。
（6）三者车额查勘
与主车查勘一样，应仔细查看证件，与受损车辆进行比对，查看痕迹是否相符，查看三者车的保单。
2现场查勘的工作内容 现场查勘的主要工作就是利用合适的方法尽可能的获取详实的事故现场资料，然后利用这些资料进行综合分析，最后认定事故的性质。对于每一个事故案件，这些程序都应认真履行。现场查勘的工作内容有：[3]
（1）查明真实的出险时间和地点
对于出险时间在保险单有效期开始后一周的案件，需要特别核实真实的出险时间。对于保险单快到期的事故也要认真核查。
（2）查明真实的出险原因和经过
真实的出险原因是准确认定保险事故是否属于保险责任的重要条件。而核实出险经过是认定出险原因是否真实的依据。
（3）查明被保险的机动车辆在事故中的责任
保险合同条款中规定了“按责任赔偿”，因此需要查明被保险机动车在交通事故中是否负有责任，以及在交通事故中所负责的比例，无责则保险公司不负责赔偿。
（4）查明被保险车辆的使用性质
此项工作重点是为了防止在保险理赔中出现两种有违保险合同规定和有违相关法律规定的现象：一是营运车辆按非营运车投保，二是非营运车辆非法营运。
（5）查明被保险人对保险车辆有无保险利益
在保险合同中对有无保险利益作出的规定是：如被保险的车辆转卖、转让、赠送他人，改装或加装设备，被保险人应当事先书面通知保险人，并办理申请批改手续，未办理批单的，保险人不承担赔偿责任。
（6）查勘出险司机与被保险人的关系
可根据B款保险条款的汽车损失保险合同中规定。（7）查明出险车辆的现场情况及受损部位
确定车辆的受损部位，核对碰撞痕迹，防止出现假现场、假案件。（8）查明第三者财产损失情况
仔细点清现场的第三者财产物损失。有路产损失的，需要当地路政门出具的核损报价表，并报警处理。注意：只要设计第三者赔付的，必须有交警的事故调解书。
1.3特殊事故查勘 主要有水灾、火灾事故、以及车辆被盗抢事故。[4]（1）水灾事故
车辆涉水行驶或水淹后，由于处理或者操作不当，极易造成发动机内部损坏，而这些内部损坏一般都是除外责任的损失。
（2）火灾事故
火灾事故的发生原因复杂多样，造成的损失一般也比较大，起火原因主要有碰撞起火、自燃起火、人为失火三种类型，不同的起火原因属于不同的理赔责任范围，现场查勘时要多、多了解、多询问。
（3）机动车被盗抢案件
根据保险条款，由保险公司在保险金额范围内按照出险时车辆的实际价值进行赔偿，如今，各家保险公司都把盗抢险作为主险来承保。汽车保险诈骗及其案例分析
2.1车险诈骗的概念及诈骗常用的手段
2.1.1车险诈骗
车险诈骗就是通过虚构保险标的，或伪造、虚构保险事故，或故意扩大、夸大责任事故损失程度等手段，欺骗保险人，以骗取保险赔款，达到非法占有目的。
2.1.2车险诈骗的常用手段 车险诈骗常用的手段如下：[5]
（1）伪造事故现场。这种手段是实施车险诈骗最常见的手法。主要表现为被保险人与修车厂人员勾结，或修理厂在被保险人不知情的情况下，用待维修车辆或无现场的事故车辆伪造虚假交通事故现场后向保险公司报案申请理赔。
（2）先出险后投保。（3）提供虚假索赔材料。（4）“一单保多车”。
（5）无保险车辆冒充同车型有保险车辆。（6）更换驾驶员。2.1.3保险诈骗的法律责任
根据《中华人民共和国保险法》、《中华人民共和国刑法》等法律的相关规定，保险欺诈属于刑事犯罪行为，相关责任人将会承担相应的刑事责任。骗保案例及其分析
3.1案例
3月23日上午，车主陈某向都邦保险报案，称其22日晚上十点驾驶的奔驰车在浙江省瑞安市行驶中不慎撞树车辆严重变形，后该车辆被扣在交警对停车长，事故交警仍在处理中，浙江分公司温州中支理赔人员接到报案，立即赶赴事故现场查勘。[6]
查勘现场，报案内容与事实相左，温州中支理赔人员赶到事故现场后发现，事发地为偏僻三寸道路，现场附近有一座制砖厂，现场有车辆碰撞后留下的物件，路边一颗树上有碰撞痕迹，查勘员查看车辆外观时发现该车右后门内饰上有血迹，而查勘员通过进一步向交警了解，事故现场除车主外还有其一个朋友在场，但是没有人受伤。陈某称事故发生时是在场的那位朋友所开。而在交警的问讯中，程某和其朋友表述多有矛盾，陈某后来改口称是自己开的，以为喝了一瓶啤酒不敢说，但交警现场酒精测试，却未测出陈某为酒驾。
理赔人员通过浙分公司了解，该车先前脱保几个月，此前保险人员多次提醒车主续保，但车主仍未续保，但是报案前两天，即3月20日下午四时被保险人的妻子却主动联系业务员，进行了续保。
三赴现场，水落石出被保险人失踪，为掌握确凿证据，温州中支组织骨干理赔人员，三赴停车场与事发现场，分项收集事故材料。经过车辆发动机后对GPS导航检查，理赔人员发现车辆最后正常行驶的时间是下午2点05分，基本确定了事发时间。
经过了理赔人员的外围走访，找到三位目击者共同讲述了事发的经过：3月20日被保险人陈某参加了村里的酒席，于当天下午两点开车送走了几个朋友回家，反悔村里时撞到河边的两棵树，后由于有领导来砖厂视察，被撞到的树已经被村名砍掉拖走。
浙江分公司温州中支掌握了确凿的证据后，向当地交警部门反馈了情况。而当时被保险人知道事实暴露后，就关闭了所有的联系方式，温州中支已无法找到被保人。据《刑法》规定，该案中被保险人已经涉嫌保险诈骗罪。同时，该案也 提醒了即将到期的车主应及时办理续保手续。[6]
4我国机动车辆保险反欺诈水平的对策
防范保险欺诈问题一直是保险业的难问题，我国的机动车辆保险业面临着既要加快发展提高盈利水平，又要提高理赔速度和服务质量的双重任务。因此，为了解决这些问题，保险业自身必须强化内部管理和风险控制能力，不断加强队伍建设，优化业务流程。
○1规范承保业务，提高承保质量。保险公司应坚持“验标承保”工作，并切实加强保险单证的管理，应用计算机进行承保信息管理，加快电子签单和防伪保单的普及步伐。同时还应加强对承保人员素质和业务能力的培训并落实核保制度。
○2规范接报案程序，实施报案登记制度。接到报案时应详细记录出险情况。从已查处的骗赔案件看，很多骗赔案件都存在出险后未及时向保险公司报案的情况，保险公司内部接案程序不规范是很多案件发生的根本原因。
○3严格现场查勘，加强调查力度。进行现场查勘是防范保险骗赔最为有效的手段。
○4弥补现行理赔流程中反欺诈作用的缺失。要防范骗赔案件的方生，保险公司就必须完善各项理赔管理环节，要充分的利用信息技术，它是优化理赔流程的重要载体和手段。[8]
○5建立专职的反欺诈机构。近年来，车险诈骗正出现专业化、高级化、集团化的发展趋势，设立专业的特别调查机构。
○6实现不同部门的信息共享。充分的信息交流可以实现信息在不同岗位、部门之间的传递。
○7组建保险业的反车险欺诈体系。每一笔投保信息、交通事故的处理、病人的诊断资料、赔案的最终处理等都是反击车险欺诈可以利用的资源，但是他们大多分散在多个主体中，很难发挥其在遏制欺诈、预测趋势等方面的作用和优势。因此各保险公司之间应建立其信息交换网络能。
完善立法，加强监管和反欺诈宣传，发达国家在包含车险欺诈的保险反欺诈方面已制定了较完善的法制系，车险反欺诈已经实现了法治化。比如《车险承保 前检查法》、《强制的照片检查法》等，这些都对起哦过车险反欺诈法律体系的建构有积极的启示作用。[9]
建立全社会参与的反车险欺诈体系，应大力推进社会各行业与反车险欺诈，保险人应积极主动地依靠社会各部门的支持和协助，加强与公安部门、交通部门、医疗机构、车辆管理、海关、检查院、法院等部门的联系和合作，协同作战，充分发挥各部门的职能和作用。[10] 参考文献
[1]《汽车碰撞分析与估损》，白建伟，机械工程出版社，201。[2]《保险诈骗罪研究》，张利兆，中国检察出版社，2007，8。
[3]《机动车保险骗赔的手段及其防范》，工祝炜，北京保险研究，2005。[4]《汽车保险欺诈与反欺诈》，卫新江，北京：中国财政经济出版社，2007。[5]《保险合同法理论与实务》，徐崇苗、李利，法律出版社，2002。
[6]梁平，殷李松，董建国，王斌．《我国保险监管制度的现状》经济论坛，2004，[7] 张国平．《我国现行社会保险基金制度中存在的问题及对策》财会研究，2005，[8] 陈红喜，陈璟菁，张运华．《我国再保险市场发展及问题探析》现代管理科学，2004，6 [9]王新利.《香港保险业诚信理赔的经验及启示》[J].保险研究,2005,(12):89-90.[10]王卫勇，姜新旺．《开放进程中财产保险价格竞争面临的挑战与对策》当代经济，2005，致
谢
三年的大学生活就快走到尾声，我们的校园生活就要画上句号，心中有很多不舍与眷念。毕业后，我将开始新的旅程，将我在学校学到的知识去用在实践中。
在写这篇论文期间，每一步对我来说都是一个挑战和尝试，也是我在大学期间独立完成的一个最大项目。
首先我要感谢我的老师，在我懵懂是，提醒我，在我迷失时，用循循善诱的教诲抹去我心头的尘埃；在我写论文的工程中，老师们给了我很大的帮助，尤其是我的论文指导老师，因为他的帮助我才解决了很多困难的地方。
也要感谢我的同学、朋友和宿舍的人，是他们陪我度过了这个大学，让我有如此的快乐时光，在我难过生病的时候，他们无微不至的关怀，让我感到生活是那么的美好，我们相互帮助，在大学中留下了深厚的友谊。
最后要感谢的是我的家人，焉得谖草，言树之背，养育之恩，无以回报，你们永远健康快乐是我最大的心愿。我也将在以后的日子更加努力不辜负您们的希望。
在论文即将完成之际，我的心情无法平静，从开始进入课题到论文的顺利完成，有多少可敬的师长、同学、朋友给了我无言的帮助，在这里请接受我诚挚的谢意！
第二篇：车险案例
2005年1月29日，某地村民徐某驾驶大货车由西向东行驶，在某镇卫生院门口超越停靠在路边的公交车时，将横过公路的丁某某撞倒。徐某一面报警，一面赶快将其送往医院抢救，经医院诊断，丁某某左腿和左臂粉碎性骨折，需预交医疗费1万元，徐某无力支付这笔费用，交警部门给徐某大货车承保机构，平安保险公司该地分公司打电话，要其迅速将医疗费交给医院，以便用于对丁某某的治疗，保险公司经核实后将这笔款交到医院。县公安交通巡逻警察大队民警对现场进行勘察后，又对肇事司机徐某血液中的乙醇含量进行了抽检，发现其为酒后驾车。县交警大队于2005年2月8日作出《道路交通事故责任认定书》，认定在该起交通事故中，驾驶员徐某酒后驾驶，观察不足，违反《道路交通安全法》第22条第2款的规定；丁某某系未成年人，横过公路时没有成年人带领，在车辆临近时突然横穿，违反了《道路交通管理条例》第64条第1款规定；因此双方应对该起交通事故承担同等责任。伤者父亲丁某对该认定书不服，依法提起行政诉讼。
一审法院经过审理认为：公安机关认定丁某某在车辆临近时突然横穿公路证据不足，由此作出同等责任认定缺乏事实根据和逻辑推理过程。公安机关在事实认定及法律适用上均有不当之处。依照《中华人民共和国行政诉讼法》判决：1．撤销县交警大队作出的道路交通事故责任认定；2．判令县交警大队重新作出道路交通事故责任认定。
【案例分析】
根据《道路交通安全法》第75条的规定，医疗机构对交通事故中的受伤人员应当及时抢救，不得因抢救费用未及时支付而拖延救治。肇事车辆参加机动车第三者责任强制保险的，由保险公司在责任限额范围内支付抢救费用；抢救费用超过责任限额的，未参加机动车第三者责任强制保险或者肇事后逃逸的，由道路交通事故社会救助基金先行垫付部分或者全部抢救费用，道路交通事故社会救助基金管理机构有权向交通事故责任人追偿。
正常情况下，因保险公司是在保险责任限额内支付抢救费用，所以不发生追偿问题。但如果交通事故由于一定的原因，不属于保险公司承保的范围，保险公司在垫付这笔费用后，有权向责任者追偿。这体现在《机动车交通事故责任强制保险条例》第22条。
在保险公司已经就责任限额支付了抢救费用，或在肇事车未参加机动车第三者责任强制保险以及肇事后逃逸的情况下，由依据《道路交通安全法》设立的道路交通事故社会救助基金先行垫付部分或全部抢救费用和受害人人身伤亡的丧葬费用，救助基金管理机构有权向道路交通事故责任人追偿。同样，如果需要救助基金管理机构垫付抢救费用，公安机关交通管理部门应当通知该地的救助基金管理机构，该机构经核对应当及时向医疗机构垫付抢救费用。救助基金的来源包括：一是按照交强险的保险费的一定比例提取的资金；二是对未按照规定投保交强险的机动车的所有人、管理人的罚款；三是救助基金管理机构依法向道路交通事故责任人追偿的资金；四是救助基金孳息；五是其他资金。
2004年9月20日，李某某骑人力三轮车由北向南行驶，与桂花堂餐饮公司驾驶员苏某某驾驶的金杯客车发生交通事故。李某某因本次交通事故受重伤经抢救无效死亡，桂花堂餐饮公司为李某某支付了抢救费、医疗费、丧葬费等共计4.5万余元。此次交通事故经交管部门认定，苏某某承担次要责任，李某某承担主要责任。交通事故双方在交管部门主持下达成调解协议，双方商定除上述费用外，桂花堂餐饮公司再一次性付给李某某家属5.2万元。桂花堂餐饮公司付款后，交管部门制作了《道路交通事故损害赔偿调解书》。交通事故发生后，桂花堂餐饮公司通知了该车第三者责任险的承保机构人民保险公司某支公司。调解协议达成后，桂花堂餐饮公司要求人保某支公司理赔，双方因为理赔金额产生争议，桂花堂餐饮公司的请求被拒绝。桂花堂餐饮公司遂将人保某支公司告上法庭。要求人保某支公司在其投保的机动车第三者责任险责任限额10万元内承担赔偿责任。
法院经审理认为：桂花堂餐饮公司与人保某支公司所签订的保险合同是在《道路交通安全法》颁布之后，生效之前，而保险交通事故是发生在《道路交通安全法》施行之后，在《道路交通安全法》对于交通事故的赔偿处理有明确规定的情况下，应当适用《道路交通安全法》的相关规定。保险公司在交通事故发生后承担保险责任的义务已成为超越了保险合同义务上的法定义务，人保某支公司应当依据《道路交通安全法》的规定在桂花堂餐饮公司投保的机动车第三者责任保险责任限额10万元范围内赔偿李某某因交通事故造成的损失。据此，终审判决如下：中国人民财产保险股份有限公司某支公司给付桂花堂餐饮有限责任公司第三者责任保险金10万元及车辆损失保险金2010元。
【案例分析】
交通事故责任强制保险（简称“交强险”）与商业性第三者责任强制保险有所区别。交强险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。
强制保险又称法定保险，是法律或行政法规的强制性行为规范规定的当事人必须投保的险种，如火车、飞机或轮船的旅客意外伤害保险等。强制保险的投保人有投保的义务，保险人（保险公司）也有承保的义务。
商业机动车第三者责任保险（以下简称“商业三者险”）按照自愿原则由投保人选择购买。在现实中商业三者险投保比率比较低（2005年约为35%），致使发生道路交通事故后，因为没有保险保障或致害人支付能力有限，受害人往往得不到及时的赔偿。因此实行交强险制度就是通过国家法律强制机动车所有人或管理人购买相应的责任保险，以提高商业三者险的投保面，在最大程度上为受害人提供及时和基本的保障。
交强险和商业三者险的差异表现在以下几方面：
一是赔偿原则不同。商业三者险中，保险公司根据投保人或被保险人在交通事故中应负的责任来确定赔偿责任。
二是保障范围不同。交强险的赔偿范围几乎涵盖了所有道路交通责任风险。而商业三者险中，保险公司不同程度地规定有免赔额、免赔率或责任免除事项。
三是具有强制性。机动车的所有人或管理人都应当投保交强险，保险公司不能拒绝承保、不得拖延承保，不得随意解除合同。
四是交强险实行全国统一的保险条款和基础费率，保监会按照其业务总体上“不盈利不亏损”的原则审批费率。
五是交强险实行分项责任限额。对于不同的损害赔偿项目规，定了不同的责任限额，在扩大赔付面的同时也保证了保险公司对主要费用的赔付能力，而商业三者险的责任限额并不分项限定，而是根据保险费率和双方约定确定。
《机动车交通事故责任强制保险条例》自2006年7月1日实行，在其实行后，所有机动车都要陆续购买交强险，但是这并不排斥商业三者险的存在，机动车的所有人或管理人可同时购买两种保险，以期提供更为完善的保障。
2005年2月3日上午9时，文某驾驶一辆核载5人的小桥车，带着妻子刘某及其他4人一行6人沿公路由东向北行驶至一弯道时，遇郑某驾驶的核载1.9吨的中型普通货车载着11.5吨煤矸石由北往南行驶。会车过程中，小桥车驶入相向车道，两车正面碰撞后，小轿车被推后20米，造成文某本人及5位乘车人当场死亡、两车受损的特大交通事故。
交通事故发生后，某县公安交警大队根据现场勘察、当事人陈述、证人证言证实，文某驾车超员1人，在限速、交通事故多发地段超速行驶，会车驶入相向车道是交通事故的主要原因。根据《道路交通安全法实施条例》第91条的规定，文某应承担主要责任。郑某驾驶中型普通货车，严重超载，在限速、交通事故多发地段超速行驶，其过错加重了交通事故的损害后果，根据《道路交通安全法实施条例》第91条的规定，应承担次要责任。5位乘客不承担责任。
另外查明，被告人郑某的肇事车的实际所有权人是某实业公司。该车已在某县某保险公司进行了投保，第三者责任险责任限额为50万元。交通事故发生后，为及时处理后事，某实业公司先行赔付了每个受害人家属1万元。
除文某妻子外的其他4位乘车人的家属分别向某县人民法院起诉，请求法院判令文某的亲属、交通事故次要责任人侯某和某实业公司、某县某保险公司一并赔偿经济损失共计113万余元。在诉讼期间，文某和刘某的亲属也分别起诉要求判令对方司机郑某及其单位某实业公司、某保险公司赔偿40%的经济损失共计23万余元，法院予以合并审理。
法院审理后认为：文某驾车超速，驶入对方车道是导致交通事故发生的主要原因，应承担80％的赔偿责任。鉴于文某已死亡，其赔偿责任应由其继承人即文某的父母及其儿子在文某的遗产范围内承担。被告郑某驾驶货车超载、超速，负交通事故次要责任，应承担20%的赔偿责任。鉴于货车已投保，根据保险条款规定，保险公司应承担20%中的85%的赔偿责任，但精神损害抚慰金不在保险范围内，某实业公司作为郑某的工作单位应对郑某在工作时发生的，交通事故承担连带赔偿责任。法院判决，被告文某的父母及其儿子分别赔偿4位乘车人的近亲属经济损失70.4549万元的80％，即56.3607万元；被告郑某分别赔偿受害人4位乘车人、文某近亲属的经济损失计人民币120.3494万元的20%，即24.069万元，精神抚慰金共1万元，扣除已付款4.8万余元，郑某还应赔偿18.774万元；某实业公司对侯某的赔偿款承担连带责任；某保险公司承担赔偿款20余万元。
【案例分析】
本案发生时由于尚未实行交强险制度，保险公司承保的是商业性第三者责任险。第三者是投保机动车发生交通事故时的受害人，但不包括被保险人或其允许的驾驶员及他们的家庭成员和本车上的一切人员。第三者责任险的每次交通事故最高赔偿限额根据不同车辆种类可以由投保人选择确定，当然不同的责任限额保费也不同。另外，商业性第三者责任险都规定了一定的交通事故责任免赔率和绝对免赔率，当发生保险合同规定的特定情形时，保险公司加算一定的免赔率。
在交强险实施后，机动车除了投保交强险外，还可以投保商业性第三者责任险。发生交通事故后，承保交强险的保险公司先行赔付第三者的人身和经济损失，不足的部分，如果当事人还投保了商业三者险，由承保公司就余额中不超过责任限额的部分按照当事人应承担的民事赔偿比例赔付。
被保险人按交通事故责任比例应负的赔偿金额在减去交强险赔偿限额后低于三者险赔偿限额时，赔偿额计算公式为：
赔款＝（第三者的人身和财产总损失额－交强险限额）×责任比例×（1－交通事故责任免赔率）×（1－绝对免赔率）
当被保险人按交通事故责任比例在减去交强险赔偿限额后应负的赔偿金额超过赔偿限额时，公式为：
赔款＝赔偿限额×（1－交通事故责任免赔率）×（1－绝对免赔率）
第三篇：车险案例
电话买车险
当了十年的有车族了，一直通过业务员购买车险，上星期朋友很不屑地对我说，买车险还找业务员纯属文盲，得，2012都要来了，就算是当流氓也不能当文盲啊，我决定好好研究一下电话买车险的事情。95550很给力
我根据朋友的推荐，拨通了95550，天平保险的客服电话，据说是24小时服务热线。既然你24小时，我就23点给你打吧，呵呵，看你们有人值班木有。
结果电话响了两声就通了，我懒得听自动语音的提示，直接按了人工服务0键，电话那头立刻提示：“为保证服务质量，您的通话可能被录音。”随即，一个声音甜美的姑娘接了电话。
我算了算时间，从拨打到接通总共不到20秒，一家保险公司的客服有这速度确实很给力了，一个月前，我晚上10点找某某电信办事，结果电话接了20多次还是没接到人工服务那儿去，这俩效率，啧啧，怎么比啊？
值得一提的是，话务员的态度很好，声音很甜，而且普通话相当标准。我的普通话是二甲，自认为相当不错了，那姑娘的起码是一乙。态度好、声音甜，长相应该也是很漂亮的吧？让人神往啊。服务挺周到
老实说，我是一个喜欢挑毛病的人，但对天平保险电话车险我暂时没挑出什么毛病。电话接通后，我说我想买车险。话务员妹妹第一句话就是“谢谢你对天平保险的信任，请问你是怎么知道天平保险信息的呢？”
我告诉她是朋友推荐的，她随后问我朋友的车牌号和手机号码，我有些迟疑，为什么还要麻烦朋友啊？这个买保险也要熟人带路吗？
话务员妹妹呵呵一笑说：“不需要熟人带路，不过他推荐了你，你们都能享受价格上的优惠，而且我可以为你们申请道路抢修；同时，我们还可以安排为你朋友服务的业务员来为你服务。”
我听得一愣一愣的，怪不得那小子骂我文盲啊，原来我来买车险，他有这么多好处？看来我得宰他一顿。
随后，话务员妹妹问了我的驾驶情况，然后推荐说我可以尝试买针对驾驶高手的“车碰车险”，大约能节省55%的保费，具体情况可以由业务员向我介绍。我真替这妹妹捏了一把汗，让客户买便宜产品，老板不掐死你啊？
问清楚所有情况，我告诉话务员妹妹暂时还不想买，要回头考虑一下。我向，这下妹妹该摔电话了吧？没想到妹妹还是那副既客气又诚恳的态度：“如果您需要买保险，可以随时打我们的电话，也可以通过网络平台购买，那边都是天平总部的专家业务员接待您，比我更专业。谢谢您的来电！”
公平地说，这服务确实挺周到。保险很实惠
第二天，我要来了朋友的车牌号码，按照前一天询问的情况再次拨打了95550，这次换了一个话务员，但声音一样很甜。
按照她的提示，我找到了给朋友办手续的业务员，很快就敲定了合同，根据他的介绍，我选择了综合险；虽然业务员认为我的水平买“车碰车险”是足够的，但我宁可多点保障，也不省这点儿钱。何况，天平的综合险是自带涉水、自燃和动物侵扰险的，比以前的ABC套餐实惠得多。
敲定好细节后，业务员告诉我，因为电话买保险是直接与公司接洽的，所以费用帮我降低了15%；同时我受朋友推荐来的，保费价格会给我进一步优惠，同时帮我申请了一些其他待遇，会在保单中注明。他会在两个工作日内把保单送到我指定的地方。
粗粗计算了一下，通过电话买车险，算上15%的优惠和朋友推荐优惠，一共比往常节省了将近700块得费用，还多了涉水、自燃、动物侵扰等保障。
我可以很负责任地说，电话买天平的保险，真的不错。
网上买车险
大学毕业两年了，这天爸爸终于答应和我一起去车行看车了。在各式各样的车辆中，我很快发现可爱的甲壳虫披着鲜亮的外衣优雅地站在我面前，我一边想象着和它一起飞驰时潇洒的样子，一边对爸爸说：它就是我的爱车了。车行的服务人员非常周到，建议我要为它买好了保险再上路，“当然，”我说：“我的甲壳虫会有最好的车辆保险。”
早已听朋友说，信息化的社会里买车险已经不再需要去营业厅排队那样劳神劳力，也不必和保险代理人约时间进行陌生拜访那样繁琐又不便，女孩子买车险可以有更方便的途径。“那么是不是可以像网上购物那样为甲壳虫买车险呢？”我调皮地开了个玩笑。朋友却说，现在真的可以上网买车险，不过要到一家有实力的保险公司的官方网站去买，才有信誉，有保障。于是我们一起登录了平安官方网站的平安网上平台，填资料看报价，一切都很顺利。我还打通了网上车险报价咨询热线询问了一下客服人员，然后放心地选择了性价比高型的商业险套餐，付款的时候用了银行卡网上支付。说起来真是超快，全程只用了十多分钟就为我的甲壳虫搞定了车险。
感谢爸爸，自从拥有了甲壳虫我的日子过得真是惬意，可以和三两知己一起快乐地去吃海鲜，一起去聚会，一起去郊游……无论走到哪里，我总会感到不少羡慕的目光追随着我和我的甲壳虫。他们都说，你和甲壳虫一样靓丽而优雅。听了这话，我在心里偷偷地笑。因为有了平安网上车险，我的有车生活才可以从容而自在。这种新渠道购买的车险不仅购买快捷方便，理赔服务标准化，而且车主还可以享受免费非事故道路援救服务，所以当我的甲壳虫偶尔缺电缺油出点小麻烦时，我从来不用手忙脚乱让爸爸担心，而是请平安网上车险的服务人员帮忙。因为是VIP客户，平安网上车险的服务人员还会为我提供代办车辆年审、代收理赔资料、代办缴纳违章罚款的三代办服务，使我不用为这些琐碎的事务奔忙，而能够带着甲壳虫和我的朋友们一起愉快地享受着每天的好心情。
道路救援案例一
“这次道路救援真是太好了！你们平安真是把服务做到家了！”4月29日，平安车险客户马女士打来电话，对平安推出的免费非事故道路救援服务赞不绝口。
4月28日傍晚，马女士驾车去机场接放假归来的女儿。谁知刚开出市区，车胎突然爆胎。马女士身材娇小，也不懂修车，爱人又出差在外，只能对着后备厢里的备胎干瞪眼，却无计可施。此时天色渐暗，从此经过的车辆也越来越少，马女士愈感孤立无援。一筹莫展之际，她无意间瞥到车后座上放着前不久在平安投保时获赠的非事故道路救援服务卡。
就像抓到救命稻草一样，马女士立刻拨通了95512的服务电话，客服人员在线转接到救援公司。刚放下电话，救援人员立即与马女士取得了联系。
仅用了十几分钟，道路救援人员就找到了无助的马女士。“哎呀，你们这么快就来啦！”正在跟爱人打电话诉苦的马女士喜出望外，没想到这么快就盼来了救援人员。救援服务人员很快帮助马女士换好轮胎，“谢谢你啊小伙子，该给你多少钱？”对服务颇为满意的马女士掏出钱包。“您好，此项服务是由平安委托我们向您提供的，是完全免费的。”“啊，还是免费的啊，那真是太谢谢了！”马女士高兴地驾车赶到机场，并顺利接到了女儿。
“谢谢你们，为客户想得真周到。昨晚上回家我仔细研究了一下你们提供的服务，原来这么全面，让我很意外！”马女士在电话里说。在此之前，她以为保险公司只要理赔快就行了，没想到服务还能延伸到免费救援等。“明年我还会继续投保，希望平安的服务更上一层楼！”
马女士只是享受到贴心服务的广大客户群中的一员。据介绍，自平安推出全国24小时非事故道路救援服务后，每月大约有2000名客户享受到该项服务。非事故道路救援服务可以帮助客户解决车辆在行驶中发生的一些小麻烦、小故障，如现场小修、免费送油送水、更换轮胎等。服务虽小，但是却实实在在帮助客户解决了大麻烦，让客户省时、省心、省钱。非事故道路救援服务正不断完善。现在，市区救援平均时间40分钟，外围区县也仅需1个小时左右。
道路救援案例二
今天带小孩去儿童医院看病，人超级多，打算回来到王家桥分部，结果悲剧了，从儿童医院出来去五四路的过程中感觉方向盘始终向副驾驶方向使劲，而且有颠簸感觉，感觉不太对劲，因为外面下着大雨，以为是下雨 的原因，继续开了一段落。在过长春路和五四路交叉口的时候，靠边，下车一看，副驾驶侧前轮胎瘪了，心中一顿懊恼，赶紧打开双闪，不知道哪位车友看到了，五四路过长春路交叉口打着双闪的乐风，道边顶把粉色是伞的那个就是我。没换过备胎，外面下着大雨......突然想起平安车险的免费救援，立即找出保单拨打95512，经过大约三四次转接核实后，告诉我等，大约20分钟后，救援的师傅到了。好一顿不好意思，师傅说了句，“没事，谁也不是故意的，就是下雨了”然后穿雨衣，干活.....换完了，签了字，ok。感谢这位师傅，因为整个过程都是在大雨中干完的。
上车，给朋友打电话，去他的修配厂，补胎顺便更换了一个五骨雨刷，回家。孩子的病没看上（因为问题也不大），去齐运生买点药，回家三点整。
不是做广告也像做广告了，媳妇说，平安电话车险还免费换轮胎啊，明年还保这个。
道路救援案例三
从来就没有见过今年的怪天气，莫非真是要2012了，不光是南方暴雨，现在连北方有很多城市的司机被暴雨吓怕了，开车赶上暴雨，都容易碰到路面塌陷、积水成河的事情，如果是汽车熄火还好说，但很容易就让爱车出问题，掏腰包去修车厂大修都是万幸，很可能直接爱车就报废了。
现在不知不觉出门第一件事都是听天气预报的预警情况，上周正好赶上和同事出差回京，遇上了传说中的黄色预警暴雨，一路上都怀着忐忑的心情，踩足了油门往公司赶，没想到暴雨还没碰到呢，反而因为自己开车超速失控，撞上了路边的隔离带，真是屋漏偏逢连夜雨，越着急越出事，天色都渐渐阴了下来，我们下车检查后发现应该是轮胎坏了，自己也没有换胎的经验，光俩个人火急火燎的也不是办法，只好赶快给人保电话车险打电话求救！一开始还担心救援来不及赶到或者因为天气救援队员不愿意过来。
没想到仅仅过了不到15分钟，就看到人保兄弟连的朋友开着救援车驾到了，下车的是兄弟连中的救援队员一航，之前听到过他是金牌服务团队的介绍，给我印象挺不错。一航过来检查了一下情况后，也建议应该换备用轮胎，可惜我车上连工具都没有准备，还好他准备的比较充分，从救援车上拿出了工具，之后在我们看来复杂无比，连拆下来轮胎都做不到的换胎工作，小伙子一会就完成了。
千恩万谢后正要驾车离去时，又发现无论怎么尝试都打不着火了，破车就跟和我闹脾气一样，给我气的呀，还好一航发现后，简单尝试了一下，觉得和撞车无关，点火系统应该没有问题。就建议我们让他尝试下帮忙用备用电瓶启动。
几分钟后，通过一航试着用电瓶搭电做助力，我的汽车成功启动了，让我又惊又佩，兄弟连的救援队员真是专业，从我们出问题到一航出现，解决了这一个接一个的连锁毛病，一共花了不到1小时，就跟超人一样，拯救了我们于危难之中，最后我们也顺利的避开了这场暴雨，不然真不知道要有多大的麻烦呢！
现在我特别的信赖“兄弟连”的服务，跟抱到主心骨了一样，遇到汽车故障时候第一时间就是想到这样可靠的服务团队，而且后来才知道，即使是出差都可以找兄弟连，他们有覆盖全国的服务！真是太棒了！
回馈车主案例
3年了，谢谢你们还记得我！感受颇多
上周接到平安电话车险的电话，让我不敢想象的事情就这样发生了！三年前，我买了第一辆属于自己的私家车。那时候车主几乎都在4S店里直接办理车险，我通过广告对平安电话车险产生了关注，毕竟可以优惠嘛!三年前平安电话车险刚刚进入珠海地区，很多车友和4S店的工作人员都不推荐办理电话车险，主要是不认可！我没听那么多，打个电话就办理了。
事情就是这样巧合，上周平安电话车险的工作人员打电话通知我，说我是珠海地区办理电话车险的第333位客户，恰好赶上平安电话车险珠海地区三周年的活动，邀请我去现场。经过多次电话沟通，我接受了邀请。我真的没有想到我会如此幸运，更没有想到活动如此有意义！
左首起，第三个人就是我，旁边两位拿奖杯的大哥也是老客户，分别是平安电话车险第三位，第一位。现场邀请了大概10名老客户参与活动，还给每位老客户发送了奖杯和礼品。
平安珠海中心支公司贺晓龙总经理，正在活动致词。活动当天，现场人头攒动，直到傍晚仍有不少车友赶来参与活动！现场活动很有趣味性，参与活动的朋友纷纷拿到了中意的礼品。
我切身感受到了平安电话车险的影响力！他给每位车主带去了安全的保障，他给每个家庭带去了温馨与欢笑，我想平安的魅力就在于此！我很荣幸三年前自己的选择，今后我会继续选择平安，感谢平安！
理赔案例一
昨儿上午在公司楼下刚要上车走人，就听见咣的一声。。真是山响的哪种。。我顺着声音抬头看，感觉是谁们家的空调室外机组掉下来了。。走近一看。原来是同事的凯美瑞倒车的时候，撞了一骊威。。下车微笑寒暄，自认全责。两车都是保险杠一角受损，尾灯破裂。骊威后备箱盖的边有点点变形。首先。110报警。。看是否能走快速理赔。然后打人保电话。95518。等保险理赔。保险到了之后，看了伤情，询问去哪里维修。都说是4S。保险开单子，让双方交换证件，各去各的4S定损。。因为已经都成了朋友，就没有交换证件。个跑个的了。。后面的就不提了。。最后结局非常圆满。。凯美瑞赔了4800多，骊威赔了2300多。。最值得一提的是，保险理赔员过来，都让去4S定损，然后理赔，这事儿我以前是没碰到过的。
以前基本都是赔付的钱根本就不够4S修。
后来有人说是，因为平安电话车险抢了人保太多客户，现在他们提升服务和理赔金额。。
理赔案例二[福建]心系客户，抵御超强台风“罗莎”
台风“罗莎”于10月5日凌晨加强为超强台风，中心附近最大风力有16级，向闽渐沿海靠近。台风来临时，正值国庆黄金周，公司高度重视，布置抵御超强台风“罗莎”工作，特别强调要做好“十一”黄金周自驾游客户的服务工作。
莆田市主要的旅游景点“湄洲岛”是历次抵御台风的重点，“95518”专线人员及查勘组全体待命，全力以赴。95518通过短信平台，及时向客户发送台风动态，提醒旅游、行车安全。对因台风影响而求助的客户要提供一切力所能及的帮助。10月7日上午，从广东汕头来莆田旅游的张先生因台风无法成行至“湄洲岛”，又不巧在莆田忠门镇附近因油路故障，爱车抛锚，风大雨急，张先生十分着急。他想起了人保的95518，他抱着试试的想法拨通了95518，95518专线员接到求助电话后，立即与就近的合作救援单位取得联系，25分钟后，救援人员根据客户描述的情况携带便携工具及设备赶到现场，很快，张先生的爱车重新启动了。张先生特地打电话表示了感谢，他很感动地说“投保人保，值”。
理赔案例三[宁夏]急客户所急，想客户所想
10月1日，福建同心支公司接到95518服务专线通知,在福银高速，有一辆宁波车辆发生事故，查勘人员顶风冒雨快速赶到事故现场，积极帮助客户报警并一同进行现场施救，耐心安慰客户家属和两个小孩子,随后又专程到二十几公里的县城内,为客户家属和两个小孩子购买了食品和牛奶,同时他们又与高速交警沟通协商帮助客户在两个小时内妥善处理了事故。客户身受感动，向公司两位查勘人员感激的说：“你们的服务做到了家，感谢你们，感谢人保公司”！
理赔案例四[河南]高效快捷服务至上-----快速处理保险事故纪实
10月3日14：30分95518专线接到一起发生在龙门石窟景区的车险报案，一辆福田货车在景区路口拐弯时被一辆五十铃厢式货车追尾，造成后车车上人员受伤，两车不同程度受损。接到报案，洛阳市分公司驻龙门石窟景区景区查勘小组第一时间赶赴事故现场，五分钟后当天驻龙门景区服务站点负责人也赶到了，面对人员受伤，交通拥堵，他们没有丝毫犹豫，查勘员立即拍照、核查，取得第一手资料，服务站人员以最快的速度救助伤员，帮助疏散围观人群。由于我司现场查勘及时细致，资料掌握全面，伤员及时救助，在最短的时间内恢复了景区交通，减轻了伤员的伤情。客户的说：“手机上收到过人保财险开展首届客户节活动的短消息，这次多亏了你们，出门在外就是需要象你们人保这样的服务。”
理赔案例五[山西]大同分公司“8+8”服务赢得客户称赞
大同分公司在认真实施总公司统一推出的8项服务项目之外，根据实际需求，自主推出8个服务项目：为公司当地自驾游客户车辆提供免费检车和四轮定位、轮胎免费充氮气、免费洗车卡；为外地人保财险客户免费提供旅游地图、免费提供旅游活动常见用药、免费提供纯净热水、旅游景区有雨免费提供雨伞、免费联系导游和打折酒店。
大同分公司周到热情的服务，赢得了客户的美誉。10月3日上午，一位北京客户吴先生，在京大高速出口得到服务站人员的服务之后非常满意，他的夫人兴奋的说，有人保财险相伴，有你们这样人性化周到的服务，我们会在旅游期间增加一份好心情，也会永远留住大同美好的印象。
第四篇：非车险案例分析[最终版]
案例1
一、案情简介：
李华是一家具厂的私营企业主，办厂之初就为厂子投保数十万元的火灾险。1997年夏天，因为电线短路，厂里发生了一起火灾，幸亏报警及时，没有酿成大的损失，只是烧毁了价值1万余元的半成品家具。李华让厂里员工整理好了保险索赔的全部资料，但由于事务繁忙，并且1万余元对当时的他来说，又有点微不足道，李华便顺手把索赔资料搁在了一旁。时间一长，便把这事给忘了。
到了2000年，因市场竞争空前激烈，厂子已濒临破产，接到订单却苦于没有生产资金。这时候，李华才想起了1997年的那场火灾以及那笔保险赔偿金，就立即把那些资料找了出来。第二天一早，他就到保险公司要求赔偿。
二、赔付结论：拒赔
三、案件处理依据
我国《保险法》第27条规定：“人寿保险以外的其它保险的被保险人或者受益人，对保险人请求赔偿或者给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起两年不行使而消灭。”；“人寿保险的被保险人或者受益人对保险人请求给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起五年不行使而消灭。” 案例2
一、案情简介
某企业投保企业财产保险综合险，保险金额80万元，保险有效期间从1999年1月1日至12月31日。若：
（1）该企业于2月12日发生火灾，损失金额为40万元，保险事故发生时的实际价值为100万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？（2）5月18日因发生地震而造成财产损失60万元，保险事故发生时的实际价值为100万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？（3）12月18日因下暴雨，仓库进水而造成存货损失70万元，保险事故发生时的企业财产实际价值为70万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？
二、赔付依据：
（1）保险公司赔偿金额＝损失金额×保险保障程度＝40×80/100＝32万元。因为该保险为不足额保险，所以采用比例赔偿方式。（2）由于地震属于企业财产保险综合险的责任免除，所以保险公司可以拒赔。
（3）保险公司赔偿金额＝保险价值＝损失金额＝70万元。因为该保险为超额保险，保险金额超过保险价值的部分，无效，所以按保险价值赔偿。案例3
一、案情简介：
某企业财产在投保时按市价确定保险金额64万元，后因发生保险事故，损失20万元，被保险人支出施救费用5万元。这批财产在发生保险事故时的市价为80万元，问保险公司如何赔偿？（写出赔偿方法和计算公式）
二、赔付金额：
由于该保险为不足额保险，所以采用比例赔偿方式。赔偿金额＝（损失金额＋施救费用）×保险金额/保险价值（或保险保障程度）
＝（20＋5）×64/80=20万元
三、施救费赔付依据： 施救费用
它是指保险财产在遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故时，被保险人为了减少保险财产的损失而进行抢救、保护、整理工作所支出的合理费用。如被救出的物资的搬运、堆存、摊晒、烘焙、复制、整理等各种合理费用，以及为了使受损保险财产增加经济价值而支出费用，如整理分档、包装费用等。
《保险法》第四十二条第二款规定：“保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担；保险人所承担的数额在保险标的损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额 ”。因此，保险人在保险财产遭受保险责任范围内的灾害、事故损失时，除负责赔偿保险财产本身的损失外，对保险财产的施救费用也负赔偿责任。施救费用的赔付与保险财产损失赔偿金额两者分别计算，不包括在保险财产赔偿金额范围内，各均以不超过保险金额为限。
施救费用以“必要”和“合理”为原则
首先要区分施救费与预防费的界限。施救费用是指灾害、事故
发生当时或发生后，而不是在灾害、事故发生之前，这是区分施救与预防两项费用的界限。
凡在灾害、事故发生之前支出的费用即属预防性质，保险人不予负责，但在某些特殊情况下，灾害、事故虽未发生，但已接近发生而施救刻不容缓，为了避免保险财产遭受更大的损失，采取保护保险财产的紧急必要措施而支出的费用，事后证明是及时有效的，视同施救费负责予以赔偿。
其次，应区分保险财产与未保险财产。保险人只对保险财产的施救费用负赔偿责任，如果施救的财产中，包括未保险的财产，且保险财产与未保险财产施救费用无法分清时，保险人应根据施救的保险财产价值占全部施救财产价值的比例负责施救费用。
然后，按不同的投保方式计算施救费的赔偿金额，即保险财产若是按比例计算赔偿金额的，其施救费也应按相同比例计算赔偿金额。足额投保，全部损失或部分损失都可得到相应的赔偿，不存在按比例赔偿的问题。
不足额投保，财产损失连同施救、保护、整理费用都要比例分摊而得不到足额赔偿。案例4
一、案情简介：
１９９９年１２月１０日，张某将自己已购的二居室公有房屋及屋内财产投保了家庭财产保险，房屋的保险金额为３０万元，家用电器的保险金额为８万元，其他财产的保险金额为８万元，保单中载明：“在保险期限内，保险标的被转卖、转让或赠与他人，或保险标的的危险程度增加时，应在七日之内通知保险公司，并办理批改手续。”张某一直认为自己的居住条件不够好，长时间以来非常注意楼市的动态，终于于２０００年４月如愿以偿搬进了一栋三居室新居。在得知已购公有住房可以上市出售的情况后，张某立即向当地政府房地产行政主管部门提出申请，经审核，房地产行政主管部门作出准予其上市出售的书面意见。经朋友介绍，张某将原来的二居室房屋卖给了赵某。５月５日，赵某将全部房款付清并入住，双方商定一星期后去房地产交易管理部门办理交易过户手续。不料，５月１０日，因赵某家的煤气阀门未关紧而引发火灾，致使房屋遭受严重损失。事发后，赵某找到张某，于是张某向保险公司提出索赔。
二、本案争论的焦点有两个：一是张某是否具有保险利益，是否有权索赔；二是“房屋转卖”的真正含义是什么。
１、房屋所有权的转移须以登记为前提条件。
根据《保险法》：“投保人对保险标的应当具有保险利益，保险利益是投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。”这里强调了投保人、被保险人与标的物的利益必须为法律所承认，只有适法的利益才能成为保险利益。房屋买卖是一种特定物的交易，它除了要求当事人之间合意外，还要求具备特定的法律形式。
本例中张某已购公房的出售虽已获得房产行政主管部门的批准，但是买卖双方既未向房地产交易管理部门申请办理过户手续，缴纳契税，也未向房地产行政主管部门申请办理房屋所有权转移登记手续，因而可以认定房屋的所有权并未移转，买卖合同无效。根据《经济合同法》第１６条：“经济合同被确认无效后，当事人依据该合同所取得的财产，应返还给对方。”即张某对该房屋仍具有保险利益，有权向保险公司提出索赔。
２、条款中的“房屋转卖”一词应指房屋所有权已转移。有人认为条款中的“房屋转卖”是指房屋转卖的实际行为开始，而不是以转卖手续全部完成为条件。根据保单词义的解释原则：当保险条款中的词语一词多义时，应按照其在所属专业的本来意义进行解释。房屋转卖在法律中的解释是房屋的所有权转移给他人，即指所有权归属于他人。对于处于转卖过程中、手续尚未全部完成的房屋不能视作“房屋转卖”。
因此，条款中的“在保险期限内，保险标的被转卖、转让或赠与他人，或保险标的的危险程度增加时，应在七日之内通知保险公司，并办理批改手续。”的规定，也只能认为是当房屋转卖手续完成，所有权已转移他人时，被保险人才负有在七日内通知保险公司并办理批改手续的义务。
二、案件结论：由以上分析表明，张某既具有对房屋的保险利益，又不违背保险单中规定的保险事故通知时间限制，因此，张某具有向保险公司提出索赔的权利。保险公司也应该对房屋的毁损做出相应的赔偿。案例5
一、案情简介：
谷某，在我公司投保家庭财产综合保险1份，总保险金额202000元。保险期限为2003年5月19日至2004年5月18日。其中附加管道破裂及水渍险保额20000元。2003年7月9日，因楼上居民家中自来水管道破裂跑水，致使被保险人室内顶棚、墙壁、地板、衣服及床上用品、家具等诸多物品受损。接到报案后，公司立即组织人员进行现场查勘，认定该事故属于保险水渍险责任。经查，因水渍造成财产损失如下：地板水渍面积65平方米，顶棚及墙壁水渍43平方米，衣服及床上用品、家具等遭受不同程度水渍。被保险人报损9480元。经市场调查，根据保险合同的约定及家庭财产折旧标准，公司核定如何赔付？
二、损失认定及赔款计算：
1、地板：水渍面积65平方米，每平方米材料费、工时费为120元，损失程度为20%。
2、顶棚、墙壁：水渍后，顶棚、墙壁需大白处理。每平方米材料费和工时费2元。恢复时考虑扩延余地和材料损耗，按受损面积1.5倍的系数计算。
3、衣服及床上用品、家具等：按市场价格逐件给付一次性清洗费140元
请计算我司赔款金额：
地板赔款金额=受损面积×单价×损失程度 =65平方米×120元/平方米×20%=1560元
顶棚、墙壁：水渍后，顶棚、墙壁赔付金额=受损面积×系数×单价 =43平方米×1.5×2=129元 服及床上用品、家具等140元 本案赔款金额合计：1829元 案例6
一、案情简介
1999年5月，刘某向某保险公司投保了家庭财产保险，保险金额4万元。同年10月，刘某的母亲从乡下看望儿子，第一次用高压锅煮绿豆。由于高压锅的排气孔被绿豆堵塞，致使国内气压急剧上升造成爆炸，高压锅及煤气灶被炸毁，损失900元，刘母右手被炸伤，花去医疗费300元。案发后，刘某向某保险公司索赔，要求赔偿其财产损失及其母医疗费。
二、案情分析
高压锅爆炸属于物理性爆炸，属于保险责任。
其次，刘母居住在乡下，第一次使用高压锅，未按安全操作规定使用高压锅，并非故意行为，属过失行为，某保险公司应赔付。
再次，高压锅不能自动冲开排气阀，表明其含有一定缺陷，但该缺陷却不是爆炸的直接原因，因此本案的损失不能归为除外责任。
最后，家庭财产保险的保险标的是被保险人的家庭财产，其目的是为了使广大居民的家庭财产在遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故造成损失后得到经济补偿。但刘母的手伤医疗费不属于本案中保险公司承保的范围。
案例7
一、案情简介：
2001年6月13日下午，我司某支公司接到张智钦（投保人）报案，称其女儿张夏芳(被保险人)于2001年6月1日上午在泉港区涂岭镇“幸福”水库玩耍时不慎溺水死亡，并申请其身故保险金5万元。
二、现场调查及走访亡者家庭周围进行调查
调查人员到事故地点及事故者的家里例行性调查，经过周密细致地调查，发现重大疑点：
疑点一：张智钦向三家保险公司所报事故过程大不一致
疑点二：经调查张智钦为一屠夫，平时游手好闲，经济情况差，女儿在岳父家长大，感情不深。
疑点三：张智钦5天时间内主动在平安、中保、太保三家分别投保。疑点四: 保单生效时间与出事时间只差5天。
疑点五：事故地点可疑，水库周边方圆300米内无人居住。在水库边的房子里有两条狗，6岁的女孩一个人在那里玩的可能性很小 疑点六：张智钦近来因赌博输了许多钱，且二年前因出国劳务被人骗一笔巨额，目前欠款很多。
三、保险公司报案，公安机关介入
接到保险公司报案后，公安机关同意协同我公司进行调查核实一下。6月15日公安局与我公司配合以隐蔽身份调查，发觉案情如我司调查人员所述，经汇报公安局领导，决成立专案组侦破此案。并要求保险公司进行协助。当天下午5点迅速拘留张智钦，并连夜进行审讯。6月19日凌晨4时，犯罪嫌疑人张智钦终于招供。为使犯罪嫌疑人迅速得到惩处，在张智钦审讯同时，我司提议检察院提前介入本案审讯和对现场勘查及尸检等工作，并得到响应，使该案破获及证据搜集进程大大加快，并最终破获。案例8
一、案情简介：
许某，女，46岁上海人。2002.1.31投保752（平安鸿盛）10万。03.12.21被人发现在家中死亡，04.2.3有报案人来我公司提出理赔申请。
三、警方结论：
接警人林琳警官了解出警经过，林述：被保险人系房东，西陵家宅137弄4号404室为其出租房，平时很少来此地，周围邻居与其不熟悉。前两天房客刚退房。事发当天被保险人来此地，当晚8时许，周围邻居闻到煤气味，后报案，110到场后人已亡，排除他杀可能
四、案件特点： 报案离案发时间久； 一女性煤气中毒；公安只排除他杀
五、调查取证：
调查煤气公司，煤气公司人员说，当时到场后，刑警与法医已在场，煤气已由警方人员关闭。经查勘，炉灶上无其它灶具，无明火，现场燃具开关开启造成煤气泄漏，非意外煤气泄漏
调查居委会，夫妻关系不合（丈夫在外有女人）。经常吵架。调查医保发现其曾在精神卫生中心有就诊记录 ： 03.12.12 病史：.....情绪低落明显，经常出现想死念头。想以各种方法结束生命，想到没有痛苦的死亡，曾有一次冲动已拿绳子 03.12.19病史：调整一周，症状好转，情绪也好转，想死的念头无明显减少。
六、案件结论：家属默认其自杀，同意拒赔处理。案例9
一、案情简介：2003年10月10日，周艳芬向保险公司投保个人人身意外伤害保险，被保险人为其丈夫黎伟英。保险金额为10万元。2004年8月13日，黎伟英在骑自行车时摔倒后死亡。
二、周延芳提供证据如下：
• 死亡证明书三份，均由公安机关出具，记载了如下内容：2004年8月13日，黎伟英被发现死亡。经调查，黎伟英是骑自行车摔倒后死亡。其左颧部有一处2×3厘米皮挫伤，左膝部有一处2×2厘米皮挫伤。黎伟英死亡的原因，三份死亡证明书先后分别表述为“符合猝死死亡”、“符合摔伤后猝死”、“符合摔倒后死亡”。三份死亡证明书均没有认定黎伟英是因意外伤害而死亡。
• 结论：拒赔。保险公司认为，死亡证明书表明，黎伟英的死亡原因为猝死，不属保险合同所约定的保险事故范围。拒绝给付保险金。
三、拒赔理由:(1)依据保险合同条款，可以认定保险公司的保险责任为：对黎伟英因遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的、使身体受到伤害的客观事件发生之日起180日内，以该伤害为直接原因而身故时，按照约定的保险金额给付身故保险金。
在意外伤害虽有发生但该意外伤害事件非为黎伟英死亡之直接原因时，保险公司也不承担给付身故保险金的责任。
（2）黎伟英在骑自行车的过程中摔倒，属于意外事件。因该意外事件的发生而给黎伟英造成的伤害(左颧部有一处2×3厘米皮挫伤，左膝部有一处2×2厘米皮挫伤)，属于意外伤害。但是，生活常识与生活经验使法院相信，上述皮挫伤本身不足以导致黎伟英死亡的后果发生。
（3）周艳芬不同意对黎伟英尸体进行解剖。
五、保险原理分析：近因原则
（1）本案中被保险人死亡原因的可能性分析。
可能1：以体表伤情轻微为由排除其死亡是由于摔倒所致，这一观点同样是错误的。理由在于：从自行车上摔下并导致黎伟英颅内损伤，进而导致其死亡的可能性并不能被排除。如果事实是这种情况，那么黎伟英的死亡就是由于摔倒这一意外伤害事件所导致，保险公司应当承担保险责任。
可能2：黎伟英自身存在某种潜在的疾病，在其骑自行车的过程中，该疾病发作导致黎伟英从自行车上摔下随后死亡。例如，黎伟英患有心脏病，某日在骑自行车时，心脏病发作，导致其从自行车上摔下并死亡。同时，从自行车上摔下还导致其体表发生皮挫伤。在这种情况下，黎伟英的死亡就是由于心脏病所致，与意外伤害事故无关，保险公司不应当承担给付保险金的义务。
（3）遗体解剖在诉讼活动中的意义以及不进行遗体解剖所导致的后果。
意外伤害保险合同保险公司承担保险责任的前提是意外伤害事件发生并给被保险人造成人身伤亡。因此，向法院提交充分证据证明被保险人的死亡是由于意外伤害事件所致，是周艳芬作为原告、受益人要求被告保险公司给付保险金时的证明义务。证明被保险人身故属于保险公司的保险责任范围，是要求保险公司给付保险金一方当事人的举证责任。
由于未对黎伟英遗体进行解剖而导致的黎伟英确切死亡原因不明这样一个不利于诉讼的后果，应当由周艳芬承担。“猝死”的概念，在医学上存在两种含义：
• 一是指因死者身体本身存在潜在性疾病所导致之死亡； • 二是指死者在某事件发生后24小时内死亡。
黎伟英死亡问题的准确表述应当是，现场勘查表明，发生了黎伟英摔倒与死亡两个事实。摔倒在先，死亡在后。摔倒造成了黎伟英左颧部有一处2×3厘米皮挫伤、左膝部有一处2×2厘米皮挫伤的后果。通常情况下，上述伤情不会直接造成当事人死亡的后果。死亡证明书中将死亡原因确定为“猝死”，是由于摔倒后24小时内死亡。未进行尸检，故不能确定导致死亡的准确原因。案例10
一、案情简介：
李某与杨某系某中学同班同学。2009年4月10日下午第一节课后，杨某拖着本已受伤的身体在楼道中行走时，恰遇李某在楼道中与其他同学聊天，双方见面后，杨某对李某面露不屑，李某随即谩骂侮辱杨某，杨某用塑料水瓶砸向李某，李某的鼻子被砸伤，经医院诊断为“双侧鼻骨、双侧上颌骨额突部骨折”，并于同年4月22日进行鼻骨复位术，医疗等费用合计6956元（其中医疗费用5392元，护理费用1430元，交通费用143元）。
二、理赔结果：
经法院审理，判定杨某负主要责任（占比75%），赔偿李某医疗费、护理费、交通费5223.75元；学校负部分责任（占比10%），赔偿李某医疗费、护理费、交通费696.5元；李某负次要责任（占比15%），剩余各项费用1011.75由李某自行负担。
三、理赔依据： 根据《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第七条“对未成年人负有教育、管理、保护义务的学校、幼儿园或者其他教育机构，未尽职责范围的相关义务致使未成年人遭受人身损害，或者未成年人致他人人身损害的，应当承担与其过错相应的赔偿责任。”
就本案而言，杨某将李某砸伤，是因李某对杨某进行谩骂后杨某没有及时向老师反映，而是在冲动的情况下将李某砸伤，因此杨某要负主要责任，学校在对学生进行教育管理方面未存在过错。而李某对杨某的谩骂行为是案件的起因，因此李某也存在一定过错。但事情发生后，学校未及时带李某到就近医院就诊或是通知李某的家长，在这方面学校存在一定过错。
第五篇：[车险骗保案例]汽修厂公开的秘密：机动车骗保(精)
[车险骗保案例]汽修厂公开的秘密：机动车骗保
今年4月20日，法院开庭审理了高某等人系列保险诈骗案，这起由海淀区检察院提起公诉的案件，揭示出骗保在某个行业已是一条“生财之道”。
制造事故骗保已是“生财之道”？
来看此案：刘某买了一辆汽车打算跑黑车，但此“生意”也不好干。后来，刘某一个开汽修厂的朋友高某给他指出了一条“生财之道”——开车故意制造交通事故，骗取保险公司的车险理赔款。高某说自己以前就做过很多次，为了避免总是同一辆车、同一个人发生事故引起保险公司怀疑，每次都找不同的人合作。
具体做法为：刘某出汽车，高某负责开车，但撞车时刘某要在车上，以便事后冒充司机。听到这儿，刘某有些犹豫了。毕竟撞车不是好玩的，弄不好连命都会丢掉。不过，高某打消了他的顾虑。经过多年的“经验”积累，高某练就了一套“撞车诀窍”——首先，要选择静止的车辆去撞，从车型上来说小货车最合适；此外，是车速的控制，刚开始车要开得很快，接近目标车辆时，车速就要降到每小时三四十公里；最后，在离目标车辆两三米时，猛踩刹车。高某说凭自己的技术，不但人不会有事，车也不会有严重伤害，事后完全可以修好。
不久，他们就制造了一起“撞车事故”。根据现场勘验，事故由刘某的车负全责，保险公司赔偿了1.6万元。此后，高某又找了几个人如法炮制，在10个月的时间里作案9起，骗得保险金16万余元。
其实再怎么有技巧，一旦撞车，后果难以预料。为什么还要做呢？高某回答：汽修厂利润低、没法生存；95%以上的汽修厂都这样做过。
再看一则去年10月判决的案件：
2008年2月25日下午，程女士到某汽车修理厂修车。经查看，车左侧的前保险杠、前后门都有剐痕。该修车厂负责人鲍某提议走他的保险理赔，也就是不通过程女士自己投保的保险公司，而是由鲍某的车造成程女士刮伤，从而要求保险公司赔偿。修车心切的程女士并不关心走谁的保险，只求尽快将车修好，留下行驶本、驾驶本便走了。
鲍某把程女士的车开到汽修厂门口，开出自己的小面包车，又剐了一下程女士车的左侧；然后打电话给李某，让找一个驾驶本以制造假事故。李某借来了回某的驾驶本，让鲍某填写了两张机动车交通事故快速处理协议书，内容为2008年2月25日，在石景山八大处南路发生交通事故，并写上了回某和程女士的驾驶证号、车牌号。鲍某、回某、程某获得理赔金1460元。
2008年3月25日晚10时许，鲍某、回某、李某前往香山南路，鲍某让儿子驾驶借来的一辆雷诺车由北向南撞在路边树上，后鲍某驾驶自己的小面包车由北向南撞在雷诺车的左后尾灯上。事故制造完毕，李某报警，交警认定鲍某负全责。后来三人领取理赔金18300元。
机动车保险诈骗频发凸显几大问题
机动车属于高危标的物，容易发生交通事故，机动车保险理赔程序较为简便、快速，这使犯罪分子在低成本的情况下也可以实现诈骗。检察官通过此类案件的查办，发现机动车保险诈骗频频发生、骗子屡屡得手的主要原因：
■保险公司投保及理赔制度不尽完善
保险公司在投保、汽车修理、票据、车辆定损、理赔等方面存在管理漏洞：
一，保险公司调查员及定损员缺乏必要的侦查技能、汽车专业知识。在犯罪分子虚构保险事故、隐瞒保险事故发生真实原因，乃至故意制造事故时，调查员不能正确甄别，查清事实真相；在犯罪分子故意扩大保险事故或者对事故车辆“偷梁换柱”时，定损员由于专业知识欠缺，只知道哪个部件坏了，怎么坏的看不出来，只有听任汽修厂的摆布，甚至和犯罪分子沆瀣一气。这是近年来机动车保险诈骗案件统计中，存在大量连续作案现象的重要原因。
二，业务竞争使保险公司之间信息封闭，机动车车主的理赔及修车信息无法共享，不法分子以重复索赔方式骗取保险金。如在张某、任某保险诈骗案中，发生事故的机动车车主张某在向其投保的A保险公司索赔后，又以事故车辆向B保险公司投保，仅将相关事故认定材料日期更改，便获得双份保险赔偿。
三，过分相信有关证明。保险公司往往依赖于诸如汽车修理厂、交警部门以及公安经侦部门开具的证明。但由于这些部门并不是经济赔偿责任的直接承担者，且加上不正之风的影响，出具的证明材料不免有偏颇和虚假之处。
■汽修厂成帮凶或直接找车主共谋骗保
海淀检察院统计，近三年来涉及汽修厂的保险诈骗案件数占全部案件的43%，涉案人数占全部人数的50%。其中包括两类案件，一类是汽车修理厂和汽车所有人共谋骗保，另一类是汽车修理厂利用自己所有的机动车骗保。
汽车修理厂出具的修理发票，是保险公司定损的重要依据，甚至有的保险公司会授权部分汽修厂在一定损失额度内代替保险公司进行勘查理赔。在这种情况下，有的车主为了实现自己的诈骗目的就买通汽修厂，使部分汽修厂成为机动车保险诈骗的帮凶，甚至出现一些修车厂为牟取不法利益，利用自己所有的机动车故意制造虚假交通事故骗保。
约有10%的车险赔款属于欺诈
保险理赔款本来就是用来修车的，怎么能从中赚钱呢？
业内人士爆料：撞车前，汽修厂用废旧零件换下车子本身零件，这些废旧零件有些是低价购买的，有些是以前修车留下的。撞车后，汽修厂再把车原本的零件换回去。也就是说，撞一次车的成本，最多只是废旧零件的钱，有时甚至没有成本；而保险公司理赔是按新零件的费用计算，这样，汽修厂就赚了这部分利润。
但车子哪部分需要赔偿并不是汽修厂说了算，这需要保险公司的定损员进行鉴定。其实前面已经说到了：一些定损员与汽修车相互勾结。定损员违规为车辆定损，汽修厂得到保险金后按比例返给定损员。根据北京保监局的统计，目前约有10%的车险赔款属于欺诈。
像第一个案件中的高某专门找车制造事故去骗保的，还是少数；大部分汽修厂用的都是客户送修的车，而这种做法其实更具危害性。因为即使车子在被撞后能被修好，其各方面性能也会有些折损，而车主却并不知道，这就为日后发生事故埋下了隐患。另一方面，车辆发生的每次保险理赔，都要记入这辆车的保险记录，一辆车的事故记录多，以后的续保就会多有麻烦；不但如此，如果保险公司发现骗保，首先追究车主的责任。
车主掌握一些防范办法
车险诈骗是一个全球性的通病，有数据显示，国外每年的车险诈骗保额达到赔款总额的10%至30%。如何在现阶段尽量杜绝此现象？海淀区检察院检察官付强提示：
一是保险公司加强对公司内部，特别是定损员的管理，严格定损，加强行业有关信息沟通，并加强与交警部门、公安机关的协作配合；
二是车主掌握一些防范办法，比如到正规的汽修厂，不能随便把驾驶证、行驶证、身份证等证件原件交与他人，以免他人虚报材料从中获利；车辆修理后，及时查阅自己的保险理赔记录；
三是司法机关加大查处打击力度，绝不放过犯罪嫌疑人。
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