第一篇：我国P2P网贷安全问题研究 毕业论文
2016年XXXX大学
我国P2P网贷安全问题研究
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目 录
摘要................................................................1
一、国内P2P网络借贷平台的发展..........................................2 1.P2P网络借贷的概念界定...........................................2 2.国内P2P网络借贷平台的发展历程以及发展现状.......................2
（一）发展历程.....................................................2
（二）发展现状.....................................................2
二、我国P2P网贷存在的问题及原因........................................7 1.P2P网贷安全风险的问题...........................................7
（一）法律漏洞导致的法律监管风险...................................7
（二）信息科技风险.................................................7
（三）操作风险.....................................................7
（四）信用风险.....................................................7
（五）政策风险.....................................................8 2.P2P网贷安全问题产生的原因.......................................8
（一）安全风险产生的外部原因.......................................8
（二）安全风险产生的内部原因.......................................9
三、P2P网贷安全问题控制的对策建议.....................................10 1.加强金融知识传宣力度............................................10 2.强化投资者风险意识..............................................10 3.走规范化经营路线................................................10 4.建立完善的网络信贷征信体系......................................11 5.明确P2P网络借贷平台的主体资格..................................11 6.完善其他风险管控体系............................................12
四、总结...............................................................13 参考文献...............................................................14
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摘要
内容提要：
网贷平台为借贷双方提供“一站式”服务,从信息发布、资料审核到转账借款、利率计算、制定还款期限等都是由网站进行专门服务的。P2P网络借贷平台对于促进民间金融的发展也起到了积极的推动作用。P2P网络借贷平台之所以会在短时间内发展起来,是由其特点所决定的。虽然 P2P网络借贷本质上属于民问倍贷的一种形式,但是其依附于互联网产生,具有操作便捷、方式灵活等突出的特点,对于传统金融的补充发挥出积极的作用。用户只需进行会员注册登录,将自己的身份信息提供给后台,便可以在网站上发布自己所需信息,投己所好,达成协议,受到人们的信赖。
本文基于P2P网贷理论概述的基石出上,探讨P2P网贷模式存在的安全问题,分析P2P网贷安全问题产生的原因,并进一步提出P2P网贷安全问题控制的对策建议等内容。
关键词：P2P 网贷 安全 问题 对策 建议
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一、国内P2P网络借贷平台的发展
1.P2P网络借贷的概念界定
P2P网络借贷是种依附于互联网技术的民同借贷形式,资金借款方和资金贷款方通过 P2P网络借贷平台进行撮合,在网络上自动达成借款合同的相关条款,并按照一定网络流程完成认证、记账、清算等程序,从而完成借贷融资的一种模式。
2.国内P2P网络借贷平台的发展历程以及发展现状
（一）发展历程
P2P网络借贷平台模式在2006年左右传入我国，2007年8月成立第一家P2P网络借贷平台——拍拍贷。自此，多家P2P网络借贷平台在我国相继涌现，影响范围不断扩大，交易数额飞速增长。
以拍拍贷为例，拍拍贷作为中国最早的P2P平台，与国内其他P2P平台相比，拍拍贷的最大特点在于采用纯线上模式运作，平台本身不参与借款，而是实施信息匹配、工具支持和服务等功能，借款人的借款利率在最高利率限制下，由自己设定。而这也是P2P网贷平台最原始的运作模式。
（二）发展现状
根据未央网（http://p2p.daokoudai.com/2016015976.html）的数据显示，2010年至2015年中国P2P网贷市场交易规模近年保持较高速的增长。截至2015年12月31日，我国P2P网贷平台数量达3657家，其中正常运营平台数量为1924家，较去年同期增长74.1%；但正常平台仅占全部平台的52.6%，较去年同期（49.8%）增长了2.8个百分点。
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广东、北京、上海、山东和浙江是平台数量最多的五个省市，占比分别为17.47%、15.86%、10.99%、9.73%和9.68%。2015年，共有1436家平台上线运营，自6月开始呈显著减少趋势，可能和政府加强互联网金融监管有关。
截至2015年12月31日，根据统计的问题平台共1733家（不含港澳台地区），其中山东、广东、浙江三地问题平台均超过200家，合计达到870家，占全部问题平台的50.23%。2015年各月问题平台数量居高不下，总数达1120家，是前几年问题平台总和的2倍有余。这主要是和2015年加强互联网金融监管有关，为此2015年也被称为“互联网金融监管元年”
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2015年7月8日十部委发布的211号文（《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》）既是对近几年互联网金融业态的全面总结、梳理和确认，同时也是未来监管政策落地的纲领性、“指导性”文件。其中，最值得关注的当属第三方支付、P2P和股权众筹，其具体监管细则的形成与落地。
2015年12月28日，国务院法制办终于公布了“银监会关于《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》公开征求意见的通知”。不出意外的话，网贷监管办法正式版和备案登记、评估分类、自律组织、地方政府实施细则等相关细则都将陆续出台。这样，网贷监管体系即将形成。
2015年度，我国P2P借贷行业累计交易规模约为9750亿元，是去年（3000亿元左右）的3被有余。下图显示了各月的数据走势，除2月和12月份外均呈增长趋势。受E租宝时间影响，12月交易规模较上月大幅下滑100亿左右，年度整体规模约为9750亿元，尚未破万亿。
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2015年度，我国P2P借贷行业平均投资利率约为10.83%，较2014年下降3.43个百分点。具体到每个月的走势来看，上半年维持在11-12%之间，6月触及最高点11.82%后持续下滑，10月探底（9.61%），年末两个月可能因资金供需关系而出现“翘尾巴”现象。
平均借款期限全年较为稳定，前半年围绕330天左右震荡，后半年围绕410天左右震荡，前后并没有较大幅波动，最高点437天和最低点316天相差不过30%。
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2015年，我国P2P借贷行业参与人数首次突破千万，活跃借款人和投资人分别在280万和720万左右，分别为去年的3.5和3.1倍。除2月和10月份长假影响而导致投资人数有所减少外，其余各月份增长平稳，月度借款人和投资人平均增长幅度分别在9.2%和7.7%左右。
在2015年，尽管P2P综合利率在不断下降，因为2015年是央行降准降息大年，资金成本在不断下滑，但是P2P投资人数和借款人数都是在不断上升的。尤其在国家通过《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》正式认定互联网金融合法地位后，P2P参与人数呈现出快速上涨趋势。
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二、我国P2P网贷存在的问题及原因
虽然 P2P行业发展迅速,但倒闭跑路问题也相当严峻。P2P平台出现提现困难、倒闭或跑路的现象频出，新增平台及问题数量均居高不下。
1.P2P网贷安全风险问题
（一）法律漏洞导致的法律监管风险
由于缺乏外部监督,网络借贷平台非法,我们经常看到。非法操作平台贷款信息,伪造、挪用公款潛逃的钱,甚至非法吸收存款或非法融资病例发生。今年7月,重庆汇众公司P2P网络借贷平台涉嫌非法操作,变相非法集资和超能力非法担保受到惩罚。更重要的是,网络借贷平合的实施欺诈。如,第一个逃跑的黄金信贷负责人是一个“90后”大学生刚毕业,他通过虚假的借款人,将流入的资金到个人账户,然后尝试离开。
（二）信息科技风险
随着互联网企业,业务P2P网络倍贷平台所有的事件和数据存储都完全依赖互联网和计算机软件和硬件的支持,连续防止信息泄漏,窃取、篡改、损失和损害,保证数据安全性和业务需求,操作环境,病毒防护,业务系统的数据备份软件和硬件配置非常高,力量明显薄弱,投资在科学和技术,P2P网络借贷平台一般不足,无疑是一个难以克服的困难,对于缺乏信息技术、风险的概率大大增加。
（三）操作风险
P2P网络借贷平台管理人员相对缺乏专业知识信贷业务的风险管理。风险和风险防范技术不太明白,内部控制的重要性,和内部控制机制,过程和描施不熟悉,所以内部控制机制不完善,风险管理的混乱。业务培训、员工行为的平台工作人员监督,限制和控制,预防道德风险是薄弱环节,受到内部欺诈、外部侵权情况下,相对较大的可能性风险, 操作风险突出。
（四）信用风险
借款人提供的信息网络借贷平台,尽管一些网络借贷平台通过认证借款人的信用报告,证明资产,企业信息,在一定程度上,核实借款人的情况,然而,无论是网络借贷平台或贷款人,借款企业信息资产和负债,现金流情况下,盈利状态,缺乏理解的自然家庭借款信息,其他外国负债,个性信息,而且因为网络借贷平台仍然无法査询信用体系,相关的信息通常是不验证,在某种程度上,评级结果的准确性影响网络借贷平台,该银行有限的信息是非常困难的web站点上可用来确定实际的信用水平,借贷信息不对称是传统民问借贷更为严重,大大增加了欺诈的风险。此外,由于借款人管理不善、原因和个人和家庭因素,如信用风险不能被忽略。此外,P2P网络借贷平台,其管理水平不高。一个是网络借贷平台获得低阈值、低资本
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要求、风险控制能力的管理团队不均匀,有些好,有些坏,管理水平和抗风险能力的问题。
以生存时同只有28天的信用网络为例,该公司的注册资本是10000000元,但在第一天验资业务登记完成后,删除注册资本,仅占不到100元。公司负责硬件工厂工人,没有从事商业贷款,风险控制缺乏了解,看看网上信用行业创建网络借贷平台能赚钱。两个网络借贷平台的水平应该改进追索权贷款违约。借款人违约,贷款人往往完全依赖P2P网络平台恢复贷款违约,而网站在这一点上做的不够好。网络平台贷款风险补偿机制并不是完美的。日前,大多数P2P网络借贷平合尚未建立包括“主要保护计划'和“储备”风险,风险补偿机制、个人网络借贷平台在试图建立这种机制,但由于缺乏公开披露和监管透明度,储各账尸管理问题。
（五）政策风险
目前P2P网络借贷平台缺乏外部监督,产业发展依靠自律,严重缺乏规范、平台贷款管理水平参差不齐,有些好,有些坏,和P2P系统设计,网络银行依然缺席,行业监督未来,态度和具体监管措施和监管标准,面临很大的不确定性,一个伟大的P2P网络的发展政策贷款的风险模型。
2.P2P网贷安全问题产生的原因
（一）安全风险产生的外部原因
P2P 网贷产品风險产生的外部原因是非本身能够管理与控制的因素,具体包括经济环境的变化与市场环境的变化对理财业务的影响。
①经济环境的变化
一是国家宏观经济运行状况的变化。宏观经济具有周期性运行规律,在经济繁荣的时期,实体经济对信贷需求増加, 若要在短期内达到快速筹集一定规模信贷资金的目标,必然会通过提高理财产品的预期收益率来增加发行规模,因而理财产品盈利能力增强;在经济萧条时期,社会投资需求不足,减少理财产品的发行规模,P2P网贷产品的盈利能力受经济环境的影响出现下降。若P2P网贷受到市场不稳定因素的拖累及理财产品收益率下降的双重打击,使得自身经营条件持续恶化,最终发生亏损甚至倒闭,有可能造成理财客户面临着理财投资资金无法收回的风险。
二是国家宏观经济政策的变化。P2P网贷业务受国家宏观金融政策影响是通过调整准备金率从而控制货币供应量来间接传导的。经济繁荣的时期,社会对货币的需求量增加,降低准备金率,资金回流社会。经济萧条时期,经济増速放缓,货币需求量减少,可以通过提高准各金率来抽紧银根。这些影响因素均会对P2P网贷业务的经营带来风险。
三是国际环境的变化。经济全球化与金融全球化相伴影随。实体经济在全球活动受国际环境的影响较大。国际环境包括:国别生产能力、国际制裁、国际友善、国别政权稳定等因素,这些因素直接影响进出口规模;
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直接影响经济实体对国际投资需求,进而间接影响P2P网贷业务的发展。
②市场环境的变化
一是资金价格变动的影响。市场经济是风险经济。所调风险经济是指整个市场处于不断的变化之中,商品的价格随行就市,具有波动性。金融市场上的理财产品价格通常情況下表现为利率,如果理财产品与国际投资挂钩,必然牵涉到货币的国际换算,因此汇率也属于理财产品价格。金融产品价格会随着市场行情的改变而产生波动,量然部分金融机构会对可能遭遇的风险进行事前的预测,但是由于实际结果与预期结果存在不确定性,因而风险的实际发生情况会对理财业务的收益带来影响。
二是通货膨胀的影响。在纸币流通条件下,当货币供给大于货币需求,将导致货币贬值，从而导致商品价格上,表现为物价在一段时问内持续普遍上涨,这就是通货膨胀。纸币、含金量低的铸币、信用货币,过度发行都会导致通胀。P2P网贷产品是为信用货币服务的,当发生通货膨胀时,不仅面临着信贷类理财产品回收困难的问题,而且面临着所回收的资金发生贬值的风险。
（二）安全风险产生的内部原因
①目标客户不明确与产品同质化
P2P网贷服务人员在开展业务时,理应全方位、多角度的考虑问题,通过全面收集和整理分析个人收入、消费、资产、负债等数据,按照客户居住地的地理位置、收入的高低、受教育程度、生活方式的差异性以及不同的年龄阶段等要素对客户进行分类,定位自身优势,充分发挥己之所长,选择自己最擅长的业务领域,以应对日趋激烈的市场竞争环境。但是在实际操作情况中,未对投资者进行充分的评估,对客户缺乏了解,不能根据客户的经济情况、风险认知能力和承受能力以及投资偏好对客户进行必要的分类,没有准确了解客户的投资目的、投资经验以及风险认知和承受能力,没有评估客户是否具备购买所推介的个人理财产品的资质,无法根据每个容户的不同情况对其提供个性化的不同类型的服务,从而形成·一视同仁″的现象,加重P2P网贷业务的经营风险
②从业人员素质低下与管理手段落后
专业P2P网贷服务人员代表着理财的专业化程度与服务水准。P2P网贷服务从业人员素质的高低直接影响着理财产品的经营管理水平,从业人员素质低下会制约对理财产品风险的控制和管理能力。迄今为止,有些理财服务仍然采取手工形式的操作方式,理財产品的科技化程度明显偏低,办公管理手段落后。
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三、P2P网贷安全问题控制的对策建议
1.加强金融知识宣传力度
P2P网络借贷有其自身的风险,对此要有清醒的认识和风险提示。要通过“金融知识进万家”等教育活动,大力宣传相关业务知识,宣传“买者自负”的原则,并通过充分的信息披露,让贷款人完全明白并承担相关投资行为的风险。同时,监管部门还要建立完善的用户投诉机制,充分保护金融消费者的合法权益。
2.强化投资者风险意识
理财产品层出不穷,投资者将更多的目光转向金融理财产品上,原因之一就是相比较银行存款而言,投资理财产品所得利润会更加诱人。P2P网络借贷属于民间借贷的一种形式,从本质上讲属于新兴的投资方式,放贷人即所谓的投资者将自有资金投入到借贷平合中去,以赚取高额利润。通过上文的分析我们可以发现,在获得高额利润的同时往往伴随着巨大的风险隐患, 有一些投资者会因盲目地追崇高利率而忽视了投资风险。所以政府有必要通过多种方式对投资者进行教育,强化其投资风险意识,预防隐藏的投资风险。比如说政府可以规定网络借贷行业要定期对投资者进行培训、展开讲座等教育形式,指导放贷者在放款前详细认证借款方的收入、信用等级状况等身份信息,选取正规、发展成熟、口石中较好、信誉较强的网络借贷平台进行投资,督促交易双方在借贷交易中遵守相关的法律法规,降低可能存在的投资风险等等。
3.走规范化经营路线
在贷款前的审批环节,根据客户的相关资料以及历史统计数据来对倍入资金的用户进行信用评级,如果有条件,可以适当展开实地调査,调派工作人员对贷款用途和贷款人的资信进行核实。对资金的结算及周转的流程进行规范,以确保资金结算的安全性。在整个借贷的过程中,贷款后的跟踪与监督是十分重要的环节,对于借款人对资金的实际使用用途要做好周密的调査并按照严格的时问计划做好还款提醒的服务;而对子那些已然发生的不良贷款,要根相实际的情況进行分类管理,对于不法分子或者税有不良信用记录的借款人可以通过法律手段给予相应的惩戒措施,及时做好催收及财产保全工作。在P2P网络借贷平台的运营过程中,从规范化的角度来讲,小额贷款的业务流程值得借鉴,因为我国已经将小额贷款公司界定为比较正规的金融机构,而从性质上讲,网络借贷与小额借贷均属于民间借贷,比较而言西者有异曲同工之妙。比如说在用户进行注册时就加强客户信息的审核与认证,这样就可以提高不良用户甚至不法分子进入平台的门槛,从源头上過制恶意诈骗贷款的发生,減少犯罪的发生率。作为资金借贷的中介平台,P2P网络借贷必须做到不违反规定吸收贷款,不得进行资金放贷业务, 其所承诺的利率不得超过法律规定的红线,这是P2P合法
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经营的最低标准。纵观网络借贷平台的运営模式可以清楚地发现,其最大的风险就是坏账, 所以说掠制平台的坏账率是其健康发展的关键之处。当然,在国家出台对于P2P网络借贷平台的法律规范之前,由于平台白身的发展仍处于初级阶段,各个方面都不成熱,所以平台白身没有办法形成内部的规范文件。但是,我们必须意识到,无论是从防控风险还是从平台白身发展的角度来讲,走规范化的经管路线是一个行业健康有序发展的必经之路,有序才能畅通。
4.建立完善的网络信贷征信体系
建立网络信贷征信体系不仅有利于我国征信制度的完善,同时提高了P2P行业发展的商业环境质量。另外,政府也可以通过税收优惠的政策来支持P2P行业的发展,比如可以参考农村小额贷款公司相对应的税收減免政策一营业税的減免等。在上海,政府已经给一些符合资质的 P2P借贷公司以金融信息服务公司的管业执照,并且让P2P公司参与到孵化器、创业国等创建中去。这些描施都可以为P2P网络借贷平台的发展音造良好的商业环境。个人征信是指依法设立的第三方中介机构经过与金融机构及社会有关部门和単位的约定,采集、加工、储存分散在各金融机构和社会有关方面的个人信用信息,形成个人信用信息数据库,井以此为基础对外提供个人信用报告和个人信用评估等服务的活动。市场经济在很大程度上属于信用经济,建立完善的征信体系对于市场经济的发展十分重要。在欧美发达国家P2P网络借贷平台之所以可以迅速发展起来,很重要的原因在于其成熟完善的个人征信体系。例如,在英国,借款人在网络P2P借贷平台注册需输入与账户、学历等相关联的社保账号,借款人违约成本极高。美国Prosper公司会审慎考察客户的信用记最、个人税号、社会保障号等,通过不同信用等级“客尸组”成员间相互监督的办法来使坏账率保持较低水平。在我国,个人征信制度的发展还处于初级阶段,尚未出台相关的法律法规,对此我们可以借鉴一些国外比较成熟的法律制度如日本的«信息公开法»、美国信用法规«公平信用报告法»、美国的«隐私权法»等等,在明确借款人、借贷平台、贷款人三方权利义务关系的前提下,运用法律武器加强保障P2P网络倍贷平台对用户信息的保密和管理;同时借鉴国外对信用等级评定的方法,从而运用到我国网络借贷信用等级的评定标准。另外,我们还可以引进市场竞争机制,引导P2P网络借贷平台公司组成行业协会联手打造征信体系,实现信息共享,增进现有的金融征信系统与平台之问的合作,提高P2P网络借贷公司用户信用等级制度的有效性、客观性。可见,建立服务完各、种类齐全、高效运行的中介理念对P2P网络信贷的发展来讲至关重要。
5.明确P2P网络借贷平台的主体资格
P2P网络借贷平台的主体地位使显得尤为重要,否则会使其陷入法与非法的灰色地带。在美国,P2P是被证券交易委员会(SEC)视为一种证券来监管的,而借贷的网络平台则被视为是出售P2P这种投资理财产品的销
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售商,SEC有权对其审査,并要求其登记备案。SEC认为P2P是证券的理由包括:首先,在网站注册的投资者是以他们的资金能得到预期回报为动机的;其次,网站是向不特定公众出售贷款;第三,有一部分投资者会认为网站上出售的贷款是投资形式的一种;最后,网站没有设置其它可降低投资者风险的管理制度。在我国,P2P网络借贷平台的成立没有经有关部门的批准,因此其本身不具有商业金融的性质,但是平台自身确实负责管理融资活动,即放贷和吸储两种行为,那么这种行为是否可以构成擅自设立金融机构罪呢? 不得而知，我国法律法规没有明确规定。
6.完善其他风险管控体系
P2P网贷要持续发展个人理财业务,就必须意识到金融领域始终要有防范各种风险,全体员工要树立牢固的风险管理意识,提高识别和防范风险的能力。通常设有专门的政策研究机构,其职能是专职研究国家政策、宏观经济走向,国际环境等因素对基层理财业务发展的影响,并为金融监管部门的法律法规的颁布与修改提供基层信息,以保证政策的适应性、完整性和科学性。理财资金入市后,政策研究机构首先要加强对国家政治、经济政策,行业动态的研究, 特别是关注利率政策、财政政策、股市扩容政策、国有股減持政策、交易制度等对理财经营业务的影响。分析判断某项政策推出以后对股市构成利好还是利空,分析其影响力度大小,并对大盘指数的总体走势进行理性的预侧,为领导层决策本行个人理财业务投资策略提供依据。其次,还应利用先进的科学技术和历史数据建立起预测宏观经济走向的经济模型,比较准确地把握宏观经济的波动态势之后,加强国际环境和世界经济动态研究。经济全球化的进一步加强,致使国内经济与世界经济联系更加紧密,国际环境以及世界金角虫、P2P网贷市场的波动会对理财市场的走势产生影响,进而影响理财产品的投资策略。充分发挥金融政策研究机构的作用,有助于P2P网贷有效规避经营风险。P2P网贷机构应该积极推进理财业务的宣传,既可以利用自身的营业网点及员工规模进行現场宣传;也可利用媒介和中介机构加强对理财产品的宣传和引导,吸引日标客户尝试使用理财产品;还可以利用网络进行宣传。营销人员应主动向准客户传达正确的理财观念和方法,宣讲个人理财产品的基本知识,让所有现实客户和具有理财欲望的港在客户都能够充分了解其产品。理财经理应该向准客户耐心解释个人理财与投资的区别, 谨防将准客户引入岐途、错把理财当投资。准客户发展成为客户时,必须向客户推荐介绍符合其需求的风险等级的理财产品,最好学习经验,在正式销售理财产品前对其进行理财产品风险等级承受能力测试,向其提供适销对路的个人理财产品。进入正式销售产品环节,应该向客户出具个人理财建议书,最好让客户自己亲笔签名,避免造成产品出售后的纠纷,影响理财机构的声誉。P2P网贷机构要本着互利共赢的原则,与客户密切合作,増强对风险的预见性和防范性。必须加快内部风险防范体制的建设力度,加紧制定规章制度,修补内部控制的“真空地带”,加强对从业人员操作风险的管控力度,严格防范各类业务风险。
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四、总结
通过对P2P的学习和了解，我个人认为P2P网贷平台总体来说是一个不错的行业，其理财方式的确存在高利润。就国家目前大力支持人民创业和支持高校学生自主创业的情况而言，有很多小企业的资质难以在银行的各类借款所需资料的条条框框中成功借到款。而有了P2P网贷，可以帮助部分企业暂时性的资金周转，环节企业当前压力，及时有效的借到资金。但对于借款人来说，高额的借款利息是否能够承担，企业的利润是否能及时还款，也是一个不小的考验。
相对于企业借款来说，个人在P2P的借款更需要斟酌。稳定的工作和高收入是借款的保障，但高利息对于家庭和个人来说都是挑战。
2015年被称为“互联网金融监管元年”，包括P2P网贷等在内的互联网金融在政府工作报告、国家相关政策文件中多次被提及，政府在肯定其正面社会价值的同时，也强调互联网金融一定要“健康”和“规范”发展。就在P2P网贷行业不断曝出负面新闻的同时，国家出台监管政策的步履也在不断加快。展望2016年,互联网金融监管细则尽快落地,设定政策红线,引导行业健康发展,让更多的传统产业受益互联网金融创新,还行业健康的发展生态。
P2P网贷平台数量与日俱增，投资者如何正确分辨、合理理财都需要具备一定的行业知识。总之还是一句话——投资有风险，理财需谨慎！
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参考文献：
1． 宾爱琪著: 《商业银行信贷法律风险精析》,中国金融出版社2011年4月第4版
2． 官大飚: 《我国 P2P网络借贷发展存在的风险及其监管对策》,载«台湾农业探索»2012年第5期
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4． 马亮.P2P网贷的风险分析及防控对策[J] 《金融经济》 2014 5． 刘文雅、晏钢: 《我国发展 P2P网络信贷问题探究》,载《北方经济》2011 年第7期
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第二篇：研究我国周边环境安全问题的重要意义
研究我国周边环境安全问题的重要意义
（一）我国地缘环境的基本情况
国家的地缘环境，是指影响国家安全的地理位置、地理特征以及与地理密切相关的国家关系等因素。①新中国是世界上邻国最多，所处的安全状况和面临的安全问题最复杂的战略主体。我国地处亚洲东部，陆上有15个邻国相接壤，与8个国家隔海相望，地处亚太地区的中心位置，特殊的地理位置造就了了周边环境的复杂性。我国地缘环境可谓先天不足，有后天难补的一面，但也有后天可塑的一面。我国拥有世界第二长边界线，陆地边界长达2.2万公里，海疆线长达1.8万公里，邻国众多，强邻不少，领土领海问题自然存在各种分歧。
（二）中国周边安全环境的重要性
随着中国自身的发展以及国际和地区形势的变化，周边外交在我国外交全局中的重要性越来越突出。争取一个良好稳定的周边安全环境是我国整体外交战略的重要组成部分。从政治上来看，周边国家是我国维护主权权益、发挥国际作用的首要依托。我国周边多为发展中国家，与我国在重大国际和地区问题上有较多共识。从经济上来看，周边国家是我国对外开放，开展互利合作的重要伙伴。周边国家是中国实施“走出去”战略和对外开放战略的重要地区。综上所述，一个和平稳定的周边环境是我国社会主义现代化事业顺利建设的重要保障。因此，维护我国周边环境安全意义尤为重大。
二．我国周边环境安全的现状
国家周边安全环境是指一个国家安全状况和态势。安全概念涉及客观和主观两个方面内容。客观上是指不存在外来攻击的现状或现实，以及消除威胁的能力；主观上是指一种心理感受，即一种安全感。周边安全环境是指影响国家安全的各种周边性外部因素的总和。②对我国安全环境复杂性的基本判断：总体稳定，局部严峻，安全问题趋于复杂且风险加大。
三．我国周边安全环境面临的主要挑战和威胁
目前，影响我国周边安全的主要因素有：恐怖主义、宗教权端主义、民族分裂势力、领土纠纷、霸权主义和强权政治。
（一）我国安全环境面临的威胁
一是美国成为影响周边安全环境的最主要因素；
美国对我国构成的威胁是最大的、全局性的，也是长期性的。历史上，美国曾经对我国安全构成严重威胁，并对我国进行过战争较量。中美建交后，两国实现了关系正常化。但从美国的国家性质、战略目标特别是两极格局总结后的政策来看，美国的两派，无论是遏制派，还是接触派，其实质都是在企图延缓中国上升为世界强国地位的的速度。为此，美国在我国政治、经济、军事等方面制造事端，甚至鼓动、唆使我周边国家与我对抗，从而成为我国周边环境中对我威胁最大的国家。③
二是日本对我国周边环境存在现实和潜在的安全威胁；
日本作为世界第二大经济强国，目前正处于转型过程，其走向将直接牵涉到我国的东部安全。而近几年日本在对外政策上加快谋求政治大国的步伐，强化日美同盟，防范和牵制我国的行动不断升级使中日关系陷入低谷。日本政府对周边国家尤其是中国的强硬态度，严重影响了地区的稳定，其在历史问题上的错误态度也引起众多国家的不满。近几年围绕“钓鱼岛领土主权”问题，我国渔民时常手段侵扰，争端时有发生。虽然我国从大局出发，采取理性负责任的态度，但伴随我国经济发展和国际地位的不断提升，在中日关系的重新定位过程中，矛盾和摩擦无可避免。中日关系的友好发展任重而道远。
三是周边其他国家对我国的威胁；
中国海上力量的发展随着航母的试航进一步引起周边国家的警惕和关注。应对中国崛起引发的地区力量失衡，已经成为美国与周边国家最重要的课题和挑战之一。周边国家在安全上依靠美国，经济上力图分享中国经济成果的局面短期内不会改变。
四是印度对我国领土的侵犯和威胁；
中印两国围绕边界问题纠葛多年。中印边界问题既是英帝国主义的侵略政策酝酿造成的，又是印度扩张主义膨胀的结果。中印边界从未划定，两国也从未签订过中印边界具体位置的条约和协定。但是中印之间有一条传统习惯线。该线长约1700千米，争议面积约12.55万平方千米，印度侵占9.2万平方千米，占争议面积的74%。印度对华军事战略趋向：一是对我确立“攻势防御”的战略思想，二是加强边界战场建设，实施重兵部署。三是加强对华核威慑。④
五是恐怖主义的现实威胁
现实威胁，是指现实国际关系中业已存在的威胁。对付现实威胁，是国防建设的基本着眼点。⑤恐怖主义是威胁我国安全环境的不可忽略的因素之一。
（二）我国安全环境面临的威胁主要来源地区——“三大方向和两个重点地区”。三大方向：东北亚、中亚和海洋，既紧密联系，又相互交叉。
1东北亚方向：影响我安全环境的主要有两大问题，一是朝鲜半岛问题，二是日本问题。如果说朝鲜半岛在我周边安全中的地位和作用仅次于台湾海峡的话，那么日本对我国家安全的威胁就仅次于美国。
2中亚方向：对我国安全来说，中亚方向的安全隐患主要来自两个方面：一是“三股恶势力”的威胁；二是中亚五国未来的政局走向。特别是美国和西方势力正积极插手中亚国家的事务，企图发动一连串的所谓“颜色革命”，大力扶持那里的亲西方反对派通过“合法程序”的选举夺取政权，使独联体面临解体的危险，也使俄罗斯在这一地区的主导地位和核心作用被大大削弱。欧亚大陆地缘政治格局正在发生有利于西方的重大变化。这对以中俄为主导的上海合作组织、特别对我国的西部安全环境来说，无疑是新一轮的巨大冲击。海洋方向： 美韩及美日军演对我国领海安全造成了巨大威胁，同时是对其军事的炫耀，是对我国及朝鲜的严重挑衅。南海问题上，目前我国南海大部分岛屿被邻国分割占据。夸大南海争端既是美国加大亚太战略投入的抓手，也是周边国家平衡中国影响力和塑造中国未来走向的重要手段。南海争议已经成为中美战略较量的焦点，也将成为过去几个世纪以来西方世界主导权转移的一个信号。我国原为南海问题的长期稳定与互利合作而努力，但从目前来看，实现这些问题的公平合理解决，尚需长期艰巨的谈判。两个重点地区：1.台湾海峡。近年来，台湾岛内的政治生态持续恶化，台独势力铤而走险、制造台独重大事变的可能性大大增加。连宋访问大陆以后，两岸关系虽出现了某些缓和迹象，但总体严峻的局面没有改变。台湾问题仍处于可能爆发严重冲突的高危期。近来，美日联手干预台湾问题的势头明显加强，这对我“遏独、止独”的战略意志、决心和战略能力都是历史性的重大考验。2.钓鱼岛。钓鱼岛的历史遗留问题及现今问题也是中日关系不断紧张的原因。
三．我国国家安全政策 面对前所未有的机遇和挑战，中国高举和平、发展、合作的旗；坚持走和平发展道路，奉行互利共赢的开放战略，推动建设持久和平、共同繁荣的世界；坚持贯彻落实科学发展观，实现发展与安全的统一，统筹兼顾传统安全与非传统安全问题，加强国家战略能力建设，完善国家应急管理体系;坚持互信、互利、平等、协作的新安全观，主张以和平方式解决国际争端和热点问题，推进同各国的安全对话与合作，反对扩大军事同盟，反对军事扩张。不管现在还是将来，不管发展到什么程度，中国都永远不称霸，不搞军事扩张。
中国奉行防御性的国防政策。中国把捍卫国家主权、领土完整与安全，保障国家发展利益和保护人民利益放在于一切的位置，努力建设与国家安全和发展利益相适应的国防和强大军队，在全面建设小康社会进程中实现富国和强国的统一新世纪新阶段，中国国防政策的基本内容是：维护国家安全统一，保障国家发展利益；实现国防和军队建设全面协调可持续发展；加强以信息化为主要标志的军队质量建设；贯彻积极防御的军事战略方针；坚持自卫防御的核战略；营造有利于国家和平发展的安全环境。⑥
中国是世界上最大的发展中国家之一，一贯坚持和平发展，坚持睦邻友好外交，这既是中国根本利益的客观要求，也是中国发展战略的必然选择，更是中国国际责任的现实体现。
第三篇：我国能源安全问题
我国能源安全问题——核电真的安全吗？
我国能源安全问题
——核电真的安全吗？
浙江工业大学，企业管理1202班，俞旖菡，201208480124
1.1 能源安全现状
当前，能源安全不只是一个国家的问题，而是一个全球性问题，一个国家的能源安全问题也不仅仅是经济问题还涉及到政治军事外交等方面。而随着中国经济的不断发展，我国的能源需求不断上升，尤其作为一个能源生产和消费大国，在1993年我国就已经从石油净出口国转变为一个石油净进口国。从这样的现状来看我国未来对石油的依赖性还会继续加大，此时我国还面临了许多其他方面的能源安全问题：
1）能源需求持续增长对能源供给形成很大压力。我国正处于工业化、城镇化进程加快的时期，能源消费强度较高。随着经济规模进一步扩大，能源需求还会持续较快地增加，对能源供给形成很大压力，供求矛盾将长期存在，石油天然气对外依存度将进一步提高。
2）资源相对短缺制约了能源产业发展。我国能源资源总量不小，但人均拥有量较低。资源勘探相对滞后，影响了能源生产能力的提高。同时，我国能源资源分布很不平衡，大规模、长距离地运输煤炭，导致运力紧张、成本提高，影响了能源工业协调发展。
3）以煤为主的能源结构不利于环境保护。煤炭是我国的基础能源，富煤、少气、贫油的能源结构较难改变。我国煤炭清洁利用水平低，煤炭燃烧产生的污染多。这种状况持续下去，将会给生态环境带来更大压力。
4）能源技术相对落后影响了能源供给能力的提高。我国能源技术虽然已经取得较大进步，但与发展的要求相比还有较大差距。可再生能源、清洁能源、替代能源等技术的开发相对滞后，节能降耗、污染治理等技术的应用还不广泛，一些重大能源技术装备自主设计制造水平还不高。
我国能源安全问题——核电真的安全吗？
5）国际能源市场变化对我国能源供应的影响较大。我国石油天然气资源相对不足，需要在立足国内生产保障供给的同时，扩大国际能源合作。但目前全球能源供需平衡关系脆弱，石油市场波动频繁，国际油价高位振荡，各种非经济因素也影响着能源国际合作。这要求我们统筹国内开发和对外合作，提高能源安全保障程度。
2.1 核能
2.1.1 历次核电站事故
这些种种问题的存在意味着我们不得不选择在建立一个完整的战略储备体系，加强周边合作开发能源以及能源进口路线多元化以外，还需要积极去寻找开发一些清洁环保的新能源去替代石油与煤，而现在出现在世界视线范围当中最频繁的能源就是——核能。而核能作为对于人类而言还有太多未知性的存在，它的安全问题还有待考究。回顾历史，世界各地发生无数起核电站泄漏事件，其造成的结果也是惨痛的。让我们先来分析下历次发生的核电站事故：
先说切尔诺贝利。切尔诺贝利核电厂事故是到目前为止最恶劣、影响最大的核电事故。原因有三：1.切尔诺贝利反应堆的慢化剂是石墨，这种反应堆会爆炸，这是致命的设计缺陷；2.切尔诺贝利没有安全壳，因此发生爆炸后，放射性尘云直冲天际，然后进入大气层平流层，最终降落到欧洲各地；3.违规操作是切尔诺贝利事故发生的直接原因。对于切尔诺贝利事故后死亡于核辐射的人口数量，国际核工业界和某知名环保组织给出的数据差异甚大。当然，不可否认的是切尔诺贝利事故让乌克兰大量的平民撤离故土，无家可归。根源还是在于反应堆的设计缺陷。
再说三里岛事故。三里岛事故是核电厂第一个严重事故（三里岛核事故分级为5级，切尔诺贝利和福岛为7级），其堆型正是目前世界上最主流的压水堆。三里岛事故的原因主要在于人的失误：维修、实验后该打开的阀门没打开，发生事故后操纵员判断失误；结果就是第一道安全屏障失效（燃料棒融化了一半），第二道安全屏障上出现一个小破口，主要的放射性物质被第三道安全屏
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障（安全壳）容纳着，有小部分释放到环境中，造成了环境放射性超标、工作人员剂量超标，但是没有人员伤亡，没有群众撤离。
最后说福岛核事故。对于福岛核事故，日本3•11的地震等级远高于福岛核电厂在四十年前设计时考虑的地震等级，但是电厂仍然成功停堆，说明电厂的抗震能力是高于设计要求的；设计者考虑到了海啸，修建了7米的防波堤，但是这次的海啸高达10余米，淹没了柴油发电机„„电厂设计上还考虑了各种应急余热排出的手段，这些设施在事故后都成功发挥了作用，但是由于整个地区都陷入混乱中，电厂没有及时得到外界的支援，业主又不愿意尽早使用海水进行冷却，结果就是燃料芯块和燃料棒慢慢被融化，同时燃料棒的锆合金和高温水汽发生反应产生氢气，氢气聚集到厂房上部，由于一个电火花，氢气被点燃、爆炸，厂房被掀开，留下一个残裸的框架展示在世人面前。尽管如此，福岛核电厂的反应堆并没有发生爆炸，对环境的放射性也远低于切尔诺贝利事故，从事故后两年多的情况来看，福岛厂址之外的环境正在恢复正常。
2.1.2 我国拥有的核电站状况
纵观核电发展历史，核电站技术方案大致可以分四代。第一代核电站为原型堆，其目的在于验证核电设计技术和商业开发前景；第二代核电站为技术成熟的商业堆，目前在运的核电站绝大部分属于第二代核电站；第三代核电站为符合URD或EUR要求的核电站，其安全性和经济性均较第二代有所提高，属于未来发展的主要方向之一；第四代核电站强化了防止核扩散等方面的要求，目前处在原型堆技术研发阶段。
我国目前主要有以下十大核电站：1.秦山核电站；2.广东大亚湾核电站；3.岭澳核电站；4.田湾核电站；5.红沿河核电站；6.宁德核电站；7.阳江核电站；8.三门核电站；9.海阳核电站；10.咸宁核电站。
我国能源安全问题——核电真的安全吗？
2.1.3 核能安全保障
核电厂在设计、建造及运行的每一个环节上贯彻“纵深防御原则（DEFENCE IN DEPTH）”，将对核辐射的防护从防止事故发生到发生事故后的应对分成五个不同的层次：
1.第一层次防御的目的是防止偏离正常运行及防止系统失效。
2.第二层次防御的目的是检测和纠正偏离正常运行状态，以防止预计运行事件升级为事故工况。
3.设置第三层次防御是基于以下假定：尽管极少可能，某些预计运行事件或假设始发事件的升级仍有可能未被前一层次防御所制止，而演变成一种较严重的事件。这些不大可能的事件在核动力厂设计基准中是可预计的，并且必须通过固有安全特性、故障安全设计、附加的设备和规程来控制这些事件的后果，使核动力厂在这些事件后达到稳定的、可接受的状态。
4.第四层次防御的目的是针对设计基准可能已被超过的严重事故的，并保证放射性释放保持在尽实际可能的低。这一层次最重要的目的是保护包容功能。5.第五层次，即最后层次防御的目的是减轻可能由事故工况引起潜在的放射性物质释放造成的放射性后果。这方面要求有适当装备的应急控制中心及厂内、厂外应急响应计划。
我国能源安全问题——核电真的安全吗？
世界上目前在役的核电厂大多是轻水堆（其中约70%是压水堆，约30%是沸水堆），且我国以及世界上新建的核电厂基本上都是轻水堆中的压水堆，接下来具体解析一下它的防御屏障。
第一道屏障是燃料芯块及包壳：二氧化铀被制成柱状的陶瓷小块，然后这些小陶瓷块被封装在一根3~4米长的锆合金管内。正常情况下，绝大部分的固态和气态放射性物质被容纳在芯块中，小部分气态放射性物质会扩散到芯块和包壳之间的间隙中；事故情况下，如果燃料芯块和燃料棒没有得到很好的冷却，燃料芯块和燃料棒可能会被烧毁、熔化，这时放射性物质就会突破第一道屏障释放出来。
第二道屏障是一回路压力边界：几万根燃料棒被组装在一起成为核反应堆的堆芯。核反应发生时，核裂变能变成热能加热燃料芯块，然后传导到包壳上；冷却剂在流过堆芯冷却包壳的同时自身被加热，然后高温高压的冷却剂进入蒸汽发生器传热管将蒸汽发生器传热管另一侧（二回路）的水加热成蒸汽；完成换热后的冷却剂返回堆芯再次循环。在这个过程中冷却剂的循环是封闭的（一回路），将反应堆冷却剂全部包容在内的压力容器、一回路主管道组成了一回路压力边界。
第三道屏障是安全壳：安全壳是防止放射性物质释放到环境中的最后一道屏障，是一个直径约50米、高度约60米的钢筋混凝土厂房。反应堆、冷却剂系统的主要设备和主管道都藏在里面。正常运行时，安全壳内维持一定的负压，以避免可能从第一、二道屏障泄漏出来的放射性物质释放到环境中；事故发生时，安全壳能够承受4~5个大气压的压力，阻止从第一道屏障、第二道屏障逸出来的放射性物质泄漏到环境中。
我国能源安全问题——核电真的安全吗？
3.1总结
因此，从技术的角度来说，核电站是足够安全的。作为公众，在了解核电厂的设计和运行特点之后，完全可以消除“核恐惧”心理。并且与其他常规能源相比，不论是从碳排放的角度来说，还是从电厂运行对周边环境的影响来看，核电站是环保的。核电是一种当之无愧的绿色能源。然而具体某一个国家采取什么样的核能发展政策，不仅仅取决于技术因素，且更多取决于政治、经济环境。
当然从另外一个角度来说，任何东西，在它坏掉之前都是好的。认为核电站安全的，也只是证明在它泄漏前的安全；而泄漏后则基本束手无策。这样的技术，对生活在附近的人来说，就是不安全的。直到哪天，人们可以像拿泡沫灭火一样扑灭泄漏的核物质，才谈得上安全。
第四篇：浅论我国食品安全问题
浅论我国食品安全现状
摘要：中国人说民以食为天，而近几年频发的食品安全问题让国人对我国的食品安全问题变得尤为关注。虽然政府十分重视食品安全，也采取了一系列控制措施，但食品安全问题仍越来越严重地威胁着人类的健康，特别是随着食品生产的工业化和新技术、新原料、新产品的采用，造成食品污染的因素日趋复杂化。高速发展的工农业带来的环境污染问题也早已波及到食物并引发了一系列严重的食品污染事故。关键词：食品安全 现状 监管 建议
食品安全是指确保食品消费对人类健康没有直接或潜在的不良危害，是食品卫生的重要组成部分。在世界卫生组织发表的《加强各国食品安全性计划指南》中，食品安全性被解释为“对食品按其原定用途进行制作和食用时不会使消费者受害的一种保证”。换句话说，食品安全就是指食品中不应含有可能损害或威胁人体健康的有毒、有害物质或因素，这些因素可能导致消费者急性或慢性中毒或感染疾病或产生危及消费者及其后代健康的隐患。
1我国食品安全现状
近年来，国人面临着一个接一个的食品安全问题的威胁。2006年11月12日，由河北某禽蛋加工厂生产的一些“红心咸鸭蛋”在北京被检测出含有致癌物质苏丹红。部分河北农户用添加了工业染料苏丹红的饲料喂养鸭子，导致蛋黄内含有苏丹红，以致全北京市范围内停售河北产“红心”咸鸭蛋；2009年1月22日，三鹿“三聚氰胺奶粉”案终审宣判。自08年7月始，全国各地陆续收治婴儿泌尿系统结石患者多达1000余人，9月 11日，卫生部调查证实这是由于三鹿集团生产婴幼儿配方奶粉受三聚氰胺污染所致。
这一件件食品安全问题的出现充分揭露出我国食品行业生产力水平总体不高、诚信意识不强、食品消费水平偏低、消费安全意识较差等因素。我国食品卫生安全问题还很突出。
2食品安全存在的主要问题
首先农产品种植和食品加工时操作的不当所造成，滥用农药、化肥，加工过程受污染等。再有我国目前正处于由计划经济向市场经济转型期间，原有制度在新的经济形势下明显有些“力不从心”，这就给一些不法分子提供了可乘之机，他们利用当前法律的盲点和漏洞，大肆造假，以谋取不法利润。当前社会大众对食品安全观念的淡漠也大大加重了食品安全的危险，此外，当前社会“金钱至上”“利润第一”的道德观无疑更加深了造假者的危害性。纵观原因种种，我们不难发现目前食品安全问题并不是一个孤立的现象，而是跟我们目前特殊的社会大环境有密不可分的联系。
2.1从导致疾病和中毒产生方面分析食品安全隐患的成因
2.1.1化肥、农药等对人体有害物质残留于农产品中
由于多施和不按规定要求滥用农药，我国每年因农药引起的食物中毒事件屡屡发生，特别是蔬菜中残留的有机磷中毒。蔬菜中残留的有机磷被人体吸收后，通过血液输送到全身各个脏器，导致中毒，严重时还出现生命危险。我国农产品中有机磷残留量超出国家标准的现象较为突出。再有我国每年大量、超量或不合理地施用化肥于农作物上，使化肥在土壤中的残留量越来越重，化肥施用不当、滥用化肥生产的蔬菜对人体健康的威胁并不亚于蔬菜中残留的农药。硝酸盐本身并没有毒，但在人的口腔和胃肠中会在细菌的作用下还原为亚硝酸盐。当亚硝酸盐大量聚集则可能引起中毒，长期摄入，可诱发消化道系统癌变。流行病学实验已经证明，硝酸盐和亚硝酸盐与食品中固有的胺类化合物是致癌物亚硝胺的前体物质，亚硝胺的诱癌时间随人体摄入量增多而缩短。
2.1.2抗生素、激素和其他有害物质残留于禽、畜、水产品体内
为了预防和治疗家禽、畜和水产品患病而大量使用抗生素、磺胺类等化学药物，往往造成药物残留于动物组织中。兽药残留既包括原药，也包括药物在动物体内的代谢产物。在食品中由于药物本身的副反应或耐药性细菌种群的增长，将增加潜在健康安全问题。近年，在我国由于盐酸克伦特罗（“瘦肉精”）兴奋剂可以使禽、畜产生足够的瘦肉而被大量使用，从而使更多食用残留有“瘦肉精”食品的消费者引起中毒反应，严重者甚至死亡。2.1.3重金属污染
重金属污染对食品安全性的影响非常严重，它属于化学污染的范畴。据分析，重金属污染以镉污染较为严重，其次是汞、铅等。多数金属在体内有蓄积性，半衰期较长，能产生急性和慢性毒性反应，可能还会有致畸、致癌和致突变的潜在危害。目前，我国儿童铅污染较为严重。2.1.4超量使用食品添加剂
超量使用可能对人体造成危害。经质量技术监督部门检测，曾有在面粉中超限量5倍添加增白剂“过氧化苯甲酰”；在腌 菜中超标量20多倍使用苯甲酸；在饮料中成倍超标使用的化学合成甜味剂等等。2.1.5毒素污染
毒素污染是目前极为严重的食品安全问题。毒素主要来源于自然界，如近年来我国频繁出现“毒大米”事件，即为黄曲霉毒素污染。2.1.6滥用非食品加工用化学添加物
在食品加工制造过程中，非法使用和添加超出食品法规允许适用范围的化学物质（其中绝大部分对人体身体有害）。如改善米粉、腐竹口感使用“吊白块”（一种化工原料，学名甲醛次硫酸氢钠）等等。2.1.7食品制造使用劣质原料
加工食品使用劣质原料给食品安全造成极大隐患。如：用病死畜禽加工熟肉制品；用“地沟油”加工 油炸食品等。2.1.8假冒伪劣食品
近年来假冒伪劣食品在一些地区，特别是广大农村地区肆意横行。如：用化学合成物质掺兑的酱油、食醋；用工业酒精制造假酒、甲醇假冒白酒等。2.1.9病原微生物控制不当
食品的原料和加工程度决定了它具备一定的微生物生长条件，食品加工制造过程和包装储运过程中稍有不慎就会发生微生物的大量繁殖。我国发生的集体食物中毒大多由微生物引起。在我国，易造成食物中毒的病原微生物主要有：致病性大肠杆菌、金黄色葡萄球菌、沙门氏菌等。病原微生物引起的食物中毒事件每年都有发生，尤其在气温较高的夏、秋季节更容易发生。2.1.10腐败变质的食物上市流通 食品基本都以动植物生物组织作为主要成分。这些物质在一定条件下会发生一系列的化学和生物变化，产生各种对人体有害的物质。比如变质的鲜奶、酸奶、鲜肉等。
2.1.11转基因食品的潜在危险
生物技术产品的出现同样带来了安全性问题。如今，转基因食品早已摆上了人们的餐桌，转基因食品也具有潜在的危险：可能损害人类的免疫系统（标记基因）；可能产生过敏综合症；可能对人类有毒性；对环境和生态系统有害；对人类和人体存在未知的危害。
2.2从食品安全监管状况和经营者素质方面去分析食品安全隐患存在的因素
尽管政府一贯重视食品安全问题，也做出了许多努力，但由于食品安全受社会经济发展、科学技术进步和人们生活水平等多种因素制约，目前我国的食品安全还存在着种种问题。其中食品生产加工领域问题最严重，食品加工企业绝大多数规模比较小，全国现有的750多万家小型食品加工作坊、摊点中80%上为10人以下的手工作坊，工艺落后，卫生条件极差，20%～30%没有达到行业标准，超量使用食品添加剂的现象比较严重，食品营养指标达不到要求等；再有食品流通秩序比较混乱，全国食品经营企业多达350余万家，大多为个体工商户，缺乏必要的食品储运设施，经营管理落后，一些食品批发市场缺乏有效的安全检测手段和质量控制措施；餐饮消费环节食品卫生条件较差，一些餐饮业经营者不具备经营资格，几乎所有的餐饮部门都不会对食品原料进行科学检查，缺乏对疾病预防的控制措施。
除此以外法律体系的缺失也是造成食品问题频出的原因。现行的法律体系缺少系统性和完整性，食品法律法规的条款笼统，操作性不强，有些法律条款有定性没有定量，或者法律概念有歧义。有的条款多年没有重新修订，已经不能适应变化了的新情况，对当前复杂的市场经济条件下的实际问题约束不了，操作性不强。食品安全执法主体多元化，相关部门职能交叉，在监督管理中造成多头执法，影响监管效果。另外，食品法律法规的处罚较轻，企业违法后付出的代价较低。
3加强食品安全的几点建议
3.1全面普及食品安全知识
对全民进行食品安全知识的宣传教育，要增强食品不安全风险意识。加强食品不安全源危害健康的宣传，强化信息披露管理，由合法的机构定期公布食品安全状况，及时提示消费者应注意的食品不安全风险源。在全社会形成良好风气，坚决杜绝消费高风险食品，科学对待食品不安全的恶性事件。
3.2加强食品安全监管工作
树立起全程监管的理念，坚持预防为主、源头治理的工作思路。加大对涉及食品安全事件责任企业和责任人的惩罚和打击力度，健全市场管理和食品生产许可证制度、食品市场准入制度，切实把好食品生产经营主体的市场准入关，确保消费者吃上放心安全的食品。经常对食品实行监督抽查，增加抽查的次数和覆盖面。
3.3学习、吸纳国际先进食品安全管理经验
我国已加入WTO,食品的安全管理应与国际接轨，按照国际先进标准组织生产。
3.4进一步完善食品安全的法律法规
完善的法律法规体系是世界各国提升食品安全管理水平的根本保证。针对我国食品安全法律法规体系现状，借鉴发达国家的经验，尽快建立和完善多层次、高效率的法律法规体系，以提高我国食品安全。
民以食为天，食以安为先。食品安全是事关人民健康和国计民生的重大问题，政府各职能部门应加强重视，采取一系列行之有效的措施来保障食品安全，促进食品安全水平的全面提高，进而保障经济发展和社会稳定。
参考文献
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[7]郝记明，马丽艳.食品安全问题及其控制食品安全的措施[J]．食品发酵工业，2004（2）
第五篇：P2P网贷毕业论文
湘潭大学兴湘学院毕业论文
题目：P2P网络借贷发展中存在的问题及对策研究
专
业： 金融 学
号： 2012964641 姓
名： 林彭子轩
指导教师：
谢罗奇教授
完成日期： 2016年4月9日
摘要
随着网络时代的发展，信息的流通也愈加迅速。3月5日消息，第十二届全国人民代表大会第三次会议在人民大会堂举行开幕会。李克强总理提出制定“互联网+”行动计划。互联网+趋势应运而生，传统的金融形态也在寻求着变革，P2P网络借贷就是其中一个重要的组成部分。对比与传统的银行借贷、私人借贷、借贷公司，P2P网络借贷有着交易范围广、信息传递快、透明程度高等特点。因此即使交易双方不曾会面也可以通过网络准确的了解对方的信息，从而提高借贷的成功率。同时因为交易的条件可以由交易双方自主选择，借款变得更加具有可定制性，满足了不同借贷款人的需求。不仅仅对于个人，对于中小企业也是如此。一般的中小企业因其自身信用较低，无充足的抵押担保物等问题往往被银行所忽视，P2P网络借贷平台的出现极大地解决了中小企业融资难得问题。
实际上借贷款的成功率往往与金融借贷平台的收益率及知名度挂钩，因此借贷成功的几率往往被当做一个网络借贷平台成功与否的标准。但是最近P2P借贷平台的倒闭潮极大地影响了民众对于网络借贷的信心，这也暴露了国内P2P平台存在的监管真空、法律缺失、平台跑路、无行业自律等多种问题。在这种形势下网络借贷平台不得不寻求新的发展。
因此本文通过分析国内现存的几家知名的P2P借贷网站的数据及融资方式，揭示现阶段P2P借贷的经营形势及存在问题，并藉此预测未来P2P网络借贷平台的发展趋势。关键词：P2P网络借贷 网络借贷可能性 网络借贷存在的问题 互联网+
目录
一、网络借贷目前状况.........................................5
（一）国内网络借贷的发展状况...............................5
1、拍拍贷的组织形式....................................5
2、宜信的的组织形式.....................................6
3、陆金所的组织形式....................................6
4、微贷网的组织形式....................................7
（二）国内网络借贷的盈利状况...............................8
（三）国内网络借贷的风险控制状况...........................8
二、网络借贷存在的问题........................................9
（一）网络借贷平台组织架构不健全，管理体制不完善...........9
（二）网络借贷平台第三方资金账户监管问题...................9
（三）网络借贷平台的信用评级能力不足.......................9
（四）网络借贷平台缺乏社会监管.............................9
三、网络借贷发展困境解决办法及发展方向......................10
（一）促使借贷阳光化......................................10
（二）完善网络借贷平台法律发展个人信用体系................10
（三）加强资金流向跟踪及回款保证..........................11
一、网络借贷目前状况
（一）国内网络借贷的发展状况
中国第一家P2P借贷网站——拍拍贷2007年8月就已经成立，可是P2P网络借贷的真正井喷却是2015年，李克强总理3月5日在第十二届全国人民代表大会第三次会议提出制定“互联网+”行动计划，基于此,大量的P2P网络借贷平台建立。2015年全国P2P网贷成交额突破万亿，达到11805.65亿，同比增长258.62%；历史累计成交额16312.15亿元。目前，国内借贷网站较为受消费者认可的主要有陆金所、宜信、拍拍贷、微贷网。其中陆金所、宜信、拍拍贷是其中最出名的几家，微贷网则是摒弃了无抵押贷款模式，要求借款者以汽车为抵押进行借款。
1、拍拍贷的组织形式
拍拍贷创设于2007年6月，公司全称为“上海拍拍贷金融信息服务有限公司”，总部位于国际金融中心的上海，是中国第一家网络信用借贷平台。同时也是国内第一家由工商部门特批，获批“金融信息服务”的经营范围，经过政府认可的互联网金融平台。
(1)借款人的审核。拍拍贷的审核是根据借款人的不同身份特质进行审核的。现阶段主要分为四种借款人——分别为普通借款人、学生借款人、拍拍贷投资人、网店卖家。针对不同借款人有如下限制和优惠：
普通借款人：推荐一般工薪族、私营业主、网购达人使用该身份进行借款。需准备身份证明、收入证明文件（一般工薪）、营业执照（私营业主）、绑定支付宝（网购达人）等。
学生借款人：推荐19~25周岁的国内大专以上的在校大学生使用该身份进行借款。需准备身份证明、学生证明。优惠政策：拍拍贷为赋予学生更多帮助，规定，首次成功借款的莘莘学子标无逾期归还后，可申请退还列表手续费。拍拍贷的投资人：发布借款需满足：A/B中的较小值大于等于3000，并作为借款额度：发标金额A=[(未逾期本金+未逾期利息)*0.9-待还-（已担保+正在担保)]*0.6；发标金额B=[(所有充值金额-所有取现金额)x2]-当前待还。借出信用分达到20分以上，年龄在20-55周岁。
网店店主：推荐淘宝、天猫、阿里巴巴、京东以及唯品会等优质网商卖家使用该身份进行借款。借款额度：根据卖家店铺经营情况进行评估，简单便捷。借款条件：通过网商卖家身份认证即可借款。
（2）网站特色。拍拍贷的借款流程是以竞标的方式进行的，即借款人发布信息，放款人竞标。作为拍拍贷的放款人，我们能首先能从网站上获取的是关于借款人的借款目的的信息，其次为借款人信息及信用评级。通过研究拍拍贷2月到3月份的借款人信息发现，其借款人主要为小额借款（即不超过10万元）。
另一方面，拍拍贷提倡进行组合投资规避风险。藉此他们推出了彩虹计划。由公司进行担保，将钱经由公司进行借贷组合，确保固定收益。一旦出现逾期还款的情况，由公司先行垫付，债权转移至公司，由公司进行催收。逾期还款人除了要承担网站电话提醒和催收服务费用之外，还可能被列入全国个人信用评级体系的黑名单或面临公司的法律诉讼。
（3）收益来源。对放款者不收取任何费用；对收款者而言，收取期限6个月以下的按本金2%计算的成交服务费。6个月以上按本金4%进行计算。此外逾期费用也是一个重要的方面。对于逾期超60天的借入者，将收取50元或者还款额的1%位催收费用。
2、宜信的的组织形式
总部坐落于北京的宜信公司成立于2006年。十年的发展期间，宜信坚持以理念创新、模式创新和技术创新服务中国高成长性人群、大众富裕阶层和高净值人士。目前 已在232个城（含香港）和96个农村地区建立起强大的全国协同服务网络，近期更是通过互联网大数据金融云、物联网和其他金融创新科技，为客户提供全方位、个性化的普惠金融、财富管理和互联网金融服务。宜信旗下拥有众多品牌，针对不同的贷款需求和不同的理财需求进行专业的品牌定制。
（1）对借款人：针对不同需求有宜人贷、宜农贷、宜车贷、商通贷等品牌。宜人主要针对一般城市居民，所以主要的借款人的需求目的为投资、家居、装修、日常消费等。这一部分借款人一般制定的利率较高，但是借款时间长，一般为1-2年。宜农贷的借款人一般为农民，每次的借款只能为100元的倍数。借款时间固定为1年，还款金额不以利率计算而是以固定金额表示。极大的简化了P2P借款的程序，方便农民群众的借款。宜车贷主要针对有车一族的借款需求，借款人可以选择押车或不押车借款，押车借款按车辆的估价的90%制定额度。不押车借款需在车内安装GPS，可获得车辆估价的80%的额度。因为是以实物抵押，所以借款成功率较高，但是借款手续复杂，而且借款门槛较高。商通贷则是专门为电商设计的借款平台，通过与各大电商平台如：天猫、京东、亚马逊等的合作，直接获取商户的流量信息及营业额相关，可以直观的评估电商借款人的还款能力，而且因为信息获取容易，所以贷款流程进展快、金额高。
（2）对放款人：因为放款人对一个平台来说是一个极其重要的方面，往往供不应求，所以宜信对于放款人的条件限制较少，同时针对不同阶层的放款人也有不同的品牌制定。针对有定制化需求的客户推出了星火金福，放款人可以选择专属的理财师，通过与理财师的沟通选择适合自己的产品，或者全权由理财师制定投资策略。但是因为理财师控制风险的顾虑，所以一般的投资策略较为保守，收益率平均为年利率6%-7%。
3、陆金所的组织形式 陆金所，全称上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司，平安集团旗下成员，2011年9月在上海注册成立，注册资本金8.37亿元，位于国际金融中心上海陆家嘴。陆金所通过结合金融全球化发展与信息技术创新，基于健全的风险管控体系为，为广大机构、企业与合格投资者等提供专业、高效、安全的综合性金融资产交易信息及咨询相关服务。陆金所的网站特色在与将网络商城与P2P相结合，推出了名为通币的电子抵用券。使用通币加上低于市场价格数额的人民币可以在陆金所的商城购买包括家电、数码用品、日用品等多种多样的商品，同时针对不同投资额将投资者分为普通会员和VIP会员。
（1）普通会员
根据陆金所的设定每月投资额在50万以内的都属于普通会员，普通会员可以自主选择投资的项目，同时通过投资获得通币。投资6个月以下产品每200元赠送1通币；投资6个月以上产品每100元赠送1通币。此外还可以通过签到以及分享获得通币。分享签到和商品，每天第一次可以获得1通币。分享商品购买订单每天第一次可以获得3通币。
按照产品价格计算，每一通币可以冲抵1-2元人民币。在使用通币购物后，将会返还一定金额投资券，投资券作为投资额使用，可以计息但不会作为本金返还。通币还可以用作抽奖，刮刮乐，竞拍使用。如果将通币用作以上用途将不会返还投资券。
每月6号作为会员福利日（特殊情况福利日顺延至后一工作日），会员福利包括当日通币翻倍、通币兑换虚拟券码、通币兑换投资券。需要注意的是，必须当月进行过一 次投资，日均资产（包括且不限于未投资存在于账户上的资产）总价值1万人民币以上，且需至少签到一次的普通会员才可享受会员福利日福利。
（2）VIP会员
根据陆金所的设定每月投资额在50-149.99万的客户为黄金VIP；150-499.99万的客户为铂金VIP；500万以上的客户为钻石VIP。区别于普通会员，一旦客户升级至VIP会员将会立即赠送一定数量的投资券以及通币。同时享有专属投资项目、专属投资顾问和VIP客服热线。对于铂金以及钻石会员更有欢迎礼、生日礼和周年感恩礼。另一方面，VIP会员的专属投资项目的起投额都比较高,一般30万-50万不等。
陆金所不仅仅将VIP会员作为投资客户，同时也经常邀请VIP会员参加线下的体验会、金融专业会议和小型聚会，藉此建立与VIP会员的紧密联系，另一方面也帮助建立了VIP会员之间的一个沟通平台。
4、微贷网的组织形式
微贷网系微贷（杭州）金融信息服务有限公司旗下独立品牌，是车辆抵押贷款的领头P2P网贷企业，于2011年8月8日正式上线运营，总部位于杭州。微贷网将互联网、金融、汽车结合起来，旨在打造一个规范、安全、透明、诚信的互联网金融服务平台，为投资者提供低风险、高回报的理财产品。与宜信旗下的宜车贷类似，微贷网也是做汽车抵押、质押贷款的。但是微贷网专注于做汽车贷款，并且旗下门店众多，截止2016年1月，微贷网已在北京、上海、广东、四川等全国15个省、市开设160余家营业部，累计交易金额突破226亿元，员工人数也由初创时期的10余人发展为近5000人。对比于P2P信用贷款，汽车抵押借贷便于定价、借款金额较低、周期较短等特点，容易实现标准化。并且，汽车抵押借贷以车为抵押物，到车管部门做抵押登记后，风险可控、处置方便。因此为了方便管理汽车，微贷网分为线上端和线下端。
（1）借款前程序
借款人在线上端即网站或手机客户端提交包括身份证、收入、工作、家庭、住房以及车辆的相关信息。然后由线上端工作人员审核，确立借款人具有一定的还款能力，并评估一个暂定的借款额度。之后转入线下端，由就近的工作门店的工作人员进行上门评估，或者借款人将车辆开至微贷网门店直接在门店内进行评估，车辆评估大于3万元才可继续进行借款。评估完成后，经借款人同意在车辆上安转GPS或者直接质押再门店。借款人可以根据评定的借款额度提交小于或等于借款额度的借款申请。
（2）借款进行
微贷网将发布借款人的借款需求，并提供关于借款人车辆档案信息包括车辆品牌，车牌号，公里数，购买价格，抵押估价，审核时间，审核说明。放款人基于这些信息可以基本了解借款人的还款能力，从而进行不低于50元金额的投标。标满后借款将通过微贷网发放至借款人手中。投标具有一定时限，在时限内标额不满将会出现流标的情况，此时已投标金额将会返还放款人账户。借款人则可以选择添加更多信息然后再次提交借款信息。
（3）借款后程序
还款期限到期后，如果借款人如期归还每期需还金额，则还款金将经由微贷网返还放款人手中。如果借款人未如期归还，则微贷网将会先垫付需还金额给放款人，之后通过GPS定位抵押、质押车辆，回收车辆后进行拍卖、变卖，以变卖的金额充当还款。当然，在逾期后一定期限内，车主如果还清还款额以及逾期款等相关费用后有权要回自己的车辆。
（二）国内网络借贷的盈利状况
作为中介平台，最大的盈利点就在于基于联结服务向借款人和放款人收取的一定的服务费用。但是因为最近借款需求远多放款需求的情况，所以基本上大部分的P2P平台都讲放款端的服务费用转到借款端。也就是说，平台的盈利多少取决于给借款人定的服务费以及整个平台的交易量。现阶段P2P借贷平台仍以信用借款为主，此处的信用不仅仅指借款者的信用，同时也取决于平台的信用。平台的信用培养是通过平台的交易机制和风险管理的日益完善完成的，同时也和整个社会征信体系的建立相关。
2015年是P2P借贷公司井喷的一年，但是也有一大批借贷公司倒闭、跑路。据统计2015年共有700多家的P2P借贷公司倒闭。为了挽回放款人的信心，P2P平台大多采取与保险公司或者银行合作，一旦出现逾期还款的情况，将启用存在保险公司以及银行的风险保证金。加上为了吸引放款人，P2P平台提高了贷款年利率，而这一部分的成本也全都分摊在借款人的身上。因此常常出现借款人借款15000元，却只能拿到12000元的事件。
除了信用借贷，抵押、质押借贷的形式也是P2P借贷平台的一个重要组成方面。但是受到借款金额以及抵押物的限制，所以市面上最常用的抵押物就是汽车。以汽车作为抵押物不仅大大提高了放款人的信心同时也降低了平台的坏账危险。但是汽车的鉴别，存放，回收都要求P2P平台在扩张的过程中不能仅仅扩展线上端，同时线下端如门店、网点的发展也要跟上。这部分的成本远高于信用借贷的P2P平台，大大压缩了平台的利润空间。
综上，现阶段不论是信用借贷平台还是网络借贷平台的盈利情况都大不如往，但是，作为金融交易中最有价值的资产——信息处理和数据服务这两大项增值业务还没被开发出来，所以P2P借贷平台的利润仍有扩展的余地。
（三）国内网络借贷的风险控制状况
P2P借贷市场的风险主要来源于借贷双方的信息不对称以及资金的流向不透明，从而引发的逆向选择和道德风险问题。逆向选择的风险主要体现在放款人由于时间、空间等的限制，只能通过P2P借贷平台提供的信息自主的衡量借款人的还款能力及个人信用，如果平台上存在借款人A和借款人B,双方提供给平台相似的信息，此时A因为近期资金紧张所以更需求借款，从而提高了借款利率。而B没有很迫切的需求所以采取较低的借款利率。A与B相比显然B的还款能力较高，但是消费者基于网上的信息无法得出这一结论，只能凭借逐利的心理而去选泽B借款人。这种情形普遍存在于P2P借贷平台，从而导致的结果就是劣币驱逐良币，优质、诚实、还款能力强的借款人因为得不到借款而退出平台，剩下的反而是那些靠隐瞒实际信息、伪造还款能力而实际还款能力较弱的借款人。从而拉低了整个平台的借款人质量。
道德风险问题则主要体现在，平台有可能为了自己的利益虚构不存在的投资项目;借款人个人为了偿还高利率隐瞒从事高风险产业投资事实。e租宝就是第一种情况的代表，实际上在e租宝上罗列的90%的项目都是平台虚构的，并不存在任何实体的产业。e租宝用后进入客户的投资偿还先期进入的投资者的本息，随着时间的进行，需偿还额越来越多，加上成本的提高，投资者的增长放慢，最后形成巨额无法偿还的债款，只能面临倒闭，投资者的本金也难以收回，也就是我们常说的庞氏骗局。个人的道德风险问题在于，放款人无法切实的了解到贷后的资金流向，如果借款人将资金运用在股票、股权、期货等的风险投资中又或是运用在长于借款期的长期投资中，那么放款人极有可能 面临无法及时甚至不能收回资金的危险。
一个平台的繁盛在乎客户，而能否收回本息决定着客户对平台的信任值，因此一个平台面临的最大的困难也是这两个问题。为了尽量避免道德风险和逆向选择的可能性。就必须要求公司拥有一个良好的交易制度，包括对借款人各项信息真实性的审核、借款期限制定、利率制定、撮合制度等。然后加入更多的创新，通过实践沉淀出的品牌及风控将日渐成为P2P借贷的核心。
二、网络借贷存在的问题
2015年最著名的P2P平台事件非e租宝莫属了。e租宝全称为“金易融(北京)网络科技有限公司”，其作为钰诚集团全资子公司，注册资本金仅达1亿元.平台主打A2P的模式,其平台上的6款产品都是融资租赁债权转让系列，宣传的预期年化收益率在9.0%到14.2%之间，一般的投资期限分为3个月、6个月和12个月三种，赎回方式采用T+2和T+10模式。自2014年7月上线，e租宝通过大规模宣传快速挤入行业前列。根据零壹研究院数据中心统计，截至2015年11月底，仅一年多时间e租宝累计成交数据就达703亿元，排名行业第四。网贷之家的数据也显示，截至12月8日，e租宝总成交量745.68亿元，总投资人数90.95万人，待收总额703.97亿元。2015年12月16日，e租宝因涉嫌犯罪，被警方立案侦查。2016年1月警方公布e租宝非法集资500多亿。e租宝事件致使整个P2P行业人人自危，近百万投资人以及几百亿本金受损。e租宝事件后，大量P2P投资人为稳妥起见，纷纷在其他P2P网贷平台提现撤资，大规模的资金挤兑，使得诸多平台倒闭破产。从e租宝事件中我们不难看出以下问题。
（一）网络借贷平台组织架构不健全，管理体制不完善
P2P网络借贷平台因其不需要实体店，大部分交易行为都处于网上，所以开发成本低，交易上线快。但是也正因为如此，它的准入门槛很低，只要有几个专业的计算机程序员，几个月的时间就可以开发出程序，建立一个计算机平台。这样建立的P2P借贷平台，往往组织架构不健全，管理体制不完善。甚至于完全不能审核借款人的信息，仅能通过借款人提交信息粗略审核还款能力。在对外披露相关经营信息是也往往遮遮掩掩。
（二）网络借贷平台第三方资金账户监管问题
P2P网络借贷平台为了成本考虑往往要依靠第三方资金账户来处理相关交易事项。由于P2P平台的交易数量大，金额小的特点，所以第三方支付平台只负责开立账户而不负责账户的监管。整个账户的操作流程还是由平台自己运作，这就造成整个资金的流动完全凭平台自己掌控，外界没有办法了解资金的流向。其次平台也无法对借款人的资金流向进行监控，对借款人的资金用途，资金转移没有把握，投资人风险加大。
（三）网络借贷平台的信用评级能力不足
现阶段比较大型的平台都拥有自己的信用评级体系，借助借款人的身份、住房、工作、年龄、家庭等信息评价借款人的还款能力，从而推算可借款额度。但是这样一个信用评级体系的建立不仅需要投入大量的精力和实践，还需要专业的人才和实际考核，加上国家征信的支持。但是对于中、小型的P2P借贷平台而言，信用评级体系的建立成本太高，周期太长，加上中国尚不够完善的征信体系，所以大部分的中、小型借贷平台只有一个初略的信用评价系统。这样的一个系统显然不足以支持对借款人真实还款能力的评价，从而无法剔除不良借款人，最终将导致P2P借款平台不良贷款率的上升。
（四）网络借贷平台缺乏社会监管
P2P网络借贷平台作为一个金融与互联网结合的新兴产物，国家对于其的监管不如传统金融网络那么完善，因此容易变成非法集资和洗钱的工具。加之市面上如此之多的 P2P平台，投资者无法分辨其是否持有合法的资质，一些劣质的平台完全可以通过舆论和互联网报道粉饰自己，误导消费者的判断。即便是相关的监管部门往往也只有在事发后才能发现其违法事实。这些不良平台也影响着整个投资者群体对一般P2P借贷平台的印象。
三、网络借贷发展困境解决办法及发展方向
（一）促使借贷阳光化
从本文的分析可以看出，在传统理论层面上，P2P借贷的双方明显能获取的信息明显不对称。借款者为了获取借款会隐瞒自己的实际情况，甚至编造不存在的信息，导致P2P借贷市场上的放款者无法获得有关于借款者的真实信息，致使其在选择借款人时产生错误的判断。并且贷后的活动难以监管，使借款者将原本用于低风险活动的资金投资于高风险活动，是放款者的资金面临较大风险，因此信息的不对称严重影响P2P借贷市场的正常发展。
促使借贷阳光化作为P2P发展的一个措施，必须从以下五个主要方面施行： 必要财务数据的透明。行业部分从业者以自身的平台安全性为理由，对于平台核心数据尤其是流动性指标和坏账率绝口不提。导致消费者不能了解平台的运行状况。为了投资者资金安全，相关项目在不涉及商业机密的前提下，P2P平台运营者或者相关负责人有必要对于流动性和坏账率等数据及时作出汇报。
运营关联性的分离。大部分的P2P平台都有保障金制度，保障金大多由保险公司或银行运营，但是也有小部分是由自身旗下公司运营。为了保证资金的安全必须将信贷平台业务和担保业务分离开来，只有如此才能确实有效的使用保障金制度。在7月发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》中，提出了资金存管的要求，此后多家P2P平台纷纷宣布与银行就资金存管达成合作。这也正是P2P平台逐渐发展的表现
投资者风险说明工作。在P2P借贷平台宣传的时候经常不宣传P2P借贷的风险或者刻意夸大其安全性，通过强调收益率来吸引客户。这样的行为，建立在投资者信息不对称的情形下，误导了投资者的判断，使投资者易于受到损失。因此P2P平台在宣传、传播、缔约的时候应做好风险说明工作，并积极挑选和培养具有风险识别和风险承受能力的合格投资者。
制定好行业自律和行业标准。同行业间对于监督存在极高的专业性，这种专业性使社会监督不能发觉的问题得以在同行业监督时暴露出来。而且由同行业制定一个自律标准和行业标准时也更容易实施。
加强社会监督管理。P2P平台自主的与社会监督机构进行合作，包括:
1、第三方支付平台的监督
P2P交易平台的资金交易结算一般都是通过第三方支付平台实现的，为了监督资金的流向，第三方平台应负有监督的责任，且资金调配应由第三方支付平台实现。
2、独立的审计机构
对待P2P平台的财务，必须要定期审核，尤其对于坏账率和流动性指标，必须保持信息公开透明。
3、独立的律师事务所
由社会独立的律师事务所对公司法人的状况进行定期审计，检查平台的债务关系，抽查留底文件甚至是流通文件。核实相关事务、事项。
（二）完善网络借贷平台法律发展个人信用体系
至2015年，国内的个人信用体系尚不健全，这一方面极大的制约了P2P网络借贷平台的发展。对比与国外的完善的信用评级和得分制度，国内的信用体系难以查证。P2P借贷平台无法接入人民银行的个人征信系统，更无法准确获得借款人的相关信用状况，仅能通过借款人自身提供的资料进行评估。受限于网络的虚拟性和没有征信系统的制约，欺诈和违约的情况时有发生，放款人的资金安全难以保证。
2015年12月28日，银监会同工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室等部门研究起草了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》，并征求了相关部门的意见，向社会公开征求意见。这一“意见”促使之前没有专门针对P2P网络借贷的法律条文和相关规范的现象得以改善。促使P2P网络借贷从以前的一个进入门槛低、自律性差的行业进行转变。
同时同行业间也要建立一个征信库，通过各平台之间的合作，合理有效的剔除不良借贷者，各平台共享征信资源，降低成本，使整个P2P网络借贷行业良性发展。
（三）加强资金流向跟踪及回款保证
虽然资金的流向比较难以追踪，但是P2P平台还是可以通过和银行的合作大致了解，资金是否用于低风险用途。如果可能，P2P平台的发展不能仅仅专注于网上，在实体店铺的建立也必须抓住。实体店的用途在于体现公司实力，切实让客户了解公司，给投资者一个可以和公司交流的机会，另一方面也能便于对借款人的信息进行核实，提高了借款人编造信息的成本。
保证借款人按期归还本息的措施中，单纯的保障金制度是不够的。保障金制度只是将放款者可能出现收不回本息的情况转移到了P2P平台，并不能从实质上降低逾期还款的风险。因此建立一个有效的催收机制很重要，现阶段比较火热的汽车抵押贷款就是一个很好的方向，作为汽车抵押P2P借贷的领头羊截止2016年1月，微贷网累计交易金额突破226亿元。良好的回款保证和放款人的信赖在其中起着决定性的作用。
参考文献
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