农村信用社支农和改革问题调研汇报

第一篇：农村信用社支农和改革问题调研汇报

农村信用社支农和改革问题调研汇

报

农村信用社支农和改革问题调研汇报2007-02-10 16:48:2

5各位领导：

今年在我县贯彻落实中央、省委一号文件精神过程中，我们县委办公室、县委政研室就中央号文件提出的“改革和创新农村金融体制，总结农村信用社改革试点经验，创造条件，在全国逐步推开、明确县城金融机构为“三农”服务的义务”等精神，组织力量就黄梅农村信用社支农和改革情况进行了调研，县政府常务副县长徐圣贤就这次市支行的传真通知批示我们作好调研汇报准备工作，下面，就我们调研和思考情况作简要汇报，不妥之处，敬请批评指正。

一、黄梅信用社今年来支农情况

今年以来，黄梅县农村信用联社大力开展助农增收工作，收到显著成效。元至月，该社共计发放支农贷款万元，比年初净增元，增长，净增数是前年放贷数额增加的总和。共扶持农户户，其中种养大户户，扶持农业产业化龙头企业个，受到广大农民群众的一致好评。在创造良好社会效益的同时，该社自身经济效益也明显提高，联社资金得以全面盘活，金融风险大为降低，预计今年经营利润可达万元。

⒈把助农增收作为第一重点。中央和省委一号文件出台后，黄梅县农村信用联社认真贯彻落实一号文件精神，充分发挥自己农村信贷的比较优势，大力开展助农增收工作。一是变换服务重点。正确把握经营定位，转变经营思路，把服务重点由乡镇企业转变为广大农户。据统计，今年元至月，全县户农户中，已有万农户与信用联社发生了业务往来，过去门庭冷落的联社如今人来人往，门庭若市。二是组织支农资金。针对联社资金已显“贫血”的现状，该社以优质服务吸储，以激励机制吸储，发动全体干部职工吸储，元至月共组织支农资金万元，为助农增收提供了资金保障。三是改善信贷结构。重点支持农民生产和经营，支持农业科技创新和推广，适当压减农民一般性消费贷款。对优质农户、种养大户和农业龙头企业，根据实际情况提高贷款额度，确保满足不同层次农民生产经营的需要。四是提高资金周转率。及时回收资金，加快资金周转。至月底，该社今年资金按期回收率达，回收资金大部分重新投入到支农工作中。

⒉把优质服务作为第一支点。不断改进服务方式，创新服务方法，以优质服务为第一支点，撬动资金杠杆，促进农民增收目标的实现。一是主动服务。改变以往等客上门的作法，主动出击，对全县所有农户进行信用等级评定，根据评定结果给农户发放不同额度的贷款证，农户凭借贷款证、身份证和印章随

时可到信用社贷取资金。调整贷款周期，由传统的春放、秋收、冬不贷调整为常年随时放贷。全县共评定一级信用农户户，二级户，三级户，占总户数的，农户凭贷款证共计贷款万元。为满足越来越多种养大户发展生产的需要，从今年起，主动将授信贷款额度由以前一、二、三级分别为、、元提高到、、元。对一些符合国家产业政策、生产规模较大的个体工商户，将其作为自己的“黄金客户”，根据客户资产情况，发放额度较大的贷款。今年月，联社给新开宝兴油业有限责任公司发放贷款万元，给大源湖水产养殖基地发放贷款万元。为减轻贷款农户的经济负担，还在人民银行规定的利率浮动区间内，根据信用等级按不同比例降低利率。二是跟踪服务。对一些重点客户在发放贷款后，继续实行跟踪服务，帮助客户解决遇到的实际困难。今年月，蔡山镇养猪大户蔡国记因防疫工作做得不好，饲养的头仔猪死亡多头。联社通过跟踪服务，为其重新发放贷款

元，帮助他度过了难关。三是分类服务。对优质客户采取重点支持的办法，着力扶优扶强。联社在小池镇板桥畈村开展支农试点，该村户中种养大户达余户，联社对该村授信贷款万元，实际放贷万元，有力地支持了该村种养业的发展；对特别需要扶助的贫困户，如果其确有增收潜力，且找到了好的增收门路，允许采取联保方式提供适量贷款，促其早日脱贫致富；对因各种原因一直无力还贷的客户，不再一味催逼贷款，如果该客户确已找到增收门路，联社经考证认为切实可行，也允许采取联保方式继续对其提供适量贷款，既帮助客户走出经济困境，又能收回放贷资金。四是“真情服务”。注重提高经济效益，但时刻不忘社会责任。今年月日，小池镇陈坝村突发“禽流感”疫情，两天时间，该村共扑杀成鸭只，造成直接经济损失万元。联社闻讯后迅速组织专班人员，为该村发放贷款万元，支援该村农民开展生产自救，将灾害损失降到了最低限度。在农

民遭受灾害侵袭时，联社及时送去自己的关爱，送去一片真情，为全县经济社会发展作出了贡献。五是承诺服务。通过新闻媒介向社会公开承诺服务标准，并设立举报电话，凡联社在服务过程中没有达到承诺标准的，联社具体经办人员必须迅速改进，直到客户满意为止。今年月初，濯港镇一农民反映自己在该镇信用社贷款时，经办人员态度冷淡，联社立即责令经办人员向该农民道歉，并最终取得了该农民的谅解。

⒊把自身建设作为第一关键。一是加强队伍建设。着力改进和完善干部职工考核与评价体系，在干部中，把竞争上岗、选优汰劣与实绩考核、末位淘汰结合起来，真正做到选贤任能、能上能下；在职工中，实行持证上岗、按季双考、下岗淘汰的综合管理，加强对职工的培训，不断提高其综合素质，营造一种忠诚敬业、追求卓越的团队精神。二是加强体制建设。改革旧有体制，全力服务支农工作。联社全体干部职工实行

自上而下的支农责任制，每人都有具体任务，干部职工工资直接与任务完成情况挂钩，确保干部职工全员参与支农。村级信贷员全部改为农户联络员，其不再有放贷权利，吸纳存款必须先凭现金到信用社领取存单，避免联络员出现经济上的违法犯罪行为，有效促进支农工作。三是加强信用建设。在支农过程中，诚信经营，诚信服务，不误农坑农，不冷农损农，树立农户即客户、客户即上帝的思想理念，着力打造“信用品牌”。信用联社已成为黄梅农民存款和贷款的第一选择。⒋把实现“双赢”作为第一目标。联社在支农过程中，注重创造良好的社会效益，同时也立足自身生存和发展，注重提高自己的经济效益。据初步测算，联社今年放贷总额将达到万元，比去年净增万元，同比增加；还贷率达，比去年提高。农民获得资金的强力支持后，今年全县农业总产值预计达到万元，比去年增加万元，同比增长；农民人均纯收入将达到元，比去年增加元，同比

增加。黄梅县农村信用联社把实现“双赢”作为第一目标，成为涉农金融部门服务“三农”、助农增收的典范。

二、关于农村信用社改革的几点思考

始于年的农信社改革进展缓慢，究其尚未打开局面的原因有两点：一是对农信社的地区差异性关注不足，政策运用范围和改革的方式、方法是按照“一方治百病”的思路研究和推行的；二是思路有欠清晰，改革方向不很对路，措施的针对性和可操作性不强。

我国农信社实质意义上的体制改革，始于《国务院关于农村金融体制改革的决定》“决定”除了“农村信用社与中国农业银行脱离行政隶属关系”和“按合作制原则重新规范农村信用社”的方向性部署外，最具前瞻性的决定，就是首次明确提出：“在城乡一体化程度较高的地区，已经商业化经营的农村信用社，经整顿后可合并组建成农村合作银行。可见，“决定”中，蕴涵着分类推进农信

社改革的思路。可惜，这一指导思想和改革思路，并没有在随后几年的改革实践中付诸实践。

年月日，中国人民银行颁布的《农村信用合作社管理规定》中，对农信社的定义是：“经中国人民银行批准设立、由社员入股组成、实行社员民主管理、主要为社员提供金融服务的农村合作金融机构。”以行政规章的形式，确定了“按合作制原则改革农村信用社管理体制”的唯一方向，丝毫没有顾及农信社发展的商业化实际和改革的多样化需求。

年月日下发的《国务院办公厅转发中国人民银行关于进一步做好农村信用合作社改革整顿规范管理工作意见的通知》，强调“坚持按合作制原则改革农村信用社管理体制”，重申“农村信用社和县联社要按照‘自愿入股、民主管理、主要为入股社员服务’的合作制原则规范动作”。

××年月底，《国务院关于印发深化农村信用社改革试点方案的通知》打破

了农信社改革的政策僵局。“方案”令人瞩目之处，在于摆脱了长期以来关于农信社“坚持合作制”与“实行股份制”的纯学术性争论，明白无误地提出：“按照因地制宜、分类指导原则，积极探索和分类实施股份制、股份合作制、合作制等各种产权制度，建立与各地经济发展、管理水平相适应的组织形式和运行机制”。既“可以组建股份制银行机构”，也“可以县（市）为单位将信用社和县（市）联社各为法人改为统一法人。”从政策层面，确定了农信社管理体制和产权制度分类改革的大政方针。

××年月日，《中共中央、国务院关于促进农民增加收入若干政策的意见》就“改革和创新农村金融体制”的部署和阐述，正是对“方案”的延续、补充和升华。一号文件提出：“要从农村实际和农民需要出发，按照有利于增加农户和企业贷款，有利于改善农村金融服务的要求，加快改革和创新农村金融体制。”如此简短、看似寻常的寥寥个字的表述，对于长期经受政策摇摆不定之苦的农信社来说，指明了即期改革和长远发展的前进方向，不仅为全国农信社改革与发展提供了政策依据，而且消除了无农可支的城郊型农信社深化改革的政策障碍，我们认为，推进农村信用社改革，应抓住四个重点：

⒈农信社管理体制改革要加快步伐。农信社作为合作金融机构存在的历史，比国有商业银行更悠久。但长期以来，农信社在一种模糊的、不明不白的身份状态下生存发展，农信社虽然发展至今已是农村金融体系的主力军，并且随着四大商业银行撤并县乡机构，农村信用社更是成为了目前农村市场最主要甚至是唯一的金融机构。据统计，我县农村信用社发放支农货款占全县金融机构以上，比全国平均水平还要高。

但农信社自身还有沉重的历史包袱，除经营管理不善之外，主要是政策性因素：保值储蓄、长期支农（包括乡镇企业）积累的不良贷款。从一定角度

讲，农信社为稳定社会作出了巨大的牺牲，这些历史欠帐加上农信社长期的管理体制不顺、产权不明、人员整体素质相对低下、法人治理结构缺位、结算渠道不畅等诸多制约因素，如果不快速解决，将严重影响农信社充分发挥其支农主力军作用，影响农信社的生存与发展。这些问题在农业银行代管时期没有得到解决，在人民银行代管时期也没有及时得到解决，而早在与农业银行脱钩之前，信用社就一直迫切呼吁建立自成体系的行业管理组织，因为在省一级在中央一级，农信社没有一个正式的管理机构，无法通过这个机构向上层反映来自基层的呼声，解决这一问题，必须建立行业管理机构来组织推动。

⒉改革农信社产权模式。农信社几十年发展的经验和教训以及公有企业的通病告诉我们，产权不明是农信社发展的一大障碍，必须在上级统一组织下，有条不紊地开展产权制度变革。其模式将有四种：农村商业银行、农村合作银

行、县联社统一法人、县乡二级法人。而不管哪种模式，首先要进行的是清资扩股工作，明确设置社员股和投资股。社员股体现了农信社的合作性质，而投资股体现了利益共享、风险共担的新型产权机制。在明晰的产权机制下，入股社员及股东的影响必然加大，农信社将逐步建立完善的现代企业制度，焕发新的生机与活力。

⒊完善法人治理结构。农信社当前的法人治理结构，由于产权不明晰而不完善。在信用社的法人结构治理上，应按照实事求是、与时俱进的要求，具体问题具体分析，针对地区经营环境、信用社自身经营规模与市场化程度的不同，设计不同的体制模式。如发达地区采取商业银行模式，中等发达地区或城市水平较高地区采用合作银行或股份合作制模式，欠发达地区采取合作制模式等。总之，只要有利于信用社发展，有利于“三农”发展的模式，哪怕是外资参股，股份上市均可为信用社所用，但不

论采取何种体制模式，均应适应不同体制的内在要求，相应治理其法人结构，以促进其良性发展。

⒋配套措施要尽快到位。目前全国八个试点省份联社已挂牌成立，但要从整体上加快农信社改革，还有很多工作要做。一是要尽快在全国推开管理体制改革工作。二是中央为解决农信社因承担政策性任务和化解历史风险的支持资金要尽快到位，这些资金对农信社改革与发展，起着至关重要的作用。三是鉴于农信社的支农主力军作用，实际上承担着重要的政策性支农任务。国家在税收上要充分考虑政策性因素，对农信社支农贷款的营业收入和所得税实行免征。

三、关于农村信用社改革应注意的问题

我认为贯彻落实一号文件，推进信用社改革，应注重解决好四个问题：一是贫困农户贷款难问题。应赋予农户长期、完整和独立的土地承包权，允许土

地承包权抵押、入股、流转和继承，同时还要从法律上确认农户的房屋等固定资产产权，允许农户以这些固定资产进行贷款抵押，并积极出台一些优惠倾斜政策，加大扶贫力度，使这部分农民尽快脱贫致富。二是落后农村地区的农民贷款难问题。作为中央的一号文件，应根据我国农村经济的不平衡性，制订出区别对待的区域金融政策和产业政策，在有利于支持产业结构、产品结构、规模结构、所有制结构和城乡结构调整的前提下，加强对资源配置的宏观引导。从政策信贷等方面逐步矫正“抑农”倾向。三是农民日益增长的多样化金融服务需求难满足问题。随着中国农村居民收入的增长，较多的农村居民实现了一定程度的积累。除贫困农户贷款需求的目的仍为维持生活开支、开展小规模种养业生产以外，较多农户的金融服务需求已发生很大变化，农民消费信贷资金需求越来越大。农民在建筑房屋、购买耐用消费品、子女教育、婚丧嫁娶等方

面需要借款时，往往很难通过金融机构取得贷款。同时应该看到，一些农民在金融服务需求的种类上，也由过去简单的存款、贷款需求逐渐转变为对于结算、汇兑、金融咨询、租赁、信托、保险、信用卡、有价证券的代理买卖等金融服务的多样化需求。四是改善社会信用软环境的问题。当前，农村社会信用环境较差，突出反映在一些企业偿债意识淡薄，长期拖欠贷款本息，甚至故意逃废金融机构债务。加上部分企业改制不规范，影响了金融机构债权安全。还有金融部门在债权保护方面受到的干预和阻碍较多，部分债权得不到保护等。作为中央一号文件，要增加农民收入，发展农村经济，各级地方政府必须首先加强信用环境建设，努力改善辖区内的投资软环境，建设信用村镇，组织协调各部门，形成打击逃废债行为的合力，并应把信用建设成果纳入到各级政府的年度任职考核目标之中，切实为金融业提高资产质量，加强金融风险防范，更好地

支持地方经济建设，创造一个良好的外部环境，否则，再好的政策、再好的体制也会落空。

第二篇：浅谈农村信用社支农存在的问题及对策

浅谈农村信用社支农存在的问题及对策

摘 要：农村信用社为农村经济发展发挥重要作用，在当前形势下不仅背负着历史问题，而且面临着经营管理的现实问题。针对存在问题，采取有效策略和措施，提高农村信用社支农工作。

关键词：支农资金；金融服务意识；金融服务技术；信贷；信用环境；防范体系

农村信用社是是农村经济发展的催化剂、农村金融业务的主力军，在促进农民增收致富、农村产业结构调整和农村经济发展等方面具有重要的作用。近年来，农村信用社积极深化体制改革，不断完善支农服务功能，有力地促进了地方经济发展和社会主义新农村建设。但农信社支农工作仍存在着一些问题。例如，各项存款增长缓慢，资金来源严重不足，支农资金难筹措。另外长久以来农业地区资金大量外流，进一步加剧了农村资金供需矛盾。农村信用社提供的金融服务与现代农民农业生产发展的需求不相匹配等一些原因，也严重制约着农村信用社对支农工作成效的发挥，影响了农村经济社会的发展，延缓了和谐社会的构建速度。如何有效解决这些问题，用何种对策全面增强农信社支农能力是任重而道远的工作。

一、支农存在的问题及分析

（一）宏观背景问题

1.国家宏观上没有持续重视农业投入。我国仍是农业人口大国，党和国家重视农业的发展，财政上有一定的资金用于支持农业生产的发展，但财政支农支出占国家财政总支出的比重呈现不稳定的变化，并有相对下降趋势，部分财政困难的贫困乡县，政府对农业的投入不足，更加剧了政策上农业资金缺短的状况。

2.农业投入的科技含量不高。我国农业生成基本还是延续了几千年的传统生产模式，农业生产的科技含量低，农民的文化水平局限，长远发展意识薄弱，在农业技术水平上的局限限制农业生产的回报。同时，农业自发投资能力较弱，造成了农业投资乏力，反过来又促成了农业落后的局面，形成了恶性循环，阻碍了农业走可持续发展道路，从而影响了农村信用社的支农效益。

3.投资的基本要求与农业投资的风险存在矛盾。投资农业投资具有高风险，农业除了市场风险外，还要面临自然灾害风险。这无疑增大了农业贷款的风险度。而农村信用社基于信贷资金的”三性”要求，希望把资金投向效率高、风险小的行业和地区。这与农业效率低、风险大形成了强大反差，自然产生了矛盾。这种矛盾导致信贷资金不易流向支农环节。

（二）农村金融信贷方面问题

1.农村金融服务意识相对落后。随着农民经济效益观念逐步加强，对农村信用社提供的金融服务也出现了多元化的要求，目前农村信用社服务方式与经营模式，与当前形势发展和农民的需求不相适应。无法为农村经济提供更高更优质的服务。首先，对于农业产业中产、供、销和各环节信贷服务脱节，信用社只管产前的信贷投人，对产中、产后的信贷服务很薄弱，某些时候导致农民的生产发展过程中因资金链断裂出现发展瓶颈。其次，支农信贷仅局限于金融领域，无法提供相应政策、法律咨询、市场经济信息、市场调查及预测、实用农业科技指南等信息。狭小的信贷服务领域既制约了信用社自身的发展，也不利于促进农村经济全面发展。

2.农村金融服务技术落后。面向农村的信用社只有最基本的存贷款业务和简单的结算业务，贷款手续繁杂，贷款利率甚至“一浮到顶”，而农民别无选择。农村的电子信息网络不完善，农信社一直未能建立起统一的支付清算系统，结算手段落后，其结算只能通过商业银行转汇，资金汇划环节多，在途时间长，资金结算的复杂与不便捷，难以满足农村经济发展需求。

3.支农服务存在社会义务与盈利之间的矛盾。支农信贷风险大，由于申请支农贷款的农户大多分布在交通不便、位置偏远的农村，由于贷款农户会计核算资料不健全，信贷员很难对农户的资信进行量化评估。加之有的贷款农户生产资金来源比较复杂，多头贷款现象屡见不鲜。这使得贷前调查难度大，而且在贷时审查、贷后检查和贷款催收等任何一个环节都存在很大难度，信用社为支农贷款所花费的人力、物力和财力成本均比其他业务要多，管理难度和付出成本明显偏高。再加上某些贷款农户的信誉缺失和政府对农信社的政策扶持力度不够，导致农信社经营效益不理想，甚至出现了亏损的现象，严重地损伤了农信社支持三农、服务三农的积极性和主动性。

4.信贷支农资金不足，农村资金外流严重，加剧了农村资金的紧张。当前，县域金融市场的基本现状是各国有商业银行、邮政储蓄、农村信用社等机构分争社会资金，遍布于各乡村的邮政储蓄机构，各商业银行网点机构

吸收的资金大部分上存，成为抽取农村资金的重要渠道。国有商业银行贷款权限的上收和缺少优质信贷项目是导致资金大量上划的主要原因。除农村信用社外，其他机构吸收的资金绝大部分流出县域及农业产业之外，农村资金匮乏，单凭信用社的资金难以满足日益增长的农村信贷资金的需要。

二、改进信贷支农服务的对策

（一）各级信用社机构应进一步提高对信贷支农工作重要性的认识

在当前和今后一个时期要做好农民增收工作的总体要求，改革和创新农村金融体制、改进农村地区的金融服务方式，要倾斜政策，确保支农资金投人增加。根据农业基础地位，国家应对承担支农任务的农村信用社给予较多的扶持政策。建议国家适当降低农村信用社营业税率和存款准备金比率，以提高农村信用社可用资金比例。从财政渠道或其他途径拨入国家资金，弥补支农资金的不足。对农村信用社在央行或国有商业银行的转存款利率适当上浮或在人民银行设立支农存款专户给予适当补贴。农村企业和农村保险存款来源于农业方面的资金可以存入农村信用社，以增强资金实力。积极协调政府及各部门的关系，争取人民银行的再贷款支持，努力扩大支农资金来源。

（二）合理安排信贷资金，突出支持重点

农村信用社资金要取之于农，用之于农。组织资金，增强支农实力。扩展存款营销方式，通过加强和改进柜面服务，完善储蓄存款考核机制，调动员工吸收存款的积极性，在巩固乡镇储蓄存款市场优势的前提下，大力发展对公业务，进而实现存款成本合理性与规模稳定性的有机统一。同时在传统中间业务持续发展的基础上，充分利用在农村的网点优势，努力发展中间业务，积极介入代收业务，创造新的利润来源，积极推进与保险公司的业务合作并与其他金融机构合作，开办寄库、项目代(托)管、委托贷款、债券分销等业务。继续开展增资扩股工作，扩大投资股和资格股在股本金中的比例，增强农村信用社的可持续发展能力，实现农村信用社与农民的双赢互利。

（三）重塑信用环境

为了给支农信贷创造良性循环，必须在优化社会信用环境上下做工作，通过金融业务手段、行政手段重塑良好信用环境。业务上完善贷款方式，提高为农服务水平。建立起切实有效的信用考核、记录形式，对贷款农户进行量化信用评级，对不同的信用等级农户核定不同的信用贷款额度，同时要按照灵活、方便、安全的原则，完善农户联保贷款方式，扩大农户联保贷款的范围，大力推行农户联保贷款，专业合作组织联保贷款和专业协会成员联保贷款，积极探索开展信用乡镇、信用村、信用户创建工作，组建信用共同体，分散农贷风险，切实为农户贷款开辟多种担保抵押渠道。

在重塑信用环境的过程中，要求党政部门起带头作用，提高党政部门和干部的信用意识，使其成为诚实守信的带头人。各级地方政府要坚决制止干部信用缺失行为，建议将诚信列为党政干部考核和提拔任用的一项重要内容，对恶意拖欠农村信用社贷款的不守信干部，有关部门要采取有效措施。转变企业信用观念，对不守信用的企业，地方政府要出台惩罚性约束措施，加大打击力度。最重要的是要转变农民的信用观念，地方政府要培养农民的信用观念，普及信用重要性的法律经济常识逐步在农村信用社与农户之间架起诚信桥梁。

（四）建立科学的信贷风险防范体系，解决农村信用社支农服务的管理难题

强化对支农贷款的管理和监督，健全农户贷款档案，规范各类管理台账、卡片统计口径，定期复核台账、卡片内容，确保信贷信息真实全面，并逐步将档案台账实行电子化、网络化操作管理，实现客户档案动态管理。

（五）创新金融产品，扩展信用社支农服务功能

通过创新金融产品，推出“致富通”专业大户生产经营贷款、“产销通”和“公司+农户”生产经营贷款、“创业通”失地农民创业贷款、“小康通”公共事务农户贷款等产品。针对不同贷款对象确定贷款种类、利率标准、办理方式、审批程序，根据农村农时特点和客户需求，灵活确定贷款期限、担保方式，提供个性化服务，吸引和巩固优质客户。改善服务方式，实施精细化服务，推行客户经理制，设立“农贷专柜”，建立“个人客户信贷服务中心”、“中小企业信贷服务中心”，为客户提供“一站式”服务，简化办事程序，提高工作效率，加快资金兑付，扩展业务功能，不断提高为三农服务的能力和水平。

结论

农村信用联社改进和创新工作大有可为，通过采取上述策略和措施，切实解决当前存在问题，改善支农服务和管理，提高自身实力，逐步建立自己特色的经营管理体系，才能在市场竞争中彰显实力。

第三篇：农村信用社信贷支农工作存在的问题及建议调研报告

提供一篇调研报告，为您提供帮助！

近年来，党中央、国务院提出全面建设社会主义新农村，体现了党和国家解决“三农”问题的决心和信心。无论是从农业贷款投放规模，还是营业网点的设立，支持“三农”发展的重担责无旁贷的落在了信用社的肩上，农村信用社作为农村金融的主力军，在支持农民、农业和农村经济发展，促进农民增收、建设社会主义新农村和农村社会稳定中发挥着不可替代的作用。但是，由于受诸多因素的影响和制约，信贷支农工作问题比较突出，影响了“三农”问题的解决和全面建设小康社会目标的进程。

一、农村信用社支农工作中存在的主要问题

(一)从社会环境看

1．农业投入不足，难以满足农业持续、稳定发展的需要。党和国家十分重视农业的发展，拿出了一定数量的资金支持农业，但财政支农支出占国家财政总支出的比重呈现不稳定并有相对下降趋势，尤其是县乡财力十分困难，对农业的投入不足，更加剧了农业资金缺短的状况。

2、农村信用环境差。由于宣传不到位，认识上出现偏差，以至有的农民错误地将农业贷款看成扶贫救济款，盲目申贷、张冠李“贷”，直接影响到农业贷款的发放、使用与回收。由于农村信用环境差，农户信用意识淡薄，农业科技含量低，农民收入不稳定，支农贷款风险高，信用社存在普遍的“惧贷”、“惜贷”心理，有富余资金不愿投放。由于金融、法律意识差，甚至恶意逃废金融债务，造成信用社的部分贷款被“悬空”，信贷资金的周转速度逐年减慢，交易成本偏高，严重降低了农村信用社信贷资金的使用效益，也制约了农村信用社信贷支农资金的投放力度。赖债现象还在一些农户中存在，这在一定程度上影响了农村信用社信贷支农工作的积极性。

3、农业贷款风险大、利润低。近年来，我市农村信用社积极贯彻落实国家支农、惠农政策，加大资金扶持力度。在信用社的支持下，我市的棚蔬生产、水果鲜储、养殖形成了产业化规模，大大改善了农业结构，增加了农民收入。但农业贷款周期长、抗风险能力弱，以农业经营为主的农民收入微薄，还要支付吃、穿、住、用、行、子女上学、医疗等费用，所剩寥寥无几。如果遇上天灾人祸，无疑又是雪上加霜。一是信贷需求主体数量大，高度分散，经营规模小；二是农业生产季节性强、周期长，受自然资源和自然灾害影响大；三是农村经济相对落后，交通通讯条件差，信息传递不便；四是农户和农村企业贷款抵押难，担保难，分散风险的机制不健全。土地承包权抵押存在很大的难度，农民缺乏其他的抵押品，又没有专门的担保基金或机构为农户提供担保。由于农业保险萎缩，一遇到自然灾害，就有大批农民和农业企业遭受严重损失，无力归还贷款，影响了金融机构开展农业贷款的积极性。受自然因素影响较大，这就决定了农业贷款较其他商业性贷款具有更大的风险，而我们又缺少相应的信贷风险补偿办法；

4、农业贷款受政策性因素多。目前，农村信用社是地方性金融机构，在一定程度上，农业贷款的发放受到行政干预。比如禽流感、雪灾等，农村信用社在政府部门的督促下，给予了大力支持，禽流感过后，由于政府扶持和信用社的信贷支持，禽业发展迅速恢复，截至2007年末北镇地区的禽类养殖量已达4000万羽，比禽流感前养殖量2500万羽增加了1500万羽，造成蛋鸡产品市场过剩，价格低廉，加之饲料涨价及养殖成本的增加，导致养殖蛋鸡风险加大。

(二)从农村信用社内部看

1、对信贷支农工作认识不足。部分信用社工作人员没有充分认识到农村信用社信贷支农工作的重要性，认为农业贷款风险大，工作任务重，投入的人力、精力多，效益却没有投向工矿企业来得快，来得明显，对信贷支农工作缺乏热情，信贷支农的主动性不够。

2、信贷支农资金不足。当前，县域金融市场的基本现状是各国有商业银行、邮政储蓄、农村信用社等机构分争社会资金。除农村信用社外，其他机构吸收的资金绝大部分流出县域及农业产业之外，农村资金匮乏，单凭信用社的资金难以满足日益增长的农村信贷资金的需要。

3、农村信用社信贷人员素质难以适应新形势的需要。目前信用社信贷员普遍偏少，据查，一个信用社一般有信贷员2—3名，一个镇有十多个行政村，一个信贷员要负责好几个行政村几千户农民，加上信贷日常工作，实在忙不过来。同时，为防范风险，信贷员不仅要懂得贷款知识，还要懂一些科学知识，对种殖业、养殖业、企业管理、农村产业政策，整个市场行情等等都要了解。这就对信贷员的素质提出了较高的要求。

4、信用社的内控机制制约了信贷支农。贷款作为一种商业行为，它是以安全为起点的，但农业贷款由于其自身的特殊性，存在着自然风险大，比较效益差的特点，而目前农村信用社对农贷的考核有不尽合理的地方，这给信贷员造成了一定的心理压力，惧贷恐贷思想还一定程度存在。

二、解决支农工作问题的有效途径

1、进一步提高对信贷支农工作重要性的认识。农村信用社广大干部职工要进一步端正经营思想，切实增强做好信贷支农工作的紧迫感和主动性，因地制宜地制定信贷支农的政策措施，进一步加大对“三农”的信贷支持力度。

2、改善支农投资环境，解决农民贷款供求问题。农村信用社要从农民增收、农村稳定大局出发，紧密联系现阶段农村生产力发展水平，健全和完善支农政策措施，千方百计扩大对农业投资力度，把工作重心真正转移到服务“三农”上来。一是要把信用社牢牢定位于服务农村、立足农业、支持农民，优先保证农户种养及相关的加工、服务业的合理资金需要。并在此基础上，加大对农民消费信贷和农村工商业的扶持力度；二是完善授权授信制度。依据各地经济状况、信用环境和信用社的管理水平及资金实力，采取有区别的贷款额度调控措施，有针对性的适度提高贷款限额；三是实行贷款增量考核，将农户贷款增量纳入考核指标，对信贷人员实行业绩考核，在合理控制风险的前提下，多放多奖；四是制定科学的责任追究制度，注意区分违规放款、决策失误、自然灾害和市场变化等不同情况，确定相应的责任标准，充分调动农业贷款投入的积极性。

3、政府对农村信用社支农工作给予大力支持，努力营造良好的信用环境。农业贷款的管理工作，离不开地方党政的支持。各级政府应加强社会信用体系建设，强化信用的综合治理，切实改善社会信用，共同维护金融债权，提高农民信用意识，同时依法打击恶意逃废债务的行为。加大宣传力度，发挥舆论导向，在全社会范围内大力提倡诚实守信的社会风尚，努力营造良好的信用环境。

4、合理安排信贷资金，突出支持重点。农村信用社资金要取之于农，用之于农。在信贷资金投向上要体现“三优先”：农户贷款优先、社员贷款优先、农业贷款优先。具体说一是要保证农民种植粮棉油的生产费用需要。二是要积极引导和支持农民加快产业和产品结构调整，着力支持优化品种，优化品质，优化布局．提高产品质量的加工转化，支持农户多种经营。三是要结合农业结构调整，择优支持以本地区资源为依托，产品有销路，还款有保障的，以公司带农户为主要形式的产供销一条龙，贸工农一体化经营，实现龙头带基地，基地联农户的良性循环，推动农业产业化市场化。

5、进一步完善贷款方式，提高为农服务水平。农村信用社要适应农民对信贷资金需求额度逐渐加大的形势变化，不断总结小额信用贷款的经验，在加强风险防范的前提下，适当提高信用贷款的额度，对不同的信用等级农户核定不同的信用贷款额度，最高可达10万元，同时要按照灵活、方便、安全的原则，完善农产联保贷款方式，扩大农户联保贷款的范围。在贷款期限上，要合理确定支农贷款使用期限；在经营方式上，由以往的“坐等放贷”转变为“主动营销”；在工作作风上，农村信用社信贷员要发扬“背包银行”精神，坚持走出社门，访农民家，知农民情，助农致富。从根本上扭转农民“贷款难”问题，使农村信用社真正成为服务“三农”的主力军。

6、建立科学的信贷风险防范体系，解决农村信用社支农服务的管理困境。一是切实强化对支农贷款的管理和监督。首先要健全农户贷款档案，各类管理台账、卡片，要规范统计口径，定期复核台账、卡片内容，确保信贷信息真实全面，并逐步将档案台账实行计算机操作管理，实现客户档案动态管理。其次是探索实行贷款公示制，将信用社的贷款条件，贷款对象，贷款利率，贷款程序公示于众，以程序的公开保证贷款管理的公正。再次就是转变工作作风，要规范信贷人员深入农户调查的次数、比例及内容，加强信贷调查，及时掌握农户真实的基本情况。三是建立有效风险防范体系。农村信用社要深入研究信贷支农风险的特点和表现形式，借鉴先进的信贷风险评级方法，建立适合产业化特点和自身情况的科学有效的信贷风险防范体系。四是规范贷款责任认定。责任追究和认定要建立一个合理的综合性指标，对不良贷款数量、占比等各种情况综合考虑，同时增加对信贷人员的奖励条款，对信贷投放效果好、质量高的信贷人员实行奖励政策，达到既控制违规贷款，最大限度地减少信贷资产风险，又有效地支持“三农”的目的.

7、进一步优化农村信用社的信贷支农环境。一是针对高投入、高风险特点，建议地方政府牵头建立支持“三农”发展担保机构和担保基金，为“三农”发展提供系统的金融和非金融服务，为农村信用社发放“三农”贷款提供担保，降低产业化龙头企业、重点大户的融资难度和融资成本，为农村信用社支持产业化发展创造更有利的条件。二是政府要加强对信用社工作的领导和指导，要本着信用社经营自主的原则，减少对信用社不适当的行政干预，加大对信用社依法维护债权工作的支持力度。三是建立高质量的信用环境，广泛开展创建信用村(镇)活动，通过加强宣传，建立农户信用评级机制等方式，强化农产的信用意识，规范其信用行为，为信用社支农服务创造良好宽松的外部环境。

第四篇：农村信用社农信社改革和发展存在问题及建议调研

自从农村信用社开展改革工作以来，农村信用社的经营状况明显好转，支农资金实力明显增强，产权制度也进一步得到完善，但同时也暴露出一些问题，针对农村信用社改革的现状、作法和存在的问题，提出了一些建议和对策。

一、改革和发展存在的问题

（一）产权关系仍需进一步明晰

多年以来，农村信用社产权不明晰，法人治理结构不完善，管理责任不落实，成为制约农村信用社发展的一个核心问题。以法人为单位改革农村信用社产权制度，关键就是要农村信用社作为一个市场主体，实现“谁出资、谁管理、出了问题谁负责”这一目标。这就要求股东在依照法律规定的范围内以自己的出资额来清偿债务，股东享有所出资产的收益权，企业由出资人或其雇用的经理人员来经营。按照市场经济理论，产生这种效应的前提是生产要素的市场化流动、组合，而非政府行政主导。农村信用社由于历史原因，使其自建社以来的所有改革均是政府行政主导的结果，社员投入资本的增多并不意味真正获得更多的表决权和管理权，使社员没有增加股本金份额的动力。目前，股本金补充仍处于被动引导而非主动增资的局面，导致农村信用社股本金经过多次的清产核资和改革规范都难以达到真正意义上的股权意义，这种非真正意义上的“股权”成为制约农村信用社改革发展的关键问题。

（二）法人治理结构不完善

农村信用社在由合作社转向现代金融企业制度过程中，现有的法人治理结构不符合或不完全符合现代企业制度的要求，还没有建立起决策、执行、监督之间的相互制衡机制，激励和约束也没有得到很好的匹配。具体表现为：决策机构、执行机构、监督机构各自的职责分工尚未明确，现有的许多规定在实际操作中难以执行，决策权、执行权、监督权在实际工作中没有得到有效分离，股东会和理事会很难对信用社法人代表实施有效的监督和制约，“一长独大”的现象仍然严重。

（三）经营机制僵化和内控乏力

由于长期受“官办”思想和国有商业银行管理模式的影响，农村信用社在管理上形成了“铁工资”、“铁饭碗”、“铁交椅”的痼疾，难以实行有效的正向激励制度，相当一部分农村信用社处于粗放经营状态，员工素质普遍偏低，与其他银行业金融机构相比存在着较大的差距，在同业竞争中处于劣势。在内控管理上存在着制度不健全、制度执行力差、风险控制力弱等问题。

（四）历史包袱沉重，资产质量差，经营困难，潜在金融风险仍然很大

为了明晰产权关系，真正转换农村信用社的经营机制，国家对试点地区的农村信用社不仅发行了专项央行票据，置换了部分不良资产，弥补或部分弥补了历年亏损挂账，减免了税收，达到“花钱买机制”的目的。应该说，这些扶持政策的贯彻落实，对于化解农村信用社的历史包袱，改善资产质量，提高盈利能力发挥了巨大的促进作用。但是，我们必须清醒地认识到，农村信用社一些深层次矛盾和问题并未得到根本解决，风险状况也没有得到根本改善，今后改革发展的问题仍然不少。这主要表现在：农村信用社票据兑付条件“门槛”较高，“出门”困难，即使票据兑付后历史包袱仍然较重，不良贷款总量仍然很大，而且还有许多潜在不良资产没有反映出来；人均利润、资产利润率等指标较小而亏损面、亏损额仍然较大；拨备严重不足，抗风险能力尚未得到明显增强；农村信用社股金虽然增加很多，但是不少股金在本质上仍然是存款化股金，基础很不稳固；农村信用社在提足各项风险拨备后实际资本充足率仍然很低；内控制度很不健全，案件时常发生，潜在风险不容乐观。

（五）管理体制不顺，管理职权和责任需要进一步明确

经过改革，农村信用社管理体制发生了重大变化。按照国务院关于“农村信用社的管理交由地方政府负责”的要求，由省级人民政府全面承担对辖内农村信用社的管理和风险处置责任，形成了“国家宏观调控、加强监管，省级政府依法管理、落实责任，信用社自我约束、自担风险”的农村信用社监督管理体制。但是这一新的监督管理框架在实际操作中还存在着一些问题，主要表现在：省级政府依法管理的职责范围没有具体划分，造成职责定位模糊、职责边界不清，政企难以分开；省级联社受省级人民政府和基层联社双重授权管理（即省级政府授权省级联社对农村信用社进行行业管理，社员单位授权省级联社对农村信用社进行自律管理）缺乏法律依据，且多重授权管理对基层联社违规违制行为缺乏约束力，多级法人体制在一定程度上造成分散决策、低层次决策。同时，金融监管与行业管理、行业管理与自主经营、依法管理与自律管理等方面的具体内涵还不清晰，各自的职权和责任还有待明确，职能交叉、责任不清的现象还在一定范围内存在。

二、农村信用社改革建议及对策

（一）协调各级政府关系，尽快落实扶持政策

一是省政府及省联社要为信用社改革和发展创造优良的信用环境。废除和制止少数部门出台针对农村信用社的限制性、歧视性做法，鼓励和引导将农村政策性业务交由农村信用社办理，特别是财政性、事业性单位的存款引导其存入信用社，同时建议银监会要会同有关部门加快研究邮储资金适当返还农村的办法，制止金融机构的不正当竞争，让支农资金不外流，增强信用社的支农后劲。

二是信用社要多向政府汇报，请求政府采取有效措施，帮助农村信用社处置不良资产，降低不良贷款比率，加大清收辖内党政干部在农村信用社的借款和介绍、担保贷款的力度，帮助信用社落实原关、停、并、转的企业贷款，防止企业借改革之机逃废信用社债务。三是加快电子化建设步伐，尽快实现全省、全国通存通竞，提高信用社竞争能力，争取实现改革和发展的“双丰收”。

（二）加强信合员工培训，造就敬业爱岗队伍

加快发展是农村信用社摆脱困境、赢得主动的第一要务。我们要加强学习培训，不断提高工作人员素质，是做好信用社工作的必要条件。一是制定计划，组织人员系统地学习有关金融业务知识和法律知识，提高员工专业水平；二是理论联系实际，认真学习案例，调查研究，在学习中提高，在实践中创新；三是及时总结和推广清收工作的成功经验，表彰先进人物，打造一支团结拼搏、学习创新的团队。四是坚持以人为本，强化人本管理理念，继续做好员工的再教育工作，大力弘扬以“敬业”为核心的思想理念，造就一支具有“勤奋、忠诚、严谨、开拓”精神的员工队伍。

（三）加大清收盘活力度，提高农信社经营效益

由于历史的原因，农村信用社的资产质量不容乐观。盘活贷款存量，改善信用社资产质量，是农村农信社目前重中之重的首要工作。继续组织完善好有关清收盘活的做法和奖惩制度，逐级分解落实不良贷款任务，责任到人，专项考核，进一步加大行政的、经济的、法律的清收盘活的力度。同时，在实际工作中，坚持以效益为中心，从各个经营环节上下苦功，依法合规经营的基础上，稳扎稳打，不断优化资产结构，锁定不良贷款存量，大力减少不合理资金占用，同时积极开办新的业务品种，使农村信用社的资产实现多元化，全面提高资产盈利水平，实实在在地把经营效益提高到一个新水平。

（四）完善各项考核办法，增强优患意识和责任感

在狠抓“以法治社和以德治社”工作的同时，进一步做好深入细致的思想政治工作，加大考核力度，完善考核办法和措施，在落实好服务“三农”的各项工作举措中，要结合铜鼓实际帮助农民朋友进行产业结构的调整，实实在在地为农民朋友提供好产前、产中、产后的农村金融和信息服务，促进农民增产增收，增强员工的优患意识和责任感，把全体信合员工的思想统一到发展农村信合事业这一主题上来。

（五）深化产权制度改革，完善法人治理结构

经过一段时间的改革试点，农村信用社的产权制度框架已经初步形成。下一步要将工作重点转向建立合理、科学、有效的法人治理结构。一是进一步完善股权设置。结合当地实际，合理确定入股起点，积极吸收种养殖大户、私营业主、企业法人等有能力、有愿望参与农村信用社管理的投资人入股，提高农村信用社的决策和管理能力。既要防止因股权过于集中被少数大股东控制，又要防止因股权过于分散被内部人控制。二是按照现代企业制度的要求，进一步健全法人治理结构，明确职责分工，形成决策、执行、监督相互制衡的治理结构。要解放思想，大胆创新，努力探索符合我国农村和农村信用社实际的有效治理结构。三是进一步加强制度建设，科学合理地制定有关工作程序和议事规则，增加决策透明度，提高运行效率。

（六）改善农村金融服务，加大金融支农力度

农村信用社要进一步改善农村金融服务，加大金融支农力度。无论采取何种产权模式，选择何种组织形式，都要坚持服务“三农”的经营方向，信贷资金大部分要用于支持本地区农业和农民，即使是实行了股份制改造的机构，也要根据当地农村产业结构状况，确定一定比例资金用于支农。加大推广农户小额信用贷款的力度，进一步完善农户联保贷款办法，健全、完善农村信用社资金结算体系，大力发展银行卡等现代支付工具，不断探索代理保险、证券、委托理财、信息咨询服务等新的金融支农服务方式。人民银行要会同有关部门抓紧提出解决偏远地区农村金融服务问题的意见，为深化农村信用社改革和农村金融改革的整体推进创造条件。农村信用社农信社改革和发展存在问题及建议调研责任编辑：飞雪 阅读：人次

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第五篇：农村信用社统一法人改革汇报材料

农村信用社统一法人改革汇报材料

xx年3月，根据省委省政府的统一部署,xx市农村信用社选择了以市为单位统一法人改革模式，在人行、银监部门、省联社的精心指导下，在xx市委市政府的支持下，紧紧围绕“明晰产权关系，强化约束机制，增强服务功能，国家适当扶持，地方政府负责”的改革总体要求及“统一法人，授权经营，分级核算，单独考核的”改革目标，抓住清产核资、清理历史包袱、增资扩股等改革重点和转换机制的难点，于xx年1月顺利完成了统一法人组建工作中准备、筹建和开业阶段的各项主要工作。从总体上看，这次改革符合国务院、人民银行、银监会的要求，是符合xx农村信用社实际的，达到了转换经营机制的目的。现将改革的有关工作汇报如下：

一、改革的总体情况

按照国务院及省委省政府关于加快农村信用社改革的一系列指示精神，在人行、银监部门的精心指导下，地方政府的帮助下，xx联社有计划有步骤地推进了改革的各项进程，先后顺利完成了领导小组的成立、方案办法的制定、清产核资、账务核算及合并、增资扩股等统一法人改革的各项工作。一是成立了 “xx市支持农村信用社改革工作领导小组”和“xx市农村信用合作联社筹建工作领导小组”，分别负责全市农村信用社改革的领导、组织、管理、协调等工作和农村信用社改革方案的拟订、清产核资、增资扩股、账务合并及核算等工作的开展，完成原农村信用社委托办理的各项工作，组织完成统一法人的联社申报合并等各项具体工作。二是统一了全市信合职工的思想认识，及时制定了改革实施方案、清产核资办法、财务核算及账务合并办法、专项清理历史包袱办法、增资扩股办法、宣传实施办法等，为具体实施统一法人改革做好准备。三是全市21个信用社分别召开了信用社社员代表大会和理事会，形成了合并协议，并上报联社。四是全市信用社开展了清产核资、专项清理历史包袱、账务核算及合并工作，联社组织专门人员对全市信用社的资产进行了认定，并形成了清产核资报告、专项清收历史包袱报告和报表。资产认定结果为：截止xx年3月底，账面资产总额xx万元，其中各项贷款总额xx万元，存贷比例xx%，不良贷款余额xx万元，不良贷款比例为xx%；账面负债总额xx万元，其中各项存款xx万元；账面所有者权益xx万元，其中股本金xx万元，资本充足率达xx%。历史包袱的结果为：截止xx年3月末，已核销呆账贷款认定为xx万元，已置换不良贷款认定为xx万元，已置换历年亏损xx万元。五是联社召开了社员代表大会、理事会，形成了和信用社合并法人的决议，并制定了一系列的内控管理制度和议事规则，并按要求，向xx市支持农村信用社改革工作领导小组上报了改革实施方案、清产核资报告、增资扩股方案,并得到了认可。六是统一组织了统一法人改革的宣传工作，在全市范围内开展了增资扩股的工作。全市信用社遵循清股彻底，扩股自愿，利益共享，风险共担的原则，对原股金进行了1：1的保本清退或按新入股起点补足差额作为新入股金，股金募集面向全市农村社员、中小企业、返乡创业人员、自然人、信用社职工及经营管理者。截止xx年x月31日，共有入股社员xx户，股本金xx万元。按股权性质分，资格股xx万元、占股本金总额的xx%，投资股xx万元、占股本金总额的xx%，股金的结构符合章程有关规定。七是在上级指导下，按照《章程》及有关要求拟定了社员代表、理事会、监事会候选人的推选办法和选举办法，并按照法定程序，在入股社员中选举产生了xx名非职工社员代表和xx名职工社员代表。在xx年11月21日，召开了xx市农村信用合作联社创立大会暨第一届社员代表大会第一次会议，审议通过了统一法人改革筹建工作报告、章程、授权授信办法等，选举产生了新的理事会成员和监事会成员，期间,理事会、监事会分别选举出了新的理事长、监事长，理事会聘任了新的联社主任、副主任，组建起了新的领导班子。会后，联社向xx银监局申报了合并法人的请示，报送了高管人员的任职资格报告等申报工作。至此，联社完成了统一法人改革的整个工作。八是按照监管部门和上级联社的要求，联社对章程、社员代表、理事会、监事会的推选及选举办法及其议事规则等进行了规范，达到了监管部门的要求，得到了认定。并在省联社、人民银行xx支行、银监局xx监管办的帮助指导下，完善了专项央行票据申请的相关手续，通过努力工作达到了申请发行专项央行票据的条件，并于xx年9月1日在人民银行xx支行签订了专项央行票据发行的协议书，正式获得了xx万元的专项央行票据。

二、改革的主要措施和效果

按照《国务院关于印发深化农村信用社改革试点方案的通知》（国发[xx]15号）的要求，xx联社在产权制度、转换经营机制、支农服务、风险防范和处置等方面采取了积极有效的措施，推动了改革的顺利进行，取得了较好的效果。

在管理体制改革方面：xx联社不断调整思维，通过主动汇报等工作措施，进一步增强地方政府对信用社的了解，寻求支持和帮助，从而适应管理体制改革带来的变化。与地方政府形成了“帮助与被帮助、支持与被支持”的良性发展关系。这样，不仅实现了“信用社不断发展壮大、地方经济在信用社的信贷支持下不断发展”的“双赢”，还确保了xx联社作为金融企业在业务经营中的“自主经营、自我约束、自我发展、自担风险”独立市场主体地位，有效解决了以往“政企不分，行社隶属”条件下形成的依附性地位，真正转换为了符合市场规则的独立市场主体。

在产权制度改革方面：通过增资扩股工作，xx联社进一步明晰了产权关系，并针对xx市域经济结构的实际情况，在有效避免内部人控制造成制约机制、监督机制不力弊端和防止大股东过分追求投资回报而削弱对“三农”服务宗旨的基础上，选择了统一法人体制，在股权上设置了投资股和资格股，面向农户、城镇居民、个体工商户、民营企业等募集股金。按股金来源和归属分，自然人xx户xx万元、占股本金总额的98.36%，法人xx户xx万元、占股本金总额的xx%；按入股对象分，农户入股xx万元、占股本金总额的xx%，种养大户入股xx万元、占股本金总额的xx%，个体工商户入股xx万元、占股本金总额的xx%，企业入股xx万元、占股本金总额的xx%，职工入股xx万元、占股本金总额的xx%，其他入股xx万元、占股本金总额的xx%。本次募集股本金中单个自然人、单个法人、内部员工入股分别占股金总额的xx‰、xx%、xx%，均控制在规定的比例之内。由于股权的优化和真正“资本化”的投资股的引入，基本解决了“谁出资，谁受益，谁承担风险”的问题。为进一步做好产权制度的改革工作，xx联社准备按照现代金融企业发展的要求，在进一步明晰产权关系的前提下，建立起真正的股份制金融企业。

在扶持政策方面：

1、地方政府：xx市政府成立了xx市支持农村信用社改革工作领导小组，领导xx市农村信用社改革工作，结合清产核资情况，帮助农村信用社狠抓清收盘活，强化政府服务功能，为信用社改革和发展创造更加优良的经营环境。

2、税收政策：xx年至xx年期间，国家全额减免农村信用社的企业所得税，营业税税率由x%降至此xx%；地方政府已要求地税部门减征信用社xx年至xx年营业税xx万元;国家财政对我市信用社xx年至xx年期间的保值储蓄贴补息实行了补贴，已到账xx万元。另已到账股金分红补贴xx万元。

3、人民银行：中国人民银行发行专项中央票据，用于置换信用社不良贷款和历年亏损挂账。

4、银监部门：继续支持组建后的农村信用合作联社的发展，提高和扩大xx市农村信用合作联社的金融服务领域。

在转换机制方面：xx联社坚持按照建立现代金融企业的要求，进一步完善了法人治理结构，转换了经营机制，建立了与之匹配的制度。在法人治理结构方面，进一步完善了社员代表、理事会成员、监事会成员选举办法，社员代表大会、理事会、监事会议事规则等，进一步明确了“三会”及“三会”成员各自的“责权利”。在转换经营机制方面，制定了授权授信办法、内控制度建设和执行量化考核综合评价办法、用工分配激励约束机制等。通过完善法人治理结构和转换经营机制，“三会”成员参与经营的意识明显得以加强，关心、支持信用社发展的人和事越来越多，有效地促进了经营效益的稳步提高。

在支农服务方面：xx联社始终坚持为“三农”服务的宗旨，并根据“三农”内涵、外延的变化，因地制宜、因时因势地创新支农服务手段，大力支持“三农”。在支农服务方面，不仅坚持了“小额农贷”、“信用工程创建”等为“三农”服务的传统信贷支持“载体”，还制定了小额农贷延伸管理办法。同时，为了确保服务“三农”的宗旨不动摇，在xx名社员代表成员中，农户代表的比重明显高于其他类型代表，其构成为：一般农户代表xx名，占xx%；个体工商户社员代表xx名，占x%；农村种养大户社员代表xx人，占xx%；其他自然人社员代表xx人，占xx%；企业法人代表xx人，占x%；员工社员代表xx人，占23%。这些农户代表，通过行使代表权、理事权、监事权等进行呼吁和监督，从制度上保证了信用社的服务宗旨。至xx年12月末，全市累放各项贷款xx万元，较同期多投放xx万元，余额达到　xx万元，较年初净增xx万元，其中：农业贷款余额xx万元，农贷占比xx%。满足了农民生产、生活上的资金需要。

在风险防范方面：xx联社按照增强自我发展、可持续发展能力的原则，将不良贷款发生率纳入了信用社主任、信贷员的考核之中，实行硬考核。同时，xx联社还积极鼓励全体员工清收不良贷款、活化非生息资产，提高核心资本充足率。为此，我们制定了不良贷款清收考核办法、不良贷款清收竞赛办法、资本金补充制度、资本金经营预算制度、新增亏损处置制度等办法，从而有效降低风险资产和防范风险。通过严格执行这些制度办法，我市的不良贷款发生率、不良贷款占比、不良贷款绝对额均有不同程度的降低，截止xx年12月，全年累计收回不良贷款xx万元,其中:收回xx年底前形成的不良贷款xx万元,xx年当年形成的不良贷款xx万元,xx年形成的不良贷款xx万元。净压不良贷款xx万元，其中：收回“双呆”贷款xx万元。全市信用社不良贷款余额xx万元，不良贷款占比xx％，较年初下降了xx个百分点为信用社的全面协调健康发展奠定了良好的基础。

三、改革的主要体会和评价

一、新的服务宗旨适应了农村信用社与市域经济发展的需要。

在城乡经济日趋协调发展的今天，“三农”的内涵和外延都发生了很大的变化，农村专业大户、农民经营大户、农民个体工商户、农民私营企业主如雨后春笋般涌现出来，信用社如果仍盯住传统的“三农”进行服务，不仅不利于自身的发展，还会丢失大量的客户，也不能有效地帮助农民致富奔小康，更不能发挥农村信用社在促进市域经济快速发展中的应有作用。改革后，农村信用社的服务宗旨转变成为社员、为“三农”、为市域城乡经济协调发展服务，进一步扩大了业务服务范围，开创了农村信用社“立足农村，占领城镇，服务城乡，支持市域经济求发展”的新局面，为拓展业务市场，实现业务品种创新、经营方式创新开辟了新的天地，不仅符合农村信用社的自身发展，为建立真正的股份制现代金融企业打下坚实的基础，还能有效地促进市域经济的发展，发挥农村信用社在市域经济发展中的主力军作用。

二、国家扶持政策是信用社的全面协调健康发展的助推剂。

长期以来，信用社经营管理过程中，积累了一些包袱，有自身经营原因造成的，也有政策性因素造成的，在一定程度上影响了全面协调健康发展。要解决这些问题，单靠信用社的努力是远远不行的，只有通过国家的优惠扶持政策来消化政策性因素造成的损失，通过自身发展来解决经营性因素造成的损失，才有利于激发农村信用社创造利益、增大盈余的驱动力，弥补经营管理中造成的损失。因此，国家对信用社的优惠扶持政策无疑是助推信用社的全面协调持续健康发展的强劲动力。

三、管理体制的转变进一步密切了农村信用社与地方党政的关系。

本次改革，国务院明确提出农村信用社是地方性金融机构，农村信用社交由省级政府管理，从而进一步坚定了省级政府打造最大的地方性金融机构的信心，也进一步坚定了地方党政对农村信用社的关心和重视。改革中，xx市委市政府主动为信用社解决改革中遇到的困难；在政府工作会议中，xx市委市政府提到信用社的次数越来越多；在工作中，xx市委市政府主动帮助农村信用社开拓市场，寻找黄金客户，介入优势行业，并要求税务、工商等各部门大力支持农村信用社开展各项工作。在地方党政的关心支持下，xx联社作为支持地方经济发展的主力军地位得到了进一步增强，贷款市场份额不仅继续稳居xx各金融机构之首，其优势还在进一步扩大。

四、从法人治理结构看，建立起了基本符合实际的管理机制。首先，“三会”结构发生了显著变化，“三会”人员不再全是信用社系统内的，而绝大部分是外部人，由以前的“内部人”控制转变为“内外合作、协调共事、相互制衡、各尽其责”的法人治理结构，其责、权、利的界定更加明确。其次，“三会”职能得到了充分发挥，民主管理进一步加强。这在改革后召开的几次会议中得到了充分的体现，我们感受到了前所未有的压力与责任。因为社员代表、理事、监事绝大部分是外部的，来自不同的行业，有企业老板、个体工商户、种养殖业主、农民等，他们都是以“投资人”的身份在参会议事，大家十分关心、关注自己的实际利益。开会时，出现了“三多三少”的现象，即：用心议事发言的多了，只带“耳朵”听的少了；慎重表态的多了，“随大流”举手的少了；提建议意见的多了，“一切照办”的少了。同时，广大入股农户更加关心信用社的发展了，呈现出“三多”现象：关心信用社经营状况的多了，为信用社介绍存贷款业务的多了，主动归还或帮助清收贷款的多了。从而使信用社的民主管理不再是一句空话了，而是实实在在地落实到了信用社的具体经营管理中。

五、从运行机制看，建立了符合实际的经营机制，强化了约束机制。

统一法人后，联社的经营职能加重了，管理的责任加大了。为此，我们结合自身实际，在转换经营机制和强化约束机制方面进行了探索和尝试。在经营机制上，实现了“两个转变”：变信用社自主经营为由联社授权经营，变独立核算、自负盈亏为网点简易核算、统一考核、奖惩挂钩。在约束机制方面，首先是突出了“三会“的职能作用，强化了外部和内部投资人对经营管理的监督；其次是进一步完善了经营职权、管理权限、岗位约束、职责监督等一系列内控管理制度，目前，xx联社已修订了不适应新的管理模式的制度，制定了授权授信、费用预算等32个新的管理办法，使信用社的内外约束得到了加强，经营管理向制度化、科学化、规范化迈出了坚实的一步。

六、从取得的效果看，实现了社会效益与信用社自身发展的双丰收。

一是信用社的社会认同度进一步提高，市场竞争明显增强。改革期间，我们增资扩股募集新股金时，在事先没有作大面积宣传的情况下，信用社增资扩股的信息一经披露，广大农户、投资者入股十分踊跃，仅用了3个月时间就募足了xx万元股金。在募股结束后，仍有投资者想通过说情、托人等方式要求入股，现在一些已入股的社员还表示当初入得太少了，希望能再增加入股金额。二是员工的精神面貌为之一新。改革后，员工不仅是信用社的工作人员，更是投资者，与信用社利益更加紧密地联系在一起，大家的主人翁意识进一步增强，强烈的责任感和事业心激发了员工的工作热情，工作更加积极主动了，自觉性也明显提高了。三是降低了信用社的管理成本。改革后，信用社的人、财、物的流动性明显增强，提高了工作效率，避免了重复浪费，减少了原来的多层管理费用，有效地降低了管理成本。仅“三会”会议费用支出一项，据粗略测算，改革后每年就可以节约xx万元左右。四是促进了业务的快速发展。自xx年3月改革到现在，全市信用社各项业务得到了快速发展。xx年12月末，全辖信用社各项存款余额达xx万元，较年初净增xx万元，同比多增xx万元，完成省联社任务xx万元的xx%，是近四年净增额最多的年份，市场份额位居全市机构前列。全辖实现业务总收入xx万元，同比增收xx万元，增长幅度为xx%，在提足各项拨备的前提下,全辖实现盈余xx万元，同比扭亏增盈xx万元，一举甩掉了自行社分家以来连年亏损的帽子，从此步入良性发展轨道。

四、改革的主要问题及建议

一、改革中存在的主要问题。

一是未清退的老股金问题。统一法人改革后，信用社未清退的社员股金余额xx万元，原因：一是由于外出打工人员较多，一时无法清退；

二是部分社员对农村信用社有很深的感情，不愿意退掉老股金，又无力补足差额达到新〈章程〉规定的入股起点。加上信用社受到原〈章程〉“入股自愿，退股自由”规定的约束，使清退股金进退两难；

三是由于老股金面广、额小，短时间内难以完成全面清退任务。

四是国家出台的优惠扶持政策，对盈余信用社不予补给保值储蓄贴补，兑付专项央行票据的条件对于像xx联社这样资产质量很差、不良贷款占比高的信用社过高了，不切合实际。这些都可能打击经营管理效益不好的信用社的健康发展的积极性。

二、几点建议：

一是对于未清退的老股金，可否转为新的社员股，享受社员股东权利，并在今后的工作中逐步清退或补足差额转为新股金。

二是对国家出台扶持信用社的优惠政策，保值储蓄贴补无论是亏损信用社或者是盈利信用社都应该由财政补给信用社。

三是国家为支持农村信用社改革，特对农村信用社定向发行专项央行票据，用以置换其不良贷款和历年挂账亏损，从而增强信用社的发展后劲。但在专项央行票据兑付的条件上应不搞一刀切，应根据不良贷款占比的实际水平合理确定下降幅度。