研究文章资料总结

第一篇：研究文章资料总结

训练学生的口算

字、写字是小学低年段的重头戏，识字教学是阅读和作文的基础，而写字是对识字的巩固，是一项十分重要的基本功训练，写字教学是识字教学的有机组成部分，但它又有自身的某些特点：其一，写字过程是对字形进行精细的分析和综合的过程，是熟悉和巩固、掌握字形的过程；其二，文字是传播交流信息、思想的手段和工具，而书面语言离不开写字技能，所以，写字教学对于发展儿童的书面言语能力具有举足轻重的重要作用；其三，写字教学对于培养学生认真负责的学习态度和学习习惯乃至良好的道德品质都有重要作用。写字是一项重要的语文基本功，是巩固识字的手段，对于提高学生的文化素质起十分重要的作用，必须从小打好写、抓恒，因此，小学低年段写字教学

应从以下几方面入手。

一、明确写字的要求，培养良好的书写习惯。

1、写字教学的要求：

小学写字教学主要是为了培养儿童写字熟练的技巧，以便于日常应用。因此有几个要求：（1）正确。此为最基本要求。即把字写的合乎规则，遵守笔顺规则，不写错别字，不改变字形、不多笔少画。（2）端正匀称。即把字写得横平竖直、间架结构比例适当，笔画清楚。（3）整齐。即全篇字大小一样，行款人事科规则，字距合适，行距均匀。（4）速度。随着技能形成要求写字有一定的速度，但要与潦草有严格区别。总之，写字要求就是要做到“对、好、快”三者结合起来即所谓技巧。用较短时间写字而笔画结构正确、端正、行款清楚整齐，就是小学写字教学总要求。

2、培养良好的书写习惯。

所谓“习惯”乃天长地久之功，而绝非一时之力。这就要求教师做好充分地打持久战的思想准备，以耐力去培养耐力，以恒心去培养恒心，以毅力去培养毅力，从而去促使学生习惯的养成。首先，要教给学生正确的书写姿势，即“头正、身直、脚放平、胸部距桌子一拳。”这是写好字的基本条件，也是保证身体健康发育的重要措施，但小学生年龄小，认识能力较差，行为习惯还未经养成，因此极容易忽视写字姿势，这就要求教师随时随地督促检查、指导，并采取适当措施如表扬等来促使学生保持正确书写姿势。其次，是教给学生正确的执笔方法。这是写好字的前提条件，因为执笔不仅影响指力、腕力运用的灵活性，而且影响儿童肌肉发育，更甚者直接危协到小学生的视力。再次掌握汉字基本笔画的写法，掌握汉字间架结构及笔顺的基本笔顺规则。字写得规矩才好看，要合规矩必须掌握基本笔顺原则，如先左后右、先上后下、先外后内、先进人后关门、先横后竖等原则。最后，是要求学生爱惜学习用具。小学阶段低年级学生由于自理能力极差，这就要求此时的教师拿出慈母的耐心与爱习，从教给他们怎样削铅笔，使用橡皮，摆放书本开始。教育他们爱惜写字用具还可以使对识字的巩固，是一项十分重要的基本功训练，写字教学是识字教学的有机组成部分，但它又有自身的某些特点：其一，写字过程是对字形进行精细的分析和综合的过程，是熟悉和巩固、掌握字形的过程；其二，文字是传播交流信息、思想的手段和工具，而书面语言离不开写字技能，所以，写字教学对于发展儿童的书面言语能力具有举足轻重的重要作用；其三，写字教学对于培养学生认真负责的学习态度和学习习惯乃至良好的道德品质都有重要作用。写字是一项重要的语文基本功，是巩固识字的手段，对于提高学生的文化素质起十分重要的作用，必须从小打好写、抓恒，因此，小学低年段写字教学应从以下几方面

入手。

一、明确写字的要求，培养良好的书写习惯。

1、写字教学的要求：

小学写字教学主要是为了培养儿童写字熟练的技巧，以便于日常应用。因此有几个要求：（1）正确。此为最基本要求。即把字写的合乎规则，遵守笔顺规则，不写错别字，不改变字形、不多笔少画。（2）端正匀称。即把字写得横平竖直、间架结构比例适当，笔画清楚。（3）整齐。即全篇字大小一样，行款人事科规则，字距合适，行距均匀。（4）速度。随着技能形成要求写字有一定的速度，但要与潦草有严格区别。总之，写字要求就是要做到“对、好、快”三者结合起来即所谓技巧。用较短时间写字而笔画结构正确、端正、行款清楚整齐，就是小学写字教学总要求。

2、培养良好的书写习惯。

所谓“习惯”乃天长地久之功，而绝非一时之力。这就要求教师做好充分地打持久战的思想准备，以耐力去培养耐力，以恒心去培养恒心，以毅力去培养毅力，从而去促使学生习惯的养成。首先，要教给学生正确的书写姿势，即“头正、身直、脚放平、胸部距桌子一拳。”这是写好字的基本条件，也是保证身体他们从小养成爱惜东西、不浪费的好习惯。还有极为重要的一点就是培养学生认真严谨的学习态度，做到这一点，要求教师严加督促，严格检查，使学生从小养成按老师要求去做，一丝不苟，始终如一的好习惯。

二、激发写字兴趣。识字、写字是小学低年段的重头戏，识字教学是阅读和作文的基础，而写字是对识字的巩固，是一项十分重要的基本功训练，写字教学是识字教学的有机组成部分，但它又有自身的某些特点：其一，写字过程是对字形进行精细的分析和综合的过程，是熟悉和巩固、掌握字形的过程；其二，文字是传播交流信息、思想的手段和工具，而书面语言离不开写字技能，所以，写字教学对于发展儿童的书面言语能力具有举足轻重的重要作用；其三，写字教学对于培养学生认真负责的学习态度和学习习惯乃至良好的道德品质都有重要作用。写字是一项重要的语文基本功，是巩固识字的手段，对于提高学生的文化素质起十分重要的作用，必须从小打好写、抓恒，因此，小学低年段写字教学应从以下几方面入手。

一、明确写字的要求，培养良好的书写习惯。

1、写字教学的要求：

小学写字教学主要是为了培养儿童写字熟练的技巧，以便于日常应用。因此有几个要求：（1）正确。此为最基本要求。即把字写的合乎规则，遵守笔顺规

在新授课中，我们认识到口算教学要有富有生活气息的情境，架起教学与生活的联系，让学生体会数学应用于生活，在算理与算法两方面，不能重算理轻算法，要将抽象的算法与具体的算理联系起来，让小棒、计数器、直观图走进学生的口算课堂，培养学生的数学思维能力，提高学数学用数学的能力。

我们要从情境出发学习运算，不要一开始就大量进行符号运算，这样做，不利于学生建立数学概念。我们要通过问题情境和动手操作，使学生了解加减法的含义。在初学计算时，一定要让学生动手操作，如，3＋2＝？先摆3个圆片，再摆2个圆片，合起来是5个圆片，由逐一计数渐渐过渡到按群计数。特别对学习有困难的同学，要拉长这一段时间。然后逐渐脱离实物，但在遇到困难时，头脑中可以呈现一幅摆实物的表象，再计算出得数。这样做，看来很低效，但实际上是发展数学思维的基本途径，在计算教学中的操作活动，有利于发展学生的数感。

运算技能的形成，是需要一定数量的练习的。根据低年级儿童的特点，要采用多样化的练习形式，使学生在愉悦的氛围中进行学习。卡片口算可以作为经常性练习，但练习时间和数量应适当。还可以组织一些游戏，如手指游戏，“我出1”，“我出5”。“合起来是6”。又如猜数游戏，这一堆圆片有6个，我用手指盖住一部分，露出的部分是4个，猜一猜，我盖住了几个。利用扑克牌做计算游戏；还可以使练习赋于情境化，调动学生练习的积极性。如“摘苹果”、“小马过河”、“小小邮递员”等活动，儿童是非常喜欢的。通过练习，逐渐记住这些得数，以便随时提取。识字、写字是小学低年段的重头戏，识字教学是阅读和作文的基础，而写字是对识字的巩固，是一项十分重要的基本功训练，写字教学是识字教学的有机组成部分，但它又有自身的某些特点：其一，写字过程是对字形进行精细的分析和综合的过程，是熟悉和巩固、掌握字形的过程；其二，文字是传播交流信息、思想的手段和工具，而书面语言离不开写字技能，所以，写字教学对于发展儿童的书面言语能力具有举足轻重的重要作用；其三，写字教学对于培养学生认真负责的学习态度和学习习惯乃至良好的道德品质都有重要作用。写字是一项重要的语文基本功，是巩固识字的手段，对于提高学生的文化素质起十分重要的作用，必须从小打好写、抓恒，因此，小学低年段写字教学应从以下几方面入手。

一、明确写字的要求，培养良好的书写习惯。

1、写字教学的要求：

小学写字教学主要是为了培养儿童写字熟练的技巧，以便于日常应用。因此有几个要求：（1）正确。此为最基本要求。即把字写的合乎规则，遵守笔顺规则，不写错别字，不改变字形、不多笔少画。（2）端正匀称。即把字写得横平竖直、间架结构比例适当，笔画清楚。（3）整齐。即全篇字大小一样，行款人事科规则，字距合适，行距均匀。（4）速度。随着技能形成要求写字有一定的速度，但要与潦草有严格区别。总之，写字要求就是要做到“对、好、快”三者结合起来即所谓技巧。用较短时间写字而笔画结构正确、端正、行款清楚整齐，就是小学写字教学总要求。

2、培养良好的书写习惯。

所谓“习惯”乃天长地久之功，而绝非一时之力。这就要求教师做好充分地打持久战的思想准备，以耐力去培养耐力，以恒心去培养恒心，以毅力去培养毅力，从而去促使学生习惯的养成。首先，要教给学生正确的书写姿势，即“头正、身直、脚放平、胸部距桌子一拳。”这是写好字的基本条件，也是保证身体健康发育的重要措施，但小学生年龄小，认识能力较差，行为习惯还未经养成，因此极容易忽视写字姿势，这就要求教师随时随地督促检查、指导，并采取适当措施如表扬等来促使学生保持正确书写姿势。其次，是教给学生正确的执笔方法。这是写好字的前提条件，因为执笔不仅影响指力、腕力运用的灵活性，而且影响儿童肌肉发育，更甚者直接危协到小学生的视力。再次掌握汉字基本笔画的写法，掌握汉字间架结构及笔顺的基本笔顺规则。字写得规矩才好看，要合规矩必须掌握基本笔顺原则，如先左后右、先上后下、先外后内、先进人后关门、先横后竖等原则。最后，是要求学生爱惜学习用具。小学阶段低年级学生由于自理能力极差，这就要求此时的教师拿出慈母的耐心与爱习，从教给他们怎样削铅笔，使用橡皮，摆放书本开始。教育他们爱惜写字用具还可以使对识字的巩固，是一项十分重要的基本功训练，写字教学是识字教学的有机组成部分，但它又有自身的某些特点：其一，写字过程是对字形进行精细的分析和综合的过程，是熟悉和巩固、掌握字形的过程；其二，文字是传播交流信息、思想的手段和工具，而书面语言离不开写字技能，所以，写字教学对于发展儿童的书面言语能力具有举足轻重的重要作用；其三，写字教学对于培养学生认真负责的学习态度和学习习惯乃至良好的道德品质都有重要作用。写字是一项重要的语文基本功，是巩固识字的手段，对于提高学生的文化素质起十分重要的作用，必须从小打好写、抓恒，因此，小学低年段写字教学应从以下几方面入手。

一、明确写字的要求，培养良好的书写习惯。

1、写字教学的要求：

小学写字教学主要是为了培养儿童写字熟练的技巧，以便于日常应用。因此有几个要求：（1）正确。此为最基本要求。即把字写的合乎规则，遵守笔顺规则，不写错别字，不改变字形、不多笔少画。（2）端正匀称。即把字写得横平竖直、间架结构比例适当，笔画清楚。（3）整齐。即全篇字大小一样，行款人事科规则，字距合适，行距均匀。（4）速度。随着技能形成要求写字有一定的速度，但要与

一年级新生由于生活背景和学前教育的不同，对加减法的理解和计算能力都存在一定的差异。我们教师要尊重这些差异，根据实际情况，安排教学内容和进度。要因材施教，特别要关注学习有困难的同学，维护其自尊心和自信心。学生计算能力的发展是一个循序渐进的过程，10以内口算能力的培养不能一蹴而就。因此在初学10以内加减法时，对计算速度不宜提统一的目标，不宜过早搞速算比赛，这样排出名次，会挫伤一部分学生的学习积极性。对学习有困难的同学，应允许有一个逐步提高的过程，教师应给予针对性的具体帮助，千万不要长时间的课外补课和做题，使其产生厌烦和焦虑情绪。主要在课堂教学中多加关注，还可以采用同学之间在平等采取合理的训练方式，强化听、视算，改变以往看着口算题写得数的练习形式，平时的口算练习以口述答案为主，这样才能培养好学生的口算能力。新授课中，我们认识到口算教学要有富有生活气息的情境，架起教学与生活的联系，让学生体会数学应用于生活，在算理与算法两方面，不能重算理轻算法，要将抽象的算法与具体的算理联系起来，让小棒、计数器、直观图走进学生的口算课堂，培养学生的数学思维能力，提高学数学用数学的能力。我们要从情境出发学习运算，不要一开始就大量进行符号运算，这样做，不利于学生建立数学概念。我们要通过问题情境和动手操作，使学生了解加减法的含义。在初学计算时，一定要让学生动手操作，如，3＋2＝？先摆3个圆片，再摆2个圆片，合起来是5个圆片，由逐一计数渐渐过渡到按群计数。特别对学习有困难的同学，要拉长这一段时间。然后逐渐脱离实物，但在遇到困难时，头脑中可以呈现一幅摆实物的表象，再计算出得数。这样做，看来很低效，但实际上是发展数学思维的基本途径，在计算教学中的操作活动，有利于发展学生的数感。

运算技能的形成，是需要一定数量的练习的。根据低年级儿童的特点，要采用多样化的练习形式，使学生在愉悦的氛围中进行学习。卡片口算可以作为经常性练习，但练习时间和数量应适当。还可以组织一些游戏，如手指游戏，“我出1”，“我出5”。“合起来是6”。又如猜数游戏，这一堆圆片有6个，我用手指盖住一部分，露出的部分是4个，猜一猜，我盖住了几个。利用扑克牌做计算游戏；还可以使练习赋于情境化，调动学生练习的积极性。如“摘苹果”、“小马过河”、“小小邮递员”等活动，儿童是非常喜欢的。通过练习，逐渐记住这些得数，以便随时提取。

一年级新生由于生活背景和学前教育的不同，对加减法的理解和计算能力都存在一定的差异。我们教师要尊重这些差异，根据实际情况，安排教

第二篇：关于研究生发文章的总结

我个人关于研究生发文章的总结，对研一，研二很有用

题外话本人研究生马上就要毕业，在国内一家还算不错的工科大学已经混了两年多，觉得在中国读研真的是很浪费时间（其他学校的同学大致也是这种感觉），起码对大部分人来说是这样的，如果运气不好，碰上了个差导师，那就不止是在浪费时间了，很多博士硕士跳楼大概就是命不好吧。

现在读研的战友大概没多少想或能进研究所，大多数人还是进企业，但是中国的研究生教育中没有规定必须实习，只能在暑假里自己找，而且能找到和专业相关的人也是凤毛麟角，所以这对我们将来找工作来说是个大的缺憾。

硕士和博士毕业一般都需要在国内外发表学术论文，评奖学金时很多学校也需要文章，所以发表论文还是很重要滴。

还有一点就是，研一的师弟师妹们认为发文章很难，或者认为是以后的事，其实真的没这么难，我在研二时花了十天就发了一篇综述（当然是也是研一打好基础的原因）。

以下分类介绍

中文综述

在研一时闲着没事可以写写，评奖学金可能会有用，但是写之前要咨询导师，看他的态度，还有就是导师是让发在统计源呢还是核心。因为有的学校统计源的综述对老师没用，所以他不会让发。写综述可能会费点时间，一般的话一个月就可以写完（注：是你这一个月基本不干别的事，一天至少也要一个上午吧），自己仔细核对一下有没错字和语法缺陷，在给老师看看。然后就是选杂志了，个人认为，中国的统计源都是很好中的，几乎是百发百中，核心里面有些杂志是比较难中的，但有些核心和统计源是一样的，来这不拒，这个可以在小木虫上找到，找不到也可以提问，可能时间会长一点，当然咨询课题组内部的师兄师姐是首要的。

中文学术类

统计源的话要求就低了，估计随便写写就能发，特别是那些比较不知名的，他们的存在就是为了赚取版面费，所以很少会拒刊。核心的档次要高点，大家投的也多，所以他不担心版面费的问题，因此也敢说no，所以大家还是要好好写，前言部分就算你做的课题不是很有价值，也要充分发掘出它潜在的价值，还有实验结果能自圆其说很重要，一定要让别人觉得你说的很有道理，如果你的测试表征都是最先进的，或者是领域能比较高端的表征方法，那一般就是百发百中了。

中文SCI和EI

这些一般都要看导师牛不牛（有没有关系，是不是编委，当然你的导师是正直的编委或刊物比较正规，大概也没什么用，但如果你的编委导师编委比较@@的话那，就百发百中了，估计也不用我说，在自己试验室肯定早就是公开的秘密了），还有就是项目基金是不是自然科学基金等比较大的项目。中文SCI和EI拒稿率较高。如果你英文好建议改投国外期刊。影响因子在1.0左右的英文期刊和国外的会议论文（在国内开，也是赚钱的），可能会比中文的SCI和EI好投，英文好，课题也还行的建议投。

补充关于会议论文

国外会议论文（包括很多在国内开的）可能会被三大索引收录，但是一定注意并不是全都收录，所以投稿前问清楚你的怎样才能被收录，一般来说ISTP可能会整本收录，EI收录就比较少了，可能一大本会议论文集也收录不了几篇文章，至于SCI那就很难听说会收录会议论文了，其实ISTP的会议论文最好收了（可能比统计源还好接收，感觉他们根本不会看你的稿子，大概只看头尾吧，但是你要捉住机会，因为有些是2年开一次会的）

国内会议论文感觉一点学术价值都没有，稍微看下文章质量就能看出来，建议不是老师要求不要投，如果老师有钱，让你去公费旅游，那就何乐而不为呢。

影响因子在3.0以上的英文期刊

首先你的课题要新，这点很重要，其次如果你的有创新的课题还有一些实用价值那就更好了。这样的期刊对你试验严格程度要求很高，基本意思就是别人按你的实验方法可以做出同样的结果，如果你的英文很好，那就可以写了，写完找个英文好的师兄或老师看下，其实3.0以上的英文期刊里面也有很多其实很好中的。（补充1：不知为何有些虫子觉得我将3.0以上期刊写的太容易发，其实我并没有说好发呀，首先课题要新，我觉得单这一点相信极大多人就办不到，相信有很多国内硕士课题国外已经做过，我们可能只是稍加改动。其次，你的实验条件要和国外接轨，主要药品和仪器应该都是国外通用，这点也比较难，起码你老板要足够有钱）（补充2：还有就是有些专业整个方向可能都不好发3.0，我感觉和绿色环保、可再生、可降解、无毒相关的课题比较好发高档次文章，而且这类期刊的影响因子涨的也比较快）（补充3：本人小硕，见识其实一般，在发文方面比起博士应该差很远，所以肯定有许多不足之处，希望大家批评指正，一起共同进步）

其他问题

大家都知道的一个问题就是，理科的比工科的好投，做合成的比做加工的好投，因为工科和加工的东西实用价值比较大，说实话国外估计都做了n遍了（不要气馁，因为有实用价值，找工作可能有优势），而理论和合成的东西创新点比较容易找，所以好发。（当然个人感觉这个差别在中文期刊上表现不是很大）

中文的版面费有些很贵（编辑部的人赚钱也太狠了），听说最高有两千多一篇的，很多中文核心是一千左右。

如果你英文不好也不用怕，找一篇或几篇和你的课题相近的文章，套用他的句型就可以了，结构其实也可以参考，如果真正静下心来写，一个月肯定能出一篇3.0以上的文章，我的一个大四的师弟不到一个月就写了一篇，不过影响因子是2.0以下的。

还有就是中文统计源可能半年才能见刊，核心要十个月，建议早动手（当然也有三个月就见刊的中文核心，从投稿开始算。）（如果比较急着见刊，可以催一下，或者通过加急通道，一般在收到接收函的下月就能见刊）

如果你的导师是你投的那个期刊的编委，你又比较急着出文章，那就可以潜规则一下啦。（其实也没什么，编委催一下当然分量重了，而且大家都这样做）

还有就是个人感觉中文80%的期刊都是赚钱的，见刊又慢，版面费又高，档次又低，建议没事写英文的，还有面子，还能锻炼英语水平，多好啊。

第三篇：关于研究生发文章的总结

关于研究生发文章的总结

以下分类介绍

中文综述

在研一时闲着没事可以写写，评奖学金可能会有用，但是写之前要咨询导师，看他的态度，还有就是导师是让发在统计源呢还是核心。因为有的学校统计源的综述对老师没用，所以他不会让发。写综述可能会费点时间，一般的话一个月就可以写完（注：是你这一个月基本不干别的事，一天至少也要一个上午吧），自己仔细核对一下有没错字和语法缺陷，在给老师看看。然后就是选杂志了，个人认为，中国的统计源都是很好中的，几乎是百发百中，核心里面有些杂志是比较难中的，但有些核心和统计源是一样的，来这不拒，这个可以在小木虫上找到，找不到也可以提问，可能时间会长一点，当然咨询课题组内部的师兄师姐是首要的。

中文学术类

统计源的话要求就低了，估计随便写写就能发，特别是那些比较不知名的，他们的存在就是为了赚取版面费，所以很少会拒刊。核心的档次要高点，大家投的也多，所以他不担心版面费的问题，因此也敢说no，所以大家还是要好好写，前言部分就算你做的课题不是很有价值，也要充分发掘出它潜在的价值，还有实验结果能自圆其说很重要，一定要让别人觉得你说的很有道理，如果你的测试表征都是最先进的，或者是领域能比较高端的表征方法，那一般就是百发百中了。

中文SCI和EI

这些一般都要看导师牛不牛（有没有关系，是不是编委，当然你的导师是正直的编委或刊物比较正规，大概也没什么用，但如果你的编委导师编委比较@@的话那，就百发百中了，估计也不用我说，在自己试验室肯定早就是公开的秘密了），还有就是项目基金是不是自然科学基金等比较大的项目。中文SCI和EI拒稿率较高。如果你英文好建议改投国外期刊。

影响因子在1.0左右的英文期刊和国外的会议论文（在国内开，也是赚钱的），可能会比中文的SCI和EI好投，英文好，课题也还行的建议投。

补充关于会议论文

国外会议论文（包括很多在国内开的）可能会被三大索引收录，但是一定注意并不是全都收录，所以投稿前问清楚你的怎样才能被收录，一般来说ISTP可能会整本收录，EI收录就比较少了，可能一大本会议论文集也收录不了几篇文章，至于SCI那就很难听说会收录会议论文了，其实ISTP的会议论文最好收了（可能比统计源还好接收，感觉他们根本不会看你的稿子，大概只看头尾吧，但是你要捉住机会，因为有些是2年开一次会的）

国内会议论文感觉一点学术价值都没有，稍微看下文章质量就能看出来，建议不是老师要求不要投，如果老师有钱，让你去公费旅游，那就何乐而不为呢。

影响因子在3.0以上的英文期刊

首先你的课题要新，这点很重要，其次如果你的有创新的课题还有一些实用价值那就更好了。这样的期刊对你试验严格程度要求很高，基本意思就是别人按你的实验方法可以做出同样的结果，如果你的英文很好，那就可以写了，写完找个英文好的师兄或老师看下，其实3.0以上的英文期刊里面也有很多其实很好中的。（补充1：不知为何有些虫子觉得我将3.0以上期刊写的太容易发，其实我并没有说好发呀，首先课题要新，我觉得单这一点相信极大多人就办不到，相信有很多国内硕士课题国外已经做过，我们可能只是稍加改动。其次，你的实验条件要和国外接轨，主要药品和仪器应该都是国外通用，这点也比较难，起码你老板要足够有钱）（补充2：还有就是有些专业整个方向可能都不好发3.0，我感觉和绿色环保、可再生、可降解、无毒相关的课题比较好发高档次文章，而且这类期刊的影响因子涨的也比较快）（补充3：本人小硕，见识其实一般，在发文方面比起博士应该差很远，所以肯定有许多不足之处，希望大家批评指正，一起共同进步）

其他问题

大家都知道的一个问题就是，理科的比工科的好投，做合成的比做加工的好投，因为工科和加工的东西实用价值比较大，说实话国外估计都做了n遍了（不要气馁，因为有实用价值，找工作可能有优势），而理论和合成的东西创新点比较容易找，所以好发。（当然个人感觉这个差别在中文期刊上表现不是很大）

中文的版面费有些很贵（编辑部的人赚钱也太狠了），听说最高有两千多一篇的，很多中文核心是一千左右。

如果你英文不好也不用怕，找一篇或几篇和你的课题相近的文章，套用他的句型就可以了，结构其实也可以参考，如果真正静下心来写，一个月肯定能出一篇3.0以上的文章，我的一个大四的师弟不到一个月就写了一篇，不过影响因子是2.0以下的。

还有就是中文统计源可能半年才能见刊，核心要十个月，建议早动手（当然也有三个月就见刊的中文核心，从投稿开始算。）（如果比较急着见刊，可以催一下，或者通过加急通道，一般在收到接收函的下月就能见刊）

如果你的导师是你投的那个期刊的编委，你又比较急着出文章，那就可以潜规则一下啦。（其实也没什么，编委催一下当然分量重了，而且大家都这样做）

还有就是个人感觉中文80%的期刊都是赚钱的，见刊又慢，版面费又高，档次又低，建议没事写英文的，还有面子，还能锻炼英语水平，多好啊。

第四篇：商业模式研究文章

商业模式理论的形成与发展研究

摘要：商业模式理论的发展不断呈现出发散性，目前形成了有关商业模式的“概念丛林”。本文通过对近年来国内外学者们关于众多商业模式理论文献和研究成果的系统梳理，对商业模式的定义、构成要素以及影响因素进行了系统的归纳和总结，据此提出商业模式定义的核心概念、关键要素和未来的研究方向，并通过典型案例分析提出商业模式理论现实的实践意义和研究需要。

关键词：商业模式；概念丛林；构成要素；发展方向

Abstract: The development of business model theory continue to show divergent.The business model concepts have showed “concept of the jungle” currently.This article systematically analyzed the numerous business model literature theories and research results of domestic and foreign scholars in recent years, and summarized business model definition, key elements and factors, accordingly proposed the core concepts, key elements and future research directions of business model definition.business model then proposed the practical significance of the reality and research needs of the business model theory by typical case study.Key words: business model;concept of jungle;essential factor;development direction

“商业模式”（Business Model）近年来持续地受到学术界和商业界热捧，尤其是企业战略学术研究者和商界的企业家对商业模式更是高度关注。现代管理学家彼得·德鲁克曾说过：“当今企业之间的竞争，不是产品之间的竞争，而是商业模式之间的竞争。”这句话被很多商业模式理论研究文献引用，说明研究者们对于商业模式的重要性都比较认同。从1995年开始发表在专业学术性期刊上关于商业模式思想的文章多达1177篇,而且近年来相关性的文献和会议评论膨胀性地被发表出来（Zott&Amit,2010）,但是对于商业模式的定义的概念一直没有得到统一，并呈现出了“概念丛林”的现实情况。出现这种局面的主要原因可以大致归结为：研究者研究的目的、对象、视角、范围和层次的差异（傅世昌，2011），得出的结论也只是一家之言。本文从商业模式定义的核心概念、关键要素和未来发展研究三个方面对国内外研究文献进行归纳和总结，并对其中存在的问题进行分析，最后总结出研究商业模式理论的思路和框架并分析其实践意义和

研究的需要。

一、商业模式的“概念丛林”

从上世纪90年代中期开始，伴随着电子商务的发展，商业模式的理论研究也在不断发展。不同的角度的研究可以得出不同的定义，于是很多学者在研究商业模式相关问题避开商业模式的概念定义，有的学者也只是用很模糊的语句进行了简单的描述，这就对商业模式的理论的进一步发展造成了很大的困难。下文将从国外和国内两个角度对商业模式概念定义进行陈述总结。

（一）国外对商业模式定义的研究

商业模式一词最早出现于1957年由贝尔曼(Bellman)等写作的关于商业博弈的构建一文中，于1960年出现在文章题目和摘要中，著名管理学大师彼得·德鲁克(Drucker,1994)最早将其称为经营理论(Business Theory)。加拿大著名管理学家亨利·明兹伯格(Mintzberg,1994)把企业组织的商业模式称为“战略思想”。提莫斯（Timmers,1998)认为商业模式是指企业价值创造的基本逻辑，即企业在一定的价值链和价值网络中如何向客户提供产品和服务并获取利润，通俗的说，就是企业是如何赚钱的。阿夫啊和图茨（Afuah&Tucci,2003）将商业模式定义为为客户创造价值活动、资源及其联系的体系。Mahadevan(2000)认为商业模式是企业与合作伙伴及买方之间的三种流—价值流(value stream)、收益流(revenue stream)以及物流(logistic stream)的独特组合。Amit和Zott(2001)从系统的方面考虑商业模式，他们也提供了一个以网络为中心的方法。他们描述商业模式是一种事务组成要素的体系结构配置，它被设计用于充分利用商业机会。他们的框架描述了由公司、供应商、候补者和客户所组成的网络运作事务的方式。程愚（2010）将国外关于商业模式定义分为两派观点：一派是把商业模式看作是企业运行中的一套“硬的”物资性的体系，其代表性学者是Mahadevan(2000)，Thomas（2001），Afuah and Tucci（2003）等；另一派是一致认为商业模式本质上是一种具有指导性“软的”法则，他们的代表人物有Timmers（1998），Hamel(1998)，Schmid(2000)，Rappa(2004)等。软硬派别之分就是针对是商业模式定义概念上的物质性创造和指导性创造存在的差别。

国外对于商业模式的研究以2003年为线可以分为两个阶段（娄永海，2009）：之前的阶段为开创性阶段，之后的阶段为综合性阶段。在开创性阶段（2003年

之前）学者们普遍以概念研究为重点，采用归纳逻辑思维方法从大量案例研究中总结规律，归纳出商业模式的构成要素、分类方法、变革路径、评估方法。在综合型阶段（2003年之后）学者们对于概念的研究普遍采用“博采众长”的方法，对于前人的成果按照主客观要求进行整合然后得出自己的概念定义，在人们比较接受的理论成果上对自己所专研的特定领域或特定现象进行研究。所以学术文献当中出现了一种非常普遍的现象，自2005年以后，关于商业模式的学术文献引用理论已基本成为固定的几篇被广泛认可的优秀文献。在受到认可文献的基础上对自己所研究的方向进行拓展，就造成了商业模式基本定义概念没有得到统一，而商业模式的各个模块的研究是在几个甚至十几个得到认可的定义的基础上发展起来，形成商业模式“概念丛林”是不可避免的。出现“概念丛林”带来的直接形成了商业模式理论的断层，对理论的积累性研究造成很大困难。

（二）国内对商业模式定义的研究

国内对商业模式理论的研究与国外相比要慢了很多，2004年以前国内的相关研究和国际上相比差距还特别大（娄永海，2009）。随着互联网经济的高速发展和电子商务的逐渐盛行，商业模式受到极大关注，国内的一批学者经过研究得出了很多有价值的成果，这在很大程度上改变了我国在这一领域研究肤浅、零散的状况，为后来者的研究提供了一批学术价值高、实践指导性强、可供借鉴的专著和论文。郭毅夫（2009）对国内现有的研究成果进行分析整理后，归纳总结出两类文献：一类是针对企业个案进行的案例分析，以赖国伟、周星、田芳等为代表；另一类是以罗眠、翁君奕等为代表对企业商业模式的内涵及理论解释进行的较为深入的研究。由于商业模式的研究还属于学科前沿，并没有建立起完整统一的理论体系，所以已经形成的各种理论和研究方法还有着很大的改进空间。但是国际最领先的学科理论都无法保证商业模式理论能够在实践中得到完全的证实，所以国内学者取得的成就是值得肯定的，这本身也是一个学科发展的必需路径。

王波和彭亚利（2002）认为人们理解商业模式时有三种不同的表述：其

一、商业模式的组成部分；其

二、企业的运营机制；其

三、对运营机制的扩展与利用。这种表达只属于一种应用性研究，并没有提出完整的理论框架。罗珉(2003)认为：企业的商业模式是指一个企业建立以及运作的那些基础假设条件和经营行为手段和措施。从研究思路上看，罗珉沿用了彼得·德鲁克(Drucker,1994)的公司经

营理论(Business Theory)的研究路线，力图对德鲁克的思想进一步地演绎。但不足之处在于没有提出分析商业模式的理论维度和结构体系(曾涛，2006)。厦门大学管理学院翁君奕教授于2004年由经济管理出版社出版的《商务模式创新》，其著作的主要思想是把商务模式（同商业模式）界定为一个类似“魔方”的三维空间，由价值主张、价值支撑、价值保持构成的价值分析体系提供了商务模式创意构思和决策的一种思维方法。其中的价值对象是确定提交价值对象的活动；价值内容是确定提交价值内容的活动；价值提交是提交价值的活动；价值回收是实现价值回收的活动。翁君奕研究的不足在于理论缺乏深度，对构成商务模式界面和维度几乎没有进行充分地论证，对商务模式的作用机制缺乏相关的理论解释。李振勇（2006）把商业模式定义为为了实现客户价值最大化，把能使企业运行的内外各要素整合起来，形成一个完整的、高效率的、具有独特核心竞争力的运行系统，并通过提供产品和服务使系统持续达成赢利目标的整体解决方案。他从企业经营者视角对商业模式的定义、构成、分类、核心原则、竞争战略、改造路径、发展趋势、扩展的主要方式等进行了的分析。他所提出的关于商业模式概念的理论逻辑性还有待进一步探讨，但是这些理论有着很大的实践意义。

国内的学者从自己的研究角度得出了各自的成果，但是多数学者及停留在对商业模式的简单描述上，缺乏对其缺乏对其构成组分进行解析，由于未建立起完整的、可供深入探讨的结构体系，也更未建立起对商业模式进行理论分析的方法和框架，因而也就缺乏对商业模式系统的全面认识，在其理论意义上远不足以解释和指导企业的经营实践活动。

(三)小结

商业模式“概念丛林”的出现是这一学科发展的一个必然结果，其理论价值的实现还需要一个过程。虽然说现在对于商业模式理论当中被人们所接受的说法依然各不相同，但是近些年来，学者们的理论越来越趋向于几个相同点：第一，商业模式正作为一种新的分析方法的组合不断发展；第二，商业模式强调的是以一种系统化、整体性的方法来解决公司商业运作；第三，在所提及到的概念化商业模式当中组织活动起到了很大作用。第四，商业模式寻求解释的是如何创造价值和获取价值（Amit & Zott，2010）。

综合国内外学者对商业模式的定义，从理论逻辑上进行分析和总结，本文认为，商业模式主要是以创造和获取价值为核心，对其本身的核心要素进行有效的逻辑组合，形成持久竞争力和有效的盈利模式，来维持公司的可持续发展进而形成一个良性循环。这样定义存在主要问题有：公司如何去创造和获取价值（How）？为谁创造和获取（Whom）?商业模式的核心要素是什么（What）？如何确定？如何通过核心要素的组合形成公司的持久竞争力和有效的盈利模式？如何利用公司的持久竞争力来维持可持续发展？这些问题将在下文当中进行论述和总结归纳。

商业模式构成机制的逻辑循环图 参考文献：

[1]Timmers P.Business Models for Electronic Markets[J].Journal on Electronic Markets.1998.8(2):3-8.[2]Amit R & Zott C.Value Creation in E-business[J].Strategie Management Joumal, 2001(22):493-520.[3] Amit R & Zott C.The Business Model: Theoretical Roots, Recent Developments, and Future

research[J].IESE Business School – University of Navarra,2010(6):1-6.[4] Amit Raphael & Paul.J.H.Schoemaker.“Strategic Assets and Organizational Rents”.[J].StrategicManagementJournal,Vol.14, 1993(1):33-46.[5]娄永海.基于TRIZ理论的企业商业模式研究[D].吉林大学博士学位论文.2009,8-11.[6]翁君奕.商务模式创新[M].北京:经济管理出版社，2004.[7]曾涛.企业商业模式研究[D].西南财经大学博士学位论文.2006:7一25.[8]王波，彭亚利，再造商业模式[J]，IT经理世界，2002，4，5：88-89

[9]郭毅夫.商业模式创新与企业竞争优势：内在机理及实证研究[D].东华大学博士学位论文.2009,8-11.[10]原磊，国外商业模式理论研究评介[J]，外国经济与管理，2007，10：17-25.[11]李振勇，商业模式---企业竞争的最高形态[M]，北京：新华出版社，2006.[12]罗珉，组织管理学[M]，成都：西南财经大学出版社,2003.[13]彭志强，刘捷，骨英杰.商业模式的力量.北京:机械工业出版社，2009:1-12.[14]程愚，商务模式原理[M]，北京：经济科学出版社，2010:6-11.[15]傅世昌，王慧芬，商业模式定义与概念本质的理论体系与研究趋势[J].中国科技论坛，2011,2:70-75.

第五篇：信贷档案管理文章资料

城商行信贷业务如何实现流程再造

http://www.xiexiebang.com 2007年09月17日 15:05 《经济导刊》

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文/胡豹 张丽梅

随着我国在加入WTO后保护期的结束，金融服务业已经进入了完全对外开放的阶段，国内商业银行市场的竞争格局必将发生重大变化。对于我国的城市商业银行而言，通过实行业务流程再造(Business Process Reengineering，即BPR)来改进绩效，提高核心竞争力是现实而又迫切的任务，其中最重要的就是要抓住信贷业务流程再造来建立国际标准化的以客户为中心的现代流程组织，从而实现3A服务。

城市商业银行的信贷业务现状

2006年，全国城市商业银行实现利润136亿元，资本充足率达8.48%，不良贷款率降至4.8%。目前城市商业银行基本上都实现了盈利。各项信贷指标也逐年向好的方向变化。各地区城市商业银行的不良贷款绝对额和不良贷款率都在下降，资本充足率在不断提高。

但城市商业银行信贷整体资产质量依然较差，信贷资产运营现状不容乐观，贷款集中度高，风险过于集中；盈利能力未得到充分释放，部分城市商业银行分红比例偏高；公司治理结构存在较大缺陷，部分城市商行经营活动受到地方政府的干预；风险管理制度不健全；资本充足率问题还较突出，权益性资本融资渠道狭窄等等。具体问题包括：

贷款集中度过高导致风险过于集中。各城市商业银行的最大客户贷款额占净资产的比重(单一客户率)和前10位客户贷款额占净资产的比重都远远超过风险集中度管理的要求(警戒线分别为10%和50%)。比如宁波以及南京银行最近三年对最大十家单一客户的贷款比例均超过50%，贷款对象主要是中小企业，运营的成本较高，且风险较大。城市商业银行的风险管理制度都异常落后，目前只有少数规模较大的城市商业银行设有独立的风险管理部门，多数城市商业银行的风险内控体系其实是在不断“复制”监管部门所出台的各类风险管制条例，其主要目的是为了应付监管部门的监管。

关联贷款和内部人控制问题要引起特别关注。根据调查，城市商业银行已成为中国银行界目前发生关联贷款问题最为严重的银行。近几年，各地城市商业银行频繁发生因关联贷款而陷入困境的案例。

城市商业银行发生关联贷款的方式主要有两种：(1)由地方政府指派的代理人(或内部人)制造的关联交易，其中包括向政府提供的项目贷款和向“关系人”或“关系企业”提供的、带有很大“寻租”色彩的关联贷款。调查结果显示，各地城市商业银行大多数向当地政府和地方国有企业提供了超量的授信额度。(2)由大股东向关联企业或关联企业集团提供的关联贷款。统计数据显示，目前沪深两市共有136家上市公司参股城市商业银行，已披露投资金额的100家公司总投资额为22.65亿元。其中92家公司披露了参股城市商业银行的持股比例，平均每家公司持股比例为4.18%。

作为市民银行的市场定位存在较大差距。虽然金融管理层对城市商业银行的目标定位是“市民银行”，即它们主要面向城市居民和中小企业提供零售金融服务。但是，根据调查结果，我国城市商业银行充当市民银行的角色并不是很充分。这主要表现在以下两个方面：

⑴贷款对象过于偏重大型国有企业，偏重地方基础设施建设项目。各地商业银行都为地方政府预留了很大份额的授信额度，用于支持地方基础设施建设。如果按照部门划分，城市商业银行的贷款领域主要集中在制造业，其比重大约占到贷款总额的27.3%(平均值)，其次分别为服务业和建筑与不动产业。如宁波银行制造业贷款占总贷款比重高达40%，招商银行为15%，贷款行业分布仍需调整。这种贷款结构和其他类型商业银行的贷款结构并没有明显的区别。

⑵信贷收入和支出结构不合理。利息收入是城市商业银行的主要收入来源，大约占营业收入的一半左右；而非利息支出(包括金融机构往来支出和营业费用)则构成了它们的主要经营成本，两者大约总共占总费用的七成左右。这样的收入和支出结构从另外一个侧面也说明城市商业银行与“现代市民银行”的定位还有很大差距。

城市商业银行信贷业务流程问题

从城市商业银行信贷业务流程的视角来分析，则存在以下问题：

信贷流程周期太长。以信贷业务操作流程为例，一笔贷款从客户提出申请到支用贷款需要经历不下20个环节，不仅重复劳动，效率低下，而且不易明确责任。不仅如此，一笔额度较大的贷款要经过同级机构多个环节，由多个部门的经办人员和主管审查，而且还要层层上报，层层审核。据统计，城市商业银行一笔信贷业务的平均处理时间(从客户提出申请到用款)长达6个月左右，根本无法满足市场竞争的需要。

缺乏差别化和多样化的信贷服务流程。如果缺乏差别化和多样化的信贷服务流程，城市商业银行现有的信贷业务难以设计出个性化的信贷组合产品和服务方案，整体风险也得不到有效控制。每一个职能性群体所从事的工作，对于一个完整的流程来说，只是其中的一个部分。完整的业务流程常常被割离开来。城市商业银行往往热衷于权力和资源的再分配，部门设计和部门职责划分并没有打破传统的思维定式，而且一般是在机构调整之后再去设计或修补连接各部门形成的业务流程不可能方便客户。

从信贷流程营销来看，总体还是处在关系营销阶段。客户经理受其业务素质的限制，往往难以设计出为客户创造最大价值、高知识含量、个性化的信贷组合产品和服务方案。城市商业银行的业务流程僵化单一，不能根据不同客户、不同业务的风险高低设计个性化的业务流程，往往根据业务金额的大小划分管理权限，越是优质客户、大客户的审批环节越多，业务流程越复杂。

流程之间彼此不协调。城市商业银行服务流程往往由各业务管理部门自行制定，彼此间缺少衔接和协调，重复和冲突现象严重譬如。城市商业银行设有专门的信息部门，但没有建立统一的信息流程，各业务经营和管理部门为了自身需要，都有自己的信息渠道和信息处理流程，前台业务部门有业务信息系统，后台风险部门有管理信息系统，会计部门有会计信息系统，各流程之间的信息资料不能共享，重复录入，各口径的数据不一致将带来管理上的混乱。目前城市商业银行相当部分的信息依赖手工填报和汇总，给基层行的正常经营带来了极大的工作压力。实际上着红相互制约的现象在城市商业银行普遍存在，应该特别重视流程之间的相互作用和匹配。尤其是加强流程网络的总体规划，减少摩擦和阻力，降低系统内耗。

国外信贷业务流程再造

国外对于银行再造和商业银行业务流程再造在相关理论和实践的探索上都有深入历史，目前国外商业银行信贷业务也发生了根本性的变化。如为优质客户设计方便的授信渠道而采取了许多措施，包括：设立以授信额度为主的全套授信服务体系，在权限设置上以建立因客户而异的客户经理的授权审批，在明确地知道了客户的资信情况之后，银行将权限逐一分解到一线部门，由其在设定的权限内加重负责对客户的授信。国际主流商业银行的信贷风险管理体系的主要特征是保障信贷风险管理的独立性；建立全面垂直的信贷风险管理体系；每项信贷业务都要经过信贷风险经理和信贷业务经理共同审查的平行作业；实施矩阵式信贷风险报告线路等。比如美国花旗银行早在上个世纪80年代就已放弃了授信业务经过风险委员会的做法，改为在授信部门设立风险管理官，由其独立对授信风险进行识别、审定。

国外银行都建立起了基于信息集成的流程架构，实现了客户管理信息的标准化，贷款客户数据来源统一、信息共享，对客户信息集成并进行数据挖掘和分析，确定客户价值和风险度，对不同价值和风险的客户进行等级管理，客户服务及风险管理水平都大大提升。实施战略业务体(Strategic Business Unit)简称SBU体制，按照客户板块，把全部业务划分为不同的战略业务体，在每个SBU内部实行直线管理。根据National Petroleum News Group的研究，在公司中心内部，银行设立了集团风险管理部(GRM)，由财务总监(董事会成员)分管。与其并列的是全球风险管理委员会(GRC)，其成员来自集团风险管理部及相关SBU的人员，以大家达成共识的方式进行决策。

国内城市商业银行BPR实践情况

相对而言，我国城市商业银行正处于业务流程再造初始阶段，对BPR的认识明显不足，采取行动稍显滞后。

自2001年以来，长沙市商业银行通过营销体系、金融业务、服务手段和信贷体制四个环节的“刮骨疗伤”，全面推行客户经理制，以客户为中心实行全面的业务流程再造。

淮安市商业银行(现已合并重组为江苏银行)实施业务流程再造，为中小企业提供专门化、一站式、综合性服务。整合行内的人力资源、产品资源和信息资源，以中小企业的金融需求为导向，成立各种金融业务“一手清”的中小企业服务中心，建立中小企业贷款的“绿色通道”。

郑州市商业银行在2004年就按照全行一本账的理念开发上线了新核心系统，同时实现了三方面改革：支行已经从利润中心转型为营销中心，由总行直接管理柜台，下一步将实行分行转型；建立全行统一的资金池，分支行不再有行政意义上的资金调配权；依靠内部转移定价的利率杠杆实现对全行资金流动的市场化调节。

上海银行通过推进组织架构和业务流程再造，形成扁平化、专业化、集约化的现代分工协作体系；制定并完善各种信贷业务流程，实现审贷彻底分离；在产品设计等方面由总行统一规划，分支行成为营销中心，这类似于发达国家银行业的SBU(战略业务单元)模式。再造组织体系和业务流程，强化了垂直管理和节约化流程，体现了资金管理、营运、信贷的授权授信，使总行确定为全行的经营管理中心、资金调度中心、领导指挥中心和业务创新中心，拥有全行的法人财产权，对全行经营的安全性、流动性、效益性负全责，分支机构在总行的统一下开展各自的营运。

这一流程的主要设计思想是以贷款客户分类和业务分类的有效组合决定信贷业务受理、日常营销和维护部门，以不同客户和不同业务的风险分类决定流程执行小组；体现了“以客户为中心”、精简管理层次与中间环节、快速反应、系统高效同步办理和管理业务的基本原则；贯彻了再造的理念原则和流程再造的策略。

上海银行信贷业务流程再造的主要措施包括：

启动统一授信管理系统。在信贷授权授信管理流程上，调整、收缩对分支机构的基准授权，启动统一授信管理系统。上海银行总行全面担负产品设计、利润考核、贷款审批等原先部分属于分支行的职责；分支行将具体制定营销方案并与总行的发展战略相匹配。启动了信贷管理信息系统流程再造，优化低风险业务、抵押物评估等业务流程。

完善了各种信贷业务流程。上海银行制定并完善了各种信贷业务流程，)操作流程方面从制度与流程上杜绝违规、违纪行为，实施了总行统一的资产负债结构管理，实现了审贷的彻底分离，通过优化信贷结构，实施信贷退出机制；正式上线贷款质量十级分类系统；创新市场化处置不良贷款的模式；加强集团关联客户风险管理，开发集团客户风险管理系统，直接实施“一户一策一管”措施等。

加强风险管理体制建设。上海银行在实施信贷BPR过程中也加快了风险管理体制建设，强化对公授信业务风险垂直化管理，成立放款中心和风险经理部，不断完善“一部三中心”的管理架构。加强集团公司、担保公司、同业客户、政府客户统一授信管理，规范表外授信五级分类，实现对公授信本外币、表内外的统一归口管理。从单一信贷风险向全面风险管理转变，风险管理机制不断得到完善。同时坚持内控优先原则，建立健全了内控绩效监测和管理评审，进一步强化内控监督评价与纠正机制。

对于贷款的信用风险，完善信贷风险管理组织体系，落实矩阵式管理；严格控制新增贷款风险；控制分散授信、过度授信风险；加强对房地产等重点行业、一亿元以上重点贷款以及重大集团关联客户的风险监测和管理；完善授信风险预警、监测、报告和处置机制，严密关注贷款分类迁徙，建立贷款退出机制；加强风险管理技术的开发和运用。

对于贷款操作风险，制定相关的规章和制度，强化制度执行；完善业务操作流程，内控体系，优化信息传导机制，提高内审稽核监督力度，建立问责机制。

对于利率风险，实行资金集中管理，通过内部转移价格，将利率风险转移到总行进行集中控制；推进贷款利率定价模型和体系建设，逐步完善存贷款利率定价机制；加强利率敏感性缺口管理，有效降低利率风险。

对于流动性风险，推进资产负债比例管理和资产负债的匹配管理，逐步形成流动性风险管理运行机制和预警机制；加强资金预测与分析，提高资金利用效率。

形成扁平化的内部组织结构。在信贷业务组织结构上，成立了审批中心、贷前贷后检查中心、放款中心、票据中心等加强对授信各环节信用风险和操作风险的监控，有效防范信贷风险并提高生产效率；通过账务中心、后督中心、分行集中对账、集中开户等，控制会计环节的操作风险。支行应该成为信贷零售业务和中小企业服务的平台，为全行客户提供现金和票据的出纳、存汇、转账、支付等服务，使支行的柜台与ATM机、POS机、电话银行、网上银行、客户服务中心都成为伸向客户的触角。按照客户的规模和区域分布，建立若干个信贷营销服务中心，为贷款客户提供专业化、规范化和个性化的服务。

根据具体客户对象遵循市场化的定价法则。上海银行在市场竞争中逐步形成了“立足地方、服务市民、坚持中小、挺进大型”的基本市场定位。上海银行拥有800多万户个人客户，设立了全国第一家专门为中小企业提供金融服务和社会化服务的“中小企业服务中心”，上海近40万户中小企业中，有一半左右在上海银行开户，已经形成了多个让客户耳熟能详的特色金融品牌，“市民银行”和“中小企业银行”的品牌形象得到广泛认同。

运用战略联盟理论建立新型的战略合作关系。上海银行提出了“本土国际化”口号。所谓国际化，并不是要在国际范围内大规模地开展业务，而是要按国际标准来塑造上海银行。为了解决城商行在业务发展上受制于“单一城市制”的问题，上海银行以牵头组织业务合作。2002年9月，牵头组建的城市商业银行资金清算中心正式成立，联合中国香港的“上海商业银行”、中国台湾的“上海商业储蓄银行”建立了沪、港、台“上海银行”新型的战略合作关系。目前，其已与多家外省市城商银在银行卡、资金运营等方面签署了全面合作协议，有利于其在更大范围内配置金融资源，提高资源配置效率。

(作者单位：淮阳工学院经济管理学院)

信贷档案管理存在的问题

信贷业务作为农村信用最重要主营业务，是农村信用社主要收入来源之一，所以信贷档案管理也档案管理的重中之重。为进一步规范农村信用社信贷档案管理，确保信贷档案资料的真实性、有效性、规范性和完整性，笔者作为稽核人员，以高度负责的态度，针对平时序时稽核检查存在问题，对信贷档案管理存在的薄弱

环节作一探讨。

一、信贷档案管理存在的问题

㈠信贷档案管理人员素质有待提高。各信用社的信贷档案专管员都是由信贷员兼任，信贷人员业务素质参差不齐，对信贷档案管理的有关规定、制度、办法没有深入的学习和领会，不明确管理职责，不遵循信贷业务档案管理的原则；信用社人员较为紧张，未执行重岗人员的轮岗制度，往往一名员工在一个岗位上工作年限长达五至十年，甚至更长时间，无疑有些素质低下的员工会给档案管理造成一定的混乱，浑水摸鱼造成档案资料缺失、篡改重要档案资料以减免自己在信

贷操作过程中的违规责任。

㈡信贷业务档案归档范围不明确。信贷业务分为个人信贷业务和公司类信贷业务。基层信用社对其信贷档案的归档范围不明确，没有对农村信用社个人信贷业务档案和公司类客户信贷业务档案归档范围进行系统的学习，造成一些档案资

料混乱，该归档的资料而没有归档。

㈢档案资料收集、整理与建档不统一。一是档案资料的收集不齐。每笔信贷业务未按资料形成的时间先后顺序按户收集整理成卷，未按卷内资料顺序逐页编制流水页码，填制信贷档案卷内目录。二是未按照便于保管、查找和使用的原则，分户建立档案。未按信贷业务发放的时间先后顺序排列卷号，档案盒未标明客户名称、档案号、建档时间、保管期限等内容。

㈣责任不明、交接不清。在基层信用社由于人员的缺乏，没有专职的信贷管理人员，有相当一部分信贷人员没有注意信贷档案管理的重要性，对信贷档案管理的意识不强。对信贷档案任何人都可以调阅，并无调阅登记。对人员离职也无交接清单，就造成了对信贷档案管理责任不明、交接不清，造成一定的风险。再加上信贷岗位变动频繁,没有对信贷档案资料的移交进行有效的监督,易造成管理上的脱节，造成信贷档案管理缺乏连续性。

㈤档案室未按档案管理相关规定要求建设，无铁柜、防火、防潮、防虫等方面的配置。部分信用社社的信贷档案随意丢放，未入柜加锁进行保管，未进行防

火、防潮、防虫等方面的处理。

二、信贷档案管理的建议

针对上述问题，为加强信贷档案管理，保证各种档案资料的齐全完整，充分发挥信贷档案的作用，防范信贷风险，各级营业网点应采取以下措施，不断健全

与完善信贷档案。

㈠人员培训。定期或不定期的组织档案管理人员进行培训，主要对信贷业务操作流程、信贷档案管理的细则进行系统的学习，要求每个信贷人员必须掌握，并组织考试对考试不合格者不能担任信贷人员。

㈡明确责任，实行档案管理终身责任制。以此来保证信贷档案从归档到保管的各个环节都能够得到最大限度的重视，信贷员是信贷档案的主要责任人，要做好信贷管理工作,首先要提高信贷人员对信贷档案工作重要性的认识。加强对信贷人员规范化操作、法律意识和法律知识的培训，更新观念，化被动为主动，提高信贷人员的业务素质和工作责任心。要落实岗位责任制度,按实际信贷工作分工,根据贷款类别、单位不同确定相应信贷档案责任人,加强贷款申请、贷前调查、贷时审查，贷后跟踪，建立独立的信贷档案，监测信贷风险，加大对信贷档案资料收集的力度，确保信贷档案的齐全完整。同时做好在贷款本息按期收回后和逾期贷款相关资料的及时立卷归档，提高信贷档案管理水平。

㈢加强监管。除序时稽核对各社进行检查以外，联社业务部门信贷管理部应定期对信贷档案管理人员进行辅导和监督。定期进行检查，对形成风险的追究相关人员责任，对信贷业务档案管理工作突出的给予奖励。形成诚实守信、遵纪守法、重合同讲信用的社会风气，控制信用风险，维护金融稳定，扩大信贷范围，促进消费增长，改善经济增长结构，提高经营效益，实现银企双赢，促进经济的可持续发展。

㈣尺度统一。各信用社的信贷档案管理可谓五花八门，要有统一的管理模式。纸张尺寸，申请书、借款合同的格式要求统一。

㈤制度更新。一套信贷档案管理制度受到各地实际情况相制约，所以要不断更新，要结合实际情况制定相关的实施细则，以确保信贷档案管理的更加完善。

㈥网络化管理。建立农村信用社信贷档案网络化管理是农村信用社未来发展必然方向。信贷档案作为农村信用社的信贷客户的第一手资料，建立网络化管理有它的必然性，也是建立个人征信系统的必然要求。所以要加快信贷资料网络化管理，有效的遏制信贷风险，使信贷业务朝一个建康有序的方向发展。

总之，信贷档案是信贷业务的历史记录，反映了各营业机构业务运行的真实状况。信贷档案管理工作是信贷管理的一项基础性工作, 自始至终贯穿整个借贷过程，建立健全信贷档案对农村信用社有效防范信贷风险起着极其重要的作用.贷款档案管理工作的一点心得体会

时间：2007-8-16 16:35:40 来源：湖南省直单位住房公积金管理中心 作者：本站

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贷款档案管理工作的一点心得体会

信贷部 汤丽君

公积金个人住房贷款档案是住房公积金管理中心利用住房公积金发放个人住房抵押贷款,在办理和管理贷款业务过程中形成的具有保存价值的专业材料.但在实际工作中,贷款档案管理就暴露出不少问题,存在一定的风险隐患。信贷资金虽然成千上亿，但它是一种“符号资产”，它的存在和归属无法象“实体资产”那样明确，必须靠各种合同、文字资料、数据表格、帐户等为载体予以证明。贷款档案的缺失，就意味着信贷资金有可能不被法律保护。因此，如何加强贷款档案的管理，确保资金安全，维护缴存人权益，已是当务之急。1、贷款档案管理中存在的一些问题

贷款档案是管理中心贷款业务活动的真实记录，是进行贷款管理、财务分析及资产质量管理的原始凭证和参考依据。在实际工作中，有的管理中心贷款档案意识淡薄，管理不规范，主要存在以下几方面的问题：

一是贷款档案产生方面。有的管理中心信贷业务员责任心不强，对资料审核把关不严，存在记载不清，借据要素不齐全，缺章少印的问题。

二是在贷款档案收集方面。有的管理中心没有建立贷款档案工作制度，没有落实信贷员、档案员的职责，贷款档案的收集不系统，不配套，不齐全。

三是在贷款档案的整理方面。贷款档案在进行微机管理时存在数据重复录入问题，贷款业务系统中的数据不能倒入档案系统。

四是贷款档案保管方面。有的管理中心贷款档案存放分散，没有进行集中统一保管，给工作带来很大的不便。2、加强贷款档案管理对策

针对目前贷款档案管理存在的问题，就如何加强贷款档案管理提出如下建议：（1）加强领导，建立贷款档案工作组织体系

（2）管理中心应将贷款档案工作纳入信贷分管负责人责任制；将贷款档案的收集管理纳入信贷工作计划，建立档案工作网络，配备专兼职贷款档案人员，落实贷款档案工作的组织保证体系。

（3）建立完善贷款档案管理规章制度、标准、规范（4）坚持档案工作与贷款工作同步进行

坚持同步管理就是要求贷款档案的收集、整理、归档与贷款的立项、发放、回收同步进行。特别要做好贷款档案资料收集工作，它是贷款档案的基础，也是一项系统工程。必须从源头开始，严格按照贷款管理的有关规定，在贷款档案收集的范围内，做到有的放失，各相关部门应及时收集贷款项目立项资料、借款人资料和贷后管理的资料，并认真检查有关资料的责任人签字、盖章手续是否完备，旅行交接手续，确保贷款档案资料的完整性、准确性。（5）整和贷款业务系统和档案系统

目前中心已建立信息化系统，从贷款立项、审批借款人申请、审查、放款、还款及贷后管理等工作均已实现微机管理。贷款业务系统中储存了大量数据信息。贷款档案管理，需要贷款项目和借款人的一些基本情况信息，由于贷款业务系统和档案系统是分离的，在建立贷款档案时，往往需要重新录入一些信息，造成重复劳动。为此建议整和贷款业务系统和档案系统，设计数据导出功能，资源共享。（6）坚持集中统一保管和使用

管理中心应设专用档案库对贷款档案进行集中统一保管。配备懂业务的专职档案保管员。特别重要的凭证和业务材料应放置在特别装具、库（室），以确保其完整及安全。贷款业务尚未终结的档案和核销后的档案分类、分区排列和存放。发放公积金个人住房贷款是建立住房公积金制度的根本目的，也是发挥住房公积金社会效益的重要途径，公积金贷款作为政策性住房金融的主体，对深化住房制度改革，加强城市住房建设，解决居民的住房问题，改善居住条件，拉动住房消费起到了巨大的推动作用。住房公积金是老百姓的血汗钱，是一种返还性的住房储金，不允许出现风险损失。这就要求管理机构住房公积金管理中心应高度重视对公积金个人住房贷款的风险管理，而只有建立健全贷款档案，才能掌握贷款发放收回的主要依据、借款人信用情况及债权存在的证明。做好贷款档案管理工作，就意味着一旦管理中心与借款人之间出现纠纷，贷款档案立即就成为“呈堂证供”。