银监局及银行业金融机构支持小企业发展经验做法

第一篇：银监局及银行业金融机构支持小企业发展经验做法

20xx年，**银监局进一步完善推动机制，强化组织领导，充分发挥各监管处室的职能作用，加大了“点对点”推动工作的力度，制订了《20xx年推进小企业金融服务和贷款工作实施方案》，组织召开“银行业金融机构小企业金融服务工作座谈会”，确立了小企业融资途径及推动小企业发展的基本思路。开展了专项调查，摸清了我省小企业难贷款，银行放贷难的“双难”成因，提出推进小企业贷款工作的措施和建议；充分发挥监管引领及服务作用，结合现场检查和非现场监管工作中发现的小企业服务方面的问题，采取监管会谈、风险提示、监管意见书等多种方式，督促银行业进一步完善小企业“六项机制”，加大对小企业的金融支持力度。

一、银监局推进小企业金融服务工作的主要做法

（一）为进一步提高小企业金融服务效率和水平，指导银行业协会与银行业签定了《**银行业支持小企业金融服务公约》，组织开展了20xx年小企业金融服务和小企业贷款推进工作总结、评价活动，完善了《小企业贷款违约信息共享免责条款》、《查询使用小企业贷款违约信息承诺》，建立了《小企业贷款违约信息共享人员登记表》，确保了违约信息由授权知悉信息的人员严格管理使用；制定《**银行业机构小企业贷款工作考核评比暂行办法》、《**银监局系统小企业金融服务工作考核评比暂行办法》，推进了小企业金融服务争先创优工作。

（二）积极向省政府专题汇报**银监局推进小企业金融服务工作情况，及时反映我省银行业推进小企业贷款工作存在的困难和问题，建议省政府出台《**银行业金融机构小企业贷款风险补偿办法》（目前**海西州已建立了中小企业贷款风险补偿机制）、建立促进小企业信贷业务发展的长效激励机制、成立**省完善小企业金融服务工作的组织机构、建立失信惩戒和守信激励机制，助推小企业金融服务生态环境建设。加强与省经委、人行西宁中心支行等部门沟通交流，在发挥各自职能作用、实现信息共享、形成政策合力等方面达成共识，初步形成联动合作意见。

（三）充分利用互联网的强大信息交流功能，积极拓展信息服务渠道，开通了“中国中小企业**网金融服务平台”，为银企、银银之间信息沟通和交流开辟了一条新途径，为银行业扩大客户群体，降低金融服务成本，提高小企业融资效率建立了平台；及时编发《推进小企业贷款工作专刊》，编印了《支持小企业发展文件汇编》、《小企业融资经验选编》、《小企业融资产品汇编》，增进社会公众对小企业贷款产品的了解。

（四）引导银行业金融机构把新增贷款规模倾斜到小企业上来，力争做到小企业信贷投放增速不低于全部贷款增速，增量不低于上年。支持银行业金融机构开发适合小企业需要的金融产品，为小企业提供特色服务。以“先易后难、分步推进”的方法推动各银行业金融机构小企业金融服务工作试点工作，对小企业金融服务和金融创新工作开展成效显著的银行业金融机构在网点布局和市场准入方面给予政策倾斜。

二、银行业金融机构推进小企业金融服务工作的主要成效 在**银监局持续推动下，各银行业大力推行“绿色信贷”建设，积极履行社会责任，小企业信贷机制建设成效显著，小企业制度和产品创新能力得到提高，小企业融资外部环境有效改善，小企业金融服务工作呈现出良好局面。截至9月末，小企业授信户数3609户，小企业表内外授信总额48.50亿元，小企业贷款余额48.19亿元，小企业不良贷款余额26.60亿元。特别在全球经济危机冲击下，各金融机构认真贯彻落实《国务院扩大内需支持经济发展十项措施的紧急通知》精神，全面落实国家适度宽松的货币政策，着力推动增长方式转变，进一步加大对小企业的信贷投放力度，力促社会经济增长、企业稳定生产。在当前经济危机非常时期，对小企业相关信贷业务，采取优先受理、优先调查、优先审查、优先审议，做到“投得快、放得准、落得实。”先后对一大批小企业发放流动资金贷款10.73亿元，有力的支持小企业保稳定、促增长、渡难关，受到省委、省政府的好评。

（一）更新经营理念，加快推进信贷管理体制的全面改革，如农行**省分行落实区域发展规划，对西宁城区、东部农业区、六州藏区三大版块的小企业，实施“一区一策”的推进措施。农发行**省分行确定了“搭建一个平台，理顺两个关系，做到三个对接”的小企业业务发展战略；工行**省分行实施“从以大型、特大型企业为主，逐步转向大型和优质中小企业共同发展”的策略；中行**省分行坚持“不唯大小、不唯成份，只唯效益”的原则，优先支持发展较快的小企业。

（二）建立各种形式的小企业贷款专业部门和专业团队。如**银行设立了小企业服务中心；建行**省分行在公司业务部设立了小企业中心。一些银行在人员配备方面给予了重点倾斜。

第二篇：银监局及银行业金融机构支持小企业发展经验做法

2008年，**银监局进一步完善推动机制，强化组织领导，充分发挥各监管处室的职能作用，加大了“点对点”推动工作的力度，制订了《2008年推进小企业金融服务和贷款工作实施方案》，组织召开“银行业金融机构小企业金融服务工作座谈会”，确立了小企业融资途径及推动小企业发展的基本思路。开展了专项调查，摸清了我省小企业难贷款，银行放贷难的“双

难”成因，提出推进小企业贷款工作的措施和建议；充分发挥监管引领及服务作用，结合现场检查和非现场监管工作中发现的小企业服务方面的问题，采取监管会谈、风险提示、监管意见书等多种方式，督促银行业进一步完善小企业“六项机制”，加大对小企业的金融支持力度。

一、银监局推进小企业金融服务工作的主要做法

（一）为进一步提高小企业金融服务效率和水平，指导银行业协会与银行业签定了《**银行业支持小企业金融服务公约》，组织开展了2007年小企业金融服务和小企业贷款推进工作总结、评价活动，完善了《小企业贷款违约信息共享免责条款》、《查询使用小企业贷款违约信息承诺》，建立了《小企业贷款违约信息共享人员登记表》，确保了违约信息由授权知悉信息的人员严格管理使用；制定《**银行业机构小企业贷款工作考核评比暂行办法》、《**银监局系统小企业金融服务工作考核评比暂行办法》，推进了小企业金融服务争先创优工作。

（二）积极向省政府专题汇报**银监局推进小企业金融服务工作情况，及时反映我省银行业推进小企业贷款工作存在的困难和问题，建议省政府出台《**银行业金融机构小企业贷款风险补偿办法》（目前**海西州已建立了中小企业贷款风险补偿机制）、建立促进小企业信贷业务发展的长效激励机制、成立**省完善小企业金融服务工作的组织机构、建立失信惩戒和守信激励机制，助推小企业金融服务生态环境建设。加强与省经委、人行西宁中心支行等部门沟通交流，在发挥各自职能作用、实现信息共享、形成政策合力等方面达成共识，初步形成联动合作意见。

（三）充分利用互联网的强大信息交流功能，积极拓展信息服务渠道，开通了“中国中小企业**网金融服务平台”，为银企、银银之间信息沟通和交流开辟了一条新途径，为银行业扩大客户群体，降低金融服务成本，提高小企业融资效率建立了平台；及时编发《推进小企业贷款工作专刊》，编印了《支持小企业发展文件汇编》、《小企业融资经验选编》、《小企业融资产品汇编》，增进社会公众对小企业贷款产品的了解。

（四）引导银行业金融机构把新增贷款规模倾斜到小企业上来，力争做到小企业信贷投放增速不低于全部贷款增速，增量不低于上年。支持银行业金融机构开发适合小企业需要的金融产品，为小企业提供特色服务。以“先易后难、分步推进”的方法推动各银行业金融机构小企业金融服务工作试点工作，对小企业金融服务和金融创新工作开展成效显著的银行业金融机构在网点布局和市场准入方面给予政策倾斜。

二、银行业金融机构推进小企业金融服务工作的主要成效

在**银监局持续推动下，各银行业大力推行“绿色信贷”建设，积极履行社会责任，小企业信贷机制建设成效显著，小企业制度和产品创新能力得到提高，小企业融资外部环境有效改善，小企业金融服务工作呈现出良好局面。截至9月末，小企业授信户数3609户，小企业表内外授信总额48.50亿元，小企业贷款余额48.19亿元，小企业不良贷款余额26.60亿元。特别在全球经济危机冲击下，各金融机构认真贯彻落实《国务院扩大内需支持经济发展十项措施的紧急通知》精神，全面落实国家适度宽松的货币政策，着力推动增长方式转变，进一步加大对小企业的信贷投放力度，力促社会经济增长、企业稳定生产。在当前经济危机非常时期，对小企业相关信贷业务，采取优先受理、优先调查、优先审查、优先审议，做到“投得快、放得准、落得实。”先后对一大批小企业发放流动资金贷款10.73亿元，有力的支持小企业保稳定、促增长、渡难关，受到省委、省政府的好评。

（一）更新经营理念，加快推进信贷管理体制的全面改革，如农行**省分行落实区域发展规划，对西宁城区、东部农业区、六州藏区三大版块的小企业，实施“一区一策”的推进措施。农发行**省分行确定了“搭建一个平台，理顺两个关系，做到三个对接”的小企业业务发展战略；工行**省分行实施“从以大型、特大型企业为主，逐步转向大型和优质中小企业共同发展”的策略；中行**省分行坚持“不唯大小、不唯成份，只唯效益”的原则，优先支持发展较快的小企业。

（二）建立各种形式的小企业贷款专业部门和专业团队。如**银行设立了小企业服务中心；建行**省分行在公司业务部设立了小企业中心。一些银行在人员配备方面给予了重点倾斜。如开行**省分行给负责中小企业贷款业务的部门配备了占分行经理总数1/3的客户经理，在各项收入激励政策上与管理高端优质客户的客户经理一视同仁；农行**省分行增加了22名小企业客户经理。部分银行根据小企业贷款“短、频、急”的特点，下放了贷款权限，简化了贷款流程，提高了审批效率。如建行**省分行“速贷通”业务采取不进行客户评价和额度授信，直接分单处理，主要调查评价每单业务的用途、抵（质）押、担保以及跟单操作的有效性，对“成长之路”业务采取“先评级、后授信、再使用”的业务流程；**银行通过下发《转授权书》，缩小审批半径，简化审批流程；农行**省分行调整授权管理方式，扩大转授权范围，向经营行转授小企业简式快速贷款200万元以下的贷款审批权、农牧户（个人）生产经营贷款10万元以下的贷款审批权。各银行业结合工作优势，加大业务培训力度，11月末，共培训小企业信贷从业人员近800人次，多数银行小企业客户经理培训覆盖面达到90%以上。

（三）贴近市场需求，创新融资产品。各银行业推出一系列针对小企业的综合化金融服务产品，形成了一批有一定市场影响力的品牌，有力支持小企业发展。如：建行**省分行在深化“速贷通”和“成长之路”两个特色产品营销的基础上，推出国内保理、国内信用证、订单融资等供应链融资系列产品。农行**省分行推出小企业简式快速贷款和自助可循环贷款。**银行围绕资金流、上下游、存货、应收账款等环节做文章，推出提货单质押、库存商品抵押、采矿权质押、仓单质押、出租车经营权抵押、微小商户联保等新型业务。农信社推出了水泥提货单质押贷款。开行**省分行与团省委合作推出“青年创业小额贷款”，为“城镇青年、农村牧区青年、大学毕业生、下岗再就业青年、妇女及残疾人青年”等五类青年群体的创业打下了坚实的基础。

（四）加强银企合作，实现多方共赢。5月份，成功举办“2008年银企洽谈会”，各银行业与省内部分企业签订合作项目76项，贷款协议金额达270.35亿元。9月份，**银行召开了“银政合作暨中小企业金融服务签约仪式”。开行**省分行与**省农牧厅合作，共同筛选了一批县域工业企业和农业产业化企业项目，明确了支持县域小企业发展的工作思路。截止年末，开行小企业贷款本息回收率为100%。

（五）支持**省担保机构建设发展，从根本上解决中小企业贷款担保难问题。开发银行积极推动**省成立了省级、州（市）级、县级三级融资平台作为小企业贷款的借款平台，用政策性贷款的方式支持各中小企业担保机构做大做强，截至2008年12月底，累计发放软贷款24500万元用于支持**省中小企业担保机构建设。

三．典型案例

（一）****湖乳业有限责任公司自入驻西宁市经济技术开发区以来，先后建成具有国际乳制品生产领先技术的5条生产线，设计日处理鲜奶200吨，年处理5.5万吨。但是，整个项目投资完成以后，由于企业缺乏流动资金，致使产品研发和生产受到沉重打击，加之今年“三鹿奶粉事件”造成的影响，对企业融资带来了很大的困难，在企业四处求贷无门，四处碰壁的情况下，**银行经过调查，为其及时发放了500万元的流动资金贷款。解决了企业燃眉之急。目前，公司已抓住机会，利用**地域特色和丰富的牛奶资源，开发出了多种品质的牛奶制品，现已开发生产了“圣湖牛奶”、“圣湖浓缩奶”、“圣湖核桃花生奶”等传统牛奶制品，并利用具有高科技含量的利乐砖生产线开发出具有**地域特点的“圣湖青稞奶茶”、“圣湖高原奶茶”、“圣湖特浓乳”等品质、附加值特色产品，产品已销往兰州、银川、西安、广州等大中城市。**湖公司市场运作中积累了销售管理经验，加大广告宣传力度，**湖品牌有了一定的知名度。截止12月底，公司实现年销售收入2354万元，较去年增加1426万元，增长152.85%。由于企业产品前景广阔、市场销售好，吸引了外资企业，目前新加坡一家公司看好该企业发展，正在与其洽谈合作事宜，拟由新加坡公司以入股的方式进行投资，主要进行养殖基地的建设，目前合作协议已签定，这为今后彻底改变该公司局面，大幅度提高该公司的生产经营能力，为今后走向全国市场奠定坚实的基础。

（二）2008年下半年，受美国金融危机以及国内经济形势下行影响，我国出口型企业受到了很大的冲击和影响，开发银行支持的的**伊佳民族服饰有限责任公司是一个出口型企业，80%-90%的产品都依靠海外市场销售。在金融危机的影响下，该公司主要出现了货款回笼减慢、销售量未达到预期效果等情况，企业流动资金出现了一定的困难。在此情况下，国开行迅速组织相关人员对该企业进行了现场调研，在短短的两个星期内，就完成了对该公司短期贷款项目的评审、承诺以及合同签订的全过程，并于2008年10月15日向该企业发放了短期贷款1000万元，有效的缓解了该企业经营周转资金短缺的困难，帮助企业度过难关。

（三）湟中弘大农副产品购销有限公司是在原湟中县最大的西川粮油贸易批发市场的基础上组建成立的一家集油菜籽加工、购销为一体的私营企业,公司下辖两个油菜籽加工厂和一个油菜籽营销协会。经营范围：农副产品收购、加工、面粉、食用油加工、销售、进出口贸易、苗木种植、网围栏加工、销售。该公司两条生产线的年加工能力为4万吨，由于每年的9月至次年的5月是油菜籽收购旺季，且收购情况将严重影响企业的年加工能力，为此，企业到**银行申请贷款。该行在10日内为该企业发放了350万元的流动资金贷款，确保了该企业油菜籽保质保量的收购。目前，该企业的“**弘大”牌菜籽油已远销四川、山东、北京、内蒙、河南、河北、陕西、甘肃、西藏、新疆、辽宁等省的近百余家客户签订了长期供货合同，与8家国内知名的粮油市场和加工企业建立了伙伴关系，并与4个国家粮油储备库，甘肃白银植物油仓库签订了6000余吨的国家储备油合同。

第三篇：小企业业务中的经验、做法及亮点

支持小企业贷款中的经验、做法及亮点

一是合理确定小企业贷款贡献率。根据客户对银行的综合贡献度和贷款风险度进行适当上浮利率，主要考虑因素包括金额、贷款期限、担保方式、在银行的结算量、存款量及中间业务量等情况。

二是建立对小企业贷款的专项考核。制定了相应的小企业客户经理考核办法，考核方案以贷款增量、质量、收益等为主要考核指标，既考虑到信贷人员管理过程中的尽职情况，又兼顾贷款规模、质量和收益等情况，以提高信贷人员拓展小企业贷款市场的积极性。

三是不断优化业务流程，逐步完善小企业信贷业务风险管理体系。注重信贷业务操作流程的相互制衡，实行双人调查制度、换人抵押手续等，不断细化小企业贷后管理要求，有效防范操作风险。

四是整合外部资源，主动介入并积极发挥社会资源的配置作用，与地方政府、区域性组织、社会服务团体、担保机构等开展合作，以拓宽小企业融资渠道。

五是创新金融产品，为中小企业提供专业周到的服务，针对客户的资信状况，开展以下金融业务：核心企业经销商融资、仓单质押融资、中小企业联保、经营性物业抵押贷款、担保公司担保授信、专业市场+商户贷款等。

第四篇：中小型金融机构服务小企业的国际经验及启示

中小型金融机构服务小企业的国际经验及启示

—以美国富国银行、泰国开泰银行为例

随着时代的不断进步，经济结构也在不断的发生着改变。小企业在经济发展中的作用也变愈发举足轻重，但是国内的大金融机构都是以服务大公司为主，缺乏服务小企业的力度，也给予了中小型金融机构足够的空间发展机会，本文通过以美国富国银行及泰国开泰银行为例子，介绍其在服务小企业方面的组织机构、产品设计、业务模式、风险管理、人员管理等做法，以期能对我国中小型金融机构服务小企业起到一定的启示作用。

一、中小型金融机构服务小企业的优势及劣势

（一）中小型金融机构服务小企业的优势

首先，相较于大型银行而言，中小型金融机构的组织层级较为简单清晰，决策链条比较短，对于基层单位有足够的授权，在业务的处理中能够根据小企业的金融需求及时的做出调整决策，可以满足带有，短，小，频，急特点的小企业的金融需求。其次相较于大银行做出信贷决策时主要依靠财务数据等硬信息，中小型金融机构在服务小企业时也由于自身的原因更加依靠软信息，在信息的获取方面显得格外的有优势。

（二）中小型金融机构服务小企业的劣势 首先，不具备大银行的资金优势，不能够彻底满足小企业的金融需求，其次，不具备强大的产品研发队伍，没有先进的信息技术平台、多功能的后台支持，不够完善的风险控制管理系统，缺乏网点支持，产品的服务种类也不具备多样性的特点，较为单一，在服务小企业时无法取得更大的范围经济和规模经济。再次，中小型金融机构没有太多大型企业客户，没法开发出其上下游的小企业，在供应链融资的地位日益突出的情况下，会进一步的陷入劣势。

二、国外大银行服务小企业的做法

美国富国银行和泰国开泰银行在本国的银行业中都是大银行，两家银行却在小企业金融领域取得举世瞩目的成就。这不仅是因为他们从发展战略上重视小企业，更因为在服务小企业方面的成功做法。

（一）美国富国银行服务小企业的做法

1.富国银行的基本情况。富国银行建于1852年，截至2012年底，该行总资产1.4万亿美元，贷款总额7996亿美元，存款余额9288亿美元，拥有824家分支机构和9000多个网点，员工27.3万人。该行资产排名位居美国银行业第四位，股本市值排名位居美国银行业第一位、全球银行业第二位（仅次于中国工商银行），全美有三分之一的家庭与其有业务往来。2009 年~2011 年富国银行连续三年小企业贷款位居美国银行业第一位，连续获评“客户满意度最佳”的美国银行。

2.富国银行服务小企业的组织机构。为做好小企业贷款，富国银行于1989 年下半年建立企业银行集团，专注于小企业客户。1994 年在企业银行集团内部成立企业指导部，致力于对年销售额低于200 万美元的小企业提供贷款，最高贷款金额不超过10 万美元，平均贷款金额为1.5 万美元。该行还通过多种渠道为小企业客户提供综合金融服务，如传统的银行网点、网点的银行中心、商务中心、自动取款机、网上银行和手机银行，以及7×24 小时不间断服务的银行客服中心。

3.富国银行服务小企业的产品。富国银行的社区银行为小企业、小企业主以及企业员工提供储蓄和结算、融资、商业服务等综合金融服务。储蓄和结算方面，富国银行为小企业提供结算、储蓄、借记卡和商业服务包。融资方面，富国银行的产品包括信用卡、贷款和最高限额信用贷款、企业长期贷款。商业服务方面，富国银行的产品包括代发工资、商务服务、保险、退休计划、国际商务服务、提升员工福利、银行存款证明、小企业健康储蓄账户等。

4.富国银行服务小企业的业务模式。首先，富国银行把交叉销售视为实现战略目标的核心基础，充分利用其2000 多万网上银行客户和700 多万手机银行客户开展交叉销售。截至2012 年底，富国银行平均为每个家庭客户和企业客户分别提供6.05 个和6.8 个金融产品。其目标是为每个客户提供8 个金融产品，该行预计这是单个美国客户潜在金融产品需求数量的一半。其次，做好客户细分。富国银行经过研究把小企业分为加工作坊、初创企业、家庭工厂、个体创业者、无利润企业、服务型小微企业、一般利润企业、科技型企业、高速成长企业及现金牛企业等10 类。再次，在申请受理方面，富国银行1994 年推出企业通产品，以简化的流程向年销售额不超过200 万美元的小微企业提供最高额为10 万美元的贷款。客户贷款申请以邮件、电话或者在分支机构受理，不需要抵押品、财务报表或者纳税申报单。最后，富国银行的多数小企业贷款决策依靠记分卡自动做出，大部分情况下不需要贷款人审查，因为人工投入较少，银行处理单笔贷款成本仅30 美元。

5.富国银行服务小企业的风险管理。首先，富国银行注重培育良好的风险文化，培养员工的风险意识，对新客户建立严格的准入标准，并对已发放的贷款进行监控。其次，富国银行将分散化发放贷款作为降低贷款风险的重要途径，主要包括控制发放规模、分散化贷款发放行业、分散化发放贷款对象地理位置三方面。截至2011年底，富国银行贷款余额最高的行业占比不超过10%。再次，富国银行通过全面的信贷政策、严格的信用担保、高频率的风险测评、广泛的信用培训计划，以及持续的贷款审查和审计，全流程管理贷款集中度和信贷质量以及各类风险。最后，富国银行为小企业贷款建立健全的信用评分体系，注意客户数据的搜集和信用的动态评估，通过不断地评估、修改信贷政策、设置贷款组合等保证所承担的风险可控。

6.富国银行服务小企业的人员管理。富国银行坚持员工是其核心竞争优势的理念，高度重视小企业信贷人员的各项培训，始终坚信“一流的银行是因为拥有一流的员工，而一流的员工将为银行创造更多价值”，小企业信贷从业人员经过严格的培训之后才能上岗。

（二）泰国开泰银行服务小企业的做法

1.开泰银行的基本情况。开泰银行原名泰华农民银行，于1945 年创立，1976 年在泰国上市，是泰国的四大全能银行之一。截至2012 年底，开泰银行总资产2.077万亿泰铢，贷款总额1.33万亿泰铢，存款余额1.39万亿泰铢，拥有824 家分支机构，员工16933人。开泰银行位居泰国银行业第四位，市场份额在15%左右。1997年亚洲金融危机后，开泰银行将业务重心转移至中小企业，将小企业视为工作伙伴。小企业客户占该行客户总数的比率超过90%，中小企业客户贷款占比近50%，金融服务占泰国30%的市场份额。开泰银行中小企业业务在亚太地区处于领先地位，连续多年被《亚洲银行家》授予“中小企业服务卓越奖”。2.开泰银行服务小企业的组织架构。开泰银行按照事业部制的管理模式建立服务小企业的组织架构和营销体系。首先，2006 年在总行成立单独的中小企业业务总部，并建立三个业务推动管理部门和一个集中式的业务操作中心。中小企业业务总部作为小企业业务的运营中枢和核心业务操作部门，全面负责小企业业务的运营管理工作。其次，构建完善的销售服务体系，不断扩大小企业客户服务的受众面。开泰银行在全国设立6个大区、20个小区的小企业销售机构，有效延伸客户服务地域范围。通过电话银行、网上银行、自助银行、手机银行等多种渠道服务小企业。

3.开泰银行服务小企业的产品。首先，开泰银行注重结合小企业的生命周期阶段开展研究，致力于开发多样化的金融产品和服务，满足各个生命周期阶段小企业的金融需求，并提供各种有益的知识信息，以提高企业经营管理的灵活性和连贯性。其次，开泰银行在认识到不同行业小企业受经营特点、经营环境和资金来源等因素影响，有着不同的金融服务需求的基础上，为其提供包括日常财务管理或流动资金贷款服务、投资创业以及业务扩展的资金服务。再次，开泰银行结合小企业的资产构成特点，在考察小企业的盈利能力以及增长率后，提供非抵押类贷款，以降低客户准入门槛。最后，开泰银行为小企业提供包括现金管理、国际贸易融资、信贷和银行保险等多项金融服务。4.开泰银行服务小企业的经营模式。首先，开泰银行完全按照事业部制管理模式设计小企业业务流程，在客户挖潜、流程监控、业务审批、资金定价等方面都有明确、清晰的分工。其次，开泰银行采用信贷工厂的作业模式，集中小企业贷款审批，充分借助于IT 信息系统、细分业务流程强化中后台集中作业，以信用评分技术实现公式化的审批流程，确保贷款2天完成评审，5 天到账。再次，根据销售规模对小企业客户进行细分，开泰银行小企业分类标准是：年销售收入在5 千万~4 亿泰铢的为中型企业，年销售收入在1 千万~5千万泰铢的为小型企业，年销售收入不高于1 千万泰铢的为微型企业。以此为基础对不同规模的企业采取不同的经营策略，提供不同的金融服务。最后，采取交叉销售，全面服务小企业法人和企业主个人，为其提供融资、现金管理解决方案、服务套餐等全面的金融服务。

5.开泰银行服务小企业的风险管理。首先，开泰银行充分借助于信息技术管理小企业客户。借助信用评分技术整合信息搜集、数据清洗、信用评分、信贷审批等全套风险量化管理流程和技术，建立完整的客户信息数据库，准确跟踪每一个贷款客户的资信情况，据实动态调整风险并在系统中予以提示。其次，对不良贷款在不同部门实现流程化管理。再次，开泰银行通过多层次的分析管理借款风险，把宏观经济所处的周期、企业所处的行业、企业管理者的个人品质和信用作为贷款发放的重要参考因素，根据行业、企业的风险程度对贷款组合进行适当调整，为借款企业提供差异化的贷款结构及比例。最后，严格执行客户关系经理与信贷评审员权限分离制度，通过信息的交叉验证和交叉销售保障小企业客户信息的真实性，在贷款定价方面根据定价模型及市场情况实行风险定价法。

6.开泰银行服务小企业的人员管理。开泰银行十分重视服务小企业的人才队伍建设。他们的理念是留住所有或者至少是90%的顶尖人才，形成一支优秀的小企业金融服务团队，进而为保持在小企业金融业务领域的领先地位奠定人才基础。开泰银行将顶尖人才的留存率作为对各部门考核的重要指标，各部门负责人每年向首席执行官和人力资源部两次汇报员工队伍稳定情况，并绘制员工流动分布图和评估表。近年来，开泰银行员工流动率在5%~10%，中小企业团队人员流动率在5%以下。

三、服务小企业的国际经验启示

富国银行和开泰银行在小企业金融业务领域有所作为并取得较好的成效，是对我国金融业服务小企业的积极启示。

第一、从战略上重视小企业金融业务。

小企业金融业务对于金融机构优化客户结构、提高收益、保障持续稳定发展起着至关重要的作用。因此，必须从战略 上重视小企业金融服务，并以此为基础调配内部的优势资源，做好小企业金融服务工作。

第二，利用信息技术。

小企业客户单笔贷款的成本较高，而贷款金额相对较低，在业务开展时除了改变商业模式进行批量开发之外，需要开发商业智能，逐步通过历史数据的积累，建立评分模型，充分利用强大的IT系统，采取工厂化的集中作业模式，不断降低人工投入以降低成本支出。

第三，做好客户细分。

中小型金融机构可根据小企业特点进行客户细分，并以此为基础进行批量化开发，以降低提供小微企业金融服务的单位成本。如可以考虑以小企业所处的行业、所处的生命周期阶段、经营模式、主营产品、主要生产工艺等作为分类标准，对小企业客户进行细分，并对其提供更具针对性的金融服务。

第四，抓好风险管理。

小企业客户经营管理不规范，银企之间信息不对称问题更突出，中小型金融机构在为小企业客户提供金融服务特别是信贷支持时风险较大。对此，需要提高风险管理意识，丰富风险管理手段，健全风险管理制度，做到风险的全流程管理，特别是贷后风险的持续监控，真正降低风险发生的频率。

第五，重视人才管理。

服务小企业客户需要金融机构提高产品研发能力、金融服务方案设计能力等，银行机构需要高度重视人才队伍建设，大胆任用专业人才，不断强化人员业务培训，提高人员队伍的产品研发能力、市场营销能力、风险防控能力。

第六，做好机构建设。

中小型金融机构在将小企业金融业务作为战略重点的同时，需要通过重建流程和机制，设置专营机构或专业部门的模式，确保小企业金融业务专业化经营，推动小企业金融业务持续健康发展，帮助自身也不断的发展壮大。

第五篇：银行业金融机构支持地方经济发展目标考核及奖励实施办法

***银行业金融机构支持地方经济发展 目标考核及奖励实施办法（试行）

为全面贯彻落实科学发展观，充分发挥金融在现代经济中的积极作用，进一步激励全市银行业金融机构加大信贷投放力度，提供更加优质的金融服务，促进全市经济社会又好又快发展，结合本市实际，特制定本办法。

一、总体目标

对辖区内银行业金融机构支持全市经济发展的力度进行考核，对支持力度大的银行业金融机构予以表彰奖励，同时利用财政存款在银行业金融机构的分配，引导银行业金融机构加大对我市经济发展的支持力度。

二、考核对象

考核对象为工商银行***支行、农业银行***支行、中国银行***支行、建设银行***支行、农业发展银行***支行、***农村合作银行、邮政银行***支行、***银行***分行、***金盛村镇银行。

三、评价体系

（一）考核指标

考核采取定性与定量相结合的办法，根据参评银行对当地经济的支持程度、风险把控能力、社会效益贡献、社会服务等设定如下指标：

1、主要指标

（1）支持地方经济发展力度：包括期末存贷比、完成信贷计划、期末短期贷款所占比重、全年上交税收、期末涉农贷款额、期末中小企业贷款额、期末重点项目贷款额、期末支持企业户数等。

（2）全口径信贷投放及存款情况：包括期末贷款余额、期末贷款余额所占比重、全年贷款累计发生额、全年贷款发生额所占比重、期末贷款增长额、期末贷款增长额的增长比例、期末存款余额所占比重、期末存款余额增长比例等。

2、附加指标

（1）资金支付环境：包括服务质量、POS刷卡机数量、ATM自动取款机数量、银行卡发放数量等。

（2）不良贷款管理：按照银行的不良贷款率和当年不良贷款下降率确定。

（3）社会综合评价：根据市政府及人民银行掌握的投诉和表扬情况、千人评机关名次、各银行参加市上活动情况、报送报表及材料情况等。

（二）考评标准

1、主要指标，占综合得分的80％。

（1）支持地方经济发展力度，占综合得分的40％。其中： ①期末存贷比（10％）

②完成信贷计划（8％）

③期末短期贷款所占比重（6％）

④全年上交税收（5％）

⑤期末涉农贷款额（3％）

⑥期末中小企业贷款额（3％）

⑦期末重点项目贷款额（3％）

⑧期末支持企业户数（2％）

（2）全口径信贷投放，占综合得分的40％。其中：

①期末贷款余额（8％）

②期末贷款余额所占比重（5％）

③全年贷款累计发生额（6％）

④全年贷款发生额所占比重（4％）

⑤期末贷款增长额（5％）

⑥期末贷款增长额的增长比例（4％）

⑦期末存款余额所占比重（5％）

⑧期末存款余额增长比例（3％）

2、附加指标，占综合得分的20％。其中：

（1）资金支付环境，占综合得分的5％。其中：

①服务质量（1％）

②POS刷卡机数量（1％）

③ATM自动取款机数量（2％）

④银行卡发放数量（1％）

（2）不良贷款管理，占综合得分的5%。其中：

①不良贷款率（3％）

②当年不良贷款下降率（2％）

（3）社会综合评价，占综合得分的10%。其中：

①千人评机关名次（4％）

②参加市上活动情况（3％）

③报送报表及材料情况（3％）

（三）奖项设定

设立“银行业金融机构支持地方经济发展贡献奖”，按照项指标综合得分排名，设一等奖一名，二等奖二名。

3四、考核程序

（一）成立机构

成立***银行业金融机构支持地方经济发展目标考核领导小组，由市政府分管市长任组长，市金融办、人民银行***支行、银监办、市财政局、市发改局等部门负责人为成员，负责考核及日常工作。

（二）考核程序

1、各参评银行于次年元月15日前根据上业务情况，向考核领导小组报送有关资料，作为考评依据。

2、考核领导小组召集考核领导小组组成部门，对参评银行进行考核，对各参评银行报送的材料进行审核，按计分办法排列名次，拟定获奖名单，报市银行业金融机构支持地方经济发展目标考核领导小组。

3、市银行业金融机构支持地方经济发展目标考核领导小组将考核结果报市政府，在次年的元月31日前确定评审结果。

（三）考核要求

1、考核领导小组要认真履行职责，严格遵守行业规定，保守参评银行的商业秘密。

2、各参评银行要如实报送有关资料，客观真实地反映本单位的工作业绩，如发现虚假数据，取消参评资格。

3、银行业金融机构发生与资金安全和金融安全有关的重大案件，不参加当年考评奖励。

4、对部分指标考核核定取数主要来源应依据中国人民银行金融统计管理规定及统计口径。

五、考核结果

（一）表彰奖励

市政府将根据考核结果对获奖的银行予以表彰奖励，奖励标准为一等奖10万元，二等奖5万元，主要负责人奖金按照获

奖金额的30%确定，其他班子成员的奖励由各银行自行确定比例和列支。

（二）财政存款、项目账户

考核结果作为市财政存款及项目账户在银行分配数额的依据。市财政局、市发改局根据财政资金的收支计划及预算执行情况和项目情况，按照各银行的总得分在各银行评分总和所占的比例，作为财政存款、项目账户开设在该银行的分配比例，确定该银行获得的财政存款分配数额和项目账户的开设。

六、其他事项

本办法自发布之日起试行，由市金融办会同人民银行***支行负责解释。

附：***银行金融机构支持地方经济发展目标量化考核表