互联网金融的发展框架与哲学思考(经典)

第一篇：互联网金融的发展框架与哲学思考(经典)

互联网金融的发展框架与哲学思考

霍学文先生，南开大学金融系八二届开山本科生，金融系硕士、博士，曾任南开大学经济学院教师、副教授，研究员。先后任职国务院证券委研究处，中国证监会研究室国际处处长、国际部国际合作处处长，北京市委金融工委副书记，北京市国资委副主任，北京市发改委副主任。2009年2月任北京市金融工作局党组书记。对金融市场、法与金融学、互联网金融金融发展与监管有深入研究。

王建东教授：

大家晚上好！非常高兴和大家一起听霍师兄给我们做互联网金融的讲座，也非常感谢参加讲座的全体同学们！霍师兄是我们南开金融恢复建系后第一届招生的开山大师兄，毕业后在南开任教，然后服务于中国证监会，现在在北京金工局任党组书记。霍师兄对金融有深入的认识和研究，金融科班出身，过去二十年来也参与了历次的金融实践与改革。接下来就让我们一起学习霍师兄对互联网金融的解读！

一、为什么金融业进入了互联网金融时代

时代决定命运。我们个人所处的时代将决定我们个人的命运。预见未来的发展趋势，就必须回溯人类发展的历程，就必须对人类的未来有深刻的洞察力与想象力。当一个新时代到来时，与这个新时代相一致的思想在一些有洞见的思想家那里其实已经产生。有三个作者也许具备这样的深刻而富有前瞻性的

杰里米·里夫金的《零边际成本社会》提出了一个重要的规律，一个社会的经济范式取决于其三个要素：通信媒介、能源、运输机制，三个要素互动并形成一个整体。通信有助于管理经济活动，能源提供传输动力，物流运输实现经济活动的价值链，这三个系统共同构成了经济运行的技术平台。电报、煤炭、蒸汽机和火车造就了第一次工业革命，英国成为世界霸主。电话、电力和石油、内燃机和飞机造就了第二次工业革命，美国成为世界霸主。互联网时代形成的分布式、可再生、低成本的通信互联网、能源互联网和物流和运输互联网和物联网，造就了第三次工业革命。他还指出，“美国在第二次工业革命中担任领头羊，而中国则将目光投身了第三次工业革命，成为最早打造物联网基础设施和相应的协同共享机制的超级大国。”他还提出了第三次工业革命的一个重要特征是互联网的分布式技术所导致的协同共享机制，并由此造就了一个“零边际成本社会”。

这些伟大思想家的预言正在变为现实：麦肯锡发布的《大数据：创新、竞争和提高生产率的下一个新领域》预示大数据广泛应用的泛信息化社会在加速到来；2011年德国在汉诺威工业博览会上提出“工业4.0”，2012年美国的通用电气（GE）提出工业互联网（IndustrialInternet）概念，人工机器和物联网、计算机等技术深度融合，以智能制造为主的第四次工业革命已经开始。在各个领域，技术取得一个又一个的突破；在不同产业，互联网经济正在一次又一次的重塑。

革命是非常艰难的事情。中国互联网金融就是边缘创新的典型，在未来必将发展壮大，成为新的金融发展核心，这是金融发展的历史趋势。

这是我们从技术哲学（技术逻辑＋哲学思维）角度，对互联网金融在当代发展做的一个思考。分析、认识和运用好互联网金融，必须从哲学思考、系统思维、前瞻思路来认识互联网这一当代最伟大的发明，对金融业所带来的方方面面的影响。

二、互联网金融到底是什么？

互联网金融并不是简单的“互联网+金融”，也不是复杂到与传统金融没有关联，更不是在现代金融体系之外的一个异生物或类生物。互联网金融是现代经济进入互联网时代，在金融上所表现出的新特征、新技术、新平台、新模式和新实现形式。

金融的最基本功能是存、贷、汇，即货币资金的聚集功能、运用功能、支付功能。随着现代金融的发展，三个功能中的聚集功能、运用功能都得到了快速发展，演化出了不同的银行、证券、保险、信托、基金等金融机构承担并实现其功能，只有支付功能没有得到充分发展并制约了金融功能的发挥、实现、深化、创新并对居民个人、组织交往和实体经济提供服务。

无支付不金融。在市场经济时代，经济和社会活动，很多都需要完成交易，促成交易完成的最后一公里是支付。虽然传统金融组织、市场、产品创新都比较发展，但是支付组织、支付工具、支付形式和支付功能的实现，与互联网时代的支付需求拉开了巨大的差距，从而促成了第三方支付的发展。阿里巴

ICT技术是推动金融创新的核心技术、技术平台和技术支撑。金融业的发展历来都是与信息技术的创新和发展齐头并进，并深受影响的。

在传统金融业不断互联网化过程中，金融业得到了快速发展，但是并没有把信息技术的巨大潜能充分发掘出来。同时，巨大的普惠金融需求，在远没有得到满足的情况下，为IT企业跨界金融业，从事第三方支付、P2P、众筹、垂直搜索、互联网金融门户等留下了巨大的发展空间。

我的底层物质技术结构理论，与里夫金的技术驱动经济范式创新的理论时内在一致的。互联网金融的发展，在让融资的边际成本不断降低，虽然到不了零边际成本，但是，低利率时代必将到来。

2、关于互联网金融四个假说(原则):供给创造需求,形式决定内容,受众决定未来,技术改变一切

①供给创造需求:技术创新推进产品创新、服务创新、市场创新和生态创新。不怕有缺陷,就怕不更新。市场需求是产品供给创造出来的:速度第一。•

②形式决定内容:技术表达形式、技术实现形式、技术送达形式决定市场可接受程度,没有良好形式承载的内容难被公众接受:感受第一。•

③受众决定未来:规模第一、客户数量第一,赢家通吃,没有客户就没有生存根基:流量第一。•

互联网金融企业必须创新自己独特的商业模式。实现相同功能的多个商业模式构成生态圈。实现共同目标的多个生态圈构成生态系统。互联网金融企业的生态之道是共同构造利益共同体的生态系统。

商业模式+生态圈+生态系统将构造具有核心竞争力的状态空间。一旦形成状态空间,将使互联网金融摆脱共同面临的生死困境。•••

5、关于互联网金融的监管：互联网金融监管=产品登记+信息披露+资金托管

在互联网时代,不怕有风险,就怕找不到风险源。大数据风控就是针对风险的独特设计。没有风险的互联网金融=自我死亡。•

产品登记=金融消费者保护+金融风险识别+金融风险处置，信息披露=诚信经营+好人举手+鼓励创新，资金托管=构筑底限+强化外控+纳入监管。•

6、关于互联网金融创新：互联网金融解决方案=复杂问题简单化+简单问题标准化+标准问题极致化(方便第一、简洁第一、体验第一)•

互联网金融创新的根本原则=问题导向+解决需求+服务民众，要想解决问题,就得复杂问题简单化。要想把问题简单化,就得标准化,才能流程化,可计量。要想把标准化达到良好体验,就得极致化。极致化体验是互联网金融的重要检验标准。•

行正在由银行信息化向信息化银行快速变革。未来，传统金融与互联网金融融合发展将是一个既定的方向。互联网金融的发展壮大有助于中国金融业核心竞争力的提升，并在助力中华民族伟大复兴的中国梦实现过程中，实现弯道超车。

互联网时代，需要什么样的金融人才呢？互联网时代需要战略构架人才、资源整合人才、交易高手。但这些，都需要学习技术、懂得技术、运用技术。当代的技术是指互联网、移动互联网、物联网、大数据、云计算等信息通信技术（ICT），但不仅仅限于这些技术，还需要了解、研究和运用更多的科技和人文知识，了解当代技术的最新发展和未来趋势，才能善加利用，才能更好地助力中国梦的实现。

提问环节:

问题1：霍师兄您好，今天非常荣幸能在线听您的讲座！想请教您一个关于京津冀协同发展的问题，目前在金融方面，您认为互联网金融在这个区域一体化中应该怎样发挥它应有的创新作用？互联网金融又应该如何与传统金融一起构建好金融生态，服务好实体经济呢？谢谢您。

霍师兄：京津冀协同发展、京津冀金融一体化发展，这是大势所趋，既是中央确立的国家战略，也是区域协调发展规律的必然要求。互联网金融对京津冀金融一体化发展至关重要，也是推进京津冀协同发展的金融支持的必然要求。

案，因人而异。主要看每个人看重什么。银行业，拥有大量客户的数据基础、良好的IT基础设施，过去注重二八定律的“二”的部分，现在更应该注重的是怎么透过互联网技术、思维和方法服务好“八”的部分。互联网金融不是传统金融的异化，而是开拓了传统金融没有关注好的“八”的部分。不能无视、不能坐等，只能面对，只能融入。再互联网金融下，“八”的部分不再是成本空间，而是增值空间。互联网金融拓展了传统金融的生产可能性边界（即增值空间）。

问题5：师兄，请教您问题，对于互联网金融，国家目前是鼓励民营企业或者IT企业来做，还是更希望有金融背景的金融机构来主导互联网金融发展？

霍师兄：互联网金融没有所有制属性，没有机构大小之分别，也没有城市与乡村的分野，要视具体情况不同而已。国家没有说，民营企业、IT企业或传统金融机构，谁可以发展互联网金融。但是，如果传统金融机构不构建自己的互联网金融平台、不进行互联网化的改造直至变革，那其未来发展空间受限也是可以想象的。

问题6：师兄好，如您所说，互联网时代需要技术型人才，而对进军互联网的企业，客户的流量才是发展之关键。在大数据整合和云计算风靡的背景下，对我们学经济金融的同学而言，量化和数据处理的知识和技能是否会提升我们在金融行业的竞争力呢？您是否能给我们一些具体的建议呢？谢谢！

霍师兄：不是颠覆，胜似颠覆。深化金融服务的本质，颠覆金融服务的实现形式。

问题9：霍老师您好！您刚刚说，预见未来，最不能缺乏的是想象力。《新经济，新规则》曾提到一种观点，组合技能也会成为企业进一步创新的障碍。这时生态系统中就会有边缘突破即边缘创新。现在科技巨头纷纷占领技术高地的情况下您认为未来新兴的中小型技术企业去实现边缘创新的可能性如何？这些新兴的科技企业如何发展壮大呢？

霍师兄：边缘突破，从来都是从中小企业开始的，抑或从大企业的边缘部门开始的。因此，越是未来技术发展，越需要中小企业的边缘技术创新。由边缘创新，到边缘突破，再到侵蚀核心地带，最后实现核心地带的技术创新，直至实现产业创新，形成新的产业。

问题10：霍老师您对互联网金融和医疗的结合有什么看法？

霍师兄：简单地讲，健康管理＝医疗救治＋健康保险＋健康服务＝医疗服务＋支付结算＋财富管理。马明哲搞全生命周期健康管理、马云投资医院和健康管理，其实，从金融角度分析，健康管理＝客户关系管理＋医疗服务＋支付结算＋财富管理，核心还是金融，以金融支付服务贯穿生命管理全过程。

最后给大家的职业生涯的建议是：以金融学为主，兼学别样，跟踪技术发展，时刻战略思考，为未来的金融发展储备知识与能量。我在大学二年级时，积极学习钻研了系统论、信息

第二篇：互联网金融

互联网金融

互联网金融成为2013年金融领域的一个突出现象，其作为互联网时代对金融的一种主动创新，其蕴藏的市场潜力让众多企业纷纷进入。香港科技大学商学院副院长徐岩教授表示，从P2P 的盛行，到腾讯等公司积极申请银行牌照，可以预示互联网正在给银行业带来一场颠覆性的革命。

面对汹涌的互联网金融大潮，上百家的竞争者，企业如何脱颖而出？著名的管理专家王育琨认为，企业做概念是没有出路的。企业要先创造需求，再来考虑解决之道。

挖掘潜在的市场需求，成为小型互联网公司撬动金融大市场的有力武器。北京的人人贷商务顾问有限公司就是具有代表性的P2P 公司之一。人人贷公司是李欣贺等三位80 后大男孩于2010 年合伙创立的贷款机构，他们在创业伊始发现小微企业和个体经营消费贷款是一个蓝海市场，于是他们迅速将目标客户定义为工薪阶层和个体商户，这个群体在城市人群众多，但这些客户大多没有抵押品，借款额度基本都在1 万到10 万以内，难以依靠个人的信用获得银行资金。三位创始人结合中国的社会信用状况，利用可靠的信用审核模型和先进的技术，创建了适合中国的P2P小额信贷网络平台—人人贷。

2013 年上半年人人贷平台成交金额达到4.73 亿元，借贷交易达成10078 笔，同比增长267%，平均投标利率为13.09%。

传统金融机构也不甘示弱，10 月底，招商银行低调上线了一个专门进行投融资业务的线上服务平台，其业务模式与P2P平台类似，上线一跃揽金近1.3 亿。不管是传统金融机构还是互联网公司，在竞争中实现互联网技术和金融服务的深度融合必然是行业发展趋势。互联网金融的内涵还在不断延伸。展略达管理咨询和资本公司创始人兼CEO 王伟指出，互联网金融的产业蓝图涵盖远不止P2P 借贷，会带来二个趋势：一是传统产业通过互联网进入金融，这可能带来激烈的竞争同时也可能激活金融业务的创新思维。二是传统金融行业通过互联网来颠覆传统的商业模式和盈利模式，通过改造优化业务链条和消费终端的互动来形成新的金融竞争优势，比如移动互联的支付功能是微信未来的战略方向。

互联网金融行业发展喜中有忧，中央财经大学郭田勇教授认为，如何保证客户信息和交易信息的安全以及在互联网环境下防控金融风险，是互联网金融继续发展的过程中亟待解决的问题。

投融贷人员认为，如果说目前的互联网金融是金融业中的“异类”，那么，通过给予其合法身份，并将其纳入监管框架中进行规范，将促使互联网金融健康发展，使其回归金融的基本属性。

第三篇：互联网金融

银行如何迎接互联网金融的崛起？

一、信息技术催生互联网金融

1、互联网金融发展势头越发引人关注

近来，以第三方支付、网络信贷机构、中大财富网络借贷平台为代表的互联网金融模式越发引起人们的高度关注：

首先，第三方支付每年几乎以倍增的速度在增长。自2010年至今，互联网支付总金额由2010年全年10858亿元，到2012年上半年即飞速实现15521亿元，其中，近几年以支付宝、财付通为代表迅速崛起的第三方支付企业所占据的份额达到了近八成（易观数据），远超过银联及银行网银渠道，而后者大多已走过十年发展历程。

其次，网络信贷机构的贷款规模和利息收入增速惊人。截至2014年7月份中大财富网络贷款已累计发放贷款总额超过1.4亿元。分析称，如果这一势头持续一年，中大财富的利息收入将达到惊人的500万元，而中大财富开业还不到一年。

2、银行三大传统业务领域面临挑战

正如《环球企业家》文章“互联网金融之争：杀死“恐龙””所指出的那样，互联网金融出现，让银行三大传统业务领域都面临挑战：

首先，以支付宝为代表的第三方及移动支付正在改变用户实现支付的入口，从而冲击银行的传统汇款业务。因为第三方支付已并不限于网上电子商务交易，且已延伸到更为传统的领域，如水电燃气缴费、信用卡还款、代缴交通罚款等。据报道，临近年底网上缴纳交通罚款迎来高峰，支付宝代缴交通罚款总订单近10万笔。

其二，以中大财富为代表的网络贷款模式正在出现，冲击银行传统贷款模式。

其三，以中大财富为代表的P2P模式正在绕开银行实现个人存贷款的直接匹配，成为未来互联网直接融资模式的雏形。

3、互联网金融拥有比传统银行更广泛的客户基础

近年来高速发展的电子商务平台，积累了海量客户信息数据，为互联网金融奠定了比传大。

4、互联网金融具有数据信息积累与挖掘优势

互联网金融在运作模式上更强调互联网技术与金融核心业务的深度整合，凸显其强大的数据信息积累与挖掘优势。通过将电子商务行为数据转化为信用数据，并以此作为依据控制信贷风险，使能够获得信贷资源的人群得以向下延伸。

二、伪命题：传统金融（银行）VS互联网金融，谁主沉浮？

面对裹挟着强大信息技术优势和内置着开放性、交互体验性特质的互联网金融的野蛮生长、悄然滋长，马蔚华行长抛出的惊天之语“如果传统银行不改变的话，他们就是21世纪一群要灭亡的恐龙”，的确振聋发聩，使我们不得不开始反思、探究，二者究竟是相互替代？或互补？或交叠？究竟谁代表未来？

1、从产品和服务方面看，小微企业的日常银行业务以结算及账户管理类产品为主，虽然单笔银行业务金额较小，但客户群整体的业务量庞大，对银行形成较大的业务处理压力。互联网金融的出现，可以大大缓解银行业务处理压力；但小微企业日常大量使用现金交易，以及需要账户管理等服务，又不是互联网金融能够解决的。

2、从渠道便利性方面看，小微企业对渠道便利性要求较高，偏好面对面的服务方式，因此，网络分布较广的大型银行和与客户贴近的社区银行的小企业业务较有优势。而大一点的小微企业将具有较强咨询能力的客户经理作为服务渠道。这是互联网金融所不具备的。但我们的调研得知，只要银行提供足够的知识培训、促销手段，很多小微型客户也愿意使用远程渠道（网上银行），以便更简捷地完成日常交易。这给互联网金融带来了机会。事实上，互联网金融能有今天的成就，也是得益于银行十几年来不遗余力地普及远程渠道的结果。

3、从自动化和集中处理流程方面看，小微企业的融资需求通常金额小、笔数多，需要耗费大量的人力和时间完成处理流程，因此，单位处理成本比大中型企业的融资业务高。为降低处理成本，领先商业银行重点在微型企业授信业务的流程处理上，通过建设一套高效的小微企业授信业务系统，支持从申请受理到评估审批再到放款及贷后管理的全流程处理自动化程度的提升。在提高业务处理效率的同时，实现规模经济。而互联网金融也主要依靠数量工具的授信决策技术，二者有可互相借鉴之处。但互联网目前仅限于审批环节，而银行已运用到贷后管理环节。

4、融资不等同于简单的贷款。如贸易服务、保理服务等都有融资的元素，这些服务都能帮助中小企业提高现金流，更有效地管理公司财务。而互联网目前只能做贷款等简单的业务。

5、并非所有金融都适合互联网化。例如规模巨大、交易复杂的大企业融资项目。但在供需结构简单、经营相对单一的微型企业及小额消费信贷方面，互联网金融发挥作用的空间更大。换言之，互联网金融对银行微型企业贷款业务的影响无疑将大于中型、大型企业业务。

6、互联网金融，其风险管理面临挑战。一是互联网金融，主要基于过去交易数据或购销行为作出风险判断，无法掌握贷款资金的实际流向。除交易数据或购销行为以外的信息并不是很对称，而要获得这些信息，必然加大交易成本。二是电商单独推出小额贷款，归根到底业务只能限于电商自身的生态系统之内，其信贷业务所必需的信用数据只能在自身平台上搜集。而对于银行来说，还有很完善的线下信贷信用资料可以作为参考。这种线上线下的风险数据的获得是非金融机构或者纯粹的电商公司无法做到的。三是通过网络完成整个借贷行为，虽然的确能够突破地域限制，但当其主要贷款客户由向电子商务平台上VIP客户发放小额贷款，扩展到普通会员客户且发放大额贷款业务时，其贷后管理如何开展？出现拖欠甚至不良资产，如何处置？等等都面临挑战。

因此，对互联网金融来说，本质还是金融，互联网只是手段。贷款的流程、风险的管理、坏账的处置和外部的监管等，互联网金融还要有一个漫长的学习、成长过程。互联网金融取代不了银行，就像DVD的出现取代不了影院、电商取代不了实体店一样。除非电商收购银行或自己设立银行。但如果这样的话，互联网金融就变成了银行的一部分，银行依然还是银行。同时银行做电商也取代不了电商，即使银行收购了电商，电商依旧还是电商，不可能变成银行，至多只是银行控股集团中的一份子而已。社会分工越来越细，不可能让某个人或某个行业独揽天下。或许线上线下并非零和博弈，而是形成一个更为庞大的、互相交错的生态系统。

三、小微企业将得到更加全面的服务

互联网金融的出现，让对小微企业服务的模式更加各异。比较有代表性的是民生银行批量开发模式（包括升级版商贷通2.0的综合金融模式以及产业链深度介入和整合的行业金融模式）和招商银行的“零售模式”（按照零售贷款的标准化模式来经营小微贷款，充分挖掘其6000万零售客户群）以及阿里金融的“网络+数据”服务模式（向VIP客户、甚至普通会员发放贷款，额度也由小逐步提高）。

多种方式并存，是服务小微企业的题中之义。客观来讲，支持小微企业发展，解决量大面广的小微企业融资难问题，靠以大银行为主的传统金融机构是远远不够的，目前银行渠道对小微企业融资需求的满足比例不足12%，虽然未来会有上升，银行在服务客户层级上也将不断下沉，但受制于数据、技术和成本，仍无法完全覆盖。毕竟，小微企业融资需求时效性高，并且从几十元、几千元、几万元、几十万元到几百万元不等，此外还包括结算、现金管理、咨询、风险控制等多种非融资性需求不一而足。因而，只有多种机构、多种方式（线上、线下）竞相迸发，才能从根本上解决小微企业融资难问题，进而促进小微经济的蓬勃发展。未来小微市场并不是一个可以“赢家通吃”的市场，银行和互联网金融二者也不是“有你没我”的“零和游戏”。正如正如拍拍贷尹飞所言：“小微金融，未来5到10年是个庞大的生态”。里面会有成千上万的从业机构，有全国性的，也有区域性的，有线上的，也有线下的，有单一融资服务的，也有综合金融服务的；除了信贷，还可能有保险等更复杂的产品形态；由于整个小微金融的服务对象，始终会是个体户和小微企业，各种机构之间有交叉也有错位，市场竞争所引致出的巨大效益更加普惠于普通百姓、促进经济发展。

四、银行如何迎接互联网金融的崛起

1、技术加速脱媒。作为银行从业人员，必须清醒地认识到，中国金融脱媒时代已经不知不觉地开启了。从数据上看，今年债券市场的融资额已出现了井喷式增长，相比2009年全年企业债券净融资规模为1.2万亿元，今年前10月，这一规模就接近2万亿元，增速十分惊人。对商业银行而言，金融脱媒不只发生在资产端(贷款)。在以存款为主的负债端，许多高端大额客户资金正在被理财和信托产品所分流，当前商业银行的定期存款同比增速已经从2009年的45%下滑到15%左右。实际上，随着股票、债券、三板市场、OTC等多层次资本市场的不断完善，各类型专业机构投资者陆续进场，金融脱媒只会以不可逆的方式延续下去，而这也正是中国金融走向成熟的标志或必经之路。所以，中国人民银行金融市场司司长谢多

指出，再过10年，银行贷款在社会融资总量中的比重由目前的半壁江山有可能降至30%-40%，与美国大体一致。

而出乎意料之处或在于，互联网金融的“从天而降”，第三方支付以及由此衍生的福利管理、差旅管理、资金归集等现金管理业务、中小企业网络贷款、P2P贷款业务，形成的技术性脱媒或许将大大加速这一进程。

2、客户和业务重新定位。小微业务需求多、市场广，商业银行具有较大的定位空间：与阿里金融平均每笔贷款6万多元的额度相比，银行面临的显然是不同的客户层级；与纯粹提供融资服务（如小贷公司）达到效率与完美体验的极致不同，有些银行（如民生银行）更擅长提供综合金融服务„„毫无疑问，为了在未来复杂的小微金融生态中赢得一定的市场空间，结合自身实际重新进行客户定位和业务定位，是当前各家银行必须思考的课题。

3、专业化。随着小微市场参与者不断增多，金融生态日益成形，生态系统运作愈加复杂，愈发需要更加专业化的服务，而无论是银行、小贷，还是互联网金融机构，都应该在明确自身客户定位的同时，同时明确自身金融服务的专业侧重，建立差异化竞争力。如何对不同层级、不同融资需求的小微客户进行有效的信用评估、风险识别和合理定价，显然是各家金融机构在专业化技能和水平上面临的重大考验和挑战。

例如，阿里网络信贷将客户在电子商务网络平台上的行为数据映射为企业和个人的信用评价，并以此为依据发放小额贷款。而民生银行“商贷通”主要采取批量开发模式，重点是以群体风险来对冲个体风险；招商银行则是在立足于6000万存量零售客户的基础上以零售方式做小微业务。

4、数据化。阿里小贷敢于为10万家小企业提供贷款，就是因为他拥有海量的客户信息数据。通过数据中心集中处理阿里巴巴旗下多个平台的信息数据，让阿里小贷对企业在网上的交易情况了如指掌。

当前，并行数据库、分布式存储、云计算等信息科技技术为大数据挖掘提供了有利条件，而神经网络、遗传算法、自动推理等人工智能科学的发展为复杂数据的去粗存精配备了更加灵敏的工具。因此，正如中行董事长肖钢所言，银行要充分吸收科技发展最新成果，打造集中统一的企业级数据仓库，大力推进银行业数据驱动型发展方式。

建行推出善融商务，其目的不在于赚取商家的交易费用，而是提供一个有竞争力的平台帮助商家发展，以后续加大对信息的捕获力度，占据数据制高点，以构建自己的网络商业信用体系，并以此对接传统金融服务包括支付、结算、信贷在内的金融服务来获利，形成竞争优势。

5、综合化。小微业务由于兼具对公与零售业务的双重特征，除了融资需求，更多需求在于结算、咨询等非融资领域。相对于互联网金融企业，传统银行无疑有着更为丰富的资源基础和经验积累，因而在定位上，银行相对更适合在综合金融服务领域有所侧重。例如民生银行，目前在其74万小微企业客户中，有融资需求的19万户，其余的企业是非融资需求，即咨询、结算、增值服务等，其推出的商贷通2.0版，就在解决小微企业更多的需求；而平安集团致力于的“一站式综合金融服务”，同样是着眼于对客户全方位金融需求的满足。本文归中大财富所有，转载请说明出处。

第四篇：互联网金融

P2P监管细则有望下半年出台

“野蛮生长”的P2P网贷平台有望在今年内有矩可循。银监会日前再次召集多家国内知名的P2P平台负责人召开座谈会，就P2P行业准入、制度选择、资金托管方式等内容征求意见。相关参会人士表示，P2P行业归由银监会监管，具体的法规或细则最快在下半年、超不过年底前应该就会发布。

业内投融贷P2P姚总指出，这已经是银监会5月第二次召集相关人士探讨P2P平台的监管问题。去年，P2P平台迎来了爆发式增长，与此同时由于行业自律缺乏和监管缺失，P2P平台跑路、倒闭现象频发，投资者资金打水漂。今年春节前后，政府确定由银监会对P2P网络借贷平台实施监管，相关监管条例也正在紧锣密鼓地制定之中。

“监管层已经有了大概的监管框架，整体来说监管层希望是好的，希望P2P行业继续充当银行业的补充，回归到信息中介层面”。简言之，目前监管层已经达成共识，不希望扼杀P2P行业在民间借贷领域所发挥的积极作用。正在设立的互联网金融协会将对平台进行行业自律，并帮助监管细则落实。

对于监管层目前主要征求意见的内容，投融贷姚总分析，两个方面正在调研，就是到底采用登记制还是牌照制，登记制就是设立一些底线对P2P平台进行核准。未来的细则肯定会比较严格，包括大额自融肯定不会允许。

据公开信息显示，参加座谈会的机构主要包括投融贷、陆金所、人人贷、拍拍贷、宜信、有利网等国内知名P2P平台以及部分银行和第三方支付机构的人士，而这些平台中不仅有国内各类P2P平台模式的代表，也有风控比较成熟到位的机构。

专家：不建议发放牌照

不过，市场也有传言称，P2P平台会先进行行业自律，然后再考虑监管细则和下发牌照。“行业自律不能有效抑制P2P平台跑路，需要一些准入门槛，比如注册资金多少、第三方资金托管如何进行等等。牌照不是没有可能，P2P平台如果没有严格的准入和管理，这种商业行为就不好监管。尽职调查和服务做不好，损害的是网民的利益，所以对于行业来说，牌照制好；从市场来讲登记制合适，政府无须兜底完全是市场行为。”

第五篇：能源发展的哲学思考

能源发展的哲学思考

在哲学领域，物质概念是相对于精神和意识而言的，物质不以人的意识而独立客观地存在，世界上物质第一还是意识第一，这是区分唯物主义与唯心主义的核心。与此同时，人们如何认识物质世界，世界上的物质是运动的还是静止的，这是区分唯物辩证法与形而上学的关键。

哲学意义上“物质”与“存在”几乎是同义语，但在科学上，人们认识物质主要是研究、分析和观察物质如何存在？以什么方式存在？客观世界的各种物质的不同存在方式，就构成物质存在的“属性”，物质存在以属性来表征，不同物质以不同的属性加以区分。

因此，能源其实就是能量来源，就是一种具有自己存在属性的物质。能源是客观存在的，其存在形式无非是各种属性，如固体、液体和气体，可再生和不可再生，一次能源和二次能源，等等

尊重客观规律与发挥主观能动性是辩证统一的，在尊重自然规律和经济规律的前提和基础上，建立能源预警机制有利于我国能源科学开发和有序利用；正确把握事物的因果联系，能提高人们活动的自觉性和遇见性，建立能源预警机制有利于克服我国能源开发和利用上的盲目性，推动能源开发和利用的可持续发展能源是人类生存、经济发展、社会进步不可缺少的重要物质资源，是关系国家经济命脉和国防安全的重要战略物资，能源与人类社会息息相关，其对于经济社会发展的重大作用不亚于人类对粮食、空气和水的依赖程度。随着经济和科学技术的迅速发展，人类对于能源的需求量也越来越大。尤其是对于石油资源的开采和利用，更是严重的超出了自然界可承受的范围。由于供给少于需求，石油资源的过度消耗越来越严重，并面临着枯竭的危险。不仅如此，人类对于煤、天然气等其他的非可再生资源的开采和使用也已几乎达到极限，我们的社会正面临着越来越严重的全球范围内的能源危机。这一全球性问题也越来越受到世界各国政府和人们的重视。

第二次大战后，特别是二十世纪50年代中期至70年代初期，世界工业发达国家在廉价石油的特殊历史条件下，先后完成了以煤为主到以石油为主的能源转换，许多发达国家的经济增长迅速，而经济的增长又导致了对石油需求迅猛增加。但是，由于全球地壳运动的不平衡性，造成世界各地具有不尽相同的地质条件，因而在各个地区、各个国家的地域范围内形成的矿产资源在品种上、数量上和质量上都不尽相同，世界上没有一个国家能完全依赖本国资源来进行建设与发展，都在不同程度上利用别国资源作为补充。整个矿产资源是这样，能源矿产资源在许多国家也是如此。英国、日本、韩国、新加坡等资源贫乏的国家主要靠利用国外资源来发展本国经济。世界经济发展的历史表明，经济发展程度越高的国家，往往对国外资源的依赖程度也越高，美国这样的资源大国，利用国外的资源量也在迅速增长。

由于常规能源石油、煤炭等的供不应求，造成能源短缺，并严重影响了经济发展与人们生活。由此导致出现了诸如许多企业因缺电而产值下降，一些企业因“电荒”被迫停产等现象。“电荒”也造成了惨重的经济损失。2004年浙江省缺电750亿千瓦时以上，直接经济损失超过1000亿元人民币。如果从2000年开始计算，5年来“电荒”给浙江省造成的直接和间接经济损失已超过1万亿元人民币。其他省市虽然没有浙江这么严重，但都不同程度地受到了“电荒”的影响。能源大省的山西同样也受能源短缺的影响而拉闸限电频繁，如主要产煤区之一的临汾市，最大用电负荷为120万千瓦时，而省电力部门仅分配给68万～80万千瓦小时，电力负荷缺额近40%。近几年全国每年仅电力缺口在3000万千瓦时左右。据统计，今年夏季用电高峰期间，最大缺口比2OO4年略有减少，仍达到2500万千瓦时左右。

根据自然辩证法的观点，凡是超越社会制度的差异和意识形态的分歧，具有全球规模的普遍性和复杂性，涉及到整个人类当前和长远的共同利益，对人类的生存和发展关系重大，并需要不同社会制度国家在全球范围内共同关注，通过协调一致的国际行动来加以解决的一系列问题，都称之为全球性问题。

能源危机就是一个很典型的全球性问题。对于造成这一全球性问题的原因，绝大多数人都把能源危机的原因归结为工业革命，但是，根据辩证唯物主义观点，这决不只是一个单纯的人为因素，而是包含着一个深刻的复杂的大自然本身发展的规律性因素，这就是能量转换的守恒定律和能量转换的不可逆定律。前一定律指的是宇宙间的总能量是一个恒定的常量，能量在转换过程中既不创生也不消失；后一定律指的是宇宙间的能量总是从有效能向无效能转换，转换过程中其方向是不可逆的，这也就是人们通常所说的热力学第二定律或熵增定律。正是这两大最基本的能量定律从根本上决定了世界范围内的能源必将日益短缺，环境逐步恶化。这是因为，无论是自然界的演化还是人类社会的发展都离不开能量这个最基本的要素。能量是一切物质存在和运动的根本动因，关于能量的基本定律也正是一切物质存在和运动所必须遵从的基本规律。人类的一切活动都离不开能量，而且人类的一切活动都是在把有效能转换为无效能。

因此，从哲学意义上来说，我们现在所面临的能源危机，是自然规律和自然界演化的必然产物，而并不是人类社会的工业革命或经济增长所产生的，他们只是在这一必然的过程中起了促进作用，并不是真正的原因所在。

面对即将到来的能源危机，全世界必须采取开源节流的战略，即一方面节约能源，另一方面开发新能源。另外，还必须综合考虑一个社会的多种约束条件，对于环境和自然资源的配置方式来说，经济手段、行政手段、法律手段以及宣教手段、科技手段都是不可缺少的。正是在此前提下，我国政府提出了实施可持续发展战略的思想，并得到了众多国家和国际社会的普遍关注。

实施可持续发展战略，落实保护资源措施，正确处理经济发展与资源保护的关系。在保护中开发，在开发中保护。加强矿产资源勘查，合理开发和节约使用资源，努力提高资源利用效率，走出一条科技含量高、经济效益好、资源消耗低、环境污染少、人力资源优势得到充分发挥的新型工业化道路。这一战略涉及到社会经济制度、经济运行机制、经济增长方式、科技发展战略、产业政策、人口政策、环境政策、价格政策等诸多方面，是一项十分复杂的系统工程。

实施资源和能源替代战略，进行生态技术创新，促进自然资源的可持续利用是实现可持续发展的核心问题。解决生态供给不足问题，除了被动地抑制经济需求以外，关键还在于主动地扩大自然资源的供给。扩大自然资源供给的基本方向，应该是以相对丰裕的资源和能源代替明显短缺的资源和能源，以可再生资源和能源代替不可再生资源和能源，最终是以不可枯竭资源和能源代替可枯竭资源和能源，这也就是实施资源和能源替代战略。

坚持科技进步与创新。实施科技兴国战略，加强矿产资源调查评价、勘查开发及综合利用、矿山环境污染防治等关键技术和成果的攻关和推广应用，加强新能源、新材料技术和海洋矿产资源开发等高新技术的研究与开发，加强新理论、新方法、新技术等基础研究。提高劳动者素质，培养一批掌握先进科学理论、有

创新能力的矿产资源勘查开发科技队伍和人才，促进矿产资源勘查与开发由传统产业向现代产业、由劳动密集型向技术密集型、由粗放经营向集约经营的转变。

实行产业和区域生态化，建立新的发展模式产业生态化和区域生态化是未来生态经济协调发展的基本模式，也是可持续发展模式的基础，从而也是实现可持续发展的主要的和理想的途径。完善宏观调控体系，正确运用计划手段和产业政策，促进经济增长方式转变。运用国家掌握的财力、物力和经济调节手段，引导产业结构优化和生产力合理布局，支持重点建设和重大技术研究开发项目。