某地区中小企业投资信用担保公司组建方案

第一篇：某地区中小企业投资信用担保公司组建方案

***地区中小企业投资信用担保有限责任公司组建方案

为适应地区经济快速发展，培育地区地方信用担保机构，适应市场经济体系的担保运作机制，促进中小企业快速发展壮大，根据国家有关法律、法规及地委、行署的要求，在原***中小企业投资信用担保有限责任公司基础上组建****地区中小企业投资信用担保担有限责任公司(以下简称“信用担保公司”)，特制定本方案。

一、组建信用担保公司的必要性

地区现有中小企业投资信用担保有限责任公司4家在运作中。其中，***中小企业投资信用担保有限责任公司自2002年6月6日成立以来，对符合条件的28家企业进行了担保，担保额4,429万元，目前在保的6家，保额1,165万元。虽在一定程度上缓解了部分中小企业资金紧张的问题，促进了企业发展，为推动地区经济社会发展做出了积极贡献。但由于信用担保公司信用担保资金规模较小，市场化程度低等因素的制约，在运作中也显现出一些矛盾和问题。

(一)担保资金使用分散，规模小，放大倍数不明显，不能满足中小企业融资的需要。***中小企业投资信用担保有限责任公司担保资金仅在1000万元左右，平均贷款放大倍数不足2倍，而地区中小企业每年约需流动资金在6亿元左右(含县市)。现地区经济已进入快速发展时期，每年GDp增速在12％以上，信用担保能力与实际需要相差较大。

(二)企业直接融资市场还未形成。由于历史和国家政策的原因，目前地区只有工商银行、农业银行、中国银行、建设银行和四家信用社（福达信用社、天南信用社、康华信用社、农村信用社）与***中小企业投资信用担保有限责任公司合作，没有一家上市公司、外资银行和证券公司，直接融资不通，间接融资渠道不畅。加之地区中小企业规模小、效益差、产权单一，客观上难以成为商业银行的支持对象。

二、组建信用担保公司的指导思想和原则

(一)指导思想

以实现地区经济超常规、跨越式发展为目标，以改善企业融资环境、培育地方金融机构为内容，以整合改组地区现有信用担保资源、改革信用担保机制为手段，以扶持、服务中小企业发展为宗旨，壮大地区中小企业规模。

(二)运作原则

1．政府指导与市场化运作相结合原则；

2．支持发展与防范风险相结合原则；

3．开展担保与提高信用相结合原则；

4．明确目标，分步实施原则。

三、改组信用担保公司框架主要内容

(一)信用担保公司名称：***地区中小企业投资信用担保有限责任公司。

(二)信用担保公司性质：按照现代企业制度要求，组建产权多元化和实现自主经营、自负盈亏、自担风险、自我约束的法人实体。

(三)信用担保公司注册资本金：*********万元(可采取分期注册，拟首期注入资本金预计5000万元。

(四)信用担保公司注册股本构成：

2002年原阿克苏中小企业投资信用担保有限责任公司成立时，资本构成情况：

****地区财政局： 1500万元，占总资本60%；

***市财政局： 500万元，占总资本20%；

地区个体私营企业协会： 100万元，占总资本4%；

***市康华农村信用社：100万元，占总资本4%；

***市天南农村信用社：100万元，占总资本4%；

****市银兴农村信用社：100万元，占总资本4%；

*****市福达农村信用社：100万元，占总资本4%；

合计：2500万元（实际出资2400万元，个体协会100万元未出，*****财政局实际出资1500万元）。

拟改建的地区信用担保公司总股本10500万元。资本构成情况如下：

1、地区财政出资入股注资：4511.16万元。原投入*****中小企业投资信用担保公司资本金1，500万元，加上2002年至今形成的利润11.16万元，合计1511.16万元。本次再投入3000万元（全部以货币形式投入），占总股本的43％；

2、地区国兴公司企业法人入股注资2.000万元，货币资金：国家开发银行贷款资金2000万元：依据国家发改委、开发银行发改企业（2004）1971号文规定：开发银行可以给担保机构提供软贷款，以补充担保机构资本金的不足)，占总股本19.1%；

3、*****财政局（国资经营公司）入股注资1000万元（原投入*****中小企业投资信用担保公司500万元，以及2002年以来形成的利润3.96万元，本次再投入496.4万元，占总股本的9.5％；

4、***入股注资750万元（货币资金），占总股本的7.1％;

5、*****入股注资600万元（货币资金），占总股本的5.7％；

6、****入股注资650万元（货币资金），占总股本的6.2％；

7、**入股注资200万元（土地使用权），占总股本的1.9%；

8、*****入股注资200万元（货币资金），占总股本的1.9%；

9、****担保公司注入500万元,占总股本的4.8％;

10、**信用社：20.72万元，其中，原投入20万元以及形成的利润0.72万元，占总资本0.2%；

11***农村信用社：20.72万元，其中，原投入20万元以及形成的利润0.72万元，占总资本0.2%；

12、****农村信用社：20.72万元，其中，原投入20万元以及形成的利润0.72万元，占总资本0.2%。

13、*****银兴农村信用社：20.72万元，其中，原投入20万元以及形成的利润0.72万元，占总资本0.2%；

实现上述投入后，改建后的信用担保公司总股本达到10.500万元，其中货币资金9.691.81万元、非货币资产1302.23万元。

（注意：国家发改委发改企业（2005）1257号文规定，注册资本中货币资本不能低于80%，在地区担保公司10.500万元资本金中，货币资金不能少于8395万元。）

(五)信用担保公司经营原则和经营范围。信用担保公司经营原则：在确保担保资金安全运行的基础上，依照地区经济发展规划和中小企业发展的要求，为符合担保条件的各种所有制中小企业提供信用担保和相关配套服务。逐步形成以地区级信用担保公司为龙头，以各县市信用担保机构为延伸的联合担保机制。坚持以安全性、合法性、流动性、社会性、效益性为基本原则，坚持市场化运作、资本保值运营、控制风险、诚实信用、平等自愿。

信用担保公司经营范围和业务品种：融资担保、其他担保、提供联合担保业务(为各县市担保机构)向自治区申请再担保业务等。原****中小企业投资信用担保有限责任公司承揽的下岗失业人员小额担保贷款业务由******办理。

(六)信用担保公司法人治理结构：依据《公司法》，各方出资人按出资比例选派股东代表，组成信用担保公司股东会，并依法选举产生董事会、监事会，由董事会聘任信用担保公司经理层人员。

股东会：股东会由全体股东组成，股东会是信用担保公司的最高权力机构。

董事会：董事会成员7～9人，设董事长1名，董事长为信用担保公司的法定代表人，设独立董事1—2名。

监事会：监事会成员3—5人，设监事会主席1名。

经理层：由董事长提名，经董事会研究后做出任用决定。

(七)为保证信用担保公司能有效地建立起内部控制机制，信用担保公司推行全员考核，竞争上岗，岗位考核，三年一聘制度。形成能进能出，能上能下，优胜劣汰的用人管理制度。原****中小企业投资信用担保担有限责任公司工作人员6人全部由信用担保公司接受，原有身份进入档案.（八）信用担保公司要相适应地建立符合信用担保公司管理机制的薪酬体系，使分配制度起到正面的激励作用，实现按效绩取酬的分配机制，具体人员管理办法和分配办法由地区财政指导信用担保公司制定，由信用担保公司股东会通过后,经地区财政局批准实施。

(九)信用担保公司的发展目标

近期目标：

1．信用担保公司组建发起后将通过多种方式向社会筹集法人股、自然人股资金，实现投资主体多元化，通过银行放大贷款比例，使信用担保公司担保规模达10亿元左右，基本解决中小企业短期流动资金不足问题。

2．所扶持中小企业在3年左右时间内由现在28户发展到100户左右。

3．在百家企业中选择有发展潜力，有相当规模的企业，作为重点支持对象，同时积极为地方小企业提供流动资金担保，促进它们发展壮大。

远期目标：

努力构建地方融资平台，与开发银行等国内外投资银行建立起直接融资关系，积极参与地方金融机构的发起与投资。

四、组织实施

(一)组织领导。为保证信用担保公司的组建工作能顺利进行，成立***地区中小企业投资信用担保担有限责任公司改组领导小组，并下设办公室，在地委、行署的领导下负责指导与协调，抓好落实。地区**局做为领导小组下设办公室，具体负责组织、协调工作。与担保公司组建有关的各部门密切配合，按要求抓好资产评估工作和筹建挂牌工作。

(二)进度安排。积极争取国家开发银行、自治区投资信用担保股份有限公司的投资和社会法人、自然人入股资金按时足额到位，在完成对***中小企业投资信用担保担有限责任公司财务审计工作的基础上，按要求对***中小企业投资信用担保担有限责任公司的资产进行评估，信用担保公司挂牌运营时间要做到时间服从质量。

五、需明确的几个问题

(一)政府出资方式和国有股权代表产生方式问题。政府出资方式由行署授权地区财政局出资入股到新组建的担保公司。国有股权代表产生的方式由财政局提名、考核，行署研究决定，财政局履行相关手续。

(二)建立稳定的补偿机制。在地区财政财力允许的情况下，每年在财政预算中可安排****万元转赠担保公司资本金和风险金，以补偿和扩大担保资金规模以及抵御风险。

六、地区财政局与新组建的信用担保公司的关系问题。

********负责对信用担保公司的管理与监督。地区财政局的职责是：负责信用担保公司和担保协会的重组，指导信用担保公司的组建工作；根据国家产业政策和区域经济发展需要及地方金融发展规划，指导信用担保公司开展各项担保业务和对外融资业务；指导信用担保公司进行年度审计，对信用担保公司经营业绩进行考核；指导信用担保公司建立规章制度，对信用担保公司重大决策进行指导；指导信用担保公司根据发展规模和效益情况建立年度分配方案；为信用担保公司协调外部发展环境，协调信用担保公司与区域内的金融机构建立起稳定合作关系；信用担保公司在违反国家法律、法规，违反地委、行署所制定的有关经济发展的各项要求，侵害股东利益，违反合作协议时，地区财政局应及时向信用担保公司提出告诫，要求其整改，必要时要向其股东通报情况，建议召开股东大会和向行署汇报的职责。

第二篇：某地区中小企业投资信用担保公司组建方案

某地区中小企业投资信用担保公司组建

方案

***地区中小企业投资信用担保有限责任公司组建方案

为适应地区经济快速发展，培育地区地方信用担保机构，适应市场经济体系的担保运作机制，促进中小企业快速发展壮大，根据国家有关法律、法规及地委、行署的要求，在原***中小企业投资信用担保有限责任公司基础上组建****地区中小企业投资信用担保担有限责任公司，特制定本方案。

一、组建信用担保公司的必要性

地区现有中小企业投资信用担保有限责任公司4家在运作中。其中，***中小企业投资信用担保有限责任公司自XX年6月6日成立以来，对符合条件的28家企业进行了担保，担保额4,429万元，目前在保的6家，保额1,165万元。虽在一定程度上缓解了部分中小企业资金紧张的问题，促进了企业发展，为推动地区经济社会发展做出了积极贡献。但由于信用担保公司信用担保资金规模较小，市场化程度低等因素的制约，在运作中也显现出一些矛盾和问题。

担保资金使用分散，规模小，放大倍数不明显，不能满足中小企业融资的需要。***中小企业投资信用担保有限责任公司担保资金仅在1000万元左右，平均贷款放大倍数不足2倍，而地区中小企业每年约需流动资金在6亿元左右。现地区经济已进入快速发展时期，每年GDP增速在12％以上，信用担保能力与实际需要相差较大。

企业直接融资市场还未形成。由于历史和国家政策的原因，目前地区只有工商银行、农业银行、中国银行、建设银行和四家信用社（福达信用社、天南信用社、康华信用社、农村信用社）与***中小企业投资信用担保有限责任公司合作，没有一家上市公司、外资银行和证券公司，直接融资不通，间接融资渠道不畅。加之地区中小企业规模小、效益差、产权单一，客观上难以成为商业银行的支持对象。

二、组建信用担保公司的指导思想和原则

指导思想

以实现地区经济超常规、跨越式发展为目标，以改善企业融资环境、培育地方金融机构为内容，以整合改组地区现有信用担保资源、改革信用担保机制为手段，以扶持、服务中小企业发展为宗旨，壮大地区中小企业规模。

运作原则

1．政府指导与市场化运作相结合原则；

2．支持发展与防范风险相结合原则；

3．开展担保与提高信用相结合原则；

4．明确目标，分步实施原则。

三、改组信用担保公司框架主要内容

信用担保公司名称：***地区中小企业投资信用担保有限责任公司。

信用担保公司性质：按照现代企业制度要求，组建产权多元化和实现自主经营、自负盈亏、自担风险、自我约束的法人实体。

信用担保公司注册资本金：*********万元信用担保公司注册股本构成：

XX年原阿克苏中小企业投资信用担保有限责任公司成立时，资本构成情况：

****地区财政局：1500万元，占总资本60%；

***市财政局：500万元，占总资本20%；

地区个体私营企业协会：100万元，占总资本4%；

***市康华农村信用社：100万元，占总资本4%；

***市天南农村信用社：100万元，占总资本4%；

****市银兴农村信用社：100万元，占总资本4%；

*****市福达农村信用社：100万元，占总资本4%；

合计：2500万元（实际出资2400万元，个体协会100万元未出，*****财政局实际出资1500万元）。

拟改建的地区信用担保公司总股本10500万元。资本构成情况如下：

1、地区财政出资入股注资：4511.16万元。原投入*****中小企业投资信用担保公司资本金1，500万元，加上XX年至今形成的利润11.16万元，合计1511.16万元。本次再投入3000万元（全部以货币形式投入），占总股本的43％；

2、地区国兴公司企业法人入股注资2.000万元，货币资金：国家开发银行贷款资金XX万元：依据国家发改委、开发银行发改企业（XX）1971号文规定：开发银行可以给担保机构提供软贷款，以补充担保机构资本金的不足)，占总股本19.1%；

3、*****财政局（国资经营公司）入股注资1000万元（原投入*****中小企业投资信用担保公司500万元，以及XX年以来形成的利润3.96万元，本次再投入496.4万元，占总股本的9.5％；

4、***入股注资750万元（货币资金），占总股本的7.1％;

5、*****入股注资600万元（货币资金），占总股本的5.7％；

6、****入股注资650万元（货币资金），占总股本的6.2％；

7、**入股注资200万元（土地使用权），占总股本的1.9%；

8、*****入股注资200万元（货币资金），占总股本的1.9%；

9、****担保公司注入500万元,占总股本的4.8％;

10、**信用社：20.72万元，其中，原投入20万元以及形成的利润0.72万元，占总资本0.2%；

11***农村信用社：20.72万元，其中，原投入20万元以及形成的利润0.72万元，占总资本0.2%；

12、****农村信用社：20.72万元，其中，原投入20万元以及形成的利润0.72万元，占总资本0.2%。

13、*****银兴农村信用社：20.72万元，其中，原投入20万元以及形成的利润0.72万元，占总资本0.2%；

实现上述投入后，改建后的信用担保公司总股本达到10.500万元，其中货币资金9.691.81万元、非货币资产1302.23万元。

（注意：国家发改委发改企业（XX）1257号文规定，注册资本中货币资本不能低于80%，在地区担保公司10.500万元资本金中，货币资金不能少于8395万元。）

信用担保公司经营原则和经营范围。信用担保公司经营原则：在确保担保资金安全运行的基础上，依照地区经济发展规划和中小企业发展的要求，为符合担保条件的各种所有制中小企业提供信用担保和相关配套服务。逐步形成以地区级信用担保公司为龙头，以各县市信用担保机构为延伸的联合担保机制。坚持以安全性、合法性、流动性、社会性、效益性为基本原则，坚持市场化运作、资本保值运营、控制风险、诚实信用、平等自愿。

信用担保公司经营范围和业务品种：融资担保、其他担保、提供联合担保业务向自治区申请再担保业务等。原****中小企业投资信用担保有限责任公司承揽的下岗失业人员小额担保贷款业务由******办理。

信用担保公司法人治理结构：依据《公司法》，各方出资人按出资比例选派股东代表，组成信用担保公司股东会，并依法选举产生董事会、监事会，由董事会聘任信用担保公司经理层人员。

股东会：股东会由全体股东组成，股东会是信用担保公司的最高权力机构。

董事会：董事会成员7～9人，设董事长1名，董事长为信用担保公司的法定代表人，设独立董事1—2名。

监事会：监事会成员3—5人，设监事会主席1名。

经理层：由董事长提名，经董事会研究后做出任用决定。

为保证信用担保公司能有效地建立起内部控制机制，信用担保公司推行全员考核，竞争上岗，岗位考核，三年一聘制度。形成能进能出，能上能下，优胜劣汰的用人管理制度。原****中小企业投资信用担保担有限责任公司工作人员6人全部由信用担保公司接受，原有身份进入档案.（八）信用担保公司要相适应地建立符合信用担保公司管理机制的薪酬体系，使分配制度起到正面的激励作用，实现按效绩取酬的分配机制，具体人员管理办法和分配办法由地区财政指导信用担保公司制定，由信用担保公司股东会通过后,经地区财政局批准实施。

信用担保公司的发展目标

近期目标：

1．信用担保公司组建发起后将通过多种方式向社会筹集法人股、自然人股资金，实现投资主体多元化，通过银行放大贷款比例，使信用担保公司担保规模达10亿元左右，基本解决中小企业短期流动资金不足问题。

2．所扶持中小企业在3年左右时间内由现在28户发展到100户左右。

3．在百家企业中选择有发展潜力，有相当规模的企业，作为重点支持对象，同时积极为地方小企业提供流动资金担保，促进它们发展壮大。

远期目标：

努力构建地方融资平台，与开发银行等国内外投资银行建立起直接融资关系，积极参与地方金融机构的发起与投资。

四、组织实施

组织领导。为保证信用担保公司的组建工作能顺利进行，成立***地区中小企业投资信用担保担有限责任公司改组领导小组，并下设办公室，在地委、行署的领导下负责指导与协调，抓好落实。地区**局做为领导小组下设办公室，具体负责组织、协调工作。与担保公司组建有关的各部门密切配合，按要求抓好资产评估工作和筹建挂牌工作。

进度安排。积极争取国家开发银行、自治区投资信用担保股份有限公司的投资和社会法人、自然人入股资金按时足额到位，在完成对***中小企业投资信用担保担有限责任公司财务审计工作的基础上，按要求对***中小企业投资信用担保担有限责任公司的资产进行评估，信用担保公司挂牌运营时间要做到时间服从质量。

五、需明确的几个问题

政府出资方式和国有股权代表产生方式问题。政府出资方式由行署授权地区财政局出资入股到新组建的担保公司。国有股权代表产生的方式由财政局提名、考核，行署研究决定，财政局履行相关手续。

建立稳定的补偿机制。在地区财政财力允许的情况下，每年在财政预算中可安排****万元转赠担保公司资本金和风险金，以补偿和扩大担保资金规模以及抵御风险。

六、地区财政局与新组建的信用担保公司的关系问题。

********负责对信用担保公司的管理与监督。地区财政局的职责是：负责信用担保公司和担保协会的重组，指导信用担保公司的组建工作；根据国家产业政策和区域经济发展需要及地方金融发展规划，指导信用担保公司开展各项担保业务和对外融资业务；指导信用担保公司进行审计，对信用担保公司经营业绩进行考核；指导信用担保公司建立规章制度，对信用担保公司重大决策进行指导；指导信用担保公司根据发展规模和效益情况建立分配方案；为信用担保公司协调外部发展环境，协调信用担保公司与区域内的金融机构建立起稳定合作关系；信用担保公司在违反国家法律、法规，违反地委、行署所制定的有关经济发展的各项要求，侵害股东利益，违反合作协议时，地区财政

局应及时向信用担保公司提出告诫，要求其整改，必要时要向其股东通报情况，建议召开股东大会和向行署汇报的职责。

第三篇：信用担保公司工作总结

信用担保公司工作总结1

中小企业信用担保有限公司是政府投资成立的专业性担保机构，注册资本金3．8亿元。公司从成立以来，以服务地方经济，支持地方中小企业发展为宗旨，坚持政策性导向、公司化管理、市场化运作，累计为地方中小企业提供担保73亿元，累计支持企业1800多户。公司被中国联合资信评估公司评为aa+级信用，被国家发改委主持的全国担保机构联席会议评为全国十大最具影响力的担保机构。

中小企业融资难是个普遍性的问题，正如全国各地一样，地方中小企业的快速发展也受到资金问题的困扰。多年来，市委、市政府一直高度重视中小企业发展问题，先后出台一系列重大举措，包括中小企业融资试点工作、信用体系和担保体系建设、做大作强起龙头带动作用的政策性担保机构等。国家开发银行四川省分行主动服务地方经济，发挥开发性金融在解决地方经济“难点”、“热点”方面的作用，大胆探索创新，在银行界率先与当地政府合作，开展中小企业贷款业务，促进信用体系和融资担保体系建设。这一举措为解决当地中小企业融资难问题开辟了新的途径，对地方经济尤其是县域经济的发展具有重要意义。中小企业担保公司作为当地最大的政策性担保机构，在市委、市政府的关心支持下，在市中小企业局的指导和帮助下，公司密切与开发银行四川省分行、各区县政府和平台公司合作，抓住机遇，求实创新，发挥市级平台公司的龙头作用，充分利用好开发性金融资源，支持地方中小企业发展，使开发性金融支持中小企业融资担保工作取得显著成效。

一、基本情况

中小企业担保公司与开发银行四川省分行合作开展中小企业融资担保工作正式起步于10月，新津县作为首批试点县与开发银行签订合作协议，获得授信5000万元。12月，第一批10户企业共1200万贷款得到落实。经过近一年的试点，初开始向其他区县全力推进。截至底，全市20个区市县与开发银行签订合作协议，协议贷款总金额22亿元。其中新津、高新区、金牛区、双流等14个区县已正常开展业务，另有3个区县的首批贷款正在落实。另外，开发银行四川省分行、中小企业担保公司分别与高新区天府软件园、双流蛟龙工业港、青羊区工业集中发展区(西区)签订了融资担保合作协议，协议金额4亿元。同时，中小企业担保公司通过开发银行一亿元的软贷款支持，增加了注册资本，担保资金实力进一步夯实。经两年左右的运达作，开发银行中小企业融资工作累计发放贷款6亿多元，其中，仅新增客户177户，贷款规模4.78亿元。

两年来，在开发银行四川省分行、中小企业担保公司、区县政府平台公司和中小企业的共同努力下，开发性金融支持中小企业贷款工作取得了显著成效。获得贷款支持的中小企业整体上销售规模、利税、劳动就业水平都有明显增长，促进了中小企业成长，推动了县域经济发展。以新津县为例，获得贷款支持的18家企业营业收入平均增长18％，总入库税金比上年同期增加1200万元，安置农村劳动力和城镇下岗人员1200名。18户获得贷款企业中，新培育上百万税收企业2家，新培育规模以上企业3家。双流县获得开行贷款支持的29家企业，入库税金比往年平均增加54．48％，高出全县平均水平32个百分点。受金融生态恶化影响，经济发展水平相对落后的金堂、蒲江县，金融机构已多年没有在当地新增贷款规模，中小企业发展受到资金短缺严重制约。通过开发银行中小企业融资平台，金堂有6家，浦江有5家企业获得开行贷款，实现了担保公司在这两个区县融资担保业务“零”的突破。

目前，开发银行中小企业融资担保的市县两级构成的中小企业融资平台和网络体系已搭建起来，体系和运作机制已基本建立并初步完善。两年来运作正常，无一笔贷款逾期现象。许多企业获得贷款支持的同时，管理规范程度和水平有所提高，诚信意识明显增强。开发性金融支持中小企业贷款在金融界起到示范和带动作用，许多银行分支机构受其带动，开始把新的业务增长点放在中小企业项目上。多家金融分支机构正在与我公司接触，商讨如何借鉴开发性金融支持中小企业的经验和运作模式，与我公司建立起长期稳定的合作关系。

二、运作模式

1、开发银行中小企业融资平台组织及贷款模式

首先，各区县成立开发银行中小企业融资领导小组，并出资组建政府投资的平台公司，同时在当地选定一家金融分支机构作为委托贷款银行。区县平台公司在当地融资领导小组指导下开展工作，负责融资企业的初选、推荐，作为借款主体向开发银行贷款并作为委托人通过委托银行将贷款转贷给中小企业，负责贷后管理和本息回收。中小企业担保公司作为市级平台公司，负责对区县推荐的企业进行调查评估，作为保证人为区县平台公司在开发银行贷款提供担保，同时为区县平台公司向企业发放委托贷款提供担保。

贷款模式主要有平台公司统贷借款，担保公司担保；企业直接借款，担保公司担保；平台公司借款，借款企业联保三种方式。基本模式为平台公司统贷借款，担保公司担保。

目前，开发银行贷款利率在基准利率上浮10％，担保公司担保费按每年担保额1．5％收取。区县平台公司和委托银行的手续费合计0．4％——1％。

2、开发银行合作中小企业贷款业务运作机制

开发银行中小企业贷款主要建立了三个运作机制，即民主评议机制、风险分担机制、风险控制机制。

民主评议机制：各区县成立贷款企业民主评议小组，选择熟悉企业或行业的民主评议人员对区县推荐的企业进行评议，提高审查决策的公正性和效率。通过民主评议的企业再向担保公司和开发银行推荐。

风险分担机制：对于借款平台打捆贷款的项目，如出现损失，中小企业担保公司承担贷款损失的70％，开发银行承担损失的18％，区县平台公司承担损失的12％。开发银行要求各区县平台公司在开发银行存入打捆贷款10％--12％的风险保证金。对于企业直接贷款，担保公司提供担保的项目，开发银行暂不实行风险分担。

风险控制机制：构建开发银行、担保公司、当地政府和平台公司、委托放款银行、中小企业信用促进会共同参与的风险控制机制。不单就某个企业或某个环节来控制风险，主要通过各方联动、组织优势和制度建设来落实风险管理。例如，开发银行不对具体企业进行调查，主要以民主评议结论、担保公司审保调查和企业财务审计结果作为评审依据。

三、主要做法

1，强化服务意识和风险防范意识，创新工作方法和措施

中小企业担保公司在推进开行合作中小企业融资担保工作中，强化服务意识和风险防范意识，结合开行中小企业融资工作特点，积极探索和创新担保工作的新方法、新措施。根据各区县中小企业的基本情况和开行统贷业务特点，公司专门对融资企业制定出评价标准和评价方法，设计了快捷高效又尽可能控制风险的操作流程，创新出一些风险控制的措施和手段，并对开行贷款企业担保收费给予优惠。例如，我们在各区县对企业民主评议阶段就提前介入进行定性初查，提高了区县推荐项目的审保通过率和效率；在审查软件企业、高新技术创业企业、农业产业化企业时，我们根据各自行业的特点，在调查重点、评价方式、评价指标方面予以适当调整，通过授信额度控制、设定技术准入条件、网络公示等方法探索，公司对高科技企业的担保扶持方法渐趋完善；针对许多中小企业没有物的反担保措施情况，我们发挥风险控制的联动机制优势，和当地政府配合，对其尚未取得土地证的土地、在建工程、企业存货等资产进行监管，创新反担保措施。公司以平台公司统贷方式为主，加大对中小企业融资服务整体覆盖面，同时对个别具有重点产业示范带动作用的优秀项目，努力争取直贷，采取点面结合，多种方式支持企业。

2，结合区市县区域经济和产业集群特点，优化担保资源配置

我们在推进开发性金融中小企业融资担保工作的同时，密切与开行的配合，结合各地县域经济和优势产业特点，着力对重点产业和特色产业提供支持，力求开发性金融资源支持中小企业的效用最大化，实现信用资源的优化配置。我们在高新区和青羊区，就重点支持了电子信息和软件企业、精密模具制造企业、生物医药企业；郫县和都江堰，我们分别重点支持了豆瓣生产企业和农家乐项目。而在蒲江和金堂，我们把支持重点放在农业产业化龙头企业项目上。在武侯和崇州，则结合区域内皮鞋、皮革、家具产业集群的特点对企业提供支持。另外，我们还根据各区县政府和开行各阶段的工作重点，对台资企业、留学归国创业企业、微小型企业提供支持。随着工业向园区集中，各地工业园区蓬勃发展，优势产业和优质客户更多在园区聚集。我们及时调整工作思路，拓宽寻找优质客户的视野，把开发性金融中小企业融资担保服务体系延伸到工业园区。4月以来，开行、担保公司陆续与蛟龙工业港、天府软件产业园、青羊工业集中发展区签订了合作协议，目前，园区推荐的许多项目已得到开行贷款支持。

3、树立“大担保”理念，发挥市级平台公司龙头作用，积极促进信用担保体系建设

在大力推进开行合作中小企业融资担保工作中，中小企业担保公司始终树立“大担保”的理念，充分发挥公司作为市级平台公司的龙头带动作用，积极促进开发性金融中小企业融资担保体系的建设。一方面，我们在项目开发、风险控制、对外合作中是把“大担保”思路运用到解决具体问题上，通过体系、制度、和联动机制优势把握风险、推动工作；另一方面，担保业的持续健康发展也依赖于信用担保体系的完善以及长效机制的建立。我们要以“大担保”的观念，促进开发性金融中小企业融资担保体系的建设。

我们与市、各区县融资领导小组密切配合，通过信用促进会、民主评议会、各种座谈和培训会等渠道，加强与企业、政府、委托贷款银行的沟通，向企业宣传诚信意识，向开行中小企业贷款工作的联动各方介绍我们的理念，标准和流程，提高联动效率。为了提高效率，防范风险，公司还与开发银行四川省分行建立了定期工作交流和沟通机制。为了使公司工作更好的与各区县对接，起，公司按区县对业务部门作了责任分工，并确定了各区县对口的联络人员。我们通过业务培训等方式，加强与各区县平台公司的交流，经常同各区县平台公司工作人员一起调查项目，交流讨论对工作的建议。通过培训、交流和实践，许多区县平台公司整体工作质量和效率都有很大提高。促进了开行中小企业融资担保整体工作的发展。目前，经过各方密切配合，共同努力，一个政府，银行、担保公司和中小企业“四方联动”的开发性金融中小企业融资担保体系已初步形成，有效缓解我市中小企业融资难矛盾，促进中小企业和地方经济的发展。

四、存在的问题和建议

总结和回顾两年来与开发银行合作支持中小企业融资担保工作实践，还明显存在一些问题，主要体现在：

1、一些区县工作推动力度不够，推荐项目质量有待提高，贷后管理工作还显薄弱。

2、由于开行人员精干，人手少，任务重，开行统贷项目上报审批的时间较长，整体效率还有待提高。

3、由于融资担保各个环节的原因，中小企业融资成本仍相对偏高。

4、开发银行贷款期限、品种单一，尚不能满足中小企业融资的多样化需求。

建议开发银行今后能推出更多贷款品种，充分发挥开发性金融支持中小企业的资金成本优势对中小企业给予更优惠的利率支持。

中小企业融资难题的解决任重而道远。中小企业担保公司将一如既往，牢记服务中小企业的宗旨，发挥市级政府平台公司的龙头作用，密切与开发银行四川省分行以及各区县政府中小企业管理部门和平台公司的配合，共同开创开发性金融支持中小企业融资担保工作的新局面。

信用担保公司工作总结2

今年，我们紧紧围绕市委、市政府关于发展现代化农业，推进新农村建设这个中心，以为农业产业化龙头企业提供融资担保和配套中介服务为重点，在政府领导、部门支持、银行合作、公司上下共同努力下，开创了担保资本不断扩充，业务经营成效突出，制度规章健全完善，风险防范步入正规，员工队伍精干高效的新局面。回顾一年来的工作实践，现总结如下：

一、主要工作及成效

（一）发挥了融资担保平台作用，业务经营步入正规

今年以来，我们坚持按照“帮企业解困、替政府补位、对股东负责”的宗旨，坚持既对龙头企业的政策性融资提供信用担保支持，又按市场化运作，严密风险控制规范操作，保证资金营运安全，走出了一条企业、银行、公司等多方共赢的发展之路，取得了较好的经济效益和社会效益。截止年底，公司共受理县（市）区农产品加工业、贸易、服务业、种植业、养殖业等五大行业担保项目个，立项个，已通过评审审批项目个，共为家龙头企业提供了万元融资担保服务，目前在保项目个,在保金额万元，比上年增加万元，是上年余额的倍。其中种植业个，金额万元；养殖业个，余额万元；贸易个，金额..万元；农产品加工业个，金额万元。公司共取得担保收入万元；计提各种风险准备金.万元；担保基金由去年的万元，增加到目前的.万元，增加万元，增长%。通过为企业提供融资担保服务，有效的促进了龙头企业信用的提升，使受保企业在取得较好经济效益的同时，在扩大就业再就业、增加税收方面也实现了较好的社会效益。特别是对于超额信用限额的万宝粮油有限公司和大山现代有限公司等，我们积极向省农业厅、省担保公司推荐，并参与担保调查，提供联合担保万元，受到省、市政府和农发行各级领导的充分肯定。据统计，通过家受保企业担保贷款的注入，新增产值.亿元，新增利税多万元，新增就业人员多人，有力推动了龙头企业的经营发展。

（二）、健全完善了各项规章制度，业务操守合规规范

作为高风险的担保业，经营的是信用，管理的是风险，重点在管理风险上。没有系统全面的规章制度，科学的业务操作流程是不可能在控制风险的前提下保障业务持续、稳健发展的。今年以来，我们继续把健全法人治理结构、完善内部规章制度作为加强公司管理的头等大事来抓。一是严格按照《公司法》，依法设立了公司股东会、董事会、监事会，实行董事会领导下的董事长负责制，并根据业务需要设立担保业务部和综合业务部。二是公司参考国内做得比较好的担保公司、银行业的风险管理经验，结合自身的实际，制定完善了一系列的业务操作细则、管理办法与规章制度。先后制定了《担保资金管理办法》、《担保评审委员会工作办法》、《担保公司人力资源管理办法》、《担保业务操作规程》、《担保公司风险控制办法》、《担保项目调查实施细则》、《担保项目审查实施细则》、《反担保管理办法》、《担保项目保后管理实施细则》、《担保公司档案管理办法》、《担保公司财务管理制度》等等。三是在操作流程上，强调标准化管理，不断完善担保业务操作规范文本。公司制定了《襄樊市农业政策性金融合作协议项下担保贷款业务操作流程》，从客户咨询阶段的《担保申请书》到调查审批阶段的《担保调查报告提要格式》、《担保项目评审表》《担保项目审批表》，以及《担保意向函》、《正式担保函》等都进行了不断完善，使业务操作更加规范、有序，有效防范了操作风险。四是建立审保分离制度。各部门各环节都相互独立制约。公司纵向实行个人负责制，横向实行部门审查责任制。每个担保项目审查都有不同部门同时进行，通过制度规范项目流程与审批程序。而对于项目风险防范，公司建立了包括保前评估，保中控制，保后检查跟踪，直到担保责任解除在内的全程监控体系，严格按业务流程操作。同时推进“项目评审制度”，专门聘请财会、金融、法律、机械、农牧科技等方面多名专家人员参与项目评审，包括项目担保措施的设置和落实、合同起草和签订、项目动态跟踪和管理以及评审、决策等运作全过程。

（三）不断壮大了担保基本规模，资本构成丰富多元化。

公司成立之初，担保资本金仅有万元，按照“担保机构对单个企业的融资担保余额不得超过实际注册资本%”的政策规定，担保公司对单个龙头企业的担保余额不得超过万元。经与农发行沟通，农发行给于担保公司特别支持，一是资本金按最高：倍数放大；二是对单个企业融资担保额度提高到万元。但这个额度根本不能满足农业产业化龙头企业特别是省级龙头企业在发展壮大过程中的资金需求，发挥不了应有的作用。而且万的资金规模与银监会规定“与银行合作的担保公司需注册资本亿元以上”的资金缺口相差甚远。为此，我们首先确立了扩充担保基金规模达到万元的目标。一是打好政府牌，向政府争取政策争取资金，依靠政府扩大规模（目前政府投资已达万元）；二是争取政府重视和股东支持，督促已认缴单位资金及早到位；三是努力扩大股东认缴面和扩大股份，辅之收费优惠政策加以保障；四是运用政策借调资金补充规模。今年省财政厅以号文件《关于利用省级财政资金进一步支持中小企业信用担保体系建设的实施意见》对担保体系建设作了十分明确的规定，我们担保公司资格具备，条件充分，拟借调万元专项资金予以补充。目前，担保公司实际资本已达到万元。其中货币资本万，土地实物资本万元。年底可突破万元。

（四）积极参与了政府中心工作，受到重视和支持。

公司成立一年来，紧紧围绕服务农业产业化经营、推进现代农业发展等各级党委、政府高度关注的中心工作，积极开展融资担保服务，先后为多家农产品加工企业提供融资担保多万元，占总额的%。保康县委、县政府领导知道我们受理该县种植、养殖、加工、贸易等涉农企业贷款担保项目近个、开展担保贷款近千万元后，当即表态，凡担保公司的担保项目，县财政将给予贴息支持；同时决定县担保公司的万元资金全部入股我们担保公司。今年生猪生产成为关系国民“菜篮子”供应、关系市场物价、关系社会稳定的热点，引起了各级党委、政府的高度重视。市委、市政府作出了建设“万头生猪成长工程”的决策，我们及时向市委、市政府提出了《关于利用担保平台支持生猪生产发展的几点意见》，受到重视和肯定，市政府决定，全市支持新建和扩建家年出栏万头生猪养殖企业，由市担保公司担保、市财政贴息、市农发行贷款各万元。同时，为了提高担保公司担保能力，市政府以其储备的价值万元的工业用地充实担保公司资本金，使担保公司对单个企业的担保能力由万元提高到万元。

（五）建立了风险防控机制，防范经营风险趋于制度化。

我们始终把防控风险作为开展担保工作的核心，每一笔担保贷款，都必须采取反担保措施。一是实行资产抵押、权利质押反担保。二是企业所有股东个人承担保证反担保责任。三是关联企业或同类企业互保联保。四是按担保额度的-%收取企业风险保证金。目前“两金”已达近万元。五是对于无任何反担保措施和流通型企业，实行银行账户共管，公司派专职人员全程监控其资金的使用、原料及产成品的收购和销售及货款的回收。六是审保分离，科学决策。规范担保业务各个流程中所涉及的项目调查、项目审查、项目评审、项目审批、保后跟踪、代偿支付等各个环节责任人的行为，建立“横向平行制衡”的约束机制。七是建立项目责任制度，严格责任监督和责任追究。每个项目都签订担保项目责任书，第一责任人为项目主办调查人。由于公司各种防范风险措施到位，担保贷款到期的个项目，全部按时偿还了贷款，解除了担保责任，没有出现代偿损失。

（六）广泛宣传担保平台的作用，提升了公司的形象。

一是利用会议宣传。利用公司周年庆典和第三次股东大会契机，邀请到了市委、市政府及各县（市）区有关领导、市农办、经委、农发行、国资委、财局、工商、税务等部门负责人以及新老股东代表参加会议座谈。尤其是政府刘德政市长代表市委、市政府所作的重要讲话，其中还点名要求“市农办和国资委要进一步加强对担保公司的指导、协调、服务，帮助解决实际问题；市纪委、地税要积极帮助担保公司办理营业税减免手续，争取上级财政部门的扶持；市财政局要依据相关法律规定，帮助建立风险补偿机制”，使与会代表更加明晰了全市农业产业化发展的喜人形势，了解了担保公司支持龙头企业触资担保的骄人业绩和重要作用，从而加深了对担保公司支持全市农业产业化经营发展不可或缺的位置和未来发展前景。会上新老股东还纷纷表示要切实支持，加大股份注入，并现场签约认缴万元。二是利用文件宣传。以公司文件《关于支持生猪生产发展的意见》上报市委、政府，受到市委、政府领导重视和批示，成为生猪养殖企业中申请贷款担保的有效指南。《积极发挥担保平台，大力支持农业产业化发展》刊登在市政府公报上，对宣传和提升公司形象、地位、作用以及知名度都发挥了积极的影响作用。三是直接深入企业宣传。今年以来，公司多次组织员工深入全市县市多家企业宣传政策和调查研究，设立问题解答联络人提供咨询和经营策划服务。

（七）扎实打造了员工队伍，业务精干工作高效。

高素质的员工，稳定团结的职工队伍建设，是公司持续发展的根本保障。为此，担保公司特别重视人才队伍的建设。一是严把进人关。按照资本金额度实行定编、定人、定岗、定责，所需人员一律面向社会公开招聘。目前，公司已正式招聘的名工作人员都是金融财会专业人才。另聘请具有财会、金融、机械等方面的专家 多名，作为担保评审委员会非常设专门机构专家人员，参与担保项目的调查评估等工作。二是组织员工结合实际健全了包括公司《章程》、《担保资金管理办法》、《担保业务操作流程》等较为全面、规范的业务操作办法和规章制度，以保证公司经营规规范安全。三是加强学习，提高素质。公司定期组织员工学习国家农业产业化政策，学习担保理论法律法规，学习公司规章制度、业务操守，并按月或按季进行考试考评，将学习成绩纳入员工个人业债进行考核。通过对员工进行全方位的培训和学习考核，不仅公司各项业务经营出现了令人鼓舞的局面，而且队伍的思想素质、业务素质、政策理论水平以及实际工作综合能力都得到了显著的提升。

信用担保公司工作总结3

20xx介休市中小企业信用担保有限公司由于国家宏观调控，银根继续紧缩，加上银行对担保公司准入门槛的限制，同业或边缘同业的无序竞争，客户的非有效性需求等方方面面的原因，对于担保公司自身发展可以说是非常艰苦的一年。一年来，在市委、市政府的正确引导与关心、在全体同仁的不懈努力之下，今年累计担保总额4740万元，担保企业5户，在保额为790万元。各项规章制度逐步完善，至今尚未发生风险代偿。内控制度不断加强。管理结构趋于合理。随着业务的发展，公司现设有：办公室、业务部、管理部；经过培训人员素质得以提高。公司发展初见成效，银保合作更加顺畅。公司以良好的信誉和坚实的实力赢得了合作银行等金融机构的认同。主要工作

一、灵活经营创佳绩，开拓创新促发展。

（1）灵活经营，实现利润最大化。

公司对贷款担保发展缓慢，上不了规模这一情况展开研究，认真分析存在的问题，在提高自身业务能力的基础上，加大与银行合作力度，把工作的主要精力投入到如何拓宽业务领域，在较短的时间内把贷款担保业务做大做强，主要体现在以下几方面：

一是细分市场，开展具有特色的贷款担保业务，目标锁定中小型客户群。发展担保业务以小企业及个体户为主，中型企业为辅。二是选择贷款周期短、平、快，项目最长不超过一年。三是根据市场变化，灵活机动地调整公司担保业务支持的重点。四是本着“为客户服务”的宗旨，担保业务手续办理要求一个“快”字，一笔业务自始至终最长不超地十五天。

五是贷款担保每笔不超过500万元，侧重点放在200万元以内。六是适当降低担保服务“门槛”，在收取风险保证金方面采取以项目的优劣及反担保物风险程度的高低确定收费比例。

（2）开拓融资渠道，发展担保业务。

今年在市场开发方面，采用灵活经营策略，逐步确定客户群体，积极探索研究新的利润增长行业以拓宽市场。担保实力越强大，银行合作越畅通，担保业务稳健发展，项目开发和项目考察分离符合风险控制要求。

（3）加强与银行的合作，促进担保业务的发展。

银行与公司合作初期由于银行对公司的业务能力和实力不了解，因此，公司积极与合作银行多沟通，让银行了解担保公司评审操作程序和工作能力以及公司的真正实力；及时解决业务合作中的不同看法；多次与银行交流融资担保政策使银行认识到合作是互助互利、双赢的关系，通过业务合作加深了银行对公司的信任和支持。

二、防范、控制和化解风险是公司的永恒主题

防范和化解担保风险，提高风险管理水平，建立高效、完善的风险监测体系。在贷款担保项目风险防范方面必须做到事前、事中、事后全程控制，使业务运作达到良性循环。公司09年在风险控制与风险防范方面成绩显著，主要采取了以下措施：

（1）风险防范抓源头。风险管理部门与各部门之间加强分工协作，采取银行贷款分类管理的办法来防范和化解担保业务可能发生的风险，提高担保质量。依据开展的担保业务实际情况，除了担保前对客户认真调查，仔细分析、评审、规范审批外，实行部门交叉调查评审，对受保护的整体状况全面复查，综合分析，重点对法定代表人的个人修养、财务状况等方面进行审核。

（2）在设计实用可靠的“反担保”措施上，以易变现、易评价、可操作、可触动受保人利益为原则。

（3）对客户实行跟踪服务。适度保持与客户的联系，了解其生产经营变化，适时采取提醒、建议、规劝、告诫等措施，针对非常情况采以非常措施，确保客户按时还款。

（4）关注快到期担保户的偿还能力，促其按期还款，避免延期现象的发生。目前公司贷款担保的客户基本做到按期还款或提前归还贷款，赢得了合作银行的一致好评，并主动提出加大与我公司的合作力度。

（5）建立项目风险程度分类制度，全面动态地反映担保项目的质量和风险变化，及时与各部门沟通，针对可能发生的风险实行预警告之制度。

（6）财产风险跟踪小组。一旦发现有违背担保合同的客户或其财务状况及其偿债能力出现异常情况时，及时要求对担保合同进行调整或修改，终止和取消该担保关系。

（7）实行定期回访制度。对已担保的客户做到15天一回访，除审查其财务资料外，三个月对企业进行实地调查，重点到其经营现场回访考察，并出具调查、回访报告。

三、自身信用建设是公司发展的生命线。

担保是建立在信用的基础上，没有基础，何谈担保？因此加强自身的信用建设对担保业至关重要。经营初期，银行对个别客户担保贷款的资金来源发生变动，可公司对客户的反担保抵押手续已办理完毕，客户满怀信任和希望等待贷款到帐，为了取得客户的信任，公司一方面加大保证金存入，并帮助银行吸收存款，减少银行的放贷压力，另一方面增加合作银行，分散担保贷款。

四、坚持以人为本，发展企业文化

公司坚持以人为本，建设独具特色的企业文化。通过企业文化建设，努力营造和谐、进取、不断创新的工作作风，充分展现员工的创新智慧，增强员工的认同感和团结协作精神，健全考核激励机制，使员工的收入和企业的效益同时成长；不断激励员工开拓进取精神，使所有的员工感到组织上的温暖，满足员工的归宿感，创建一种有利于员工自我目标实现，有利于员工积极性和潜能充分发挥。

存在的问题和不足

09年公司工作不足之处主要有：

一、担保业务总量还不是很大，总量结构及银行间和地域间分布存在不平衡。总量不大和分布不平衡虽属正常，但证明我们可以做工作的空间还很大。二、担保业务品种还较单一，品种开发力度有待进一步提高；担保收入面还较窄。

三、风险控制及人员培训有待进一步加强。20xx年工作展望

20xx年公司将在省担保协会的指导下，不断完善内部管理制度，严格按业务流程进行操作，加强风险防范管理，建立完善风险控制与管理体系，建立科学绩校考核激励约束机制，并与同行多沟通多联系，互助学习，共同进步，为实现公司的宏伟目标而努力奋斗。

20xx年工作目标如下：

1、业务指标。20xx年公司计划完成担保额5000万元。

2、业务范围。在保持介休市市场份额稳中有增的基础上，业务范围将扩展至整个晋中地区。

3、业务品种。继续开展企业流资类贷款担保；大力拓展个人类贷款担保业务，特别是个人消费类贷款担保以及个人投资贷款担保；稳步开展商业票据贴现担保、银行承兑汇票开票担保、机械设备按揭贷款担保和自管仓库存货质押担保业务；积极拓展建设项目工程担保业务；继续开发其它适宜的贷款担保业务新品种。

4、担保能力。采取四项主要措施来提高公司抵御担保风险能力。

一是继续加强与省担保公司再担保合作，以分散担保风险。

二是进一步扩大公司资本金，提高抗风险能力。

三是同行业内其他担保公司联合担保，以满足大中型企业担保需求，并实现跨区担保。四是严格执行会计制度，提取风险准备金，自觉接受相关部门的监管。

5、风险控制。进一步加强风险控制制度建设，增强公司在担保项目的风险审查和保后检查工作力度，使公司继续向良性健康快速的方向发展，提高公司风险控制的能力。

6、管理水平。继续向有关部门争取支持和政策优惠，为担保业务创造良好的经营环境；公司经营班子和专业人员将继续充实和加强；公同时进一步优化激励考核机制，创建良好的工作平台。

信用担保公司工作总结4

xx中小企业信用担保有限公司是政府投资成立的专业性担保机构，注册资本金3．8亿元。公司从1999年成立以来，以服务地方经济，支持地方中小企业发展为宗旨，坚持政策性导向、公司化管理、市场化运作，累计为地方中小企业提供担保73亿元，累计支持企业1800多户。20xx年公司被中国联合资信评估公司评为AA+级信用，被国家发改委主持的全国担保机构联席会议评为全国十大最具影响力的担保机构。

中小企业融资难是个普遍性的问题，正如全国各地一样，xx地方中小企业的快速发展也受到资金问题的困扰。多年来，xx市委、市政府一直高度重视中小企业发展问题，先后出台一系列重大举措，包括中小企业融资试点工作、信用体系和担保体系建设、做大作强起龙头带动作用的政策性担保机构等。国家开发银行四川省分行主动服务地方经济，发挥开发性金融在解决地方经济“难点”、“热点”方面的作用，大胆探索创新，在银行界率先与当地政府合作，开展中小企业贷款业务，促进信用体系和融资担保体系建设。这一举措为解决xx当地中小企业融资难问题开辟了新的途径，对xx地方经济尤其是县域经济的发展具有重要意义。xx中小企业担保公司作为当地最大的政策性担保机构，在市委、市政府的关心支持下，在市中小企业局的指导和帮助下，公司密切与开发银行四川省分行、各区县政府和平台公司合作，抓住机遇，求实创新，发挥市级平台公司的龙头作用，充分利用好开发性金融资源，支持地方中小企业发展，使开发性金融支持xx中小企业融资担保工作取得显著成效。

一、基本情况

xx中小企业担保公司与开发银行四川省分行合作开展中小企业融资担保工作正式起步于20xx年10月，新津县作为首批试点县与开发银行签订合作协议，获得授信5000万元。20xx年12月，第一批10户企业共1200万贷款得到落实。经过近一年的试点，20xx年初开始向其他区县全力推进。截至20xx年底，全市20个区市县与开发银行签订合作协议，协议贷款总金额22亿元。其中新津、高新区、金牛区、双流等14个区县已正常开展业务，另有3个区县的首批贷款正在落实。另外，开发银行四川省分行、xx中小企业担保公司分别与高新区天府软件园、双流蛟龙工业港、青羊区工业集中发展区(西区)签订了融资担保合作协议，协议金额4亿元。同时，xx中小企业担保公司通过开发银行一亿元的软贷款支持，增加了注册资本，担保资金实力进一步夯实。经两年左右的运达作，开发银行中小企业融资工作累计发放贷款6亿多元，其中，仅20xx年新增客户177户，贷款规模4.78亿元。

两年来，在开发银行四川省分行、xx中小企业担保公司、区县政府平台公司和中小企业的共同努力下，开发性金融支持中小企业贷款工作取得了显著成效。获得贷款支持的中小企业整体上销售规模、利税、劳动就业水平都有明显增长，促进了中小企业成长，推动了县域经济发展。以新津县为例，获得贷款支持的18家企业营业收入平均增长18％，总入库税金比上年同期增加1200万元，安置农村劳动力和城镇下岗人员1200名。18户获得贷款企业中，新培育上百万税收企业2家，新培育规模以上企业3家。20xx年双流县获得开行贷款支持的29家企业，入库税金比往年平均增加54．48％，高出全县平均水平32个百分点。受金融生态恶化影响，经济发展水平相对落后的金堂、蒲江县，金融机构已多年没有在当地新增贷款规模，中小企业发展受到资金短缺严重制约。通过开发银行中小企业融资平台，金堂有6家，浦江有5家企业获得开行贷款，实现了担保公司在这两个区县融资担保业务“零”的突破。

目前，开发银行中小企业融资担保的市县两级构成的中小企业融资平台和网络体系已搭建起来，体系和运作机制已基本建立并初步完善。两年来运作正常，无一笔贷款逾期现象。许多企业获得贷款支持的同时，管理规范程度和水平有所提高，诚信意识明显增强。开发性金融支持中小企业贷款在金融界起到示范和带动作用，许多银行分支机构受其带动，开始把新的业务增长点放在中小企业项目上。多家金融分支机构正在与我公司接触，商讨如何借鉴开发性金融支持中小企业的经验和运作模式，与我公司建立起长期稳定的合作关系。

二、运作模式

1、开发银行中小企业融资平台组织及贷款模式

首先，各区县成立开发银行中小企业融资领导小组，并出资组建政府投资的平台公司，同时在当地选定一家金融分支机构作为委托贷款银行。区县平台公司在当地融资领导小组指导下开展工作，负责融资企业的初选、推荐，作为借款主体向开发银行贷款并作为委托人通过委托银行将贷款转贷给中小企业，负责贷后管理和本息回收。xx中小企业担保公司作为市级平台公司，负责对区县推荐的企业进行调查评估，作为保证人为区县平台公司在开发银行贷款提供担保，同时为区县平台公司向企业发放委托贷款提供担保。

贷款模式主要有平台公司统贷借款，担保公司担保；企业直接借款，担保公司担保；平台公司借款，借款企业联保三种方式。基本模式为平台公司统贷借款，担保公司担保。

目前，开发银行贷款利率在基准利率上浮10％，担保公司担保费按每年担保额1．5％收取。区县平台公司和委托银行的手续费合计0．4％——1％。

2、开发银行合作中小企业贷款业务运作机制

开发银行中小企业贷款主要建立了三个运作机制，即民主评议机制、风险分担机制、风险控制机制。

民主评议机制：各区县成立贷款企业民主评议小组，选择熟悉企业或行业的民主评议人员对区县推荐的企业进行评议，提高审查决策的公正性和效率。通过民主评议的企业再向担保公司和开发银行推荐。

风险分担机制：对于借款平台打捆贷款的项目，如出现损失，xx中小企业担保公司承担贷款损失的70％，开发银行承担损失的18％，区县平台公司承担损失的12％。开发银行要求各区县平台公司在开发银行存入打捆贷款10％--12％的风险保证金。对于企业直接贷款，担保公司提供担保的项目，开发银行暂不实行风险分担。

风险控制机制：构建开发银行、担保公司、当地政府和平台公司、委托放款银行、中小企业信用促进会共同参与的风险控制机制。不单就某个企业或某个环节来控制风险，主要通过各方联动、组织优势和制度建设来落实风险管理。例如，开发银行不对具体企业进行调查，主要以民主评议结论、担保公司审保调查和企业财务审计结果作为评审依据。

三、主要做法

1，强化服务意识和风险防范意识，创新工作方法和措施

xx中小企业担保公司在推进开行合作中小企业融资担保工作中，强化服务意识和风险防范意识，结合开行中小企业融资工作特点，积极探索和创新担保工作的新方法、新措施。根据各区县中小企业的基本情况和开行统贷业务特点，公司专门对融资企业制定出评价标准和评价方法，设计了快捷高效又尽可能控制风险的操作流程，创新出一些风险控制的措施和手段，并对开行贷款企业担保收费给予优惠。例如，我们在各区县对企业民主评议阶段就提前介入进行定性初查，提高了区县推荐项目的审保通过率和效率；在审查软件企业、高新技术创业企业、农业产业化企业时，我们根据各自行业的特点，在调查重点、评价方式、评价指标方面予以适当调整，通过授信额度控制、设定技术准入条件、网络公示等方法探索，公司对高科技企业的担保扶持方法渐趋完善；针对许多中小企业没有物的反担保措施情况，我们发挥风险控制的联动机制优势，和当地政府配合，对其尚未取得土地证的土地、在建工程、企业存货等资产进行监管，创新反担保措施。公司以平台公司统贷方式为主，加大对中小企业融资服务整体覆盖面，同时对个别具有重点产业示范带动作用的优秀项目，努力争取直贷，采取点面结合，多种方式支持企业。

2，结合区市县区域经济和产业集群特点，优化担保资源配置

我们在推进开发性金融中小企业融资担保工作的同时，密切与开行的配合，结合各地县域经济和优势产业特点，着力对重点产业和特色产业提供支持，力求开发性金融资源支持中小企业的效用最大化，实现信用资源的优化配置。我们在高新区和青羊区，就重点支持了电子信息和软件企业、精密模具制造企业、生物医药企业；郫县和都江堰，我们分别重点支持了豆瓣生产企业和农家乐项目。而在蒲江和金堂，我们把支持重点放在农业产业化龙头企业项目上。在武侯和崇州，则结合区域内皮鞋、皮革、家具产业集群的特点对企业提供支持。另外，我们还根据各区县政府和开行各阶段的工作重点，对台资企业、留学归国创业企业、微小型企业提供支持。随着工业向园区集中，各地工业园区蓬勃发展，优势产业和优质客户更多在园区聚集。我们及时调整工作思路，拓宽寻找优质客户的视野，把开发性金融中小企业融资担保服务体系延伸到工业园区。20xx年4月以来，开行、担保公司陆续与蛟龙工业港、天府软件产业园、青羊工业集中发展区签订了合作协议，目前，园区推荐的许多项目已得到开行贷款支持。

3、树立“大担保”理念，发挥市级平台公司龙头作用，积极促进信用担保体系建设

在大力推进开行合作中小企业融资担保工作中，xx中小企业担保公司始终树立“大担保”的理念，充分发挥公司作为市级平台公司的龙头带动作用，积极促进开发性金融中小企业融资担保体系的建设。一方面，我们在项目开发、风险控制、对外合作中是把“大担保”思路运用到解决具体问题上，通过体系、制度、和联动机制优势把握风险、推动工作；另一方面，担保业的持续健康发展也依赖于信用担保体系的完善以及长效机制的建立。我们要以“大担保”的观念，促进开发性金融中小企业融资担保体系的建设。

我们与市、各区县融资领导小组密切配合，通过信用促进会、民主评议会、各种座谈和培训会等渠道，加强与企业、政府、委托贷款银行的沟通，向企业宣传诚信意识，向开行中小企业贷款工作的联动各方介绍我们的理念，标准和流程，提高联动效率。为了提高效率，防范风险，公司还与开发银行四川省分行建立了定期工作交流和沟通机制。为了使公司工作更好的与各区县对接，20xx年起，公司按区县对业务部门作了责任分工，并确定了各区县对口的联络人员。我们通过业务培训等方式，加强与各区县平台公司的交流，经常同各区县平台公司工作人员一起调查项目，交流讨论对工作的建议。通过培训、交流和实践，许多区县平台公司整体工作质量和效率都有很大提高。促进了开行中小企业融资担保整体工作的发展。目前，经过各方密切配合，共同努力，一个政府，银行、担保公司和中小企业“四方联动”的开发性金融中小企业融资担保体系已初步形成，有效缓解我市中小企业融资难矛盾，促进中小企业和地方经济的发展。

四、存在的问题和建议

总结和回顾两年来与开发银行合作支持中小企业融资担保工作实践，还明显存在一些问题，主要体现在：

1、一些区县工作推动力度不够，推荐项目质量有待提高，贷后管理工作还显薄弱。

2、由于开行人员精干，人手少，任务重，开行统贷项目上报审批的时间较长，整体效率还有待提高。

3、由于融资担保各个环节的原因，中小企业融资成本仍相对偏高。

4、开发银行贷款期限、品种单一，尚不能满足中小企业融资的多样化需求。

建议开发银行今后能推出更多贷款品种，充分发挥开发性金融支持中小企业的资金成本优势对中小企业给予更优惠的利率支持。

中小企业融资难题的解决任重而道远。xx中小企业担保公司将一如既往，牢记服务中小企业的宗旨，发挥市级政府平台公司的龙头作用，密切与开发银行四川省分行以及各区县政府中小企业管理部门和平台公司的配合，共同开创开发性金融支持中小企业融资担保工作的新局面。

第四篇：上海XXXX商会信用担保有限公司组建方案

上海XXXX商会信用担保有限公司组建方案

为适应上海经济快速发展，培育上海XXXX商会（筹，以下同）信用担保机构，促进上海XXXX商会中小企业快速发展壮大，根据国家有关法律、法规，及上海XXXX商会同仁协商一致，决定组建上海XXXX商会信用担保有限公司，组建方案如下：

一、组建担保公司的必要性

1、推动上海XXXX商会发展，促进上海XXXX商会中小企业可持续发展的需要。

上海XXXX商会内许多中小企业在创业阶段几乎完全依靠自筹资金起步,在外部融资渠道中，银行在上海XXXX商会内中小企业融资方面，无论是起初创业资本还是后续经营，所起的作用非常之小。目前，世界金融危机未见触底，上海XXXX商会同仁正处于发展的关键时期，许多中小企业急需发展所需资金。因此，通过组建上海XXXX商会信用担保有限公司，引导和保障金融机构增加上海XXXX商会中小企业发展资金，是推动上海XXXX商会同仁发展，促进上海XXXX商会内中小企业可持续发展的客观需要。

2、破解融资“瓶颈”，改善上海XXXX商会中小企业融资环境的需要。融资困难是制约上海XXXX商会中小企业发展的“瓶颈”。融资困难的原因，一方面，中小企业资产有限、内部管理不健全，信息披露不充分、不透明，资信较低，导致资金借贷双方信息不完全和不对称，交易双方信任程度受到限制。另一方面，随着竞争的加剧,银行自我约束机制不断完善,银行在经营中越来越把资金的安全性放在首位。中小企业的贷款成本和风险普遍较高,在利率不能自由浮动的情况下,银行信贷的风险和收益不对称,使银行不愿意向这类企业贷款。而通过建立专门的中小企业信用担保机构，提供第三方信用保证，克服由信息不对称和不完全所带来的种种金融交易困难，提升信用水平，同时，分散银行贷款风险和交易成本。这样，既符合银行营利性、安全性的经营原则,切实降低银行信贷风险, 又能建立中小企业与银行之间良好的关系，从而增加银行对中小企业的贷款。所以，建立上海XXXX商会信用担保有限公司，是破解融资“瓶颈”，改善上海XXXX商会中小企业融资环境的现实选择。

3、符合国家关于保增长、扩内需、调结构的要求。

国家相关政策指出，为加快推进经济转型升级，促进我国经济平稳较快发展，必须加强融资担保平台建设,并提出了许多鼓励组建中小企业信用担保公司的优惠措施。上海XXXX商会提出组建上海XXXX商会信用担保有限公司，为上海XXXX商会中小企业提供融资担保服务，符合国家提出的战略要求。

二、组建担保公司的指导思想和原则

1、指导思想

以实现上海XXXX商会超常规、跨越式发展为目标，以改善上海XXXX商会企业融资环境、扶持、服务上海XXXX商会中小企业发展为宗旨，壮大上海XXXX商会中小企业规模。

2、运作原则

A．政府指导与市场化运作相结合原则； B．支持发展与防范风险相结合原则； C．开展担保与提高信用相结合原则。

三、组建担保公司的基本框架

1、担保公司名称：

上海XXXX商会信用担保有限公司（暂）。

2、担保公司性质： 按照现代企业制度要求，组建产权多元化和实现自主经营、自负盈亏、自担风险、自我约束的法人实体。

3、担保公司注册资金：

人民币5000万元.4、担保公司注册资本构成：

拟组建的担保公司注册资本5000万元人民币，由上海XXXX商会及上海XXXX商会经营企业共同出资构成。

5、担保公司经营范围和服务对象

担保公司经营范围：

为上海XXXX商会内中小企业提供贷款、融资租赁及其他经济合同的担保，消费贷款担保，项目投资，项目管理等。

服务对象：

A、属上海XXXX商会会员的依法登记注册的企业。

B、成立期限在一年以上，成长性好，有连续盈利能力和偿债能力。C、可提供符合要求的反担保条件。

6、担保公司法人治理结构

依据《公司法》，各方出资人按出资比例选派股东代表，组成担保公司股东会，并依法选举产生董事会、监事会，由董事会聘任担保公司经理层人员。股东会：

股东会由全体股东组成，股东会是担保公司的最高权力机构。董事会：

董事会成员3～5人，设董事长1名，董事长为担保公司的法定代表人。监事会：

监事会成员3—5人，设执行监事1名。经理层： 由董事长提名，经董事会研究后做出任用决定。

7、担保公司制度建设

为保证担保公司有效运行，建立符合要求的内部控制制度及相应的薪酬体系。担保公司推行全员考核，竞争上岗，岗位考核，实现按效绩取酬的分配机制，使分配制度起到正面的激励作用。

8、担保公司的发展目标

A．担保公司组建后实现投资主体多元化，通过银行放大贷款比例，使担保公司担保规模达5亿元左右，基本解决上海XXXX商会中小企业短期流动资金不足问题。

B．用2年左右时间所扶持上海XXXX商会中小企业达到400户左右。C．在上海XXXX商会中小企业中选择100家有发展潜力，有相当规模的企业，作为重点支持对象，同时积极为上海XXXX商会其他中小企业提供流动资金担保，促进它们发展壮大。

四、组织实施

1、组织领导：

为保证担保公司的组建工作能顺利进行，成立上海XXXX商会信用担保有限公司组建领导小组，组长由上海XXXX商会会长（筹备组长）兼任。负责担保公司的筹建及组建后的挂牌工作。

2、进度安排：

积极动员上海XXXX商会内经营企业出资入股担保公司，争取在2010年6月底担保公司挂牌成立。

上海XXXX商会（筹）

2011年4月12日

第五篇：发挥投资担保公司作用 破解中小企业融资难矛盾

发挥投资担保公司作用 破解中小企业融资难矛盾

——对张家港市金港投资担保有限公司的专题调查报告

人民银行张家港市支行课题组

正文摘要：近年来，中小企业贷款难一度呼声较高，有关方面人士就此作了不少的分析和研究，可以说仁者见仁，智者见智。本文通过对张家港市金港投资担保公司成立以来支持中小企业发展取得成绩的基础上，对其主要做法进行了分析，既总结了经验，同时，对担保公司在发展过程中存在的问题进行了剖析，目的是为了促进中小企业健康发展提出一定的思路和设想，从而促进地方和谐经济的发展。

据有关媒体报道，2004年，全国中小企业解决的就业人口占我国城镇就业总量的75％以上，创造的最终产品和服务价值占全国GDP的一半，出口占出口总值的60％，税收占全部税收的40％左右，中小企业在国民经济中的作用日益重要。由于各级政府高度重视及银行大力支持，虽说中小企业的贷款占比不象前几年媒体报道的不足30％，中小企业申请贷款的满足率在沿海地区超过90％，全国平均水平也在80％至90％之间。之所以还有10％左右的中小企业贷款未能得到满足，其主要原因就在于无法落实有效担保和抵押，因此成立了诸如张家港市金港投资担保有限公司这样的担保机构，就可以为那些缺乏信用记录和抵押担保条件的中小企业寻求银行贷款支持的可能性明显加大。为进一步支持中小企业发展，在这次党员先进性教育活动中，人民银行张家港市

— 1 — 支行先进性教育活动课题组结合地方实际，就如何破解中小企业融资难题展开了专项调查研究。

一、张家港市金港投资担保公司发展现状

张家港市金港投资担保公司是一家由政府出资设立、以中小企业为主要服务对象的信用担保机构。自2002年成立以来，公司业务得到了快速发展，截止2004年末，累计办理担保业务405笔，累计担保金额达66493万元，其中2004年累计办理业务215笔，累计担保金额达38575万元。2004年末，担保公司在保业务161笔，贷款余额32005万元。目前，该担保公司的资本金已经增加到8000万元，担保公司贷款面已扩大至全市各镇，合作银行已扩大至3家。

担保公司通过近几年的快速发展，不仅取得了良好的经营效益，而且取得了良好的社会效益。2002年，公司实现营业收入67万元，2003年、2004年分别达到160万元和289万元，2005年仅上半年就达197万元，经营效益增长迅猛。与此同时，担保公司实现的社会效益也是非常明显，不仅解决了相当部分劳动力就业问题，而且被支持企业销售收入、利税都得到快速增长。根据对办理担保手续贷款规模适当大一些的36家企业进行的较为详细的统计，2004年末，这些企业的职工人数从年初的10432人增加到13022人，增加了2590人；销售收入40.87亿元，比上年增加15.33亿元，增长60.02％；实现利润2.47亿元，比上年增加0.92亿元，增长59.35％；实现税金1.05亿元，比上年增加0.32亿元，增长43.84％。此外，在3年多时间里，担保公司

— 2 — 不仅帮助了20多家企业由小到大，逐步进入亿元企业行列并成为各镇骨干企业，而且使100户中小企业近亿元的担保贷款退出贷款担保范围，得到银行认可已经符合向银行正常融资条件。

让我们再通过几组数据的对比来反映张家港市金港投资担保公司良好的发展势头。2004年6月末，张家港市金港投资担保公司的资本金为0.5亿元，仅占苏州市担保公司资本金14亿元的3.5％；而其在保户达至245户，占苏州市担保公司在保户15611的15.7％；担保贷款余额4.7亿元，占苏州市担保公司在保贷款余额44.72亿元的10.5％，而南京135家担保机构自成立以来的5年多时间里，仅发放各类担保9921笔，担保金额只有31.5亿元。

张家港市金港投资担保公司之所以得到健康发展，其主要原因在于：

1、管理规范、程序科学是业务健康发展的关键所在。张家港市金港投资担保公司是在张家港市市委、市政府领导下，由各镇资产经营公司参股组成的，具有明显的政府背景。公司主要负责人是有着几十年信贷工作经验的“老银行”，公司管理实行的是专家运作。他们在工作中始终严格按照操作规程办事，每笔担保贷款除了在银行及镇领导签署的推荐意见外，他们还对企业进行实地调查，对符合条件的企业才予以办理担保手续，不符合条件的坚决不办，从源头上有效杜绝了风险的产生。而对于即将产生风险的担保企业，担保公司同法院、银行、镇积极联系，采取一切有力措施依法催收。

2、关注政策变化，把握市场动向，注重担保贷款结构调整是业务健康发展的重要手段。2004年，国家宏观政策调整后，面对变化后的新情况，担保公司坚持以国家政策为导向，积极把握市场变化，积极调整担保贷款结构，对国家限制发展的小钢厂、小化工厂、小纺织厂及部分低附加值的钢结构件、部分建材生产企业进行严格筛选，实行严格控制，一年来共有5笔业务因不符合政策要求而没有通过担保审查。目前担保公司支持对象已经逐步转向国家政策支持、鼓励的科技含量高的中小企业。

3、规范担保手续，做好事后调查，严格控制风险是业务健康发展的有力保证。担保公司以积极扶持、减少风险，安全为主、效益为附的原则，始终坚持把风险控制放在第一位。不仅做到在办理业务时严格规范，注意审查企业资产质量状况；在办理业务后，加强对企业定期或不定期的跟踪了解，并注意在操作过程中同律师、法院不断的总结、探讨、修改，进一步完善反担保方式，将企业的有限责任扩大到无限责任，这样，尽可能将风险降低到最低限度。

二、担保公司在发展中存在的主要问题

在调查中，我们发现担保公司在经营发展中存在以下几个方面的问题：

1、资金不足、担保规模较小。这是一个相对普遍存在的问题。如张家港市金港投资担保公司在2002年刚设立时，注册资本仅为2500万元，随着业务的发展，注册资本逐步增加到5000万元，今年8月份又增资到8000万元，按照国际惯例1：8的贷

— 4 — 款倍数，担保能力最高可达6.4亿元，但占全市本外币贷款余额的比重尚不足1％。

2、与担保公司合作的银行数量较少。张家港市担保公司成立初期，由于其他商业银行特别是国有商业银行不是一级法人机构，很难自行承担20％的风险，其合作范围仅限于作为一级法人的张家港市农村商业银行，因而信用担保资金的倍增效能受到很大限制。那些成长性和发展前景较好但又提供不出有效资产抵质押的中小企业客户在无法满足商业银行贷款条件的前提下，选择一些具备担保资格及能力的企业客户为它作保证，由于这些保证贷款从未出现过不良记录，因而激发了商业银行在经营理念、客户准入门槛、贷款担保条件、调查评审方法和金融产品组合等方面实现新突破，加快了国有银行与信用担保机构的磨合与合作的进程，目前，张家港市已有3家商业银行与担保公司有担保业务关系，但尚有多家银行因风险承担问题没有与其发生担保业务关系。

3、商业性担保公司风险补偿机制尚不完善。由于准入门槛较低，导致商业性担保公司鱼龙混杂、整体行业规模偏小，且相当多的商业性担保机构独自承担担保贷款风险，加上现有商业性担保公司以盈利为目的、盈利后不提呆账准备金等的做法十分普遍，这就对担保公司的健康发展带来严重隐患。

4、缺乏有效监督是目前担保公司普遍存在的现象。目前担保公司主要以自我管理为主，暂无任何部门给予其监督管理。目前暂无任何一部法律法规对担保公司市场准入、业务运作、人员

— 5 — 资格、手续费收取等有明确规定，导致了担保公司在业务经营中随意性较大，部分经营不善的担保公司出现破产倒闭也就在所难免。

三、充分发挥担保公司作用的政策建议

1、加强政策激励，扩大担保规模。一是要适时增加注册资本。各级财政应视此情况加强预算适时增加其注册资本。二是要发挥中小企业专项资金作用。根据《江苏省中小企业促进条例（草案）》，各地要安排扶持中小企业专项资金，为中小企业提供财政支持，切实解决中小企业发展面临的融资、信用和技术等方面的困难。有政策性信用担保机构的地方财政，应加快设臵这项资金并尽量提高信用担保机构的占用份额，让其用足税收方面的优惠政策，以便更多充实其风险补偿资金和资本金。

2、加强银担合作，扩大融资客户群体。信用担保机构只有与银行业金融机构密切合作，才能为一批具有发展潜能的中小企业提供担保并由商业银行形成有效信贷投效。但是，现行《商业银行法》和《贷款通则》中有关足额抵押担保尤其是贷款终身责任制等规定，使得多数银行不能“冒险”去为中小企业放贷。那些至今尚未参与担保合作的银行，应充分认识参与合作的可行性和迫切性，促使其他商业银行与担保机构加快合作，扩大多家银行通过担保公司形成有效信贷空间，使融资客户群体得以迅速扩大。

3、加强机构体系建设，扩大资源配臵渠道。一是在壮大政策性信用担保机构的同时，规范商业性信用担保机构。张家港市

— 6 — 金港投资担保公司对其信用担保机构及其运用的政府扶持与调控办法是适时而对路的，而且运作效率高，客户群体大，因此要进一步加大力度扶持象张家港这样的政策性担保机构，使之加快壮大。二是建立以动产担保制度为核心的中小企业抵押融资机制。目前担保交易存在的主要问题是抵押物的范围太窄，主要就是不动产，而大多数中小企业恰恰没有不动产，有的却是应收财款、存货、专利技术等动产。《物权法》的出台将担保物权的范围进一步扩大，特别是建立统一的动产抵押登记系统，扩大了中小企业抵押融资渠道，担保公司与各商业银行要积极研究对策，创新工作思路，促进业务发展。三是开辟债权融资新思路。既要通过中央和地方财政支持来扩大担保公司的数量和资本规模，又要设法使担保公司由单一的融资担保变为融资担保和融资租赁齐头并进，以使在当前股权融资深受局限的情况下加快扩大债权融资规模。

4、形成风险分散与损失分担的补偿制度，提高运行质量并增大发展后劲。一是形成多方共担机制。张家港的政策性担保机构采取由担保公司、政府和商业银行按5:3:2的比例分担风险，使各分担方均有压力，注意有效防范和控制风险，实践证明是行之有效的。二是兼顾社会效益，注重增强损失补偿能力。借鉴政府注资的张家港市的担保公司在运作过程中既注重减轻中小企业负担（包括种养户负担），又注重提足呆账准备金以增强抗风险能力的成功经验。该担保公司收费标准低于其他担保公司，且自2002年6月经物价部门审批以来一直不变。同时严格按照财

— 7 — 政部《暂行办法》关于“担保机构应按当年担保费（也即收费额）的50％提取未到期责任准备金；按不超过当年年末担保责任余额1％的比例以及所得税后利润的一定比例提取风险准备金，用于担保赔付”的规定，坚持按比例从收费额中提取未到期责任准备金、从担保贷款额中提取风险准备金，这不仅使得担保公司规避和补偿风险的能力不断增强，而且有助于承担20％风险的银行信贷放心进入。

5、形成有效监管机制，提高资产质量安全。一是坚持全过程规避风险。从企业向开户银行（网点）申请贷款直至担保公司担保责任履行完毕，这一全过程的各个流程都要严格按照规避风险的要求审慎操作。二是坚持严密防范贷款集中度、关联交易和交叉违约风险。目前这些风险已成为银行风险与担保风险积累和爆发的重要表现，银行与担保机构都要关注带有区域特点的关联交易风险规律，坚持严密防范。三是坚持以贷后管理为重点的动态监管。企业的经营和贷款的风险都是动态变化的，一笔贷款出现问题，往往不是准入上出现偏差、失误，而是由于未能及时预警企业经营过程中所发生的变化，未能及时采取有效的风险控制与化解手段所造成的。因此，无论是担保机构的客户经理，还是银行客户部门的管户经理，都要坚持做到经常性地搞好实时监控，有效关注企业财务、经营、效益及其它重大因素的变动情况，采用随时走访、现场调查、账户监管、在线监测等方法实行动态监控，力争第一时间预警风险，为采取相应措施赢得时间。同时，侧重量化贷后监管以提升监管实效，侧重分层管理以提升贷后管

— 8 — 理层次，突出贷后首次跟踪检查和贷后日常定期检查，充分发挥风险控制的作用。此外，应将担保公司纳入非银行金融机构进行管理，在业务上接受人民银行的管理，在机构设臵及高级管理人员任职资格审查上由银监部门负责，只有这样，才能使担保公司无管理部门的局面真正得到扭转，通过对其实施有效监督管理，使其业务纳入正常发展轨道。

课题组组长：丁建章

课题组成员：钱忠民、蒋惠宏、胡立新

参考文献

[1] 支德勤、喻小平，《对解决中小企业融资难几个实际问题的思考》，2005年8月15日：《金时网》

[2] 黄志豪，《信息不对称条件下的中小企业贷款风险管理》，2005年8月15日：《金时网》

[3] 顾耀欣，《缓解中小企业经济效率高与融资效率低的突出矛盾》，2004年12月：《市场周刊》