军队引入商业保险机制

第一篇：军队引入商业保险机制

《解放军报》8月3日一版刊发《军人伤亡保险赔偿标准大幅提高———两名抗洪烈士家属分别领取60万元保险赔偿金》一稿后，在部队引起强烈反响。今年以来，各地自然灾害频发，在抗旱、抗震、抗洪等抢险救灾行动中伤亡官兵的保险金发放标准等问题，引起全军官兵普遍关注。记者近日就相关问题，对总后勤部财务部孙黄田部长进行了专访。

孙黄田说，这次调整改革，通过修订军人伤亡保险制度和引入商业保险机制，采取调整保险金标准和团体购买商业保险相结合的办法，大幅提高了军人伤亡补偿水平。近年来，社会各行业人员伤亡补偿水平逐步提高。相比之下，原军人伤亡保险制度保障方式单

一、补偿水平偏低，亟待改进。对军人伤亡保险制度进行调整改革，可进一步充分发挥军人保险制度的激励褒扬作用，增强部队凝聚力战斗力。军人保险制度作为国家社会保障体系的重要组成部分，适应形势任务的需要，积极探索市场经济条件下商业保险的补充作用，创新军人保险保障方式，拓宽军人保险保障渠道，坚持走投入较少、效益较高的军民融合式保障路子。

孙黄田透露，军队采取团体投保的方式，统一为现役军人向保险公司购买人身意外伤害保险，保费低、受益面宽，有利于解决因军人职业或部分岗位风险大，个人投保费用高或保险公司拒保的问题。按照新的标准制度规定，2010年1月1日以后，现役军人因战、因公牺牲或致残，以及义务兵和初级士官因病致残，可以同时享受军人伤亡保险金和军人人身意外伤害保险金。烈士保险金标准由8.64万元提高到60万元，因公牺牲由5.76万元提高到30万元，1至10级残疾由原标准最高5.04万元至最低0.48万元，提高到现标准最高14.5万元至最低1.75万元不等。现役军人病故纳入商业保险范围，可领取人身意外伤害保险金5万元。

第二篇：引入商业保险实现老有所养

引入商业保险实现老有所养

2013年10月25日 08:10中国保险报 微博 我有话说

本报讯【记者 韩啸】10月24日，瑞士再保险公司在北京举办2013健康研讨会，来自保险业界、学术界、政府等各界人士共同探讨老年化社会医疗费用问题，重点关注在人口老龄化日趋严重的态势下，各界如何携手缩减医疗保障缺口，以及商业保险机构、民间组织、私人养老服务机构的发展新机遇。瑞士再保险公司研究报告《医疗保障缺口：亚太区2012年》显示，中国医疗保障差额2020年将达到730亿美元。到2025年，中国将正式进入老龄化社会，60岁以上的人口将大幅上升。在中国的医疗费用支出比例中，政府投入占55.9%，个人支出占34.8%，而商业保险可发挥的作用仅占6.5%。“这对保险公司来说是机会。”瑞士再保险公司中国区总裁陆勤说。

中国政法大学法和经济研究中心教授胡继晔表示，中国老龄化社会面临两大核心挑战：一是养老金个人账户空账、碎片化；二是中国医疗保障制度没有充分考虑老年医疗、老年护理，更没有提前积累。胡继晔介绍，截止到2012年底，城镇职工医保个人账户积累2697亿元，参保人数26486万人，平均每个账户超过1000元，“对于老年人而言，个人账户并未给其带来额外的医疗保障，而老年护理、大病保险等需要大量资金投入的领域，个人账户资金如杯水车薪。”

国务院发展研究中心课题组研究发现，个人账户存在不完善的地方，比如降低了医疗保险的互济功能，不能在群体之间分散医疗风险；个人账户的总体积累率很高，但部分个体当年收不抵支情况严重；个人账户实际支付比很高，但成本收益不如普通门诊统筹等。

胡继晔表示，未来的医疗保险制度改革大方向可能采取的措施包括逐渐弱化个人账户的功能、取消医疗保险个人账户，利用个人账户资金，通过引入商业医疗保险机构，实现对老年护理、为大病保险。国际中华老龄产业协会创始人李怡然表示，预计截至2015年底，半失能和全失能老人人数将达到4000万。根据政府规划，中国未来约有3%的老人需要接受机构养老服务，相当于570万张床位的需求，而目前能接纳失能老人的公立或民办养老院只有不到300万张床位，其中仅有35万张全失能老人床位。“中产阶级老人对老年护理、养老服务需求巨大，虽然民间资金积极进入高端市场，但中端市场仍然资金匮乏。”李怡然说。

南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来表示，考虑到老年人大部分的资产都是不动产，加之44.7%的老年人没有养老保险(农村户口占56.9%，城镇户口占16.4%)，要想让资产成为能够支持老年消费的养老资源，需要新的金融工具，如反向抵押贷款等。

第三篇：商业保险机制论文 军人保险制度论文

商业保险机制论文军人保险制度论文

对公安边防部队引进商业保险机制的思考

随着我国宏观经济环境和新时期公安边防部队使命任务的变化，边防部队不断提高遂行多样化任务的能力，处突维稳和抢险救灾等任务重、风险大，现有军人保险制度已不能完全适应形势任务变化的要求，难以有效化解边防部队执法执勤所带来的风险和损失。能否充分利用国家经济社会资源，积极探索新途径、新方法，走出一条投入少、效益高的军人保险社会化保障道路，已成为急需解决的重要课题。文章结合公安边防部队实际，谈一谈对引进商业保险机制的思考。

一、公安边防部队官兵现行保险体系现状

军人保险制度的实施，对增强部队战斗力、凝聚力发挥了重要作用。但其诸多方面的不足日益凸显，不能满足边防部队执法执勤需要。当前，边防部队官兵现行保险保障主要存在以下问题：

（一）现行保险制度的给付标准偏低，与官兵职业风险不对称

“养兵千日，用兵千日”。军人保险要体现以人为本，就要着力为广大官兵排忧解难，从广大官兵最关心、最直接、最现实的利益问题入手，研究和解决工作、生活中的问题。公安边防官兵长期驻守在艰苦边远地区和特殊岗位上，担负着维护沿边沿海地区治安秩序，执行反偷渡、反走私、缉枪缉毒等特殊任务，长期在特殊环境下工作，对官兵身心会造成一定的损害，官兵牺牲、伤残的几率增大，也给官兵家属带来许多困难。当前部队保险机制仍然沿用2000-1200元/月的给

付标准，官兵因公、因战伤亡，最多可以拿赔偿金86400元（最高给付标准（烈士）也只能赔付86400元），比地方普通交通事故致人死亡的赔付标准还低。另外，官兵“重大疾病”医疗保障费用得不到有力保障，成为官兵个人、家庭及单位的沉重负担，现行保障制度很难满足实际需要，根本解决不了官兵的后顾之忧。

（二）现行保险待遇设计层次不分明，与官兵特殊职业不相符

现行军人伤亡保险制度的赔付等级，是在原有军人抚恤制度基础上建立的，依据军人的死亡性质、伤残等级确定，在指导思想上未根据军人职业的特殊性及伤亡原因进行更具体的细化。虽然2005年的改革增加了必要的等级，但是保险待遇的层次性还是没有得到全面提高。由于赔付等级的限制，不同岗位、不同原因导致的伤亡在同一等级的赔付标准相同，很难有说服力。如普通因公致残与一直驻守高原、船艇等高危岗位致残的赔付等级相同，因此赔付标准也就没有多大区别，这无法充分体现军事活动风险的特殊性和风险补偿性的科学性要求。

（三）现行保险险种体系建设不全面，不能满足官兵保险需求

现行保险制度虽然构建了“2+3”的险种体系，即基本保险项目开办了伤亡保险、退役医疗保险；在补充项目上，则为军人配偶随军未就业期间设计了医疗、失业、养老三个社会保险险种。但是，现行保险制度险种设计并不充分，很难解决官兵遂行重大任务时的保险需要，同时部队的军人由于保险具有相对独立性、参与强制性、保险对

象特殊性等特点，目前的部队保险不能与地方接轨，我们每月所交的保险只是上缴部队，没有纳入到社会保险体系，随军配偶保险同样面临相同问题，官兵切身利益难以得到保障。

二、引进商业保险的可行性及必要性

商业保险市场的快速健康发展，为公安边防部队引进商业保险提供了良好的运行环境及现实平台。商业保险险种繁多，可以根据需要灵活选定，可以根据遂行任务需要为官兵购买具有针对性的保险。特别是商业医疗保险运行机制，很适合当前公安边防部队提高官兵保险保障的工作需求。

（一）当前市场保险机制较为成熟

随着我国社会主义市场经济的逐步建立和完善，金融产业得到了前所未有的发展。就商业保险而言，随着商业保险公司经营机制的完善和风险防范理论的发展和创新，我国保险市场不断加强、风险防范能力逐步提高，根据大数法则，参保人数越多，风险分摊越有效，保险安全系数也就越高。同时，商业保险领域法规制度的逐步健全和再保险市场的发展，也进一步增强了我国商业保险公司的给付能力和市场竞争力，所有这些都为公安边防部队引进商业保险机制，借助商业保险业务，进一步提高军人伤亡保险保障率和水平，提供了良好的市场平台，创造了有利的制度运行环境。

（二）可以解决官兵“重大疾病”医疗费难题

我国医药价格居高不下，对官兵的直接冲击之一就是“重大疾病”

救治难。从医疗费用和医疗项目方面看，受卫生事业经费供给的限制，公安边防部队医疗单位无法负担超出一定数额的医疗费用，但“重大疾病”的发生却是客观存在的，如恶性肿瘤的治疗、器官移植等，医疗费用往往高达几万元甚至几十万元，此外还有陪护、家属误工损失等等，如此巨额费用，一般单位和个人都是难以承受的。再如一些医疗诊疗项目中，个别药品及一些高额诊疗技术等费用，是属于自费项目，病人要接受这些高级药品、医疗设施和服务，是无法依赖边防部队医疗保障的，只有自寻资金来源。依托商业保险体制，就能有效解决官兵“重大疾病”医疗费用问题，丰富和完善公安边防部队医疗保障层次。从现实条件出发，官兵“重大疾病”医疗保障问题通过商业保险能够较好得到解决。

（三）可以解决偏远地区官兵的医疗保障难题

偏远地区单位和基层部队由于生活艰苦，普遍存在相对发病率较高，救治环节复杂、周期长，诊治水平低的问题，因此迫切需要提高医疗保障水平。充分利用地方医疗服务机构，有效解决偏远地区单位和基层部队看病难问题，从而大大减少内地与偏远地区、机关单位与基层部队之间存在并有逐渐加大趋势的医疗保障水平差距。地方政府均设立有地级或县级医院，且医疗门类设置相对较为齐全。官兵参加当地商业保险就可以依托当地医疗服务机构，利用地方卫生资源对官兵进行医疗保障，大大缩小官兵救治周期，减少医疗救护环节，保证诊治质量，还可以大大提高卫生事业经费使用效益。

（四）漳州支队的成功经验值得借鉴

商业保险的一个显著特征就是赔付率高，可以大大提高等量保险费军人伤亡的赔付水平。从2006年开始，武警漳州边防支队就与中国平安人寿保险股份有限公司福建分公司签定了《官兵综合福利保险协议书》，协议规定凡属于支队在编的官兵在执行公务时发生意外事故伤亡（致伤）的，所产生的医疗费用均在理赔范围内。官兵不论一次或多次发生意外伤害事故，保险公司均按上述规定给付意外伤害医疗保险金，累计保险金额以协议中规定的该险种保险金额为限。2006年以来，该支队按照现有实力每人每年交纳保险费130元（个人缴纳、集体办理），每年保费10万余元，3年来累计投入保险费30万余元。期间，43名官兵共获理赔50余万元，赔付率高达166%。不仅缓解了部队经济压力，也提高了官兵参与积极治疗的水平，较好地弥补了现行军人保险制度的薄弱环节。

三、地方商业保险的概念及引进险种建议

商业保险是指按商业原则经营，以营利为目的的保险形式，由专门的保险企业经营。商业保险的险种可由不同的保险公司按照市场需要设置，保障范围较为广泛。根据公安边防部队的工作实际，当前最为适合引进的是商业保险中的“商业医疗保险”。商业医疗保险是指由保险公司经营的，赢利性的医疗保障，消费者依一定数额交纳保险金，遇到重大疾病时，可以从保险公司获得一定数额的医疗费用。目前，商业医疗保险主要有以下几种：

（一）普通医疗保险

该险种是医疗保险中保险责任最广泛的一种，负责被保险人因疾病和意外伤害支出的门诊医疗费和住院医疗费。普通医疗保险一般采用团体方式承保，或者作为个人长期寿险的附加责任承保，一般采用补偿方式给付医疗保险金，并规定每次最高限额。对公安边防部队引进商业保险机制的思考

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（二）意外伤害医疗保险

该险种负责被保险人因遭受意外伤害支出的医疗费，作为意外伤害保险的附加责任。保险金额可以与基本险相同，也可以另外约定。一般采用补偿方式给付医疗保险金，不但要规定保险金额即给付限额，还要规定治疗期限。

（三）住院医疗保险

该险种负责被保险人因疾病或意外伤害需要住院治疗时支出的医疗费，不负责被保险人的门诊医疗费，既可以采用补偿给付方式，也可以采用定额给付方式。

（四）手术医疗保险

该险种属于单项医疗保险，只负责被保险人因施行手术而支出的医疗费，不论是门诊手术治疗还是住院手术治疗。手术医疗保险可以单独承保，也可以作为意外保险或人寿保险的附加险承保。采用补偿

方式给付的手术医疗保险，只规定作为累计最高给付限额的保险金额，定额给付的手术医疗保险，保险公司只按被保险人施行手术的种类定额给付医疗保险费。

（五）特种疾病保险

该险种以被保险人患特定疾病为保险事故。当被保险人被确诊为患某种特定疾病时，保险人按约定的金额给付保险金，以满足被保险人的经济需要。一份特种疾病保险的保单可以仅承保某一种特定疾病，也可以承保若干种特定疾病。可以单独投保，也可以作为人寿保险的附加险投保，一般采用定额给付方式，保险人按照保险金额一次性给付保险金，保险责任即终止。

四、公安边防部队引进商业保险的促成措施

社会化保障是当前世界军队后勤保障的主流和发展趋势。根据公安边防部队实际，以下几点建议或许可以促成商业保险制度的引进和发展。

（一）部局根据任务实际购买商业补充保险

胡锦涛主席和中央军委对军人保险工作十分重视。胡主席曾指出：“要着眼国家经济社会发展和军事职业特点、深化军人工资福利、住房、医疗保障、社会保险等制度的调整改革。”商业保险运行环境好、给付率高、险种多，可以解决现行军人保险制度的瓶颈问题，实现共赢。部局可以根据各省市部队执勤执法实际，分层次以团体方式为官兵购买商业保险，切实提高官兵各项保险保障。

（二）总队设立专项资金购买商业补充保险

公安边防部队可以支队级单位为基础，以团体方式购买商业保险。总队可在专项资金下设立“意外伤害保险资金”，具体经费从各单位卫生事业费中提取30%设立。关系到理赔的实际，“意外伤害保险资金”从各单位卫生事业费提取后由总队集中管理，总队每年按部队保密需求和各支队实力统一支付保险费，理赔事宜由各单位负责。

（三）申请地方保障资金购买商业补充保险

公安边防部队的特殊性决定了其本身的双重事权特点。要结合海峡西岸经济区发展战略大趋势，严格遵循“三个不变”原则，自觉把公安边防工作纳入地方经济社会发展和公安工作之中，充分发挥职能作用、主动作为，自觉服从服务于地方党委政府领导和地方经济社会发展建设，多请示汇报、勤沟通协调，以真心换真情，赢得地方党委政府的高度信赖和大力支持。各单位可以结合辖区实际，根据部队实力及执法执勤实际，积极协调政法委等地方政府部门，申请官兵商业保险专项补助经费，统一为官兵购买商业保险。

总之，引进商业保险这种新的保障机制，提高官兵伤亡补偿水平，充分体现了胡锦涛主席、中央军委和部局党委对广大边防官兵的关心爱护，对于减轻官兵的后顾之忧，激发广大官兵战斗精神，更好地履行维护国家安全、社会稳定和保障人民安居乐业的职责使命，都具有重要意义。

第四篇：引入“营销”机制促进增量创收

引入“营销”机制 促进增量创收

为适应邮运事业的发展，进一步增强网路运邮中的竞争能力，西安邮件转运局根据火车邮件押运生产部分“吃不饱”的现状,引进营销机制，以派押的一级干线为中心，以增量创收为目标的经营理念，牢固树立科学发展观，加大经营创新力度，采取借脑、借力、借势的手段，进一步面对派押线路上邮件交换点的服务，使该局网路上增量创收的能力得到进一步的提高。

一是转变经营策略 也许有人会说：“邮件火车押运一无产品,二无商品销售, 不存在有“营销”这个词”。而该局领导不是这样认为“虽然我们的生产没有产品直接销售,但是，如果我们将开创的 ‘仓位提前预报制度’与目前开展‘三创一保’﹙即：创质量优良，创时限达标，创服务满意，保生产安全﹚劳动竞赛活动相结合，把多年派押线路取得的先进经验与我们‘立足本岗，增量创收，创优争先，多做贡献’的工作态度结合起来，就是我们自己的 ‘营销品牌’，有了这个品牌，就能赢得地面局的支持,有了这个品牌的力量，就能抢占邮运战略的制高点，就像新经济浪潮使中国具备后来居上的机会一样。营销自己的品牌行动，实际上就是我局发展的机遇，我们要使营销品牌行动成为增量创收的锐器。因此,决不可疏忽轻视”。于是, 该局领导、生产管理人员深入至各线路的邮件交换局, 逐局对邮运产品量进行调研，根据网路邮运生产的变化，适时调整该局整体经营策略，研究制定出灵活多样的网路邮运产品量提高指导原则，以期降低邮政车厢容间空置率。同时，该局以线路视导员和各押运班组长为基础,建立反应灵敏、传递迅速的横向和纵向的邮运生产信息工作机制，从营销品牌活动的方案策划、组织实施到流程监控、效果评估，始终做到科学管理、周密部署、严格控制。同时，该局更讲究技巧，注重“巧干”，利用与各局十多年的业务关系,努力拓宽各局装、卸邮件信息的收集渠道，并注意分析每天各地面局待发的邮件存量，邮件疏运的方向，做到了事半功倍，有效地提高了营销品牌活动的效率。

通过抢抓先机，该局获得最前沿、最准确的邮运信息，为制订网路上的邮运营销策略，为在同业竞争中抢占制高点，创造了有利条件。当然，任何业务营销活动的成功运作，都离不开正确、高效、强有力的营销组织管理。对于远离“营销”这个词的该局管理人员来说, 转变经营策略是当务之急, 该局领导为了使生产管理人员进一步理解“营销品牌”的力度，提高他们对品牌营销、策划的水平，特别是注重网路上品牌营销效应，组织干部由其是经常走访各地面局的线路视导员化民成俗,其必由学。先后组织学习了《市场营销策略》等社会营销方面的书刊, 从中借用这方面的知识，逐步摸索自己的邮运营销的策略，多次开展“什么是优质服务”、“什么是品牌营销”等方面的讨论，强调所有的干部、职工必须彻底改变观念，由认知，到行动，把“品牌”当成商品去营销，利用网路上与各局十多年的“兄弟局”情谊,努力拓展邮件进囗的来源，进一步挖掘邮运生产盈利的空间。

该局通过实行上下联动的品牌营销策略, 发挥特长优势，取得了明显效果。例如：烟台至西安线路,以往山东一些地面局没有将云南的邮件装上西烟车, 而是装的几乎是山东省境内以及江苏徐州、河南商丘地区的短途邮件。该局得知这一信息后, 分析认为：山东济南到徐州、商丘地区的邮件最多是只有465公里/袋，而山东济南到西安是1061公里, 西安到昆明是1942公里, 两地相加为3003公里, 也就是说一袋邮件从济南到西安, 装上该局派押的西安至昆明车运至昆明, 每袋邮件公里数即为3003公里/袋, 并且, 地面局的邮运量可观, 如果把这批邮件争取来,既能使西烟、西昆线路挣到邮运袋公里数, 又能使西昆线路“吃不饱”的现象得到缓解，同时也能提高邮政车厢容间利用率。于是该局立即派人前往山东, 与相关的地面局领导多次协商，终于将山东发往云南的邮件押运“权”抢在手中。

二是建立定期邮运营销督导机制。“要了解你的客户，因为他们决定着你的业绩”这是市场营销员常说的话。该局成立邮运营销领导小组后，对锁定的重点地面局，依据地面局邮运业务的需要，每月及时召开相关人员参与的重点地面局邮运业务营销工作调度会，共商邮运营销策略，解决难题，形成全局邮运业务营销的整体合力,提高了营销重点项目的成功率。还以烟西线路为例：山东方面要求该局确保山东到云南邮件的运邮时限, 该局立即要求转运环节每天下午烟台至西安1131次车﹙17时左右﹚到站后, 立刻将发往云南邮件清理、扫描出来, 当晚必须装上西安至昆明165次车﹙22点10分开车﹚虽然此举时间紧, 增大了职工的劳动强度, 但确保了运邮时限, 提高了该局网路上的信誉度。并且, 西昆线路邮政车厢容间利用率由三个月前的70-80﹪一举上升为92﹪。

三是建立邮运营销考核激励机制。该局为充分调动邮运营销人员工作的积极性，对成功营销的人员，将按照线路贡献度的大小对营销责任人实行专项奖励。奖励措施是有了, 但该局发现有些职工认为“品牌营销不是工人的事, 地面局装不装邮件不是我们押运员能左右的，把自己岗位工作干好，工资拿到手就行”的错误想法。面对这样的想法，该局请线路视导员通过耳濡目染的体会，说说邮车车厢“吃不饱”的原因以及目前线路上各地面局邮件转运量不足的危机，不失时机地召开动员会，明确指出：“品牌营销是全局职工的大事, 关系到每个人的切身利益, 每个职工要以大局为重, 放远眼光，执行好我们创始的严把‘四关’﹙即：邮件的规格关、路向关、数字关、复牌移位关﹚作业流程，就能确保邮运质量，就能赢得我们的知名度，就能达到如期的愿望”。

为了更好地增强职工的市场意识和危机意识，该局从狠抓职工意识着手，多次派出生产管理人员，深入到押运班组，以当班的押运班组的邮运产品量和车厢利用率，不厌其烦循循善诱地给押运员分析网路邮运的形势，灌输该局推行品牌营销意义，加强了职工的责任感、紧迫感和危机感，促使职工思想观念发生深刻变化。

目前, 该局正积极响应西安邮区中心局张文昌书记提出的“要走向市场，寻找增量来源，押运视导员要成为客户代表，押运员要成为营销员，做到不怕挫折，不折不挠，做好兄弟局方面的工作, 达到增量创收的目的”以及西安邮区中心局王明君局长在半年工作座谈会上的讲话精神, 狠抓增量创收，坚持降本增效，推进三创一保，确保高效畅通。

四是建立邮运营销重点地面局流失责任追究机制。该局对纳入邮运营销重点地面局每天装车量建立相应的档案，明确品牌营销责任人，细化优质服务责任制，制定押运班组优质服务方案和拓展时间表，寻找对策，引导职工牢固树立品牌营销、优质服务的新观念，动员和激励职工特别是派押线路上的押运员调动所有的积极性和智慧，发挥各自渠道的优势，团结一致、群策群力，以优质服务带动品牌营销，以营销品牌促进优质服务，变被动服务为主动服务，提高了邮件押运服务工作的效率。例如：该局在今年同业中，创新采取了“车体容间提前预报”制度, ﹙也就是要求火车邮件押运班组利用手机打电话通知或以发短信的方式，将所执行本次派押邮政车厢所剩余的容间以及卸车邮件的数量和所占用的容间,提前预报给下一地面局, 为地面局科学合理地组织人员接车、配发邮件量提供便利, 起到了提升邮件传递时限, 确保邮件装得上、卸得下的作用﹚，深受各地面局的赞同。

当然, 该局对因品牌营销不力，服务怠慢，导致重点地面局项目流失的，将追究相关环节和责任人的责任，并给予严厉处罚。

西安邮件转运局转变观念, 引入品牌营销概念, 积极探索由“被动服务”向“主动服务” 的渠道，寻求完成全年生产任务的最佳方法和途径，力求事半功倍，以最小的人力和成本构建无缝隙、全覆盖、多角度、立体式的新型邮件转运体系。我们坚信, 该局抢占同业的制高点, 定会沿着“转观念，想办法，抓增量，争效益” 的发展思路，取得更大的成绩。

第五篇：商业保险意见书

法律意见书

一、用人单位可以为员工投保商业保险。

根据我国《保险法》的规定：用人单位对员工具有保险利益，可以为员工投保商业保险。但需要注意的是，如果单位要为员工投保以死亡为给付保险金条件的商业保险，则需要经过员工的同意，否则合同无效。

二、商业保险不能代替社会保险

我国《工伤保险条例》规定用人单位有为员工参加工伤保险的义务，一旦员工发生 工伤，用人单位均应当依法给予工伤保险待遇，而无论用人单位是否为员工缴纳工伤保险。

从性质来看，工伤保险属于社会保险，是强制性、基础性的社会保障；商业保险是自愿性、补充性的保障，两者性质不同的可同时存在，两者的保险待遇也不发生重叠或抵消，工伤职工可同时享受工伤保险和商业保险赔偿的待遇。

三、用人单位不享有商业保险金的请求权

根据我国《保险法》的规定：单位为其员工投保人身保险，必须指定被保险人及其近亲 属作为受益人。所以就商业保险而言，虽然单位是投保人，保险费也由单位替员工缴纳，但在保险事故发生时，只有单位员工或员工近亲属才可以领取保险金，单位无权领取。

综上：社会保险是强制保险，企业必须参加，否则即便是企业不为员工缴纳社会保险，员工发生工伤之后，企业仍要按照保险待遇给付，如果被员工举报还有可能面临行政处罚，企业的风险会更大。因此，企业为员工购买商业保险只能当做是企业给员工的福利，而不能替代社会保险，更不能作为企业降低用工成本的方式之一。