娄烦县农村信用合作社服务“三农”和小微企业存在的困难和问题[精选合集]

第一篇：娄烦县农村信用合作社服务“三农”和小微企业存在的困难和问题

娄烦县农村信用合作社

服务“三农”和小微企业存在的困难和问题

一、全县贷款基本情况

截止到6月末各项贷款69301万元，（其中贴现5000万元）比年初增加1394万元，较上月增加5543万元，其中：涉农贷款63683万元，比年初减少4224万元，涉贷占比91.89%，不良贷款为9782万元，比年初下降314万元。不良占比14%，与年初持平。截止到6月末共支持农户3339户，3664笔，金额24584.45万元，其中支持农业类2885户,3199笔，金额20794.61万元，支持林业185户，191笔，金额2129.04万元，支持畜牧业255户，258笔，金额1552.08万元，支持农、林、牧、渔业14户，16笔，金额108.72万元。支持企业贷款26户，32笔，金额36642.15万元，其中社团贷款13户，15笔，金额34060万元，自营企业贷款13户，17笔，金额2582.15万元。

二、服务“三农”和小微企业过程中存在的困难和问题。

娄烦县位于太原市的西北部，共有11万多人口，总面积1289.85平方公里。我县属于国家级贫困县这主要是由于经济危机和我县山体滑坡事件，整治采矿、选矿企业，企业多处于停产状态，当地人民失业率增加，无资金使用处，影响到企业收入和当地人民的劳务收入减少。虽然我联社是我县支农惠民主力军，但新增农贷占比不高。企业贷款36642.15万元，其中

1小微企业贷款10138万元（票据贴现5000万元），占贷款总额14.62%，占比较低。

<一>是信贷投资结构失衡。社会资金和农村地区的资金大

量流入城市，农村资金严重不足，农业和农民贷款十分困难，尤其在家庭分散经营条件下的农民经济实力薄弱，资金匮乏，还贷能力很不稳定，商业银行不愿将贷款投放给农民.农村信用社难以充分发挥农民合作组织所应有的作用。农发行作为政策性金融机构，业务尚未完全向农民开放。

<二>是信贷资金资金紧缺,难以满足农村信贷需求。农村资金原本不足，但是每年又有大量的资金不断流向城市,加剧了农村资金供求矛盾。首先各国有商业银行每年吸收的农村资金存款,主要集中投放于城市和中小型企业,每年新增的支农信贷投入少得可怜。二是邮政储蓄吸收的存款,未回流支持地方经济发展。三是农村信用社因多项歧视性政策限制,难以筹集到更多的低成本对公存款。

<三>是社会信用环境差,加剧了农村信用社的“怕贷、惜贷”思想。近年来,针对不良贷款规模较大,历史包袱沉重的实际，农村信用社建立了贷款责任追究制,并加大检查考核力度,有效防范和化解贷款风险。此类政策的出台,一是源于内部监管的需要,二是针对较差的社会信用环境的无奈之举。社会信用观念淡漠,依法维权艰难,使农村信用社处于一种被动的尴尬境地，造成一部分信贷人员产生了“怕贷、惜贷”思想,制约了信贷资金的有

效投放,制约了地方经济的发展。

<四>严重缺乏抵押担保的条件和失信现象。

1、自身实力有

限，固定资产数额较小，可抵押资产数量有限;

2、保证担保方面，有经济实力的企业不愿轻易为其他小微企业担保，贷款支持不符合条件；

3、有大多数小微企业资信程度较低，经济活动和信用行为的违约现象时有发生。

<五>是信贷风险补偿机制未完全建立。目前，农村信用社自

身财务状况困难,面对大量的不良贷款，依靠现有的呆帐准备金和自身力量是难以在短时间内处置风险资产。由于没有建立有效的信贷风险补偿机制,一旦借款人经营状况不佳,在自身无力承担的情况下,其风险就会自然而然地转嫁给农村信用社,造成信贷资产损失在所难免。

三、资金供求矛盾突出

一是农村经济发展的新情况引起了农村资金供求状况的变化，主要表现在农村贷款，尤其是中长期贷款需求日益增加，重点户、专业户和个体、私营企业生产性贷款的需求问题突出，农户小额信用贷款需求持续稳定增加，农村消费、教育等贷款需求也逐渐加大，农村金融服务需求总量迅速扩张。同时，对农村金融服务需求的时效性、协调性、灵活性提出了更高的要求。而目前农村资金大量外流，存在信贷资金需求缺口大，贷款期限、主体、区域等结构性矛盾比较突出，金融服务品种单一等现状。

二是随着农村经济多元化发展，农村资金需求也呈现多样化特点，不少农民贷款不再满足购买农药、化肥、种子、地膜等简单的再生产资料，他们希望发展种植业、养殖业、农产品加工运销业，也希望贷款建房、买家电、送子女读书等。但由于信用社的信贷服务范围比较狭隘，偏重于一般的小额农贷而忽视大额农贷。加之有时候信用社把“三农”贷款狭义理解为农业生产贷款，仅限于支持农户简单再生产和一般生活贷款，而对能促进当地农村产业结构调整和农民增收的农村工商业、服务业及其他产业贷款很少顾及。

三是目前农村信用社小额贷款额度最高仅有5万元，而农村产业结构调整，规模化发展，要做大做强农业产业化，对需求在几万元乃至十几万元以上的专业大户和农村中小企业来说无疑是杯水车薪。这些需资户有效抵押物不足，难以获得贷款支持。按现行有关法律规定，土地所有权和耕地、宅基地、自留地等集体所有的土地使用权等财产均不能用于贷款抵押。许多专业大户、农村中小企业拿不出符合条件可用于贷款抵押的物品，即使有抵押也不足值。加上目前政府仅对中小企业融资建立了担保公司，农村尚未建立农业担保机构，目前成立的农业专合组织协会，也只能从信息、技术、培训、营销等环节提供服务，对信用社贷款不能提供有效担保抵押。导致这些需资户只好转向民间借贷，以解决资金不足的问题。

四、支持农村经济发展的对策及建议

市场经济条件下资本资源的配置取决于投资收益率，而农村经济的弱势性、农村基础设施建设的滞后性、农户的分散性、资源禀赋和发展水平的差异等导致了农村资金需求的多层次和多元化，决定了农村金融机构信息获取成本和交易成本高而投资收益率低。为此，在支持农村经济发展中农村信用社急需政策扶持。

1、改革和完善现行农村金融制度。一是要进一步强化政策性金融支农力度。应调整农业发展银行的业务范围，扩大对三农贷款的覆盖面；财政部门应建立金融支农风险基金作为对政策性金融的财政补偿机制。二是要用政策和法律手段诱导商业金融加大对农业的投入。针对农民贷款抵押难的问题，可以研究适当放宽贷款条件，加快发展信贷担保机构和农村诚信体系建设。三是改革邮政储蓄的资金利用模式。要逐步推动邮政储蓄自主运用储蓄资金，改变储蓄资金从农村净流出的局面，创新农村金融市场竞争环境。

2、积极培育竞争性的农村金融市场。农村金融改革和发展的着力点不仅是对现有农村正式金融机构的重组和强化监管，而是要根据农户金融需求的多样性建设各种形式的农村金融机构。首先，要大力培养新型的各类农村合作金融组织以及民营、私营金融组织，以及尽快建立农村金融机构准入、监管和市场退出机制等制度，使民间金融合法化。其次，适应农村组织化和合作化

需要，培养新型农村合作金融组织，实现农村弱势群体微小资金的自助性联合。可以将民间自有借贷培育为合作金融组织，以更好地服务“三农”，同时将它们纳入监控范围，减少金融风险。

3、强化农村金融配套政策的安排。由于农村经济基础薄弱，农村经济和农村金融之间的“共生共存”关系远远没有建立，所以要发挥农村金融作用，必须要财政对农村经济出台相应的配套政策以构建农村金融支持农村经济发展的平台。同时，要加强农村社会保障制度建设。农村经济的弱势性决定了商业保险在农村地区的发展将非常有限，只能靠政府承接农户的风险。政府应通过农业产业政策和财政转移支付等补贴手段支持农业保险发展。

娄烦县农村信用合作社二零一三年八月六日

第二篇：三农贷款存在问题和困难

二、存在困难及问题

（一）供给渠道单一，资金缺口大。目前，长汀县信贷支持“三农”的承贷主体主要是农村信用社，农信社“一农独撑三农”的单一格局至今仍未得到根本改变。据测算，今年全县农信社存款增加4亿元，按存贷比测算可发放贷款3亿元，预计全县“三农”信贷需求约为6亿元，资金缺口为3亿元，资金供需矛盾突出，缺口大。

（二）信贷管理成本高。农村信用社主要是面对零星、分散千家万户的小额贷款需求，管理地域广，村落分散，单笔贷款金额小，贷前调查的人力成本和时间成本较高。据统计，该县联社1个信贷员需要包放、包收、包效益分片管理500-700户贷款农户，工作压力大，管理成本高。

（三）贷款风险大，管控较难。信用社贷款发放对象为当地农民这一弱势群体，他们大都以传统种养业为生，对自然条件的依赖性强，抵御自然灾害的能力弱，容易形成自然风险。加上社会对农产品需求与农户生产之间存在严重的信息不对称，隐含较大的市场风险。贷款发放形式以信用贷款为主，其贷款风险的可控性差，即使有抵押物作担保，由于受各种条件的制约，抵押物很难处理变现。

三、几点建议

（一）加大对农村信用社金融政策扶持力度。农村信用社肩负着支持“三农”的任务，带有明显的政策性因素，但信用社组织资金成本高，加之还有历年积累的呆账，对农村信用社实行税收优惠政策，下调营业税税率和免征所得税，以降低农信社农业贷款成本，提高农信社发放贷款的积极性，增强盈利能力，保持农信社支农的可持续发展。

（二）多层次、多渠道解决农村信用社资金不足的问题。信用社自身要加大组织资金工作力度，进一步增强组织资金工作的战略意识，切实把组织资金作为各项业务工作的首要工作抓紧、抓实，不断提升服务手段和功能，提高存款总量和市场份额，增强支持地方经济发展的资金实力。政府部门加大对农村信用社的扶持力度，特别是资金上的支持，尽量把财政性资金存入农村信用社，增强农村信用社的支农资金实力。

（三）构建支农贷款风险补偿机制，提升信用社的抗风险能力。建立支农贷款风险管理和补偿机制，分散、减少农村信用社支农贷款的风险和损失，发挥财政资金的扶助作用，建立农村支农贷款保险机制，设立专门的风险防范基金，在支农贷款时给予保险，提升农村信用社的抗风险能力，保障农村金融的稳定和发展。

第三篇：加强对“三农”和小微企业的金融服务

王岐山强调：加强对“三农”和小微企业的金融服务

中央政府门户网站2012年02月25日 17时10分来源：国务院办公厅

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王岐山在中小金融机构座谈会上强调

促进中小金融机构健康发展

加强对“三农”和小微企业的金融服务

中共中央政治局委员、国务院副总理王岐山24日至25日在河南省郑州市、许昌市考察金融工作，并主持召开中小金融机构座谈会。他强调，“三农”和小微企业关乎促进就业、改善民生、经济发展和社会稳定的大局。要认真落实中央经济工作会议和全国金融工作会议精神，推进金融体制机制改革和组织制度创新，优化金融结构和布局，促进中小金融机构健康发展，努力破解“三农”和小微企业融资难题，更好地服务于实体经济。

在座谈会上，王岐山认真听取了河南省政府负责同志及中小金融机构、小微企业代表的发言。他说，当前全球经济复苏面临严峻挑战。在此情势下，关键要把自己的事情办好。金融系统要按照“稳中求进”的总基调，执行好稳健的货币政策，“有扶有控”，确保金融安全稳定，促进经济平稳较快发展。

王岐山指出，党中央、国务院高度重视加强“三农”和小微企业金融服务，通过鼓励试点、放宽准入等措施，着力培育和发展中小金融机构，取得了积极进展。发展中小金融机构是一个不断探索的过程，要在有效监管的前提下，用改革创新的办法解决市场准入和退出、区域布局、风险防范等问题，鼓励、引导和规范民间资本进入金融领域，不断发展和完善“草根金融”。要多措并举，进一步完善财税、担保、坏账核销、风险补偿等政策支持体系和差异化监管措施，调动金融机构服务“三农”和小微企业的积极性，确保涉农和小微企业贷款增速均高于全部贷款平均增速。金融管理部门和各级地方政府要密切配合，深入调查研究，立体解剖“麻雀”，总结和推广体制机制创新和管理好的先进典型，营造有利于中小金融机构健康发展的环境。

王岐山强调，防风险是金融业永恒的主题。人民银行、银监会、证监会、保监会要会同各级地方政府确保金融市场稳定，对各类金融风险隐患，要早发现、早报告、早处置。“信任不能代替监督”。要明确责任，加强监管，严厉打击非法集资、金融传销等违法金融活动，切实守住不发生系统性、区域性金融风险的底线。

在考察许昌银行、新郑农村商业银行薛店支行等金融机构时，王岐山说，城市商业银行、农村商业银行、农村信用社、小额贷款公司等各类中小金融机构要立足当地，突出特色，避免盲目求大和跨区域扩张。要加快金融创新，形成务实有效的激励机制，在服务好“三农”

和小微企业的同时，实现自身可持续发展。

考察期间，王岐山对河南省近年来经济社会发展以及金融工作取得的成绩，给予充分肯定。他希望河南省百尺竿头，更上层楼，加快中原经济区发展步伐。

河南省、国务院有关部门和国有商业银行负责同志参加了座谈会和考察。

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王岐山在六省市进出口形势座谈会上强调

稳定出口 扩大进口 加快外贸转型升级

中共中央政治局委员、国务院副总理王岐山３日至４日在辽宁沈阳考察工作，并召开六省市进出口形势座谈会。他强调，进出口对宏观经济、就业和社会稳定都至关重要。要认真贯彻中央的要求和部署，立足当前，着眼长远，稳定出口，扩大进口，加快外贸转型升级，实现速度、结构、质量、效益相统一。

在座谈会上，王岐山认真听取了辽宁、天津、江苏、浙江、山东、广东等省市负责同志的发言。他说，今年以来，我国进出口工作取得了很大成绩，转方式、调结构出现可喜变化。当前，严峻复杂的世界经济形势必然导致全球总需求不足。面对这样不利的外部环境，关键要把自己的事情办好。各地区、各有关部门要坚定信心，深入分析研判形势，充分发挥主观能动性，增强工作的针对性和有效性，从方方面面、点点滴滴做过细的工作，挖掘潜能，确保进出口稳定增长。>>>详细阅读

王岐山在地方金融工作座谈会上强调

进一步做好新形势下的金融工作

更好地服务于经济社会发展大局

新华社武汉１１月１９日电 中共中央政治局委员、国务院副总理王岐山１９日在湖北省宜昌市召开地方金融工作座谈会。他强调，要按照“十二五”规划的要求，深入推进金融改革、发展和创新，切实防范金融风险，充分调动中央和地方两个积极性，更好地服务于经济社会发展大局。

在听取部分省市金融管理部门负责人发言后，王岐山说，当前全球经济形势十分严峻，不确定之中可以确定的是，国际金融危机引发的世界经济衰退将长期化。对于我们这样一个对外依存度很高的国家来说，关键要认清形势，把自己的事情办好。金融系统要紧紧围绕转变经济发展方式、调整经济结构这条主线，充分发挥市场配置资源的基础性作用，执行好稳健的货币政策，提高政策的前瞻性、针对性、灵活性，按照“有保有压”的要求，优化信贷结构，加大对“三农”、小微企业等薄弱环节的支持，不断提高金融服务水平。>>>详细阅读

第四篇：企业存在的问题和困难

梅花镇企业当前存在的主要问题和困难

我镇重点企业（规上企业）有11家，目前还存在许多因素阻碍着企业的进一步发展，一些困难和问题需提请市委、市政府及上级有关部门的大力支持，经调查了解，现将主要困难和问题归纳如下：

一、资金紧、原料缺、用工难问题

我镇属纯渔业镇，大部分企业从事水产品加工，企业属季节性生产，加上海洋资源的日益枯竭，造成许多企业存在资金紧、原料缺、用工难问题。如东水食品有限公司、桃源冷冻有限公司、佳和冷冻有限公司、互益冷冻有限公司。

二、用地及审批难

（一）长乐市红梅网具有限公司存在两个方面问题：

1、现有工厂用地性质变更问题：该公司工厂用地的土地使用证为集体用地。公司的流动资金向银行申请贷款时，以土地厂房作为抵押。以前集体土地均可以作为抵押物。今年各家银行要求外面必须是国有土地的使用证才能允许作为抵押，因此，要求政府部门体谅该公司是三十多年的老厂了，给予协调、批准土地使用证变更相关手续，以便于该企业能够顺利地向银行申请到流动资金贷款。

2、因技术改造扩大投资需要新建厂房用地问题：该公司现有厂房在梅滨路，四周住满了居民，因为工厂的噪音和 烟囱的排气问题，相邻的居民多有意见，我们也都进行多方面的技术改造，均无法满足居民的要求。另一方面，随着企业的发展，我们这几年都在计划加大投资，扩大生产经营，想在梅花附近寻找一块50亩左右的土地，准备新建厂房，搬迁工厂，以适应当前企业发展的要求，要求政府部门给予支持。

（二）长乐市梦翔针织有限公司存在土地证变更问题，原有的土地为谷宝科技有限公司，土地证现需变更为长乐市梦翔针织有限公司。

（三）长乐联达化纤有限公司：该公司目前正在办理规划许可证，基本材料已全部提交规划局，在办理过程中存在地形图与实际现场有差异，现已重新修改报批，请求规划局尽快审批，以便后续审批手续能及时跟上。

（四）陆雄食品二期：该公司已把所有材料上报市土地局进行土地报批，请求有关部门尽快协调办理。

（五）梅滨花园：目前项目已完成了地质勘察，工程规划拨地报告，在长乐市发改局已立项，规划局办理了《建设用地规划许可证》，委托设计单位完成了建筑设计方案，并已提交规划局审查、联审。国土局、建设局、环保局等相关手续已在抓紧办理中。现急需解决的问题是：根据规划条件，《海滨花园》项目要建人防地下室，但地质条件不宜建地下室。该公司委托福建省闽环地质环境评估所作地质灾害危险 性评估。该项目地质报告显示，开挖地下室基坑、降水、流沙、流泥引发坡坍塌地面开裂等，进而可能造成周边构筑物及地面开裂，影响构筑物的安全与正常使用。所以设计单位建议地下室易地购买，恳请相关审批部门予以支持。

（六）梅花镇五显鼻渔港管理有限公司：

1、项目用海审批存在问题：

鉴于项目立项前置条件，项目业主单位依法提出项目工程用海预审，该项目用海选址是在原有渔港规划区内，符合省“十二五”渔港建设布局发展规划，同时也符合梅花镇总体规划，根据项目可研评估以及渔港功能需要，就现有港区区域的水文状况，必须对原渔港旧址进行扩建和改造，需在原址已淤积的位置进行填方，采取筑堤拦沙等措施来实现渔港的功能。为此，需进行部分填海，填海面积8.46公顷。由于填海用海方式改变了海域自然属性与海洋功能区划设置的海蚌资源保护区存在不可兼容的问题，在项目用海预审向福州市海洋与渔业局申报过程中，无法通过，致该项目无法推进，导致整个项目停滞，直接影响了该民生保障基础工程项目的落实。

2、请求协调事项

（1）该项目位置与海蚌资源保护区范围重叠，项目用海方式存在能否兼容的问题。该渔港选址的位置在海蚌保护区北侧边缘距300米左右的高滩潮间带上，根据省水产研究 所海蚌资源调查资料，该区域作为海蚌保护区缓冲区，其周边根本不适应海蚌的生长，且从历史调查资料显示，该区域从未发现过海蚌。但由于该项目涉及到由省人大颁布实施的《福建省长乐海蚌资源增殖保护区管理规定》有关问题，按照有关程序，需征得颁布机关省人大常委会认可，方可实施。

（2）渔港填坝石料来源紧张：梅花镇下白流有一处石子场已废弃多年，该场的石料、石渣能基本满足施工用料。该处位于偏僻山边地带，周边无居民区，切利于开采运输，如果可行可大大加快施工进程。为此，现特请各位领导关心支持为盼。

中共梅花镇委员会 梅花镇人民政府 2011年10月27日

第五篇：存在的问题和困难

存在的问题和困难

1、人才和骨干教师集中的学校。骨干教师和优秀中青年教师，由于无岗位空额，中青年教师晋升副高级职称非常困难，造成优秀中青年教师外流严重。

2、岗位聘任高完中、九年一贯制学校由于分高中、初中、小学严格进行申报评审和聘任，阻碍了教师的任教循环，给学校合理安排教师任课加大了难度和阻力，同时也不利于教师的发展提高。

3、新聘教师在初聘职务时严格要求专业对口。特别是在小学招聘时只对学历、教师资格作了要求，对所学专业未作要求，又特别是特岗教师，什么专业都有，这就会造成这部分教师无法初聘专业技术职务。

4、小学教师评聘高级职务的标准和条件过高。乡村小学教师基本上是包班，教育教学任务很重，整天除了完成教育教学任务就是奔波于学校与家之间，外加受到交通、信息、家庭等因素的限制，符合条件的人就非常少。