国内城市商业银行发展状况分析

第一篇：国内城市商业银行发展状况分析

国内城市商业银行发展状况分析

从1995年我国第一家城市商业银行成立到现在，城商行走过了近20年的发展历程。城商行经历了从无到有、从小到大、从粗放式经营到现代商业银行经营的转变，成为我国金融体系不可或缺的组成部分。根据国内城商行的发展特点，可以将城商行发展历程分为三个阶段：艰难起步阶段、努力调整阶段和快速发展阶段。

图表1：我国城商行发展阶段

资料来源：前瞻产业研究院整理

从2006年到2010年，城商行数量持续增加，至2010年达到最大的，为147家。通过处置不良资产、补充资本金、计提拨备，完善经营管理体制，引进先进的管理技术和信息系统，城商行发展取得了巨大成就，逐渐成为国内银行业中不可忽视的重要力量。前瞻产业研究院发布的《2014-2018中国城市商业银行市场前瞻与发展战略规划分析报告》显示，截至2013年11月，国内共有145家城市商业银行，较上年增加了1家。

图表2：2006-2013年城商行数量变化走势图（单位：家）

资料来源：前瞻产业研究院整理

从盈利情况来看，近几年，城商行净利润持续增长。城商行净利润从2007年的248亿元增加到2012年的1368亿元，净利润在整体银行业中的占比也由2007年的5.55%增加到2012年的11.00%，说明城商行在银行业中逐渐占据重要地位。

图表3：2007-2012年城商行净利润及其在商业银行中的占比（单位：亿元，%）

数据来源：前瞻产业研究院整理

第二篇：国内商业银行效率分析（精选）

国内商业银行效率分析

摘要：商业银行在追求利润的过程中，还要兼顾安全性和流动性，这就要求商业银行讲究效率。本文通过国内有代表性的商业银行效率的分析，提出我国商业银行提高效率的对策。

关键词：商业银行；效率

中图分类号：F832，33

文献标识码：A

文章编号：1007―7685(2008)09―0076―03

2006年12月11日，我国开始对外国银行实行国民待遇。随着外国银行的进入，我国商业银行面临前所未有的挑战，全面提升其竞争力是摆在各商业银行面前的紧迫任务。而商业银行效率是其竞争力的集中体现。所以，提高商业银行的效率是推动我国商业银行业可持续发展的关键所在。

一、商业银行效率的含义

商业银行效率主要指商业银行在保证赢利性、安全性、流动性的同时，合理配置资源，最大限度地推动社会经济资源的流动，是其市场竞争力、投入产出能力和可持续发展能力的总称。20世纪80年代中后期，由于各国商业银行竞争加剧，各商业银行都把提高竞争力放在首位。理论界对商业银行效率的研究主要着重于分析其管理和资源配置，特别是商业银行的规模效率、技术效率和配置效率。商业银行的规模经济是指随着商业银行业务规模、人员数量、机构网点的扩大而发生的单位营运成本下降、收益上升的现象，它反映了商业银行经营规模与运行成本、经营收益变动的关系。规模效率是规模经济的一种量化指标，若规模效率等于1，表明规模扩张带来的成本降低已达到最小值，也就是商业银行规模已处于最佳状态。如果规模小于该点，继续扩大规模有利；反之，则缩减规模有利。技术效率是在生产技术不变、市场价格不变的条件下，按照既定要素投入比例，生产一定量产品所需的最小成本占实际生产成本的百分比。它是从等产量曲线的概念出发来度量技术效率。假设某企业利用X1、X2两种生产要素生产Y产品，如果边界生产函数Y=f(X1，X2)，且有固定规模报酬，则生产边界可由生产要素的投入与产出关系改为要素投入与要素投入的关系，因为此时1=f(X1/Y，X2/Y)。根据该理论，商业银行应加大科技投入，利用IT手段提高生产效率，尽量使其等产量曲线交于技术效率点，处于效率最优状态。资源配置效率指采用成本最低的资源配置方法来生产所需要的产品，资源配置的核心在于企业应根据市场变化适当调整产出和投入。一般来讲，配置效率为1，即商业银行在最小成本预算线上生产时配置有效，否则，配置无效。

本文选用非参数前沿方法中的数据包络分析法来分析国内商业银行效率，前沿效率分析法的主要思想就是用待测度的商业银行与效率前沿商业银行的偏离程度来衡量其效率水平。该方法将效率最高的商业银行的效率定为1，其它商业银行的效率定在0到1之间。本文以中信银行、华夏银行、民生银行、深圳发展银行、招商银行、浦东发展银行为研究样本，没有选择国有商业银行，是因为其刚完成股份制改造、财务重组和上市工作，数据可比性下降，而其它商业银行由于数据连续性等问题，故没作考虑。时间跨度为2006年到2007年，主要数据来源于上海、深圳证券交易所的信息公告。在考虑我国商业银行业的经营状况、数据的可得性及计算过程的复杂程度等因素后，将投入指标定为机构数、员工人数、实收资本、营业费用和IT投入五项；产出指标定为贷款数量、净利息收入、净利润和中间业务收入四项。

从对各商业银行效率值的分析可看出，2006年和2007年，招商银行的效率最高，民生银行次之，而深圳发展银行的效率值最低。在公司治理情况相近的条件下，商业银行的贷款余额、实收资本及机构数量等规模越大，越会产生规模效率。而且在经营过程中，IT投入增幅越大，投入产出比就越高，效率值也越大。所以，商业银行效率的竞争，势必会发展成科技的竞争，特别是科技人才的竞争。根据资料，目前国内发展速度较快的股份制商业银行是效益较好、效率较高的商业银行。另外，国际活跃银行，如花旗银行、汇丰银行等，据国外学者测算，它们的效率值都在0.8以上，虽然在测算时使用的投入产出口径可能有所区别，但国内商业银行与这些活跃银行相比还有一定的差距，却是事实。

二、提高商业银行效率的对策

(一)进行多元化竞争。一是竞争范围多元化。银行业的竞争已不再局限于传统的同业竞争、国内竞争，而是扩大到金融业与非金融业、网上金融与一般金融、国内金融与国际金融等的多元化竞争，这迫使商业银行创新风险控制与管理手段，从而在很大程度上提高其效率。二是竞争策略多元化。为应对日益激烈的市场竞争，商业银行要根据自身的经营特点和业务优势，采取不同的竞争策略。竞争策略的差异在很大程度上导致银行经营重心的转移，给其经营带来一系列影响，必将大幅提升商业银行的效率。三是竞争手段和竞争方式的多元化。方便、快捷、灵活的服务方式和多样化、个性化的服务手段必然带来效率的提高。

(二)加大信息技术的投入，充分利用互联网开展业务。网络具有强大的支撑、渗透和带动效应。它可以为全体社会成员提高创造力提供一个平台，使整个社会能实现财富的迅速聚集和飞跃发展。对商业银行来说，一些业务需要较高的技术支撑，如支付服务、代理业务及目前所兴起的对金融工具和服务的咨询服务等。以支付业务为例，网络信息技术的发展对支付服务的影响主要表现在四方面：第一，网络技术的发展改变了支付工具的存在形式。第二，传统支付方式中的信息传递主要是通过银行间的电汇或普汇来完成，信息传递速度慢，效率低。网络技术的发展使支付信息以电信号的方式在网络中传递，大大提高了信息的传递速度和支付效率。第三，网络技术的发展降低了对分支机构网络的依赖：当支付工具主要由各种卡及电脑中的电磁信号形式存在时，对现金支付工具的需求会下降，支付服务中更多的时间只涉及信息的传递。而网络的扩张可使信息传递到每一台接入网络的电脑甚至无线上网设备。这时，对分支机构的依赖程度会下降。第四，网络技术的发展在对支付服务发展提出新需求的同时也提供了技术支撑。如，金融衍生工具是现代计算机信息技术与金融理论相结合的产物。在这一技术的应用中，不仅需要掌握现代金融理论的研究成果，同时也必须借助于现代计算机信息技术的支持，如，数学建模、数值计算、网络图解、仿真模型等等。因此，科技的发展尤其是网络技术和计算机技术在金融业中的广泛应用，是开展金融衍生产品交易的必要条件。

在我国，随着IT技术的发展和因特网的普及，加之网上银行快速、便捷的特点，强烈吸引着客户，尤其是高层次、成长型、高价值的年轻客户的注意力。所以，国内商业银行应在这方面加大

投入，促使其在提高效率的同时，也会成为新的利润增长点。

(三)加速创新步伐。创新是推动银行业可持续发展的源泉和动力，也是提高效率的主要手段。创新通常包括四方面内容：一是技术、工具创新，如电话银行、自助银行、网络银行等。二是业务、产品创新。包括各种形式的代理业务等。三是制度创新，既包括微观层面的创新，如内部法人治理结构、股权激励制度等，也包括宏观层面的创新，如监管体制改革等。四是服务创新。近年来，个人业务开展的好坏甚至决定了股份制银行的前途，而财富的相对集中导致对较为富裕的核心客户的争夺将是未来中、外资银行发展的重点。只有依靠创新，商业银行才能不断提高和改善其服务水平，并赢得客户的信赖和认同。

(四)走专业化经营道路。由于国际金融市场的动荡加剧、金融市场日益全球化以及国际衍生金融工具的剧增等原因，使商业银行经营风险加大。各国商业银行为求得生存和发展，纷纷通过合并和兼并的方式，扩大规模，以快速增强竞争实力，提高抗御风险、抵御金融动荡的能力。而新兴股份制商业银行作为我国银行业的生力军具有长足的成长空间，为获得与其经营能力相匹配的经营规模，这些银行具有通过并购迅速扩大规模的强烈冲动。但合并后，应走专业化经营道路，进一步完善企业内部分工与协作制度，促进其知识能力积累，这对中国商业银行进入全球市场竞争有非常深远的意义。可从以下几方面加强和促进分工制度建设：首先，根据商业银行战略进行分工，可进行业务单元或业务层次的分工。根据商业银行战略的分工使其资源能力的积累不至出现重大方向偏差。其次，根据能力积累状况进行分工。应根据企业内部各部门的资源能力积累状况进一步完善分工制度，以促进资源能力的积累。再次，根据交易费用、交易效率与管理成本的比较进行分工。对交易效率高的业务应进一步深化分工与协作，对交易效率低的业务应进行整合。但随着分工的进一步深化与扩大，交易费用会增加，因此必须作好权衡，即应使交易费用的增加与管理成本的下降好处相当。

(五)储备核心人才。商业银行不仅是一个资本密集型行业，还是一个知识密集型行业。特别是在当今知识经济的时代，高素质金融人才的多寡已是决定一个银行能否立于不败之地的关键因素。从外资银行在华分支机构招聘高校人员来看，外资银行由于其优厚的待遇和灵活的管理，其人力资源远远优于中资银行，员工结构的优化无疑有利于银行的长远发展。所以，商业银行一方面要加强对现有人员的培训，鼓励员工进修，建立核心的百人工程、千人工程；另一方面，逐步提高新员工准入门槛，建立有效的激励机制，努力营造人才脱颖而出的工作氛围。

竞争是提高效率的动因，创新和科技投入是提高效率的手段，人才和专业化发展是提高效率的保证，这就好比国内商业银行在前进道路上的三架马车，只有三位一体，才能保持商业银行的高效运作。

(责任编辑：张佳睿)

第三篇：国内KTV发展状况

国内量版式KTV的发展状况

国内量贩式KTV的市场格局正在发生变化，可谓前途一片光明却又竞争激烈。

KTV兴起于八十年代，雏形是几台电视机、几台VCD、外加几个话筒，尽管最初是简陋的，但是发展起来是非常迅速的，九十年代就开始有了KTV的正式场所，最早的有嘟嘟、阿米果、欢乐谷、多来咪等。那时候去KTV是奢侈的，一般去消费的是事业有成或经济比较好的时尚年轻人。随着KTV市场的升温，KTV场所也越来越多，消费也相对便宜了，成了经济实惠的娱乐方式。平常大家总是喜欢约上三五好友一起到KTV去开心一下，聚一聚、吼一吼，既发泄了，又与朋友聚到了，实在是划算。随着居民生活消费水平的提高，有时候会面临这样的问题：“晚上活动怎么安排？去KTV吧！”如今，卡拉OK已成为城市居民重要的休闲方式之一。自助式消费、健康的活动内容，这种娱乐模式很快被市民接受。这种新的业态出现，改变了居民的生活方式。

发展状况分析

1、缺乏特色竞争激烈

我们发现，多数量贩式KTV店缺乏特色，同质化比较严重。量贩式已经不再是KTV经营者的“金招牌”。据了解，目前，不少量贩式KTV店在经过惨烈的价格战之后，仍难以挽回市场。好几家大家熟悉的KTV店因无法维持，已经悄悄打起了转让广告。如今，这种经营模式似乎已不那么赚钱了。

2、市场格局正在变化

随着KTV行业的管理日趋完善和严格，量贩式KTV还面临要交版权费的问题。虽然因为种种原因，目前对KTV店征收版权费还没有真正实施，但交版权费的日子必定会到来，这无疑会加大经营成本。不少商家反映KTV行业越来越难做了。

3、消费者的需求日益复杂

由于现代消费者对娱乐的需求日益复杂，除在意装潢格调、音响音质、伴唱带质量、餐饮口味服务外，业者必须经常调整营业内容及设施，提供各种不同的娱乐服务给消费者，以满足消费者欢乐及新鲜的心理需求。在未来的ktv行业发展趋势中，应发展新技术以改进服务质量，还有引进更先进的视听设备，使消费者可以享受更好的服务

第四篇：城市商业银行发展战略研究

摘要：城市商业银行是在我国特定历史时期产生的，和国有商业银行相比，它具有规模小，抗风险能力弱的特点，然而它又具有立足地方、服务中小企业和城市居民的先天优势，在新形势下如何实现我国城市商业银行的可持续发展是摆在当前迫切需要解决的课题。城市商业银行要想实现可持续发展战略，必须走联合、重组、并购和上市的资本运营之路。关键词：城市商业银行；发展；战略

1我国城市商业银行发展现状和存在的问题

中国的城市商业银行最早的雏形可以追溯到产生于上世纪70年代末的城市信用合作社，城市信用合作社的诞生主要是为了解决城镇个体工商企业“开户难，结算难、存款难，贷款难”的现实问题。当时城市信用合作社总体的状况可以概括为：机构数量多，经营规模小、人员素质低、资产质量差。在这一背景下，为了增加这些机构自身应对风险的能力，也为了方便实施切实有效的监管，从1995年开始国务院决定在一些经济发达的城市，在合并重组城市信用社、城市合作银行的基础上，组建了城市商业银行。截至2005年9月底，中国已建成城市商业银行113家，资产总额达到18833亿元，占所有银行机构总资产的比重为

5.1%.营业网点数接近6000个，从业人员则超过了1O万人，业已成为中国银行体系中的一个重要组成部分。由于全国的110多家城市商业银行，大多是由城市信用社、城市内农村信用社及金融服务社合并而来，所以中国城市商业银行从诞生之初起就具备了其先天不足的弱势：

（1）城市商业银行的基础比较薄弱

大部分城市商业银行成立的时间不长，普遍规模较小、基础比较脆弱，特别是目前资产质量不高直接成为制约城市商业银行发展的主要原因。造成城市商业银行不良资产比重过大的原因主要是，一方面就是在城市商业银行组建初期，由于缺乏管理和有效的制度制约，部分城市商业银行的清产核资工作不严密、资产质量风险、财务风险没有得到充分披露和没有建立相应的风险准备造成的；另外，地方性行政干预城市商业银行的经营活动以及社会总体信用不佳造成的银行资产状况的恶化，加之近些年监管不力所导致。

（2）城市商业银行区域性、地方性特征明显

城市商业银行是在我国特殊历史条件下形成的，基本上都由原来各地市的城市信用社改制而成。由于其经营范围受区域性限制，决定了其业务经营受到狭小的地域限制。因此，目前城市商业银行的区域性与地方性特征十分明显。随着入世保护期的结束，外资银行在我国经营的地域限制将被取消。在这种情况下，我国110多家城市商业银行却没有一家实现跨区经营，而全部是局限于所在城市的“盆景式生存”。

（3）公司治理和内控制度不完善

多数城市商业银行未能根据经营管理需要建立完善的规章制度。尤其是在公司治理结构、内部控制方面缺乏有效的制度约束，造成公司治理结构不完善，内部控制薄弱，高级管理人员和关键岗位工作人员的道德风险较高，个别城市商业银行违规、违法经营情况比较严重，业务拓展和创新能力相对较弱。部分城市商业银行的领导和高级管理人员素质不高，缺乏必要的金融分析和管理水平，员工素质也亟待提高。这一切都制约了城市商业银行的进一步发展。

（4）个别地区和部分城市商业银行的风险问题突出

由于部分城市商业银行在组建前后没有按照人民银行的监管要求剥离和处置历史遗留的包袱，加上个别银行在经营管理思路中存在的问题，一些银行的风险越来越突出。在城市商业银行总体资产质量不高的情况下，呆帐核销的力度明显不足，这无疑为银行的抗风险能力埋下了隐患；另外，目前城市商业银行的资本充足率普遍偏低，难以达到巴塞尔新资本协议所规定的资本充足率要求。抗风险能力弱，又缺乏科学有效的资本金补充机制，越来越成为城市商业银行发展的一个重大问题。

我国加入WTO以后，对城市商业银行来说，挑战大于机遇。外资银行的进入势必导致进一步瓜分国内市场的加剧，各家银行将倾尽全力争夺市场份额和客户群体，这对实力较弱、规模较小的城市商业银行来说是不利的；同时外资银行先进经营理念的实施，先进管理模式的引入，先进产品和服务的全面展开，先进人力资源战略的运用都将给正在发展中的城市商业银行带来巨大的冲击。

2当前我国城市商业银行的市场战略定位

金融管理层对城市商业银行的目标定位是“市民银行”，即它们主要面向城市居民和中小企业提供零售金融服务。由于城市商业银行的发展历史以及机构性质决定了它的发展离不开城市经济这一根基；其组织形式、经营规模等决定了它服务于中小企业和城市居民的特性；员工素质、内部管理、经营水平以及风险控制等与大企业、大集团、高新技术企业不相适应。因此，城市商业银行的自身特性决定了立足地方、服务中小企业和城市居民的市场定位。首先，从我国宏观经济环境开看，个体、私营经济是我国各种经济成份中的最具活力的部分，伴随着建立社会主义市场经济体制，非公有制经济的大力发展已是势在必行。中小企业虽然存在机制灵活的优势，但是在发展中经常遇到融资难的问题，特别是一些高新技术企业，资金需求投入大、周期长、风险高，就需要更多的金融支持。作为一家地方性金融企业，城市商业银行应当充分把握国家这一经济发展脉搏，支持非公有制企业和中小企业和高新技术企业的发展。

其次，从金融行业环境来看，目前，我国的金融格局基本上仍是国有银行一统天下，而且国有银行出于规模经营的利益考虑，主要以国有大中企业为客户对象，为其提供信贷资源。广大的中小企业则普遍存在资金不足、融资困难，这种情况是与建立社会主义市场经济不协调的。针对此状况，国家在近期加大金融改革力度的措施之中强调“应健全多层次、多类型的金融机构体系，加快地方性金融机构的建设，实现多种形式并存、分工合作、功能互补的金融体系。”这表明，改革旧的金融体制，建立非国有独资的甚至是完全民间经营的金融机构，逐步实现金融机制机构在所有制上的多元化和经营规模的多样化，是新形势下的需要。随着这项改革的全面推行，将为地方性股份制商业银行—城市商业银行提供发展的宽松环境。

3我国城市商业银行未来的发展目标

党的十六届三中全会通过的《中共中央关于完善社会主义市场经济体制若干问题的决定》为深化金融企业改革给出了明确的思路：“鼓励社会资金参与中小金融机构的重组改造。在加强监管和保持资本金充足的前提下，稳步发展各种所有制金融企业”。中国银监会副主席唐双宁在全国城市商业银行工作会议暨全国城市商业银行发展论坛上就推动城市商业银行风险防范和改革创新指出，城市商业银行要抓住机遇，加快实施改造和重组。通过资产置换、增资扩股、引进境外战略投资者等手段，综合化解历史风险，增强抗风险能力，提高公司治理水平，完善内部控制机制。银监会鼓励城市商业银行在整合现有资源的基础上，按照市场规则和自愿原则实施联合重组。通过联合、并购的方式，实现优势互补、资源整合、共同发展，从而突破单个城市的限制，实现跨区域发展。

因此针对当前城市商业银行发展中存在的问题，城市商业银行的发展目标可概括为以下几个方面：提高资产质量，降低不良资产比率；增强资金实力，提高资本充足率；改善股权结构，优化法人治理结构；稳步扩大规模，不断进行金融创新；加强企业文化建设，不断提高管理水平和人员素质；提高盈利能力，有效控制经营风险。

4城市商业银行实现战略目标的方法和途径

（1）运用资产重组手段进行城市商业银行不良资产的处置

不良资产比重过大、资本充足率较低是目前压在城市商业银行头上的两座大山，而通过资产置换、不良资产剥离等手段就可以有效的解决以上的问题。一个成功的经验就是在200

2年，山东省交通厅与威海市政府签订了《贷款置换剥离商业银行不良资产协议》以解决威海市城市商业银行不良资产过多和累计亏损严重的问题，具体做法是：威海市政府指定具有贷款资格的承贷单位，向威海城市商业银行借款人民币8亿元，收购该行等额不良贷款本金及表内、外利息。由于该贷款是专项用于剥离不良资产，不同于一般经营性贷款，根据人民银行的有关规定和威海市财政的承受能力，威海市城市商业银行按照同期同档次法定利率计收利息，其中超出成本利息部分在扣除按规定缴纳的营业税金及附加后，由银行回购核销等额不良贷款本金；贷款利息列入威海市财政预算按季支付，本金通过逐步核销及政府享有的投资分红逐步偿还。威海市城市商业银行这种以政府贷款置换银行不良资产的做法，有效的化解了银行的风险，对当地的经济发展和社会稳定产生了积极影响。

（2）以体制联合与合作形式推进城市商业银行做强做大

从当前商业银行的状况看，彼此间加强联合与合作，走联合发展之路是一种必然选择。这不仅是顺应金融体制深化改革和银行业务发展的客观要求，也是城市商业银行应对“入世”挑战，寻求解决自身发展中存在的客观要求。

城市商业银行之间结成战略联盟是一种较为紧密的联合形式，成员之间从业务往来、经营战略，对外关系上开展全方位的合作。首先，联盟成员间业务上加强合作，建立联盟内统一的电子联行系统，开办通存通兑等业务。其次，在经营策略上，联盟成员应协调一致，避免内部过度竞争。这一种做法就是在全国按大经济区组建城市联合商业银行。该银行按股份有限公司的要求设立，为一级法人，总行设在区域内经济发达的中心城市，在辖区内各城市设立分支机构。这样，全国可组建5-8家城市联合商业银行，并在此基础上组建城市商业银行公会，形成全国城市商业银行联合体。城市联合商业银行，仍以辖区内各城市的中小企业为主要服务对象，积极参与大企业、大项目的生产和建设。各城市的政府部门通过行使股东权力参于对城市联合商业银行的管理，不直接干预其经营活动。

在过去的一段时间中，城市商业银行在这方面已经进行了大量的尝试。比如，2001年，深圳、南京、贵阳、大连、武汉、杭州城市商业银行发起构建了“六行战略合作体系”；2002年，以大连市商业银行为联盟主席的东北地区14家城市商业银行共同组建了“东北城市商业银行合作联盟”；2005年12月，在吸收合并安徽省内的芜湖、马鞍山、安庆、淮北、蚌埠5家城市商业银行的基础上，徽商银行正式宣布成立。应该说，对绝大多数城市商业银行来说，在未来一段时期内，通过类似的业务合作和合并来提升自身实力，争取发展空间，将会成为一种主流的做法。

（3）采取市场并购手段实现城市商业银行的跨区发展

城市商业银行追求成长有两条途径可循，一是寻求内部增长，即在内部追加投资，扩充资产总额和金融产品生产规模；二是追逐向外扩张，通过并购迅速提高资本和资产规模，并借助协同优势提高竞争力。随着金融业竞争的加剧，商业银行之间通过收购、兼并等多种途径进行资本和资产的优化和重组势在必行。城市商业银行属于银行业中的“弱势群体”，在市场竞争中除与不利地位，因此大多数的城市商业银行迫切要求通过资本和资产的重组，实现资源的整合。

在城市商业银行的重组中，股份制商业银行异军突起，成为继外资之后介入城市商业银行充足的另一股重要力量。兴业银行跨省收购佛山城市商业银行就这一重组方式的典型。因其首开股份制业商业银行跨省收购城市商行的先河，备受各方面关注。兴业银行2004年9月中旬进入对佛山城市商业银行的尽职调查阶段。收购完成后，佛山城市商业银行所属二十多家机构网点全部改换兴业银行的招牌。兴业银行希望通过收购佛山城市商业银行，进入佛山金融市场，促进兴业银行进一步做大做强。除了看好发展前景，将佛山市商业银行二十多家机构网点尽收旗下，是兴业银行收购佛山城市商业银行获得的最快的回报。在这一点上，兴业银行的收购举动对股份制商业银行将具有很强的示范效应。长期以来，股份制商业银行

一直苦于经营机构网点太少，开设新的分支机构不仅投入大而且业务走上正轨也需要假以时日，至于跨区设立新机构更由于监管部门设立的门槛较高而难有一个理想的发展速度。而通过介入城市商业银行重组，不仅可以相对低的成本实现机构规模的扩展，而且可以迅速进入当地市场，这对股份制商业银行来说不能不说是一个绝好的机遇。

（4）通过股份制改造和上市实现城市商业银行的良性发展

长期以来，城市商业银行的产权不是很明晰，内部治理机制并没有充分发挥作用，另外，地方政府仍然在各城市商业银行处于绝对控股地位，它们对银行经营活动的干预较多。近几年来，一些城市商业银行开始意识到问题的严重性，而优化股权结构是改善公司治理结构的起点，城市商业银行如果进行股份制改造，引入国内外高素质的战略投资人，就可以实现股权的多元化，降低政府在城市商业银行中的“一股独大”的地位，可以有效解决城市商业银行“内部人控制”现象。另外，如果城市商业银行能够实现上市就可以建立起常态的资本补充机制和更加完善的公司治理结构。目前，国内实现上市的几家股份制商业银行均在这两个方面有很大提高，特别是上市为其保持快速扩张势头提供了强有力的资本支撑。

对于城市商业银行来讲，资本补充和公司治理都是亟待解决的问题。借助外力的推动，通过引入国内外战略投资者，城市商业银行至少可以借鉴国内、国际先进经验，完善法人治理结构，打破原有体制的束缚，尽快建立健全市场化运行机制，实现决策的科学化，民主化；二是可以引入先进管理技术、管理理念和公司制度；三是学习国外同业产品，加快产品创新步伐；四是补充资本金，切实维护广大投资者的利益。另外可以充分利用资本市场平台进行更有效的资本运营，进而更有利于城市商业银行间的联合以及并购重组。比如，北京市商业银行在准备上市之前成功引入荷兰国际集团和德意志银行两家外国银行作为战略投资者，这无疑为其他城市商业银行提供了宝贵的成功经验，有理由相信，加入WTO以后，随着我国金融市场对外资的逐步开放，城市商业银行业这种内外资的嫁接还将不断的上演，这也必将给我国的城市商业银行的改革带来深远的影响。

参考文献

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第五篇：国内与国际发展状况.

选自：《提高人民生活质量的重要技术进步——谈住宅小区智能化的建设》（程大章）

改革开放以来，随着中国综合国力的增强，人民的生活质量有了很大的提高，居住条件也得以很大改善。从8O年代末起全国居民住宅的建设标准开始逐步提高，1994年建设部正式提出了小康住宅的概念并且推出了小康住宅设计的标准，不久，国家科委与建设部又共同推进“2OOO年小康型城乡住宅科技产业工程”，以科技为先导，提高城乡居民住宅的功能与质量，改善居住环境，并认定这将成为跨世纪的科技产业工程。1997年，国家正式进行住宅制度的改革，住宅不再是一种福利措施，而是市场经济中一种特殊的消费品，建设什么样的住宅、已经不是计划经济下下达指标的问题，而是房产开发商如何适应市场需求的商业行为。近年来中国大步跨入了信息化社会、人们的工作与生活与通信与信息的关系日益紧密，信息化社会在改变我们生活方式与工作习惯的同时，也对传统的住宅提出了挑战、社会、经济及技术的进步改革、更使人们的观念也随之变化。于是在小康住宅概念的基础上，生成了智能化住宅的概念。由于中国的住宅多为成片开发按区域管理，采用各种智能化手段来提高居住者的生活质量，按此顺理称乎为智能化住宅小区。1998年来，和“智能建筑”同样地全国从南到北都在宣传建设“跨世纪”，“五星级”的“智能化住宅小区”，但是，“智能化住宅小区”的内涵到底是什么么如同“智能建筑”一样至今尚无一个确切的说法，夹杂着各种偏见与误导，使住宅建设中出现了思想混乱与不规范的行为。有的住宅小区配置了密集的布线系统，高速的网络系统，但系统设计华而不实，投资增加不少，但实效甚微。因此如何正确认识“智能化住宅小区”科学合理有效地进行住它小区的智能化建设，当前的确有必要进行深入的研讨、以正确引导住宅小区建设。

1、住宅小区智能化概念的演变

建设部主管领导曾把我国住宅分为四种类型：安置型、实用型、舒适型和豪华型。从中国的国情来看，其中实用型与舒适型应为住宅建设的主流，因为实用型住宅主要面向国内目前低收入者，舒适型面向中等偏上收入者。但是住宅是一项使用寿命较长，一次投资较大

的特殊商品，因此建设时的标准必须具有一定的超前性。建筑电气技术信息网在1997年制定了《小康住宅电气设计(标准)导则》(讨论稿)初步确定了必须重视的五方面功能： 安全性、生活环境、通信方式、信息服务、家庭智能化系统。从我个人理解，这是国内最早制定与住宅智能化相关的技术文献。

我们再看一下国际上住宅智能化概念的演变情况。

8O年代初，随着大量采用电子技术的家用电器面市，开始称之为住宅电子化，(HE，Home Electronics)； 8O年代中期、将家用电器、通信设备与安保防灾设备各自独立的功能综合为一体后，形成了住宅自动化概念(H A，H o m eAutomation)。8O年代末，由于通信与信息技术的发展，出现了对住宅中各种通信、家电、安保设备通过总线技术进行监视、控制与管理的商用系统，这在美国称为智慧屋(WH，WiseHouse)、在欧洲称为时髦屋(SH，Smart Home)。当时日本正处于住宅建造过剩，房产市场低迷的时期，日本建设省在推进智能建筑概念时，抓住用于住宅的总线技术为契机，提出了家庭总线系统概念(HBS，Home Bus System)，邮政省与通产省于1986年组织曰本电子机械工业协会与电波技术协会共同组建HBS标准委员、在1988年9月制定了 HBS标准。1988年初又在通产省邮政省和建设省三个部的支持下成立了日本住宅信息化推进协会，并提出对住宅区内所有住宅的信息管理采用超级家庭总线技术(S-HBS，Super-HomeBus System)。

199O年左右，日本在幕张建立了一个高水平示范性的智能住宅区，美国、新加坡也都建有基于EIA在1988年制定的智能化住宅系统(IHS)及其通信标准——家庭总线(H D S，Home Distrubution System)的智能化住宅。

在中国，虽然还未能象美国、日本那样对住宅智能化系统的技术制定标准，但已经借助智能建筑的概念与技术开始推行智能化住宅小区的建设了。1997年厦门市建坤实业公司开发了WDJ-6住宅智能管理系统；1998年深圳市住宅局对总建筑面积为8O万m2的梅林一村按智能化住宅和智能化住宅小区的概念进行规划建设； 长沙市地税局的住宅采用了智能化住宅布线系统。上海邮电二村初步建成了智能化住宅小区，上实花苑、创世纪花苑，万里小区等纷纷宣布将建设—流的智能化住宅小区。北京保安电器厂正式投产CBB三表户外计量保护箱，上海邮电智能化系统集成公司开发厂家用智能控制器，北京奇艺新技术公司推出电脑家庭自控系统，上海惠源科技发展有限公司开发并大量投产家庭智能化系统……

尽管我们现在还难以给智能化住宅小区作出确切的定义，但是无论是国外还是国内、号称智能化的住宅小区都具有共同的功能特征：

(1)住宅内部具备完善的综合了安保防灾措施与生活服务的智能控制器、住宅与小区和社会之间具有高度的信息交互能力。

(2)小区内部具备完善的安保措施、全面的公用设施监控管理和信息化的社区服务管理。

(3)为小区内住户提供多媒体的多种信息服务。

总之智能化住宅小区是综合运用了计算机技术、通信技术、控制技术、由家庭智能控制系统、通信接入网、小区物业管 理服务系统和小区综合信息服务系统来支持实现的。

2、智能化住宅小区的三个主要系统

2．1家庭智能控制系统

2．1．1防盗报警的报警点可分等级布防、撤防

2．1．2火灾与煤气泄漏报警

2．1．3遥控护理与紧急呼救报警

2．1．4采用逻辑分析判断，降低系统误报警率

2．1．5电话线被切断与防破坏报警

2．1.6统报警时自动强制占线 2．1．7可通过电话进行远程家庭安全状态，查询(语言应答)确认报警信息、报警状态和报警点位置，进行居室实时监听

2．1．8可自动向预置的多个报警电话号码报警

2．1.9通过电话进行远程遥控功能

2．1．1O可进行程序自动化控制功能

2．1．11红外线(IR)遥控调节功能(空调、音响、电视等)

2．1．12可实现室内无线遥控功能

2．1．13电源控制及调光功能

2．1．14三表(电表、水表、煤气表、*能量表)数据自动采集与传输功能

2．1．15电子声音邮件信箱，可分别进行远程留言与来电信息调用

2．1．16 采用 RS485或LonWorks家庭总线结构，亦可采用 X—lO电源总线方式，留有HFC接入网接口

2．2小区物业管理服务系统

2．2．1供电系统监视

2．2．2公共区域照明控制

2．2．3给排水系统监控

2．2．4电梯运行状态监视

2．2．5停车库(场)管理

2.2.6背景音响与公共广播

2．2．7 CCTV系统

2．2．8周界报警、防盗报警系统

2．2．9出入口控制系统

2．2．1O巡更系统 2．2．11住户信息管理

2.2．12报修管理

2．2．13收费管理

2．2．14物业服务管理

2．3小区综台信息服务

2．3．1社区休闲娱乐信息

2．3．2商场购物信息

2．3．3社区公告板

2．3．4远程医疗诊断

2．3．5同步教育

2．3.6市民求助信息

2．4通信接入与组网方式

2．4．1 住户接入 ISDN采用HDSL或 ADSL用户端设备。(公众网)这一方式能充分利用电信部门现有资源，投资省建设周期短，远行维护工作量较少。每户可动态独享3M带宽，完全满足近期的高速数据通信与多媒体信息服务需求，缺点是对未来的宽带多媒体信息传输尚有局限。

2．4．2建立ATM主干加交换式局域网，对小区内各系统进行信息集成，以Internet／Intrannet方式供住户接入。(专用网)这一方式通过建立在计算机网络互连基础上实现的实时与历史数据信息的共享、为小区的管理者与住户提供厂统一完整的网络环境，得以方便有效地共享公共信息。缺点是业主一次网络设备投资大，而小区建成初期设备使用率不高。

2．4．3采用光纤和同轴电缆混合网(HFC网)，构成双向有线电视系统，用户端设电视机顶盒和电缆调制器接入。

这一方式在传输视频信号时因其带宽可达75OM，效果较好，同轴电缆的屏蔽性能增强了系统的抗干扰能力，由于有线电视已经进入干家万户、因而布线简单。缺点是如果要完全实现交互式信息交换，必须 从用户终端到楼层、大楼、地区直到地方有线电视台全部实现双向75OM电视系统，目前无论从用户设备还是全网的设备改造费那是非常昂贵的，虽有试验系统但近期尚难大面积推广。

3、智能化是提高居住质量的重要手段

笔者认为智能化不应作为住宅小区建设的主要目标，智能化只是提高居住质量的手段。

一个优美的住宅小区应当具有如下特征：

·安全、宁静、整洁、舒适、方便

·回归自然的环境

·优秀的人文环境

因此我认为采用各种智能化的设备与系统，要有助于建立住宅小区的各种环境。

·安全环境

防火、防盗、防劫、防病、防雷击、防电击

住宅不能再象鸟笼、兵营，在住宅小区里的居民应有充分的安全感。

·绿色环境

节能、太阳能利用、水的循环再生、降低热岛效应、减少噪声、控制废水与垃圾污染，以绿色住宅小区为目标。

·多媒体信息共享环境

信息以多媒体方式任由住户选择、以实现与外部世界的交流。

·民主管理环境。

公开管理事务、收费标准，居民报修投诉方便，物业管理人员与住户可交互式地讨论小区的公共事务及个人服务事项。

结束语

住宅小区智能化是一个新的概念，其实现的方案也还随着设备的技术进步与用户需求增长而逐步发展。因此在建设中应把握这样的原则：

·规划设计适度超前网络建设标准可高一些。布线完善一些。

·实施方案谨慎选择技术成熟、投资与运行收费合理的设备与系统、经确认后可为住户配置。

技术成熟、投资与运行收费较贵的设备与系统可作预留选项，供住户自行选样。

技术先进尚未成熟的设备与系统，可积极研究理顺关系、争取尽早实现商用产业化。

(作者单位 上海同济大学)

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