霸州市关于开展金融支持农民专业合作社的调研报告

第一篇：霸州市关于开展金融支持农民专业合作社的调研报告

关于对金融支持农民专业合作社的调研报告

霸州市政府金融办

（2012年5月4日）

近年来，农民专业合作社蓬勃兴起，已经发展成为重要的农村市场主体，对促进现代农业建设、农村经济发展和农民稳定增收发挥了重要作用。为进一步促进我市农民专业合作社发展，探索研究金融机构推动合作社发展的有效途径，按照廊坊市政府金融办通知要求，我办就金融机构支农情况进行了调查研究。具体情况如下：

一、我市农业产业发展情况

农业产业化是实现农业现代化的必由之路。近年来，霸州市始终把农业产业化经营列为农业和农村工作的重点，作为破解“三农”问题，促进农民增收的重要举措来抓。我们紧紧围绕调整农业结构，做大做强龙头企业，拓宽内外市场，发展农村专业合作经济组织等几个关键环节，制定切实可行的优惠政策，构筑农业产业化经营体系，经过多年的建设，我市种植养殖基地已初具规模，形成了蔬菜和玉米两大主导产业，2011年我市蔬菜种植面积达19万亩，其中设施菜达到6万亩，培植了堂二里镇胡萝卜、南孟镇早春黄瓜、扬芬港韭菜、豆角和东扬庄大白菜五个万亩蔬菜种植基地。林果

1基地发展到8.3万亩，其中经济林年产果品达3.2万吨，主要有康仙庄的葡萄种植基地、南孟镇的桃、葡萄基地、霸州镇的早酥梨基地。形成了生猪、牛羊和肉鸡蛋鸡三个畜牧养殖基地，生猪养殖基地以信安镇张庄、扬芬港镇许家堡、岔河集欧亚畜牧食品有限公司为中心,存栏总量超过1.5万头；牛羊养殖基地以煎茶铺、东段、扬芬港三个乡镇为中心，存栏总量达1.2头(只)；肉鸡蛋鸡以康仙庄、霸州镇、东段三个乡镇为中心，存栏总量超过60万羽。有力促进了农业和农村经济快速健康发展。

2011年我市农业产业化经营率达到了65.5%，农业产业化经营收入达到55亿元，带动农户9万户，农民参与程度超过60%,农产品商品率达到了85％。

二、农业专业合作社发展情况

农民专业合作社是连接农户与市场的重要桥梁，是促进农民增收的重要抓手。近年来，我们认真落实中央、河北省、廊坊市有关农民专业合作社的各项政策，切实有效地促进其量的增加和质的提高。

目前，我市农民专业合作社共计106家。含种植业72家、养殖业26家、服务业8家，总注册资金1.4亿元，成员5462户，带动农户2万余户。并从管理规范、带动能力强的合作社中新培植省级农民专业合作社示范8家，廊坊市级农民专业合作社示范社18家，有效提高了这些合作社的发展水平和示范带动作用。

但是，我市农业专业合作社正处于初级阶段，还存在着资金短缺、人才缺乏、规模不大等客观问题。导致合作社整体运行水平较低，对组织成员和农户的辐射带动作用不强，抵御自然风险和市场风险能力弱，加之服务环节单纯或局限，影响了合作社的发展壮大。

三、金融机构支农情况

我市合作社经营项目正由传统的种养殖业逐步转向服务业，农机专业合作社、农业服务合作社应运而生，并得到了广大农民群众的支持和认可。为了进一步支持和推动合作社发展，我办组织域内各银行业机构举办了多期支农惠农下乡活动，收到了显著成效。主要体现在以下几个方面：

一是结合“农信进万家”活动，深入摸底调查，做实支持专业合作社发展基础工作。统一安排各银行机构对辖内农民专业合作社情况进行了一次认真仔细的摸底，全面把握当地每个农民专业合作社的生存现状、发展前景、行业分布、标准化程度、资金需求等情况，客户部和各基层社都建立和完善了农民专业合作社信贷档案。

二是搞好筛查分类，做好支持农民专业合作社规划。农民专业合作社多存在无固定资产，办公、营业场所是租借的状况，且农民专业合作社承担有限责任，常常出现合作社社员借助农民专业合作社谋求个人发展现象，导致合作社盈利能力较弱，发展速度缓慢。对此我市认真做好筛查分类工作，制定了详细的专业合作社支持规划，明确重点，有计划有步骤的有效开展。

三是灵活办贷方式，大力推动农民专业合作社发展。积极探索支持农民专业合作社贷款的新方式、新品种，鼓励把对农民专业合作社法人授信与对合作社成员单体授信结合起来，针对合作社组织模式的特点和经营管理水平，采取“宜户则户、宜社则社”的办贷方式，以支持社员为主，逐步发展到以支持合作社为主。

四是落实优惠政策，广泛开展农民专业合作社信用工程评定。按照“先评级--后授信--再用信”的程序，将农民专业合作社全部纳入信用工程评定范围，对符合条件的农民专业合作社及其社员要在授信额度、贷款利率和贷款期限上予以适当优惠，贷款利率原则上在现行利率的基础上执行上浮不超过30%的优惠，对积极投保农业保险的农民专业合作社，进一步提高相应的信用评级档次，简化贷款手续，逐步形成正向激励机制。

五是创新信贷产品，不断提高信用社服务水平。在坚持风险可控、成本可算、利润可获、信息披露到位的前提下，积极创新农民专业合作社信贷服务产品，探索新型担保方式，扩大农民专业合作社申请贷款的品种和担保范围，创新各类符合法律规定和实际需要的农（副）产品订单、保单、仓单等权利以及农用生产设备、机械、林权等财产抵（质）

押贷款品种，向农民专业合作社提供市场信息和金融咨询、代理保险销售和理财业务，不断提高信用社服务水平。

四、建议和意见

一是全面优化金融服务。充分发挥农村信用社资金、人员、网点的优势，为农民专业合作社提供优质、高效的金融服务。特别是要充分发挥为农民服务主力军的作用，切实改善为农户提供的金融服务。全市各信用社均设立“小额信贷专柜”，真正使信用户在核定的限额内便捷获取贷款，不能再将优化服务当作口号来喊。

二是研制开发适合农民专业合作社的贷款品种，解决农民合作专业社融资难的问题。进一步确立以推广小额农户贷款为基础，以扶持产业化项目为主体，以文稳健拓展优质农业合作化企业为突破的信贷营销策略，通过扩大小额信用贷款额度区间、区别确定贷款利率、合理确定贷款期限等措施，并根据农民专业合作社生产经营的资金需求，结合国家当前出台的各项振兴经济政策，抓住目前农村土地承包经营权流转制度改革、集体林权制度改革的有利时机，扩大农村有效担保物范围，依法开办权属清晰、风险可控的大型农用生产设备、林权、四荒地使用权等抵押贷款和应收账款、仓单、可转让股权、专利权、商标专用权等权利质押贷款业务。

三是加大宣传力度。信用社要主动向当地政府和有关部门汇报农村信用社支持三农工作的开展情况，通过与政府召开联席会议、专题会议、现场会议等形式，共同研究支农工

作中遇到的问题，积极争取有利于农村信用社开展支农工作的政策。同时，要充分运用各种宣传方式，借助多种渠道，广覆盖、深层次地宣传农村信用社的惠农政策和支农金融产品，使农信社支农惠民计划广为人知、深入人心。

四是加强信用社对农民专业合作社信贷投放力度的考核。规定信用社当年对农民专业合作社信贷投放比例，并作为对该社领导班子评先的主要考核指标之一，以此来加大信用社对三农的信贷投放力度，不断优化信贷结构。

第二篇：浅析金融支持农民专业合作社发展

浅析金融支持农民专业合作社发展--广东从化为例

一、引言

自2004年起，中央一号文件连续10年聚焦“三农”问题，不断探索有效的政策措施加快农村经济发展，增加农民收入。十八大报告指出城乡发展一体化是解决“三农”问题的根本途径。大量事实表明，农业产业化有利于实现小农户与大市场的衔接，是助推城乡一体化的重要力量。而农民专业合作社作为推进农业产业化经营的重要载体，是推动传统农业向现代农业转变的重要组织形式，更是实现城乡一体化、解决“三农”问题的重要产业基础。经调查和访谈发现，农民专业合作社资金缺乏是严重制约其长远发展的重要因素。

一、农民专业合作社的发展现状调查

从化市作为广州的后花园，北回归线横跨中部，其基本特征是自然环境优越，有着得天独厚的农业发展优势，劳动力丰富，农副产品种类繁多。因此本文选择广州市县域从化的农民专业合作社为研究对象，采用调查问卷为主，实地调研为辅的方式对从化农民专业合作社发展现状进行摸底，同时对不同组建模式的典型合作社采用访谈的方式采集农民专业合作社运行机制和金融需求方而的信息。通过案例分析和实证分析，采用统计软件SPSS对问卷调查数据进行相应的频数分析，挖掘出金融支持农民专业合作社进一步发展存在的问题，为提出有效的政策建议夯实基础。本次针对从化市农民专业合作社发放了约200份问卷，收回有效问卷143份，有效率达71.5%。

(一)从化合作社的总体概况及特点

1.合作社概况。截至2 014年12月，从化市在工商管理部门注册登记并在市农业局备案的农民专业合作社有250家，占广州地区合作社数量的30%，涉及水果、蔬菜、花卉、经济作物、水产、养殖、加工流通七大类农业产业;共有社员约9 000人，其中农民占80%以上，带动农户41 500户，占从化市农户总数的 40%;全年总产值高达12 825万元。全市合作社中，以水果为主的合作社共66家，产值3 485万元，占合作社总产值的27%;以蔬菜为主的合作社共82家，产值3 006万元，占合作社总产值23.4%;以养殖为主的合作社共19家，产值1 430万元，占合作社总产值的11.2%;水产、花卉等其他占总产值的38.4%。

2.合作社规模。从化合作社规模在500人以上的有1家，该社农户数964人。100“500人之间的有21家，占比9.2%;50”100人之间的有20家，占比8.8%;合作社的规模集中在50人以下的，共186家，占比81.6%。

3.合作社标准化程度。全市共有5家合作社被选为广东省农民专业合作社示范单位，7家合作社被选为广州市农民专业合作社示范单位，23家合作社被选为市农民专业合作社示范单位。全市农民专业合作社中，53家有产品分级包装，15家实行农业标准化生产，45家有注册商标，4家有质检、冷库设施，5家有农产品加工场地，3家建立生产记录与产品质量安全源管理制度，11家完成“三品”认证。

4.合作社经营模式。经调研发现，从化市农民专业合作社以“合作社+农民”运作模式为主，占比约为60%。该模式是生产同类型农产品的农户志愿加入联合社形成的专业合作社。合作社日常工作以组织社员技术培训和拓展销售渠道为主，部分合作社还提供设施建设、采购生产资料等服务，只有不到5%的合作社提供资金渠道，提供融资服务。

(二)金融需求现状及特点

短期资金需求额度小，季节性较强。从化市农民专业合作社资金需求额度差异度不大，主要集中于10万-50万元之间，约占70%。短期资金的需求主要体现在农产品收购和销售环节，农民和购货商在结算方式和习惯上的差别经常导致资金链断裂的问题。一般而言，合作社通过现金的方式，“一手交钱一手交货”，少数老顾客还会采取支票的方式结账。而购货商比如超市通常2-3个月结一次账。若资金量小，能够一次付清，但资金量稍大，则采取多次结账的方式，这在一定程度上占用了大量的运营资金，导致难以扩大经营规模。

三、金融支持农民合作社发展存在的问题

(一)政策性金融和政策性补贴的协调度不足

农业是基础性产业，但具有弱质性，因而需要政府直接的财政补贴和政策性金融的大力支持。2013年从化市投入农民专业合作社的各项财政补贴将近200万元，而针对农民专业合作社的贷款不足100万元。我国农业的基本而较大，对于资金的需求也相对较多，如果只依靠财政性资金“输血性”地支持农业发展，不仅需要投入大量财政资金，也会降低有限财政资金的使用效率。

(二)金融机构风险认识缺位是制约金融支持农民专业合作社发展的根本因素

金融支持农业专业合作社的途径有3种:直接向专业合作社发放贷款;通过向专业合作社成员发放贷款;通过合作社协作企业发放贷款。对银行机构的调查显示，截至2014年6月末，从化市仅通过合作社成员发放贷款88万元，被调查的5家银行机构认为难以控制风险、缺乏外部担保是制约金融支持合作社的主要原因。农业金融与农业生产有着高度的相关性，因此农业信贷风险也同农业生产直接挂钩。

(三)农民专业合作社的信用评级工作滞后是制约金融支持农民专业合作社发展的直接因素

农民专业合作社不同于企业，农民专业合作社没有完善的财务制度和组织结构，因此很难对其进行信用评级，即便按照商业银行的现有内部风险评估模型对合作社进行信用评级，绝大多数合作社也达不到商业银行的放贷标准。缺乏行之有效的评估模型，不能有效整合农户个人信用信息或农民专业合作社信用信息，导致金融对其信贷支持缺少信用信息支撑。

四、政策建议

(一)加强政府引导扶持和金融产品创新，改进农民专业合作社信贷支持模式

政府引导合作社完善治理结构，防范“内部人”控制风险。农民专业合作社是一种互助性的组织，成员既是合作社的所有者，也是合作社的服务对象。合作社发起人身份较复杂，有的由村干部发起成立，有的由企业发起成立，有的由能人大户发起成立，合作社容易被发起人或资本控制。单独依靠合作社自身规范化困难较大，可以通过政府引导，逐步使其治理结构规范化。目前合作社管理人员素质有较大的提高，以此为突破口，完善监督机制，发挥好监事会的作用。引导合作社制定财务管理制度，严格合作社的财务审批，正确开展会计核算，定期公开合作社的财务，保障普通成员的监督权。

(二)健全农业风险准备金制度，实现风险共担。

农业生产很多不可抗因素，自然灾害无法避免，因此应引入风险准备金制度。建立农业贷款风险补偿机制的总体原则是利用财政风险补偿基金对农业贷款而临的自然性风险给予补偿，目的是使补偿后的农业贷款风险和收益达到与其他类型贷款基本一致的水平。从风险构成看，农业贷款的风险包括经营性风险和自然性风险。经营性风险主要源于银行机构的经营管理和借款主体的道德风险等，银行机构作为市场主体独立承担理所应当，但自然性风险主要源于农业自身固有的弱质属性，由银行承担只能降低其投放农业贷款的积极性。因此，建议财政拿出部分资金作为对农业贷款自然性风险的补偿。这种做法实现了风险与收益的匹配，符合经济规律和市场原则。

(三)鼓励创新金融产品，以土地经营权抵押为突破口。

农户收入低的状况在短期内难以改变，农民手中最大的“资产”是其房屋以及土地。拓宽传统抵押物范围，以土地经营权抵押为突破口，使土地这种生产要素在市场经济中的功能充分发挥出去，使土地的要素价值得到充分盘活，解决农村发展的资金瓶颈问题，使其成为解决农民增收、农业发展的有效途径。另外，鼓励创新金融产品，针对合作社的机器设备、订单、存货、应收账款等进行抵质押贷款;对一些效益好、带动而庄发展前景好的农民专业合作社，可开发推广信用联保贷款;对农民专业合作社成员因生产需要的季节性资金需求，金融部门应简化贷款审批手续，适当提高贷款额度，实行优惠利率。

四、对策建议

(1)推动金融资源有效配置

人民银行应综合运用支农再贷款等货币政策工具，加大对涉农金融机构的信贷投入。扎实开展涉农信贷政策导向评估工作，加大对金融机构贯彻执行支农政策的考核力度，以评估考核引导带动金融机构支持新型农业经营主体的发展。适时制定“三权”抵押融资管理办法，为“三权”融资特别是农村土地承包经营权抵押明确方向。

(2)创新涉农金融产品

金融机构要顺应现代农民专业合作社专业化分工、标准化生产、产业化经营的趋势，积极开展金融创新，探索符合市场需求的新型金融产品，满足差异化、多元化的金融需求。推广农户小额贷款，多户联保贷款、农房抵押、林权抵押、土地承包经营权反担保贷款和农户创业贷款，积极探索涉农专利权、商标权、产业园、养殖场等质押物贷款，将金融业务的触角延伸至产业链生产、加工、流通、销售等各个业务环节。在具体推进过程中，为防止信贷风险，可前期选择少数村镇、企业、农户进行贷款试点，后再着力推广至农民专业合作社。同时，金融机构要加大农村自助银行的设立，大力发展农村银行卡业务，积极开展中间业务、理财业务等金融服务，满足更高层次的金融需求。

(3)建立多方合作的融资机制

农民专业合作社的发展仅靠金融部门单方面的支持势单力薄，需更多的部门参与。鼓励地方政府和民间出资设立融资性担保公司，为农民专业合作社提供贷款担保服务。农业部门要通过积极争取项目和投资，建立专项资金，重点扶持技术推广、工程施工等领域。土地、电力、水务、税务等部门要协调配合，对于合作社在生产经营用水、用电、税收等方面给与优惠和支持。

(4)引导农民专业合作社发展壮大

按照“政府引导、市场拉动、合作社推动、产业带动、农户联动”的发展思路，围绕“一乡一业”、“一村一品”的发展规划，加大力度创造农民专业合作社发展壮大的“土壤”空间。鼓励、引导种植能人、运销大户牵头联合从事农产品生产与销售，形成群体优势，构建产供销一条龙服务体系，建立起有效的利益联结机制和科学的管理运行机制。明确合作社的法律地位、认定标准、注册登记等相关内容，推动其成为独立的、稳定的承贷主体。

(5)进一步完善农业保险发展体制机制

建立专项农业保险制度，扩大农业保险覆盖面。通过税收减免、财政贴补等措施，鼓励商业性保险公司扩大对新型农业生产经营主体的保险覆盖面，创新农业保险险种，加大农业保险理赔力度。在商业保险不愿介入的领域，引入政策性农业保险，形成以政策性保险为导向、多层次的农业保险体系。

参考文献：

[1]张建春.金融支持临泽县新型农业经营主体发展调查

[2]刘顺平.金融支持农业现代化发展的调查与思考

第三篇：破解金融支持农民专业合作社发展瓶颈的调研报告

调研背景：

近年来，河南省汝南县农村信用合作联社为破解金融支持农民专业合作社发展的瓶颈问题，积极进行探索，并取得了良好效果，促进了农民专业合作社的蓬勃发展。截至目前，该县有农机专业合作社105个，资产达2.36亿元，入社社员1662户，入社机械4200多台（套），从业农机手近5000人。农业机械总动力达129.85万千瓦，农用拖拉机保有量5.28万台，其中大、中型拖拉机2547台，小型拖拉机50232台；农机专业合作社拥有的农业机械总动力占该县农机总动力的90%以上。

1.农信社支持农机专业合作社的做法

汝南县农机专业合作社的发展经历了从小到大、由弱到强的发展历程。尤其是在发展初期，作为新生事物，农机专业合作社面临着资金周转紧张、融资困难的严峻形势。汝南联社在调研的基础上，大胆创新，积极顺应农机发展新形势、新特点，采取多项措施，向农机专业户提供全方位、多角度的金融服务，从最初的3万元小额贷款到目前的几十万元甚至上百万元的贷款支持，帮助农机专业合作社不断发展壮大。

（一）开展创建信用村、信用户活动。农机专业合作社最早起源于该县老君庙镇孙屯村。早在2002年初，汝南联社就在老君庙镇党委、政府的支持下，与孙屯村“两委”一起，动员广大农民群众，开展了创建信用村、评定信用户的“创信”活动。2003年，按照严格的评审条件，通过一定的评审程序，该村被评定为全镇的第一个信用村，并有58户农机户被评定为信用户。“创信”工程的实施，大大增强了农民群众的信用意识，优化了信用环境。农信社对信用户实行“贷款优先、利率优惠、服务优质”措施，打通了直达农机专业户的信贷“绿色通道”。2012年，该联社以实施“三大工程”为契机，进一步完善了支持农机产业发展，服务农民致富的体系和机制。大力推广实施“金燕快贷通”贷款，实行“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的贷款方式，通过对客户收集信息资料、评级、授信等程序，向75户农机户发放了“金燕快贷通·福农卡”，授信1250万元，已有46户农民用信，用信金额750万元。“金燕快贷通”业务的开展和“福农卡”的发行，进一步拓宽了直达农机户的信贷“绿色通道”，也把信贷支农服务提高到一个新的水平。

（二）引导农民成立贷款担保协会。2007年3月，该县农信社在充分调查研究的基础上，根据农民的意愿，由联社牵头，以先富起来的农机专业户为主体，在老君庙镇孙屯村成立了由89户农民组成的全县首家农民贷款担保协会，每户会员最多可获得其所交纳担保金5倍的贷款，解决了购买大型农业机械所需大额贷款“担保难”问题，填补了小额贷款的不足。截至目前，全县已成立12个村级农民贷款担保协会，协会会员已达621户，会员向联社存入担保金592万元，联社已向协会会员累计放“协会—速贷通”品牌贷款5200多万元（目前余额2120万元）。

（三）建立信贷服务大厅。在实施“阳光信贷工程”的过程中，汝南联社设立了信贷服务大厅，实行“一条龙”服务，“一站式”办公，承诺了限时办结、阳光操作等服务内容，规范了服务流程，为广大农民群众提供了一个集中、透明的信贷服务场所，实现了信贷支农工作“零距离接触，面对面服务”。

（四）提供“一揽子”金融服务。在农民购买农机时，农信社派出外勤人员，协助他们选型和争取购机财政补贴资金。每年春季，农信社都要为个别资金短缺的农户提供小额贷款，支持他们搞好农机检修，以备远征。在农机专业合作社组队跨区作业出征前，信贷人员都主动与合作社联系，与他们一起盘算收割地点，规划行程路线。在跨区作业期间，联社还派出一名信贷员跟踪到农机作业区搞调研，了解农机手作业创收情况，帮助协调外部关系，解决他们遇到的各种困难，为农机手提供金燕卡存款和汇兑服务，节约支付结算费用。

（五）发挥辐射带动作用。孙屯村发展农机产业的致富的作业和经验，首先辐射到了邻近的肖屯村。肖屯村在农信社的支持下，用不到三年的时间，农业机械也很快形成了产业优势。与此同时，汝南联社认真履行信贷支农的社会责任，协助该县农机局，多策并举推进农机产业的发展，农机产业像滚雪球一样，越做越大、越做越强，农机专业合作社如雨后春笋，越来越多。在实现农业生产机械化作业的同时，跨区作业创收强势推进，农机产业已成为农民增收致富的主渠道。

２.农机专业合作社在农业现代化建设中发挥了积极作用

（一）促进农业增效农民增收。农机专业合作社将分散的农机户组织起来，使农机户由过去的竞争对手变为现在的合作伙伴，变单兵作战为集团作战，提高了组织化程度，实现了信息、技术、服务和利益共享，增强了市场竞争力，降低了作业成本。同时，也便于农机管理部门和农信社为其提供各项服务。

（二）促进农业生产方式的转变。农机专业合作社在服务“三夏”、“三秋”等关键农时，农业生产、农机化新技术推广应用等多方面发挥出重要作用，成为加快农业机械化发展的有效载体，促进了农业生产方式由传统人工劳作向劳动过程机械化的转变，加快了农业机械化水平的提高。

（三）促进农村和农业的现代化进程。农机专业合作社既能吸纳大批农村富余劳动力，又能促进更多的农村劳动力向非农产业转移，多渠道增加农民收入，还可以大幅度提高农机装备水平和使用效率，加快农业机械化的发展，提升农业生产集约化水平和组织化程度，进一步推进建设社会主义新农村和现代化农业进程。

（四）促进土地的有偿流转。由于农机专业合作社可以为家庭经营提供耕、种、收一条龙配套服务，可以通过合作订单作业、代耕代种作业，实行土地托管、土地租赁承包等，达到区域化种植、一体化生产、集约化经营的目的，这就有利于促进土地有偿流转，实现规模化作业效益。

（五）促进了社农双赢。靠农机产业富起来的农机专业户也给农信社带来丰厚回报。他们在外地作业期间，把获得的现金收入及时存入金燕卡，增加了联社的存款余额。农机手从外地归来后，第一件事就是到信用社归还贷款本息，存入闲余资金，壮大联社资金实力。据统计，在农机专业合作社发展的近十年中，农信社累放农机贷款近4亿元；汝南县农机专业户每年在农信社新增存款2000多万元。

３.农民专业合作社面临的困难与问题

汝南联社为农机专业合作社的发展不仅提供了有力的资金支持，而且提供了支付结算等金融服务，为农机专业合作社的发展壮大作出了积极贡献。通过总结农信社支持农机专业合作社的发展，可以窥一斑而知全豹，金融支持农民专业合作社还面临一些亟待解决的问题和困难。主要表现在以下几方面：

（一）专业合作社内部机制尚不完善。从对汝南县农机专业合作社的调研情况看，专业合作社还处于初级阶段，其职能主要是社员之间进行技术、市场、信息共享、内部协调和行业管理。在组织结构、管理水平、内部运作等方面仍然停留在松散型的农机化作业组织的水平上。当专业合作社为提高生产规模，需要投资较大公共设施和设备时，专业合作社自身没有资金进行投入，加之公司治理结构、财务制度不完善等，制约了专业合作社规模化生产的融资需求。

（二）农民专业合作社担保、抵押缺失。随着合作社社员生产规模的不断扩大，小额信贷资金已不能满足其生产经营过程中的较大金额的资金需求。从汝南联社对该县农机专业合作社信贷支持情况看，要获得大额的信贷资金支持，目前主要有两种途径：一是除担保协会担保贷款外，由一定数量和经济实力的农户实行联保，但由于农户之间经济实力不均、相互了解不够、相互依存程度不强等原因，要组成相对稳定和高层次的农户联保小组困难很大。二是能提供具有法律效力的抵(质)押物，但由于农民所拥有的土地、房屋、农业设施、土地承包经营权不能设定为抵(质)押物，能提供具有法律效力的抵(质)押少之又少，制约了专业合作社的规模化生产和发展。

（三）尚未搭建专业合作社与金融机构对接平台。从汝南的情况看，政府主管部门在扶持农机专业合作社发展方面做了大量工作，在市场拓展、技术指导、资金扶持方面都取得了显著成绩，但仍然存在有待完善的方面。主要体现在：一是没有建立针对专业合作社的有效扶持机制，缺乏系统性、广泛性和长期性。二是没有建立针对专业合作社的信贷担保机制。导致专业合作社社员在申请信贷资金支持时难以获得有效担保。三是没有建立针对专业合作社产品的品牌宣传机制。没有充分利用政府平台集中人力、物力、财力对专业合作社的产品进行强有利的、广泛的宣传和树立专业合作社的品牌效应。

（四）农民专业合作社与金融机构信息不对称。由于农信社支持专业合作社的主要渠道是对专业合作社的单个社员进行信贷支持，银行获取信息的来源主要是各贷款农户，而专业合作社社员在生产过程中的原材料采购、生产技术指导、产品销售等各重要生产环节又是依托专业合作社来完成的，致使银行信息来源比较单一，信息采集不够全面，难以全面掌握专业合作社整体的生产情况、销售情况、成本情况、市场情况、盈利情况、风险情况等，难以对贷款对象的信用状况和风险状况进行全程跟踪，导致银行在发放贷款过程中信心不足，甚至造成“惧贷”、“惜贷”心理，影响到农民生产所需资金的获得。

４.对支持农民专业合作社发展的建议

农民专业合作社要做大做强离不开金融的支持。要实现农民专业合作社与金融支持对接，一方面提高合作社的组织化程度，增强专业合作社的市场话语权；另一方面金融机构着力创新适应专业合作社融资需求的金融产品体系，提升服务农机专业合作的积极性和主动性，促进农民专业合作社进一步发展。

(一)完善农村金融服务体系。一是创新金融服务支农措施，针对农民专业合作社的资金需求特点，切实改进金融服务，银行要设立专门的营销服务部门，创新金融产品，加大信贷投入。重点要在担保方式、授信额度、贷款利率等方面开发适合专业合作社特点的信贷产品，为农民专业合作社及成员提供信贷支持。二是加强农业保险试点步伐，建立政策性农业保险制度，增强农业的抗风险能力，减轻金融机构经营负担，提高金融机构支农积极性。

(二)健全农民专业合作社信贷担保体系。一是强化信用基础建设。把农民专业合作社全部纳入农村信用评定范围，开展农民专业合作社“信用评级”创建活动，通过建立成员信用档案，记录和监督成员的信用状况，对信用状况良好的成员加大支持力度，对恶意拖欠、逃废银行债务的成员取消其贷款资格，进行相应制裁。二是建立互助型担保组织。推行贷款联保制度，按自愿原则组织成员签订联保协议，通过联保互益、共担风险的形式提高成员获贷能力。依托农民专业合作社联合会组织农民专业合作社信贷担保协会（公司），为成员单位及其成员提供信贷担保。

(三)加大对专业合作社的扶持力度。在农民专业合作社发展过程中，地方政府及有关部门要发挥引导、扶持和帮助作用，为金融支持合作社创造良好条件。一是建立长期完善的扶持政策，包括对专业合作社的起步、发展、壮大全过程的扶持策略。二是牵头组织农信社与专业合作社建立信息共享渠道，对专业合作社开展信用评级，对不同等级的专业合作社给予不同的扶持政策，对不同专业合作社进行不同的财政贴息制度。三是建立政府牵头的对专业合作社的担保基金。四是充分利用政府平台对专业合作产品进行宣传。并注重专业合作社的品牌效应，结合区域、地域优势，形成一社一品，引导专业合作社发展壮大。

(四)加强农民专业合作社自身规范建设。一是完善农民专业合作社法人治理结构，加强社务管理的民主决策;建立成员账户制度，明晰成员在合作社中的经济权益。二是加强农民专业合作社规范化建设，加强监管，树立良好的农民专业合作社经济法人形象，规范农民专业合作社财务管理和会计核算，提高金融机构对农民专业合作社的财务信任度。三是做大做强农民专业合作社，增强合作社自身的经济实力，降低金融机构贷款风险。

第四篇：农民专业合作社调研报告

大力发展农民合作组织加快推进现代农业进程

**县人民政府

2011年7月

为进一步掌握全县农民专业合作社发展情况，总结成功经验和做法，查找存在的问题和困难，我县成立以农业副县长为组长的专题调研组，组织县政府办、县农经总站、各乡镇通过采取发放调查问卷、深入村屯走访和召开座谈会等形式，对全县农民专业合作社发展情况进行了全面调查。

一、发展现状和特点

近年来，我县坚持把发展农民专业合作组织作为深化农村经营体制创新、提高农业组织化程度、促进农业产业结构调整、加快现代农业进程的根本途径，经过几年来的扎实推进，我县农民专业合作社呈现出蓬勃发展的局面。截止2011年6月末，全县已注册登记各类农民专业合作社**个，其中：种植业专业合作社**个,养殖业专业合作社**个，农机专业合作社**个。全县农民专业合作社社员已发展到**人，其中：种植业社员**人，养殖业社员**人，农机社员**人。合作社注册资金达**万元。据统计，截止**年末，全县合作社经营实现盈利**万元，二次返利**万元，平均每位社员返利**元。

（一）组建方式多元化。我县农民专业合作社的组建方式呈现多元化发展的趋势。一是大户创办型。合作社由种养大户牵头发起，依托种养大户的管理经验、资金、技术优势带头创办合作社。我县**合作社是在**的带动下，于**注册登记。目前，社员已由注册之初的6户发展到24户。2010年合作社**。二是村集体组织牵头型。合作社

1由村集体组织发起，利用村党支部、村委会的组织优势，围绕本村的传统主导产业，组织开展生产经营活动，带领农民致富奔小康。如****。三是企业带动型。合作社由企业（公司）牵头发起，充分利用企业（公司）的技术、资金及市场优势，在连接社员和市场的服务环节上，发挥合作社的桥梁和纽带作用，结成紧密的产加销一条龙的生产体系。我县**专业合作社就是由**牵头创办，**，安置就业100余人，有力拉动了我县**产业的快速发展。四是部门牵头引办型。由农、林等涉农部门牵头发起，在统一生产、统一品牌、统一营销、统一服务等方面作用较为明显。我县**合作社是在原甘南县葵花协会的基础上，于2007年11月组建的农民专业合作社。几年来，合作社始终致力于**。

（二）产业布局区域化。我县大多数农民专业合作社围绕当地已形成的传统产业、主导产业和特色产品开展生产经营活动，产业局域分布较为明显。我县**合作社结合本村农民种植红谷的传统，联合本村农户通过统一种植品种、规范种植流程、兴建精深加工企业、注册品牌商标等措施，提高了产品附加值，促进了社员增收，带动了本村农民从事**种植的热情，社员已有创建之初的8户发展到119户，占全村总户数的23%。另外，我县**等合作社都依托本地种养传统、优势产业以及地域优势带动了本村及邻近村屯的农户从事本合作社经营项目，使社员队伍不断壮大，呈现出“整村推进”的趋势，有力的促进了我县“一村一品”、“一乡一业”的发展趋势，加速了我县农业区域布局优化调整。

（三）合作空间开放化。我县部分农民专业合作社打破了农村区域的局限，形成跨区域的合作社，从而实现了地区间资源的优化配置。我县的**等合作社社员分布都呈现这一特点。**养殖专业合作社现有合作社成员共计336户，本地成员主要分布******7个乡镇16个村，外地成员主要分布在**等地。各地社员充分利用本地的资源优势，根据各种植物的花期、品质，分类生产各种蜂蜜，集中到我县**统一加工、包装和销售，使社员间合作空间更加宽广，合作社产品的竞争力明显得到提升。

（四）技术服务专业化。我县部分成立较早、发展较为规范的合作社经过几年来的发展，初步形成了标准化生产、专业化服务、企业化管理、一体化经营的经营体系。如***。

二、发展成效

农民专业合作社建设，对加快农业产业结构调整，提高农业生产标准，促进农业增效和农民增收等方面发挥了重要的作用。

（一）调优了农业产业结构。我县农民专业合作社坚持以市场为导向，围绕做大、做强本地传统、优势和特色产业，实现了农村资金、技术、劳动力、土地等生产要素的优化配置，使我县农村经济结构、产业结构更加合理和优化。同时，合作社通过为农民进行购销、信息服务，指导农民调整种养品种，有力地促进了产业结构的调整。

（二）提高了农业生产标准。我县部分农民专业合作社在运营中，采用统一品种引进、统一购入生产资料、统一生产管理、统一包装销售的模式。既促进了农产品生产的规模化、标准化，又降低了农户的生产成本和市场风险。另外，对一些符合地方特色、具有市场前景，单个农户无法做大做强的产业，在农户组成合作社后，通过合作社的示范引导，逐步形成了名、特、优农产品优势产业的区域化布局。

（三）提升了农民组织化程度。在市场经济条件下，小生产能否与大市场成功对接，直接影响着农民收入和农业生产的正常进行。我县农民专业合作社能够较好的发挥组织协调作用，带领“小生产”进入“大市场”，发挥了桥梁和纽带作用。同时，对规范成员行为、降低

生产成本、提高产品价格、提高农产品质量和市场竞争能力等方面，都起到了强大的组织支撑作用。

（四）促进了农村经济持续发展。通过大力组建并扶持农民专业合作社的健康发展，提升了我县土地规模经营水平，初步实现了农业规模化发展，生产水平得到显著提高，促进了更多的农村剩余劳动力从事建筑、经商、餐饮、加工等服务行业，加快了我县第二、三产业发展步伐。

三、存在问题

近年来，我县农民专业合作社数量不断增加，合作形式不断丰富，合作范围不断扩大，发展质量不断提升。但通过调研情况看，仍存在一些问题急待解决。主要表现在，一是服务能力较弱。我县现阶段农民专业合作社对社员的服务能力仍然较弱，对社员生产技能培训不系统，经营领域拓展空间不够大，品牌建设步伐不够快等。另外，我县部分农民专业合作社存在着周转资金困难、公积金积累不足、公共服务资金短缺等问题，影响和制约着合作社的发展。二是运营不够规范。个别农民专业合作社仍然存在管理与监督机制不健全、财务管理制度不严格、民主决策机制不完善等问题。另外，合作社与成员的利益关系还不够紧密，部分合作社的“二次返利”比例较小；有些合作社重盈利轻服务，重分配轻积累。这些问题都有待于进一步清理和规范。三是社员素质偏低。合作社要在市场中参与竞争，必须要有高素质的人才进行运作和管理。从我县情况看，合作社社员文化水平普遍偏低，懂科技、擅经营的管理人才缺乏，市场开拓能力不强，法律意识淡薄，难以适应合作社进一步发展的需要。四是业务指导薄弱。发展农民专业合作社是一种市场经济行为，具有较强的政策性、知识性和业务性，必须要有一支高素质的业务指导队伍。我县合作社建设的业务指导人

员配置不足、业务指导不够，这些问题直接影响和制约着我县农民专业合作社的发展和规范运作。

四、几点想法

（一）抓宣传培训，提高合作社成员素质。全面提高合作社从业人员素质是加快我县农民专业合作社发展的前提和基础。要建立合作社从业人员的培训机制，设立专项培训资金，有针对性的为我县农民专业合作社的发展培养出一批管理人才、理财能手、种养能人以及中介经纪人等实用人才。

（二）抓政策落实，扶持合作社加快发展。制定并落实符合我县实际的各项优惠扶持政策是促进农民专业合作社发展的加速器。设立合作社发展专项资金，将各种支农资金优先向典型示范社、特色产业社及优势产业社集中，提高资金使用效率，扶强壮大全县特色、优势产业；对示范社实行信贷优惠政策，降低贷款利率，简化信贷手续，解决合作社发展资金不足的难题；积极推进农业政策性保险，切实降低农业生产、经营风险。认真制定并落实相关扶持政策，帮助合作社解决实际运营中的困难和问题，促进其发展壮大。

（三）抓服务体系，确保合作社健康发展。健全完善的服务体系是促进全县农民专业合作社加快发展的根本保障。发挥县农经总站作为全县农民专业合作社的业务指导部门的职能，承担起合作社的指导作用，保障合作社的健康、持续发展。支持有实力的合作社围绕加工、销售等环节兴办经济实体，进一步延伸产业链条，实现对合作社生产经营的的全程化、全方位服务。组织合作社参加各种农产品展销会、洽谈会和知名品牌评选活动，尤其要精心准备好我市绿博会的参展工作，加大合作社产品的宣传推介力度，为合作社产品的市场开拓创造条件。同时，优先对合作社提供农、畜产品的质量监督和检测服务，提高农产品的安全性，增强市场竞争的能力。

（四）抓典型示范，增强合作社带动能力。树立典型，发挥示范作用是加快我县农民专业合作社发展的催化剂。结合我县产业特点及优势，注重在实践中培育典型，树立榜样，通过典型引路，以点带面，实现整体推进。经常召开经验交流会，总结推广示范合作社的典型经验，通过表彰奖励，扩大社会影响力，带动更多的合作社步入规范发展的良性轨道，做到数量与质量并重，发展与规范同步。

（五）抓协作配合，创设良好发展环境。健全完善各乡镇、各有关部门协调配合机制，做到紧密配合，互通信息，特别是注重各部门优惠政策的相互配套。建立并推行联席会议制度，定期或不定期交流意见。建立健全各项扶持、指导、考核及奖惩制度，形成工作合力，确保全县农民专业合作社建设工作顺利推进。

第五篇：银行金融服务农民专业合作社的调研报告

银行金融服务农民专业合作社的调研报告

前言：农村专业合作社是农村市场化改革的产物。2007年7月1日《农村专业合作社法》的正式实施，使农民专业合作社步入了一个崭新的发展阶段，将成为我国农村经济发展的一个重要里程碑。农民专业合作社的蓬勃发展，势必引起农村金融机构业务载体、经营格局和金融生态的不断变化，也将深刻而持久的影响着农业、农村、农民的金融资源整合方向和发展轨迹。因此，全面做好农村专业合作社的金融服务工作，把握好农民专业合作社变化与整个农村经济社会发展的相互关系，对于XX银行与时俱进的出台服务“三农”金融措施、做好新时期“三农”服务工作，具有十分重要的意义。

一、我县农民专业合作社的发展情况

XX县农民专业合作社的发展起步于上世纪九十年代末，于1999年7月由XX县供销社积极参与率先创办了重庆市早期比较规范、有规模的农民专业合作社——XX镇XX蔬菜专业合作社，当时仅有入社社员36户、入股资金6万元，由此拉开了XX县农民专业合作社的序幕。

截止2009年5月末，XX县农民专业合作社按《农民专业合作社法》已在工商行政管理部门登记注册的共有305家。按行业划分，既包括从事种植业、养殖业等农产品生产的专业合作社，又发展有水产、农资、药材、花卉、桑蚕、竹木、旅游观光等多种类型的农民专业合作社，呈现出合作社发展的多样性。其中全县养殖专业合作社有194个，占合作社总数的63.6%；种植业65个，占21.3%；其他47，占15.1%；全县合作社成员总数6.75万个，带动农户数10.12万户。涌现了像XX镇XX油桃专业合作社、XX优质梨专业合作社、XX福成、XX、XX、XX柑橘专业合作社、XXXX蔬菜专业合作社、XX黑木耳专业合作社、XX中药材专业合作社等一大批有特色、有规模、发展势头好、助农增收增效好、发展前景好的农民专业合作社。

二、我县发展农民合作经济组织采取的措施

（一）加强组织领导，明确部门职责

XX县人民政府于2003年7月，批准成立了“XX县合作经济联合社”，与县供销合作社联合社实行“两块牌子、一套班子”运行，负责履行全县农民专业合作社发展的“指导、扶持和服务职能”。2007年6月，县政府制发了《关于贯彻农民专业合作社法的通知》。2009年7月县政府成立了XX县农民专业合作社项目试点领导小组，负责农民专业合作社试点工作的综合协调、宣传指导、监督管理和调研决策。

（二）加强宣传引路，营造发展环境

政府各职能部门，始终把农民专业合作社的宣传发动工作放在突出位臵，先后分别以大型彩幅广告、标语、宣传手册、有线电视、村民大会、专业培训会等多种有效形式发动宣传，不断营造发展大环境。2007年11月XX县由县供销社与《XX报》联合开辟每周一期、持续半年的《农民专业合作社法》宣传专栏，收到非常好的效果，加强和促进了全县农民专业合作社的发展。

（三）加强产业引导，培育特色产品

XX县县委、县政府高度重视农民专业合作社的发展，农办、财政局、工商局、农业局等职能部门积极配合，一方面，主要对前几年建设比较规范、又具有产业优势、有较强辐射带动作用的农民专业合作社，采取积极措施从市场引导、产业培育、资金帮扶等多方面进行扶持和培植。另一方面，严格遵循“因地制宜”原则，围绕县里提出的粮油、肉食、柑橘、竹材、中药材等主导产业，按照组织做大、基地做强、产业做优、链条做长的要求，积极引导走“专业合作社+农户+基地”的产业发展模式。

三、XX县支行金融服务农民专业合作社

(一)主要做法及取得的成效

XX银行在总行的领导下，坚持“改制不改向、改名不改姓”，千方百计加强和改进对“三农”和县域经济的金融服务。根据刘董事长“二突破一推进”指示和谭行长在“重庆农村商业银行服务三农”专题工作会上的讲话”的重要内容，不断夯实和加大“三农”信贷业务，积极支持农民专业合作社的发展，并取得了较好的成绩。截止2009年8月末，全县“三农”贷款余额118000万元，其中发放涉及农民专业合作社和社员贷款余额1360万元，受益农户714户。

（1）深入调研，有针对性的制订信贷扶持计划 XX县支行把支持农民专业合作社作为服务“三农”的一个重点，及时了解我县农民专业合作社的发展情况。对各农民专业合作社及社员开展调查，掌握农民专业合作社经营项目、入社社员、股份设臵、经营管理和资金需求等情况，对财务制度不健全的农民专业合作社通过自编报表和对其非财务因数进行综合分析判断，为拓展业务和防范风险打下基础。各分理处有针对性的制订了对农民专业合作社信贷资金支持的专项扶持计划，研究信贷投放的重点和风险控制的具体措施，做到支持对象不盲目，信贷资金有效果，使信贷投放计划和农民专业合作社的发展规划相结合。（2）加强宣传，大力推广贷款新品种

我支行积极开展“农村专业合作社贷款”等贷款新品种的宣传工作。一方面，通过拉横幅、贴告示、散发宣传资料等方式进行产品介绍和推广。另一方面，通过信贷员对目标客户进行产品推荐，引导客户选择产品和增强客户对产品的了解程度。使“农村专业合作社贷款”等贷款品种在短时间内被广大客户所熟知。

（3）在风险可控的前提下全面推行灵活的贷款方式 为了更好的解决农民专业合作社及社员贷款问题，我支行采取“因地制宜、因人制宜”的贷款方式给予积极支持。一方面，对农民专业合作社社员中的信用户、示范户和专业户，按照农户小额信用贷款的管理办法，给予最高3万元的信用贷款限额。2007年以来，XX县支行以农户小额信用贷款的方式，向我县800多名农民专业合作社社员累计发放贷款2600多万元。另一方面，对生产资金需求量较大的农民专业合作社及社员，大力推行农户联保、农村专业大户和农民专业合作社贷款，使专业合作社和社员的贷款额度得到大幅提高，有效地促进了农民专业合作社及社员的发展。如XX县支行XX分理处以农村专业大户的方式，向XX“大槽土鸡养殖专业合作社”社员XX发放贷款10万元，支持其进行土鸡养殖。在他的带动和管理下，该合作社创立了“大槽土鸡”品牌，并取得了良好的经济效益，其20个社员每年获利3-4万元。

（4）创新担保方式，重点解决农民专业合作社贷款担保难问题

农民专业合作社普遍存在缺乏贷款抵押物的问题，也很难找到愿意为其贷款提供保证的担保人。为此，XX县支行根据农民专业合作社的生产特点，积极推广林权抵押、订单质押以及第三人提供保证担保等方式，向农民专业合作社和社员发放贷款，较好的解决了其贷款担保难问题。XX县XX蔬菜种植专业合作社于2008年5月成立，有10户菜农参加，主要是以蔬菜种植为主。为了改善蔬菜的品种和提高产量，该合作社向XX县支行XX分理处申请借款，却缺乏抵押物。经过多方协商，XX分理处以第三人提供保证担保的方式向该合作社发放贷款15万元，解决了该合作社抵押担保难的问题。

（5）强化配套服务，提高金融服务质量和水平XX县支行把改进服务方式和手段、强化配套服务，作为为农民专业合作社提供优质金融服务的切入点。各级分理处在确保符合风险控制要求的前提下，完善各级授权授信制度，优化信贷流程，简化贷款审批手续，对符合条件且在授信额度内的农民专业合作社和社员贷款建立了“贷款绿色通道”，提高了办贷效率。XX县支行还要求各分理处主任和信贷人员认真学习农业科技知识，及时了解各类农产品市场变化情况，并发扬背包下乡，走村串户的优良传统，经常组织信贷人员深入农民专业合作社及社员家中了解生产经营情况，摸农情，听民意，增强与社员、农民专业合作社的联系和沟通。同时，利用信息来源渠道广、人员联系方法多等优势，积极为农民专业合作社及社员提供信息咨询服务、科技服务和理财服务，帮助农民专业合作社和社员与瞬息万变的农产品大市场实现有机连接，增强发展能力。

（二）下一步工作方向 XX县支行以新时期的“三农”建设为契机，在总行的领导下，进一步加大金融支持力度，把支持农民专业合作社作为服务“三农”工作的重点，不断提高服务水平，促进农民专业合作社的快速、健康发展。

（1）加强对农民专业合作社的研究和调查力度，增加同农民专业合作社的合作，研究出对农民专业合作社系统性金融服务方案和满足农民专业合作社融资需求的特色产品，增强我支行通过专业合作社服务广大农户，服务“三农”的能力。

（2）认真做好支持农民专业合作社发展的规划。培育和发展农民专业合作社是当前农村经济改革和发展的重点，也是我支行服务“三农”的有效途径，要把信贷支持农民专业合作社发展作为服务“三农”的重要内容，不断加大信贷投入，进一步加大金融创新力度。不断探索扩大农民专业合作社、入社社员贷款抵（质）押物的范围，有效解决其贷款难和担保难的问题。

（3）在风险可控的前提下全面推行灵活的贷款方式。针对目前农民专业合作社资金实力普遍不强的现状，从实际出发，强化信贷风险管理，采取“因社制宜，因户制宜”的信贷原则，合理选择贷款对象，采取灵活便利的贷款方式，加大对农民专业合作社的资金支持力度。

四、金融服务需求的基本情况 为了更好的了解农民专业合作社的金融需求，我们共向XX县的103家农民专业合作社下发了关于《专业合作社金融需求状况》的调查问卷，并实地重点走访了一些农民专业合作社。

从调查的情况反映出，XX县农民专业合作社金融服务需求主要呈现出以下几个特点：

（一）信贷资金有较大需求。本次调查的103个农民专业合作社，有各种金融需求的占100 %、其中有信贷资金需求的农民专业合作社有97个，占调查总数的94%；

（二）信贷资金需求量较大。从总体情况看，被调查农民专业合作社对金融需求、尤其是信贷资金需求量较大。103个农民专业合作社年贷款需求量达100万元以上的有4户、50万元至100万元的有8户、20万元至50万元的有25户，10万元至20万元的有17户，10万元以内的有43户。即在10万元以上的占50%以上；

（三）金融服务需求以信贷资金为主。从调查情况看，农民专业合作社及社员金融需求主要为存取款、支付结算及信贷资金等服务，其中尤以贷款服务为最；如103个被调查农民专业合作社企有94%的有贷款需求。

（四）信贷资金需求用途比较一致。具体表现在：农民专业合作社贷款用于流动资金的30户、占比28%，修建维护生产性用房、设备技术改造及其他方面的有15户、占比15%，用于购买种植或养殖所需生产资料的有52户，占比51%。

（五）信贷资金需求变化呈放增加趋势。从总体上看，未来几年，农民专业合作社及社员的贷款需求呈逐渐放增加趋势。其中部分农民专业合作社及社员因经济形势及无法达到银行贷款要求而持观望态势。

五、XX县支行支持农民专业合作社发展的思考

实践证明，XX县支行通过对农民专业合作社的扶持，在增加农民收入，促进地方优势农业和加快农村经济发展起到了积极地作用，同时遇到的问题和潜存的风险需要引起重视。

（一）我县农民专业合作社大多处于初级发展阶段，难以成为合格的承贷主体。一是我县专业合作经济组织登记注册不规范，《农民专业合作社法》的颁布明确了农民专业合作社的法律地位,为农民合作建设现代农业提供了制度保障。但目前我县很多专业合作经济组织与法律规定还有相当差距,突出问题是登记注册不规范。我县经工商部门正式注册登记的农民专业合作社仅为309家，还有很多未登记的专业合作组织。对于不具备法人资格,也没有注册资本金的专业合作组织,金融机构无法提供信贷支持。二是，我县农民专业合作社总体发展不平衡，发展有规模、实力雄厚的合作社不多，大部分合作社缺乏必要的资本积累，自身规模较小，抗风险能力差，难以成为合格的信贷主体。所以从承贷主体来看，目前对农民专业合作社的贷款绝大部分是以合作社社员的名义借款。

（二）我县农民专业合作社仍处于粗放型发展的初级阶段，由于管理制度不健全，管理水平普遍不高，管理人才缺乏，导致合作社经营上极易出现风险，难以达到金融机构的贷款要求，且合作社多数是以技术服务、信息服务、生产资料采购等业务为主，产业链短，市场化程度较低，造成多数合作社盈利能力较弱，抗风险能力较差，不少专业合作社甚至成为“空壳”机构。大多数农民社员认为合作社是某些牵头单位或负责人的事,对专业合作组织的管理和发展关心不够,承担市场风险的意识不强，农民专业合作经济组织“小、弱、散”现象比较突出。

（三）专业合作组织发展的规范性不够，致使合作社获得信贷支持的难度加大。一是金融机构贷前调查实施难,大部分农民专业合作组织即没有健全的组织机构和规章制度，且财务管理不规范，根本没有真正意义上的会计账册，财务会计账册被简化成了“流水账”,导致金融机构无法对其运行和效益情况进行评估。二是贷款管理难度大。农民专业合作社强调资本和劳动的联合，实行“一人一票”的民主决策管理制度，并遵循“入社自愿、退社自由”的原则，致使合作社与社员在经济合作上存在一定程度的不稳定性，当合作社处于亏损边缘等不利局面时，社员便会互相推诿合作社债务，争先转移资金，甚至一走了之，而合作社对其社员的约束力又极为有限，增加了合作社及社员的贷款管理难度，使贷款极易形成风险。如XX镇XX生猪专业合作社，以社员的名义贷款5万元用于合作社，后来因为社员间出现了矛盾，导致合作社解体，致使5万元的债务无法落实。三是贷款风险规避难。由于专业合作经济组织大多数从事农产品生产,生产周期长、储存期短,还面临自然灾害和市场风险等诸多不确定因素,这使得金融机构在信贷介入时非常谨慎。此外以盈利为目的的商业保险公司和担保公司大多不愿意涉足农业特别是农民专业合作社这一领域,农业保障机制不健全,也影响了金融机构对专业合作组织投入的积极性。

（四）贷款抵押担保手续难以落实。目前,金融机构发放贷款一般都强调抵押和担保手续的完备。但实际情况是,农民专业合作组织多为松散型的互助组织, 一般无固定资产，办公、营业场所多数是租借或社员自家房屋，在申请贷款时没够足够的财产进行抵押，同时也很难找到愿意为其贷款提供担保的单位或个人，从而增加了获得贷款的难度。同时，由于农村房屋“二证”不齐全比较突出，部分农户无法抵押获得贷款。如竹溪镇XX合作社，因为合作社主体资格无法达到贷款行要求，想以社员名义贷款，由于社员的农房“二证”不齐全，无法获得大额的抵押贷款，最后只获得了3万元的信用贷款。

六、促进农民专业化合作组织发展的金融支持策略

（一）建立长效机制，将农民专业合作社做大、做强。因地制宜积极探索金融支持农民专业合作社发展新途径、新模式、新方法，不断增强农民专业合作社的带动力，促进其广泛吸收农户入股，参与专业生产合作社，大力提高农户入户合格率和农民组织化程度。同时农民专业合作社要加强自身规范建设，重点从规范登记注册、规范股权设臵、规范生产行为和规范管理制度等方面，不断增强农民专业合作社的自身实力和抗风险能力。对以农民专业合作社名义的贷款给予一定的政策扶持，发挥财政资金杠杆作用,提供贷款贴息和税费减免，由于专业合作组织的信贷风险和管理成本高于普通贷款,为保护金融机构贷款投放的积极性,建议由市、县财政共同出资,对经营业绩好、对“三农”拉动作用明显的专业合作组织提供财政贴息。并根据对专业合作组织贷款的累放数量和期末余额,对相关金融机构予以营业税减免和所得税抵扣等优惠。

（二）根据我县农民专业合作社发展现状，根据其规模大小及规范化程度，建议采取“支持一批、合作一批、培育一批”的金融支持模式。

“支持一批”。对那些规模加大、组织化程度较高、合作社与社员之间经济合作紧密、还款来源有一定保障的农民专业合作社以多种方式给予直接信贷支持，支持其发展，并起到模范带头作用和市场推动作用。

“合作一批”。对有一定规模、但组织化程度不高、（主要是以专业大户为主发展而成的专业合作社）但农户经济实力较强的农民专业合作社，可以通过合作社法人担保和社员联保等形式，加强与合作社的合作，对农民专业合作社的社员农户进行信贷支持。

“培育一批”。对规模较小、组织化程度低的农民专业合作社，可通过抵押、第三人担保等方式直接对社员农户进行信贷支持，并积极帮助引导合作社走向规范化，待条件成熟时，加强与其合作并给予信贷支持。

（三）强化担保,推广法人代表个人担保和政府专项担保贷款。由于农民专业合作社实行入社自愿、退社自由的原则,对普通社员的约束力有限。因此有关部门要强化对专业合作社法人代表(理事长)的风险约束,推广法人代表个人财产担保贷款,规定合作社法人代表对于合作社贷款具有连带清偿责任。同时仿效小额担保贷款的方式由市财政和县财政设立专业合作组织风险补偿基金,对专业合作组织提供贷款担保并给予财政贴息。金融机构按照担保基金的金额，放大一定倍数,专项发放农民专业合作社和社员贷款。

同时建立健全农业保障机制，针对农业生产易受自然灾害影响,不确定因素多的情况,建议规定贷款金融机构有权要求对专业合作组织及成员的生产经营项目和贷款抵(质)押物办理保险,且保险单上必须注明“第一受益人为贷款金融机构”。在贷款期限内,未经贷款人同意,借款人不得单方面停保、退保。为减 轻借款人负担,建议将此类保险纳入政策性农业保险试点范围,由财政资金提供保费补贴。

（四）简化信贷审批流程,强化贷款风险控制。针对农民专业合作组织资金需求时间急、期限短的特点,金融机构要适度简化信贷审批流程,尽量缩短贷款发放周期。同时为避免借款人道德风险,可根据专业合作社经营年限、信用状况等情况,设定单笔贷款规模上限。对于合作社及其成员不良贷款金额超过其贷款总额一定比例的,各金融机构可停止对其新发放贷款。针对不同类型合作社，采取不同的金融服务策略和不同的贷款运营机制，通过分期还款约束、标准化管理、客户守信激励、失信惩戒、灵活利率和贷款期限管理等综合措施控制风险。同时加强担保管理，采取多种担保形式，有效防范和化解信贷风险，尤其是客户道德风险。工商部门还应强化登记管理,对于有不良信用记录的个人或法人,不得担任专业合作社法定代表人，对有未偿还贷款的专业合作社,除合并、分立、解散和清算之外,在申请变更其他法定登记事项(如法人代表、注册资本、住所等)时,也应其提供银行债务清偿或者债务担保情况的证明。

（五）创新农村金融服务担保方式。继续探索扩大农民专业合作社及社员贷款抵（质）押品范围，将农业生产用房（如圈舍、生产厂房等）和农业保险保单质押等纳入抵押品范围。积极推行由农业产业化龙头企业为农民专业合作社或合作社社员提供担保，以及大宗农副产品质押。并加快信用担保体系建设，通过积极增加财政注资和引进多种投资主体措施，增强我县担保公司的经济实力，建立农业担保机构，并降低门槛，积极引导担保公司为农民专业合作社及社员提供担保，同时明确担保公司的支持责任，规定担保公司对农民专业合作社及社员的担保应达到一定比例。

XX银行

二〇XX年X月X日