校园可视卡介绍（5篇）

第一篇：校园可视卡介绍

可视卡的卡面覆盖了一种叫ThermoRewrite的材料，这是在传统热敏技术的基础上开发出来的，也是目前世界上最先进热能化学反应材料。老式的热敏材料只可以使用一次，而最新一代的热化学反应材料实现了多次反复使用。将卡面覆盖这层材料后，插入可视卡打印机，受到特殊高温刺激产生化学反应，原材料分子聚合形成肉眼可见的文字和图像，以实现信息的可视化，可视卡技术的核心是将三菱热敏材料与ISO7816磁卡ISO14443AB智能卡的完美融合。ThermoRewrite的材料主要是黑和蓝型的热能化学反应材料，即显示为黑色、蓝色文字和图案。

可视卡卡面可以显示持卡人的消费日期，消费金额，积分累计，储值余额，商场促销等信息，并随消费不断更新，让消费者一目了然的获知自己的情况，并可根据消费状况，进行刷新涂改。把先前普通卡“ 看不到 ” 信息的缺憾彻底解决，让消费者有一种 “ 看得见 ” 的权利体验。

下面我们来讲讲可视卡在校园的应用

卡片类型：S50芯片/CPU芯片+可视复写膜（全膜/条膜）

制卡机器：证卡打印机+可视卡打印机

读写设备：读写器+消费机+门禁控制器+门禁读头

系统：校园一卡通系统

可视校园卡制作使用过程可双面高档印刷，正面留出条膜（或覆盖全膜）和1寸头像的区域，学校可以通过证卡打印机把学生人像打印上去，可视膜覆盖区域可以打印学生个人信息，由于可视卡的可擦写性，信息可以随时根据需要做修改，反复擦写次数高达500次，对于临时使用的校园卡也能很好达到出入管理的效果，学生个人信息修改，也可直接擦除打印，不需重新制作卡片，不仅减少卡支出成本，而且环保安全，这就是可视卡最大的优势，直观显示卡片信息，可以反复打印擦写。

可视校园卡封装有S50芯片，大大的提高了卡本身的兼容性等特点，对校园管理起到了很大的优化作用，实现了全校师生以及工作人员“一卡在手，走遍校园”的理念。也方便了校方对校园的管理。

第二篇：安全文化、可视文化、精细化内容介绍(初稿)

安全文化、精细化内容介绍

参观路线：①一楼大厅 ③厂区效果图展板 ④天然气装置区（脱丁烷塔、丙烷制冷机组、膨胀机组、脱乙烷塔、分子筛脱水单元）⑤原油处理单元一侧亲情文化牌⑦压缩机厂房⑧高尔夫球场

安全文化：入站须知、疏散路线图及指示标识、电子显示屏安全知识播放、自动储存柜、入站提示、安全标语口号、亲情文化牌、安全文化长廊、安全警示牌、上罐须知、围墙平台桥架标语、各类小提示（小心台阶、担心坠落、高温危险、小心碰头、请触摸释放静电、办公室卫生间温馨提示、机泵护罩及安全提示）。

可视文化：工作管理理念（日事日毕 日清日高）、行为管理理念（让今天胜过昨天）、创新理念上墙（严对标，永为先）、宣传栏、目视板、风景画、区域简介导向牌、设备运行状态、设备承包牌、巡检操作提示牌、施工现场管理、草坪文化、配电室挂牌、施工挂牌、入站登记提示、站前展示板、宣传册、办公楼布置图。

6S精细化：阀门标识、丝杆、护套、法兰螺丝、油嘴打亮、移动物品定位定量标识、消防器材编号、管线设备标识、防腐、巡检线、设备盘泵标识、压力表高限标识、静电接地线、配电室挡鼠板、草坪、停车场规划、自行车位、加热炉拉绳护套、门牌、资料规范

内容介绍：

油气集输公司多年来，在企业文化建设方面积累了丰

富的经验，南堡联合站企业文化建设延续了集输公司成功做法，再根据南堡联合站自身特点，在有关领导指导下，制定出自己的企业文化建设方案，包括安全文化、可视化、精细化管理。

安全文化建设主要包括五个方面建设：

一、标语文化，在站外围墙、站内装置平台、管线桥架等处安装安全标语、口号，渲染安全氛围；

二、安全教育培训，充分利用电子显示屏实现3大功能：

1、日常用于安全提示、通知、安全教育，播放各类安全flash，包括亲情提示、灭火器的选择与使用、特种作业作业事项等，通过生动的动画效果，提高员工安全意识和安全知识水平。

2、迎接外部检查时，播放站内宣传片，包括站简介、入站须知、区域介绍、亮点宣传等。

3、将中控室生产画面上传至电子显示屏。

三、建设安全文化长廊，通过条理清晰的设计，使员工对HSE政策及工作内容充分了解，另外还可以作为对外展现的窗口；

四、安全提示，由于本站属于高风险油气处理厂站，在站内各区域及大罐楼梯口设立安全提示牌（当心泄漏、当心爆炸、必须穿防静电服等）；另外在一些高温设备、高速设备、下楼梯口、上台阶、直梯、草坪、疏散通道等处粘贴一下温馨小提示，将HSE工作做实、做细。

五、亲情文化，在巡检路线安装亲情文化牌，包括亲情篇、励志篇、安全篇、警示篇四个方面，内容贴近生活、贴近工作，语言精炼，给人耳目一新的感觉，促

进员工树立正确的人生价值观，提高员工对自己、对家庭、对工作的责任心。

① 一楼大厅：

南堡联合站日常行为管理理念：让今天胜过昨天（右墙）；日常工作管理理念：日事日毕 日清日高（显示屏背面墙）；创新理念:严对标 永为先（安全文化长廊）；节约理念：节俭养德。

充分利用电子显示屏实现3大功能：

1、日常安全提示、通知、安全教育，播放各类安全flash，包括亲情提示、灭火器的选择与使用、特种作业作业事项等，通过生动的动画效果，提高员工安全意识和安全知识水平。

2、迎接外部检查时，播放站内宣传片，包括站简介、入站须知、区域介绍、亮点宣传等。

3、将中控室生产画面上传至电子显示屏。

②后门厅：

南堡联合站属于一级防火防爆单位，站内生产介质为天然气、液化气、轻烃、原油，易燃易爆，为保障安全生产，手机、火种、易燃物等易引起火灾物品禁止带入厂区。因此专门设置一台自动存储柜，方便外来人员存放此类物品，并在门头及储存柜安装提示牌，日常由门卫监督管理。

此外还安装了3块展示板：党员创先争优宣传栏、站绩效合同、员工HSE承诺书、公告栏。

② 站平面效果图前

在参观之前，先给各位领导介绍下站内分布情况：南堡联合站生产区域按区块分，可分为9大区块：天然气处理区、原油处理区、原油储存罐区、热力及空氮站、液化气球罐区、事故罐区、轻烃罐区、消防及水处理区、装车场。

④天然气装置区（南侧为安全文化长廊）

在每个区域拐角都设有区域简介导向牌，这是将区域简介和方向指示一体的设计，方向指示采用平面图形式，并将所在区域放大，所在方位及该区域设备位置一目了然。

安全文化建设五大项之一，安全标语：在装置平台安装安全标语，渲染安全氛围。

安全文化建设另一项安全提示：在每个区域还设有安全警示牌，在每个装置区都设有安全小提示：如平台上台阶目视前方位置和下台阶口粘贴有安全提示，高温设备有高温安全提示，静电触摸球有形象图案和文字提示，管线跨越点有禁止踩踏提示等。

可视化管理方面：设备、管线粘贴详细流程标识，便于对流程的确认和新员工的学习。设备承包牌、状态牌，塑封的巡检要点等

精细化：所有消防箱、灭火器进行编号，由运行部统一管理。（阀门、丝杆、静电接地等时间不够可以放在稳前泵房介绍）。

在天然气装置区对面，参观、巡检必经之处安装安全文化长廊：内容包括四个方面：

1、从集团公司到冀东油田再到集输公司各项HSE政策；

2、HSE管理的主要内容；

3、HSE具体做法；

4、亲情文化，在安全文化长廊设立2块亲情文化版，将员工亲人的照片及亲情寄语印刷出来，员工巡检途中见到家人的笑容和温馨的话语，必是内心温暖，家庭责任感便油然而生，安全是种责任，是家庭的最大幸福。

⑤原油处理区西侧

施工管理与安全生产同等重要，对外来队伍进站施工进行严格管理，按照冀东油田15项标准办理各项施工手续、特种作业许可，详细分析各类隐患，严格落实各项安全措施，加强现场监督，保障安全。自建站以来，未出现一例大、小事故。对施工规范化管理，办理施工手续、进行安全教育、领取入场证后方可进站施工，施工现场采用警戒线隔离，并设立提示牌，提示牌分为2种：一是安全警示牌，内容为五想五不干和南堡联合站施工安全管理规定，另一个为施工信息牌，一面为正在施工、注意安全的提示，另一侧为施工信息，内容包括施工单位、作业内容、作业票据的现场展示。

桥架标语也是安全文化建设中标语文化的一部分，我站在6处管线跨越处设有安全标语、口号，用于渲染安全氛围。

此外，还有安全文化建设非常重要的一项，亲情文化牌：在巡检路线安装亲情文化牌，包括亲情篇、励志篇、安全篇、警示篇四个方面，内容贴近生活、贴近工作，语言精炼，给人耳目一新的感觉，促进员工树立正确的人生价值观，提高员工对自己、对家庭、对工作的责任心。

⑥稳前泵房

在集输公司精细化方案基础上，南堡联合站在现场精细化方面做了大量的工作，提高了现场精细化管理水平：包括阀门标识描红、丝杆打亮涂抹黄油、室外法兰及基础螺丝除锈后包锡箔纸防止海边湿润空气造成严重腐蚀、室内螺丝刷银粉起到防腐作用、保温盒及管线保温铝皮的封口整齐美观、静电接地刷黄绿道漆即起到防腐作用，亮丽的色彩又增加了美观、压力表贴限位标识等。

室内每个区域都有卫生承包人，设备有设备承包人，负责室内卫生及设备一保工作，在室内，我们设有墩布池及墩布架，墩布架物品摆放位置及数量都进行了规范，并将这些标准制订成塑封提示牌。对室内移动物品都进行定位、定量，并做标识。

设备上，首先做了一些可视化工作：地面粘贴巡检线，现场制作了塑封提示牌，内容包括巡检要点、启动注意事项等；设备承包牌，包括设备型号、技术参数；设备状态牌，进行了小创新，将设备“运行、备用、待修、停用”四种状态做成翻转形式，操作方便；设备本体上做有设备标识、设备轴承护罩安全提示“高速运转”、盘泵位置标识“ABCD”四个点，每次盘泵3到5圈，最终位置与上次盘泵位置成90°角；另外还做了精细化处理，防腐颜色统一：电机蓝色、油泵体聚氨酯亮灰色、水泵体聚氨酯亮绿色，黄油嘴打亮、地脚螺栓、螺丝刷银粉防锈蚀、操作柱下铺绝缘胶皮等。

⑦压缩机厂房

南堡联合站共有原料气压缩机3台，单台压缩机的噪声声压级为105dB(A)，三台叠加后的总声压级为110dB(A)，远远超出国家标准规范的要求，对厂区周边环境将造成极大的污染。同时，对于厂区内的工作人员来说，如此高的噪声环境，将影响工作效率，甚至对身心健康造成危害。

针对此种情况，为保护环境和员工身心健康，原料气压缩机厂房及低压气压缩机厂房均采用了吸声、隔声等降噪措施，使南堡联合站高噪声压缩机厂房内噪声值达到国家劳动保护标准要求，符合中石油领导提出的建设“科技、绿色、和谐”的南堡油田的指导方针，符合国家提出的“以人为本，构建和谐社会”的治国方针。

厂房墙体采用重墙（混凝土砌块）轻顶加隔声门窗的结构，室内吊顶及墙面，采用强吸声处理，安装隔声门窗，室外空冷器区设置吸隔声屏障。厂房墙体采用重墙（混凝土砌块）轻顶加隔声门窗的结构，在墙面做强吸声处理。两侧山墙设计采用吸声尖劈，增加对混响声能的吸收，最大程度的降低室内低频声，达到降低噪声的要求，前后墙由于桥架、门窗、剪刀撑等结构的存在，较难实现安装吸声尖劈，墙面吸声处理构造采用穿孔板后填多孔吸声材料的吸声构造。为了降低室内低频声能，特在吸声材料与墙体间设计预留100mm厚的空气腔体以最大程度地吸收低频声能。（可以在出厂房后介绍）

⑧绿化

此处为天然气装置预留区，铺设草坪后，减少了生产区域灰尘，美化了工作环境，常年绿草如茵，视觉上的冲击，也对缓解员工疲劳起到了极大作用。

第三篇：旅游卡介绍

中银·好客山东旅游信用卡功能简介

① 存款有息，透支免息期

无需预存现金，即可使用长城信用卡透支消费，并可以享受最长50天的免息还款期；如果卡内存有现金，更可享有存款利息。轻松融资、轻松理财，让您在享受免息透支消费的便利之时实现资金的保值增值。

② 全省存取款和转账均免费，多重收支结算功能

中银·好客山东旅游卡信用卡在山东省内中行柜台存款、取现、转账交易以及中行ATM交易均免收手续费！同时，该卡还具有全国通存通兑、汇划通（转帐）、购物消费、自助终端存取款、网上银行等多重功能。

③ 省内旅游信息面面通 出行放心无忧

持卡人可以通过山东旅游资讯网（）、中国旅游服务热线12301及随卡发行的旅游手册获得全面的旅游信息资讯，让您随时随地获得旅游资讯，放心无忧畅游齐鲁大地。

④ 衣食住行游优惠尽享，样样实惠

中银·好客山东旅游卡持卡人可享有全省1400余家餐饮、酒店、景点、旅游社类“好客山东”会员企业的优惠折扣，优惠幅度为4折--9.8折，让您畅享旅途中衣、食、住、行、玩全方位优惠。

⑤ 办卡免年费，刷五笔免次年年费

中银·好客山东旅游卡信用卡免首年年费，刷卡消费使用五笔即可免次年年费。

⑥ 短信及时通，交易尽掌握

中国银行特为您提供短信服务，实时交易通知、自动转账还款结果提示，确保您随时掌握您的长城信用卡交易情况。

⑦ 轻松支付 轻松还款

自动转账还款，轻松放心，还款无忧；ATM机、存取款一体机还款，随到随还；网银还款，随心自如；柜台还款，专人服务。众多还款渠道，轻松便捷，任您选择

⑧ 积分笔笔送 礼品随心领

您持中银·好客山东旅游卡每消费1元，可获得1个积分奖励，多张卡片积分可合并使用，累计积分可以免费兑换150多种积分礼品，在指定旅游企业刷卡消费时还可享受旅游积分回馈礼品，丰富多彩的积分礼品等您来拿！

⑨ 代缴费服务，省时省力

您可通过中银·好客山东旅游卡代缴电话费、手机费等公共事业费，免除您在网点柜台排队等候的麻烦，省时省力！

发卡热线：73***16709

第四篇：惠农卡介绍

惠农卡介绍

一、功能简介

（一）惠农卡是中国农业银行面向农户发行的银联标准借记卡产品，它除具有金穗借记卡存取现金、转账结算、消费、理财等各项金融功能外，还向持卡人提供农户小额贷款载体、财政补贴代理等特色服务功能，并提供一定的金融服务收费减免优惠。

（二）农户小额贷款是指中国农业银行按照普惠制、广覆盖、商业化的要求，以惠农卡为载体，对农户户主或户主书面指定的本家庭其他成员发放的贷款。每户农户只能由一名家庭成员申请农户小额贷款。实现农户小额贷款一次授信、循环使用、随借随还。

（三）新型农村合作医疗服务是农业银行与新型农村合作医疗管理机构签订合作协议，通过惠农卡为持卡人提供合作医疗身份识别、合作医疗费和就诊款项缴纳、医疗补偿代发等服务功能。

（四）财政补贴代理服务是农业银行与财政部门签订代理协议，以享受政府财政补贴的持卡人为服务对象，通过惠农卡直接将财政补贴款项发放到持卡人的服务功能。

二、发卡流程

（一）批量申请。对纳入批量发卡的农户，应由申请人（农户）填写金穗惠农卡申请表，并将本人居民身份证、户口簿和申请表一同提交给村委会等由发卡行认定的政府组织或机构（简称合作机构），合作机构包括村委会、公司+（基地）+农户运作模式中的公司企业、新型农村合作医疗、农村社保等公用事业组织等机构。

（二）审核确认。合作机构应对申请人提交资料进行认真审核并在符合条件的申请表上加盖公章确认；对因新型农村合作医疗、农村社保等公用事业应用需要批量申请时，应由相关合作机构根据合作协议对申请人提交资料进行审核，并在申请资料汇总清单上加盖公章；合作机构审核确认完毕后将相关资料一并交给农行受理网点。

（三）网点受理。受理网点在受理申请业务时，首先应对以下要素进行审核：

1．申请资料和申请表填写要素是否齐全；

2．申请资料是否经合作机构审核盖章；

3．主卡申请人是否为本户户主（或经户主指定）且是否申领过惠农卡；

4．借记卡开卡时需审核的其它内容。

（四）开卡处理。对审核合格的农户，农业银行受理网点应按规定进行发卡，并留存申请人的居民身份证、户口簿复印件以及申请表、经合作机构批量审核的清单资料等。

（五）卡单签收。受理网点批量开卡后，将完成开卡的卡片及卡号清单交合作机构签收，合作机构接到卡片和卡号清单后将卡片发给申领人签收，受理网点应及时从合作机构收回申领人签收完毕的卡号清单并存档。

（六）改密激活。持卡人领卡后应由本人及时持惠农卡和居民身份证到当地农业银行网点营业柜台办理卡片改密激活，惠农卡激活后即可正常使用。

受理网点批量开卡后也可通知申请人，由申请人持本人居民身份证到当地农业银行网点的营业柜台直接领卡并改密激活。

三、农户授信及贷款流程

（一）在农业银行网点授信的农户应满足以下条件：

1．具有中华人民共和国国籍，年龄在18周岁以上(含18周岁)60周岁以下,在农村区域有固定住所,身体健康,具有完全民事行为能力和劳动能力,持有有效身份证件;

2．是农村家庭的户主或户主书面指定的本家庭其他成员，且已经申请获得金穗惠农卡;

3．所从事的生产经营活动,符合国家法律法规及产业政策;

4．家庭人均可支配收入不低于所在县市农村人均家庭可支配收入，具有稳定的收入和按期偿还贷款本息的能力;

5．依据《中国农业银行“三农”客户信用等级评定办法（试行）》，信用评级在一般级及以上（仅办理全额抵质押授信业务的农户除外）;

6．品行良好,没有连续逾期90天以上或累计逾期6期以上的信用记录，申请贷款时无逾期未还贷款。

7．贷款人规定的其他条件。

（二）贷款流程：

农户小额贷款业务基本流程为：客户申请、受理与调查、审查、（审议、）审批、签订合同、提供信用、贷后管理、收回。

1．贷款申请与受理。农户应填写《中国农业银行农户小额贷款业务申请表》，向经营行客户部门（营业网点）提出农户小额贷款业务申请。采用联保小组方式的，还需填写《联保借款申请书》。农户贷款需要提供基本资料同授信要求资料，若无资料更新或变化的可不需另行提供。同时，对以保证方式担保的，需要提供保证方承担连带保证责任的承诺书（或联保承诺书）；以抵（质）押方式担保的，需要提供有权处分人（包括财产共有人）的有效身份证明及同意抵（质）押的证明材料；并提供书面的贷款用途证明材料。

客户部门（营业网点）收到申请资料后，初步认定客户是否具备办理农户小额贷款业务的基本条件。对于不予受理的，经客户部门（营业网点）负责人同意后，及时通知申请人。

2．签订合同。农行客户部门或营业网点取得同意办理贷款业务的批复后，根据有关规定与客户签订《最高额担保个人借款合同》。贷款采用保证担保的，应办妥保证担保手续（对采用联保小组方式担保的，必须签定联保协议书，作为保证合同的附件）；采用抵押或质押担保的，应办妥抵押登记、出质止付等相关手续。

3．贷款利率。农户小额贷款定价坚持收益覆盖风险的原则。对抵押充足、变现能力强的贷款利率在当期基准利率的基础上上浮10%-15%；对采用农户联保方式的上浮20%-25%；对采用公司+基地+农户方式担保的上浮10%-15%；对采用信用方式的上浮30%-40%。

4．还款方式。农户小额贷款采取利随本清或按季（月）结息到期还本的还款方式。贷款期限在一年以内的，原则上要求采取利随本清的还款方式。贷款到期后，农行电脑系统自动从借款人金穗惠农卡扣收贷款。到期日之前，借款人也可按约定通过柜台或自助渠道办理提前还款。

5．农户小额贷款实行限时办结制度。自贷款申请资料完备之日起，老客户原则上在2个工作日内办结，新客户原则上在5个工作日内办结。对于不在我行营业机构覆盖范围的偏远地方，可以适当延长办结时间，但最长不得超过15个工作日。

四、农业银行对惠农卡主卡的金融服务收费实施以下优惠：

（一）免收惠农卡账户小额账户服务费；

（二）免收惠农卡和交易明细折的工本费（包括换卡和补卡）；

（三）减半收取惠农卡年费。

发卡流程

（一）确定发卡对象。惠农卡试点期间发卡对象确定为全县烟农、蚕农及龚坊镇、戴坊镇符合条件的农户。

（二）发卡流程。惠农卡主卡以农户为单位发放，一户一主卡，主卡持卡人为家庭其他成员申请附属卡时，可到农行网点填写惠农卡申请表，并提供本人和附属卡申请人的居民身份证和户口簿。惠农卡的具体发行方式可分为批量申请发卡和单独申请发卡两种方式，按以下流程操作。

1、批量申请发卡

第一步：进行批量发卡时，由农行业务营销组负责收集试点乡镇发卡对象相关信息。

第二步：业务营销组将资料送至公安部门（派出所）审核合格后，对合格的农户清单加盖公章，以示确认。

第三步：业务营销组根据经公安部门（派出所）审核的农户清单进行再审核，并移交至会计部门批量制卡。

第四步：会计部门批量开卡后，根据清单以村委会为单位，进行发放。

第五步：持卡人领卡后，可根据实际情况与当地的合作机构提前联系，采用柜台延伸（专用POS、专用支付通）等方式向持卡人提供上门办理卡片激活服务。持卡人也可视实际便利情况，持惠农卡和居民身份证到当地农行网点或通过指定自助渠道办理卡片改密激活。

激活流程：

①凡持有金穗惠农卡的农户户主应提供有效身份证件及金穗惠农卡，到指定的各乡镇转账电话服务或农行柜面办理登记及激活手续；

②客户经理或业务人员核对持卡人的惠农卡与有效身份证件，并登记金穗惠农卡激活登记簿；

③登记完成后，持惠农卡及有效身份证交转账电话业务人办理激活密码。

2、单独申请。单独申请发卡时，申请人持本人居民身份证、户口簿以及村委会等机构对其身份证明的介绍信到当地网点填写惠农卡申请表，直接申请办卡并激活密码。

农户小额贷款授信与发放

（一）贷款授信

以特色农业产业链为突破口，创新农户贷款授信与发放模式。充分发挥乐安县蚕桑、烟叶等种植特色资源优势，可采用以下担保方式解决“贷款难”瓶颈：

1、抵押担保：

(1)乡镇所在地以上店面住房抵押；

(2)山林权抵押担保；

(3)其他可用于抵押的担保。

2、保证担保：

(1)“公司+农户”结构，公司可成为农户的担保人，以签订定单农业合同为前提；

(2)公务员或有固定工资收入的人员可为农户担保；

(3)乡镇所在地以上有经济实力的人员可为农户担保；

（二）申请与受理

客户填写《中国农业银行农户小额贷款业务申请表》，向经营行客户部门提出农户小额贷款业务申请。填写《借款申请书》。借款人需提供以下基本资料：

（1）合法有效的身份证、户口簿、金穗惠农卡的原件和复印件。

（2）抵(质)押的或保证人相关资料，符合信用贷款条件的除外。

（3）贷款人要求的其他资料。

收到申请资料后，初步认定客户是否具备办理贷款授信业务基本条件。对不予受理的要及时通知申请人。

第五篇：信用评分卡介绍

信用评分卡

信用评分是指根据银行客户的各种历史信用资料，利用一定的信用评分模型，得到不同等级的信用分数，根据客户的信用分数，授信者可以通过分析客户按时还款的可能性，据此决定是否给予授信以及授信的额度和利率。

虽然授信者通过人工分析客户的历史信用资料，同样可以得到这样的分析结果，但利用信用评分却更加快速、更加客观、更具有一致性。

一、引进信用评分卡的目的及意义

1、由于零售信贷业务具有笔数多、单笔金额小、数据丰富的特征，决定了需要对其进行智能化、概率化的管理模式。信用评分模型运用现代的数理统计模型技术，通过对借款人信用历史记录和业务活动记录的深度数据挖掘、分析和提炼，发现蕴藏在纷繁复杂数据中、反映消费者风险特征和预期信贷表现的知识和规律，并通过评分的方式总结出来，作为管理决策的科学依据。

2、目前国内大多数银行信用卡部门采取人工审批作业形式，审批依据是审批政策、客户提供的资料及审批人员的个人经验进行审批判断，存在以下问题：

（1）信审人员对申请人所提交申请资料真实性的认定基本依赖于受理申请资料的信贷业务员的职业操守和业务素质，审批人员对申请人资料的核实手段基本依赖于电话核查，对申请核准与否基本依赖于自己的信审业务经验，授信审查成本高、效率低而又面临很大的欺诈风险，这种状况很难应对年末所谓的“行业 旺季”中大规模集中的小额贷款业务需要。

（2）审批决策容易受主观因素影响、审批结果不一致，审批政策调控能力相对薄弱。

（3）不利于量化风险级别，无法进行风险分级管理，影响风险控制的能力及灵活度，难以在风险与市场之间寻求合适的平衡点。

（4）审批效率还有较大提升空间。

3、信用评分卡具有客观性，它是根据从大量数据中提炼出来的预测信息和行为模式制定的，反映了借款人信用表现的普遍性规律，在实施过程中不会因审批人员的主观感受、个人偏见、个人好恶和情绪等改变，减少了审批员过去单凭人工经验进行审批的随意性和不合理性。

4、信用评分卡具有一致性，在实施过程中前后一致，无论是哪个审批员，只要用同一个评分卡，其评估和决策的标准都是一样的。

5、信用评分卡具有准确性，它是依据大数原理、运用统计技术科学地发展出来的，预测了客户各方面表现的概率，使银行能比较准确地衡量风险、收益等各方面的交换关系，找出适合自己的风险和收益的最佳平衡点。

6、运用信用评分卡可以极大地提高审批效率。由于信用评分卡是在申请处理系统中自动实施，只要输入相关信息，就可以在几秒中内自动评估新客户的信用风险程度，给出推荐意见，帮助审批部门更好地管理申请表的批核工作，对于业务批量巨大、单笔业务金额较小的产品特别适合。

二、信用评分模型的简介

信用评分模型的类型较多，比较使用的3个如下：

（1）在客户获取期，建立信用局风险评分，预测客户带来违约风险的概率大小；（2）在客户申请处理期，建立申请风险评分模型，预测客户开户后一定时期内违约拖欠的风险概率，有效排除了信用不良客户和非目标客户的申请；（3）在帐户管理期，建立催收评分模型，对逾期帐户预测催收策略反应的概率，从而采取相应的催收措施。

三、信用评分卡的开发

信用评分模型开发流程包括模型的设计与规划、样本的选择、预测变量的选择和确定、模型的制定、模型效果的评估和检验、模型的实施、模型表现的跟踪和监控等。

（1）建立开发目标、方法及业务问题的定义

开发目标：

1、确保决策的一致性，减少人工干预，提高信贷政策的执行力；

2、准确反映并量化客户的风险级别，用科学的方法管理风险以控制和减少信贷损失；

3、提高市场竞争能力，在控制可接受的风险水平的同时争取更多优质客户，有效地提高市场占有率；

4、实现审批流程自动化，减少运营成本。

模型建立方法：建立模型可采用的方法很多，业内通常使用逻辑回归方法建立贷款申请评分模型。

好、坏客户定义：好、坏客户的定义必须与银行总体政策、管理目标一致，综合考虑风控策略、催收策略、业务历史、样本数量的需要，如定义曾经有90天以上逾期不良记录的客户为坏客户；定义满12个月，未出现90天以上逾期记录的客户为好客户。

（2）确定数据源，选取样本

数据来源：内部信用卡核心系统数据库和其它相关业务系统；

样本总数量：选取某地区从2004年1月开始2006年6月的所有申请人，总数120，000人（包括好、坏客户及拒绝的申请客户）；

样本空间：

1、坏客户样本空间：2004年8月至2006年2月之间开户的客户；

2、好客户样本空间：2004年6月至2005年5月之间开户的客户；

3、被拒绝客户样本空间：2005年7月至2006年6月之间申请被拒绝的客户。

（3）数据抽取、清理和整理，建立数据集

这一步是开发申请评分模型中最重要、最耗时的步骤之一。数据质量好坏是决定开发的模型成功的关键因素。在确定数据来源后，由于需要采集的数据资料来源不一，数据量大，抽取时耗时较多，就需要在原始数据的基础上，根据业务需求、数据性质、结构及内在逻辑，对数据进行归类、合并、分组，最终建立数据集（或数据仓库）。

（4）数据分析、变量选择及转换

数据经过整理后下一步进行数据资料的分析，找出其内在关联性，并经过对样本变量的分组、合并和转换，选择符合建模条件、具有较强预测能力的变量。

如果是连续变量，就是要寻找合适的切割点把变量分为几个区间段以使其具有最强的预测能力。例如客户年龄就是连续变量，在这一步就是要研究分成几组、每组切割点在哪里预测能力是最强的。这一步是评分模型非常重要也是最耗费时间的步骤。如果是离散变量，每个变量值都有一定的预测能力，但是考虑到可能几个变量值有相近的预测能力，因此分组就是不可避免而且十分必要的。

通过对变量的分割、分组和合并转换，最终剔除掉预测能力较弱的变量，筛选出符合小额贷款实际业务需求、具有较强预测能力的变量，使建立的模型更加有效。

（5）创建评分模型

利用上面分组后形成的最新数据集进行逻辑回归运算得到初始回归模型。在回归模型的基础上，通过概率与分数之间的转换算法把概率转换成分数进而得到初始评分卡。下一步要将初始评分卡经过拒绝推论，所谓拒绝推论，即申请被拒绝的客户数据未纳入评分系统，导致样本选取的非随机性，整体信用情况因此被扭曲，信用评分模型的有效性降低。

因为申请风险评分模型是用来评估未来所有借款申请人的信用，其样本必须代表所有的借款申请群体，而不仅代表信用质量较好、被批准的那部分客户的信用状况，所以样本必须包括历史上申请被拒绝的申请人，否则，样本空间本身就会出现系统性偏差。因为样本排除了较高信用风险的申请人群体（即历史上申请被拒绝的客户）。如果仅仅依靠被批准申请人群体的样本开发评分模型，并将其运用到整个申请人群体中去，而被批准和被拒绝群体的行为特征和“坏”的比例往往大相径庭，那么这种以被批准群体代表被拒绝群体的做法将必然在很大程度上弱化模型的预测精度。

进行拒绝推论时，由于这部分被拒绝申请人的好坏表现是不可知的，必须以一定的统计手段来推测。推测的方法有很多，可以利用初始评分卡对这部分被拒绝客户进行评分，从而得出每个被拒绝客户如果被审批成为好客户的概率和坏客户的概率，再按其权重放入模型样本中，这样会尽量减少样本的偏差，同时兼顾拒绝样本的不确定性。我们利用拒绝推论后形成的样本（包括核准和拒绝的）重新对每个变量进行分组，其原理和方法与初始分组相同。然后对第二次分组形成的数据集建立逻辑回归模型。最后在第二次回归模型的基础上，通过概率与分数之间的转换算法把概率转换成分数，进而得到最终评分卡。

（6）模型检验

模型建立后，需要对模型的预测能力、稳定性进行检验后才能运用到实际业务中去。申请评分模型的检验方法和标准通常有：交换曲线、K-S指标、Gini数、AR值等。一般来说，如果模型的K-S值达到30%，则该模型是有效的，超过30%以上则模型区分度越高，本例中模型的K-S值达到40%以上，已经可以上线使用。

（7）建立MIS报表，模型的实施、监控及调整

模型实施后，要建立多种报表对模型的有效性、稳定性进行监测，如：稳定性监控报表，比较新申请客户与开发样本客户的分值分布，监控模型有效性；特征分析报表，比较当前和开发期间的每个记分卡特征的分布，监控模型有效性；不良贷款分析报表，评估不同分数段的不良贷款，并且与开发时的预测进行比较，监控客户信贷质量；最后分值分析报表，分析不同分数段的申请人、批准/拒绝以及分数调整的客户分布，监控政策执行情况等。

另外，随着时间的推移，申请评分卡的预测力会减弱，因为经济环境、市场状况和申请者、持卡者的构成在不断变化，同时，银行整体策略和信贷政策的变化也要求评分模型适时调整，所以，申请评分卡在建立后需要持续监控，在应用一段时间（一般2-3年）以后必须适当重新调整或重建。

四、运用信用评分卡需要注意的问题

1、开展贷款业务的历史要长。

评分卡的发展必须以历史数据为依据，如果公司开展小贷业务的历史太短，数据不充分，则不具备开发评分卡的条件。

2、发展信用评分卡需要大量的数据，而且数据的质量要好。

如果数据很少，不具有代表性或数据质量很差，有很多错误，那么基于该数据的评分卡就不会准确，那么申请评分卡的发展就会受到制约。

3、数据的保存要完整

小贷公司必须把历史上各个时期申请贷款的客户申请表信息、当时的信用报告记录等数据保存起来，不仅所有被批准的客户的数据要保存，被拒绝的申请者数据也应该保存，以进行模型的表现推测。而且，保存的数据不仅要足以提炼出各种预测变量，还要能够辨别其表现（好、坏等）。

4、信用评分卡只是提供了决策依据，不是决策本身。

信用评分卡并不能告诉审批人员某个客户一定是好的或坏的，它只是告诉我们一定的概率，因此，对于有些客户的申请审批决定就必须综合信用报告等其它信息作出判断。

5、一张申请评分卡很难满足整个人群，需要针对不同人群建立单独的评分卡。

由于爱投在外地其他省份还有好几家分公司，存在着较大的地域差别，各地区经济发展也存在着较大差别，客户消费习惯有较大差异，如果使用一张申请评分卡就会造成信用评分的不真实。

6、时间越久，信用评分卡的有效性会降低，因为经济环境、市场状况和申请者、借款人的构成、业务的来源渠道在不断变化，使得样本人群的特质和属性发生改变，特别是在经济高速发展的阶段（或是股市大牛市阶段），人群的生活方式、消费习惯、经济状况等变化很快，申请评分模型在应用一段时间后通常会与初期模型产生偏移，所以需要适当重新调整，必要时还要重新开发，以保证信用评分卡的有效性。