美国移民社会安全卡介绍

第一篇：美国移民社会安全卡介绍

[导读]社会安全卡的作用很多，不仅证明身份，而且应征寻职、银行开户、贷款、申请入学、申请福利等等，都要出示社会全安卡或填写社会安全卡号码。但对一般入来说，其最主要的用途还是交税，申请福利的作用只有当失业

美国移民社会安全卡了解多少社会安全卡，又称工卡。是美国居民必不可少的证件。此卡由美国社会安全局发放.由申请者本人到社会安全局(全美共有1300余处，大多设在各州主要城市)填报一份详表，并出示护照、出生证明等证件，经核对无误，在一两个月内便可收到社会安全卡。美国人每人一生只领取一个社会安全卡，如果遗失可以申领班一份遗失卡的副本。

社会安全卡的作用很多，不仅证明身份，而且应征寻职、银行开户、贷款、申请入学、申请福利等等，都要出示社会全安卡或填写社会安全卡号码。但对一般入来说，其最主要的用途还是交税，申请福利的作用只有当失业、伤残或年老退休时才会显现出来。社会安全卡上记载着持有人的收入及纳税的全部记录。只有根据这个记录，才有资格在日后领取福利金。美国的社会福利资金主要来自民间的两项税收，一项是联邦安全保险税，另一项是州伤残保险税。

联邦安全保险税的税率是在个人所得薪水内扣缴总额的6.56%，个人所属的企业或机关也相应地报缴6。56%，也就是说。联邦政府将从每个人的薪金及其雇主方面按月收取相当于个人薪金 l3.12%的税金，用于社会福利。

各州伤残保险税的税率，是扣缴个人薪金总额的0，6%。以月收入1000元计，每月应缴6元。如果州政府对伤残者的补助不够，联邦政府再另行拨款。

由此可见，美国的福利制度完全是“羊毛出在羊身上”，每个人在有能力工作时缴纳税款，一旦丧失能力。便可享受这种福利。社会安全卡的主要用途——先纳税.后领福利金：——便是福利制度的证明。

第二篇：旅游卡介绍

中银·好客山东旅游信用卡功能简介

① 存款有息，透支免息期

无需预存现金，即可使用长城信用卡透支消费，并可以享受最长50天的免息还款期；如果卡内存有现金，更可享有存款利息。轻松融资、轻松理财，让您在享受免息透支消费的便利之时实现资金的保值增值。

② 全省存取款和转账均免费，多重收支结算功能

中银·好客山东旅游卡信用卡在山东省内中行柜台存款、取现、转账交易以及中行ATM交易均免收手续费！同时，该卡还具有全国通存通兑、汇划通（转帐）、购物消费、自助终端存取款、网上银行等多重功能。

③ 省内旅游信息面面通 出行放心无忧

持卡人可以通过山东旅游资讯网（）、中国旅游服务热线12301及随卡发行的旅游手册获得全面的旅游信息资讯，让您随时随地获得旅游资讯，放心无忧畅游齐鲁大地。

④ 衣食住行游优惠尽享，样样实惠

中银·好客山东旅游卡持卡人可享有全省1400余家餐饮、酒店、景点、旅游社类“好客山东”会员企业的优惠折扣，优惠幅度为4折--9.8折，让您畅享旅途中衣、食、住、行、玩全方位优惠。

⑤ 办卡免年费，刷五笔免次年年费

中银·好客山东旅游卡信用卡免首年年费，刷卡消费使用五笔即可免次年年费。

⑥ 短信及时通，交易尽掌握

中国银行特为您提供短信服务，实时交易通知、自动转账还款结果提示，确保您随时掌握您的长城信用卡交易情况。

⑦ 轻松支付 轻松还款

自动转账还款，轻松放心，还款无忧；ATM机、存取款一体机还款，随到随还；网银还款，随心自如；柜台还款，专人服务。众多还款渠道，轻松便捷，任您选择

⑧ 积分笔笔送 礼品随心领

您持中银·好客山东旅游卡每消费1元，可获得1个积分奖励，多张卡片积分可合并使用，累计积分可以免费兑换150多种积分礼品，在指定旅游企业刷卡消费时还可享受旅游积分回馈礼品，丰富多彩的积分礼品等您来拿！

⑨ 代缴费服务，省时省力

您可通过中银·好客山东旅游卡代缴电话费、手机费等公共事业费，免除您在网点柜台排队等候的麻烦，省时省力！

发卡热线：73***16709

第三篇：惠农卡介绍

惠农卡介绍

一、功能简介

（一）惠农卡是中国农业银行面向农户发行的银联标准借记卡产品，它除具有金穗借记卡存取现金、转账结算、消费、理财等各项金融功能外，还向持卡人提供农户小额贷款载体、财政补贴代理等特色服务功能，并提供一定的金融服务收费减免优惠。

（二）农户小额贷款是指中国农业银行按照普惠制、广覆盖、商业化的要求，以惠农卡为载体，对农户户主或户主书面指定的本家庭其他成员发放的贷款。每户农户只能由一名家庭成员申请农户小额贷款。实现农户小额贷款一次授信、循环使用、随借随还。

（三）新型农村合作医疗服务是农业银行与新型农村合作医疗管理机构签订合作协议，通过惠农卡为持卡人提供合作医疗身份识别、合作医疗费和就诊款项缴纳、医疗补偿代发等服务功能。

（四）财政补贴代理服务是农业银行与财政部门签订代理协议，以享受政府财政补贴的持卡人为服务对象，通过惠农卡直接将财政补贴款项发放到持卡人的服务功能。

二、发卡流程

（一）批量申请。对纳入批量发卡的农户，应由申请人（农户）填写金穗惠农卡申请表，并将本人居民身份证、户口簿和申请表一同提交给村委会等由发卡行认定的政府组织或机构（简称合作机构），合作机构包括村委会、公司+（基地）+农户运作模式中的公司企业、新型农村合作医疗、农村社保等公用事业组织等机构。

（二）审核确认。合作机构应对申请人提交资料进行认真审核并在符合条件的申请表上加盖公章确认；对因新型农村合作医疗、农村社保等公用事业应用需要批量申请时，应由相关合作机构根据合作协议对申请人提交资料进行审核，并在申请资料汇总清单上加盖公章；合作机构审核确认完毕后将相关资料一并交给农行受理网点。

（三）网点受理。受理网点在受理申请业务时，首先应对以下要素进行审核：

1．申请资料和申请表填写要素是否齐全；

2．申请资料是否经合作机构审核盖章；

3．主卡申请人是否为本户户主（或经户主指定）且是否申领过惠农卡；

4．借记卡开卡时需审核的其它内容。

（四）开卡处理。对审核合格的农户，农业银行受理网点应按规定进行发卡，并留存申请人的居民身份证、户口簿复印件以及申请表、经合作机构批量审核的清单资料等。

（五）卡单签收。受理网点批量开卡后，将完成开卡的卡片及卡号清单交合作机构签收，合作机构接到卡片和卡号清单后将卡片发给申领人签收，受理网点应及时从合作机构收回申领人签收完毕的卡号清单并存档。

（六）改密激活。持卡人领卡后应由本人及时持惠农卡和居民身份证到当地农业银行网点营业柜台办理卡片改密激活，惠农卡激活后即可正常使用。

受理网点批量开卡后也可通知申请人，由申请人持本人居民身份证到当地农业银行网点的营业柜台直接领卡并改密激活。

三、农户授信及贷款流程

（一）在农业银行网点授信的农户应满足以下条件：

1．具有中华人民共和国国籍，年龄在18周岁以上(含18周岁)60周岁以下,在农村区域有固定住所,身体健康,具有完全民事行为能力和劳动能力,持有有效身份证件;

2．是农村家庭的户主或户主书面指定的本家庭其他成员，且已经申请获得金穗惠农卡;

3．所从事的生产经营活动,符合国家法律法规及产业政策;

4．家庭人均可支配收入不低于所在县市农村人均家庭可支配收入，具有稳定的收入和按期偿还贷款本息的能力;

5．依据《中国农业银行“三农”客户信用等级评定办法（试行）》，信用评级在一般级及以上（仅办理全额抵质押授信业务的农户除外）;

6．品行良好,没有连续逾期90天以上或累计逾期6期以上的信用记录，申请贷款时无逾期未还贷款。

7．贷款人规定的其他条件。

（二）贷款流程：

农户小额贷款业务基本流程为：客户申请、受理与调查、审查、（审议、）审批、签订合同、提供信用、贷后管理、收回。

1．贷款申请与受理。农户应填写《中国农业银行农户小额贷款业务申请表》，向经营行客户部门（营业网点）提出农户小额贷款业务申请。采用联保小组方式的，还需填写《联保借款申请书》。农户贷款需要提供基本资料同授信要求资料，若无资料更新或变化的可不需另行提供。同时，对以保证方式担保的，需要提供保证方承担连带保证责任的承诺书（或联保承诺书）；以抵（质）押方式担保的，需要提供有权处分人（包括财产共有人）的有效身份证明及同意抵（质）押的证明材料；并提供书面的贷款用途证明材料。

客户部门（营业网点）收到申请资料后，初步认定客户是否具备办理农户小额贷款业务的基本条件。对于不予受理的，经客户部门（营业网点）负责人同意后，及时通知申请人。

2．签订合同。农行客户部门或营业网点取得同意办理贷款业务的批复后，根据有关规定与客户签订《最高额担保个人借款合同》。贷款采用保证担保的，应办妥保证担保手续（对采用联保小组方式担保的，必须签定联保协议书，作为保证合同的附件）；采用抵押或质押担保的，应办妥抵押登记、出质止付等相关手续。

3．贷款利率。农户小额贷款定价坚持收益覆盖风险的原则。对抵押充足、变现能力强的贷款利率在当期基准利率的基础上上浮10%-15%；对采用农户联保方式的上浮20%-25%；对采用公司+基地+农户方式担保的上浮10%-15%；对采用信用方式的上浮30%-40%。

4．还款方式。农户小额贷款采取利随本清或按季（月）结息到期还本的还款方式。贷款期限在一年以内的，原则上要求采取利随本清的还款方式。贷款到期后，农行电脑系统自动从借款人金穗惠农卡扣收贷款。到期日之前，借款人也可按约定通过柜台或自助渠道办理提前还款。

5．农户小额贷款实行限时办结制度。自贷款申请资料完备之日起，老客户原则上在2个工作日内办结，新客户原则上在5个工作日内办结。对于不在我行营业机构覆盖范围的偏远地方，可以适当延长办结时间，但最长不得超过15个工作日。

四、农业银行对惠农卡主卡的金融服务收费实施以下优惠：

（一）免收惠农卡账户小额账户服务费；

（二）免收惠农卡和交易明细折的工本费（包括换卡和补卡）；

（三）减半收取惠农卡年费。

发卡流程

（一）确定发卡对象。惠农卡试点期间发卡对象确定为全县烟农、蚕农及龚坊镇、戴坊镇符合条件的农户。

（二）发卡流程。惠农卡主卡以农户为单位发放，一户一主卡，主卡持卡人为家庭其他成员申请附属卡时，可到农行网点填写惠农卡申请表，并提供本人和附属卡申请人的居民身份证和户口簿。惠农卡的具体发行方式可分为批量申请发卡和单独申请发卡两种方式，按以下流程操作。

1、批量申请发卡

第一步：进行批量发卡时，由农行业务营销组负责收集试点乡镇发卡对象相关信息。

第二步：业务营销组将资料送至公安部门（派出所）审核合格后，对合格的农户清单加盖公章，以示确认。

第三步：业务营销组根据经公安部门（派出所）审核的农户清单进行再审核，并移交至会计部门批量制卡。

第四步：会计部门批量开卡后，根据清单以村委会为单位，进行发放。

第五步：持卡人领卡后，可根据实际情况与当地的合作机构提前联系，采用柜台延伸（专用POS、专用支付通）等方式向持卡人提供上门办理卡片激活服务。持卡人也可视实际便利情况，持惠农卡和居民身份证到当地农行网点或通过指定自助渠道办理卡片改密激活。

激活流程：

①凡持有金穗惠农卡的农户户主应提供有效身份证件及金穗惠农卡，到指定的各乡镇转账电话服务或农行柜面办理登记及激活手续；

②客户经理或业务人员核对持卡人的惠农卡与有效身份证件，并登记金穗惠农卡激活登记簿；

③登记完成后，持惠农卡及有效身份证交转账电话业务人办理激活密码。

2、单独申请。单独申请发卡时，申请人持本人居民身份证、户口簿以及村委会等机构对其身份证明的介绍信到当地网点填写惠农卡申请表，直接申请办卡并激活密码。

农户小额贷款授信与发放

（一）贷款授信

以特色农业产业链为突破口，创新农户贷款授信与发放模式。充分发挥乐安县蚕桑、烟叶等种植特色资源优势，可采用以下担保方式解决“贷款难”瓶颈：

1、抵押担保：

(1)乡镇所在地以上店面住房抵押；

(2)山林权抵押担保；

(3)其他可用于抵押的担保。

2、保证担保：

(1)“公司+农户”结构，公司可成为农户的担保人，以签订定单农业合同为前提；

(2)公务员或有固定工资收入的人员可为农户担保；

(3)乡镇所在地以上有经济实力的人员可为农户担保；

（二）申请与受理

客户填写《中国农业银行农户小额贷款业务申请表》，向经营行客户部门提出农户小额贷款业务申请。填写《借款申请书》。借款人需提供以下基本资料：

（1）合法有效的身份证、户口簿、金穗惠农卡的原件和复印件。

（2）抵(质)押的或保证人相关资料，符合信用贷款条件的除外。

（3）贷款人要求的其他资料。

收到申请资料后，初步认定客户是否具备办理贷款授信业务基本条件。对不予受理的要及时通知申请人。

第四篇：美国移民签证面试流程的介绍

Http://tiandaoedu.com

美国移民签证面试流程的介绍美国是很多想要移民人们的首选之地，申请美国移民签证是很多人头疼的问题之一，可以美国移民签证论坛或者其他地方了解有关知识，本文介绍一下美国移民签证的面试流程。

1.在美国公民服务和移民局(USCIS)批准申请人的移民签证后，申请会被转交到美国国家签证中心(NVC)。EB-5移民归属于职业移民范畴，美国职业移民类别每年是有名额限制的，因此，等待面签的时间可能会很长。

2.申请美国移民签证时，首先会收到美国国家签证中心发来的申请移民签证的指导，里面告诉申请人需要准备的材料及签证申请费用等。移民申请费405美金。申请签证的材料需要转交给美国国家签证中心直到得到大使馆的面签通知。

3.付费：美国国家签证中心会提前把费用清单发给申请人或申请人的代理人。缴费方式可以选择直接在网上提交，在洲政府交付支票或者邮政汇票。在NVC收到申请人的交费时，NVC会发给申请人下一步申请移民签证的指导说明。

4.准备申请材料

有效护照;

DS-260和DS-261表格(网上提交)

六个月内的两张彩色照片22mm*35mm

包括出生证明，犯罪记录等相关证明

资产证明

5.面试通知一个月之前，申请人会收到NVC寄来的信，上面包括面签时间和体检的说明。小孩需要：未结婚的;在登陆美国时未满21周岁。如果小孩在60天内即将满21周岁，需要马上联系签证中心，要求加急。

6.接到面签通知之后

只需阅读面签指导，清楚的记住日期，时间和面签地点;

完成体检

确保所有的材料在面签之前都准备完毕，申请人所有递交给签证中心的材料都会转交到签证官手中

按照要求提供照片

7.面试需要准备的材料：

天道教育

Http://tiandaoedu.com

a)出生证明;

b)犯罪记录;大于16岁申请人都要提交

c)遣返记录;

d)结婚证，离婚证

e)军官证;

f)护照复印件

g)照片;

h)子女抚养证明

8.面签当日：一定要准时参加面谈，千万不要迟到。最好比面谈通知上要求的时间提前45分钟。移民办公室的安全措施十分严密，因此还要注意严禁携带的物品，如：附有照相功能的手机、火柴、打火机、任何液体、锋利物品及胡椒(pepper spray)等，申请人可以把它们交给在移民办公室外等待的人保管。面签在30分钟以内。整个过程排队加上通过大约3-4个小时。

9.美国移民签证面签结果：根据个体信息的不同，面签时间也有所不同。一般一户面签的时间在半个小时以内。EB-5申请人申请有条件绿卡结果会当场批复，如果移民官对于某些材料或信息产生疑问，会要求再次递交相关信息和预约第二次面签。如果面签通过会当场通知，之后申请人可以就近选择自己所在城市的中信银行领取签证及相关资料。

申请人如果有以下情形是非常可能会被拒签的：毒品走私者，以往有在其他国家逾期逗留的历史记录和提交欺骗性的申请材料。如果申请人有这些情景，需要告知当地的领事官员进行说明。

2013年2月之后，申请人在拿到移民签证之后，需要单独给美国公民和移民局(USCIS)交纳165美元的费用，否则申请人将不能登陆美国，USCIS也不能给申请人发临时绿卡。

10.面签通过之后，到就近的中信银行取护照时会收到：护照+简单的表格等在一个透明包裹里，可以拆开的，随时带着。

全套的申请材料密封在另一个纸质包裹里，这个是不能打开的。这个包裹只有申请人登陆美国后，由海关开启，申请人自己不能开启。

以上是美国移民签证面试过程的一些介绍，面签时保持良好的心态对成功通过有所帮助。

原文地址：

资料参考：美国移民签证http://us.tiandaoedu.com/vi/

天道教育

第五篇：信用评分卡介绍

信用评分卡

信用评分是指根据银行客户的各种历史信用资料，利用一定的信用评分模型，得到不同等级的信用分数，根据客户的信用分数，授信者可以通过分析客户按时还款的可能性，据此决定是否给予授信以及授信的额度和利率。

虽然授信者通过人工分析客户的历史信用资料，同样可以得到这样的分析结果，但利用信用评分却更加快速、更加客观、更具有一致性。

一、引进信用评分卡的目的及意义

1、由于零售信贷业务具有笔数多、单笔金额小、数据丰富的特征，决定了需要对其进行智能化、概率化的管理模式。信用评分模型运用现代的数理统计模型技术，通过对借款人信用历史记录和业务活动记录的深度数据挖掘、分析和提炼，发现蕴藏在纷繁复杂数据中、反映消费者风险特征和预期信贷表现的知识和规律，并通过评分的方式总结出来，作为管理决策的科学依据。

2、目前国内大多数银行信用卡部门采取人工审批作业形式，审批依据是审批政策、客户提供的资料及审批人员的个人经验进行审批判断，存在以下问题：

（1）信审人员对申请人所提交申请资料真实性的认定基本依赖于受理申请资料的信贷业务员的职业操守和业务素质，审批人员对申请人资料的核实手段基本依赖于电话核查，对申请核准与否基本依赖于自己的信审业务经验，授信审查成本高、效率低而又面临很大的欺诈风险，这种状况很难应对年末所谓的“行业 旺季”中大规模集中的小额贷款业务需要。

（2）审批决策容易受主观因素影响、审批结果不一致，审批政策调控能力相对薄弱。

（3）不利于量化风险级别，无法进行风险分级管理，影响风险控制的能力及灵活度，难以在风险与市场之间寻求合适的平衡点。

（4）审批效率还有较大提升空间。

3、信用评分卡具有客观性，它是根据从大量数据中提炼出来的预测信息和行为模式制定的，反映了借款人信用表现的普遍性规律，在实施过程中不会因审批人员的主观感受、个人偏见、个人好恶和情绪等改变，减少了审批员过去单凭人工经验进行审批的随意性和不合理性。

4、信用评分卡具有一致性，在实施过程中前后一致，无论是哪个审批员，只要用同一个评分卡，其评估和决策的标准都是一样的。

5、信用评分卡具有准确性，它是依据大数原理、运用统计技术科学地发展出来的，预测了客户各方面表现的概率，使银行能比较准确地衡量风险、收益等各方面的交换关系，找出适合自己的风险和收益的最佳平衡点。

6、运用信用评分卡可以极大地提高审批效率。由于信用评分卡是在申请处理系统中自动实施，只要输入相关信息，就可以在几秒中内自动评估新客户的信用风险程度，给出推荐意见，帮助审批部门更好地管理申请表的批核工作，对于业务批量巨大、单笔业务金额较小的产品特别适合。

二、信用评分模型的简介

信用评分模型的类型较多，比较使用的3个如下：

（1）在客户获取期，建立信用局风险评分，预测客户带来违约风险的概率大小；（2）在客户申请处理期，建立申请风险评分模型，预测客户开户后一定时期内违约拖欠的风险概率，有效排除了信用不良客户和非目标客户的申请；（3）在帐户管理期，建立催收评分模型，对逾期帐户预测催收策略反应的概率，从而采取相应的催收措施。

三、信用评分卡的开发

信用评分模型开发流程包括模型的设计与规划、样本的选择、预测变量的选择和确定、模型的制定、模型效果的评估和检验、模型的实施、模型表现的跟踪和监控等。

（1）建立开发目标、方法及业务问题的定义

开发目标：

1、确保决策的一致性，减少人工干预，提高信贷政策的执行力；

2、准确反映并量化客户的风险级别，用科学的方法管理风险以控制和减少信贷损失；

3、提高市场竞争能力，在控制可接受的风险水平的同时争取更多优质客户，有效地提高市场占有率；

4、实现审批流程自动化，减少运营成本。

模型建立方法：建立模型可采用的方法很多，业内通常使用逻辑回归方法建立贷款申请评分模型。

好、坏客户定义：好、坏客户的定义必须与银行总体政策、管理目标一致，综合考虑风控策略、催收策略、业务历史、样本数量的需要，如定义曾经有90天以上逾期不良记录的客户为坏客户；定义满12个月，未出现90天以上逾期记录的客户为好客户。

（2）确定数据源，选取样本

数据来源：内部信用卡核心系统数据库和其它相关业务系统；

样本总数量：选取某地区从2004年1月开始2006年6月的所有申请人，总数120，000人（包括好、坏客户及拒绝的申请客户）；

样本空间：

1、坏客户样本空间：2004年8月至2006年2月之间开户的客户；

2、好客户样本空间：2004年6月至2005年5月之间开户的客户；

3、被拒绝客户样本空间：2005年7月至2006年6月之间申请被拒绝的客户。

（3）数据抽取、清理和整理，建立数据集

这一步是开发申请评分模型中最重要、最耗时的步骤之一。数据质量好坏是决定开发的模型成功的关键因素。在确定数据来源后，由于需要采集的数据资料来源不一，数据量大，抽取时耗时较多，就需要在原始数据的基础上，根据业务需求、数据性质、结构及内在逻辑，对数据进行归类、合并、分组，最终建立数据集（或数据仓库）。

（4）数据分析、变量选择及转换

数据经过整理后下一步进行数据资料的分析，找出其内在关联性，并经过对样本变量的分组、合并和转换，选择符合建模条件、具有较强预测能力的变量。

如果是连续变量，就是要寻找合适的切割点把变量分为几个区间段以使其具有最强的预测能力。例如客户年龄就是连续变量，在这一步就是要研究分成几组、每组切割点在哪里预测能力是最强的。这一步是评分模型非常重要也是最耗费时间的步骤。如果是离散变量，每个变量值都有一定的预测能力，但是考虑到可能几个变量值有相近的预测能力，因此分组就是不可避免而且十分必要的。

通过对变量的分割、分组和合并转换，最终剔除掉预测能力较弱的变量，筛选出符合小额贷款实际业务需求、具有较强预测能力的变量，使建立的模型更加有效。

（5）创建评分模型

利用上面分组后形成的最新数据集进行逻辑回归运算得到初始回归模型。在回归模型的基础上，通过概率与分数之间的转换算法把概率转换成分数进而得到初始评分卡。下一步要将初始评分卡经过拒绝推论，所谓拒绝推论，即申请被拒绝的客户数据未纳入评分系统，导致样本选取的非随机性，整体信用情况因此被扭曲，信用评分模型的有效性降低。

因为申请风险评分模型是用来评估未来所有借款申请人的信用，其样本必须代表所有的借款申请群体，而不仅代表信用质量较好、被批准的那部分客户的信用状况，所以样本必须包括历史上申请被拒绝的申请人，否则，样本空间本身就会出现系统性偏差。因为样本排除了较高信用风险的申请人群体（即历史上申请被拒绝的客户）。如果仅仅依靠被批准申请人群体的样本开发评分模型，并将其运用到整个申请人群体中去，而被批准和被拒绝群体的行为特征和“坏”的比例往往大相径庭，那么这种以被批准群体代表被拒绝群体的做法将必然在很大程度上弱化模型的预测精度。

进行拒绝推论时，由于这部分被拒绝申请人的好坏表现是不可知的，必须以一定的统计手段来推测。推测的方法有很多，可以利用初始评分卡对这部分被拒绝客户进行评分，从而得出每个被拒绝客户如果被审批成为好客户的概率和坏客户的概率，再按其权重放入模型样本中，这样会尽量减少样本的偏差，同时兼顾拒绝样本的不确定性。我们利用拒绝推论后形成的样本（包括核准和拒绝的）重新对每个变量进行分组，其原理和方法与初始分组相同。然后对第二次分组形成的数据集建立逻辑回归模型。最后在第二次回归模型的基础上，通过概率与分数之间的转换算法把概率转换成分数，进而得到最终评分卡。

（6）模型检验

模型建立后，需要对模型的预测能力、稳定性进行检验后才能运用到实际业务中去。申请评分模型的检验方法和标准通常有：交换曲线、K-S指标、Gini数、AR值等。一般来说，如果模型的K-S值达到30%，则该模型是有效的，超过30%以上则模型区分度越高，本例中模型的K-S值达到40%以上，已经可以上线使用。

（7）建立MIS报表，模型的实施、监控及调整

模型实施后，要建立多种报表对模型的有效性、稳定性进行监测，如：稳定性监控报表，比较新申请客户与开发样本客户的分值分布，监控模型有效性；特征分析报表，比较当前和开发期间的每个记分卡特征的分布，监控模型有效性；不良贷款分析报表，评估不同分数段的不良贷款，并且与开发时的预测进行比较，监控客户信贷质量；最后分值分析报表，分析不同分数段的申请人、批准/拒绝以及分数调整的客户分布，监控政策执行情况等。

另外，随着时间的推移，申请评分卡的预测力会减弱，因为经济环境、市场状况和申请者、持卡者的构成在不断变化，同时，银行整体策略和信贷政策的变化也要求评分模型适时调整，所以，申请评分卡在建立后需要持续监控，在应用一段时间（一般2-3年）以后必须适当重新调整或重建。

四、运用信用评分卡需要注意的问题

1、开展贷款业务的历史要长。

评分卡的发展必须以历史数据为依据，如果公司开展小贷业务的历史太短，数据不充分，则不具备开发评分卡的条件。

2、发展信用评分卡需要大量的数据，而且数据的质量要好。

如果数据很少，不具有代表性或数据质量很差，有很多错误，那么基于该数据的评分卡就不会准确，那么申请评分卡的发展就会受到制约。

3、数据的保存要完整

小贷公司必须把历史上各个时期申请贷款的客户申请表信息、当时的信用报告记录等数据保存起来，不仅所有被批准的客户的数据要保存，被拒绝的申请者数据也应该保存，以进行模型的表现推测。而且，保存的数据不仅要足以提炼出各种预测变量，还要能够辨别其表现（好、坏等）。

4、信用评分卡只是提供了决策依据，不是决策本身。

信用评分卡并不能告诉审批人员某个客户一定是好的或坏的，它只是告诉我们一定的概率，因此，对于有些客户的申请审批决定就必须综合信用报告等其它信息作出判断。

5、一张申请评分卡很难满足整个人群，需要针对不同人群建立单独的评分卡。

由于爱投在外地其他省份还有好几家分公司，存在着较大的地域差别，各地区经济发展也存在着较大差别，客户消费习惯有较大差异，如果使用一张申请评分卡就会造成信用评分的不真实。

6、时间越久，信用评分卡的有效性会降低，因为经济环境、市场状况和申请者、借款人的构成、业务的来源渠道在不断变化，使得样本人群的特质和属性发生改变，特别是在经济高速发展的阶段（或是股市大牛市阶段），人群的生活方式、消费习惯、经济状况等变化很快，申请评分模型在应用一段时间后通常会与初期模型产生偏移，所以需要适当重新调整，必要时还要重新开发，以保证信用评分卡的有效性。