管理者如何才能满足员工的需求

第一篇：管理者如何才能满足员工的需求

在营销中——满足消费者需求，是企业的产品或服务能够进入市场并且站稳脚跟进而发展壮大的根本要求。然而，满足员工需求又何尝不是企业有效吸引、激励、保留人才的一个核心问题，一个根本要求呢?

如何满足员工的需求?这样一个看似简单的问题却成为困扰许多专业人士莫衷一是的棘手问题。难以想象，如果员工连基本的发展需求都得不到满足，那么还怎么去奢求他们为企业做出最大的奉献?所以满足员工需求，提高员工满意度、增强企业凝聚力，成了企业的一项不置可否的系统工程。

一、问题的认知

我们每个人都是有需求的，包括刚刚出生的婴儿在内，但是婴儿有需求时表达方式很简单，就是哭闹。这时候妈妈通常会采取什么样的措施来解决这个问题呢?很简单，第一步要充分认知婴儿哭闹的真正原因，是饿了，还是身体不舒服了?如果是饿了，那么第二步找到解决办法——喂婴儿吃东西。

员工需求也是一样，虽然成年人的表达方式复杂，但心理过程大同小异。满足员工需求的关键就在于了解员工在工作环境中的具体需求有哪些。

消费者行为学中提到了一个理论——马斯洛需要层次理论。这个理论认为，每个人自身内部都具有一定的内在价值，潜能的发挥和实现依赖于需求的满足。因此，人的行为都是基于满足一定需要的动机。马斯洛认为，每个人都通过先天遗传和社会交往获得一系列相似的动机，有些动机比其他的动机更基本，更重要。

在此前提下马斯洛进一步提出了一套适用于多人的动机层次体系：人们的需求是递增关系的，只有前一个需求得到了满足，才会产生后一个需求。最低层次是生理需要，如衣食，睡眠，排泄等;其次是安全需要，包括免受恐惧和焦虑，对体制，秩序，法律，规范的依赖，以及对保护者实力的要求等，第三个是归属与爱的需要，即人们渴望与他人维持有感情的关系，渴望在家庭和团体中具有一定的位置，第四个层次是尊重与自尊的需要;最高层次的需要是自我实现的需要，例如我们所熟知的精神领袖、隐士、和尚等。通过马斯洛需求理论的分析，我们找到了员工许多共性的需求，可总结为五部分：

①生理动机需求——基本生活的保障

②安全动机需求——寻找安全稳定熟悉的环境

③归属动机需求——爱情、友情、亲情的归属

④尊重动机需求——优越感、认同感的建立

⑤自我实现动机需求——全面发展、充分发挥潜能、实现所能实现的一切。

二、问题的解决

管理者需要知道如何满足员工的需求，并知道在满足员工需求过程中的注意事项和不同时期的处理技巧。

1、提供合理的薪金

一个员工进入公司后，首先最关心的应该是自己一个月可以有多少收入。这是生活使然，也是一种必然。那么如何确定这个薪金是否满意呢?员工通常会结合各种客观因素进行一个综合比较。

首先同自己过去的收入比，比自己过去的收入高就满意，低就不满意;其次，同朋友、同学等圈子、与自己同行业同岗位者的收入比，相互比较后大体一致或自己更高一些就满意，相互比较后自己处于下等水平就不满意。合理的薪酬不仅能满足生存的条件外，更多是一种比较后的主观感觉满意度。

2、提供安全、健康的工作环境

健康和谐的工作环境是员工高效工作的前提基础。企业为员工提供一个稳定、积极、和谐的工作环境，便于员工个人素质充分发挥。作为企业员工，无一不希望自己所处的环境是稳定的、和谐的、积极的。如果生活在一个尔虞我诈、消极的甚至没有安全感的企业环境之中，即使有再多的收入，也留不住人才。像上面提到的婴儿，当他饿了，是不是妈妈只要是给他任何吃的都可以呢，显然不是，只有喂他想吃的，他才不哭不闹。所以，只有为员工提供一个相对于大体人群认为的舒适工作环境就能使其达到满意。一个稳定、和谐、积极的环境对提高员工工作效率，树立企业形象，激发员工自豪感都有非常重要的作用。

3、营造诚信、友爱、和谐的工作氛围

员工为企业工作不仅为了获得报酬，对员工而言，企业是他们的另一个家，要充分尊重员工的权利，化解员工之间的对立情绪，创造宽松和谐的人际关系。

A、创造和谐舒心的氛围——沟通

沟通可以促进领导与员工之间、员工与员工之间的相互了解，使正确的决策或建议能很快被人理解和接受。没有沟通就没有统一的意志、观念和行动。对企业而言，应当建立起一个开放的沟通系统，以增强员工的参与意识，促进上下级之间的意见交流，促进工作任务的有效传达。

B、让员工享受春天般的温暖——关怀

人是感性动物，需要群体的温暖。企业关爱员工要重视员工的身心健康，注意缓解员工的工作压力，最大限度地满足员工的各种兴趣需求。企业关爱员工要时刻关心他们的疾苦，掌握员工的思想和生活情况，为他们排忧解难。要在工作、生活、学习上加大关怀力度，使他们深切体会到企业是员工强大的精神依托。如此，不仅为企业留住人才、吸引人才创造了条件，而且使员工为拥有这样的企业感到骄傲和自豪。

4、满足尊重动机需求

人是生产力发展的决定性因素，是一切物质财富和精神财富的创造者。在企业中员工是企业持久竞争力的创造者，是企业发展的原动力，所以员工的需要应该得到保障;员工的地位、价值和尊严应该得到尊重。员工是企业一切管理活动的出发点，企业的辉煌是员工团结协作，共同拼搏的结果。

诚心诚意地尊重，使其处处都真正体验到自己的价值所在。在工作中要特别注意：在实施决策之前，要主动、认真地听取员工的意见，吸收其合理成分，对其工作成果给予肯定。这是调动员工工作积极性的重要一环，也是对其人格的尊重。

在企业，能够使员工产生积极性的重要因素是他们的个人目标与企业目标的一致性。而这种一致性来自对共同目标和共同利益的认同感、构成共享的价值观念、形成目标一致的利益共同体。所以共享是至关重要的，可以构筑目标一致的利益共同体

5、成长空间、展现舞台的提供

一个能够使员工利用所学知识，能力尽情发挥，智慧彰显的舞台，可以使员工产生一种成就感。员工在自己的知识、能力、智慧派上用场的同时，还需要学到新的知识、提高自己的能力、增进自己的智慧。这样才会感觉到自己在成长。许多企业之所以有不少骨干会纷纷跳槽，其原因就是企业不能满足这些员工的成长需要。

法国作家拉封丹的一则寓言颇耐人寻味：北风和南风比赛，看谁能把行人的大衣吹掉。北风劲吹，咆哮呼啸，行人为了抵御寒气，把大衣越裹越紧;南风徐来，风和日丽，行人顿觉温暖舒适，神清气爽，于是解扣脱衣。就像杜甫的诗中所说：“好雨知时节，当春乃发生，随风潜入夜，润物细无声”，管理不也正是如此吗?

第二篇：满足员工的三个动力需求

满足员工的三个动力需求

大部分员工在刚入职时，都有饱满的工作热情。但是在85%的公司里，员工在工作半年后，士气急剧下跌，之后这种情况还会继续恶化。为什么会出现这种情况？员工想要从工作中得到什么？怎么样才能鼓舞员工的士气呢？

《哈佛商学院实战新知》发表文章指出，员工的需求大致有三种：一是在薪酬、福利等方面得到公正的待遇；二是能够从工作中获得成就感；三是有和谐的人际关系。

满足员工的三个需求，有赖于两个方面，一是企业的制度，一是领导者的日常管理。管理者的角色非常重要，企业有好的制度，但管理者不执行，员工的士气照样得不到提升。相反，如果制度有缺陷，管理者还是可以凭借优秀的领导能力鼓舞士气。以下的八个方法可以帮助管理者激励员工。

1、为组织设定一个鼓舞人心的目标。

2、不要吝啬给员工赞美。当员工取得成绩时，告诉他“做得不错”，给他一天有薪假或是送一束鲜花，感谢他做出的努力。

3、明确自己的任务是帮助员工完成工作。有时可以和下属一起吃吃饭、聊聊天，了解他们在工作上碰到的困难，并且告诉他们会尽力给他们提供帮助。这也是和下属建立信任的一种方式。

4、给员工提供培训，提高他们的工作技能。

5、保证信息可以顺畅流动。经常和员工沟通，并确保让沟通达到目的，因为员工没有理解或误解信息含义的事情经常发生。

6、在团队中也许会有一小部分人不愿意工作，他们严重地影响到其他同事的工作热情，管理者要做的就是让他们走人。

7、团队的合作精神和核心能力同样重要。管理者应该了解同事之间谁与谁工作最合拍，另外，也要注意在团队中安排持不同观点和不同工作方式的成员。并且告诉他们，团队的任务、团队的运作方式以及你的期望是什么。

8、寻找机会和员工面对面地交流，讨论怎么做才可以提高绩效，鼓励员工的创新行为。明确员工的工作职责后，管理者要放手让他们以自己觉得合适的方式去完成任务。

第三篇：中国农民信贷需求及满足情况

关于瑞安市农民贷款情况的调查报告

建设社会主义新农村，首先的是抓好生产发展。农民要生产发展，资金是关键，由于农民底子薄、条件差，缺乏自有资金，因此，贷款成为农村融资的主渠道。围绕解决农民贷款难问题，从探索金融支农的途径、措施入手，先后走访了瑞安农村合作银行、农村合作银行湖岭支行、农业龙头企业等有关单位及农户，就瑞安市农民贷款情况进行调查。现将调研情况报告如下：

一、农民贷款基本情况

到2002年止，瑞安市建设、工商、农业等几家国有商业银行出于防范风险和提高经营效益的考试，纷纷撤出了“不赚钱的农村”。目前全市仅农村合作银行（前身是农村信用联社，2005年改制挂牌）还扎根于农村，提供金融信贷服务。近年来，农村合作银行围绕服务“三农”的工作宗旨，在全市设立网点78个，员工共700多人，坚持小额、分散、本土化的贷款准则，积极把贷款投向“三农”。2005年共累放贷款79.58亿元，吸收存款51.25亿元，年末贷款余额38.23亿元，帐面利润9934万元。其中全年累放农业贷款76.88亿元，农贷余额33.95亿元，占农村合作银行贷款总额88.1%，占瑞安金融农贷总额的95%。

当前，农民贷款用途主要有两种：一是消费性贷款。主要是农户因为建房、购房、婚嫁、子女教育而产生的借款需求。从农村合作银行贷款发放情况看：2005年末用于农民消费性贷款19592万元，与上年同比减少2393万元，2006年6月末余额17277万元，同比减少4147万元。从中反映出农民消费性贷款逐年减少。二是生产性借贷。主要包括农民的农业生产投入、农民个体经营发展、农业企业与合作社的扩大生产等产生的借贷需求（见表1），这类贷款需求正逐年增加，同时也反映农民发展生产的趋势正逐步扩大。

农业发展银行作为唯一的政策性银行，目前仅负责粮、棉、油收购、储运等环节的资金提供，其经营业务范围狭窄，为“三农”提供金融服务作用不明显。

目前，瑞安市邮政储蓄网点遍布城乡，但其业务是只存不贷，抽走了农村大量的资金。2005年邮政储蓄余额达8.3亿元，其中来自农村的邮政储蓄为4.5亿元，占邮政储蓄总额54%，其储蓄存款上存邮政总局，没有反哺农村。

农信担保公司在全市金融支农工作中发挥出积极的作用，其主要职能是为农业企业、农民专业合作社及农户提供担保。农信担保公司是从2004年开始运作的，瑞安市供销总社同市财政分别投入255万元和245万元存入农村合作银行作为担保基金，为贷款对象提供担保和较低利率的优惠；出现险损时，担保公司与合作银行按8:2比例分担代偿责任。2005年，共对127户农业企业、农户提供授信担保贷款1743万元。公司运行两年来，共累计担保贷款2852万元，一定程度地缓解农业生产主体融资难、担保难的问题。

近年来，从中央到地方都高度重视金融支农工作，采取了一系列政策措施，不断改进金融服务，农业信贷投入呈逐年增加趋势，农民贷款难问题得到一定缓解。如按照国务院《深化农村信用社改革试点方案》文件精神，瑞安市农村合作银行从2003年开始可享受6年的企业所得税返回50%的优惠政策；人民银行瑞安支行给予农村合作银行每年3000万元的支农借贷款，专项用于“三农”贷款；市财政每年安排25万元作为农信担保公司补充风险准备金等。

二、关于农民贷款的问题及成因分析

（一）农民贷款难

1、贷款满足率不高。农村合作银行于2004年调查统计：全市有贷款需求的农民（指向合作银行申请贷款的农民）得到贷款满足率为88%。这一数据初步表明，农村合作银行发放贷款基本能够满足瑞安市农民的需求。但是从瑞安市对十个村一百户农户问卷调查得出：瑞安市农户对投入农业生产和经营的主要资金来源，有51%选择自有资金，25%为民间借贷，24%为申请贷款。这说明还有49%的农民希望通过借贷途径获得资金，而金融贷款仅能满足不到其中一半的农民需求，农民贷款需求仍有较大空间。

2、贷款手续繁琐。从“十村百户”问卷调查中了解到，农民对获得农业贷款是否方便的选择上：18%为方便，55%为一般，27%为不方便。从申请小额贷款手续看，单填写表格就达9类之多，期间还要经过口头申请、提供各类证明材料、调查、审批等环节，这些程序对于处在偏远贫困山区、文化水平不高的农民申请贷款更为困难；又如，农业企业申请贷款，在提供财产担保情况下申请无风险的贷款昌，仍然要通过非正规途径取得信贷员的认可。

3、贷款利率较高。目前农村合作银行发放专门用于种养业农户小额贷款（5万元以下，无需提供担保、抵押）优惠利率为4.725厘/半年期，其他类贷款如农村个体工商户贷款等其利率达7.98厘/半年期和8.5厘/半年期以上（人民银行确定基准利率4.25厘，上下浮动由各银行自行确定），而农户小额信用贷款在农村合作银行贷款总额中占比非常低（见表2）。所以。大部分贷款农民承受了高利率的支出，体现不出金融支农的实质意义。

4、贷款渠道不畅。从瑞安市农村合作银行贷款发放情况看（见表2），农户担保贷款和房产抵押贷款正逐步减少，说明农民的贷款渠道不畅。究其原因，一是联保贷款难实施。联保贷款一般十人一组，集体联保时，如有一人不守信用，那么其他人都无法贷到款，因此，农户对联保贷款都不积极。二是房产抵押贷款难操作。特别是欠发达地区农民面临无物抵押的尴尬境地，主要的固定资产-——房屋无产权证且地处偏远，市场评估价极低，致使无法提供有效的抵押物。

（二）银行难贷款

1、交易成本高。由于农业信贷需求主体数量多，而贷款以小额贷款为主，造成银行工作量大而利润少，交易成本高的现象，使银行对这类对象更加“惜贷”。

2、贷款风险高。一方面农民收不足，户均拥有财产和抵押品严重不足；另一方面农业生产季节性强、周期长，受自然资源和自然灾害影响大，两方面的因素决定了农业贷款风险高，导致银行不得不提高贷款“门槛”。如：银行出于自身考虑，制定了较为严格的信贷员责任规范，规定不良贷款连续3个月超过责任贷款的6%，即予以停贷，及按照万分之十的赔偿率向信贷员追偿。这些规定制约了信贷员的工作积极性，使得信贷员更加的“嫌贫爱富”。

（三）金融支农主体单一

目前，瑞安市农村、农民数量庞大，而且对金融需求量大面广，但是，各商业银行却更多地以集中在市区和发达地区为主，仅农村合作银行面向“三农”，造成了金融支农主体的单一性。这种现象使农村合作银行在缺乏市场竞争的条件下，更多地从自身利益出发，以规避风险、保守贷款为原则，从湖岭支行近年来无出现坏帐的情况可以看出，许多有贷款需求但无担保、抵押或偿还能力较弱的农民被拒之门外。同时，从另一方面说，金融支农机构的单一性也决定了其投放农村金融贷款的额度有限，不能完全满足农村融资需求。

三、对策建议

农业是弱势产业，农村金融具有交易成本高、风险高的特点，完全由市场配置资源难以完成，必须有 政府的支持、引导和推动。因此，政府应采取措施，着力推进金融支农工作。

（一）加强政策引导，发挥商业金融支农作用。通过税收、财政等政策，如继续执行企业所得税50%返回的税收优惠和财政贴息等措施，鼓励、引导各商业银行广泛开辟农业农村金融服务，特别是要强化欠发达地区的金融服务功能，扩大信贷投入，有效解决区域金融发展不平衡问题。同时，应重新定位农业发展银行，使其从单纯的粮食银行转变为支持农业综合开发、农村基础设施建设的综合型政策性银行。另外，要建立邮政储蓄资金回流机制，在国家邮政银行即将成立的条件下，积极做好邮政储蓄支持“三农”的试点工作，争取更多资金回流农村，扶持农业农村生产发展。

（二）建立完善农村金融风险规避机制，培育良好农村信用环境。一是加快完善政策性农业保险制度，降低农业生产风险。二是建立政策性金融的财政补偿机制，市财政设立金融支农风险基金，对商业银行在金融支农中出现的不良贷款及损失予以适应的补偿。

（三）完善农村信贷政策，加大银行贷款投入。可采取将市财政性存款定向储存于金融支农的银行，一方面扩大其贷款投放额度，另一方面鼓励其采取低利率的农业贷款，促进农民充分利用信贷发展生产。同时，应充分发挥农信担保公司的融资担保作用，切实解决农民融资难、担保难的问题，在措施上应加大财政投入，增加担保基本金额度，扩大其业务范围，让更大农民在担保公司的保驾护航下“借鸡生蛋”、发展生产、增加收入。

（四）创新工作机制，使金融服务贴近“三农”。金融服务机构要摆正理念，端正认识，在追求经济效益的同时，应兼顾社会效益，即有义务为“三农”的发展提供服务。一方面要结合“三农”的特点，在加强信用建设的基础上，创新工作方式，简化信贷手续，方便农民群众办理贷款手续。同时，要采取有效措施，激励工作人员改进工作作风，真心服务农民群众。另一方面，要敢于分担适当的贷款风险，积极为贫困农民等弱势群体提供有力的支持，并在享受政府优惠政策的基础上，降低贷款利率，减少农民贷款费用支出，切实体现政策扶农、金融支农的现实意义。金融

监管机构应创新工作机制，采取有效措施，强化金融支农工作，如鼓励各商业银行拓展对“三农”的服务、对农业贷款工作实行单独考核等等。

（五）加快农村信用体系建设。瑞安市农村合作银行几年来农业贷款呆帐率很低的情况也说明了农民的信用观念较强，这为农村信用体系建设奠定了坚实基础。下阶段，瑞安市农民协会信用部应加大农民信用评级工作力度，加快信用村、镇和信用农户的评定工作进度，尽快建立起农村信用体系。对欠发达地区特别是贫困山区的信用贷款过程中，桂峰乡黄岭村的放贷模式值得借鉴：由于桂峰乡地处偏远，在农民申请贷款、农村合作银行放贷调查都不方便的情况下，湖岭支行通过该村责任心强、信用好、在村民中有威信的村长，调查了解该村村民贷款需求，并集中授信委托于该村长，由其汇总呈交贷款农户名单与贷款额，办理农户贷款手续后，实行一次性划拨贷款，并由村长负责发放与催收。仅2005就一次性发贷26万元，这种方式实施5年来无出现迟滞还贷现象。

（六）研究制订金融支农政策。财政支农是输血，金融支农是造血，强化金融支农功能，对于“三农”发展重大意义。政府应制订出台金融支农政策，加大政策扶持力度，鼓励、引导各商业银行积极服务“三农”，促进农业农村生产发展，实现政府扶农、农民增收、银行赢利的“三方”共赢局面。

第四篇：满足消费者自我实现的需求

满足消费者自我实现的需求

美国有位商人开了一家“组合式鞋店”，货架上陈列着6种鞋跟、8种鞋底，鞋面的颜色以黑白为主，鞋带的颜色有80多种，款式有百余种。顾客可自由挑选出自己最喜欢的款式，然后交给职员进行组合。顾客只需稍等十来分钟，一双称心如意的新鞋便可到手，而其价格与批发价格差不多，有的还便宜一些。此举引来络绎不绝的顾客，使“组合式鞋店”的销售额比邻近的鞋店高出了好几倍。

正如营销学指出的那样，企业要想在市场竞争中取胜，赢得较好的营销业绩，必须遵循消费者需求规律，把握不同时代、不同层次消费者的消费心理，有针对性地开展营销活动。

营销活动应寻求个性和独创性，有个性才有魅力，有独创性才有吸引力。只要企业经营者能千方百计满足消费者的需求，善于创造和把握市场机会，就一定能在激烈的市场竞争中独树一帜。

随着人们物质生活水平的提高，消费者的需求已经由低层次满足温饱的需求，转向了高层次自我实现的需求。在新世纪，成功营销在于满足顾客自我实现的需求。

如果企业能搞活自己的经营方式，迎合消费者心理，就会取得意想不到的效果。北京中关村有一家叫猎奇门的自酿场，就让消费者自己在啤酒作坊里酿啤酒，两个星期后从贮藏室里搬出自己酿制的那一桶啤酒，或自饮或与众人分享，可谓乐在其中。结果，在提供条件让消费者自我实现需求得到满足的同时，自酿场的生意也日趋红火。

第五篇：农民信贷需求及满足情况调查

《中国农民信贷需求及满足情况》

之关于杨村镇峡河村的信贷情况调访

前言：根据我对该村的农村信用社指定信贷员潘旭桥的采访，以及我作为本镇本地人的了解，我做了这份真实的调查报告。

自然与社会概况：广西容县杨村镇峡河村，是一个位于北回归线上广西东部的一个典型西部农村。该村岭谷相间，河谷交错，丘陵起伏，是一个丘陵山地占优势的山村，所谓“三分田地七分山”，林区植被程度较高，林业、水力资源丰富。该村属南亚热带季风气候,年平均气温约20摄氏度。7月最高，平均气温28摄氏度。1月最低，平均气温12.摄氏度。年平均降雨量约1500毫米。年平均无霜期335天以上。主要气象灾害有洪涝、台风、干旱、寒露风、倒春寒、冰雹。峡河村是该镇最偏远的村部，交通条件较差，暂无水泥硬化道路相连。320户人家总人口1600左右，青壮年多外出广东务工。人均五分田，四亩山场，稻田种植水稻、辣椒和姜等农作物，山林多种植桉树、松树、杉树。村民人均收人约为一万元，主体来源是外出务工收入，而在村务农农民的消费支出估测在三千到七千不等。村里吸引投资了两座小型水电站和一个投资200万的胶合板厂。惠农政策：据了解，该村目前除了享受广西普通的农村合作医疗、农村特困户生活保障、农村养老补贴等社会基本保障政策外，在农业生产方面，有农业自然灾害补贴、由市县财政支持的农机购买财政补贴、水稻种植补贴和退荆还林补贴等多种惠农政策。比如水稻种植补贴，该村每亩补贴种子钱34元，种田补贴每亩为104元。退荆还林每亩补贴37元。这些补贴基本都通过政府由镇邮政储蓄所统一发放。另外，由于2003年广西被确定为全国速丰林基地重点省区后，该村还获得包括林木采伐指标申请、取消林产品农业特色税和减半征收育林基金以及国家政策性贴息贷款的桉树林业种植政策。如今，整个村基本都种上了速丰桉。

信贷状况：通过村指定信贷员了解到，整个杨村镇的农村贷款总体上是不好。但是作为一个偏远山村，该村的信贷需求却基本得到满足。该信贷员说：“（信贷）不满足的那些是平时游手好闲的，好吃懒做，五毒俱全的村民。”当然也存在一些农户由于信用低、抵押不够而贷款过大、贷款项目不当等等原因造成无法满足的情况。贷款时，村民只需带着二代身份证、提交贷款申请以及提供担保物证，在镇里的农村信用社建有农户经济档案小额后等待信用社审批。现在的主要信贷方式信用贷款、农户联保贷款、抵质押贷款和担保贷款。

此外，我还了解到该村（乃至该县）村民信贷基本通过农村信用社取得，这由上级政府规定。现在，农户贷款很难从其他金融机构获得，比如农业银行的贷

款要有至少两名公务员做担保。这个贷款条件对于很多农民来说是很难做到的。这种规定，信贷员解释说是因为农村信贷存在着比较普遍的分散性和坏账不良结果。此外，从2010年开始，农业银行开设了一个“农村妇女创业的项目”，该项目是财政贴息的贷款项目，旨在增加农村信贷渠道和激发和农村妇女进行自我创业。但是该项目在贷款时需要较为严格的申请条件和要求。

贷款规模及其原因方面，这个村的每户信贷需求一般都在3万以下，大者也有10多万的贷款。信用贷款超过3万元的需要抵押，抵押物多是房屋，车辆，林照等。就原因来说，这村的农村贷款一般都是用来种桉树或者建房，而作为特色农业种植养殖的贷款只占小部分，农民有种说法是：没有人会为了种田（水稻）而贷款！另外，我了解到，该村近几年的农村信贷后用于出外办厂，搞运输，搞投资的占到整个村子将近信贷的百分之二十，而这部分的信贷效益明显强于留村部分的信贷效益。三年间，该信贷员对该村发放了458621元桉树种植贷款，260471元的建房贷款和大约30万的其他贷款。就整个杨村镇而言，每年还会有八九万的信贷款是用于医疗卫生用的。

就贷款期限与利率而言，短期农户贷款占农村贷款的百分之九十多，其中又以一年期为多。农村小额信贷一直都是农村信贷的最主要特点，农户很少进行长期贷款，因为这些贷款的流动周期比较短，且资金项目规模小。信贷员介绍说农村信用社实行浮动利率，这在全国范围都是一样的。现在该地区农村贷款利率一年期的是九厘，目前这个利率比去年提高了。年限不同利率也不，一般会在基准利率上浮30%——70%。一万金额一年的利息在900到1100元之间，3万一年利息3000元左右。根据他提供的农村信用社信贷记录的档案,对正常循环使用的、信用较好的农户存量贷款可实行长期，实行按季结息；小额农户信用贷款证限额内可实行按年结息。对临时性的大额贷款，除实行必要的担保措施，应以短期贷款为主，按季结息，到期收回。

据信贷员提供的相关资料和我的了解，大部分其他机构的小额信贷项目都长期处于亏损状态，农村信用社是由政府补贴，虽不存在亏损,但运营成本高、效率低下，诚信水平低等问题很难有个解决的办法。

信用贷款效益方面，我以该村桉树种植贷款为例进行分析。该村1600人320户人家计算，平均每户5人，共计有约25亩山林。按平均水平每户贷款3万，四年下来本金利息合计40800元。收益方面，桉树种植周期为4年，除去施肥、除草、人力等成本，一般每亩收益略低于3000元。这样算的结果为四年后一家五口人的收益为75000元，出去贷款净收益为34200元，信贷的经济效益还是比较满意的。该村早期种植的大户们有的甚至出去买房了。

最后，我还了解了一些关于不良贷款及其对策的信息。信贷员说峡河村的不良贷款相对来说比较少，最近这几年他接手后，只有1.05万不良贷款，业绩还

相当好。我们分析关于农村信贷（确切来说是农村信用社的不良贷款）有这些因素：农业经济效益较低，农民收入水平不高，且农业生产特有的风险性强导致清偿能力较低；同时贷款签订的期限较短，这种追求效益的做法本身也是造成不良贷款的一个因素；最后，信用社的管理人员及信贷人员素质参差不齐，市场意识、风险意识不强，放人情债、关系债时有发生。他举了两个这方面的例子：有一个村民借3500元，因为这两年医病，花去了很多钱，所以不能按时给利息；还有一个是因为去年和前年出去打工的时候，没得工钱而还不上贷款。

根据他与其他信贷员的经验，对于那些能按时给利息的农户，到期的本金都会帮他续借下一年贷款。对于一些恶意拖欠利息，故意有钱不还的，尝试向法院起诉，由法院执行，不过这种方法很少用。对于这些信贷员来说，现在农村信贷最怕的是那些赌徒，因为村里村外六合彩的赌风很盛。信贷员工作时都要学会做思想工作，好言好语地跟他们分析这些利害关系。在审批时，村委会也只是帮忙了解一下贷款户的信用状况。

信贷相关建议：当谈及如何更好地解决不良信贷问题，信贷员建议说：“成立合作社的形式吧，这样我们发放贷款也有保证一点。最好是政府和村委会帮忙牵头，互相担保。”他认为需要信贷的村民可以在村里边搞一个合作社，几个人一起贷款，一起承担风险，互相监督贷款的用途，增强他们的自我监督自我约束能力。一般情况下，审核村民的申请信贷金额时是根据借款人的实际还款能力而定的。这种想法其实类似于农户联保贷款德信贷模式，但是它期望政府和村委会帮忙牵头担保，这也是它的强调所在。

最后，我很感激杨村镇峡河村信贷员潘旭桥的辛勤工作和他提供的帮助！也希望以后有更多的更好的政策和农村信贷服务创新项目出来，更好地满足农民信贷需求，共同建设我们美好的社会主义新农村！