营销是创造需要还是满足需求

第一篇：营销是创造需要还是满足需求

营销是创造需求还是满足需求

按照大多数中国人的固有想法，肯定又果断地认为这是一伪命题，营销当然既是为了满足需求更是为了创造需求，这就是深受辩证法影响所致，这可以说是我们哲学教育的成功之处，但当人们千遍一律地运用辩证法的时候，我更应为这是我们哲学教育的失败。回到营销这个问题上，毋庸置疑，一流的营销就是为了创造需求。或许我们可以把满足需求的行为称为销售行为，但这种仅仅满足需求的销售行为绝对不能称得上是合格的营销，营销应是一种引导消费潮流吸引消费者自愿地消费而使得商家销售行为进一步延续下去的创造性行为。首先，人类社会是不断向前发展的，营销行为也毫不例外。仅仅是满足需求，这似乎把商家的销售行为描述得过于不求上进了（当然，不求上进不代表商家会失败），社会要进步，但社会进步的方向是不确定的，消费者要新的体验，但消费者对这种新体验的具体要求也是不确定的，营销就是应该把这种新体验的具体要求创造出来，创造出消费的热点，引领现代文明的进步。其次，营销应能够为商家和消费者带来最大的效用，而满足需求是不能带来最大效用的，创造需求才使得效用的最大化。当商家创造出需求的时候，市场竞争仍不激烈，迎合这种新创造的需求的产品将会迅速占领市场，给商家带来最大的利润，而消费者也因此能够享受最新的体验，获得最大的效用，然而，当新需求已经产生，商家才后知后觉地生产商品迎合需求，这时候，商家早就损失了因创造需求而来的利润了，此时的商品销售行为又如何称得上是营销呢？因此，创造需求才是营销的真谛。

第二篇：销售最高境界是创造需求范文

[销售最高境界是创造需求]

一个乡下来的小伙子去应聘城里“世界最大”的“应有尽有”百货公司的销售员。老板问他：“你以前做过销售员吗？”他回答说：“我以前是村里挨家挨户推销的小贩子。”老板喜欢他的机灵：“你明天可以来上班了。等下班的时候，我会来看一下。”

一天的光阴对这个乡下来的穷小子来说太长了，而且还有些难熬。但是年轻人还是熬到了5点，差不多该下班了。老板真的来了，问他说：“你今天做了几单买卖。”“一单”年轻人回答说。“只有一单？”老板很吃惊地说：“我们这儿的售货员一天基本上可以完成20到30单生意呢。你卖了多少钱？”“300,000美元”年轻人回答道。你怎么卖到那么多钱的？目瞪口呆，半晌才回过神来的老板问道。

“是这样的”乡下来的年轻人说，“一个男士进来买东西，我先卖给他一个小号的鱼钩，然后中号的鱼钩，最后大号的鱼钩。接着，我卖给他小号的鱼线，中号的鱼线，最后是大号的鱼线。我问他上哪儿钓鱼，他说海边。我建议他买条船，所以我带他到卖船的专柜，卖给他长20英尺有两个发动机的纵帆船。然后他说他的大众牌汽车可能拖不动这么大的船。我于是带他去汽车销售区，卖给他一辆丰田新款豪华型巡洋舰。老板后退两步，几乎难以置信地问道：“一个顾客仅仅来买个鱼钩，你就能卖给他这么多东西？”“不是的，”乡下来的年轻售货员回答道，“他是来给他妻子买卫生棉的。我就告诉他„你的周末算是毁了，干吗不去钓鱼呢？

李嘉诚曾经说过“我一生最好的经商锻炼是做推销员，这是我用10亿元也买不来的”。

很多人一谈到销售，就简单的认为是“卖东西”，这只是对销售很片面的理解，其实人生无处不在销售，因为销售实际上是一个分析需求、判断需求、解决需求、满足需求的过程。比如我们到一个新的环境，进行自我介绍，就是对自己的一种销售；再譬如我们做一个学术报告，就是在向与会者销售自己的一些观点，诸多种种不胜枚举。但在实际中很多人的销售并不是很成功，营销人员拼命的预约、讲解、讨好客户，跑折了腿、磨破了嘴，可客户就是不买账；

追其原因，其实就是分析、判断、解决需求有了偏差，对方的需求得不到满足，我们的目标就很难达成。经常看见营销人员见到客户就迫不及待的介绍产品、报价，恨不得马上成交，听着他的专家般讲解，往往让人感叹其销售知识的匮乏，使得他的专业知识不能得到很好的发挥。销售是有规律可循的，就象拨打电话号码，次序是不能错的。销售的基本流程是大家所熟知的，在此结合本人多年实际销售工作经验和销售培训的粗浅体会总结出销售十招，和大家做一分享。

第一招 销售准备

销售准备是十分重要的。也是达成交易的基础。销售准备是不受时间和空间限制的。个人的修养、对产品的理解、心态、个人对企业文化的认同、对客户的了解等等，它涉及的项目太多，不在此赘述。

第二招 调动情绪，就能调动一切

良好的情绪管理（情商），是达至销售成功的关键，因为谁也不愿意和一个情绪低落的人沟通。积极的情绪是一种的状态、是一种职业修养、是见到客户时马上形成的条件反射。营销人员用低沉的情绪去见客户，那是浪费时间，甚至是失败的开始。无论你遇到什么挫折，只要见到客户就应该立即调整过来，否则宁可在家休息，也不要去见你的客户。因而在我们准备拜访客户时，一定要将情绪调整到巅峰状态。什么叫巅峰状态？我们有的时候会有这种感觉，今天做事特别来劲，信心十足，好像一切都不在话下，这就是巅峰状态，在这种状态下办事的成功率很高。可这种状态时有时无，我们好像无法掌控。其实不然，这种状态只要经过一段时间的训练，是完全可以掌控的。比如优秀的运动员，在比赛前就能很快的进行自我调整到巅峰状态。那么我们怎么才能把情绪调整巅峰状态呢？怎样才能掌控这种状态呢？

a)、忧虑时，想到最坏情况！在人生中快乐是自找的，烦恼也是自找的。如果你不给自己寻烦恼，别人永远也不可能给你烦恼。忧虑并不能够解决问题，忧虑的最大坏处，就是会毁了我们集中精神的能力。因而当出现忧虑情绪时，勇敢面对，然后找出万一失败可能发生的最坏情况，并让自己能够接受，就OK。

b)、烦恼时，知道安慰自我！人的痛苦与快乐，并不是有客观环境的优劣决定的，而是由自己的心态，情绪决定的。如果数数我们的幸福，大约有90％的事还不错，只有10％不太好。那为什么不能让自己快乐起来呢？

c)、沮丧时，可以引吭高歌！作为营销人员，会经常遭到拒绝，而有些人遭受拒绝就情绪沮丧，其实大可不必。没有经过锤炼的钢不是好钢。沮丧的心态会泯灭我们的希望。

第三招 建立信赖感

一、共鸣。如果见到客户过早地讲产品或者下属见到上级急于表现自己的才能，信赖感就很难建立，你说的越多，信赖感就越难建立。比如客户上来就问，是你的产品好还是你们对手的产品好？在这时候，你怎么回答都不对，说自己的好，他肯定说你自己夸自己，不可信！你说我们不了解对手的情况，那他就会说你连同行都不了解，不专业！所以信赖感在建立过程中，也是很需要技巧的。如果掌握的好，跟客户的信赖感很快就可以建立起来，此时要尽可能从与产品无关的事入手，为什么呢？说产品那是你的领域是你的专长，消费者心里是一种防备状态，你说得越多，他的防备心就越重，信赖感就越不容易建立。这时候，要从他熟知的事情入手，从鼓励赞美开始。比如说在他家，你就可以问他说房子多少钱1平方米，您是做什么工作的？我对您的专业很感兴趣，能给我讲讲吗？有些问题人家是不愿回答，有些问题是必须回答的。如果你是销售美容品的,面对一个女士可以说：“您的皮肤真好，您是怎么保养的啊”，他肯定要回答呀（因为这是她感兴趣的话题，也是她非常引以为傲的）。她回答时一定要引起你的共鸣，他说“以前用的是×××化妆品”，你一定要对美容专业知识有所了解，同时要不断的赞美，从而引导她多说。这就是共鸣。你的共鸣点越多你跟对方的信赖感就越容易达成。设想一下如果赶巧了你和客户穿的是一样衣服，那么信赖感一眼就达成了，不用过程，就能感觉你的品位和他的品位是一样的。人和人之间很愿意寻找同频率，看看这些词：同学、同行、同事、同志、学佛的人叫****、一起为官叫同僚，反正两个人只要有点共同点，就容易凑到一起，就容易建立信任感。方法很简单，就是找更多的共同点，产生更多共鸣，你和对方的信赖感就建立起来了。

二、节奏。作为优秀的营销人员，跟消费者动作节奏和语速越接近信赖感就越好建立。很多人都在做销售，怎么卖出去呀，其中很重要的一点就是跟着消费者的节奏走，对方的节奏快、语速很快，我们说话的语速也要很快；对方是个说话很慢的人，你还很快，他就不知为什么感觉极不舒服，信赖感怎么也建立不起来；如果对方是个语速适中的人，你的语速也要适中。同时还要以对方能理解的表达方式和对方沟通。有些营销人员满嘴的专业术语，但请不要忘了，客户不是行业专家。每天早上醒来可以听一个很好的立志光盘或听一段很激昂的歌曲。可以大声的对自己说“我是最棒的”给自己一些良好的心理暗示。一个好的心情是

一天良好情绪的开始。同时还要懂得一些具体的调整情绪的方法。这里只是简单的罗列几个调整情绪的基本方法，有兴趣的朋友可以阅读一些这方面的书籍。

第四招 找到客户的问题所在因为信赖感建立起来后，你和对方都会感觉很舒服。这个时候，要通过提问来找到客户的问题所在，也就是他要解决什么问题。比方你是卖空调的，就要了解客户买一台空调是要解决他的什么问题：是他家的老空调坏了，由于它的故障率太高，不想修了，要换一新的；还是客户从过去的旧房搬到现在的新房；还是客户过去没有用过空调，现在要改善生活条件；还是小区是****空调，自家用着不太方便，现在要装分体的；还是孩子结婚用……等等只有把问题找准了才能真正的替客户着想，帮助为客户找到他原本就有的需求。比方你是卖空调的，就要了解客户买一台空调是要解决他的什么问题：是他家的老空调坏了，由于它的故障率太高，不想修了，要换一新的；还是客户从过去的旧房搬到现在的新房；还是客户过去没有用过空调，现在要改善生活条件；还是小区是****空调，自家用着不太方便，现在要装分体的；还是孩子结婚用……等等只有把问题找准了才能真正的替客户着想，帮助为客户找到他原本就有的需求。我们怎样才能找到客户的问题所在呢？只有通过大量提问，才能了解客户到底想通过这次购买解决什么问题。一个优秀的营销人员会用80%的时间提问，只用20%的时间讲解产品和回答问题。

第五招 提出解决方案并塑造产品价值

实际上这个时候，你已经可以决定给客户推销哪一类商品了。你的解决方案针对性会很强，客户会认为是为他量身定做的，他会和你一起评价方案的可行性，而放弃了对你的防备。在这个过程中要不失时机的塑造你的产品价值，把你的品牌背景、企业文化、所获奖项毫不吝惜的告诉给你的客户，你的专业知识就有了用武之地，这个时候你说的话他很容易听得进去的。

第六招 做竞品分析

我们很多营销人员都知道不讲竞争对手不好，咱就卖咱的产品，说起对手的情况就说不了解。错了！在信赖感没有建立的时候，客户和你

站在对立方面，你去做竞品分析，他很反感你；可是当双方建立了信赖感，你又为他提出了解决方案时，他巴不得去听一些竞争品牌的缺点，他非常期望你做竞品分析，不然此时的流程就中断了，进行不下去了。这时候，不但要分析竞品，而且一定要跟他讲清楚，我们好在哪儿，对方不好在哪儿（但一定是客观的，不能是恶意的攻击）。这时的分析有两个作用。一方面为他的最终购买提供足够的依据；另一方面他购买商品之后肯定要四处炫耀：“我买的太好了，你买的怎么样？”，我们要给他提供充足的论据，去跟别人去辩论，证明他的选择是最明智的。

第七招 解除疑虑 帮助客户下决心

做完竞品分析，客户是下不了决心马上掏钱的，这个时候千万不能去成交，否则消费者买后会反悔的。钱在自己的身上，总是多捂一会儿好。你看买空调的，不到热得受不了，人家就不着急买，他多捂一天，觉得是自己的。不愿意下购买决心，他肯定是有抗拒点。你很容易判断他是否已经进入到这个状态了----他说，回去跟我爱人商量；我觉得这价格还是有点高；现在我身上正好没带钱……看到对方这个样子，我们要不断地一步一步地追问,一直问到找到真正的抗拒点为止。例如，你问：“还有什么需要考虑的吗？”，他说：“我回去跟我爱人商量商量。”，你就继续问：“那您爱人会关心哪些问题。”，他就会说，我爱人关心什么问题，那么再追问，一步一步追问下去。抗拒点找准了，解除的方法自然就有了。

第八招 成交 踢好临门一脚

很多营销人员，前面都做的很好，就是成交不了，其实这是营销人员的一种心理自我设限。很多营销人员，前面都做的很好，就是成交不了，其实这是营销人员的一种心理自我设限。成交阶段，一定要用催促性、限制性的提问，这是铁定的规律，否则的话，你的流程要从头来一遍。成交的阶段是你帮助消费者下决心的时候，但往往这个时候，很多人是不敢催促客户成交的。其实只要你判断进入了这个阶段，马上就要用催促性、封闭式的提问，促使他的成交，要不然他还会把钱多捂几天，这几天什么变化都可能出现。什么是封闭式提问呢？比如“您是下午3点有时间，还是5点有时间”，在提问的时候已经给客户限定了一个范围。学营销的人，大都学过这么一个案例---馄饨摊卖鸡蛋，两家馄饨摊位置一样、规模相近，可卖鸡蛋的数量不一样，供应鸡蛋的人很纳闷，有

一天，他就去考察时才发现，两家老板问客户的问题不一样，一家采用开放式提问 ：“您要不要鸡蛋？”鸡蛋就卖的少；另一家老板问的是封闭式提问“你要一个鸡蛋还是要两个呀？”他的鸡蛋卖的就多。限制性提问也有好坏之分。以卖衣服为例，你问客户“你是今天买还是过两天买呀？”这样的提问虽然也是限制性提问，但这还不算很好的问题，应该问： “你是要这件红色的还是黄色的？”这叫催促性的限制性提问。要让客户及时作出选择，这是客户最痛苦的时候，因为要往外掏钱啦。问完问题之后，你就千万不要再说话了，眼睛看着他，等待……这时的关键就是问完之后别说话。

第九招：作好售后服务

人们往往认为，售后服务就是打打电话，上门维修，其实这些只是售后服务中很小很被动的一部分。真正的售后服务是人们购买了商品或服务之后，我们对他的延续服务。也就是我们在客户的使用过程中，为客户提供的咨询服务，成为客户的顾问，解决客户在使用中的问题。这样才能建立一个真正的稳定客户。

第十招 要求客户转介绍

人的分享是本能的，一旦客户确实认可了产品和服务，客户是很愿意分享的。客户是通过转介绍而满足。这时候，他能积极地帮助你转介绍，而且不图回报，因为这是他心理极大的需求，有些营销人员这时候不好意思说“帮我介绍几户吧”，这个机会可能就丢失了。你可以直截了当给他说：“我们还有很多任务，你赶紧帮我介绍几个吧？”没有关系，别不好意思，为什么呢？因为转介绍才是他最终需求满足，当我买了一件衣服的时候，第二天又有俩同事买了同样的，证明我的眼光很好，他们在追随我的品位。转介绍的力量非常大，就看营销人员怎么利用了，当一个客户转介绍成功的时候，你的销售行为才算完成了，因为你满足了客户终极的需求。这十招不但是每一个营销人员都要牢牢掌握的，实际上每个人都应该懂得它的重要性，对工作对生活都会大有裨益，人的一生就是一个推销自己、让别人认可的一个过程。但所有的这些都只是方法而已，在现实生活中真正给能让我们万事亨通的，还是我们的人格魅力，永远都是“德为上、方法次之”。

第三篇：营销：是利用,而不是创造

营销：是利用，而不是创造

来源：采购销售助手

营销，到底是营什么？销什么？这是一个值得探讨的问题。

许多人认为，市场是产品的战争，最优质的产品最终会赢得市场的胜利。事实上，这仅仅是一个幻想，没有什么事实依据。

市场不是产品的战争，而是认知的战争。

显而易见，没有最优的产品，优劣与否是相对的，不是绝对的。大多数市场人员认为自己的产品是最优的，力求通过比较产品的优劣来赢得市场的胜利。殊不知，较好的产品，也是因为由于人们的认知而称其为较好的产品。

当我们确认自己将进行一场营销战的时候，我们必须明确我们的战场是在消费者的心智当中，而不在别的地方。哪个产品、哪个品牌率先抢占消费者的心智资源，就必将成为未来的“市场之王”。

营销是消费者心智的争夺，而不是别的。

正因为此，上海超限战策划认为，营销，是利用，而不是创造。

一般的企业，往往认为要创造全新的产品、创造全新的品牌文化、创造全新的市场。其实，这都是创造的思维，是一种危险的思维。

真正的营销，是利用消费者的已有心智认知，是利用市场上的已有资源，而不一定非要创造。

利用消费者认知资源做品牌

国内企业在做品牌时，往往会受到国际大品牌的影响，出现相对成熟的竞争假象——由于诸多的强势洋品牌善于控制精神层面的心智资源，国内有些企业忽视品牌进程，盲目追随也进行精神层面的心智资源控制，以创造品牌文化和创造全新的品牌内涵，而忽略了对消费者心智的利用而非创造的基本规律，其失败和受阻就成为必然。

其实，市场竞争的实质，就是通过产品优化设计及品牌核心价值的提炼，对消费者心智资源实施掠夺与控制的过程。

所谓心智资源，是指那些在消费者头脑中影响其对品牌做出选择，能够充分反映消费者价值观的固有概念（包含习惯、传统、生活方式、文化教育形成的价值观等等）。对于心智资源，我们要学会利用，而不是创造。在打造品牌时，更需要如此。

伊利牛奶和蒙牛为什么成功？因为它们利用了内蒙古大草原在消费者心目中的认知，而不是去新创造一种关于牛奶品质的资源背书；

云南烟为什么能纵横大江南北？因为云南烟利用了云南盛产中国最好的烟叶这样的消费者认知，而不是去新创造一种关于香烟品质的资源背书；

王老吉为什么能在近年异军突起？是因为王老吉利用了广东凉茶去火这样的消费者认知，而不是去创造一种新的资源证明；

小糊涂仙酒为什么在前些年能够从无到有，从小到大？是因为小糊涂仙酒利用了中国人心目中的“糊涂文化”和“茅台镇传世佳酿”这样的认知，而不是去创造新的认知； 安踏运动鞋为什么能在品牌塑造方面收益颇丰？那是因为安踏利用了近几年随《超级女声》兴起的“草根文化”这样的消费者认知，而不是试图去创造一种新的什么“文化”； 同样，利郎商务男装之所以能够成功？很重要的原因也是因为利郎利用了当今社会商务流行的消费者认知，而没有试图去创造一种新的男装。。。

概括而言，对于品牌内涵和品牌文化的塑造，之所以要利用，而不是创造，是因为利用比创造风险更小、投入更少，而成效会更大、更快。

利用消费者认知做新产品

为什么很多企业的新产品创新最后都归于失败，其中一个很重要的原因就是这些新产品试图去创造一种消费者完全没有认知的产品，这样的话，企业就势必要投入很大的费用去建立消费者心目中的认知，既费时费力，还不一定能够成功。

健力宝继主打饮料“第五季”问世后，又推出另类饮料———爆果汽。那是一种“果汁+汽水”的新饮料。用外界的话描述是：既不是汽水，也不是饮料，它不是可乐和果汁的简单中和，而是将新鲜和刺激精彩搭配的加汽果汁，体现着时尚与活力的完美结合。

爆果汽无疑是另类的，它一改传统果汁饮料口味的平淡柔和，加大果汁含量，为的是追求极具新鲜刺激的清爽口感。同时包装以黑色为主色调，配以鲜艳的彩图案，在终端陈列上实现视觉突破，将消费群锁定在崇尚时尚、渴望活力四射的年轻人。

而如今，爆果汽在市场已经不见芳踪，健力宝并没有演绎成功中国版的“另类”传奇，却掉进了另类行销的陷阱，其口味和品牌诉求过于另类，在吸引消费者首次购买方面有一定好处，但并不能保证年轻人消费的忠诚度，再加上健力宝本身渠道的缺陷，最终导致该产品的消失。

与爆果汽相反的例子是可口可乐的果粒橙，果粒橙推出之后，凭借可知可感的形象迅速赢得了消费者的心，颗颗的果粒，首先是让人觉得货真价实，第二外观上也极具诱惑力，同样是果汁饮料，把鲜橙多等与果粒橙一起放在终端，最吸引人的肯定是果粒橙，市场也验证了果粒橙的销售力。

利用消费者认知进行价格定位

产品定价，特别是新产品如何定价，是一件最让企业伤脑筋的事情。

在价格定位上，除了考虑产品成本之外，其实，还有一个因素需要考虑，那就是消费者的心理认知和经销商的心理认知，考虑了这样两个因素，并在定价时利用这种认知，对于价格策略的到位，是非常有裨益的。

采购销售助手软件为采购员、销售员免费提供采购管理、采购流程、合同范本、销售管理、销售技巧、营销策划等实用资料；采购销售助手工具让采购员销售员工作效率提升30%,致力于打造为采购员、销售员提供免费采购培训班、免费销售培训班、采购销售论坛交流平台.比如，上海超限战策划机构曾经介入某区域白酒市场，为某白酒品牌做新产品推广，其中就涉及到产品价格定位的问题。

当地市场以前是五粮春的天下，当时五粮春酒店价是110元左右，后来，五粮春突然提价到150以上，使100元左右价位被架空，150元成为市场主流价位。

作为我们服务的白酒品牌，这时就需要做一个抉择，其新产品价位是应该定在100元，还是150多元？

五粮春的提价标志着市场的升级。对于这个机会，五粮春和同价位品牌是“一家欢喜一家愁”。

五粮春由于提价过猛，品牌张力不够，所以当地消费者不愿意再多掏钱买五粮春，而宁可掏同样的钱去买本来就是这个价位的白酒。比如洋河蓝色经典、今世缘地球和双沟珍宝坊等品牌，它们原来就是150元的价位，所以一旦该价位成为了主流，它们都捡了一个落地桃子，销售马上就火爆起来。

在这样的市场状况下，我们没有建议客户“攻击市场空白价位”，而是反其道而行之，给客户的建议是做市场主流价位，价格就定在150元上下，而不是100元。

因为在当地消费者心目当中，100元的产品认知，已经是被市场所淘汰的，这个价位代表的是“过时、落伍”和“没面子”，150元的主流价位则代表着“跟得上潮流”和“有面子”。

在该白酒品牌定价案例中，我们同样是运用了“利用消费者认知”的方法去做定价，取得了预期的效果。

总而言之，营销，是利用资源，而不是创造资源；是利用消费者认知，而不是创造消费者认知。

因为我们要知道，一种有价值的资源，一种有价值的认知，不是十天半个月能够创造出来的，它是经年累月沉淀出来的。所以，对于这样的资源和认知，我们只有挖掘它、利用它，而不应该试图去创造它。

所谓我们一直讲做企业要整合资源，而不是创造资源，就是这个道理。

第四篇：中国农民信贷需求及满足情况

关于瑞安市农民贷款情况的调查报告

建设社会主义新农村，首先的是抓好生产发展。农民要生产发展，资金是关键，由于农民底子薄、条件差，缺乏自有资金，因此，贷款成为农村融资的主渠道。围绕解决农民贷款难问题，从探索金融支农的途径、措施入手，先后走访了瑞安农村合作银行、农村合作银行湖岭支行、农业龙头企业等有关单位及农户，就瑞安市农民贷款情况进行调查。现将调研情况报告如下：

一、农民贷款基本情况

到2002年止，瑞安市建设、工商、农业等几家国有商业银行出于防范风险和提高经营效益的考试，纷纷撤出了“不赚钱的农村”。目前全市仅农村合作银行（前身是农村信用联社，2005年改制挂牌）还扎根于农村，提供金融信贷服务。近年来，农村合作银行围绕服务“三农”的工作宗旨，在全市设立网点78个，员工共700多人，坚持小额、分散、本土化的贷款准则，积极把贷款投向“三农”。2005年共累放贷款79.58亿元，吸收存款51.25亿元，年末贷款余额38.23亿元，帐面利润9934万元。其中全年累放农业贷款76.88亿元，农贷余额33.95亿元，占农村合作银行贷款总额88.1%，占瑞安金融农贷总额的95%。

当前，农民贷款用途主要有两种：一是消费性贷款。主要是农户因为建房、购房、婚嫁、子女教育而产生的借款需求。从农村合作银行贷款发放情况看：2005年末用于农民消费性贷款19592万元，与上年同比减少2393万元，2006年6月末余额17277万元，同比减少4147万元。从中反映出农民消费性贷款逐年减少。二是生产性借贷。主要包括农民的农业生产投入、农民个体经营发展、农业企业与合作社的扩大生产等产生的借贷需求（见表1），这类贷款需求正逐年增加，同时也反映农民发展生产的趋势正逐步扩大。

农业发展银行作为唯一的政策性银行，目前仅负责粮、棉、油收购、储运等环节的资金提供，其经营业务范围狭窄，为“三农”提供金融服务作用不明显。

目前，瑞安市邮政储蓄网点遍布城乡，但其业务是只存不贷，抽走了农村大量的资金。2005年邮政储蓄余额达8.3亿元，其中来自农村的邮政储蓄为4.5亿元，占邮政储蓄总额54%，其储蓄存款上存邮政总局，没有反哺农村。

农信担保公司在全市金融支农工作中发挥出积极的作用，其主要职能是为农业企业、农民专业合作社及农户提供担保。农信担保公司是从2004年开始运作的，瑞安市供销总社同市财政分别投入255万元和245万元存入农村合作银行作为担保基金，为贷款对象提供担保和较低利率的优惠；出现险损时，担保公司与合作银行按8:2比例分担代偿责任。2005年，共对127户农业企业、农户提供授信担保贷款1743万元。公司运行两年来，共累计担保贷款2852万元，一定程度地缓解农业生产主体融资难、担保难的问题。

近年来，从中央到地方都高度重视金融支农工作，采取了一系列政策措施，不断改进金融服务，农业信贷投入呈逐年增加趋势，农民贷款难问题得到一定缓解。如按照国务院《深化农村信用社改革试点方案》文件精神，瑞安市农村合作银行从2003年开始可享受6年的企业所得税返回50%的优惠政策；人民银行瑞安支行给予农村合作银行每年3000万元的支农借贷款，专项用于“三农”贷款；市财政每年安排25万元作为农信担保公司补充风险准备金等。

二、关于农民贷款的问题及成因分析

（一）农民贷款难

1、贷款满足率不高。农村合作银行于2004年调查统计：全市有贷款需求的农民（指向合作银行申请贷款的农民）得到贷款满足率为88%。这一数据初步表明，农村合作银行发放贷款基本能够满足瑞安市农民的需求。但是从瑞安市对十个村一百户农户问卷调查得出：瑞安市农户对投入农业生产和经营的主要资金来源，有51%选择自有资金，25%为民间借贷，24%为申请贷款。这说明还有49%的农民希望通过借贷途径获得资金，而金融贷款仅能满足不到其中一半的农民需求，农民贷款需求仍有较大空间。

2、贷款手续繁琐。从“十村百户”问卷调查中了解到，农民对获得农业贷款是否方便的选择上：18%为方便，55%为一般，27%为不方便。从申请小额贷款手续看，单填写表格就达9类之多，期间还要经过口头申请、提供各类证明材料、调查、审批等环节，这些程序对于处在偏远贫困山区、文化水平不高的农民申请贷款更为困难；又如，农业企业申请贷款，在提供财产担保情况下申请无风险的贷款昌，仍然要通过非正规途径取得信贷员的认可。

3、贷款利率较高。目前农村合作银行发放专门用于种养业农户小额贷款（5万元以下，无需提供担保、抵押）优惠利率为4.725厘/半年期，其他类贷款如农村个体工商户贷款等其利率达7.98厘/半年期和8.5厘/半年期以上（人民银行确定基准利率4.25厘，上下浮动由各银行自行确定），而农户小额信用贷款在农村合作银行贷款总额中占比非常低（见表2）。所以。大部分贷款农民承受了高利率的支出，体现不出金融支农的实质意义。

4、贷款渠道不畅。从瑞安市农村合作银行贷款发放情况看（见表2），农户担保贷款和房产抵押贷款正逐步减少，说明农民的贷款渠道不畅。究其原因，一是联保贷款难实施。联保贷款一般十人一组，集体联保时，如有一人不守信用，那么其他人都无法贷到款，因此，农户对联保贷款都不积极。二是房产抵押贷款难操作。特别是欠发达地区农民面临无物抵押的尴尬境地，主要的固定资产-——房屋无产权证且地处偏远，市场评估价极低，致使无法提供有效的抵押物。

（二）银行难贷款

1、交易成本高。由于农业信贷需求主体数量多，而贷款以小额贷款为主，造成银行工作量大而利润少，交易成本高的现象，使银行对这类对象更加“惜贷”。

2、贷款风险高。一方面农民收不足，户均拥有财产和抵押品严重不足；另一方面农业生产季节性强、周期长，受自然资源和自然灾害影响大，两方面的因素决定了农业贷款风险高，导致银行不得不提高贷款“门槛”。如：银行出于自身考虑，制定了较为严格的信贷员责任规范，规定不良贷款连续3个月超过责任贷款的6%，即予以停贷，及按照万分之十的赔偿率向信贷员追偿。这些规定制约了信贷员的工作积极性，使得信贷员更加的“嫌贫爱富”。

（三）金融支农主体单一

目前，瑞安市农村、农民数量庞大，而且对金融需求量大面广，但是，各商业银行却更多地以集中在市区和发达地区为主，仅农村合作银行面向“三农”，造成了金融支农主体的单一性。这种现象使农村合作银行在缺乏市场竞争的条件下，更多地从自身利益出发，以规避风险、保守贷款为原则，从湖岭支行近年来无出现坏帐的情况可以看出，许多有贷款需求但无担保、抵押或偿还能力较弱的农民被拒之门外。同时，从另一方面说，金融支农机构的单一性也决定了其投放农村金融贷款的额度有限，不能完全满足农村融资需求。

三、对策建议

农业是弱势产业，农村金融具有交易成本高、风险高的特点，完全由市场配置资源难以完成，必须有 政府的支持、引导和推动。因此，政府应采取措施，着力推进金融支农工作。

（一）加强政策引导，发挥商业金融支农作用。通过税收、财政等政策，如继续执行企业所得税50%返回的税收优惠和财政贴息等措施，鼓励、引导各商业银行广泛开辟农业农村金融服务，特别是要强化欠发达地区的金融服务功能，扩大信贷投入，有效解决区域金融发展不平衡问题。同时，应重新定位农业发展银行，使其从单纯的粮食银行转变为支持农业综合开发、农村基础设施建设的综合型政策性银行。另外，要建立邮政储蓄资金回流机制，在国家邮政银行即将成立的条件下，积极做好邮政储蓄支持“三农”的试点工作，争取更多资金回流农村，扶持农业农村生产发展。

（二）建立完善农村金融风险规避机制，培育良好农村信用环境。一是加快完善政策性农业保险制度，降低农业生产风险。二是建立政策性金融的财政补偿机制，市财政设立金融支农风险基金，对商业银行在金融支农中出现的不良贷款及损失予以适应的补偿。

（三）完善农村信贷政策，加大银行贷款投入。可采取将市财政性存款定向储存于金融支农的银行，一方面扩大其贷款投放额度，另一方面鼓励其采取低利率的农业贷款，促进农民充分利用信贷发展生产。同时，应充分发挥农信担保公司的融资担保作用，切实解决农民融资难、担保难的问题，在措施上应加大财政投入，增加担保基本金额度，扩大其业务范围，让更大农民在担保公司的保驾护航下“借鸡生蛋”、发展生产、增加收入。

（四）创新工作机制，使金融服务贴近“三农”。金融服务机构要摆正理念，端正认识，在追求经济效益的同时，应兼顾社会效益，即有义务为“三农”的发展提供服务。一方面要结合“三农”的特点，在加强信用建设的基础上，创新工作方式，简化信贷手续，方便农民群众办理贷款手续。同时，要采取有效措施，激励工作人员改进工作作风，真心服务农民群众。另一方面，要敢于分担适当的贷款风险，积极为贫困农民等弱势群体提供有力的支持，并在享受政府优惠政策的基础上，降低贷款利率，减少农民贷款费用支出，切实体现政策扶农、金融支农的现实意义。金融

监管机构应创新工作机制，采取有效措施，强化金融支农工作，如鼓励各商业银行拓展对“三农”的服务、对农业贷款工作实行单独考核等等。

（五）加快农村信用体系建设。瑞安市农村合作银行几年来农业贷款呆帐率很低的情况也说明了农民的信用观念较强，这为农村信用体系建设奠定了坚实基础。下阶段，瑞安市农民协会信用部应加大农民信用评级工作力度，加快信用村、镇和信用农户的评定工作进度，尽快建立起农村信用体系。对欠发达地区特别是贫困山区的信用贷款过程中，桂峰乡黄岭村的放贷模式值得借鉴：由于桂峰乡地处偏远，在农民申请贷款、农村合作银行放贷调查都不方便的情况下，湖岭支行通过该村责任心强、信用好、在村民中有威信的村长，调查了解该村村民贷款需求，并集中授信委托于该村长，由其汇总呈交贷款农户名单与贷款额，办理农户贷款手续后，实行一次性划拨贷款，并由村长负责发放与催收。仅2005就一次性发贷26万元，这种方式实施5年来无出现迟滞还贷现象。

（六）研究制订金融支农政策。财政支农是输血，金融支农是造血，强化金融支农功能，对于“三农”发展重大意义。政府应制订出台金融支农政策，加大政策扶持力度，鼓励、引导各商业银行积极服务“三农”，促进农业农村生产发展，实现政府扶农、农民增收、银行赢利的“三方”共赢局面。

第五篇：司法公开是满足人民群众司法需求的根本途径

司法公开是满足人民群众司法需求的根本途径

广东省高级人民法院院长 郑 鄂

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近年来，为促进司法公正，提升司法公信力，最高法院将司法公开作为法院工作的重中之重来抓。广东法院自2008年开展“阳光审判”活动以来，一直将司法公开作为推动社会建设、创新社会管理的重要方式，去年有5个法院被最高法院指定为司法公开示范法院。今年，广东高院先后制定下发了《关于在全省法院进一步推进司法公开的意见》及16个配套实施办法，在全省法院掀起新一轮司法公开高潮。但在实践中，部分干警和民众对司法公开还存在顾虑和误解，有必要对司法公开的意义、理念、路径等问题进行深入的探讨，以澄清认识，统一思想，推动司法公开向纵深发展。

深入推进司法公开意义重大

当前，我国正处在社会转型期，人民群众的民主权利意识不断提高，对公共信息的知情需求越来越强烈，这就对各个国家机关加快推进信息公开工作提出了更高的要求。在此背景下，各级法院深入推进司法公开，意义特别重大。

司法公开是贯彻群众路线、满足群众需求的根本要求。最高法院院长王胜俊指出，各级法院要切实回应人民群众的司法需求，坚持问政于民、问需于民、问计于民，真心实意地向群众请教。当前，当事人渴望及时获知与自身利益相关的诉讼信息，人民群众期待全面了解涉及社会生活方方面面的司法权的运行内容。推进司法公开是对人民群众上述司法需求的积极回应，是法院工作贯彻党的群众路线的具体体现。

司法公开是创新社会管理、推动社会建设的强力抓手。创新社会管理、推动社会建设是当前人民法院的工作重点之一。司法公开有利于人民法院及时了解人民群众对社会管理、社会建设的新需求、新期待，及时发现社会管理、社会建设中存在的漏洞；有利于人民群众全面了解法院各项工作，合法有序表达诉求，监督法院工作开展；有利于人民法院公平解决社会矛盾纠纷、调控社会秩序、参与社会综合治理。

司法公开是促进司法公正、实现司法廉洁的有力保障。司法公开可以促进法官自觉提高司法能力、改进工作作风，从而推动审判执行工作质量与效率的提升，促进司法公正。“阳光是最好的防腐剂”，只有把法院各项工作情况主动地向人民群众“晒”出来，自觉地接受人民群众对法院工作的监督，才能最大限度地消除产生腐败的各种主、客观因素，促进司法廉洁。同时，司法公开可以减少人民群众对法院、法官不必要的误解、猜疑和偏见，提升司法公信力，对法院、法官也是一种保护。

司法公开是适应司法国际发展趋势的必由之路。公开、透明是现代政治的基本准则，是人类法治文明的共同成果。司法公正、公开与否，是一国政治文明发展的重要标志，也是国家

形象的直接反映。推进司法公开，有利于完善中国特色社会主义司法制度，有利于推动我国政治、经济、社会全面发展，使我国更加强有力地立于世界民族之林。

司法公开应坚持四项理念

为保证司法公开能够围绕目标、有序推进并不断发展，应当坚持以下理念：

一要遵循依法、全面、及时的原则。司法公开必须严格按照有关法律和司法解释的规定进行，既不能缩手缩脚，不敢公开，也不能违反法律禁止性规定，突破法律底线。在严格依法的前提下，对各种司法信息，应当以公开为原则，以不公开为例外。公开的内容应当完整，以“全覆盖、无死角”为目标，涵盖法院工作各个环节的相关信息。公开应当多层面同时推进，既要在法院内部实现公开，在系统内部构建有效的制约和监督机制，更要做好面向当事人和社会公众的对外公开。公开要及时、有效，有法定时限的严格按照法定时限，没有法定时限也要在合理时间内快速、完整地公开。

二要放低姿态，以当事人和民众权利为本。司法公开是宪法原则，落实好司法公开是人民法院的天职。有些干警把信息公开当作一种恩赐而非义务，将自己掌握的公共信息资源视为私有财产，不愿与当事人、民众共享，这种特权思想是非常错误的。要建设开放、包容、互相尊重的社会，就必须放低姿态，尊重、回应、服务并逐步满足权利的需求。要摒弃以法院为中心的权力本位理念，树立以当事人和民众权利为本的理念，增强服务意识，加深义务、责任观念；要乐于与当事人、人民群众共享司法信息，以公开为荣，以满足人民群众司法需求为上。

三要迎难而上，将司法公开进行到底。司法公开是法院面对社会转型的自我革新，也是一种自我挑战，难免会遇到一些困难。经济发达地区法院落实司法公开存在人手紧张的问题，而经济欠发达地区又存在经费紧张、设施建设跟不上的问题，同时，司法公开对法官的能力素质是一个考验，一些法官暂时还不能适应。但是，司法公开没有回头路，必须勇往直前，“胸怀坦荡地推进司法公开”。一方面要按照最高法院的部署，落实好各项具体要求；另一方面要自我加压，高标准推进，闯出一条具有广东特色、具有示范效应的路子来，以百折不挠的精神，咬紧牙关，将司法公开进行到底。

四要统筹安排，以有利于公正为衡量标准。开展司法公开工作，要防止各自为战、政出多门、标准不一的情况，要由省高院制订统一的工作方案，做出统一部署，全省每一个法院都要推行。要加强司法公开的统筹规划和配套实施，防止断章取义、各取所需的选择性公开，防止随心所欲、没有章法的无序公开。要遵循司法规律，循序渐进，稳扎稳打，不可急功近利，防止“司法公开大跃进”。司法公开做得好不好，民众满不满意，最终还是要看是不是有利于实现司法公正。因此，不能为公开而公开，要以公正作为应不应当公开的选择标尺，只要有利于实现司法公正，就应当公开；如果公开后不利于司法公正，就应当及时纠正。

进一步推进司法公开的路径

人民群众的司法需求会随着经济社会的发展而不断发展，司法公开不可能一蹴而就，而是一个深入持久的过程。各级法院要以推动社会建设为己任，以不断满足民众的新要求、新期待为出发点，以改革创新为动力，勇往直前，不断探索，走出一条具有示范效应的司法公开

之路。

让司法公开成为人民法院的工作常态。司法公开不是一项孤立的工作，不是立案、审判、执行等主业之外的附加工作，应与法院每项工作相随相伴，贯穿到每项工作的各个环节中去。司法公开既是一种工作理念，也是一种工作方式，应当成为法院所有工作的一种常态体现。因此，在部署、计划工作，设计工作程序时，应将公开作为与效率、公正等一并考虑的因素，安排好公开的环节，选择好公开的方式；在总结、考评各项工作时，应将公开作为一项考核内容，作为衡量工作好坏的一个指标。广东高院制定了16个配套实施办法，涵盖了司法公开的各个方面，将司法公开事项精细化，分为不同节点，纳入审判管理流程，使各项工作与司法公开工作有机结合。例如，将司法公开与主动执行模式有机结合，在执行工作中，处处体现司法公开，主动启动执行程序，主动推进执行进程，主动告知执行信息，详细规定了告知信息的节点、时限和方式。总之，要让司法公开深刻影响法院管理、案件审理、法官思维、纪律作风、队伍建设，让司法公开融入法院工作的方方面面。

突出重点，注重实效，解决人民群众最迫切最关心的问题。司法公开不能一哄而上，要将保障当事人的诉讼权利，满足民众的基本司法需求作为出发点和归宿。对当事人公开是司法公开的基础，要着眼于诉讼权利保护、促进个案公正；对民众公开是当前司法公开的焦点，要着眼于接受监督、赢得信任、树立权威。对当事人公开，应侧重于案件进程中重要信息、重要环节的公开，案件的立案、审理及执行进展情况，要分段主动、及时、详细告知当事人，及时送达法律文书，为当事人提供快速、有效、明确的案件信息查询方式。对民众公开，要侧重于法院的总体工作情况，侧重于向社会传递行为指引，要及时公布典型案例，落实旁听制度；要将法院的运行情况向民众公开，将内部指导性意见公开发布；要积极同民众沟通，主动接受监督。广东高院在制定配套实施办法时，针对当事人和人民群众关心的一些细节问题，采取了专门措施。例如，特别规定了司法救助异议权，对缓、减、免交诉讼费决定不服的当事人，可申请复议一次；规定了二审书面审理异议权，当事人对二审民事案件不同意书面审理，有正当理由的，法院应当开庭审理，改变了以往由法院单独说了算的状况。

大力拓展司法公开的维度，不断丰富司法公开的形式。要充分发挥司法能动性，大力拓展司法公开的广度和深度。除审判执行信息外，对民众关心的法院、法官信息，也应探索适当的公开方式。如法官队伍的廉政建设情况，法官的遴选机制，甚至法官个人的财产情况等等。要不断丰富司法公开的形式，改变信息自上而下的封闭式传递方式，充分利用现代信息技术传递的扁平化特点，将网络作为司法公开最全面、最及时、最权威、最方便的载体。广东高院明确要求全省法院实行一院一网站，“一网打尽司法公开信息”，当事人可以通过网络快速便捷查询案件信息和办理进度，民众可以查询、阅读和免费下载资料。“一切先进方式尽归我用”，网站主页、论坛、博客、微博、手机法院网等载体，皆可用来进行司法公开。

完善司法公开的保障机制，确保司法公开落实到位。没有机制保障，司法公开就难以落到实处。对内，要建立健全司法公开考核评价机制、举报投诉机制、责任追究机制、物质保障机制等机制，多措并举，保证司法公开长效久用；对外，要拓展社会监督的方式和途径，落实民众对司法公开的监督权。为此，广东高院专门建立了司法信息公开申请机制，赋予当事人、社会公众、媒体记者以及有关单位司法信息公开请求权，相关法院应当及时受理，在5日内书面答复，对不公开的理由作出解释；申请人若有异议，可以向上一级法院申诉，上一级法院应当受理，必要时可以举行听证会，并在30日内公开处理决定及其理由。