第一篇：论我国商业银行信用贷款开题报告
论我国商业银行信用贷款
青岛农商银行小微企业贷款发展对策
一．论文研究背景
随着我国经济的快速、持续发展，小微企业发展的速度十分迅猛，在我国整个经济发展进程中扮演重要的战略角色，为广大劳动人民提供了若干就业岗位、增加了国民收入，在改善民生、促进国家税收等方面发挥举足轻重的作用。从近期来看，我国政府制定并实施一系列的金融财政和税收政策帮扶小型企业生存和发展在不久的将来，商业银行的主要客户群以及目标市场将会向小型企业倾斜，只有迎合趋势发展，加强对小型企业贷款的管理和发展才能保持商业银行旺盛的竞争力。然而，小型企业融资难依旧是困扰其生存发展的主要问题。在市场经济条件下，商业银行意识到了小型企业的重要性，却不曾结合银行特色和地方经济发展现状制定科学的发展策略，客观意识尚处于“抓大放小”的经营思路，忽略了对有潜力的小型企业的培育和扶持，制约了小型企业的进一步发展。
在此背景下作为青岛市农村信用社改制的青岛农村商业银行，一直立足于服务中小型企业，努力把小型企业金融服务从产品、机制层面跃升到体制的层面。然而，青岛农商银行在小型企业贷款业务发展方面也存在诸多问题，直接引发青岛农商银行的小型企业贷款业务发展受阻。
二．论文研究目的及意义
针对研究对象青岛农商银行，在发展此类业务过程中，提供借鉴的目的，主要分为三个方面：利于创建全新客户群，提升优化银行结构、资本占用相对较低的小微金融业务将成为商业银行战略转型的重点，对于银行履行社会责任有重要意义。同时也为其他商业银行在发展过程中遇到的此类问题提供借鉴和依据。
国内关于小型企业贷款难的问题的相关研究有很多，多数研究以小型企业自身为雏形，通过横向比较显现小型企业在申请贷款方面的优势，鲜有以商业银行为研究对象进行的分析。本文的研究是希望通过对于源头—商业银行来解决我国小型企业贷款难的问题，弥补银行小型企业贷款业务发展方面的研究不足。同时本文的研究能很好的从根源上解决我国目前小型企业所面临的贷款难的问题，同时提供了我国商业银行新效益增长点、拓展了新的业务。采用个案法进行分析，以青岛商业银行相关内容展开分析当前商业银行在对小型企业贷款管理中的不足，深挖问题根源，拟通过研究为青岛分行和同类银行小型企业贷款业务的发展
提供指导和借鉴。
三．论文研究基本框架
第一章节将本文选题的背景及研究意义，研究的对象与方法，研究的思路与框架，本文的创新与贡献做了具体的阐述。
第二章节将介绍了小型企业的界定与划分，国内外对于小型企业的研究情况以及国内政府对小型企业的帮扶政策和态度，国外政府的创新尝试。
第三章节研究以青岛农商银行作为个案研究对象，介绍了农商银行的历史背景、发展现状，为接下来的理论研究和策略计划的设计与实施提供了依据。
第四章节将从创新经营管理模式，创新借贷信息技术，创新信贷产品与服务方式，创新风险管理方式等几个方面阐述了小微贷款的创新思路。
第五章节将以青岛农商银行为例，针对小型企业贷款策略管理方面提出一些切实可行的建议和方向。
第六章为结论与展望。系统性的总结和梳理了前面章节的内容，指出本文的不足之处，并明确笔者下一步的研究方向。
四．论文研究思路及方法
4.1论文研究思路
本文以宏观经济环境为切入点，审视了国内小型企业信贷发展情况，对其未来发展趋势进行敏感的研究与预测，提出在该业务领域谋求发展才是商业银行业务拓展趋势。通过全面分析和深入研究青岛农商银行的经营策略和管理流程结合风险管理、绩效考核、信息不对称等实际存在的问题，找出了问题存在的症结所在，提出了三个方面的创新发展方向、业务体系搭建、市场发展策略。并针对策略分层次提出具体的实施方案。
4.2论文研究方法
本文在撰写过程中主要采用参考文献、个案研究、实践分析四种研究方法： a.文献研究法
本文通过调查文献来获得关于小型企业贷款资料，统筹全局、全盘分析存在的问题和研究制定对策。在此基础上，本文查询了新华社记者采访国家相关部门负责人讲话和金融行业内部资料，以及国外对小型企业贷款发展方面的研究，加以整理做为本文的参考文献。
b.个案研究法
本文对青岛农商银行的小型企业贷款情况进行研究，根据该银行的具体情况进行分析，找出发展中存在的问题和不足，提出相关的针对性策略，属于个案研究法。c.实践分析法
本文将分析小微信贷市场的发展现状及国家政策的具体解析，分析造成中小型企业贷款难问题的原因,通过分析小微企业信贷市场中存在的问题，来给商业银行制定出行之有效的专门针对小型企业的贷款发展策略
参考文献：
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第二篇：论我国商业银行风险原因
摘要：由于历史的缘故，商业银行的成长期都不太长，防范各种风险的能力和经验较薄弱。商业银行风险生成的深层根源，主要是由产权安排决定的治理结构、模糊的委托代理关系等；生成的外部成因，即行政化“大银行”式的组织制度。本文通过对我国商业银行风险突出表现进行总结，并给出对策。
关键词：商业银行，治理结构，风险分析
一、我国商业银行风险原因分析
1、制度不健全
商业银行的制度不健全易造成法律风险。一方面在法规条例上存在不健全。随着《中国人民银行法》、《商业银行法、“票据法》、《担保法和“贷款通则等“四法„则”的颁布，金融业已步入了依法管理和经营的良性轨道。然而很多规范性文件仍有相当多的内容没有与国际标准接轨，也没有符合现实情况下的风险处理要求，无章可循使商业银行内部风险防范失去健全性。此外，缺乏赏罚有度的奖惩制度规定，对违规违纪人员没有明确的处罚条款。如多年以来对信贷人员放款造成风险损失怎样处理就无制度规定，致使责、权、利脱节。另一方面，制度执行人的自主性行为低下及对违章违纪行为的查处乏力，使问题不断蔓延，违章不究与有章难循使商业银行内部控制失去严肃性和可操作性。例如，资产负债比例管理制度和资产风险管理制度是“商业银行法》反复强调和要求的，但由于制度在理论上过于超前，脱离了商业银行资产质量不高的基本现状，导致在实际执行过程中无法操作。此外，对员工，尤其是对领导行为约束软化。少数走样的行长负责制实际上是有权无责，既助长了一把手权力，也使制约领导行为的制度成为其工具。
2、产权制度不科学
我国商业银行大多由国家投资，产权的主体是国家，但风险承担主体不明确、产权虚置、内部人控制严重，几乎没有国家的地位。由于在现行的产权制度和治理结构下，我国商业银行并没有有效地实行所有权和经营权的分离，仍有很多政策性业务和行政干预，使银行的最高管理层(董事会)没有、也不能承担
起风险的责任，最后只能由国家取代银行承担起金融风险的责任。例如，广东国际信托投资公司就是因为严重的资不抵债146亿元，不能支付到期巨额外债而关闭、破产，这不仅带给企业巨大的损失，甚至也给国家带来沉重负担。
3、人力资源管理不善
在我国，大多数银行利益相关者，特别是国有商业银行的利益相关者，将银行信用同国家信用混淆，认为银行是国家的，国家银行有国家担保，不可能有任何风险。这解释了为什么我国国有商业银行在对外披露了资本金严重不足、不良资产大量存在的情况下，储蓄额仍不断增长。此外，商业银行内部员工是一定意义上的“经济人”，他们利用工作之便和制度执行中的薄弱环节，不顾国家法纪，窃取银行资金来满足私欲，给国家造成巨大的经济损失。而银行管理人员对此种现象没有及时的发现处理，也没有进行有效的对策加以防范，致使商业银行人员的管理上出现严重与业务脱节的现象，不利于发展。
二、完善商业银行公司治理机制的对策
良好的公司治理结构是商业银行风险防范的基础，是营造良好、和谐金融生态环境的基本保障，是商业银行赢得更好发展空间的关键。
1、商业银行应明晰产权关系
商业银行应明晰产权关系，完善股权结构，使单一的产权制度发展为多元化的股权结构。解决产权主体问题最好的办法就是实行股份制，而股份制的主要任务是解决股份制改造而临的“一股独大”问题，理清产权关系，培育多种形式的持股主体，实现银行股权的多元化。此外，还要扩大和提升监事会的成员构成，扩充监事会的权利，明确监事会监督的重点，制定有关规章制度确保监事会的知情权，推行监事任职资格制度，从根本上完善我国商业银行法人治理结构。
2、商业银行需要加大信息披露的力度，完善信息披露制度
信息披露制度是国际商业银行监管的惯例，可以通过优胜劣汰的方式降低银行的系统性风险。但实施有效的信息披露，必须以实施审慎的会计原则为前提，确保统计资料和统计口径的合规性、准确性、及时性、一致性。因此，商业银行要加强透明度建设，及时披露有可能对利益相关者决策产生实质性影响的信息，确保披露的及时、准确、全面，并接受社会公众的监督。
3、商业银行开发和培育人力资源，塑造企业文化
构建科学的任免机制，改变我国的经理人员聘用、考核与激励和约束手段的行政化现状，发挥市场竞争机制的作用，建立多元化的、独立的、客观公正的经理阶层的评价体系。此外，加快外部支持环境建设，包括：加强金融法律建设，建立健全有关法律法规，如《商业银行法》，准许商业银行进行股份制改造和一定限度内的综合经营，规范中央银行监管行为和监管重点，转变行政领导管理方式为以市场为基础的董事会聘任制，真正发挥董事会和股东大会的作用；加强行业自律监督，引进和加强律师事务所、会计师事务所、评级机构等社会中介机构的监督，保证商业银行财务状况的真实性。
4、商业银行应建立对经营者有效和完善的激励约束与制衡机制
完善的激励约束机制是公司治理的基本特征，是激发人才资源积极性和创造力的客观需要。首先，针对行政化的选聘和考核制度，商业银行要建立市场化的选聘和考核机制及业绩评价体系，真正把薪酬与业绩挂钩。其次，要有一个多元化的激励安排机制。具体包括：经济利益的激励，用资本的回报激励，即薪酬制度(岗位工资十年终奖十期权激励十职务消费十福利补贴)；权利与地位激励；企业文化激励，主要任务就是通过员工持股、经理人股权、期权等多项金融工具组合将管理者和经营者的长远利益统一起来，对其进行客观的绩效评价。再次，构建完善的权力制衡机制和监督约束机制。要在股东大会、董事会、监事会和高级管理层之间建立分权制衡、互协合作的机制，强化董事会对经理层的制约，对各级管理层和普通员工实行问责制，明确其享有的权利和承担的责任。
第三篇：论我国商业银行金库失窃案件
论我国商业银行金库失窃案件
李玘灿（2009064223）西南政法大学 管理学院会计
【摘要】随着我国商业银行的迅速发展，资金的不断充足，利润也处于逐步增长态势。但是各类银行失窃案件也伴随着出现，案件的涉案金额也在不断的增大。建立健全有效的内部控制制度则成为了减少此类案件发生的关键措施。本文就商业银行发生的金库失窃案件影射出的内部控制制度问题进行了分析，并提出应对措施。【关键字】 商业银行；金库失窃案件；规章制度；对策
2007年4月份，农业银行河北省邯郸分行金库被两名库管员盗窃5100万元。这一从内部发生的“特大银行盗窃案件”在中国是史无前例的。
农行金库失窃后，银行金库管理中存在的漏洞问题被社会广泛关注。据报社记者反映，农行河北分行的人说，在失窃前，他们的金库管理制度也很严格和完善，但流于形式。河北分行的库管员任晓峰被抓获后曾说“金库就我们两个人有钥匙，我们盗窃金库是很简单的事”。我们不得不感叹，在农行这样的大型银行都还会出现如此荒谬的事，到底是什么原因使得这两人盗取了那么多了现金还未被发现？应该做何种改进以避免类似的案件再次发生呢？这必须从银行的内部管理体制来分析。
一、金库失窃案件发生的原因
金库的管理体制按照银行内部金库管理的职责分离原则可以分为两部分的内容：一是金库内部管理制度；二是金库外部的安全保卫制度。这两部分构成了金库严密的内部控制体系。那是不是制定的规章制度还不够完善呢？也许会有一部分原因，但是更重要的原因则不在于此。因为无论哪一家银行都是绝对重视金库的，没有哪一家银行会不对金库的管理制定严格的规章制度。既然有完善的规章制度，银行没有真正的贯彻和落实就是内部控制失效的体现。
在我国商业银行中中行、工行、建行、农行为国有独资的商业银行,这四家银行占据了主要的市场份额。而这种国有独资制度必然会导致难以建立良好的公司治理机构。其原因有三: 第一，国有商业银行作为国家独资的银行,其所有权是国家,国家作为监督人既不拥有剩余索取权,也不承担资本损失风险,这必然导致监督人员监督目标的缺失；第二，国有产权制度,导致政府和企业的关系难以规范；第三，国有商业银行不同程度上存在粗放经营的行为惯性。在同行业竞争中,国有商业银行原有的不良资产无法消化,资产失去流动性,当面临支付危机时,国有商业银行违规违章经营,高风险运行的可能性仍然存在。
在承认制度有不断完善的必要的同时，我们应当认识到，在银行金库管理这项非常重要的业务中，规章制度基本上是健全的。把主要精力倾注在规章制度的编制上，可能会抓不到主要矛盾，从而解决不了根本问题。完善的金库管理制度没能有效地执行，有效的内部控制制度没能积极发挥出来，只会让图谋不轨者有机可乘，对国家和人民造成损失。
二、如何改进内部控制制度
（一）增强防范风险意识
加强风险意识的培养。作为商业银行的领导,要提高内部控制意识,增强遵纪守法观念,确立“风险首位”的工作原则,自觉把加强内部控制作为防范经营风险的关键环节常抓不懈,确保经营实现安全、流动、盈利。
（二）建立内控管理体系,加强内控合规管理
内部控制是现代金融企业公司治理的有机组成部分,合规管理是商业银行内部控制的基础。建立现代商业银行科学的内控合规管理体系应该是以完整的公司治理结构为基础,以准确的风险识别、监测、评估体系为前提,以健全的内控制度和严密的控制措施为保障,以先进的内部控制文化、强大的信息系统为支撑等诸多要素构成的一个有机整体。
总结：回顾那些银行的金库盗窃案件，不难发现，对于制定的规章制度，银行在金库管理过程中某一个操作环节上没有遵守，都会有案件发生的风险；只要在某一个环节上银行有严格遵守规章制度，都会从一定程度上降低案件发生的可能性。但是，这些案发银行没有认真遵守制度规定，使得有的犯罪分子多次或长时期盗窃金库而未被发觉。因此，金库的管理和银行其他业务的管理，都要与时俱进，都要求各级单位的各级员工行动起来，不断总结经验，想方设法强化管理，这样才会“魔高一尺，道高一丈”，用坚不可摧的内部控制体系和坚强有力的管理控制，遏止银行盗窃金库等案件的发生。
参考文献：
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第四篇：论我国国有商业银行的体制改革
作者：崔颖
[摘要]我国国有银行作为主要的金融中介机构,在支持经济发展、调节国民收入再分配等方面起到过重要的作用,但随着我国经济体制改革的不断深入,国有银行改革势在必行。国有银行改革的难点在于:国有银行并不是独立运作的经济单位;国有银行受政府干预较多,缺乏经营自主权;国有银行债务负担沉重等。国有银行改革应采取的措施有:妥善处理不良资产;实行股份制改革,建立现代金融企业制度等。
[关键词]国有银行;体制改革;股份制
一、国有银行商业化的难点
现有银行转化为真正的商业银行是在我国建立与完善有效的市场经济体制的关键环节之一。但是,由于历史与现实的诸多原因,我国现存的国有银行的商业化过程面临许多内部困难与外部障碍。主要难点可以简要的归纳如下: l.国有银行并不是独立地按照市场原则运作的经济单位。在实质上,国有银行是政府的下属机构,其人事权、经营权都受到政府的严格控制与干预。在业务上,国有银行直接受到中国人民银行的领导,执行政府规定的宏观经济管理目标,还不能独立地制定与执行其商业性经营目标。在内部人事管理上,国有银行采取政府行政部门的结构与级别,使得政府能够直接干预国有银行的重大经营决策来实现其对国有银行的有效控制。因此,作为政府下属机构的国有银行不可能以追求利润最优化为其管理目标,其经营目的在很大程度上是协助实现政府既定的经济政策,银行所承担的许多政策性贷款不仅不能盈利,甚至往往成为问题贷款。
2.四大国有商业银行从中央到基层是按照行政区划设置其分支行的,而不是按照经济区域划分的,所以易受地方政府的行政干预,从而在一定程度上剥夺了银行的经营自主权,影响了其经营目标的实现。尽管中华人民共和国商业银行法中规定“任何单位和个人不得强令商业银行发放贷款或提供担保”,但由来已久的行政干预,不可能一下子消失。同时银行的地方分支行亦表现出很强的地方化色彩,往往有着强烈的动机与地方政府合作,占有更大的信贷规模与信贷资金,而将资金风险转移到银行总行,从而有可能产生大规模的信贷风险与损失。
3.国有银行对国有企业无限制与无约束的信贷造成银行沉重的债务负担。在国有企业经营机制没有根本改变的情况下,大量长期亏损的企业不得不依靠国有银行贷款未得生存。尽管国有企业对国民生产总值的贡献份额逐年降低,但国有企业仍稳定地获得国有银行80%以上的贷款。国有银行的亏损使相当一部分银行信贷陷入了发放贷款——无法回收——再贷款——再无法回收的恶性循环,从而导致了银行不良资产负担日益沉重及银行效益不断下降。
4.国有商业银行在存贷款与结算业务方面处于垄断地位。尽管近年来各国有银行间的业务出现了某些交叉,但由于历史的原因,各国有银行仍在传统业务范围上有着明显的分工。同时由于新开办商业银行的弱小和严格限制外国金融机构进入国内市场开展览内本币业务,国有专业银行对市场的高度垄断使中国的银行业缺乏竞争机制,严重地阻碍了银行管理的改善及商业化进程。并且,国有银行基本沿袭计划管理的方式,缺乏在市场经济环境下有效经营的运行机制与方法。
5.20世纪80年代以来通货膨胀上升与利率管制并存构成了不利于国有银行商业化经营的外部宏观经济环境。中央银行实施对名义利率管制政策限制了银行对于价格水平波动做出灵活反应与调整,从而导致了银行经营往往在负的实际收益率的情况下进行。
6.市场发育不健全和法律环境的制约对国有银行的商业化进程产生不利影响。没有健全的市场体系和市场机制发挥作用,并辅以法律的保障,就无法保障国有银行商业化进程的顺利进行及有效运转。
二、深化商业银行体制改革的措施
1.推行股份制改革。(1)清产核资,进行合理产权界定。将国有资产与银行自有资产进行界定。原国家无偿投入的资本金,国家拨改贷收回的资金,其他应划归国家所有的资产都是国家资产;银行上缴税收和上缴利润后的利润留成所形成的资产和财产应属银行自有资产。(2)允许银行公开发行股票(包括优先股和普通股),鼓励企业、个人对银行投资。这不仅可实现银行产权多元化的改革目标,同时还可以解决银行资本金缺乏困扰我国银行业的重大问题,对提高银行的资本充足率和解决银行不良贷款均有帮助。(3)改革银行内部产权结构。可试行以下措施:先对条件较好或较成熟的分行进行改造,将其改造成为总行控股下的、具有法人地位的分公司式股份制银行。原中央财政拨给银行由其所属分行占有的铺底资金转化为该行的国有资本金,占有总行的自由资金转化为银行法人资本金。前者属于国家股,后者属于银行法人股。在这个前提下,吸收其他金融机构、企业法人和社会公众参股,从而形成一个多元化股本结构。
2.尽快建立现代金融企业制度。尽快建立起产权清晰、责权明确、政企分开、管理科学的现代金融企业制度。经过股份制改革,推进完善领导体制改革,将所有权、经营权、监督权进行分离,银行董事长不能兼任行长,银行董事长由国务院任命,由董事会采取招聘竞争的办法选行长。同时必须政企分开,改变政府行政干预和对国有银行负无限责任,使其自主经营、自担风险、自负盈亏,按照金融风险企业的特点、信贷资金运动规律、《商业银行法》和国际金融业对商业银行的有关规定及要求运营。
3.尽快建立和完善责权利紧密结合的灵活经营机制。推进内部组织管理体制的改革,由现在的支持性组织向企业家性组织与协作性组织融合,使完成银行经营目标与责权利紧密结合,实现按业务量计酬,并严格执行授权管理制度,对经营管理好盈利多的分支机构实行重奖,对贷款损失多和经营亏损的分支机构追究经济责任和重罚。
4.尽快建立现代化科学管理制度。金融企业科学管理必须围绕推出金融服务新产品,改善对客户服务,防范金融风险,加强内部管理,有效节支、增加盈利而展开。实现信息技术与开拓金融业务紧密结合,采用信息技术改造银行业务流程,利用信息技术创新金融产品。同时,加快建设以业务处理和监管自动化、管理决策科学化为目标的金融电子化新体系,加快发展无人银行、网络银行,以抢占金融服务竞争的制高点。
5.进行人力资源管理体制改革。通过在人力资源配置、薪酬分配、招聘与调配、专业技术职务培训与考核以及管理体制等方面的系统性改革创新,基本实现传统人事管理模式向现代人力资源管理模式的转变,逐步建立起适应经济金融全球化发展需要和现代商业银行特点的一整套先进的人力资源管理运作模式。必须健全激励机制,强化人力资源的培训与开发。
第五篇：论我国商业银行金融服务创新
论我国商业银行金融服务创新
我国经济的快速发展，使我国商业银行正面临着前所未有的发展机遇和挑战。近几年，我国商业银行和各项业务获得了快速发展，不良贷款大幅度降低，资本运作水平和经营利润也有了很大的提高。据英国《银行家》杂志按一级资本排出全球1000家大银行的座次排列中，我国已有19家银行上榜，其中6家商业银行名列全球前200名，可见，经过这些年的发展和积累我国商业银行在规模和综合实力方面已取得了长足的进步。
随着我国银行市场的全面开放和金融体制改革的稳步推进，我国金融创新也进入了一个多层次全方位推进阶段，其中，既包括对传统体制的革新，也包括各类新型交易工具和服务产品的推出，甚至还体现在单个金融机构在组织架构、营销渠道、技术应用等方面的创新上。但目前的金融创新还存在着许多不足，特别是在金融服务创新上相对更为薄弱。商业银行金融服务创新，概括地说就是：商业银行适应创新的经营环境，对各种金融服务要素进行重新组合和创造性的变革，从而在商业银行领域建立或引进新的制度、服务理念、金融产品、组织形式，经营管理方法等。
一、我国商业银行金融服务创新的必要性
(一)金融服务创新是扩大市场和增加利润的内在需要。新时期我国商业银行不仅面对众多新型股份制商业银行的挑战，而且还面临着外国大银行的激烈竞争，要想在激烈的市场竞争中胜出，就必须通过金融创新提供多样化的金融产品和服务，满足客户日益增长的金融服务的需要，从而抢占商机，巩固原有的市场地位并扩大自己的市场份额，寻求新的客户，争取利润最大化，以求更好更快的发展。
(二)金融服务创新是我国商业银行金融资产保值的需要。在国际金融市场上利率和各主要货币间的汇率变动的情况下，如何规避由此带来的风险成为我国商业银行必须解决的现实问题。如在利率逐步向市场化机制迈进的过程中，我国商业银行应关注宏观经济走势，主动预测利率变动趋势，从而及时调整利率敏感性负债和利率敏感性资产，不因利率变动而增加成本或减少价值，通过金融创新对现有金融产品和组合进行调整，设计、开发出新的金融产品的组合。通过这些金融创新产品对金融工具的深度发展，国有商业银行可以利用它们规避所面临的金融风险，实现金融资产的保值增值。
(三)金融服务创新是我国商业银行适应经营环境的变化的需要。社会投资渠道发生的巨大变化，导致银行经营空间缩小。利率水平的降低使得银行的利差空间进一步缩小，银行靠吃利差过日子越来越难。为了摆脱这种不利局面，西方商业银行继续拓展中间业务及表外业务，使其服务费收入占比越来越大。这种从“吃利差”为主转向“吃服务费”为主的趋势，对我国的银行业来说是不可逆转的大潮流，这就使服务创新显得更为重要。
(四)金融服务创新是顺应客户变化的需要。随着金融深化的不断加剧，银行的客户也发生了很大的变化：一是客户的知识水平越来越高，懂得的金融知识越来越多，对金融服务的鉴别评价能力越来越强，银行如果缺乏持久的服务创新，就很难满足客户不断变化的需求；二是客户对金融服务的要求越来越高，从过去单纯的考虑融资的收益与成本，发展到现在的多种要求，既要价格低，又要收益高，还要节省时间和得到尊重并轻松愉快，银行只有不断地创新服务，才能拥有更多忠实长久的客户；三是客户的主动权也越来越大，客户在金融产
品与金融服务上有更多的选择余地，银行若想吸引客户，只有通过不断进行服务创新。
此外，商业银行经营特殊性，也决定了商业银行金融服务创新的必要性。商业银行经营特殊性主要表现在：(1)货币商品的同质性。(2)金融工具的相似性。(3)经营范围的一致性。各个商业银行经营的都是货币这一特殊商品，货币本身只是一般等价物，不存在功能与质量上的差别，要说银行经营的商品之间存在差别也仅仅是附着于货币这种同质商品之上的服务存在差别，银行竞争的优劣在很大程度上不是取决于货币本身，而是取决于他们所提供服务的千差万别上。商业银行为客户提供的一些基本金融产品是相同的，存款种类和贷款种类在各个商业银行都差不多，要想多吸收存款和争取更多的优质客户，商业银行只能在附着于存款和贷款之上的服务方面多动脑筋。按照《商业银行法》和《公司法》设立的商业银行，在经营范围上是一致的，金融产品很容易相互模仿或加以改造。因此，一家商业银行要想在银行业竞争中求生存、谋发展，凸显自家的“比较优势”、竞争优势，就必须从服务的角度不断创新金融服务，打造优质的服务品质，创新是我国商业银行的历史使命和必然的选择。
二、我国商业银行金融服务创新给商业银行带来的机遇
(一)金融服务创新给商业银行带来利润的增加。金融服务创新满足了原有客户的需要，赢得更多的新客户，扩大了市场份额。在国际上较大的世界性商业银行，凭借金融服务创新在经济衰弱时期仍能获得高额利润。
(二)金融服务创新推动商业银行业务综合化。金融服务创新使金融机构传统分工格局被打破，业务出现全面交叉，商业银行普遍涉足证券业、投资银行业、信托业、租赁业、保险业等多种金融领域。对商业银行发展的各种限制被迫放宽，某些不利于商业银行综合化发展的金融行政管制条例、法律被取消或被修改，商业银行综合化发展已成为发展的必然趋势。
(三)金融服务创新加速商业银行国际化进程。随着金融经济全球化向前发展，金融服务创新大大加速了我国商业银行国际化的进程。各种新的金融工具融资技术和手段的创新，电子计算机和通信技术在金融业的普遍运用，形成了全球性的金融交易网络，使得全球的金融交易成为一个整体。商业银行在激烈的市场竞争中要求得生存与发展，必须加速自己的国际化进程。
三、我国商业银行金融服务创新面临的挑战
商业银行金融服务创新给商业银行自身的发展创造了新的机遇，但同时也带来了新的挑战。
(一)商业银行的经营压力加大。电子计算机技术及通信技术的应用，新金融工具及融资手段的创新，使金融市场的效率大大提高，同时，金融交易的品种日益多样化，交易方式日益复杂，加上同业间的过度竞争，对服务的要求更高，由此带来的经营压力加大。
(二)商业银行内部和外部监管更加困难。金融服务创新模糊了各类金融机构的界限，商业银行更多地卷入了投资银行的活动领域。商业银行为逃避金融管制，增强竞争力，使表外业务的规模不断增大，使投资者和中央银行对商业银行的经营状况及风险状况难以做出准确的评价；同时，商业银行内部的监管也由于金融交易的复杂性和多样性变得日益困难。
(三)模仿和借鉴创新多，原创性创新少。我国的金融服务创新，目前主要是吸收、模仿和借鉴国外管理模式。这种创新唯一能够确定的好处是速度快，而且能够部分地起到诱发创新作用。但国外的创新移植到中国市场，是对中国原有市场的一种冲击，利益格局重构必然耗费很多成本。
(四)金融服务创新靠外力推动，内部驱动力不足。市场化的金融服务创新强调市场的内在激励。但在计划体制占绝对优势情况下，我国的商业银行内在约束软化，创新第一推动力受到削弱，以自上而下的强制式推动为主。
(五)我国面临金融服务创新人才的挑战。人才是金融服务创新的主体，金融从业人员的素质是增强创新的供给能力，以及促进创新成果的模仿和普及的基础。可是由于我们起步晚，从业人员素质普遍不高，现有的格局一时难以改变，金融服务创新也难以快速发展。
四、我国商业银行金融服务创新的对策和建议
(一)满足客户的需求。满足客户的需求是服务创新的核心。商业银行研究开发人员应当不断地研究客户的需求结构与具体内容，广泛收集各种资料，从第一线捕捉客户需求的各种信息，掌握各类客户的需求变化和动态，并从中发现新的服务内容和方式，结合国家政策，拓宽思路，把金融服务活动扩展到人们生活的各个方面，不断探索满足客户需求的新的金融服务运作方式，并设计和开发相应的能够满足这些需要的新的金融工具。
(二)创新经营理念。随着国家宏观经济政策的调整、同业竞争的加剧和商业银行改革步伐的加快，商业银行不断提高经营效益是面对竞争和自身发展的首要问题。要适应国际竞争环境，跟上现代商业银行发展的步伐，就必须更新观念，转变思想，从观念上扭转原来“等客上门”的经营思想，只有坚持“以客户为中心，以市场为导向，以质量为保障，以效益为目标”的经营理念，并把这一经营理念贯穿到银行业务与管理的方方面面，研究客户的需求，以传统业务为依托，加快业务创新，加强市场拓展，优化经营结构，努力实现品种系列化、营销服务一体化、网点功能综合化和内控管理规范化，建立适应现代商业银行发展要求的经营机制和经营格局，才能以新的思想、新的观念开拓新的业务，迈出新的步伐。
(三)运用新技术成果。现代技术日新月异，大大地加快了对人类生产方式的改进，金融服务方式也不例外。当今许多金融新产品都是在新技术的推动下，通过激发客户的潜在需求，更新金融服务方式而产生的，特别是电子技术的发展对金融业的影响更是革命性的，信用卡的推广、结算与各种业务往来的电子化、自动化、数字化、职能化、网络化和高效化，极大地改变着金融服务。适应这种变化的形势，运用各种先进的技术对金融业的生存和发展至关重要。所以，金融新产品开发必须注重新技术的发展与应用动态，以向各类客户提供新的高效快捷、方便、经济的金融服务。
(四)创新营销服务。营销服务是银行赢得信誉，赢得客户，赢得存款的前提和保证。近年来，“二八理论”正越来越多地为人们所重视。一家银行如能正确地对其客户进行细分，将对这家银行的可持续发展和效益的增长发挥关键性的作用。把握好市场定位，培养优质客户群体，加强对客户资源的经营管理，是办好现代商业银行的重要举措。因此，要坚持以客户为中心的服务理念，获取客户信息，要遴选优质客户，实行分层次服务差别服务。注意密切
与客户的关系，围绕客户体系构建服务体系，围绕客户需求开发和设计金融产品，根据市场特点制定营销策略。有关统计数据表明，银行的利润主要来自于优质客户，因而正确的客户战略对于业务的发展和效益的提高至关重要。选准了客户群，就意味着选准了利润增长点。商业银行要在遴选优质客户和对客户分层次服务上下工夫，建立对现有客户及潜在客户的分析评价机制。要学习和借鉴国际商业银行的做法和经验，依据客户的年龄层次、收入水平、存款流量和对银行的贡献程度，进行客户细分，准确定位目标客户，对不同类型、不同层次的客户提供不同的金融服务，从而达到创新服务、扩大营销的目的，使各项业务持续增长。
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