中国国银行投资业务的发展对策

第一篇：中国国银行投资业务的发展对策

中国国银行投资业务的发展对策

前言：何为银行投资业务。投资业务是指银行参与有价证券买卖而持有证券形成业务。银行投资购买有价证券主要包括：

(1)购买中央政府发行的国家债券，此业务约占证券务的70%左右；

(2)购买地方政府发行的证券；

(3)购买公司(企业)发行的各种有价证券，如股票、债券。这种业务风险大、占用资金时间长，因此，银行投资此业务的比重较小。

摘要：次贷业务引发的金融危机引发人们对投资银行业务的深入思考,而我国的投资银行业务发展尚在起步阶段,各方面条件都不成熟。商业银行的混业经营有别与传统商业银行或投资银行经营,不管是商业银行还是投资银行都找到了进入对方传统领域的方法,加之国际业务的拓展,投资银行业务已慢慢成为重要的利润增长点。但我国商业银行投资银行业务开办时间不长，与国外先进商业银行相比存在诸多劣势，自身发展还存在问题，因此需要更进一步发展。

一、投资业务发展现状。

当前,资本市场发育成长迅速,各经济主体利用资本市场的能力明显提高,“金融脱媒”化趋势从资产和 负债两方面同时推进,对商业银行形成了直接冲击.从资产业务看,各种低成本的直接融资对传统信贷业务的替代日渐扩大,以银行贷款为代表的 间接融资比重不断下降,以股票市场,债券市场等为代表的直接融资比重不断上升.从负债业务看,负债业务投资化的趋势明显,传统居民储蓄和对公存款加快了向投资理财产品的转化,低成本的企业存款逐步转化为委托理财等高收益,具有一定流动性的理财产品.这些变化正逐步挤压和缩小传统业务的发展空间.目前,国内主要商业银行的投资银行业务收入已占据一定的比重,并初步实现了改 善收入结构的目标.在这种形势下, 发展投资银行业务,通过投行业务和传统商业银行业务的协调互动,撬动业务增长,拓展新的收入来源和盈利方式就显得尤为重要。如何抢抓这一机遇,把投资银行业务发展快速推向 “主动营销,综合拉动,整体推进,放量增长”的新阶段,实现全面提速发展,成为我们亟待研究解决的新课题。

二、投资业务存在的问题

（一）业务功能不全

国际投行的主营业务在我国商业银行中都没有开展起来，商业银行缺少核心业务，影响优势的发挥，还不能算真正意义上开展投行业务。

（二）经营品种简单

我国商业银行从事的部分投行业务，大致分为咨询顾问类、重组并购类、资产转让与资产证券化、直接融资类四大类。尽管如此，投行业务开展的程度仍不深、业务范围仍不广，能从事兼并收购顾问业务、金融工程以及研究与发展类业

务的屈指可数。

（三）对企业走出去支持不够

境内企业在海外上市的承销业务大都交与合资公司或外资公司，我国的投资银行还普遍缺乏声誉，尤其是缺乏国际声誉，国内商业银行尚不能为企业走出国门、参与国际化竞争、海外兼并收购形成有力的支持。从西方发达国家看，现代投资银行业的发展是以其大量经营企业并购业务为标志的，另外在资产管理和金融工程方面也都有优异的表现。

此外，我国商业银行的产品创新能力、市场竞争能力、在国际金融市场的参与程度等方面都不及国际大型投资银行。

三、导致投资业务存在问题的原因

我国商业银行开展投行业务的缺陷和问题是由多种原因造成的，主要有三个方面原因。

（一）分业经营格局的制约

这是最重要的原因。随着我国《商业银行法》、《证券法》、《保险法》陆续颁布，形成了分业经营、分业监管的格局，这在经济转型初期有它的合理性和必要性。2001年国家推出了《商业银行中间业务暂行规定》等法律法规，为商业银行开展投行业务提供了政策空间。尽管商业银行开展了常年财务顾问、银团贷款、结构化融资、重组并购、短期融资券、资产证券化等一些证券公司未能开展或者未形成优势的投行业务，但证券的承销、经纪与交易等需要经营牌照的业务仍未能开展，对商业银行的全面服务功能形成制约，造成商业银行的投行业务不能形成完整的业务价值链和全面的业务体系，很多投行业务只是投行业务整体价值链上的某几个环节，要开展具有完整价值链的投行业务还需要国家政策和法律的进一步调整。

（二）创新机制的缺失

在国外，投行模式、监管环境、成熟程度、交易环境较为完善，投行业务产品种类全，衍生产品、创新产品应用较多。我国经济目前还是政府主导型经济，民营资本投资受到较多的限制，例如我国的风险投资业务还未能有效开展，风险投资的资金来源单一，规模不大，创业资本的退出渠道或退出机制问题尚未解决。货币市场和资本市场长期割裂，使得我国商业银行承担了几乎全部的金融风险，与经营收益很大程度上不相匹配，也积累了中国金融业的系统性风险。商业银行也需要进入资本市场和其他金融市场，实现收益和风险的匹配，合理分散风险。

（三）高素质专业人员的缺乏

开展投行业务需要大量的资料、专业的人才和先进的技术。对于相关人员来讲不仅需要懂得投资、融资、法律、产业分析、国民经济宏观分析等广博知识，而且能够有捕捉商业机会、运用谈判技巧、把握恰当时机、进行对象挖掘和财务安排

等高智力服务的本领。可以说，人才、资本、品牌是构成投资银行的重要资产，最重要的资产是人才。高素质专业人员稀缺是困扰我国投行业务发展的主要问题之一。

四、投资业务的发展对策

我国直接融资领域的快速发展给从事间接融资的商业银行带来冲击的同时，也带来了业务转型和实施业务多元化的机遇，开启了商业银行进入新的资本市场的渠道。针对我国投资银行的现实格局和商业银行开展投行业务的不足，可以采取以下主要措施。

（一）促进商业银行与投行业务的融合在我国需要大力发展投行业务的今天，走西方发达国家那种自由竞争、投行林立，到创建品牌、合并整合，再到做大做强，走出国门，积累过程是漫长的，时间和成本显然不允许。商业银行是我国间接融资的主要渠道，走向混业经营模式已是全球性趋势，也是我国壮大投行业务的捷径。从商业银行进一步拓展投行业务来说，有两种途径可选择：一是商业银行直接开展投行业务，早日争取业务经营牌照发放，二是成立金融控股公司从事投资银行业务，如控股基金公司、证券公司、信托公司等，加快业务综合化经营步伐，促进各类金融机构在投行业务领域的交叉融合、相互渗透。

（二）形成专业品牌和民族品牌

面对国际金融资本的快速渗透与竞争，要保持国家对金融的控制力，提升金融业的整体竞争力，我国有必要组建能够同国外金融集团抗衡的大型综合化经营金融企业，发展壮大本土的投行业务，以商业银行的业务优势来带动投行业务发展，将使我国商业银行继续成为大客户的主要金融服务和产品提供者，通过投行业务使信贷客户向投行客户转化。因此，商业银行有必要大力拓展投行业务，培育出一批资金雄厚、有竞争力、能充分参与我国资本市场发展和国有企业改革的投资银行。

（三）创新产品，繁荣市场，满足不同企业需求

随着经济的发展、信息技术的进步、金融理论的深化尤其是金融工程的兴起，使得投资银行能够运用新兴的金融工具进行风险分析和投资组合，进行业务创新，为客户提供广泛的增值服务，使得抵押债券、一揽子金融管理服务、杠杆收购（LBO）、期货、期权、互换、资产证券化等衍生金融工具不断涌现。商业银行能通过组织专业服务团队为企业提供从过桥融资（股权融资）、短券、中期票据、债券承销、股票发行、票据融资、理财与投资等一揽子综合解决方案。

随着金融技术和市场的变化，资产证券化、各类衍生产品、风险投资、产业投资基金、私募股权投资基金等新产品和新服务方式不断丰富着投资银行业务的内涵。通过投行手段会推动商业银行实现从“公司信贷”向“公司金融”转变，从“持有贷款”向“经营贷款”转变，从“信贷银行”向“信用银行”转变，为客户提供更好的综合金融服务。

（四）形成竞争机制，完善配套的中介服务

发展投行业务需要大批的高素质专业人才、强大的资本运作能力以及丰富、广泛的信息资源，使得商业银行能在融资证券化、资产票据化的现代经济运行中充分发挥资金中介的作用，而银行及时拥有各类专业人才是不现实的，也加大了运行成本，这就需要社会中介机构提供良好的服务。银行与中介机构的合作将不断加深。

参考资料：1.2.(科技·管理)》 2011年08期 我国商业银行发展投资银行业务的现状研究刘歆然(下半月)》 2010年05期 我国投资银行并购业务发展现状及对策 邓佳琪郑娓《科学咨询《中国商界

第二篇：银行零售业务发展

银行零售业务是指银行机构向居民个人、家庭、中小企业提供的金融活动，包括存取款、贷款、结算、汇兑、投资理财等各类业务。相对于批发业务“对公业务”而言，零售业务具有单笔规模小、风险分散、收益稳定；客户群体庞大、易于发展中间业务；属于资本节约型业务等诸多特点。正因为如此，一方面在国内居民财富日益膨胀、金融需求多样化所形成的良好形势推动下，另一方面在我国加入WTO后银行业对外开放程度加深和受到外资银行咄咄逼人的业务竞争，以及国内金融监管国际化发展、注重资本监管和风险监管形势的经营环境挤压下，发展零售银行业务已经成为国内银行经营战略转型的基本选择。

一、国内银行零售业务发展存在的问题

由于长期以来我国银行业经营一直存在“重批发、轻零售”的现象，一直把个人金融业务视为投入大、成本高、规模小的低效业务，致使零售银行业务一直未得到重视，目前总体发展水平还处于初期阶段，与花旗、汇丰、渣打等零售银行业务发展比较先进的银行相比，在思想观念、市场定位、产品和服务创新、管理流程机制、信息技术应用、人力资源等方面仍存在着诸多的实际问题。主要表现在：

（一）经营观念落后，经营模式陈旧。表现在：一是没有正确认识零售业务的价值和战略发展地位，将零售业务等同于储蓄吸存。在实际工作中，大多数的银行把通过零售银行吸收存款放在了首要的地位，存款指标的完成情况几乎成为零售银行业绩考核的唯一标准。二是没有真正体现“以客户为中心”和追求价值最大化的经营理念。在体制、组织结构、经营模式、业务流程等方面都未能围绕客户需求进行实质性的改变，“一字排开的柜台、一视同仁的服务、千篇一律的产品、眉毛胡子一把抓的推销”成为当前国内零售业务状况的写照；在实际工作中“以产品为中心”的思想根深蒂固，不重视对客户需求的研究，不尊重客户体验；在“业务创造价值”的传统模式价值观影响下，只看到了银行价值创造的直接载体，忽视了为银行带来业务的主体（客户）、为创造银行价值的手段（服务）、为客户提供服务的主体（员工），导致客户价值没人关心、服务品质没人过问、员工为银行创造的价值不能作为判断员工绩效的依据。三是缺乏市场定位观念，对零售业务市场层次、市场定位把握不准确、不到位，对客户分类、需求定位方面的研究不够深入，更缺乏针对区域经济特点和自身优势确定明晰市场策略，导致了产品同

一、服务无差别、核心产品不突出。

（二）产品品种有限、功能单一，品牌意识和创新意识薄弱。一是品种有限，结构不合理。虽然近几年零售业务产品品种逐步在创新中丰富，但总体上功能单

一、种类有限，创新也仅仅是简单复制，同质化现象严重，尤其缺乏个性化与差异化的金融产品。经营中注重传统的低盈利品种而忽视了对理财业务、消费信贷业务以及零售中间业务等高收益业务的拓展。二是产品创新针对性不强，缺乏对市场中“有效需求”充分调查的基础，在一定程度上带有盲目性和随意性。三是品牌意识薄弱。现代企业专家史蒂芬金这样评价优秀品牌对企业的重要性：“产品是企业所产生的东西，品牌是消费者所购买的东西。产品可以被竞争者模仿，优秀品牌却是独一无二的；产品易过时落伍，但成功的优秀品牌却能经久不衰。”但长期以来，国有商业银行习惯以业务名称代替品牌名称，以业务管理代替品牌管理；同时各银行都不同程度缺乏集中本行优势所独创且他行不能替代的核心产品，1 / 4

无法形成良好品牌。

（三）营销战略不明，营销体系亟待健全。一是营销战略不明。由于观念缺陷和市场定位研究不足，国内商业银行长期缺乏系统、有效的零售业务营销战略规划，营销策略针对性较差。二是组织结构模式落后，营销组织不力。目前，国内商业银行的市场营销组织构架基本上是政府组织形式的变体，是按专业纵向建立、按区划管理而行程的总分行制或类似结构，总体上属于直线－职能型与地区事业部型的结合体。这种组织构架的管理层级多、信息反馈损耗大，缺乏全局观，组织损耗成本高，容易出现相互推诿、扯皮、功能重复或缺位的情形，也造成纵向的条与整体的块之间的不相融，营销渠道不畅通。

（四）服务和客户关系管理滞后，难以适应现代金融竞争的需要。一是欠缺科学的客户关系管理。目前，国有商业银行在对客户提供金融产品和服务后，很少再会对客户进行跟踪服务，询问客户对产品和服务的满意度，意见建议等，并根据客户的经济状况和风险承担能力向客户推荐适合的其他金融产品。加之缺乏客户信息收集机制和高效的客户分析工具，造成客户结构难以优化，客户信息难以共享，分层次服务策略难以实施等等。二是欠缺科学合理的业务流程。由于多数银行网点实行以自我为中心的、封闭的、一字排开的推销方式，业务流程以业务处理为中心，网点人员忙于应付大量的记账和现金业务，没有把主要精力放在识别客户、挖掘客户和优化服务上来。加之业务流程中审批环节多、存在重复控制的现象，因此客户办理业务的周期长，环节多，手续复杂，服务效率难以真正提高。三是欠缺人性化的高质量服务。由于客户的无限性与银行资源有限性的矛盾，重视所有客户的结果是对所有人都不重视，尤其是对高端客户的不尊重；文明优质服务只能停留在态度层面上，无法认真研究客户需求并针对性开展高品质和深层次服务；另外，商业银行现有人员素质普遍达不到客户资产增值的需要，提供给客户的服务仍只局限于一般的、较低水准的服务，难以满足客户更高层次的服务需求。

（五）渠道建设方面的问题。“零售业务，渠道为王”。当前国内银行客户服务渠道也不断发展和丰富，且电子银行渠道拥有的客户量正在迅速增加。但国内银行在服务渠道发展上普遍缺乏统一的策略和规划，柜台系统、网上银行、Call Center、手机银行等相互分离，渠道之间缺乏信息交互通道，业务数据和客户信息也得不到充分挖掘和利用，最终使技术支出不能促进生产力发展，相反多渠道发展却成为银行业务发展和创新的障碍，并为今后渠道拓展和维护带来很多问题。渠道的独立分离所形成的数据分裂等、渠道冲突等问题，提升了业务成本，并成为客户关系管理的障碍，降低了零售银行业务竞争力。

（六）人力资源支持不足。银行零售业务范围广泛，其产品功能和现代技术紧密结合，科技含量越来越高，包括个人结算、理财、金融咨询、投资服务等业务同时渗透了很强金融专业知识；零售业务营销战略能否有效实施最终取决于营销人员的素质。目前，国内商业银行零售业务队伍的主体基本上还是原来从事传统储蓄业务的储蓄人员，知识结构单

一、知识老化严重，缺乏办理资产业务、会计业务、结算业务等综合业务操作技能。能够适应现代零售银行业务发展的综合性专业人才匾乏，对零售业务产品开发、市场营销、业务组织、综合理财、投资咨询

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等都形成制约，必然会严重制约现代意义的银行零售业务的发展。

二、促进零售业务发展的对策

要真正促进我国零售银行业务发展，提高市场竞争能力，就必须从思想观念、组织流程、产品服务、营销渠道、人员团队几方面着手，形成系统化管理、专业化经营的体系。

（一）强化战略观念，创造双向价值

“以市场为主导、以客户为中心”是商业银行经营管理工作的根本方向。只重视业务而忽视客户和客户价值，就会忽视产生业务的源泉，也会在业务创造的机制设计上产生缺陷，并最终不利于商业银行的发展。一是要强化“客户价值观”；要关注客户有价值的需求尤其是能为银行带来高额利润的高端客户的需求，以客户的满意度作为评价工作的标尺，把客户放在银行组织体系和业务流程图的上方，围绕客户的需求和利益调动所有资源向客户提供全方位、个性化的产品与服务。要通过给客户提供良好的服务、给客户良好的消费体验来建立长久良好的客户关系，以此为银行创造价值。要把“客户价值观”深深植入企业文化之中、植入战略实施之中，使之成为产品创新、组织构造、流程改造、机制创新等各方面经营改良的理念基础。二是要在强化客户服务观念的基础上建立零售业务拓展战略。要在对自身资源优势和市场客户需求进行全面分析后，形成明确的市场定位、系统的战略管理观念和分层实施策略；要识别并区分客户价值，在此基础上实施客户分层和差异化服务策略。要通过明确的客户观念和明晰的市场定位，从根本上把握零售业务的整体拓展。

（二）创新组织构架，改造流程控制

一是要面向客户的组织构架，提高组织运行的质量和决策效率。从总体上说，“事业部制＋产品线管理”的方式更能够适应零售银行业务管理和组织的要求。要改变目前总分行制体制下条块分割的管理体系状况，按照零售银行业务特点和客户金融需求的变化趋向，建立适应性的组织指挥和决策构架。要在总体实行分权制的事业部设置基础上，系统内部按照产品线设置管理部门和人员，形成产品经理、业务经理共同支持的框架；在总行和分支机构的组织管理上，总行事业部中心侧重于统一组织、策划、管理、研发等职能，而基层行直接改造成营销平台。二是要改造业务流程，在流程把握中控制风险。要按照“以客户为中心”的原则，梳理和完善前中后台职能，形成统一、高效、安全、灵活的市场营销前台，产品服务中台，风险控制与技术支持后台。要在流程环节中建立风险点监测和重要环节控制，全过程控制风险。要通过组织构架和流程的改造，实现客户中心主义下的高度专业化与协同化，前后端一体化。

（三）创新产品体系，增强客户体验

一是要组织和应用好产品创新。客户价值是基础与终点，而提供优质的产品和服务、实现产品价值与服务价值是两个重要的手段与工具，尤其产品是客户接受银行服务的前提，也是银行创造价值的开端。因此，要高度重视通过不断开发新的 3 / 4

产品为客户提供更优质的服务。首先要加强基础平台产品体系的建设，包括数据库产品、电话与网络产品、零售系统产品等；其次要开发新的重点产品、特色产品和核心产品，如个人循环授信业务、特色消费服务等；再次是要针对不同的目标客户群进行产品的组合包装，改进产品的功能与特性、简化产品的流程与手续，要针对特定的大客户或重点客户群开发全新的产品。

二是要完善服务，通过提高服务效率、服务水平、服务质量增强客户体验。银行是金融服务企业，银行经营活动的实质就是提供金融服务，银行产品的本质也就是向客户提供能够满足其金融需求的服务。在此意义上来说，银行经营的不仅仅是产品，更是一种服务，是一种服务的过程。要建立并执行标准化服务规范，统一对外服务形象；要实施差别化服务管理，对重点和核心客户实施增值服务，提供给客户良好的消费精神体验。

三是要充分利用信息技术和科技支持，建立良好的客户服务平台，实现平台的标准化与应用的多元化。要建立具有广泛的适用性、高度的开放性、应用的灵活性和一定的超前性零售系统、数据库、网络银行等银行服务的基础平台，满足客户数据分析和不同地域、不同层次、不同需求的分支机构的基础服务要求；另一方面，在技术平台标准化的基础上为产品创新和标准化组装提供渠道，以适应产品和服务定制的需要。

（四）虚实网点互补，加强渠道管理

一是要加强渠道建设。渠道是客户获得银行产品与服务的载体与通道。要为客户提供3A式的24小时全天候无障碍服务渠道，不能单纯依赖传统的物理网络，更要建设和开放电话渠道、网络渠道、关系渠道、营销渠道等，使客户随时随地享受银行的服务。要充分挖掘和发挥银行这些渠道的潜在价值，使之不仅成为简单的销售平台，更要成为营销平台、客户关系管理平台、对外合作平台、技术平台，使渠道在银行价值供应链和利润分配体系中的作用得到更大的体现。二是要完善营销渠道体系，形成虚拟银行和实体银行相互补充，网点功能之间实现互补。

（五）科学搭配互补，完善人员团队

一是要构建团队营销新模式。要通过标准化、低成本服务为一般客户提供业务处理和产品销售渠道；要通过产品经理、风险经理、客户经理以及相关业务专家的搭配，为重点客户、高价值客户提供高效率、高质量的融智服务。二是要加强柜面一线人员的培训，提高人员素质。要通过专业训练和服务培训提升一线人员的服务技能；要培养其客户导向意识，提高充分快速了解客户的新想法、新需求的能力，从而创造新的市场机会。要加强客户经理的培训，要结合实际进行全方位的技能、素质培训，提升层次，适应和全方位满足客户金融需求多样化的需要。三是重视员工价值，要引导员工在服务客户的过程中发挥和体现价值；要建立人才挖掘和职业生涯发展规划，为优秀人才脱颖而出提供通道。要加快配套的非管理类别的干部任用制度的建设，通过客户经理、星级柜员、大堂经理等相关职务聘任管理制度的实行和完善，鼓励员工岗位成才，从发展业务、发展自我的角度积极走业务成才之路。

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第三篇：村镇银行发展对策探讨

当前村镇银行发展中的问题及对策研究

当前村镇银行发展中的制约因素

（一）控股模式单一，导致各方利益主体动力不足。《村镇银行管理暂行规定》要求村镇银行最大股东或惟一股东必须是银行业金融机构，且持股比例不低于20%。而在河南被调研的22家村镇银行中，超过一半的发起行拥有51%及以上的绝对控股权，部分银行持股比例达到80%。民营资本股东的话语权太小，对村镇银行采取观望态度的居多，客观上阻碍了民间资本和证券、保险等非银行业金融机构发起成立村镇银行的积极性。国有商业银行出于经营效益，不愿发起设立村镇银行；农信社也在农村没必要再成立村镇银行，现有村镇银行大部分是地方商业银行设立。这种制度设计在一定意义上对繁荣发展村镇银行、促进支农机构“广覆盖”不利。

（二）村镇银行有偏离目标的现实外在条件。但“村镇”一词刻画了其应“在农村地区设立，主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务”。现实中，大多成立的村镇银行都将其支行设在行政中心所在地，多是县城。村镇银行最终呈现“冠名村镇，身处县城”的格局。这并未完全符合在农村这个金融服务空白地区布局的经营思路。另外，长期身处县城或发达地区城镇，村镇银行成立之初，肯定会严格执行有关政策和法规，以服务“三农”为己任开展金融服务工作，但时间一长不可避免会“移情别恋”：偏离服务“三农”和支持新农村的办行宗旨，寻求新的市场定位。不排除会青睐于大、中型企业上，在某种程度上偏离设立村镇银行的政策初衷。

（三）先天不足，制约村镇银行发展。目前从现实看，一是结算系统孤立。部分村镇银行至今没有单独的行名行号，无法加入人民银行的大小额实时支付系统，只能进行资金的手工清算，汇划到账速度较慢，不能满足客户快速、便捷的服务要求，而且容易出现差错事故。二是网点少，便民服务上不去。由于村镇银行目前多是在县城的一个孤零零的网点，村民存款、取款都必须要到网点来，任何一笔从外地汇入的款项都是跨行跨区，汇费昂贵，村镇银行在汇兑业务上竞争不过农行、邮储银行、农信社。此外，村镇银行的通存通兑没有开通、银行卡业务缺失，汇路不畅也是一个大问题。三是力量小制约发展。从目前看，绝大多数村镇银行人员偏少，多为10来个人，加之都是新来人员、成分素质不一，对本银行的发展理念认识不一，这些都势必加剧“万事开头难”。

（四）客观要求创新经营与观念陈旧化的矛盾。村镇银行要想在农村市场实现可持续发展，真正闯出一片新天地，必须创新方式、适应农村实际，如创新贷款风险管理制度，创新贷款审批流程，创新具有农村特色、真正符合农村实际的金融产品等。但由于目前村镇银行的从业人员大都是其他金融机构的人员或社会上的招聘人员，老观念多，很容易把自己的业务模式照搬过来，但农村市场具有自身的特点，照抄照搬很难开辟新天地、实现大发展。如何避免村镇银行走四大商业银行的老路，如何使控股股东向村镇银行输出经验并使之适应县域市场的特点是一大难题。

（五）宣传不够，公信力低。一方面由于村镇银行成立的时间短，农村居民对其缺乏了解，与国有商业银行、邮政储蓄银行、农村信用社相比，农村居民对村镇银行的认可程度较低，担心存款安全性。另一方面由于村镇银行经营网点少，大多数只在县城有一个点，极少数能开设一两个支行的，服务不够方便，就很难争得农民市场。特别是河南省不少农村地区是典型的“打工经济”，外出务工收入是当地经济支柱，村镇银行失掉这笔业务，就失去了大部分存款来源。而且员工数量、网点覆盖方面的“软肋”也导致其自身运营成本较高、盈利空间较小、竞争力不足。

推进村镇银行可持续发展的建议

（一）加大对村镇银行发展的政策扶持和支持力度。建议一是适当地放松利率管制，允许村镇银行根据当地实际发展状况和资金供求状况在一定范围内自主地确立贷款利率；二是在3至5年实行减免营业税和所得税的优惠政策，支持其发展初期不断壮大；三是由当地财政出资建立奖励基金，对发放涉农小额贷款达到一定比例的村镇银行给予奖励，鼓励村镇银行加大对“三农”的投入。四是央行要像支持农村信用社一样，支持村镇银行，给予其同等支农再贷款的优惠政策，监管部门应出台促进村镇银行与邮政储蓄、农村信用社竞争和发展的有关政策，帮助村镇银行增强竞争力和发展活力。五是要尽快建立村镇银行与其他商业银行相嫁接的支付清算和通存通兑体系，适应科技网络时代便捷高效的资金周转需要。

（二）探索村镇银行子银行管理模式，引导大中型商业银行牵头批量发起村镇银行。适应新的农村发展要求，就要大量设置村镇银行等新型机构，以实现“增机构，广覆盖”的要求。要进一步鼓励民间资本和企业等多种经济主体到村镇银行参股，适当改进股权设置规定，调动多方主体投资积极性。要探索村镇银行子银行模式，让国有大银行或全国股份制商业银行专业化、规模化地发起设立村镇银行，避免母银行直接单个投资设立村镇银行的繁琐程序。从实际经营角度，鼓励大银行到县域设立村镇银行，以便利用其遍布全国的网络，成熟的风险管理制度与文化，推进村镇银行规范发展。同时，要加快村镇银行“下乡”步伐，多设基层网点，真正俯下身去，深入农村，服务农民。

（三）加强监管，真正让村镇银行走好走稳。加强村镇银行股东和高级管理人员任职资格的审查，要加强培训，提高他们的管理和运营水平。要加强村镇银行人员企业文化理念培训，增进认同感和归属感，将个人主人翁意识最大限度地发挥出来。银行监管部门加强对村镇银行的检查考核，在风险可控的前提下，突出村镇银行支农指标的考核，保证村镇银行对农民适当的贷款比例。要积极引导村镇银行逐步建立健全完善的治理结构，建立健全完善的内控和风险管理制度，不断提高村镇银行应对风险的抵御能力。

（四）加大务实性宣传，让百姓主动为村镇银行宣传。创建初期，村镇银行应不断地利用各种广告和公关媒体，深入农村基层，宣传村镇银行性质、服务宗旨和自身特点。还要坚持深入农村经常拜访客户，不断提高影响力和美誉度。另外，还要以实绩、以成效宣传，真正扶持一些有能力、有前途、符合市场的农村家庭企业，让他们先富起来、带动一片，以优质服务带来的优质客户献身说法宣传村镇银行，让“先吃到螃蟹”的人成为村镇银行的义务宣传员。时间长了，就会不断增强村镇银行的影响力和辐射力，增进自身的发展和服务能力。

（五）完善农村金融生态环境，奠定村镇银行发展的信用基础。大力推动当地信用户、信用村与信用镇的评价制度。对农户和农村中小企业的信用状态进行调查评级，建立信用登记咨询系统。督促村镇银行尽快建立电子化的信用记录和办理银行代码，将客户资料及时录入人民银行征信库系统，实现与其他金融机构的信息共享。政府要积极引导农民参加农业保险，引导农民成立互相提供担保的担保基金，鼓励农民自由结对，相互提供担保。要充分利用政策倾斜，鼓励有实力的企业参与建立一批专业性的农村信用担保机构业提供担保服务；还要积极探索实行大型农机具、农业机械等动产的抵押、质押等多种担保形式，从各个方面降低村镇银行发展面临的外部市场风险。我们相信，只要村镇银行真正俯下身去，“躬耕于“三农”之中”，支农发展天地才会越走越宽。

第四篇：鞍山银行投资银行业务发展存在问题及对策研究

鞍山银行投资银行业务发展存在问题及对策研究

[摘要] ：投资银行最早于英国诞生，大约诞生于18世纪后期,左右。现代意义上的投资银行产生于欧美，主要是由十八、十九世纪众多销售政府债券和贴现企业票据的金融机构演变而来的。

近年来随着我国资本市场的蓬勃发展，投资银行业务也呈几何级数快速发展，业绩也逐年大幅增长。但是随着我国国内经济及金融交流的逐步发展、越来越多的客户已经不再满足于投资银行提供的存贷款等传统服务，而要求投资银行提供包括重组并购、企业理财等投行业务在内的综合金融服务。因此，投资银行境内分行应当抓住机遇，大力发展相关业务，实现传统商业银行业务与投资银行业务的相互支持和协调发展，同时增强盈利的多元化，从而最终能够全面提升核心竞争力。

关键字 ：投资银行；鞍山银行；盈利多元化；核心竞争力

Abstract investment banks in the early British born, or born in late eighteenth Century, about.The modern sense of the investment banks in Europe and the United States, mainly by financial institutions in nineteenth Century eighteen, many sales of government bonds anddiscount notes of the evolution of the enterprise.In recent years, with the rapid development of China's capital market, the investment banking business is also the rapid development of the geometric series, performance is also substantial growth year after year.But with the gradual development of domestic economic and financialexchanges, our country more and more customers are no longer satisfiedwith the investment bank deposits and loans and other traditional services, and investment banks to provide comprehensive financialservices including mergers and acquisitions, corporate finance andinvestment banking.Therefore, the investment bank branch within the territory should seize the opportunity to vigorously

develop related business, to achieve the traditional commercial banking and investment banking business of mutual support and coordinated development, and enhance the profitability of diversified, and ultimately to enhance the core competitiveness.[Abstract]: investment bank;Bank of Anshan;earnings diversification;core competitiveness

目 录

绪论„„„„„„„„„„„„„„„„„4 1商业银行投资银行业务的相关理论概述„5 1.1投资银行的定义及分类„„„„„„5 1.2投资银行业务的特点和模式„„„„5 1.2．1投资银行业务的特点„„„„5 1.2.2投资银行业务的模式„„„„„6 1.3投资银行的业务范围„„„„„„„6 1.4鞍山银行投资银行业务的发展现状„7 2鞍山银行投资银行业务发展存在问题研究7 产品创新力不足„„„„„„„„„8 客户认知度不高„„„„„„„„„8 人力资本的缺乏„„„„„„„„„9 风险理念不匹配„„„„„„„„„9 3鞍山银行投资银行业务发展策略研究„„10 积极开发创新型发展路径„„„„„10 做好投资银行业务的市场定位„„„11 培育专业化的人才队伍„„„„„„11 健全内部风险管理体系„„„„„„12 3.4.1严格准入关„„„„„„„„„12 3.4.2加强风险管理„„„„„„„„12 3.4.3大力强化信用者的监督和均衡„12 结论„„„„„„„„„„„„„„„„„13 致谢„„„„„„„„„„„„„„„„„14 参考文献„„„„„„„„„„„„„„„15 2.1 2.2 2.3 2.4 3.1 3.2 3.3 3.4

绪 论

投资银行发端于英国。18世纪后期,伦敦的商人银行率先为外国政府和从事国际业务的大公司筹集长期资金,投资银行业务逐渐成为它们的主要业务。

19世纪末20世纪初,欧美资本市场发展迅速,投资银行业获利丰厚,诱致商业银行纷纷在利益驱动下,将短期资金用于长期的证券投资,造成资本市场泡沫泛滥,并导致了1929—1933年的大萧条。因此,美国于1933年制定并通过了《格拉斯—斯特格尔法》等一系列相关法规,使投资银行与商业银行分业经营。

像鞍山银行这个样的我国现代投资银行，其银行的业务从发展到现在只有短短不到十五年的时间，还存在着诸如规模过小、业务范围狭窄、缺少高素质专业人才、过度竞争等这样那样的问题。但是，我国的投资银行业正面临着有史以来最大的市场需求，随着我国经济体制改革的迅速发展和不断深化，社会经济生活中对投融资的需求会日益旺盛，国有大中型企业在转换经营机制和民营企业谋求未来发展等方面也将越来越依靠资本市场的作用，这些都将为我国投资银行业的长远发展奠定坚实的基础。

1．商业银行投资银行业务的相关理论概述

1.1投资银行的定义及分类

投资银行是证券和股份公司制度发展到特定阶段的产物，是发达证券市场和成熟金融体系的重要主体，在现代社会经济发展中发挥着沟通资金供求、构造证券市场、推动企业并购、促进产业集中和规模经济形成、优化资源配置等重要作用。

国际上对投资银行的定义主要有四种：

第一种：任何经营华尔街金融业务的金融机构都可以称为投资银行。第二种：只有经营一部分或全部资本市场业务的金融机构才是投资银行。第三种：把从事证券承销和企业并购的金融机构称为投资银行。第四种：仅把在一级市场上承销证券和二级市场交易证券的金融机构称为投资银行。

我国的投资银行可以分为三种类型：第一种是全国性的，第二种是地区性的，第三种是民营性的。全国性的投资银行又分为两类：其一是以银行系统为背景的证券公司；其二是以国务院直属或国务院各部委为背景的信托投资公司。地区性的投资银行主要是省市两级的专业证券公司和信托公司。以上两种类型的投资银行依托国家在证券业务方面的特许经营权在我国投资银行业中占据了主体地位。第三类民营性的投资银行主要是一些投资管理公司、财务顾问公司和资产管理公司等，他们绝大多数是从过去为客户提供管理咨询和投资顾问业务发展起来的，并具有一定的资本实力，在企业并购、项目融资和金融创新方面具有很强的灵活性，正逐渐成为我国投资银行领域的又一支中坚力量。

1.2投资银行业务的特点和模式 1.2．1投资银行业务的特点

投资银行是与商业银行相对应的一个概念，是现代金融业适应现代经济发展形成的一个新兴行业。它区别于其他相关行业的显著特点是

其一，它属于金融服务业，这是区别一般性咨询、中介服务业的标志。其二，它主要服务于资本市场，这是区别商业银行的标志。

其三，它是智力密集型行业，这是区别其他专业性金融服务机构的标志。

近年来各家商业银行经营的投资银行业务从零起步，逐步建立起从产品、客户、区域、网络、业务拓展等方面完整的投资银行架构，业绩也逐年大幅增长，因此，境内分行应当抓住资本市场快速发展的机遇，大力发展投资银行业务，增强盈利的多元化，全面提升核心竞争力。

1.2.2投资银行业务的模式

一般来说，投资银行主要分为以下两种模式: 分业经营模式：投资银行业务与商业银行业务相分离，分别由两种机构相对独立经营。

混业经营模式：投资银行业务与商业银行业务相互融合渗透，均由混合银行提供。

投资银行与传统商业银行尽管在名称上都冠有“银行”字样，但实质上投资银行与传统商业银行之间在经营模式上存在着明显差异：

从市场定位上看，银行是货币市场的核心，而投资银行是资本市场的核心;从服务功能上看，商业银行服务于间接融资，而投资银行服务于直接融资;从业务内容上看，商业银行的业务重心是吸收存款和发放贷款，而投资银行既不吸收各种存款，也不向企业发放贷款，业务重心是证券承销、公司并购与资产重组;从收益来源上看，商业银行的收益主要来源于存贷利差，而投资银行的收益主要来源于证券承销、公司并购与资产重组业务中的手续费或佣金。

1.3投资银行的业务范围

经过一百年的发展，现代投资银行已经突破了证券发行与承销、证券交易经纪、证券私募发行等传统业务框架，企业并购、项目融资、风险投资、公司理财、投资咨询、资产及基金管理、资产证券化、金融创新等都已成为投资银行的核心业务组成。

从历史发展来看，各大投资银行早期业务主要是承销、交易和经纪业务，逐渐扩展到并购重组、财务顾问、资产证券化、资产管理等业务。

近年来我国在金融分业经营体制下，随着金融监管的日益完善和资本市场的日益成熟，商业银行除了不能开展证券发行与承销、证券交易经纪、证券私募发行等传统业务之外，大多数投资银行业务都能开办，包括银行间市场承销经纪与交易业务、企业并购、项目融资、风险投资、公司理财、投资咨询、资产及基金管理、资产证券化、金融创新等。

目前，我国国有商业银行面临的国内宏观形势异常复杂，面对国内经济发展方式转变和金融监管日趋严格，特别是随着利率市场化的演进，贷款利率盈利空间日益收窄，依赖利差收入的传统盈利模式面临严峻的挑战。投资银行的出现有助于缓解现代中国资金运行的“虹吸现象”、大银行的战略的调整填补真空出现的金融服务。改革开放以来、鞍山中小企业在国民经济的发展中占据了越来越重 要的地位、但其占领的金融资源商业银行信贷总额的50%左右。但是商业银行所经营的投资银行业务却从零起步，伴随着我国资本市场的快速发展逐步成长，其业绩年年大幅增长。如建设银行通过建银国际这个平台经营投资银行业务，面对全球金融危机的形势，连续取得骄人的业绩，2009年在香港投行中名列第一，连续两年成为建行利润和资本回报率最高的海外机构。据不完全统计，2008年国有商业银行投资银行业务取得了超常规的发展，其中：工商银行投资银行业务收入80.28亿元，同比增长78.2％；建设银行投资银行业务收入66.1亿元，同比增长165％；农业银行财务顾问和咨询费收入15.73亿元，同比增长297.22％。

1.4鞍山银行投资银行业务的发展现状

鞍山银行股份有限公司的前身是鞍山市城市信用联社，成立于1991年，1996年12月正式组建为鞍山市商业银行，2010年银监会正式批准更名为鞍山银行股份有限公司。截止2012年末，全行下辖19家一级支行、77家二级支行；各项存款达到507亿元，贷款总额达到329亿元，存、贷款规模均位居鞍山市首位；不良贷款余额为3.06亿元，不良贷款比例为0.93%；实现拨备前利润12.5亿元，拨备覆盖率为417.42%，资本充足率14.22%，各项监管指标均达到良好银行标准，是鞍山地区金融机构中资产规模最大，盈利能力最好的银行。

历经13年的飞速发展，鞍山银行企业形象与经营规模获得实质性飞跃。存款余额突破50亿元，贷款余额达到25亿元。作为支持地方经济建设的重要力量，鞍山银行在资金投放上优先考虑市政基础设施建设、教育事业、个人消费及再创业企业等项目贷款，累计向上千家企事业单位投放资金上百亿元，并新开办了汽车消费贷款、住房贷款、钢材现货质押贷款等新业务同时中间业务也得到了稳步发展，重点开办了商业汇票、贴现、代理中行签发承兑汇票、保函等新业务。鞍山市商业银行从服务入手，牢固树立“客户至上服务第一”的观念，各营业点早在1996年就实现了储蓄存款全市通存通兑，并在全市率先开办了“免填单”服务。尤其是鞍山银行研制开发出具有金融百宝箱功能的新一代理财工具——“千山卡”，实现了在内地及香港地区联网消费和取现，不仅具有一卡多户、通存通兑、自助取款、持卡消费、预约转存、贷款融资等理财功能，而且可以用于进行代发工资、代理保险、代收话费、代收国税等多项代理业务，并开通了电话银行，使客户足不出户就可以完成查询和缴费等业务。

2鞍山银行投资银行业务发展存在问题研究

近二十年来，在国际经济全球化和市场竞争日益激烈的趋势下，鞍山银行投资银行业业务已经完全跳开了传统证券承销和证券经纪狭窄的业务框架，跻身于金融业务的国际化、多样化、专业化和集中化之中，努力开拓各种市场空间。这 些变化不断改变着投资银行和投资银行业，对世界经济和金融体系产生了深远的影响，并已形成鲜明而强大的发展趋势。

各家商业银行总行都相应建立了自己独立的投资银行平台，随着我国资本市场的蓬勃发展，鞍山投资银行的业务也呈几何级数快速发展，但是各家商业银行境内分行由于种种原因与投资银行业务失之交臂，只能坐看风险投资公司等瓜分改革开放以来积累的硕果。制约其业务发展的因素主要有以下几个方面：

2.1 产品创新力不足

投资银行是证券市场上通过资本运作来经营的金融机构，它是伴随着证券信用与证券市场的发展而发展的，作为证券市场的基本中介和金融体系中的重要主体，投资银行在经济、金融发展中发挥着沟通资金供求，优化资源配置，构造证券市场，推动企业并购，促进产业集中，实现规模经济等重要作用。

鞍山银行总行都以各自投资银行平台经营投资银行业务，而境内分行则面临着金融政策以及授权管理的重重约束，不能越过红线，没有明确的业务授权，没有风险基金提供经营运作等等，无法利用和发挥客户和区域等优势发展投资银行业务。

从理论上讲，投资银行除发挥着证券市场基本中介作用外，还担负着创新市场融资制度，推动国有经济战略性重组，提高国有经济的整体效率，中介产融结合，实现国有企业债务重组等特殊使命。因此，现代投资银行业务的产业链，贯穿了一个企业成长的几乎所有环节：上市前股权投资及与之相关的顾问重组业务，IPO阶段的保荐、承销、账簿管理、全球协调和交易，以及上市后的结构性融资，收购兼并重组及相关顾问业务。

而相对境内分行而言，其拥有金融政策咨询和广大客户群等资源优势，由于授权管理、风险控制以及利润分成等制度上的缺失，其投资银行业务鲜有问津，甚至是空白，不能伴随信贷扶持的优势客户共同发展和成长，仅仅收取少量平均的利息差。

2.2客户认知度不高

如在商场花钱买商品一样，客户在银行就是花钱买服务，如果买到的服务没有“物有所值”，银行的收费必然会遭到责难。从而导致投资银行的客户认知度不高的现象出现。

在市场经济环境下，作为平等的市场交易主体，银行与客户之间形成各种“服务与收费”的关系应该是基于平等、公正、非强制的市场法则进行的。但现实中，无论是银行的新增收费还是加价收费，几乎都是单方面决定、强制消费者被动接受，既没有在事前让消费者充分知情并经过平等协商，事后也没有任何讨 价还价的余地。客户有时接受了这一定价也难以获得满意的服务。

截至2010年末，鞍山银行收费产品和项目662项，较2003年增加338项，7年增长了104%；收费产品和项目354项，增长了55%。在过去近10年里，我国银行业快速发展，新增业务“遍地开花”，如个人业务中的股票、期货、基金、保险和贵金属等代理类业务，多种多样的银行卡业务，个人网上银行、电话银行、手机银行、电子商务等；对公业务中的企业常年财务、并购重组、上市发债、资产证券化等多种投资银行顾问业务，又或者是担保、承诺及保理业务、银团贷款、第三方存管、资金监管、账户监管、法人理财、电子银行及企业年金等公司业务。

一系列业务的推进都需要前期的开发准备、初期宣传、中期维护，所消耗的人力、物力、财力都需要在运作后通过收取一定费用来填补。但对于客户而言，由于没有得到应有的知情权、选择权等，银行诸多收费服务遭质疑。

2.3 人力资本的缺乏

投资银行在发达国家至少已有五六十年、甚至是上百年的历史。在我国，由于投资银行是一个新兴行业，其业务也成为金融业务中最有活力的领域。鞍山银行也是如此

多年来，由于鞍山银行传统业务只是吸收存款、发放贷款，中间业务也只是略有创新，银行从业人员的知识也仅限于传统业务积累等，大型商业银行成为全球化的金融机构后，投资银行业务大都集中在总行层面，因此，境内分行投资银行业务几乎是空白，专业人员也极为匮乏，特别是投资顾问、风险投资以及风险控制的高端人员更是稀缺，制约业务的发展。

2.4 风险理念不匹配

我国资本市场存在重大缺陷,而且鞍山投资银行的相关政策与其风险理念不匹配，从而导致银行与市场无法科学对接，从而严重影响投资银行功能的发挥。一是功能定位缺陷,资本市场应当具有企业融资、资源配置和风险分散等基本功能,然而我国目前的资本市场过分强调融资功能而忽视其它功能,功能不全的资本市场,降低了企业对投资银行的业务需求。二是股权分置缺陷,三分之二的非流通股置身股市涨跌之外,导致非流通股股东恶意圈钱、占用资金、内幕交易等股市腐败行为盛行,肆意侵害流通股股东利益,极大的损害了资本市场的信誉。

我国实行的分业经营、分业管理的监管模式。分业经营虽然有利于防止和控制银行、证券、保险业的风险在行间交叉传递和扩大,便于政府对市场的监管,却客观上限制了投资银行业务创新。目前,金融混业经营的国际趋势,塑造了如花旗集团、瑞士信贷、第一波士顿等一批新型投资银行,充分发挥了金融业务间的协同效应,对独立型投资银行造成很大冲击。鞍山投资银行绝大多数为国有或国有控股,采取有限责任公司形式,一方面没有从本质上解决所有者缺位问题,导致投资银行缺乏创新动力,业务范围狭窄,收入来源主要集中在手续费收入,自营业务收入和证券承销业务收入方面。另一方面,难以在资本市场通过股票、债券等方式融资,在货币市场上的短期融资也受到各种限制,导致我国投资银行融资渠道狭小,资产规模普遍偏小。

3.鞍山银行投资银行业务发展策略研究

鞍山银行在地区内各个分行拥有庞大的客户基础、经营网络和资金实力，更加了解和贴近客户；各家分银行都有IPO保荐、股票承销等商业银行所没有的牌照以及国际化的专业人才和市场化的机制，更了解和贴近资本市场，两边优势的结合，为鞍山银行业务发展提供了更大的发展空间。因此，地区内分行应当抓住业务发展的机遇，以市场化为目标，以核心产业链为主轴，大力发展鞍山银行业务，全面提升盈利水平和提高核心竞争力。

3.1 积极开发创新型发展路径

由于高达二十多万亿元居民储蓄存款需要理想的投资渠道，以及国内庞大的资本资源有不断扩张的市场需求，决定着国内的保险公司、担保公司以及私募基金的发展前景极为广阔，但他们没有掌握投资项目资源，迫切希望商业银行推荐投资项目，提供投资管理咨询或担任项目监督机构等；境内分行可以从中挖掘丰富的市场机会，加强与保险公司、投资担保公司以及私募基金在项目投资方面的合作，参与项目推荐或直接进行股权投资(在政策允许的范围内)，取得高额的投行业务收入。

鞍山银行应进一步明确职能定位，准确地把握经济发展的大势，运用资金优势并促进经济增长模式的转换，同时，抓住未来主要的战略业务――投资银行业务，培育业务持续增长的发展模式，实现传统商业银行业务与投资银行业务的相互支持和协调发展，增强盈利的多元化，全面提升核心竞争力。

各分行可以利用地域、客户资源优势以及研究优势，为公司提供行业研究、市场分析、企业发展战略、投资价值分析报告等信息资料，开展并购重组、财务顾问、结构性融资与银团贷款、资产证券化、资产管理等业务。如与投资银行共同配合，利用熟练的财务技巧和对法律的精通，进行精细严谨的市场策划，帮助企业设计上市或并购策略，确定价格，引进战略投资者，保证上市或并购成功，推介企业重组和上市，为企业提供全面的服务，同时获得超额收益；又如利用投资银行的背景优势协助企业短期融资券、长期融资券、企业债券、信托产品的设计等，为企业提供多渠道的融资方式。3.2做好投资银行业务的市场定位

民营企业的出现不仅促进了国民经济的持续增长而且对国有企业也形成了压力和挑战促进了国有企业的改革增加其竞争力金融开放以后竞争主要来自与外资银行外资银行进入中国市场实际上对于网络庞大、客户基础众多的全国性银行的冲击力度有限从其经营规模、针对部分客户提供个性化服务等经营方式来看与投资银行更为接近设立投资银行能够促使中国的金融机构迅速学习外资银行的经营方式和经营经验使得外资银行开拓中国市场时面临更大的竞争压力。

市场定位是市场营销学中的一个十分重要的概念。市场定位是指企业全面地了解、分析竞争者在目标市场上的位置后，确定自己的产品如何接近顾客的营销活动。鞍山银行的市场定位是指投资银行根据自身和竞争者在市场上所处的位置，针对客户的特点，把市场按不同的子目明确细分，确立鞍山银行自己所要服务的特定市场，包括各种现实和潜在的市场需求，然后根据市场需求及其变化，识别开发银行的产品和服务，并通过营销策略的实施，强有力地塑造出鲜明的个性和形象，并把这种个性习惯生动地传递给客户，使目标市场的客户在心中确切感知本银行的产品和服务比竞争对手的产品和服务更好、更有特点、更符合需要的差异性优势，从而谋求更大的市场份额和可持续的竞争优势。

3.3 培育专业化的人才队伍

投资银行被称为金融领域的高科技，它所拥有的最大资本是人才，一个合格的投资银行业务高端人员，应当具有很高的素质和能力，既能准确掌握国家宏观经济形势，又要有广博的投资知识；既能善于运用各种金融工具，还要具有善于与人沟通的能力；既要有丰富的理论素养，又要有实战的操作经验。

境内分行的投资银行业务刚刚起步，业务也没有真正意义上的开展，鞍山银行业务人员极为匮乏，因此必须进一步完善和优化组织结构，成立投资银行中心，搭建起与总行投资银行部门和经营平台相适应的组织机构；同时培养和招聘一批专业的高端人才，逐步建立起管理和操作相兼容的服务团队，只有具备了人才优势，才能推动投资银行业务健康向前发展。

因为投资银行业务具有高风险、高收益的特点，其所出售的产品是人的知识和智力，对人员素质、能力和经验积累要求极高，业务人员对经济形势和业务操作的错误判断可能造成极大的损失，如由于对债务抵押债券等抵押贷款相关投资做出了错误的押注，美国国际集团在2008年蒙受了将近1000亿美元的净亏损。

因此，鞍山银行立足于我国现有法律法规及市场环境进行投行业务的研究，一方面要建立健全风险控制预警机制，注重对流程、制度进行设计和管理，设定各个产品的预警参数，更注重对风险的判断和市场动态的把握，监控业务的全过 程，杜绝个人偏激意志左右业务操作；另一方面要建立健全激励约束机制，强化高端人员薪酬管理，发挥业务人员的潜质，减少或杜绝道德风险，确保投资银行业务的快速发展。

3.4 健全内部风险管理体系

鞍山银行的规模不大、单纯的资本、业务范围等标准、考虑门槛不高。20世纪80年代、为了避免城市的信用社的教训、投资银行真正的中小企业和居民服务的金融机构、金融限制必须要加强。主要有以下几点

3.4.1严格准入关

设计投资银行的准入政策和批准投资银行时、财产权的构造、组织的设置和管理方式上有所突破和创新、现有的做法不沿袭了商业银行、以确保投资银行内在的自我监督和社区内企业服务的动力。

3.4.2加强风险管理

明确的风险、救助撤退等的操作程序、强化投资银行的信息披露和公众监督机制、市场竞争秩序维持银行理性、踏实各种风险防范。

3.4.3大力强化信用者的监督和均衡

投资银行主要是关系型信用、信贷人员掌握着融资企业大量的“软件”信息强化信用者的监督、防止委托代理问题严重。仔细审查评估方法、银行致力于促进社区中小企业和社区的居民的这个细分市场、规定的社区所在地的银行贷款规模或比例最低（存贷款比例和融资结构的比例）、确保投资银行担保的同时防止犯罪风立足社区从金融服务。

从国际经营环境来看，新技术革命的蓬勃发展成为当今世界经济发展的强大推动力，科技越来越广泛地浸透到社会每一个角落，促成科技转化为生产力，进一步推动科技的进步，也为开展投资银行业务提供了广阔的空间。例如电子、生物工程、新材料、新原料、核电子、核工业、航天工业等以新科技为中心的产业虽然不断发展起来，但尚未形成足够的规模经济。这种新科技的发展和转化利用带有较大的风险，因而使得投资银行在这方面的业务越发突出。

因此，各分行应积极研究有关政策，逐步到位的切实做到健全内部风险管理体系。如向总行申请风险投资基金，实施封闭的投行运作，锁定投资风险，进行风险投资和多渠道融资等，赚取超额利润。如参与合同能源管理这一创新的商业运作模式，利用大型企业节能减排契机，进行金融租赁，一方面大大降低用能单位节能改造的资金和技术风险，充分调动用能单位节能改造的积极性，另一方面可以参与节能分成，提高盈利能力。

结 论

目前，鞍山经济处于稳步增长的趋势，对资金需求现在正在向着差异化的方向发展、主要地区差异的群体的差异和产品的差异、全国性银行系统很难满足似的多层次的融资需求、投资银行的引入无疑适应了地域的差异性、以及各种各样的群体、向他们的提供适合的金融商品和个性的开发服务。投资银行要想成为一种中国银行系统的制度的有机组成部分、就必须要改善和优化的银行融资结构、从而实现市场化交易银行系统平衡协调发展。国有银行更注全国范围内的吸收存款转移到经济发达地区的使用、其结果造成了中国的资金流动的“虹吸现象”：让本来需要资金的欠发达地区的资金大银行的分行网络转移系金是富裕的发达地区、这也正是现在的中国经济发展地域差距扩大的金融方面的原因。

鞍山银行的出现有助于缓解现代中国资金运行的“虹吸现象”、大银行的战略的调整填补真空出现的金融服务。改革开放以来、鞍山中小企业在国民经济的发展中占据了越来越重要的地位、但其占领的金融资源商业银行信贷总额的50%左右。鞍山中小企业、特别是“中小企业融资难”这一现象与当前鞍山中小企业的社区服务银行有直接关系、因此发展投资银行、无疑成为了完善民营企业的的社区融资结构的有效的解决办法。

鞍山银行是解决目前鞍山市中小企业融资困难问题的关键、相比之下、投资银行比其他金融机构巨头在很多方面具有显著的优势、容易导入有效地改善的中小企业的融资环境。鞍山投资银行在国内其他省份的成功经验参考及借鉴之下、一边吸取过去新农合基金和城市信用社的教训、以便从中国梦的高度出发、及时根据市场经济发展的客观要求整齐、从而最终有效地推进了鞍山市区的经济发展。参考文献

[1]邢晓，城市社区青关于发展投资银行的位置思考《金融参考》2012.10 [2]雷立，WTO的环境下、鞍山中小投资银行比较优势分析《财经问题研究》2010.8 [3]赖淑珠、杜霞，城市投资银行的美国经验21世纪经济报道2009.06.20 [4]林毅夫、李永军，中小金融机关的发展、促进中小企业的发展和北京大学中国经济研究中心讨论、2014.06.10 [5]程惠霞，中美发展战略的中小银行比《金融研究》2013.10.8 [6]盛松成，鞍山中小银行股份制若干问题考金融研究》2014.10 [7]翟建宏、高明华，中小企业融资难的投资发展银行和金融的理论和实践2011（3）。[8]中国人民银行分行的课题组西安.鞍山投资银行的培养和发展问题研究.西安金融2005（10）。

[9]钱水士、李国文.投资银行及鞍山发展.金融的理论和实践2006（2）。[10]翟建宏,高明华.中小企业贷款难与投资银行发展.金融理论与实践2012（3).[11]中国人民银行西安分行课题组.我国投资银行的培育与发展问题究.西安金融2009（10).[12]钱水士,李国文.投资银行及其在我国发展.金融理论与实践2013(2).

第五篇：银行各项业务发展措施

支行经过四年的努力，为各项业务的进一步发展奠定了良好的基础，20xx年将会是xx银行股改上市后各项业务大发展的关键一年，xx支行也将会在明年的工作中，迎难而上，不会退缩，将以更加饱满的热情来追求目标的实现，强化营销，大力拓展各项存款，努力提高中间业务收入水平，积极发展消费信贷业务，强化内部管理，争取实现更多的经营利润。

一、零售业务发展具体措施：

紧抓储蓄存款不放松，克服一切困难，把零售存款规模的增长与优化结构、提升市场竞争力结合起来，加快储蓄存款的发展速度。为此我行要做到思想早动员、任务早明确、措施早落实，力争在一季度分行“开门红”活动中，储蓄存款有较大的增长。

1、深化客户关系管理，不断提高vip客户的贡献度，通过客户信息收集、档案建立、落实分级维护、绩效考核等基础性工作，初步形成规范化的客户关系管理格局。通过“熟记大客户”活动，使网点临柜人员均能熟悉本网点vip客户的基本情况，做到准确识别、优质服务，使其享受优先、优质、优惠的差异化服务，进一步增强客户对xx银行的信赖与忠诚度，使vip客户的贡献度大幅提高。

2、完善考核方案，充分调动员工的积极性，牢固树立员工是企业的主人，只有把员工放在“第一位”，才能最大限度地激发为客户优质服务的主观能动性，工作积极性和革新的创造性，真正做到“顾客至上，宾至如归”实现人才和效益双赢，使我行的存款及早有突破性的发展，也为员工的发展创造更多机会。20xx年元月初，我行根据员工的不同岗位，分别制定了基金及储蓄任务，并充分利用股市走好的时机，加大基金对外宣传和营销力度，在保证储蓄存款稳步增长的同时，基金销售也取得了较好的成绩。

3、加大业务宣传力度，全方位、高密度宣传我行的教育储蓄、通知存款、保险（交强险）、开放式基金、中银信用卡、人民币理财产品等特色业务，在储蓄存款实现一季度“开门红”的基础上，乘势而上，继续保持快速增长的势头，早日完成全年中间业务收入和储蓄存款任务指标。

4、高度重视总行推广“直客式”零售贷款服务模式的发展战略,积极投入网点业务战略转型,扎扎实实做好“直客式”网点销售工作,将其作为今后一个时期内个人金融业务的一项重要工作来抓,努力提高网点服务意识,珍惜现有客户资源,主动向客户宣传我行零售贷款产品,积极引导潜在客户成为现实客户,尽快提升网点对外的宣传和销售能力。

5、外币业务的开办将是我行20xx年新的利润增长点，通过“汇聚宝”、“外汇买卖”等外汇理财品种，丰富我行的业务种类，满足客户多方面的理财需求。积极推行“本外币一本通”业务，方便客户统一管理资金，以此带动人民币储蓄存款的增长。

二、对公业务发展具体措施：

1、积极适应我行所处的市场环境的变化，在积极维护已有客户的同时，要拓宽思路、主动出击、寻找新客户，要从行业大户以及新客户、新项目的源头切入，扩大存款客户群。新年伊始，我行就积极走访对公客户，在人民币汇率走高，美元汇率下跌的情况下，动员在我行开户的出口结汇企业，及早结汇，减少因汇率下跌所造成的损失，仅结汇业务就给我行带来近3000万元的新增对公存款。

2、利用各方资源，全面营销企业网银业务。以授信客户、集团客户为主攻对象，提高客户网上银行普及率，提高网银交易量。

3、按照分行授信业务发展方向,努力挖掘具有较强成长性的企业,向公司业务部积极推介,带动我行公司存款业务的发展,同时取得更多利息收入,提高我行的盈利水平.4、针对我行所处市场的特点，如家电市场、钢材市场等商贸企业多、资金流量大、电汇业务频繁的现象，积极向客户营销银行承兑汇票贴现业务和汇款业务，提高我行的中间业务收入水平。

5、20xx年我行将大力发展消费信贷业务，在继续做好金成房产住房按揭项目的同时，积极营销xxx汽车城的商户，争取在汽车消费信贷业务上有所突破，以此带动中间业务和公司存款业务的进一步发展。

三、内部管理措施

认真落实内控制度，积极堵塞内控漏洞，认真按照总、分行制定的内控制度和措施要求，积极开展内控体系建设和防案工作。

1、加强内控文化建设，积极培育符合银行实际的内部控制文化。要把内控意识贯穿到每位员工的思想中，使之形成理念、自觉行动和准则，使内部控制无处不在、无时不在。

2、加强员工思想道德教育，培养员工树立正确的人生观和价值观，防范道德风险，提高职业道德水准。

3、严格执行操作流程，不折不扣的执行各项规章制度，防范操作风险。