国内外个人理财产品创新比较

第一篇：国内外个人理财产品创新比较

国内外个人理财产品创新比较

理财产品创新方式比较

纵观西方发达国家商业银行的创新历史，不论其创新动困是规避管制、利益驱动、技术促进或是客户需求，从根本上来说，都是商业银行自发的原创性创新，且具有鲜明的特色。虽然现在国内各家理财中心都声称能够提供“一站式”服务，提供量身定做投资组合方案，但实际上仍停留在概念推广和形象宣传上多，没有足够的个人理财产品来支撑。个别银行推出的专业理财咨询服务及投资组合建议也仅仅停留在浅层次，并不能让客户实现个人理财目的。

即便近年来理财市场发展颇快，中资银行的产品设计，似乎一下子“突飞猛进”。推出了不少耳目一新的本外币结构型理财产品。然而．这些产品并非中资银行原创，许多是外资行的舶来品。这些产品由于主动创新的少，叉很少是有特色的原创，所以大多数商业银行的产品种类、结构及服务功能大同小异，一方面导致银行间同质产品竞争激烈，利润率降低；另一方面也导致银行部分产品闲置，成本抬升。

3.2理财产品创新环境比较

美国的个人金融投资产品源自20世纪60年代，为规避美国商业银行个人存款利率受联邦最高利率上限规定的约束而兴起的。当时非银行金融机构为个人提供了广阔的投资空间，债券、股票、基金等金融工具大量涌入个人金融市场，这使得商业银行个人金融业务受到严重冲击，为求得自身生存和发展，美国商业银行开始在个人金融产品方面创新，纷纷推出个人货币市场账户、可转让支付命令账户、自动转账服务账户、超级可转让支付命令账户等创新产品，银行在受利率限制的账户内为客户保留最低额度，余款通过综合账户划拨到货币市场基金等

账户中去保值增值。从美国的创新过程我们发现国外银行个人理财金融品种，都是以客户为中心，产品设计中着重于市场，以适应客户不断变化的需求为目标，品种结构以代理投资为核心。我国商业银行的个人理财金融产品创新主要是靠体制转换或改革等外因来推动的，而非根据客户出于利润驱动和风险转移等原因的内在动因而进行的。

3.3理财创新产品营销管理比较

国外各大银行一线营销人员比例普遍较高，既能为客户及时提供服务，又能及时反馈市场信息。而且，普遍重视对客户的动机、态度和行为的研究，重视营销的阶段性、层次性，重视产品的营销策略组合，力求最大限度满足客户需求。国内个人理财创新产品的营销滞后也是一个普遍现象，银行系统的营销策略和体系经常不能配合新产品的推出，“重推轻销”的色彩较浓。一些产品在开发出来以后很少进行有效的营销，以致影响了创新产品的市场推广，也影响了银行的经济效益。

3.4理财创新产品品牌管理比较

国外知名银行十分注重个人理财服务的品牌建设和管理工作，都设立了个人理财服务的品牌及其宣传口号。个人理财服务采用的品牌名字及其宣传口号都是树立自己独特的个人理财服务品牌形象的需要，银行希望以此凸现其服务的专业性、独特性及客户的尊贵地位，来争取个人理财服务的目标客户。国内商业银行目前的个人理财品牌建设观念相对比较淡薄，虽然受国际银行营销战略的影响，开始重视理财品牌的创立，但对理财品牌的维护和管理水平较低，往往用产品名称代替品牌，从而使得客户对理财产品的认知度不高，影响了理财业务的推广。

银行理财产品的创新与发展

摘要：商业银行个人理财是一个蕴涵巨大机遇和广阔前景的市场，它的推出不仅适应了居民日益增长的投资理财需求，也创新和丰富了银行的业务品种，为银行的利润增长开辟了新的空间。近年来，随着我国对外资银行全面开放人民币业务，个人理财产品市场已经成为商业银行竞争的另一新的战场。对商业银行个人理财产品进行研究，是关乎我国商业银行生存与发展的重要工作。

第二篇：国内外创新创业情况

自1999年高校开始扩大招生规模以来，高校毕业生就业率日趋下降，而2008开始的全球性的金融危机更是让就业形势变得不容乐观。据不完全统计，2011年全国高校毕业生为640万人，当年就业的毕业生为490万人左右，超过150万人的学生尚未就业；2012年全国高校毕业生为660万人，当年就业的毕业生为462万人左右，有近180万人尚未就业，而2013年全国高校毕业生为699万人，加上上一未就业的人数，有300多万人尚未就业。依据上述近三年的数据来看，我国高校毕业生就业形势十分严峻。更有专家预言，未来5年，我国大学毕业生就业问题更加严峻，因此目前全社会都在高度关注大学毕业生的就业问题。依据中国权威专业教育研究机构麦可思研究院发布的《2010年中国大学生就业报告》、《2011年中国大学生就业报告》、《2012年中国大学生就业报告》这三份研究报告（以后简称研究报告）显示，目前大学毕业生就业难是由多方面原因造成的，供需严重失衡是关键因素，就是说大学毕业生人数大过岗位增加数，而且从总体上看，大学生就业供过于求的这种局面还将会长期存在。

如何应对就业困局，大到从国家层面，小到每一位普通老百姓，都应该认真思考。面对这样一种局面，党中央、国务院高度重视，总书记、李克强总理等中央领导同志对高校毕业生就业工作做出过一系列重要指示。为解决大学生的就业难问题，国家也先后出台了一系列的政策和办法。近日，国务院、教育部下发文件，要求把解决大学生就业问题提升到“关乎经济发展、民生改善和社会稳定”的高度来认识，各高校要充分认识做好高校毕业生就业工作的重要性和紧迫性，把贯彻落实中央决策部署作为当前就业工作的首要任务，加强组织领导和统筹协调。各高校党政“一把手”要亲自抓，负总责，建立健全职能部门和院系目标责任制，加强人员配备和条件保障。积极推进分层管理、重心下移的就业工作模式，院系负责同志要深入班级指导，辅导员、班主任要深入学生，一对一开展针对性就业指导。国家高度重视，全社会积极参与，固然对于解决当前大学生就业问题非常重要，但是从另一方面看，提高教学质量，改变就业观念，培养适应社会经济高速发展特别是具有自主创新创业能力和精神的应用型人才才是根本出路。

从研究报告来看，2008年大学毕业生自主创业比例为1.0%，2009年大学毕业生的自主创业比例为1.2%，2010年大学毕业生的自主创业比例为1.5%，2011大学毕业生的自主创业比例为1.6%。从这些数据看，大学毕业生选择自主创业的比例在逐年增加，但增加幅度不明显。以2011年为例，当年毕业的大学生总人数为640万人，按照自主创业比例来看，仅有10万左右的学生选择了自主创业，跟当年毕业生640万人相比，这个数字小的惊人。实际上，大学毕业生就业难，不独存在于我们国家，放眼西方发达国家，同样是老大难的问题。与我们不同的是，西方国家积极鼓励大学毕业生自主创业。

一项统计显示，自1990年以来，麻省理工大学的毕业生和教师平均每年创建150多个新公司。如今，麻省理工已经累计创办了上万家公司，雇用了数百万人，创造出数千亿美元的销售业绩，称得上是“富可敌国”。如果我们的大学毕业生对创业葆有热忱，如果有更多的企业被创办出来，不仅能解决毕业生自身就业难题，还能容纳巨大的劳动力，同时给国家提供高额的利税。这些年来，我们国家也一直在鼓励大学毕业生创业，但日前有媒体报道，广东省劳保厅厅长刘友君向全国人大代表汇报说，大学生创业成功率全世界20%，在中国

成功率为10%，在广东就只有1%。究其原因，一方面我国高校对创业教育不重视，另一方面对创业教育的理解失之浅表。据悉，美国大学生从来没有“分配工作”的概念。每个大学生毕业后都是自谋职业，社会和学校更大力提倡他们进行自主创业。具体而言，美国高校中十分流行创业计划竞赛，美国已有1600多所高等院校开设了创业学课程，并且已经形成一套完善的创业教育教学、研究体系。创业学成为美国大学，尤其是商学院和工程学院发展最快的学科领域。目前，美国的创业教育已纳入到国民教育体系之中。

我们的大学毕业生为何对创业缺乏足够的兴趣？日前，《南风窗》记者在采访中发现，学生极少有自主创业的意愿。学生们普遍认为，创业得有丰富的实践经验，有资本、人际网络、社会阅历，还得有勇气、魄力和独到的眼光。学生为何对创业意兴阑珊？当然与创业教育缺乏有关，与本土创业环境有关，还与国家的政策设计，甚至与人们的传统思想和观念有关。比如，在美国，大学毕业生创业有着极其便利的条件，手续简便，资金来源顺畅（有时有风险投资），学校支持，甚至还会受到社会和政府部门的悉心指导。有数据显示，在美国有91%的人认为创业是一项令人尊敬的工作，而每12个人中就有一个希望开办自己的企业。改变我们的教育观念，改变我们的就业观念，积极倡导学生自主创新创业，培养学生的创新创业理念和精神，刻不容缓。

创新创业教育作为我国高等教育近年理论和实践的双热点，源于美国，后遍及许多国家。现例举国外名校创业实例，例示创业裨益。

1)巴黎大学: 注重创新的发展模式。巴黎大学创新的发展模式体现在以下几方面：积极推进课程和教材改革，适应国际化需求；实施人才培养方案的监控管理等[1]。在巴黎大学注重创新的发展模式之下, 许多科技研究水平在欧洲都首屈一指, 如核能、信息、地球物理学、医科、血液研究、辐射研究、分子生物学等学科的科研均处于世界一流水平。另外, 农科、城市规划、法律、海洋学、数学等科目在法国处于领先水平[2]。

2)哈佛大学: 创新思想与创新教育。哈佛大学的创新性教育打破了以教师讲授为主的教学模式，主动培养学生独立思考问题和发掘问题的能力。课堂教学强调学生的积极参与，教学过程中重视的是得出结论的思考过程，并着力培养学生独立思考问题、解决问题的能力。针对社会对毕业生的期望，既要求具有高智商和创造性，又要求具有进行独立研究的能力;既要求有涉及理论研究的经验背景，又要求其他研究领域的潜在知识范畴。同时，哈佛大学也在不断调整学科和专业结构，继续发展创新战略。哈佛大学的创业史和发展史，是一部大学不断创新、变革的历史[3]。

推动科技创新与经济社会发展紧密结合、着力增强自主创新能力、着力完善人才发展机制、着力营造良好政策环境、着力扩大科技开放合作等“五个着力”的重点任务，指明了创新驱动发展的战略方向和主要着力点，极大地增强了贯彻落实实施创新驱动发展战略的决心和信心。总书记的重要讲话是最近一个时期以来对实施创新驱动发展战略最全面、最详实的一次论述，极具思想性和战略性，是指引创新驱动发展的一份纲领性文件。为了认真贯彻落实好本次会议的讲话精神，实施好创新驱动发展战略，我省迅速及时地制定了九项实施措施，其中就提出要将我省建设成为创新引领、开放高效、充满活力的西部创新高地，并提出了创新人才推进计划，将“人才、项目、基地”捆绑在一起，建立“人才是基础、项目是手段、基地是条件”的机制，积极鼓励科研院所与地市、高校、企业的产学研合作的道路。

创新创业的发展离不开具有创新创业精神和能力的人才，培养具有创新创业能力的一流人才，是高等教育承担的重大历史责任，也是高等院校教育发展的一个巨大契机，所以高校必须尽快地、大胆地进行教育的改革创新，以便为社会不断地输送具有创造性思维和创新能力的各种专业人才。我们认为, 创新创业教育应该是一种教育理念，这种理念应贯穿于高等学校的专业教学和课外活动之中。创新创业教育的本质是提高学生的创新创业素质，了解什么是创新创业、如何创新创业、怎样创新创业, 而并不是让学生在学期间创业或一毕业马上进行创业。笔者认为创新创业教育是结合专业教育传授创新创业知识，培养学生的创新创业能力和创新创业品质，使学生毕业后大胆走向社会,，实现自主创新创业和自我发展的教育。大学生创业教育的实施载体是课程的内容和体系。各高校应尽早将创新创业教育列入教学计划，开设专门创业教育系列课程, 如创业教育学、创造学、科技发明史等, 其总的要求是要增强学生创新创业知识和能力。在通过开设专门有关创新创业教育课程之外, 应结合专业课教学，通过渗透、结合、强化的方式，挖掘、开发创新创业教育内容，从而达到培养大学生创新创业能力的目的。因此，高等学校教育培养具有高素质的创新创业人才，最终要从现有的学科专业建设出发，制定和建设成符合创新创业人才培养的一个完整的教学体系和管理体系，才是出路。

目前各高等院校正在大力推进各种教育教学改革试点工作，如质量工程、本科教学工程等。本课题在习总书记关于创新驱动发展战略这一重要讲话精神的指导下，结合目前高校进行的教育改革工作，以学科建设为抓手，以计算机科学学科建设为着力点，以陕西理工学院计算机专业全体学生为切入点，从学科专业建设出发，结合创新创业培养要求，制定并建成一个全新的符合培养计算机专业学生创新创业要求的一个完整的教学体系和管理体系，通过这一教学体系和相应的管理体系，使计算机专业的学生具有自主创新创业能力，实现自我发展，适应社会对创新创业人才的需求，从而达到解决学生自主就业的目的。

第三篇：民生银行个人理财产品

目 录

一 民生银行个人理财产品介绍

二 银行理财产品

(一)产品介绍

(二)销售流程

三 产品方案基本概念和设计理念

四 设计方案

一民生银行个人理财产品介绍

1.我行个人理财产品主要可分为两大类：

银行理财产品——银行自行设计发售的“贴牌”产品； 2.目前主要包括汇理财、专项理财。代销产品——基金、证券集合理财、保险等 二银行理财产品

（一）产品介绍 1.汇理财产品介绍：

（1）此项目是民生银行设计、发售的个人结构性理财产品;（2）产品的期限、收益及风险结构等条款由银行与客户双方通过《产品合同》的形式书面确认 ；

（3）币种包括人民币/美元/欧元/澳元/英镑/港币。

（4）汇理财自2004年起开始正式发行，初期以固定收益产品为主;（5）自06年起，汇理财计入存款科目；

（6）06年开始推出与金融衍生工具挂钩的浮动收益产品；（7）07、08年浮动收益产品高速发展；（8）09年开始主要以稳利系列为主。2“汇理财” 稳利系列

（1）投资方向包括但不限于国内银行间债券市场、债券回购、信用拆借、信贷资产等。（2）产品分类：保本固定收益（3）本金保证：收益率固定，但银行有提前终止权（4）风险等级：低风险

（5）适合保守型、稳健型、积极型客户投资

（6）银行管理费：产品的收益率已经扣除了运营、管理费用和成本等。

（7）“汇理财”由总行统一开发，集中经营。

（8）分行负责客户产品营销、申购资金上划、售后服务等。（9）具体的产品销售工作，由具有经营外汇储蓄业务资格的营业网点办理。

3.产品附加功能：

(1)质押贷款(2)存款证明 4.专项产品介绍(1)定义：

银行按照与客户事先约定的投资计划和方式，以客户交付的产品进行投资和资产管理，根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付收益，产品的投资风险由客户自行承担。(2)按风险分类：

保本保证收益型

保本浮动收益型

非保本浮动收益型(3)按资金投向分类： 项目贷款型：为重点建设项目募集资金 银行票据型：投资银行票据资产 资产转让型：投资于银行优质信贷资产(4)产品优势：

产品期限丰富 预期收益较高(5)目标客户：

适合稳健型、积极型客户投资，具体根据产品类型而定。5.基金

(1)省心省力甄选优质基金

400多只基金如何选择？浦发银行的基金精品屋，使用国际上最权威的晨星基金评级，向客户推荐晨星一年期、二年期评级4星、5星的优质基金100余只供客户选择。(2)多样化产品，满足不同投资需求

货币基金、短债基金、保本基金、债券基金、指数基金、混合基金、股票基金，满足客户不同风险收益偏好、投资期限需求。(3)什么是基金定投

即基金定期定额申购业务，类似于零存整取的一种基金理财业务。(4)基金定投的优点

股票市场走势难以预测，采用基金定投的投资方式，通过分批买入，可均衡基金投资成本，平抑选时风险。积少成多，复利效应，可使客户获得长期受益。6.证券集合理财产品

(1)由证券公司发起，集合投资者的资金集中进行投资，投资者按照投入的份额分享投资收益或者承担损失如：华安理财1号、国泰君安“君得利1号”、华泰“紫金鼎”、海通“金中金”、国元“黄山2号”等。

(2)证券集合理财产品一般起点较高，非限定性证券集合理财产品10万起，限定性证券集合理财产品5万起

（二）销售流程 1.销售网点：

2.不具备合规网点资格的网点不得销售个人理财产品。3.合规网点条件：

（1）PCRM系统已正式上线；

（2）设有专职理财经理岗，且已取得总行理财经理资格证书；（3）未发现重大违规事项；

（4）满足监管部门对相关产品的销售资格管理制度。3.合规销售流程：（1）了解你的客户（KYC）

首次在我行购买个人理财产品时通过PCRM系统进行，不设有效期、不需打印、不需客户签字。（2）风险承受能力调查

通过PCRM系统完成《个人客户投资风险分析评估问卷》，评估类型为保守型、稳健型、积极型，有效期一年；首次或重新评估须打印、客户签字、理财经理、个金主管签字、归档保管。购买银行理财产品的单笔投资金额超过100 万元（不含）人民币或等值外币的，须打印、客户签字、理财经理、个金主管、个金主管行长签字、归档保管。

三、产品方案基本概念和设计理念

1、方案名称 ：民生-首汽联名信用卡

2、产品基本概念及设计理念：

民生-首汽联名信用卡，是中国民生银行联手北京首汽（集团）股份有限公司倾情打造的提供全方位汽车服务的双币信用卡。北京首汽（集团）股份有限公司（简称“首汽”）是全国领先的全方位汽车服务提供商，在中国旅游汽车行业中历史最久、规模最大、综合接待能力最强。首汽的前身为1951年由周恩来总理亲自命名成立的首都汽车公司，历经半个多世纪的锤炼，今天的首汽已发展成为集汽车客运、汽车销售与维修、汽车租赁、连锁加油站四大汽车服务业态联袂一体的股份制企业集团。民生-首汽联名信用卡集中了中国民生银行最优厚的权益及北京首汽集团最优质的服务，不仅具有民生信用卡的所有金融功能，还为持卡人独家提供包括加油、汽车维修、汽车销售等众多超值服务，满足持卡人对汽车服务的一切需求，真正让您一卡在手，车行天下俱无忧！

四、设计方案

设计方案具体分如下几个部分：规划理财卡内的理财产品；设计和信用卡的结合点。并运用于网络。

1、民生-首汽联名信用卡产品设计 卡年费 100元

附属卡年费 50元 免息期(自账单日20天

起)循环信用利息(日0.05% 息)最低还款比例 10% 预借现金手续费交易金额的0.5%；(本地同行)最低1元； 溢缴款领回手续费免费

(本地同行)超限费 超限部分的5%；最低10元 滞纳金 最低还款额未还部分的5%;最低10元或1美元 短信通知费 3元 补发卡/损卡换卡/20元

提前换卡手续费 补制对账单手续费 10元 挂失费 80元 年费减免规则 按年预先收取，当年刷本卡消费8次免次年年费。

消费每满人民币1元可获得1积分，满美元1元可获得8积分方式

积分。2民生-首汽联名信用卡基本功能。

（1）私人律师 尊崇金卡专享。持民生信用卡金卡，尊享权威律师服务，全年24小时不限次数免费法律咨询、每年一次免费法律文书、法律见证、现场谈判服务，更可享受优惠折扣的委托服务。

（2）密码可选 兼顾便捷安全。可选择刷卡消费凭“密码＋签名”功能，刷卡双认证，保证您的用卡安全；亦可选择刷卡消费仅凭“签名”功能，使用灵活简便，刷卡更为舒心。

（3）短信确认 放心刷卡交易。成功申请交易短信通知功能，您的每笔刷卡交易或重要信息变更，均有实时短信通知，账务变动立刻确认，真正做到“我的消费，我知道”。

（4）年费优惠 刷卡随心所欲。金普卡核卡两个月内刷卡一次免首年年费，当年刷卡8次即免次年年费。刷卡连连，欢乐年年。标准版白金卡首年免年费，当年有效消费满5万元人民币或等值外币，即可豁免次年年费。

（5）合并积分 兑换礼品里程。“永久积分，礼享无限”，民生银行推出永久积分累积制，众多商户消费积分合并，精彩礼品任您挑选，更可超值兑换航空里程，成就畅游梦想，满载无限惊喜。

（6）短信查询 账户轻松掌握。办理卡片激活或账户查询等业务，无需经历柜台、ATM或电话银行的繁琐步骤，发送短信到指定号码，账户信息轻松获取！

（7）多种方式 还款省时省心。您可选择在民生营业网点柜台或ATM自助设备上通过转账或交存现金还款，亦可通过网上银行或电话银行转账还款，还可申办民生借记卡并将其与信用卡账户相关联进行自动还款，也可以在他行营业网点通过汇款方式还款，多种还款方式让您省时省心。（8）紧急救援 全球旅程无忧。若您于境外遇到任何意外状况，拨打VISA、万事达卡或银联的全球紧急服务电话，即可享受全球范围紧急取现、紧急补卡等服务。

2、民生-首汽联名信用卡增值服务

.1、旅行预订服务让您坐享轻松 2.汽车救援服务解您后顾之忧 3.全球紧急救援让您旅程无忧。其中，联名优惠：民生-首汽联名信用卡集中了中国民生银行最优厚的权益及北京首汽集团最优质的服务，不仅具有民生信用卡的所有金融功能，还为持卡人独家提供包括加油、汽车维修、汽车销售等众多超值服务，满足持卡人对汽车服务的一切需求，真正让您一卡在手，车行天下俱无忧！

1、加油： 在指定加油站刷卡加油，93#汽油每公升优惠人民币0.08元，97#汽油每公升优惠人民币0.05元；

2、汽车租赁： 在指定首汽租赁汽车(不带司机)，可享受以下合理及服务: A押金减半； B零租价格8-9折优惠； C全国租车卡5折优惠； D在首汽租赁直营分公司还可享受异地租还车服务。

3、汽车出租：在指定首汽网点租车（带司机）可享受租车7折优惠（黄金周除外）

4、汽车销售、维修、保险及年检：在指定汽车特约服务站进行汽车维修、检测等，可享受以下优惠： A、在首汽指定旗下4S店（不含奥迪店）消费，享受工时费8折优惠、24小时救援服务、免费技术检测，在首汽旗下指定奥迪店消费，提供更多尊享服务； B、在首汽保险理赔中心消费，享受承保、定损、理赔一条龙服务； C、在首汽机动车检测厂年检，享受免收押金、2次不合格车辆持维修发票免第三次（含）以后检测费用。

3、民生-首汽联名信用卡推广活动

（1）加油： 在以下加油站刷卡加油，93#汽油每公升优惠人民币0.08元，97#汽油每公升优惠人民币0.05元；

（2）汽车租赁： 在以下指定首汽租赁汽车(不带司机)，可享受以下合理及服务:.押金减半；零租价格8-9折优惠；全国租车卡5折优惠；在首汽租赁直营分公司还可享受异地租还车服务。

（3）汽车出租： 在指定首汽网点租车（带司机）可享受租车7折优惠（黄金周除外）。（4）汽车销售、维修、保险及年检：在以下指定汽车特约服务站进行汽车维修、检测等，可享受以下优惠：

1、在首汽指定旗下4S店（不含奥迪店）消费，享受工时费8折优惠、24小时救援服务、免费技术检测，在首汽旗下指定奥迪店消费，金卡享受工时费8.5折优惠，白金卡享受工时费8折优惠；

2、在首汽保险理赔中心消费，享受承保、定损、理赔一条龙服务；

3、在首汽机动车检测厂年检，享受免收押金、2次不合格车辆持维修发票免第三次（含）以后检测费用。

第四篇：2013上海个人理财产品

2013上海个人理财产品

五色土，房地产五类物权支持的、大额可转押资产，单笔50万至5000万，期限一年，基准收益率年10%； 50万起年收益率8%-12%，100万-5000万年收益率10%-15%，按季度收利息。

在房地产登记机关，借款人将房地产直接抵押登记到投资人名下，抵押比例50%左右（例如：100万投资理财，房地产价值在200万左右）。五色土的最大风险是房价暴跌五成。五色土，中国第一家抵押借贷公司，2001年成立。

五色土，中国第一个抵押借贷行业的金融服务商标，2004年获得商标注册证。

五色土，中国第一家抵押借贷风险评级机构，首创“五W”风险分析法、“3A”风险评级体系、“3a”风险对冲资产。

五色土，上海最佳抵押借贷服务机构，2011年和2012年第九届和第十届上海理财博览会获评。

第五篇：我国商业银行个人理财产品创新研究

我国商业银行个人理财产品创新研究

摘要：近年来，随着我国商业银行改革的稳步推进和居民理财意识的逐渐成熟，人们的金融投资和金融风险意识也日益增强，商业银行开展个人理财业务的时机已经成熟。个人理财业务的逐步壮大与个人理财产品逐步多样化成为商业银行提高中间业务收入的重要组成部分。本文通过对商业银行个人理财业务的介绍和与理财相关的金融理论观点的总结，深入分析中国商业银行个人理财业务的现状，以此为借鉴对中国商业银行个人理财业务开展提出建议和对策。

关键词：商业银行 个人理财业务 创新

商业银行个人理财业务由于具有批量大、业务范围广、经营收入稳定等特点，已经成为发达国家商业银行的主导业务和重要收入来源，我国商业银行个人理财业务发展相对落后。随着我国居民收入水平日益提高，个人对金融服务和资产增值的需要越来越强，个人理财产品的多样化与复杂化日益成为我国商业银行个人理财业务发展的客观需求。同时，面对国内外金融机构的激烈竞争，个人理财业务成为国内商业银行吸引高端客户、扩大市场份额和增加利润的核心业务。国内商业银行有必要走出低水平同质产品的竞争，转向金融创新能力的竞争，不断开发设计出真正适应市场需求的产品和服务。

一、我国商业银行个人理财产品发展现状

通过研究得出，近年来，国内一些商业银行理财产品逐渐增多，理财业务呈现从单一产品推销向综合理财服务发展的趋势。但与西方发达国家商业银行相比，还存在一定的问题和差距。相对于国际大银行来说，中国银行业用于客户个人理财的投资工具还相对落后，现阶段用于个人理财的工具仍以传统的银行产品为主。

因此，中国商业银行个人理财工具的创新，应充分学习和借鉴发达国家国际性银行的理财产品，并根据中国的市场和客户对象特点进行改造。国内商业银行要突破限制。必须更新观念，树立以客户为中心，以服务为导向的服务理念，创新经营机制，加强营销策略，加大服务体系建设。实现个人理财业务飞越发展。根据全球金融业的发展潮流，金融混业经营将是大趋势。届时银行、证券、保险等金融机构的业务界线将逐渐模糊，各金融机构的业务与产品将相互渗透。由于银行在金融机构中的核心地位。中国将会是以商业银行为主体的金融混业经营模式。由于突破了行业的界线，银行将能从事其它金融领域的业务，这将突破长期困扰银行个人理财业务发展的瓶颈。将极大的拓展与丰富个人理财业务的投资渠道，为个人理财业务的发展与创新带来质的飞跃。

二、我国商业银行个人理财产品创新存在的问题

综合分析来看，当前我国银行个人理财业务开展过程中普遍存在以下问题:

（一）个人理财产品品种趋同，理财资金使用效率偏低

目前，各商业银行个人理财业务产品设计上更多的是把现有的业务进行重新整合，没有进行真正意义上的针对客户需要的个性化设计，理财产品附加值低，且各家银行推出的个人理财产品逐渐趋同，仅在收益率和期限上略有差别。同时，各商业银行个人理财资金仍以投向风险较小的债券市场以及货币基金、债券基金为主，投资渠道狭窄，影响了理财资金的使用效率。

（二）信息披露不够完整明晰，风险提示不充分

部分银行在信息披露过程中使用了笼统、概括的语言，未将理财资金投向、市场运作、交易细节、风险和收益分配变化及外汇理财中所涉及到的交易结构等重要信息及时向客户披露，客户对自己理财资金的运作、风险和收益等细节知之甚少。另外，目前银行个人理财产品宣传中的复杂条款和过于专业化的语言，也制约了客户对产品的理解。

（三）部分银行将理财产品作为竞争手段，理财成本不断提高

通过调查和分析各行的个人理财产品营销策略发现,目前个人理财业务已更多地成为各家银行争揽客户或避免客户流失的竞争工具, 同时, 大多数银行在推出新产品时,由于其他银行的竞相效仿、攀比, 很难在短期内获得收益。

（四）理财人员专业技能和职业素质偏低，难以适应个人理财业务发展的需要

调查发现, 目前大多数基层网点的理财人员往往由一线营销人员兼任，在考核指标的压力下，理财人员在面对客户时首先想到的是推销自己机构的产品，而非客户资产的保值增值，这就有违理财产品的设计初衷，容易造成不当销售，损害客户的切身利益。现有部分理财人员尚不能很好地掌握与个人理财有关的基本专业知识，正确解读与投资有关的经济指标的能力、对理财过程中金融工具的遴选能力、独立为客户制定个性化理财规划的能力等比较欠缺，难以适应日益专业化、复杂化个人理财市场发展的需要。

三、创新发展我国商业银行个人理财产品的策略

（一）加快对个人金融业务的创新

根据上海尚道管理咨询有限公司调查显示，在被调查者中，有71.9%的个人理财产品客户具有生活理财需求，有56.8%的个人理财产品客户具有投资理财需求。而且，有30%理财客户同时兼有生活理财和投资理财目的。此外，资产保值增值、购房、子女教育、养老、创业和医疗是主要的理财需求。不同年龄段有着不同的理财规划，而养老、子女教育和资产保

值增值的理财需求则是各个年龄段的普遍需求。因此我们可以根据年龄和收入进行初步的市场划分，并为不同目标客户群度身定做适合的理财产品。

（二）网上个人理财渠道和个人理财服务的创新

个人理财网络的发展趋势是以物理网络为依托、以电子银行服务为扩展的一个随时随地可进行个人理财服务的全国以至全球化的立体网络。结合自助服务、电话银行服务，网络服务将进一步整合服务系统平台，拓展服务的深度和广度，通过联网联合，扩展服务范围，增加服务种类，并通过优化服务界面、提高服务设施运行的稳定性，进一步提高个人理财的服务质量。在国内商业银行中，招商银行60%以上的个人业务已经实现了非柜台化操作，这一比例还在不断上升。招商银行的“一网通”网站，可以方便地提供下列咨询及服务：“一对一”的理财顾问，专属的理财空间，丰富及时的理财资讯，全国漫游，理财套餐等。国内多数商业银行选择了引入外部的专业金融软件公司所提供的理财系统，如中国建设银行、中国工商银行、招商银行、广东发展银行、中国交通银行等，都购买了专业个人理财系统。专业的金融软件公司了解个人理财业务，具有丰富的银行业经验，有成熟的产品，在提供软件支持的同时，也能为银行开展个人理财业务起到咨询辅导作用。具体措施如下：（1）建立统一标准的信息中心。（2）网上理财与网下柜台理财有机地结合。（3）网上理财方案必须经常更新修改。

（三）人民币理财业务的创新

由于外币理财产品可以间接投资于国外货币和债券市场，也可通过境外代客理财业务不断推出新品。所以国内的外币理财产品与国际接轨较为紧密。国际上有的理财品种国内基本上也存在。目前外币理财产品己达20多个品牌、土百种理财产品品种。因此可以更好地把握我国客户理财偏好、特点、需求，具有相对较高技术含量的本币理财产品将是未来国内银行业理财产品创新的重心。换而言之，未来理财市场产品创新的重点将放在本币和以本币或本币与外币连接的品种上。

（四）银行理财产品流动性创新

基金理财有两大优势，其一在于它的相对稳定增长的收益，其二流动性较好。但相对于银行理财产品之所以有魅力，主要是良好的流动性。不管是开放式基金还是封闭式基金，都在申购、赎回或是二级市场交易等方面做了细致的安排，正是这些安排使基金获取了很大的流动性，在一定程度上满足了偏好流动性的投资者的需要。而流动性的缺乏正是银行理财产品设计中一个重大不足。银行或是客户只有在满足某些特定的条件下才有提前终止该产品的权利，但是在获得相关权利的同时，可能也会付出一些代价，比如说在某些产品设计中，就

要求投资者必须支付违约金，甚至取消之前的部分收益才可以提前终止该产品。而招商银行推出的这款代客境外理财产品，借用开放式基金的申购和赎回模式，对于满足投资者的流动性需求开辟新渠道。

（五）品牌营销和业务的创新

个性化、高科技已成为当今银行个人业务的两大发展方向，而个性化的最终体现，就在于个人理财业务。而因为商业银行之间有着很强的模仿力，所以现在各商业银行要在产品创新上取胜在目前这种情况并不是长久之计，只能获得暂时的利益。只有在消费者和市场中确立了自己良好的个人理财品牌形象，才能在各式理财服务中脱颖而出，并大大提高自身品牌的附加值。当然，在树立品牌营销的同时，还要进行业务的创新，积极开发和引进新品种。产品是银行占领、维系客户和创造收入的关键，在这个问题上，要对货币市场、资本市场、保险市场、外汇市场、黄金市场以及新兴的金融衍生品市场进行深入研究。在我国目前的情况下，合适的创新方式有：(1)改进型，即银行在现有金融产品基础上进行改进、包装或组合，使之在结构、功能、形式等各方面拥有新的特点，使产品内容完善；(2)组合型创新，即银行将现有产品加以组合与变动，实行“套餐式服务”；(3)模仿型创新，即银行模仿其他银行推出的新产品，特别是国外的理财产品，这样可以大大降低银行的开发成本。

尽管目前，我国商业银行的个人理财业务还处于新兴阶段，但市场前景却十分广阔。通过细分客户市场，不断丰富理财内涵，提升服务质量，银行理财将渐入佳境。