中国工商银行个人理财产品分析报告

第一篇：中国工商银行个人理财产品分析报告

我国工商银行个人理财产品的分析报告

理财产品，即由商业银行自行设计并发行，将募集到的资金根据产品合同约定投入相关金融市场及购买相关金融产品，获取投资收益后，根据合同约定分配给投资人的一类理财产品。

一、我国商业银行个人理财产品的主要类型

(一)我国商业银行理财产品（银行人民币理财产品）的主要类型 债券型——投资于货币市场中，投资的产品一般为央行票据与企业短期融资券。因为央行票据与企业短期融资券个人无法直接投资，这类人民币理财产品实际上为客户提供了分享货币市场投资收益的机会。

信托型——投资于有商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品，也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。

挂钩型——产品最终收益率与相关市场或产品的表现挂钩，如与汇率挂钩、与利率挂钩、与国际黄金价格挂钩、与国际原油价格挂钩、与道·琼斯指数及与港股挂购等。

QDII型——所谓QDII，即合格的境内投资机构代客境外理财，是指取得代客境外理财业务资格的商业银行。QDII型人民币理财产品，简单说，即是客户将手中的人民币资金委托给合格商业银行，由合格商业银行将人民币资金兑换成美元，直接在境外投资，到期后将美元收益及本金结汇成人民币后分配给客户的理财产品。

（二）中国工商银行理财产品的主要类型

中国工商银行的理财产品主要是在上述这几个类型上进行具体的开发设计出来的，中国工商银行的理财产品主要有稳得利、汇财通、灵通快线和东方之珠等四大类：

1、稳得利属于信托投资型理财产品，其预期年收益率可以达到5.2%申购最低金额5万，是一种相对长期的理财投资方式，主要投资于国有商业银行、大型全国性股份制商业银行和国家开发银行提供不可撤销连带责任保证担保的优质企业信托融资项目，此外也投资于中国工商银行已贴现（转贴现）银行承兑汇票所对应的票据资产，并搭配部分债券、回购、货币市场基金、债券基金等流动性管理工具，其操作和申购赎回程序类似于封闭式基金。

2、汇财通属于个人外汇理财产品，投资期限比较短，通常为三个月，理财的币种以美元为主，预期年收益率为5%，其操作和申购赎回与封闭式基金类似。

3、灵通快线是超短期的个人投资人民币理财产品，预期收益率（年）为1.45%，主要投资于国债、央行票据、金融债、企业债等债券，及优质企业信托融资项目、货币市场基金、回购、新股申购、银行承兑汇票、本外币货币资金市场安全性较高的其它投资管理工具等，没有固定期限的投资理财产品，申请赎回类似于开放式基金的操作方式，目标客户主要针对保守型、稳健型、平衡型、成长型、进取型的个人客户。

4、东方之珠属于QDII产品，其预期最高年化收益率 2.00%，是非保本浮动收益型，认购起点为8000美元,以1000美元为单位进行追加，银行可提前终止，客户不可赎回。主要投资于全球各国、企业及金融机构所发行的债券、票据及相关投资工具。

此外还推出了保本型的理财产品，个人信托类的理财产品投资于股票、基金市场等个人定制化的理财服务，这些理财产品都是要收取相应的托管费用。

二、我国工商银行个人理财产品的主要推广方式

我们团队实地采访调查了中国工商银行湖南分行，并与中国工商银行湖南总行理财产品部门的理财师进行了交流，了解到工行的理财产品不仅相对丰富，营销与推广方式也很有特色。

他们的对理财产品的推广方式主要有以下三种：

第一，中国工商银行的官方网站和网上银行进行推广和宣传；第二，他们营业网点柜台业务员和大堂经理对客户进行理财产品提供咨询并进行推介；第三，他们的理财师对储户在工行的资产情况进行一对一的有针对性的专项理财计划推介，一般要求资产达到50万以上。

其中，后两种是主要营销方式，而且效果也比较好，所以他们主要的力度集中在后两种方式上，工行始终坚持“以客户为核心、以客户为导向”的理念的具体实践，提高服务质量和服务效果，全力开展“一对一营销”。“一对一营销”是以客户为核心进行运作, 它创导的是一种新的思维模式, 它鼓励企业以客户为中心, 开发一个客户, 然后通过与客户的互动对话, 为该客户寻找适合的产品, 与客户逐一建立持久、长远的“双赢”关系。

三、我国工商银行个人理财产品的市场形势swot分析(一)优势(strong)

1、资本优势

工商银行作为全球最大型的商业银行之

一、中国最大的国有商业银行, 其资本优势是同业其他银行所无法比拟的。

2、基础客户资源

工商银行在长期经营中形成的，“工商企业的银行、城市居民的银行”的形象, 已经深入中国的大小城市以及居民个人。无论大中型企业客户、还是居民个人客户, 与工商银行有着多年的合作经历, 立了非常密切的关系。

3、网点与网络

工商银行具有遍及全国大小城市的机构网点和近几年建成的最先进的计算机网络系统。这种有形的网点与无形的网络使工商银行既具有大型银行的显著特点和优势, 又完全具有社区小银行的功能和优势。

(二)劣势(weaken)

1、业务发展方面

尽管近几年工商银行的个人金融业务有较快发展, 但无论与我国个人金融资产的实际情况相比, 还是与西方银行业的个人金融业务发展相比, 在业务品种、经营方式、服务水平等方面都存在明显差距。

2、客户关系方面

工商银行传统的主要客户国有大中型企业的客户关系和需求发生了变化, 大型公司企业的金融需求不断多元化。这给以传统的存贷款业务为主的工商银行带来了巨大的挑战。同时, 由于目前国内银行的客户、业务和市场定位等高度趋同化, 大型公司客户也是各家银行竞争的焦点, 而这些客户对银行业务的回报率越来越低。

3、产品营销方面

个人理财产品比较单一, 创新能力较弱。工商银行推出的理财产品大多只是对原有的银行存、贷款产品和中间业务产品重新包装和组合, 或在服务上做一些提升, 很少有实质性突破。缺少主导品牌。工商银行由于贪大求全, 推出了众多的理财产品品牌, 但并没有形成主导品牌, 因此无论从品牌知名度还是品牌内涵上都无法与外资银行相抗衡, 也无法取得竞争优势。专业理财人员匮乏。理财服务是一项综合金融服务, 对相关服务人员的要求非常高。但是, 目前我国商业银行的理财人员多数从前台柜员中选拔产生, 经过简单的相关知识培训就上岗了，专业素质亟待提高。

(三)机会(opportunity)

1、市场潜力

我国已初步具备了个人金融业务全面快速发展的经济和金融基础。经过20 多年的改革开放, 中国的个人收入水平和个人金融资产有了显著的提高, 由于资本市场的走弱改变了客户的收益预期, 导致客户开始转向风险更低而收益有保障的银行理财产品, 扩大了理财业务的市场需求。

2、市场延伸

如果工行能通过适当的国外机构延伸以及与若干家国际金融机构的联盟, 致力于顶级跨国公司的金融服务, 势必为其国际化发展开拓更广阔的市场。

(四)威胁(threaten)

1、国内同业竞争加剧 受到个人金融市场巨大潜力的吸引, 在我国商业银行开展个人理财业务仅有短短几年的时间之内, 国内商业银行纷纷推出了一系列理财产品, 抢占个人金融市场, 并拼抢高端客户。

2、外资金融机构的进入

由于国内巨大的金融业务市场, 市场准人放开后大量外资金融机构涌入我国。外资金融机构拥有国内商业银行所紧缺的理财专业人才、产品和业务管理经验。在人币业务放开后, 个人理财业务将首先受到外资金融机构的冲击。

3、国内其他金融机构的威胁

目前在国内个人理财服务市场中, 除了其他国有商业银行外,还有股份制商业银行、信托公司、证券公司和保险公司同样可以提供类似的理财产品。

四、调查实例介绍及团队建议 实例一：

我们在大厅等候他们上班的时候，我们询问了几位想购买理财产品的客户，了解到买了5万“稳得利”的老奶奶说，她不懂股票，基金但银行利息又太低了，工行推出的“稳得利”，不仅本金肯定可以保全的，而且收益率最差是3.8%，最好能达到10%，是稳赚不赔的好事，同时还了解到，持吴奶奶这样想法的人在购买者中十分普遍，绝大多数市民对理财产品中蕴含的风险完全是一无所知，然后像“稳得利”这样的理财产品并非是稳赚不赔的，其说明说书上明确写着：本产品为非本金保证型理财产品。

我们在调查中拿到了中国工商银行理财产品的风险评估书，总共有15项测评，涵盖购买人群的性别、年龄、职业、家庭收入、投资目的和回报、投资理财的资金占个人总资产的百分比，投资期限、投资经验、投资风格、投资的心理承受能力、投资风险的认识程度等方面，同时，在跟理财师交流的时候，购买必须五万起的理财产品时，一个客户想购买三万，然后跟理财产品的推介人员咨询了下，后过来跟理财师说那边说可以购买三万理财产品，然后带她办理的相关的手续，整个购买过程非常短。

团队建议：

第一，加强投资者对理财知识的教育和传播，有利于整个商业银行投资理财产品业务的良性健康发展。

第二，工行应该通过更多的人才渠道招纳理财方面的人才，增强其投资理财营运能力，以此更好的控制理财产品投资的风险和提高收益率，更好地塑造工行理财产品的品牌形象和品牌影响力。

第三，大力培养核心理财人才。一方面, 改革人力资源制度, 建立市场化的用人机制, 营造公平竞争的用人环境, 吸收和选拔优秀理财人员, 提高理财队伍整体素质, 优化人力资源配置； 另一方面, 建立培训考核机制, 实施以“员工需求为主体、以业务发展为主线、以客户需求为导向”的教育培训方式, 狠抓产品功能培训, 提升营销业务技能。

第四，加强理财观念推广。注重积极推广长期、理性、科学、对风险的理解全面的理财观念, 并通过对客户资产进行健康检测及指导, 整合使客户资金实现收益最大化的银行理财产品组合, 引导客户学习健康理财方法。

实例二：

同时我们团队，以客户的身份去调查，购买理财产品，我们在询问相关理财产品的情况，理财服务人员，在询问了我们的相关情况，然后叫我们填写了个人客户风险评估问卷，之后就向推介理财产品，我们询问了BB11 2011年第53期保本型理财产品90天的理财产品，说了收益，大概的投资方向，作为金融专业的学生，我们问了他们的投资团队、投资风格、投资理念和该理财产品相关信息的披露方式，而其对这些问题的回答相当模糊。

团队建议：

第一，运作上加强机制化、科学化，可以增强理财产品的吸引力。其理财产品的信息披露不透明，跟基金的运作模式大概相似，但是操作方面相比基金不够规范和制度化。第二，加强和规范理财业务人员对客户的引导和责任。银行工作人员对于客户的风险评估不够严谨和对客户的责任度不强，对于理财产品的风险披露告知义务没有做到尽职尽责，投资方式、投资理念和投资程序几乎是以敷衍的态度来告知投资者，过分强调其安全性和收益性。

第二篇：中国工商银行理财产品

中国工商银行个人理财产品——广告解说词

中国工商银行——您身边的银行，可信赖的银行。中国工商银行是国内最大的商业银行、世界500强企业，拥有中国最大的客户群。产品范围广，业务量大，品种丰富。中国工商银行针对个人理财业务，推出了四大理财产品，分别为结构性存款、保本理财产品、工行“灵通快线”系列和期次型个人理财产品。

1、结构性存款

结构性存款为保本浮动收益型理财产品。客户投资本金为人民币，到期收益率与存续期内黄金价格表现挂钩，每盎司黄金兑换美元价格，即银行间电子交易系统(EBS)公布的黄金兑美元成交价。如果银行间电子交易系统(EBS)没有报价，工商银行将以公正态度和理性商业方式确定价格。产品观察期为产品成交日北京时间下午2点至到期日前两个工作日北京时间下午2点。若理财产品成立且投资者持有该产品直至到期，理财本金将100%返还。

结构性存款具有“固定+衍生”的特性，即通过将大部分资金投资于固定收益产品，小部分资金进行衍生品投资，从而实现了在保本的目标下博取可能的高收益。产品主要通过投资无风险的零息债券，保证到期保本，另一方面，把剩余的小部分资金投资到衍生对象，而收益主要取决于这一部分的运作状况。客户可获得的最高收益为4.9%（40天产品）或5.1%（90天产品）。

产品适合经工行风险评估，评定为稳健型、平衡型、成长型、进取型的个人高资产净值客户，需具备一定的投资经验。客户可通过财富管理中心、贵宾理财中心、理财网点及网上银行等方式认购。

2、保本理财产品

保本理财产品是中国工商银行为满足投资者对低风险理财产品的需求开发设计的新型理财产品，具有本金安全，预期收益高的特点。

保本型个人人民币理财产品，产品募集资金主要投资于符合监管机构要求的信托计划及其他资产或资产组合、银行间债券市场发行的各类债券、货币市场基金、债券基金、存款、其他货币资金市场投资工具以及工商银行发行的其他理财产品，产品到期由我行对扣除相关费用后的本金提供100％保证。目前我行不定期推出40天、60天、90天等不同期限的保本理财产品，到期后，若所投资的资产按时收回全额资金，则客户可获得的预期最高年化收益率，目前可达到4.7%、4.9%、5.2%的收益，投资收益率远远高于同期的定期存款利息。理财期满，工商银行在到期日后第2个工作日将客户理财资金划转至客户指定账户。

产品适合经工行风险评估，评定为保守型、稳健型、平衡型、成长型、进取型的有投资经验和无投资经验的个人客户。

客户可通过财富管理中心、贵宾理财中心、理财网点及网上银行等方式认购。

3、（1）“灵通快线”系列个人人民币理财产品

“灵通快线”系列个人人民币理财产品是工商银行为满足客户现金管理需求，自行开发设计的创新型理财产品，具有“本金安全、流动性强、预期收益高”的特点，是客户提高闲置资金利用效率和

收益水平的首选理财产品。

该产品是活期资金的增息产品，拥有资金流动性及安全性的同时，享受高于活期3.6－4.4倍的收益。投资时间短，买入即时成交，即刻享受收益；赎回瞬时入账，资金即时可用；滚动型“按周期自动滚动，高收益流动性并存”。

“灵通快线”系列产品种类及特点

一、“T+0”交易的“灵通快线”超短期理财产品该产品流动性可与活期储蓄媲美，具有“买入即时成交，即刻享受收益，赎回瞬时入账，资金即时可用”的特点。投资者只需在每个工作日的9时至15时30分主动发起申购和赎回，即实现实时成交、资金实时到账，无需支付手续费。

适用对象：对流动性要求较高的投资者。

二“灵通快线”滚动型产品

目前，我行有28天、14天和7天三种期限滚动型理财产品，投资者可根据自身理财需求选择购买不同期限的滚动型理财产品，设置自动再投资功能（系统默认为自动再投资），本金自动滚入下一个投资周期，分红在每投资周期结束后兑付，投资方便的同时享受较高的收益。如投资者需在投资周期结束后获取本金和收益，只需在下一个投资周期开始日前取消自动再投资功能，在该投资周期结束日后本金和收益自动入账。

适用对象：有短期闲置资金的投资者。

购买渠道：我行各营业网点和网上银行

（2）“灵通快线”超短期自动理财计划

投资者只需通过网上银行或亲临营业网点签订《“灵通快线”超短期个人理财业务协议》，自行设置“起购金额”和“起赎金额”，协议生效后，系统将每日扫描账户资金，当账户余额高于高定金额时自动申购“灵通快线”超短期理财产品，当账户余额高于设定金额时自动申购“灵通快线”超短期理财产品，当账户余额低于设定金额时自动赎回补足原设定金额，一劳永逸，使投资者的闲置资金获取更高受益。

费率标准：本产品免收申购赎回费用，投资者资金进出自由。

4、期次型个人理财产品

期次型个人理财产品是指我行以信托融资项目（不含工商银行信贷资产和票据资产）、股权（收益权）投资类信托项目、银行间债券市场发行的各类债券（含国债、金融债、央行票据、其它债券等）、货币市场基金、债券基金以及其它货币资金市场等投资工具的投资收益为保障，面向个人客户发行，到期向客户支付本金和收益的低风险理财产品。

产品种类有“稳得利”、高净值客户专属、理财金帐户专属、工银财富专属四种理财产品。

产品预期收益稳定，远高于同期定期存款。按期发行，总额控制，先到先得。工行全国各营业网点均有销售，办理手续简便。

以上理财产品均可到我行各营业厅网点办理。

第三篇：中国工商银行个人理财产品业务发展案例分析

中国工商银行个人理财产品业务发展案例分析

（周路楠 材控1101班）

【摘要】：目前，国际上一些大型商业银行已经将以个人理财、个人融资为主的个人金融业务列为其主营业务，个人金融业务逐渐成为国际商业银行实现盈利的重要渠道之一。近二十年来，随着我国经济持续稳定高速的发展，居民的收入水平显著提高，金融市场也在不断进步完善，特别是证券、保险、银行私人信贷等业务的发展与成熟，为居民提供了越来越多的理财渠道。本文重点对中国工商银行个人理财产品的开发环节、营销环节、售后环节所存在的问题及可能存在的风险其成因进行了分析，并提出了相应的对策建议。

【关键词】：工商银行 个人理财 风险

一、工商银行发展个人理财产品业务的背景

（一）个人理财业务的基本含义及发展意义

个人理财业务，又称财富管理业务，指商业银行通过明确个人客户的理财目标，分析客户的生活状况制定出可行的理财方案的一种综合金融服务，既包括投资、融资服务等一系列传统业务，也包括个人生涯规划、理财策划、理财方案设计与实施、理财咨询服务和资产管理等多种创新业务，是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。

反观国内，随着经济体制、社会保障制度、教育制度、住房制度等的改革与发展，原来由政府和企业提供的就业、医疗、养老、子女教育、住房等保障，已经相继转变为由居民自己承担部分或全部的风险及费用。“投资理财”也就成为居民生活的重要组成部分：如何理好财，用好自己的钱，使其能够不断保值、增值，发挥更大的作用已经成为越来越多的国人所关注的共同话题。大多数居民对银行的理财咨询和理财方案设计很感兴趣，希望能与银行的专业理财人士建立稳定的业务联系。

面对如此巨大的市场需求，个人理财业务已经成为银行新的利润增长点。与机遇随之而来的，是日益加剧的市场竞争。目前工商银行为客户提供的个人理财服务无论从规模上还是内容上，实际上都处于个人理财业务的初级阶段，无法与发达国家相比。在这样的背景下，研究如何抓住优质客户，占领客户市场，获取更大利润，对于提高工商银行建设现代化商业银行、提高核心竞争力，具有非常重要的现实意义。

（二）工商银行发展个人理财业务的优势（1）基础技术设施优势

工商银行拥有分布广泛的网点资源，分支机构遍布全国各地。这些遍布城乡的网络和独特的基础设施为工商银行拓展个人理财业务的市场提供了良好的地理优势和人文优势。工商银行的电子化建设一直走在我国金融界的前列，拥有较完整的自助银行、电话银行、手机银行和网上银行构成的电子银行服务体系，为个人理财业务的发展提供了强有力的支持和保障。（2）客户资源丰富

基于历史发展的原因，工商银行凭借自身的规模和实力，很早就通过发放贷款、建立资金结算中心等方式与电信、电力、铁路、航空、医疗、教育等行业建立了深层次的合作关系，这为其个人理财业务提供了重要的客户资源。其次，工商银行的网上银行个人客户、电话银行个人客户均居同业首位。

（3）信用良好

工商银行作为中资银行的龙头老大，是中国唯一一家上市银行，其文化背景是很多金融机构无法比拟的。他的信誉不仅有国家的隐性担保，也有体制、历史、文化等因素，更重要的是有工商银行的综合实力不容忽视。

二、工商银行个人理财业务发展中存在的问题

近年来，虽然工商银行的个人理财业务有了长足的发展，并且引起了越来越多的关注。但是，从其个人理财产品的研发和销售情况都可以看出，个人理财业务发展还存在这不少急需解决的问题。

（一）在产品开发环节，创新缓慢，同质化严重，存在被复制的风险 个人理财业务针对的是个人，其最大的特点就是向顾客提供个性化的服务。然而，工商银行所提供的理财产品与其他银行相比，在产品种类、结构和服务功能上大同小异。在业务范围上更多地是把现有的业务进行重新整合。

另外，金融产品不同于一般商品，其创新往往会被很快复制，被仿制出来的个人理财产品不仅在功能特点上相似，投资收益也大致相当，致使工商银行在产品创新上很难取得持久的领先地位。对于个人客户而言，现在的理财产品另人眼花缭乱，但是缺乏特色的产品着实缺少实际吸引力。

（二）在产品的营销环节上，宣传力度不够

即使许多人对理财产品很感兴趣，但由于缺乏必要的宣传，对于一些不错的理财产品，实际上了解的客户也不多。部分产品结构设计过于复杂，产品说明书中运用大量专业术语，已经超出普通投资者能理解的范围。虽然在银行的营业厅里，都摆放有各种介绍理财产品的小册子或宣传海报，大学城工商银行门口的大屏幕上经常滚动显示各种新款理财产品。但一些新国债、基金等的收益、风险情况是顾客所不熟悉的，单单看一看宣传册，许多抽象数据，还有复杂的条款是顾客根本弄不明白的，常常需要推销员通俗化的解释才能让人明白。然而由于个人理财业务通路建设的不完备，以及销售人员的管理出现问题，通常却没有人主动向客户介绍。

（三）对客户风险提示及信息披露不完善

理财产品不同于银行存款，它具有较高的收益，相应也就具有较高的风险。与大多数银行所犯的错误一样，工商银行在履行卖方风险提醒义务上不够积极。

一是编写较为复杂的产品介绍和宣传材料时，对风险的说明只是简单的列示，没有提供必要的举例说明。二是新产品信息披露不透彻，产品设计存在一定陷阱。投资者表示：对新产品的这些潜在风险，银行的理财专员多半不会明确告诉投资者，反而会更多的强调产品保值、增值的潜力。三是投资收益披露含糊不清，在向客户推荐理财产品时，往往承诺至少能够获得固定收益，但实际上，产品合约上并不允许所谓“保本条款”。

（四）基本没有售后服务

虽然与工商银行业务有关系的个人客户的基础数据和资金交易情况等资料基本齐全，并有专门的个人客户关系管理系统，可查询到现有客户的有关信息，但对于这些信息的整理、分析和挖掘仍很缺乏，通常在营销客户时非常投入，但不重视客户的维护和客户的增值服务，售后服务不到位，甚至没有售后服务。

三、工商银行个人理财业务发展的对策及建议

（一）打造品牌形象，加大创新力度，提供特色服务，在商业银行个人理财产品同质化严重的今天，工商银行要在个人理财业务竞争中获胜，就必须要有自己的品牌。招商银行的“金葵花”就是一个很好的例子，以丰富品牌内涵为重点，长期培养固定品牌的理财业务，形成特有的文化内涵，有利于赢取顾客的忠诚和信任，新产品容易被复制，但品牌形象却难以被同行复制。

加强个性化理财产品的研发，新推出的产品或产品组合在形式上应该简单明了，以便于顾客接受。在理财产品结构上，应加大知识密集型中间业务如咨询、资产评估、资产管理等所占的比例。

（二）加强营销渠道建设，加大宣传力度

加强通路成员的开发与建设。依据备选通路成员的基本能力、合作意愿、合作业绩、合作的稳定性等进行评价筛选，并以适当的方式将其变为实际的通路成员，是存在舆论约束形成退出壁垒。及时了解通路成员的需要和问题，对他们提供支持和持续的领导关系。

加大理财产品的宣传力度：第一，以优质产品为依托，做好理财产品、基金、保险代理工作及信用卡、电子银行业务的捆绑营销。第二，开展新产品推介会、理财沙龙等丰富多彩的宣传活动，加强与优质客户的沟通。第三，对于个人理财产品的宣传，推销人员应当加大通俗化的、主动宣传的力度，明确提出产品的特色之处。强调客户的首问制，提高顾客满意度。

（三）积极履行卖方风险提示义务，提高客户的风险意识

在编写个人理财产品简介时，应当尽量简介明了，以具体的案例来告知投资者该产品所存在的风险。银行理财专员、客户经理、销售人员都不得随意夸大或片面的向投资者介绍产品的收益，不得随意向顾客承诺可能取得的收益，并将这一规定制度化。面对客户的咨询，银行的理财专员应当恪守职业操守，详细解答客户提问。建立良好的商誉才能树立个人理财产品的品牌形象。

(四)建立健全的理财业务风险管理体系和个人信用体系

在理财业务风险管理体系中，市场风险的防范与控制对于理财产品的投资运作具有特别重要的意义。银行在研发、销售和管理有关理财计划时，对需要处置的风险要有具体的技术安排。在进行相关市场风险管理时，应对利率和汇率等主要金融政策的改革与调整进行充分的压力测试，评估可能对隐含经营活动产生的影响，制定相应的风险处置和应急预案。

与公司业务相比，个人理财业务的风险较小，且有较高的门槛，但由于我国并没有建立个人性信用体系，性信用缺失现象严重。因而建立个人性用体系有助于提高银行在开展个人理财业务的风险管理能力。对于非保本的，且起点金额较高的理财产品只能销售给有投资经验的客户。

（五）强化售后服务，提高回访率

成立独立完善的个人客户服务中心，建立完整的个人客户对账服务系统，对目标客户资产负债状况以及家庭情况进行跟踪分析，通过制定个性化的理财计划、主动提出理财方案等方式进行持续的跟进，以便与客户建立长期、良好的合作关系。

其次，建立客户回访和交流机制，对客户进行定期回访。除了问卷调查、电话回访等传统方式外，还可以组织不同形式的俱乐部，通过俱乐部活动的交流，将银行与客户之间更紧密的联系起来。

【参考文献】

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第四篇：关于银行理财产品的分析报告

关于银行理财产品几个问题的法律分析报告

目前各银行理财产品有三种类型：银信合作理财产品、银行自行投资理财产品、协议存款，现就其中的一些法律问题作如下法律分析：

一、理财产品保本保收益承诺的法律效力

1.银信合作理财产品中的保本保收益承诺

银信合作理财产品是指，银行出售理财产品集合成为信托，委托信托公司开户进行投资，实际上是信托产品。由于信托相关法律规定信托投资风险由信托财产承担（见附件一），因此银信合作理财产品中信托公司或银行对信托产品保本保收益的承诺与法律规定不符，不具备法律效力。

2.银行自行投资理财产品中对机构类的保本保收益承诺

银行自行投资理财产品是指，银行出售理财产品集合资金后自行投资，主要用于同业拆借等银行间产品的投资。银行自行投资理财产品分为对机构和对个人客户型，目前银监会对银行自行投资理财产品仅放开对个人理财部分，个人理财产品分为保证收益理财计划和非保证收益理财计划，保证收益计划允许银行向个人保证本金和固定收益（见附件二）。目前有些银行将个人理财产品中保证收益计划改头换面后用于对机构理财，这一点银监会没有明文规定（因为允许银行自行投资产品对机构保本保收益，无疑是认可了银行向机构高息揽存），但由于银行各业务须报银监会批准后方可开展（见附件二），因此在银监会未放开对公理财保证收益计划的情况下先行操作，应该也违反了银行的业务开展规定，因此银行自行投资理财产品向客户作出的保本保收益承诺与法律规定不符，不具备法律效力。

3.协议存款

协议存款目前仅为金融机构同行业内使用，央行特批对社保和保险公司可以使用协议存款（见附件三）。因此，对于向客户承诺的协议存款利率，超出同期存款利息的部分不具备法律效力。

二、分析结论

上述三种产品，前两种理财产品的保本保收益承诺法律效力均存在瑕疵，第三种协议存款产品超出法定利息的承诺存在瑕疵。

附件

附件一：信托投资风险相关规定

1.《中华人民共和国信托法》第三十七条 ：受托人因处理信托事务所支出的费用、对第三人所负债务，以信托财产承担。

2.《信托投资公司管理办法》第三十二条：信托投资公司经营信托业务，不得

有下列行为：

(三)承诺信托财产不受损失或者保证最低收益；

3.《信托公司集合资金信托计划管理办法》第十一条：认购风险申明书至少应

当包含以下内容：

（三）信托公司依据信托计划文件管理信托财产所产生的风险，由信托财产承担。

第十四条：信托合同应当在首页右上方用醒目字体载明下列文字：信托公司依据本信托合同约定管理信托财产所产生的风险，由信托财产承担。

4.《中国银监会关于印发<银行与信托公司业务合作指引>的通知》第二十六条:

银行不得为银信理财合作涉及的信托产品及该信托产品项下财产运用对象等提供任何形式担保。

附件二：银行自行投资理财的相关规定

1.《商业银行个人理财业务管理暂行办法》第十二条：保证收益理财计划，是

指商业银行按照约定条件向客户承诺支付固定收益，银行承担由此产生的投资风险，或银行按照约定条件向客户承诺支付最低收益并承担相关风险，其他投资收益由银行和客户按照合同约定分配，并共同承担相关投资风险的理财计划。

2.《中华人民共和国商业银行法》第三条：商业银行可以经营下列部分或者全

部业务：

（一）吸收公众存款；

（二）发放短期、中期和长期贷款；

（三）办理国内外结算；

（四）办理票据承兑与贴现；

（五）发行金融债券；

（六）代理发行、代理兑付、承销政府债券；

（七）买卖政府债券、金融债券；

（八）从事同业拆借；

（九）买卖、代理买卖外汇；

（十）从事银行卡业务；

（十一）提供信用证服务及担保；

（十二）代理收付款项及代理保险业务；

（十三）提供保管箱服务；

（十四）经国务院银行业监督管理机构批准的其他业务。

附件三：协议存款相关规定

1.《人民币单位存款管理办法》第十九条：金融机构开办协定存款须经中国人

民银行批准，并遵守经人民银行核准的协定存款章程。协定存款利率由中国人民银行确定并公布。

2.《中国人民银行关于对保险公司试办协议存款的通知》第一条：保险公司协

议存款仅限于商业银行法人对中资保险公司法人办理。

3.《中国人民银行关于商业银行开办全国社会保障基金协议存款的通知》第一

条：社会保障基金协议存款仅限于商业银行法人对全国社会保障基金理事会办理。

第五篇：农行个人理财产品银行理财产品分析

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[基础学问银行产品先容

§1银行理财关键词剖释

保本

利益——保证本金的安好

短处——收益不高

不论是哪品种型保本产品，含义都是持有到一按期限才可以保本，例如说两年期的保本产品，可能是到两年期快闭幕时材干保证本金，2012理财投资黄金。若是提早赎回就不保本。所以在采办之前，投资者肯定要查询保本前提和赎回条款

另外要指挥想采办票据类安稳收益产品的投资者，这类产品也有肯定的风险，若是在存续期内，百姓银行进步放款利率，理家当品的预期年收益率不随市场利率飞腾而进步，投资理财。投资者将遗失将资金配置于放款时收益进步的机缘

打新股

银行打新股的上风：

规模上风，进步收益。银行发行的打新股理家当品大凡募集资金能达数亿元乃至上百亿元，相比人较小的资金规模，大大进步了中签率；部门打新股理家当品投资于网下申购，而人投资者自身只能投资于网上申购

庄重的投资战术，理财规划师报名时间。低落风险。理家当品由银行和信托公司/券商商定明了的投资战术，例如网上申购的理家当品，大凡商定当天必必要卖出通盘中签股票；而人投资者可能因生理身分变化招致当天没有卖出而接连持有，最终担当了较大的二级市场风险；此外，银行还可依据行情变化及时调整投资工具，以扩大投资收益

投资门槛绝对较低。个人理财产品。与人打新股需求数百万元乃至上千万元相比，银行打新股理家当品大凡门槛为5万元，知足了更大范畴的投资需求

银行打新股的短处：

政策性风险。如我国暂停出售新股或新股发行制度革新，将间接影响该类产品收益率

市场风险。新股取得正收益泉源于新股上市后贯通价值高于发行价，国税查发票真伪。如上市后跌破发行价，则打新股理家当品可能吃亏。银行理财产品。

债券型

风险低：以国债、政策性金融债、央行票据等为投资对象，诺言等级高，市场风险低，本金及收益都有保证

收益稳定：由中国指派有厚实投资履历的专业投资经理举行理家当品资产的运作管理，收益率高于同期储蓄放款

§2看懂银行理家当品说明书躲开四种“猫腻”

有很多人不去当真研究银行的理家当品说明书，理财产品。一味信赖它传播鼓吹的“高受害”，产品买到手后，现实受害并不像说明书所说的那样高。那么，1。结局是理财说明书在撒谎，还是我们自身的“段位”不高，想知道投资理财。疏忽了一些不该漏掉的新闻？

风险提示不能不看

非论哪种理家当品，只消有收益，就肯定有风险。而一些理财单的“风险提示”时常容易被忽视，原由很简便，由于这些提示时常是以更小的字体、更浅的神色，你知道湖北国税。出现在说明书不起眼的角落的所以，在阅读说明书时，请控制以下准则

由后及前要真正看懂说明书，可以先看后头再看后面，由于风险提示大多出现在说明书的结尾

由浅及深先看浅色字，再看黑体字，你知道招商银行理财产品。由于浅色字是被蓄谋淡化的，商家进展制止被你过度关怀

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由小及大先看小字，再看大字。农行个人理财产品银行理财产品分析。多半境况下，潜在的风险和可能发作的吃亏会被藏在小字说明里

不自觉信赖“收益率”

有许多投资者怀恨：“明明传播鼓吹的收益率有20%，为什么到手时惟有15%呢？”这是由于理财繁多般所提到的只是“预期收益”。分析。

所以，投资者在端相说明书中的诱人数字时，必需多几个心眼

———预期最高收益率不代表现实收益率，跟踪市场上以往的体现可以看到，抵达“预期”的概率并不高

———属意看理财单上的收益率能否是年化收益率。例如，一款3个月期的理家当品，理财产品。年化收益率是4%，这并不代表你投资10万元，3个月后能拿4000元的收益，由于这个“4%”是12个月的收益率。相比看个人理财。于是，纵然预期收益到手，投资人也只能拿到1000元的报答。

———须将投资币种惹起的汇率损失计算在内。事实上湖北省国税发票。例如投资美国市场的产品，纵然告终了理财单上预期的收益，现实收益也将随着百姓币的可能贬值而缩水。警戒晕轮效应

美国生理学家爱德华·桑代克于20世纪20年代提出的晕轮效应，事实上。现正普遍应用在理财单上。它的重点思想是：人们对事物的认知和判决时常只从局部启航，由分散而得出满堂印象。这就是为什么你通常会在理财单的首页看到大大的字体———投资3年，美元年化均匀报答率28%、澳元33%.这种营销霸术正是诈骗了人们的认知生理———只看见他们认同或追求的，而对其他题目视而不见。1。商家会在有些产品说明书的醒主意处所写上“零手续费”“零管理费”等字样，但却会在不显眼的处所标注需收取费用。

于是，阅读理财说明书时，千万记住：不要让晕轮效应蒙蔽了你的双眼。

遵循“白马非马”的逻辑命题

在研究理财单时，可以借用中国现代逻辑学家公孙龙的“白马非马”说。农行。本来这个逻辑命题钻探的是同一性和分歧性的题目，而目前，异样的道理可以帮手你避开认识误区：构造性放款不是放款，而迷你债券也绝非债券。

理家当品提供商为了抵达更好的传播鼓吹成就，通常会为产品取个众人化的名字。一来，让投资者容易接受；二来，产品一旦出现争辩，想知道浦发银行理财产品。还有合同文本为其免责———这是有些金融机构现在遵循的一条潜规则。

所谓构造性放款，是指银行向私人出售的、在普通外汇放款的基础上，嵌入某种金融衍生工具，议决与利率、汇率、指数等的摇动挂钩或与某实体的诺言境况挂钩，使放款人在承受肯定风险的基础上取得更高收益的外汇放款。相比看理财规划基础知识。显然，这和我们知道的“放款”有着较大的区别，农行个人理财产品银行理财产品分析。至多它不完全本金无忧的特性。

还有一种“双利放款”。依据产品阐明，看看理财产品。这是一种和外币挂钩的迥殊按期放款，可取得按期利钱和期权费收益。想知道银行。也就是说，双利放款性子上是按期放款加外汇期权。显然，这一产品与放款相比，收益率有可能会高于放款利钱，但同时遗失了放款的保本特性，其实个人。必需担当更高的风险。

若是只看到“双利放款”的放款，而不作它想，那就又回到了“白马是马”的逻辑老路上了。误区四，自觉跟风，推进感激采办。在最抢手的时间进入，国税局发票真伪查询。时常是最高定挣钱多。

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