2011年房贷门槛会降低吗——理财专家分析四种房贷政策

第一篇：2011年房贷门槛会降低吗——理财专家分析四种房贷政策

缘起：新年的到来，似乎为房贷市场带来一股暖流。有消息称，外地一些城市的房贷政策开始松动，甚至首套房贷利率优惠再次执行基准利率的7折，房贷市场的春天似乎提前到来。

过去的一年里，港城房贷市场受国家宏观调控政策的影响几经变化，房贷政策由松变紧。随着外地房贷的松动，烟台房贷市场将何去何从？

“今晨6点”记者-孙淼-2011.1.10

房贷门槛今年会降低吗？

——理财专家分析四种房贷状况

首套房贷——首付比例从两成至三成去年：早在2010年4月17日，国务院下发《关于坚决遏制部分城市房价过快上涨的通知》之前，港城各家银行早已“闻”到房贷收紧的气息，中国银行、建设银行、兴业银行等多家银行在年初就开始紧缩首套房贷政策。例如，兴业银行从去年2月份，首套房贷的利率已经实行基准利率。港城多数银行取消了7折利率优惠。

4月份，继中行、光大银行等将首套房贷利率提高至8.5折后，港城又有银行开始取消首套房按揭贷款7折优惠的做法，像工行、建行已经开始按照下发的通知放贷：首套房首付两成，利率8.5折。自此，房贷市场紧缩之势一发不可收拾；

我市一家商业银行个贷部经理宋茜称，去年9月份，首套房贷标准逼近二套房贷。例如中信银行要求90平方米以上首套房贷首付为三成，贷款利率执行基准利率下浮20%；90平方米以下首套房贷首付两成，贷款利率执行基准利率下浮20%。光大银行则要求申请贷款人首付三成，利率执行基准利率。像民生银行则已经停止办理首套房贷业务长达两三个月。

随着房贷市场的紧缩，银行的房贷额度已经非常有限，不得不看

人下菜碟。“例如市民选购与银行合作楼盘，在这家银行贷款才能享受利率优惠；市民贷款总额、房龄以及住房面积如果达不到银行设定的房贷要求，就会被银行拒之门外。”我市另一家银行的理财经理李方方说：“在银行办理房贷之前，还需要选购银行的理财产品才能享受优惠。”

首套房贷几经国家调控，仍旧可以享受到少量优惠。“截止到去年12月末，我市绝大部分银行首套房贷首付比例为三成，利率执行基准利率或执行基准利率下浮15%。还有一部分银行已经停止办理首套房贷业务。”宋茜说。

今年：国家无论如何调控房贷市场，仍旧阻挡不住市民争当“房奴”的脚步。“在我看来，国家可能再次加息，首套房贷的利率也会随之增加。”烟台大学金融学专家施嘉岳说。他认为，由于刚性需求的存在，国家不会对首套房贷“一竿子打死”，但是市民办理首套房贷还要趁早，避免央行再次加息的可能。

二套房贷——贷款利率从7折优惠到停办

去年：不到一年的时间里，二套房贷享受的政策可谓一落千丈。“今年年初一批改善型二套房申请贷款或许还能搭上利率七折优惠的末班车，而到4月份，二套房贷首付就达到五成，利率则执行基准利率的1.1倍。”李方方说。

这对市民的影响有多大呢？不妨算一算：假设一名市民办理二套房贷，贷款额为30万，贷款期限为20年。如果年初享受了利率7折的优惠，按照当时的基准利率5.94%来计算，每月需要还贷1843.0

2元。但是，在二套房贷利率上调至基准利率的1.1倍之后，按照当时的基准利率5.94%来计算，每月需要还贷2242.73元。两者比较，市民每月需要多掏339.72元。

二套房贷的门槛一再提高。去年6月份，在国家执行“认房又认贷”的政策之后，港城大多数银行已经“变相”停办二套房贷业务。业内人士表示，虽然这家银行目前完全按照新政“既认房又认贷”的政策放贷，即执行二套房首付为5成，利息执行基准上浮10%，但却大大提高了放贷的门槛，例如银行需要客户提供自住证明、而且贷款申请人必须是本地户口等多个条件，部分银行出现几个月未办理一套二套房贷的情况。直到去年年末，港城多家银行停止办理二套房贷业务，二套房贷业务陷入冰点。

今年：“首套房贷条件已近乎苛刻，二套房贷岂能有喘息空间？”山东工商学院经济学院教授刘光彦认为，现在多数银行已经停止办理房贷业务，银行可能因为今年额度紧张，仍旧会对二套房贷置之不理。

三套房贷——将“雪藏”进行到底

去年：一年中，三套房贷似乎难有出头机会，几经银行“封杀”。宋茜回忆这一年的三套房贷，在新“国十条”之前，通常是将个人住房贷款种类分为“首套”或“第二套及以上”。在去年6月份，在我市的部分银行仍旧可以办理到三套房贷业务。例如，招商银行烟台分行第三套房首付为6成以上，利率执行基准利率上浮15%；光大银行烟台分行是首付要超过51%以上，利率执行基准利率上浮11.1%„„但是，市民在办理三套房贷业务之前，需要填写一份“承诺书”，即

申请贷款人要根据事实填写有几套住宅，几次贷款，和个人收入、工作单位等情况。

“直到去年10月份，港城大多数银行已经停止办理三套房贷业务，三套房贷走上了被‘雪藏’的道路。”宋茜说。期间，市民曾采用以他人名义贷款、消费贷款和“押旧买新”等多种贷款方式，希望能够“曲线贷款”，虽然绞尽脑汁，但像消费贷款等路子仍旧难以曲线贷款三套房贷。

今年：三套房贷之所以被雪藏，更多的原因归结于防止投资者炒房。“总体看来，商业银行房贷额度趋紧，因此，三套房贷在今年也难办理。”施嘉岳说。

公积金贷款——门槛提高仍优于商贷

去年：在国家多次调控商业住房贷款之后，又将矛头指向公积金贷款。“去年10月份，公积金贷款上调了利率。”业内人士说，公积金贷款5年期以内的利率从3.33%调整为3.50%，上调0.17个百分点；5年期以上从3.87%调整为4.05%，上调0.18个百分点。市民贷30万还20年，每月不过多还款30元，对贷款人的影响并不大。和商业贷款相比，20年下来，公积金贷款要比商业贷款少还83458元的利息。因此，较之银行商业贷款，依然是房贷者首选的“香饽饽”。

利率上调，是公积金贷款政策提高门槛步伐的开始。2010年11月3日，住房城乡建设部、财政部、人民银行、银监会联合印发通知，使用住房公积金个人住房贷款购买首套普通自住房，套型建筑面积在90平方米（含）以下的，贷款首付款比例不得低于20%；套型建筑

面积在90平方米以上的，贷款首付款比例不得低于30%。第二套住房公积金个人住房贷款首付款比例不得低于50%，贷款利率不得低于同期首套住房公积金个人住房贷款利率的1.1倍。停止向购买第三套及以上住房的缴存职工家庭发放住房公积金个人住房贷款。但是，公积金贷款仍旧比商业贷款划算很多。同样是贷款期限20年，贷款额为30万元，商业贷款仍旧比公积金贷款每月多还391.14元。市民也早已算清了这笔帐，去年下半年，不少市民“舍弃”商业贷款“转战”公积金贷款，曾经一度致使公积金贷款业务量增加，公积金贷款资金很难办理。

今年：公积金贷款随着商贷的步伐走。业内人士认为，既然各家商业银行对房贷政策仍吃紧，公积金贷款的门槛也不能一时半会下来。而且今年随着轮流审批制度的实行，申请公积金贷款需要排队，审批时间会加长。

（完）

第二篇：房贷政策

一、首套房贷政策

首套房贷：指借款人第一次利用贷款所购买用于自住的房屋。

房贷政策：首套房贷最低可享受7折基准利率优惠，最低首付20%。

现行情况：2011年，各大银行陆续取消了首套房贷的利率优惠，目前仅有个别银行对优质客户有少量利率优惠，大部分银行对首套房贷执行基准利率，一些银行甚至上调了首套房贷利率。大部分银行对首套房贷要求首付30%。

二、二套房贷政策

二套房贷：指已利用银行贷款购买住房的家庭，再次向商业银行申请贷款时，均应按第二套房贷政策执行。

二套房贷认定标准：商业性个人住房贷款中居民家庭住房套数，依据拟购房家庭(包括借款人、配偶及未成年子女)成员名下实际拥有成套住房数量认定。

三部委(中华人民共和国住房和城乡建设部、中国人民银行、银监会)个人房贷二套房认定标准原文：

有下列情形之一的，贷款人应对借款人执行第二套(及以上)差别化住房信贷政策：

(一)借款人首次申请利用贷款购买住房，如在拟购房所在地房屋登记信息系统(含预售合同登记备案系统，下同)中其家庭已登记有一套(及以上)成套住房的;

(二)借款人已利用贷款购买过一套(及以上)住房，又申请贷款购买住房的;

(三)贷款人通过查询征信记录、面测、面谈(必要时居访)等形式的尽责调查，确信借款人家庭已有一套(及以上)住房的。

四、对能提供1年以上当地纳税证明或社会保险缴纳证明的非本地居民申请住房贷款的，贷款人按本通知第三条执行差别化住房信贷政策。对不能提供1年以上当地纳税证明或社会保险缴纳证明的非本地居民申请住房贷款的，贷款人按第二套(及以上)的差别化住房信贷政策执行。

二套房贷政策：对贷款购买第二套住房的家庭，首付款比例不低于60%，贷款利率不低于基准利率的1.1倍。

现行情况：全国多地颁发限购令，一些地区对非本地户口者限制购买第二套房。一些银行对二套房贷利率上调幅度在30%以上。

三、三套房贷政策

(一)各商业银行停止发放三套房商业贷款;

(二)停止发放三套房公积金贷款;

(三)省会城市户籍家庭第三套房停购，非户籍家庭第二套房停购。

第三篇：房贷政策

房贷政策基本从严 个人房贷欲松还紧 部分银行根据客户资质对首套房贷利率最多可优惠7折;北京住房公积金贷款对二套房的认定由“认房又认贷”调整为“只认房”。

部分银行根据客户资质对首套房贷利率最多可优惠7折;北京住房公积金贷款对二套房的认定由“认房又认贷”调整为“只认房”。在2011年初,个人房贷政策似有松动之向,但中国证券报记者采访多家银行后发现,银行个人房贷政策基本延续了2010年调控后的严格程度。大多数银行首套房贷维持在基准利率 8.5折、二套房贷款利率上浮10%、三套房及以上暂停贷款。

房贷政策基本从严

目前,无论是国有银行、股份制银行还是其他中小银行,房贷政策与2010年年底基本保持一致。部分银行视客户资质的情况对首套房贷利率最多打7折。建设银行的一位信贷经理告诉中国证券报记者,目前建行的首套房利率不低于央行规定的贷款利率8.5折,贷款年限不超过30年。二套房利率不低于基准利率的1.1倍,首付比率根据申请材料来确定。第三套房及以上房贷暂停。

“与 中信银行有合作的楼盘通常首付比率不低于三成,贷款利率打8.5折。如果满足一定的条件,贷款利率最多下浮30%,也就是能打到7折。”中信银行某支行人士告诉中国证券报记者。交通银行信贷科相关人士也表示,首套利率能否打7折还要根据具体楼盘以及客户资质等情况具体分析。

相比之下,招商银行的房贷政策要严格得多。据招行 某信贷人员介绍,目前招行的部分支行对首套房贷利率并无折扣。

此外,北京市住房公积金贷款政策调整,二套房认定标准由“认房又认贷”调整为“只认房”。购买保障性住房一律按首套住房对待。同时,贷款申请人在外地购买的不计入住房套数。

成交上涨供应趋冷

尽管信贷政策没有明显松动,但2011年初的市场销售并不冷清,北京成交量快速上涨。

北京房地产交易管理网数据显示,截至1月11日,2011年北京期房总交易量达3267套,现房住宅达1250套,分别比2010年同期增长26.5%和70.3%。与 成交量形成对比的是,新增供应陷入低谷。目前仅有果岭华舍项目取得预售许可证,准许销售面积为3828.77平方米,批准销售套数仅为48套。1月11 日,育龙铭居开始接受预售审核,准许销售面积为64924.11平方米。相比之下,2010年

12月,北京预售住宅项目达45个,合计预售面积超过156 万平方米,供应套数达14141套。

显然,1月前11天的成交量已极大消耗了2010年12月因预售资金监管带来的供应潮,住宅库存量已连续下降。数据显示,1月11日,北京商品住宅库存为100434套。其中,期房住宅库存量为69724套,而在2010年11月30日,期房住宅库存量突破7万套。

北京中原地产分析人士认为,受预售资金监管政策的影响,很多项目赶在预售资金监管前获取预售证,从而带来了一波供应高潮.这在一定程度上影响了后续项目的供应。此外,年底结算等政策影响也使得开发商延缓供应。

公积金二套房政策调整三类购房人群直接受益 北京市公积金管理中心对二套房认定标准有所调整：名下无任何房产的借款人，使用公积金再次贷款算首套；另外外地有房的借款人，北京无房，使用公积金贷款也算首套。调整后的公积金二套房认定标准更加人性化，有利于改善型住房家庭使用......近日，北京市公积金管理中心对二套房认定标准有所调整。记者采访中了解到，调整后的公积金二套房认定标准更加人性化，有利于改善型住房家庭使用。其中，三类购房人群直接受益。为此，记者采访了“伟嘉安捷”的专家，并请专家举例详细说明。

●名下无任何房产的借款人，使用公积金再次贷款算首套

“伟嘉安捷”的专家根据北京市公积金管理中心的新精神，卖掉原有的房子后，家庭名下是没有房产的，如果再使用公积金贷款购房可以认定为首套房。也就是说如果借款人名下有过住房即便是贷款购买，只要将这套房产卖掉，再购房贷款使用公积金也可比照首套房政策来执行。不过在申请贷款前需要提供原房产买卖合同、契税证明以及建委出具的出售证明后，就可以按照首套房政策执行。而此前，公积金二套房“认房又认贷”的政策相对较为严格，如果借款人有过贷款购房记录，即便是贷款购买的住房已售出，使用公积金再购房也会被认定为二套房，这对于“卖旧买新”的置业升级群体来说存在一定的不合理性。●外地有房的借款人，北京无房，使用公积金贷款也算首套

“伟嘉安捷”的专家就此分析说，根据最新的公积金二套房的认定标准，借款人外地的住房将不考虑在内。也就是说，如果借款人在外地有住房，那么不论外地的 这套住房是全款还是贷款购买，在北京没有房产的情况下，使用公积

金贷款购房可以视为首套房。这也是公积金贷款将购房人群区分开来，体现其差异化信贷政策的 一面。

夫妻离异后将房产判给另一方，名下无住房的一方使用公积金仍算首套。根据公积金贷款调整后的新精神，“伟嘉安捷”的专家指出，借款人名下无房产的话，使用公积金贷款购房仍可算作首套房。因为已离婚且名下无任何房产，那么申请公积金贷款购房时是可以享受公积金首套房优惠政策的。但 是，需要提供法院判决书以及财产分割证明，证明自己名下没有房产。“伟嘉安捷”的专家认为，夫妻双方离异后，将名下有贷款的房产判给另一方后，名下无住房 的一方再使用公积金贷款认定为首套，使得政策更加人性化。

根据记者的采访，此次公积金贷款的调整仅限于市管公积金缴存的职工，同时需要借款人名下无任何房产且能够出具相应的出售证明，再次使用公积金贷款时才可以算做首套房，借款人在使用公积金贷款时要注意自身是否符合这样的条件。

第四篇：银行房贷政策

房屋按揭贷款手续及条件

时间:2010-07-29 00:01来源:未知 作者:c 点击:

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房屋按揭贷款手续条件: 1.主参贷人身份证，户口本，结婚证复印件。2.个人收入证明原件，或者税单。3.个人资产证明。4.个人学历学位复印件。5.房屋买卖合同原件。6.房屋产权证复印件。7.你的首付款证明。8.公积金账号，没有不提供。9.你所申请贷款银

房屋按揭贷款手续条件:

1.主参贷人身份证，户口本，结婚证复印件。

2.个人收入证明原件，或者税单。

3.个人资产证明。

4.个人学历学位复印件。

5.房屋买卖合同原件。

6.房屋产权证复印件。

7.你的首付款证明。

8.公积金账号，没有不提供。

9.你所申请贷款银行的活期存折账号，即还款账号。

收取房屋的评估费，工行可根据商贷金额免除。公积金贷款担保公司要收取担保费。其他一些小费用，契税等。

二、与开发商签订购房合同，此时需要注意审查开发商是否具有“五证”：《国有土地使用证》、《建设用地规划许可证》、《建设工程规划许可证》、《建筑工程施工许可证》、《商品房销售(预售)许可证》。

三、缴付首付款，注意保存首付款收据。

四、到银行填写《个人房屋贷款申请表》。开发商一般都会与一家或几家银行

签订合作协议，因此到与开发商有协议的银行办理按揭贷款协议，这样手续会方便些。带齐首付款收据、《商品房买卖合同》、身份证、本市户口簿(非本市户口提供一年以上暂住证明)、收入证明等原件及复印件到银行填写《个人房屋贷款申请表》。

五、银行的信贷人员对申请人提交的材料进行审查和逐级审批，如果认为符

合银行的贷款条件，会通知申请人签订《个人房屋按揭贷款合同》，合同期限不超过30年。

六、到房管局办理《房屋他项权利证》，用以证明此房产上有银行的抵押权。到公证部门办理产权抵押公证。到保险公司办理房屋保险。以上手续银行一般会代办。

七、开立账户。选用委托扣除款方式还款的客户需与银行签订委托扣款协议，并在贷款行指定的营业网点开立还款专用的储蓄存折账户或储蓄卡、信用卡账户。同时，售房人要在贷款行开立售房结算账户或存款专户。

八、支用贷款。经贷款行同意发放的贷款，办妥有关手续后，贷款行按照借款合同约定，将贷款直接转入借款人在贷款行开立的存款账户内，或将贷款一次或分次划入售房人在贷款行开立的存款账户内。

九、借款人必须按借款合同约定的还款计划、还款方式偿还贷款本息，否则银行可以依法收回房屋。

十、贷款本息结清后，注销抵押登记，您就成为房屋的真正所有人啦。房屋按揭贷款的费用

一、契税：贷款额× 1.5%。有的由开发商代扣、有的要到本市房地产交易中心办理。（房屋按揭贷款手续及条件(2)

时间:2010-07-29 00:01来源:未知 作者:c 点击:

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二、公证费用：一般是贷款额0.3%。但也可视小区状况、贷款额度、贷款人经济状况而改变。

三、保险费用：贷款额贷款年限保险费率;

四、维修基金：贷款额2.5%。要到本市市房地产交易中心办理。

五、交易手续费：3元/

二、公证费用：一般是贷款额×0.3%。但也可视小区状况、贷款额度、贷款人经济状况而改变。

三、保险费用：贷款额×贷款年限×保险费率;

四、维修基金：贷款额×2.5%。要到本市市房地产交易中心办理。

五、交易手续费：3元/平方米。到本市市房地产交易中心办理。

六、抵押手续费：一般是贷款额×0.08%。到本市市房地产交易中心办理。

七、工本费：80元/件。到本市房地产交易中心办理。

我是外地的，农民工，在合肥打工5年了，现在想买套房子（首套），刚好赶上国家对房产政策调控，不能提供1年以上当地纳税证明或社会保险缴纳证明的非本地居民暂停发放购买住房贷款，我没有缴纳过社保，更没有什么纳税证明，但是我两年前在合肥买了车，上的合肥牌，买车不是有这个车辆购置税完税证明嘛，我想问问这车辆购置税完税证明算不算我在当地的纳税证明？

问题补充：

最重要的是，银行能给我办房贷吗？ 我是个体户，什么证明也没有！

最佳答案

车辆的 不算

买一手房比较方便开发商可以帮你贷款需要什么证明什么东西的 开发商都会帮你弄得 最好是可以到当地银行问问 实行这个政策没有售楼处问问吧 关于社保这一块你可以找找网上有代缴社保的单位这样那个的单位会帮你一下子交齐2009年的 也就是政策里面说的一年以上社保交纳 我也是个体 我就打算这么做 我都问清楚了 呵呵呵

房贷新政限制细则未出 无碍异地购房

第五篇：最新房贷政策(2017)

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最新房贷政策(2017)

一、新首套房贷款政策：

中国人民银行、中国银行业监督管理委员会日前发布《关于调整个人住房贷款政策有关问题的通知》，通知明确，在不实施“限购”措施的城市，居民家庭首次购买普通住房的商业性个人住房贷款，原则上最低首付款比例为25%，各地可向下浮动5个百分点。

对拥有1套住房且相应购房贷款未结清的居民家庭，为改善居住条件再次申请商业性个人住房贷款购买普通住房，最低首付款比例调整为不低于30%。通知明确，对于实施“限购”措施的城市，个人住房贷款政策按原规定执行。

通知要求，在此基础上，人民银行、银监会各派出机构应按照“分类指导，因地施策”的原则，加强与地方政府的沟通，指导各省级市场利率定价自律机制结合当地不同城市实际情况自主确定辖区内商业性个人住房贷款的最低首付款比例。

二、房贷利率是多少?

一年间，央行进行了5次降息，五年以上的商业贷款基准利率从年初的6.15%，降至了目前的4.9%。这一降息幅度，在近年的利率政策中是罕见的。按照大部分房贷的利率调整规则，降息的福利将在次年生效。也就是说，从下个月开始，大部分人的房贷将迎来大幅降低。

三、二套房贷款政策

1、十一楼市调控政策出台后，大多数城市均上调了二套房贷款首付比例，商业住房贷款从原来的最低首付3成(或3.5成)上调至最低4成。像北京、上海、广州等地商贷首付最低5成，甚至7成。二套房贷款利率，大多数城市仍按基准利率的1.1倍执行。

2、二套房认定标准

理论上，名下已有一套住房，再买一套就是二套房了。这在买房缴纳契税时，非常明确，但在申请贷款时“二套房”的认定标准，或许就不是这样了。

实际上，由于不动产登记尚未实现全国联网，加上不同时期、不同地区的房地产调控政策存在一定的差异，所以二套房贷款的认定标准也是因时、因地而异的。

但目前大多数城市都执行的“认贷不认房”政策。即只要名下首套房贷款已结清，再次申请贷款买房，则按首套房贷款政策执行：首付最低3成，贷款利率最高可享受8折优惠。而如果首套房贷款尚未结清，再买房则按二套房贷款政策执行：首付最低4成，贷款利率为基准利率的1.1倍。

(注：首套房或二套房的认定均以家庭为单位。)

但少数城市执行的认房不认贷(上海)、认房又认贷(深圳)政策。

四、房贷相关知识：

2015年9月30日，央行、银监会刚刚发布《中国人民银行中国银行业监督管理委员会关于进一步做好住房金融服务工作的通知》，通知明确指出首套房贷利率为下限为贷款基准利率的0.7倍。对拥有1套住房并已结清相应购房贷款的家庭，为改善居住条件再次申请贷款购买普通商品住房，银行业金融机构执行首套房贷款政策。

同时，在已取消或未实施“限购”措施的城市，对拥有2套及以上住房并已结清相应购房贷款的家庭，又申请贷款购买住房，银行业金融机构应根据借款人偿付能力、信用状况等因素审慎把握并具体确定首付款比例和贷款利率水平。

1、贷款买过一套房，商业贷款已结清，再贷款买房——算首套。

2、贷款买过一套房，后来卖掉，通过房屋登记系统查询不到房产，但在银行征信系统里能查到贷款记录，再贷款买房——算首套。

3、全款买过一套房，贷款买房——算首套。

4、全款买过一套房，后来卖掉了，房屋登记系统查不到房产，再贷款买房——算首套。

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5、个人名下有两套房的商业贷款记录，全都已还清且出售，同时能够提供两套住房出售的证明，这种情况下再贷款时——算首套。

六、个人名下有一套房商业贷款已还清，另一套是公积金贷款已出售，同时能够提供住房出售的证明，申请商业贷款再买房——算首套。