关于我国村镇银行发展现状与对策研究的文献综述

第一篇：关于我国村镇银行发展现状与对策研究的文献综述

关于我国村镇银行发展现状与对策研究的文献综述

重庆工商大学金融学2008金融学陈靖

指导教师：许世琴

摘要：村镇银行是我国农村金融体系建设中的重要组织创新，是股份制的中小型社区银行。它作为我国新一轮农村金融体制改革的产物，在推进新农村建设中发挥重要功能，已成为支持“三农”发展的重要力量。本文是通过大量的文献搜集，对现有关于村镇银行的研究状况进行客观的描述，希望能够结合经验和研究，找出现有我国村镇银行研究的不足，为以后更进一步发展和完善村镇银行提供一些参考。

关键词：村镇银行农村金融新农村金融创新

Abstract：Village Bank is an important organizational innovation in China's rural financial system is a joint-stock small and medium-sized community banks.It as a product of the new round of rural financial system, play an important role in the new rural construction, has become an important force to support the development of the “three rural”.This article is extensive literature collection, the objective description of the existing status of the village bank, is expected to combine the experience and research to identify the deficiencies of the existing village banks in China, after further development and improvement of rural banks to provide some reference.Keywords: Village banksRural financialNew ruralFinancial innovation

长期以来，金融服务一直是制约农村经济发展的瓶颈，改善农村金融状况也被提上日程，改革迫在眉睫，然而改革的目标、对象并不透彻明确，因此，成效并不明显，问题依旧存在。我国在孟加拉尤努斯开创的“格莱珉”模式的经验借鉴下，结合本国国情设立的村镇银行可以说是“三农”的银行、“草根”的银行，在我国农村金融市场中发挥着积极作用，打破沉寂的农村金融市场，盘活广大农村地区的经济发展。村镇银行以安全性、流动性、效益性为经营原则，自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束，不受任何单位和个人的干涉。村镇银行的建立，解决了农村弱势群体和弱质产业贷款难的问题，推动新农村的建设及和谐社会的构建，在一定程度上形成村镇银行与农信社相互竞争的局面，为农村金融输送了新鲜血液，提高了农村金融市场的竞争活力，使得广大农民成为此次金融机构改革的最终受益者。

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一、我国村镇银行发展现状

2006年12月，银监会颁布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，随后确定在四川、青海、甘肃等6生（区）的36个县、市、乡、镇作为首批试点地区，并提出要积极支持和引导境内外银行资本、产业资本和民间资本到农村地区新设主要为当地农户提供金融服务的村镇银行。2007年1月，银监会出台了《村镇银行管理暂行规定》、《村镇银行组建审批工作指引》等六个配套文件。在此基础上，2007年5月，银监会又发布了《关于加强村镇银行监管的意见》，对村镇银行的监管进行规范。

沙曼（2011）在《我国村镇银行的现状与发展对策》中指出：近几年以来，村镇银行发展迅速，村镇银行在我国的地区分布中，华北、东北、华东、中南、西南和西北地区分别成立了25家、22家、59家、35家、32家和14家。

苏晓娟（2011）《我国村镇银行发展中的问题及对策》认为：近年来，我国村镇银行存贷款业务额不断提升，为促进村镇经济发展发挥了更好的作用。截至2009年末，全国100多家村镇银行资本超过40亿，存款余额130多亿，贷款余额超过90亿，累计发放农户贷款50多亿，累计发放中小企业贷款70多亿，有效缓解了农村金融需求，促进当地经济发展。

二、村镇银行发展过程中存在的问题

1、配套的政策不健全

截至目前，国家层面出台的相关政策并不多。财政部下发的《关于实行新型农村金融机构定向费用补贴的通知》和《关于扩大农村金融机构定向费用补贴政策范围的通知》对费用补贴方面进行了规定；财政部国家税务总局联合下发的《关于农村金融有关税收政策的通知》中对所得税和营业税税率进行了规定；中国人民银行和中国银行业监督管理委员会联合下发的《关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》对存款准备金率、存贷款利率进行了规定。

针对这些规定，张雪娥(2009)认为相比其面临的风险而言，现行财政政策对其扶持水平有待提高，货币政策要审慎推进利率市场化改革。李珂(2010)认为现行扶持政策没有体现区域性特征。

2、融资渠道狭窄，资金来源不足

充足的资金来源是金融机构开展各项业务活动的前提和基础。由于受到制度安排和自身信誉等因素的影响，新型农村金融机构普遍存在资金来源不足的问题(马丽华、宋

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雅楠，2010)。村镇银行成立的时间较短，属于新生事物，农村居民存钱还是偏好农村信用社、邮政储蓄银行等机构。甚至有居民担心万一村镇银行破产了，存进去的钱怎么办(夏旻，2010)。资金互助社仅限于向社员吸收存款，不得向非社员吸收存款，绝大部分社员之所以加入农村资金互助社就是为了以“小钱换大钱”，这就产生了资金进少出多，进一步加大了农村资金互助社资金短缺的局面。

宋金玉（2007）《我国村镇银行发展存在的问题及其对策》指出：村镇银行资金来源不足:一是资本金不足。根据《村镇银行管理暂行规定》规定，在县（市）设立的村镇银行，最低注册资本仅为300万元人民币，在乡（镇）设立的村镇银行，最低注册资本金仅为100万元人民币。二是存款吸储能力有限。新设立的村镇银行，由于网点少、成本高、品牌认知程度低等问题，吸收存款难。

3、人员素质不高

就目前看，新型农村金融机构的从业人员大体可以分为两类:一种是从发起方金融机构抽调到各地的资深从业人员，另一种是新聘任上岗的应届毕业生。前者金融从业经验丰富，但对当地情况不熟悉；后者刚刚上岗，金融从业经验缺乏。既熟悉当地情况，又有丰富从业经验的信贷员大多隶属于农村信用社等传统农村金融机构，很难聘到。王海波、郭军，（2011）《新型农村金融机构国内研究综述》认为新型农村金融机构由于设立地点的原因招聘优秀员工的难度很大，导致人员整体素质较低，操作风险高。

4、金融监管不完善

目前的监管力量不够充足；其次，即使有足够的监管力量并采用目前通常的银行内部关系人控制的模式来对村镇银行实行严厉的监管，也可能因为管得过多过严，而使村镇银行失去应有的生机和活力。王李、侯景波（2010）《我国村镇银行经营风险管理研究》指出：面前，我国村镇银行金融监管体系不完善，还需建立健全的体系。

三、发展村镇银行的对策

我国村镇银行的发展，要着力实现国家农村、农民和银行的共赢。既在帮助农民致富、促进农村经济发展、实现社会主义新农村建设目标和国家长治久安的基础上，追求村镇银行经营利润的稳定增长，确保村镇银行健康、良性和可持续发展。

1、完善配套的财政货币政策

郑兰祥、吴瑶（2010）《村镇银行发展初探》中指出：需要加大政策倾斜力度政策扶持对村镇银行健康可持续发展具有推动作用。作为银行金融业的新生力量，在发展初

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期必然存在着困难和劣势，迫切需要国家有关部门在相关方面加以扶持。提高各村镇银行的经营积极性，推动村镇银行快速健康发展。

戴永春（2009）《村镇银行的发展及对策》认为：要完善村镇银行治理结构，加大政策扶持力度。金融监管部门应注重维护村镇银行作为独立法人的经营管理的自主权和决策权，推动完善法人治理结构。金融监管部门要建立健全村镇银行相关法律法规，对村镇银行实行适当的优惠政策，如降低存款准备金率、给予政策性贷款利差补贴、允许申请央行再贷款、减免税收等，为村镇银行茁壮成长创造良好的条件。

2、融资渠道狭窄，资金来源不足

加强自身建设，破解“吸存难”问题。从源头上讲，有关各方要严格村镇银行主发起行的遴选，确保其有良好资质，主发起行应选择创新能力强、对农村小客户比较熟悉、精于管理的高级管理人员。

朱海城（2010）《我国村镇银行发展中的问题与对策研究》中指出可以在以下几个方面进行：在经营管理方面，稳健经营，加强风险控制；加强企业文化建设，引导职工恪尽职守，消除经营中的信用风险、操作风险和道德风险；加强内涵建设，以优质的服务和舒适的环境吸引客户。

柳松（2009）《村镇银行发展的现实约束与破解对策》中提出：要加大自身宣传力度，让公众了解村镇银行的业绩和主要业务；加强政企互动，与地方政府建立日常联系制度，积极参加政府经济工作会议，争取地方政府和地方企业的大力支持，努力争取地方政府和地方企业的存款。

3、加快人才队伍建设

王建英、王秀芳(2009)提出政府部门和监管部门应联合起来建立职工培训机制，提高新型金融机构的人员素质和经营管理水平。同时，新型金融机构内部也要建立培训机制，定期对员工进行培训，让员工学习到新知识，新信息。

徐瑜青（2009）《村镇银行问题调查与研究》认为新型农村金融机构需要培养一批有一定文化背景、熟悉当地情况、具有农业技术专长的信贷员，以减少操作风险。特别是要以村为切入点，让村干部成为银行和农民之间的桥梁，建立一种简便、安全的贷款模式。同时，可以从农行、农村信用社精的富余人员中吸收有经验的人员，利用他们的专业知识提升村镇银行的管理水平。

总之，提高人员素质应该是一个需要多方共同努力解决的问题，政府、监管部门、机构自身需要密切配合。

4、金融监管不完善

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要有效解决监管力量不足，监管部门要充分利用现有的监管网络和监管资源，建立非现场监管制度，设置主监管员，实施现场检查。

张蕾蕾、刘向前《我国村镇银行发展现状与对策简析》指出：各地监管分局应根据辖区内新型农村金融机构的数量和规模、资本充足状况和资产质量状况合理分配监管资源，适当向监管一线倾斜。加强县域监管力量，适当充实监管办事处人员，确保对新型金融机构有效监管。

人民银行成都分行金融稳定处课题组(2009)提出针对新型农村金融机构应区别性质，有的放矢，加强监管。针对监管指标问题，刘津慧、唐青生（2010）《我国村镇银行存在的主要问题及政策建议》认为目前对农村新型金融机构的监管指标稍显严格，提出必须建立一种弹性的监管指标与体制:对于新型农村金融机构的监管指标安排，可以适当借鉴商业银行的监管指标，即使用资本充足率和资产负债比例监管指标，但是这个使用仍然不能是机械的使用，需要根据试点的情况，允许一定的浮动。对于个别超前监管指标的执行可设立一个过渡期，适度降低监管标准。

李晓春，崔淑卿2010《我国村镇银行建设进展缓慢的原因及对策》对加强对村镇银行的金融监管提出了以下方法：一是实行有差别的监管政策，强化监管力度，规范银行运作。二是完善各项金融服务手段，搭建安全、高效的支付结算平台。三是建立存款保险制度，切实保护存款人的利益，有效化解村镇银行的金融风险。四是提高村镇银行的管理水平，增强村镇银行的可持续发展能力。五是建立市场退出机制。六是建立有效的监督管理机制，尤其要做好对各村镇银行发放贷款情况和支农效果的监督管理工作。

总之，我国村镇银行研究已经取得了大量的成果，一些学者和实践者从多方面、多层次、多角度探讨了村镇银行发展现状、问题及对策进行了研究，这对于提高对我国村镇银行的认识，加强对村镇银行销理论的运用，推进对村镇银行深入研究具有重要的意义。目前我国村镇银行发展势头较好，但由于试点时间短，数量少，范围小，再加上受环境以及文化等因素的影响，村镇银行还需要更长的时间来获得农户的认可。为拓展新局面,村镇银行应突破原有传统观念的影响,标新立异，在合理风险控制内,大胆进行金融产品、金融工具以及服务创新。为解决吸储难的问题，村镇银行可以考虑吸纳民营资本、外资以及富裕的自然人资本等，或可向央行贷款；另外，如果条件允许的话可发行农村金融债券。需要坚信的是，尽管村镇银行发展涉及的面比较广、服务的群体也比较复杂，但相比竞争已经非常激烈的城市金融而言，村镇银行仍具有较大的发展空间。

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参考文献

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[2]王海波，郭军.新型农村金融机构国内研究综述[J]．山东经济2011（5）：122-126

[3]郑兰祥，吴瑶.村镇银行发展初探[J]．商业时代，2010（27）：68

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[5]朱海城.我国村镇银行发展中的问题与对策研究[J]．经济研究导刊，2010（23）：153-154

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[7]沙曼.我国村镇银行的现状与发展对策[J].农业经济,2011（11）：09-12

[8]王李，侯景波.我国村镇银行经营风险管理研究[J].金融与经济,2010（10）：23

[9]徐瑜青.村镇银行问题调查与研究[J]．财政与金融，2009（1）：28-30

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[11]李晓春，崔淑卿.我国村镇银行建设进展缓慢的原因及对策[J]．经济纵横，2010（3）：82-86

[12]苏晓娟.我国村镇银行发展中的问题及对策[J].现代营销，2011(12):20—22

[13]张蕾蕾，刘向前.我国村镇银行发展现状与对策简析[J].三农金融，2010(34):76-78

[14]吴玉宇，唐意红.我国村镇银行经营风险与防范[J].求索，2009（9）：38-39

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第二篇：我国村镇银行发展现状、问题及对策研究

我国村镇银行发展现状、问题及对策研究

作者：万解秋 谢金楼

摘要：

建立村镇银行是为了解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、竞争不充分、金融供给不足、金融服务缺位等“金融抑制”问题，更好的建设农村金融生态环境。但作为新生事物，研究发现村镇银行在建立及发展中还存在一些新的问题，本文从村镇银行存在的问题入手，提出现阶段促进村镇银行发展的一系列措施，希望能在商业性金融如何发挥政策性支农作用这一本质问题上提出一些有益的建议。

关键词：村镇银行

问题

可持续发展 政策建议

一、引言

中国经济最大的问题是城乡经济结构二元化，在金融领域，则突出地表现为城乡金融的二元化，农村地区金融服务的匮乏对经济发展起到一种抑制作用，但农村金融发展是世界性的难题，20世纪80年代以来，世界金融理论界形成了“农业信贷补贴论”、“农村金融市场论”和“不完全竞争市场论”等多种理论流派。前者实质是一种政府主导的思想，中者是市场驱动理论，后者则是对前二者的折衷。其中“不完全竞争市场论”认为发展中国家的金融市场是一个不完全竞争的市场，贷款方对借款人的情况无法充分掌握，完全依靠市场机制无法培育出社会所需的金融市场，这一理论更适合我国国情，是我们发展农村金融的理论基础，有学者研究表明，要以农村金融需求为导向，从整体角度调整农村金融组织的区域布局，构建需求型为导向的农村金融组织结构体系，发展农村中小型金融机构和社会公共投资机构，实现金融组织的多元化是促进农村金融深化的有效途径（何广文，2005）。

村镇银行的成立正是实现农村金融组织多元化的一种有效途径，村镇银行的成立对于农村金融的改革将会起到一定的推动作用，但由于农村市场存在局限性以及村镇银行的自身缺陷，村镇银行能在多大程度上促进农村金融深化还需要实践证明，但作为农村金融组织多元化的一种进步是需要我们呵护和鼓励的，本文正是在这一背景下进行研究的。本文一共分为5部分，第一部分是引言，介绍本文研究的背景；第二部分介绍我国村镇银行的发展历程和现状；第三部分提出我国村镇银行在运营过程中出现的一系列问题和不足；第四部分针对村镇银行的问题提出了一些具体措施；最后第五部分是结语

二、我国村镇银行发展历程及现状

2006年l2月20日，为解决部分农村地区“金融真空”和农村金融服务不足等问题，银监会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》[1](以下简称《意见》)，调整和放宽了农村地区银行业金融机构准入门槛。2007年1月22日，银监会制定并发布《村镇银行管理暂行规定》(以下简称《暂行规定》)，为村镇银行进入农村金融市场以及合法地位提供了法律依据，通过设立村镇银行改革农村金融市场的思路，被称为“增量改革”，村镇银行给农村金融市场带来了竞争，有效增加了农村的金融供给，对农村金融发展具有里程碑的意义。

我国村镇银行从2007年3月1号开始试点，全国首家村镇银行——惠民村镇银行成立，截至2009年末，共有148家为村镇银行成立，虽然村镇银行扩张速度较快，但距离银监会《新型农村金融机构2009年-2011年工作安排》设立1027家村镇银行的目前相距甚远，更严峻的是村镇银行的增速在放缓，2007年村镇银行开始试点，当年开业19家，2008年末攀升至91家，增量为72家，2009年57家的增量远低于上年。另外，截至2009年末已开业的148家村镇银行中，主发起人为政策性银行、国有大型商业银行、股份制银行和外资银行的，总共仅有30家，其余80%以上的主发起人为城商行、农商行、农合行、农信社等地方中小金融机构，其中又以城商行为主，传统的大型金融机构对设立村镇银行的积极性不高，截至目前，五大行仅发起设立村镇银行9家，其中，工、建、交行分别发起设立2家、2家、2家，对农村市场较熟悉的农行发起设立3家，中行则尚未涉足村镇银行。缺乏基层网点的政策性银行国开行较为积极，现有7家村镇银行。外资银行中香港上海汇丰银行（HSBC)，发起设立了7家村镇银行，汇丰的积极可能更多是出于布局中国大陆的战略考虑，而非看重村镇银行本身的盈利性。另外，汇丰系村镇银行无一例外都由汇丰独资所有。城商行等区域性金融机构设立村镇银行的动机更多的是想实现跨区经营，扩大业务范围，而且相当一部分机构和个人是看中了金融牌照这一稀缺资源。总体来看我国村镇银行发展良好，但增速太慢。

三、我国村镇银行在发展过程中出现的问题分析

村镇银行由于身处农村发展面临着很多制约因素，如经营风险很大，抵押物不足，结算系统较为落后等，村镇银行在短短的发展过程中已经出现了一些特定的问题，笔者经过归纳总结为以下几个方面：

3.1 村镇银行并没有真正深入农村金融市场，服务“三农”

根据《暂行规定》，“村镇银行”本质上属于“银行业金融机构”，因此它与其他银行类机构从本质上是没有区别的，其是独立的企业法人；以安全性、流动性、效益性为经营原则，自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束。但“村镇”一词同时也刻画了其设立区域、服务对象，即“在农村地区设立，主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务”，由于农户具有一些“天然弱点”：抵押物不足、农业弱质性隐含的还贷风险和非生产性借贷等，而且农业具有投资回报周期长、盈利能力有限、抗风险能力弱等缺点，所以历来各种金融机构都不愿意与农民打交道，村镇银行成立之初，肯定会严格执行有关政策和法规，以服务“三农”为己任开展金融服务工作，但村镇银行在利益的驱使下很难实现“从一而终”的经营理念，它们会逐渐偏离服务“三农”和支持新农村建设的办行宗旨，寻求新的市场定位。

从已经成立的村镇银行来看，大多将其总部设在各试点地区的行政中心所在地，周边的金融和经济环境理想，商贸较为发达。从客观来看，其并未完全符合在金融服务空白地区布局的经营思路，村镇银行最终呈现“冠名村镇，身处县城”的格局。更有甚者，部分村镇银行没有专注“高风险，高成本，低收益”的小额农贷业务，而将目光放在贷款金额比较大的小企业主及出口企业上，在某种程度上偏离了设立村镇银行的政策初衷，如何在服务三农的政策目标的基础上实现盈利是村镇银行持续发展必须要解决的问题。

3.2 存贷比高位运行，警防流动性风险的发生

由于村镇银行是新开业的银行，社会公信力比国字号银行差，社会认知度比较低，所以村镇银行的吸储能力很低，加之农村资金外流严重和本来就不富裕的农民，进一步限制了村镇银行资金的来源，而且村镇银行网点少，现代化手段缺乏，缺乏对农民存款的吸引力，村镇银行面临可贷资金不足的问题，在很大程度上限制了其服务“三农”的规模扩张；与吸存难形成鲜明对比的是，村镇银行在贷款上却颇具优势，村镇银行是县域内独立的法人机构，决策流程短，从接受客户申请到最终决定，至多只需三天左右。如果担保抵押措施到位（如村镇银行认可的客户提供保证担保），客户当天申请，当天就可贷款。这对县域内资金需求具有明显的短、小、急特点的小型企业、个体工商户具有较强的吸引力。

这一问题导致了村镇银行的存贷比持续高位运行，银监会统计数据显示，截至2009年末，已开业的172家新型农村金融机构（其中148家为村镇银行）吸收存款269亿元，贷款余额181亿元，存贷比为67%，低于75%的监管高限。但事实上，村镇银行的存贷比普遍高于75%。以吉林诚信村镇银行为例，该行2007年3月1日获准开业后，截至2007年8月末贷款余额为1416万元，存款余额617万元，存贷比高达228.54%，而且存款多数来源于县域企业[3]。存贷比过高，一方面反映了县域贷款需求旺盛，村镇银行就地媒介资金能力很强，另一方面也反映了村镇银行资金来源渠道有限。按照监管层的要求，银行类金融机构存贷比不得突破75%的红线。但出于对“三农”的支持，监管层对村镇银行有所放宽，要求其5年内逐步达标。持续的存贷比高位运行，村镇银行要特别注意流动性风险，一些村镇银行远离母行（特别是城商行发起设立的村镇银行），而人民银行在很多县域没有分支机构和金库，紧急情况下外部支援能力有限。村镇银行总的存款规模小，要防范存款异动风险，一旦出现流动性危机，将对其声誉带来毁灭性打击，使其吸收存款将更加困难。

3.3 控股模式单一，导致各方利益主体动力不足

《暂行规定》对产权结构的安排是：“村镇银行最大股东或惟一股东必须是银行业金融机构，且持股不低于20%”，但大银行在发起设立村镇银行时，一般都要求持股50%以上，要处于绝对控股股东地位。大中型银行对设立村镇银行不积极主要源于两个原因，一方面村镇银行投资回报周期长、盈利能力有限，不如扩张分支行、网点效益高；另一方面，村镇银行如果经营不善，出现问题，将对母银行的声誉和品牌造成伤害。此外，民营资本认为现有的产权结构安排下，民营资本股东的话语权太小，因而民营资本在短暂的热情之后，对村镇银行渐渐采取观望的态度，这对于鼓励民间资本参与农村金融改革也不利。

截止到2009年末，我国已有1300多家小额贷款公司[4]，这些贷款公司经过几年的发展已经达到了银监会规定的最大贷款量，业务扩张能力受到限制，因此转型愿望比较强烈，但是银监会发布的《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》里面明确规定：“小额贷款公司改制为村镇银行必须有银行业金融机构作为主发起人。”这一规定意味着小额贷款公司要把自己的控制权转让给银行，挫伤了小额贷款公司改制的积极性。当然银监会坚持村镇银行的主发起人、最大股东必须是符合条件的银行业金融机构，主要基于三方面的考虑：一是县域及农村信用体系的现状。现阶段我国征信体系建设尚不完善，特别是在县城以下广大农村，征信体系建设尚处于起步阶段，二是保护存款人利益的需要，三是确保村镇银行可持续发展。本文认为村镇银行能不能采用一种更加灵活的控股权结构将是能否在短时间内大量增加村镇银行的关键措施。

3.4 村镇银行结算系统孤立，成为网络时代的“信息孤岛”

部分村镇银行至今没有单独的行名行号，无法加入人民银行的大小额实时支付系统，只能进行资金的手工清算，汇划到账速度较慢，不能满足客户快速、便捷的服务要求，而且容易出现差错事故。由于村镇银行只是在县城的一个孤零零的点（极少数开设了一两个支行），村民存款、取款都必须要到网点来，让客户感到不便，缺乏对绝大多数农村居民的吸引力，任何一笔从外地汇入的款项都是跨行跨区，汇费昂贵，加之在乡镇没有网点，取款不方便，外出务工的农民工一般不会选择村镇银行作为汇入行，村镇银行在汇兑业务上竞争不过农行、邮储银行、农信社。很多农村地区是典型的“打工经济”，外出务工收入是当地经济的支柱，村镇银行失掉这笔业务，也就失去了大部分存款来源。此外，村镇银行的通存通兑没有开通、银行卡业务缺失，汇路不畅也是一个大问题。

3.5 经营方式创新化与经营观念陈旧化的矛盾

传统的经营方式在农村金融市场是没有出路的，历史表明村镇银行要想在农村市场实现可持续发展，必须创新自己的经营方式，如创新贷款风险管理制度，创新贷款审批流程，创新具有农村特色、真正符合农村实际的金融产品等，但由于目前村镇银行的从业人员大都是农信社的老员工，在经营观念上比较传统；而且由于《暂行规定》中规定银行金融机构必须是村镇银行的最大股东，这一点虽然保证了村镇银行在经营过程中的安全性，减少监管部门的监管成本，但同时要防止大中型银行的管理输出，把村镇银行办成母行的一个支行，使村镇银行失去决策流程短、经营机制灵活的先天优势。

大中型银行有成熟的风险管理制度、业务流程和企业文化，作为村镇银行的控股股东，很容易把自己的业务模式照搬过来，初期可能会减少成本费用，但国有银行在农村的实践表明，农村市场具有自身的特点，照搬成熟的商业银行的客户定位对象，业务决策流程，贷款还款方式在农村市场是没有生存空间的，如何避免村镇银行走四大商业银行的老路，如何使控股股东向村镇银行输出经验并使之适应县域市场的特点是一大难题。

四、政策建议

农村金融问题是世界性的难题，四大国有银行和农信社没有能够解决的问题我们也不能奢望村镇银行一下子全部解决，但作为农村金融组织多元化的一种创新是需要不断探索和完善的，针对村镇银行在经营过程中出现的一些问题，本文提出以下对策：

4.1 明确客户群体，加强政策扶持，增强村镇银行的盈利能力

村镇银行的成立初衷就是为了深化农村金融发展，带动农村经济的发展，首先要确定自己的目标客户群，有些学者认为根据农民当前的收入状况大致上有三类: 一类是文化水平落后、无一技之长、生产要素欠缺、勉强维持生计的农民，处于温饱水平以下。二类是正在脱贫致富的农民，已经实现温饱，从事简单的个体经营、种植业、渔业等。三类是已经富裕起来的农民，实现小康，从事规模化的经营活动（章芳芳，2008）。村镇银行扶持的主要对象应该是第一类和第二类农民。由于对象的特殊性，如何保持村镇银行的盈利能力是实现村镇银行可持续经营的前提，笔者认为国家在政策上应该给予一定的优惠，首先可以适当放松利率管制，允许村镇银行根据当地的经济发展水平，贷款人的资信情况在央行基准利率的基础上更大幅度的调整利率，放松村镇银行的贷款利率的浮动规模，一方面可以改善村镇银行盈利不佳的现状，增加村镇银行的利息收入，改善村镇银行服务于“三农”的积极性，另一方面也是对我国利率市场化一次非常有意义的试点；其次加大对村镇银行的税收优惠和财政扶持力度，可以考虑以“先征后返”形式对村镇银行实施税收优惠，使其享受与农村信用社同样的税率和扶持政策，同时建议适当降低村镇银行银联入网门槛，促进村镇银行加快发展银行卡业务，实现资金周转的良性循环。

针对村镇银行不“村镇”的格局，银监会的思路是实行“东西挂钩、城乡挂钩”的双挂钩政策，即如果在全国百强县（或大中城市辖内）设立1家村镇银行，必须在中西部地区设立2家村镇银行；在国定贫困县设立1家村镇银行，可以在全国百强县（或大中城市辖内）设立1家村镇银行。另外要保证村镇银行服务“三农”的方向，应该主要向国定贫困县、老少边穷地区投放牌照。

4.2 扩大村镇银行资金的来源，合理分配贷款去向 村镇银行资金来源匮乏是制约其发展的关键因素之一，如何提高村镇银行的信誉度，提高村镇银行的服务质量是吸引存款的有效手段，但由于农村地区本来资金就很匮乏，而且农信社、邮政储蓄等金融机构导致大量农村资金外流，不利于农村地区的发展，因此我们可以考虑从城市抽水到农村，使“城市反哺农村”，解决村镇银行的吸存难，方案一是允许村镇银行总行设在地市级城市，但只能吸收存款，不能发放贷款，同时在县域设立若干分支行，既吸收存款又发放贷款。当然村镇银行在城市里面能不能吸收到存款还需要进一步论证；方案二是推动大中型银行设立“村镇银行事业部”，这一思路与银监会破解中小企业融资难的思路一脉相承，即在机构、人员、激励机制上与银行的其他业务分开，能够把“三农”业务和城市业务适当区分开来，从而方便在内部管理上做出特殊的安排。其次，人民银行可以考虑对村镇银行实行相对较低的差别法定存款准备金率，给予村镇银行一定再贷款的支持，建立村镇银行与商业银行等金融机构之间的合作机制，允许村镇银行进入现有的银行之间的支付清算系统，坚持现有的商业银行向经营状况良好的村镇银行发放贷款的政策，引导资金像农村市场回流，扩大村镇银行的资金来源途径。

在贷款去向方面，村镇银行应该努力坚持小额、分散的原则，提高贷款覆盖面，防止贷款过度集中，减少村镇银行的风险，以吉林磐石融丰村镇银行为例[5]，截止到2008年9月已发放贷款782笔，贷款余额为2389万元，其中单笔贷款最大金额为200万元，贷款利率为6.27%，发放对象为非农民；单笔贷款最小金额为1000元，贷款利率为9.159%，发放对象为农民，数据显示信贷资金过度集中，风险较大；而对农民发放的贷款金额较小，利率较高，[6]00万元即使对一个国有商业银行来说也是一笔数额不小的贷款，更何况对村镇银行这样旨在为“三农”服务主要以小额贷款为主的小银行了。

4.3 完善村镇银行的股权结构

允许村镇银行的股权结构多元化，如果银行股权起到控股权作用，容易把村镇银行建成支行，因此深化村镇银行股权结构改革是提高村镇银行经营效率的有效途径，其中一种理想的产权结构是发起银行持股三分之一以上，吸收当地政府当二股东，两者相加超过50%，然后再审慎地吸收分散的若干民营企业股东(邓春宏，2010)。这种股权机构，发起银行能以较少的出资金额实现对对村镇银行的控制，地方政府也有动力给予村镇银行更多实质性的扶持，并推动其切实为“三农”服务。同时，地方政府入股将有助于提高村镇银行的信誉度，部分解决吸收存款难的问题，民营股东则能帮助村镇银行迅速适应当地的经营环境，但是地方政府参与容易引起“寻租”行为和腐败行为，导致村镇银行经营效率低下，如何提高地方政府参与的积极性同时降低地方政府的权利是以后可以探讨的问题。

另外一种方式是建立村镇银行控股公司，目前中国银行正与淡马锡控股公司合作准备成立村镇银行控股公司，村镇银行控股公司一旦成行，将以专业化、规模化的方式推进村镇银行的设立，并有望引进国际先进的微型金融运营经验。由村镇银行控股公司发起设立数十至上百家村镇银行，可以实现规模效应，控股公司整体盈利能力可观；其次，通过村镇银行控股公司的专业化经营和管理，适当引进国外先进的微型金融技术，可以提高村镇银行的管理水平；同时，在村镇银行控股公司模式下，村镇银行成为母银行的“孙公司”，与直接发起设立村镇银行相比，即便个别村镇银行经营不善，对母银行的品牌伤害也较小。

4.4 借鉴国内外的成功经验

诺贝尔奖获得者穆罕默德·尤努斯为解决穷人的生活问题，解决穷人的贷款难问题萌生了创建村镇银行的想法和信念，而且在孟加拉国严峻的外部条件下顽强的生存了下来，并发展成为孟加拉国乃至全世界金融界的骄傲，可见金融机构是可以在农村地区生存并发展的，孟加拉国乡村银行在经营上主要有以下几个特点：贷款对象的准确定位，主要是农村地区的贫困妇女，完整的层级组织结构，其中5个人自愿组成一个借款小组，以6个小组为单位组成一个乡村中心是乡村银行运行的基础，独特的小组担保机制减少了信息不对称，降低了违约概率，另外市场化的利率和宽松的还款期限也是他们成功的重要原因。

其中借款小组和乡村中心是可以在我们村镇银行进行试验的，一些农村地区，民间金融机构存在一种只在“熟人圈”（通常亲眷除外）私人放贷的现象。在“熟人圈”内，有足够的了解和信任，且双方的行为结果是可预期的，而且违约的后果是非常严重的，这样能很好地控制放贷风险。这种现象可称之为“信用岛”现象，因此农村地区信息不对称问题其实是可以解决的，可以将将社区农民分成若干小组，由小组成员对其他人的借款承担连带责任，有时还有小组成员对某人的借款进行审议，对于及时还款者的下一笔借款给予利率等方面的优惠，从而形成了有效的监督和激励机制。在借款小组的基础上，可以由村里的干部或者威望比较高的人成立乡村中心，由于他们对自己本村的情况比较熟悉，可以控制村镇银行的贷款风险。其中惠民村镇银行历时三年探索出的“农村金融合作代理组织”制度就是对这一方法的实践。因此，在大量、分散的“信用岛”存在的情况下，如果村镇银行合理利用“农村族间”信息相对对称这一特点，可以减低贷款违约概率。

五、结语

村镇银行主体明确，产权清晰，贷款审批机制灵活，为农村经济和农户提供了有效的金融产品和金融支持；其较低和灵活的利率定价抑制了民间高利贷发展；而在许多现有银行业金融机构无法延伸的地区，更为农村提供了必需的基本金融服务。但村镇银行业有它自身的局限性和存在的问题，靠村镇银行完全解决农村地区的“金融抑制”是不现实的，同时农村的金融需求是多维度多层次的，在发展村镇银行的同时也要兼顾其他农村金融组织形式的发展，如：农村资金互助社、NGO小额信贷组织等。

参考文献：

[1]刘雅祺,张非,王清漪：《微型金融的发展现状及我国特色模式》[J].农村金融研究,2008(10).[2]阮勇.《村镇银行发展的制约因素及改善建议》[J].农村经济,2009(1).[3]王亮,雷立钧.《村镇银行建立对我国农村金融影响分析》[J].金融论坛,2009(11).[4]姚海明.《中国农村金融改革与发展探索》[J].现代经济探讨, 2009(10).[5]祝晓路.《我国农村金融体制存在缺陷及改革》[J].经济问题,2009(7).[6]柳松,刘春桃.《村镇银行研究文献综述》[J].重庆工商大学学报,2009(12).[7]丁忠民.《村镇银行发展与缓解农村金融困境研究》[J].农业经济问题，2009（7）.

第三篇：我国村镇银行发展现状、问题及对策研究1

浅谈我国村镇银行实践效应及发展障碍

摘要：

所谓村镇银行就是指为当地农户或企业提供服务的银行机构。区别于银行的分支机构，村镇银行属一级法人机构。目前农村只有两种金融主体，一是信用社，二是只存不贷的邮政储蓄，农村的金融市场还处于垄断状态，没有竞争，服务水平就无法提高，农民的贷款需求也无法得到满足。改革的出路，就是引进新的金融机构。建立村镇银行是为了解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、竞争不充分、金融供给不足、金融服务缺位等“金融抑制”问题，更好的建设农村金融生态环境。但作为新生事物，研究发现村镇银行在建立及发展中还存在一些新的问题，本文从村镇银行存在的问题入手，提出现阶段促进村镇银行发展的一系列措施，希望能在商业性金融如何发挥政策性支农作用这一本质问题上提出一些有益的建议。

一、引言

中国经济最大的问题是城乡经济结构二元化，在金融领域，则突出地表现为城乡金融的二元化，农村地区金融服务的匮乏对经济发展起到一种抑制作用，但农村金融发展是世界性的难题，20世纪80年代以来，世界金融理论界形成了“农业信贷补贴论”、“农村金融市场论”和“不完全竞争市场论”等多种理论流派。前者实质是一种政府主导的思想，中者是市场驱动理论，后者则是对前二者的折衷。其中“不完全竞争市场论”认为发展中国家的金融市场是一个不完全竞争的市场，贷款方对借款人的情况无法充分掌握，完全依靠市场机制无法培育出社会所需的金融市场，这一理论更适合我国国情，是我们发展农村金融的理论基础，有学者研究表明，要以农村金融需求为导向，从整体角度调整农村金融组织的区域布局，构建需求型为导向的农村金融组织结构体系，发展农村中小型金融机构和社会公共投资机构，实现金融组织的多元化是促进农村金融深化的有效途径（何广文，2005）。

村镇银行的成立正是实现农村金融组织多元化的一种有效途径，村镇银行的成立对于农村金融的改革将会起到一定的推动作用，但由于农村市场存在局限性以及村镇银行的自身缺陷，村镇银行能在多大程度上促进农村金融深化还需要实践证明，但作为农村金融组织多元化的一种进步是需要我们呵护和鼓励的，二、我国村镇银行发展基本现状

2006年l2月20日，为解决部分农村地区“金融真空”和农村金融服务不足等问题，银监会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》[1](以下简称《意见》)，调整和放宽了农村地区银行业金融机构准入门槛。2007年1月22日，银监会制定并发布《村镇银行管理暂行规定》(以下简称《暂行规定》)，为村镇银行进入农村金融市场以及合法地位提供了法律依据，通过设立村镇银行改革农村金融市场的思路，被称为“增量改革”，村镇银行给农村金融市场带来了竞争，有效增加了农村的金融供给，对农村金融发展具有里程碑的意义。

我国村镇银行从2007年3月1号开始试点，全国首家村镇银行——惠民村镇银行成立，截至2009年末，共有148家为村镇银行成立。2012年，新型农村金融机构数量持续增加，资产负债规模稳步增长，支农力度不断加大，在弥补农村金融服务不足、支持“三农”经济发展等方面发挥了日益显著的积极作用，逐渐成为支持“三农”和小微企业发展的生力军。截止2012年末，全国共组建新型农村金融机构939家（开业863家，筹建76家）已开业的机构中，村镇银行800家，占比92.7%，农村资金互助社49家，占比5.7%；贷款公司14家，占比1.6%，村镇银行占比较大，规模显著。村镇银行扩张速度较快，距离银监会《新型农村金融机构2009年-2011年工作安排》设立1027家村镇银行的目标已不远。

三、我国村镇银行在发展动态分析

3.1 服务三农，永远是村镇银行市场定位。

农村金融机构事关“三农”发展全局，村镇银行作为“三农”金融服务的主力军，必须

落实好金融服务尸体经济要求，加大对当地“三农”发展的金融支持。根据《暂行规定》，“村镇银行”本质上属于“银行业金融机构”，因此它与其他银行类机构从本质上是没有区别的，其是独立的企业法人；以安全性、流动性、效益性为经营原则，自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束。但“村镇”一词同时也刻画了其设立区域、服务对象，即“在农村地区设立，主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务”，由于农户具有一些“天然弱点”：抵押物不足、农业弱质性隐含的还贷风险和非生产性借贷等，而且农业具有投资回报周期长、盈利能力有限、抗风险能力弱等缺点，所以历来各种金融机构都不愿意与农民打交道，村镇银行成立之初，肯定会严格执行有关政策和法规，以服务“三农”为己任开展金融服务工作，但村镇银行在利益的驱使下很难实现“从一而终”的经营理念，它们会逐渐偏离服务“三农”和支持新农村建设的办行宗旨，寻求新的市场定位。针对此问题，银监在2012年2月9日监管工作会议上指出：今后一个时期，农村金融机构监管改革服务工作必须以“三农”科学发展为主题，全面提升农村金融服务质量和水平。具体工作中要强化“三农市场”定位，贯穿各项工作始终，努力做到“四个牢固坚持 ”坚决不把农村金融机构办成农村资金的抽水机。一是，牢固坚持在审慎性原则下强化“三农”市场定位。狠抓风险化解，醋精面向“三农”乔征业务结构。狠抓内部控制建设，打扫审慎经营和规范发展的基础，不断提高涉农业务风险管控水平。二是牢固坚持在结构性改革中强化“三农”市场定位。坚持股份制改革方向，支持综合采取市场化和地方政府支持等手段处置历史包袱，全面实施支持优先服务三农的股东承诺制，着力打造定位“三农”的产权基础。三是牢固牢固坚持特色化转型中强化“三农”市场定位。大力推进抵押担保创新，在现行法律框架内探索扩大农村抵押担保物范围，督促规范业务收费，确实保障金融消费者权益，有效降低农村借款人财务负担。知道推行阳光信贷，实现农夫贷款标准化、流程化，并逐步推广至农村小微企业领域。四是牢固坚持在共享式法杖中强化“三农”市场定位。着力加大对“三农”法杖薄弱环节和重点领域的支持力度，有限支持小规模农业生产、优先支持粮食生产发展、有限支持农业结

构调整、有限支持扩大农村消费，在强农惠农中持续发展壮大，实现农村金融与农村经济的共生共荣。

近年来，银监会着力加强和改进农村金融服务，强化监管、深化改革、优化服务，推动农村中小金融机构资产规模稳步扩大，整体风险大幅降低，经营效益明显改善，服务能力显著增强，为农业增产、农民增收和农村经济发展做出了巨大贡献。特别是2011年面对复杂严峻的经济金融形势，村镇银行坚持优化服务，坚持推动科学发展，继续保持良好发展势头，取得了来之不易的工作成绩。

3.2 存贷比高位运行，警防流动性风险的发生

由于村镇银行是新开业的银行，社会公信力比国字号银行差，社会认知度比较低，所以村镇银行的吸储能力很低，加之农村资金外流严重和本来就不富裕的农民，进一步限制了村镇银行资金的来源，而且村镇银行网点少，现代化手段缺乏，缺乏对农民存款的吸引力，村镇银行面临可贷资金不足的问题，在很大程度上限制了其服务“三农”的规模扩张；与吸存难形成鲜明对比的是，村镇银行在贷款上却颇具优势，村镇银行是县域内独立的法人机构，决策流程短，从接受客户申请到最终决定，至多只需三天左右。如果担保抵押措施到位（如村镇银行认可的客户提供保证担保），客户当天申请，当天就可贷款。这对县域内资金需求具有明显的短、小、急特点的小型企业、个体工商户具有较强的吸引力。

这一问题导致了村镇银行的存贷比持续高位运行，银监会统计数据显示，截至2009年末，已开业的172家新型农村金融机构（其中148家为村镇银行）吸收存款269亿元，贷款余额181亿元，存贷比为67%，低于75%的监管高限。但事实上，村镇银行的存贷比普遍高于75%。以吉林诚信村镇银行为例，该行2007年3月1日获准开业后，截至2007年8月末贷款余额为1416万元，存款余额617万元，存贷比高达228.54%，而且存款多数来源于县域企业[3]。存贷比过高，一方面反映了县域贷款需求旺盛，村镇银行就地媒介资金能力很强，另一方面也反映了村镇银行资金来源渠道有限。按照监管层的要求，银行类金融机

构存贷比不得突破75%的红线。但出于对“三农”的支持，监管层对村镇银行有所放宽，要求其5年内逐步达标。持续的存贷比高位运行，村镇银行要特别注意流动性风险，一些村镇银行远离母行（特别是城商行发起设立的村镇银行），而人民银行在很多县域没有分支机构和金库，紧急情况下外部支援能力有限。村镇银行总的存款规模小，要防范存款异动风险，一旦出现流动性危机，将对其声誉带来毁灭性打击，使其吸收存款将更加困难。

3.3 控股模式单一，导致各方利益主体动力不足

《暂行规定》对产权结构的安排是：“村镇银行最大股东或惟一股东必须是银行业金融机构，且持股不低于20%”，但大银行在发起设立村镇银行时，一般都要求持股50%以上，要处于绝对控股股东地位。大中型银行对设立村镇银行不积极主要源于两个原因，一方面村镇银行投资回报周期长、盈利能力有限，不如扩张分支行、网点效益高；另一方面，村镇银行如果经营不善，出现问题，将对母银行的声誉和品牌造成伤害。此外，民营资本认为现有的产权结构安排下，民营资本股东的话语权太小，因而民营资本在短暂的热情之后，对村镇银行渐渐采取观望的态度，这对于鼓励民间资本参与农村金融改革也不利。

截止到2009年末，我国已有1300多家小额贷款公司[4]，这些贷款公司经过几年的发展已经达到了银监会规定的最大贷款量，业务扩张能力受到限制，因此转型愿望比较强烈，但是银监会发布的《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》里面明确规定：“小额贷款公司改制为村镇银行必须有银行业金融机构作为主发起人。”这一规定意味着小额贷款公司要把自己的控制权转让给银行，挫伤了小额贷款公司改制的积极性。当然银监会坚持村镇银行的主发起人、最大股东必须是符合条件的银行业金融机构，主要基于三方面的考虑：一是县域及农村信用体系的现状。现阶段我国征信体系建设尚不完善，特别是在县城以下广大农村，征信体系建设尚处于起步阶段，二是保护存款人利益的需要，三是确保村镇银行可持续发展。本文认为村镇银行能不能采用一种更加灵活的控股权结构将是能否在短时间内大量增

加村镇银行的关键措施。

3.4 村镇银行结算系统孤立，成为网络时代的“信息孤岛”

部分村镇银行至今没有单独的行名行号，无法加入人民银行的大小额实时支付系统，只能进行资金的手工清算，汇划到账速度较慢，不能满足客户快速、便捷的服务要求，而且容易出现差错事故。由于村镇银行只是在县城的一个孤零零的点（极少数开设了一两个支行），村民存款、取款都必须要到网点来，让客户感到不便，缺乏对绝大多数农村居民的吸引力，任何一笔从外地汇入的款项都是跨行跨区，汇费昂贵，加之在乡镇没有网点，取款不方便，外出务工的农民工一般不会选择村镇银行作为汇入行，村镇银行在汇兑业务上竞争不过农行、邮储银行、农信社。很多农村地区是典型的“打工经济”，外出务工收入是当地经济的支柱，村镇银行失掉这笔业务，也就失去了大部分存款来源。此外，村镇银行的通存通兑没有开通、银行卡业务缺失，汇路不畅也是一个大问题。

3.5 经营方式创新化与经营观念陈旧化的矛盾

传统的经营方式在农村金融市场是没有出路的，历史表明村镇银行要想在农村市场实现可持续发展，必须创新自己的经营方式，如创新贷款风险管理制度，创新贷款审批流程，创新具有农村特色、真正符合农村实际的金融产品等，但由于目前村镇银行的从业人员大都是农信社的老员工，在经营观念上比较传统；而且由于《暂行规定》中规定银行金融机构必须是村镇银行的最大股东，这一点虽然保证了村镇银行在经营过程中的安全性，减少监管部门的监管成本，但同时要防止大中型银行的管理输出，把村镇银行办成母行的一个支行，使村镇银行失去决策流程短、经营机制灵活的先天优势。

大中型银行有成熟的风险管理制度、业务流程和企业文化，作为村镇银行的控股股东，很容易把自己的业务模式照搬过来，初期可能会减少成本费用，但国有银行在农村的实践表

明，农村市场具有自身的特点，照搬成熟的商业银行的客户定位对象，业务决策流程，贷款还款方式在农村市场是没有生存空间的，如何避免村镇银行走四大商业银行的老路，如何使控股股东向村镇银行输出经验并使之适应县域市场的特点是一大难题。

四、政策建议

农村金融问题是世界性的难题，四大国有银行和农信社没有能够解决的问题我们也不能奢望村镇银行一下子全部解决，但作为农村金融组织多元化的一种创新是需要不断探索和完善的，针对村镇银行在经营过程中出现的一些问题，本文提出以下对策：

4.1 明确客户群体，加强政策扶持，增强村镇银行的盈利能力

村镇银行的成立初衷就是为了深化农村金融发展，带动农村经济的发展，首先要确定自己的目标客户群，有些学者认为根据农民当前的收入状况大致上有三类: 一类是文化水平落后、无一技之长、生产要素欠缺、勉强维持生计的农民，处于温饱水平以下。二类是正在脱贫致富的农民，已经实现温饱，从事简单的个体经营、种植业、渔业等。三类是已经富裕起来的农民，实现小康，从事规模化的经营活动（章芳芳，2008）。村镇银行扶持的主要对象应该是第一类和第二类农民。由于对象的特殊性，如何保持村镇银行的盈利能力是实现村镇银行可持续经营的前提，笔者认为国家在政策上应该给予一定的优惠，首先可以适当放松利率管制，允许村镇银行根据当地的经济发展水平，贷款人的资信情况在央行基准利率的基础上更大幅度的调整利率，放松村镇银行的贷款利率的浮动规模，一方面可以改善村镇银行盈利不佳的现状，增加村镇银行的利息收入，改善村镇银行服务于“三农”的积极性，另一方面也是对我国利率市场化一次非常有意义的试点；其次加大对村镇银行的税收优惠和财政扶持力度，可以考虑以“先征后返”形式对村镇银行实施税收优惠，使其享受与农村信用社同样的税率和扶持政策，同时建议适当降低村镇银行银联入网门槛，促进村镇银行加快发展银

行卡业务，实现资金周转的良性循环。

针对村镇银行不“村镇”的格局，银监会的思路是实行“东西挂钩、城乡挂钩”的双挂钩政策，即如果在全国百强县（或大中城市辖内）设立1家村镇银行，必须在中西部地区设立2家村镇银行；在国定贫困县设立1家村镇银行，可以在全国百强县（或大中城市辖内）设立1家村镇银行。另外要保证村镇银行服务“三农”的方向，应该主要向国定贫困县、老少边穷地区投放牌照。

4.2 扩大村镇银行资金的来源，合理分配贷款去向

村镇银行资金来源匮乏是制约其发展的关键因素之一，如何提高村镇银行的信誉度，提高村镇银行的服务质量是吸引存款的有效手段，但由于农村地区本来资金就很匮乏，而且农信社、邮政储蓄等金融机构导致大量农村资金外流，不利于农村地区的发展，因此我们可以考虑从城市抽水到农村，使“城市反哺农村”，解决村镇银行的吸存难，方案一是允许村镇银行总行设在地市级城市，但只能吸收存款，不能发放贷款，同时在县域设立若干分支行，既吸收存款又发放贷款。当然村镇银行在城市里面能不能吸收到存款还需要进一步论证；方案二是推动大中型银行设立“村镇银行事业部”，这一思路与银监会破解中小企业融资难的思路一脉相承，即在机构、人员、激励机制上与银行的其他业务分开，能够把“三农”业务和城市业务适当区分开来，从而方便在内部管理上做出特殊的安排。其次，人民银行可以考虑对村镇银行实行相对较低的差别法定存款准备金率，给予村镇银行一定再贷款的支持，建立村镇银行与商业银行等金融机构之间的合作机制，允许村镇银行进入现有的银行之间的支付清算系统，坚持现有的商业银行向经营状况良好的村镇银行发放贷款的政策，引导资金像农村市场回流，扩大村镇银行的资金来源途径。

在贷款去向方面，村镇银行应该努力坚持小额、分散的原则，提高贷款覆盖面，防止贷

款过度集中，减少村镇银行的风险，以吉林磐石融丰村镇银行为例[5]，截止到2008年9月已发放贷款782笔，贷款余额为2389万元，其中单笔贷款最大金额为200万元，贷款利率为6.27%，发放对象为非农民；单笔贷款最小金额为1000元，贷款利率为9.159%，发放对象为农民，数据显示信贷资金过度集中，风险较大；而对农民发放的贷款金额较小，利率较高，[6]00万元即使对一个国有商业银行来说也是一笔数额不小的贷款，更何况对村镇银行这样旨在为“三农”服务主要以小额贷款为主的小银行了。

4.3 完善村镇银行的股权结构

允许村镇银行的股权结构多元化，如果银行股权起到控股权作用，容易把村镇银行建成支行，因此深化村镇银行股权结构改革是提高村镇银行经营效率的有效途径，其中一种理想的产权结构是发起银行持股三分之一以上，吸收当地政府当二股东，两者相加超过50%，然后再审慎地吸收分散的若干民营企业股东(邓春宏，2010)。这种股权机构，发起银行能以较少的出资金额实现对对村镇银行的控制，地方政府也有动力给予村镇银行更多实质性的扶持，并推动其切实为“三农”服务。同时，地方政府入股将有助于提高村镇银行的信誉度，部分解决吸收存款难的问题，民营股东则能帮助村镇银行迅速适应当地的经营环境，但是地方政府参与容易引起“寻租”行为和腐败行为，导致村镇银行经营效率低下，如何提高地方政府参与的积极性同时降低地方政府的权利是以后可以探讨的问题。

另外一种方式是建立村镇银行控股公司，目前中国银行正与淡马锡控股公司合作准备成立村镇银行控股公司，村镇银行控股公司一旦成行，将以专业化、规模化的方式推进村镇银行的设立，并有望引进国际先进的微型金融运营经验。由村镇银行控股公司发起设立数十至上百家村镇银行，可以实现规模效应，控股公司整体盈利能力可观；其次，通过村镇银行控股公司的专业化经营和管理，适当引进国外先进的微型金融技术，可以提高村镇银行的管理水平；

同时，在村镇银行控股公司模式下，村镇银行成为母银行的“孙公司”，与直接发起设立村镇银行相比，即便个别村镇银行经营不善，对母银行的品牌伤害也较小。

4.4 借鉴国内外的成功经验

诺贝尔奖获得者穆罕默德·尤努斯为解决穷人的生活问题，解决穷人的贷款难问题萌生了创建村镇银行的想法和信念，而且在孟加拉国严峻的外部条件下顽强的生存了下来，并发展成为孟加拉国乃至全世界金融界的骄傲，可见金融机构是可以在农村地区生存并发展的，孟加拉国乡村银行在经营上主要有以下几个特点：贷款对象的准确定位，主要是农村地区的贫困妇女，完整的层级组织结构，其中5个人自愿组成一个借款小组，以6个小组为单位组成一个乡村中心是乡村银行运行的基础，独特的小组担保机制减少了信息不对称，降低了违约概率，另外市场化的利率和宽松的还款期限也是他们成功的重要原因。

其中借款小组和乡村中心是可以在我们村镇银行进行试验的，一些农村地区，民间金融机构存在一种只在“熟人圈”（通常亲眷除外）私人放贷的现象。在“熟人圈”内，有足够的了解和信任，且双方的行为结果是可预期的，而且违约的后果是非常严重的，这样能很好地控制放贷风险。这种现象可称之为“信用岛”现象，因此农村地区信息不对称问题其实是可以解决的，可以将将社区农民分成若干小组，由小组成员对其他人的借款承担连带责任，有时还有小组成员对某人的借款进行审议，对于及时还款者的下一笔借款给予利率等方面的优惠，从而形成了有效的监督和激励机制。在借款小组的基础上，可以由村里的干部或者威望比较高的人成立乡村中心，由于他们对自己本村的情况比较熟悉，可以控制村镇银行的贷款风险。其中惠民村镇银行历时三年探索出的“农村金融合作代理组织”制度就是对这一方法的实践。因此，在大量、分散的“信用岛”存在的情况下，如果村镇银行合理利用“农村族间”信息相对对称这一特点，可以减低贷款违约概率。

五、结语

村镇银行主体明确，产权清晰，贷款审批机制灵活，为农村经济和农户提供了有效的金融产品和金融支持；其较低和灵活的利率定价抑制了民间高利贷发展；而在许多现有银行业金融机构无法延伸的地区，更为农村提供了必需的基本金融服务。但村镇银行业有它自身的局限性和存在的问题，靠村镇银行完全解决农村地区的“金融抑制”是不现实的，同时农村的金融需求是多维度多层次的，在发展村镇银行的同时也要兼顾其他农村金融组织形式的发展，如：农村资金互助社、NGO小额信贷组织等。

参考文献：

银监合（2013）8号

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第四篇：我国村镇银行发展现状,问题及对策研究[开题报告]

毕业论文开题报告

题 目： 我国村镇银行发展现状，问题及对策研究

一、选题的背景、意义

三农问题关系到我国改革、发展和稳定的大计。为促进农村经济发展 2007年3月首批村镇银行在国内6个首批试点省诞生。截至今年6月底，全 国正式营业的村镇银行达到214家。村镇银行在我国得到了迅速的发展。

村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境 内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的 主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。村镇银 行作为新型银行业金融机构，拥有机制灵活、依托现有银行金融机构等优势，对我国农村金融市场供给不足、竞争不充分的局面起到了很大的改善作用。同时也有利于解决农民融资问题，增加农民收入，促进农村经济发展。

但是当前村镇银行得到快速发展的同时，由于其本身经营成本高，成立时间短,盈利空间小，筹集资金困难，风险控制难，还面临同业竞争威胁 等问题,其发展前景不容乐观。

村镇银行所面临的问题将严重阻碍其发展，不利于改善我国农村金融市场结 构，缓解决农村资金供需问题，缩小城乡差距。本文将着重其发展过程中所遇问 题进行深入探讨研究并提出相应对策，从而更好的支持农村经济建设，解决三农问题。

二、相关研究的最新成果及动态

（一）国外相关研究

1.农村金融市场及其供求关系

美国耶鲁大学经济学家 Hugh T.Patrick(1995)提出具有代表性的两种农村金融模式：一是 “需求先于供给” 模式，农村经济主体的金融服务需求，导致农村金 融组织及相关金融服务供给。二是 “供给先于需求” 模式，强调农村金融组织及相 关服务的供给先于农村经济主体的需求。而这两种模式与农村经济发展的不同阶 段适应，两种模式之间存在一个最有顺序问题。

此后的学者从各个不同的角度研究了农村金融市场及金融供给和需求。Mark Drabenstott 和 Larry Meeker（1997）指出资本在农业经济中的重要作用，并 提出美国农村资本市场存在的缺陷，并从扩大社区银行的可贷资金、发展农村二 级市场、开发农村股票资本市场等三方面提出如何发展农村资本市场来提高农村 金融产品和服务的供给。Junior R.Davis、Angela Gaburici 和 Paul G..Hare（1988）从定量与定性两个方面对罗马尼亚农村金融服务的可获得性的决定因素进行了 分析，定量方面着眼于影响贷款和储蓄的因素：农民收入、资源和贷款的使用； 定性方面着眼于金融服务供给者与农户的关系，同时也考虑了农村金融市场发展 过程中农户参与或者不参与的动机。

2.农村金融组织体系及供给主体

美国经济学家麦金农(R.LMckinnon)和爱德华.肖(ES.Shaw)出版了《经济发 展中的货币与资本》(1973)和《经济发展中的金融深化》(1973)这两本书，提出 了“金融抑制理论”，认为发展中国家普遍存在着金融抑制，集中表现为经济中 实际利率过低甚至为负，主张放弃国家对金融体系和金融市场的过度行政干预，扩大金融体系的规模和容量。他们对非正规金融持不欢迎态度，认为非正规金融 的存在是对正规金融的抑制。

20世纪90年代以来，随着合作金融体系的社会性质逐步消淡化，市场型合 作金融理论成为目前金融合作金融理论发展的趋势。近年来，对农村金融组织体 系的研究已经突破了合作金融的范围，学者们把更多的眼观投向农村商业性金融 以及各种非正式金融组织。如Wyn Grant和Anne Mac Namara（1996）通过对农 村专门金融机构和银行的访问分析了英国和爱尔兰农户的外援资金提供者的情 况，讨论了两国农业贷款机构的发展及其随后的商业化，同时指出，大农户往往 能更好的利用借款机会及新的金融工具。Brian P.Cozzarin（1998）创立了农业部 门两大契约关系的概念模型，从而得出最优化契约和一体化组织形式是比合作金 融更重要而且更有效的农村金融组织形式的结论。Korotoumou Ouattara Douglas H.Graham（1988）研究了贫困国家农村金融互助组织在金融服务、存贷款方面 的优点和不足。他肯定了乡村银行集体借贷的优点，但也具有产权不明、规模过 小的缺点。在对农村非正式金融组织的研究方面，Hans Dieter Seibel（2001）指 出，随着货币经济的膨胀，非正式金融机构进入了农村金融市场，但在规模、延 伸和持续性上都受到了限制，他认为应该帮助非正式金融机构改进管理并整合到 更广阔的金融市场，提出了使非真实金融正规化的观点。Shahidur R.Khandker 和 Rashid R.Faruqee（2002）通过对巴基斯的农业信贷调查分析指出，正规贷款机构提供的用于生产的贷款远高于非正规贷款。当给农业项目信贷予补贴时，和印度两国农村金融组织的研究表明，政策制定者一定要明白这些项目是否值得支持。Kelless。Tsai(2004)通过对中国和印度两国农村金融组织的研究表明，微观金融的潜在客户仍在很大程度上依赖于非正式金融组织，他将非正规金融组织存在的原因归结为：正规贷款的有限供给、国家执行贷款政策能力有限、地方政治经济分隔趋势严重、许多微观金融组织存在制度缺陷。⒊社区银行存在的合理性研究

在对小型银行的研究方面，Hauswald和Marquez(2002)从信息成本的角度说明了社区银行存在的合理性。认为大银行一般座落在远离中小企业借款人的位置，从而使得其难以获得这些潜在客户的关系型信息，并论证了关系型贷款将随信息距离或生产关于借款人的特定信息的成本的提高而缩减，而上述成本一般与物理距离相关。

对于社区银行在关系型贷款优方面，Berger和Udeu(1998)认为，大银行在向大企业发放贷款上拥有优势，而小规模的社区银行由于其地域性和社区性特征，它们可通过长期与中小企业保持密切的近距离接触来获得各种信息，因而在向这些中小企业发放关系型贷款上拥有优势。而Berger、Udell(1995、2002)从银行的组织结构和内部权利配置方面分析了小银行对关系型借贷的适用性，认为大银行喜欢硬数据且不大愿意向信息获取困难的借款人放贷，而社区银行由于具有处理软数据的能力，在向信息不透明的中小企业发放关系型借贷上拥有比较优势。同时Berger，Klapper Udell(2001)以及Berger和Udell(2002)从关系型贷款独特的处理程序及代理问题的存在入手论证了社区银行存在的合理性。在盈利能力方面，Berger(1995)通过对银行规模与银行赢利之间关系的研究，认为规模并不能算作银行盈利的充分条件。

Keeton、Harvey、Willis(2003)认为在过去10年中，相对于大银行而言，社区银行整体保持着自身良好的盈利能力，虽然他们的盈利水平在最近3年也有一些下滑趋势，但是除极少数机构外，社区银行依然独立运作、盈利良好增长迅速，并且吸引大量的新进入者。

（二）国内相关研究

村镇银行的设立改变我国农村金融改革模式，其对解决农村地区金融网点覆盖率低、金融供给不足，竞争不充分等问题具有重要意义，面对村镇银行的改革实践，我国国内学者也进行了大量的研究，并取得了丰硕的成果，形成了一些较有代表性的观点。

⒈村镇银行设立的意义

关于村镇银行设立的意义方面，大部分学者一致认为村镇银行的设立在体制上是一种探索和创新，完善了我国的金融体系结构。一是设立村镇银行属于一种增量的改革，通过适当降低门槛，充分调动各类民间资本、城市金融资本甚至是外资到农村地区创业发展，可以有效解决农村地区资金不足的问题；二是设立村镇银行提高了农村地区金融机构覆盖率；三是设立村镇银行可以激活农村金融市场，通过竞争来提升当地整体农村金融服务水平。而李莉莉（2007）认为村镇银行的设立是深化农村金融改革的创新之举，为农村金融发展注入了“新鲜血液”,有利于竞争性农村金融机构的构建，能在一定程度上缓解农村金融供需的矛盾，并为民间资金提供良性发展渠道，但是仍然不能从根本上解决农村问题。而张鸣鸣（2007）则认为村镇银行的设立活跃了农村金融市场，有利于完善农村服务，加速推进了农村正规金融机构的制度改革、促进农村非正规金融组织逐步转化为正规金融。何广文（2008）则认为村镇银行的设立是中国农村金融史上的重大突破，农村金融将从增量角度改善农村金融的结构和布局，然而仍需多角度创新。

⒉村镇银行发展面临的困难

村镇银行作为新型的农村金融机构，其面对着复杂的农村金融环境也还存在许多问题，国内的学者在这方面进行了大量的研究，从不同角度对其进行了阐述。徐希龄（2007）认为组建村镇银行最大的困难在于发起人制度，国家规定必须有一家银行作为发起人，且必须占20%的股份，而我国大型银行基本不管，中型银行认识不清，小型银行条件又不具备，因此严重阻碍了我国村镇银行的设立。

高凌云、刘钟钦（2008）指出了由于农业生产易受自然条件影响、信用制度体系不完善、农户信用意识淡薄以及银行经营管理水平较低使村镇银行面临较大的信用风险。并据此提出了灵活确定贷款期限、逐步完善信用制度体系、增强农户信用意识以及提高银行经营管理水平等防范信用风险的对策。

李长健、卞晓伟、张磊（2008）支付结算问题一直是困扰着村镇银行，支付结算不畅严重制约了其业务开展，部分村镇银行截至目前尚未加入人民银行支付结算系统和征信系统，没有在人民银行开户，致使银行之间的清算、客户资金的跨行汇划只能通过当地农信社才能实现。此外，由于没有得到当地人民银行开户允许，存款准备金无法上缴，结算不畅通，企业基本户无法开立，难以发展大的客户群体，存款增长缓慢，资金来源受限，各项业务发展缺乏可持续性。

徐瑜青仅009)通过实地调研得出村镇银行的发展面临吸收存款困难、存款之外的资金来源受限、对公业务受限以及政策支持不足等问题，并指出要实现村镇银行商业可持续发展，必须因地制宜选址、审慎经营、立足县域服务“三农”、吸引有实力的投资者注入资本以及完善市场退出机制和风险救助机制。

杜晓山(2008)认为:不少村镇银行在人才和管理上、股东之间的协调配合上、资金来源等方面都不同程度地存在问题;村镇银行当前面临的最大挑战是仍然按照传统银行的理念与业务实践来经营;在产品设计和业务流程方面，一些村镇银行与普通银行没有太大区别，业务创新能力不足;村镇银行的贷款规模一般很小，许多农民、企业往往拿不出符合银行要求的抵押担保或业务与财务报表;村镇银行的主要定位是解决小企业、微小企业以及一般农户的贷款问题，但在实际操作过程中大多倾向于种养业和专业大户以及规模较大的企业，“放大不放小”现象普遍存在;农村信用环境和制度建设、农业保险等配套措施不完善，加大了金融机构的经营风险等。

秦晓晴(2008)则通过2008年7月在湖南湘乡的实践活动调研成果的分析总结，研究发现村镇银行的诞生在其目标地位上与实际是有偏差。由于村镇银行经营和发展面临的瓶颈，村镇银行的服务范围难“一心为农”。村镇银行实行商业化经营，必须要满足其自身实现盈利性、流动性、安全性的目标，因而就存在社会利益与商业利益的冲突。一些村镇银行在服务上就逐渐偏离三农的服务目标，主要为当地的大企业和对外出口企业服务，普通的农民需求更为旺盛但却在金融服务中较为缺乏，疏漏的中小型企业以及更多的农业大户的贷款需求无法得到满足，因而在社会利益和商业利益上如何寻求平衡是其能够真正发挥作用的关键。

而王学忠(2008)也认为金融资本远离小农经济，导致了农户与村镇银行之间的资金供求矛盾，使村镇银行所承担的社会责任存在内在冲突，危及村镇银行的生存与发展。这些冲突是市场机制不能解决的，政府应承担相应责任。为此，政府应当采取措施，优化村镇银行经营环境，降低村镇银行经营成本;帮助农民发展农业生产，增加农民收入，扩大资金需求;逐步改变农村小农经济状态，以达到缓和冲突，营造适合村镇银行生存发展环境之目的。

（三）评述

从目前国内外对村镇银行的已有研究来看，一方面村镇银行的研究己经越来越受到理论与实务界的关注和重视，认识也逐渐深入，各种研究为村镇银行的发展提供了丰富而有价值的参考，但是另一方面，大多研究学者主要集中在农村金融结构组织体系大体框架的分析，缺乏经济学方面的理论论证，或只强调对现有制度进行修正;对农村银行业金融结构的进入方、投资主体或控股股东的性质、来源和控股程度缺乏深入的研究;在应对措施上往往只是泛泛地强调金融创新、发挥政府的主导作用、建立多元金融供给主体等，很少从政府和非正规金融如何联动、如何具体进行农村金融市场的优化配置、如何从农村内外资源的整合、如何研究市场化农户的多元化金融需求等方面进行分析，以及对进一步放宽农村银行业金融机构准入的条件缺乏深入的研究。

我国国内现在的研究中也还存在许多不足，巫待深入研究。如缺乏对村镇银行发展存在问题的背后深层次原因的分析，对村镇银行的运行机制、市场定位、以及核心竞争力培育方面的问题都有待深入研究。并且已有的研究大部分都是属于定性研究，定量研究较少，缺乏系统性的研究。

因此为本文的研究指明了方向，本文将深入研究村镇银行发展面临的问题。

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第五篇：46-我国村镇银行发展现状、问题及对策研究20100816

我国村镇银行发展现状、问题及对策研究（1）

作者：万解秋 谢金楼

来源：中国村镇银行网（2010-8-16 10:51:26）

http:///fx_show.asp?id=fenxi0_100816105126_31813 摘要：建立村镇银行是为了解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、竞争不充分、金融供给不足、金融服务缺位等“金融抑制”问题，更好的建设农村金融生态环境。但作为新生事物，研究发现村镇银行在建立及发展中还存在一些新的问题，本文从村镇银行存在的问题入手，提出现阶段促进村镇银行发展的一系列措施，希望能在商业性金融如何发挥政策性支农作用这一本质问题上提出一些有益的建议。

关键词：村镇银行 问题 可持续发展 政策建议。

一、引言。

中国经济最大的问题是城乡经济结构二元化，在金融领域，则突出地表现为城乡金融的二元化，农村地区金融服务的匮乏对经济发展起到一种抑制作用，但农村金融发展是世界性的难题，20世纪80年代以来，世界金融理论界形成了“农业信贷补贴论”、“农村金融市场论”和“不完全竞争市场论”等多种理论流派。前者实质是一种政府主导的思想，中者是市场驱动理论，后者则是对前二者的折衷。其中“不完全竞争市场论”认为发展中国家的金融市场是一个不完全竞争的市场，贷款方对借款人的情况无法充分掌握，完全依靠市场机制无法培育出社会所需的金融市场，这一理论更适合我国国情，是我们发展农村金融的理论基础，有学者研究表明，要以农村金融需求为导向，从整体角度调整农村金融组织的区域布局，构建需求型为导向的农村金融组织结构体系，发展农村中小型金融机构和社会公共投资机构，实现金融组织的多元化是促进农村金融深化的有效途径（何广文，2005）。

村镇银行的成立正是实现农村金融组织多元化的一种有效途径，村镇银行的成立对于农村金融的改革将会起到一定的推动作用，但由于农村市场存在局限性以及村镇银行的自身缺陷，村镇银行能在多大程度上促进农村金融深化还需要实践证明，但作为农村金融组织多元化的一种进步是需要我们呵护和鼓励的，本文正是在这一背景下进行研究的。本文一共分为5部分，第一部分是引言，介绍本文研究的背景；第二部分介绍我国村镇银行的发展历程和现状；第三部分提出我国村镇银行在运营过程中出现的一系列问题和不足；第四部分针对村镇银行的问题提出了一些具体措施；最后第五部分是结语。

二、我国村镇银行发展历程及现状。

2006年l2月20日，为解决部分农村地区“金融真空”和农村金融服务不足等问题，银监会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》[1](以下简称《意见》)，调整和放宽了农村地区银行业金融机构准入门槛。2007年1月22日，银监会制定并发布《村镇银行管理暂行规定》(以下简称《暂行规定》)，为村镇银行进入农村金融市场以及合法地位提供了法律依据，通过设立村镇银行改革农村金融市场的思路，被称为“增量改革”，村镇银行给农村金融市场带来了竞争，有效增加了农村的金融供给，对农村金融发展具有里程碑的意义。

我国村镇银行从2007年3月1号开始试点，全国首家村镇银行——惠民村镇银行成立，截至2009年末，共有148家为村镇银行成立，虽然村镇银行扩张速度较快，但距离银监会《新型农村金融机构2009年-2011年工作安排》设立1027家村镇银行的目前相距甚远，更严峻的是村镇银行的增速在放缓，2007年村镇银行开始试点，当年开业19家，2008年末攀升至91家，增量为72家，2009年57家的增量远低于上年。[2]

另外，截至2009年末已开业的148家村镇银行中，主发起人为政策性银行、国有大型商业银行、股份制银行和外资银行的，总共仅有30家，其余80%以上的主发起人为城商行、农商行、农合行、农信社等地方中小金融机构，其中又以城商行为主，传统的大型金融机构对设立村镇银行的积极性不高，截至目前，五大行仅发起设立村镇银行9家，其中，工、建、交行分别发起设立2家、2家、2家，对农村市场较熟悉的农行发起设立3家，中行则尚未涉足村镇银行。缺乏基层网点的政策性银行国开行较为积极，现有7家村镇银行。外资银行中香港上海汇丰银行（HSBC)，发起设立了7家村镇银行，汇丰的积极可能更多是出于布局中国大陆的战略考虑，而非看重村镇银行本身的盈利性。另外，汇丰系村镇银行无一例外都由汇丰独资所有。城商行等区域性金融机构设立村镇银行的动机更多的是想实现跨区经营，扩大业务范围，而且相当一部分机构和个人是看中了金融牌照这一稀缺资源。总体来看我国村镇银行发展良好，但增速太慢。

三、我国村镇银行在发展过程中出现的问题分析。

村镇银行由于身处农村发展面临着很多制约因素，如经营风险很大，抵押物不足，结算系统较为落后等，村镇银行在短短的发展过程中已经出现了一些特定的问题，笔者经过归纳总结为以下几个方面：

3.1村镇银行并没有真正深入农村金融市场，服务“三农”。

根据《暂行规定》，“村镇银行”本质上属于“银行业金融机构”，因此它与其他银行类机构从本质上是没有区别的，其是独立的企业法人；以安全性、流动性、效益性为经营原则，自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束。但“村镇”一词同时也刻画了其设立区域、服务对象，即“在农村地区设立，主要为当

地农民、农业和农村经济发展提供金融服务”，由于农户具有一些“天然弱点”：抵押物不足、农业弱质性隐含的还贷风险和非生产性借贷等，而且农业具有投资回报周期长、盈利能力有限、抗风险能力弱等缺点，所以历来各种金融机构都不愿意与农民打交道，村镇银行成立之初，肯定会严格执行有关政策和法规，以服务“三农”为己任开展金融服务工作，但村镇银行在利益的驱使下很难实现“从一而终”的经营理念，它们会逐渐偏离服务“三农”和支持新农村建设的办行宗旨，寻求新的市场定位。

从已经成立的村镇银行来看，大多将其总部设在各试点地区的行政中心所在地，周边的金融和经济环境理想，商贸较为发达。从客观来看，其并未完全符合在金融服务空白地区布局的经营思路，村镇银行最终呈现“冠名村镇，身处县城”的格局。更有甚者，部分村镇银行没有专注“高风险，高成本，低收益”的小额农贷业务，而将目光放在贷款金额比较大的小企业主及出口企业上，在某种程度上偏离了设立村镇银行的政策初衷，如何在服务三农的政策目标的基础上实现盈利是村镇银行持续发展必须要解决的问题。

3.2存贷比高位运行，警防流动性风险的发生。

由于村镇银行是新开业的银行，社会公信力比国字号银行差，社会认知度比较低，所以村镇银行的吸储能力很低，加之农村资金外流严重和本来就不富裕的农民，进一步限制了村镇银行资金的来源，而且村镇银行网点少，现代化手段缺乏，缺乏对农民存款的吸引力，村镇银行面临可贷资金不足的问题，在很大程度上限制了其服务“三农”的规模扩张；与吸存难形成鲜明对比的是，村镇银行在贷款上却颇具优势，村镇银行是县域内独立的法人机构，决策流程短，从接受客户申请到最终决定，至多只需三天左右。如果担保抵押措施到位（如村镇银行认可的客户提供保证担保），客户当天申请，当天就可贷款。这对县域内资金需求具有明显的短、小、急特点的小型企业、个体工商户具有较强的吸引力。

这一问题导致了村镇银行的存贷比持续高位运行，银监会统计数据显示，截至2009年末，已开业的172家新型农村金融机构（其中148家为村镇银行）吸收存款269亿元，贷款余额181亿元，存贷比为67%，低于75%的监管高限。但事实上，村镇银行的存贷比普遍高于75%。以吉林诚信村镇银行为例，该行2007年3月1日获准开业后，截至2007年8月末贷款余额为1416万元，存款余额617万元，存贷比高达228.54%，而且存款多数来源于县域企业[3]。存贷比过高，一方面反映了县域贷款需求旺盛，村镇银行就地媒介资金能力很强，另一方面也反映了村镇银行资金来源渠道有限。按照监管层的要求，银行类金融机构存贷比不得突破75%的红线。但出于对“三农”的支持，监管层对村镇银行有所放宽，要求其5年内逐步达标。

持续的存贷比高位运行，村镇银行要特别注意流动性风险，一些村镇银行远离母行（特别是城商行发起设立的村镇银行），而人民银行在很多县域没有分支

机构和金库，紧急情况下外部支援能力有限。村镇银行总的存款规模小，要防范存款异动风险，一旦出现流动性危机，将对其声誉带来毁灭性打击，使其吸收存款将更加困难。

3.3控股模式单一，导致各方利益主体动力不足。

《暂行规定》对产权结构的安排是：“村镇银行最大股东或惟一股东必须是银行业金融机构，且持股不低于20%”，但大银行在发起设立村镇银行时，一般都要求持股50%以上，要处于绝对控股股东地位。大中型银行对设立村镇银行不积极主要源于两个原因，一方面村镇银行投资回报周期长、盈利能力有限，不如扩张分支行、网点效益高；另一方面，村镇银行如果经营不善，出现问题，将对母银行的声誉和品牌造成伤害。此外，民营资本认为现有的产权结构安排下，民营资本股东的话语权太小，因而民营资本在短暂的热情之后，对村镇银行渐渐采取观望的态度，这对于鼓励民间资本参与农村金融改革也不利。

截止到2009年末，我国已有1300多家小额贷款公司[4]，这些贷款公司经过几年的发展已经达到了银监会规定的最大贷款量，业务扩张能力受到限制，因此转型愿望比较强烈，但是银监会发布的《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》里面明确规定：“小额贷款公司改制为村镇银行必须有银行业金融机构作为主发起人。”这一规定意味着小额贷款公司要把自己的控制权转让给银行，挫伤了小额贷款公司改制的积极性。当然银监会坚持村镇银行的主发起人、最大股东必须是符合条件的银行业金融机构，主要基于三方面的考虑：一是县域及农村信用体系的现状。现阶段我国征信体系建设尚不完善，特别是在县城以下广大农村，征信体系建设尚处于起步阶段，二是保护存款人利益的需要，三是确保村镇银行可持续发展。本文认为村镇银行能不能采用一种更加灵活的控股权结构将是能否在短时间内大量增加村镇银行的关键措施。

3.4村镇银行结算系统孤立，成为网络时代的“信息孤岛”。

部分村镇银行至今没有单独的行名行号，无法加入人民银行的大小额实时支付系统，只能进行资金的手工清算，汇划到账速度较慢，不能满足客户快速、便捷的服务要求，而且容易出现差错事故。由于村镇银行只是在县城的一个孤零零的点（极少数开设了一两个支行），村民存款、取款都必须要到网点来，让客户感到不便，缺乏对绝大多数农村居民的吸引力，任何一笔从外地汇入的款项都是跨行跨区，汇费昂贵，加之在乡镇没有网点，取款不方便，外出务工的农民工一般不会选择村镇银行作为汇入行，村镇银行在汇兑业务上竞争不过农行、邮储银行、农信社。很多农村地区是典型的“打工经济”，外出务工收入是当地经济的支柱，村镇银行失掉这笔业务，也就失去了大部分存款来源。此外，村镇银行的通存通兑没有开通、银行卡业务缺失，汇路不畅也是一个大问题。

3.5经营方式创新化与经营观念陈旧化的矛盾。

传统的经营方式在农村金融市场是没有出路的，历史表明村镇银行要想在农

村市场实现可持续发展，必须创新自己的经营方式，如创新贷款风险管理制度，创新贷款审批流程，创新具有农村特色、真正符合农村实际的金融产品等，但由于目前村镇银行的从业人员大都是农信社的老员工，在经营观念上比较传统；而且由于《暂行规定》中规定银行金融机构必须是村镇银行的最大股东，这一点虽然保证了村镇银行在经营过程中的安全性，减少监管部门的监管成本，但同时要防止大中型银行的管理输出，把村镇银行办成母行的一个支行，使村镇银行失去决策流程短、经营机制灵活的先天优势。

大中型银行有成熟的风险管理制度、业务流程和企业文化，作为村镇银行的控股股东，很容易把自己的业务模式照搬过来，初期可能会减少成本费用，但国有银行在农村的实践表明，农村市场具有自身的特点，照搬成熟的商业银行的客户定位对象，业务决策流程，贷款还款方式在农村市场是没有生存空间的，如何避免村镇银行走四大商业银行的老路，如何使控股股东向村镇银行输出经验并使之适应县域市场的特点是一大难题。