担保业务保后监管操作管理办法

第一篇：担保业务保后监管操作管理办法

担保业务保后监管操作管理办法

一、保后监管是指本公司对担保项目（时间段：出保函至解保）进行跟踪、监控和分析，对检查中发现的问题采取积极补救措施的工作过程。

二、风险管理部是担保公司保后监管工作的主管部门，负责该工作的管理、监督、检查、跟进和指导。保后管理是公司防范担保风险，提高担保质量的一个重要环节，力求做到经常化。

三、保后监管的方式包括担保业务部各客户经理和风险管理部保后监管人员对担保项目的监管。

四、保后管理人员职责：

1、随时跟踪出保函后的业务办理过程，及时对业务软件和台帐进行更新。a.查档后发送放款确认表，登记放款时间及赎楼时间（中行）

b.根据赎楼银行确定取证时间

c.催办注销抵押、登记保管房产证原件（当天无法过户的）

d.催办过户、登记保管过户回执原件

e.催办取证抵押手续，登记保管抵押回执复印件及新房产证复印件（取证当天未过户抵押的，房产证原件交风控保管）

f.确认抵押办结（电话查询）并查档

g.催办解保手续及二次结清单（卖方担保业务），登记保管解保函;跟进业务回款情况（现金类业务）

h.余款支付

i.定期整理归档

2、定期编制业务跟踪表，提交风控部经理及房产业务部。

3、对超期严重业务或风险业务向公司提出预警，重点跟踪。

第二篇：融资担保业务操作管理办法

投资担保有限公司担保业务操作管理办法

第一章 总 则

第一条 为防范担保业务风险，提高工作质量，根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国物权法》和《融资性担保公司管理暂行办法》等有关法律规定，结合本公司实际，特制定本操作管理办法。

第二条 本办法所称担保人，系指本公司。本办法所称借款人，系指通过本公司担保而取得借款的法人、其它经济组织、个体工商户和自然人。本公司担保是指本公司与债权人约定，当被担保人不履行对债权人负有的债务时，由本公司依法承担合同约定的担保责任的行为。

第三条 本公司以安全性、流动性、收益性为经营原则。第四条 公司依法开展业务，与企业、银行业金融机构等客户的业务往来，遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则

第二章 业务范围及反担保

第五条 本公司可以经营下列融资性担保业务：

（一）贷款担保。

（二）票据承兑担保。

（三）贸易融资担保。

（四）项目融资担保。

（五）信用证担保。

（六）其他融资性担保业务。

第六条 本公司可以兼营下列业务：

（一）诉讼保全担保。

（二）投标担保、预付款担保、工程履约担保、尾付款如约偿付担保等履约担保业务。

（三）与担保业务有关的融

资咨询、财务顾问等中介服务。

（四）以自有资金进行投资。

（五）监管部门规定的其他业务。

第七条 本公司在为债务人向债权人提供担保时，为了保证追偿权的实现，要求债务人提供反担保。反担保方式包括：抵押反担保、质押反担保、企业或个人的保证反担保、保证金反担保等。根据项目的风险程度、担保金额大小等实际情况确定采用其中一种或几种反担方式。

第三章 基本流程

第八条 担保业务基本操作流程包括受理、调查评价、审查审批、签约及担保费收取、保后管理五大阶段。

第九条 受理。自客户向本公司提出担保申请，就进入受理阶段。在此阶段，对客户进行资格审查，要求客户提交有关材料，对客户的材料进行初步审查等。受理客户申请时需要注意两点：一是对未作过客户评价的客户和已作过客户评价的客户要区别对待；二是对不同的担保业务类型，要求客户提交的有关材料应有所区别。

客户受理阶段由业务拓展部负责。

第十条 调查评价。受理客户申请后，经初步审查合格进入调查评价阶段。调查评价包括：

一、客户评价，指对客户的资信状况进行分析和评价，对客户的偿债能力作出全面的评价；

二、业务评价，指对客户申请的该单业务的风险点和成

本效益进行分析；

三、反担保评价，指对客户为申请业务而提供的反担保措施的合法性和可靠性进行评价。

在调查评价的基础上，形成调查评价报告。调查评价报告须经部门经理审查签字。

调查评价阶段由业务拓展部（A角，为第一调查人即项目负责人，负主要调查责任）和风险控制部（B角，为第二调查人）负责进行，调查人独立发表评价意见并对提交资料的真实性负责。

第十一条 审批。经调查评价合格的担保业务，送交担保审查委员会审议。董事长可在权限内按一定数额授权总经理审批。超权限的项目由董事长召集董事会研究决定。

一、审查审批结论为不同意的，及时通知有关人员，如有必要进行复议的，可按有关规定进行重新调查审查；

二、审查审批结论为同意的，将审批结论及时通知有关人员办理手续；

三、审查审批结论为同意但超过审批权限的，提交公司董事会审批。

第十二条 签约。对审批决策意见为同意的担保业务，落实保前条件之后经总经理签字与客户订立合同。风险控制部、业务拓展部及财务部等业务部门凭签字完整的《调查审查审批表》完成反担保登记、收费等相关手续。

第十三条 担保费原则上应在合同生效之日一次性收取，若逾期支付，可加收滞纳金。

客户在签署《担保费认缴单》时，要让客户确认担保费率和担保费金额。担保费由业务拓展部负责计算和催缴，财务部负责核实和收款。财务部收到款项并在《担保费认缴单》上签字确认后，将《担保费认缴单》退风险控制部报总经理核准。

第十四条 保后管理。包括对担保项目的检查、资金回收、代偿和追偿、担保终结等内容。保后管理由业务拓展部、风险控制部及法律事务室根据风险程度分类共同管理。

第十五条 保后检查分日常检查和重点检查，由业务拓展部会同风险控制部共同负责，每个部门派出1人组成检查小组。

日常检查是根据企业的实际情况，如担保金额、担保期限、反担保措施、风险程度等确定检查频率，日常检查至少每月要进行一次。

重点检查是对借款封闭管理的项目、认为风险较大的项目及其他须特别关注的项目进行不定期检查或全程跟踪。

第十六条 检查完毕后，检查人员写出检查报告（对逾期的担保项目需提出处理意见）报总经理签批意见后与有关资料一并归档。

第十七条 具有下列情形之一的，公司应主动撤保：

一、担保贷款未按担保申报时的用途使用；

二、客户提供虚假资料或具欺诈行为；

三、公司认为客户出现重大经营失误或市场、财务状况等方面出现较大潜在风险。

第十八条 客户合同到期履约后，其项目负责人要负责填写好解押确认表经财务部负责人签字，由总经理安排风险控制部办理解压手续。

第十九条 主债务人未能履行债务，本公司代为清偿后，应依法进行追偿及提起诉讼。代偿和追偿方案由风险控制部负责制定报总经理审定。

第二十条 对主债务人与公司签订抵押或质押合同的，可以抵押或质押财产折价或以其拍卖、变卖后的价值冲抵债务。对设定反担保人的，应依法向反担保人追偿，凡担保人拒绝清偿的，应依法对主债务人及反担保人提起诉讼。

第四章 操作细则

第二十一条 受理客户申请可以是客户主动到本公司申请业务（业务拓展部顾客值班人员负责项目受理），也可以是本公司人员向客户营销业务。

经办人员既要认真了解客户的需求情况，又要准确介绍本公司的有关业务方式（包括被担保人的资格要求、业务费率、期限、用途、优惠条件及客户的违约处理等）。

第二十二条 本公司担保的借款人应当是经工商行政管

理机关（或主管机关）核准登记的企业（事业）法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。前者为公司类客户，后者为个人类客户。

（一）公司类客户。应首先检查其主体资格是否符合上述的规定，验看客户的营业执照、贷款证（卡）和近期财务报表，了解客户的背景、经营状况、财务状况、借款用途、等，分析其履约付款能力。若有下列情况之一的，原则上不接受其申请：

1、连续3年亏损，或连续3年经营性现金净流量为负；

2、向本公司提供虚假或隐瞒重要事实的资产负债表、损益表、现金流量表等财务报告；

3、生产、经营或投资国家明文禁止或严重有损于社会公益和道德的产品或项目的；

4、有其他严重违法或危害本公司担保资金安全行为的；

5、列入黑名单的。

（二）个人类客户。主要审查其是否具有合法的身份，是否拥有稳定的经济收入，是否具有按期履约还款的能力，是否落实可靠的担保措施。并对共同债务人（配偶、家庭成员）资信状况，经济收入状况，法律诉讼信息进行了解。客户若有下列情况之一的，本公司不接受其申请：

1、列入黑名单的；

2、有严重违法或危害本公司担保资金安全行为的。

第二十三条 提交材料

对符合资格要求的客户，受理人员要求客户提供如下材

料：

一、客户基本材料

（一）公司类客户

1、申请书；

2、法人营业执照（事业法人证书）；

3、公司章程；

4、组织机构代码证；

5、税务部门年检合格的税务登记证明;

6、法定代表及委托代理人身份证；

7、法人代表授权书；

8、财务报表（财务人员、负责人的签字及单位公章）及注册资本验资报告；

9、抵（质）押物权属证明材料；

10、董事会（股东会）决议、文件或具有同等法律效力的文件或证明；

11、贷款卡；

12、开户银行帐号

13、本公司要求提供的其他资料。反担保保证人提供资料同上。

提供的材料除复印件外，同时应提供原件备验，提供的材料复印件要加盖公章。法人代表授权委托需法人代表亲笔 7

签字授权，公司受理人可根据担保项目和客户实际情况对上述所提供资料条目进行删选和添加。

（二）个人类客户

1、申请书；

2、有效身份证件；

3、婚姻状况证明；

4、居住地证明资料；

5、经济收入证明资料;

6、抵（质）押物权属证明材料；

7、本公司要求对抵、质押物进行投保的，需提供投保证明资料；

8、本公司要求提供的其他资料。反担保保证人提供资料同上。

二、业务材料。根据各业务品种的操作规定，要求客户提供有关材料。如，被担保人为房地产开发、经营企业，除提交上述基本材料外还应提交资质证书、《建设用地规划许可证》、《建设工程规划许可证》、《国有土地使用证》、《建设工程施工许可证》、《商品房屋销（预）售许可证》及商品房质量保证书、使用说明书等。

第二十四条 初步审查

一、受理人员收到客户申请材料后应列出清单，对材料的完整性、合法性、规范性、真实性和有效性进行初步审查，审查要点包括：

（一）公司类客户

1、业务申请书加盖的公章清晰，与营业执照和贷款证（卡）上的企业名称三者一致。申请书中含履约承诺和查询信用报告的授权内容。

2、税务登记证有税务部门同意年审的防伪标记。财务报表加盖的公章清晰，与营业执照和贷款证（卡）上的企业名称三者一致。

3、董事会决议内容应包括：申请此业务用途、期限、金额、反担保方式及委托代理人等，达到章程规定的有效签字人数。

4、贷款卡在有效期内。

5、营业执照及其他的有效证明经年审合格。

（二）个人类客户

1、身份证在有效期内，与业务申请人核对一致，复印件与原件相符。

2、借款人稳定经济收入证明或偿债能力证明（1）借款人所在单位人事劳资部门出具的工资收入证明书；

（2）查验银行存单、信用卡对账单（银行代发工资部分）、个人所得税税单；

（3）查验其他资产证明。

二、反担保材料的初步审查。

三、初审由部门经理负责，部门初审通过报主管领导安排风险控制部参与调查评价。

第二十五条 调查评价经办人员应通过实地走访等多种途径了解个人类客户及其配偶、家属的信誉、工作、住房、收入、偿债能力等情况。按照不同的业务品种的要求和方法对风险点、防范措施和成本效益进行分析。

第二十六条 公司类业务撰写调查评价报告

直接评价人员根据对业务申请人的调查评价撰写调查评价报告。

一、公司类调查评价报告的主要内容

（一）客户基本情况。包括：客户经济性质、注册资本、规模、主营业务、所属行业、地理位臵及历史沿革（注意：改制企业只列资产不列负债现象），客户的组织形式、产权构成情况及关联人情况，客户主导产品规模、产量、寿命周期及市场份额，客户核心领导层的综合素质、经营管理能力及运作风格，对外投资及回报情况等。

（二）客户财务状况。包括：资产结构，资金结构，所有者权益，资产变化分析，负债变化分析，盈利能力分析，企业生命周期等。

1、资产类重点科目核实

（1）银行存款：查询客户各银行账户数量、性质及余额，将银行对帐单与银行存款明细帐及对应的应收帐款进行核对，核实内各月的银行存款进出额，确定客户的现金流入与月均余额。若月均现金余额较大，核实其可能性、合理性及真实性，并与企业月收入资料、月银行收款凭证、银行承兑资料核对并相互印证。

（2）应收帐款：审查应收账款明细科目，确定其客户的集中度及稳定度；对帐龄进行分析，确定其坏帐情况；关注近期变动较大、往来频繁的应收款项，并从中抽查销售合同、原始凭证、出库单、发运单进行相互印证。

（3）其他应收款：对其真实、有效性进行确认，分析形成内容及真实原因；并核查明细帐户记录中是否有与股东的往来帐。对与股东往来且往来金额过大的，要查明形成往来的原因，以确认是否真实投资；有无非法转移、增加或减少资本的行为，并从中抽查相应较大金额明细帐、记帐凭证及原始凭证相互印证。

（4）存货：实地查看存货是否真实存在，与存货明细帐核对，确定有无虚增或虚减存货现象，并进行收入、成本配比核对；观察存货的品质状况，确定是否有变质积压物资；了解存货的保险情况、存货防护措施的完善程度及存货的变现能力；同时抽查大额购货合同、领发料凭证、生产记录（针对生产型企业）、入库单进行相互印证。

（5）固定资产：主要审查关键设备和车辆的权属（大额

资产清单及权属证明）、购臵时间、目前价值、出租和抵押状况并进行实地观察；计算关键设备生产能力和产能利用效率与本期产品产量的比率，分析判断其实际生产能力。

2、负债及权益类重点科目核实

（1）短期借款与长期借款：根据贷款卡信息核对客户的贷款构成，审查每笔贷款的数额、偿还时间、债权人、利率及客户贷款的项目情况以及保证方式，同时获得相关或有负债信息。

（2）应付账款：审查应付账款对存货、应付账款对流动负债的比例，并与以前期间对比分析，评价其整体合理性；关注近期变动较大、往来频繁的应付款项，并从中抽查购货合同、卖方发票、验收单、入库单及其他证明材料进行相互印证。

（3）其他应付款：审查其长期挂账的原因及偿付的可能性。如果其他应付款为挂列投资人名下的其他应付款，应审查双方是否有协议，确定其偿还期限，如果无协议，要求投资人与客户签订项目期内不可撤消协议；是否同时虚增资产和负债；是否存在职工集资及到期日和兑付情况（若有需提供协议），并从中抽查相应较大金额明细帐、记帐凭证及原始凭证相互印证。

（4）或有负债情况：审查相关会议记录及费用支付情况，对或有负债如各种赔款、诉讼未决事项及对外担保等责任引

起的负债进行详细核实。

（5）实收资本及资本公积：结合验资报告及客户的合同、章程，确定实收资本的真实性。资本公积、盈余公积，确定其形成内容及期末余额是否正确。抽查金额较大的明细帐、记帐凭证及原始凭证相互印证，核实是否存在虚列资产和权益的情况。

3、损益类重点科目核实

（1）主营业务收入：审查客户《增值税纳税申报表》、《损益表》、《税金结缴清算表》，从税金倒推收入总额，并与纳税银行帐户对帐单核对。审查主营业务收入总账、明细账及应收账款明细账中的大额或异常项目，并从中抽查销售合同、销售单、销售发票副联、发运凭证、出库单进行相互印证；通过银行存款日记帐、银行对帐单、现金日记帐、应收账款科目对销售回款进行核实。

（2）主营业务成本：确认客户产品成本的构成内容、成本计算的正确性以及产品销售成本与收入是否相配比，工业企业（如场地、工艺无大的变动）可通过用电量、用水量、原材料供应量等相关指标对比核证。

（3）财务费用：了解其构成，结合长期借款、短期借款、预提费用等科目，确定其年利息支出额，核实其真实负债及承兑贴现量。

（4）税金：审核客户纳税申报表、完税凭证，确认其税

款缴纳情况，核实与收入、利润的配比情况（同收入核实方法）。分析客户的纳税品种结构；是否利用关联交易等手段少报税或少交税；享受免税、减税、先征后返和财政补贴的应出具政府文件，并核实执行情况。

（5）利润：根据其毛利率核算利润的真实性，并与行业平均利润水平比较。

（三）现金流量分析。分为对过去的现金流量分析和对未来现金流量预测两部分。对短期借款，重点是对过去的现金流量分析，其中对于经营活动的现金流量为正值的企业，要着重审查其投资活动的现金流量，从选择投资的项目、投资方式、投资金额等方面审查其对外投资的合理性。

1、企业现金流量历史状况及规律性分析

通过近3年数据对比，分析企业近年现金流量及经营、投资、筹资现金流量变化的规律性及变化原因，特别关注经营活动现金流量变化规律及其原因。此外，结合销售回款的抽查结果，分析企业在一个经营周期内经营活动产生的现金流入的规律性。

2、企业现金流量预测

着重分析企业经营活动产生现金流量的可能性、均衡性及稳定性，预测担保期间现金流入能否偿还债务。

（1）列明现金流预测的基础假设（对收入、支出的支撑依据，如查看担保期间销售合同或协议等）；

（2）结合企业经营特点逐月分析现金流量；

（3）针对企业现金流特点考虑具体监控措施（如不定期抽查财务帐、监督企业提前还款等）。

（四）客户偿债能力。结合现金流量预测，着重分析客户第一还款来源。对短期借款的企业，主要是对其短期偿债能力的审查，除流动资产变现能力指标，如流动比率、速动比率等之外，要注意短期内有无债务集中到期情况，以及对借款人融资能力的分析。

（五）非财务因素。分析非财务因素对被担保人还款能力的影响，主要包括行业风险、经营风险、管理风险以及被担保人还款意愿等。

（六）融资用途及项目情况。从客户季节性销售高峰、销售持续增长比例、资产效率下降、固定资产替换或扩张、贸易信用改变、负债重组、利润下降、分红要求以及一次性或非预计的支出等方面来详细分析其借款原因，并需有具体预算依据。

（七）开户、结算、信用情况。调查时要查阅被担保人在金融机构的信贷记录。

（八）担保业务品种、金额、期限、费率。分析说明金额、期限和费率的合理性；

（九）风险控制。包括项目可能存在的风险因素分析、本次拟申请担保额度及风险敞口、设计的反担保措施。

1、就客户可能存在的风险因素如政策风险、技术风险、经营管理风险、市场风险、生产风险、财务风险、经营者道德风险、纳税风险、对关键人员依赖风险等进行分析并采取的相应对策。

2、本次拟申请担保额度以净现金流入还款敞口有多少，采取何种措施予以弥补。

3、反担保措施的变现能力、制约能力及实际可操作性等。若为房产、土地、机器设备、车辆等实物抵押，需复印权属文件，列明权属、原始价值、预估价值、座落位臵等（如，房地产要察看、了解抵押其面积、用途、结构、竣工时间、周边环境等）。以动产抵押、质押的，要察看、了解抵押物、质物的规格、型号、质量、原价和净值、用途等；以汇票、本票、债券、存款单、仓单、提单等出质的，要察看权力凭证原件，辨别真伪，必要时请有关部门鉴定。若为第三人保证，需调查其主体资格、资信状况、代偿能力（担保能力=资产总额-负债总额-已抵、质押资产-已提供保证）。

（十）签名与日期。

二、撰写调查评价报告的要求

（一）内容真实、数据准确、及时完整；

（二）打印（字体：仿宋；字号：标题小二号，段落小标题三号，内容小三号）或用蓝、黑墨水钢笔书写。用蓝、黑墨水钢笔书写的，字迹须端正、清楚；

（三）姓名、日期签署完整。第二十七条 审核调查评价报告

一、评价审查人员（部门经理和风控专员）审核直接评价人员撰写的调查评价报告。如发现基础资料的真实性和准确性以及评价程序、评价方法存在问题，有权要求直接评价人员进行修改；对于判断不一致的问题，要在调查评价报告相应的地方写明意见。

二、评价审查人员认为如有必要，可与直接评价人员一起对进行实地调查核实。

三、评价审查人员根据调查审核结果，对该笔业务写出审核意见。

从业务正式受理到调查评价结束的时间，一般控制在5个工作日之内。

第二十八条 业务拓展部门客户经理调查评价报告交部门经理审核通过之后报送风险控制部，风险控制部经理综合参与调查的风控员书面材料提出部门意见。

第二十九条 列入担保审查委员会审议的项目，应及时将资料发送会议组成人员。审查委员必须及时审阅，提出审查意见准备参加会议。

第三十条 总经理召集审查委员会会议，根据审批业务的需要，可以邀请有关方面的专家列席会议，接受咨询，也可以根据申报部门的申请，决定本公司有关部门工作人员列

席会议，回答委员提出的问题。列席人员不具有表决权。

第三十一条 审查委员讨论分析所审项目的主要风险点及其风险规避和防范措施，依据该笔业务预计给本公司带来的效益和风险决定是否同意经办该笔业务。参加审议的委员须明确表示“同意”或“不同意”并签字，不得弃权，三分之二以上的委员同意为项目审查通过。

第三十二条 会议指定专人记录，内容包括会议的时间、地点、出席人员、参加会议人员对项目的意见及公司总经理或董事长最后综合意见。会议形成的文书、资料归档保管。

第三十三条 总经理或董事长有权否决审查委员会三分之二以上（含）票数通过的事项。但审查会审议否决的事项，总经理或董事长一般不予变更（特殊情况除外）。审查会审议通过的业务，总经理或董事长为最高签批人。

第三十四条 发生以下情形的项目须进行复议

（一）审查委员会否决（三分之一以上评审人员不同意），但董事会决定复议的项目；

（二）多数审查委员质疑，总经理或董事长认为有必要进一步调查的项目；

（三）自公司批准担保之日起3个月后才办理手续的项目。

复议仅限一次。对复议的项目，如有必要可重新确定第一调查人。

第三十五条 总经理或董事长审批同意的业务，在具体办理时客户有关情况及条件若发生重大变化将导致风险增加时，则应重新报批。

第三十六条 签订合同（包括担保合同和反担保合同）

一、落实担保条件后，及时与申请人签订有关合同；

二、合同采用本公司统一格式文本；

三、格式合同由风险控制部专人填写、部门经理审查；

四、合同审查后，经办人员请客户法定代表人（或授权代理人）当面签字、加盖公章（涉及到股东代表、法人代表、董事会成员、共有人、反担保自然人等签字盖章的情况，当事人必须当面签字、盖章，我公司至少应有二人在现场）；

五、最后由本公司总经理签字并加盖公章。

第三十七条 合同生效后，经办人员根据各业务品种操作的有关规定办理相关手续（要注意与会计及理财人员的工作衔接）。

第三十八条 业务办理后，经办人员应及时登记台账，将原始凭证装订入档保管，做到账款、账据、账账、账表相符。相关责任人应定期或不定期进行保后检查。

第三十九条 在合同到期前，经办人员向被担保人发送《担保到期通知书》，督促其主动履约，担保责任解除后经办人员按规定及时向被担保人清退抵押物权利凭证（其他权利凭证）、质物等并及时进行台账登记。

第四十条 被担保人因受国家经济、金融、财政、信贷政策影响，造成现金流量明显减少，或因不可抗力的灾害或意外事故等客观原因无法按期履约还款的，本公司可受理被担保人提出的担保展期申请。展期的受理、调查、审查、审批程序和有关要求依照担保业务基本操作流程办理。

第四十一条 可以接受的反担保方式

一、抵押：可以接受的抵押物要求有良好的流动性、价值稳定，便于监控，抵押行为可以向某一机构登记。

（一）本公司接收的抵押物为：国家法律规定可以设定抵押的房产、土地及其附着物（以个人住房抵押需有第二套住房）；在国家交通管理部门登记并核发牌照的汽车等交通工具；有一定技术含量，可在市场上较容易找到买家的通用机器设备和依法可以抵押的其他财产。

（二）申请人需向担保方提交的抵押反担保资料：抵押物清单；抵押物所有权证明；抵押物评估材料；有处分权人同意抵押的抵押声明书；抵押物投保证明。

（三）抵押反担保操作程序

1、合同当事人就财产抵押的，应当办理抵押物登记手续；

2、办理抵押物登记，应当向登记部门提供主合同和抵押合同、抵押物的所有权或者使用权证书或者复印件。

3、办理抵押登记的部门如下：

①以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发该土地使用权证的土地管理部门；

②以城市房地产或者乡(镇)、村企业的厂房等建筑物抵押的为县级以上地方政府规定的部门；

③以林木抵押的为县级以上林木主管部门;④以航空器、船舶、车辆抵押的为运输工具的登记部门，⑤以企业的设备和其他动产抵押的为财产所在地的工商行政管理部门；

⑥以上财产之外的其他财产抵押的，合同当事人可向抵押人所在地的公证部门办理抵押合同公证。

4、反担保抵押率：不动产抵押率(按净值计算)不高于一定值(如60％)；可转让动产抵押率(按净值计算)不高于一定值(如50％)。

二、质押：可以接受的质物要求有良好的变现能力、价值稳定，便于保管。质物如为记名权力证书，质押行为要求可以向某一机构登记。

（一）企业提供质押物的范围：汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单；依法可以转让的股份、股票；依法可以转让的商标专用权、专利权、著作权中的财产权；依法可以质押的其他权利。

可以作为抵押的动产也可以设定质押，将动产转移给保证人占有。

（二）申请企业需向担保方提交的质押反担保资料。质物清单、质物所有权证明、质押物评估材料、有处分权人同意质押的质押声明书。

（三）质押反担保操作程序。

1、合同当事人以动产质押的，应当在合同约定的期限内将动产交付质权人。

2、合同当事人以权利质押的，应当办理以下手续： ①以汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单出质的，应当在合同约定的期限内将权利凭证交付质权人；

②以依法可以转让的股票出质的，应向证券登记机构办理出质手续；

③以有限责任公司的股份出质的，应适用股份转让的有关规定；

④以依法可以转让的商标专用权、专利权、著作权中的财产权出质的，应向其他管理部门办理出质登记。

3、质押反担保质押率：可转让动产质押率(按净值计算)不高于一定比例(如50％)}；知识产权质押率不高于评估价值的一定比例(如50％)；有价证券质押率不高于现值的一定比例(如80％)；非上市公司股权质押率不高于所占净资产的一定比例(如50％)；上市公司股权质押率不高于所占净资产一定比例(如60％)；采用应收账款质押的，其应收账款额应 22

在担保额的1倍以上，且应收账款先于贷款到期时回笼的，该应收账款应部分提存用于还贷。

三、保证：提供保证反担保的企业要有良好的财务状况、足够的资金实力和良好的还款意愿。调查人员必须进行核保，如有必要还应进行公证。子公司原则上不得为控股母公司担保。

（一）保证反担保企业应向担保方提供以下资料：营业执照(副本复印件)；验资报告；当期(季、月)的财务报表和经合法中介机构验证的近两的财务报表(附审计报告)，主要包括资产负债表、损益表和现金流量表等:贷款卡及查询结果；同意提供保证反担保的董事会决议;企业《章程》;法人代表证明(委托)书和法人代表(或委托人)身份证。

（二）保证反担保的审查程序按照对担保申请人的审查程序进行。

四、保证金：采取保证金反担保形式的，原则上保证金交纳比率为担保额的20％。如果被担保人到期不能履行偿付义务，保证金即为代偿金；被担保人到期履行偿债义务后，担保人将如数退还保证金。

对借款人提出的反担保人和担保物进行调查和评价，除按常规办理反担保手续之外，其法定代表人、大股东和实际控制人需签订连带责任保证书。

第五章 管理责任

第四十二条 担保调查评估人员负责调查评估，承担调查失误和评估失准的责任；审查人员负责担保风险的审查，承担审查失误的责任；保后检查人员负责检查和清收，承担检查失误、催收不力的责任。

第四十三条 工作人员因主观原因使公司招受损失应当视情况追究责任，并按公司的有关规定进行处罚。构成犯罪的，应当移交司法机关处理。

第四十四条 对试用期满拟聘任的担保调查评估人员，公司需进行家访，其配偶或父母与公司签订保证协议，对其工作过程中因故意或重大过失给公司造成损失承担连带责任。

第六章

档案管理

第四十五条 风险控制部设兼职档案管理员，负责自担保业务受理至债务追偿完毕整个过程有关文件复印件、资料的整理、立卷和保管工作。

第四十六条 担保业务流程中所有有关的文书和资料都在归档范围。归档的案卷要编排次序系统，卷内首页要有材料目录。借阅档案要填写《档案借阅登记表》，部门内部人员之间及部门与部门之间移交档案是要有移交记录。

第七章 附 则

第四十七条 本办法由本公司负责解释。第四十八条 本办法经公司董事会批准后施行。

第四十九条 本办法自发文之日起执行。

第三篇：担保业务管理办法

担保有限公司 担保业务管理办法

第一章 总则

第一条 为了规范担保业务的开展，维护本公司优良信誉和资产安全，提高资产使用效率，确保公司持续稳健发展，根据《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》、《中小企业担保管理试行办法》和本公司章程，制定本办法(以下简称“管理 办法”)。

第二条 本公司各类担保业务必须符合国家法律、法规，遵循安全性、效益性、流动性的原则。

第三条 本公司与客户发生的担保业务活动应当遵守平等、自愿、公平和诚实信用的原则。

第四条 本公司所开展的担保业务必须依照本办法。

第二章 业务种类、受理及调查

第五条 管理办法所指担保业务，包括融资担保、合同履约担保、财产保全担保。

第六条 融资担保是指为达到某种投资或消费目的，在融资申请人资金不足的情况下，通过担保提升融资申请人的信用，达到融资的目的，分为公司融资担保和个人融资担保。担保业务产品包括：流动资金贷款担保、票据贴现担保、开具承兑汇票担保、保付代理担保、固定资产投资贷款担保、房地产开发贷款担保、设备租赁融资担保、出口退税质押贷款担保、房屋按揭／加按／转按揭贷款担保、汽车消费 贷款担保、贷记信用卡透支额度担保、个人创业贷款担保、投资经营贷款担保等。

第七条 合同履约担保是指保证合同各方守信履约，按合同约定的义务正确执行和遵守以保证合同完成的担保行为。担保业务产品包括：工程招投标履约担保、工程合同履约担保、技术转让合同履约担保、产品质量担保、房地产交易担保、机动车交易担保、企业产权过户交易担保、保付代理业务等。

第八条 财产保全担保是指申请人在向法院申请进行财产保全时，向法院提供的对因财产保全不当给被申请人所造成的损失进行赔偿的担保。产品包括：诉前财产保全、诉讼财产保全、执行担保。

第九条 本公司业务范围内所开展的各项业务的受理及调查，参照相关业务的操作细则执行。各项业务的操作细则另行制定。

第三章 担保项目的评审

第十条 担保项目实行初审、复审、评审和终审四级审核制度。各级审批人员必须在《担保项目审批表》中签署明确意见，如未签署明确意见而又在《担保项目审批表》中签名的，一律视同为同意。

第十一条 担保项目初审由各担保业务部负责。其内容包括企业调 查、项目基本风险度评估、确定收费标准、撰写企业调查报告、提出初审意见等，具体内容与方法详见操作细则中的《尽职训查》。

第十二条 担保项目的风险管理部复审是指审查员和法律复审员对项目资料的完整性、数据的准确性、反担保措施的可靠性、还款计划的稳定性、调查结论的合理性进行审核，并给出相应的复审意见，并由风险管理部经理出具明确审查意见；

第十三条 经担保业务部经理同意担保的项目，项目经理应将初审后的项目相关资料送交给风险管理部进行复审。

第十四条 风险管理部综合管理员按照项目要件清单对报送项目的资料逐项加以核对，如资料不齐，退回担保业务部补充资料。

第十五条 风险管理部复审主要包括以下内容：

(一)对企业所有相关资料的真实性、合法性与完备性进行审核；(二)对企业的偿债能力及最近二年的信用状况进行审核；(三)对企业的风险度测评结果进行审核；(四)对反担保措施的合法性与可靠性进行审核；

(五)对企业的项目、行业、品牌、信誉等产生的无形资产评价审核；(六)对企业的经营管理能力、获利能力、履约能力和发展潜力进行分析和审核；

(七)对担保项目的风险防范与监督检查提出具体意见；(八)对是否同意担保、担保金额、担保期限出具审核意见。

第十六条 风险管理部担保项目复审由部门经理指定项目审核人员进行，项目审核人员在《项目审核报告书》上出具审核意见，一般应在两个工作日内完成。

第十七条 风险管理部经理收到审核人员完成的《项目审核报告书》后，应在《担保项目审批表》上出具复审意见。

第十八条 风险管理部同意担保的项目或担保业务部要求复议的项目交由项目评审委员会评审决定。项目评审委员会的主要成员包括 担保业务部经理、风险管理部审核员、风险管理部经理、财务部经理。其他成员由公司任命。项目评审委员会主任由公司总经理出任。风险管理部为项目评审委员会的日常工作机构。

第十九条 担保项目评审由公司设立的项目评审委员会(以下简称“评审会")负责。

第二十条 风险管理部经理同意担保的项目，由风险管理部审核员负责将项目《担保项目审批表》、《担保项目受理表》、《企业基本情况表》、《企业上审计报告》、《近期财务报告表》、《项目调查评价报告书》、《项目审核报告书》和基本风险度评估资料等项目评审资料，按照评审委员会的人数每人一份，至迟于召开会议的前两天提交给评审会。评审会在风险部的协助下，对上评审会项目的资料完整性、程序齐备性及签名齐全性等进行预审并填制《项目资料预审报告书》。经预审合格的的项目资料由评审会指定专人至迟于召开会议的前一天提交给各评委。

第二十一条 评委阅读项目资料后，在评审会上发表意见，并最终投票表决对评审项目的评审意见。担保项目评审会议由评审委员会安排专人负责会议记录，会后根据评审意见整理成评委综述，对通过的项目形成会议决议，交由评审会主任签字后报董事长审批。董事长有一票否决权。具体评审办法见《南召县财信中小企业担保有限公司项目评审委员会工作条例》。

第二十二条 经评审同意担保的项目由担保业务部办理相关的担保手续。第二十三条 公司对外的重大担保业务、投资项目或担保业务评审会认为需慎重处理的担保业务，报公司终审委员会评审，并做出最终决定。终审委员会由公司董事会设立的担保项目终审委员会（以下简称“终审会”）负责。具体评审细则见《南阳信达投资担保有限公司终审委员会工作条例》。

第二十四 对在上述四级评审中被否决的项目，项目经理应及时发送《致客户函》通知客户。

第四章风险控制手段和反担保措施

第二十五条 办理担保业务应根据被担保人的信用状况和具体情 况，以最大限度降低风险为原则，切实把握好被担保人的“核心资产”，确定严密的风险控制手段或反担保措施并在业务办理全过程不折不扣地实施。

第二十六条 凡本公司担保的企事业单位(经董事会研究同意的特殊客户除外)，其法定代表人和实际控制人必须向本公司提供个人无限责任反担保并同时提供其个人主要财产清单、配偶同意意见书等资料，反担保合同须经公证或律师见证。

第二十七条 反担保措施的形式有保证、抵押、质押和典当。保证是指保证人和本公司约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或承担责任的担保形式。

抵押是指抵押人在不转移对特定财产占有的情况下，以该财产作为本公司或有债权的担保，当债务人不履行债务时，本公司依照有关法律以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿的担保形 式。

质押是指出质人将动产或权利凭证移交本公司占有或依法登记，作为本公司或有债权的担保，当债务人不履行债务时，本公司依照有关法律以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿的担保形式。

本办法所称典当是指被担保人将其动产、财产权利或房地产作为反但保财产，直接将产权过户到本公司或指定人名下并约定当债务人不履行债务时，本公司可直接拥有该项财产的担保形式。第二十八条 反担保合同生效日期一股不得迟于借款合同生效日 期，特殊情况下(如借款合同履行期间变更担保条件时)担保合同生效日期迟于借款合同生效日期的，应要求担保人书而确认。

第五章 担保费用

第二十九条 收费原则

本公司提供的融资担保为商业服务，按如下原则收取担保费用：(一)以担保金额为基数按年担保费率计收； 担保费=担保金额×担保期限(年)×担保费率 担保费率=基本费率×风险系数 其中：

基本费率设定为2％

风险系数依照风险度评估值确定，具体见下表： 风险度与风险系数对照表

风险度评估值≤0．3≤0．4≤0．5≤0．6 0．6以上 风险系数1.0 1.4 1.6 1.8 2.0(二)担保期限不足半年的，按半年计收；超过半年且不足一年的，按一年计收。

(三)担保费一次性收取。

(四)逾期项目担保费收取直到还款之日为止。第三十条 收费标准

一、公司类担保项目收费以同期银行贷款利率的50％为基准，风险系数视申请企业所属行业和项目风险大小而确定。公司有关风险测评人员按照下列分类对担保申请人进行信用评级、风险度评估，确定收费标准并收取费用：

(一)工业、运输类企业；(二)商贸、服务类企业；(三)房地产、建安类企业；(四)进出口类企业；(五)其它类型企业。

二、个人类担保项目收费以同期银行贷款利率的50％为基准，视融资品种的风险大小而适当浮动。公司有关风险测评人员按照下列分类对担保申请人进行信用评级、风险度评估，确定收费标准并收取费用：

(一)转按、加按融资担保业务；(二)住房消费贷款担保业务；(三)汽车消费贷款担保业务；(四)其他消费贷款。

三、已单独制定业务操作流程，并被本公司确认为成熟业务品种的担保业务，收费标准按其业务流程规定办理；合同履约担保类、财产保全担保类的收费标准比照公司类执行。

四、每笔业务具体收费标准由该业务有权审批人决定，一经决定，其他人无权更改。

第三十一条 提前还贷退费标准

对于尚未到期的担保贷款客户愿意提前还款终止担保协议的，本公司鼓励客户提前还款，并根据其提前还款的时间退还部分保费。具体规定如下：

(一)客户先向贷款银行中请提前还贷，银行同意后，办理提前还贷；

(二)由客户凭银行出具的提前还贷证明和解除担保责任证明，到本公司办理退还保费事宜；

(三)本公司根据客户提前还贷的时间，确定担保的期限，并根据担保期限确定退还保费的比例；

(四)由于担保服务的主要成本在提供担保的初期已经发生，对提前还贷的客户，本公司退还保费的比例按如下方式确定：

1、提前半年(6个月)及以上时间还贷的，退还保费的20％；

2、还贷提前6个月以下的，在前条的基础上每迟还贷一个月，退还保费的比例减少3％，即根据客户提前还贷时间的不同，退还保费的比例分别为1 7％、14％、1 1％、8％、5％；

3、在贷款到期日前的最后一个月还款的，不退还保费。

第六章 担保手续的办理

第三十二条 在担保项目逐级评审并按审批权限正式批准后，由担保业务部经理通知申请担保的企业办理担保手续。

第三十三条 办理担保手续包括如下内容：

(一)与申请担保企业签定《委托担保协议书》、《经济信，息咨询服务协议书》、《担保协议书》，并根据项目评审会决议或董事会授权，最终确认担保费率、担保金额和担保期限等；

(二)逐项落实项目评审意见；(三)向融资银行出具《担保承诺函》；

(四)客户按规定缴纳担保费后，由担保业务部项目经理与风险管理部监管人员同客户办理相关的反担保手续，具体内容包括：

1、根据项目审批意见，签订抵押协议书、反担保保证书、权利质押协议书等有关法律文件，办理抵(质)押手续；

2、审核并查验各种凭证的原件及法律性文件；

3、法人代表和提供个人无限责任反担保的所有人均须办理律师见证或证手续，境外人士提供个人无限责任反担保一律要求办理公证手续。

(五)在上述条款逐项落实后，即同贷款银行签订《保证合同》。《保证合同》签订前，需填制《保证合同申请表》。《保证合同申请表》须经担保业务部经理、风险管理部经理、财务部经理、总经理和董事长签字同意后，方可与银行正式签订《保证合同》；如果在签订《保 证合同》前未能办理完成抵(质)押手续，应在《董事会决议》或《保证合同》中注明“见我公司《同意放款通知书》后，银行才能办理放款手续，否则由此引起的一切后果，我公司将不承担任何责任字样”。

(六)风险管理部的审核人员和经理在签订《保证合同》或其他保证文件前，必须填报《(保证合同)条件落实情况表》，逐项落实项目评审委员会决议的条件。《(保证合同)条件落实情况表》在各担保公司中请签署《保证合同》或其他保证文件时，作为必审材料一并上报审批，并与保证文件同时归档保存备查。

(七)协调融资银行关系，争取贷款尽快到位。

第三十四条 签订《保证合同》后的担保项目资料，担保业务部项目经理及时整理后，一般应在5个工作日内移交风险管理部，由风险管理部综合管理员负责项目资料的日常管理。

第七章 担保项目保后监管 第一节 保后监管总则

第三十五条 保后监管是指本公司对担保项目的履约意愿和履约能力的现状及变化趋势，包括资信状况、资金流向、经营管理、产销情况、项目进度、竞争能力、财务记录、履行合同、改组改制等影响担保风险的因素进行跟踪、调查、监控和分析，对检查中发现的问题采取积极补救措施的工作过程。

第三十六条 风险管理部是本公司保后检查工作的主管部门，负责该工作的管理、监督、检查、指导和考核。

第三十七条 保后监管的方式包括担保业务部经理和风险管理部 保后监管人员对担保项引构常规检查和专项检查。

第二节 保后监管的常规检查

第三十八条 常规检查是对担保业务发生后全过程的日常检查。第三十九条 常规检查的工作程序、检查内容、检查频率的相关规定详见本公司《担保业务操作细则》并参照执行。

第四十条 建立项目经理责任移交制度。各担保业务部原项目经理在工作岗位变动时须在企业担保部经理监交下，同接手项目经理对其负责的担保项目进行风险状况鉴定，形成书面交接材料，由原项目经理、接手项目经理和部门经理签字存档。办妥项目交接手续后，接管项目经理即对该项目负责，不得推诿责任。-

第三节 保后监管的专项检查

第四十一条 专项检查是指在常规检查中发现担保项目出现较大风险隐患，应从发现之日起对客户做连续跟踪监管调查。

第四十二条专项检查应由担保业务部经理、项目经理会同风险管理部监管人员深入企业生产或经营现场，检查其总帐、分户帐或者重要原始凭证，重要生产经营合同原件，产品库存、市场销售情况，应收帐款帐龄，反担保物状况等。检查完毕应由各担保业务部项目经理书面报告风险管理部和总经理。

第四节 风险管理部监管人员

第四十三条 风险管理部负责对所有担保项目保后监管工作的督促、检查和汇总分析，并负责所有担保项目资料的保管。风险管理部应配备专职保后监管人员。监管人应全面了解项目的基本情况，制定 督促检查计划。

第四十四条 在担保业务部项目经理常规检查中，风险管理部监管人员在时间允许的情况下应参与现场走访以增强监管力度，检查客户帐帐、帐实是否相符，反担保措施及评审会决议是否逐一落实。风险管理部对担保项目的实地保后监管的抽查应不低于在保担保业务的30％，另对担保金额超过600万元的项目全部应参加保后监管的实地调查。

第四十五条 风险管理部监管人应对担保业务部反馈的资料和报告认真做出定性和定量分析；发现风险隐患，会同项目经理取得第一手资料并调查落实，提出整改措施上报风险管理部经理和公司总经理。

第八章 风险分类和管理

第一节 担保项目风险分类评级

第四十六条 本公司参照金融系统的分类方法，采用以风险为基础的五级分类法，把担保项目的质量分为：正常、关注、次级、可疑、损失五类，后三类合称为不良担保。担保项目五级分类的定义分别为： 正常：被担保人能够履行合同，没有充分的理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还；

关注：尽管被担保人有能力偿还贷款本息，但存在一些其他影响还款的不利因素，如果这些因素继续存在，可能对被担保人的还款能力产生影响，应当引起注意；

次级：被担保人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常收入 无法足额偿还贷款本息，即使执行反担保物也可能造成一定损失；

可疑：被担保人无法足额偿还贷款本息，贷款银行多次催收也无济于事，可能要出现代偿。经预测即使执行反担保物也会造成较大损失；

损失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍无法收回或只能收回极少部分。

第四十七条 具体影响担保项目质量分类的主要因素包括：(一)被担保人的还款能力，主要收入来源；

(二)借款本息的还款记录，过去是否欠债，欠债后还本付息情况；(三)被担保人的还款意愿；

(四)是否有足值的反担保(抵质押)物；(五)贷款偿还的法律责任；

(六)公司内部的担保管理水平，如：违反有关法律、法规和内部操作规程进行担保、未按本公司规定流程各环节进行操作、缺乏有效的保后监督、对抵(质)押、反担保信用缺乏有效控制、法律文件缺乏完整性或合法性等。

第四十八条 担保分类的组织管理与实施：

(一)担保业务主办项目经理为负责定级的第一责任人，风险管理部监管人员为审核人，稽核部稽核员为检查人；

(二)对担保项目进行五级分类的管理是一个连续的、动态的过程；任伺时候如果发现有风险隐患或发生异常情况，担保业务主办项目经理应及时对相应的担保项目的类别进行调整，并如实向担保业务 部经理、风险管理部经理、总经理、董事长及稽核部报告，采取必要的监控措施；

(三)担保业务主办项目经理和风险管理部监管人员应根据担保项目保后监管常规的要求每三个月对企业进行一次跟踪回访，根据要求做好《担保项目保后检查报告》，并在《担保项目保后检查报告》中明确相应的分类级别，交担保部经理、风险管理部进行认定，实行一季一定、逢季调整的分类体制。经风险管理部认定的分类结果应通报公司总经理、董事长及稽核部；

(四)如果经过认定的担保业务被分类为关注级或以上，应由担保业务部主办项目经理、担保业务部经理、风险管理部临管人员、风险管理部经理、稽核部派人按照保后专项检查的要求组成专项检查小组，从发现问题之日起对客户进行连续性跟踪检查，并针对所发现问题制定出相应的，切实可行的操作方案报公司决策层批准后执行。对于关注类项目，至少每月进行一次跟踪检查；对于次级类项目，至少两星期进行一次跟踪检查；对于可疑类和损失类，则实行适时监控的方法；所有的跟踪检查均应形成跟踪检查报告并通报总经理、董事长及稽核部、风险管理部；

(五)公司稽核部应每季度对所有在保项目的分类进行一次定级，并形成意见反馈给总经理、董事长及相关部门；

(六)业务部如对公司稽核部的认定结果如有疑异，可提交评审委员会进行审定，并以评审委员会的审定结果为最终结果。

第二节 专项准备金的计提标准 第四十九条 根据担保分类的结果，提取担保业务的专项准备金，计提标准分别为：正常类提0.5％、关注类提2％、次级类提50％、可疑类提1 00％、损失类提1 00％。

第五十条 担保业务的专项准备金的计提办法和管理办法：(一)每季度由各担保业务部、风险管理部将其认定的所有在保项目的五级分类结果上报公司稽核部，并由公司稽核部进行五级分类的最后认定报公司总经理、董事会审定后通知财务部按分类级别分项计提专项准备金；

(二)专项准备金的计提是以每项担保金额为基数乘以提取比率；(三)当再次评级发现担保项目级别变化时，计提的专项准备金应按相应的分类等级进行准备金的调整。如果贷款还清，解除担保责任，计提的专项准备金也应及时返还。

第五十一条 专项准备金计提和管理的具体办法由财务部另行制订。

第三节 担保追偿办法

第五十二条 本公司作为担保人，在主债务人不能履行债务时，应依约定或法律规定承担代偿责任，替主债务人向债权人在担保责任范围内清偿债务；在向债权人清偿后即取得代位追偿权，应向主债务人进行追偿。

第五十三条 本公司应自向债权人承担保证责任或赔偿责任之日起2年内向主债务人行使追偿权(即诉讼时效2年的期限内)。

第五十四条 本公司在承担代偿责任后，应及时通知主债务人或反 担保人，按照合同的约定，保证本公司追偿权的行使。主债务人或反担保人在收到本公司通知三十日内，偿还本公司垫付的全部款项。

第五十五条 本公司在承担代偿责任后，相应的担保项目业务部门及风险管理部应及时组织追偿行为，以业务部门经办该主办项目经理为第一追偿责任人和风险管理部保后监管人员为追偿协办人，负责具体实施，并报公司风险管理部备案以便监管。

第五十六条 具体负责追偿实施的工作人员，应认真履行自己的工作职责，须制定周密、可行的工作计划，尽量减少本公司可能的损失。

第五十七条 具体负责追偿实施的工作人员，为追偿所拟订的计划方案，需报经担保业务部经理、风险管理部经驯、总经理、董事长批准方可实施。

第五十八条 担保责任为以本公司作为担保人向债权人承担的一种债务，包括代为履行责任和损害赔偿责任两种。在自行履行代偿责任后，实际清偿额大于主债权范围的，担保人应就实际清偿额及实现担保债权所发生的费用对债务人行使追偿权，包括：

（一）原债权，代债务人向债权人为债务清偿的实际支出及其它赞用；

（二）利息，是原债权所生的法定孳，息及代偿期问所产生的利息；

（三）违约金或赔偿金，是主债务人不履行债务时应支付给债权人的损害赔偿金；

（四）实现抵押权的费用，是指抵押权人因实现抵(质)押权而支 出的必要的、合理的费用；

（五）担保人实现担保债权所发生的费用；

（六）代垫的其它费用。

第五十九条 本公司依据不同的反担保方式，制定有针对性的、具体的追偿措施，实现追偿权。具体操作办法见《操作细则》。

第九章 业务稽核

第六十条 公司稽核部以独立、客观、公正的原则对公司的担保业务进行检查。

第六十一条 稽核人员有保守职务上所稽得秘密的责任，除呈报外，不得泄漏或预先透露于被检查单位及其他人。

第六十二条 公司稽核部依据本管理办法及其他相应的业务操作办法对担保业务的质量及合规性进行稽核。

第六十三条 公司稽核部根据工作计划和公司授权对担保业务进行常规稽核、专项稽核。

第六十四条 稽核方式可采取资料调阅、现场稽核等。第六十五条 担保业务常规稽核的内容主要包括：(一)评审会意见的落实情况；(二)审批权限；(三)收费标准；

(四)各岗位职责是否分明；

(五)担保业务手续办理的程序与记录：

1、被担保人提交资料是否合规；

2、公司内部审批及相关资料是否齐全；

3、各岗位各阶段报告是否齐全；

4、各类合同文本是否齐全、规范；

5、各类岗位担保审查意见是否清楚；

6、各级审批人是否为有权审批人；

7、业务的受理和办理是否符合程序；

8、反担保手续是否齐全、合规；

9、保后跟踪检查是否落实；

10、五级分类是否进行并且如实反映；

11、担保展期、续贷手续是否合规；

12、业务资料的归档是否及时； 1

3、档案的建立与保管是否合规等。

第六十六条 公司稽核部对担保业务的现场抽查量应不低于担保总量的5％。

第六十七条 担保业务的专项检查根据情况需要和公司管理层的安排进行。

第六十八条 公司稽核部就稽核的情况应实事求是地起草稽核报告，报告的主要内容应包括：稽核的工作情况、担保项目的内容简介(包括原状和现状)、对稽核事项的评价和结论、内部控制的薄弱环节及原因、预计的风险、稽核中发现的问题、对问题的处理意见和整改建议等。

第六十九条 稽核报告初稿应向被稽核单位征求意见。被稽核单 位在收到稽核报告初稿后五个工作日内，认真填写反馈意见交稽核部；稽核部应对反馈意见进行再次核查，根据核查的情况，出具结论性稽核报告上报总经理、董事长及相关部门，然后下发被稽核单位。

第七十条 业务部门对稽核报告中提出的问题，及对问题的处理意见和整改建议等应认真进行整改。稽核部将对整改情况进行跟踪核查。

第七十一条 具体稽核办法由公司稽核部另行制订。

第十章 担保业务数据的统计

第七十二条 担保业务数据的统计包括两部分：(一)担保公司客户资源信息的统计；(二)已承担担保责任业务数据的统计。

第七十三条 所有报表的编制应依照真实、完整、及时的要求进行编制。

第一节 客户资源信息的统计

第七十四条 建立客户资源电子信息库，通过收集、分类、整理、输入信息库对客户资料进行保存。

第七十五条 客户资源信息统计的对象包括：与本公司发生过业务往来的所有客户(包括做成的和未做成的)的信息资料。

第七十六条 己做成担保业务的客户信息资源由风险管理部设专人负责进行汇总统计；经过本公司受理的业务但因各种原因未做成业务或不够本公司条件的客户信息资源由业务受理专人负责统计并建立原始手工台帐及电子版台帐的登记制度，且于每月月初呈交风险管 理部统一汇总。

第七十七条 经过本公司受理的业务但因各种原因未做成业务或不够本公司条件的客户信息资源的统计至少应包括以下信息：客户名称、受理日期、申请金额、业务性质、联系人及联系方法、客户各项主要财务指标、客户来源渠道、业务调查部门、业务发展最终状态、未做成的原因等(相关业务资料由业务受理专人负责存档保管)。

第二节 已担保项目业务数据的统计

第七十八条 对已担保项目业务资料原始手工台帐及电子版台帐的登记制度。登记的方法可以根据不同部门和不同业务种类进行分类：登记的内容包括：日期、企业名称、项目名称、币种和金额、期限(起始日及到期日)、收费标准、放款银行、反担保措施、反担保措施的落实情况、项目经理(主办、协办)、评审员、放款日、用款情况、保后监管日期、解除担保责任的日期，其他。

第七十九条 已担保业务数据的原始登记和担保业务数据的统计工作责任部门为：风险管理部。

第八十条 所有产生的报表应由风险管理部制表人和负责人签字、确认并留底备查，同时上报总经理。

第八十一条 担保业务数据统计的对外提供：由公司风险管理部出具结果，并统一对外提供。

第八十二条 担保业务数据的统计报表分别为：月度和进行（如另有需要，可对季度和半业务数据进行统计)。月统计报表的统计区间为上月的26 日至本月的25日。第八十三条 担保业务数据的统计报表应由风险管理部于当月25日后的两个工作日内，年后1 0日内完成，并上报公司总经理、董事长及决策层。

第八十四条 担保业务数据的统计报表的种类至少应包括：月报表：担保项目余额表(明细表)；本月经营状况统计表(包括本月担保费收入、新增担保金额及到期已还款情况)；各关联银行业务余额情况表；下月应进行保后监管预报表及相应的反馈表；后两月内到期担保业务预报表及相应的反馈表；本月到期项目实际还款情况表；下月到期项目还款预计表等。

报表：经营状况一览表等； 临时报表：根据需要临时报送。

所有业务数据报表的具体表格由公司风险管理部统一格式，负责解释。

第八十五条 担保业务数据的统计报表涉及累计额的应包括：期初 数、本期发生数(本期新增加的和本期解除担保责任的)、期末数。

第八十六条 风险管理部应按季度对担保业务的数据进行分析形成分析报告，并于季后10日内上报公司总经理、董事长及决策层。

第十一章 业务档案的管理

第八十七条 业务档案的基本范围：

(一)明确担保责任的业务、担保投资项目、业务合作项目等文本档案、经济档案、客户档案等；

(二)担保标的物权力证书。第八十八条 业务档案的责任人：

(一)业务档案归档责任人：担保业务部、投资业务部：(二)业务档案的立档责任人、保管责任人、管理责任人、风险管理部；

(三)所有业务档案统一由风险管理部进行管理。

第八十九条 业务档案的具体归档要求参照本公司制定的《档案管理实施细则》执行。

第十二章 附则

第九十条 本办法适用于现有各类担保业务，依据本办法制订的分类业务操作细则、规程及各种附列的图表是本办法组成部分。

第九十一条 本办法由本公司风险管理部负责解释和修订。第九十二条 本办法自二OO九年四月一日起试行。

第四篇：担保公司保后监管制度

吉林卓越担保有限公司

保后监管及追溯制度

第一条 为了规范公司的担保行为，控制公司资产运营风险，促进公司健康稳步的发展，根据《吉林卓越担保有限公司章程》和《中华人民共和国担保法》及国家有关法律法规、规范性文件等规定，特制定《吉林卓越担保有限公司保后监管制度》，以下简称“本制度”。

第二条 本制度所称保后监管是指自承贷银行向企业发款至担保终结过程中的跟踪监督与管理。

第三条 担保项目的保后监管由本公司担保业务部、风险管理部共同负责，相关部门配合。

第四条 担保项目的日常跟踪管理由公司担保业务部和风险管理部派两名工作人员于每月的1-5日对受保对象前一个月的各种状况进行实地调查，并于调查后3个工作日内做出《跟踪报告》报送至公司领导。

第五条 保后监管的内容

（一）受保人是否按借款合同规定使用借款。

（二）受保人的生产经营状况和财务状况是否正常。

（三）受保人是否按时报送各种财务报表。

（四）对反担保措施中的保证担保人代偿能力情况或抵（质）押物的情况进行检查。

（五）受保人有无经营机制发生变化，如实行承包、租赁、联营、合并（兼并）、分立、股份制改造、与外商合资（合作）、歇业、解散、破产等重大事件。

（六）是否涉及重大的经济纠纷与诉讼。

（七）企业的法定代表人及有10%以上股权的股东是否发生变化。

（八）其它各种可能影响按期还贷因素及情况。

第六条 检查人员在检查中如发现上述可能影响按期偿还贷款本息的问题或受保人存在其他方面较大问题的，应及时上报总经理，总经理认为必要时，可召集有关人员进行专题研究，制定相应对策及措施，落实有关人员实施。

第七条 检查完毕后，检查人员应将《保后跟踪监管报告》和要求企业及有关部门提供的资料一并交办公室归档保管，同时复印一套交贷款协作行。

第八条 对中长期贷款的项目，实行按还本还息方式的，要提前一个月对借款企业发出书面通知，要求企业做好如数还款准备工作，到期后应检查是否如数按期还款。

第九条 对不能如数按期还款的企业，应提前联合贷款协行，对受保人采取强有利的措施，保证到期借款的偿还。

第十条 对短期贷款担保项目，要在担保到期30日，通知受保企业，向受保企业发送担保贷款《到期还款通知单》，并由受保人签收。

第十一条 对担保贷款到期未能偿还的受保人，要及时对

反担保措施采取有效的行动，对抵（质）押物进行查封、冻结，出现代偿时应及时对上述抵（质）押物依法变现，用以偿债，对反担保措施为保证方式的，要对保证人实行清收措施，督促其代为还款。

第十二条 对担保代偿资金要采取各种有效的手段进行追索。重点包括：以法清收、协商清收、以资抵债清，增加抵物，增加反担保保证人。

第十三条 代偿追索清收由公司风险管理部负责，担保业务部、相关部门配合协助共同工作。

第十四条 本制度未尽事宜，按国家有关法律、法规和公司章程规定执行。

第十五条 本制度解释权属本公司董事会。

第十六条 本制度经本公司董事会审议通过后执行。

二00九年六月十五日

第五篇：担保项目保后管理办法

担保项目保后管理办法

第一章 总 则

第一条 为规范和加强担保有限公司(以下简称:公司)保后管理行为，有效防范和控制担保风险，促进担保业务有效健康发展，根据《中华人民共和国担保法》、《融资性担保公司管理暂行办法》和国家法规及公司章程等有关规定，制定本办法。

第二条 保后管理是指从公司担保责任产生直至担保责任解除的全过程管理行为。它是对被担保人和反担保保证人履约意愿和履约能力的现状及变化趋势，进行跟踪、调查、监控和分析，对检查中发现的问题采取积极补救措施的工作过程。

第三条 保后管理目的为防范和缓释担保风险，保全担保债权，减少担保损失。

第四条

保后管理遵循以下基本原则:(一)依法合规，讲求实效，动态监控，有效处分，规范操作。

(二)统一领导，归口管理，分工协作，责任到人，工作到位。

第五条

本办法适用于公司各类担保业务。

第二章 组织和职责

第六条 公司（分公司）业务部（室）为保后检查部门。

保后检查实行项目经理即为保后检查经理制。其职责为：

（一）定期和不定期对所管担保项目进行现场和非现场保后检查，并按《担保质量分类管理试行办法》进行项目质量进行初分。

（二）对保后检查过程中发现的风险预警及时报告，并提出风险初步处臵预案。

（三）对不良担保项目日常监管，并协助法律保全部按公司批准的处臵方案，根据《担保代偿及追偿处臵管理办法》对不良担保项目进行司法诉讼和处臵。

（五）把保后检查相关信息录入信用担保综合业务系统（以下简称“GMIS系统”）。

（六）收集、整理保后检查资料，并按《担保业务档案管理实施细则》归档。

第七条 法律保全部为担保资产保全管理部门。其职责为：

（一）为保后管理全过程提供法律支持。

（二）牵头对不良担保项目的司法诉讼。

（三）对业务部（室）不良担保项目的保全和处臵进行指导和协助。

第八条 风险管理部为保后监督部门。其职责为：(一)在担保责任履行前，对项目的担保条件和担保要求的落实情况，按《风险管理委员会会议纪要》（以下简称“风

控会纪要”）和《限上（限下）担保项目实施和解除操作流程》要求进行审核。

（二）对保后检查工作质量、实效进行监督、检查和考核，对项目质量初分进行审核。

（三）组织保后管理汇报工作，提出风险事项和控制措施，完善保后管理制度。

（四）审核风险化解预案，监督预案执行情况。(五)协助业务部门和法律保全部对不良担保项目的处臵。

（六）通过“GMIS系统”对保后管理工作实时监控。

（七）对业务部门项目档案进行合规性检查。分公司设臵风险经理岗或实行风险经理派驻制的，其职责另行规定。

第九条 审计稽核部为保后审计稽审部门。其职责为：

（一）对保后管理的全过程进行审计稽核，全面揭示存在问题和风险，提出完善保后管理制度的建议。

（二）对业务档案、反担保权证和其他具有法律性质的文件归档情况进行审计稽审。

（三）对在保后管理审计稽审中发现的违规违纪行为，按公司相关制度提出初步责任认定及处理意见。

（四）通过“GMIS系统”对保后管理工作实时审计稽审。

第三章 保后检查

第十条 担保项目按公司《限上（限下）担保项目实施和解除操作流程》签发，担保责任产生后，业务部（室）即进入保后检查阶段。保后检查经理在进行保后检查前，应熟悉项目评审资料和上期保后检查报告及其他相关情况，全面了解其生产经营、财务状况以及各项资料所披露的关注点，做到检查时有重点。

第十一条 保后检查经理在放款通知书或担保合同（非融资类担保）签发后15个工作日内，按《担保业务档案管理实施细则》要求对业务档案、抵（质）押权证和其他法律性文件进行归档。

第十二条 保后检查经理应采取现场检查和非现场检查相结合的方式对项目进行日常和定期的保后检查，随时掌握项目的风险状况。日常检查以非现场检查为主；定期检查分为首次检查、季度检查、月度检查、到期检查，以现场检查为主。

第十三条 日常检查检查时间不确定。保后检查经理应根据被担保人的情况，随时保持与借款银行（债权人）或合作平台进行沟通信息。了解资金账户的资金余额、现金流量、在建项目进展情况，收集被担保人和反担保人的财务状况、其他融资情况，以及上下游企业、所处行业及国家宏观经济政策、相关部门提供的风险预警信息等与保后管理相关 的情况。

第十四条 保后检查经理应于以下规定时间进行定期检查，撰写检查报告，并经业务部（室）负责人审阅通过后，通过“GMIS系统”向风险管理部报送。

（一）首次保后检查应于公司担保责任产生后30日内完成现场检查，并报送《首次保后检查表》

（二）融资担保项目担保质量为正常类的，应于每季的最后一日完成现场检查，并报送《保后检查报告》。首次保后检查未满1个月的可不进行本季度保后检查。

（三）非融资担保项目担保质量为正常类的，应每6个月进行定期检查，并于6个月中的最后季末日完成《保后检查报告》的报送。

（四）各类担保项目担保质量为非正常类的项目，应按本办法“风险预警及处臵”章节的规定执行，并于每月的最后一日完成《保后检查报告》的报送。

（五）担保到期30日前，应完成到期检查和《保后检查报告》的报送。

第十五条 首次保后检查的主要内容

（一）融资担保项目首次保后检查的主要内容。

1、通过核实担保资金用途是否与申报和审批确定的用途相符。保后检查经理应收集支付凭证并核实。

2、检查后续担保条件和担保要求，以及相关合同条款

和承诺的落实情况。保后检查经理应收集已落实的有效权证、具有法律性质的文件和未落实的情况说明。

3、了解财务状况与评审期间有无重大变化。保后检查经理应收集上月财务报表，对检查时间距项目评审时间超过3个月以上的项目应查询人民银行信用报告。

4、对涉及项目的其他重点事项进行检查。

（二）非融资担保项目首次保后检查的主要内容。

1、对履约担保（投标担保、预付款担保、工程履约担保、尾付款如约偿付担保等）应核实公司提供履约担保的主合同是否签定，所签合同内容是否与项目评审了解内容相符；合同目前执行情况如何，是否有影响合同履约的因素，以及其他根据项目特征需要注意的事项。

2、对诉讼保全担保应了解庭审时间、庭审进程、是否出现不利于被担保人的证据，采取的应对措施，等可能影响担保责任的事项，以及法律保全部人员对判决的评估。

第十六条 融资担保项目按季检查的主要内容。

1、了解被担保人基本情况的变化。

①通过政府部门公开信息渠道或核实原件，了解营业执照、税务登记证等需行政许可批复证件的是否通过年检，股权结构、章程和重大人事事项是否发生变化，并收集已发生变化的有关资料。

②通过政府部门公开信息渠道和社会其他渠道，了解

有无违法、违规经营，有无经济纠纷，纳税是否正常，并收集有关事件的相关资料。

2、了解被担保人生产经营情况。

①通过现场察看，了解设备开工运转情况，员工数量增减变化，库存变化及与账户数量是否相符；通过收集分析“三费”（水费、电费、气费）中主要费用和营业税（或增值税）的缴纳情况，判断生产经营情况变化。

②通过供销合同与支付凭证的对照核实，了解经营范围、供销渠道、结算方式等方面是否出现重大变化。

③与法定代表人、管理人员面谈，了解原材料和主要产品市场，生产技术和组织管理，经营计划和所处行业状况，以及对外担保，关联企业及关联交易等情况。

3、财务状况及履约能力分析

①收集财务报表，通过与上年同期、上月、评审预测的财务数据和指标相比较，了解财务变化情况及原因。根据行业特有关键风险点和被担保人所具有的风险点，对其重要财务数据应进行账实、账账、账表核对及分析。

②加强与借款银行（债权人）或合作平台联系，了解现金流、本息回收、信用等级、风险分类状况，对大额支付的用途进行核实。

③通过对财务状况、现金流、筹资计划、债权实现的分析，并结合生产经营情况的调查，判断其履约能力的变化。

④项目主要技术、工艺、设备是否出现较大变化，对项目会产生的影响等。

4、反担保条件和要求的追踪检查。

①反担保物权属是否改变，是否出租、转让、征用、重复抵押等。抵押土地是否维持原有用途，有无新的开发利用；房屋及其他地上定着物形态、结构是否改变，有无损毁。反担保物价值是否下降。其他反担保物应根据其特征进行检查。

②对除不动产外的抵（质）押物，应检查抵（质）押物的数量、价值、管理流程是否符合风控会纪要要求执行。

③对反担保人主要检查其资产情况、信用记录、生产经营情况、财务状况、有无卷入经济纠纷、刑事诉讼，大额财产有无变化、外界评价等，分析其反担保能力有无下降。

④对担保条件和要求中需后续办理，以及需进一步完善的，了解落实进展情况。

5、对项目评审报告、风险管理部评审审核意见、风控会讨论意见、历次定期检查和日常检查所揭示和发现的可能产生风险的情况进行检查。

6、对被担保人建设或施工的固定资产建设项目的检查重点。

①建设项目的配套资金或施工项目的配套垫资资金是否落实，有无挪用和抽逃建设资金行为。

②项目进展情况与担保评审报告以及工程规划是否相符，项目资金使用进度与工程量是否匹配或与合同约定相符，能否如期竣工和达产。

③总投资是否突破，是否存在新的资金缺口；施工和设备垫资情况如何。

7、合作平台的检查。

①对政府融资平台除按以上方面进行检查外，还应了解政府对融资平台相关承诺的落实情况，财政收入、支出和负债的变化情况。

②对提供反担保的担保公司，除对其资本金是否抽逃、担保放大倍数、资产质量及结构、反担保措施、财务状况等进行检查外，还应按《融资性担保公司管理暂行办法》对其进行合规性检查，按其内部风险控制制度进行执行情况检查。

③对合作的小额贷款公司，除对其基本情况变化、资金筹集、资产质量及结构、担保措施、财务状况等进行检查外，还应按国家对小额贷款公司管理的相关规定对其进

行合规性检查，按其内部风险控制制度进行执行情况检查。

8、到期应缴担保费的催收。

9、保后检查经理认为需检查的其他事项。

（二）非融资担保项目每6个月检查的主要内容。重点了解提供履约担保的主合同的履约情况，收集合同履约的依据，并根据项目评审报告和检查中发现的风险因素进行调查、甄别、判断。诉讼保全担保应关注案件进展，必要时可要求参加庭审的旁听。

第十七条 到期前30日保后检查的主要内容。

（一）项目保后检查经理每月末应根据担保业务台账、“GMIS系统”掌握担保业务全额或部分到期情况，在担保全额到期前30日向被担保人发送《担保到期提示函》，收取盖有公章或财务章的回执，并了解解除担保责任的方案。

（二）保后检查经理在担保到期（含全额或部分到期）前30日，应通过“GMIS系统”向风险管理部报送经部门（分公司）负责人审核的《担保到期前保后检查表》。保后检查经理在到期检查时应与借款银行或合作平台充分沟通信息。融资担保类项目应核查被担保人账户资金是否充足、自有资金来源是否能按时到位，资金筹措方式是否可靠，解除担保责任的方案的进展等情况。非融资担保类项目应核查是否能按期具备解除担保责任的各项条件。

（三）担保到期前15日内，保后检查经理应加大日常

检查的频率，随时了解被担保人状况和解除担保责任方案的进展变化情况，并于担保到期前第3日，通过“GMIS系统”向风险管理部报告相关情况。

第十八条 保后检查经理除按以上条款所列内容对项目进行保后检查外，还可根据项目实际情况检查的有利于防范风险的其他事项。

第十九条 担保责任解除后，保后检查经理应及时取得解除担保责任的有效证明文件（须盖公章），并于当日录入“GMIS系统”，担保责任解除证明文件在2日内按《业务档案管理办法》规定进行归档。

第二十条 解除担保责任项目的各类抵（质）押权证和文件，保后检查经理按按《限上（限下）担保项目实施和解除操作流程》、《担保业务档案管理实施细则》的规定进行审查签批后，交还所有人并作签收登记。保后检查经理应于当日将移交信息录入“GMIS系统”。

第四章 风险预警及处臵

第二十一条 风险预警是公司担保责任产生后到担保责任完全终止前的风险监测、预警、控制和信息统计及报告等多项职能。

第二十二条 业务部（室）在保后检查中需向风险管理部报告的预警信号为按《担保贷款质量分类管理试行办法》中可据此将担保项目质量划分关注及以下为主要参考特征 的信息，其他融资类担保可参照执行；非融资担保项目为被担保人违反或可能违反被担保合同的条款，合同双方并未取得一致性意见的情况。

第二十三条 保后检查经理在保后检查中发现问题，应于当日向部门（分公司）负责人汇报。部门（分公司）负责人在3个工作日内组织核实，并将核实情况汇报分管领导。如核实的情况达到定义的预警信号，业务部门在核实情况后1日内通过“GMIS系统”向风险管理部报告，并将风险初步处臵预案报送风险管理部报和法律保全部。

第二十四条 风险管理部报和法律保全部接到业务部门报送的风险初步处臵预案后，应立即进行会商，并由风险管理部和法律保全部分别对项目担保条件和要求、相关合同进行清理检查或分公司风险管理岗和法律保全岗清理后分别报风险管理部和法律保全部。风险管理部报和法律保全部对初步处臵预案提出会商审查意见，报分管领导批准后回复业务部门。

第二十五条 担保质量分类为非正常类项目，保后检查经理应每个月进行不少于1次的保后检查，并于月末最后一日完成《保后检查报告》的报送。对在检查中发现新的重大问题应按本办法第二十三条执行。检查的主要内容为：

（一）除已停产、已诉讼的非正常类项目，应按正常类项目季度检查内容进行检查，同时还应重点检查被担保

人是否按处臵预案要求执行，执行效果如何，预警风险信号是否减弱或全部解除等内容。

（二）已停产、已诉讼的非正常类项目主要检查是否存在重组的可能；重组方案的进展情况和遇到的问题，以及解决问题的措施；诉讼进展情况及存在问题；被担保人和保证人的资产状况等内容。

第二十六条 业务部门应于每月5日前将上月检查的非正常类项目和新增初步处臵预案项目的检查汇总情况通过“GMIS系统”报送风险管理部，风险管理部于每月10日前在风控会上进行报告，并形成新的项目处臵方（预）案，直至风险因素解除和担保损失清偿完毕。

第二十七条 风险管理部、法律保全部、审计稽核部应协助业务部门对非正常类项目的检查、管理。对涉及诉讼的项目，诉讼程序应由法律保全部牵头执行，业务部（室）协助。

第二十八条 对不良担保项目的处臵应按《担保代偿及追偿处臵管理办法（试行）》执行。

第五章 保后监督

第二十九条 风险经理应充分利用“GMIS系统”监督项目具体风险和业务整体风险情况。其监督的重点主要是：

（一）对担保质量分类为非正常类项目的风险点及处臵方（预）案执行情况进行持续跟踪监督。

（二）对保后检查及时性、保后检查报告规范性进行监督。

（三）对业务部（室）保后管理工作进行提示和督导。

（四）根据“GMIS系统”提供的业务总量，资产质量结构，区域分布、行业投向以及担保产品结构等情况变化，监测业务整体风险状况。

（五）其他。

第三十条 风险管理部应于每月1日对45日内担保责任将到期的项目向业务部（室）进行提示，并核收《担保到期前保后检查表》，并于每月5日前完成担保到期前保后情况的汇总工作，并报公司领导。

第三十一条 风险经理应于项目担保到期前第15日和第3日下班前，通过“GMIS系统”了解项目解除担保责任的方案是否发生变化，如有变化应及时向部门负责人和分管领导汇报。

第三十二条 风险经理应于每月10日前完成对业务部（室）的保后检查报告（表）和非正常类项目、新增初步处臵预案项目检查的汇总工作，并报公司领导。

第三十三条 风险管理部每季度第一个月15日前应组织召开风控会，参会人员有《风险控制委员会工作制度》规定的风控会参会人员，业务部（室）、风险管理部、法律保全部、审计稽核部相关人员。各部门相关人员对保后检查和担保质量分类情况进行汇报，风控会对非正常项目处

臵预案进行审议，对担保项目质量进行分类。

第三十四条 风险管理部可根据对保后检查工作的审核情况，可采取独立或与保后检查经理一道对担保项目进行现场保后检查，以审核保后检查报告所反映的情况是否与被检查人的情况相符，并对其保后检查质量进行评价。

第三十五条 风险管理部每年应对业务档案、保后检查资料、反担保权证和其他具有法律性质的文件进行进行2次检查，以保证相关资料的真实性、合规性、完整性、归档的及时性。

第三十六条 审计稽核部每季应对担保责任产生项目和担保责任解除项目的审批合规性按《限上（限下）担保项目实施和解除操作流程》进行稽核。

第三十七条 审计稽核部应通过“GMIS系统”对保后管理进行实时的审计稽核。

第三十八条 审计稽核部每年应对保后检查和保后监督以及保后管理工作移交等工作进行全面的审计稽核，以确保保后工作的合规有序开展，防范和缓释担保风险，保全担保债权，减少担保损失。

第六章 工作移交

第三十九条 保后管理经办人的工作移交。原保后检查经理或风险经理工作岗位变动时，必须在部门负责人主持和监交下，同接手保后检查经理或风险经理对其负责的信贷客户业务风险状况进行鉴定，形成书面交接材料，由原经办人、接手人、监交人签字后登记存档。工作移交后，接手人对接

手的信贷客户承担贷后管理工作职责。

第四十条 分公司部门负责人的工作移交。原业务部门或风险管理部门负责人工作岗位变动时，必须在分公司负责人主持和监交下，同接手业务部门或风险管理部门负责人对其负责的信贷业务风险状况进行鉴定，形成书面交接材料，由原负责人、接手负责人、监交人签字后登记存档。

第四十一条 公司部门（分公司）负责人的工作移交。原负责人工作岗位变动时，应在审计稽核部主持和监交下，同接手对其负责的信贷业务风险状况进行鉴定（已离任审计的，以离任审计为准），形成书面交接材料。

第五章 考核和责任追究

第四十二条 各保后管理部门（分公司）应建立对保后管理工作的考核评价机制，把保后管理指标作为对保后管理人员业绩考核的重要内容，并与考核绩效挂钩。

第四十三条 公司应对保后管理工作纳入绩效的考核，实行综合评价。

第四十四条 保后管理考核既要考核过程，主要考核保后管理的各项规定和要求是否落实到位，也要考核结果，主要考核担保风险是否得到有效控制，担保资产质量有无明显提高。

第四十五条 对于保后管理中表现突出的部门、个人应按公司相关规定进行表彰和奖励。对于及时发现预警信号并处理得当降低损失的，可由分管领导提议，按公司规 16

定进行审议后给予相关人员适当奖励。

第四十六条 保后管理各部门和人员应高度重视保后管理工作，做到尽职尽责、严谨高效，因疏于职守对工作造成下列问题的，按公司相关规定给予处分：

（一）未按本办法要求进行保后管理；

（二）对不良资产监管不严、清收转化不力，造成担保资产质量恶化；

（三）担保资产质量和收费率达不到规定要求；

（四）遗失担保原始资料，对贷款人利益造成损害；

（五）在保后管理中隐瞒问题或不及时反映和处理问题，造成贷款风险增大。

（六）其他违规违纪行为。

第六章 附 则

第四十七条 本办法由公司风险管理部负责解释、修订。附件：1.《首次保后检查表》

2.《保后检查报告》（融资类）模板 3.《保后检查报告》（非融资类）模板 4.《担保到期提示函》 5.《担保到期前保后检查表》