兴业银行信用业务担保管理办法(DOC)

第一篇：兴业银行信用业务担保管理办法(DOC)

兴业银行信用业务担保管理办法（节选）

第一章 总 则

……

第二条

本办法所称信用业务担保，指本行在办理信用业务过程中要求债务人提供的各项担保，包括保证、抵押、质押等方式。

本办法所称信用业务包括贷款、项目融资、贸易融资、票据贴现、保理、拆借、贷款承诺（意向）、担保、信用证、票据承兑以及融资性租赁业务等。

……。

第二章 担保方式的选择

……

第八条

下列符合物权法、担保法以及金融监管部门规定，抵押人有权处分并经本行认可的财产，可以作为本行信用业务抵押担保的抵押物：

（一）建筑物和其他土地附着物（空置３年以上的商品房除外）；

（二）建设用地使用权（国土资源部门认定的建设用地闲置

—1— 2年以上的房地产项目建设用地使用权除外）；

（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；

（四）生产设备、原材料、半成品、产品；

（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；

（六）交通运输工具；

（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。其中，需要从严掌握、审慎接受的抵押物包括：

（一）荒地等土地承包经营权；

（二）专业性较强的生产设备，原材料、半成品、产品；

（三）正在建造的建筑物、船舶、航空器；

（四）交通运输工具；

（五）其他价值稳定性或变现能力较差，或本行较难管控的抵押物。

对审慎接受的抵押物，必须是抵押人的核心资产；或者能通过本行集中专业操作完善过程控制，防范业务风险。

限制接受的抵押物包括：

（一）乡镇、村企业的厂房等建筑物；

（二）第二清偿顺序的不动产抵押；

（三）其他价值难以评估，或价值稳定性或变现能力差，或本行难以管控的抵押物。

—2— 原则上限制接受的抵押物不能单独作为本行信用业务担保。第九条

下列财产不能作为本行信用业务抵押担保的抵押物：

（一）土地所有权；

（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但法律规定可以抵押的除外；

（三）学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施；

（四）所有权、使用权不明或者有争议的财产；

（五）依法被查封、扣押、监管的财产；

（六）异议登记期间的不动产；

（七）法律、行政法规规定不得抵押的其他财产。第十条

下列符合物权法、担保法规定，或经本行认可且出质人有权处分的财产或权利，可以作为本行信用业务质押担保的质物：

（一）出质人所有或依法享有处分权的动产；

（二）汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单、具有储金性质的保单；

（三）可以转让的基金份额、股权；

（四）可以转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权；

—3—

（五）应收账款，包括下列权利：

1、销售产生的债权，包括销售货物，供应水、电、气、暖气，知识产权的许可使用等；

2、出租产生的债权，包括出租动产或不动产；

3、提供服务产生的债权；

4、公路、桥梁、隧道、渡口等不动产收费权；

5、提供贷款或其他信用产生的债权。

（六）法律、行政法规规定或经本行认可可以出质的其他财产或权利。

其中，需要从严掌握、审慎接受的质押物包括：

（一）法律或行政法规尚无明确规定可以出质的财产或权利提供的质押，如保单、理财产品、信托计划受益权、高校医院收费权、农村电网收益权、城市供水、管道燃气、城市生活垃圾处理特许经营权、出租车及其它营运车辆经营权等。现有法律框架下，接受上述品种质押，在对抗第三人、司法机构的冻结和扣划以及本行优先受偿权等方面存在法律瑕疵。实践中应密切关注此类质押物的法律风险，切实保障本行权益；

（二）仓单；

（三）应收账款中，包括：销售货物产生的债权；公路、桥梁、隧道、渡口等不动产收费权；出租产生的债权，包括出租动产或不动产；

—4—

（四）上市公司非限售股权；

（五）其他价值稳定性或变现能力较差，或本行较难管控的质押物。

对审慎接受的质押物，必须是质押人的核心资产；或者能通过本行集中专业操作完善过程控制，防范业务风险。

限制接受的质押物包括：

（一）可以转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权；

（二）应收账款中，包括：供应水、电、气、暖气，知识产权的许可使用等产生的债权；提供服务产生的债权；

（三）股权（不含上市公司非限售股权）；

（四）不能交付我行占有或交付独立第三方实施监管的动产提供的质押，以及未能与质押人的其他财产有效区分，无法特定化的动产提供的质押。

（五）其他价值稳定性或变现能力差，或本行难以管控的质押物。

原则上限制接受的质押物不能单独作为本行信用业务担保。第十一条

本行不接受出质人以本行股票设立的质押担保；本行不接受出质人以法律、行政法规禁止转让的动产设立的质押担保。

……

—5— 第十三条

本行同一信用业务有两个或两个以上担保人或担保方式的，本行不主动划分各个担保人所担保的债权份额，要求各担保人对本行全部债权承担担保责任。担保人要求划分的，应根据项目实际情况并按照本行授信审批程序经有权人审批同意后办理。

……

第三章 担保的审查

……

第十六条

担保的审查，应注意以下导致担保无效或存有瑕疵的情形：

（一）需经股东会、股东大会审批的对外担保，未履行审批程序的：

1、上市公司及其控股子公司的对外担保总额，超过最近一期经审计净资产50％以后提供的任何担保；

2、上市公司为资产负债率超过70%的担保对象提供的担保；

3、上市公司对外单笔担保额超过最近一期经审计净资产10%的；

4、上市公司为本公司的股东、股东的控股公司、股东的附属企业或者个人债务提供的担保；

5、上市公司在1年内购买、出售重大资产或者担保金额超 —6— 过公司资产总额的30%的，应当由股东大会作出决议，并经出席会议的股东所持表决权的2/3以上通过；

6、公司对股东、实际控制人及其关联方提供的担保；

7、董事、高级管理人员以公司财产为他人提供的担保。

（二）股东会、股东大会决议内容违反法律、行政法规的；

（三）股东会、股东大会的召集程序、表决方式违反法律、行政法规或公司章程或决议内容违反公司章程的，股东异议期未过的；

（四）国家机关和医院、学校等以公益为目的的事业单位、社会团体和企业法人的分支机构、职能部门提供的担保；

（五）担保人在设立担保时需经授权的，未得到有效的授权或超越权限；对抵/质押物不享有所有权或合法的处分权，足以影响担保的效力或担保权的实现的；

（六）担保人的代偿能力、抵/质押物的价值与所担保的债权明显不相符的；

（七）担保方式的设定中有关法定或约定的手续未办理或存在明显瑕疵，且足以影响担保的效力或担保权的实现的；

（八）担保合同或主合同的填写、签署或补正存在歧义，可能会影响担保的效力或担保权的实现的；

（九）法律、法规规定的其他存在瑕疵的担保情形。

—7—

第一节

保证担保的审查

……

第二节

抵押担保的审查

第二十一条

对抵押担保进行审查，应侧重以下方面： ……

（六）抵押物是否存在其他优先权利，如未支付的建筑工程价款、未缴土地出让金等税费等；

（七）以已出租的财产抵押的，还应有证明租赁在先的事实并原则上要求取得承租人出具的在本行实现抵押权时放弃行使租赁权的书面承诺，并应采取措施确保租金可以优先用于偿还担保的本行债权。若经审查发现租金明显低于公允价、抵押物系以租代售的，本行不应接受该抵押物；

（八）以房地产抵押的，还应有国有土地使用权证、房屋所有权证，共有的房屋还应有房屋共有权证；

（九）以预售商品房抵押的，应有商品房预售许可证及有效的预售商品房买卖合同；预售商品房已办妥预告登记，并已落实了在办妥房屋所有权证、抵押登记手续以及取得抵押房产的他项权利证书之前的阶段性连带保证责任；

（十）以机动车辆抵押的，应有机动车登记证书；

（十一）其他应审查的内容。

—8— ……

第二十三条

对于以下列土地或房产抵押的，应将附着物一并抵押：

（一）以建筑物抵押的，该建筑物占用范围内的建设用地使用权一并抵押。以建设用地使用权抵押的，该土地上的建筑物一并抵押。若无法一并抵押的，应根据当地房地产管理部门的相关规定分别办理抵押登记。

（二）乡镇、村企业的建设用地使用权不得单独抵押。以乡镇、村企业的厂房等建筑物抵押的，其占用范围内的建设用地使用权一并抵押。

……

第三十条

提供抵押担保的，担保审查还应注意以下方面：

（一）城镇集体所有制企业用集体财产作抵押时，应提供该企业职工（代表）大会同意抵押的书面决议；

（二）中外合资、合作经营企业以其财产设定抵押权时，须有该企业董事会或权力机构同意的书面文件；

（三）实行租赁经营的企业，除应有租赁经营企业同意的书面证明之外，还应由承租经营企业同意的书面证明；

（四）以共同共有财产作抵押物的，要取得其他共有人的书面同意证明，若抵押人以其在按份共有的财产中的份额提供抵押的，除了需提供其他共有人的书面同意证明，还须有抵押物未超

—9— 过抵押人实际份额的书面证明；

（五）以进口财产作抵押物的，需有商检部门出具的有关型号、商标、制造国家、新旧程度、质量、价值等内容的鉴定证书；

（六）以在建工程抵押的，应根据当地房管部门的规定，要求抵押人出具建设工程规划许可证、建设用地规划证、建设许可证、开工证明、土地使用权证等有关文件；

（七）以划拨方式取得的国有土地使用权抵押的，应要求抵押人出具经具有审批权的人民政府或土地行政管理部门批准设立抵押的证明，土地行政管理部门依法办理抵押登记手续的，视同已经具有审批权的人民政府或土地行政管理部门批准；

（八）以农村集体荒地的土地使用权和乡镇、村集体所有制企业以乡镇、村企业厂房等建筑物及其所占用范围内的集体土地使用权抵押的，应由举办该企业的乡镇或者村出具并经农民大会或农民代表大会审议通过的载明同意以该集体土地使用权抵押、同意在实现抵押权时按照法律规定的土地征用标准转为国有土地使用权等内容的书面决议，并对抵押的土地使用权进行地价评估；

（九）非因不可抗力、政府有关部门的行为或者动工开发必需的前期工程造成动工开发迟延，超出土地使用权出让合同约定的动工开发日期满二年未动工开发的土地使用权抵押，是否存在被无偿收回土地使用权的可能性；

（十）涉及不动产抵押的，除了审查房产证、土地使用权证 —10— 等权属证书的各项内容，存有疑义或认为需要的，还应查询、复印不动产登记机构管理的不动产登记簿的内容，并在复印件上签字确认，有不一致的应以不动产登记簿记载的内容为准；

（十一）以抵押物提供最高额抵押担保的，在合同约定的债权确定期间内新发放贷款的，应注意审查该抵押物未因任何原因被查封、扣押。

……

第三节

质押担保的审查

……

第三十八条

以权利质押担保的，担保审查还应注意以下方面：

（一）以汇票、支票、本票、债券出质的，应办理质押背书手续；

（二）以存款单出质的，应签订质押合同或办理质押背书手续，并办理签发银行核押或登记手续；

（三）以公司债券出质的，记名公司债券出质必须记载于公司债券存根薄；无记名债券出质由债券持有人将该债券交付给受让人后即发生转让效力；

（四）以仓单出质的，必须要求保管人签字盖章。应特别注意：

—11—

1、本行应要求仓储企业在仓单上签字盖章，而不能仅仅要求仓储企业的仓管员、保管员签字或盖章；

2、仓单必须是符合《中华人民共和国合同法》各项规定、要素齐备的、可以转让的提取仓储物的凭证。

（五）以提单出质的，需履行质押背书手续。提单分为记名提单、指示提单和不记名提单，记名提单不得转让，不可以质押；指示提单，经背书可以转让，经背书可以质押；不记名提单，无须背书，即可转让，该提单交付后即为质押生效；

……

第三十九条

保证金作为动产质押的一种方式，应实行专户管理，逐笔对应存入本行保证金专户，专款专用，只进不出；严禁挪用保证金，严禁提前支取保证金。

……

第四章 抵/质押物价值的评估

……

第五章 担保合同的签订

第五十四条

担保审查后，经有权审批人批准，本行经营机构可以按照审批所要求的要素，与担保人签订担保合同。

—12— 第五十五条

本行信用业务担保原则上应采用总行制发的示范文本签订担保合同。需要对示范文本进行修改或不采用示范文本的，应经分行法律与合规部门审查并经有权人审批同意后使用；涉及对本行权益的放弃、重大变更的，应报总行法律与合规部审查并经有权人审批同意后使用。

……

第五十七条

签订担保合同应严格按照本行合同签章、放款审核等规章制度的规定执行。

第五十八条

担保合同至少应明确以下内容： ……

（三）保证合同原则上应明确保证方式为连带责任保证，保证期间为主债务履行期届满之日起两年；

（四）原则上要求在担保合同中约定：

1、保证担保情况下，担保具有独立性，无论何种情况不因主合同的无效而无效；

2、约定抵/质押人应履行的各项义务，在债务人不履行到期债务或抵/质押人不履行约定义务时，本行可以与抵/质押人协议以抵/质押财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款优先受偿；

3、在接受混合担保时，争取在担保合同中约定无论本行在主债权中是否享有其他担保，本行均有权要求担保人承担担保合

—13— 同约定的担保义务而无须先行使其他担保权利；

4、为了防范可能已经存在风险隐患的信用业务债权的风险，可以与最高额抵/质押人协商，将以上贷款债权纳入最高额抵/质押担保的债权范围内，在最高额抵/质押合同中约定担保的主债权包括本行已经发生的信用业务债权（应完整列明相关信用业务主债权合同名称、编号、数额、履行期限等内容）；

5、为便于本行信贷资产重组、转让、证券化等业务的开展，本行办理最高额抵/质押授信的，应与最高额抵/质押人协商，在合同中约定允许最高额抵/质押担保的债权部分或全部转让。

……

第六十条

签订借新还旧或资产重组信用业务的担保合同，本行应与担保人在担保合同中明确借新还旧或资产重组的借款用途。

第六章 保证、抵押、质押手续的办理

第六十一条

保证合同签订后，经营机构认为有必要或双方约定必须办理公证的，应到当地公证机关办理公证手续。若决定办理公证，应尽量办理强制执行公证，在合同中增加约定“双方当事人约定对本合同办理强制执行公证。债务人不履行本合同义务的，自愿接受强制执行。”

第六十二条

抵押担保，应依法办理抵押登记手续的，抵押 —14— 登记手续未办妥之前，不得放款下柜。应确保抵押登记记载的内容与抵押合同约定的内容一致。

第六十三条

根据担保法、物权法及其他法律、法规或规章的规定，抵押担保需要办理登记手续的，应持抵押合同、抵押物所有权或使用权证书到指定登记部门依法办理抵押登记手续。

（一）以无地上定着物的土地使用权抵押的，应到核发土地使用权证书的土地管理部门办理抵押登记手续；

（二）以城市房地产或者乡镇、村企业的厂房等建筑物抵押的，应到县级以上地方人民政府规定的部门办理抵押登记手续；以预售商品房抵押的，应办妥预售商品房预告登记和预抵押登记，同时经营机构应采取各项措施，约束和督促抵押人在可以办理产权登记之日起三个月内办理房屋所有权登记，并及时办理正式的房产抵押登记手续；

（三）以林木抵押的，应到县级以上林木主管部门办理抵押登记手续；

（四）以航空器、船舶、车辆抵押的，应到运输工具的登记部门办理抵押登记手续；

（五）以生产设备、原材料、半成品、产品和其他动产抵押的，应到抵押人住所地的工商行政管理部门办理登记；

（六）当事人以其他财产抵押的，应到抵押人住所地的公证部门办理抵押登记手续。

—15— 第六十四条

抵押物须办理保险的，应由抵押人向本行认可的保险机构一次性购买信用业务期间的财产险或综合险，保险第一受益人应为本行，保险单正本由本行占管，保险期限不得短于信用业务期限，保险金额不得低于信用业务本金；在未按规定办妥保险手续之前不得放款。若抵押期间保险期限届满的，应在保险期限届满前办理续保手续。

第六十五条

办理质押担保，应确保质押物、质押权利凭证移交本行占有。依法应办理质押登记的，应持质押合同、质押物所有权证书或权利凭证到指定登记部门办理质押登记手续。

（一）以基金份额、证券登记结算机构登记的股权出质的，应到证券登记结算机构办理质押登记；

（二）以其他股权出质的，应到工商行政管理部门办理质押登记；

（三）以外商投资企业投资者股权出质的，应按《外商投资企业投资者股权变更的若干规定》要求经审批机关批准和登记机关登记；

（四）以凭证式国债质押的，应到代销机构办理质押登记；

（五）以记账式国债出质的，应区分交易方式，在以下机构登记：

1、根据《商业银行柜台记账式国债交易管理办法》交易的，应在承办银行办理质押登记；

—16—

2、全国银行间债券市场交易成员间的记账式国债质押的，应在中央国债登记结算公司办理质押登记；

3、非全国银行间债权市场交易成员间在证券交易所流通的记账式国债出质的，应向该券所托管的证券或债券登记托管机构办理质押手续。

（六）以记账式企业债券出质的，应到中央国债登记结算公司办理质押登记；

（七）以存单质押的，应到存单签发机构办理质押登记；

（八）以保单质押的，应到保单签发的保险公司办理质押登记；

（九）以本行销售的本外币理财产品收益权质押的，应到原销售网点办理质押手续；

（十）外商投资企业以外债项下外汇收入出质的，应到住所地外汇局办理质押登记；

（十一）以应收账款出质的，应到中国人民银行征信中心办理质押登记。其中，以公路、桥梁、隧道、渡口等不动产收费权出质的，还应到地市级以上交通主管部门办理质押登记；

（十二）以信托受益权出质的，应到当地有关登记部门办理登记手续，并在原代销网点对信托资金设定质押标志；

（十三）其他依法可以出质，并需要办理质押登记手续的质押担保，应根据国家法律、法规的规定到相应部门办理质押登记手

—17— 续。

第七章 担保的变更和撤销

……

第八章 担保法律文件、质押物及抵/质押

权利凭证的档案管理

……

第九章 信用业务担保的监管

……

第十章 信用业务担保的处置

……

第十一章 责任追究

第八十三条

发生下列行为的，按照本行信用责任追究制度相关规定实施责任追究：

（一）信用业务调查。对担保人的担保资格、担保能力、担保行为的真实性、完整性未尽职实地调查并核实；调查材料反映情况不真实、不完整的；对抵/质押物是否足值、是否合法、是否 —18— 有可变现性、是否已抵押等影响抵/质押物效力事项未尽职调查核实的；对需要查明权利凭证及相关要素真伪的信用业务负有核实责任的经办人员，未按规定核实真伪的；……

第十二章 附 则

……

兴业银行信用业务担保抵质押率指引（节选）

……

第五条

抵押率是接受抵押担保的信用业务金额与抵押物价值之比率。抵押率应根据抵押人资信、经营管理、经济效益以及抵押物的磨损程度，市场价格变化、抵押期限的长短、抵押物变现难易程度等情况综合确定。

第六条

信用业务金额与抵押物价值之比不得超过本行规定的抵押率，即：信用业务金额≤抵押物价值×抵押率。涉及抵押物处置费用（包括所得税、营业税、附加税、拍卖费用等）的，应将相关处置费用合理扣除后确定抵押物价值。

（一）建筑物、建设用地使用权、个人住房抵押率不得超过70%（其中，以所购住房作抵押的个人住房贷款，抵押率不得超过80%）；

（二）在建工程（包括正在建造的建筑物、船舶、航空器）、—19— 除建设用地使用权以外的土地使用权抵押率不得超过50％；

（三）商业用房，航空器、船舶、车辆等交通运输工具抵押率不得超过60%；

（四）机器、设备、原材料、半成品、产品及其他动产抵押率不得超过50%，且应从严掌握。

第七条

本行办理信用业务，对于符合《中华人民共和国物权法》、《中华人民共和国担保法》规定，或经本行认可且出质人有权处分的财产或权利，可以作为本行信用业务质押担保的质押物。

第八条

质押率是接受质押担保的信用业务金额与质押物价值之比率。质押率应根据质押人资信、经营管理、经济效益以及质押物的磨损程度，市场价格变化、质押期限的长短、质押物变现难易程度等情况综合确定。

第九条

信用业务金额与质押物价值之比不得超过本行规定的质押率，即：信用业务金额≤质押物价值×质押率。涉及质押物处置费用（包括所得税、营业税、附加税、拍卖费用等）的，应将相关处置费用合理扣除后确定质押物价值。

（一）存单、保单、国家债券、保本型人民币理财产品受益权质押率不得超过90%；以定期存单质押的，也可以根据存单质押担保的范围合理确定信用业务金额，但存单金额应能覆盖信用业务本息。

……

—20— ……

（四）信托受益权质押率不得超过60%；

（五）可以转让的基金份额、上市公司等在证券登记结算机构股权、其他非上市公司股权质押率不得超过评估价值的50%，且应从严掌握；

（六）本行认定的低风险银行出具的银行本票、银行承兑汇票质押率不得超过90%；其中低风险银行的认定，按照本行年度业务授权书定义与解释有关规定执行。

……

（八）按照本行客户信用评级办法审核评价后，信用等级为AAA级并在本行开立基本账户的企业签发或承兑的商业承兑汇票质押率不得超过50%；本行不接受信用等级低于AAA级的企业签发或承兑的商业承兑汇票作为质押，如同时有本行认可的其他担保方式或由总行审批同意的项目除外；

（九）仓单、提单质押率不得超过70%；

（十）销售货物产生的债权质押率不得超过70%；

（十一）公路、桥梁、隧道、渡口等不动产收费权质押率不得超过60%（以车流量和通行费为主要依据确定收费权评估价值）；

（十二）水、电、气、暖气收费权质押率不得超过60%（以销售水、电、气、暖气量和销售价格确定收费权评估价值）；

（十三）鉴于无形资产评估及质押的复杂性和不确定性，原

—21— 则上不接受可以转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权作为质押；

……

第十一条

本指引所称信用业务金额指信用业务本金；本指引所称抵押物价值、质押物价值分别指抵押物、质押物的评估价值（或面值，或市值）。

……

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第二篇：担保业务管理办法

担保有限公司 担保业务管理办法

第一章 总则

第一条 为了规范担保业务的开展，维护本公司优良信誉和资产安全，提高资产使用效率，确保公司持续稳健发展，根据《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》、《中小企业担保管理试行办法》和本公司章程，制定本办法(以下简称“管理 办法”)。

第二条 本公司各类担保业务必须符合国家法律、法规，遵循安全性、效益性、流动性的原则。

第三条 本公司与客户发生的担保业务活动应当遵守平等、自愿、公平和诚实信用的原则。

第四条 本公司所开展的担保业务必须依照本办法。

第二章 业务种类、受理及调查

第五条 管理办法所指担保业务，包括融资担保、合同履约担保、财产保全担保。

第六条 融资担保是指为达到某种投资或消费目的，在融资申请人资金不足的情况下，通过担保提升融资申请人的信用，达到融资的目的，分为公司融资担保和个人融资担保。担保业务产品包括：流动资金贷款担保、票据贴现担保、开具承兑汇票担保、保付代理担保、固定资产投资贷款担保、房地产开发贷款担保、设备租赁融资担保、出口退税质押贷款担保、房屋按揭／加按／转按揭贷款担保、汽车消费 贷款担保、贷记信用卡透支额度担保、个人创业贷款担保、投资经营贷款担保等。

第七条 合同履约担保是指保证合同各方守信履约，按合同约定的义务正确执行和遵守以保证合同完成的担保行为。担保业务产品包括：工程招投标履约担保、工程合同履约担保、技术转让合同履约担保、产品质量担保、房地产交易担保、机动车交易担保、企业产权过户交易担保、保付代理业务等。

第八条 财产保全担保是指申请人在向法院申请进行财产保全时，向法院提供的对因财产保全不当给被申请人所造成的损失进行赔偿的担保。产品包括：诉前财产保全、诉讼财产保全、执行担保。

第九条 本公司业务范围内所开展的各项业务的受理及调查，参照相关业务的操作细则执行。各项业务的操作细则另行制定。

第三章 担保项目的评审

第十条 担保项目实行初审、复审、评审和终审四级审核制度。各级审批人员必须在《担保项目审批表》中签署明确意见，如未签署明确意见而又在《担保项目审批表》中签名的，一律视同为同意。

第十一条 担保项目初审由各担保业务部负责。其内容包括企业调 查、项目基本风险度评估、确定收费标准、撰写企业调查报告、提出初审意见等，具体内容与方法详见操作细则中的《尽职训查》。

第十二条 担保项目的风险管理部复审是指审查员和法律复审员对项目资料的完整性、数据的准确性、反担保措施的可靠性、还款计划的稳定性、调查结论的合理性进行审核，并给出相应的复审意见，并由风险管理部经理出具明确审查意见；

第十三条 经担保业务部经理同意担保的项目，项目经理应将初审后的项目相关资料送交给风险管理部进行复审。

第十四条 风险管理部综合管理员按照项目要件清单对报送项目的资料逐项加以核对，如资料不齐，退回担保业务部补充资料。

第十五条 风险管理部复审主要包括以下内容：

(一)对企业所有相关资料的真实性、合法性与完备性进行审核；(二)对企业的偿债能力及最近二年的信用状况进行审核；(三)对企业的风险度测评结果进行审核；(四)对反担保措施的合法性与可靠性进行审核；

(五)对企业的项目、行业、品牌、信誉等产生的无形资产评价审核；(六)对企业的经营管理能力、获利能力、履约能力和发展潜力进行分析和审核；

(七)对担保项目的风险防范与监督检查提出具体意见；(八)对是否同意担保、担保金额、担保期限出具审核意见。

第十六条 风险管理部担保项目复审由部门经理指定项目审核人员进行，项目审核人员在《项目审核报告书》上出具审核意见，一般应在两个工作日内完成。

第十七条 风险管理部经理收到审核人员完成的《项目审核报告书》后，应在《担保项目审批表》上出具复审意见。

第十八条 风险管理部同意担保的项目或担保业务部要求复议的项目交由项目评审委员会评审决定。项目评审委员会的主要成员包括 担保业务部经理、风险管理部审核员、风险管理部经理、财务部经理。其他成员由公司任命。项目评审委员会主任由公司总经理出任。风险管理部为项目评审委员会的日常工作机构。

第十九条 担保项目评审由公司设立的项目评审委员会(以下简称“评审会")负责。

第二十条 风险管理部经理同意担保的项目，由风险管理部审核员负责将项目《担保项目审批表》、《担保项目受理表》、《企业基本情况表》、《企业上审计报告》、《近期财务报告表》、《项目调查评价报告书》、《项目审核报告书》和基本风险度评估资料等项目评审资料，按照评审委员会的人数每人一份，至迟于召开会议的前两天提交给评审会。评审会在风险部的协助下，对上评审会项目的资料完整性、程序齐备性及签名齐全性等进行预审并填制《项目资料预审报告书》。经预审合格的的项目资料由评审会指定专人至迟于召开会议的前一天提交给各评委。

第二十一条 评委阅读项目资料后，在评审会上发表意见，并最终投票表决对评审项目的评审意见。担保项目评审会议由评审委员会安排专人负责会议记录，会后根据评审意见整理成评委综述，对通过的项目形成会议决议，交由评审会主任签字后报董事长审批。董事长有一票否决权。具体评审办法见《南召县财信中小企业担保有限公司项目评审委员会工作条例》。

第二十二条 经评审同意担保的项目由担保业务部办理相关的担保手续。第二十三条 公司对外的重大担保业务、投资项目或担保业务评审会认为需慎重处理的担保业务，报公司终审委员会评审，并做出最终决定。终审委员会由公司董事会设立的担保项目终审委员会（以下简称“终审会”）负责。具体评审细则见《南阳信达投资担保有限公司终审委员会工作条例》。

第二十四 对在上述四级评审中被否决的项目，项目经理应及时发送《致客户函》通知客户。

第四章风险控制手段和反担保措施

第二十五条 办理担保业务应根据被担保人的信用状况和具体情 况，以最大限度降低风险为原则，切实把握好被担保人的“核心资产”，确定严密的风险控制手段或反担保措施并在业务办理全过程不折不扣地实施。

第二十六条 凡本公司担保的企事业单位(经董事会研究同意的特殊客户除外)，其法定代表人和实际控制人必须向本公司提供个人无限责任反担保并同时提供其个人主要财产清单、配偶同意意见书等资料，反担保合同须经公证或律师见证。

第二十七条 反担保措施的形式有保证、抵押、质押和典当。保证是指保证人和本公司约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或承担责任的担保形式。

抵押是指抵押人在不转移对特定财产占有的情况下，以该财产作为本公司或有债权的担保，当债务人不履行债务时，本公司依照有关法律以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿的担保形 式。

质押是指出质人将动产或权利凭证移交本公司占有或依法登记，作为本公司或有债权的担保，当债务人不履行债务时，本公司依照有关法律以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿的担保形式。

本办法所称典当是指被担保人将其动产、财产权利或房地产作为反但保财产，直接将产权过户到本公司或指定人名下并约定当债务人不履行债务时，本公司可直接拥有该项财产的担保形式。第二十八条 反担保合同生效日期一股不得迟于借款合同生效日 期，特殊情况下(如借款合同履行期间变更担保条件时)担保合同生效日期迟于借款合同生效日期的，应要求担保人书而确认。

第五章 担保费用

第二十九条 收费原则

本公司提供的融资担保为商业服务，按如下原则收取担保费用：(一)以担保金额为基数按年担保费率计收； 担保费=担保金额×担保期限(年)×担保费率 担保费率=基本费率×风险系数 其中：

基本费率设定为2％

风险系数依照风险度评估值确定，具体见下表： 风险度与风险系数对照表

风险度评估值≤0．3≤0．4≤0．5≤0．6 0．6以上 风险系数1.0 1.4 1.6 1.8 2.0(二)担保期限不足半年的，按半年计收；超过半年且不足一年的，按一年计收。

(三)担保费一次性收取。

(四)逾期项目担保费收取直到还款之日为止。第三十条 收费标准

一、公司类担保项目收费以同期银行贷款利率的50％为基准，风险系数视申请企业所属行业和项目风险大小而确定。公司有关风险测评人员按照下列分类对担保申请人进行信用评级、风险度评估，确定收费标准并收取费用：

(一)工业、运输类企业；(二)商贸、服务类企业；(三)房地产、建安类企业；(四)进出口类企业；(五)其它类型企业。

二、个人类担保项目收费以同期银行贷款利率的50％为基准，视融资品种的风险大小而适当浮动。公司有关风险测评人员按照下列分类对担保申请人进行信用评级、风险度评估，确定收费标准并收取费用：

(一)转按、加按融资担保业务；(二)住房消费贷款担保业务；(三)汽车消费贷款担保业务；(四)其他消费贷款。

三、已单独制定业务操作流程，并被本公司确认为成熟业务品种的担保业务，收费标准按其业务流程规定办理；合同履约担保类、财产保全担保类的收费标准比照公司类执行。

四、每笔业务具体收费标准由该业务有权审批人决定，一经决定，其他人无权更改。

第三十一条 提前还贷退费标准

对于尚未到期的担保贷款客户愿意提前还款终止担保协议的，本公司鼓励客户提前还款，并根据其提前还款的时间退还部分保费。具体规定如下：

(一)客户先向贷款银行中请提前还贷，银行同意后，办理提前还贷；

(二)由客户凭银行出具的提前还贷证明和解除担保责任证明，到本公司办理退还保费事宜；

(三)本公司根据客户提前还贷的时间，确定担保的期限，并根据担保期限确定退还保费的比例；

(四)由于担保服务的主要成本在提供担保的初期已经发生，对提前还贷的客户，本公司退还保费的比例按如下方式确定：

1、提前半年(6个月)及以上时间还贷的，退还保费的20％；

2、还贷提前6个月以下的，在前条的基础上每迟还贷一个月，退还保费的比例减少3％，即根据客户提前还贷时间的不同，退还保费的比例分别为1 7％、14％、1 1％、8％、5％；

3、在贷款到期日前的最后一个月还款的，不退还保费。

第六章 担保手续的办理

第三十二条 在担保项目逐级评审并按审批权限正式批准后，由担保业务部经理通知申请担保的企业办理担保手续。

第三十三条 办理担保手续包括如下内容：

(一)与申请担保企业签定《委托担保协议书》、《经济信，息咨询服务协议书》、《担保协议书》，并根据项目评审会决议或董事会授权，最终确认担保费率、担保金额和担保期限等；

(二)逐项落实项目评审意见；(三)向融资银行出具《担保承诺函》；

(四)客户按规定缴纳担保费后，由担保业务部项目经理与风险管理部监管人员同客户办理相关的反担保手续，具体内容包括：

1、根据项目审批意见，签订抵押协议书、反担保保证书、权利质押协议书等有关法律文件，办理抵(质)押手续；

2、审核并查验各种凭证的原件及法律性文件；

3、法人代表和提供个人无限责任反担保的所有人均须办理律师见证或证手续，境外人士提供个人无限责任反担保一律要求办理公证手续。

(五)在上述条款逐项落实后，即同贷款银行签订《保证合同》。《保证合同》签订前，需填制《保证合同申请表》。《保证合同申请表》须经担保业务部经理、风险管理部经理、财务部经理、总经理和董事长签字同意后，方可与银行正式签订《保证合同》；如果在签订《保 证合同》前未能办理完成抵(质)押手续，应在《董事会决议》或《保证合同》中注明“见我公司《同意放款通知书》后，银行才能办理放款手续，否则由此引起的一切后果，我公司将不承担任何责任字样”。

(六)风险管理部的审核人员和经理在签订《保证合同》或其他保证文件前，必须填报《(保证合同)条件落实情况表》，逐项落实项目评审委员会决议的条件。《(保证合同)条件落实情况表》在各担保公司中请签署《保证合同》或其他保证文件时，作为必审材料一并上报审批，并与保证文件同时归档保存备查。

(七)协调融资银行关系，争取贷款尽快到位。

第三十四条 签订《保证合同》后的担保项目资料，担保业务部项目经理及时整理后，一般应在5个工作日内移交风险管理部，由风险管理部综合管理员负责项目资料的日常管理。

第七章 担保项目保后监管 第一节 保后监管总则

第三十五条 保后监管是指本公司对担保项目的履约意愿和履约能力的现状及变化趋势，包括资信状况、资金流向、经营管理、产销情况、项目进度、竞争能力、财务记录、履行合同、改组改制等影响担保风险的因素进行跟踪、调查、监控和分析，对检查中发现的问题采取积极补救措施的工作过程。

第三十六条 风险管理部是本公司保后检查工作的主管部门，负责该工作的管理、监督、检查、指导和考核。

第三十七条 保后监管的方式包括担保业务部经理和风险管理部 保后监管人员对担保项引构常规检查和专项检查。

第二节 保后监管的常规检查

第三十八条 常规检查是对担保业务发生后全过程的日常检查。第三十九条 常规检查的工作程序、检查内容、检查频率的相关规定详见本公司《担保业务操作细则》并参照执行。

第四十条 建立项目经理责任移交制度。各担保业务部原项目经理在工作岗位变动时须在企业担保部经理监交下，同接手项目经理对其负责的担保项目进行风险状况鉴定，形成书面交接材料，由原项目经理、接手项目经理和部门经理签字存档。办妥项目交接手续后，接管项目经理即对该项目负责，不得推诿责任。-

第三节 保后监管的专项检查

第四十一条 专项检查是指在常规检查中发现担保项目出现较大风险隐患，应从发现之日起对客户做连续跟踪监管调查。

第四十二条专项检查应由担保业务部经理、项目经理会同风险管理部监管人员深入企业生产或经营现场，检查其总帐、分户帐或者重要原始凭证，重要生产经营合同原件，产品库存、市场销售情况，应收帐款帐龄，反担保物状况等。检查完毕应由各担保业务部项目经理书面报告风险管理部和总经理。

第四节 风险管理部监管人员

第四十三条 风险管理部负责对所有担保项目保后监管工作的督促、检查和汇总分析，并负责所有担保项目资料的保管。风险管理部应配备专职保后监管人员。监管人应全面了解项目的基本情况，制定 督促检查计划。

第四十四条 在担保业务部项目经理常规检查中，风险管理部监管人员在时间允许的情况下应参与现场走访以增强监管力度，检查客户帐帐、帐实是否相符，反担保措施及评审会决议是否逐一落实。风险管理部对担保项目的实地保后监管的抽查应不低于在保担保业务的30％，另对担保金额超过600万元的项目全部应参加保后监管的实地调查。

第四十五条 风险管理部监管人应对担保业务部反馈的资料和报告认真做出定性和定量分析；发现风险隐患，会同项目经理取得第一手资料并调查落实，提出整改措施上报风险管理部经理和公司总经理。

第八章 风险分类和管理

第一节 担保项目风险分类评级

第四十六条 本公司参照金融系统的分类方法，采用以风险为基础的五级分类法，把担保项目的质量分为：正常、关注、次级、可疑、损失五类，后三类合称为不良担保。担保项目五级分类的定义分别为： 正常：被担保人能够履行合同，没有充分的理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还；

关注：尽管被担保人有能力偿还贷款本息，但存在一些其他影响还款的不利因素，如果这些因素继续存在，可能对被担保人的还款能力产生影响，应当引起注意；

次级：被担保人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常收入 无法足额偿还贷款本息，即使执行反担保物也可能造成一定损失；

可疑：被担保人无法足额偿还贷款本息，贷款银行多次催收也无济于事，可能要出现代偿。经预测即使执行反担保物也会造成较大损失；

损失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍无法收回或只能收回极少部分。

第四十七条 具体影响担保项目质量分类的主要因素包括：(一)被担保人的还款能力，主要收入来源；

(二)借款本息的还款记录，过去是否欠债，欠债后还本付息情况；(三)被担保人的还款意愿；

(四)是否有足值的反担保(抵质押)物；(五)贷款偿还的法律责任；

(六)公司内部的担保管理水平，如：违反有关法律、法规和内部操作规程进行担保、未按本公司规定流程各环节进行操作、缺乏有效的保后监督、对抵(质)押、反担保信用缺乏有效控制、法律文件缺乏完整性或合法性等。

第四十八条 担保分类的组织管理与实施：

(一)担保业务主办项目经理为负责定级的第一责任人，风险管理部监管人员为审核人，稽核部稽核员为检查人；

(二)对担保项目进行五级分类的管理是一个连续的、动态的过程；任伺时候如果发现有风险隐患或发生异常情况，担保业务主办项目经理应及时对相应的担保项目的类别进行调整，并如实向担保业务 部经理、风险管理部经理、总经理、董事长及稽核部报告，采取必要的监控措施；

(三)担保业务主办项目经理和风险管理部监管人员应根据担保项目保后监管常规的要求每三个月对企业进行一次跟踪回访，根据要求做好《担保项目保后检查报告》，并在《担保项目保后检查报告》中明确相应的分类级别，交担保部经理、风险管理部进行认定，实行一季一定、逢季调整的分类体制。经风险管理部认定的分类结果应通报公司总经理、董事长及稽核部；

(四)如果经过认定的担保业务被分类为关注级或以上，应由担保业务部主办项目经理、担保业务部经理、风险管理部临管人员、风险管理部经理、稽核部派人按照保后专项检查的要求组成专项检查小组，从发现问题之日起对客户进行连续性跟踪检查，并针对所发现问题制定出相应的，切实可行的操作方案报公司决策层批准后执行。对于关注类项目，至少每月进行一次跟踪检查；对于次级类项目，至少两星期进行一次跟踪检查；对于可疑类和损失类，则实行适时监控的方法；所有的跟踪检查均应形成跟踪检查报告并通报总经理、董事长及稽核部、风险管理部；

(五)公司稽核部应每季度对所有在保项目的分类进行一次定级，并形成意见反馈给总经理、董事长及相关部门；

(六)业务部如对公司稽核部的认定结果如有疑异，可提交评审委员会进行审定，并以评审委员会的审定结果为最终结果。

第二节 专项准备金的计提标准 第四十九条 根据担保分类的结果，提取担保业务的专项准备金，计提标准分别为：正常类提0.5％、关注类提2％、次级类提50％、可疑类提1 00％、损失类提1 00％。

第五十条 担保业务的专项准备金的计提办法和管理办法：(一)每季度由各担保业务部、风险管理部将其认定的所有在保项目的五级分类结果上报公司稽核部，并由公司稽核部进行五级分类的最后认定报公司总经理、董事会审定后通知财务部按分类级别分项计提专项准备金；

(二)专项准备金的计提是以每项担保金额为基数乘以提取比率；(三)当再次评级发现担保项目级别变化时，计提的专项准备金应按相应的分类等级进行准备金的调整。如果贷款还清，解除担保责任，计提的专项准备金也应及时返还。

第五十一条 专项准备金计提和管理的具体办法由财务部另行制订。

第三节 担保追偿办法

第五十二条 本公司作为担保人，在主债务人不能履行债务时，应依约定或法律规定承担代偿责任，替主债务人向债权人在担保责任范围内清偿债务；在向债权人清偿后即取得代位追偿权，应向主债务人进行追偿。

第五十三条 本公司应自向债权人承担保证责任或赔偿责任之日起2年内向主债务人行使追偿权(即诉讼时效2年的期限内)。

第五十四条 本公司在承担代偿责任后，应及时通知主债务人或反 担保人，按照合同的约定，保证本公司追偿权的行使。主债务人或反担保人在收到本公司通知三十日内，偿还本公司垫付的全部款项。

第五十五条 本公司在承担代偿责任后，相应的担保项目业务部门及风险管理部应及时组织追偿行为，以业务部门经办该主办项目经理为第一追偿责任人和风险管理部保后监管人员为追偿协办人，负责具体实施，并报公司风险管理部备案以便监管。

第五十六条 具体负责追偿实施的工作人员，应认真履行自己的工作职责，须制定周密、可行的工作计划，尽量减少本公司可能的损失。

第五十七条 具体负责追偿实施的工作人员，为追偿所拟订的计划方案，需报经担保业务部经理、风险管理部经驯、总经理、董事长批准方可实施。

第五十八条 担保责任为以本公司作为担保人向债权人承担的一种债务，包括代为履行责任和损害赔偿责任两种。在自行履行代偿责任后，实际清偿额大于主债权范围的，担保人应就实际清偿额及实现担保债权所发生的费用对债务人行使追偿权，包括：

（一）原债权，代债务人向债权人为债务清偿的实际支出及其它赞用；

（二）利息，是原债权所生的法定孳，息及代偿期问所产生的利息；

（三）违约金或赔偿金，是主债务人不履行债务时应支付给债权人的损害赔偿金；

（四）实现抵押权的费用，是指抵押权人因实现抵(质)押权而支 出的必要的、合理的费用；

（五）担保人实现担保债权所发生的费用；

（六）代垫的其它费用。

第五十九条 本公司依据不同的反担保方式，制定有针对性的、具体的追偿措施，实现追偿权。具体操作办法见《操作细则》。

第九章 业务稽核

第六十条 公司稽核部以独立、客观、公正的原则对公司的担保业务进行检查。

第六十一条 稽核人员有保守职务上所稽得秘密的责任，除呈报外，不得泄漏或预先透露于被检查单位及其他人。

第六十二条 公司稽核部依据本管理办法及其他相应的业务操作办法对担保业务的质量及合规性进行稽核。

第六十三条 公司稽核部根据工作计划和公司授权对担保业务进行常规稽核、专项稽核。

第六十四条 稽核方式可采取资料调阅、现场稽核等。第六十五条 担保业务常规稽核的内容主要包括：(一)评审会意见的落实情况；(二)审批权限；(三)收费标准；

(四)各岗位职责是否分明；

(五)担保业务手续办理的程序与记录：

1、被担保人提交资料是否合规；

2、公司内部审批及相关资料是否齐全；

3、各岗位各阶段报告是否齐全；

4、各类合同文本是否齐全、规范；

5、各类岗位担保审查意见是否清楚；

6、各级审批人是否为有权审批人；

7、业务的受理和办理是否符合程序；

8、反担保手续是否齐全、合规；

9、保后跟踪检查是否落实；

10、五级分类是否进行并且如实反映；

11、担保展期、续贷手续是否合规；

12、业务资料的归档是否及时； 1

3、档案的建立与保管是否合规等。

第六十六条 公司稽核部对担保业务的现场抽查量应不低于担保总量的5％。

第六十七条 担保业务的专项检查根据情况需要和公司管理层的安排进行。

第六十八条 公司稽核部就稽核的情况应实事求是地起草稽核报告，报告的主要内容应包括：稽核的工作情况、担保项目的内容简介(包括原状和现状)、对稽核事项的评价和结论、内部控制的薄弱环节及原因、预计的风险、稽核中发现的问题、对问题的处理意见和整改建议等。

第六十九条 稽核报告初稿应向被稽核单位征求意见。被稽核单 位在收到稽核报告初稿后五个工作日内，认真填写反馈意见交稽核部；稽核部应对反馈意见进行再次核查，根据核查的情况，出具结论性稽核报告上报总经理、董事长及相关部门，然后下发被稽核单位。

第七十条 业务部门对稽核报告中提出的问题，及对问题的处理意见和整改建议等应认真进行整改。稽核部将对整改情况进行跟踪核查。

第七十一条 具体稽核办法由公司稽核部另行制订。

第十章 担保业务数据的统计

第七十二条 担保业务数据的统计包括两部分：(一)担保公司客户资源信息的统计；(二)已承担担保责任业务数据的统计。

第七十三条 所有报表的编制应依照真实、完整、及时的要求进行编制。

第一节 客户资源信息的统计

第七十四条 建立客户资源电子信息库，通过收集、分类、整理、输入信息库对客户资料进行保存。

第七十五条 客户资源信息统计的对象包括：与本公司发生过业务往来的所有客户(包括做成的和未做成的)的信息资料。

第七十六条 己做成担保业务的客户信息资源由风险管理部设专人负责进行汇总统计；经过本公司受理的业务但因各种原因未做成业务或不够本公司条件的客户信息资源由业务受理专人负责统计并建立原始手工台帐及电子版台帐的登记制度，且于每月月初呈交风险管 理部统一汇总。

第七十七条 经过本公司受理的业务但因各种原因未做成业务或不够本公司条件的客户信息资源的统计至少应包括以下信息：客户名称、受理日期、申请金额、业务性质、联系人及联系方法、客户各项主要财务指标、客户来源渠道、业务调查部门、业务发展最终状态、未做成的原因等(相关业务资料由业务受理专人负责存档保管)。

第二节 已担保项目业务数据的统计

第七十八条 对已担保项目业务资料原始手工台帐及电子版台帐的登记制度。登记的方法可以根据不同部门和不同业务种类进行分类：登记的内容包括：日期、企业名称、项目名称、币种和金额、期限(起始日及到期日)、收费标准、放款银行、反担保措施、反担保措施的落实情况、项目经理(主办、协办)、评审员、放款日、用款情况、保后监管日期、解除担保责任的日期，其他。

第七十九条 已担保业务数据的原始登记和担保业务数据的统计工作责任部门为：风险管理部。

第八十条 所有产生的报表应由风险管理部制表人和负责人签字、确认并留底备查，同时上报总经理。

第八十一条 担保业务数据统计的对外提供：由公司风险管理部出具结果，并统一对外提供。

第八十二条 担保业务数据的统计报表分别为：月度和进行（如另有需要，可对季度和半业务数据进行统计)。月统计报表的统计区间为上月的26 日至本月的25日。第八十三条 担保业务数据的统计报表应由风险管理部于当月25日后的两个工作日内，年后1 0日内完成，并上报公司总经理、董事长及决策层。

第八十四条 担保业务数据的统计报表的种类至少应包括：月报表：担保项目余额表(明细表)；本月经营状况统计表(包括本月担保费收入、新增担保金额及到期已还款情况)；各关联银行业务余额情况表；下月应进行保后监管预报表及相应的反馈表；后两月内到期担保业务预报表及相应的反馈表；本月到期项目实际还款情况表；下月到期项目还款预计表等。

报表：经营状况一览表等； 临时报表：根据需要临时报送。

所有业务数据报表的具体表格由公司风险管理部统一格式，负责解释。

第八十五条 担保业务数据的统计报表涉及累计额的应包括：期初 数、本期发生数(本期新增加的和本期解除担保责任的)、期末数。

第八十六条 风险管理部应按季度对担保业务的数据进行分析形成分析报告，并于季后10日内上报公司总经理、董事长及决策层。

第十一章 业务档案的管理

第八十七条 业务档案的基本范围：

(一)明确担保责任的业务、担保投资项目、业务合作项目等文本档案、经济档案、客户档案等；

(二)担保标的物权力证书。第八十八条 业务档案的责任人：

(一)业务档案归档责任人：担保业务部、投资业务部：(二)业务档案的立档责任人、保管责任人、管理责任人、风险管理部；

(三)所有业务档案统一由风险管理部进行管理。

第八十九条 业务档案的具体归档要求参照本公司制定的《档案管理实施细则》执行。

第十二章 附则

第九十条 本办法适用于现有各类担保业务，依据本办法制订的分类业务操作细则、规程及各种附列的图表是本办法组成部分。

第九十一条 本办法由本公司风险管理部负责解释和修订。第九十二条 本办法自二OO九年四月一日起试行。

第三篇：兴业银行信用类贷款产品信息 2

南山区小微企业集合信贷产品

准入门槛

节能环保、生物医药、高端服务业等）

产品特色

收费

补贴方式

贴。

企业融资成本

按银行利率上浮30%测算

测算

注册地位于南山区企业 属南山区重点支持的战略新兴产业（软件和信息服务、新材料及具有自主知识产权 最近一年完整会计报税销售收入低于3000万元无抵押、纯信用（仅需股东提供个人保证）单笔贷款上限为500万元 银行利率上浮最高不超过30% 企业归还贷款后，政府给企业提供补贴担保费及评审费2.1%企业归还贷款之后，政府相关部门给与企业贷款金额3%的利息补6*1.3+2.1-3=6.9

准入门槛

知识产品质押贷款 注册地位于南山区、福田区的企业 具有自主知识产权、专利、著作权等

仅需股东提供个人保证并质押企业的知识产权 作为反担保

产品特色

措施，不需要企业提供房产等固定资产作为抵押。

收费

补贴方式

企业融资成本

按银行利率上浮30%测算

测算

单笔贷款上限为500万元 企业归还贷款后，政府给企业提供补贴担保费及评审费3.5%企业归还贷款之后，保费及评审费补贴一半；利息补贴3%。6*1.3+3.5-4.75= 6.55 按银行利率上浮20%测算 6*1.2+3.5-4.75= 5.95

第四篇：融资担保有限公司担保业务管理办法

XXX融资担保有限公司担保业务管理办法

第一章 总则

第一条 为保证担保业务的规范化、制度化和程序化，防范和控制担保风险，特制定本业务指引。

第二条 担保业务应遵守国家的法律、法规，遵循自愿、公平、诚实信用和合理分担风险的原则。

第二章 担保业务流程

第三条 担保业务流程如下：

（一）客户申请

（二）担保受理

（三）尽职调查

（四）项目预审

（五）风控调查

（六）项目评审

（七）出具意向担保函

（八）项目终审

（九）签订担保合同

（十）落实反担保条件

（十一）签订正式保证合同

（十二）银行放款

（十三）保后管理

（十四）担保终结

（十五）担保业务流程的文档清单：

1、客户申请： 《委托担保申请书》

2、担保受理：

（1）《客户信息收集表》（2）《担保项目申请表》（3）《担保项目受理通知书》（4）《担保项目登记表》

3、尽职调查：

《担保项目尽职调查报告》

4、项目预审：

《担保项目审批意见表》（预审意见部分）

5、风控调查

《担保项目审批意见表》（风控意见部分、律师意见部分）

6、项目评审：

《担保项目审批意见表》（评审会意见部分）

7、出具意向担保函： 《意向担保函》

8、项目终审：

《担保项目审批意见表》（终审成员意见部分）

9、签订担保合同：（1）合同签订前客户确认 《担保项目确认函》

（2）准备空白合同文本 1）委托担保合同》 2）《抵押反担保合同》 3）《质押反担保合同》 4）《保证反担保合同》（3）审核空白文本 《合同审核表》（4）正式签订合同 《合同登记表》

10、落实反担保条件：

（1）《反担保条件落实表》

（2）《担保业务费用收缴表》

11、签订正式保证合同：

（1）《正式担保函》

（2）《保证合同》（银行固定格式）

12、银行放款：

（1）《担保业务联系函》（2）《贷款担保台帐》

13、保后管理

（1）《在保项目调查表》（2）《担保到期通知函》（3）《担保项目展期（逾期）报告》

14、担保终结：

（1）《还贷凭证》（复印件，银行固定格式）（2）《解除担保责任确认表》

第三章 担保申请和受理

第四条 企业申请贷款担保需填写《委托担保申请书》，同时应提供下列材料，并对所提供材料的真实性负责。

（一）代管人（担保申请人）应提供的材料：

1、法人营业执照（年检）及法人代码证；

2、法人代表证明书

3、法人代表授权书

4、法人代表及委托代理人身份证；

5、注册资本验资报告；

6、贷款卡及贷款卡年检回执单；

7、资信证明；

8、公司章程

9、借款申请书；

10、申请借款和担保的股东会（董事会）决议；

11、当期财务报表及近3年的财务报表和经合法中介机构出局的审计报告。报表主要包括：资产负债表、损益表、现金流量表及报表附注等；

12、与借款用途有关的资料：购销协议、合作协议等；

13、项目可行性报告及主管部门批件；

14、生产经营情况；

15、主要存货、长期投资、固定资产、银行借款明细表，应收账款帐龄分析表和或有负债情况表；

16、其它有关材料。

（二）反担保第三人应提供的材料：

1、法人营业执照（年检）及法人代码证；

2、法人代表证明书；

3、法人代表授权书；

4、法人代表及委托代理人身份证；

5、注册资本验资报告；

6、贷款卡及贷款卡回执单；

7、资信证明

8、公司章程及公司合同

9、当期财务报表及近3年的财务报表和经合法中介机构出局的审计报告。报表主要包括：资产负债表、损益表、现金流量表等；

10、主要存货、长期投资、固定资产、银行借款明细表，应收账款帐龄分析表和或有负债情况表；

11、其它有关材料。

（三）反担保方式为抵押或质押应提供的材料：

1、抵押物、质物清单；

2、抵押物、质物权利凭证

3、抵押物、质物评估资料；

4、保险单；

5、董事会同意抵押、质押的决议；

6、抵押物、质物为共有的，提供全体共有人同意抵押的声明；

7、抵押物、质物为海关监管的，提供海关同意抵押或质押的证明；

8、抵押物、质物为国有企业，提供主管部门及国有资产管理部门同意抵押或质押的证明；

9、其他有关材料。

（四）注意事项

1、提供的材料除复印件外，同时应提供原件备验；

2、提供的材料复印件要加盖公章；

3、法人代表授权委托需法人代表亲笔签字授权；

4、公司受理人可根据担保项目和企业的实际情况进行删选和添加。

第五条 公司业务部门经理负责项目受理，确定客户经理和调查经理各一名，核实客户提交材料的完整性和真实性，尽可能收集客户和贷款项目的相关信息，填写《客户信息收集表》。业务部门根据《客户信息收集表》审核客户贷款担保条件，提出初步担保受理意见并落实相关贷款银行。客户经理和调查经理根据意见完善《担保项目申请表》，并报业务部门负责人审核、签署意见。业务部门负责人报请融资担保部负责人签字。融资担保部对符合担保条件的项目正式受理，建立项目档案及档案编号，填写《担保项目受理通知书》，登记《担保项目登记表》。从客户提出申请到业务部门负责人审核通过、报请融资部负责人签字，向客户发出《担保项目受理通知书》、登记《担保项目登记表》不能超过2个工作日。第六条 担保受理条件

（一）具备企业法人资格并已经通过年检；

（二）依法经营，经营范围符合国家政策；

（三）基本具有偿还借款的能力，并能提供反担保措施

（四）原则上对单个企业或相互关联企业的担保金额不超过我公司自身实收资本的10%，特殊情况须经公司董事会审议通过；

（五）申请担保额不超过该企业有效净资产的70%；

（六）该企业资产负债率不超过70%。

第四章 担保项目尽职调查

第七条 调查经理承担主要调查责任，客户经理协办。

第八条 尽职调查前，对企业提供的抵押物和质押物不能确定估值的，必须尽快安排企业联系担保公司认可的评估公司进行预评估。尽职调查主要是通过资料审核和实地调查，获取担保项目、项目承担企业及反担保人真实、全面的信息，通过综合分析、比较、评价，形成最后综合性的评定和结论即《担保项目尽职调查报告》。

第九条 资料审核是尽职调查的开始阶段，是对申请担保企业提供的资料、信息进行搜集、整理和审核，以确定这些信息的有效、完整和真实性。信息不仅来源于企业，还应从其他途径，如与企业和项目有关的管理部门、金融部门、财税部门、供应商、用户等处获取。对上述材料、信息审核过程中需要进一步明确、补充、核实之处以及发现的漏洞、疑点既是下一步进行实地调查的重点。

第十条 项目尽职调查过程中，客户经理、调查经理应到借款人和反担保人及有关部门进行实地调查，实地调查至少要进行一次。业务部门负责人根据具体情况参与调查。第十一条 资料审核要点：

（一）按“清单”要求提供的材料是否齐全、有效、要求提供的原件是否为原件，复印件是否和原件一致，复印材料是否加盖公章。各种文件是否在有效期内，应年检是否已办理手续；

（二）有关各文件的相关内容要核对一致，逻辑关系要正确，通过对企业成立批文、合同、章程、董事会决议、验资报告、立项批文、可研、资信等级、环保及市场准入等具体文件的审核，了解借款人（担保申请人）和反担保人是否具备资格、合法合规。

（三）财务报表是否由会计师事务所出具了审计报告，是否是无保留意见报告，初步分析财务状况，记录疑点，提便实地调查核实。

（四）对反担保人提供的文件资料的审核与以上三项基本相同，重点是审核反担保人提供的反担保措施是否符合《担保法》和有关法律法规及有关抵押登记管理办法的规定，抵押物、质物、的权属（权力凭证）是否明晰。

第十二条 实地调查要点： 进行实地调查前，要列出调查提纲，明确调查目标，提保证调查的质量和效率。

（一）访问企业、会见有关当事人，了解企业和项目背景、市场竞争范围销售和利润、资源的供应等情况；弄清借款用途合欢款来源；考察企业管理团队的整体素质（文化程度、主要经历、技术专长、经营决策、市场开拓、遵纪守法等方面），了解主要领导人的信用状况和能力；

（二）对需进一步核实的材料，要求企业提供原件核对；

（三）考察主要生产、经营场所，通过走、看、问，判断企业实际生产、经营情况，印证有关资料记载和有关当事人介绍的情况；

（四）对财务报表的调查审核，应根据企业的实际情况，主要调查核实以下内容：

1、解企业的主要会计政策，是否按会计准则记账；

2、企业的财务内部控制制度是否完备并有效执行；

3、通过采用抽查大项的方式，审核企业是否坐到了帐表、帐帐、帐证、帐实四相符，核实资产、负债、权益是否有虚假；

4、有保留意见的审计报告的保留意见部分；

5、企业的或有损失和或有负债情况。

（五）察看抵押物、质物。以房地产抵押的，要察看、了解抵押物的面积、用途、结构、竣工时间、原价和净值、周边环境等；以动产抵押、质押的，要察看、了解抵押物、质物的规格、型号、质量、原价和净值、用途等；以汇票、本票、债券、存款单、仓单、提单等出质的，要察看权利凭证原件，辨别真伪，必要时请有关部门鉴定。第十三条 综合分析是在核实资料和实地调查的基础上，对已经获取的信息进行综合判断、分析、比较、何评价，主要有以下几个方面：

（一）分析、判断借款人（担保申请人）的主体资格、清偿债务意愿及是否能严格履行合同条款；

（二）分析经济环境对担保项目和项目承担企业的影响，主要包括：项目产品在行业中的地位，产品经济寿命期，技术、工艺现金程度，市场结构和市场竞争能力，市场风险程度及政府的管制程度等；

（三）分析借款人的还款能力。通过财务分析和现金流量分析，掌握借款人的财务状况和偿债能力，预测借款人的未来发展趋势。财务分析的主要内容：

1、偿债能力（财务杠杆比率、流动比率），2、盈利能力（盈利比率），3、营运能力（效率比率），4、资产质量，5、资金结构，6、预测近三年的发展趋势。新近流量分析是预计在未来的还款期间内，是否能够产生足够的现金流量偿还银行借款。

（四）分析反担保人的担保资格和担保能力。重点分析担保方式的可操作性，抵押、质押是否合法和规，与抵押物、质物的流动性相关的预期变现难易程度、交易成本和价格的稳定性和可预见性；

（五）基本风险度分析。

第十四条 担保项目尽职调查结束，客户经理和调查经理须向业务部门负责人提交《担保项目尽职调查报告》。《担保项目尽职调查报告》的主要内容：

（一）借款人背景情况；

（二）项目基本情况；

（三）市场预测及销售分析；

（四）财务状况及偿债能力；

（五）借款用途及还款资金来源；

（六）反担保情况；

（七）与银行往来及或有负债情况；

（八）综合分析该项目风险程度；

（九）其他需要说明的情况；

（十）调查结论。

第十五条 项目尽职调查过程中发现企业有不良信用记录、出具虚假资料、违法违规等问题，或企业主动要求撤回担保申请，致使尽职调查工作不能继续进行时，客户经理和调查经理应在《担保项目尽职调查报告》中说明原因，经业务部门负责人签署意见后报融资担保部负责人审批。客户经理将处理结果告知企业。

因企业材料提供不全或企业要求暂缓处理影响项目尽职调查工作的，亦按上述程序办理。

第十六条 项目尽职调查工作自担保项目正式受理开始，一般应在5个工作日完成，如果超过5个工作日，客户经理和调查经理应向业务部门负责人说明原因，业务部门负责人向融资担保部负责人报告。

第五章 担保项目评审与决策 第十七条 担保项目的评审包括五个环节，即项目预审、风控调查、项目评审、出具意向担保函和项目终审。

第十八条 项目尽职调查工作结束后，客户经理和调查经理将整理后的企业各项资料、《客户信息收集表》、《担保项目申请表》和《担保项目尽职调查报告》提交业务部门负责人审核、签署意见。业务部门负责人将上述材料报送融资担保部负责人，融资担保部负责人组织人员对上述材料进行项目预审。

项目预审的重点是项目资料和《担保项目尽职调查报告》。项目预审的主要内容有：

（一）项目资料的真实性、完整性、正确性；

（二）对反担保条件提出意见；

（三）对企业的报送资料从法律角度加以审核；

（四）对项目的风险度进行评价；

（五）对企业的财务状况进行评价。

预审意见和结论填写《担保项目审批意见表》中的预审意见部分。项目预审应在1个工作日完成。

第十九条 项目预审通过后，融资担保部将《担保项目审批意见表》连同其他资料一并提交风控部进行风控调查，风控部、法务部对担保项目进行综合公正的分析，风控部、法务部分别填写《担保项目审批意见表》中的风控意见部分、律师意见部分并签字。风控调查一般应在3个工作日完成。第二十条 风控调查通过后，融资担保部将《担保项目审批意见表》连同其他资料报送公司总经理审核，并申请担保项目评审委员会进行审议，委员会成员由公司总经理、副总经理、各部门负责人组成，主任委员由公司总经理担任。

评审会议参加人员：

（一）评审委员会全体成员；

（二）业务部门负责人、项目调查经理和客户经理；

（三）评审会认为须参加的人员。第二十一条 项目评审工作程序：

（一）融资担保部门至少在会议召开前1天，将会议内容（包括：《客户信息收集表》、《担保项目申请表》、《担保项目尽职调查报告》和《担保项目审批意见表》）提交参加会议人员并通知具体开会时间；

（二）会议由风险评审委员会秘书负责召集，参加会议人员必须按时参加会议，因特殊情况不能出席时，必须事先向公司总经理请假。若参加会议人员未达应参加会议人数的半数，则会议改期进行；

（三）项目调查经理报告项目调查情况，客户经理作补充说明；

（四）融资担保部负责人介绍项目预审意见；风控部门负责人介绍风控意见和律师意见；

（五）参加会议人员质疑，项目调查经理和客户经理答疑；

（六）参加会议人员从合法性、安全性、效益性等方面对项目进行综合分析并提出具体评审意见；

（七）公司总经理综合与会大多数人的意见后提出总结性评审意见；

（八）评审会决议记录在《担保项目审批意见表》评审会意见部分，会议评审采用签字表决制，参加会议评审人员须在《担保项目审批意见表》的评审会意见部分，明确填写“同意”或“不同意”并签字，不得弃权，三分之二以上的评审人员同意视为项目评审通过。第二十二条 担保审批权限（包括担保额度、担保期限、担保逾期、担保展期及撤保的审批）：单个企业或相互管理企业担保金额低于公司实收资本10%，单笔担保业务期限一年以内（含一年），由公司董事会授权公司法人代表全权办理，超出授权范围的须经公司董事会审议通过，审批意见记录在《担保项目审批意见表》董事会意见部分。第二十三条 对项目预审、项目评审中被否决的项目，决策机构（决策人）只能做“不同意担保”或“进行复议”的决定，而不能做“同意担保”的决定。

第二十四条 项目评审会议由办公会指定专人记录，内容包括会议的时间、地点、出席人员、参加会议人员对项目的意见及公司总经理最后综合意见。会议结束时立即形成评审会决议，表达须简明扼要，评审会成员现场签署意见。会议形成的文书、资料归档保管。项目评审原则上在2个工作日内完成。

第二十五条 发生以下情形的项目须进行复议：

（一）担保项目评审会否决（三分之一以上评审人员不同意），但公司董事会决定复议的项目；

（二）多数评审人员质疑，公司总经理认为有必要进一步调查的项目；

（三）自公司批准担保之日起3个月后才办理手续的项目。复议仅限一次。对复议的项目，自项目预审程序开始办理，如有必要可重新确定调查经理。

第二十六条 项目评审通过后，融资担保部向相关贷款银行出具《意向担保函》，并同时整理好《客户信息收集表》、《担保项目申请表》、《担保项目尽职调查报告》和《担保项目审批意见表》报请项目终审成员进行项目终审，终审成员分别在《担保项目审批意见表》终审意见部分签署意见。项目终审原则上在1个工作日内完成。

第六章 担保合同的签订

第二十七条 项目终审通过后，综合《担保项目审批意见表》评审意见部分和终审意见部分，融资担保部出具《担保项目确认函》并附《担保项目审批意见表》报请融资担保部负责人、风控部负责人、法务部负责人、公司总经理签字，通知申请担保企业办理担保手续，《担保项目确认函》包括以下内容：公司同意担保的决定、要求企业提供的可落实的反担保条件、缴纳担保费用的金额、付款期限和方式、安排企业联系相关的评估公司出具正式评估报告、办理担保手续应备资料和其他准备工作。发函前业务部门要确认贷款银行的承贷情况，客户经理联系企业在《担保项目确认函》加盖企业公章与法人章，并递交回融资担保部归档。

第二十八条 融资担保部安排客户经理和权证人员经办担保合同签约手续，签约程序如下：

（一）依据《担保项目确认函》法务部准备（或拟定）空白法律合同文本，包括借款合同、担保合同、反担保合同及其他须准备的法律文书；

（二）法务部登记《合同登记表》，确定出具合同的编号，填写合同内容并在经办人处签字；

须注意事项：（1）与贷款人签订的《保证合同》中的“其他约定”要注明“俟合同的保证人与借款人办妥抵押登记手续后，保证人以书面形式通知贷款人，贷款人受到保证人的书面通知后，才能向借款人放款”，（2）与抵（质）押人签订的《反担保第（质）押合同》一般情况下，抵（质）押期限要长于借款期限6个月，保险期限要长于借款期限3个月，投保总值不得低于抵押物、质物总值，保单要注明我公司为保险赔偿第一受益人，保单证本须存放我公司；

（四）对填写完内容的合同文本再进行一次审核；

（五）在公司现场签署合同，公证人员到场公证；

（六）涉及到股东代表、法人代表、董事会成员、共有人、反担保人（自然人）等签字盖章的情况，当事人必须当面签字、盖章，客户经理和权证人员同时在场；

（七）法人代表、公司签章。

第二十九条 办理完签约手续的项目资料移交融资担保部专人（档案管理员）统一管理。

第七章 反担保措施 第三十条 对获得批准担保的企业，必须落实反担保措施，包括财产抵押、财产或权利质押、保证金、企业的保证反担保等，公司根据企业和项目的实际情况，采用一种或几种保证措施。公司原则上不接受保证反担保作为主要反担保条件。

第三十一条 权证人员根据《担保项目确认函》逐项登记《反担保条件落实表》，每日逐项填写进度说明栏。

第三十二条 企业提供抵押物、质押物的范围，按《担保法》的规定执行，并按有关规定办理抵（质）押登记手续。

第三十三条 权证人员负责准备抵（质）押等级资料和办理抵（质）押登记手续，客户经理协办。抵（质）押等级资料包括：主合同、保证合同、抵（质）押合同、抵（质）押登记部门要求提供的其他资料等。

办理完抵（质）押登记手续后，应取得抵（质）押登记部门发放的《他项权利证书》或经抵（质）押登记部门签章的《抵（质）押登记表》等证明文件。

第三十四条 用不动产抵押，抵押率（按净值计算）不高于90%；动产抵押率（按净值计算）不高于60%；动产质押率（按净值计算）不高于60%；股权、债券等权利质押，质押率（分别按投资额、债券面值计算）不高于70%。

第三十五条采用保证反担保措施的企业，必须满足以下条件：

（一）必须具备《担保法》规定的担保资格；

（二）资产负债率不超过70%；

（三）连续2年盈利；

（四）企业资信和经济实力要优于借款企业；

（五）企业在承保期必须参加保险。

第八章 担保收费

第三十五条 担保收费执行国家规定的标准，并根据具体情况确定优惠费率。

第三十六条 担保费率（年率）按贷款担保额度的2~5%收取，同时视项目具体情况收取风险准备金。

第三十七条 担保费原则上应在借款合同生效之日一次性收取或从风险准本金中计提。若逾期支付，按日万分之五加收滞纳金。第三十八条 企业在签署《担保项目确认函》时，要让企业确认担保费率和担保费金额、保证金率和保证金金额。担保费用由融资担保部负责计算和催缴，公司财务部门负责核实和收款。公司财务部门收到款项并在《担保业务费用收缴表》上签字后，将《担保业务费用收缴表》退融资担保部存档。

应交担保费的当日，融资担保部和公司财务部门有关人员必须填制《担保业务费用收缴表》，将收费情况确认后报总经理核准。

第九章 担保项目管理

第三十九条 担保项目后期管理（保后管理），是指自承贷银行向企业放款致担保终结的过程的管理，担保项目检查、展期项目和与期项目及撤保项目的处理等。第四十条 银行放款后，由融资担保部登记《贷款担保台帐》跟踪管理保后的各项事务，担保项目的检查由融资担保部会同风控部共同负责，每个部门派出1人组成检查小组。检查前要制定检查计划，报主管副总经理审批。

保后检查分日常检查和重点检查。日常检查是根据企业的实际情况，如担保金额、担保期限、反担保措施、风险等级等确定检查频率，日常检查至少每个季度要进行一次。重点检查石对借款封闭管理的项目、认为风险较大的项目及其他须也别关注的项目进行部定期检查或全程跟踪。

检查完毕后，检查人员须填写《在保项目调查表》并附调查报告和要求企业及有关部门提供的资料，报业务部门负责人、融资担保部负责人、风控部负责人、总经理签批意见后与有关资料一并归档。第四十一条 保后检查的内容：

（一）企业是否按借款合同规定支付利息；

（二）债务人生产经营和财务状况；

（三）反担保措施中是否发生了新的不利因素；

（四）风险计量和总结（贷款担保的五级分类）；

（五）其他须说明的情况

第四十二条 检查人员在检查中发现企业存在较大问题，须当日向融资担保部负责人和口头报告，融资担保部最迟应在次日内将存在问题和处理意见书面报告主管副总经理。对发现的重大问题，部门负责人应立即报告总经理，总经理认为有必要时，可召集有关人员进行专题讨论并提出相应的对策及措施。第四十三条 对所有担保项目，在担保到期日之前45日，由融资担保部填制《担保到期通知函》，客户经理负责通知客户。

第四十四条 每月月末前，融资担保部应向总经理提交当月《逾期项目统计表》和《在保项目调查表》。

第四十五条 需要展期的担保项目，企业须在该担保项目到期前30日向我公司提出担保展期书面申请。融资担保部负责调查担保展期的原因，提出处理意见，填写《担保项目展期（逾期）报告表》，报主管副总并总经理审批。对展期项目的担保须按照新项目的担保程序办理。

第四十六条 对逾期的担保项目，由融资担保部写出检查报告，提出处理意见，填写《担保项目展期（逾期）报告表》，报总经理审批。对逾期担保项目的处理意见包括：

（一）采用更为可靠的反担保措施；

（二）建议撤保。

第四十七条具有下列情形之一的，公司应主动撤保：

（一）担保贷款未按担保申报时的用途使用；

（二）项目承担企业提供虚假资料或具欺诈行为；

（三）公司认为项目承担企业出现重大经营失误或市场、财务状况等方面出现较大潜在风险。第四十八条项目撤保由融资担保部写出检查报告，提出处理意见，填写《担保项目（撤保）处理表》，主管副总签署处理意见后报总经理审批。

第四十九条 已经结束的担保项目，应及时办理项目终结手续。担保贷款到期后，融资担保部负责核实贷款本息确已归还，并留存一份放款收回凭证复印件，办理注销抵押登记，将所抵押和保管的原件资料退还企业，填写《免除担保责任确认表》报公司主管副总核准。

融资担保部将部门管理的档案移交公司档案管理部门。第五十条 客户经理在办理担保业务过程中，应根据业务进度将完成内容及时录入电脑，包括：担保业务动态表，担保项目检查一览表等。

第十章 债的追偿

第五十一条 主债务人未能履行债务，我公司代为清偿后，应依法进行追偿及提起诉讼。

第五十二条 代偿和追偿方案由融资担保部负责制定并报总经理审定，项目责任人为具体经办人。

对主债务人与我公司签订抵押或质押合同的，可以抵押或质押财产折价或以其拍卖、变卖后的价值冲抵债务。

对设定反担保人的，应依法向反担保人追偿，凡担保人拒绝清偿的，应依法对主债务人及反担保人提起诉讼。

第十一章 责任和罚则

第五十三条 项目负责人、部门审核人员、经理办公会评审人员按公司的有关规定承担相应比重的责任。第五十四条 因具体原因使公司招受损失。要追究有关人员责任，并按公司的有关规定进行处罚。

第十二章 档案管理

第五十五条 融资担保部设兼职档案管理员，负责自担保业务受理至债务追偿完毕整个过程有关文件复印件、资料的整理、立卷和保管工作。

第五十六条 担保业务流程中所有有关的文书和资料都在归档范围。归档的案卷要编排次序系统，卷内首页要有材料目录。借阅档案要填写《档案借阅登记表》，部门内部人员之间及部门与部门之间移交档案是要有移交记录，填写《档案移交登记表》。

第五十七条 担保项目终止后，融资担保部将档案移交给公司档案管理部门。

第十三章 附则

第五十八条 本业务指引如与国家法律、法规不一致时，应作相应修改和调整。

第五十九条 本业务指引由本公司负责解释。第六十条 本业务指引经公司董事会批准后施行。第六十一条 本业务指引自2012年1月1日起施行。

第五篇：ICBC提货担保业务管理办法

中国工商银行提货担保业务管理办法（修订）

第一章 总则

第一条 为加强对提货担保、提单背书和授权提货业务的管理，根据我国法律法规、中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、国家外汇管理局及总行的有关规定，参照国际惯例，制定本办法。

第二条 本办法所称提货担保业务系指我行应开证申请人的要求，在货物先于物权凭证[1]到达目的地时，为其向承运人或承运人的代理人出具承担先行放货责任的保证性文件的行为。

本办法所称提单背书是指我行应开证申请人的要求，在收到以我行为抬头的正本物权凭证由我行背书给开证申请人凭以办理提货手续的行为。

授权提货是指我行应开证申请人的要求，在收到以我行为抬头的空运单(陆运单等)时，由我行授权开证申请人办理提货手续的行为。

第三条 本办法适用于我行境内分支机构办理的由我行开立的进口信用证项下提货担保、提单背书和授权提货业务。业务处理时，审查审批环节应在CM2002系统中操作，业务操作环节应在国际结算系统中操作，严禁系统外操作。

第四条 经批准开办进口信用证业务的我行分支机构均可在上级行规定的权限内受理提货担保、提单背书和授权提货业务申请，并在上级行规定的权限内统一签署提货担保书或办理提单背书及授权提货业务。

第二章 授权授信和业务分工

第五条 提货担保、提单背书、授权提货业务的业务准入、保证金（若有）及担保、授权和授信等有关规定按照授权和《国际贸易融资业务信贷管理规定》执行。

第六条 收到以我行为抬头的运输单据，并已由我行办理了提货担保业务，可将运输单据直接背书给申请人，无须经过信贷审批程序，并应尽快换回我行出具的提货担保书。对于信用证已到单，经审查单证相符且已办妥付款手续的提单背书业务，由负责贸易融资业务的部门审查后直接报有权签批人审批。

第七条 进口开证（押汇）与其项下提货担保业务应分别占用授信额度。对资信良好、贸易背景真实且无不良纪录的长期合作客户，经一级（直属）分行审查同意，可占用一个授信额度。提货担保金额超过信用证最大金额，差额部分应另占客户的授信额度，对于不符合信用方式办理提货担保业务的，还须对差额部份追加足额、有效、可靠的担保。提单背书和授权提货超过信用证最大金额的，差额部分也应另占客户的授信额度。

第八条 各行在业务操作流程中的岗位设置及工作职责分工按照总行下发《法人客户信贷业务基本操作流程》中有关贸易融资业务的规定执行。其中产品经理职责除按照《法人客户信贷业务基本操作流程》中的职责分工外，还应按照《国际结算与贸易融资产品经理管理办法》中的相关规定履行职责。

第九条 提货担保、提单背书及授权提货业务经审查通过后由有权签批人签发。

第三章 提货担保业务的审查与受理

第十条 我行受理的提货担保业务原则上仅限于我行所开出信用证项下。

第十一条 受理提货担保业务，应要求申请人提交以下文件：

（一）提货担保申请书（附件1）；

（二）进口信用证项下正本提单的复印件；

（三）进口信用证项下商业发票复印件；

（四）承运公司或其代理人的到货通知(如有)；

（五）信托收据（附件3）（对报经总行批准的贸易融资重点客户可免签）；

（六）其他应该提供的文件。

第十二条 办理提货担保业务，应根据我行开出的信用证对申请人提交的文件进行全面审核：

（一）信用证所要求的运输单据必须是全套正本物权凭证；

（二）申请人提供的发票、提单表述的内容与信用证内容一致。

第十三条 提货担保书只能向签署提单的承运人或承运人的代理人出具。

第十四条 办理提货担保业务，应要求申请人作出承诺，如来单中存在任何不符点或因先行提货发生任何贸易纠纷，不得向我行提出拒付该笔提货担保相应的信用证款项或其他对我行不利的主张和要求。

第十五条 各行办理提货担保业务时须使用我行统一格式的提货担保书（附件2），并由申请人在提货担保书上加具有效签章。我行应在提货担保书上加具有效签章并注明提货担保书的相应编号。如需对担保书格式进行调整，需经一级（直属）分行法律事务部门审核认可。

第四章 提单背书/授权提货业务的审查与受理

第十六条 受理提单背书业务或授权提货业务，应要求申请人提交以下文件：

（一）提单背书/授权提货业务申请书（附件4）；

（二）进口信用证项下以我行为抬头的正本海运提单或空运单等；

（三）进口信用证项下商业发票正本或复印件；

（四）承运公司或其代理人的到货通知(如有)；

（五）其他应该提供的文件。

第十七条 办理提单背书和授权提货业务，应根据我行开出的信用证对申请人提交的文件进行全面审核：

（一）申请人提供的运输单据应与信用证所要求的运输单据一致；

（二）申请人提供的发票、提单表述的内容与信用证内容一致。

第十八条 办理提单背书或授权提货业务，应要求申请人做出承诺，如来单中存在任何不符点或因提货发生任何贸易纠纷，不得向我行提出拒付该笔提单背书或授权提货相应的信用证款项或其他对我行不利的主张和要求。

第十九条 办理提单背书或授权提货业务，应使用我行统一格式的提单背书/授权提货业务申请书，并要求申请人在申请书上加具有效签章。

第二十条 办理提单背书或授权提货业务，我行应在正本运输单据背面做有效背书或出具授权提货书。

第五章 业务监督与管理

第二十一条 提货担保、提单背书和授权提货业务应设立登记簿，逐笔登记。档案管理按照国际贸易融资业务档案管理有关规定执行。

第二十二条 收到信用证项下单据，如我行已办理提货担保、提单背书或授权提货业务，无论其是否存在不符点，均应要求申请人及时办理承付手续。提货担保项下，操作人员在收到单据后，应通知客户经理督促申请人及时到承运公司以正本提单换回我行提货担保书并退回我行，以解除我行担保责任。

第二十三条 对于我行已签发的提货担保书，应落实专人负责跟踪查询，要求申请人在提货担保书签发日起30天内将担保书退回我行。如申请人未按要求退回，应及时催促，同时对其停办新的提货担保业务，必要时应采取法律手段，维护我行权益。对已退回的提货担保书要逐笔核销归档。

第二十四条 提货担保业务应根据具体业务逐笔办理，不得为申请人出具总担保。

第二十五条 提货担保、提单背书和授权提货业务项下遇有金额为等值50万美元（含）以上的业务纠纷或案件，应及时报告总行国际业务部，并按我行法律事务部门经济纠纷与案件管理的相关规定处理。

第六章 收费管理与会计核算

第二十六条 提货担保、提单背书和授权提货业务手续费须按总行中间业务收入相关规定在国际结算业务处理系统内收取。第二十七条 手续费减免情况应按季向总行国际业务部备案，内容包括客户名称、减免幅度、减免总金额及减免原因。

第二十八条

提货担保、提单背书和授权提货业务产生的相关手续费收入应计入信用证业务收入科目核算。我行未与客户签订按期集中收费协议的，各项手续费（出具担保书手续费/提单背书手续费）应在相应业务办理时收取。

第二十九条 办理提货担保、提单背书和授权提货业务要按照总行会计制度要求通过相应的会计科目进行核算。

（一）缴纳保证金时（如需）借：××存款科目

贷：提货担保短期或长期保证金

（二）办理提货担保业务时

借：提货担保应收款

贷：提货担保应付款

借：××存款科目

贷：信用证业务收入

（三）提货担保书退回注销时

借：提货担保应付款

贷：提货担保应收款

借：提货担保短期或长期保证金（如有）

贷：××存款科目

（四）办理提单背书/授权提货时

借：提单背书应收款

贷：提单背书应付款

借：××存款科目

贷：信用证业务收入

（五）退还保证金时(如有)借：提单背书短期或长期保证金

贷：××存款科目

（六）信用证付款或退单时

借：提单背书应付款 贷：提单背书应收款

第七章 附则

第三十条各境外分行在办理提货担保、提单背书和授权提货业务时，在遵循当地适用法律和银行监管标准的基础上，参照本办法执行。

第三十一条

本办法自印发之日起实施，原《中国工商银行提货担保业务管理办法》（工银发[2005]85号）同时废止，其他有关规定如与本办法相抵触，以本办法为准。

附件：1．提货担保申请书 2．提货担保书 3．信托收据

4．提单背书/授权提货申请书

[1] 海运提单、港至港联运提单、可凭以提货的租船提单。

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