担保公司如何面对银行信用危机

第一篇：担保公司如何面对银行信用危机

担保公司如何面对银行信用危机

发布时间：2012-2-10 19:00:29 点击数：158

2012年初始，已有多家银行对担保公司的政策有所调整，并且是倾向谨慎的合作态度，特别是对民营型的担保公司比对国有控股或参股的担保公司更严格。这让很多的担保公司都有点措手不及，影响了业务的开展。其实，我们首先应理解银行这样做的本质是什么？按我个人的理解是三点：一是银行对担保公司的信用度降低了。因为过去的一年，有很多的担保公司出事了；二是银行对担保公司的逐利心态有不同的分析。银行认为有政府出资的担保公司在操作上合规性较高，这类担保公司的社会责任要强。三是银行对担保公司抗风险的后续资金保障度有不同的分析。银行认为政府逃避责任的可能性小。

问题已出来了，且后续会不会有更多的银行出台严控的政策，将是我们担保公司必须提前思考的问题。我个人认为可以从以下四个方面提前进行布局。

一、包团取暖。

现在的民营担保公司中还是有一批比较专业和相对规范的公司，这类公司可以与国有控 股或参股的担保公司进行强强联合，优势互补。因为国有担保公司有严格的内控管理，有强大的社会信用优势；而民营担保公司有一批土生土长的业务经理，他们对当地企业的了解有利于业务的开拓和风险的控制。这种合作即可以是合并；也可以专门是业务上的合作，取长补短，充分利用资源。

二、加强信息平台建设。

我说的是真实的信息平台建设，它括包真实信息的收集、对外发布和有条件的查询。这 即是担保行业的自律行为，也是让银行业能有一个正规的途径去了解担保公司，相信担保公司。同时，这种信息平台也有利于担保公司的信息互通，有利于担保公司自身的风险控制。

三、争取国家政策的进一步放开。

近几年担保公司在中小企业融资难问题上带来的好处是有目共睹。如果一个行业不能盈 利，那么它一定会衰退，这并不是政府愿意看到的。所以，我们可以呼吁政府多给担保公司一些增强自身造血功能的空间。我相信只要政府监管到位，又能给担保公司多些空间，就一定能带来多赢的局面。

四、重建担保公司信用形象。

担保行业必须要有一个举报系统，担保公司必须在自我约束的同时，还应有责任让这个 行业变得更有说服力，更有信用度，不然就受“泱及鱼池”之累。

担保公司如何面对银行信用危机

发布时间：2012-2-10 19:00:29 点击数：158

2012年初始，已有多家银行对担保公司的政策有所调整，并且是倾向谨慎的合作态度，特别是对民营型的担保公司比对国有控股或参股的担保公司更严格。这让很多的担保公司都

有点措手不及，影响了业务的开展。其实，我们首先应理解银行这样做的本质是什么？按我个人的理解是三点：一是银行对担保公司的信用度降低了。因为过去的一年，有很多的担保公司出事了；二是银行对担保公司的逐利心态有不同的分析。银行认为有政府出资的担保公司在操作上合规性较高，这类担保公司的社会责任要强。三是银行对担保公司抗风险的后续资金保障度有不同的分析。银行认为政府逃避责任的可能性小。

问题已出来了，且后续会不会有更多的银行出台严控的政策，将是我们担保公司必须提前思考的问题。我个人认为可以从以下四个方面提前进行布局。

一、包团取暖。

现在的民营担保公司中还是有一批比较专业和相对规范的公司，这类公司可以与国有控 股或参股的担保公司进行强强联合，优势互补。因为国有担保公司有严格的内控管理，有强大的社会信用优势；而民营担保公司有一批土生土长的业务经理，他们对当地企业的了解有利于业务的开拓和风险的控制。这种合作即可以是合并；也可以专门是业务上的合作，取长补短，充分利用资源。

二、加强信息平台建设。

我说的是真实的信息平台建设，它括包真实信息的收集、对外发布和有条件的查询。这 即是担保行业的自律行为，也是让银行业能有一个正规的途径去了解担保公司，相信担保公司。同时，这种信息平台也有利于担保公司的信息互通，有利于担保公司自身的风险控制。

三、争取国家政策的进一步放开。

近几年担保公司在中小企业融资难问题上带来的好处是有目共睹。如果一个行业不能盈 利，那么它一定会衰退，这并不是政府愿意看到的。所以，我们可以呼吁政府多给担保公司一些增强自身造血功能的空间。我相信只要政府监管到位，又能给担保公司多些空间，就一定能带来多赢的局面。

四、重建担保公司信用形象。

担保行业必须要有一个举报系统，担保公司必须在自我约束的同时，还应有责任让这个 行业变得更有说服力，更有信用度，不然就受“泱及鱼池”之累。

第二篇：兴业银行信用业务担保管理办法(DOC)

兴业银行信用业务担保管理办法（节选）

第一章 总 则

……

第二条

本办法所称信用业务担保，指本行在办理信用业务过程中要求债务人提供的各项担保，包括保证、抵押、质押等方式。

本办法所称信用业务包括贷款、项目融资、贸易融资、票据贴现、保理、拆借、贷款承诺（意向）、担保、信用证、票据承兑以及融资性租赁业务等。

……。

第二章 担保方式的选择

……

第八条

下列符合物权法、担保法以及金融监管部门规定，抵押人有权处分并经本行认可的财产，可以作为本行信用业务抵押担保的抵押物：

（一）建筑物和其他土地附着物（空置３年以上的商品房除外）；

（二）建设用地使用权（国土资源部门认定的建设用地闲置

—1— 2年以上的房地产项目建设用地使用权除外）；

（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；

（四）生产设备、原材料、半成品、产品；

（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；

（六）交通运输工具；

（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。其中，需要从严掌握、审慎接受的抵押物包括：

（一）荒地等土地承包经营权；

（二）专业性较强的生产设备，原材料、半成品、产品；

（三）正在建造的建筑物、船舶、航空器；

（四）交通运输工具；

（五）其他价值稳定性或变现能力较差，或本行较难管控的抵押物。

对审慎接受的抵押物，必须是抵押人的核心资产；或者能通过本行集中专业操作完善过程控制，防范业务风险。

限制接受的抵押物包括：

（一）乡镇、村企业的厂房等建筑物；

（二）第二清偿顺序的不动产抵押；

（三）其他价值难以评估，或价值稳定性或变现能力差，或本行难以管控的抵押物。

—2— 原则上限制接受的抵押物不能单独作为本行信用业务担保。第九条

下列财产不能作为本行信用业务抵押担保的抵押物：

（一）土地所有权；

（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但法律规定可以抵押的除外；

（三）学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施；

（四）所有权、使用权不明或者有争议的财产；

（五）依法被查封、扣押、监管的财产；

（六）异议登记期间的不动产；

（七）法律、行政法规规定不得抵押的其他财产。第十条

下列符合物权法、担保法规定，或经本行认可且出质人有权处分的财产或权利，可以作为本行信用业务质押担保的质物：

（一）出质人所有或依法享有处分权的动产；

（二）汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单、具有储金性质的保单；

（三）可以转让的基金份额、股权；

（四）可以转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权；

—3—

（五）应收账款，包括下列权利：

1、销售产生的债权，包括销售货物，供应水、电、气、暖气，知识产权的许可使用等；

2、出租产生的债权，包括出租动产或不动产；

3、提供服务产生的债权；

4、公路、桥梁、隧道、渡口等不动产收费权；

5、提供贷款或其他信用产生的债权。

（六）法律、行政法规规定或经本行认可可以出质的其他财产或权利。

其中，需要从严掌握、审慎接受的质押物包括：

（一）法律或行政法规尚无明确规定可以出质的财产或权利提供的质押，如保单、理财产品、信托计划受益权、高校医院收费权、农村电网收益权、城市供水、管道燃气、城市生活垃圾处理特许经营权、出租车及其它营运车辆经营权等。现有法律框架下，接受上述品种质押，在对抗第三人、司法机构的冻结和扣划以及本行优先受偿权等方面存在法律瑕疵。实践中应密切关注此类质押物的法律风险，切实保障本行权益；

（二）仓单；

（三）应收账款中，包括：销售货物产生的债权；公路、桥梁、隧道、渡口等不动产收费权；出租产生的债权，包括出租动产或不动产；

—4—

（四）上市公司非限售股权；

（五）其他价值稳定性或变现能力较差，或本行较难管控的质押物。

对审慎接受的质押物，必须是质押人的核心资产；或者能通过本行集中专业操作完善过程控制，防范业务风险。

限制接受的质押物包括：

（一）可以转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权；

（二）应收账款中，包括：供应水、电、气、暖气，知识产权的许可使用等产生的债权；提供服务产生的债权；

（三）股权（不含上市公司非限售股权）；

（四）不能交付我行占有或交付独立第三方实施监管的动产提供的质押，以及未能与质押人的其他财产有效区分，无法特定化的动产提供的质押。

（五）其他价值稳定性或变现能力差，或本行难以管控的质押物。

原则上限制接受的质押物不能单独作为本行信用业务担保。第十一条

本行不接受出质人以本行股票设立的质押担保；本行不接受出质人以法律、行政法规禁止转让的动产设立的质押担保。

……

—5— 第十三条

本行同一信用业务有两个或两个以上担保人或担保方式的，本行不主动划分各个担保人所担保的债权份额，要求各担保人对本行全部债权承担担保责任。担保人要求划分的，应根据项目实际情况并按照本行授信审批程序经有权人审批同意后办理。

……

第三章 担保的审查

……

第十六条

担保的审查，应注意以下导致担保无效或存有瑕疵的情形：

（一）需经股东会、股东大会审批的对外担保，未履行审批程序的：

1、上市公司及其控股子公司的对外担保总额，超过最近一期经审计净资产50％以后提供的任何担保；

2、上市公司为资产负债率超过70%的担保对象提供的担保；

3、上市公司对外单笔担保额超过最近一期经审计净资产10%的；

4、上市公司为本公司的股东、股东的控股公司、股东的附属企业或者个人债务提供的担保；

5、上市公司在1年内购买、出售重大资产或者担保金额超 —6— 过公司资产总额的30%的，应当由股东大会作出决议，并经出席会议的股东所持表决权的2/3以上通过；

6、公司对股东、实际控制人及其关联方提供的担保；

7、董事、高级管理人员以公司财产为他人提供的担保。

（二）股东会、股东大会决议内容违反法律、行政法规的；

（三）股东会、股东大会的召集程序、表决方式违反法律、行政法规或公司章程或决议内容违反公司章程的，股东异议期未过的；

（四）国家机关和医院、学校等以公益为目的的事业单位、社会团体和企业法人的分支机构、职能部门提供的担保；

（五）担保人在设立担保时需经授权的，未得到有效的授权或超越权限；对抵/质押物不享有所有权或合法的处分权，足以影响担保的效力或担保权的实现的；

（六）担保人的代偿能力、抵/质押物的价值与所担保的债权明显不相符的；

（七）担保方式的设定中有关法定或约定的手续未办理或存在明显瑕疵，且足以影响担保的效力或担保权的实现的；

（八）担保合同或主合同的填写、签署或补正存在歧义，可能会影响担保的效力或担保权的实现的；

（九）法律、法规规定的其他存在瑕疵的担保情形。

—7—

第一节

保证担保的审查

……

第二节

抵押担保的审查

第二十一条

对抵押担保进行审查，应侧重以下方面： ……

（六）抵押物是否存在其他优先权利，如未支付的建筑工程价款、未缴土地出让金等税费等；

（七）以已出租的财产抵押的，还应有证明租赁在先的事实并原则上要求取得承租人出具的在本行实现抵押权时放弃行使租赁权的书面承诺，并应采取措施确保租金可以优先用于偿还担保的本行债权。若经审查发现租金明显低于公允价、抵押物系以租代售的，本行不应接受该抵押物；

（八）以房地产抵押的，还应有国有土地使用权证、房屋所有权证，共有的房屋还应有房屋共有权证；

（九）以预售商品房抵押的，应有商品房预售许可证及有效的预售商品房买卖合同；预售商品房已办妥预告登记，并已落实了在办妥房屋所有权证、抵押登记手续以及取得抵押房产的他项权利证书之前的阶段性连带保证责任；

（十）以机动车辆抵押的，应有机动车登记证书；

（十一）其他应审查的内容。

—8— ……

第二十三条

对于以下列土地或房产抵押的，应将附着物一并抵押：

（一）以建筑物抵押的，该建筑物占用范围内的建设用地使用权一并抵押。以建设用地使用权抵押的，该土地上的建筑物一并抵押。若无法一并抵押的，应根据当地房地产管理部门的相关规定分别办理抵押登记。

（二）乡镇、村企业的建设用地使用权不得单独抵押。以乡镇、村企业的厂房等建筑物抵押的，其占用范围内的建设用地使用权一并抵押。

……

第三十条

提供抵押担保的，担保审查还应注意以下方面：

（一）城镇集体所有制企业用集体财产作抵押时，应提供该企业职工（代表）大会同意抵押的书面决议；

（二）中外合资、合作经营企业以其财产设定抵押权时，须有该企业董事会或权力机构同意的书面文件；

（三）实行租赁经营的企业，除应有租赁经营企业同意的书面证明之外，还应由承租经营企业同意的书面证明；

（四）以共同共有财产作抵押物的，要取得其他共有人的书面同意证明，若抵押人以其在按份共有的财产中的份额提供抵押的，除了需提供其他共有人的书面同意证明，还须有抵押物未超

—9— 过抵押人实际份额的书面证明；

（五）以进口财产作抵押物的，需有商检部门出具的有关型号、商标、制造国家、新旧程度、质量、价值等内容的鉴定证书；

（六）以在建工程抵押的，应根据当地房管部门的规定，要求抵押人出具建设工程规划许可证、建设用地规划证、建设许可证、开工证明、土地使用权证等有关文件；

（七）以划拨方式取得的国有土地使用权抵押的，应要求抵押人出具经具有审批权的人民政府或土地行政管理部门批准设立抵押的证明，土地行政管理部门依法办理抵押登记手续的，视同已经具有审批权的人民政府或土地行政管理部门批准；

（八）以农村集体荒地的土地使用权和乡镇、村集体所有制企业以乡镇、村企业厂房等建筑物及其所占用范围内的集体土地使用权抵押的，应由举办该企业的乡镇或者村出具并经农民大会或农民代表大会审议通过的载明同意以该集体土地使用权抵押、同意在实现抵押权时按照法律规定的土地征用标准转为国有土地使用权等内容的书面决议，并对抵押的土地使用权进行地价评估；

（九）非因不可抗力、政府有关部门的行为或者动工开发必需的前期工程造成动工开发迟延，超出土地使用权出让合同约定的动工开发日期满二年未动工开发的土地使用权抵押，是否存在被无偿收回土地使用权的可能性；

（十）涉及不动产抵押的，除了审查房产证、土地使用权证 —10— 等权属证书的各项内容，存有疑义或认为需要的，还应查询、复印不动产登记机构管理的不动产登记簿的内容，并在复印件上签字确认，有不一致的应以不动产登记簿记载的内容为准；

（十一）以抵押物提供最高额抵押担保的，在合同约定的债权确定期间内新发放贷款的，应注意审查该抵押物未因任何原因被查封、扣押。

……

第三节

质押担保的审查

……

第三十八条

以权利质押担保的，担保审查还应注意以下方面：

（一）以汇票、支票、本票、债券出质的，应办理质押背书手续；

（二）以存款单出质的，应签订质押合同或办理质押背书手续，并办理签发银行核押或登记手续；

（三）以公司债券出质的，记名公司债券出质必须记载于公司债券存根薄；无记名债券出质由债券持有人将该债券交付给受让人后即发生转让效力；

（四）以仓单出质的，必须要求保管人签字盖章。应特别注意：

—11—

1、本行应要求仓储企业在仓单上签字盖章，而不能仅仅要求仓储企业的仓管员、保管员签字或盖章；

2、仓单必须是符合《中华人民共和国合同法》各项规定、要素齐备的、可以转让的提取仓储物的凭证。

（五）以提单出质的，需履行质押背书手续。提单分为记名提单、指示提单和不记名提单，记名提单不得转让，不可以质押；指示提单，经背书可以转让，经背书可以质押；不记名提单，无须背书，即可转让，该提单交付后即为质押生效；

……

第三十九条

保证金作为动产质押的一种方式，应实行专户管理，逐笔对应存入本行保证金专户，专款专用，只进不出；严禁挪用保证金，严禁提前支取保证金。

……

第四章 抵/质押物价值的评估

……

第五章 担保合同的签订

第五十四条

担保审查后，经有权审批人批准，本行经营机构可以按照审批所要求的要素，与担保人签订担保合同。

—12— 第五十五条

本行信用业务担保原则上应采用总行制发的示范文本签订担保合同。需要对示范文本进行修改或不采用示范文本的，应经分行法律与合规部门审查并经有权人审批同意后使用；涉及对本行权益的放弃、重大变更的，应报总行法律与合规部审查并经有权人审批同意后使用。

……

第五十七条

签订担保合同应严格按照本行合同签章、放款审核等规章制度的规定执行。

第五十八条

担保合同至少应明确以下内容： ……

（三）保证合同原则上应明确保证方式为连带责任保证，保证期间为主债务履行期届满之日起两年；

（四）原则上要求在担保合同中约定：

1、保证担保情况下，担保具有独立性，无论何种情况不因主合同的无效而无效；

2、约定抵/质押人应履行的各项义务，在债务人不履行到期债务或抵/质押人不履行约定义务时，本行可以与抵/质押人协议以抵/质押财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款优先受偿；

3、在接受混合担保时，争取在担保合同中约定无论本行在主债权中是否享有其他担保，本行均有权要求担保人承担担保合

—13— 同约定的担保义务而无须先行使其他担保权利；

4、为了防范可能已经存在风险隐患的信用业务债权的风险，可以与最高额抵/质押人协商，将以上贷款债权纳入最高额抵/质押担保的债权范围内，在最高额抵/质押合同中约定担保的主债权包括本行已经发生的信用业务债权（应完整列明相关信用业务主债权合同名称、编号、数额、履行期限等内容）；

5、为便于本行信贷资产重组、转让、证券化等业务的开展，本行办理最高额抵/质押授信的，应与最高额抵/质押人协商，在合同中约定允许最高额抵/质押担保的债权部分或全部转让。

……

第六十条

签订借新还旧或资产重组信用业务的担保合同，本行应与担保人在担保合同中明确借新还旧或资产重组的借款用途。

第六章 保证、抵押、质押手续的办理

第六十一条

保证合同签订后，经营机构认为有必要或双方约定必须办理公证的，应到当地公证机关办理公证手续。若决定办理公证，应尽量办理强制执行公证，在合同中增加约定“双方当事人约定对本合同办理强制执行公证。债务人不履行本合同义务的，自愿接受强制执行。”

第六十二条

抵押担保，应依法办理抵押登记手续的，抵押 —14— 登记手续未办妥之前，不得放款下柜。应确保抵押登记记载的内容与抵押合同约定的内容一致。

第六十三条

根据担保法、物权法及其他法律、法规或规章的规定，抵押担保需要办理登记手续的，应持抵押合同、抵押物所有权或使用权证书到指定登记部门依法办理抵押登记手续。

（一）以无地上定着物的土地使用权抵押的，应到核发土地使用权证书的土地管理部门办理抵押登记手续；

（二）以城市房地产或者乡镇、村企业的厂房等建筑物抵押的，应到县级以上地方人民政府规定的部门办理抵押登记手续；以预售商品房抵押的，应办妥预售商品房预告登记和预抵押登记，同时经营机构应采取各项措施，约束和督促抵押人在可以办理产权登记之日起三个月内办理房屋所有权登记，并及时办理正式的房产抵押登记手续；

（三）以林木抵押的，应到县级以上林木主管部门办理抵押登记手续；

（四）以航空器、船舶、车辆抵押的，应到运输工具的登记部门办理抵押登记手续；

（五）以生产设备、原材料、半成品、产品和其他动产抵押的，应到抵押人住所地的工商行政管理部门办理登记；

（六）当事人以其他财产抵押的，应到抵押人住所地的公证部门办理抵押登记手续。

—15— 第六十四条

抵押物须办理保险的，应由抵押人向本行认可的保险机构一次性购买信用业务期间的财产险或综合险，保险第一受益人应为本行，保险单正本由本行占管，保险期限不得短于信用业务期限，保险金额不得低于信用业务本金；在未按规定办妥保险手续之前不得放款。若抵押期间保险期限届满的，应在保险期限届满前办理续保手续。

第六十五条

办理质押担保，应确保质押物、质押权利凭证移交本行占有。依法应办理质押登记的，应持质押合同、质押物所有权证书或权利凭证到指定登记部门办理质押登记手续。

（一）以基金份额、证券登记结算机构登记的股权出质的，应到证券登记结算机构办理质押登记；

（二）以其他股权出质的，应到工商行政管理部门办理质押登记；

（三）以外商投资企业投资者股权出质的，应按《外商投资企业投资者股权变更的若干规定》要求经审批机关批准和登记机关登记；

（四）以凭证式国债质押的，应到代销机构办理质押登记；

（五）以记账式国债出质的，应区分交易方式，在以下机构登记：

1、根据《商业银行柜台记账式国债交易管理办法》交易的，应在承办银行办理质押登记；

—16—

2、全国银行间债券市场交易成员间的记账式国债质押的，应在中央国债登记结算公司办理质押登记；

3、非全国银行间债权市场交易成员间在证券交易所流通的记账式国债出质的，应向该券所托管的证券或债券登记托管机构办理质押手续。

（六）以记账式企业债券出质的，应到中央国债登记结算公司办理质押登记；

（七）以存单质押的，应到存单签发机构办理质押登记；

（八）以保单质押的，应到保单签发的保险公司办理质押登记；

（九）以本行销售的本外币理财产品收益权质押的，应到原销售网点办理质押手续；

（十）外商投资企业以外债项下外汇收入出质的，应到住所地外汇局办理质押登记；

（十一）以应收账款出质的，应到中国人民银行征信中心办理质押登记。其中，以公路、桥梁、隧道、渡口等不动产收费权出质的，还应到地市级以上交通主管部门办理质押登记；

（十二）以信托受益权出质的，应到当地有关登记部门办理登记手续，并在原代销网点对信托资金设定质押标志；

（十三）其他依法可以出质，并需要办理质押登记手续的质押担保，应根据国家法律、法规的规定到相应部门办理质押登记手

—17— 续。

第七章 担保的变更和撤销

……

第八章 担保法律文件、质押物及抵/质押

权利凭证的档案管理

……

第九章 信用业务担保的监管

……

第十章 信用业务担保的处置

……

第十一章 责任追究

第八十三条

发生下列行为的，按照本行信用责任追究制度相关规定实施责任追究：

（一）信用业务调查。对担保人的担保资格、担保能力、担保行为的真实性、完整性未尽职实地调查并核实；调查材料反映情况不真实、不完整的；对抵/质押物是否足值、是否合法、是否 —18— 有可变现性、是否已抵押等影响抵/质押物效力事项未尽职调查核实的；对需要查明权利凭证及相关要素真伪的信用业务负有核实责任的经办人员，未按规定核实真伪的；……

第十二章 附 则

……

兴业银行信用业务担保抵质押率指引（节选）

……

第五条

抵押率是接受抵押担保的信用业务金额与抵押物价值之比率。抵押率应根据抵押人资信、经营管理、经济效益以及抵押物的磨损程度，市场价格变化、抵押期限的长短、抵押物变现难易程度等情况综合确定。

第六条

信用业务金额与抵押物价值之比不得超过本行规定的抵押率，即：信用业务金额≤抵押物价值×抵押率。涉及抵押物处置费用（包括所得税、营业税、附加税、拍卖费用等）的，应将相关处置费用合理扣除后确定抵押物价值。

（一）建筑物、建设用地使用权、个人住房抵押率不得超过70%（其中，以所购住房作抵押的个人住房贷款，抵押率不得超过80%）；

（二）在建工程（包括正在建造的建筑物、船舶、航空器）、—19— 除建设用地使用权以外的土地使用权抵押率不得超过50％；

（三）商业用房，航空器、船舶、车辆等交通运输工具抵押率不得超过60%；

（四）机器、设备、原材料、半成品、产品及其他动产抵押率不得超过50%，且应从严掌握。

第七条

本行办理信用业务，对于符合《中华人民共和国物权法》、《中华人民共和国担保法》规定，或经本行认可且出质人有权处分的财产或权利，可以作为本行信用业务质押担保的质押物。

第八条

质押率是接受质押担保的信用业务金额与质押物价值之比率。质押率应根据质押人资信、经营管理、经济效益以及质押物的磨损程度，市场价格变化、质押期限的长短、质押物变现难易程度等情况综合确定。

第九条

信用业务金额与质押物价值之比不得超过本行规定的质押率，即：信用业务金额≤质押物价值×质押率。涉及质押物处置费用（包括所得税、营业税、附加税、拍卖费用等）的，应将相关处置费用合理扣除后确定质押物价值。

（一）存单、保单、国家债券、保本型人民币理财产品受益权质押率不得超过90%；以定期存单质押的，也可以根据存单质押担保的范围合理确定信用业务金额，但存单金额应能覆盖信用业务本息。

……

—20— ……

（四）信托受益权质押率不得超过60%；

（五）可以转让的基金份额、上市公司等在证券登记结算机构股权、其他非上市公司股权质押率不得超过评估价值的50%，且应从严掌握；

（六）本行认定的低风险银行出具的银行本票、银行承兑汇票质押率不得超过90%；其中低风险银行的认定，按照本行业务授权书定义与解释有关规定执行。

……

（八）按照本行客户信用评级办法审核评价后，信用等级为AAA级并在本行开立基本账户的企业签发或承兑的商业承兑汇票质押率不得超过50%；本行不接受信用等级低于AAA级的企业签发或承兑的商业承兑汇票作为质押，如同时有本行认可的其他担保方式或由总行审批同意的项目除外；

（九）仓单、提单质押率不得超过70%；

（十）销售货物产生的债权质押率不得超过70%；

（十一）公路、桥梁、隧道、渡口等不动产收费权质押率不得超过60%（以车流量和通行费为主要依据确定收费权评估价值）；

（十二）水、电、气、暖气收费权质押率不得超过60%（以销售水、电、气、暖气量和销售价格确定收费权评估价值）；

（十三）鉴于无形资产评估及质押的复杂性和不确定性，原

—21— 则上不接受可以转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权作为质押；

……

第十一条

本指引所称信用业务金额指信用业务本金；本指引所称抵押物价值、质押物价值分别指抵押物、质押物的评估价值（或面值，或市值）。

……

—22—

第三篇：面对危机(素材)

1．祸兮，福之所倚：福兮，祸之所伏。(老子)

2．当上帝为你关上一扇门时，就会为你打开另一扇窗。(西方谚语)

材料:在香港的股市，有所谓“跳楼指数”。当股市狂跌，许多人投资血本无归、绝望地跳楼自杀时，就有等待多时的高手入场。往往他们进场没几天，股市就止跌回升了。议论:山穷水尽的地方，往往就会柳暗花明；绝望的那一刻，往往是希望的开始；危机的尽头，往往就是转机。当你在人生的股市遭遇危机、打算离场的时候，注意，有人正兴致勃勃地打算入场。其实，只要你再坚持一刻，就能捕捉到转机，成功就会属于你！

材料:11月13日，吉化公司发生爆炸，含有苯及其它有毒物质的污水泄入松花江。这一突发事件在对当地民众日常生活产生较大影响的同时，对哈尔滨啤酒公司也带来了一次经营上的危机：当地民众由于对哈尔滨啤酒生产水源缺乏了解，纷纷抢购外地产的啤酒。外地啤酒厂商如百威、三星等啤酒则迅速抢滩登陆，而其口味也得到了广大市民的认可，哈尔滨啤酒所占据的市场份额大幅度下滑。

面对严峻的市场形势，哈尔滨啤酒公司高层经过紧急磋商，采取了一系列积极主动的措施：节约出部分啤酒生产用水，在厂区前开设指定供水站，免费向市民供应最优质的地下深井水；派出印有哈啤标志的两辆流动供水车，为街区的孤寡老人送水上门；加强与新闻媒体的交流，各新闻媒体纷纷出现以“哈啤雪中送炭”等为标题的文章，同时，广泛宣传哈啤生产用水全部采自地下80米的深井水。经过一系列的动作，越来越多的市民改变了对哈啤的认识，市场营销工作也随之柳暗花明。

分析：出现问题并不可怕，关键在于问题出现后，以一种什么样的态度认识问题、研究问题、处理问题。不管是什么样的问题，只要坚持诚信为本的处理原则，坏事完全可以变成好事，危机同样可以成为转机。学会从危机中寻找转机。

辨证分析：转机与创新往往是在危机时刻产生的，危机中包含着转机。危机并不可怕，可怕的是危机之后屈服于现实，失去了东山再起的力量和勇气，也失去了另辟蹊径、创新思维的胆识。其实，危机一直包含着两个方面的内容——危险和机遇。如果有“危机就是转机”的精神，有背水一战、置于死地而后生的勇气与胆识，在危机中就能寻求到柳暗花明。

1、危机意味着转机。只要我们不畏不惧，针对危机做出一定的调整，危机就有可能转化为转机。

2、最可怕的是，对危机的这个可能转换缺乏认识，一挨遭遇危机，立即乱了分寸，乱了步调。

3、实际上，危机的各种表现，都不过是关系发生“病变”的“症状”。而只要找到“病根”，并对症下药，生一场病是可以有效地增加免疫力的。经过砺炼，危机可以变成了转机。

4、然而，为了能完成这样的转变，我们需要付出一定的代价。没有不付出代价的成长，没有顺境条件下的自然成熟。逆境变为精神财富是有条件的。有道是，“不经历风雨哪能见彩虹” 要接受各种考验，穿越危险地带，最后迎来风和日丽，鸟语花香。

第四篇：面对危机 我们怎么办

面对危机 我们怎么办？

1、统一思想，提升信心，2008年12月21日，温家宝冒雨来到重庆市说：“我总说这句话，冬天总会过去，春天总会来的，太阳也总要出来的。我相信，渡过这个难关，我们一定会生活得更好。”我讲是信心，其实危机就是来自信心的缺失。信心不足，导致了危机蔓延。如果能够建立起这种信心，挺过这个危机，那我们未来应该说更加光明的。大家可以读一读任正非的华为的冬天。信心从何而来？我们认为，认清形势，对困难有清醒的认识和科学的判断，是树立信心的基点。国人目前的信心不足，与某些人对冲击的夸大和渲染、制造紧张空气有关，这也就是我们要作以上分析的用意。当然，我们这样说，并不意味着对目前的困难和问题可以掉以轻心。这里用得上毛泽东经常说的话，对困难，要战略上藐视，战术上重视。在战略上，我们要有决心、有信心，有战胜一切困难而不被困难压倒的气概；在战术上，我们要高度重视，要细心、耐心，要有百折不挠的韧性战斗精神。

2、变危机为机遇，为‘春天’的到来做好准备。

从长远来看，市场低迷期过去，便会出现一个快速发展期。所以我们要将眼光放长远，提早谋划长远的发展战略。从长远来看，市场低迷期过去，便会出现一个快速发展期。所以我们要将眼光放长远，提早谋划长远的发展战略。

不仅要过冬还要发展。如果能够把握好这次危机，我们修内功炼，我们能够跨越成长周期向新的S成长曲线迈进

3、危机是管理创新的契机，我们要静下心来，过去我们生产很忙，业务很繁忙。这时候我们有时间静下心理审视管理是否到位，分析我们业务流程分析体制上存在什么问题，实施一些管理创新。比如说梳理我们管理流程和运作模式，增强我们体制，加强一些核心能力建设，组织结构倾向于垂直一体化调整，可以做一些管理培训，吸纳一些别的企业流出来的人才，那么也加强我们IT能力建设。利用这次机会可能是我们实现战略升级和转型机会，需要勇气也需要选得准，看得准，去调整我们战略为我们产业机构升级做好准备。

第二，旅游酒店业应对金融危机要突出提高服务产品质量、加强特色化、细微化、品牌化服务，树立企业形象和城市整体旅游服务品牌形象，以吸引更多客源，创造更多商机；

就必须大力开拓新资源以弥补经济危机带来的客源缺口。

。“土豆效应”最早由英国统计学家罗伯特·吉芬发现，1845年爱尔兰发生灾荒，土豆价格上升，但土豆需求量反而增加了。这一现象在当时被称为“吉芬难题”，也称“土豆效应”。

第五篇：面对感情危机

大学男生有一个共同的感慨：学校美女太少。在大学里面，一位漂亮的女同学往往会被大群男生疯狂追求，要想在如此激烈的竟争中击败对手，需要有高度的智慧和无比的勇气。

实不相瞒，我女朋友长得很不错嘢！我费了九牛二虎之力才把她追到手，我知道，肯定有很多男生骂我，嫉妒嘛!无所谓!

和她相处的时间一长，双方的矛盾便慢慢产生了，我们的感情危机也越来越频繁。我们经常为了一点小事争吵，然后就谁也不理谁。那次我们又吵了两句，结果谁也不愿认输，搞的我们好几天都没说过话。我想跟她道歉，却又难以开口，毕竟，那样做很伤害我男子汉的自尊。烦恼了好久，我突然想起了手机短信，给她发短信可以不必那么胆怯。我就像找到救世主那般高兴，可拿起电话，又不知该说些什么。又烦恼了好一会儿，我才想起以前上网的时候，看过搜狐网站上的搜狐短信，上面有很多搞笑的短消息。于是我匆忙的上起了网，在搜狐短信里挑出了几句经典而且适合我的短信，然后便开始工作。

我先给她发了一条短信：“小姐小姐别生气，晚上带你去看戏，你坐板登我坐地，你吃面包我吃屁。”

我料想她看后会大笑一番，然后气就消了。果然，不一会，我便收到了

她的短信，是三个字。我一看，才知道自己错的多么遥远。怎么办呢？接着干。

我要将道歉进行到底！！

发出：“人在教室心在外，学习不如谈恋爱，学习为了混口饭，恋爱为了下一代。”

收到：“滚开，你这个无赖!”

发出：“你是风儿我是沙，你是皮鞋我是刷，你是哈密我是瓜，你不理我我自

杀。”

收到：“你去死好了！”

唉，以前她总对我说：“你帅，你帅，你最帅，头顶一窝白菜，身披一条麻袋，腰缠一根海带，你以为你是东方不败，其实你是衰神

二代。”唉！没办法，在这种情形之下，我只有放弃男子汉的尊严，把“你”改成了“我”，然后给她发了过去。

过了一会，收到短信：“你脸皮真厚。”从这句话中，我看出她的气

已经消的差不多了，于是我马上又发了一条短信：“我知道错了，你的剑在我咽喉上割下去吧，只要你高兴，我的命又算得了什么呢!

”

这次她态度比较好：“我才懒得杀你呢！”

发出：“是舍不得杀吧！”

收到：“臭美!”

发出：“大姐姐，你能原谅我这个不懂事的小弟弟吗？呜－－呜－－呜。。。”

发完消息后，她给我来电话了，问道：“喂，小弟弟，别哭了，姐姐买糖你吃，啊！”。。。

就这样，手机短信帮我把这场感情危机给轻而易举地消除了。从那以后，我经常上网，寻找并记录一些经典的短信，为日后消除感情危机作准备！

（那三个字是：“不要脸”。）