担保公司的发展前景分析与存在问题

第一篇：担保公司的发展前景分析与存在问题

担保公司的发展前景分析

随着金融体系越来越完善，各种各样的金融机构如雨后春笋，纷纷涌现。在这些不断涌现的新机构中，担保公司成为了一个特例，在发展的过程中有坎坷，也有阳光大道。那么担保公司的前景如何呢?

从客观上来说，融资担保公司这个行业还很年轻，相比较有上百年历史的银行业、证券业，担保行业在国内不过不到20年的历史，所以现在普遍的市场认可度不高，群众一提到担保公司就觉得像中介一样，银行则对大量的担保公司收取高额保证金才认可其担保资格，加上行业机制不健全，使得担保公司良莠不齐，其中存在大量投机分子，借担保之名放高利贷、商业行骗等。

不过由于当前信贷紧缩的大环境影响，以及国家大力扶持中小企业的各项政策，给融资担保公司的成长带来了机遇，加上国家对社会信用体系的大力提倡，这些都有助于融资担保公司的发展，当前国家也开始出台政策开始规范担保行业，最密切相关的当属《融资性担保公司管理暂行办法》，其中规范了担保业的基本进入门槛，注册资本不得低于人民币500万元，其他要求各个地区根据自身情况略有不同。

总得来说融资担保公司正在高速发展，不过新的一轮行业洗牌已经开始，在国家的金融体制越来越健全的情况下，担保公司，也要面临新的发展局面了。

担保公司存在的问题

（一）担保公司规模小，抗风险能力较差。担保行业是高风险的行业，其规模直接影响它的抗风险能力，而担保公司资本金少，导致其抗风险能力不足。一旦发生一笔代偿，几十笔担保业务收入才能弥补损失。目前金融机构与担保公司签订协议,担保公司存入一定的保证金，按照一定的比例金额给予担保公司提供担保，在担保公司担保的贷款中，难免出现企业已出现欠息或逾期记录，如果金融机构追究担保责任，扣收其保证金，担保公司将面临担保能力缺失，或者面临破产的风险。

（二）风险补偿、分担机制不健全。一是缺乏完善的外部风险补偿机制。担保公司以担保基金承担担保责任后，只能依靠它的业务经营收入来弥补亏损。政府仅仅依靠减免税来刺激担保公司为中小企业和个人融资提供担保，而担保产生的风险却没有完善的配套补偿、分摊措施，担保公司面临可持续发展困境。二是内部风险补偿机制难执行。虽然财政部关于《中小企业融资担保机构风险管理暂行办法》中规定，担保机构应按照一定比例提取风险准备金，用于担保赔付，但实际操作中，担保公司没有遵循相关规定，风险拨备严重不足。三是未建立担保风险分担机制。目前担保公司通常通过反担保或反抵押的方式来转移或化解代偿风险,但实际情况是提供反担保公司本身的经济实力不被金融机构认可,反抵押的财产权证在法律上存在一定的不足或变现存在一定困难,不能直接抵押给金融机构。

（三）担保机构缺乏专业人才，识别、控制风险的能力欠缺。担保专业性强、涉及范围广，需要多方面的知识。目前担保公司的人员普遍较少，难以满足业务需要。在提供贷款时,要求金融机构与担保公司各自独立进行调查和决策，互不受影响，形成风险的双重防控。但担保机构缺乏一套科学完整的风险甄别与分析评估系统,给自身带来较大的风险,再者存在人情担保、行政干预担保现象，加大了担保公司自身经营风险。

（四）担保公司资本金不够真实，存在较大风险。担保公司注册资本金都在几千万至上亿元，注册资本不真实是其通病，绝大部分的担保公司注册资本都没有足额及时到位或以五花八门的资产充抵资本、违规抽逃注册资本和虚假出资现象较为普遍，这在很大程度上降低了担保公司的实际担保能力和赔付能力。

（五）法律制度建设滞后、行业监管缺位。担保公司作为中小企业信用担保单位，为中小企业融资提供了方便，但也存在许多金融风险。一是收费没有行业标准：担保公司收费较为混乱,各担保公司收费没有一个标准,有的担保公司按担保金额的多少及笔数收费,有的按贷款利率上浮比例收费,有的甚至超贷款基准利率的50%，这就给企业造成较大的负担。二是对担保机构最低资本金要求、机构的准入与退出、从业人员与资格认定、业务范围与操作程序、风险控制与风险处臵、财务制度与信息披露、监督管理等方面缺少法律规范。作为一个高风险的机构，缺乏对其监督和指导的部门，担保公司各自为政，业务经营处于无序竞争状态。

利率市场化对担保公司的影响

目前，担保行业主要经营以下几大业务类型，不同的业务类型所面临的影响也不相同。

1.融资担保业务。这部分业务是寄生于银行的信贷业务而生存的，其存在有两个条件，一是银行在现有的管理体制下粗放经营，导致一部分有价值的贷款客户被排除在银行的选择之外，构成担保公司的业务空间；二是在现有管制利率条件下，在银行愿意提供的贷款利率水平和客户愿意接受的贷款利率水平之间有一个差，这个差则构成担保公司的利润空间。

利率市场化将可能影响担保公司的业务空间和盈利空间，表现在，银行内部竞争激烈，导致其利差缩小从而盈利空间缩小，必然使得这些银行深度挖掘贷款零售业务，寻求高成长、高附加值的中小企业客户群体，尤其是对中小银行而言更是如此，这可能会挤压担保公司的业务空间；而且，由于银行对大机构的贷款利率竞争有可能使其贷款利率水平下降，相应的会挤压贷款担保业务盈利空间。

2.保函业务。这部分业务与利率市场化虽没有直接的影响，但是，总的看来，利率市场化促使银行寻求其他的利润增长渠道的动机，可能会增加银行保函业务的开拓，相应的会加剧保函类业务的市场竞争，挤压担保公司开拓此类业务的市场空间。

3.中小企业联合票据担保、联合发债担保业务。利率市场化挤压银行利差带来的利润空间，使得银行转而开拓中间业务成为必然选择，发债承销业务也在其中，因此可能会促进发债担保业务的增长；而且，利率市场化条件下，国家会鼓励直接融资市场的发展，也会促进此类业务的增长。

4.搭桥贷款等投资业务。金融市场化条件下，监管部门给予银行的经营自主权应会有相应的改变，具体说来，政策对于银行借新还旧等贷款政策可能会相应进行调整；或者由于企业贷款的多种选择使得企业借新还旧的时间差不再存在，担保公司的这部分业务机会也就不复存在。

针对上述情况，提出以下对策：

1.在融资担保业务中，争取与大银行合作，机会相对较多；加强与银行沟通，以便及时发现新机会，找到新的业务来源；强化服务优势，并利用自身服务与管理优势，将中小微企业的贷款零售业务做成批发业务，争取银行贷款利率的较大优惠幅度。

2.充分重视保函业务，对于未来前景明朗的几类业务，早布局早下手，明察市场信息，捕捉市场机会，培育品牌与知名度，从靠政策生存到靠市场生存。

3.在发展战略上，将具有良好市场前景的业务作为核心业务，加强研究，将直接融资担保（如中小企业联合发债担保）作为主要研究的业务领域，努力挖掘市场机会，抢占市场先机。

此外，应注意的是，要加强产品创新力度，要研究政策，未雨绸缪，长远规划。

第二篇：水产养殖的发展前景与存在的问题

论述我国淡水养殖的前景与存在的问题

学院：生命科学学院专业：生物科学

姓名：尹玲学号：20105071101

班级：生科1班指导老师：黄斌

摘要：本文概述了淡水养殖存在的问题，分析了推进淡水养殖业可持续发展的几点思考以及我国淡水养殖的前景。淡水养殖品种混乱，养殖饲料的配比严重不足，鱼类爆发性疾病比较多，危害很大，为此提出了关于这些问题的几点思考并论述了淡水养殖的前景。

关键词：淡水养殖；前景；存在的问题

Abstract: This paper outlines the problems of freshwater aquaculture, analyze our thinking and outlook points to promote freshwater aquaculture freshwater aquaculture for sustainable development.Freshwater aquaculture species confusion, a serious shortage of aquaculture feed ratio, more fish disease outbreaks, causing great harm, for proposed Thinking about these issues and discusses the prospects of freshwater aquaculture

Keywords: Freshwater aquaculture;prospects;Problems

前言

随着经济的发展，人们生活水平的提高，人们对于事物的要求也越来越高，渔业产品越来越被广大公众所接受，尤其是一些渔业的“无公害的绿色食品”，人们对它们的青睐度也越来越高。淡水养殖是指利用池塘、水库、湖泊、江河等内陆水域，饲养和繁殖水产经济动物(鱼、虾、蟹、贝等)及水生经济植物的生产活动。淡水养殖在我国已有2000多年的历史，分布于我国包括沿海和内陆的广大农村，是分布最广的产业之一。在淡水养殖中，最主要的是池塘养殖，它以鱼类养殖为主，生产水平较高，具有产量较稳定、投资小、收益大等特点。1.淡水养殖存在的问题

1.1 养殖品种混乱

因为大部分的渔户缺少系统的市场调查，致使他们对于市场的供求关系等问题，认识不足，从而造成养殖品种混乱的情况严重。另外，在大部分的北方淡水养殖区，多以传统的养殖品种为主体，这些养殖品种的数量多，这样在价格上就会降低。同时，在选择养殖品种时，单纯只以经济效益为出发点，很少考虑当地的自然情况与资金、设备、销路等供应因素，育目的投资的后果严重。

1.2 淡水养殖饲料的配合受到传统思想的影响，很多渔户对于饲料配比的认识严重不足，认为只要最贵的、国外产的饲料就是最好的饲料，对饲料的成分、配比，不同淡水养殖品种所需营养的需求不同等因素，都没有很好地考虑在内;另外，由于饲料的生产厂家多，品牌质量乱，饲料市场的管理力度不够，也是影响北方淡水养殖业发展之后的因素。而且，还有些质量确实很好的饲料，但是其价格却不是大部分渔户所能接受的，致使北方淡水养殖的饲料问题一直没有得到很好的解决。

1.3 淡水养殖鱼类暴发性疾病

在养殖业中，暴发性疾病的危害性是不言而喻的，它严重影响着养殖业的发展，尤其是北方淡水养殖业中的淡水养殖鱼类的暴发性疾病。这类型的暴发性疾病的发生时间短、蔓延

范围广、治疗较难，而且很多种鱼类对于这类型暴发性疾病都没有较强的抵抗力，致使这类型的暴发性疾病一旦爆发，则会迅速蔓延，而且随着时间延长、这类疾病的抗药性增强，危害性将会更大。

2.推进淡水养殖业可持续发展的几点思考

淡水养殖业发展要走现代化的道路，必须借鉴发达国家的先进经验，立足我国基本国情和产业发展阶段，遵循农业现代化建设的一般规律，充分利用党的十六大以来中央出台的一系列惠农政策，从加强基础建设、提高产业化水平、促进科技进步、提高标准化生产水平等方面入手，促进淡水养殖的可持续发展。

2.1 加大财政投入，加快池塘基础设施改造

对基础设施条件落后、生产性能差的池塘进行大规模改造，建设具备一定连片规模，面积大小适中、水深达到最佳养殖性能、有独立的进排水系统、路网电网规范的标准化池塘。这样，有利于开展标准化、规范化养殖，提高产品质量安全水平，减少水质污染和病害发生;有利于养殖规模化、产业化发展，提高科技成果应用;有利于提高池塘生产能力，提高土地生产效益，增加农民收入。我国土地资源有限，通过池塘基础设施改造，提高池塘的生产能力，可起到节约土地资源的作用。

党的十六大以来，中央对“三农”问题提出了一系列重大论断，其中之一是我国已到了“工业反哺农业，城市支持农村”的阶段。2008年中央1号文件提出，要切实加强农业基础建设，促进农业发展、农民增收。我国是人多地少、资源紧缺的国家，池塘是重要的农业基础设施。要加强池塘基础设施改造，提高池塘的生产性能。各级政府应该从财政预算中列出池塘改造专项资金，开展池塘标准化建设工程，改善池塘的基础设施条件，提高淡水养殖的基础设施水平，为淡水养殖的产业化、现代化发展提供必要的条件。

2.2 促进经营方式转变，提高淡水养殖规模化、产业化水平

淡水养殖的产业化程度低，不但影响到产业结构的调整，影响到新技术的推广应用，而且影响到经营管理成本，影响到规范化、标准化的实施，也大大增加了政府监管的难度，导致养殖环境污染和产品质量问题。池塘的承包经营权问题限制了淡水养殖的产业化发展。党的十七届三中全会指出，要推进农业经营体制创新，加快农业经营方式的“两个转变”，即家庭经营要向采用先进科技和生产手段方向转变，增加技术、资本等生产要素投入，着力提高集约化水平;统一经营要向发展农户联合与合作，形成多元化、多层次、多形式经营服务体系方向转变。因此，政府应加强管理和服务，促进池塘承包经营权的合理流转，培植养殖大户。同时，通过财政支持、税收优惠和金融、科技、人才的扶持以及产业政策引导等措施，促进淡水养殖农民专业合作社的发展。发挥龙头企业和能人、大户的带动作用和科技的引领作用，促进淡水养殖向规模化、产业化方向发展，促进养殖结构调整，推动形成“一村一品”产业结构，提高标准化生产水平，增强市场竞争能力，以促进淡水养殖业的可持续发展。

2.3 加强标准化建设，促进淡水养殖可持续发展

农业标准化是当今世界农业发展的潮流和趋势，是现代农业的重要标志。当今发达国家，以农业标准化为技术支撑的组织化、产业化及市场化程度普遍较高，农业的产前、产中、产后等各环节基本上都实现了标准化，而且都建立了比较完整的支撑体系。我国淡水养殖标准化、规范化程度低，严重制约着淡水养殖业的现代化和可持续发展。

国内外农业发展的实践经验表明，农业标准化是促进科技成果转化为生产力的有效途径，是提升农产品质量安全水平、增强农产品市场竞争能力的重要保证，是提高生产经营效益、增加农民收入和实现农业现代化的基本前提。要提高我国淡水养殖业的标准化水平，必须在解决经营主体弱小分散、产业化程度低的基础上，加快淡水养殖主要品种的养殖环境、种苗、药物、饲料、养殖技术、加工、流通各个环节相应标准规范的制定，使各个环节的操作均有

规范可参照，有标准可执行。各级主管部门要认真履行监管职责，对产前、产中、产后各个环节严格把关，督促和监管有关标准规范的实施与执行，提高淡水养殖的标准化、规范化水平，促进新技术的应用，提高淡水养殖产品的市场竞争能力，促进农民增收，促进淡水养殖业的现代化和可持续发展。

2.4 大力促进科技进步，促进新技术在淡水养殖中的应用

世界农业的快速发展主要得益于农业科技的重大突破和农业技术的创新。农业科技创新与应用已经成为增强农业生产能力、提高农业生产效率、转变农业增长方式和推进现代农业建设的关键因素。近年来，我国在水产品种培育、水产健康养殖、水产病害防治、水产品质量安全、渔业装备与工程等学科领域取得了一系列的科研成果，对提高淡水养殖业的科技水平起到重要作用。但同发达国家相比，我们还有相当的差距。

高度重视农业科技进步，不断加强农业物质装备是各国农业现代化的基本经验。党的十七届三中全会指出，农业发展的根本出路在科技进步。顺应世界科技发展潮流，着眼于建设现代农业，大力推进农业科技自主创新，支持农业基础性、前沿性科学研究，力争在关键领域和核心技术上实现重大突破。因此，要在加强池塘基础设施建设、提高淡水养殖经营规模的基础上，加强水产育种工作，培育出能大规模生产的抗病、抗逆新品种，提高水产养殖良种化水平;开展池塘环境生态修复技术创新，加快实现养殖废水达标排

总结

发展淡水养殖，首要考虑的问题是市场对渔业产品的需求与淡水养殖业对市场的供应关系，然后相关研究者积极研究，找出在北方淡水养殖中存在的问题，然后“对症下药”，一一攻克淡水养殖中存在的问题，找到促进淡水养殖业发展的最佳对策，最后再进行市场调查，努力开发市场，拓宽淡水渔业产品在市场中的销路，将淡水养殖渔业产品的市场进一步发展壮大。

第三篇：担保公司运作存在的问题与对策思考

担保公司运作存在的问题与对策思考

福建省农村信用社联合社三明办事处 赖文明

农村信用社是为农民、农业、农村经济发展服务的社区性地方金融机构，业务的重点是农村广大农民和中小企业。中小企业发展面临的主要问题是融资难，而融资难的主要瓶颈是担保难。2007年7月份中国银监会《关于金融机构与担保公司开展合作的风险提示》明确指出：近年来部分担保企业经营情况令人担忧，担保信用不足，担保机构违规现象严重，农村中小金融机构与担保公司的业务合作中，存在的风险隐患已经显现或形成事实风险，应引起高度关注。因此，解决中小企业融资难，必须从完善信用担保机制入手合理控制信贷风险，才能实现农信社、中小企业、担保公司共赢局面。本文就如何解决担保公司运作中存在的问题和进一步促进担保公司持续健康发展的对策作个探讨。

一、担保公司发展的现状

从担保公司的性质看，担保公司分为有限责任公司或股份有限公司，以其全部资产对公司的债务承担责任的企业法人;从担保公司成立的条件看:一亿元注册资本以下由省经贸委审批后直接注册,注册资本一亿以上的担保公司，需先经商务部批准。其最大风险承受能力仅限于其实际注册资本和担保公司的盈利金额;从担保公司的“出身”看，目前担保公司有二种组织形式，即政府出资的有限责任公司，民营性质的有限责任公司。从担保公司人员结构上看，大多数担保公司的从业人员业务素质参差不齐，从事担保业务的人员绝大部分是半路出家，聘请金融机构退休或离岗人员作总经理，而其他大部分人员对金融、法律、担保业务知识知之较少，对客户经营情况的判断能力、风险识别能力不足，且大部分管理和操作人员不能达到从业资历和经验标准，只是简单的看客户的担保物。随着担保公司业务的发展依靠自身的能力将无法管理好公司业务，这就决定了部分担保公司在办理担保业务时不可避免地出现操作风险。

二、担保公司运作存在的问题

（一）担保公司规模小，抗风险能力较差。担保行业是高风险的行业，其规模直接影响它的抗风险能力，而担保公司资本金少，导致其抗风险能力不足。一旦发生一笔代偿，几十笔担保业务收入才能弥补损失。目前金融机构与担保公司签订协议,担保公司存入一定的保证金，按照一定的比例金额给予担保公司提供担保，在担保公司担保的贷款中，难免出现企业已出现欠息或逾期记录，如果金融机构追究担保责任，扣收其保证金，担保公司将面临担保能力缺失，或者面临破产的风险。

（二）风险补偿、分担机制不健全。一是缺乏完善的外部风险补偿机制。担保公司以担保基金承担担保责任后，只能依靠它的业务经营收入来弥补亏损。政府仅仅依靠减免税来刺激担保公司为中小企业和个人融资提供担保，而担保产生的风险却没有完善的配套补偿、分摊措施，担保公司面临可持续发展困境。二是内部风险补偿机制难执行。虽然财政部关于《中小企业融资担保机构风险管理暂行办法》中规定，担保机构应按照一定比例提取风险准备金，用于担保赔付，但实际操作中，担保公司没有遵循相关规定，风险拨备严重不足。三是未建立担保风险分担机制。目前担保公司通常通过反担保或反抵押的方式来转移或化解代偿风险,但实际情况是提供反担保公司本身的经济实力不被金融机构认可,反抵押的财产权证在法律上存在一定的不足或变现存在一定困难,不能直接抵押给金融机构。

（三）担保机构缺乏专业人才，识别、控制风险的能力欠缺。担保专业性强、涉及范围广，需要多方面的知识。目前担保公司的人员普遍较少，难以满足业务需要。在提供贷款时,要求金融机构与担保公司各自独立进行调查和决策，互不受影响，形成风险的双重防控。但担保机构缺乏一套科学完整的风险甄别与分析评估系统,给自身带来较大的风险,再者存在人情担保、行政干预担保现象，加大了担保公司自身经营风险。

（四）担保公司资本金不够真实，存在较大风险。担保公司注册资本金都在几千万至上亿元，注册资本不真实是其通病，绝大部分的担保公司注册资本都没有足额及时到位或以五花八门的资产充抵资本、违规抽逃注册资本和虚假出资现象较为普遍，这在很大程度上降低了担保公司的实际担保能力和赔付能力。

（五）法律制度建设滞后、行业监管缺位。担保公司作为中小企业信用担保单位，为中小企业融资提供了方便，但也存在许多金融风险。一是收费没有行业标准：担保公司收费较为混乱,各担保公司收费没有一个标准,有的担保公司按担保金额的多少及笔数收费,有的按贷款利率上浮比例收费,有的甚至超贷款基准利率的50%，这就给企业造成较大的负担。二是对担保机构最低资本金要求、机构的准入与退出、从业人员与资格认定、业务范围与操作程序、风险控制与风险处臵、财务制度与信息披露、监督管理等方面缺少法律规范。作为一个高风险的机构，缺乏对其监督和指导的部门，担保公司各自为政，业务经营处于无序竞争状态。

三、促进担保公司发展的建议

（一）督促担保公司内控制度建设，建立科学的决策和风险评估机制。针对担保公司中存在的内控制度薄弱的现状，必须督促担保公司建立科学的决策机制，完善风险评估、风险防范操作规程，建立严格的考核制度，切实落实责任制和责任追究制。在内部要合理设臵机构，建立科学的规章和管理制度，规范业务操作程序；内部组织机构之间要建立相互制衡机制，同时具有良好的外部约束和制约机制。在项目选择上应杜绝人情担保，加强沟通联系，进一步搞好银保互利合作。逐步形成中小企业、担保机构和银行之间相互合作、共同发展的良好局面。

（二）加快制定行业标准及行业指导性规范文件，促进行业持续健康发展。担保公司作为一个新兴行业，需要相关职能部门监督和引导，应制定担保公司的行业标准及指导文件。要对公司在担保额度、担保费用、反担保制度、风险准备金提取、银行协作等问题上做出统一标准，以促进信用担保业的规范发展，从而更好地服务于中小企业。

（三）坚持人才的自主培养和外部引进相结合。要有精通商业银行运作模式，又能准确把握国内外金融发展趋势的高级管理人才，应从其他金融机构聘请业务、会计、市场营销等综合素质高的顶尖人才，要接受专业对口的高校毕业生，优化担保公司员工队伍结构，要加强对现有员工的培养教育，提高现有员工的整体素质，为担保公司的持续健康发展提供人才保证。

（四）加强中小企业信用制度建设，实现信息共享。建立统一的企业信用查询平台与评价体系。由专门部门将工商、税收、海关、司法诉讼等信息互联互通，便于担保机构查询和了解，从制度上解决信用担保的基础和前提问题。建立与金融机构联网的中小企业信息库和中小企业负责人信用档案，把银行对企业的信用评估和担保机构对企业的评估相结合，实现金融机构、担保机构、企业之间信息共享，以解决中小企业贷款难、担保难的问题。

（五）建立对中小企业担保机构的补偿机制和再担保体系。要建立合理的资本金补充和扩充机制，增加财政引导资金的投入，通过优惠政策吸引民间资本增加对担保行业的投入。对中小企业担保机构的补偿机制和再担保体系的建立既可有效地降低担保公司的风险，又可提高担保公司的信用，使更多的银行愿意和担保公司合作，从而有利于更好地发挥担保资金的杠杆作用。

中小企业担保公司发展过程中存在 的问题不容忽视

2008年03月18日 10:07:03 来源：中国金融界网

近年来，中小企业信用担保公司发展迅速，一定程度上缓解了中小企业贷款担保难的问题，但担保公司总体尚处于起步阶段，运作中潜在问题较多，主要包括资本金规模较小、风险补偿机制不健全、从业人员业务水平滞后、风险管控能力差等多方面，不仅影响了为中小企业融资提供担保的能力，还潜在在着较大的金融风险。

一、存在问题

（一）资本金不足，担保实力普遍较弱，担保公司规模普遍较小、自有资金少，不具备实际的担保或偿债能力。按照2006年银监会发出的“风险提示”，“要求银

行业金融机构只能与注册资本金一亿元人民币以上的担保机构开展合作，且必须是实缴资本”，许多担保机构实收资本难以到位；由于资本金数额不足，担保业务只能集中在某几方面或某几个企业，大额担保现象在某些时段比较严重，一旦发生业务代偿，将直接影响其自身的生存。

（二）风险补偿、转移机制不健全。一是缺乏完善的外部风险补偿机制。担保公司以担保基金承担担保责任后，只能依靠它的业务经营收入来弥补亏损。政府仅仅依靠减免税来刺激担保公司为中小企业和个人融资提供担保，而担保产生的风险却没有完善的配套补偿、分摊措施，担保公司面临可持续发展困境。二是内部风险补偿机制难执行。财政部关于《中小企业融资担保机构风险管理暂行办法》第十三条、十四条规定：“担保机构应按照当年担保费的50%提取未到期责任准备金;按不超过当年年末担保责任余额1%的比例以及税后利润的一定比例提取风险准备金，用于担保赔付。”“风险准备金达到担保责任余额的10%后，实行差额提取。”“担保机构设立后应当按照其注册资本的10%提取保证金，存入财政部指定的银行，除担保机构清算时用于清偿债务外，任何机构一律不得动用。担保机构提取的风险准备金必须存入银行专户。”但实际操作中，大部分担保公司没有遵循相关规定，风险拨备严重不足。三是尚未建立担保风险转移机制。担保公司不能通过再担保或者保险的方式转移或化解代偿风险。

（三）担保机构缺乏专业人才，识别、控制风险的能力欠缺。担保行业目前尚没有建立从业人员资格准入制度，从业人员和素质普遍偏低，缺少具有担保专业知识和信贷管理知识、复合型的、相对稳定的人才队伍。从内部管理来看，大部分担保机构没有一套科学完整的风险甄别与分析评估系统，对企业风险的评估主要依赖业务员的主观判断，防范风险主要依靠苛刻的反担保措施，企业最终融资成本较高，调查显示通过担保公司担保取得贷款的企业客户，实际承担的利率水平很高，有的担保公司收取客户的综合费用率加上银行贷款利息，再加上向担保公司交纳违约保证金、咨询费、公证费等其他费用，客户实际承担的费率水平是直接向银行贷款利率的两倍多，超出了多数企业的承受能力。

（四）法律制度建设滞后、行业监管缺位。一是2003年《中小企业促进法》规定：“中小企业信用担保管理办法由国务院另行规定”，但该管理办法至今没有出台，对担保机构最低资本金要求、机构的准入与退出、从业人员与资格认定、业务范围与操作程序、风险控制与风险处置、财务制度与信息披露、监督管理等方面缺少法律规范。而作为一个高风险的机构，缺乏对其监督和指导，担保机构极易陷入混乱的泥潭。二是行业监管缺位。国家经贸委《关于建立中小企业信用担保体系试点的指导意见》要求，“省市设立由经贸委会同财政、人民银行、工商行政管理及商业银行等部门组成的中小企业信用担保监管委员会，负责对辖区内中小企业担保、再担保业务和机构的监督管理”，但因其是试点意见，加之未明确谁是牵头部门及各部门的职责，目前尚没有具体的部门和人员行使监管职责，担保公司各自为政，业务经营处于无序竞争状态。

二、对策建议

为促进中小企业信用担保机构能持续、健康地发展，更好的服务中小企业融资，担保机构在积极拓宽思路、不断拓展业务领域的同时，应着重做好以下几方面的工作：

（一）多元化增资扩股，壮大担保实力。积极鼓励担保机构做大做强。要建立合理的资本金补充和扩充机制，增加财政引导资金的投入，通过优惠政策吸引民间资本增加对担保行业的投入，积极发展互助式担保的模式，通过多元化运作做大担保的盘子。

（二）加强沟通联系，进一步搞好银保互利合作。按照平等、自愿、公平原则，进一步推进担保机构与金融部门的合作，鼓励银行业金融机构和担保机构根据双方的风险控制能力合理确定担保放大倍数，建立完善风险补偿、转移机制，形成中小企业、担保机构和银行之间相互合作，共同发展的良好局面。

（三）造就一支高素质的职业队伍，建立规范的法人治理结构与决策程序。担保风险的高发性、离散性与不确定性，势必要求担保机构管理层和员工应具有很高的业务素质；管理层人员应具有一定的风险管理经验，对担保风险和经营环境应有充分的认知和判断能力；还要建立一支具有高度责任心，并具备财务、管理、法律、投资等专业知识与从业经验的员工队伍。在加强队伍建设的同时，担保机构应建立规范的法人治理结构和规范的领导体制与决策程序，注意控制担保决策中可能出现的潜在风险；要合理设置内部机构，建立一套科学的规章和管理制度，规范业务操作程序；内部组织机构之间要建立相互制衡机制，同时具有良好的外部约束和相互牵制机制；目前应强调按经济规律自主决策，项目选择上应杜绝行政命令担保和人情担保，担保对象要体现扶优扶强，不搞扶贫济困。要重点防范道德风险，要建立监事会和内部审计机构并保持其权限的独立性。要保证决策的透明度和信息传递的及时性，加强信息反馈系统的建设。

（四）明确监管主体，严格监管，规范发展。一是尽快明确牵头管理部门，加强行业归口管理监督。加强对担保公司运行情况的日常监管和现场检查工作。二是可借鉴金融许可制度，加大对担保公司市场准入的监管力度，即由归口管理部门同意经营许可后工商部门才能注册登记，同时对高管人员实行任职资格审查制度，必须达到一定的条件才允许任职，以切实提高担保公司的管理水平和风险防范能力。三是加强行业监管，发挥行业自律作用。进一步规范担保市场，督促担保机构加强内部管理，规范经营行为。四是尽快出台有关中小企业信用担保的法律法规。制定担保业法律规范，从机构准入、机构定位、信用担保活动基本规则、担保对象设定、反担保措施、监管机构等全方位搭建起中小企业信用担保体系的法制框架，以促进信用担保业的规范发展，从而更地服务于中小企业。

第四篇：存在问题分析与整改

存在问题分析与整改

Xxxxx 做为一名党员教师，在“两学一做”学习教育中，我紧紧跟随校领导“两学一做”学习教育的步伐，认真学习党章党规，深刻领悟系列讲话的基本精神和实践要求，努力推动业务持续健康发展;我在不断接受教育的同时，对自身做了很多反思和改进，提高认识，增强能力，尽职尽责，努力做一名合格的共产党员，个人对照检查材料产生问题的原因分析。现将对照检查情况汇报如下：

一、存在的问题和不足：

(一)对党章党规及讲话精神学习和认识的不够深在工作作风和生活作风方面与党章党规和习总书记从严治党系列重要讲话的要求还有一定距离。在日常生活中，自己的言行、工作态度还不能真正起到表率带头作用，考虑事情过于简单。在学习上不深入、不系统，不能深刻掌握、理解一些理论的内涵、实质，没能很好地将学习与实践工作相结合。

(二)工作方式缺创新，有畏难情绪 一是学习的自觉性、积极性和主动性还不够，存在实用主义思想，要用什么才去学什么，与工作关系密切的才学，与工作关系不大的少学，把握形势、了解大局不够全面;二是工作习惯于常规思维，习惯于凭老观念想新问题，靠老经验办新事情，工作创新力度不够。三是在一些工作中存在不敢担当、不愿负责，不愿去抓落实。面对艰巨繁重的工作任务，特别是对于涉及到多个部门共同负责的任务，虽然也能主动承担、主动沟通，但也有适可而止的想法，存在得过且过的思想。

(三)廉洁自律方面待提高 在廉洁自律方面，自己在重大问题上把握比较好，能够自觉执行党的廉洁自律的各项规定，把握好“度”的问题。但严格按照标准对照检查自己，在日常工作和生活细节方面，也存在要求不严、标准不高的问题。比如，在办公耗材、节约水电等细节方面重视不够、要求不严;有时文件材料只用单面打印，没有充分利用废纸打印文档草稿;离开办公室时有忘记关灯或关电脑的现象;偶尔也有参加聚会的现象。

(四)平时与干部群众沟通不够 一是在工作中与办公室干部职工交流沟通的少。较少在干部职工遇到问题时交流谈心，帮助解决问题，在工作任务分工布置上还不能很好的掌控全局，发动干部群众，团结带领大家调动一切积极因素，发挥一切积极作用，抓要务、谋发展。二是深入基层调查研究不够。多数时间在办公室想事做事，不能深入挂点村了解群众诉求，对一些涉及群众生产生活的深层次问题发现不够，对群众身边的一些小问题关心不够，不能准确把握群众的所思所想。

二、产生问题的原因分析存在以上问题，我认为主要有以下几点原因造成：(一)理论学习在思想认识上把握不深。重视程度不够学习深度不够缺乏系统性、经常性的深入学习。三是联系实际不够：理论联系实际的学风坚持发扬不够好，对工作中出现的问题往往是从工作本身找原因，上升到世界观、人生观、价值观和思想觉悟的高度思考剖析比较少。

二、产生问题的原因分析

(一)理论学习在思想认识上把握不深。重视程度不够；学习深度不够：有时对政治理论学习满足于记住“几条重要论断”和“几句讲话”，缺乏系统性、经常性的深入学习。三是联系实际不够：理论联系实际的学风坚持发扬不够好，对工作中出现的问题往往是从工作本身找原因，上升到世界观、人生观、价值观和思想觉悟的高度思考剖析比较少。(二)联系群众意识有所淡化

(三)党性修养有所弱化。受市场经济、社会不良思想等影响，也感到一些困惑和疑虑认为在当前的社会大环境中，在一些事情上没必要太较真，工作过得去就行，从内心放松了党性修养的要求。

三、今后的努力方向和改进措施

一是以“两学一做”学习为契机，提高党政理论素养。作为党员教师要更加注重理论学习，认真学习党章党规，学习习总书记系列讲话，跟着党走，做合格党员;通过不断的学习改造，坚定理想信念，全面提高党性修养、工作能力和业务水平，切实发挥领导核心作用，以身作则，率先垂范，发挥战斗堡垒作用，树立大局意识，争做合格党员。

二是以“两学一做”学习为契机，坚持实践与创新。通过开展学习教育活动，党员教师的思想意识、工作能力都得到了进一步的发挥，全面落实各项重点工作，认真做好教学教育工作。在工作中要与时俱进、不畏困难，敢于创新。三是以“两学一做”学习为契机，树立牢固的廉政意识。通过“两学一做”学习教育，我严格遵守党的纪律和规矩，不断加强党性修养，自觉接受监督。今后无论是在工作上还是在日常中，我都要时刻严格要求自己，严格执行廉洁自律各项规定，增强自我强化、自我完善、自我提高的能力，在提升认识水平、加强党性修养、筑牢思想防线上使狠劲、下真功。

2018.3．12

第五篇：保险业存在问题与发展前景

保险业存在问题与发展前景

【摘要】

根据专业教程的要求，为提高专业实践应用能力，2010年7月20日至2010年7月30日由专业老师指导我在新华人寿保险公司进行了专业综合技能实践。此次实践是对本专业范围内的工作及保险方面的相关内容综合技能培养的一种检验，是对本专业学生前期专业知识的一次综合实践锻炼，也是对专业知识学习成果的考察。

一、实践目的

根据专业教学计划的要求和安排，我们在指导老师的带领下，7月20日到7月30 日，在新华人寿保险公司进行了专业综合实训。现阶段我国的保险企业大多数还处在一种推销或者说推销营销转变的阶段,营销观念还处于萌芽状态,在这种情况下来研究保险营销及创新首要目的应先了解保险市场的营销现状。

(一)保险市场还处于较高的垄断地位,新的市场定位格局仍未形成。1988年以前中国大陆只有中国人民保险公司独家经营,保险市场处于完全垄断状态。即使到目前为止,全国性的保险公司也不过6家左右。假如我国算上区域性保险公司和真正开始营业的外资保险公司,也不过30家上下。而美国有约5000家保险公司,在香港经营业务的保险公司也有220余家。与保险市场垄断相应的是各家保险公司几乎都未按市场细分的原则定位,例如在寿险中,各大公司都在拼命争夺、抢占小儿险市场;在产险上,各公司的竞争也主要集中在企财、车辆、货物运输等少数几个大险种上。责任险、信用保险、保证保险、医疗保险等却相对冷落。因此,各家保险公司在一个大市场上进行竞争,都不同程度受到了相互模拟的冲击,没有明显的经营特色,致使有些险种竞争激烈,有些险种无人问津。(二)近年来,新险种开发较多,但仍不能适应保险市场需求。为在业务竞争中取得优势,保险公司不断开发新险种,尤其是寿险险种。但从市场需求来看,保险产品的创新思路狭窄,形式单一。比如在抵消通货膨胀因素的保单设计方面,难以适应保险市场的需求。与险种单一的状况相吻合,保险产品的同构现象十分严重。

(三)保险营销人员整体素质不高,严重扭曲了保险营销更适用非价格竞争的原则。保险从业人员总体水平低偏,大专以上学历者只占总人数的30%～40%。许多公司在招收没有任何风险及其保险知识营销人员后,经过2个星期左右的培训,即上岗推销保险。据调查,由于一些营销人员缺乏职业道德,或缺少保险及相关知识,致使在推销保险时经常出现误导陈

述、保费回扣、恶意招揽等违规、违法现象,极大地破坏了保险业的声誉。

二、实习内容

保险营销就是与保险市场有关的人类活动,即保险人为了充分满足保险市场上存在的风险保障需求和欲望,而展开的总体性的活动。包括保险市场的调查与猜测、保险市场营销环境分析、投保人的行为研究、新险种的开发、费率的合理拟定、保险营销渠道的选择、保险产品的推销以及售后服务等一系列活动。

保险营销就是与保险市场有关的人类活动,现阶段我国的保险市场处于较高的垄断地位,新的营销观念尚处于萌芽状态,保险营销人员整体素质不高,极不适应保险消费市场需求,必须寻求创新。重要的思路有两条:(1)注重关系营销,留住顾客;(2)突出营销中的文化含量和品位,建立企业文化,塑立漂亮的企业形象。

(一)保险营销并非等于保险推销。保险营销的重点在于投保人的需要,是围绕满足投保人的需要而进行的整体营销,即从搜寻保险市场上的需求一直到完成险种设计以及对投保 人投保后的服务等一整套营销活动。而保险推销的重点则在于保险产品本身,主要是为了销售保险产品而进行的活动。具体表现为:保险营销不仅仅包含保险推销,而且还包括保险市场猜测、设计新险种、协调保险企业的内部环境、外部环境以及经营活动的目标,促进保险企业在竞争中取胜等内容;保险营销还是一种注重长远利益的保险企业活动,也就是在注重促销的同时还注重树立保险企业的形象,为保险企业的发展作出猜测与决策,而保险推销则侧重于短期利益,是一种为获得眼前的销售利润而采取的一种行为。虽然保险营销和保险推销都以盈利为目的,但保险营销是通过投保人的满足而获得利润,而保险推销则是通过直接的销售来获得利润,所以,从营业员的角度来看,营业员要与顾客很好地沟通以保持密切的联系,淡化卖保单的商业行为,强化作客户永远朋友的服务行为。从保险企业的角度来看,保险营销要求保险企业建立一套远比保单推销复杂的营销系统,来完 成包括调查分析、实际营销、售后服务在内的一系列活动。(二)保险营销更适于非价格竞争原则。保险商品价格(费率)是保险人或保险主管机关依据对风险、保额损失率、利率、保险期限等多种因素的分析,并通过精确的计算而确定的,因而它是较为客观、较为科学的。为了维护保险人和被保险人的利益,这一价格一般不能轻易提高或降低。因此,为了保证保险人的偿付能力,为了促进规范竞争,国家有关部门要对保险价格进行统一治理。所以,价格竞争在保险营销中并不占有重要地位,相反

而非价格竟争在保险营销中却占有重要地位。

对于保险营销人员,保险企业应建立企业文化来治理。人是有多方面、多层次需求的。当现代的科学技术创造了很高的生活标准,充分满足了人们生活需要和安全需要后,人们在追求自尊、交际、自我成就等更高层次需要时,报酬、允诺、刺激、威胁和其他强制手段就不会太起作用。而企业文化作为一种把人的精神属性和价值追求提到首位的治理方法,正好恰恰满足了这一需求。就保险而言,它通过仪式、典礼、文化沙龙等一系列形式,把保险企业价值观念变成所在企业员工共有的价值观念,通过共有价值观念进行内在控制,使本企业成员以这种共有价值观念为准则来自觉监督和调整自己的日常行为,借以增强保险企业的凝聚力、向心力,齐心协力实现保险企业的目标。

三、实践总结与感受

本次实习采取分散形式。原则上以就业实习为主，同时与毕业论文选题相结合。本届实习的内容覆盖面很广，企业总体水平也比较高。实习收获主要体现在两方面。1.工作能力。主动参与保险市场调查等工作，同时认真完成实习日记、撰写实习报告。实习单位的反馈情况表明，我们的学生具有较强的适应能力，具备了一定的组织能力和沟通能力，普遍受到实习单位的好评。大多数学生能胜任单位所交给的工作。在毕业设计单位和有些企业，实习学生提出了许多合理化建议，做了许多实际工作，为企业的效益和发展做出了贡献。

2.实习方式。实习单位指定指导人员师傅带徒弟式的带学生，指导学生的日常实习。学生在实习单位，以双重身份完成了学习与工作两重任务。我们同单位员工一样上下班，完成单位工作；又以学生身份虚心学习，努力汲取实践知识。我们认真的工作态度、较强的工作能力和勤奋好学的精神受到了实习单位及其指导人员的一致好评。

3.实习收获。主要有四个方面。一是通过直接参与公司的运作过程，学到了实践知识，同时进一步加深了对理论知识的理解，使理论与实践知识都有所提高，圆满地完成了本科教学的实践任务。二是提高了实际工作能力，为就业和将来的工作取得了一些宝贵的实践经验。三是我们在实习单位受到认可并促成就业。四是为毕业论文积累了素材和资料。指导老师们在整个实习过程中尽职尽责，对保证实习质量起到了重要作用。实习开始时，老师们深入学生和实习单位，阐明实习大纲及实习计划内容，明确实习目的和要求。实习过程中，结合实习单位的具体情况，帮助我们学会具体地分析问题、解决问题，学会专业知识，用专业知识指导实践，指导我们做好具体工作；在业务不多的实习点，挖掘他们的实践经验；检查我们实习工作日记，把握实习情况，指导工作及时有效；督促我们认真完成实习报告。实习结束后，老师们认真做好学生的实习成绩考核及评定工作，参加实习交流会，完成实习总结报告。

4． 总结交流。返校后召开了各种形式的交流会，内容丰富、气氛热烈，同学们积极发言谈经历，谈体会，谈感想，论题丰富，论据翔实。实习指导老师亲临交流会，既肯定了同学们的成绩，又指出了实习中的不足，并对同学们的观点或体会进行了点评。对就业应聘以及将来工作具有很大的指导意义。