对镇原县民营企业融资情况的调查

第一篇：对镇原县民营企业融资情况的调查

经济欠发达地区金融支持民营企业的难点及对策

------对镇原县民营企业融资情况的调查

中国人民银行镇原县支行盖国鹏

近年来，民营企业作为市场经济的有机组成部分，己逐渐成为国有企业下岗职工再就业及农村劳动力转移的主渠道。从对经济欠发达地区镇原县的调查情况来看，止2003年底，全县共有大、中、小各类民营企业6051户，从业人员17000人，占全县劳动力总数的5.1%，其中安置下岗职工3200人,占全县下岗职工总数的55.1%,实现工业总产值7.6亿元,占全县工业总产值的89.1%,创造工业增加值2.1亿元,占全县工业增加值的45.3%,完成税金863万元,占全县财政收入的21.6%。但从金融统计资料来看,2003年民营企业贷款总额仅占各类企业贷款总额的11.4%。为了搞清民营企业的融资情况，我们以效益为标准,按照好、中、差4：3：2的比例选择了24户企业进行了调查。

二、民营企业的融资现状

从调查情况来看，24户企业均向银行申请过贷款，其中有4户企业还跑过地方政府，希望通过地方政府的协助取得贷款，但还是被基层行一审否决；有6户企业的贷款申请虽被上报，但最终被市二级分行被驳回；有2户企业在办理贷款的过程，因环节多，资料多，交费多，手续烦琐而不堪其烦，放弃了贷款；有3户企业自知其难以达到贷款条件，未以企业名义向银行申请过贷款，而是在亲朋好友及职工个人名下贷款；真正从银行取得过借款的企业只有4户，占比不到16%，且多是抵押贷款。得不到银行贷款的企业，长期置身于民间金融市场之中，今天拆东墙，明天补西墙。对民营企业来说，无论是经营情况良好的成长型企业或是仍在创业初期的企业，也无论是盈利企业或是亏损企业，他们普遍存在的问题就是资金短缺，可以说，资金问题是困扰民营企业的主要问题。

三、民营企业融资难的成因分析。

从金融机构方面来看，现行管理制度在一定程度上限制了对民营企业的贷款支持力度。一是商业银行管理权限上收，削弱了基层行的积极性，同时审批手续环节过多也影响了民营企业取得贷款的时效性。二是信贷导向、政策、办法不配套，基层得对民营企业的贷款投放难以操作。如目前银行信用等级评定体系缺少符合民营企业特征的标准，1

导致许多民营企业难以被准入。另外，风险管理框架程序多，手续繁琐，贷款条件高也难以满足民营经济小额、快速、便捷的授信需求。三是民营企业贷款管理成本高，影响了商业银行的信贷投入。民营企业贷款数额较小，但获贷程序却与大企业完全相同，其贷款单位成本相对较高。据统计，民营企业的贷款频率是大企业的5倍，而平均每次贷款数仅为大企业的5%，其贷款管理成本要比大企业高的多。四是农村信用社经营方向的转移，限制了对民营企业的信贷投入。近年来，农村信用社以支持“三农”为经营方向，对一般农户发放小额信用贷款或联户担保贷款，但对和“三农” 有着千丝万缕联系的民营企业贷款，仍以抵押担保为主，而民营企业大都底子薄、基础差，可供抵押的资产少，贷款资产抵押率严重不足，大大增加了民营企业争取贷款的难度。

从民营企业方面来看，原因有多方面。其一，许多企业资产结构状况不符合银行的贷款抵押要求。银行发放贷款要求企业用固定资产抵押，对抵押物的选择一般限于土地、机器、设备、房地产所有权或使用权。而民营企业普遍具有经营规模小，固定资产少，土地、房产等抵押物不足的特点，因此难以提供一定数量和质量的实物用于贷款抵押。其二，民营企业经营风险相对较大，竞争力弱。民营企业资金实力弱、管理人员素质低，市场开发能力不足及企业规模较小的弱点大大降低了其抵御市场风险的能力。同时大部分民营企业以劳动密集型为主，一般处在竞争较为激烈的行业或领域，进入和退出市场的频率均相对较高，对单个民营企业来说，其经营风险较大，信贷风险也相对较高。其三，信息不对称问题严重，道德风险相对较高。表现在多数民营企业会计制度不健全，财务管理水平低，银行考察其真实资信状况的难度较大；为了逃避税收或由于其他方面的原因，许多民营企业对外披露信息非常谨慎，对银行提供的报表也难以达到完全真实；中介机构对民营企业财务报表进行全面审核的难度较大，金融机构没有合适的渠道了解民营企业真实的财务信息。

从民营企业的融资环境来看，也存在着诸多融资障碍。一是抵押评估登记收费高，民营企业负担不起。按各项收费按就低不就高测算，企业贷款100万元，须缴资产评估费250元（费率6‰--2.5‰），抵押登记费100元(费率1‰—0.1‰),公证费200元(0.3‰---0.2‰),还要收取房屋产权注册费、土地使用权抵押许可证和土地使用权抵押证明书等费用，加上贷款利息，实际贷款成本与民间借贷相差无几，民营企业难以承受。二是没有融资担保机构，民营企业担保难的问题难以解决。乞今为止，镇原县中小企业贷款担保机构依然尚未成立，中小企业特别是民营企业贷款担保难的问题异常突出。

五、解决民营企业融资难的对策

1、商业银行要转变观念，改进信贷管理运行机制，强化对民营企业的金融服务，切实加大对民营企业的信贷支持力度。首先要改进贷款授权授信制度，疏通民营企业贷款瓶颈。适当下放贷款权限，进一步改进民营企业贷款管理办法，减少对客户的管理层次，简化审批程序，加快审批速度，提高工作效率。其次要健全贷款营销的约束和激励机制，鼓励信贷人员积极培育和发展民营企业客户，增加对民营企业的信贷投入。再次，要树立对民营企业金融服务的新理念。当前，民营企业的规模、技术、管理、产品等千差万别，是最需要个性化服务的客户。商业银行应主动适应这个特点，“量身定做”地进行金融创新，搞好金融服务。对进入成长期、有规模、信誉好的大型民营企业，以及具有“龙头”作用的民营企业，特别是农副产品加工“龙头”企业，要重点扶持，给予公开授信；对处于发展初期、产品有一定竞争力的企业，积极提供投资咨询和理财服务，帮助其健全财务制度；对个体工商户，可以采取“一次核定、随用随贷，余额控制、周转使用”的管理办法，发放小额信用贷款。同时，要积极发挥银行点多面广、信息灵通的优势，在结算、汇兑及财务管理、咨询评估、投资理财等方面为民营企业提供多方面服务。

2、农村信用社要确立真正支持民营企业发展的经营方针。农村信用社所处的经济环境和地理位置都决定了其与民营企业打交道的便利条件，若不承认这一现实或主观上不与民企业合作，双方都不可能得到发展，经营风险是永恒的，农村信用社不能因为有风险存在就不主动营销贷款，而关键在于努力降低风险，在实际工作中不断提高自身的业务素质，提高抵御风险的能力，不能因噎废食。

3、加大政府对民营企业的扶持力度。政府及有关部门要采取切实措施，引导民营企业提高经营管理水平，树立诚信为本信用理念。一

是要加大信用环境整治力度，努力营造良好的融资环境。二是要积极指导和督促民营企业改善经营管理，强化内部控制，打破传统家族式的经营管理模式，建立现代企业制度。三尽快建立以民营中小企业为服务对象，以商业性担保机构为主体，以政策性、互助性担保机构为补充，市、县、乡三级担保机构配套协作民营企业贷款担保体系，切实解决民营企业担保难的问题。四是企业主管部门要加强与金融部门的联系，建立银行和企业之间的协调沟通机制，加强情况沟通，积极向银行推荐可供选贷的重点民营企业，搞好项目资金衔接，定期研究解决银企之间存在的问题，推动银行和企业建立良好的银企关系。五是政府有关部门要从维护地方经济发展的大局出发，尽量简化民营中小企业抵押评估、登记、公证等手续，降低收费标准，放宽抵押、登记有效期限，切实减轻企业贷款负担。同时要建立健全资产拍卖转让市场、产权转让市场，完善和解决抵押物变现困难的问题，努力为企业办理贷款提供一个高效率、低成本的社会中介环境。

4、民营企业要增强自身素质，提高企业竞争力．一是要加强企业的经营管理，转变经营机制，依靠市场和科技，注重质量内涵型发展，提高企业产品创新能力和市场竞争力；二是要树立良好的信用观念，在企业内部要积极引进入才，从家族式管理中走出来，建立健全规范的财务制度，定期向社会提供准确的财务信息，提高企业的透明度，规范企业的财务管理行为；三是要加强企业之间的沟通，改变当前银企之间信息不对称的局面，理顺银企关系，在企业经营上，要以诚为本，恪守信用。

5、进一步拓宽民营企业的融资渠道，加大直接融资比例．由于现阶段民营企业的经营特点和商业银行市场化管理的要求，单靠银行贷款很难满足全部民营企业的资金需求，因此，必须探索和寻找多种融资渠道，帮助民营企业解决融资问题．一是要尽快建立民间融资中介机构，整顿和规范民间资金市场，保护借贷双方的合法权益；二是政府及有关部门应因地制宜成立多种形式的贷款担保组织，解决民营企业贷款担保难、融资难的问题。三是要建立企业基金和风险投资基金，解决科技型民营企业的风险投资启动资金的问题。

第二篇：对民营企业融资问题的研究

对民营企业融资问题的研究

内容摘要：在改革开放的20多年中，我国经济逐渐发展壮大，米美英经济成为最为活跃、发展最为迅速的经济。同时，融资难成为相当数量民营企业失败的原因之一。本文从企业自身以及外部环境析了原因。主要从最普通的融资方式—银行贷款入手，从民营企业内部到国家经济环境等方面得出融资难的原因。根据分析的原因提出企业自身应加强现代财务管理制度工作，国家也应改善经济环境。

关键词：民营企业；融资风险；外部环境；对策。

一、引言

改革开放以来，民营经济在我国已经得到了迅速发展。但是，由于企业内部自身的问题；以及对民营企业的金融严重滞后，民营企业得到的金融资产所占份额比较小，民营经济融资难的问题一直存在。

二、民营企业融资现状

（一）什么是民营企业

民营企业也叫“民有企业”，顾名思义，就是公民自己出资经营的企业。民营企业不是法定概念。一半按照社会上的传统将发，把集体、私营和国有企业转让私人承包的，均称为民营企业。党的十六大首次将非公有制经济列为我国社会主义市场经济的重要组成部分。

（二）融资风险

在民营企业高速发展的今天，违规甚至非法融资层出不穷，造成了民营企业融资的风险，具体表现在：

1、管理监督机制缺位，形成道德风险。有些民营企业在获取大量、高额的应行贷款后，或蚁搬家，或天过海，或金抽逃、转移到外地，甚至国外，然后逃之夭夭，使英航追债无门，造成“金融地震”。

2、信息传递不对称，形成数据风险。有些民营企业为了获得银行融资，美化报表，想银行提供含有大量虚假信息的审计报告，增加了银行甄别信息真伪的难度。

3、经营行为不规范，形成投机风险。企业的经营风险主要来源于资金的流动性风险。特别是民营企业大多规模小、抗风险能力弱，企业的老板既是投资者，又是经营者，企业在不同程度上等同于老板个人，员工处于被动的“打工者”地位，参政议政意识薄 1

弱。企业的经营方式、策略完全取决于老板个人的兴趣偏好和能力水平。

4、品行操守的不确定性，形成法律风险，给企业经营与生存带来致命的打击。

三、民营企业融资现状的原因分析

（一）企业自身先天不足

从民营企业自身情况看，存在许多不利于贷款融资的固有缺陷，绝大多数民营企业

是在传统体制的边缘和缝隙中成长起来的，许多是由原来的乡镇企业、接到企业转制而成，其经营者多为工人、农民、小商贩或供销人员团，缺乏现代企业经营者的理论和时间，在管理上存在财务不规范，报表不真实的现象。由于民营企业没有建立或健全现代的财务管理机制，其直接导致以下两种后果：

1、民营企业的信用问题直接影响其外部融资。由于民营企业普遍经营时间段，缺

乏历史的信用记录，存在着内部管理制度和财务制度不健全的现象，而且它不能及时给银行提供各种反应企业资金的流动性、盈利性和安全性的具体信息，影响银行对其信用进行评估，从而使商业银行对民营企业的贷款要求保持慎重的态度。例如，中国工商银行专门制定的面向中小企业贷款的指导性意见中有一条，出现以下情况之一者属于禁止贷款类：欠息，无偿债能力；贷款用途不大；不守信誉；企业管理混乱；经营无固定场所；企业经营部分家产业政策；一般性加工企业的几件项目；信用等级bb级以下。

2、信息不对称，银行南方新。银行借贷说到底是为了逃避风险，而风险的根源就

是信息不对称。信息传递不对称，形成数据风险。因信息缺乏而在融资上造成的问题可能发生在两个阶段：交易之前和交易之后。在交易之前，信息不对称造成的问题是会导致逆向选择。由于逆向选择使得贷款可能招致信贷风险，贷款者可能决定不发放任何贷款，即便市场上有信贷风险很小的选择，民营企业的信息不对称比国有企业、大企业更加严重，其原因是因为民营企业大多都有信息不透明问题。民营企业的信息基本是内部化的，通过一般的渠道是很难获得有关民营企业信息的。民营企业在寻找贷款和外源性资本时很难向金融机构提供证明其信用水平的信息。由于民营企业对资本和债务要求的规模较小，使得审查监管的平均成本和边际成本较高，金融机构为了避免逆向选择与道德风险，往往不愿向中小企业或民营企业提供贷款。

(二)外部环境分析

我国国有商业银行给企业贷款至今在很大程度上是按照所有制性质来划分的，国有

中小企业获得银行贷款要容易些，而乡镇企业、集体企业要获得贷款就男的多，一些私营企业干脆就得不到国家银行的贷款。其主要原因是姓“公”、姓“私”的价值判断作怪。资料显示，国有经济对全国工业增加值的贡献占31%，非国有经济的贡献达68%。

非公有制企业从银行取得的贷款额度，只占总额度的十几个百分点。这一方面说明，非公有经济贷款的利用率极高，另一方面，可以看出非公有经济资金相对紧缺。其具体表现在：

1、我国缺乏专门的为民营企业贷款服务的金融机构。由于民营企业资信状况不均

匀，为规避风险，国有商业银行在资金借贷方面对民营企业的贷款大打折扣，而市场体系的不完善，使民营企业的融资更加困难。

2、商业银行贷款管理的严格化。国有银行商业化以后，银行实行的是企业化管理，对放贷后的风险顾虑和原有的不良贷款陈定较多，使之对民营企业缺乏信心，为防范风险，必然采取的措施就是：普遍加强信贷资产的质量管理，对信誉程度较高的民营企业才给予贷款，而民营企业由于自身的经济实力和财务管理科学化的欠缺，往往达不到银行规定的标准，因而很难获得银行的信贷支持。

3、地方性中小金融机构自身财力的不足。以重点支持民营企业发展为己任的地方

性中小金融机构由于还贷不力，资金来源不断萎缩，负债经营过重，资产质量瞎话，可以放贷的资金十分有限，难以给予民营企业足够的支持。

4、政府财力扶持困难。政府在体制改革中，重心在于加强对国有大型企业进行资

金、政策方面的倾斜，受财政收入刚性的制约，限制了向民营企业贷款的力度，国有银行企业化后，政府不可能再采取干扰措施让银行放贷，使民营企业贷款难的问题得不到彻底的解决。

四、破解民营企业融资难及风险的对策

（一）加强企业自身财务管理工作，努力塑造企业的健康形象

1、加强内部管理，提高信用程度。民营企业在目前直接融资渠道不畅的情况下，要想通过间接融资从而解决资本金不足的额问题，需要做的最大事情就是如何提高自己的信用程度。在这方面，民营企业可以加强企业内部管理，通常a级以上信用级别企业的各项指标为：资产负债率在50%，利息支付倍数达到4倍以上，全部资本化比率在40%以下，资金流量比率在50%以上，存货周转率在4次以上，净资产收益率在8%以上。另外，民营企业还应树立良好的企业法人形象，杜绝不良信用记录，提高还款的信誉程度，大力开拓产品市场，用订单证明自己的实力，并作为抵押。

2、实现民企—银行信息共享。民营企业财务管理的一大憋端在于其领导者出去申

请银行贷款、偷漏税等目的，编制的会计报表，严重损害了国家利益。政府有关部门要加强国家监督以制止多套报表现象，就必须实现对民营企业的财务信息的共享，即政府的经贸、财政、税收、金额、工商、质量技术监督、公安等有关部门共同探索建立部门

间信息互通与共享机制。为此，必须充分利用计算机和网络等先进技术和现代化工具，在政府有关部门间建立民营企业信息发布与共享平台，并在法律框架内实现政府部门对民营企业信用信息的查询、交流与共享，实现信息共享不仅可以制止多套报表现象，而且可以强化民营企业财务基础工作，推动财务管理现代化。

3、惯犯经营，强化管理工作，建立规范财务管理系统。努力转变为具有先进管理

经营理念的现代企业。管理模式上要减少家族式管理模式的负面影响，建立现代新型的管理模式。在建立科学的现在企业管理模式方面民营企业不仅要充分吸取家族式管理模式的灵活高效优势，而且要在发展到一定阶段要果敢地抛弃旧的管理模式，大胆借鉴国内外先进的管理经验，结合情况，走向股份化、规模化和集约化，建立起适应民营企业发展的新型的现代科学管理模式。着重提高企业经营者和主要从业人员的思想文化素质，完善他们的知识结构。要进行有关政策法规和财务管理方面的学习培训，造就有现代管理意识的管理者。建立企业内部气质制度、稽核制度、定额管理制度、计量验收制度、财务清查制度、成本核算制度、财务收支审批制度等基本制度，完善财务管理系统。

（二）改善外部环境，使民营企业切实得到应有的待遇

1、银行应该转变观念，到所有制上的歧视，给民营企业以与其他所有制企业同样

待遇。银行应减少民营企业贷款手续，加强民营企业与银行的合作关系。银行是否贷款以企业项目的风险高低为标准，而不以所有制性质为标准。在银行面前，民营企业与国有企业享有同等地位。

2、国家一级地方应大力发展地方中小型金融机构。发展我国中小金融机构是从根

本上解决民营企业融资问题的重要步骤。中小银行和民营企业具有不可替代的其合理，是天生的合作伙伴。尽快允许开办私人银行或民营股份商业银行。最大程度为民营资本的流通与扩张提供舞台，同时最大的好处是没有传统国有商业银行那么多的“官气”，让民营企业可以在相对心情愉快的状态下平等地讨论贷款等严肃问题。现在虽然有几家所谓的“民营股份制银行”，但或多或少地都存在着国有资本的影子。

3、为民营企业的融资提供担保机制，创建市场化担保机构。目前，为民营企业贷

款提供担保的机构主要有两类：一种是在地方财政支持下，组成的担保中心。担保企业资金来源可多加负责，比如地方政府出一些，收益的民营企业出一些，社会中介组织自愿出一些等等。一般来讲，能获得担保的企业应具有这样的条件：企业具有成长性和盈利能力，资产负债率为本行业平均水平以下，三年内没有不良信用记录，主要产品有市场、有收益等等。担保基金可存入商业性金融机构，由商业金融机构协助管理。

4、加强社会信用体系建设，营造良好的诚信环境。商业银行积极参与政府部门改

善金融环境、创建金融安全区建设，加大操守诚信的选创力度，努力重塑讲用光荣、不讲信用可耻的社会氛围，对少数而已逃废银行债务的企业要给予严厉的制裁，使逃债赖债这无立锥之地；二是建立信用档案，明确信用标准，强化信用监督。积极推进人民银行信贷等级咨询系统和信息征中心建设，完善公共信用登记系统，实现全国联网和接口，将客户生产经营中发生的重大事件及有价值信息即使登陆系统，共同维护系统的准确性、有效性和全面性，增强实用性；三是每年精选一批诚信度高、操守规范的会计师食物所参与融资客户的财务审计，增强数据的真实性；四是以诚信为基础，建立平等互利、相互信任的银企关系。在经营过程中，双方都要既知法、依法、守法，又相互理解支持。

参考文献：

1、黄丽华.《营企业融资问题》上海华东师范大学出版社，2003.2、徐瑞娥.《国民营经济发展研究综述》北京.清华大学出版社，2003.3、《小企业融资问题研究》经济管理，2001(3).4、殷献民.《营公司财务管理与控制精要》.中国致公出版社，2002..5、王春玲.《公司理财之道》，业管理出版社2001.

第三篇：民营企业融资误区

民营企业融资误区

企业融资是企业发展过程种的关键环节，民营企业要获得长远发展必须要有清晰的长期发展战略，企业资本运营策略必须放到企业长期发展战略层面考虑，从里到外营造一个资金愿意流入企业的经营格局。不少民营企业在发展过程中把企业融资当作一个短期行为来看待，希望搞突击拿到银行贷款或股权融资，而实际上成功的机会很少。民营企业要想改变融资难的局面，笔者以为，需走出以下融资误区。

一、过度包装或不包装

有些民营企业为了融资，不惜一切代价粉饰财务报表、甚至造假，财务数据脱离了企业的基本经营状况。有些民营企业认为自己经营效益好，应该很容易取得融资，不愿意化时间及精力去包装企业，不知道资金方看重的不止是企业短期的利润，企业的长期发展前景及企业面临的风险是资金方更为重视的方面。

二、缺乏长期规划，临时抱佛脚

多数民营企业都是在企业面临资金困难时才想到去融资，不了解资本的本性。资本的本性是逐利，不是救急，更不是慈善。企业在正常经营时就应该考虑融资策略，和资金方建立广泛联系。

三、急于拿资金，忽视企业内部整理

民营企业融资时只想到要钱，一些基本的工作也没有及时去做。民营企业融资前，应该先将企业梳理一遍，理清企业的产权关系、资产权属关系、关联企业间的关系，把企业及公司业务清晰地展示在投资者面前，让投资者放心。

四、融资视野狭窄，只看到银行贷款或股权融资

企业融资的方式很多，不只是银行贷款和股权融资，租赁、担保、合作、购并等方式都可以达到融资目的。

五、只认钱，不认人

民营企业急于融资，没有考虑融资后对企业经营发展的影响。民营企业融资时除了资金，还应考虑投资方在企业经营、企业发展方面对企业是否有帮助。

第四篇：民营企业银行融资规划

银行融资规划

一、融资主体选择

银行融资主体选择需满足银行的制度要求、业务惯例以及偏好。

①出资人：因各银行对关联企业一般有集团授信或统一授信的规则，故融资主体的出资人除非为大型集团性企业、国有企业则最好不要在银行（至少在融资行）有融资业务，尽可能实现出资人、融资人、关联交易人进行专业化分工。

②资本金：由于政府导向支持中小企业贷款，而银行也偏重实体型企业，故商贸类、服务类、创意产业类等企业注册资金宜低于2000万满足小企业要求，而制造类、地产类、商业物业经营类等企业注册资金宜偏高。资本构成建议直接以注册资本和留存利润为主，尽量不要以关联借款、评估增值转资本公积来增加所有者权益。

③行业：尽可能避免国家限制、禁止发展的行业。因银行对各行业有一定的偏好，故对敏感性行业需慎重选择融资银行。

④经营年限：一般银行要求借款企业至少有3年的经营年限（项目公司除外）。⑤经营业绩：主要体现在销售收入与净利润。销售收入最好在目标融资额3倍以上，各经营间销售额不要有大幅度的上下变动（除非单向上升）。利润额至少不能为负数。特别注意销售额与公司银行账户的现金流量需匹配，报表销售收入与税单大体保持一致。

根据《流动资金贷款管理暂行办法》，银行须根据银监规定测算公式预计企业借款金额，故建议在申请借款前自行测定（具体公式参见《流动资金贷款管理暂行办法》）。

⑥信用记录：借款人不能有支票跳票等支付结算上的不良记录、不能有贷款逾期欠息借新还旧银票信用证垫款等信贷不良记录、不能有被工商税务海关等行政处罚记录、不能有在商业纠纷中作为债务人被诉讼的记录。在人民银行贷款卡系统中如有错误的不良信息，应在申请融资前消除该错误信息，以免影响银行融资。

⑦信用等级：由于银行须执行巴塞尔协议II，其核心资本充足率必须控制在监管机构规定的水平。单笔融资业务的资本耗用与其风险度有关，而风险度由信 1

用等级、融资方式、担保方式决定，因此银行对企业信用等级一般有严格的要求。通常BB以下企业除低风险（全额保证金、存单质押）业务外不提供授信，BBB企业需要抵质押担保，信用贷款仅向AAA级企业提供。故企业在申请融资前最好先自行测算信用等级。另外，年末贷款余额（不包括信用证、票据承兑、保函等表外业务以及保理、福费廷等贸易融资业务）超过3000万元的必须由人民银行指定的评估公司进行信用评级，该评级在人民银行系统中进行公示，因此年报的修饰及与相关评估公司进行沟通也是非常重要的。

二、融资方式选择

除贸易融资、项目融资、开发贷款、非融资性履约担保等针对特定业务的融资方式外，普通的流动资金融资亦有多种融资方式可以进行选择。

对于有销售收入的企业，一般采用流动资金贷款、票据承兑、商票贴现（保贴）等融资方式；对于经营收入较少、主要依靠物业租赁收入的企业，一般采用经营物业贷款方式；如企业对大型企业有应收账款，可争取保理融资（应收账款融资）；如企业经营基础工业品且能存放在银行指定仓库，则可争取动产质押贷款；如企业向大型企业进行采购，则可争取厂商银类融资。保理、动产质押、厂商银等融资方式有助于企业扩大经营规模，但不利于企业灵活使用资金。票据承兑业务必须与交易严格捆绑，但并不限制关联交易。贷款和贴现业务项下资金必须在银行监督下进行“受托支付”，支付对象须与借款人有对价关系。

融资方式往往因银行的需要或其资源配置因素进行调节。若银行偏好存款，则倾向做票据承兑；若银行偏好贷款（冲规模或收取中间业务费用），则倾向做流动资金贷款；若银行信贷规模紧张，则可能偏向做票据贴现或票据承兑。

借款企业对于不同的融资方式应注意其融资稳定性及到期资金周转安排。流动资金贷款、承兑、贴现等业务融资额度相对稳定，经营物业贷款融资额度是分期递减的。流动资金贷款最长不超过1年，票据业务最长不超过6个月，经营物业贷款通常在5～7年并可以进行重组（物业重估追加贷款、置换贷款银行等）。

三、融资成本控制

融资成本主要由直接成本、直接费用、相关费用、其他费用构成。

直接成本一般指贷款利息，票据业务项下指贴息。

①贷款业务成本＝贷款利率，由于贷款基准利率由人民银行规定，因此利用

贷款期限差异谋取低档次的贷款基准利率是降低贷款业务成本的重要手段，通常以借取6个月期限的贷款或者采用单个循环周期不超过6个月的循环贷款等方式进行实现。

②贴现业务成本＝贴现利率。由于银行承兑汇票贴现为低风险业务，因此在银行信贷规模不紧张的时候可以选择报价低的银行办理。而商业承兑汇票贴现相当于贷款，但银行可以转让，则争取比普通贷款利率低10％以上的价格。

③承兑业务成本＝（贴现利率－保证金比率*存款利率）/（1－保证金比率）。承兑业务的成本控制主要通过降低保证金比率和提高保证金存款利率的方式进行实现。尤其在保证金比率较高的情况下，应采取定期存单质押的方式降低融资成本。

直接费用一般是银行根据具体业务收取的费用（比如票据承兑费）以及为提高银行中间业务收入而附加的授信管理费、融资顾问费等名目的费用。该类型费用应结合直接成本与融资银行进行沟通，有效控制总成本。

相关费用一般是指第三方机构收取的费用。主要有评估费、抵押登记费、合同公证费、保险费、信用评级费等。与抵押相关的评估费、抵押登记费、合同公证费等主要通过签长约来摊薄一次性费用，另外评估费和公证费有一定的议价空间。抵押登记费和信用评级费等准行政收费则无议价空间。降低信用评级费的唯一办法是降低年末贷款余额（贷款余额不足3000万元毋须评级）。

其他费用一般是指为了便利取得贷款或者降低综合融资成本而支出的公关、顾问费用。

四、融资担保控制

银行一般偏好抵质押贷款，谨慎对待保证贷款，严格控制信用贷款。在抵质押贷款项下对不同的抵质押物银行一般也设定了相应的抵质押率，比如存单为90％、不动产60～70％、原料类动产60～75％、机器设备类动产20～30％。为利用可抵质押的物权资源，借款人应尽可能采用混合担保方式（保证担保+抵质押担保）、银保结合方式（银行贷款+专业担保公司担保贷款）等加以充分利用。另外对于小企业贷款，银行通常要求企业主个人提供保证担保，最好争取豁免至少争取企业主配偶不提供共同担保。由于不动产抵押与其价值评估有非常重要的关联，因此对于相关的评估人员、机构需进行一定的公关。

五、融资流程管理

银行融资一般流程如下：

①接洽阶段：银企相互熟悉、洽谈融资方式、协商融资价格等，该阶段一般为1～3个月，时间过长则基本没有成功可能。

②融资申请阶段：提供银行所需的文件资料、基层行设计融资方式并进行初审（注意：接洽银行是否有信贷权以及其审批权限的金额）、上级行进行审批、审批意见回馈并最终确定融资方案。该阶段一般为1～2个月，若融资行自身有权限，最快只要1～3周。

③签约阶段：若融资涉及抵押登记、合同公证等手续，则该阶段需要1～2周，否则在数日内可以办妥。

④放款阶段：提供银行所需的资料，在信贷规模没有限制或者不在季末年末等关键时点，则一般隔天可收到信贷资金。但由于执行银监规定的“受托支付”，因此企业实际取得信贷资金可能会有所延迟。

⑤贷后管理阶段：配合银行完成一切需要的手续。

⑥还款阶段：提前做好资金准备，更重要的是必须提前做好贷款续借手续（包括申请、审批、签约以及其他外部手续）。

在银行融资流程管理中特别注意的是信贷资金的流向管理。借款人的交易对手、承兑汇票的收票人都应进行一定的选择，避免银行产生借款人挪用信贷资金的误会。比如信贷资金切忌直接划向股东、公开的关联公司、其他有银行融资的关联公司以及直接投资证券市场的公司，以及尽量避免通过网银在当日内频繁划转引起人民银行反洗钱系统的误报。比如银行承兑汇票在出票当日便进行贴现，另外若出票日与贴现日间隔时间较短则切忌出现多重连续背书，一方面会使银行对相关交易真实性产生质疑，另一方面也会使银行误将参与背书的企业归入借款企业的关联公司之列。

六、银行融资所需资料

①基础资料

营业执照（注意经营期限与证照有效期，经营范围尽量不要有房地产开发）组织机构代码证

税务登记证

法定代表人身份证件

公司章程

验资报告（包括后续的增减资或其他股权变更）

连续3年的审计报告（小企业贷款或低风险贷款不一定需要）最近1～3个月的财务报表

贷款卡（在申请贷款前必须办理）

②申请文件

公司授权文件（如董事会决议）

融资申请文件

相关的业务合同（用于证明借款需求的真实性）

③担保文件

评估报告（抵质押业务）

产权证书（抵押业务）

用于证明物权的文件

保证担保人的基础资料（保证担保项下需要）

④放款文件

融资合同

担保合同

借款凭证

具体业务的申请书

相关的合同、发票、税单等

受托支付的指令

相关扣费的授权

第五篇：全省民营企业融资洽谈会祝酒辞

全省民营企业融资洽谈会招待酒会致辞

尊敬的安会长，尊敬的王副省长，各位领导、各位来宾,女士们、先生们：

大家晚上好！

今天，我们在这里举行招待酒会,宴请出席省民营企业融资洽谈会的各位领导、各位来宾。在此,我谨代表中共长江市委、市人民政府，对会议的胜利召开表示热烈祝贺!对莅临会议的各位领导、各位来宾表示热烈地欢迎!

在63周年国庆即将来临福银、阿北等高速公路在我市境内的部分路段即将建成通车，我市面临开放开发、突破发展重大历史机遇的关键时刻，全省民营企业融资洽谈会今天在我市隆重召开，对于展示我市的发展成就、宣传我市的发展优势、展望我市美好的发展未来，进一步推动对外开放和招商引资，将产生积极而深远的影响。在此，我们向主办这次会议的省民营企业协会，向积极参与支持这次会议的省财政厅、省交通厅、省工商联、人行武汉分行等省级有关部门和各金融机构，向诚心来我市考察、洽谈投资的各位客商，表示衷心的感谢！

今天在座的各位，既有长期以来一直关心支持我市发展的老领导，也有与我们多年合作的老朋友，还有我们真诚相邀的新伙伴。大家远道而来，不仅为这次洽谈会增添了光彩，也为我市加快发展带来了新的希望。对此，我们深感荣幸。本次会议期间，大家将怀着增进友谊、寻求合作、共谋发展的真诚愿望，广泛洽谈，密切合作，加深了解，增强信任，为今后更加广泛深入地合作，奠定良好的基础。今后，我们将继续坚持以诚为本的招商理念，信守承诺、履行职责，完善政策、健全服务，积极创造更加优越、宽松、完美的投资创业环境。我们诚恳希望并真诚邀请各位领导、各位来宾和各界客商，一如既往地关心关注我市的发展，经常来我市观光旅游、投资兴业。我们热切期待也衷心祝愿本次洽谈会能够取得丰硕成果！

最后，我提议：为预祝本次会议圆满成功，为各位来宾身体健康，为各位客商事业发达，为我们今后长久、愉快的合作，干杯！！