欠发达地区农村金融服务的难点与对策分析

第一篇：欠发达地区农村金融服务的难点与对策分析

[找文章到☆好范文 wenmi114.com(http://www.xiexiebang.com/)一站在手，写作无忧!]解决“三农”问题，对促进县域经济快速发展，并推动全面建设小康社会珍具有重要意义。能否提供优质充足的金融服务，则为解决“三农”问题，加快农业和农村经济发展，增加农民收入的关键所在。据笔者对垣曲县农村金融服务状况的调查显示，存在着制约农村经济进一步发展的金融服务难点和问题，并尝试全方位，多角度地进行分析，进而提出对策与建议。

农村金融服务中出现的难点和

垣曲县地理特点为“七山二川一分塬”，属经济欠发达地区。总人口有25万人，近85为农业人口。从最近5年农民收入情况看，增长缓慢：2000——2004年农民人均绩纯收入分别为892元、926元、958元、1061元、1216元，略有增长，但始终处于低水平状态。

（一）财政支农乏力，农业信贷投入偏低。

垣曲县财政不能完全自给，且入不敷，每年都要靠国家和省财政转移支付来补助，对农业的投入更无法保障。农业很大程度上处在自我发展，原始积累阶段。据对2000——2004年统计，县财政对农业的支出总计年均点财政支出的4.6左右，每年不足1500万元，财政支农作用平乏无力。农业信贷投入更远低于农业在对该县国民经济的贡献。据统计，2000——2004年农业增加值点GDP的比例在20——28之间，而农业贷款点各项贷款的比例仅在3.2至6之间，投入与产出明显不匹配。据调查，农业信贷投入低的主要原因是农产品科技含量低，产品加工和生产形不成规模，市场竞争力很弱，难以获得农信社信贷支持。

（二）“三农”融资难问题依然突出

由于近年来，一直缺乏有效的政策措施出台，“三农”融资难始终没有得到有效改善。随着其他相关产业的发展，“三农”融资难的问题更加突出。主要表现在（1）“三农”贷款风险大。欠发达地区农业，愈发表现为弱势产业，易受自然和市场双重因素制约。大多数农户经济基础薄弱，抵御风险能力低，稍受到自然灾害或市场行情变化影响，贷款就不能按期归还。据统计，2004年底垣曲县农村信用联社农业贷款的不良率为32.3，比各项贷款不良率高出18个百分点。（2）农户贷款抵押担保难。据对英言、蒲掌、同善三乡镇的农户调查。30的农户除了房屋之外，没有其他较有价值可供抵押的固定资产。60的农户仅拥有房屋和彩电为主要和固定资产。且所调查三乡镇中70农户的房屋由土坯和木料等建造，市场价值较低，不具备市场交易的可行性，自然难以得到信用社的认可！因无足值合法的抵押品，农户很难得到创业致富资金支持。受经济收入有限的制约，通过联保方式，农户也仅能得到小额贷款的支持。（3）“三农”资金需求量增加，农村信用社往往按浮动利率上限执行，实际增大农业成本，加重农民负担。如垣曲县信用社自2004年10月29日存贷款利率调整后，对个体社员种养业贷款及支农再贷款在基准利率基础上上浮80，个体社员及其他非种养业贷款利率上浮100。据测算信用社执行上限利率比调整前所扩大的幅度而获得盈利80万元。

（三）金融服务盲区再度产生，金融资源供需矛盾持续存在。

近年来，县域金融机构网点大幅怀缩，在农村乡镇尤为明显。目前，垣曲辖内13个乡镇，拥有农村信用社或邮政储蓄网点的约为8个，即形成金融服务盲区的乡镇有5个，占比为38.5。工行、农行网点几乎全部撤出基层乡镇。由于缺乏竞争，服务质量差，广大农户得不到金融机构的便利服务，同时，信贷供给不足，无法满足农户的有效信贷需求。

农家信贷资金来源进一步趋紧。2000年以来邮政储蓄从所在六个乡镇平均每年吸收存款为8000——9500万元左右，相当于人民银行对五个信用社进行支农再贷款支持。尤其只存不贷的单向业务发展，减少了农村信用社的信贷资金来源，加剧了农村信用社资金供求矛盾。

（四）目前部分农村信用社业务发展出现新的特点，并一定程度上影响着支农工作进展。

表现为农信用社经营方向与职能性质发生严重冲突。按照国家金融制度安排，农村信用社职能定位于支持“三农”，服务“三农”，而近年来信用社在同行业的竞争下，为求生存谋发展。舍弃部分应予扶持的农户，侧重支持乡镇民营企业发展。表现为所发放支持的企业贷款在各项贷款余额中占到相当比例。据对英言、蒲掌和古城三农信用社调查，2003——2004年所发放支持民营企业的贷款占三社各项贷款总额之比分别为35、31和48。

目前改革中的部分农村信用社把工作重心转向一味达“标”，不注重支农实效。因为国家财政资金的支持，信用社发展

各项业务的积极性空前高涨，但也表现出一定的盲目性：部分农村信用社对于消化处置不良资产的难度认识不足，更没有制定具体的落实计划措施；整体素质结构矛盾进一步显现，尤其表现在不少信用社负责人对法人治理结构，股份制或股份合同制等各项现代企业制度相关概念及根本意义了解不够和认识不清；不屑于研究辖内支农工作实际和探索如何建立适合的运行机制，只

一味地为争取享受国家的优惠政策和待遇，而盲目硬性地去满足央行要求的标准。

二、解决农村金融服务难点与问题的对策

1、政府部门要进一步重视农村金融工作，即要把报务“三农”工作作为头等大事来抓，并纳入政府议事日程。

（1）有关部门和当地政府，要为改进农村金融服务创造良好的外部环境，主要包括：加在农村交通、电力、水利等基础设施建设的投资力度，鼓励和支持农村信息工程和建设等措施，为农村经济发展创造“硬件”，为金融服务的提出和开展搭建平台。同时，地方政府也应把信用村（镇）建设工作纳入考核范围，建设诚信乡镇和诚信政府；此外，应借鉴东部沿海经济发达地区成功经验，地方政府出台减免税费等优惠政策和提供“一站式”高效政务服务，为招商引资和吸引外埠资金投入创造良好的新环境。

（2）当地政府应以市场手段为主不断引导和推动地主产业结构调整，培育适应地方实际的经济发展项目和企业项目，以带动农村经济发展，培育新的经济增长点，从而也为金融机构提供有效地融资舞台。

2、对农村信用社要给予政策扶持：（1）加快推进农信化改革，央行发放专项票据给予资金支持外，重点要解决农信化不良资产处置问题。在出台不良资产外置优惠政策，如减免税费，财政补贴等的同时，建议国家同对待国有独资商业银行改革一样，可尝试进行收购和剥离农信社不良资产。（2）通过政策扶持和调整，努力创造改善农业弱势地位的金融服务机制。对农信社担负的政策性功能业务，要给予财政贴息：对仅限于粮棉油收购的农发行，调整其业务范围，增加的扩大其政策金融职能，强化其支农职责和作用，如开办农业综合开发贷款，农村基础设施建设贷款和扶贫贷款等业务。

3、建立综合性农村金融服务体系，引入服务竞争机制。建立政策性、商业性和地方性金融机构可进可出，并存发展的格局。根据农村实际，国家和地方政府可制定不同类型金融机构进入农业领域的相应优惠鼓励政策，使政策性银行充分发挥政策支农作用，各类商业银行能积极提供有效金融服务，并消除乡镇服务盲区。同时，建立农村信贷资金内部循环机制，即要求各金融机构根据自身经营性质，将从农村所吸收存款以一定比例缴存人民银行，再由人民银行以支农再贷款的形式返还给当地农业，支持农村经济发展。

第二篇：欠发达地区农村金融现状分析

欠发达地区农村金融现状分析

摘要：文章以湖北省欠发达地区长阳县为样本，结合其实际情况分析了欠发达地区农村金融的现状，揭示了欠发达地区商业性金融支农功能逐步退化、农村信贷资金大量流失、信贷产品原创性少、农业保险服务不足等诸多问题。并结合欠发达地区农村建设对农村金融的要求和目标，提出了充分发挥商业性金融支农作用、严控资金外流渠道、完善农村信贷产品创新机制、建立支农贷款风险补偿机制等建议。

关键词：欠发达地区；农村金融；现状分析；解决建议

一、引言

农村金融，是指农村货币流通和信用活动的总称，包括吸收农村存款、发放农村贷款、办理农村收支和转账结算及发展农村信用社等活动。当前农村金融作为农村经济发展中最为重要的资本要素配置制度，在欠发达农村经济发展中的作用日益显著。

国内外学者对欠发达地区农村金融进行了广泛研究。国内学者董晓林、院合宽（2008）指出，欠发达地区农村金融服务体系存在农村经济基础薄弱、信用社支农乏力、农村贷款额度偏小、贷款利率较高、金融生态环境欠佳等问题。赵启华、裴志忠（2007）提出农村保险业发展缓慢，未能在支农中起到“保驾护航”的作用。国外学者Hugh T.Patrick（1966）认为欠发达国家金融系统的供给不足仅仅是对缺少金融服务需求的一种反映。可见，以往的研究大多集中于研究偏远欠发达地区的农村金融服务不足和农村金融供需矛盾，专门针对发展中国家相对欠发达地区农村金融的研究有待进一步探讨。为此，本文以湖北长阳县这一典型的发展中国家相对欠发达地区为例，对欠发达地区农村金融现状及问题展开探究是很有意义的。

二、长阳县农村金融的现状

（一）金融机构设置及从业人员情况

湖北长阳土家族自治县位于鄂西南山区，人口约41万，是典型的国家级贫困县。截至2012年年底，长阳县共有8家金融机构：1家政策性金融机构，4家国有商业银行，1家农村信用社，1家邮政储蓄和1家农村商业银行。该市基本上形成了以商业金融、政策性金融、合作金融、邮政储蓄四分天下的格局。金融机构网点共63个，其中农村信用合作社机构网点21个，农村商业银行19个，邮储银行13个，国有商业银行9个，政策性商业银行1个。从总体上来看，长阳县金融机构营业网点不多，导致农村金融市场竞争不够、活力不足，不能满足农村经济发展对金融的需要。

（二）农村金融存贷款状况

长阳县农村金融机构存贷款规模显著扩大，但是农业贷款占贷款总额的比重仍然较低。2012年末长阳县金融机构各项存款余额635017万元，比年初增加110894万元，其中：城乡居民储蓄存款余额439614万元，比年初增加81818万元。个人贷款65377万元，比年初增加19827万元。金融机构各项贷款余额346807万元，比年初增加55980万元，其中：短期贷款余额119707万元，比年初增加42464万元；中长期贷款227100万元，比年初增加12588万元。尽管农业贷款总量有所增加，但从总体来看，农业贷款占比依然较低。2012年末，全县金融机构农业贷款余额为61428 万元，比2011年末增加10244万元，但分别只占全县金融机构各项贷款余额的17.71%和同期人民币各项贷款增加额55980万元的18.3%。

（三）农村金融支持“三农”情况

尽管欠发达地区农村金融支持农业产业化经营取得了明显的成效，但是金融供需矛盾依然存在，农户和乡镇小企业扩大生产经营所需的资金仍在较大程度上得不到满足。

长阳县2011年农民人均纯收入为3611元，同比增长10.0%，2012年农民人均纯收入为4190元，同比增长16.03%。由此可以看出，农民人均纯收入虽然按2位数增长，但农民人均纯收入的绝对数仍然较低。

从下表可以看出，一方面，近三年来长阳县农户和乡镇小企业各年贷款需求数额的基数远大于其获得的实际贷款数额的基数，两者的差距不断拉大，2010～2012年资金缺口分别为98990万元、111178万元、152002万元。另一方面，尽管近三年来长阳县农户和乡镇小企业实际获得的贷款数额在持续增加，2011年比2010增加了85696万元，2012年比2011年增加了55980万元，但是近3年来长阳县农户和乡镇小企业的贷款需求数额也在持续增加，2011年比2010增加了97884万元，2012年比2011年增加了96804万元，这反而造成农户和乡镇小企业所获得的实际贷款数额增加数量小于其对资金的需求增加数量。

（四）农村金融改革状况

近几年，长阳县加大了对农村金融改革的力度，特别是加大了对农村合作金融改革的力度，把农村信用社按合作制原则进行改革，恢复了其合作金融的本来面目，取消了其承担的政策性功能，从政策上、制度上支持农村信用社提高涉农贷款，主要支持农户和农村企业。2012年，长阳农村信用社净投5亿元贷款全力支持县域经济发展，其中涉农贷款3.5亿元。本着实事求是的原则，只要有贷款需求的符合贷款条件的农户、农村合作组织、涉农企业，县农信社都将积极、大力支持，力争涉农贷款增幅占全部贷款增幅的70%以上，力争涉农贷款投放实现“两个高于”，即增幅高于全部贷款增幅，增量高于上年。

三、长阳县农村金融存在的问题

当前欠发达地区农村金融存在较多的问题，其整体功能已经不适应农业和农村经济发展的要求。

（一）商业性金融支农服务功能弱化

截止目前，长阳县各国有商业银行出于强化风险管理、追逐经济利益的考虑，集中在城区开展业务。即使是以支农为主的农业银行，由于其商业化性质，也以利润最大化为最终目标，重新构建其自身新的组织体系。在机构设置上，大量撤并县市以下的农村营业网点，努力向城市增设网点；在资源配置上，将内部人才、资金、技术装备等重点向金融资源富集的城区分支机构倾斜；在业务发展上，不再直接面向一般农户和众多乡镇企业开展业务，重点开发城市优良客户、城镇高收入群体客户等。这在很大程度上弱化了农村金融服务。

究其原因，农业是弱质产业，农业资金运转具有长期性、波动性和分散性的特点，从而带来农业资金在经营中不可避免面临自然灾害风险和系统性风险大、成本高、资金需求分散、回收慢等不利因素，而这与商业银行所追求的“盈利性、流动性、安全性”原则是相悖的，因此商业银行向盈利性较高、资金回报率较高的城镇领域转移是情理之举。

（二）农村信贷资金外流现象严重

农村经济发展中的金融资源配置十分稀缺，需要紧急“输血”，及时补偿。但是在农村，特别是欠发达地区的农村，农村信贷资金外流严重。一是农村邮政储蓄机构在农村只吸收储蓄，而不放贷，其结果是造成了农村资金的外流。2012年末，长阳县邮政储蓄存款余额667 万元，比年初增加128 万元，增长23.7%，增速为14.9%，比全县金融机构各项存款增速高出8.8 个百分点，其存款几乎全部外流。二是农村信用社尽管是支农主力军，但在利益的驱使下，欠发达地区许多农村信用社也争相向城市的企业发放贷款，更进一步加剧了农村地区的资金大量流向城市。

（三）农村金融机构信贷产品创新不足

近年来，长阳县金融机构结合区域经济发展实际，在信贷产品创新方面进行了有益尝试，但总体看，仍存在信贷产品原创少、市场适应性有限等问题。各家金融机构信贷品种大同小异，没有对农户和农村企业需求进行细分，市场适应性有限，不能满足不同农户和农村企业在不同时段、不同空间上的融资需求。此外，信贷产品创新层次低，多是从同业模仿引进的，属吸纳性创新，具有本行特色的原始性创新稀少，金融机构间的产品同质化现象严重。县乡信用社等地方法人金融机构囿于当地的经济金融现状，创新处于相对低级的层次，过于重视形式和宣传的创新，侧重点也在于改善金融服务，未能因地制宜的开发出适应当地经济发展需要的信贷产品。

（四）为“三农”提供的保险服务不足

在欠发达地区农村，最具代表性的是为“三农”提供的保险服务不足。一方面，农业保险经营风险大导致保险经营主体缺失；另一方面，农险保费高和农民支付能力低导致承保规模和范围过小。

从1992～2012 年20年间，长阳县农业保险业务发展缓慢，且呈逐年萎缩的态势。目前，长阳县共有5家财产保险公司，而开办农业保险的只有中华联合财产保险公司长阳支公司一家，且承保的范围、数量和险种都极其有限。目前开办的险种只涉及农产品种植保险和牲畜养殖保险两大类，农民选择保险品种的余地很小。农业保险面临供给和有效需求的双重制约：一方面，农民普遍对农业保险认识不够，参保积极性不高，而且由于收入增长缓慢，虽有一定保险需求但却无力购买；另一方面，由于农业保险风险大、回报率低，各保险公司不愿涉足农业领域，即使有开设的，险种设置也不尽合理。

四、解决欠发达地区农村金融问题的建议

本文结合长阳县农村金融现状，详细分析了欠发达地区农村金融存在的问题，有针对性地提出了以下建议，希望对欠发达地区的金融改革有一定的参考作用。

（一）充分发挥商业性金融支农作用

一方面，引导商业性金融为农村服务。长阳县有些经济相对发达的乡镇，已出现了不少规模化经营的产业化农业组织。规模化和产业化的经营已经能够承载商业性金融，资金的逐利性流动能够有效地配置经济资源，并进一步推动农村经济的发展。因此，政府应鼓励商业性金融机构在农村开展业务，为部分有需求的农户和企业提供服务。

另一方面，发挥村镇银行支农的独特功能。目前农村地区金融机构网点覆盖率低、金融供给不足，表明资金的缺乏。村镇银行应该发挥自身的优势，建立营业范围内的信贷服务网络，加大对农户贷款的营销力度，变被动放款为主动放款。长阳县村镇银行必须铲除传统农村金融的固有弊端，发扬新机制，为长阳县贫困者提供贴心到位的资金与金融服务。

（二）严控资金外流渠道

农村资金主要是通过农村信用社、邮政储蓄等金融资金渠道流出的，所以要严控资金外流的金融渠道。从农村信用社来看，可以从杜绝信用社违规资金外流渠道、提高信用社信贷资金的收益率等方面加以解决；从邮政储蓄来看，可以从扩大邮政储蓄的业务范围、增加邮政储蓄的信贷功能等方面加以解决。

（三）完善农村信贷产品创新机制

一是可以尝试“综合授信”，使一些效益高、和信用好的农村企业在其额度内能够随时获得所需的资金；二是可以尝试创新组合性信贷产品，即将不同类型的信贷产品组合在一起，为农户提供综合信贷服务；三是可以尝试开发捆绑式信贷产品，如将小额农户信用贷款、农户联保贷款捆绑在一起，加大对新农村建设的支持力度。

（四）构建支农贷款风险补偿机制

农村经济发展易受生产过程周期长、回报率低、自然灾害等外部不确定性因素影响，因此在农业现代化步伐加快和高附加值农业产业快速发展的同时更需要建立一套适合欠发达地区特点的农村信贷风险保障机制。一方面，可参照国家助学贷款财政贴息的办法，建立支农贷款风险补偿机制，逐步引导银行信贷资金向农业领域配置；另一方面，可对投保农民提供保险费补贴，以提高农民对农业保险的购买力，从而调动农民投保的积极性。

参考文献：

[1]刘鸿儒简明金融词典[M].北京：改革出版社，1996.[2]董晓林，杨小丽.农村金融市场结构与中小企业信贷可获性――基于江苏县域的经济数据[J].中国农村经济，2011（05）.[3]寇武江.社会主义新农村金融构建的几点思考[J].农村金融，2006（07）.[4]马凯.河北省农村金融现状调查与思考[J].河北金融，2009（02）.（作者单位：上海理工大学管理学院）

第三篇：欠发达地区更加注重反腐倡廉制度建设的难点和对策

欠发达地区更加注重反腐倡廉制度建设的难点和对策

党的十七大首次提出了反腐倡廉建设的概念，并大力倡导要“在坚决惩治腐败的同时，更加注重治本，更加注重预防，更加注重制度建设，拓展从源头上防治腐败工作领域”。中纪委向党的十七大报告又提出，“既要重视制定和完善制度，更要严格执行制度”。特别对于欠发达地区而言，在惩治和预防腐体

系中，反腐倡廉制度建设方面暴露出来了一些突出问题，已严重影响其发挥保证作用，更加注重反腐倡廉制度建设比以往任何时期都重要。所以，要不断深化认识，科学把握规律，以建设性思路、建设性决策、建设性方法推进反腐倡廉制度建设，不断形成有利于反腐倡廉建设的思想观念、文化氛围、体制条件和法制保证，从而进一步提高党的执政能力，永远保持和发展党的先进性。

一、制约反腐倡廉制度建设的主要因素

（一）反腐倡廉制度执行者的自觉性不够高

制度带有根本性、长期性、稳定性和全局性，具有规范和指导作用，是惩治和预防有机统一的载体，教育机制、监督机制、改革措施，归根到底要通过制度予以固定、保障和促进。从这个意义上说，构建惩防体系的过程，实质是不断推进制度体系建设的过程。但是，目前出台的反腐倡廉制度并不少，为什么在实践中却存在着制度没有真正或全面的贯彻落实呢?主要原因之一是我国反腐倡廉制度是由党和政府及其群体组织的主要领导集体研究制订，这个集体既是反腐倡廉制度的制订者，又是执行者，这种客观现实决定了反腐倡廉制度的执行者必须具备一定素养和一定境界，才能确保反腐倡廉制度的有效贯彻落实。正如有人分析认为，如果反腐倡廉制度执行者的素质很高，觉悟很高，思想道德境界很高，就只需要一个“三大纪律八项注意”短短几十字足矣，何需如此繁杂的条条框框呢。另一方面，有些反腐倡廉制度的执行者往往不能主动放弃既得利益，自觉地断掉“自己的消极腐败之路”。尤其在欠发达地区，受长期落后思想观念影响，加之经济发展比较落后，人们接受的教育普遍比较偏少，使一些反腐倡廉制度执行者的制度意识比较淡薄，贯彻落实制度的自觉性普遍不高。

（二）一些反腐倡廉制度本身的操作性不够强

从反腐倡廉建设的实践来看，长期以来，一些反腐倡廉制度不能适应新情况新问题，缺乏一定的操作性，起不到约束作用，形同虚设，造成的不良影响甚于没有制度。如现行办案方面的法规，大多数是上世纪90年代初期制定的，其中许多内容已落后于当前反腐倡廉建设的新任务，有些内容又被之后的文件所代替，需要及时予以调整；有的廉洁自律制度条文内容比较粗糙简单，“不准怎么样”、“禁止怎么样”之类的规定比较多，有时还出现“若要怎么样”、“应该怎么样”等规定，只有“不准”，没有罚则，常常贯用一句“严格追究有关人员的党政纪责任”，至于具体给予什么处分?处分的依据是什么?全然不知，缺乏法律依据；案件管理、纠风、预防腐败等专项工作中缺乏必要的法规依据，在依法行政的大背景下，很难发挥制度在反腐倡廉建设中的根本保证作用等等。这样的反腐倡廉制度，或者仅有实体要求而无具体程序规定，使人们难以操作；或者缺乏准确性的规定，“规定动作”过少，“自由裁量”过宽，该量化的不量化，为执行者预留了随心所欲的空间；或者存在漏洞空白，缺少延续规则和配套措施，无法依靠内在逻辑为反腐倡廉制度实施提供顺畅的路径。

（三）对贯彻落实反腐倡廉制度情况监督乏力

在贯彻落实反腐倡廉制度过程中，一些人把反腐倡廉制度“写到(来源：好范文 http://www.xiexiebang.com/）纸上、挂在墙上、说在嘴上”，是给他人看的，是约束别人的，没有建立起对反腐倡廉制度执行情况进行监督检查的长效机制。从反腐倡廉制度的本身来看，它不是自律的一种形式，而属于他律范畴。因此，反腐倡廉制度的贯彻落实还需要一定的监督力。但是，目前社会上存在着一种现象，人们为了办成一件事，往往最直接的想法和做法就是想方设法托熟人、找捷径，甚至一些人已经形成了一种习惯，认为那些收钱办事的官员就是好官，并对他们感恩戴德。在这种社会环境和道德观念影响下，一些违反反腐倡廉制度的行为往往无人过问，有些部门执行反腐倡廉制度出现了无人监督的现象。其主要原因是监督保障不足，监督者风险较大，不敢行使法律法规包括宪法赋予人们的监督权。同时，反腐倡廉制度贯彻落实缺乏有效的群众监督机制，权力部门、有权人员使用权力，通常是召开会议研究，或者行政长官裁断，至于研究的程序、依据等，一般情况下，其他人员不得而知。如群众缺乏

最起码的知情权，如何行使监督职权呢？

（四）对违反反腐倡廉制度行为惩处不力

据报导，英国一旦发现公务员有违纪违规行为，哪怕是把办公室的笔、本、纸拿回家给孩子用，都要做出严肃处理，实行所谓的“零容忍”，即绝不容忍，因此成为全世界“清廉指数”比较高的国家。但是，在我们国家，《中国共产党纪律处分条例》、《国家

行政机关公务员行政处分条例》等惩处性制度虽然已颁布实施，但并不能真正或全面的贯彻落实。主要因为有的反腐倡廉制度执行者出于“种种”考虑，执行反腐倡廉制度往往失之与宽，失之与软，甚至有时“法外开恩”；加之一些违纪违法人员总认为自己违反反腐倡廉制度行为是小问题，与那些贪官污吏相比，算不上什么问题，想方设法规避惩处。造成违反反腐倡廉制度行为得不到及时有效制约和惩处，使反腐倡廉制度的强制性受到了损害、严肃性受到了伤害、权威性受到了影响，反腐倡廉制度没有展现出预期的效果。

二、进一步加强反腐倡廉制度建设的有效对策

（一）加强制度创新，不断增强反腐倡廉制度的操作性

胡锦涛总书记在第十七届中央纪委第二次全会上明确指出：“我国现阶段存在的腐败现象，是在经济体制深刻变革、社会结构深刻变动、利益格局深刻调整、思想观念深刻变化不完善、管理有漏洞是腐败滋生的一个重要原因。”这种客观现实要求反腐倡廉制度建设务必走创新之路，必须把推动科学发展、促进社会和谐作为制度创新的方向和目标，必须把反腐倡廉实践中存在的问题、成熟的经验及对制度本身的需求作为制度创新的动力和源泉，必须把堵塞体制机制制度上的漏洞、提高反腐倡廉建设的能力及效率作为制度创新的价值取向和标准，必须把保障党员权利和维护公民权益作为制度创新的出发点和基本考虑。要进一步改进工作方式，改变过去出现什么问题就规范什么问题的工作思路，注重从源头抓起，着力预防可能发生与广大人民群众利益冲突的问题。作为基层工作者，要把反腐倡廉制度运行情况、功能效果等信息，及时反馈给反腐倡廉制度的制定机构，从而形成制度运行的闭环式控制，促进反腐倡廉制度的修订完善，不断提高针对性，增强预警预测能力；在不能发生与党内法规和国家法律法规相抵触的前提下，对于党内法规和国家法律中没有具体规定而本地区本部门又急需规范的事项，积极探索，大胆创新，进一步细化相关实施细则，需要制定配套制度的抓紧制定，实现制度建设的与时俱进，体现时代性、把握规律性、富于创造性，不断增强反腐倡廉制度的操作性。

（二）加强学习研究，不断增强执行反腐倡廉制度的自觉性

制度的生命力在于执行。胡锦涛总书记在中纪委七次全会上强调指出：“要认真贯彻落实以党章为核心的党内各项规章制度，促进领导干部带头学习制度、严格执行制度、自觉维护制度，真正用制度规范自己的行为。”在依法治国、依法执政和依法行政的大背景下，严格依纪依法已经成为开展各项纪检监察工作的基本要求，也成为提高纪检监察工作能力和水平的基本方式。所以，要认真学习反腐倡廉制度，惩防体系《实施纲要》提出建立健全基本制度39项、从源头上防治腐败制度79项，共计达118项，各项反腐倡廉制度不可谓不多，需要细心研读，深刻领会，真正改变不知者不为错的恶习，彻底改变反腐倡廉制度意识淡薄的现象，不断增强执行反腐倡廉制度的主动性。要更加注重调查研究，反腐倡廉制度作为实践的产物，只有以实际情况为基础，才能做到符合规律、反映实践、准确管用，同时它又作为民主的产物，只有广泛听取各方面意见，才能做到集中民智、反映民意、凝聚民力。所以，要真正深入基层、深入实际、深入群众，准确把握消极腐败现象发生的特点和规律，及时了解实际工作和人民群众对反腐倡廉制度的建设性意见建议，及早发现反腐倡廉制度在执行中暴露出来的问题，做到积极应对，未雨绸缪，不断增强执行反腐倡廉制度的预见性。

（三）加强监督检查，不断增强执行反腐倡廉制度的强制性

加强对干部的监督，既是对干部的严格要求，也是对于部的关心爱护。要不断增强监督意识，干部能否自觉接受监督、带头开展监督，是衡量每位干部政治上、思想上是否真正合格的重要标准。要认真落实党内监督条例，严格执行党内监督各项制度，重点加强对领导干部特别是主要领导干部、人财物管理使用、关键岗位的监督，不断加强对质询、问责、经济责任审计、引咎辞职、罢免等制度的监督检查，有效防止权力失控、决策失误、行为失范。通过巡视、责任考核、述职述廉等方式，进一步加强对反腐倡廉制度执行情况的监督检查，尤其是纪检监察机关，要充分发挥监督检查职能，不但对当地贯彻落实反腐倡廉制度的情况进行定期督促检查，而且要结合实际进行不定期的重点抽查，不但督促广大干部认真贯彻落实反腐倡廉各项制度，不断加大制度的“硬约束”力度，而且要早打招呼，及时提醒，帮助干部把问题解决在萌芽状态，进一步提高反腐倡廉制度的执行力。要不断加强民主监督，更好地发挥党内监督、人大监督、政协监督、群众监督和舆论监督的重要作用，增强监督合力，提高监督实效。

（四）加大责任追究，更加注重维护反腐倡廉制度的权威性

惩处是反腐倡廉建设中不可或缺的重要手段之一，在惩治和预防腐败体系中具有特殊的功效。《建立健全教育、制度、监督并重的惩治和预防腐败体系实施纲要》明确规定，对反腐倡廉制度的落实情况要加强责任追究，做到有法必依、执法必严、违法必究。坚持反腐倡廉制度面前人人平等，严格惩戒和责任追究。在严格区分一般错误与违纪违法的界限，以及在改革开放中因缺乏经验出现失误与违纪违法的界限的情况下，加大力度查处违反反腐倡廉制度行为，切实纠正和严肃追究不执行或者不正确执行反腐倡廉制度的行为，严格执纪，严格执法，惩邪扶正，惩恶扬善，惩腐倡廉，维护反腐倡廉制度的严肃性。通过对典型的违反反腐倡廉制度行为进行公开曝光，教育本人改邪归正，吸取教训，警示他人严以律己，不蹈覆辙，有效地教育和有力地警示广大干部严格遵守反腐倡廉各项制度，更加注重维护反腐倡廉制度的权威性，更加注重提高反腐倡廉制度的执行效果。（作者单位：市纪委）

第四篇：欠发达地区农民融资难的现状分析及对策

欠发达地区农民融资难的现状分析及对策

来源：《红旗文稿》期号：2013/09作者：张 弛

在欠发达地区，农民增收是重点中的重点，难点中的难点，需要社会各方面大力扶持。其中，尤其离不开各类农村金融机构的支持。但是，笔者在中部某省的几个贫困县调研时发现，当地农民普遍存在着贷款难、难贷款问题，不仅影响了农民增收致富的步伐，而且阻碍了农村经济的快速发展，迫切需要因地制宜、创新工作思路和方法，多方破解农民融资难题。

一、农民融资难的主要表现

当前，农业生产早已不局限于传统的种养业，而是向规模化、集约化、产业化转变，需要投入的资金更加密集。同时，随着农村工业化、城镇化进程的推进和加快，也使农民对资金的需求不断增大。特别是在欠发达农村地区，农民有渴望摆脱贫困、发家致富的愿望，创业、兴业需要一定的资金扶持和助推，而农民贷款难、难贷款已成为不争的事实。

1.农村金融服务网点少，农民“贷难”。调查发现，在一些贫困县，金融网点一般只分布在乡镇，通常只有农村信用社、农业银行、邮政储蓄银行等3家金融机构，每家金融机构平均只有10名工作人员，而这些乡镇的平均人口在3万人左右，服务很难有效覆盖。历史上，作为农村金融的主力军——农村信用社，曾经每个行政村招聘一名信贷员，负责受理本村农户的贷款申请和审查。但由于种种原因，这批信贷员在信用社改革时全部辞退。由于金融机构网点少、人员少，一个人平均要管理上千农户，难以全面了解贷款农户的家庭和个人情况，加之一些乡村位臵偏远，交通不便，贷后管理困难，所以大部分农民的贷款需求被拒之门外。

2.农民融资的门槛较高，农民“难贷”。与城市居民贷款用房产、车辆等固定资产抵押不同，《担保法》、《物权法》明确规定，农村的耕地和宅基地不能作为抵押。农民的住房因建在集体所有的土地上也不能作为抵押。虽然法律允许抵押的荒地承包经营权、农村车辆所有权等，由于登记制度不完善，法规不明确，实践中都不能作为抵押物抵押给金融机构。由于农民缺乏有效的抵押物，农民贷款不能通过抵押贷款的方式，通常只有担保贷款一种途径。在一些贫困县，农村信用社采取农户联保、公务员及公办教师担保的方式，而农行、邮政储蓄银行采取公务员及公办教师担保的方式，这样最多也只能贷款3-5万元。由于农村地区的公务员及公办教师稀缺，再加上担保手续复杂，农户很难轻松贷到款。同时，通过联保、担保获得的贷款数额不大，很难满足农民发展现代农业的需要。

3.农村融资的成本较高，农民“怕贷”。在欠发达地区，绝大多数农户贷款需要采取公务员或教师担保、多户联保贷款的形式。农村公务员、教师毕竟很少，通常也不愿轻易承担担保风险，贷款农民往往需要“攀亲带故”，无形中增加贷款成本。同时，联保贷款由于涉及多家农户，需要农村金融机构工作人员实地考察，需要一定的时间和精力。此外，个别素质低的工作人员对贷款农户“吃拿卡要”，造成农民贷款成本居高不下，不到万不得已时不轻易去贷款，这也是造成农村民间借贷活跃的主要原因。

4.农业生产风险较大，农村金融机构“慎贷”。农业生产经营过程中会面临着无法抗拒的洪涝旱等自然灾害，直接造成农业生产收益低下。同时，由于农民在知识、技能、管理等方面的差异，农业生产和经营方面缺

乏先进的管理手段和应对复杂多变市场的能力，存在着一定的市场风险。这些主客观原因都会形成不良贷款，对风险掌控要求越来越高的金融机构，对涉农贷款往往慎之又慎。

5.农村信用环境欠佳，农村金融机构“惧贷”。由于农村普遍缺乏现代市场经济条件下的契约意识和信用观念，农民的信用观念仅限于农民与农民之间，一些信用观念淡薄的农民甚至形成了一种错误的思想观念，认为政府的贷款可以不还，一些“钉子户”干脆不还，造成农村金融机构的涉农贷款长期不能收回，不良贷款率较高。当然，这也与一些金融机构法人治理结构不完善、管理松懈有关。

二、破解农民融资难的对策和建议

调查表明，由于农民从金融机构融资难，造成当地民间借款发生率高达95%，其中农民借款的80%来自于农民与农民之间。也就是说，绝大多数农民未能获得任何金融机构的信贷支持。长此以往，不仅严重影响农村改革发展的顺利推进，也影响农村金融机构的发展壮大。

1.农村金融机构要增强服务意识，提高服务水平。农村金融机构本来“姓农”，应该立足农村，服务农业，面对农民。所以，农村金融机构必须增强服务“三农”的意识，要改变过去“只存不贷”、“多存少贷”的现象，不断加大“三农”信贷资金的规模计划，积极支持农村经济的发展；要改变过去“高高在上”、“有求不应”的态度，发扬“挎包银行”的精神，深入乡村、深入农户，了解农民需求，掌握农民生产经营状况，随时把控信贷风险。同时，要规范服务标准，提高服务质量，让农民与城里人一样享受热情、高效的金融服务。

2.加大农村金融改革力度，大力发展新型农村金融机构。连续10多年的中央“一号文件”，都对农村金融改革做过重点部署，但是仍未解决农民融资难的困境，主要是因为涉农贷款投入不足、农村金融产品不足、农村金融服务网点不足，农村金融仍处于“贫血”状态。因此，必须加大农村金融改革力度，大力发展新型农村金融机构，构建多层次、广覆盖、可持续的农村金融服务体系。近些年，在农村地区成立的村镇银行、贷款公司、资金互助社等新型农村金融机构是有益的探索。这些新型农村金融机构贴近农村、了解民情、审批快捷、手续简单，为农民提供了丰富的金融产品和差异化的金融服务，政府应该大力扶持，积极引导，使其不断扩大规模、壮大实力。

3.推进农村物权改革，创新抵押担保方式。农民融资难的主要原因是缺少合法有效的抵押物品。土地是农民收入的主要来源，要加快推进农村土地承包经营权流转，促进农村土地规模化经营，积极探索法律允许的土地承包经营权抵押贷款业务。另外，对于农业产业园、水面经营权、林权、大型农机具等资产，有关职能部门要积极配合登记、评估、公证，以达到抵押条件，满足信贷需求。

4.加强农村信用体系建设，创建信用村、户。农村不良贷款率高主要是由于农民的信用意识不高造成的。因此必须大力推进以评定“信用乡（镇）”、“信用村”、“信用户”为主要内容的农村信用工程创建活动，构建乡（镇）政府、村委会、农村金融机构、农户“四位一体”的农村信用服务体系。对信用等级高的实行贷款优先、手续简化、额度放宽、利率优惠等优惠政策，逐步营造出良好的农村金融生态。

5.完善农业保险制度，保障信贷资金安全。各种自然灾害往往会给受灾地区的农业生产和农户造成很大损失，也是造成农村金融机构慎贷的主要原因之一。目前，虽然农村地区推行了农业保险制度，但主要是政策性保险，其种类仅限于母猪、水稻、奶牛等为数不多的几种，其产品基本是传统的灾害保险，无法满足农民多样化的农业保险需求，导致农业生产经营主体保险覆盖面很低，涉农信贷风险大，农民参保的积极也不高。因此，需要加强农业保险产品的开发和创新，同时建立各级协调管理农业保险工作的专门机构，通过政府主导、政策支持、财政补贴、商业化运作的模式，调动保险公司的积极性和农民参保的积极性。

（作者单位：中央财经大学财政学院）

第五篇：服务欠发达地区志愿者个人工作总结

个人工作总结

根据“服务欠发达地区计划”志愿者考核和服务期满考核的通知要求，现将本人两年来在岗服务德才表现和工作实绩等方面的情况报告如下：

一、抓学习勇实践

一是紧跟形势抓学习。两年来，本人不断加强对邓小平理论、“三个代表”重要思想、科学发展观、十七大和十七届四中、五中全会精神等理论的研读，认真学xxx省、市各项会议精神，力争做到学深学好。并加强对时事政治和业务理论的学习，努力提升善于独立思考问题的能力。二是内化吸收抓学习。在学习中注意理论与实践相结合，力争使自己的工作达到新的高度、宽度和深度。学习期间结合实践所思所虑撰写心得体会等，用理论指导自已工作实践，用实践强化自身理论水平。三是学以致用抓学习。本人时刻注重在实际工作中锻炼自身，准确把握住工作重点，注重工作方式，注意培养推动工作落实的实践能力。如农村工作中把握“二十字”新农村建设方针、办公室工作中紧贴“为领导、为基层、为群众”要求、督查工作中按照“两环三步”工作法做好督查工作，凡事做到不迁就问题，不回避困难，对农民群众的问题和决策落实遇到的矛盾积极协调，加以解决。

二、重协作勤服务

在工作近两年以来，通过西洋镇农技站、团委、民政办、残疾人联合会、双拥办、农村基本养老保险、包村等七个职务岗位及西洋镇纪委、组织、劳动保障三个协助岗位的锻炼，自身对工作岗位适应能力不断加强。主要从以下几个方面提升工作实效。一是勤工作，做好岗位职责工作。第一，以农为本，树立服农观念。在刚到服务岗位农技站期间，认真的做好永安市西洋镇一点红知名商标申请工作，及时准确的上报有关材料，为一点红知名商标的顺利申请贡献自己的力量。第二，立志少年，积累工作经验。团委工作期间，参加2009年西洋镇“爱国歌曲大家唱”合唱比赛的组织、宣传工作，并做好2009-2010年团委年终工作总结工作及2010-2011年五四表彰大会的工作；做好永安市西洋镇各团支部团员的登记工作并录入到团统中。第三，为民服务，谦虚谨慎工作。本着“以民为本、为民解困、为民服务”的民政奉献精神。在民政办工作期间，调查走访了服务地19个村居，进门入户了解家庭详情的有315户；在2009年及2010年春节期间，参与春节慰问573户次，总计慰问款10余万元；从2009年至今，为当地贫困家庭提交困难补助申请173户次，总计困难救助金约5万余元；从2009年10月至2011年4月，认真做好民政办财务出纳工作，严格按照财务出纳的规章制度要求自己，在出纳移交时，两年来账户无出现分里差错；第四，拥政爱民，不忘后事之师。双拥工作期间，切实落实优抚对象的各项优惠政策。2009年至2010年共发放优抚款414036元；在2010年5月参加组织服务地38位优抚对象到西洋卫生院进行体检，并时刻对他们的身体健康状况进行跟踪调查；积极注意解决好优抚对象的“三难”问题，至2011年总为邱俊堂、李庆同等十三位优抚对象提供了医疗救助服务；在“八

一、春节” 期间参与对驻地部队、优抚对象进行慰问，参与慰问8次。第五，平等参与，不歧视乐服务。坚持“平等、参与、共享、代表、服务、管理”的残疾人工作原则，在主办残疾人工作期间，为当地313个重度残疾人申请了残疾人生活补助；为当地1037个有明显残疾的人员办理了第二代中国残疾人证；为当地108个残疾人种植户申请省级种植养殖户资金补助；为17个精神或智力残疾人员申请居家托养；为7个白内障患者申请“光明行动”，使他们重新焕发光明；为8个视力残疾人申请盲杖或助视器；为5个肢体残疾申请轮椅。第六，驻扎基层，了解民情民风。在包村工作中，认真履行做好包村职责，根据上级的要求，将中央、省、市的文件精神及时准确的传达到村里，并认真做好宣传工作；尤其是在新型农村社会养老保险工作实施期间，进村入户进行宣传，对于村里有不明白的地方，耐心细致的给予解释，为新型农村社会养老保险在所包的村顺利的实施，截止目前，村里的参加新型农村社会养老保险参保率达到96.7%。二是重协作，增强综合服务能力。准确把握各工作岗位的重点和工作动态，注意不断改善协调方法，对领导交办的任务，尽职尽责，及时认真抓好落实。第一，严格保密处理纪委事务。坚持以严格、保密、及时、公平、公正为要求，规范纪委工作的管理和审办，严格按照《中国共产党党员纪律处分条例》的规定来处理纪委事务。及时准确快捷向上报送纪委文件；及时准确传达来访信件；两年来协助处理违反党纪案例9起，协助处理来访信件5起。第二，认真严谨做好组织工作。坚持以认真、严谨、准确为要求，规范的做好组织的各项事宜，认真准确的协助审核党员入党材料53人次，及时的向上级党委报送入党材料。三是善总结，提升个人素质。在两年来的工作中，始终坚持“三个一”的良好工作生活习惯，时刻总结得失，提升素质。第一，每日安排一定的学习时间。每日坚持安排一定的时间阅读《福建日报》、《三明日报》、《求是》、《海峡通讯》等党报党刊，提高自己把握大局的能力。第二，坚持每周一次工作回顾。每周正常工作结束后，对当周工作进行回顾，琢磨更好的语言、文字表达方法和工作改进方法。对工作中遇到的问题、学习借鉴的经验、看书看报的体会，进行总结，勤于思考，做到工作实效有提升、工作方法有改进。第三，每事形成一个精炼的汇报。在处理各项事情之前，做到向至少一名以上同事商讨，事后做到与一名以上参与同事交流心得。对领导交办重要事项及上级要求反馈内容，立即做好落实，认真对事项进行了解和核实，并向领导进行口头汇报，而后深入了解事情原由，形成书面文字进行书面反馈。

三、强作风树形象。

一是铭记责任。始终铭记责任，对于所交办的每项工作尽所能做到精益求精，推动各项工作有序、行为规范。以高度负责的精神对待每一位到访的同志和客人，做到来有迎言，走有送语，端茶倒水，热诚相待。二是严守纪律。在工作中始终对照要求，查摆效能方面自身存在的薄弱环节和问题，认真为群众办实事、办好事、不推托、不搪塞，加班加点，从不计较个人得失。自觉遵守廉洁自律各项规定，自觉抵制不良风气的侵蚀。三是树好形象。一方面，在工作上“自知”。深知自己的每一点进步都是组织的信任、领导上的关心、同志们支持的结果。经常告诫自己、提醒自己。对自身，要有自知之明。另一方面，对生活“自慎”。对组织，知恩图报。生活注重简洁简约，知足常乐。

回顾两年以来的工作，虽然取得一些成绩，但也存在一些问题和不足，主要是：工作时间尚短，工作方式方法仍不够丰富，工作创新意识有待提高；文字功底基础不够过硬，有些材料写作起来还比较稚嫩。今后，本人在上级党委和政府的正确领导下，对照自身不足，进一步加强学习，努力克服困难，以积极主动、奋发有为的精神，与时俱进，扎实提高服务水平，为我市经济社会发展做出自己应尽的努力。