个人汽车消费信贷借势重生

第一篇：个人汽车消费信贷借势重生

经济观察报近期，两则消息颇受银行业和汽车业内人士的关注。一则是“央行严格控制消费类和信用类贷款资金流向”;另一则消息是，以拉动汽车消费为目的的汽车信贷扶持政策即将出台。

根据第一则消息，目前贷款难的现象已经在房贷放款上显现出来，而车贷也属于消费a类，车贷难度是否也会提高?不过从市场反应来看，这一猜测很难站住脚。一家商业银行汽车金融中心的负责人告诉记者，“近期，作为银行的第二大零售业务——汽车贷款业务的上升态势已然超过住房按揭贷款，这个新利润增长点，使得银行与众多车企，纷纷推出信贷产品。银行不会加大车贷难度!”

第二则消息则令沉寂多年的汽车金融公司对未来重燃信心。据业内人士透露，国家将对汽车金融业务给予更大支持，主要通过低息放贷的形式直接从资金上给予汽车金融公司以扶持，扶持的对象以各独立汽车金融公司以及汽车信贷业务部门为主，但不包括各大商业银行。

“这一政策很快将会出台。”在接受记者采访时，国家信息中心信息资源部主任徐长明、中国汽车流通协会秘书长罗磊、银行业内人士及汽车金融公司某负责人，均给予了肯定的回答。

在沉寂了六年之后，个人消费信贷在2010年又开始卷土重来。汽车销量的增涨、银行收益的增加、汽车金融公司的盘活„„一场刺激消费的良性循环，使得失去政策救市的汽车产业，在2010年找到了新的刺激销量的动力。

业界有声音称，2010年将是汽车金融元年，更有声音认为，汽车消费信贷将是中国汽车产业今后十年的“推手”。

业务量回升

实施消费信贷后销量攀升、银行放贷总额陡增、个人消费信贷渗透率增涨，这三项指标足以说明个人汽车消费信贷时下的火爆人气。

今年1月份，捷豹路虎在全国范围内推出为期3个月的“零利率尊贷领享计划”，车主首付车款的50％，此后将无须承担利息，无须按月还款，在12个月内支付剩余50％的尾款即可，全程零利率、零手续费。市场反应立竿见影，据捷豹路虎中国区财务总监汪东宁透露，今年1至2月份，路虎品牌汽车在北京市场的销量同比增加了200％。

目前，奥迪A5、TT全系车型也正在享受一项金融贷款方案——30％低首付，18期零利率贷款。“这个方案推出之后，反响非常好，我们的个人汽车消费信贷渗透率已由此前的6％左右，提升到现在的10％。”一汽-大众金融管理部奥迪品牌北部区汽车金融经理朱旭透露。

记者在宝马授权经销商北京京宝行里也看到，与普通销售人员相比，金融保险服务经理显得更为忙碌。“很多消费者都对宝马金融感兴趣”，正在办理信贷手续的胡先生告诉记者，“对于高端品牌来说，厂商直接降价已经无法刺激购车，比如宝马从25万元降到24万元，还是很少有人能一下拿出一大笔钱，而如果厂商拿出1万元改成替消费者付利息，消费者首

付12万元，这就容易多了。”

市场的信贷热情，使得商业银行的个人汽车信贷业务飞速增涨。中信银行（601998）正式在北京开展汽车消费贷款业务的时间是2009年7月，目前只用了8个月的时间，仅在北京一地就发放贷款金额超过4亿元。

而在深圳发展银行的零售贷款中，汽车贷款总量已经占比10％。深发展银行行长助理仇卫平坦言，汽车贷款已经成为深发展重点贷款业务之一，“目前已经将汽车零售金融列入重要战略，信贷额度会得到充分保障，随着国内车市持续火爆，未来2至3年内，银行车贷业务将持续翻番增长。”

种种迹象表明，对于“冰封”了6年的个人汽车消费信贷来说，春天来了。

四方面借势

早在2004年，商业银行就曾感受过一场个人汽车消费信贷的狂热，其渗透率甚至一度达到20％，但这种热情最终因个人征信系统的不完备而轰然瓦解。

“有人曾用三个身份证在一天之内买了三辆奔驰，然后消失得无影无踪，风险实在太大了。”某银行界资深人士在回忆当时的境况时仍心有余悸。随后，汽车消费信贷从市场上销声匿迹。

可以说，这次汽车消费信贷能够卷土重来，个人信用征集系统的逐步完善是最为核心的动力。

招商银行（600036）相关负责人告诉记者，“客户经理的风险意识目前已经逐步加强，可以通过家访、面谈和面签等手段进一步了解客户情况。”中信银行相关人士则透露，其防范风险的措施包括电话核实、查询征信记录、家访、核查书面证明材料、催收等措施。

据悉，目前招商银行北京分行车贷的不良率大约在0.02％左右，而全银行的整体不良率大约在0.24％左右;深发展全行的车贷不良率也在0.02％。

此外，自2009年起，一直不温不火的汽车金融公司得到了诸多政策上的支持信号，这也使得汽车金融公司的业务量有所提升。

在汽车产业调整和振兴规划中，“支持符合条件的国内骨干汽车生产企业建立汽车金融公司，修改和完善汽车消费信贷制度，促进汽车消费信贷模式多元化”的内容被明确写入其中。此后，央行和银监会还联合发出公告称，“允许符合条件的汽车金融公司发行金融债券，作为拓宽其融资渠道的措施之一。”

更令人期待的是，以拉动汽车消费为目的的汽车信贷扶持政策即将出台。罗磊预测，政策实施后，2010年采用信贷购车的消费者比例有望从目前的不足10％提升到30％。

第三方面，个人汽车消费信贷能够辗转重生，与汽车厂商、经销商所做的努力和强烈需

求不无关系。截至目前，几乎所有主流车企均在国内开展了针对个人消费者的消费信贷业务。

一汽-大众销售有限责任公司总经理胡咏认为：“从外部市场环境看，中国汽车市场的特殊性和用户的多元性，使得开展金融业务成为全球汽车业发展竞争的需要，对一汽-大众未来发展实现产销100万辆战略目标具有战略意义。”

一位4S店负责人也认为，这是帮助经销商减小库存压力的方式。“今年在缺少政策救市的情况下，仅靠正常的销售，无论是企业还是经销商都心里没底。汽车金融的全面盘活将对销售起到巨大的推动作用。”

而消费者的信贷热情并不仅缘于消费理念上的变化，消费主体的年龄因素也是汽车消费信贷升温的原因之一。国家信息中心信息资源部主任徐长明称，目前80后购车族占到整个购车人群的28％左右，三年之后约为41％，五年之后约为50％，十年之后是70％，“80后基本上都是贷款购车，因此，汽车消费信贷肯定会与日俱增。”

双管齐下

随着个人汽车消费信贷市场的风生水起，这块曾经的“烫手山芋”正在被业界竞相追捧。

事实上，受此前“征信体系”危机的影响，商业银行最初并没有全面放手做汽车信贷，而是从容易征信的信用卡用户开始，为其办理汽车消费信贷。随着整个行业的不断成熟以及汽车企业、经销商融资的需求增加，汽车金融中心才在银行中成立并运营。因此，目前很多银行中，都有信用卡中心与汽车金融中心两个部门同时做个人汽车消费信贷的境况，如招商银行、中信银行等。

对此，银行业内人士称，两个部门会满足消费者的不同需要。通过信用卡申请贷款的手续较为简便，但授信额度较为有限。如果打算购买豪华车，授信额度就不一定能得到满足。而个人汽车消费信贷中心的贷款金额通常在5万元至100万元之间，国产车可提供的授信额度可达到所购车辆价格的80％，进口车可以贷到所购车辆价格的70％。此外，在贷款期限方面，信用卡最多两年，汽车金融贷款最长可以到5年。在首付方面，信用卡中心通常需要首付车价的40％。

个人汽车消费信贷产业的另外一个支柱——汽车金融公司，也有望在2010年大幅扩军。自2004年中国第一家汽车金融公司上海通用汽车金融公司成立以来，6年的时间，大众、丰田、福特、沃尔沃、戴-克等均在华建立了自己的汽车金融公司。汽车厂商自建金融公司的热望已经高涨。

记者从消息人士处获悉，现代汽车已经低调地在华建立起自己的汽车金融公司，使得国内汽车金融公司阵营再添一员。还有消息称，长安、华晨、江淮等企业的汽车金融公司，都在筹建过程中。

值得一提的是，由于国内目前已经成立的汽车金融公司，大部分来自外资或合资车企，因此，在国内、外资两个金融公司品牌共同运营的并不鲜见。如一汽丰田的消费者，既可以选择一汽财务，又可以选择丰田金融，而一汽-大众的汽车信贷，也存在一汽财务和大众金

融并存的情况。为此，一汽-大众还专门成立金融管理部，与两家金融公司合作伙伴进行协调，加强汽车消费信贷的推广。

对于商业银行与汽车金融公司间的关系，招商银行相关负责人认为，“两者各有利弊，也各有特色，既是竞争关系，又是共生关系。”

从目前的利率上看，金融公司利率基本在10.99％至12.99％左右，而银行的车贷利率基本在6％左右，明显低于金融公司。但是由于银行对客户资质有较高的要求，一些银行无法受理的业务还是需要有金融公司来办理的。

一汽-大众金融管理部奥迪品牌北部区汽车金融经理朱旭表示，审批手续简单、时间快捷、产品丰富，是汽车金融公司强于银行信贷业务的优势。

值得一提的是，贷款成本一般指的是利率，在信用卡分期购车计划中，没有利率的概念,但贷款人需要按照约定的比例缴纳手续费。而在银行汽车金融中心贷款，一般都有利率，利率从基准利率到基准利率上浮10％以内不等。目前，很多汽车厂商均与银行联手推出有一定时间限制零利率购车计划，全程零利率零手续费，但一般要求首付比例超过30％。

因此，有不同信贷需求的消费者，还可以选择不同的信贷渠道和方式。

未来的阻力

事实上，由于开展时间较短，目前个人汽车消费信贷的规模在银行整体消费类贷款的份额仍较低。以招商银行为例，目前个人汽车贷款业务仅占招商银行个人贷款业务的2％左右。而汽车金融公司的业绩，也远没有达到“及格线”。

据悉，目前，国外车企的汽车金融公司利润贡献率平均占到母公司利润的30％至50％，从这点看，国内汽车金融公司的发展空间及潜力极大。

对此，全球第三大个案研究公司Ipsos分析认为，中国汽车金融业发展尚存在一些阻力。首先，汽车消费信贷仍需求不足。据统计，目前汽车信贷的渗透率平均水平仅有7％左右，与国外70％的渗透率水平差距巨大。贷款利率高、手续繁琐，是消费者观望的主要原因。

其次，汽车金融公司服务能力不强。罗磊分析称，目前汽车金融公司发展遭遇的阻力，一方面由于贷款利率偏高，汽车金融公司的压力大，而与商业银行相比，为消费者提供的贷款利率要高。目前，中国汽车金融公司的注册资本较低，除了银行授信之后，汽车金融公司缺少长期稳定的低成本融资渠道，“建议开发多种融资渠道，如发行企业债券等方式，来助力汽车金融公司的发展。”

第三方面，汽车金融的法律政策环境亟待改善。业内人士认为，逐步健全个人信用的立法，在车辆抵押和登记、违约处置等诸多非金融环节方面，要有法规保障。此外，缺乏全国联网的汽车登记系统，也是银行贷后跟踪监控环节薄弱的原因之一。

第二篇：汽车消费信贷

汽车消费信贷

汽车消费信贷即对申请购买轿车的借款人发放的人民币担保贷款；是银行与汽车销售商向购车者一次性支付车款所需的资金提供担保贷款，并联合保险、公证机构为购车者提供保险和公证。

中国汽车消费信贷发展历程

中国汽车信贷市场在不同的历史发展时期，只有显著不同的阶段性特征，可划分为：起始阶段、发展阶段、竞争阶段和有序竞争阶段。

1、起始阶段(1995年----1998年9月)

中国汽车消费信贷市场的起步较晚，也就是在1995年，当美国福特汽车财务公司派专人来到中国进行汽车信贷市场研究的时候，中国才刚刚开展了汽车消赞信贷理论上的探讨和业务上的初步实践。这一阶段，恰逢国内汽车消费处于一个相对低迷的时期，为了刺激汽车消费需求的有效增长，一些汽车生产厂商联合部分国有商业银行，在一定范围利规模之内，尝试性地开展了汽车消费信贷业务，但由于缺少相应经验和有效的风险控制手段，逐渐暴露和产生出一些问题，以致于中国人民银行曾于1996年9月，下令停办汽车信贷业务。

这一阶段一直延续到1998年9月，中国人民银行出台《汽车消费贷款管理办法》为止其主要特点为：

汽车生产厂商是这一时期汽车信贷市场发展的主要推动者。受传统消费观念影响，汽车信贷尚未为国人所广泛接受和认可。汽车信贷的主体——国有商业银行，对汽车信贷业务的意义、作用以及风险水平尚缺乏基本的认识和判断。

2、发展阶段(1998年10月-2002年末)

央行继1998年9月出台《汽车消费贷款管理办法》之后，1999年4月又出台了《关于开展个人消费信贷的指导意见》，至此，汽车信贷业务已成为国有商业银行改善信贷结构，优化信贷资产质量的重要途径，与此同时，国内私人汽车消费逐步升温，北京、广州、成都、杭州等城市，私人购车比例已超过50％。面对日益增长的汽车消费信贷市场需求，保险公司出于扩大自身市场份额的考虑，适时推出了汽车消费贷款信用(保证)保险。银行、保险公司、汽车经销商三方合作的模式，成为推动汽车消费信贷高速发展的主流作法。

这一阶段的主要特点为：

汽车消费信贷占整个汽车消费总量的比例大幅提高，由1999年的1％左右，迅速升至2002年的15％；

汽车消费信贷主体由四大国有商业银行扩展到股份制商业银行；

保险公司在整个汽车信贷市场的作用和影响达到巅峰，甚至一些地区汽车信贷能否开展，取决于保险公司是否参与。

3、竞争阶段(2002年末至2003年)

从2002年末开始，中国汽车信贷市场开始进入竞争阶段，其最明显的表现为：汽车消费信贷市场已经由汽车经销商之间的竞争、保险公司之间的竞争，上升为银行之间的竞争，各商业银行开始重新划分市场份额，银行的经营观念发生了深刻的变革，由过去片面强调资金的绝对安全，转变为追求基于总体规模效益之下的相对资金安全。一些在汽车消费信贷市场起步较晚的银行，迫于竞争压力，不得已采取“直客模式”另辟蹊径。这一阶段的主要特点是：

银行“直客模式”与“间客模式”并存。

银行不断降低贷款利率和首付比例，延长贷款年限，放宽贷款条件、范围。竞争导致整个行业平均利润水平下降，风险控制环节趋于弱化，潜在风险不断积聚。

汽车消费信贷占整个汽车消费总量的比例继续攀升，由2002年的15％提高至2003年上半年的20％左右。

保险公司在整个汽车信贷市场的作用日趋淡化，专业汽车信贷服务企业开始出现，中国汽车消费信贷开始向专业化，规模化发展。

4、有序竞争阶段(2003年、2004年及以后)

目前，长期以来积聚的信贷风险在一些地区已表现出集中爆发的态势，纵观整个中国汽车信贷市场，正在逐步由竞争阶段向有序竞争阶段发展，衡量标准为：

汽车信贷市场实现分工分业，专业经营，专业汽车信贷服务企业己成为整个市场发展的主导者利各方面资源的整合者及风险控制的主要力量。银行成为上游资金提供者，汽车经销商利汽车生产厂商成为汽车产品及服务的提供者。

产业趋于成熟，平均年增长率稳定为5％--8％

产品设计更具有市场适应，风险率控制在一个较低的水平。

汽车金融业的发展状况决定了潜在的汽车消费欲望转化为现实的消费需求的可能性。但由于信用体系的不完善，致使中国汽车金融市场存在巨大的市场风险，在相当程度上阻碍了汽车金融在我国的进一步发展；

要加快发展和扩大汽车消费信贷，支持有条件的汽车供应商建立面向全行业的汽车金融公司，引导汽车金融机构与其他金融机构建立合作机制，使汽车消费信贷市场规模化、专业化程度显著提高，风险管理体系更加完善。

如果说2003年与2004年的中国汽车市场分别是“井喷”和“低迷”的一年，那么2005年对于中国汽车市场而言，可以说是平稳发展的一年。中国汽车产销量在这一年创下历史新高，总量达到570万辆，其中，轿车产量295.84万辆，年增长26.9%。

尽管去年我国汽车产销增幅较大，但是汽车消费主要还是靠现款支付的，仍有巨大的购车需求由于得不到信贷支持而不能满足。在这种情况下，汽车金融业的发展状况决定了潜在的汽车消费欲望转化为现实的消费需求的可能性，并最终影响到我国汽车产业以及整个国民经济的发展。

银行对消费者汽车信贷支持的现状

2005年，对于不少准备买车的消费者而言，贷款购车越来越难了，这并不是因为银行贷款压力小，而是由于如果投放不当则可能会导致银行不良资产的增多。两三年前盛极一时的“零首付”提车，导致的是接踵而来的车贷大面积呆账、坏账。但是，在丰厚利润的诱惑下，商业银行并没有由于巨大的信用风险而彻底放弃这项业务，他们的努力主要集中在以下两方面：

首先，对于大多数商业银行而言，他们也知道杯弓蛇影并不足取，从而在采取手段控制违约风险的前提下，他们恢复了汽车信贷业务。目前各家银行都提高了贷款审核力度，从而有效加强对贷款人的信用监察力度。相比以前，现在从银行直接贷款购车的手续要繁琐的多。

其次，有些商业银行既想在汽车金融市场中占有一席之地，又想有效控制风险，降低不良贷款比率。他们选择了与国外汽车金融巨头合作或者直接入股筹建汽车金融公司的做法，同时还有一些商业银行选择了与某个汽车生产商合作。

我国汽车消费信贷目前的主要问题

汽车金融服务业在我国发展的时间尚短，且由于我国的特殊国情，没有一套较为完备的国外经验供我们参考，因此在其发展过程中的问题主要在于以下几点。

1．信用体系与社会保障体系的发展与完善

在我国，信用体系还不完善，很多人由于其短期行为而违约，致使汽车金融市场存在巨大的市场风险，在相当程度上阻碍了汽车金融在我国的进一步发展。

在存在问题的同时，我们也看到了各方面为改善这些问题作出的努力。中国人民银行征信管理局2005年11月表示，我国现有的央行征信系统已经收录3500万人的信息，涉及贷款金额2.14万亿元，目前2.14万亿元这个数据和我国相关个人消费贷款余额基本相当，意味着我国个人征信系统的覆盖面已经相当完全，将来这样个人信息系统涵盖的人群有望达到3亿人口，同时，农信社、外资银行和汽车金融公司也将逐步加入这一系统。

2．为二手车提供配套金融服务的问题

我国二手车市场的不断发展，让我们看到我国汽车产业和汽车市场的多元化发展之路越走越宽。但是，由于巨大的市场风险的存在，导致至少目前来看银行并没有把二手车市场的发展视作商机，因此在二手车市场快速发展的背后并没有看到商业银行的身影。在国外，二手车业务是汽车售后服务价值链上的重要一环，同时也是重要的利润点，因此如何有效的控制市场风险，在风险与利润的权衡中找到最优点，将成为摆在银行面前的首要问题。

由商务部、公安部、国家工商总局、国家税务总局联合发布的《二手车流通管理办法》，已于2005年10月1日起正式实施，新政策允许汽车经销商直接进行二手车交易，这为二手车融资提供了更多的可能性，从而为消费者购买二手车提供更多的途径。但是，由于没有相应的配套体系，如何选择一条适合我国现阶段二手车市场发展的运作模式仍是政府、商业银行、汽车制造商以及汽车金融公司等要考虑的问题。

3．对汽车金融公司的监管问题

银监会在出台《汽车金融公司管理办法》时，出于稳健性的考虑，对汽车金融公司的资金来源和经营范围作出了较大限制，而这在相当程度上束缚了汽车金融公司的发展，也对我国汽车金融服务业的发展设置了障碍。目前我国汽车金融公司融资渠道狭窄，投资手段单一，只能进行汽车消费信贷以及转让和出售汽车贷款应收款业务。因此，如何适时的放开对汽车金融公司的约束也是监管当局当前所必须面对的问题。

汽车消费贷款前景乐观:

在短短不到十年的时间里，我国的汽车信贷经历了从无到有，由小到大，进而由盛至衰的痛苦历程。汽车消费信贷一直不能持续发展下去，制约国内汽车信贷业务顺利开展的主要原因又以下几个方面：

第一，我国大多数消费者都是钱攒够了一次性付款购车，而真正愿意采取贷款购车的还是少数，特别是当前贷款利率高且处于上升通道，加之手续繁杂更是限制了消费者贷款购车的热情。亚市总经理苏晖明确向记者表示，他认为北京的消费者对汽车信贷没有多大积极性。

第二，当前汽车市场竞争激烈，价格的透明度低。记者的调查表明，虽然五环信元声称其具有超低的首付比例、较长的贷款年限及优惠利率等优势，但其提供给消费者的价格并不是市场上的最优惠价格，最终算来，消费者得不到什么实惠，甚至还要付出更多。

第三篇：中信银行个人汽车消费信贷

中信银行个人汽车消费信贷

中信银行个人汽车消费信贷

收入证明书

兹证明，身份证件类型，身份证件号码，系我单位 员工（正式编制、派遣制、临时、其他（请注明）），并且该员工：

1、现在我单位 部门任职，职务为，职称为。

2、已与我单位签订 年劳动合同，期限至 年 月止。

3、税后月均收入人民币 元。

人事劳资部门联系人： 人事劳资部门联系电话：

我单位保证上述填写的内容是真实、无误的。

单位公章或人事劳资部门章：

年 月 日

第四篇：汽车消费信贷论文

我国汽车消费信贷面临问题与对策大纲 一：关于对汽车消费信贷的论述

二：我国汽车消费信贷现状分析

三：我国汽车消费信贷发展进程中存在的主要问题四：针对我国汽车消费信贷现状，提出对策与建议

第五篇：汽车消费信贷论文

我国汽车消费信贷面临问题与对策

［摘要］本文将从汽车消费信贷存在的问题出发，分析了解目前在我国的汽车消费信贷中面临的问题及其原因，并在此基础上提出解决对策和建议。［关键词］汽车消费信贷；分析与研究； 对策

一：关于对汽车消费信贷的论述

汽车消费信贷是指对申请购买轿车的借款人发放的人民币担保贷款；是银行与汽车销售商向购车者一次性支付车款所需的资金提供担保贷款，并联合保险、公证机构为购车者提供保险和公证。简单而言，就是涉及有三方主体的交易，就是金融机构对申请购买汽车的借款人发放的用于一次性支付车款的贷款。在这个信贷的过程中，有金融机构的参与，有汽车公司的参与，也有个体消费者的参与。在现在发展看来，其消费信贷更多体现一个相互联系的过程。

汽车消费信贷起源于美国个人购车中得分期付款方式中，目前美国贷款购车的比例在80%以上，发达国家的信用体系越来越完善，个人贷款相对宽松，汽车消费信贷已经成为汽车消费的主要购买方式。纵观国外汽车消费信贷的百年发展历史实践，消费信贷这项业务基本经历了从1908年至1929年的起步阶段；1930年至1946年的低谷阶段；1950年至1990年的发展阶段；和1990年至今的成熟阶段，这四个阶段体现了汽车消费信贷的一般发展规律。汽车消费信贷是在首先国外发展起来的，例如在外国主要是美国和日本的汽车金融公司比较发达，信用贷款发展也比较先进。消费信贷的发展是随着汽车的发展不断深远影响的。据调查发现目前美国汽车销售额中70%靠分期付款方式实现，并且在美国商业银行的消费信贷中，汽车贷款占相当重要的地位，其信贷额仅次于信用卡。过我们通过查阅资料知道，我国汽车消费信贷的发展远远要晚于国外的发展，中国的汽车消费信贷市场起始阶段

在1995年至1998年；发展阶段从1998年10月至2002年末；竞争阶段是从2002年末至2003年，有序竞争阶段从2003年至今。从国外和我国的消费信贷的发展状况看来，我国的消费信贷起步阶段足足晚了30-40个年头，当国外已经到了发展阶段，处于上升期时，我国才开始发展，从这点看来，消费信贷仍然是舶来品，我们还是在借鉴别人的基础上发展起来的，当然，这也要符合我国的国情发展具体分析。因此，从这个意义上而言，对于研究我国汽车消费信贷的发展以及针对当前我国在发展过程中存在的问题并提出对策显得无比重要。

汽车消费信贷发展起来带来的作用可以显而易见，我们发现，一些行业不断的起步，一些行业已经深远的影响到了中国经济的发展。其作用概括起来可以体现在以下四点：一是汽车消费信贷引导社会需求，生产从而促进工业经济乃至整个国民经济协调、持续、快速的发展。二是汽车消费信贷推动汽车消费，提高了资本运营效益。三是汽车消费信贷刺激汽车消费，方便居民生活、促进消费结构升级。四是汽车消费信贷促进金融机构优化贷款存量和增量，提高资金使用效率。汽车消费贷款的意义主要在两方面。其一，它帮助汽车工业快速发展，刺激国民消费，推动国家经济的增长。据统计，在全球汽车消费量中，70%的新车是通过贷款销售的。在美国，这一比例高达80%，每年光新车贷款产生的利息收入就高达200亿美元，但如果没有汽车贷款，美国年新车销售量至少要减少50%。其二，它对金融行业业务创新、分散风险都起到积极作用。传统的信贷经营体制使商业银行过分依赖贷款、风险相对集中。资产负债管理原则中得分散化原理要求金融资产应尽可能地分散到各种不同的具体形态上，而汽车消费信贷正是这一原理的具体应用。同时，随着汽车消费贷款的发展，专业化的汽车金融公司孕育而生，丰富了金融行业的构成，降低了整体行业的风险性。

二：我国汽车消费信贷现状分析

美国通用汽车曾经对中国市场所做得预测显示，2000-2005年中国的轿车需求将保持20%-25%的年增长率。随着我国汽车消费市场的不断扩大，到2010年将成为继美国、日本之后的第三大汽车市场。目前，中国的汽车销售

中最多只有10%-15%是通过融资贷款形式销售的，这一数据大大低于世界70%的平均水平，这一方面意味着我国汽车消费市场潜力巨大，另一方面也说明我国汽车消费信贷的服务水平和市场规模远远没有达到应有的程度，尤其是我国汽车市场运营模式与国外成熟的运营模式相比仍处于成长阶段，尚有许多方面的生产经营行为有待规范。在我国，汽车消费贷款还属于新兴事物。我国五大国有银行首先设立汽车贷款业务。之后，各商业银行陆续开展了该项业务。2003年10月3日我国出台了<汽车金融公司管理办法>，并在同年底，首批3家汽车金融公司进行筹建，分别为上海通用汽车金融有限责任公司、大众汽车金融有限公司、丰田汽车金融公司。2004年8月17日中国人民银行和中国银监会联合发布了《汽车贷款管理办法》，取代了98年的<汽车消费贷款管理办法>。至此，国内汽车消费贷款市场从无到有，从单一的国有银行参与到专业的外资汽车金融机构加入，国内汽车贷款市场迅猛发展。距统计，2002年全国汽车消费贷款余额已经达到1833亿元，占金融机构全部个人消费性贷款余额的10.2%。逐渐形成以商业银行为主，专业汽车金融机构为辅导、，其他金融机构参与其中的格局。

2004年之后，汽车贷款发展速度明显减缓甚至出现了停滞不前的局面，截至2008年底，全国各金融机构共发放汽车消费贷款余额1583亿元，汽车贷款的比例从2004年底16%下降到2008年的8%。统计显示，2008年我国个人住房按揭贷款的余额是3万亿元，是汽车消费贷款的19倍，而个人消费信贷业务的贷款余额大约仅占银行贷款总规模的20%左右，这样的话，汽车消费贷款还不足贷款总量的1%。

目前，我国汽车消费信贷的主要模式有两种，一个是“直客”模式，由银行、专业资信调查公司、保险、汽车经销商四方联合。银行直接面对客户，在对客户的信贷进行审核、评定合格后，银行与客户签订信贷协议，客户将在银行设立的汽车消费信贷机构中获得一个车贷的额度，使用该车贷额度就可以得到汽车市场上选购自己满意的产品。与直接相对的就是以经销商为主体的“间客”模式，由银行、保险与经销商三方联手。该模式的特点是由经销商为购车人班里贷款手续，负责对贷款购车人进行资信调查，以经销商自身资产为客户承担连带责任保证，并代银行收缴贷款本息，而购车人可以享

受到经销商提供的一站式服务。，从现在的发展趋势 看来，间接地客户模式越来越受到欢迎，这样的一站式服务也越来越显得重要，很多时候顾客消费的就是具有高效、方便、快捷的服务。所以，现在也有越来越多的汽车金融公司、4S服务店兴起，而这样的服务也越来越受顾客的青睐。

三：我国汽车消费信贷发展进程中存在的主要问题

我认为，我国现在的汽车消费信贷模式的发展也是基于在我国的信用发展起来的。信用消费的发展，必须有一个第三方的保证和信用程度做担保，所以，这也就取决于我国的金融机构的发展，当然，现在也有越来越多的非金融机构兴起从事汽车消费的业务。但相比较而言，金融机构的可信度就更加大，也因为这样，很多的汽车经销商通常都会与第三方的金融机构之前之间在事前就会做好协议。在我国，信用这样的模式消费发展还比较不成熟，很多体系和一些规章制度尚未完善，需要我们政府、企业、和消费者之间的磨合和时间的精炼才可能进一步成熟起来。

汽车金融信贷业务裹足不前的现状不容乐观，远远没有达到人民所预期的繁荣局面。这其中的原因是多方面的，但主要受到几大因素的制约。

1、产品种类单一与服务质量有待提高。目前我国的汽车贷款无论产品种

类还是服务质量，都与国外相差甚远。首先，贷款的种类单一。在国外，专业的汽车金融公司提供丰富的车贷种类，其提供的的汽车

消费信贷品种有标准贷款；弹性贷款；弹性租赁和一些推出学生购

车计划等专门针对学生群体的信贷品种，以培养对其品种的忠诚

度。由此，国外汽车财务公司的细化程度可见专业。而在中国，商

业银行只为客户提供一种偿付品种，即在一定首付后，分期偿付。

我国的现状就是，僵化的业务种类无法满足客户多元化的需求。其

次，金融机构的服务意识有待提高。商业银行是我国现阶段汽车信

贷业务的主角，其长期以来的信贷业务面向企业，传统的信贷 模式

已经形成一种定向思维，认为汽车消费贷款本小利薄、直接收益

小、手续复杂、管理成本高，从而不予重视。对于汽车金融公司，由于没有银行雄厚的经济根基和社会关系，导致贷款利率搞、审批

时间长、班里手续复杂、后期服务跟不上等现象，由此引发了贷款

客户的诸多不满。

2、个人信用意识和消费观念不强。消费信贷的发展以社会个人信用机制的完善为前提的。目前我国信用机制还不够完善，国内大多数城市

和商业银行刚开赛建立个人资信管理体系。各种服务标准还没达到

应该标准的水平，因此在信贷过程中会遇到一些难题，所有的这

样，不得不让金融机构在发放汽车贷款时会谨慎再三。同时，我国

传统的消费习惯使得人们不愿意贷款消费，也不愿意去了解个人贷

款产品，并认为贷款会增加心理压力。

3、政策的不配套和法律的不健全。汽车消费信贷业务在我国上处于起步

阶段，相关的法律还没进行够修改和补充，更没有与汽车消费贷款

相关的立法、司法、执法的成套法规。这样不仅使个金融机构在开

展汽车消费贷款业务是法律依据模糊，而且一旦借款人违约，各部

门巨响推脱责任、抵押物变现困难、法律判决执行难的局面。汽车

消费信贷不只是金融机构的一家之事，它涉及到社会各个部门，由

于部门各有规定，缺乏相互的理解和支持，再加上某些部门工作效

率低下、服务意识低劣、收费不合理、给消费者带来诸多不便，导

致原来有即期购买欲望的客户望而止步。

四：针对我国汽车消费信贷现状，提出对策与建议

针对现在我国在发展汽车消费信贷中存在的问题，我们可以提出一些针对措施改善现象。对于我国金融机构来说，如何防范汽车消费信贷的风险，促进汽车消费信贷的发展成为了头等大事。

我认为我们应该从不同的角度去把好不同的关。从参与交易的四个主体出发，分别做好不同的工作。首先应该构建资源共享的个人信用体系。二是要加快推进汽车金融公司建设的进程。三是要加强汽车金融公司与商业银行和保险公司之间的合租，例如要构建“商业银行+汽车金融公司”的消费信贷模式。四是政府要积极构造有利于汽车信贷发展的政策环境。五是商业银行

要在汽车信贷业务和产品方面积极创新。中国的汽车消费信贷市场潜力是个难以预测的未来，我们要把握住中国市场，就必须从多方面做好准备。

此外，针对信用贷款这项，我认为我们务必要首先提高信用机制。尤其是要强化个人信用机制，在外国，每个人都有一个终生的社会安全号码，个人的每一笔收入、纳税、信贷、还款情况都会记录在案。如果出现恶意的经济行为，在信用社会中处处步履维艰，甚至会连生存也难以为继，因此金融机构敢于放开手脚大胆放贷。因此我国应该借鉴国外成功经验，加快建立全国个人信用征信系统。由政府部门牵头，各相关部门协作，奖个人的消费信贷信息、税务信息和保险信息等全部进行保存，统一向金融机构开发进行查询。同时 要加强诚实守信道德教育，增强全民道德意识，让人们意识到保存良好的信用记录对于从事经济和社会活动至关重要，从而积极履行偿还贷款本息的义务。

参考文献

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[5]杨金凤.车贷市场即将变局 谁来分食汽车金融大蛋糕[N].华西都市报