汽车消费信贷的主要方式[推荐]

第一篇：汽车消费信贷的主要方式[推荐]

中国汽车消费信贷发展历程

中国汽车信贷市场在不同的历史发展时期，只有显著不同的阶段性特征，可划分为：起始阶段、发展阶段、竞争阶段和有序竞争阶段。

1、起始阶段(1995年----1998年9月)

中国汽车消费信贷市场的起步较晚，也就是在1995年，当美国福特汽车财务公司派专人来到中国进行汽车信贷市场研究的时候，中国才刚刚开展了汽车消赞信贷理论上的探讨和业务上的初步实践。这一阶段，恰逢国内汽车消费处于一个相对低迷的时期，为了刺激汽车消费需求的有效增长，一些汽车生产厂商联合部分国有商业银行，在一定范围利规模之内，尝试性地开展了汽车消费信贷业务，但由于缺少相应经验和有效的风险控制手段，逐渐暴露和产生出一些问题，以致于中国人民银行曾于1996年9月，下令停办汽车信贷业务。

这一阶段一直延续到1998年9月，中国人民银行出台《汽车消费贷款管理办法》为止其主要特点为：

汽车生产厂商是这一时期汽车信贷市场发展的主要推动者。

受传统消费观念影响，汽车信贷尚未为国人所广泛接受和认可。

汽车信贷的主体——国有商业银行，对汽车信贷业务的意义、作用以及风险水平尚缺乏基本的认识和判断。

2、发展阶段(1998年10月-2002年末)

央行继1998年9月出台《汽车消费贷款管理办法》之后，1999年4月又出台了《关于开展个人消费信贷的指导意见》，至此，汽车信贷业务已成为国有商业银行改善信贷结构，优化信贷资产质量的重要途径，与此同时，国内私人汽车消费逐步升温，北京、广州、成都、杭州等城市，私人购车比例已超过50％。面对日益增长的汽车消费信贷市场需求，保险公司出于扩大自身市场份额的考虑，适时推出了汽车消费贷款信用(保证)保险。银行、保险公司、汽车经销商三方合作的模式，成为推动汽车消费信贷高速发展的主流作法。

这一阶段的主要特点为：

汽车消费信贷占整个汽车消费总量的比例大幅提高，由1999年的1％左右，迅速升至2002年的15％；

汽车消费信贷主体由四大国有商业银行扩展到股份制商业银行；

保险公司在整个汽车信贷市场的作用和影响达到巅峰，甚至一些地区汽车信贷能否开展，取决于保险公司是否参与。

3、竞争阶段(2002年末至2003年)

从2002年末开始，中国汽车信贷市场开始进入竞争阶段，其最明显的表现为：汽车消费信贷市场已经由汽车经销商之间的竞争、保险公司之间的竞争，上升为银行之间的竞争，各商业银行开始重新划分市场份额，银行的经营观念发生了深刻的变革，由过去片面强调资金的绝对安全，转变为追求基于总体规模效益之下的相对资金安全。一些在汽车消费信贷市场起步较晚的银行，迫于竞争压力，不得已采取“直客模式”另辟蹊径。

这一阶段的主要特点是：

银行“直客模式”与“间客模式”并存。

银行不断降低贷款利率和首付比例，延长贷款年限，放宽贷款条件、范围。竞争导致整个行业平均利润水平下降，风险控制环节趋于弱化，潜在风险不断积聚。

汽车消费信贷占整个汽车消费总量的比例继续攀升，由2002年的15％提高至2003年上半年的20％左右。

保险公司在整个汽车信贷市场的作用日趋淡化，专业汽车信贷服务企业开始出现，中国汽车消费信贷开始向专业化，规模化发展。

4、有序竞争阶段(2003年、2004年及以后)

目前，长期以来积聚的信贷风险在一些地区已表现出集中爆发的态势，纵观整个中国汽车信贷市场，正在逐步由竞争阶段向有序竞争阶段发展，衡量标准为：

汽车信贷市场实现分工分业，专业经营，专业汽车信贷服务企业己成为整个市场发展的主导者利各方面资源的整合者及风险控制的主要力量。银行成为上游资金提供者，汽车经销商利汽车生产厂商成为汽车产品及服务的提供者。

产业趋于成熟，平均年增长率稳定为5％--8％

产品设计更具有市场适应，风险率控制在一个较低的水平。

汽车消费贷款流程

日期：2009-06-18 来自：小小 阅读数(206)

●到经办行或经销商处咨询

●与经销商签订购车合同

●向银行提出贷款申请并提供资料，借款人支付首期车款

●审查贷款人提供资料合格后，与借款人签订合同

●经销商协助借款人办妥车辆上牌、登记等手续后发放贷款将贷款划入经销商账户，借款人提车

●借款人每月按时归还本息本息还清

央行8月31日发布公告允许符合条件的金融租赁公司和汽车金融公司发行金融债券，相比于之前的股东存款和银行批发贷款，允许发行金融债券可以有助于汽车金融公司降低资金成本，最终降低车贷利率增加消费。汽车消费信贷政策的出台也说明了汽车行业由于符合鼓励内需的发展方向，在市场担心政策调控的背景下反而体现出其政策安全边际。

汽车消费信贷的增长与汽车销量的增长在过去几年明显的不匹配，汽车消费信贷明显落后于销量的扩张。银行仍然是汽车消费信贷的投放主体，而汽车金融公司仅占汽车消费信贷余额的20%左右。

在已有的汽车金融公司中上汽通用金融业绩最好，在上汽通用金融之外，大众金融的成绩也好于其它车厂。更多的本土汽车金融公司也在逐渐成立，有助于拉低可贷款车型的门槛，更多的车型进入可贷款区间，汽车销量中的可贷款受众也将增多。

2009年轿车销量可能在650万辆左右，则消费信贷比例上升一个点有望拉动6.5万辆汽车的销量。对于目前普遍的2010年增速将比今年明显放缓的预期，汽车消费信贷的改善即使仅能推动几个百分点的增长也是比较可贵的。

从汽车消费信贷销量的地域特征来看，一些二三线城市的汽车消费贷款需求更为旺盛。而这一特征也与本轮汽车市场的增长特点相匹配，本轮汽车销量增速较快的地区主要在一些中西部的二三线地区，当地居民的汽车消费信贷需求可能要强于已经成熟的一线地区，汽车金融政策的放松能够在这些地区带来比较实质性的销量助推。

国内汽车销售惨跌，用“零利率”车贷来吸引消费者目光的做法开始出现。去年以来，各大商业银行将车贷视作零售贷款的新增长点，以越来越明显的姿态抢滩车贷业务，与汽车金融公司暗中“较劲”。零利率作为汽车营销中可圈可点的手法，在短期或一段时期内引发了市场销售的增长，然而考虑到厂、商成本以及国民信用体系的不完备，长期来看，不会成为车贷的主流。事实上，与欧、美成熟市场相比，中国的车贷业务本身就处于发展的初级阶段。

商业银行希望提振零售贷款业务，汽车厂及经销商希望多卖几台车，双方需求一拍即合。于是在车市惨淡的2008年，零利率车贷开始在个别商业银行出现，成为车贷的一个新卖点。

据了解，受消费者热捧的汽车消费信贷政策，大多具有低首付、低利率、免担保这几大特点，它能够有效契合使用消费信贷购车者的典型特征———收入尚可、现金流暂时较为紧张但却有迫切的购车需求，从而产生良好的政策效应，促进终端销售。

一汽大众、东风标致、广州本田、北京现代等汽车品牌联合招商银行推出的“车购易”、大众汽车的“弹性信贷”等即可看出这一典型特征。以北京现代“一元信贷”为例，今年3月，北京现代联合深圳发展银行，针对旗下悦动等车型推出了“一元信贷”政策，即首付一半，一年后付清另一半，而在这期间，每天支付的利息仅为一元，同时消费者办理信贷业务均免担保。以北京现代提供的参考数据，自推出系列低首付、低利率的金融政策以来，今年3月和5月，北京现代消费信贷成交量分别达到439辆和1029辆，成交量翻了一番。同时，个人消费的业务量直线上升，二季度北京现代的贴息信贷产品已稳定在每个月2000笔以上，占终端销售的5%左右，加上没有贴息的产品，北京现代采用消费信贷购车的比例已经达到12%，比市场平均水平高出近2个百分点。

银企合作能否突破汽车消费信贷瓶颈

从上个世纪90年代开始，中国就被描绘成“全球最大的，也是最后一块未被开垦的汽车市场”。据预测，到2005年，我国有购车能力的家庭将达到4200万户。而与这种市场规模十分不匹配的是，目前我国汽车消费信贷服务发展缓慢，汽车信贷消费叫好不叫座已经成为业界人士非常头疼的一个问题。我国银行从1998年开展汽车消费信贷业务以来，至今贷款购车的比例不到汽车总销量的10％，与发达国家的90％相比，四年时间显然还没有走出汽车消费信贷的初级开发阶段。而个人信用与贷款费用高已经成为汽车消费信贷的瓶颈，几经探索之后，银行和汽车厂家开始坐在一起共同寻求突破汽车信贷消费的瓶颈。

一方是网点最多的中国农业银行，一方是汽车业的老大中国一汽。双方都在每年20％递增的汽车市场里找到了利润的想象空间。

中国农业银行行长尚福林：“这样做起来对我们双方对一汽扩大销售网络肯定有好处，对我们深化金融服务也有好处，这样的合作还会进一步探讨。”

中国一汽总经理竺延风：“我们觉得合作非常有前景，我们也很支持这件事情，也很愿意扩大这件事情。”

中国加入世贸后可能受冲击最大的两个行业的代表都对这次合作显得有些迫不及待。据了解，2002年我国汽车总需求量在270万辆左右。而据分析，今年的的贷款购车比例不会有太大提高，即10％的比例还会继续维持、而国外贷款购车一般占汽车总销量的70％。一方面是近乎狂热的看好，一方面是不太争气的数字，汽车消费信贷卡在何处呢？在亚运村汽车交易市场一家知名品牌的汽车经销店主人告诉记者，络绎不绝的前来购买和咨询的人当中都对分期付款兴趣浓厚，几乎人人都咨询了相关的信息。但咨询者众多，贷款者寥寥。

在一家专门提供贷款购车服务的门市内，负责人告诉记者，如果贷款购车必须出示本人及担保人的身份证，户口本、收入证明、房产证。在除了交付了首付款、车辆保险费、购置费、验车费、选装费外还得另外加收担保费和给保险公司的信用险保费。贷款五年购买一辆二十万元左右的车为例，五年内平均每年将多交付1万元。高额的费用、繁琐的手续让分期付款买车的人望而却步。

购车者1：“因为没办过，看看手续繁琐就等等。”

购车者2：“挺麻烦的，保证保险。每年的保费还得在这上。”

对于额外交付的履约保险金，银行方面认为在没有信用体系的情况下这是不得以而为之的事情。

中国农业银行个人信贷部主处长崔一萍：“银行控制资金没有更好的办法，信用制度的建立还有个过程，所以现在这些办法还在用，审查的环节过长让消费者繁琐。”

中国农业银行行长尚福林：“我感到缺少一个对个人信用的证据系统，个人的消费信贷额小成本高。对一个企业一到两个亿，需要七八个环节，个人的十到二十万也得七八个环节。” 在个人信用系统不可能迅速建立的情况下，银行和厂商试图在现有的框架下寻找尽可能方便客户而又规避风险的新的运作方式。根据一汽与农行签订的初步协议，农行将为汽车厂家提供资金进行生产，然后为经销商提供贷款到厂家购车，厂家得到款项的同时又把款项还回银行，银行同时为个人消费者买车提供方便。

中国农业银行公司业务部经理贾祥森：“这样既保证了银行信贷资金的安全性，在银行体内循环，又保证了生产的资金需求和经销商的资金需求。”

为尽量为消费者节省时间。各银行都推出类似金融超市这样的一站式服务。虽然购车所需要的手续没有减少，购车时间相对缩短，由过去的几天缩短为现在的几个小时。

世贸组织的有关条款规定，允许国外非银行金融机构按照银行的有关规定申请汽车金融业务，这也意味着，我国的汽车金融服务不得不和国际汽车金融服务短兵相接。面对中国这样一个大市场，一些大的国际汽车公司也都虎视眈眈，通用、福特、大众等国际汽车业巨头纷纷表示非常看好中国的汽车消费信贷市场，有意在最短的时间内进入。面对这种来自外资的竞争压力，我国的汽车金融究竟该如何发展？有关业内人士分析认为，发展汽车金融服务业最好是银行、保险公司、和经销商联手，共同承担风险，扩大汽车消费信贷的总规模。这次农行和一汽的合作方式正与专家分析的不谋而合，而在此之前，东风汽车公司也与工行和建行签署了有关合作协议。看来国内汽车金融服务企业已经意识到竞争的激烈并投入到竞争中来，但愿他们能在竞争中取胜，也使消费者从中得到真正的实惠。

国外汽车消费信贷的发展概况

汽车消费信贷是在20世纪初期汽车制造商向用户提供汽车销售分期付款时出现的。汽车消费信贷的出现引起了汽车消费方式的重大变革，实现了消费者支付方式由最初的全款支付向分期付款方式的转变。然而，汽车消费信贷发展的初期，这一消费方式虽然促进了汽车销售，却大大占用了制造商的资金。随着生产规模的扩张、消费市场的扩大和金融服务及信用制度的建立与完善，汽车制造商开始通过汽车金融服务这一新的金融渠道，利用汽车金融服务公司这一为国家法律所认可的公司载体形式，来解决在分期付款中出现的资金不足问题，即开始从社会筹集资金。这样，汽车金融服务就形成了一个完整的“融资一信贷一信用管理”的运行过程。汽车金融服务公司是汽车消费信贷服务，即汽车销售中商业性放款和汽车个人消费贷款的主要提供者。1919年美国通用汽车设立的通用汽车票据承兑公司是世界上最早的汽车消费信贷服务机构，其主要向汽车消费者提供金融信贷服务。1930年，德国大众汽车公司推出了针对本公司生产的“甲壳虫”轿车的未来消费者募集资金的业务，此举首开了汽车金融服务向社会融资的先河。德国大众公司的这种新业务与在此前由美国通用汽车公司创立的汽车销售中商业性放款和汽车个人消费贷款的汽车金融服务业务相组合，形成了一个初具雏形的汽车消费信贷服务体系。目前，国外汽车消费信贷已经比较成熟，基本情况如下。

一、社会信用体系完善

社会信用体系是一种保证经济良性运行的社会机制。它以有关的信用法律法规为依据，以信用专业机构为主体，以合法有效的信用信息为基础，以解决市场参与者的信息不对称为目的，使守信者受到鼓励，失信者付出代价，从而保证市场经济的公平和效率。完善的社会信用体系是信用发挥作用的前提，它保证授信人和受信人之间遵循一定的规则达成交易，保证经济运行的公平和效率。社会信用体系具有记忆功能，能够保存失信者的记录；具有揭示功能，能够扬善惩恶，提高经济效率；具有预警功能，能够对失信行为進行防范。而社会信用体系能够正常运转，必须依靠包括信用管理行业和信用法律体系两大要素的支撑。

国外汽车信贷消费之所以发达，与其具有完善的信用体系紧密相关。发达国家社会信用体系建设主要有几种模式：以美国为代表的信用中介机构为主导的模式、以欧洲为代表的以政府和中央银行为主导的模式以及结合以上特点的其他模式。

1.美国模式

以美国为代表的“信用中介机构为主导”的模式，完全依靠市场经济的法则和信用管理行业的自我管理来运作，政府仅负责提供立法支持和监管信用管理体系的运转。在这种运作模式中，信用中介机构发挥主要的作用，其运作的核心是经济利益。

美国是全世界信用体系最发达的地区，在信用体系的保护和约束下，企业在资本市场和商业运行中得以良好的发展，个人也享受到这一体系的保护所带来的生活水平的提高和生活质量的改善。美国政府建立了完善的法律体系，例如《公平信用报告法》(Fair Credit Report Act)、《平等信用机会法》(Equal Credit Opportunity Act)等十几部有关信用体系的法律。这些法律直接规范的目标都集中在规范授信、平等授信和保护个人隐私权方面。

经过100多年的发展，美国现拥有数百家地区性的信用局，为消费者提供服务。经过数十年的不断兼并和整合，现在绝大多数信用局或者附属于EQUIFAX、EXPERIAN和TRANSUNION3家全国最为主要的信用报告服务机构，或者与这3家公司保持业务上的联系。这3家信用报告服务机构都建有全国范围内的信用信息数据库，收集了美国1.8亿成年人的信用资料，每年出售6亿多份消费者信用报告，每月进行20多亿份信用数据的处理工作。

信用局的基本工作是专门收集、记录、整理和分析个人的信用档案，例如消费者的信用往来、个人负债、消费模式、是否有财务欺诈行为或个人破产记录等。其通过常年积累的数据，建立了完善的地区或国家的个人或企业信用资料数据库，并且合法地向全北美上万个金融机构提供消费者个人信用有偿调查报告服务。

信用局所作的调查要依靠各种各样的专业手段，其中包括采用数据库和数据分析软件等。信用局通过对大量数据进行分析和研究，科学地作出信用报告，提供给使用者。与之相比较，银行和销售商作征信调查则要动用很多人力，收集的信息往往还有很多的局限性，且银行如果把主要精力用做收集信息，不但成本很高，还有很高的道德风险。而销售商若是长期用自己的员工来做征信调查，就会有很多的个人因素影响调查信息的准确性和公正性，所作的征信调查报告就可能不准确，会形成一定的风险。

20世纪90年代中期以来，Internet的崛起，给信用局提供了更加先进的技术媒介，从而使信用局可以用更低的成本，收集整理到更多消费者的信用数据，以更快的速度向社会提供个人信用的资料。

金融机构与这些信用局是会员制关系，市场的巨大需求和信用公司的优质产品使这种征信体系在促进社会进步中起到不可估量的作用。在法律的前提下，信用局靠自己的信用产品向市场销售，这个体系不是靠空洞的道德教育，而是凭借信用企业商业运作的量化数字或是对个人消费的数字定量化的分析，从而产生了对企业或个人的失信倾向的威慑和约束力。由于企业和个人失信等于断送自己的前程，所以人们都自觉地培育和维护自己的信誉。

信用局是美国成年人信用资料的档案库和清算所，它只是在金融机构审查信用申请时及时地提供资料，本身并不进行资料的评估，更不参与信用的决策。因此金融机构还必须有一整套个人信用的评估机制。

美国三大信用局都是使用FICO信用分，每一份信用报告上都附有FICO信用分，FICO信用分的打分范围是325-900。在审查各种信用贷款申请时，每个金融机构都有各自的方法和分数线，FICO信用分可以帮助他们决策。如果借款人的信用分达到680分以上，金融机构就可以认为借款人的信用卓著，可以毫不犹豫地同意发放贷款；如果借款人的信用分低于620分，金融机构或者要求借款人增加担保，或者干脆寻找各种理由拒绝贷款；如果借款人的信用分介于620-680分之间，金融机构就要作进一步的调查核实，采用其他的信用分析工具，作个案处理。

2.欧洲模式

以欧洲为代表的“政府和中央银行为主导”的模式，是政府通过建立公共的征信机构，强制性地要求企业和个人向这些机构提供信用数据，并通过立法保证这些数据的真实性。在这种模式中，政府起主导作用，其效率比较高。

自1946年以来，在欧洲地区，一些国家的中央银行直接出面组织和指导消费者信用服务，即所谓的“欧洲七国信用登记系统(PRC)”，其中法国中央银行的信用登记系统服务方式最具特点，影响较大。

法国中央银行的信用登记系统建立在中央银行的贷款登记联网咨询系统的基础之上，它由两个子系统组成，即：企业信用登记系统(FIBEN)和个人信用登记系统(FICP)。在法国的信用登记系统中，有95%的法国公民有信用档案，个人的失信记录会在系统中保存5年。作为可控的征信数据源，向信用登记系统提供动态数据的机构主要包括商业银行、外资银行、基金会、保险公司、金融中介等，系统通常以季度为周期更新数据。法国的个人信用登记系统的工作方式受到《消费者保护法》有关条款的规范，政府的具体监管部门是“银行和金融管理委员会(Banking and Financial Regulatory Committee)”。

3.日本模式

在日本，个人信用信息机构通常为信贩公司和消费者金融公司等，其主要不是以物品或金钱为担保，而是专门以个人信用为担保。它以从事信贷服务的经营者为会员，进行个人信息的收集、储存、整理和分类等管理业务，是根据会员所提出的需求，来提供相关的个人信用信息的专门信息机构。个人信用信息机构通过自身的业务活动，在防止多重债务的发生和保护消费者利益及促进信贷消费市场健康发展中发挥着举足轻重的作用。

具体来看，个人信用信息机构是由《贷金业规则法》或政令及省令来规定或指定的信用信息机构，并在严格的安全体制下对个人信用信息进行管理。日本个人信用信息机构体系有五大机构组成，包括以信贩公司和厂商系列信贷消费公司为主要会员的CIC、银行系列的全国银行个人信用信息中心(KSC)、消费者金融系列的全国信用信息中心联合会、跨行业外资企业为主的CCB以及新成立的“横向

二、汽车信贷服务体系完善

完善的汽车信贷服务体系是促进汽车消费信贷发展的重要保证。在国外，汽车信贷服务并不是商业银行的强项，而主要是由专门性的汽车金融服务机构来做。现在由汽车制造商设立的金融服务机构已遍及全球，最大的3家机构是通用票据承兑公司、福特信贷公司和大众汽车金融服务公司。通过金融服务来促进汽车销售已成为国际通行的汽车营销方式。

通用汽车公司于1919年1月24日建立了全资子公司通用汽车金融服务公司(GMAC)，向通用汽车公司的经销商们提供汽车库存贷款，并且提供给零售客户多种多样的方式，方便客户购买或租赁各类新、旧通用和非通用汽车品牌汽车。在过去80余年内，GMAC已向全球超过1.5亿辆的汽车发放了超过10000亿美元的贷款。2002年，该公司净利润近19亿美元，并且是连续第8年增长。GMAC在全球的汽车金融服务业务部以富有竞争力的利率向客户和商家提供多种汽车贷款方式，这样的利率巩固了客户群，同时确保了顾客的综合满意度。GMAC同时向经销商提供批发融资、车队租赁以及专业培训服务和财务咨询计划。公司其他主要业务还包括：保险、抵押融资和公司对公司的借贷。

通用汽车金融服务公司是全球最大的汽车信贷公司之一，业务遍及全球41个国家，在全球已经有80多年的金融服务经验，可以在不同的市场为不同的顾客提供不同的服务。比如针对喜欢以租代买的客户，公司可以为其量身订做灵活的还款方式等。

福特汽车信贷公司是全球最大的专业汽车融资公司，于1959年在特拉华州成立。2002年合并收入12.35亿美元；比2001年增加4.04亿美元(49%)。作为福特汽车公司的全资子公司，福特汽车信贷公司致力于为经销商和客户提供金融产品和服务，包括为新车、旧车和租赁车辆提供融资以及提供批发融资，抵押融资和营运融资等。同时，福特汽车信贷公司还有保险营运，提供汽车保险、库存融资保险等保险服务业务。2002年该公司为全球通过分期付款和融资租赁购买的330万辆汽车以及通过营运租赁购买的80万辆汽车提供了融资，还按照批发价的100%和旧车拍卖价的最高达100%的额度来为经销商购买库存新旧车辆提供批发融资，经销商通常以银行最低利率为基础支付浮动利息。

福特汽车信贷公司是第1家通过因特网来提供网络批准汽车贷款和租赁的公司，在几分钟内即对客户作出信贷决定。福特信贷的Fairlane项目是产业内第1家帮助信用差的客户在其连续两年内按期付款后恢复到标准的信用等级。除了能够连年帮助福特销售汽车和提高融资利润外，福特信贷也为福特的产品建立了和提高了客户忠诚度。据统计，72%接受福特汽车信贷公司服务的客户再次购买了福特汽车。另外，通过福特信贷同直接客户的频繁接触和双向交流，福特公司还能够获取有价值的客户信息，并应用此信息使其产品和服务提高水平来进一步满足客户的需要。

福特汽车信贷公司有一套标准化的信用评估模型，安装在每个经销商的电脑中，其70%的授信都是由电脑自动核准的，这大大提高了效率，节约了成本。因为对福特信贷而言，随着客户规模的增大，它要做的只是不断修改这个授信模型，而不是增加信贷评估人员，这样的交易成本自然能大大下降。

德国大众公司在1949年成立了自己的信贷银行，也就是现在的大众汽车金融公司。该公司2002年总资产达293.57亿欧元，比2001年增长9.4%，税前收~5.01亿欧元，增长24.9%。大众金融服务公司与大众汽车集团的联系非常紧密，中心任务是为大众汽车集团的品牌一一大众、奥迪、西亚特和斯柯达车提供有力的销售支持，进一步加强大众汽车集团与用户的紧密联系。目前，在大众汽车集团生产的汽车产品中，有近1／3的用户由大众金融服务公司提供金融服务。

大众金融服务公司的业务包括投资融资、租赁、贷款、银行产品、保险、安全证等，银行、租赁和保险是其三大支柱业务。该公司金融产品很多，有普通贷款、汽车贷款、厂家支持的促销活动、低息贷款、剩余债务保险、车辆租赁、维护、代交车辆税、成本结算及分析和各类保险等。该公司在不同国家采取不同的促销模式，例如，在南美采取储蓄购车模式；在原东德采取用户集团(信托组织)模式；另外还有储蓄方式、代理进口方式等。

大众金融服务公司的“直接银行”(DIRECTBANK)方式，是有别于传统银行需要设立分支机构的一种创新，它不再通过设立分支机构招揽客户，而是充分利用信息化的便利，将汽车经销商、客户和金融机构的信息通过网络联系起来，代表了汽车消费信贷未来的发展趋势。

在全球汽车最大的区域市场北美市场，通用汽车金融服务公司和福特财务公司占据了汽车信贷总额的60%以上的份额，远远超过了银行类机构。汽车金融公司的利润取向不在于贷款利息，主要在于售后服务。目前全球每年新旧车销售收入约13000亿美元，其中30%(3850亿美元)是现金销售，约70%(9150亿美元)是融资性安排。

由此可见，汽车金融业是一个规模很大的产业，而且这个产业已经比较成熟，年增长率在2%-3%。国外汽车公司都非常重视汽车金融服务，一般情况下金融服务公司都是集团公司的全资子公司。据通用公司和福特公司的资料，汽车金融服务获得的利润要占到整个集团利润的36%左右。然而，汽车金融服务公司并不仅仅是一部挣钱机器，更重要的是为整个集团的运行提供金融支撑。

三、汽车金融公司担当汽车消费信贷的主角

1.汽车金融公司的起源及服务模式

汽车金融服务最初起始于汽车制造商在上世纪20年代前后向用户提供的汽车销售分期付款。最早的汽车金融服务机构是1919年美国通用汽车设立的通用汽车票据承兑公司，该公司专门承兑或贴现通用汽车经销商的应收账款票据。由于设立了专门的汽车金融服务机构，分离了汽车制造和销售环节的资金，使汽车销售空前增长。但分期付款占用了制造商的资金，因此必须设法从社会筹集资金。所以，大众集团在1930年推出了针对“甲壳虫”轿车的购车储蓄计划，此举首开了汽车金融服务向社会融资的先河。此后，一些大汽车制造商开始设立金融机构对经销商和客户融资，银行也开始介入这一领业，汽车金融服务的成功，包括客户开发和风险控制等主要环节，都需要与制造商及经销商进行紧密配合，因此具有较强的专业性。

在汽车金融服务的发展进程中，专业化经营是其最重要的特征。首先，专业化促进了市场竞争的规模优势。由于汽车金融公司能够更好地满足客户的需求，从而赢得了市场竞争中的优势，实现了汽车金融服务的规模经济要求。而规模经济的实现降低了汽车金融服务的成本，反过来又促进了汽车金融服务的专业化。其次，专业化在提高汽车金融服务效率的同时也相应降低了风险。通过开发专门的汽车金融服务风险评估系统，既可保证业务的不断扩大，又能有效地控制风险的发生。再次，专业化推进了汽车金融服务代理制。汽车金融服务的代理制是专业化发展的延伸。由于汽车金融公司赢得了市场竞争的优势，因此它们逐渐突破了只为本公司产品融资的传统，开始代理其他汽车厂商品牌的融资。最后，专业化还推动了汽车金融服务的产品创新，促进了汽车金融服务市场的发展。反过来，汽车金融服务市场的发展又为汽车金融公司的运作提供了更大的市场及赢利空间，保证了汽车金融服务作为一个相对独立的金融产业而得到充分发展。

在业务营运方面，从金融产品设计开发到销售和售后服务，汽车金融公司都有一套标准化的业务操作系统，不仅节省了交易费用，而且大大提高了交易效率，从而赢得了规模经济优势。在风险控制方面，汽车金融公司针对汽车消费的特点，开发出了专门的风险评估模型、抵押登记管理系统、催收系统、不良债权处理系统等。

(3)汽车金融公司给消费者带来更丰富、更简洁和更优惠的服务

汽车消费涉及的金融服务很多，除了购车贷款外，还包括汽车消费过程中的金融服务。汽车金融服务公司不仅可以为用户提供零首付贷款购车、上牌照、保险等一条龙购车服务，而且客户还可以自主选择还款期限，并可在还款期间中止合同，将车还给公司。此外，汽车金融公司会提出全套的汽车维护保养方案，以帮助客户得到合理价格的维修服务，而且维修费用还可设计在分期付款中，充分体现了其人性化的关怀。

对于购车族，汽车金融公司给消费者提供了一系列的服务，例如，如果提前在汽车金融服务公司存入一定比例的购车储蓄，就可以更快、更优惠地获得购车贷款；喜欢常换常新的人可以向汽车金融机构申请融资性租赁汽车，租赁到期后，可以选择继续拥有或换新车，平时的汽车维修和保养也由提供租赁方负责；可以获得汽车公司发放的专门信用卡，累计消费到一定额度后，可以优惠买车；有与汽车有关的旅游小额信贷支持一一在让消费者和经销商享受到全方位服务的同时，汽车金融机构也赚得个盆满钵溢。国外的汽车金融机构也收旧车，而且不管是什么品牌，利用二手车开展租赁业务，然后给消费者一辆新车，这实际上是一种变相的金融活动。

在美国，如果是福特信贷公司的客尸，不仅能获得汽车贷款服务，而且能获得多种形式的汽车租赁服务。综合服务既增强了对客户的吸引力，也有利于防范客户风险。在德国，如果持有一张大众汽车银行发行的信用卡，在保险、燃油、维修、驾车旅行过程中，不仅能获得消费便利，而且能获得低利率透支。

国外的利率是市场化的。汽车金融公司可以制定灵活的利率政策，信用好的和信用差的对象，拿到的贷款利率不同，畅销车和滞销车的利率也不同。汽车金融公司可以实施变相零利率或超低利率，比如其母公司提供优惠车价，汽车金融公司虽然表面上收取借款人的利息，但实际上却采取变相的零利率或超低利率。

国外每个大汽车集团内部都有独立核算的汽车金融公司，有一套非常成熟的风险监控体系。而且由于汽车生产商通过汽车金融公司大规模、短时间内卖车，已经省了很多人力、仓储成本，所以生产商愿意把所有利息优惠返给用户，完全免息的方式在美、韩等国使用得相当频繁。

国外汽车金融公司更注重从不同客户的不同需要出发，提供多种金融产品以满足其需求。以通用汽车金融服务公司(GMAC)为例，其提供的汽车消费信贷品种就非常丰富，主要有：传统分期付款，Smartbuy以及Smartlease等。此外，GMAC公司还推出学生购车计划等专门针对学生群体的信贷品种，以培养其对品种的忠诚度。

北京市涌鑫投资咨询公司老总刘广德和北京福普得汽车贸易有限公司老总杨忠编造、冒用他人名义，伪造个人汽车消费贷款资料等手段骗取银行个人汽车消费贷款上千万元，于是于近日被北京市一中院判处无期徒刑。法院查明，2003年6月至2003年10月，刘广德以做工程项目需要买车为借口，用公司员工的身份证向银行骗取车贷1000余万元。公司员工证实，刘广德称工程需要买车，让其提供身份证、户口簿等材料的复印件。经查，刘还为这些职员开具了虚假的收入证明。北京福普得汽车贸易有限公司老总杨忠则采取和银行职员内外勾结的手段，骗取银行发放个人汽车消费贷款2300余万元用于公司经营和个人挥霍，造成1862余万元不能归还。

据了解，案发后，沙毅兵和韩鹏因犯违法发放贷款罪、公司企业单位人员受贿罪被分别判处有期徒刑12年和8年。

第二篇：汽车消费信贷

汽车消费信贷

汽车消费信贷即对申请购买轿车的借款人发放的人民币担保贷款；是银行与汽车销售商向购车者一次性支付车款所需的资金提供担保贷款，并联合保险、公证机构为购车者提供保险和公证。

中国汽车消费信贷发展历程

中国汽车信贷市场在不同的历史发展时期，只有显著不同的阶段性特征，可划分为：起始阶段、发展阶段、竞争阶段和有序竞争阶段。

1、起始阶段(1995年----1998年9月)

中国汽车消费信贷市场的起步较晚，也就是在1995年，当美国福特汽车财务公司派专人来到中国进行汽车信贷市场研究的时候，中国才刚刚开展了汽车消赞信贷理论上的探讨和业务上的初步实践。这一阶段，恰逢国内汽车消费处于一个相对低迷的时期，为了刺激汽车消费需求的有效增长，一些汽车生产厂商联合部分国有商业银行，在一定范围利规模之内，尝试性地开展了汽车消费信贷业务，但由于缺少相应经验和有效的风险控制手段，逐渐暴露和产生出一些问题，以致于中国人民银行曾于1996年9月，下令停办汽车信贷业务。

这一阶段一直延续到1998年9月，中国人民银行出台《汽车消费贷款管理办法》为止其主要特点为：

汽车生产厂商是这一时期汽车信贷市场发展的主要推动者。受传统消费观念影响，汽车信贷尚未为国人所广泛接受和认可。汽车信贷的主体——国有商业银行，对汽车信贷业务的意义、作用以及风险水平尚缺乏基本的认识和判断。

2、发展阶段(1998年10月-2002年末)

央行继1998年9月出台《汽车消费贷款管理办法》之后，1999年4月又出台了《关于开展个人消费信贷的指导意见》，至此，汽车信贷业务已成为国有商业银行改善信贷结构，优化信贷资产质量的重要途径，与此同时，国内私人汽车消费逐步升温，北京、广州、成都、杭州等城市，私人购车比例已超过50％。面对日益增长的汽车消费信贷市场需求，保险公司出于扩大自身市场份额的考虑，适时推出了汽车消费贷款信用(保证)保险。银行、保险公司、汽车经销商三方合作的模式，成为推动汽车消费信贷高速发展的主流作法。

这一阶段的主要特点为：

汽车消费信贷占整个汽车消费总量的比例大幅提高，由1999年的1％左右，迅速升至2002年的15％；

汽车消费信贷主体由四大国有商业银行扩展到股份制商业银行；

保险公司在整个汽车信贷市场的作用和影响达到巅峰，甚至一些地区汽车信贷能否开展，取决于保险公司是否参与。

3、竞争阶段(2002年末至2003年)

从2002年末开始，中国汽车信贷市场开始进入竞争阶段，其最明显的表现为：汽车消费信贷市场已经由汽车经销商之间的竞争、保险公司之间的竞争，上升为银行之间的竞争，各商业银行开始重新划分市场份额，银行的经营观念发生了深刻的变革，由过去片面强调资金的绝对安全，转变为追求基于总体规模效益之下的相对资金安全。一些在汽车消费信贷市场起步较晚的银行，迫于竞争压力，不得已采取“直客模式”另辟蹊径。这一阶段的主要特点是：

银行“直客模式”与“间客模式”并存。

银行不断降低贷款利率和首付比例，延长贷款年限，放宽贷款条件、范围。竞争导致整个行业平均利润水平下降，风险控制环节趋于弱化，潜在风险不断积聚。

汽车消费信贷占整个汽车消费总量的比例继续攀升，由2002年的15％提高至2003年上半年的20％左右。

保险公司在整个汽车信贷市场的作用日趋淡化，专业汽车信贷服务企业开始出现，中国汽车消费信贷开始向专业化，规模化发展。

4、有序竞争阶段(2003年、2004年及以后)

目前，长期以来积聚的信贷风险在一些地区已表现出集中爆发的态势，纵观整个中国汽车信贷市场，正在逐步由竞争阶段向有序竞争阶段发展，衡量标准为：

汽车信贷市场实现分工分业，专业经营，专业汽车信贷服务企业己成为整个市场发展的主导者利各方面资源的整合者及风险控制的主要力量。银行成为上游资金提供者，汽车经销商利汽车生产厂商成为汽车产品及服务的提供者。

产业趋于成熟，平均年增长率稳定为5％--8％

产品设计更具有市场适应，风险率控制在一个较低的水平。

汽车金融业的发展状况决定了潜在的汽车消费欲望转化为现实的消费需求的可能性。但由于信用体系的不完善，致使中国汽车金融市场存在巨大的市场风险，在相当程度上阻碍了汽车金融在我国的进一步发展；

要加快发展和扩大汽车消费信贷，支持有条件的汽车供应商建立面向全行业的汽车金融公司，引导汽车金融机构与其他金融机构建立合作机制，使汽车消费信贷市场规模化、专业化程度显著提高，风险管理体系更加完善。

如果说2003年与2004年的中国汽车市场分别是“井喷”和“低迷”的一年，那么2005年对于中国汽车市场而言，可以说是平稳发展的一年。中国汽车产销量在这一年创下历史新高，总量达到570万辆，其中，轿车产量295.84万辆，年增长26.9%。

尽管去年我国汽车产销增幅较大，但是汽车消费主要还是靠现款支付的，仍有巨大的购车需求由于得不到信贷支持而不能满足。在这种情况下，汽车金融业的发展状况决定了潜在的汽车消费欲望转化为现实的消费需求的可能性，并最终影响到我国汽车产业以及整个国民经济的发展。

银行对消费者汽车信贷支持的现状

2005年，对于不少准备买车的消费者而言，贷款购车越来越难了，这并不是因为银行贷款压力小，而是由于如果投放不当则可能会导致银行不良资产的增多。两三年前盛极一时的“零首付”提车，导致的是接踵而来的车贷大面积呆账、坏账。但是，在丰厚利润的诱惑下，商业银行并没有由于巨大的信用风险而彻底放弃这项业务，他们的努力主要集中在以下两方面：

首先，对于大多数商业银行而言，他们也知道杯弓蛇影并不足取，从而在采取手段控制违约风险的前提下，他们恢复了汽车信贷业务。目前各家银行都提高了贷款审核力度，从而有效加强对贷款人的信用监察力度。相比以前，现在从银行直接贷款购车的手续要繁琐的多。

其次，有些商业银行既想在汽车金融市场中占有一席之地，又想有效控制风险，降低不良贷款比率。他们选择了与国外汽车金融巨头合作或者直接入股筹建汽车金融公司的做法，同时还有一些商业银行选择了与某个汽车生产商合作。

我国汽车消费信贷目前的主要问题

汽车金融服务业在我国发展的时间尚短，且由于我国的特殊国情，没有一套较为完备的国外经验供我们参考，因此在其发展过程中的问题主要在于以下几点。

1．信用体系与社会保障体系的发展与完善

在我国，信用体系还不完善，很多人由于其短期行为而违约，致使汽车金融市场存在巨大的市场风险，在相当程度上阻碍了汽车金融在我国的进一步发展。

在存在问题的同时，我们也看到了各方面为改善这些问题作出的努力。中国人民银行征信管理局2005年11月表示，我国现有的央行征信系统已经收录3500万人的信息，涉及贷款金额2.14万亿元，目前2.14万亿元这个数据和我国相关个人消费贷款余额基本相当，意味着我国个人征信系统的覆盖面已经相当完全，将来这样个人信息系统涵盖的人群有望达到3亿人口，同时，农信社、外资银行和汽车金融公司也将逐步加入这一系统。

2．为二手车提供配套金融服务的问题

我国二手车市场的不断发展，让我们看到我国汽车产业和汽车市场的多元化发展之路越走越宽。但是，由于巨大的市场风险的存在，导致至少目前来看银行并没有把二手车市场的发展视作商机，因此在二手车市场快速发展的背后并没有看到商业银行的身影。在国外，二手车业务是汽车售后服务价值链上的重要一环，同时也是重要的利润点，因此如何有效的控制市场风险，在风险与利润的权衡中找到最优点，将成为摆在银行面前的首要问题。

由商务部、公安部、国家工商总局、国家税务总局联合发布的《二手车流通管理办法》，已于2005年10月1日起正式实施，新政策允许汽车经销商直接进行二手车交易，这为二手车融资提供了更多的可能性，从而为消费者购买二手车提供更多的途径。但是，由于没有相应的配套体系，如何选择一条适合我国现阶段二手车市场发展的运作模式仍是政府、商业银行、汽车制造商以及汽车金融公司等要考虑的问题。

3．对汽车金融公司的监管问题

银监会在出台《汽车金融公司管理办法》时，出于稳健性的考虑，对汽车金融公司的资金来源和经营范围作出了较大限制，而这在相当程度上束缚了汽车金融公司的发展，也对我国汽车金融服务业的发展设置了障碍。目前我国汽车金融公司融资渠道狭窄，投资手段单一，只能进行汽车消费信贷以及转让和出售汽车贷款应收款业务。因此，如何适时的放开对汽车金融公司的约束也是监管当局当前所必须面对的问题。

汽车消费贷款前景乐观:

在短短不到十年的时间里，我国的汽车信贷经历了从无到有，由小到大，进而由盛至衰的痛苦历程。汽车消费信贷一直不能持续发展下去，制约国内汽车信贷业务顺利开展的主要原因又以下几个方面：

第一，我国大多数消费者都是钱攒够了一次性付款购车，而真正愿意采取贷款购车的还是少数，特别是当前贷款利率高且处于上升通道，加之手续繁杂更是限制了消费者贷款购车的热情。亚市总经理苏晖明确向记者表示，他认为北京的消费者对汽车信贷没有多大积极性。

第二，当前汽车市场竞争激烈，价格的透明度低。记者的调查表明，虽然五环信元声称其具有超低的首付比例、较长的贷款年限及优惠利率等优势，但其提供给消费者的价格并不是市场上的最优惠价格，最终算来，消费者得不到什么实惠，甚至还要付出更多。

第三篇：汽车消费信贷论文

我国汽车消费信贷面临问题与对策大纲 一：关于对汽车消费信贷的论述

二：我国汽车消费信贷现状分析

三：我国汽车消费信贷发展进程中存在的主要问题四：针对我国汽车消费信贷现状，提出对策与建议

第四篇：汽车消费信贷论文

我国汽车消费信贷面临问题与对策

［摘要］本文将从汽车消费信贷存在的问题出发，分析了解目前在我国的汽车消费信贷中面临的问题及其原因，并在此基础上提出解决对策和建议。［关键词］汽车消费信贷；分析与研究； 对策

一：关于对汽车消费信贷的论述

汽车消费信贷是指对申请购买轿车的借款人发放的人民币担保贷款；是银行与汽车销售商向购车者一次性支付车款所需的资金提供担保贷款，并联合保险、公证机构为购车者提供保险和公证。简单而言，就是涉及有三方主体的交易，就是金融机构对申请购买汽车的借款人发放的用于一次性支付车款的贷款。在这个信贷的过程中，有金融机构的参与，有汽车公司的参与，也有个体消费者的参与。在现在发展看来，其消费信贷更多体现一个相互联系的过程。

汽车消费信贷起源于美国个人购车中得分期付款方式中，目前美国贷款购车的比例在80%以上，发达国家的信用体系越来越完善，个人贷款相对宽松，汽车消费信贷已经成为汽车消费的主要购买方式。纵观国外汽车消费信贷的百年发展历史实践，消费信贷这项业务基本经历了从1908年至1929年的起步阶段；1930年至1946年的低谷阶段；1950年至1990年的发展阶段；和1990年至今的成熟阶段，这四个阶段体现了汽车消费信贷的一般发展规律。汽车消费信贷是在首先国外发展起来的，例如在外国主要是美国和日本的汽车金融公司比较发达，信用贷款发展也比较先进。消费信贷的发展是随着汽车的发展不断深远影响的。据调查发现目前美国汽车销售额中70%靠分期付款方式实现，并且在美国商业银行的消费信贷中，汽车贷款占相当重要的地位，其信贷额仅次于信用卡。过我们通过查阅资料知道，我国汽车消费信贷的发展远远要晚于国外的发展，中国的汽车消费信贷市场起始阶段

在1995年至1998年；发展阶段从1998年10月至2002年末；竞争阶段是从2002年末至2003年，有序竞争阶段从2003年至今。从国外和我国的消费信贷的发展状况看来，我国的消费信贷起步阶段足足晚了30-40个年头，当国外已经到了发展阶段，处于上升期时，我国才开始发展，从这点看来，消费信贷仍然是舶来品，我们还是在借鉴别人的基础上发展起来的，当然，这也要符合我国的国情发展具体分析。因此，从这个意义上而言，对于研究我国汽车消费信贷的发展以及针对当前我国在发展过程中存在的问题并提出对策显得无比重要。

汽车消费信贷发展起来带来的作用可以显而易见，我们发现，一些行业不断的起步，一些行业已经深远的影响到了中国经济的发展。其作用概括起来可以体现在以下四点：一是汽车消费信贷引导社会需求，生产从而促进工业经济乃至整个国民经济协调、持续、快速的发展。二是汽车消费信贷推动汽车消费，提高了资本运营效益。三是汽车消费信贷刺激汽车消费，方便居民生活、促进消费结构升级。四是汽车消费信贷促进金融机构优化贷款存量和增量，提高资金使用效率。汽车消费贷款的意义主要在两方面。其一，它帮助汽车工业快速发展，刺激国民消费，推动国家经济的增长。据统计，在全球汽车消费量中，70%的新车是通过贷款销售的。在美国，这一比例高达80%，每年光新车贷款产生的利息收入就高达200亿美元，但如果没有汽车贷款，美国年新车销售量至少要减少50%。其二，它对金融行业业务创新、分散风险都起到积极作用。传统的信贷经营体制使商业银行过分依赖贷款、风险相对集中。资产负债管理原则中得分散化原理要求金融资产应尽可能地分散到各种不同的具体形态上，而汽车消费信贷正是这一原理的具体应用。同时，随着汽车消费贷款的发展，专业化的汽车金融公司孕育而生，丰富了金融行业的构成，降低了整体行业的风险性。

二：我国汽车消费信贷现状分析

美国通用汽车曾经对中国市场所做得预测显示，2000-2005年中国的轿车需求将保持20%-25%的年增长率。随着我国汽车消费市场的不断扩大，到2010年将成为继美国、日本之后的第三大汽车市场。目前，中国的汽车销售

中最多只有10%-15%是通过融资贷款形式销售的，这一数据大大低于世界70%的平均水平，这一方面意味着我国汽车消费市场潜力巨大，另一方面也说明我国汽车消费信贷的服务水平和市场规模远远没有达到应有的程度，尤其是我国汽车市场运营模式与国外成熟的运营模式相比仍处于成长阶段，尚有许多方面的生产经营行为有待规范。在我国，汽车消费贷款还属于新兴事物。我国五大国有银行首先设立汽车贷款业务。之后，各商业银行陆续开展了该项业务。2003年10月3日我国出台了<汽车金融公司管理办法>，并在同年底，首批3家汽车金融公司进行筹建，分别为上海通用汽车金融有限责任公司、大众汽车金融有限公司、丰田汽车金融公司。2004年8月17日中国人民银行和中国银监会联合发布了《汽车贷款管理办法》，取代了98年的<汽车消费贷款管理办法>。至此，国内汽车消费贷款市场从无到有，从单一的国有银行参与到专业的外资汽车金融机构加入，国内汽车贷款市场迅猛发展。距统计，2002年全国汽车消费贷款余额已经达到1833亿元，占金融机构全部个人消费性贷款余额的10.2%。逐渐形成以商业银行为主，专业汽车金融机构为辅导、，其他金融机构参与其中的格局。

2004年之后，汽车贷款发展速度明显减缓甚至出现了停滞不前的局面，截至2008年底，全国各金融机构共发放汽车消费贷款余额1583亿元，汽车贷款的比例从2004年底16%下降到2008年的8%。统计显示，2008年我国个人住房按揭贷款的余额是3万亿元，是汽车消费贷款的19倍，而个人消费信贷业务的贷款余额大约仅占银行贷款总规模的20%左右，这样的话，汽车消费贷款还不足贷款总量的1%。

目前，我国汽车消费信贷的主要模式有两种，一个是“直客”模式，由银行、专业资信调查公司、保险、汽车经销商四方联合。银行直接面对客户，在对客户的信贷进行审核、评定合格后，银行与客户签订信贷协议，客户将在银行设立的汽车消费信贷机构中获得一个车贷的额度，使用该车贷额度就可以得到汽车市场上选购自己满意的产品。与直接相对的就是以经销商为主体的“间客”模式，由银行、保险与经销商三方联手。该模式的特点是由经销商为购车人班里贷款手续，负责对贷款购车人进行资信调查，以经销商自身资产为客户承担连带责任保证，并代银行收缴贷款本息，而购车人可以享

受到经销商提供的一站式服务。，从现在的发展趋势 看来，间接地客户模式越来越受到欢迎，这样的一站式服务也越来越显得重要，很多时候顾客消费的就是具有高效、方便、快捷的服务。所以，现在也有越来越多的汽车金融公司、4S服务店兴起，而这样的服务也越来越受顾客的青睐。

三：我国汽车消费信贷发展进程中存在的主要问题

我认为，我国现在的汽车消费信贷模式的发展也是基于在我国的信用发展起来的。信用消费的发展，必须有一个第三方的保证和信用程度做担保，所以，这也就取决于我国的金融机构的发展，当然，现在也有越来越多的非金融机构兴起从事汽车消费的业务。但相比较而言，金融机构的可信度就更加大，也因为这样，很多的汽车经销商通常都会与第三方的金融机构之前之间在事前就会做好协议。在我国，信用这样的模式消费发展还比较不成熟，很多体系和一些规章制度尚未完善，需要我们政府、企业、和消费者之间的磨合和时间的精炼才可能进一步成熟起来。

汽车金融信贷业务裹足不前的现状不容乐观，远远没有达到人民所预期的繁荣局面。这其中的原因是多方面的，但主要受到几大因素的制约。

1、产品种类单一与服务质量有待提高。目前我国的汽车贷款无论产品种

类还是服务质量，都与国外相差甚远。首先，贷款的种类单一。在国外，专业的汽车金融公司提供丰富的车贷种类，其提供的的汽车

消费信贷品种有标准贷款；弹性贷款；弹性租赁和一些推出学生购

车计划等专门针对学生群体的信贷品种，以培养对其品种的忠诚

度。由此，国外汽车财务公司的细化程度可见专业。而在中国，商

业银行只为客户提供一种偿付品种，即在一定首付后，分期偿付。

我国的现状就是，僵化的业务种类无法满足客户多元化的需求。其

次，金融机构的服务意识有待提高。商业银行是我国现阶段汽车信

贷业务的主角，其长期以来的信贷业务面向企业，传统的信贷 模式

已经形成一种定向思维，认为汽车消费贷款本小利薄、直接收益

小、手续复杂、管理成本高，从而不予重视。对于汽车金融公司，由于没有银行雄厚的经济根基和社会关系，导致贷款利率搞、审批

时间长、班里手续复杂、后期服务跟不上等现象，由此引发了贷款

客户的诸多不满。

2、个人信用意识和消费观念不强。消费信贷的发展以社会个人信用机制的完善为前提的。目前我国信用机制还不够完善，国内大多数城市

和商业银行刚开赛建立个人资信管理体系。各种服务标准还没达到

应该标准的水平，因此在信贷过程中会遇到一些难题，所有的这

样，不得不让金融机构在发放汽车贷款时会谨慎再三。同时，我国

传统的消费习惯使得人们不愿意贷款消费，也不愿意去了解个人贷

款产品，并认为贷款会增加心理压力。

3、政策的不配套和法律的不健全。汽车消费信贷业务在我国上处于起步

阶段，相关的法律还没进行够修改和补充，更没有与汽车消费贷款

相关的立法、司法、执法的成套法规。这样不仅使个金融机构在开

展汽车消费贷款业务是法律依据模糊，而且一旦借款人违约，各部

门巨响推脱责任、抵押物变现困难、法律判决执行难的局面。汽车

消费信贷不只是金融机构的一家之事，它涉及到社会各个部门，由

于部门各有规定，缺乏相互的理解和支持，再加上某些部门工作效

率低下、服务意识低劣、收费不合理、给消费者带来诸多不便，导

致原来有即期购买欲望的客户望而止步。

四：针对我国汽车消费信贷现状，提出对策与建议

针对现在我国在发展汽车消费信贷中存在的问题，我们可以提出一些针对措施改善现象。对于我国金融机构来说，如何防范汽车消费信贷的风险，促进汽车消费信贷的发展成为了头等大事。

我认为我们应该从不同的角度去把好不同的关。从参与交易的四个主体出发，分别做好不同的工作。首先应该构建资源共享的个人信用体系。二是要加快推进汽车金融公司建设的进程。三是要加强汽车金融公司与商业银行和保险公司之间的合租，例如要构建“商业银行+汽车金融公司”的消费信贷模式。四是政府要积极构造有利于汽车信贷发展的政策环境。五是商业银行

要在汽车信贷业务和产品方面积极创新。中国的汽车消费信贷市场潜力是个难以预测的未来，我们要把握住中国市场，就必须从多方面做好准备。

此外，针对信用贷款这项，我认为我们务必要首先提高信用机制。尤其是要强化个人信用机制，在外国，每个人都有一个终生的社会安全号码，个人的每一笔收入、纳税、信贷、还款情况都会记录在案。如果出现恶意的经济行为，在信用社会中处处步履维艰，甚至会连生存也难以为继，因此金融机构敢于放开手脚大胆放贷。因此我国应该借鉴国外成功经验，加快建立全国个人信用征信系统。由政府部门牵头，各相关部门协作，奖个人的消费信贷信息、税务信息和保险信息等全部进行保存，统一向金融机构开发进行查询。同时 要加强诚实守信道德教育，增强全民道德意识，让人们意识到保存良好的信用记录对于从事经济和社会活动至关重要，从而积极履行偿还贷款本息的义务。

参考文献

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报.2003(2)

[2]何苗.发展我国个人消费信贷的思考[J].焦作.焦作工学院学报.2003(8)

[3]潘彦先 杨海刚.我国汽车信贷市场的培育与发展[J].西南财大.商场现代化2005(11)

[4]赵萍.<经济理论与经济管理> 西南财大.2001（2）

[5]杨金凤.车贷市场即将变局 谁来分食汽车金融大蛋糕[N].华西都市报

第五篇：汽车消费信贷

重庆理工大学毕业论文文献综述

汽车消费信贷

祁凤婷

一 引言

改革开放使中国发生了很大的变化，但是最大的变化还是人们的消费理念发生了根本性的变化。汽车消费信贷是继住房消费信贷后发展起来的有一种消费信贷，这种消费信贷业务是属于银行信贷业务中的消费信贷业务。虽然，消费信贷在我国的起点低，但是在政府的政策的推动和社会各方面的努力下，获得了较快的发展。1995年，上海有1.5亿人尝试了办理个人贷款，年末商业银行的消费信贷约为5.6亿元。到1994年4月底，四大商业银行汽车消费信贷总额累计14亿元，消费信贷进入了一个快速发展阶段。

消费信贷的快速发展未能改变我国消费信贷业务范围较窄的现实。根据国际货币基金组织和世界银行的统计，消费在GDP中所占的比重在世界平均水平为78%至19%，美国为83%，印度也有78%，而我国只有60%。

消费信贷作为个人消费的重要资金来源渠道，与整个经济运行有着非常密切的联系。消费信贷与经济同步运行，经济增长的周期性变化特征也使消费信贷出现周期性变化特征，消费信贷又以其自身的变化反映并影响整个经济运行。特别是当商品的售者和金融机构能够提供消费贷款时，会产生重要的启动经济的功能，但是必须掌握适度，因为，过度的消费贷款会形成货币量过多，引发通货膨胀。因此，当我国的经济在某个时期处于内需不足，经济增长热点较少的特殊环境时，消费信贷对我国的经济增长有特定的作用。

二，我国汽车消费信贷

中国汽车消费信贷市场的起步较晚, 也就是在1995年, 当美国福特汽车财务公司派专人来到中国进行汽车信贷市场研究的时候, 中国才刚刚开展了汽车消费信贷理论上的探讨和业务上的初步实这一阶段,央行继1998 年9 月出台《汽车消费贷款管理办法》之后,1999年4 月又出台了《关于开展个人消费信贷的指导意见》，目前, 整个中国汽车信贷市场, 正在由竞争阶段，向成熟阶段发展,，我们认为, 衡量中国汽车信贷市场是否进人成熟阶段, 其标准应该包括:(l)汽车信贷市场实现分工分业, 专业经营, 专业汽车金融公司或专业汽车信贷服务企业已成为整个市场发展的主导者和各方面资源的整合者。银行和保险公司成为上游资金提供者和风险控制保障者。汽车经销商和汽车生产厂商成为汽车产品及服务的提供者。(2)产业趋于成熟,平均年增长率稳定为5%-8 %。(3)产品设计更具有市场适应, 风险率控制在一个较低的水平。

我国的消费信贷的主要模式有三种类型，第一种是以银行为主体的直客模式。直客模式是由银行，专业资信调查公司，保险，新车经销商四方联合。直客模式说推崇的一站式服务指的是客户首先到银行设立的汽车贷款机构获得一个车贷的额度，拿道这个额度就可以带汽车市场上选购自己满意的产品。在客户选定车型后，到银行交清首付款，并签署有关的贷款合同之后，便可以把车开回家。此外，银行的车贷中心还为客户提供相应的售后服务，如汽车维修，汽车救援，维修期间提供代用车及汽车租赁等一系列增值服务。第二种是以经销商为主体的间客模式，间客模式是由银行，保险和经销商三方联手。经销商是主体，他与银行和保险公司达成协议，负责与消费信贷有关的一切业务，客户只需一家汽车经销商打交道。这时，风险由经销商与保险公

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司共同承担。该汽车销售企业事实上成了信用中介，一些原本该银行来做的工作，如甄别消费者的善意恶意，对消费者的信用调查等等，都由汽车销售企业完成。第三种模式是以非银行金融机构为主体的间客模式。该模式由非银行机构组织对购车者进行资信调查，担保，审批工作，并向购车者提供分期付款。这些非银行机构通常为汽车生产企业的财务公司或金融公司。

我国汽车信贷市场存在的问题

1、法律体系不健全，政策不明朗。虽然我国出台了一些《办法》、《指导意见》等来规范汽车信贷市场，但这些都是些政策性的文件，缺乏法律约束力。由此造成的车贷市场秩序不稳定，侵犯消费者合法利益的事件屡屡发生。再者，虽然政府对汽车工业寄予厚望，希望通过汽车工业的发展促进我国由传统的农业国家向工业国家转变。但因为我国在汽车金融方面栽过跟头，所以在政策方面非常谨慎。2009 年1 月14 日，国务院总理温家宝主持召开国务院常务会议，审议并原则通过汽车产业调整振兴规划，但是对于汽车信贷，仅提到一句“完善汽车消费信贷”。

2、国内信用体系不健全。中国个人数据库是2004 年开始建设的，全国集中统一的企业数据库是从2005 年开始建设的，两个数据库分别于2006 年的1 月和7 月正式运行。目前，我国的个人信用体系建设还在试点阶段，这方面的法律法规还只有2005 年8 月18 日，中国人民银行发布的《中国人民银行个人信用信息基础数据库管理暂行办法》。目前我国征信数据的开放与使用存在诸多问题，主要表现在开放程度低，使信用信息缺乏透明度，在涉及消费者个人信息的采集和共享方面没有相关的法律约束。

3、我国汽车信的贷款提供方比较单一。从国内汽车金融市场的格局看，我国仍处于汽车金融市场发展初期，商业银行占据汽车消费信贷的主导地位，其占比高达80%以上。国内汽车信贷市场缺乏公平竞争的环境，商业银行由于有政策的支持处于明显的优势，而汽车金融公司由于政策的限制不能与商业银行公平竞争，不公平的竞争就使贷款来源无形中趋于单一化。

4、个人消费者根深蒂固的传统消费观念制约着汽车信贷的发展。国家统计局公布的统计数据显示2010 年农村居民人均纯收入5919 元，剔除价格因素，比上年实际增长10.9%；城镇居民人均可支配收入19109 元，实际增长7.8%。然而2010 年中国的储蓄总额却达到了GDP 的50%，如此高的储蓄率显示出影响我国居民消费的主要原因仍是消费观念。

中国汽车消费信贷市场的发展趋势：1强调以个人信用管理为业务核心汽车消费信贷必须强调以个人信用管理为业务核心, 这一点在中国的非信用化环境下显得尤为重要。要具备一整套完整的、有效的个人信用管理技术和办法, 通过社会专业分工, 切实保障资金的安全性。2注重金融政策的灵活性和产品设计的市场适应性在强调资金安全的前提下, 要更加注重金融政策的市场灵活性和产品设计的市场适应性, 要根据个人信用水平的高低不同, 提供相应的个性化金融服务产品, 体现在: 贷款利率贷款期限、首付款比例、担保条件等不同方面。

3、具备汽车服务贸易专业优势 汽车信贷毕竟仅是整个汽车消费的一个环节,不能任意相互割裂。这就要求经营者必须具备汽车服务贸业优势, 这种专业优势包括: 具备向客户提供最丰富的商品选择的能力;向客户提供尽可能低的车辆销售价格和“ 一站式” 服务, 以及通过向借款人提供综合售后服务(如: 客户回访、车辆年检、维修、保养、保险、救援等)而形成的与汽车服务相结合的个人信用管理手段。此外, 对违约客户的车辆回收与快速变现, 也是加强汽车信贷风险控制的重要手段。4实现网络化运作、规模化发展这是由个人消费信贷业务的特点所决定的。只有实现网络化运作、规模化发展, 才能使“ 单笔业务平均成本降低” 和“ 整体风险率降低” 成为可能和必然, 才能最终实现良好的盈利水平。

三国外汽车消费信贷

美国和德国的汽车金融业发展已处于成熟阶段,本文探讨的国外汽车消费信贷主要以美国为例，美国汽车金融信贷历史悠久。从20世纪20年代起, 美国各大汽车公司就陆续建立了自己的金融公司, 不仅刺激了个人消费, 也促进了整个汽车产业的蓬勃发展。目前, 美国汽车金融公司的车贷经营业务, 已经成为超过汽车制造集团的主要利润来源;而通过信贷和租赁服务来购车, 也是美国人最普遍使用购车的主要方式, 比例高达80% ~ 90%, 占世界首位。汽车消费信贷为美国汽车工业的发展提供了强劲的动力, 使美国成为世界上最大的汽车消费市场。

美国汽车消费信贷的现状：以美国为代表的“信用中介机构为主导” 的模式，完全依靠市场经济的法则和信用管理行业的自我管理来运作，政府仅负责提供立法支持和监管信用管理体系的运转。在这种运作模式中，信用中介机构发挥主要的作用，其运作的核心是经济利益。美国是全世界信用体系最发达的地区，在信用体系的保护和约束下，企业在资本市场和商业运行中得以良好的发展，个人也享受到这一体系的保护所带来的生活水平的提高和生活质量的改善。美国政府建立了完善的法律体系，经过;一百多年多年的发展，美国现拥有数百家地区性的信用局，为消费者提供服务。经过数十年的不断兼并和整合，现在绝大多数信用局或者附属于EQUIFAX、EXPERIAN和TRANSUNION3家全国最为主要的信用报告服务机构，或者与这D家公司保持业务上的联系。这D家信用报告服务机构都建有全国范围内的信用信息数据库收集了美国;%E亿成年人的信用资料，每年出售F亿多份消费者信用报告，每月进行"#多亿份信用数据的处理工作。

美国汽车消费信贷的优势：1，超前消费观念是有利的主观条件美国人有着强烈的超前消费意识，消费能力强。二战后大部分时间储蓄率为7%, 年后急剧下降，1985年第一次出现负储蓄率 超前消费观念成为促使美国汽车市场繁荣的有利主观条件，目前，美国有70%以上的汽车是通过贷款销售的，而我国这一比例不足10%，汽车消费贷款为美国汽车市场的发展提供了强劲的动力支持，使美国成为世界上最大的汽车消费市场。2 政府的大力支持成为可靠保障在美国汽车消费贷款的发展过程中，政府一直大力支持，采取积极引导和严格管理的政策，作其发展的坚强后盾。政府通过一系列法律法规来规范汽车消费贷款的各方当事人的经济行为。3，消费贷款机构多样化是优势所在美国汽车消费贷款主要由商业银行、储蓄机构、专业性汽车信贷公司等提供，其中汽车制造企业附属的财务公司业务量占总量的主导地位。无论在服务热忱、经营策略、经济效益、服务专业化程度等方面，汽车制造企业附属的财务公司都比商业银行有明显优势个人用体系健全是必要条件美国主要有3个信用报告机构有Perian信息服务公司、Trans联合公司和Equifax公司，这些商业性信用报告机构专门收集、记录、整理个人信用档案，汽车制造企业附属的财务公司可以通过向这些机构咨询，了解消费者的信用状况在美国，涉及到个人和企业信用管理的法律法规有近56部。个人信用的好坏，可以决定其信用额度和贷款利率 企业信用等级的高低，可以决定其融资成本和数量。4，信贷业务多样化深受消费者欢迎美国汽车消费信贷业务除了传统的分期付款和存货融资外，还有融资租赁、购车储蓄、汽车消费保险、汽车应收账款证券化等，给消费者提供了更多的选择，深受欢迎。

评述

消费信贷对生产和消费有促进作用，消费量的扩大也推动了市场的扩大，引发新的消费需求，导致新产品的诞生，为新产品打开市场开辟道路，还能以生产消费品的工业生产的发展推动生产原料，机械等行业的发展，通过消费贷款投向和投量的变化，引导消费，改变消费结构，从而引导并改变生产结构。消费信贷还将一部分将来才能实现的商品价值提前到当前实现，促进了社会商品资金的转化，加速了社会资金的周转。

同时，消费贷款能对个人的消费适当起平衡调节作用，通过分期分批的付款，课减轻消费者一个阶段的压力。消费贷款还是促使社会化购买力实现的加速器，促进了社会化消费的实现，如果市场上试用试销，有保值价值，有使用价值，有实际消费价值的消费品，必然受人们的欢迎，则意味着市场趋旺，即使人们借钱也会去消费。因此在客观上起到了调节社会总共给与总需求的矛盾，促进社会经济平衡发展的作用。参考文献：

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