消费信贷-论文

第一篇：消费信贷-论文

我国个人消费信贷发展中的问题分析

个人消费信贷，是指金融或商业机构向有一定支付能力的消费者调剂资金余缺的信贷行为和信用关系。消费是拉动经济增长最稳定、最持久的动力，个人消费信贷的发展，可以提高社会的消费能力和消费水平，从而扩大消费需求，对有效拉动经济增长起到促进作用。我国个人消费信贷发展的现状

1.1 商业银行消费信贷发展现状

我国商业银行消费信贷从严格意义上讲是1980年代起步的。住房信贷是一个重要的突破口，它有力地配合了住房体制改革。然而，由于许多客观条件的制约，这之后十年间发展十分缓慢。1990年代中后期，为了配合扩大内需，实现经济增长目标，政府再次加大力度启动并且推广消费信贷，才逐渐使其出现了很好的发展势头。到了二十一世纪出现了突飞猛进，消费信贷从2001年的0.699万亿元发展到2009年底的5.5万亿元。截至2009年我国消费信贷总量已占GDP总量的16.42%，银行总贷款规模的13.75%。

1.2 其他金融机构开办个人消费信贷的状况 为了鼓励消费信贷的发展，我国根据《住房公积金管理条例》，开始办理住房公积金。这项制度的实质是政府为解决职工家庭住房问题提供的一种政策性融资渠道，在我国住房保障和社会保障体系中占有非常重要的地位。我国各地还相继成立小额贷款公司、村镇银行、农村资金互助社等新型农村小额信贷机构，这批机构对我国尤其是住房及农村的消费信贷提供了很好的平台。而在上海浦东新区试点的中银消费金融公司，标志着像消费金融公司这种在西方市场经济中已经存在400年之久的金融业终于在中国“破冰”。随着各种能够提供消费信贷的金融机构不断出现，我国消费信贷体系会变得越来越完善，我国各个阶层的消费者也能得到实际的受益。我国个人消费信贷发展中存在的问题

2.1 传统消费观念的制约

从历史上看，我国人民有崇尚节俭的“良好”消费习惯，宁愿先储蓄而不愿超前消费。虽然近年来有稳定收人和消费欲望的年轻消费者对消费信贷的认知度呈上升趋势，但绝大多数最有消费能力的中老年人还是坚守量入为出的消费思想，不敢也不愿贷款消费和超前消费，从而制约了消费信贷的发展。

2.2 消费者承贷能力较弱

改革开放三十年来，居民收入水平有了很大提高，居民户均金融资产增长迅速，但相对于住房、汽车等高价值商品而言，其收入水平和已经具有的金融资产还难于承受。而且随着近两年物价上涨指数居高不下的影响，我国居民家庭的实际收入预期增幅下降，支出预期受基本生活、教育、养老、医疗等的影响而上升，从而使得消费者负债消费的能力大大减弱。另外，社会保障制度不健全使居民的消费差距扩大，居民更多地选择储蓄存款，以备不时之用，也直接制约了城乡居民的消费信贷意愿。

2.3 消费信贷品种不够丰富

我国现阶段各大商业银行消费信贷的主要品种就是住房、汽车和助学消费贷款，而与居民生活密切相关的诸好大件耐用消费品、旅游和个人住房装修等消费贷款品种并不普及，受众也较少。而且上述三种贷款的品种也很有限，基本上都是等额还款方式，可以看出信贷产品对市场的细分不够，不能充分满足消费者需要，这导致了消费信贷的发展较慢。

2.4 个人信用体制不健全

这主要体现在两个方面：一是没有专业信用认证机构对自然人的身份、个人账户、收入来源以及过去的信用状况等进行调查和评估的制度；二是居民的收入尚未完全货币化，从而导致贷款机构无从判断借款人的资信程度，因此因此造成借款人的多头贷款、故意不还款或是恶意透支时有发生。这些因素都会对个人消费信贷业务的发展带来不可估量的风险，影响银行贷款的积极性。

2.5 法律制度配套设施不完善

目前银行主要是依据《商业银行法》、《担保法》、《贷款通则》等对消费信贷进行管理，其针对性不强。另外，个人信用制度、个人破产制度等与消费信贷配套的制度政策尚未建立或有待完善，特别是在个人贷款的担保方面缺乏法律规范，对失信者的惩罚机制也不明确。因此我国亟待出台与消费信贷相关的各类法律法规文件，以规范消费信贷行为。我国个人消费信贷发展的对策

3.1有效地引导消费者转变观念

政府相关部门和社会应该适当引导消费者改变陈旧观念，提升消费者适度超前消费的经济理念，使其消费观念更加合理化、科学化，倡导合理消费，适度消费。鼓励广大消费者尤其是具有足够经济实力的中老年消费者合理消费，逐步促成其消费模式从自我积累型向信用支持型转变，正确处理储蓄和消费的关系，进而促进消费信贷的快速发展。

3.2 逐步提高消费者的收入水平并不断完善社会保障体系

消费者的承贷能力消费信贷的发展基础。随着市场经济的发展尤其是不同经济模式企业间员工收入差异逐步增大，会使消费者间两极分化的趋势越来越明显。在这种条件下，应当从宏观上调整收入分配结构，缩小居民收入差距。政府还可以效仿西方先进国家采取差别税收政策，降低贫富差距，在一定程度上降低高收人者的储蓄倾向，促使他们少储蓄多消费。同时不断完善社会保障制度，特别是要加大受益者广泛的养老、医疗、失业保险的范围，这样可以减少居民对预期支出增大的隐忧，使其放心地把即期收入的大部分或全部变成即期消费，促进消费信贷的迅速发展。

3.3 增加消费信贷的品种

只有不断开拓适合时宜的消费信贷品种，才可以满足不同收入层次、不同消费需求、不同年令和不同时间段消费者的各种需求，从而促进消费信贷的发

展。各金融机构应该密切追踪消费者的需求动态，不断增加消费信贷品种。除住房、汽车抵押贷款之外，可以进一步扩大对家用电器、高档家具等大额耐用消费品的消费信贷业务，以及教育、旅游等贷款业务。同时，在农民收入渠道和收入数额逐渐增多的今天，积极拓展农村消费信贷，针对农村消费信贷市场的现状大力发展住房和农机具贷款产品、以及农村青少年教育贷款产品也不失为消费信贷发展之路。

3.4完善信用报告体系的建设

对消费信贷申请人进行信用调查是开展消费信贷业务的一个重要环节，这也是发展个人信用体制的必由之路，我国应该借鉴西方国家的成功经验，建立一套完善的“个人诚信体系”。建议由政府和银行组织设立专门性的全国个人信用管理机构，这些机构专门负责收集、保存申请人的有关信用资料，建立全国统一的个人基础信用信息数据库，对申请人的信用进行评估。这样就可以迅速而准确地掌握借款申请人的信用背景资料，并对借款申请人的还款能力做出客观的判断，在申请人进行信贷活动时提供给银行，作为是否放贷的依据。

3.5 健全消费信贷相关法律制度

借鉴西方发达国家的经验，我国应将消费信贷列入国家整个法律体系，制定专门的法律制度和具体的实施细则。应制定一部专门的《消费信贷法》，从立法的原则、调整对象及范围，到消费信贷的广告、费用、利率、合同的订立、履行、违约及责任处理等都应有明确的规定，从而营造有利于消费信贷发展的良好的法制环境。同时，加大对失信的法律惩罚力度，加大违约人个人失信的成本，迫使其行为趋于守信。总的原则是：让消费者有参加消费信贷的积极性和还贷的约束性，同时让贷款机构有开办消费信贷业务的动力和责任感。4 结语

目前，消费信贷在我国已具备了一定的规模，但我国由于起步晚，实际应用中也不免存在着一些问题。当前我国已将发展消费信贷作为扩大内需的重要

手段，因此只有在经济实践中不断消除影响个人消费信贷发展的主要障碍，才能对我国的长远经济发展起到更好的促进作用。

第二篇：汽车消费信贷论文

我国汽车消费信贷面临问题与对策大纲 一：关于对汽车消费信贷的论述

二：我国汽车消费信贷现状分析

三：我国汽车消费信贷发展进程中存在的主要问题四：针对我国汽车消费信贷现状，提出对策与建议

第三篇：汽车消费信贷论文

我国汽车消费信贷面临问题与对策

［摘要］本文将从汽车消费信贷存在的问题出发，分析了解目前在我国的汽车消费信贷中面临的问题及其原因，并在此基础上提出解决对策和建议。［关键词］汽车消费信贷；分析与研究； 对策

一：关于对汽车消费信贷的论述

汽车消费信贷是指对申请购买轿车的借款人发放的人民币担保贷款；是银行与汽车销售商向购车者一次性支付车款所需的资金提供担保贷款，并联合保险、公证机构为购车者提供保险和公证。简单而言，就是涉及有三方主体的交易，就是金融机构对申请购买汽车的借款人发放的用于一次性支付车款的贷款。在这个信贷的过程中，有金融机构的参与，有汽车公司的参与，也有个体消费者的参与。在现在发展看来，其消费信贷更多体现一个相互联系的过程。

汽车消费信贷起源于美国个人购车中得分期付款方式中，目前美国贷款购车的比例在80%以上，发达国家的信用体系越来越完善，个人贷款相对宽松，汽车消费信贷已经成为汽车消费的主要购买方式。纵观国外汽车消费信贷的百年发展历史实践，消费信贷这项业务基本经历了从1908年至1929年的起步阶段；1930年至1946年的低谷阶段；1950年至1990年的发展阶段；和1990年至今的成熟阶段，这四个阶段体现了汽车消费信贷的一般发展规律。汽车消费信贷是在首先国外发展起来的，例如在外国主要是美国和日本的汽车金融公司比较发达，信用贷款发展也比较先进。消费信贷的发展是随着汽车的发展不断深远影响的。据调查发现目前美国汽车销售额中70%靠分期付款方式实现，并且在美国商业银行的消费信贷中，汽车贷款占相当重要的地位，其信贷额仅次于信用卡。过我们通过查阅资料知道，我国汽车消费信贷的发展远远要晚于国外的发展，中国的汽车消费信贷市场起始阶段

在1995年至1998年；发展阶段从1998年10月至2002年末；竞争阶段是从2002年末至2003年，有序竞争阶段从2003年至今。从国外和我国的消费信贷的发展状况看来，我国的消费信贷起步阶段足足晚了30-40个年头，当国外已经到了发展阶段，处于上升期时，我国才开始发展，从这点看来，消费信贷仍然是舶来品，我们还是在借鉴别人的基础上发展起来的，当然，这也要符合我国的国情发展具体分析。因此，从这个意义上而言，对于研究我国汽车消费信贷的发展以及针对当前我国在发展过程中存在的问题并提出对策显得无比重要。

汽车消费信贷发展起来带来的作用可以显而易见，我们发现，一些行业不断的起步，一些行业已经深远的影响到了中国经济的发展。其作用概括起来可以体现在以下四点：一是汽车消费信贷引导社会需求，生产从而促进工业经济乃至整个国民经济协调、持续、快速的发展。二是汽车消费信贷推动汽车消费，提高了资本运营效益。三是汽车消费信贷刺激汽车消费，方便居民生活、促进消费结构升级。四是汽车消费信贷促进金融机构优化贷款存量和增量，提高资金使用效率。汽车消费贷款的意义主要在两方面。其一，它帮助汽车工业快速发展，刺激国民消费，推动国家经济的增长。据统计，在全球汽车消费量中，70%的新车是通过贷款销售的。在美国，这一比例高达80%，每年光新车贷款产生的利息收入就高达200亿美元，但如果没有汽车贷款，美国年新车销售量至少要减少50%。其二，它对金融行业业务创新、分散风险都起到积极作用。传统的信贷经营体制使商业银行过分依赖贷款、风险相对集中。资产负债管理原则中得分散化原理要求金融资产应尽可能地分散到各种不同的具体形态上，而汽车消费信贷正是这一原理的具体应用。同时，随着汽车消费贷款的发展，专业化的汽车金融公司孕育而生，丰富了金融行业的构成，降低了整体行业的风险性。

二：我国汽车消费信贷现状分析

美国通用汽车曾经对中国市场所做得预测显示，2000-2005年中国的轿车需求将保持20%-25%的年增长率。随着我国汽车消费市场的不断扩大，到2010年将成为继美国、日本之后的第三大汽车市场。目前，中国的汽车销售

中最多只有10%-15%是通过融资贷款形式销售的，这一数据大大低于世界70%的平均水平，这一方面意味着我国汽车消费市场潜力巨大，另一方面也说明我国汽车消费信贷的服务水平和市场规模远远没有达到应有的程度，尤其是我国汽车市场运营模式与国外成熟的运营模式相比仍处于成长阶段，尚有许多方面的生产经营行为有待规范。在我国，汽车消费贷款还属于新兴事物。我国五大国有银行首先设立汽车贷款业务。之后，各商业银行陆续开展了该项业务。2003年10月3日我国出台了<汽车金融公司管理办法>，并在同年底，首批3家汽车金融公司进行筹建，分别为上海通用汽车金融有限责任公司、大众汽车金融有限公司、丰田汽车金融公司。2004年8月17日中国人民银行和中国银监会联合发布了《汽车贷款管理办法》，取代了98年的<汽车消费贷款管理办法>。至此，国内汽车消费贷款市场从无到有，从单一的国有银行参与到专业的外资汽车金融机构加入，国内汽车贷款市场迅猛发展。距统计，2002年全国汽车消费贷款余额已经达到1833亿元，占金融机构全部个人消费性贷款余额的10.2%。逐渐形成以商业银行为主，专业汽车金融机构为辅导、，其他金融机构参与其中的格局。

2004年之后，汽车贷款发展速度明显减缓甚至出现了停滞不前的局面，截至2008年底，全国各金融机构共发放汽车消费贷款余额1583亿元，汽车贷款的比例从2004年底16%下降到2008年的8%。统计显示，2008年我国个人住房按揭贷款的余额是3万亿元，是汽车消费贷款的19倍，而个人消费信贷业务的贷款余额大约仅占银行贷款总规模的20%左右，这样的话，汽车消费贷款还不足贷款总量的1%。

目前，我国汽车消费信贷的主要模式有两种，一个是“直客”模式，由银行、专业资信调查公司、保险、汽车经销商四方联合。银行直接面对客户，在对客户的信贷进行审核、评定合格后，银行与客户签订信贷协议，客户将在银行设立的汽车消费信贷机构中获得一个车贷的额度，使用该车贷额度就可以得到汽车市场上选购自己满意的产品。与直接相对的就是以经销商为主体的“间客”模式，由银行、保险与经销商三方联手。该模式的特点是由经销商为购车人班里贷款手续，负责对贷款购车人进行资信调查，以经销商自身资产为客户承担连带责任保证，并代银行收缴贷款本息，而购车人可以享

受到经销商提供的一站式服务。，从现在的发展趋势 看来，间接地客户模式越来越受到欢迎，这样的一站式服务也越来越显得重要，很多时候顾客消费的就是具有高效、方便、快捷的服务。所以，现在也有越来越多的汽车金融公司、4S服务店兴起，而这样的服务也越来越受顾客的青睐。

三：我国汽车消费信贷发展进程中存在的主要问题

我认为，我国现在的汽车消费信贷模式的发展也是基于在我国的信用发展起来的。信用消费的发展，必须有一个第三方的保证和信用程度做担保，所以，这也就取决于我国的金融机构的发展，当然，现在也有越来越多的非金融机构兴起从事汽车消费的业务。但相比较而言，金融机构的可信度就更加大，也因为这样，很多的汽车经销商通常都会与第三方的金融机构之前之间在事前就会做好协议。在我国，信用这样的模式消费发展还比较不成熟，很多体系和一些规章制度尚未完善，需要我们政府、企业、和消费者之间的磨合和时间的精炼才可能进一步成熟起来。

汽车金融信贷业务裹足不前的现状不容乐观，远远没有达到人民所预期的繁荣局面。这其中的原因是多方面的，但主要受到几大因素的制约。

1、产品种类单一与服务质量有待提高。目前我国的汽车贷款无论产品种

类还是服务质量，都与国外相差甚远。首先，贷款的种类单一。在国外，专业的汽车金融公司提供丰富的车贷种类，其提供的的汽车

消费信贷品种有标准贷款；弹性贷款；弹性租赁和一些推出学生购

车计划等专门针对学生群体的信贷品种，以培养对其品种的忠诚

度。由此，国外汽车财务公司的细化程度可见专业。而在中国，商

业银行只为客户提供一种偿付品种，即在一定首付后，分期偿付。

我国的现状就是，僵化的业务种类无法满足客户多元化的需求。其

次，金融机构的服务意识有待提高。商业银行是我国现阶段汽车信

贷业务的主角，其长期以来的信贷业务面向企业，传统的信贷 模式

已经形成一种定向思维，认为汽车消费贷款本小利薄、直接收益

小、手续复杂、管理成本高，从而不予重视。对于汽车金融公司，由于没有银行雄厚的经济根基和社会关系，导致贷款利率搞、审批

时间长、班里手续复杂、后期服务跟不上等现象，由此引发了贷款

客户的诸多不满。

2、个人信用意识和消费观念不强。消费信贷的发展以社会个人信用机制的完善为前提的。目前我国信用机制还不够完善，国内大多数城市

和商业银行刚开赛建立个人资信管理体系。各种服务标准还没达到

应该标准的水平，因此在信贷过程中会遇到一些难题，所有的这

样，不得不让金融机构在发放汽车贷款时会谨慎再三。同时，我国

传统的消费习惯使得人们不愿意贷款消费，也不愿意去了解个人贷

款产品，并认为贷款会增加心理压力。

3、政策的不配套和法律的不健全。汽车消费信贷业务在我国上处于起步

阶段，相关的法律还没进行够修改和补充，更没有与汽车消费贷款

相关的立法、司法、执法的成套法规。这样不仅使个金融机构在开

展汽车消费贷款业务是法律依据模糊，而且一旦借款人违约，各部

门巨响推脱责任、抵押物变现困难、法律判决执行难的局面。汽车

消费信贷不只是金融机构的一家之事，它涉及到社会各个部门，由

于部门各有规定，缺乏相互的理解和支持，再加上某些部门工作效

率低下、服务意识低劣、收费不合理、给消费者带来诸多不便，导

致原来有即期购买欲望的客户望而止步。

四：针对我国汽车消费信贷现状，提出对策与建议

针对现在我国在发展汽车消费信贷中存在的问题，我们可以提出一些针对措施改善现象。对于我国金融机构来说，如何防范汽车消费信贷的风险，促进汽车消费信贷的发展成为了头等大事。

我认为我们应该从不同的角度去把好不同的关。从参与交易的四个主体出发，分别做好不同的工作。首先应该构建资源共享的个人信用体系。二是要加快推进汽车金融公司建设的进程。三是要加强汽车金融公司与商业银行和保险公司之间的合租，例如要构建“商业银行+汽车金融公司”的消费信贷模式。四是政府要积极构造有利于汽车信贷发展的政策环境。五是商业银行

要在汽车信贷业务和产品方面积极创新。中国的汽车消费信贷市场潜力是个难以预测的未来，我们要把握住中国市场，就必须从多方面做好准备。

此外，针对信用贷款这项，我认为我们务必要首先提高信用机制。尤其是要强化个人信用机制，在外国，每个人都有一个终生的社会安全号码，个人的每一笔收入、纳税、信贷、还款情况都会记录在案。如果出现恶意的经济行为，在信用社会中处处步履维艰，甚至会连生存也难以为继，因此金融机构敢于放开手脚大胆放贷。因此我国应该借鉴国外成功经验，加快建立全国个人信用征信系统。由政府部门牵头，各相关部门协作，奖个人的消费信贷信息、税务信息和保险信息等全部进行保存，统一向金融机构开发进行查询。同时 要加强诚实守信道德教育，增强全民道德意识，让人们意识到保存良好的信用记录对于从事经济和社会活动至关重要，从而积极履行偿还贷款本息的义务。

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[4]赵萍.<经济理论与经济管理> 西南财大.2001（2）

[5]杨金凤.车贷市场即将变局 谁来分食汽车金融大蛋糕[N].华西都市报

第四篇：消费信贷

消费信贷

操作流程： 个人消费信贷保证保险贷款目的声明书 2 身份证 3 工作证明 4 户口本 物业电费小票 6 房产证复印件 7 银行流水 银行信用记录（信用卡，房贷）增加风险管控（增加担保人、房产签订合同、对贷款人要做认真的调查）

利率：

0．9月息：

1月息（根据客户的实际情况）

还款：

每月还款一次

额度：本金除贷款期限 利息：按本金额度计算 风险管控主要分三个阶段：

第一阶段主要是对贷款对象进行认真的调查核实、根据材料逐项核实、1,信用方式2自然人担保3两户联保4多户联保5公务员保证。小企业要认真调查经营 状况，还款意愿还款能力，存在的风险及风控措施

第二阶段风险评估根据客户调查的结果。进行风险评估。可以办理及办理的贷款额度、不可以办理、有风险评估做最后决定。

第三阶段资金回笼、追缴、起诉等。公司运营框架：

一．风险处： 二．调查处 三．业务处 四．财务处 五．办公室

所有的贷款单子有风险处上报总公司批准后开始放贷

抵押贷款（对公）

1.营业执照正副本 2.国地税务证，正副本 3.代码证正副本

4.特出行业企业经营或生产许可证 5.开户证、贷款卡、法人身份证及简历 6.章程及股东决议

7.验资报告、环评报告，公司简介

8.近三年财务报表及审计报告，近六个月的资金流量表 9.负债表。损益表

10.法人个人或对公近半年银行流水，纳税证明，11.固定资产证明（土地，房产）12.供销上下游合同及发票

13.水电费证明、工人工资表，14.贷款申请及还款计划（有流程及贷款合同）

15.风险管控（对企业要做好认真调查、对提供资料的真伪要认真核实一丝不苟、抵押物一定要认真核实，做好他项权及抵押手续、要确保抵押物完整无误以保证资金的安全）

其他业务

银行承兑汇票贴现业务（有操作流程

不上网银行保函业务（有操作流程）

存单抵押业务

就是以存单作抵押，我们收取利息、对方要有银行承诺哦到期无条件返还存单

承兑汇票放大业务

资金进保证金账户进行放大开票后我们收回本金，收取资金占用费

投资业务：

寻找大项目、我们的利润主要是，中介费、或是股份

我们公司首先要好做基本的业务，以抵押贷款、无抵押贷款、为主向、同时完成其他业务、业务上认真跟执行无风险，风险系数很低、而且是可控的进行操作、有不可控的风险不操作、不受理，总的指导思想就是在保证资本金安全的情况下进行可控操作操作、争取在短期内创造好的业绩，

第五篇：商业银行消费信贷策研究论文

目前，我国消费信贷市场空间不断拓展，住房信贷、汽车信贷、耐用消费品信贷、助学信贷等业务获得迅速发展。2000年，全国金融机构贷款余额增加1.33万亿，同比增长14.3%，其中消费贷款累计增加2592亿元，比1999年多增加1693亿元，占全部金融机构各项贷款多增额的68％,在全年贷款总增长额中的贡献率为19.7%。

随着消费贷款规模的不断扩大，该项业务中存在的问题和风险也逐步暴露出来，在有些地区还表现得比较明显，商业银行应加强对消费信贷风险的分析与识别，以便及时采取措施,防范消费信贷风险。

一、消费信贷中的风险因素

（一）消费信贷风险主要来自借款人的收入波动和道德风险。商业银行对消费者信用的把握决定了消费信贷的开展程度。在美国消费信贷之所以成为人们乐于接受的消费方式，除个人信用制度比较健全外，银行有周密完备的信用网络，借助于计算机等现代化管理手段，建立了一整套信用消费管理体系，银行和商家通过网络可及时了解消费者的信用情况，因而能够迅速确定能否向消费者提供贷款。美国消费者到银行申请按揭购车，银行职员立即将他的“社会安全保险号码”输入电脑，查询以往的消费贷款有无不良记录，查实能按时还款后，立即通知汽车经销商可以为其选车。

而我国目前尚未建立起一套完备的个人信用制度，银行缺乏征询和调查借款人资信的有效手段，加之个人收入的不透明和个人征税机制的不完善，银行难以对借款人的财产、个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况做出正确判断。在消费信贷过程中，各种恶意欺诈行为时有发生，银行采用当面对证或上门察看等原始征询方式已经不能保证信用信息的时效性和可靠性。比如，浙江省某银行自2000年初开展住房和汽车的消费信贷以来，发现约有15％的借款人根本就没有在银行代扣账户上存钱，如此高的违规比例显然会造成很大的道德风险。此外，一些借款人由于收入大幅下降或暂时失业等市场原因，无法按期还款，尽管这种情况目前还不多，但随业务量扩大，相应的风险将呈上升趋势。例如，在发放助学贷款时，许多银行经常采用学生互保方式，如果宏观经济形势恶化，毕业生就业压力上升，那么大多数学生都可能无法按时偿还贷款，加之，我国个人信用制度的不健全，一旦学生毕业离校，商业银行就很难查寻到借款人的去向和收入状况，这种互保方式蕴含的风险自然会显现出来。

（二）银行自身管理薄弱致使潜在风险增大。

现在，国内商业银行管理水平不高，更缺乏消费信贷方面的管理经验，对同一个借款人的信用信息资料分散在各个业务部门，而且相当一部分资料尚未上机管理，难以实现资源共享。通常，仅仅凭借款人身份证明、个人收入证明等比较原始的征询材料进行判断和决策，对个人的信用调查基本上依赖于借款人的自报及其就职单位的说明，对借款人的资产负债状况、社会活动及表现，有无违法纪录，有无失信情况等缺乏正常程序和渠道进行了解征询，导致银行和客户之间的信息不对称。

由于现阶段尚未形成一套完善的管理消费信贷业务的规章制度，操作手段相对落后，主要仍采用手工办理，加上从事消费信贷业务的人员紧、网点少，往往不能做到每笔贷款的审查都与借款人当面调查核对，加上一些业务人员素质不高，审查不严，难免有疏漏。同时贷后的监督检查往往又跟不上，一旦发现风险不能及时采取补救措施，致使消费信贷的潜在风险增大。

（三）与消费贷款相关的法律不健全。“欠债还钱”这是天经地义的，然而在“同情弱者”的文化背景下，我国实践中常常发生“欠债有理”的现象，一些法律法规中似乎也有“维护债务人权益”的倾向。现行法律条款基本上都是针对法人制定的，很少有针对消费者个人贷款的条款，对失信、违约的惩处办法不具体。这使得银行开办消费信贷业务缺乏法律保障，对出现的问题往往无所适从。由于消费信贷业务的客户比较分散，均是消费者个人，并且贷款金额小、笔数多，保护银行债权的法规又不健全，特别是在个人贷款的担保方面缺乏法律规范，风险控制难以落实。如汽车消费贷款，国外通行的做法是以所购车辆抵押担保。而在我国购买汽车的单据中，没有一项是出具给银行的，因此汽车抵押给银行后，银行却无法控制过户行为，造成不小的风险隐患。

发展消费信贷，个人信用制度的建立是重要基础，而我国个人信用制度、个人破产制度等尚未建立。在实际司法过程中，保护借款人或保证人正常生活，而忽视银行债权法律保护的现象时有发生，也给风险防范造成了一定的负面影响。如消费贷款一般额度较小，而小额债务法院一般不受理，受理了也要付出可观的诉讼费，使银行利益受损。因此，要从法律上对银行个人贷款经营给予必要的保护。

（四）借款人多头贷款或透支，导致信贷风险上升。目前，国内许多银行官僚主义严重，部门之间缺乏整体的联动机制，使一些道德水准不高的借款人有机可乘，如公司业务部、房地产信贷部、零售业务部、银行卡部等基本上是各自为政、自成体系地办理各不相同的消费信贷业务，且各自都有一套不完整的借款人信息资料，一套核算管理办法和风险控制措施等，致使一些借款人在同一银行里多头借款或透支的现象时有发生，增加了消费贷款风险。

（五）抵押物难以变现，贷款担保形同虚设。一旦消费贷款发生风险，银行通常会把贷款的抵押物作为第二还款来源，而抵押物能否顺利、足额、合法地变现，就成为银行化解资产风险的重要环节。由于我国消费品二级市场尚处于起步初创阶段，交易秩序尚不规范，交易法规也不完善，各种手续十分繁琐，交易费用偏高，导致银行难以将抵押物变现，影响了银行消费贷款的健康发展。随着消费贷款规模的扩大和抵押贷款的增加，这类问题将会变得更加突出。现阶段，我国住房一、二级市场很不完善，政策上要求对大量非商品房产进行商业信贷支持，而一旦购房人无力还贷，这些非商品房产抵押又无法进行过户转让，银行很难得到充分的处置权，贷款抵押形同虚设。

（六）缺乏资产证券化的有效手段，导致银行流动性风险增加。资产证券化将不具备流动性的贷款转化成为具有流动性的资产，有利于提高商业银行资产的流动性，缩小商业资产和负债在期限和流动性方面的差距。而个人住房贷款、汽车消费贷款等主要消费贷款期限都比较长、金额较大、客户分散，可商业银行的负债期限相对较短，在允许银行参与的资本市场发育尚不健全的情形下，银行无法通过资产证券化等方式建立融通长期资金的渠道，从而形成“短存长贷”的格局，使资产负债期限结构不匹配，流动性风险显著上升。

（七）利率尚未市场化，消费信贷缺乏相应的风险补偿机制。消费贷款的一个显著特点是客户分散且数量大、客户风险状况存在显著差异。因此，对不同客户群应采取不同的利率定价，以实现贷款风险收益的最大化。但由于目前我国利率尚处于管制阶段，商业银行无法通过差别定价的贷款策略，增加对高风险客户贷款的风险贴水，从而不能有效地降低消费贷款的平均损失率。

（八）指令性发放消费信贷，形成巨大的风险隐患。近年来，为扩大内需，扭转宏观经济形势，人民银行制定了有关指导原则，鼓励各商业银行发展消费信贷业务。在具体实施过程中，出现了不少违规操作现象，一些商业银行为了扩大消费信贷规模，对基层行下达硬性的放贷指标。不少银行擅自降低贷款标准和担保条件，对高风险、低信用的客户提供消费贷款，一些地区的基层行甚至为了完成贷款任务，给大量收入无保证的下岗职工发放金额高达数万元的消费贷款，这种现象的蔓延将造成新一轮的风险积聚，不利于消费信贷业务的健康发展。

二、商业银行防范消费信贷风险的对策建议

面对消费信贷的发展过程出现的各种风险，商业银行急需建立一套防范消费信贷的风险管理体系，具体应从以下几方面入手：

（一）逐步建立全社会范围的个人信用制度。建立科学有效的个人征询体系是银行控制消费信贷风险的前提保证。从目前的实际出发，可以分两步走：先在银行内部以信用卡个人信息资料为基础，将其他各专业部门保存的个人客户信息资料集中起来，建立全行性个人客户信用数据库，使每个客户都有相对完整的信用记录，并以此为基础建立个人信用总账户，个人与银行的所有业务均通过总账户进行。同时，加快建立国内各金融机构之间的信息交换制度。第二步，由中央银行牵头建立一个股份制个人征信公司，联合金融机构、政法部门、劳动力管理部门、企事业单位等，搜集整理个人收入、信用、犯罪等记录，评估个人信用等级，为发放消费信贷的金融机构提供消费者的资信情况。可以先易后难地组建征信公司，起初只联合金融机构，以后再逐步扩大。征信公司应遵循“会员免费提供信息，有偿提供查询服务”原则，把各家金融机构作为会员，金融机构免费向征信公司提供个人信用记录，参加组建的其他部门同样要免费提供有关的个人资信情况。金融机构和个人查询时要付费，以便保证征信公司正常运转。目前，这项工作的试点已经在上海展开，应下大力气将成功经验向全国推广，为消费信贷的全面开展创造条件。&n bsp;

（二）建立科学的个人信用评价体系。

在建立全社会个人信用制度和信用档案的基础上，各银行还应根据自身业务特点和发展战略制定具体的个人信用评价体系，以此作为放贷的基本标准，使之从源头上发挥防范信贷风险的作用。

信用评价体系一般采用积分制，具体分成四个部分：①基本情况评分：包括个人的一系列情况，如出生年月、学历、职业、工作地点、工作经历、工作单位、家庭情况等等，不同情况有不同的积分。②业务状况评分：在信用记录号下，每发生一笔业务，无论是存款、贷款、购买国债及其他金融债券、信用卡消费、透支等等，都有一定的积分。③设立特殊业务奖罚分，如个人信用记录号下屡次发生信用卡透支，并在规定期内弥补透支就可以获得额外奖分；个人贷款按期还本付息情况良好可以获奖分；若发生恶意透支，并且不按时归还所欠本息，就应额外罚分，甚至列入黑名单。④根据上述累积得分评定个人信用等级。

信用评价体系是消费信贷风险管理的基础，银行可以根据个人信用状况规定不同层次的服务与优惠，如信用累积分达到一定数额，可定期寄送银行资料和服务信息；信用卡透支额度可增大、期限可延长；个人消费贷款、按揭贷款利率在可行范围内可适当下浮；个人贷款担保可根据信用状况等调整。而对信用积分低的客户，则限制办理某些业务，列入黑名单的客户，银行应拒绝提供服务。

（三）重点开发风险低、潜力大的客户群体

选择风险低、潜力大、信用好的客户群是银行防范消费信贷风险的重要工作。一般而言，可供选择的客户对象包括：

一、在读大学生：一般具备较高文化素质，很可能成为较富裕的人群，具有较高开发价值；他们从读书、工作到成为“中产阶级”有一过程，而这一过程最迫切需要利用个人信用资源，如果银行早期与之建立经济联系，提供金融服务，可能获得终身客户。

二、从事于优势行业的文化素质较高的年轻人。目前，发展形势较好的行业有电信、电力、外贸、金融、计算机、教育、医药等。

三、国家公务员、全国性大公司或外资企业的管理人员及营销人员：他们不仅工薪水平和福利条件高，而且一般掌握较好的专业技能，预期收入高，失业风险较低。银行对重点客户应加大营销和调研力度，在促进业务发展的同时，有效降低贷款的预期损失比率。

（四）建立银行内部消费信贷的风险管理体系。

从跟踪、监控入手，建立一套消费信贷风险的预警机制，加强贷款后的定期或不定期的跟踪监控，掌握借款人动态，对借款人不能按时偿还本息情况，或者有不良信用记录的，列入“问题个人黑名单”加大追讨力度，并拒绝再度借贷。

要进一步完善消费贷款的风险管理制度，逐步做到在线查询、分级审查审批，集中检查。从贷前调查、贷时审查、贷后检查几个环节明确职责，规范操作，强化稽核的再检查和监督。

银行内部要建立专门机构，具体办理消费信贷业务，同时建立消费信贷审批委员会，作为发放消费信贷的最终决策机构，做到审贷分离，形成平衡制约机制，以便明确职权和责任，防范信贷风险。

（五）实现消费贷款证券化，分散消费信贷风险。

消费信贷一般期限较长，造成商业银行短资长贷，加大了流动性风险。西方国家的对策是实现消费贷款证券化，赋予其转让、流通职能，从而达到分散消费信贷风险、缩短放款机构持有时间的目的。我国商业银行也应以此为鉴，加快实现资产证券化进程。

在证券化过程中，商业银行将其持有的消费信贷资产，按照不同地域、利率、期限等方式形成证券组合，出售给政府成立的专门机构或信托公司（SpV〕，由其将购买的贷款组合经担保和信用增级后，以抵押担保证券的形式出售给投资者。由于消费贷款具有利率、借款人违约、提前偿还等多种风险，通过SpV对证券组合采取担保、保险、评级等信用手段可保护投资人的利益，同时也降低了发行人的融资成本。同时，抵押担保证券以消费贷款的未来现金流量为基础，期限较长，相对收益风险比值较高，为金融市场中的长期机构投资者提供了较理想的投资工具。

（六）进一步完善消费贷款的担保制度。

消费信贷与其他贷款不同，借款人是一个个的消费者，贷款购买的是超过其即期收入限度并较长时间才能归还贷款的财产或耐用消费品。因此，在发放消费贷款时，用抵押、担保作还款保证显得十分重要。在欧洲国家，一般采用住房抵押担保发放住宅贷款，在香港实行购房抵押，又称“按揭”业务，是购房的单位或个人以购房合同作抵押获得贷款的方式，美国的抵押贷款之所以不亚于其它贷款的吸引力，不仅因为有三个抵押市场中介来增强抵押券的流动性和偿还力，而且还因为有抵押担保机构来保证抵押贷款的如期收回，在美国进行住房贷款担保的机构有官办的，也有私营的，一旦购房者违约，它们承担金融机构的贷款损失。美国抵押担保的成功还在于设定了融资机构和二级抵押机构，并建立抵押保险，有效增强了贷款的清偿力。我国要尽快健全抵押担保制度，具体应注意几方面：首先应完善担保法，增加有关个人消费信贷的详细条款；其次，应培育规范的抵押品二级市场，使各种贷款抵押物能够迅速变现。第三，可考虑由政府出面组建消费信贷担保公司，为长期消费信贷提供担保，这也是一些西方国家发展消费信贷的成功经验。如美国有四家政府性质的按揭担保机构，主要为符合规定条件的个人提供住房贷款担保，并向银行收购部分个人住房贷款，发行住房按揭担保债券，从而在很大程度上解决了部分居民难以提供担保和银行的资金流动性问题，促进了个人住房贷款的发展。第四，国家应规定一定金额以上的贷款都要设定担保，银行可视各个贷款品种的规定及申请人资信状况，要求全部提供合适的担保方式，并对担保程序进行严格审查。

(七)把个人消费贷款与保险结合起来。

由于银行难以掌握借款者个人的健康状况和偿还能力的变化，这是个人消费贷款最主要的经营风险。法国、德国、加拿大等，在开展消费信贷业务中，都规定客户必须购买死亡险，以减少银行风险。我国也可以借鉴国外经验，将个人消费贷款与保险公司的有关险种、产品组合起来运作。如银行在发放某些消费贷款时，可以要求借款人必须购买某种特定保险。一旦借款人发生意外，不能偿还贷款时，保险公司即要向保险受益人支付一定金额的保险赔偿金，而这笔赔偿金又足以偿还银行贷款本息。这样，一方面可化解银行的经营风险，实现消费信贷风险的合理有效转换，另一方面也有助于保险业的发展。当然，这种险种的保费应当较低廉，使消费者既可以得到银行贷款，又可以得到保险的益处。

（八）实行浮动贷款利率和提前偿还罚息。

1．人民银行应加快利率市场化进程，在利率浮动比率、贷款比例和期限安排上，给商业银行以更大的余地，以便更好地为客户服务，更好地防范风险。同时，应允许商业银行在办理消费信贷业务中收取必要的手续费、服务费，以补偿商业银行信贷零售业务付出的成本。在消费信贷的利率方式安排上，一般应采取浮动利率制，按调整一次，从而减少银行利率风险。

2．对贷款期限长、利率风险大的住房贷款尽快实行固定利率和浮动利率并行的利率制度。固定利率是指按照事先确定的利率计算全部贷款期内的全部利息，该利率不再做任何调整和改变。浮动利率是指在贷款合同有效期内，只规定最初一段时间内的利率，在合同到期后，就要根据事先约定的新利率计算方法，按照当时的市场利率重新确定下一阶段贷款利率，浮动利率包括一年期、三年期、五年期等不同期限。通过消费者对两种利率的自由选择，增加消费者的风险和收益意识，规范消费者和银行之间的行为方式和业务往来。

3．实施提前还款罚息制。由于消费信贷一般为长期贷款，利率变化将导致银行蒙受利率损失的可能。当利率下跌时，消费者会提前偿还固定利率的贷款，而以较低的利率举借新债。借新债还旧债，会导致银行丧失贷款收益，并给银行重新安排资金造成困难。为此，银行应收取高于预定利率的罚息，弥补信贷资产损失。