浅析商业银行个人信用等级指标体系的建立

第一篇：浅析商业银行个人信用等级指标体系的建立

信用是维系一切正常社会关系的纽带，个人信用是整个社会信用的基础。对于银行来说，因为有了个人信用，消费信贷手续将会由复杂变为简单，个人信用就是担保，这也为大规模开展消费信贷业务建立了通途。对于个人来说，个人的信用记录是个人的另一张身份证，这样，个人的许多需要将变得明确和简便，例如贷款、租赁、担保都会简单得多。当然，如果个人信用出现危机，也会被社会拒之门外。

一、个人信用与个人信用制度

由于我国长期以来实行计划经济，个人信用被严格禁止，个人信用资源得不到有效的利用。我国的个人信用制度建设是在“九五”末期国内市场出现疲软、内需不足的形势下提出并开始起步的，是随着商业银行个人信贷业务的增加而产生的客观要求。由于我国没有建立一个有效的个人信用制度，借款人信用观念淡薄，失信现象严重。面对这些，就银行而言，为加强管理，防范风险，促进个人信贷业务发展，必须尽快建立个人信用等级评估与预测体系。从上海“个人征信系统”正常运行的实践看，也充分证明了这一点。上海市在建立了个人信用体系后，人们在申办信用卡时，不必再费精力找担保人和提交需单位盖章的个人信用资料，只要提供身份证、户口簿、护照或军官证等有效证件即可。银行可以依据联合征信体系，掌握客户的信用状况，从而降低放贷的风险。对于贷款人来说，则要考虑自己恶意透支的代价，从而加强自律。因为“信用身份证”将对人们的每一笔信贷记录备案，一旦出现恶意透支，则意味着失信于整个社会。因此，建立个人信用等级评估与预测体系既是我国银行业发展的需要，也是促进个人信贷业务发展的有效措施。

二、商业银行个人信用等级评估与预测概述

个人信用是一个供分析使用的概念，它在实际的应用中还要具体量化为有关的指标，这些具体化的指标的获得就需要借助于个人信用等级的评估。个人信用等级评估与预测是对某一特定对象，从质和量两个方面进行检验和计量，并科学、客观地做出全面评价的过程。在我国，由于受到文化传统、法律环境以及技术条件等因素的制约，至今尚未建立起完善、统一的个人信用制度。建立符合中国人消费习惯、适应中国经济发展、满足全球经济一体化需要的个人信用制度，首先需要建立相应的个人信用评估制度。2000年末到2001年初，中国银行、中国工商银行以及中信实业银行相继在广州、上海、北京、杭州等地推出贷记卡。2000年7月1日，上海成立了全国第一家专业性个人信用中介机构——上海资信有限公司，并正式开通了个人信用联合征信服务系统。从2002年1月1日起，深圳市为了建立深圳市个人信用制度，开始执行本市制定的《个

人信用征信及信用评级管理办法》。北京市住房资金管理中心明确自2003年1月1日起，住房公积金贷款和贴息贷款使用个人信用评估报告，对贷款申请人进行资信审查。2003年1月8日，北京市历史上第一份住房贷款《个人信用评估报告》正式出台。2004年12月，中国人民银行个人信用信息基础数据库建设成功，实现了在15家商业银行的7个城市的联网查询。《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》于2005年10月1日起施行，2005年12月实现了个人信用信息全国联网查询。各商业银行纷纷利用所掌握的个人资信资料开展个人信用评级，把个人信用引入到信贷管

理中来。例如，中国建设银行石家庄市分行出台了《个人信用等级评定办法》，对借款人的还款能力、资信状况进行综合评价，作为贷款的决策依据。

三、商业银行个人信用等级指标体系建立

商业银行个人信用等级指标体系设立的目的简述为银行对债务人在债务期满时偿债能力和意愿的预测。但是为了达到这一目的而进行的分析过程并不是很容易描述的，因为它在很大程度上是基于人的判断，并且是对未来的预测。

（一）个人信用评分框架

个人信用制度的建立主要包括个人信用档案的建立和个人信用等级评定两部分。个人信用档案主要由个人的身份证明和个人社会档案、个人税务情况、个人的社会保险、商业保险记录、个人储蓄和债务记录、个人信用历史、个人资产情况、个人所处社会环境等资料组成，是个人信用的原始资料。

个人信用等级评定是通过客观公允的评估方法把个人信用的原始资料量化处理，得到在经济活动中易于引用的个人信用评分。

（二）商业银行的个人信用等级指标体系

个人信用等级评估与预测在个人信贷业务操作流程中占有非常重要的地位，只有科学地评估、预测借款人的信用等级，才能预测贷款到期时借款人的还款能力和还款意愿，为上级领导进行贷款审查和审批提供决策依据，进一步提高信贷资产质量，优化信贷结构，提高银行效益。

1.商业银行的个人信用等级评估指标体系

根据指标内存在的依存和逻辑关系将其划分层次，选择了4大类21个指标来全面评价个人信用等级，从而构成完整的指标体系。根据客户的情况，分别计算21项指标的实际值，然后加权计算每类的实际得分。计算公式为：

B1（自然状况）= { 年龄，婚姻状况，健康状况，文化程度，职称，户口 }B2（职业）= { 单位类别，单位发展状况，岗位性质，在本岗位工作年限}

B3（收入及财产）= { 收入及资产，个人月均收入，家庭月均收入，易变现资产，其它资产，家庭负债率 }

B4（与银行关系）= {本行帐户，结算情况，中间业务往来，存贷比例，借款情况，不良记录}

信用等级 = B1 + B2 + B3 + B4

商业银行的个人信用等级评估采用百分制，按评分标准最高为100分，最低为0分，客户的信用等级按分数依次划分为六个等级：AAA、AA、A、BBB、BB、B。

信用等级的得分区间：90分（含90分）以上为AAA级，80分（含80分）以上为AA级，70分（含70分）以上为A级，60分（含60分）以上为BBB级，50分（含50分）以上为BB级，50分以下为B级。

2.指标评价值的确定

商业银行的个人信用等级评估与预测所需21个指标中有定性指标和定量指标之分，其中有12个定性指标和9个定量指标。根据定量指标的评价准则又可分为3类指标：正向指标，负向指标和优化指标。

(1)定性指标在商业银行的个人信用等级评估与预测指标体系中，定性指标有婚姻状况、健康状况、文化程度、职称、户口、单位类别、单位发展状况、岗位性质、中间业务往来、不良记录等。

(2)正向定量指标正向定量指标是指标值越大越好的指标。在商业银行的个人信用等级评估与预测指标体系中，正向定量指标有：在本岗位年限、个人月均收入、家庭月均收入、易变现资产、其它资产、存贷比例等。因这类指标是越大越好，该类指标选用所有最大值为该指标的理想值。

(3)负向定量指标负向指标是指其值越小越好的指标。在商业银行的个人信用等级评估与预测指标体系中，负向定量指标有家庭负债率指标。

(4)优化指标优化指标是指指标具有一个最优的取值范围，太大或太小都不好的指标。在商业银行的个人信用等级评估指标体系中，属优化指标的有客户年龄指标。目前研究表明，该指标取36～50比较理想。

四、个人信用体系的构建

鉴于我国市场经济尚欠完善和发达，涉及个人信用征信方面的法律不健全甚至处于盲点的问题一时还无法迅速解决，个人信用信息的搜集和运用难以交给由社会自行组建的商业性资信服务公司用市场法则来完成。因此，以完全市场化的方式来构建个人信用体系在现阶段是难以推行和实施的，以强有力的行政力量参与和推动，就显得尤为必要且无可回避。为了便于组织和管理个人信用体系框架的构建，可实施的途径是，建立一个由中央银行和政府信用管理相关机构领导，各商业银行参加的个人信用联合征信系统。目前，据此理论建立的中国人民银行个人信用信息基础数据库已经成功开始运行，标志着我国个人信用体系建设迈出了关键性的一步。

构建个人信用体系是一项巨大而复杂的社会系统工程，毕其功于一役是不可想象的，也是不现实的，因此，必须分清轻重缓急，循序渐进，适时、适地、适宜、有选择、有重点地开展。具体来说可包括先试点后推广、统一征信标准、先易后难、选择最佳途径入手等方面。建立商业银行个人信用等级体系是发展个人信贷业务的迫切需要。由于缺乏完整的个人信用资料，银行很难了解借款人的信誉、品德、收入水平和还贷能力，很难确定借款人的信用状况。面对个人客户大量的借款申请，银行不得不提高借款的门槛，增加审批手段，延长调查时间，提高担保的要求。面对这种状况，创造良好、有序的社会信用环境已成为社会各界共识，尽快建立个人信用体系已经是刻不容缓了。（

第二篇：如何建立绩效考核指标体系

如何建立员工绩效考核体系

建立员工绩效考核体系是评价员工业绩的有效途径，也是确定员工薪酬水平的重要依据。如何才能建立员工绩效考核体系呢？这就要求企业做到：考核范围要明确，考核制度要完善，考核条款要细化，符合实际，要有可操作性；考核方式要全面、客观，考核评价要公平、公开、公正；考核时间要固定。

员工绩效考核体系要经集体讨论确定，一经确定便不能随意更改，以维护制度的尊严；考核体系一定要有严格的监督机制，以保证制度的有效性、持续性。

考核体系应包括个性特质评价、职业行为能力评价和关键业绩指标考核。

一、个性特质评价

对员工个体特质评价，首先要建立企业内部各种职务的素质模型。比如说，开发岗位要求任职者具备创新意识、成就追求、善沟通、善学习等方面的个性特质；销售岗位要求任职者具备主动性、敏感性、能把握商机、善于谈吐、能经受住挫折、不怕被拒绝等个性特质。以上所说的不同素质要求也就形成了不同职务的素质模型。在这个基础上，也就可以建立相应的考核体系，用以检测相关员工是否具备某一职务所要求的个性特质。

二、职业行为能力评价

职业行为能力评价的前提是对企业的所有职务进行横向和纵向的划分，明确各种职务的角色定位和能力要求，进而制定出各种职务的行为能力标准。比如，某一个公司规定招聘人事部员工的行为能力标准是：（1）能进行人力资源需求调查，收集、分析有关资料，制定出人力需求方案；（2）能进行招聘活动的策划、实施，熟悉有关劳动法规、人员甄选和面视的流程，并能处理招聘中的突发事件；（3）能处理应聘人员的分流安置工作；（4）能从事招聘管理方面的制度建设。有了这些行为能力标准，就可以用它来衡量应聘者或拟任者是否具备相应的任职资格。

三、关键业绩指标考核

对员工进行关键业绩指标考核的基础是在企业内部建立一个关键业绩指标体系。在这个体系中，个人目标、部门目标与公司之间要保持高度的一致性。企业首先要根据不同时期的战略目标和管理重点制定出某一阶段的关键业绩指标体系。比如，某一公司经过研讨之后，认为影响该企业成功的关键要素是：人员素质、技术领先、制造精良、顾客服务、时常优势、利润增长等6个方面，接着他们找出这些因素所体现的重点业务，如技术领先就体现在产品品种和推向市场的速度等重点业务；市场优势就体现在市场份额和营销网络等重点业务。这些重点业务也就成了企业关键业绩指标的项目。

第三篇：如何建立团队绩效考核指标体系

效考核委员会在公司范围内讨论确认各个团队的KpI。在各个团队与主管领导协商确定了KpI的基础上，召开公司层面的高层班子成员对各个团队KpI进行讨论，是在公司层面对各个团队KpI全面性及平衡性的审核过程。从公司整体利益角度出发来确定公司的所有战略发展目标是不是已经全部分解下去了，各个团队之间的KpI是否平衡，考评宽严度是否适当，各个团队的绩效考核是否遵循共同的价值导向……在确认以上要求都得到满足后，由公司层面高层班子成员审核通过后，开始正式实施团队KpI的考评。

经过上述六个步骤提取出来的团队绩效KpI既考虑了公司整体业绩的要求，也关注了各个职系的特性，同时取得了各个团队的认可，为下一步团队绩效管理打下了良好的基础。

提取团队KpI只是绩效管理工作的第一步，也是最关键的一步，因为这一步是确定团队绩效管理方向的一步，只有抓住了这一步，才能真正抓住团队绩效管理的牛鼻子，但是，仅仅抓住了牛鼻子，还不够，还得“快牛加鞭”，注重绩效管理的过程，才能真正提高团队的绩效。

第四篇：个人信用等级评定

个人信用等级评定

个人信用等级评定的主要内容包括：

（一）信用等级划分标准 与企业信用等级评定相似，个人的信用等级是对个人借款人的还款意愿、还款能力的综合度量，通过基于评估指标体系的积分进行划分，依信用度高低划分AAA、AA、A、BBB、BB和B级：

1.AAA级。综合得分90以上，客户的收入水平很高，偿债意愿很强，社会地位很高，家庭环境非常优越，一般可获得60万元额度的贷款。

2.AA级。综合得分在80分至89分，客户的收入水平高，偿债意愿强，社会地位高，家庭环境非常优越，一般可获得10万的贷款授信额度。

3.A级。测评得分在70至79分之间，客户的收入水平高，偿债意愿较强，社会地位较高，家庭环境比较优越，一般可获得5万元贷款的授信额度。

4.BBB级。得分在60至69分之间，客户的收入水平中等，有偿债意愿，有一定社会地位，家庭环境良好，一般可获得1万元贷款授信额度。

5.BB级。得分在50至59之间，客户的收入水平一般，有一定偿债意愿，社会地位一般，你家庭环境一般，一般只能获得5000元授信额度。

6.B级。得分在49分以下，客户的收入水平较低，偿债意愿不强，社会地位较低，家庭环境较差，一般只能获得3000元授信额度。

（二）信用等级测评方法

1.资格。借款人是否符合贷款对象要求；是否有隐瞒事实套取银行贷款及恶意透支行为；是否遵纪守法以及借款人诚实守信程度、对银行和其他债权人的还款记录等。

2.能力。包括借款人年龄、学历、职业、职务、职称等。

3.收入。包括借款人本人和家庭年收入、家庭人均收入、家庭负债总额、与家庭年收入额比重、月还本付期占家庭月收入的比重等。

4.环境。包括借款人单位的行业性质、经营状况和发展前景、借款人在现职年限等。

5.与银行的关系。包括是否为贷款银行客户、在银行贷款情况、借款人与银行的关系、借款人的信誉记录等。

6.测评指标。

第五篇：顾客满意度指标体系的建立

顾客满意度指标体系的建立

顾客满意度指标体系作为衡量产品或服务质量的指标集合，在建立过程中必须遵循以下原则：

（1）全面性原则———要求指标体系化比较全面地反映顾客的满意状况。

（2）可操作性原则———顾客满意度指标体系最终体现由定性认识，到定量认识最终再到定性认识的过程，因此，要求指标体系能准确地量化、分析和处理。

（3）可比性原则———要求所设计的指标体系不仅能体现它的稳定性，更主要的是不同时期的指标必须可比。

顾客期望指标体系

顾客满意度实际上是由两个基本指标即顾客期望与感知价值构成，而每一个指标下是由一系列的分指标构成。

顾客期望指标体系

顾客通过对竞争对手营销组合的了解，结合自己的消费经历和接受信息的渠道和方式，最终通过产品、价格、分销和促销来综合体现顾客期望的目标与意图。而且每一方面都由一系列分指标构成（图2）。

顾客满意度指数计算程序

顾客感知指标体系

指顾客在完成购买行为过程中和购买行为后对企业所提供产品的综合反映，它 包括企业所提供产品能否满足顾客个性化需求的程度和营销组合策略的实际效果，它是顾客期望指标体系的实际反映。

顾客满意度指数的计算

顾客满意度指数的计算程序

顾客满意度指数的计算程序如图3 所示。

顾客满意度指数的计算方法

顾客满意度指数最终是由一系列指标构成，而对于每一个分指标的定量分析，一 般最简化的方法是由企业设计利克特量表设计调查问卷，即分别设计很满意、满意、一般、不满意和很不满意五层，先后分别赋予1、2、3、4、5 这5个分值，分发给一定数 量的目标顾客，发后针对每一个分指标要求顾客从调查问卷中反映出期望价值和感 知价值比较后的满意程度，再根据综合得分，判断企业产品总的顾客满意程度，指标 值越大说明顾客越满意；指标值越小说明顾客期望和实际感知差距越大，说明顾客越不满意。