春节期间金融业务发展的一些做法

第一篇：春节期间金融业务发展的一些做法

淮阴区春节期间金融业务发展的一些做法

一、细化宣传

1、印制了5种内容共362条宣传横幅悬挂在22个乡镇的，确保每个村口、交通要道都有邮政金融业务的宣传标语。

2、农村进出乡镇的主要工具是农村公交车。淮阴区将所有支局负责人的标准照、联系电话做成宣传写真，张贴在全区90%的农村公交车（共230辆）上。农村支局负责人春节期间成了乡镇上的名人，坐到公交车上，总会有人说“你不是**邮局的负责人吗”。在开展走千家访万户活动时，我们的支局长也有了极大的便利。

3、定制了两个“财神”人偶娃娃，在淮安汽车北站宣传邮政金融业务，向返乡人员宣传“邮局办业务有礼品”。统计乡镇的集市时间，在乡镇逢集的时候到集镇发放宣传单、宣传品，吸引农户到邮局办理业务。

4、为每个支局配备了两个小便携式扩音器，便于投递员随身携带走村入户；为每个支局配备了一个扩音音箱。金融业务局根据淮阴区自身情况录制了三段宣传广告，在春节前后，邮政宣传的声音传到了淮阴区所有乡镇的每一个角落。

二、结合高邮局异地取款减免手续费的做法，淮阴区局将异地卡取款减免与长途车票业务结合起来。外地卡在我局办理异地取款转存业务时，可以根据异地交易手续费的1.5倍抵充车票款。此项活动广受欢迎，还为明年春节金融业务发展打下了好的基础。

第二篇：邮政代理金融业务发展思路

代理金融业务发展思路

1、以转变观念为主导

积极营造邮政金融业务又好又快发展的氛围。我们要针对当前面临的形势，加强引入现代企业价值观念和经营观念，努力摆脱传统思想的束缚，以推进观念和理念、运作机制和模式、经营增长方式三个转变为契机，围绕建立“安全邮政金融、发展邮政金融、和谐邮政金融”的目标。在今后工作中，进一步转变观念，提高认识、突出重点、取得成效。一是深入分析当前面临的机遇和挑战，牢固树立把握机遇、科学发展、和谐发展、率先发展的意识。二是深入分析与区县局之间的差距，牢固树立争创一流、敢于超越的观念。三是深入查找发展体制机制性障碍，牢固树立与时俱进、改革创新的思想。

2、以创新发展为理念

创新发展是邮政紧跟时代潮流、适应环境变化、满足社会需求、提升竞争能力的必然选择。我们要积极推进管理创新，根据网络型企业的特点和运营规律，进一步加强代理金融对运营的集中管控；要积极推进经营创新，针对日益多样化、个性化的市场变化，研发适销对路的代理金融产品和服务；要积极推进服务创新，通过优化服务流程，为客户提供更为便利周到的服务；要积极推进机制创新，优化人财物和政策资源配置，激发广大员工的创业活力和工作热情，促进优质资源向高效业务流动。一是各单位领导要思想重视、重视、再重视，观念转变、转变、再转变，各单位要进一步明确管理机构和人员，每日跟踪代理业务发展情况，代理业务局要每日通报代理金融业务发展进度,各单位要及时把控本单位代理金融发展动态，不断加快落实推进。二是各单位要结合当地实际市场环境和特色，不断探索、创新邮政代理金融的经营发展机制，确保发展目标的实现。三是各单位要加强与银行的沟通联系，依靠邮储银行专业的优势，研究好代理金融业务发展和管理措施，相互支持、密切配合，发挥各自优势，携手共进，实现双赢。

3、以重点业务为目标

大力推进结构调整。一是加大邮政金融负债业务结构调整的力度，通过大力发展邮储代发工资、发放绿卡、安装商易通等项目，迅速提高邮储定活比例，减少付息成本，提高利差收入。二是大力发展网上银行业务，充分发挥电子银行的特点和优势，不断扩大网上银行客户群体。三是大力发展中间业务，积极做好保险、基金、理财等营销代理工作，迅速提高邮储银行的盈利能力。

4、以队伍建设为基础

建设市北邮政金融发展的强基工程。为加强邮政金融业务全面推进，努力做好管理团队、客户经理队伍和员工队伍三支队伍的建设，努力向“一流队伍、一流管理、一流业绩”标准迈进。一是做好团队的教育培训工作，制定全年培训计划，对培训计划进行积分考核，全面提高员工思想道德水平、主人翁意识、发展观念和从业能力观念。二是通过竞争上岗、充实管理团队和客户经理队伍。三是通过制定风险合规积分考核办法、员工培训积分考核办法、个人经营业绩积分奖励办法，调动员工合规经营，加快发展的积极性。四是开展员工每月一星、保险之星、理财之星等活动，大力弘扬先进、树立典型，营造“人人争先、个个创优”的氛围。五是多层次、多渠道开展谈心、交流等活动，打通思想壁垒，营造和谐发展的环境。

5、以制度建设为保障

夯实基础管理工作。一是深入调查研究，制定科学的绩效管理办法，鼓励员工加强发展、调动员工发展业务的积极性和创造性。二是制定严格的财务管理制度，加强财务管理，抓好增收节支，全力抓好财务收支预算工作；规范财务行为，严格控制各项非生产成本支出，把有限的资金用于增加生产能力、改善生产环境、发展经营、提高员工福利等方面，切实抓好成本核算工作，切实加强资金管理，抓好资金运用，提高资金归行率和收益率。三是抓好服务管理，进一步完善服务管理制度规范，用制度规范员工服务行为，提升银行窗口服务的形象。四是抓好风险管理，确保资金安全。从员工合规行为抓起，加强银行合规文化建设，提高员工执行内控制度的自觉性。通过不断强化各级负责人的履职检查、稽查人员的审计检查，加强监督检查防控体系建设。通过对重点岗位监督、从业人员行为监督、重点部位监督，筑牢安全防线。

一、积极转变观念，加快推进代理金融业务发展方式转变

深入分析代理金融业务发展面临的形势与挑战，提高认识，加快推进代理金融发展方式的转变。一是要从粗放式管理向精细化管理转变。遵循银行业务中的“二八定律”，深入分析客户群中5万元以上余额及中间业务购买量的占比，占整个客户群比例很小的个人高端客户在对银行的业务结构和赢利能力方面起着举足轻重的影响。要逐步转变过去凭经验、靠关系及依靠成本拉动的业务发展模式，将业务发展目标与客户综合金融服务科学结合起来，转变管理理念，加强数据分析，逐步增强网点的经营能力和服务能力；二是要从注重经营产品向注重经营客户转变。要注重优质客户的挖掘，重点发展优质网络型客户、中小企业主、城市白领及大中专院校学生等客户群，要以价值客户为中心，从客户的消费习惯、实际需求出发，针对不同客户群提供与之相适应的金融产品和服务；三是要从标准化服务向差异化服务转变。要加强客户结构分析，科学划分客户层次，合理分配资源，为不同客户群体提供差异化服务。更要针对中高端客户需求，为其设计个性化服务方案；四是要从经营单一客户向经营网络型客户转变。要充分认识网络型客户在拓展业务领域、降低经营成本、抵御市场风险等方面的优势，依托邮政金融全网优势，积极拓展网络型客户，向其提供集结算、代收付、融资等多项业务于一体的综合金融服务，通过深化与网络型客户的合作，提高盈利水平和核心竞争力。

二、强化经营举措，推进代理金融业务全面发展

一要大力发展储蓄业务，抢占市场份额。储蓄业务是邮政代理金融各项业务的基础，利差收入仍是代理金融收入的主要来源。面对存款加息、付息成本不断增加的态势和资金投向不断分流的局面，要坚定发展信心，按照业务发展季节规律，不断扩大储蓄存款规模，巩固市场份额，增加企业效益；要牢牢把握集团公司今年“固定费率，分档计费”的利差分配方式，在存款业务规模方面实现全新的突破；要加快代理金融专职营销队伍建设，积极推进重点营销项目，挖掘价值客户，不断提升代理金融网点经营发展能力；要通过结算和理财业务发展,不断调整和优化存款结构，逐步降低付息成本，提高收益水平。

二要积极发展结算业务，优化业务结构。邮政代理金融要充分发挥网点优势，发展个人结算业务，优化业务结构，推动个人零售业务健康发展。要积极引导优质客户、潜力客户办理和使用“绿卡通”卡，注重客户的培育，通过“绿卡通”副卡的发展满足家庭金融资产管理多样化需求，提高客户忠诚度；要继续以淘宝绿卡、QQ联名卡、网汇通和网汇e等多品牌网上支付业务为抓手，进一步发展大中专院校学生等年轻客户群和城市白领等优质客户群，逐步改善个人客户结构；要通过“内抓培训，外抓营销”的方式全面推动个人网银业务的发展，着力打造邮政绿卡支付结算品牌；要加大“商易通”在商场、批发市场等资金交易量大、结算较为频繁的区域的布放力度，充分挖掘批发商、小企业主客户群体；要积极拓展特约商户，特别是城郊地区和农村较发达城镇地区收单业务发展，改善城郊和农村绿卡受理环境，扩大POS收单商户规模；要通过大力发展代发类业务来推动活期存款的发展；要通过社区服务、厂区服务的形式重点抓好城郊汇兑业务的发展工作，不断吸引社区居民、外来务工人员到邮政办理汇兑业务。

三要快速发展理财业务，扩大市场影响力。理财业务是实现“以客户为中心”经营理念的战略性重点业务，是非利差收入的重要收入来源。加快理财类业务发展，要进一步树立大理财理念，为客户提供集储蓄、理财和保险业务为主体的资产配置方案，不断提高为中高端客户提供综合金融服务的能力，有效增强防御因政策变动对负债业务所带来的经营政策风险；要树立信心，迎难而上，以努力实现保险业务翻番目标为重点，全面完成理财类业务全年目标；要在2011年年初理财经理队伍建设初见成效的基础上，进一步稳定队伍，全面提升理财经理的专业素养和服务水平，基本实现代理金融网点理财经理配置；充分调动理财经理积极性，通过业绩管理和积分评优管理等措施形成良好氛围在做大理财类业务的同时进一步提升理财经理自我价值认定；通过物理网点转型的契机，灌输高低柜互动理念，进一步挖掘价值客户，利用理财经理的专业知识有针对性地进行个性化营销，提供差异化的理财产品，满足客户不同需要。

四要重视发展电子银行，拓展客户体验渠道。大力发展电子银行业务是缓解柜台压力，为客户提供多样化便捷服务，降低企业成本的有效途径。目前邮政代理金融电话银行、个人网上银行的有效客户注册率、客户使用率和交易强度亟需提高。要进一步丰富和完善宣传手段，扩大邮储电话银行、网上银行的社会认知度；要在有条件的骨干网点建立网上银行体验服务区，引导客户使用电子自助服务渠道，提高客户使用网上银行的能力和积极性；利用网上基金交易资费较低的优势和各种网上缴费业务的开通，提高电子自助渠道的交易量。

三、夯实代理金融基础，全面提高代理金融管理架构

一要加快网点转型，做好示范网点建设和自助渠道建设。要结合二类网点改革，加大代理金融网点调整建设，有效整合网点资源，加大网点装修改造，增加必要的功能分区，重点建设理财服务区，改善用邮环境，实现代理金融网点“地理位置优越、功能分区合理、服务环境舒适”的目标；要总结邮储银行“示范网点”建设工作的经验，今年内首先完成1个示范网点的建设，通过先试点后推广的方式逐步完成代理金融网点全面转型工作；要大力建设自助服务渠道，发展电子银行业务，尤其是加大ATM的投放力度，做好ATM的选址和运维管理等工作，提高ATM等自助设备的社会效益和经济效益，同时加大对网上银行和电话银行的宣传和推介，积极盘活网点资源，为用户提供差异化服务，降本增效。

二要提升服务质量，规范服务行为。要进一步完善各单位服务管理架构，设置专职服务质量管理岗位；要强化代理金融网点客户投诉管理工作，建立一支服务管理检查队伍，加大服务质量管理考核力度，切实做到服务工作“有人管、管到位”；要通过定期和不定期检查，全面落实窗口服务规范各项要求；要通过“树先进、抓典型”带动网点服务质量全面提高；要建立窗口服务质量客户满意度测评相关制度，进一步完善服务考评管理。

四、巩固邮银和谐成果，推动邮政金融各项工作全面协调发展

邮政金融体制改革以来取得的成绩证明了邮银和谐是邮储银行、邮政企业健康发展的重要基础，只有“共举邮政大旗”、“共享全网资源”才能“共创美好未来”。继续保持邮银双方和谐发展的良好态势，加强邮银双方的沟通协调机制，依靠邮储银行专业的优势，研究好代理金融业务发展和管理措施，相互支持、密切配合，发挥各自优势，携手共进，实现邮政代理金融全面、快速、健康发展。

第三篇：商业银行个人金融业务发展研究剖析范文

辽 宁 金 融 职 业 学 院

毕 业 论 文

商业银行个人金融业务发展研究

学 号： XXXXX 学生姓名： XXXXX 专 业： XXXXX 指导教师： XXXXX 论文成绩：

二零一六年四月

摘 要 我国商业银行的发展有其特殊的制度背景，是在计划经济向市场经济过渡的过程中建立和发展起来的，虽然有起步晚的劣势，但是发展速度快。尤其我国加入世界贸易组织以后，我国银行得到了较为迅速的发展，商业银行的数量迅速增多，规模逐步扩大，并且取得了一定的成果，但是中国的商业银行仍然是按照传统的模式在发展，随着经济的发展以及同行业竞争的加剧，仅仅依靠传统的吸收存款，发放贷款的传统模式已经很难满足现代经济的发展和人群的需要，银行发展急需创新。而商业银行个人金融业务作为我国商业银行一项新兴的业务，处于发展的初始阶段，但是具有很大的发展潜力，在未来势必会成为我国商业银行重要业务之一，为商业银行带来巨大的利润。本文对我国商业银行个人金融业务发展状况进行了分析，首先介绍了我国商业银行个人金融业务的发展现状，然后分析了其发展过程中存在的一些问题，如产品同质化恶性竞争和专业理财人才的缺乏，最后结合实际提出了进一步促进我国商业银行个人金融业务发展的建议，希望通过本文的介绍分析能够让更多的人对商业银行个人金融业务有更加深入的了解。

关键词

商业银行 个人金融业务 发展状况

目 录 绪论................................................................1 2 商业银行个人金融业务发展现状分析.....................................1 2.1 起步较晚.......................................................1 2.2 规模在不断扩大.................................................1 2.3 产品在不断丰富.................................................2 3 我国商业银行个人金融业务发展过程中存在的问题........................2 3.1 产品同质化导致恶性竞争.........................................2 3.2 缺乏专业理财人员...............................................3 3.3 理财产品信息和风险披露不够.....................................3 4 促进我国商业银行个人金融业务发展的建议..............................3 4.1 重视个人理财产品的创新，树立品牌效应...........................4 4.2 培养专业的高素质理财人员，构建高效率理财团队...................4 4.3 提供真实的理财产品信息.........................................4 结 论.................................................................4 参 考 文 献............................................................6 1 绪论

中国加入世界贸易组织以后，外资金融机构纷纷进入中国市场，对我国商业银行的发展形成了潜在的危机，毕竟外资金融相对健全和成熟的发展体系是其无可比拟的优势，相比之下，我国的商业银行在资本规模、业务品种结构、创新能力、内部管理水平等方面都处于明显劣势。商业银行的发展急需个人金融业务的健康发展，把个人金融业务作为助推我国商业银行快速发展的助推器[2]。本文在参阅大量文献的基础上，通过对商业银行个人金融业务现状的了解，分析总结了目前商业银行个人金融业务中存在的问题，并结合自身的专业知识，从银行业务创新的角度进行了较为深入的研究，最后给出了自己关于商业银行个人金融业务创新方面的建议，以期将来商业银行个人金融业务更加健康快速的发展提供理论参考依据。商业银行个人金融业务发展现状分析

个人金融业务是指商业银行依靠自身健全的经济发展信息和专业的理财团队为个人客户提供的财务分析、规划、投资顾问、资产管理等专业化的服务活动，以期为双方带来经济收益，达到互利的效果。我国商业银行从产生到发展至今已经有了数十年时间，但商业银行个人金融业务仍是一项新兴的业务，具有以下特点：

2.1 起步较晚

个人金融业务在国外的形成与发展时期为20世纪60年代到80年代，开始以销售产品为主要目标，伴随着美国税法的改革，银行个人金融业务的视角逐渐扩展，开始从整体角度考虑客户的理财需求，而我国的个人金融业务在20世纪90年代中后期才开始发展[3]。04年初，中国银行率先推出国内首个个人外币理财产品，成功开启了我国银行理财产品市场的先河。同年9月，光大银行推出的“阳光理财B计划”成为我国首只人民币理财产品。

2006年以来债券市场走低，股票市场回暖，商业银行通过信托进入和产业投资，极大地丰富了理财产品的种类。随后受次贷危机冲击，银行普通类理财产品在2008年末陷入低迷之后，2009年全年处于低位运行，一直徘徊在月度发行300款至600款之间。然而，随着金融市场复苏，2010年银行理财产品市场逐渐恢复元气[4]。

2.2 规模在不断扩大 从目前理财市场的竞争格局看，银行正逐渐发展起来。2010年经济环境稳定后，银行的业务经营状况逐渐走上正轨，在业务开展范围看，多数银行的业务主要集中在经纪、自营、投行、资产管理几方面，银行之间的业务关系趋同。由于理财产品激烈的市场竞争，使其迅猛发展，规模不断扩大。自2004年商业银行个人金融业务快速发展以来，银行理财产品的样式种类、发行款数与资金规模都开始急剧膨胀。在2008年我国商业银行累计发售7799期理财产品，新募集资金约合人民币为23055亿元。同期保险理财产品、信托理财产品、公募基金和券商集合理财产品的新募集资金分别约为6243亿元、5637亿元、1827亿元和226亿元[5]。随着央行加息后银行短期理财产品收益普遍提高、楼市调控、股市震荡等市场因素，银行理财产品的市场销售情况异常火热。2015年成为名符其实的理财年，据银率网数据库统计，2015年各商业银行共发行22379款理财产品，相比2014年增长97.0%，人民币产品同比增幅超过1倍，外币产品增幅超三成，非保本浮动收益产品成主流，短期理财产品收益提高尤为显著。中长期理财产品发行量处于较低水平成为银行的软肋。《商业银行定向资产管理业务实施细则》的顺利实施预示着银行可以更全面地拓展个人金融业务，为银行开展个人金融业务带来了历史性的发展机遇。

2.3 产品在不断丰富

我国商业银行发行的结构性理财产品已实现与股票、汇率、利率、艺术品、消费价格指数、二氧化碳排放量、世界杯足球赛等多类标的挂钩。例如北京银行“心喜”理财产品与消费价格指数挂钩，民生银行“鼓浪屿”产品与生物能源商品指数（包括糖、玉米、大豆）挂钩。据统计，2007年发行的3000余只理财产品可以分为8类基本结构和上百种衍生结构。另外，在一些高风险的理财产品中，还创新出了优先受益人和一般受益人的分层结构安排，例如工商银行的结构化“打新”产品，通过优先、次级的信托结构安排，使不同风险偏好的投资者分享不同的投资收益。我国商业银行个人金融业务发展过程中存在的问题

3.1 产品同质化导致恶性竞争

一家银行刚刚开发出新的理财产品，其他银行就立刻跟进，尽管名目互不相同，但功能特点类似、投资收益相当。由于金融产品无法申请专利，所以金融产品易复制的特点就在各个商业银行的激烈竞争中一览无余。自2002年实行浮动佣金制度后，银行的经纪业务进入激烈竞争时代，各个银行为争夺客源，除了降低佣金费率外，还进行了其他如送保险、免开户费等竞争手段，最终上升到了对优质客户的争夺，由于缺乏经营特色，业务趋同，银行的经纪业务从垄断性竞争变成了完全竞争，甚至出现恶意竞争现象。

3.2 缺乏专业理财人员

银行个人定向理财业务主要受到基金和私募等的竞争，纵然银行有明显的品牌优势，但人才资源不足仍将是限制其发展的主要问题[9]。银行中的许多理财人员，缺乏相应的金融经济分析水平，目前，受限于人才制约，大部分银行对于个人金融业务心有余而力不足，有能力的银行会将之作为业务拓展的一部分，而更多银行还是将注意力放在经纪、投行和自营三大块业务上。

3.3 理财产品信息和风险披露不够

对于客户来说，理财产品说明书是投资者了解产品信息的唯一的书面资料，其他多来自于金融机构业务人员的口头介绍。从目前的情况来看，理财产品说明书多数比较简单，投资者能够从中获取的信息较为有限。同时，业务人员与投资者交流时，对产品的使用风险或负面影响提示不够甚至避而不谈，通过概念转换误导消费者进行金融消费，通过合同安排或制度设计免除其法定义务等，使得投资者在不知不觉中遭受了利益损失。同时，商业银行在编写有关产品宣传材料时，风险提示的不充分主要体现在没有提供必要的示例说明[10]。风险提示则只是简单的列示：如对保本浮动收益理财计划“本理财计划有投资风险，您只能获得合同明确承诺的收益，您应充分认识投资风险，谨慎投资”等话语，未对面临的市场风险、信用风险、流动性风险进行详细说明。对一些挂钩较为复杂的个人金融业务，在与客户签订合同前，并未提供理财计划预期收益率的测算数据、测算方式和测算的主要依据。促进我国商业银行个人金融业务发展的建议

我国资本市场正在经历着重大变革和历史性转折，银行也面临着以改革创新谋求自身发展的历史性机遇，各有关方面要切实做好与银行改革和创新相关的各项工作，努力实现行业的全面振兴。随着银行日渐开放，银行以变求生，创新图存的压力已越来越大，有效发现个人金融业务创新的机会来源，突破业务创新的瓶颈，可通过以下几个方面进行考虑。

4.1 重视个人理财产品的创新，树立品牌效应

商业银行理财产品同质化导致的行业间的恶性竞争对于商业银行的发展乃至整个金融行业的健康发展会产生不利影响，盲目的“跟风”复制他人理财产品非但不能为自身银行带来丰厚利润，还会导致整个个人理财产品客户群的流失，针对这种现象，各大商业银行应该结合自身发展特点和势力，针对性的设计理财产品，提升产品价值，做好市场的调研工作，针对自身的特点和客户群的需求创造有自身特色的理财产品，加大理财产品的创新力度，让自身品牌在消费者心中占据独特的位置，树立自身的品牌效应。

4.2 培养专业的高素质理财人员，构建高效率理财团队

专业理财人才的缺失是制约我国商业银行个人金融业务发发展的又一大因素，专业的理财人员和理财团队个能够更好的针对客户的需求提供更精确的理财信息以及建议，他们与客户的直接接触会无形中代表着商业银行的形象，因此，选拔，培养高素质理财人员非常重要。各商业银行应该建立自身的理财人员选拔，培养体制，培养出专业的理财人员，建立高效率的理财团队，与客户建立长久的合作共赢关系，扩大自身客户群。

4.3 提供真实的理财产品信息

客户是商业银行的衣食父母，商业银行的个人理财产品应该做到以客户为中心，切实从客户的角度去思考问题，不能欺骗，误导消费者，银行应该提供真实健全的理财产品信息以及产品的风险指数，针对不同的客户，不同客户需求给出相应的建议，向客户传达正确的理财信息，这样才能真正赢得消费者的信任，建立长久的合作关系。

结 论

综上所述，银行应当从思想和认识上加深对资本市场发展全局和今后发展趋势的理解和把握。要认真落实银行综合治理的各项措施，进一步推动银行的改革与创新。各银行要抓住资本市场改革开放和稳定发展的机遇，大力推进改革与创新工作。银行要根据现有条件、结合自身情况，明确创新重点，避免不切实际的一哄而上和简单的照搬照抄。资本实力强、内控水平高的优质公司，可在业务、产品创新方面多下一些功夫，并在推进行业整合方面发挥更大的作用。

参 考 文 献

[1] Ellen steve, Personal financial business of commercial banks[J]，Financial management，2011,8 [2] John Norman，Research of personal financial management service[J]，Contemporary finance，2012，3

[3] 陈许峰，我国银行业务转型问题研究，厦门大学出版社，2013,7 [4] 戴辉，银行业务创新及其战略模式研究，西安交通大学学报，2012，6 [5] 唐凯，我国银行经济业务研究，上海财经大学学报，2011，10 [6] 乔亮，我国银行业务经营才现状及发展趋势，北方经贸，2011，3 [7] 韩梅，浅析我国银行经营现状，企业发展，2012，2 [8] 范艳红，我国银行个人金融业务发展浅析，管理咨询，2010，5 [9] 尹晓燕，我国银行治理现状，吉林师范大学学报，2012，9 [10]潘明伟，银行经济业务转型探索的评析，浙江金融，2011，12

第四篇：个人金融业务和银行网点智能化发展

个人金融业务和银行网点智能化发展

【摘 要】 目前，我国个人金融业务的发展进入了一个新的发展时期，个人金融业务交易额也屡创新高。特别是近年来，银行网点智能化的发展，为我国个人金融业务的发展提供了新的契机。本文从个人金融业务的发展进行分析，指出银行网点智能化的发展优势，并为银行智能化发展提出了几点建议。

【关键词】 个人金融 网点智能化 精准营销

面对互联网金融的挑战，银行纷纷求新求变。在拥抱互联网的同时，争相以高科技和智能设备装备“智能银行”，掀起金融业智能化的风潮。在银行产品同质化日益严重的背景下，随着互联网金融、电子渠道的兴起，越来越多的客户不再满足于传统金融服务，而不断追求个性化服务体验。

一、个人金融业务发展分析

个人金融业务是相对于公司金融业务而言，以个人、家庭为主要服务对象，向其提供综合、多方面、多功能的金融产品和服务。西方国家的个人金融业务发展较为完善，已经形成了涵盖了与生活有关的各个方面：如委托理财、代收工资费用、外币兑换、财务咨询管理；此外还通过网络提供旅游、信息、交通和娱乐等个性化服务个人金融业务体系。较西方国家相比，我国个人金融业务的发展比较落后，因为我国长期只重视对大型企业提供金融服务。

（一）个人财富的增加和消费观念的变化

影响我国个人金融业务发展的因素有很多，首先是个人财富的增加和资本的集中化。随着经济的发展，我国居民生活水平和居民收入不断增加。个人财富增加使得居民的消费观念和理财观念发生变化。我国居民开始重视和关注理财业务，改变以储蓄为主的理财活动和理财观念，促进了个人金融业务的发展。其次是金融业的变革和发展，促使银行开始关注并发展个人金融业务。随着我国与国际市场的接轨，金融市场的竞争格局也发生了变化，国内银行要与境外银行进行激烈的竞争，只依靠传统业务银行难以维持生计。在这种市场竞争环境下，银行逐步建立以顾客为中心的营销目标，对自己的个人金融业务进行定位后开始采取措施为个人金融顾客提供相关金融服务。

（二）大企业金融业务利润空间下降

前面提到，我国银行的传统客户是大企业，即为大企业提供金融服务，因为大中型企业的资产优良，金融风险小，各个银行对大中型企业都金融追逐。但是，大中型企业的一个特点就是这类客户有着超强的议价能力，银行所提供的利率水平已经不能够让他们满足。而中小型企业不能达到银行的融资条件，银行不会为其提供资金支持。同时，企业用户的利润贡献度的占比呈现逐年递减趋势，与之形成鲜明对比的是个人客户的利润贡献度占比却逐年上升，因此，银行将自己的客户瞄准了个人客户，业务也由以前的对公服务向公私兼顾方向发展。

个人金融业务的发展有利于推动银行功功能的转变，由经济功能向金融功能方向转变，同时个人金融业务的发展也有利于银行业务的转型，由大中型企业客户群体向个人金融业务进行转变，有利于优化银行的客户机构，寻找银行业务的新的经济增加点。

目前，我国个人金融业务的发展进入了一个新的发展时期，个人金融业务交易额也屡创新高。特别是近年来，银行网点智能化的发展，为我国个人金融业务的发展提供了新的契机。

二、银行网点智能化发展优势

“智能银行”将科技融入金融产品，体现“人机互动”，代表着金融业发展的趋势与方向。以中国银行为例，自助开卡机、智能叫号机、大堂智能服务系统、远程专家系统等中国银行不断加大网点转型力度，推进实施网点智能化升级，给市民带来了全新的网点服务体验。在中国银行个人客户办理业务，通过大堂经理的客户识别和分流引导，除少数需要办理定期倒存和挂失类业务的客户，其他诸如国际汇款、跨行汇款、基金买卖、外币兑换、借记卡办卡、借记卡激活、短信签约、现金存款等业务全部可以在自助终端上完成。中行智慧银行还研发了“大堂智能服务系统”、“远程专家系统”等。大堂经理可根据智能服务系统，结合客户实际需求，提供预填单、外汇牌价查询、理财、基金及各类金融产品推介功能。客户对投资和财务管理有任何疑问，还可以通过“远程专家系统”与中行远程专家沟通和探讨，获得全方位的咨询建议。下面，本文将对那银行网点智能化发展的机遇进行分析。

（一）互联网金融的发展

互联网金融的发展给传统给银行带来了挑战也带来了新的机遇。2014年互联网金融异军突起，2015年两会提出“互联网+”，为互联网金融提供了更好的发展条件。互联网金融发展给支付方式带来了巨大的变革，以电子支付为主要的支付手段，代替了现金支付方式。同时，互联网金融的发展减少了用户对银行等第三方金融机构的依赖。互联网金融的发展使通过互联网可以及时记录查看交易记录、评估个人信用等级、分析财产状况、消费习惯等等。

在互联网金融的冲击下，商业银行网点面临着业务分流、客户分流、渠道分流的压力，加之运营成本、人力成本、管理成本在急速增长，因此商业银行必须要持续促进网点转型，提高网点的竞争力和生产力。

（二）技术优势

当智能手机和平板电脑逐步替代传统手机和电脑，成为人们沟通的主要工具，并在日常生活中与人们形影不离时，一种员工的移动设备可以接入公司的办公系统，实现移动办公和在家办公的工作模式，开始悄然流行。这种技术的发展给银行的服务提供了新的途径和思路。

商业银行可以利用IT技术实现“智能化服务”，精准识别用户和需求，准确提供“定制化”金融产品，使营销更为精准。比如，大堂经理可以使用平板电脑等终端设备，精确识别客户，为顾客进行差异化营销服务；也可以利用无线终端，实时监控网点运营情况，大幅提升业务处理（开卡、签约、理财等）或引导的效率，从而缩短排队与等号的时间。

（三）打破空间时间限制

通过自助设备，简单的业务客户自助即可快速办理，复杂业务可连接到远程客户服务专员实时提供协助，少数特殊业务由网点人员提供现场协助。银行智能网店发展完善后，银行管理人员无论是在办公区、会议室，还是在外地出差，都可以使用智能终端随时接入办公网并处理业务（如邮件收发、公文处理等）。

银行网点的IT运维管理人员，也可以随时随地实时监控系统运行情况，第一时间接入处理技术问题。当需要部门之间或与外部服务人员协作时，还可以在任何时间和地点进行，无需像以往那样耗时费力地架设临时网络，进而全方位提升管理效率。用户也不用跑到银行办理相关业务，减少排队等候的时间，打破了办理银行业务的空间和时间限制。

三、银行网点智能化发展建议

（一）精准定位、确定品牌优势

银行的品牌定位和品牌优势同样非常重要。传统银行网点的设置主要是为用户提供结算服务和各种零售业务的网点，随着近年来金融市场的变化，银行也在积极进行转型，银行在转型过程中一定要精准定位确定自己的品牌优势。

银行将个人金融业务作为银行的主要业务，就要合理设置银行网点，吸引更多的用户成为银行的顾客。银行可以根据网点的用户结构、区域特点和服务方式等情况，精准定位网点，对网点进行科学规划，打造自己的银行品牌优势。

银行进行精准定位的前提是对顾客进行细分，根据不同顾客群体的收入、消费习惯、理财理念等进行产品设计，对目标顾客进行有目标的产品推广。银行网店智能化可以让用户自己使用银行提供的智能设备选择符合自己的产品，也可以跟专业的理财转件进行网络视频沟通，听取专业的理财意见和建议。因此，银行可以通过精准定位确定品牌优势，并有针对性的进行产品的推广等。

（二）注重用户体验

近年来，随着互联网的不断发展，传统银行业开始大规模运用互联网技术，相继推出网银、移动银行、微信银行等服务，电子银行替代率不断提升。然而，和新兴的互联网金融企业相比，银行提供的服务往往因为客户体验不佳而受到诟病。在竞争不断加剧的压力之下，银行一方面积极布局、改进线上业务，同时在线下业务方面，将物理网点的智能化看作零售业务转型、提升客户满意度的重头戏。未来中国银行业的社区银行能否成功，还要取决于能不能及时捕捉到客户需求。

银行网点智能化的推广正在如火如荼的进行着，但是，银行网点智能化也需要注重用户体验。银行智能化节省了人力成本，打破了银行工作时间工作地点等对顾客办理业务的限制性，用机器代替人力，更应该注重银行的用户体验。银行可以对客户的大量行为进行数据分析，主动向客户通过移动渠道授信。同时，银行应该优化业务流程，客户可在网点自助了解银行产品、办理业务。

但是，金融服务具备很大的私密性和特殊性，需要人和人之间的交流和互动。如果没有网点而只在互联网上，这一点是无法实现的，也就无法让客户感受到银行对客户的用心服务。因为人与人之间需要直接接触，才能得到客户更多的信任，客户也才会把金融需求更放心地放在银行。互联网金融不是一个产品，而是一种技术和工具，是银行业的一个有效补充，它并不能完全替代物理网点。

（三）实现网点服务移动化和社交化能力

移动互联网的发展使网点服务移动化成为可能。银行网点智能化发展可以吸引更多的个人用户成为银行顾客，因此，银行网点智能化的发展一定要实现网点服务的移动化，增强银行网点的社区化能力。

由于其植根乡土、贴近百姓的特色，社区银行被认为是争夺客户资源、深挖小微企业的有效途径。一段时间以来，多家中小银行探索在不同地域成立规模较小的自助式或全功能式社区银行网点，希望以更少的成本拓展基础客户，弥补和大银行相比网点不足的缺憾。针对不同的居民社区和产业社区，银行的网点设置应当实现一定的差异化和针对性，强调线上线下的结合；社区银行开展小微业务，同样应当强调通过流程的标准化、电子化，实现批量化审批。

智能银行是互联网时代银行的必然选择。升级后的网点通过信息技术的应用，将严格按照流程办理的银行业务搬上自助机具操作，可以提高服务效率，网点普及后，也可以降低运营成本。

第五篇：武山县邮政局代理金融业务发展纪实

武山县邮政局代理金融业务发展纪实

武山县位于渭河上游，甘肃省东南部，天水市西端，辖6镇9乡，全县总人口44.83万,其中农村人口36.90万,城镇居民人均纯收入6750元,农民人均纯收入2115元,是一个欠发达的农业县。武山县邮政局有从业人员110人，现辖5个邮政支局，6个邮政所；开办储蓄业务的网点有8个（2个城市网点，6个农村网点）。2007年底全县邮政储蓄余额1.01亿元，农村储蓄所中低效网点较多（四门余额117万，马力余额214万，滩歌余额423万，鸳鸯余额502万）。

2008年以来，在省公司、市局的正确领导下，武山县局及时转变经营理念、调整发展思路，牢固推进“诚信赢得用户，服务体现价值”的服务理念，逐步树立邮政金融业务品牌形象。根据天水市局提出的邮政金融业务超常规发展战略，三年来一直将邮政金融业务确定为重中之重，以项目为抓手，以网点为依托，以农村非金融网点从业人员为延伸，通过内强素质、外树形象，深入贯彻落实市局制定的《金融网点精细化管理办法》，加大对金融网点的改造及软硬件投入，全面推动了金融业务快速、健康、持续发展。经过全局广大干部职工的共同努力，邮储余额规模得到很大的发展，储蓄业务结构进一步优化。截止2010年底，全县金融业务收入达到475万元，占邮政业务总收入693万元的68.54%；储蓄余额三年净增16360万元，余额规模达到26494万元，占市场份额的12.38%；定活比由2008年初的26.09%提升到

2010年底的50.88%，三年提高24.74%；公司业务存款3348万元。

一、加强领导，高度重视金融业务的持续发展

根据市局提出的邮政金融业务超常规发展战略，武山县邮政局将金融业务的持续发展列为“一把手”工程，积极转变经营理念，调整发展思路，确定发展目标，结合县域经济发展状况，提早安排部署各项工作思路和发展措施。坚持每天跟进业务发展进度，每周对业务发展情况进行通报，局领导和业务经营管理人员定期下基层与金融网点负责人进行座谈，分析业务发展情况，了解业务发展中存在的问题及市场竞争情况，共同寻找突破口，确定发展措施。

二、开拓市场，通过项目营销推动金融业务快速发展

武山县邮政局根据“以项目为抓手，以网点为支撑”的发展思路，明确了金融业务的发展方向，对市场进行全面调查分析，明确项目责任人，积极寻找突破口，通过不懈努力，取得了一些代发项目的成功实施，为邮政储蓄余额的持续、快速增长和定活比例的提高奠定了坚实的基础。

2008年初，县局与武山县劳动和社会保障局联系代发退休人员养老金事宜，但由于该单位所管退休人员养老金长期以来与其他金融机构存在代发关系，且我局未开办对公业务等多种原因，几经攻关未果。代发退休人员养老金事宜虽然未取得成功，但我们获悉，祁连山有限公司对其退休人员养老金代发存有另选金融服务机构的意向。局领导立即召集会议，分析情况，研究部署营销工作，并多次与祁连山有限公

司离退办及公司财务部协商沟通，上门攻关。经过多方努力，我局于2008年8月底与武山县劳动和社会保障局签订了代发祁连山有限公司退休人员养老金的协议，月代发额54万余元。随后，我局应武山县劳动和社会保障局、祁连山有限公司的要求向天水市局请示对鸳鸯火车站邮政所进行网点改造装修，加大硬件设备投入，此项事宜得到了市局领导的大力支持，网点改造装修工作顺利进行，鸳鸯火车站邮政所于9月中旬装修完毕投入使用。武山县劳动和社会保障局及祁连山公司领导对我局工作给予了高度的评价，祁连山公司将其内退人员的工资也交与邮政一并代发—--月代发额31万余元。

在退休及内退职工工资代发事宜取得成功后，我局又与祁连山有限公司联系在岗职工的工资代发事宜。但由于其与建行存有长期的代发关系，加之建行在获知邮政成功代发退休及内退人员工资后也加大了营销力度，使我局的营销工作陷入困境。在此过程中，我局通过离退办人员了解到2008年11月初公司将要退还职工股金，总金额在2000万元左右。局领导第一时间上门联系代发事宜并得到了初步同意，但请示祁连山集团公司后，集团公司以祁连山有限公司在邮政银行没有开立公存账户为由拒绝邮政代发。但我局领导并没有就此放弃，而是从方便用户和替用户节省费用角度出发，积极与其离退办协商，推出了由邮政营销人员免费上门为其办理退还股金的服务，得到了厂离退办的同意和支持。本次代发项目，我局不仅吸纳储蓄存款1100余万元，还赢得了祁

连山有限公司干部职工的一致好评，为进一步开展在岗职工工资代发项目奠定了坚实的基础。

由于在职工退股工作中表现出色，经过努力，祁连山公司领导同意逐步将在职职工的工资代发项目交与邮政，截止2009年2月，我局陆续取得了400多名在岗职工的工资代发---月代发额130余万元，全面促进了鸳鸯火车站所及全局金融业务的快速发展。2008年全年净增储蓄余额4496万元，定活比例提高了8个百分点。

2009年，继代发祁连山水泥厂在岗职工工资项目后，在市局帮助下，得到县委县政府主要领导的支持，我局积极联系县财政局，成功营销武山县全部乡镇干部职工和卫生系统干部职工代发工资项目（月代发额280余万元）。抓大项目的同时不忘小项目、小单位的营销工作，在全局职工的不懈努力下，陆续取得了武山县农电局、房管局、社区医院、公路段等相关单位的代发工资项目。

2010年县局领导积极与县财政局、建设局等部门联系，几经周折，终于成功开立武山县污水处理厂专户，沉淀对公余额2600多万元；8月初，与教育部门联系，成为全县生源地助学贷款代发项目唯一指定金融机构，成功营销生源地助学贷款2000多户，其中2010年新生开户1000余户，往届生续贷开户1000多户，自考生开户、报名300多户。为了让贷款学生尽快领到助学贷款，我局储蓄营业组四个储蓄台席全天上班，行政管理人员亲临现场，新增联网电脑3台，学生开户、注册、申请、报名全过程有人指导办理，我们的优质服务，得到了教育部门、学生、家长的肯定和认可。有了前期良好的合作基础，财政局、城关镇、洛门镇将多次征地拆迁补偿款代发项目交给邮政办理，全年实现征地款代发额1400余万元。

三、改善环境，提升金融网点品牌形象

在市局的帮助和支持下，武山局三年内完成了全部金融网点的装修改造，对城区网点配备3个以上台席，农村网点配备2个以上台席，并为县局储蓄营业厅配备了理财专柜，为县局储蓄营业厅和鸳鸯车站营业厅各配备了一台ATM。通过标准化改造，改善了金融网点硬件环境，使邮政储蓄综合竞争能力大幅提升。

四、提升素质，充分发挥网点营销能力

全面推进金融网点精细化管理办法的落实，加强金融从业人员培训，制定相应的奖励考核措施，积极组织员工参加职业技能鉴定、证券、银行、基金销售、代理保险等从业人员资格考试。截止目前武山县局代理金融从业人员中：银行从业资格1门通过13人，2门通过11人，4门通过1人；证券从业资格1门通过2人，2门通过1人，3门通过1人--达到证券专业一级水平；基金销售资格持证7人；代理保险持证16人。通过长期不懈的培训，员工持证率逐步提高，业务技能快速提升，为代理金融业务的合规经营和持续健康发展奠定了坚实的基础，柜员的窗口营销能力也得到了很大的提升，中间业务快速发展，2010年全年完成代理保险890万元，代销基金615万元，基金定投600户，人民币理财38

5万元，加办储蓄短信5510条，发卡11521张（其中绿卡通卡3391张），开办网银2144户。

五、政策到位，有效调动网点从业人员营销积极性

三年来，我局积极开展金融业务劳动竞赛活动，建立和完善激励、约束相结合的机制，促进网点营销上水平、上台阶，并且在竞赛活动结束后将奖金直接兑现到各储蓄网点，充分调动了网点的营销积极性，掀起了“比、学、赶、超”的良好氛围。

2009年武山局有四个网点余额不足千万（鸳鸯791万，滩歌598万，马力388万，四门423万），二季度结合市局制定的农村网点过千万规划，县局开展了“低效网点过千万”竞赛活动，由县局管理人员分头帮助农村网点挖掘客户，进村入户大力宣传、发放绿卡，最终四个网点全部完成了过千万的计划任务，全年净增邮储余额5903万元（其中农村网点净增4750万），余额规模成功突破了2亿元大关；定活比例提高了9.63%。截止2010年底，洛门所储蓄余额达到6029万元，鸳车所达到5003万元，四门所达到1627万元，滩歌所达到1637万元，鸳鸯所达到2043万元，马力所达到1711万元。