农信社“三农”业务可持续发展调研材料

第一篇：农信社“三农”业务可持续发展调研材料

农信社“三农”业务可持续发展调研材

料

农信社“三农”业务可持续发展调研材料

关于“三农”业务可持续发展的调研报告

围绕“三农”业务可持续发展问题，农行河南省分行深入新乡、安阳、许昌、营业部等4家二级分行和新乡长垣、安阳滑县、汤阴、内黄、许昌长葛、禹州、营业部新郑等7家县支行进行了专题调研。通过调研，对农业银行开展“三农”业务形成了一个较为全面客观的认识。

一、惠农卡和农户小额贷款业务开展情况

全省业务进展情况

自8月份农行河南省分行开办惠农卡

和农户小额贷款业务以来，通过采取多种有效措施，“三农”业务取得了明显成效。截至8月31日，全省共发放惠农卡万张，新增万张；惠农卡授信31万户，新增万户；农户小额贷款余额亿元，新增亿元，与系统内相比，新增发卡量居全国第3，新增授信户数居第1，新增贷款居第2，授信率居第5。业务推进的主要做法和经验

1.借助外力，打造“亮点”。农行许昌市分行探索出了“六个平台、六个抓手”的业务开展方式；安阳分行设立风险补偿基金不仅为安阳的“三农”贷款提供了风险保障，也为全省乃至全国构建“三农”风险防范体系提供了新思路。

2.围绕特色，确定重点。各行在充分调研的基础上，对所辖各主要特色资源带进行调查梳理，根据各地经济特色和农户资源情况，把特色村作为开展业务的推进重点。

3.八个到位，夯实基础。一是观念转变到位；二是队伍建设到位；三是硬件支

持到位；四是责任界定到位；五是宣传营销到位；六是风险控制到位；七是考核激励到位；八是借助外力支持到位。4.六个强化、严防风险。一是强化制度保障；二是强化道德风险控制；三是强化资格准入；四是强化“四双”运作；五是强

化风险赔付；六是完善担保方式。5.五种模式，拓宽渠道。一是“公司+农户”模式；二是“合作社+农户”模式；三是“党政机关、协管员+农户”模式；四是“信用村+农户”模式；五是“特色项目+农户”模式。6.点面结合，整体推进。一是整村推进，集中连片；二是依据经济特色，分区域推进；三是分片包干，全面推进；四是以农村网点为中心整体推进；五是以城带乡，以县城网点包乡镇；六是依据网点布局，侧重业务重点。

二、调研中发现的问题和存在的不足 思想认识还未完全到位。在调研时发现，部分“三农”业务推进不力的县支行，人员观念转变慢，思想不解放，心有余悸、过分谨慎，在办理农户贷款时，只发放公薪人员担保贷款，对“三户联保”、“五户联保”等担保形式贷款不敢发放。农村网点少，服务半径不足。由于前期撤并网点因素，目前该分行县域网点覆盖率普遍较低，有限的物理网点与农村庞大的金融需求存在着突出矛盾。而该分行在县域小额贷款方面的主要竞争对手农信社和邮政储蓄银行网点覆盖面大，网点布局多，农村乡镇网点数量不足已成为影响开办“三农”业务的重要原因之一。

客户经理人员缺乏，素质有待提高。尽管该分行通过对人力资源进行优化整合，充实了一批人员从事“三农”业务，但“三农”客户经理紧缺的局面仍无法得到根本改变，严重制约着该分行进一步支持“三农”的力度。

部分信贷政策与业务发展不相适应。一是业务审批权限集中。该分行中型以上企业的评级、授信审批权限在一级分行，链条较长，流程复杂。与县域中小企业“额度小、周期短、频率高”的融资需求不相适应。二是政策调整频繁。如全额质押承兑汇票，农总行有授权，而省分行却控制限额，不让县支行办理。惠农卡使用率低。由于多种原因，惠农卡除农户小额贷款外其他加载项目很少，加上农村网点少，农民用卡意识不强，惠农卡使用率较低，并且，大部分农民认为惠农卡就是贷款卡，贷不到款就不会使用，造成大量睡眠卡。如果明年惠农卡收取年费，从卡上直接扣收，不仅增加农民负担，还会给该分行服务“三农”带来不利舆论影响。绩效考核机制还需改进。一是综合绩效考核与任务完成情况联系不大。二是跟单计价政策执行难度大。如农行河南省分行对存款、贷款、中间业务等许多产品出台跟单计价办法，却不匹配费用，导致二级分行兑现不力。三是专项考核占比高。如委托资产清收一项，占权重较大，并且对完不成行的双倍扣分，完

成行不扣不奖，造成完成任务行和完不成任务行积极性不大。

服务“三农”交通工具和办公机具急需解决。在“三农”业务逐渐扩大的过程中，仅仅依靠目前的办公设施、交通工具已适应不了加快支持县域经济的需要。如个别县支行部分机器已使用了8年，影响业务进度。

信息支持不到位，产品创新滞后。与他行相比，该分行金融产品品种单一，性能滞后，与同业在比较中失去优势地位。

三、下一步工作思路和建议 树立“大三农”观念，抢占县域优质客户资源。从调研的几家经济强县来看，新郑、长葛、长垣、禹州等县域经济强县都形成了各自独具特色的产业集群，培育了一批优质的客户资源。但从该分行的资产业务状况来看，目前的存量资产业务占比较少，与当地县域经济的快速发展极不适应。因此，树立“大三农”观念，精细实施蓝海战略，做大做强县域业务，强力扩大县域资产应成为下一步 的工作重点。

因地制宜，分类指导。根据各地“三农”业务和县域经济发展状况，区分不同地区和不同类型的业务，因地制宜，方式多样，实行差别化的经营政策。一是把中部百强县前40名的县作为重点，充分利用其区位优势和优越的发展条件，积极支持县域经济发展壮大，支持优势特色资源开发、专业批发市场建设，方式可由省分行直接定县或由二级分行确定整体推进的重点县，开展资产业务。二是对部分粮棉大县和贫困县或以农业为主体的县，要根据其优质法人客户资源匮乏、优良中小企业客户少的情况，积极推进惠农卡的办理，加快农户小额贷款的发放，以此改变资产结构，提高经营效益。三是对农户小额贷款发展较快的整体推进试点行许昌分行和滑县支行，人均管户数量和管户金额已接近饱和，承受能力有限，要充分挖掘非试点行的潜力。四是政策制订要体现科学性，注重实际。在分配任务、进行转授权时，要根据当地经济结构、客户资源、农行服务能力等情况，进行类别划分，突出特色经营，不能搞“一刀切”。加大利润考核力度，以利润为中心开展业务。发展可持续是农行从事“三农”金融服务工作的核心要求，要实现可持续发展，必须要以利润为核心。调研的几个经济强县支行，利润增长幅度较快，有潜力可挖。建议对二级分行考核时要突出利润的核心地位，加大对利润的考核，引导各行以利润为中心开展业务，实现利润的大幅增长。

积极创新，拓宽合作渠道。调研发现，各行现在的“三农”业务推进方式均是根据当地的经济特点和服务能力探索出来的，具有一定的操作性和借鉴性，可在全行推广。同时，还要积极鼓励创新，在现有发展模式基础上，充分借助外部人力资源，拓宽合作渠道。通过与组织部联手，抓大学生“村官”；与妇联会联手，抓巾帼创业；与共青团联手，支持青年创业；与政府联手，支持新农村建

设。

加强队伍建设，提高人员素质。一是结合业务发展规划，开拓新的用人机制，建议采取劳务派遣的方式充实一批人员到一线业务岗位，置换出业务素质强的人员担当“三农”客户经理，提高服务“三农”的整体素质。二是保持所主任、客户经理岗位的相对稳定，两年一轮岗的规定，与实际脱节，调整频繁，不利“三包一挂”，建议延长管户客户经理的轮岗时间，为防范风险，可对其增加审计次数。必须轮岗时，原办理业务在未收回之前可暂不交接，仍由原管户客户经理负责到底。

加快网点建设，优化网点布局。一是对经济发展较快，资源丰富的重镇尽可能创造条件，有计划的恢复一些网点，以内部调整为主，扩大服务半径。二是在对网点的改造或装修等建设方面，要减少审批环节，加快审批进度，相关部门多加强协调沟通，切实解决基层所需。完善考核机制、加大费用资源配置。一

是单独切块配置“三农”业务大行工资和费用。由“三农”大行之间重点按“三农”指标、综合绩效，并适当挂钩经济增加值分配。二是当前省分行对经济资本回报率的设定的标准值高达35％，这对于经营任务重、业务拓展难、盈利空间小的“三农”大行压力极大，达不到上级行设定标准将在考核和资源配置中处于落后地位，进而影响到业务发展和员工的士气。建议省分行对“三农”事业分部序列的各级行绩效考核标准值适当降低。三是对重点业务的跟单计价，省行要拿出相应资源来匹配，不能光出政策，不出资源。或由二级分行依业务开展状况和自己能创收的资源自定标准。

理顺大额农户贷款政策，纳入考核范围。调研中发现，农户大额贷款需求量大，要求迫切，是该分行拓展县域资产业务的一项重要产品，而配套的政策要求，不利于进一步开展此项业务。建议省分行从业务发展角度考虑，慎重研究配套政策，并将农户大额贷款纳入“三

农”业务考核范围。对经济资源丰富、业务发展较快、利润水平较高的经济强县，在人员、费用、职数配备等资源配置上要适当给予倾斜。一是可定向增配大学生，提升人员整体素质，缓解人员不足的压力。二是提升机构层次，对班子增加一名职数，专司负责大“三农”业务，对“三农”部经理、二级支行行长可“低职高聘”高聘为副科级。三是穿透式配置效益工资和发展费用及业务宣传费，提高内存发展动力。四是增加贷款审批权限。将小企业评级、授信权限下放到县支行，中型企业审批权放给二级分行。五是解决客户经理的交通工具问题。建议以工作站或小组为单位配备必要的交通车辆。

第二篇：新形势下农信社服务三农调研思考

党的十六大以来，中央在农村采取了一系列新的重大政策支持农村经济发展，作为农村金融主力军的农村信用社，到底应该如何更好地服务“三农”？支持“三农”？对此我们通过走访、座谈等形式，对**省**县农村信用社支持“三农”情况进行了比较祥尽地调查。

一、县域基本情况

**县是一个典型的农业大县，现为全国产棉大县、粮食生产

基地县、十大重点渔业经济联系县、林业工作先进县和全省蔬菜、速生林面积最大的县。全县辖20 个乡镇，444个行政村场，14.5万个农户，59万农业人口，102万亩耕地。近几年来，**县委、县政府加大农业结构调整力度，大力推进农业产业化经营，现代农业已初具雏型。

（一）农产品结构日趋合理，规模扩大。全县已形成优质水稻、优质棉花、优质油菜、特色蔬菜和高效速生林、特种水产养殖、**土鸡养殖、草食动物养殖等8个具有传统优势的特色产业。养殖业在农业总产值中的比重达到53%，稳定地超过了种植业；农产品优质品种、特色品种的比重达到了85%以上。种植业方面，水稻复种面积达到117万亩，常年产稻谷51.5万吨。棉花种植稳定在35万亩，常年产籽棉210万担，棉花总产量位居全国第三、**第一。油菜常年种植40万亩，年产油菜籽5万吨。蔬菜生产方面，常年复种30万亩，总产蔬菜80万吨，面积和产量居全省第一。特别是芥菜成片种植面积10万亩，是全国集中生产面积最大的县。全县有11万亩7种蔬菜的22种产品通过了无公害认证。畜牧生产方面，我县已成为全国牲猪、家禽生产基地县和全省草食动物发展基地县。常年发展生猪120万头、家禽1600万羽、肉牛和肉羊12万头。水产生产方面，有养殖水面25万亩，年出水水产品11.6万吨，产量居全省首位，2004年纳入了全国虾蟹优势产业带。尤其是近几年特种养殖发展迅猛，珍珠蚌吊养达到了3.5万亩、3500万只，黄鳝、才鱼等养殖网箱达到30万口，河蟹放养达9.2万亩、1800万只，大口鲶等名优鱼专养、套养达5万亩。

（二）农产品加工企业逐年增加，水平提升。目前，全县农产品加工企业已达1100多家，其中有省级农业产业化龙头企业2家、市级农业产业化龙头企业17家，形成了棉花、蔬菜、粮食、板材四大农产品加工支柱产业。在棉花加工方面，已发展轧花厂48家、纺织企业40家、纱锭41.7万锭，年可加工籽棉200万担，年产各类纱线4.7万吨、巾被1万吨，生产能力全省第一。在蔬菜加工方面，已形成以插旗菜业、华凯、康田、田丰、雄风等规模企业为龙头，以40多家中小型加工企业为依托，精加工和粗加工相互配套的加工体系，年加工量60万吨，占全县蔬菜产量的70%以上。在粮食加工方面，已形成95家小型企业和银波米业、兴华啤酒、华泰米业等一批规模企业，年可加工稻谷10万吨。板材加工方面，华信人造板有限公司总投资达1.5亿元，年加工量达20万方。

（三）农业品牌初步形成，市场活跃。目前，“湘妃”毛巾、“漂亮宝贝”巾被、“雄峰”藠头、“同兴”和“万理石”花岗石等产品畅销俄罗斯、日本、韩国、美国、加拿大等10多个国家；“兴华”啤酒已成为湘鄂边啤酒市场的主导产品，2006年成为了人民大会堂国宴特供酒。插旗芥菜、护城黄白菜苔、**豆角、潘家大辣椒、洞庭雪藕、马涧西瓜、“芙蓉”鱼块、“蝴蝶”鱼排、东湖源水产品、洞庭黄鳝、洞庭岛王鸽、洞庭银波精米等畅销省内外。有30多种农产品在国家、省、市有关评比中获奖，“华凯”牌鱼制品等3个农产品商标被评为**著名商标，湘妃毛巾等2个农产品被评为**名牌产品，**芦苇笋等3个农产品被评为有机食品，洞庭银波米被评为绿色食品。农产品品牌凸现，促进了农产品市场的进一步活跃。目前，全县已形成以县城农产品专业市场为龙头，中心集镇集贸市场为主体，乡村墟场和众多的路边市场为依托的农产品市场体系，市场建成总面积已达45万平方米，触角延伸到了武汉、长沙、广州、上海等大中城市。在营销主体培育上，我县近年已组建各类农产品流通中介组织、运销协会220多个，全县参与农产品流通的人员已达12000多人。与此同时，农产品经纪交易、信息咨询、物流配送等新型业态迅速发展，全县参与农产品流通的物流企业已达17家，信息咨询企业14家。去年，全县农产品集散和交易量达到80万吨。

（四）农业生产投入不断增加，条件改善。一是政策性资金投入增加。近5年来，国家通过农业综合开发、建整扶贫、粮食补贴、农机补贴等途径，已向我县投资 2亿多元，极大地支持了我县农业生产。二是信贷资金投入增加。我县农村信用社自2002年以来的小额农贷资金累放已达到10亿元，年均近2亿元，在全县农业生产直接投入中的比重已达到45%以上。三是民间资金投入增加。据统计，到2007年底，全县有500多名下岗职工和机关干部投身农业开发，为农业生产已累计聚集资金8000多

万元。四是工商资金投入增加。近几年先后引进了农业招商项目110多个，引资总额达7亿元。因为农业投入不断增加，有效改善了我县农业生产条件。近几年来共投入12亿元，对长江、藕池河、**河和洞庭湖进行了重点治理，堤垸防洪保安和农田抗灾保收能力大大增强。改造了78个村的中低产田15.9万亩，并通过衬砌渠道、新建机埠、修砂石路、渠系配套、添

置农业机械等多种方式，大大改善了农业生产条件。此外，还加大了扶贫开发和农村沼气建设力度，有效提高了农民生活质量。

二、县农村信用社支持县域经济发展概况

近三年来，全县农村信用社累放各类贷款7.3亿元，其中涉农贷款累放49570万元，占贷款投放总额的71.1%，较好地支持了县域“三农”经济的发展。连续四年被县政府授予“支持县域经济发展信贷投放贡献奖”，特别是去年，我们通过调整投放方向，重点支持了农村经济的发展。

一是支持了季节性农业生产。去年，累计发放农户贷款和农户小额信用贷款6800多户，金额达23431万元，有力支持了季节性农业生产，在保证辖内农户生产生活需要的同时，基本上解决了农民子女就学方面的资金困难。

二是保证了镇村两级财政正常运转。去年，我们以各种方式对镇村两级财政投放资金近600万元，确保了镇村两级财政正常运转。

三是支持了农业产业结构调整。2007年，全县信用社累计为新南棉业有限公司、田丰菜业、铭泰米业等45家农业产业化龙头企业和民营企业投放支持贷款3700多万元，占总投放的13.2%。

四是支持了银企洽谈会的签约项目。去年，我们在岳阳市银企洽谈会上共签约企业8家，签约金额2160万元。年内，共向8家企业发放贷款1740万元，履约率达80.6%。

五是配合政府发展经济。去年11月至12月，针对收购市场疲软，资金短缺的问题，我们先后为10家轧花厂贷款2000万元，成功启动粮、棉收购市场，有效缓解了棉花收购与销售的矛盾，促进了经济的发展。

2008年为执行国家稳健的财政政策和从紧的货币政策，结合省市人民银行信贷管理精神和市联社调控季度信贷计划的要求，我联社2008年的信贷计划确定为净投放2亿元，做到重点优先发放小额农贷和中小企业贷款。截至4月底，我县信用社已发放贷款19697万元，其中“二小”贷款12212万元，占 62%。

三、当前支农工作中存在的突出问题

在支持农村经济发展中，我们农村信用社作了一些积极的工作，但是也还存在许多问题：

㈠支农资金组织难。由于竞争激烈，对在农信社存款歧视性政策从心理上未完全消除，农信社组织存款难，对公存款占比低，整个存款市场份额不高。截止 200８年４月底，我县农信社存款90190万元，不到全县存款总量的 %，这与农信社支农贷款占全县90%以上严重不对称。说明农村资金仍在大量外流，支农资金补给不足。2008年我县联社的信贷计划只有2亿元，到目前为止，已大大突破了季度控制计划，还有很多需要支持的客户，没有办法完全解决，资金供求矛盾日益突出。

㈡不良资产盘活难。盘活不良资产，对于农信社增强资金实力，改善经营状况，更好地发挥支农主力军作用，支持县域经济发展具有重要意义。但是，一些企业、行政事业单位、村组集体及其他贷户拖欠农信社贷款，逃债现象严重，一部分农民依法借贷，依约还贷的信用意识仍有待于进一步提高，特别是极个别农村经济组织的贷款，村委换届后，“本届不理上届事”，依约还贷就成了空话，农信社不良资产盘活困难重重。

㈢涉农贷款风险补偿难。农业目前仍然是弱质产业，涉农贷款风险大，营销成本高，没有担保，也没有政策性和商业性风险补偿渠道，由此产生的风险由农信社承担，使农信社在涉农贷款的风险和收益上很不对称。长此以往，将严重影响农信社支持县域经济的后劲。

四、进一步做好农村金融服务的几项措施

要更好地服务三农、支持三农，农信社应积极开辟路径，进一步加大金融支持力度，着力发展规模型、加工型、科技型、品牌型、生态型和外向型农业，不断提高农业的规模效益、增值效益、质量效益、市场效益和综合效益。

（一）拓宽思路，做好农户小额信用贷款的延伸工作。其核心就是：延伸贷款对象，也就是将农户小额信用贷款发放的对象由过去的种、养农户延伸到从事或服务于第一、二、三产业的所有农户以及城镇个体工商户，使更多的农民受益于农户小额信用贷款，让更多的农信社把农户小额信用贷款业务做大；扩大授信额度，也就是将农户小额信用贷款最高授信额度从过去的3万元扩大到5万元，对种、养、加等特色大户大力推行农户联保贷款，其最高贷款额度甚至可以提高到30-50万元，这样可以充分满足信用农户的大额资金需求；延长使用期限，根据农户贷款用途、生产经营周期、还款来源等因素，合理确定贷款期限，允许贷款跨使用。

（二）突出重点，做好信贷资金的有效投放。一是支持特色农业发展。积极与当地政府及相关部门沟通，建立重点支持的农业产业化项目库，研究确定支持其发展的总体思路和工作措施，大胆创新贴近于本地产业化经营的信贷产品，满足特色经济发展的需要。二是支持农村经济结构优化。突出支持农产品精深加工，大力发展农村二、三产业，延伸农业产业链，增加农产品附加值，优化农村经济结构。三是支持现代农业建设。以高产、优质、高效、生态、安全为目标，加强农业科研和技术推广的支持力度，推进农业标准化生产，不断提高农业科技创新和转化能力。四是支持农业基础设施建设和农业机械化的发展。通过信贷资金的注入，大力推进以农田水利基础设施建设为重点的抗灾能力建设，加大大型排灌泵站更新改造、大型灌区续建配套和病险水库排险加固力度，不断提高农业综合生产能力。五是支持推进乡村城镇化。通过信贷政策扶持，鼓励富裕起来的农民、私营个体业主以及已在小城镇从事第二、三产业的农户在小城镇建房落户。运用市场机制，积极支持集体、个人、私营企业等投资主体，以多种形式参与小城镇的建设与开发，吸引农业产业化龙头企业和乡镇企业向集镇集中，促进主导产业发展，尽快建立起支撑小城镇的产业群体。

（三）抓好典型，促进农村经济工作以点带面。通过支持有技术、有市场、有效益、守信用的涉农龙头企业、中小企业，带动主导产业、优势产业发展，发挥企业在县域经济发展中的支柱和主渠道作用。在此基础上，我们农村信用社要坚持做到“三个全面”：即全面调查、全面建档和全面支持。全面调查是指农信社应对辖内所有中小企业进行全面的调查摸底，摸清企业的现状，包括行业、产业形势，企业基本情况、经营状况，贷款需求及满足情况等。全面建档即对中小企业全面建立经济档案，在此基础上，根据企业申请和有关管理办法进行评级授信。全面支持是指不管是大企业还是小企业，不管其在农信社是否有贷款，都应一视同仁，积极支持。

（四）政府扶持，齐心协力推动县域经济发展。针对农村信用社的现状，市、县、乡各级政府必须通过有效手段，帮助农村信用社组织存款，加强诚信建设，化解不良资产，增强农信社的资金实力，通过农信社用活本地的存量资金，推动县域经济的协调发展。应在防范农信社信贷风险的前提下，采取组织农信社与企业洽谈会等形式达到社企双赢。此外还应充分尊重农信社的自主权，不强迫农信社发放风险贷款。通过建立涉农贷款保险制度，设立不以盈利为目的政策性保险机构，为涉农贷款提供保险业务。尤其重要的是，应把农信社当做企业来办。要像关心重点企业、关心骨干企业一样给予关心与支持。

第三篇：“三农”信贷业务可持续发展问题探析

如何加强县域支行“三农”信贷业务可持续发展问题之探析

内容摘要：随着我国社会经济结构的整体变迁，县域在国家和地区发展中的地位日益突出，县域间的竞争也日趋激烈，但是，信贷业务的风险也层出迭见，如何深入拓展县“三农”蓝海市场，加强信贷业务的可持续发展，是目前农业银行夯实“面向三农”市场定位、建设现代商业银行战略决策的重要组成部分。要加快促进“三农”信贷业务持续、较快、健康发展，就必须紧紧把握县域经济发展的新趋势、新特点，着力解决当前服务县域“三农”信贷业务中面临的突出问题，全面实现县域和“三农”业务的升级、转型与突破。本文对如何推动县域行“三农”信贷业务可持续发展问题作一探析。

关键词：“三农”信贷业务

可持续发展

制约因素

防控措施

一、加强县域行“三农”信贷业务可持续发展的现实意义

县域市场是农业银行市场布局的基础，农业银行支持县域经济发展,发挥县域商业金融主渠道作用具有客观必然性，县域经济蕴藏巨大发展潜力和业务经营商机，随着国家对新农村建设的投入不断加大,县域经济的基础不断夯实,县域经济全面发展的新格局逐步形成，由于县域网点占全行网点总数的60%，进一步开拓县域信贷市场是农行拓展新业务增长点，实施可持续发展战略的必由之路。县域行要落实总行“以市场为导向，以客户为中心”的经营理念，就必须大力发展的信贷业务，信贷业务发展了，必然拉动负债业务和中间业务的进一步发展，提升县域行的综合竞争力和价值创造力。

（一）有利于扩大县域行发展前景。当前，农村金融仍是整个金融体系的薄弱环节，与新农村建设的要求还不相适应。农村金融机构网点少，产品和服务单一，农村资金外流严重，“三农”贷款难问题突出，“三农”金融服务不足的矛盾亟待解决。作为唯一一家在全国所有县域都有分支机构的大型商业银行，农行拥有全国最多的物理网点，最大的从业人员队伍，覆盖面最广的电子化网络，最广泛的客户群体，功能全面的业务产品体系和先进的科技支持

2施建设、农村市场流通体系建设的支持力度，拓宽服务领域。

（二）健全政策机制，政府在财税、金融政策上要对农村金融予以优惠。由于金融机构服务“三农”效益较低，又面临着一定的经营风险，政府必须建立扶持农村金融服务的长效机制。一是尽快落实对农村金融机构的税收优惠政策。建议对凡是达到一定支农要求的县域机构，都给予所得税和营业税优惠。二是建立对特定信贷业务的专项扶持政策。建议对我州的养殖户、中药材种植户、发展特色农业的农户及农户小额贷款给予相应的定向补贴。同时要明确补贴的机制和内容，提高补贴资金的利用效率。三是我行县域机构涉农贷款逐年占比不断增高，建议对这些机构适度调低存款准备金率，鼓励其增加涉农贷款投放，实行有差别的风险问责、呆账核销等监管政策。

（三）完善健全抵押担保和风险补偿体系，提高贷款满足率。建议有条件的县域，可建立由政府出资或多方筹资符合“三农”发展需要的中小企业贷款担保中心，积极探索设立农户贷款担保公司、农村小企业担保公司、村级信用担保公司以及农村发展担保基金等组织，专门为相关贷款提供融资平台。政府出台相关“三农”贷款风险财政资金补偿、中央、省政府及相关部门出台政策补偿的措施，分担和分散金融机构的信贷风险，提高农户贷款的满足率。

（四）细化管理措施，强化风险防控，提升县域农行风险管理能力。按照《中国农业银行2009年——2010年“三农”和县域信贷业务政策指引》严格控制信贷风险，妥善处理好支持新农村建设与提高经营效益和强经风险控制的关系，严格贷款准入条件，加强评级授信和授权管理，落实贷后管理责任，确保贷款放得出、收得回、有效益，实现可持续发展。三是完善业绩考评和激励机制，调动县域农行服务“三农”的积极性。建立科学的业绩考评体系，增加支农贷款和小企业贷款的计酬权重，用分配杠杆引导县域农行将支持新农村建设与全面控制风险、调整经营结构、提高质量效益相结合，增强县域农行支持新农村建设的动力。

四、有效防控“三农”信贷业务风险的建议

（一）建立完善“三农”及县域业务风险管理组织体系。在完善农行公司法人治理结构的总体框架下，对“三农”及县域业务风险管理组织体系作出相应的制度安排。县域支行要根据经营规模、管理水平和当地业务发展潜力，合理设置风险控制内设机构和岗位，加强前台营销部门建设，提高服务“三农”的水平，并通过强化对县域支行风险经理、合规经理的垂直管理，推行完善派驻制，有效增强服务“三农”的风险控制能力。

（二）构建适合“三农”业务特点的风险控制指标体系和监测制度。一是细化制定符合“三农”和县域市场客户特点的信用评级和授信标准。实行分类指导，区别对待，综合考虑不同区域经济发展程度、不同企业行业类别、性质、发展规模和生命周期等因素的差异，细化“三农”客户信用评级和授信的指标分类和标准值，增强“三农”业务信贷准入标准的科学性。二是完善“三农”贷款风险分类体系。细分增加贷款分类等级，坚持定量与定性分类标准相结合，增强“三农”信贷业务风险控制的科学性和灵活性，并把对“三农”客户的信用评级结果与其信贷分类结果结合，在此基础上综合考虑确定其在农行的某项债权风险暴露程度，为建立完善“三农”业务风险信息数据库提供基础经验值。三是完善“三农”和县域业务经济资本管理。细化并合理确定各类“三农”信贷业务的经济资本指标权重，充分发挥经济资本管理的导向作用，做到既有利于推动“三农”业务发展，又有效提高对“三农”业务的风险覆盖程度。四是完善“三农”业务风险监测制度，建立“三农”业务风险管理信息支持系统，制定风险预警模板，从制度、技术上提高“三农”风险监测的能力和水平。

（三）加强对“三农”客户风险的精细化管理。一是按照我行颁发有关“三农”信贷业务操作手册，具体落实调查、审查、审批、贷后管理等各环节的风险点和操作要点，增强“三农”和县域业务操作的便捷性。二是加强贷前真实性调查工作。实行双人现场实地调查，不单纯依赖财务报表分析，而是注重加强对各类“软信息”的了解和掌握，比如客户的品行操守、银行信用记录、纳税记录、电费缴纳、职工工资发放是否及时等。三是加强贷中管理。进一步优化流程，提高审查、审批效率。四是落实有效的担保，强化第二还款来源管理。五是加强贷后跟踪管理。贷款发放后，客户经理必须进行现场回访，确保客户按照合同约定的用途使用贷款，并加强对客户资金流动的监测，督促客户用其收入按期还款。六是建立完善“三农”客户准入、退出的动态管理制度。加强对潜在客户的筛选，不断充实“三农”客户群，定期对现有“三农”客户进行分析鉴别，通过建立强制性退出制度和实施比例管理，及时退出违约概率增大的“三农”客户。完善守信激励和失信惩戒机制，建立“三农”客户信用档案数据库，通过多种渠道和形式开展各类星级信用“三农”客户评选活动，对诚信守约客户，采取贷款优先、利率优惠、利息返还、额度放宽、手续简化等激励政策；对违约失信客户，设立黑名单，进行信息通报和公示。

（四）打造服务“三农”的专业化人才队伍。在“三农”人才队伍建设上，重点是要解决能力风险、操作风险和道德风险问题。一方面，要加强员工培训，注重强化对“三农”服务新理念、新产品、新技术、新方式、新制度的培训，分类别、分层次地培养一批适应“三农”业务发展和风险控制需要的员工队伍，提高其促进“三农”业务发展，有效控制风险的能力。另一方面，要不断加强“三农”业务人员的职业操守教育，尤其是廉洁从业和尽职教育，强化依法经营与合规操作理念的灌输，消除产生道德风险和操作风险的思想隐患。同时，建立健全有效的激励约束机制，对县域支行管理层，建立预期收入账户、风险抵押金等长期激励制度；对客户经理、风险经理、独立审批人等，通过“三包一挂”等方式，充分调动其促进“三农”业务健康发展的积极性。

（五）建立健全“三农”业务风险分散和补偿机制。一是健全“三农”信贷业务保证制度。国家应适当调整对农村土地及房屋的产权形式，改革农村现行住房管理制度，对农户住宅发放房产证，允许农民以房产证进行抵押贷款；完善土地金融制度，允许农民以依法取得的土地承包经营权作抵押获得贷款，并在土地管理部门登记备案。各级政府要尽快推动建立地方性的农业担保公司，设立风险基金，按照“财政注资，市场化运作”的经营模式，为“三农”客户特别是农户以及微小企业提供贷款担保，分散其贷款风险。二是尽快完善农业保险体系。设立政策性农业保险机构，开发各类宜农保险产品，对农户的生产、销售等各个环节进行保险。通过国家补贴等形式，降低保险费率，鼓励农民购买保险，当因自然风险或市场风险造成农户绝收、减收时，由保险公司赔付，以增强农业和农户的抗风险能力，从而降低银行支持“三农”业务的风险。三是国家建立风险补偿基金，对农业银行支持“三农”贷款特别是小额贷款给予一定的风险补偿，以促进农业银行小额信贷业务的持续发展。四是实行优惠的货币和税收政策。比照农信社等县域金融机构，赋予县域农行更多的利率浮动自主权限，提高农业银行通过自身适当调整贷款价格来覆盖经营风险的能力，并且，充分考虑农业银行服务“三农”在不同区域的差异性，适当减少或免除经济发展落后地区农行的营业税和所得税。

第四篇：三农调研报告

三农调研报告

作为一名西南的农村孩子，我真正知道农村和城镇的巨大差距。这一次根据学校的要求，结合自身的特点，在我的家乡重庆市开展了“关注民生，服务三农的”调研活动。

我对三农的了解是这样的，所谓的“三农问题”就是指农业、农村、农民这三个问题。其中农民问题是“三农”问题中的核心问题，集中表现为农民的经济收入低，增收难，素质低，城乡居民收入差距大，贫富差距大；农村问题集中表现为农村面貌落后，基础设施不齐全，经济不发达；农业仍然是制约国民经济的薄弱环节，集中表现为农民种的东西卖不出，自给自足的小农经济没有形成规模经济，农业产业化程度低。

由于农业是国民经济的基础，农业﹑农村的发展对国家经济的发展起着重要作用，因此三农问题成为当今社会显著的问题。三农问题存在的主要原因有一下几点，1.农民的收入水平低，增长缓慢，城乡居民收入差距大，这是三农问题产生的根源。2.土地资源不足，农村劳动力严重过剩，及土地产权模糊。中国由于人多地少的国情，因而农民得到的土地很少，甚至有些地方的农民没有土地，所以在农村种就出现了劳动力过剩的现象。在我国，土地的直接所有权属于乡﹑村社集体，但随着改革开放的深入，城市经济日益发达，因而城市经济的发展对土地的需求加剧，使得地方政府和村社集体不断抢占农民的土地使用权，获取农民的土地，但是地方政府以“经济发展”的名义过分使用土地的代理权，从而村社集体对土地的使用权日益模糊。3.资金投入少。农民由于收入少，增收难，就越来越少的投入资金在农业上；国家虽然拨发了大量资金用于经济发展，但大部分都用于二﹑三产业，因此在农业和农村上的投入很少，缺乏强劲的经济后盾。4.农民的素质普遍较低。现在是知识经济时代，科技是

第一生产力，经济的发展需要高科技的支撑，农业也一样，但很多农民由于素质低，缺乏知识，不能掌握高科技术，不能将其转化为生产力。5.农民的负担重。虽然国家推行农业税，要求减轻农民的负担，但一些地方政府还是压榨农民，农民的负担并没有得到减轻，使农民的收入减少，这严重打击了农民的生产积极性。6.农业产业化程度低，这是引发三农问题的重要原因。在我国，还是以自给自足的小农经济为主，并没有完全形成规模的经济。

近些年国家对“三农问题”投入了相当大的人力和财力，但是毕竟我国是农业大国，同时农业也是国民经济的基础，因此三农问题任然存在。要解决三农问题，主要有以下一些措施：1.统筹城乡经济社会发展，进行城乡一体化，缩小城乡差距，这是解决农村问题的“重大新思路”。以工代农，以城促乡，把中国的传统农业向现代农业过渡；2.加快发展农村经济，减轻农民负担，增加农民收入。继续延续中央和政府对对农村采取了一系列措施。一是推行农村税费改革，在2003年，中国政府发出《国务院关于全面推进农村税费改革试点工作的意见》的文件；二是国家领导人温家宝承诺推出给农民减负具体方案；三是取消农业税，在2005年的十届全国人大常委会第十九次会议上经过表决决定，农业税条例自2006年1月1日起废止；3.建设社会主义新农村。在2005年中央通过的《第十一个五年规划的建设》提出建设社会主义新农村的目标，其核心是发展农业和建设农村，加大政府对农业和农村的投入，巩固基础设施建设；

4.依靠科技，建立现代化农业。一是科技是第一生产力，应该提高农业的科技含量，走科教兴农战略，还要大力发展技术培训和职业技术教育，进一步提高劳动人民的素质，创新理念，创新思维。二是要大力调整农业结构，促进农业产品的升级和资源的优化配置，走公司+农户的道路。

通过本次调研，我再一次了解到三农问题，同时也看见了这几年农村发生的变化，希望我们的国家、我们的农村越来越好。

姓名：刘 浩

班级：交通10—班

学号：15

第五篇：三农工作调研

坚持科学发展加强富民强村

——镇“三农”工作调研

根据区有关通知要求，近日，我镇对“三农”工作的发展现状，存在的问题以及今后的发展方向进行了调研。现将有关情况汇报如下：

一、基本情况

（一）强化保障，不断健全“三农”工作体系。近年来，我镇深入贯彻落实科学发展观，按照形成城乡经济社会发展一体化新格局的要求，突出加强农业基础建设，积极促进农业稳定发展、农民持续增收，扎实推进社会主义新农村建设。我镇针对当前农业农村工作的新特点，及时调整充实由镇主要领导负总责的新农村建设组织领导体系，把新农村建设作为农业农村工作的重要抓手和载体。并积极制定便仓镇新农村建设工作考核办法，把农业农村工作和新农村建设列入村目标考核，与考核奖金挂钩。

（二）创新思路，着力推进“三农”机制改革。为加快推进新农村建设，大力发展农业现代化，我镇积极探索，开拓创新，努力完善我镇“三农”工作的体制机制。

一是农村土地流转规范运作。按照“政府引导，农户自愿，规范合同，依法鉴证”的流转办法，积极探索土地流转新思路，成立了镇土地流转服务中心。截止目前，通过中心服务，全镇累计流转土地11761亩，形成农业规模经营面积9502.5亩。另为推动土地向种田能力、规模大户集中，促进

农业增效、农民增收，我镇积极探索土地改革新模式成立土地股份合作社。目前全镇已成立村土地股份合作社4个。不断加快土地规模经营步伐，大力发展高效设施农业，更好地加速社会主义新农村建设进程。

二是村级财务管理不断规范。我镇于2001年推行村账镇代记，并于2004年全面推行村级电算化管理。对规范村级财务管理出台了一系列的文件，通过多措并举，村级财务已规范运行。目前，已有8个村通过市、区验收达财务合格村。

三是农业保险稳步推进。农业保险作为农业工作中一个全新的课题，正在被广大干群所接受，特别是近年来自然灾害的影响，我们在区委、区政府的正确领导下、积极稳妥的理赔，更使农业保险工作深入人心。2008年，农作物参保面积达40419.8亩，能繁母猪1436头，参保率达95%以上。

四是村企结对共建不断深化。为了使企业与当地群众建立良好的互利合作关系，增强企业社会责任感，我镇在区委、政府的正确领导下广泛开展了企业与当地村（居）结对活动。2008年，启动企业帮扶全镇薄弱村（居）共建项目，至2008年底就有4个村居，摘掉了薄弱村的帽子，预计今年所有村（居）村集体收入都可达到20万元以上，从而摘掉薄弱村的帽子。

五是其它各项事业深入推进。积极推进农村社会保障事业，镇村联动全面推行农村新型农村养老保险，解决农村老有所养问题 ；千方百计转移农村富余劳动力，增加农民外出务工收入；积极推行新型农村合作医疗，历

年来合作医疗参保率过98%；扎实推进农村服务业发展，深入实施“农村放心店”工程，农村便利店覆盖率达到80%，农村放心店覆盖面达到100%。

（三）突出重点，全面提升产业发展层次。始终坚持把建设现代农业作为社会主义新农村建设的首要任务来抓，着力培育优势主导产业和龙头企业，优化产业组织结构，壮大市场主体，构建资源节约环境友好型农业，提升现代农业发展水平。

一是着力培育农业龙头企业。我镇千方百计培育壮大本土企业，使其成为带动一方的农业龙头企业。目前我镇现有市级农业龙头企业3家，其中今年新发展1家。涉及了农副产品加工、蔬菜加工、水产品加工等多个产业。安臵当地劳动力600多人，为农民增收900多万元，真正带动了一方致富。

二是加快培育新型农业经营主体。大力扶持农民专业合作社，健全农村市场体系和培育农村流通主体，努力探索“三位一体”新型合作经济体系。至目前我镇累计登记注册农民专业合作社20家，其中今年新注册登记农民专业合作社6家。并且新申报市级规范化专业合作社1家，新申报区级规范化专业合作社1家。同时，着力提升合作社在生产组织、技术推广、品牌创建、市场开拓等方面的功能，并以专业合作社为核心，推进“三位一体”农村新型合作体系建设。

（四）以点带面，全面加快高效农业建设。坚持突出重点，大力发挥加强高效设施农业园区的示范、引领作用。高效设施农业园区地处金陈村，总面积约1300亩，主要产业有西瓜、食用菌、大棚蔬菜等高效设施农业作物。

通过近二年的建设园区已初具形象和规模，供水、供电、排污、通讯等基础设施建设已完成。并以此带动各村（居）高效农业的建设，充分发挥高效农业园区辐射带动和示范作用拟形成村村有典型、户户有增效的产业，推进现代农业发展和新农村建设。

二、存在问题 多年的农业农村工作实践，我们深深体会到发挥农民群众的主体作用是关键，强化村级班子的凝聚力是基础，完善城乡一体的体制机制是保障。虽然我镇农业农村工作取得了明显的成效，但农业、农民、农村的问题依旧长期存在，清醒的认识到所面临得困难和问题仍然不少，具体表现在以下四个方面：

一是农村基础薄弱，生产力水平较低，生产条件改善不明显。

二是农民综合素质不高，创收渠道窄，收入增长缓慢。

三是农村基础设施和公共事业发展滞后，不能满足广大农民的需求。四是农村基层组织战斗力不强，农村稳定和谐面临压力

三、发展思路

今后一个时期，我镇将深入贯彻落实科学发展观，全面实施“创业富民、创新强镇”战略，创新农村经济发展方式，扎实推进社会主义新农村建设。重点抓好以下三方面工作：

（一）创新农村经济发展方式，不断拓展富民强村渠道。充分发挥便仓镇独特优势，全力发展农村新经济，实现农村经济繁荣，农民充分就业，收入持续增长，生活宽裕殷实。一是加快发展高效农业。我镇是农业型乡镇，农业是我镇主导产业，我们继续发扬传统，推动新农村建设。二是推进农村工业和服务业发展。我们要充分发挥便仓城镇化带动辐射作用，积极调整农村产业发展格局，开辟出更多适合农民就地就业的岗位。三是发展壮大村级集体经济。进一步强化政府相应的帮扶责任，制定完善政策措施，重点做好镇内集体经济欠发达村的转化工作。发挥各村的比较优势。四是促进农民创业就业。引导农民转变观念，增强自主创业、自谋职业的能力。加强就业服务指导，通过完善农村劳动力就业服务体系，搭建劳动力市场交流平台，调整完善再就业扶持政策，进一步推动农民转岗就业。

（二）创新农村公共服务体系，着力解决民生重点问题。着眼于农民最关心、最直接、最现实的利益问题，坚持普惠均衡和重点推进相结合的原则，切实加大民生建设投入，提高农村公共服务和社会事业发展水平。一是加快完善农村社会保障体系。在巩固农村低保工作的基础上，大力推进新型农村养老保险制度，努力实现社会养老保障政策全覆盖；继续深化农村居家养老和困难群众住房保障制度，切实加强对农村贫困家庭的救助工作。三是深入推进农民健康工程。巩固新型农村合作医疗制度取得的成果，不断提高农民门诊住院的受惠水平。加大农村卫生保健知识的宣传教育力度，建立健全农民健康档案，确保农民健康工程的有效推进。四是强化农村社会管理。进一步健全农村矛盾纠纷排查调处机制，及时化解不稳定因素，保持农村社会安定有序。继续加强外来人口的管理服务，促进便仓和谐发展。

（三）创新农村工作体制机制，积极推进综合配套改革。改革创新是农村发展的不竭动力，体制机制是新农村建设工作顺利推进的重要保障。一是推进农村土地制度改革。在依法保护农民土地承包权益的基础上，按照自愿有偿原则，积极推动土地经营承包权流转，促进农业规模化经营。二是继续深化农村土地股份合作制改革。推动土地向种田能力、规模大户集中，促进农业增效、农民增收，更好地加速社会主义新农村建设进程。三是形成建设合力。强化政府的主导作用，继续规范对新农村建设的财政投入和政策引导力度。进一步调动农村基层干部和农民的积极性，发挥农民群众的主人翁和主力军作用。

二OO九年十一月