基于用户行为的P2P网络借贷信用体系构建

第一篇：基于用户行为的P2P网络借贷信用体系构建

基于用户行为的P2P网络借贷信用体系构建

摘 要：本文分析了P2P网络借贷运行模式和特点，以及目前国内外P2P网络借贷的主要发展情况，指出该种网络借贷平台的借贷实质上是一种信用借贷，信用保障了该平台的正常运行。因此，本文着重从考察用户行为特征的角度，针对性构建P2P网络借贷平台信用评级体系，并通过问卷调查和聚类分析方法分析了影响放款人和借款人行为特征的关键因素，对P2P网络借贷平台信用评级体系进行了经验实证。

关键词：P2P网络借贷平台；信用体系；用户行为规律

一、引言

伴随着科学技术的飞速发展，现代互联网技术的全面普及已成为不可抵挡的趋势。根据中国互联网络信息中心的数据显示，截至2012年12月31日，我国网民数量已达到了5.64亿，手机网民数达到4.2亿，网站数为268万，域名数达到1341万。由此可见，依托于互联网技术，信息将会在低成本的基础上得到迅速的传播和更全面的覆盖。

网络借贷平台也是在此基础上得到确立并进行发展的。在网络借贷中，参与用户通过互联网技术彼此评估、筛选、最终确立并完成借贷交易，交易过程中，时时体现着迅速、方便、快捷，还可以显著降低交易双方的成本。并且，网络借贷对于解决小额信贷需求难以满足的现状上具有显著作用。它可以为不断扩大的小型企业、创业学生、个体商户等群体提供资金，以供其进行资金周转、获得发展，弥补了该群体由于不具备商业银行基于其风险控制和获利的要求而难以获得资金的情况。目前，在网络借贷平台中P2P网络借贷就是极具代表性的一种模式。

二、P2P网络借贷平台介绍

（一）P2P网络借贷介绍

P2P网络借贷（全称Peer-to-Peer lending）是基于互联网技术进行个人对个人借贷的一种新型模式。P2P网络借贷平台作为第三方即中介为放款人和借款人提供交易场所，对借贷交易的进行提供各种方面的支持，并收取交易双方管理和相关手续费用。在P2P借贷平台上，有资金需求的借款人发布其借款要求和真实的个人信息，而有投资意向的放款人通过考察、分析网站中所提供的关于借款人借款额度、信用等级、资产实力、资金运营能力以及未来还款的可能性等指标，以竞拍的方式确定利率水平，通过信用贷款的方式向借款人提供资金。

P2P网络借贷主要是针对小型和短期的资金借贷，为融资难度大的中小型企业、初次创业者或者急需资金者筹措和提供资金，对金融借贷体系进行了补充和完善。据有关数据，截至2012年底中小微企业占P2P网络借贷平台客户的81%。基于P2P借贷平台，可以将闲置的资金利用起来借给信用等级高的借款者，这有助于社会资源流动起来，趋于合理配制。

（二）P2P网络借贷具有以下特点

1、交易信息直观、透明。参与交易的双方可以在P2P借贷平台上获得对方的各种真实资料，如放款人和借款人的真实身份、信用等级以及借款人所借资金的数额和借款用途等，还可通过网站公布的借款人还款记录监督借贷交易的进程，提高了放款人资金回收的安全可靠性。

2、参与主体限制条件少。任何具有借款需求或能提供资金的人都可以成为P2P网络借贷平台的参与者，该平台对交易金额的限制较少，可以更灵活有效地配置社会资金。交易对象主要是那些难以满足商业银行贷款信用、资质条件考核的中小企业或中低收入人群，为他们提供资金以满足资金周转、创业等需求。

3、借贷交易具有高效率。P2P信贷平台中交易的进行主要依据放款人对借款人信用的考察、评估和决策。不像在商业银行贷款中需要提供抵押担保，该平台中借款人通过其信用资质获得贷款。同时基于先进的互联网技术，使得交易过程操作过程灵活、简便、易于掌握。这种借贷模式的效率远远高于传统的商业银行借贷效率。

以上特点使P2P网络信贷平台成为现代信贷模式中的必不可少补充，弥补了传统借贷模式的不足，积极缓解了日趋活跃的中小企业和弱势群体借款问题，满足了社会各层群体的借款需求，提高了社会资源的流动性，将社会闲散资金有效利用起来创造社会价值，进而推动了经济快速发展。

（三）P2P网络借贷平台国内外发展概况

1、国外发展情况。目前，P2P 借贷平台市场发展迅速，已逐渐成为传统金融借贷模式的竞争者。规模最大的就是2006年在美国成立的Prosper，其借贷金融已经达到了1.7 亿美元。Prosper作为借贷交易中介，以向交易双方收取服务费而获得利润。在该种模式中，借款人通过Prosper关于其身份、信用和借款期限的评估后，以其愿意承担的最高利率提出贷款需求，而后由不同风险偏好的放款人进行竞拍，最终由借款人选择最佳对象完成借贷交易。为防范信用风险和更针对化地确定贷款利率，Prosper 借贷平台还对所有提供资料的借款人自动划分了信用等级，信誉度由高到低分别为：AA、A、B、C、D、E 和HR级，以此来规避信用风险、提高交易效率。不同的信用等级有不同的贷款利率和预期损失率与之相对应。

2、国内发展现状。我国也顺应时代潮流，在小微企业主借款需求迫切的条件下，国内P2P行业飞速增长，涌现了多家P2P网络借贷平台，如拍拍贷、宜信、红岭创投等均获得较快发展。据安信证券报告不完全统计，我国的网络信贷平台已经超过300家，2012年以来整个网络信贷行业贷款成交量高达200亿元。其中最具代表性、规模最大的就是2007年在上海建立的“拍拍贷”，该运行模式主要是模仿了美国的Prosper平台。几年来，其运营交易量累计达到4亿元，累计放款人120万，借款人超过4万。目前拍拍贷的月交易量在4000万左右，最高贷款额度可达50万元。根据长城证券的分析报告显示，2012年拍拍贷线上年度交易额突破1.95亿元，约是2010年、2011年两年总和（约1.01亿元）的2倍，2012年全年共计成交交易19729笔，实现了770万元的管理费收入。在风险防范上，拍拍贷平台给出借款人的信用等级供放款人自行考核、决定。拍拍贷一方面在“全国公民身份信息系统（NCIIS）”的基础上进行精确的身份确认，另一方面，通过网络借贷交易参与对象之间互相做出的信用评价结果使信用系统相互补充。

三、P2P 网络借贷平台信用体制的构建

（一）信用对P2P网络借贷运行的重要性

虽然P2P 网络平台具有参与主体限制较少、门槛较低等特点，但这也往往增大了基于P2P网络借贷平台进行交易的风险，其中主要指由于信息不对称造成的信用风险。P2P网络借贷模式是在真实、完善的客户信用体系基础上得以运行的，该平台中的贷款方式是信用贷款。相比国外，目前我国征信体系建设不健全、P2P网络借贷平台发展不完善，在交易过程中只能依靠借款人自己提供的相关信息来评估其身份、信用及经营管理能力的大小，无法获得准确的、权威的借款人信用等级，这样就易出现借款人身份虚假、借款用途虚假或借款用于偿还坏账等这类欺骗、违约和信息不对称的现象，使得放款人资金回收可能性降低，需要承担较大的信用和违约风险。因此可以看出，信用限制了P2P网络借贷模式的运行，制约了P2P 网络借贷模式的发展。考虑到信用风险，目前国内借贷平台已经从单一的贷款平台向VC股权投资到小微企业贷款一条龙服务进行转变。红岭创投创始人周世平指出“线上以贷款为主，线下以投资为主，既提供借贷又提供股权融资，线上业务和线下业务可以相互提供客户”。

因此，为了让P2P网络借贷平台在经济发展中发挥其举足轻重的作用，更好地促进社会资源的高效配置，必须尽可能地防范和减少信用风险，建立P2P网络借贷平台信用体制。提高交易过程中信息的可靠性，保障资金安全性，建立一个能使客户放心的安全、高效的交易平台，从而使P2P网络借贷行业获得更好地发展，为客户提供更优质的服务，最终实现双赢。

（二）P2P借贷平台信用体系构建

1、充分发挥网络透明的作用，调动用户彼此进行信用评估，并在网络上纰漏违约信息。

2、完善P2P借贷平台的认证和审核环节。借助“全国公民身份信息系统（NCIIS）”权威核实借款人所有能证明身份的信息。要求借款者提供证件扫描图片、资产证明文件、联系方式信息、借款记录等信息完善其个人实名信用账户，同时借贷平台要评估借款人的资金运营能力以及是否具有不诚信行为。最终对应于平台的信用等级标准，以供放款人衡量。

3、建立款项追踪机制。让放款人可以随时了解借款人运用款项的进展情况，监控其还款进度，一方面方便交易双方进行交流，避免了信息不对称等不诚信的行为，另一方面可以在借款人有违约征兆时，提前做出对策。

4、建立利率奖励和黑名单惩罚机制。对于信用等级高的借款人可以适当给予借款利率优惠，以此来激励借款人提供真实信息，做到诚实守信。在合法的基础上建立黑名单专栏，曝光逾期未归还贷款借款者的姓名、证件图、联系方式、资产证明文件等所有真实个人信息。

5、将P2P网络借贷平台信用体系与整个社会信用体系相连接。P2P的信用体系是以整个社会信用体制为依托的，因此要建立健全社会信用体系，与网络借贷信用体系一道，共同组成全面、可靠的征信系统。

四、用户行为对P2P借贷平台信用体系构建的影响

（一）P2P网络借贷用户行为

我们知道，P2P网络借贷就是借贷放款人和借款人利用互联网技术，进行资金的供需匹配。由于考虑到风险及P2P网络借贷平台自身特点，进行交易的一般为小额贷款，且属于信用贷款。用户选择P2P网络借贷平台时，倾向于那些发展成熟、社会舆论良好、技术支持完善同时具有相关法律法规进行规范的网站，防止用户的个人信息遭到泄露，进行安全交易。

1、放款人行为特征分析。P2P借贷平台满足了拥有闲置资金的人群，他们可以理性地以高于银行存款利率的回报率将自有资金分散成小额贷款进行投资，并从中赚取利息、获得收益。由于在网络借贷中，放款人所承担的风险要大于借款人所承担的风险，如果发生借款人蓄意违约，放款人在超过还款期限时经过网络借贷平台催缴后还未回收贷款的情况，那么放款人只能自己承担该笔损失。所以这里的理性是指放款人在进行投资决策之前会全面分析、综合评估影响其资金回报率的因素，其中包括：借款人的信用等级、借款目的、借款金额、借款期限、还款方式、还款能力及还款记录等。具体来说，借款人提供的信息质量会对放款人制定决策产生举足轻重的影响，那些提供信息详细、借款记录中及时还款、信用等级高、口碑好的借款人使放款人承担的风险较小，往往会受到放款人的青睐，相比其他借款人体现了优越性，因此对借款人行为，及信用评判显得极为重要。

2、借款人行为特征分析。类似于其他形式的借贷行为，P2P网络借贷中，借款人承担的风险远远小于放款人，所以影响其借款行为的主要因素包括：借款成功率和借款所要花费的时间和成本，因为大部分借款人进行借款行为是因为资金短缺急需周转，他们需要P2P借贷平台提供高效及时的服务。

（二）用户行为特征对信用评级体系影响

1、放款人所衡量风险指标对P2P网络借贷平台信用体系构建的影响。由前知，P2P网络借贷平台交易成功的关键在于放款人借助于平台对借款人信用等级和自身对借款人信用评估，为了进一步了解影响评估的因素，我们做了一下有关的调查。

（1）问卷设计。对上文提出的安全技术支持、还款能力、信用等级、借款所需时间、借款目的、借款期限、借款金额及利率、还款记录、网站口碑等考核指标分别设置相应的问题进行调查，共同组成调查问卷。通过完全同意、同意、无所谓、不同意、完全不同意，赋予5、4、3、2、1进行代表。然后运用统计学的方法对收回的调查问卷进行整理、数据提取和统计分析，进而考核构建P2P网络借贷平台信用体系的各种要素，并按照重要性进行分类。

（2）调查对象。本次问卷调查将西安电子科技大学的学生作为主要调查对象，主要是因为大学生更容易理解电子商务的运作模式，掌握网络借贷平台的操作步骤；同时P2P网络借贷可以满足大学生创业者小额借款的需求，成为该平台的参与主体；另外P2P网络借贷模式作为新型的信贷模式，在金融体系中尚未普遍展开，参与的对象还较少。

（3）问卷回收与基本信息统计。本次问卷调查总共发出200份问卷，回收问卷182份。去掉信息未填写完整和明显提供错误信息的调查问卷，有效问卷总共175份，有效回收率为87.5%。

调查问卷调查的基本数据如表1。从表1可以得出以下结论：调查对象基本为24岁以下，月生活费上在0-1000元的比例占93.1%；所处地区城镇地区占多数，是网上借贷的潜在主力。

（4）各指标重要性分析。将回收的调查问卷进行整理，分析计算各个指标所得分数并进行平均。若某一指标的分数相较于平均值越大，则说明该指标对放款人借贷行为产生的影响越大，应该成为构建P2P网络借贷平台信用体系的重要因素；如果其平均分数相较于平均值越小，则说明该指标对放款人借贷行为产生的影响越小，不构成P2P网络借贷平台信用体系的主要因素。通过对调查问卷所反映的数据进行整理分析，得出各个指标的平均分数，如表2所示。由表2可以看出，影响放款人行为特征的各项指标平均得分均较高，在建立P2P网络借贷平台信用体系中都是重要的影响因素。根据表2的平均得分情况，对上述14个指标进行排序分类，以便直观得出各影响因素在构建信用体系中的重要性。具体如表3。

由此可以看出，我们在构建P2P网络借贷网站的信用体系时，需要考虑放款人所重点衡量的各项指标，关键考虑影响作用大的第一类指标，即安全技术支持、还款能力、信用等级、借款所需时间、借款目的，并将其余类别指标按照对用户行为影响的重要程度在信用体系建立过程中进行相应程度的体现。这样有利于我们建立一个完善、高效的信用评级体系，方便用户在进行网络借贷交易时获得准确、对称的信息，降低参与主体所需承担的风险。

2、借款人的行为特征对信用评级体系的影响。通过对P2P网络借贷平台实际考察，我们发现借贷平台划分了不同的信用级别来衡量借款人行为特征。但是，这并不能全面考察，有可能忽视了相同信用级别内的行为差异和信用级别体系的纵向联系。所以，我们借助统计学中聚类分析的方法，对于仅靠目前网络借贷平台自身建立的信用等级体系对借款人行为进行划分的过程中所忽视的问题进行研究，找出相同信用等级内的客户差别和不同信用等级之间的主体联系，使得P2P网络借贷平台信用体系中对借款人行为的划分更加清晰和精确。

为了进行计算，我们从拍拍贷平台上抽取2013年1-6月的样本，经过筛选最终提取出不重复的100条借款人信息。其中拍拍贷平台将用户的信用等级划分为A、B、C、D、E、HR六类，A类代表信用等级最高、信用风险低、在借贷平台上活跃的借款人；而后逐级递减，HR表示信用等级最低、信用风险大的借款人。

对提取出的借款人信息进行整合，得到每一个借款人的ID账号、借款额度、借款总次数、信用等级和借出信用分数（即借款人充当放款人进行投资交易所获得的借出行为信用评分），并以其作为聚类变量，其中以信用等级为分类变量运用SPSS.18软件对该样本进行聚类分析，得到新的分类。具体统计数据如表4。

从表4中得出，两阶段聚类法将样本数据中借款人分为4类。因此，我们可以看出软件并没有完全按照借贷平台自身制定的信用等级对借款人行为规律进行划分，而是挖掘出了更为精确的分类。

第一类中，分类组成十分多元化，借款平均总次数和借出平均分数在4类中最高，可以看出该类借款人在网络借贷平台上较为活跃，并且一般较多的充当放款人的角色进行资金投资。

第二类中，该类别由少部分的E和全部HR组成，借款平均额度处于四类中最高水平，借款平均次数较小说明他们参与借贷交易并不是非常积极，但由于其资金管理运营能力强，还款信用高，所以可以筹集到较大金额的款项。

另外两类是由剩余的信用等级为D和E的借款人组成，第四类相比于第三类各项指标均较小，可以判断他们是偶尔通过拍拍贷平台筹集小额借款进行短期资金周转的需要。

由上述结果我们知道，虽然拍拍贷平台将用户分为六个信用等级，但经过聚类分析后将六个月内参与网络借款平台的用户分为了4类，得出的结论弥补了仅仅依靠借贷平台自身设定的信用等级来判断用户，却只获取借款人行为规律部分信息的缺憾，从而可以指导P2P网络借贷平台建立更有针对性的信用体系，培养和支持重点客户，获得更好的发展。

五、总结

目前，迅速发展的P2P网络借贷模式作为一种借贷中介已经在信贷市场中占有一席地位。它是现代互联网技术迅猛发展的产物，体现了用户对借贷方式多元化的需求，同时弥补了传统信贷模式难以克服的不足。然而由于P2P依托于网络进行借贷交易的特殊性，信用则对该平台正常运行和后续发展具有至关重要的作用，这就体现在P2P网络借贷平台信用体系的构建上。我们需要建立全面、准确、权威的P2P网络借贷平台信用体系，方便参与者彼此进行信用评估，保障放款人的资金安全，保证交易顺利完成。在建立用户信用评级体系的过程中，应该首先综合分析用户的行为规律，将重要程度高的关键要素体现在信用体系的构建上。同时，不应该片面依据网络借贷平台所提供的信用等级标准对客户进行划分，而要利用科学统计方法根据参与者的特征进行重新聚类分析，得出准确的客户信用等级加入到P2P网络借贷平台信用体系中，这样我们才能建立一个具有高效率、高精度和高利用率的信用评级体系。

第二篇：信用对借贷行为的影响

众所周知，信用是奠定市场经济的基石，是维系社会经济生活正常秩序的道德准绳。随着信用经济的发展，我国也逐渐建立起与社会主义市场经济相适应的社会信用体系。由于尚处于起始阶段个人信用机制滞后、企业信用制度未完全建立、社会上存在着大量信用缺失现象等一系列的问题极大地影响了市场经济的良性运行，也成为制约市场经济进一步发展的严重障碍。为了我国保持快速发展、稳定增长的步伐，这一切都是我们所不能忽视的。

信用贷款是指以借款人的信誉发放的贷款，借款人不需要提供担保。其特征就是债务人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证的。这种信用贷款是我国银行长期以来的主要放款方式。由于这种贷款方式风险较大，一般要对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，以降低风险。作为借贷行为的信用，包含守信和失信两个方面，他们总是相互伴随而存在的，就总体而言，失信的行为达到一定规模，将会降低信用的作用。如果持续的、大量的存在，必然将会威胁信用的范畴本身。所以如何维护借贷信用的行为，将是我们社会面临的一个重要的问题。

信用贷款顾名思义，就是以贷款申请人的个人信誉发放的贷款，信誉就是其最好的担保。信用对你的贷款起到一定性的影响。

一、信用影响贷款利率

随着人们对个人信誉度认知的提高，银行也越来越愿意为客户办理信用贷款，因为个人信誉度的质量越好，银行放贷的风险就越小。因此不少商业银行紧随在渣打银行、花旗银行之后，也推出了自己的信用贷款产品。根据快易贷累积的数据显示，无论申请不同银行的其他条件如何变化。个人信用还是影响贷款利率的主要因素，也就是说，银行更愿意以较低的利率，放款给个人信誉良好的客户。

二、信用影响贷款额度

除了贷款利率以外，借款人最关心的无非申请的贷款额度了。目前信用贷款最高的放款额度一般均为50万元，最低8000元左右。一般来看，总利息较低的信用贷款产品的最高可贷款额度也相对较低。并且，良好的个人信用度也会让银行放宽一定的贷款额度。

最高人民法院执行局昨天与中国人民银行征信中心签署合作备忘录，共同明确失信被执行人名单信息纳入征信系统相关工作操作规程。今后，失信被执行人名单信息将被整合至被执行人的信用档案中，并以信用报告的形式向金融机构等单位提供，供有关单位在贷款等业务审核中予以衡量考虑。

发挥信用惩戒功能

据了解，最高人民法院日前已开通“全国法院失信被执行人名单信息公布与查询平台”，统一对外公布“失信者黑名单”信息，供社会公众查询，从而对失信被执行人的生产经营及日常生活产生实实在在的不利影响，迫使其为消除影响而主动履行义务。向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会、征信机构等有关单位定向通报失信被执行人名单信息，由受通报单位加以运用，是失信被执行人名单制度发挥信用惩戒功能的又一大举措。

失信行为写入报告

中国人民银行征信中心有关负责人介绍，合作备忘录签署后，中国人民银行征信中心在制作企业和个人的信用报告时，将会把失信被执行人的失信行为等情况纳入到信用报告中，并向有关单位提供。今后，金融机构在审查贷款申请时，对信用报告中有失信被执行人相关记录的申请人，发放贷款时会较为谨慎。一般经济活动中，参与者如看到对方信用报告中有失信被执行人相关记录，也会三思而行。在招聘等其他活动中，用人单位对是否聘用失信被执行人，也会多加考量。

扩大老赖受制裁范围

最高人民法院执行局负责人介绍，最高人民法院执行局目前已与中国工商银行(3.48, 0.00, 0.00%)、中国农业银行(2.43,-0.02,-0.82%)、中国银行(2.64, 0.01, 0.38%)、中国建设银行(4.01,-0.02,-0.50%)、交通银行(3.82,-0.02,-0.52%)等金融机构就定向通报失信被执行人名单信息等相关工作达成了一致，由这些金融机构在贷款和发放信用卡等事项上对失信被执行人采取相应的控制和限制措施。此次与中国人民银行征信中心签署合作备忘录，更进一步扩大了失信被执行人名单信息的运用范围，使失信被执行人的失信行为受到更为严厉的制裁。

第三篇：社会信用体系构建核心

论社会信用体系构建的核心——信用制度

前言：

市场经济是信用经济。社会信用体系是市场经济体制中的重要制度安排。党中央、国务院高度重视社会信用体系建设工作。党的十六大、十六届三中全会明确了社会信用体系建设的方向和目标。我国“十一五”规划提出，以完善信贷、纳税、合同履约、产品质量的信用记录为重点，加快建设社会信用体系。2007年召开的全国金融工作会议进一步提出，以信贷征信体系建设为重点，全面推进社会信用体系建设，加快建立与我国经济社会发展水平相适应的社会信用体系基本框架和运行机制。本文主要分析中国信用制度建立的历史、社会原因及建设现状，而且针对中国社会信用制度建立与完善中存在的问题，从加强产权制度建设、重视实行严格责任、建立信用信息查询与批露制度、以及国家在信用制度建设中的角色四个方面提出了自己的建议。

首先来了解一下社会系用体系的相关概念：

一、社会信用体系的概念

社会信用体系是一种社会机制，包括信用法律法规体系、现代信用服务体系、信用数据技术支撑体系、信用市场监管体系、企业信用管理体系、诚信教育体系和失信惩戒机制等七个体系一个机制。

什么是信用？我们需要构建怎样的信用制度和体系？党的十六届三中全会提出了明确的要求，即：“要增强全社会的信用意识，形成以道德为支撑、产权为基础、法律为保障的社会信用制度。”

信用最初是一个道德概念，是日常生活交往中人们说话办事的一种行为准则。当人们把这一道德意义上的信用概念用于经济活动中，以信用为担保，从事各种经济活动时，它便成了一个经济学概念，即信用交易进而信用经济。信用交易——信用经济的兴起，增加了市场交易的风险，无论是哪一方的失信都会给对方造成损失，以至造成市场交易链条的中断。要规避风险，要保证市场的正常运行，这就需要借助法律的力量。法律的介入，使信用又成为一个法学概念。因此，信用是一个集道德、经济、法律于一体并有着内在必然逻辑联系的综合性概念。

基于上述对“信用”内涵的基本认识，思考我国社会信用体系的建立，有学者认为：我国社会信用体系的建立就宏观而论，无疑应该包括与上述内涵相一致的三大内容，即伦理学意义上的信用建设、经济学意义上的信用建设和法律学意义上的信用建设。

伦理学意义上的信用建设，就是要在全社会开展以诚实、守信为主题的道德教育，在全社会建立起诚实守信光荣、不诚实不守信可耻的道德风尚。

经济学意义上的信用建设，就是在大力发展信用经济的同时，建立起全社会的社会征信体系、社会信用评价体系以及发展一系列信用工具。

法律学意义上的信用建设，就是将上述具有诚实、守信特征的信用建设纳入法制轨道，建设“信用法律”。

伦理学意义上的信用建设是支撑，经济学意义上的信用建设是主导，法律学意义上的信用建设是保证。三者相互关联，相互配合，缺一不可。

二、社会信用体系建设的重要性

市场经济是信用经济。社会信用体系是市场经济体制中的重要制度安排。

建设社会信用体系，是完善我国社会主义市场经济体制的客观需要，是整顿和规范市场经济秩序的治本之策。当前，恶意拖欠和逃废银行债务、逃骗偷税、商业欺诈、制假售假、非法集资等现象屡禁不止，加快建设社会信用体系，对于打击失信行为，防范和化解金融风险，促进金融稳定和发展，维护正常的社会经济秩序，保护群众权益，推进政府更好地履行经济调节、市场监管、社会管理和公共服务的职能，具有重要的现实意义。

三、社会信用体系的指导思想、目标和原则

社会信用体系建设是以邓小平理论和“三个代表”重要思想为指导，牢固树立和全面落实科学发展观，以法制为基础，信用制度为核心，以健全信贷、纳税、合同履约、产品质量的信用记录为重点，坚持“统筹规划、分类指导，政府推动、培育市场，完善法规、严格监管，有序开放、维护安全”的原则，建立全国范围信贷征信机构与社会征信机构并存、服务各具特色的征信机构体系，最终形成体系完整、分工明确、运行高效、监管有力的社会信用体系基本框架和运行机制。

如上所述，社会信用体系构建的核心就是信用制度，下面将着重分析信用制度的建立与完善。

信用制度的建立与完善：

一、信用制度建立的历史原因

信用一词最早是属于道德伦理范畴，是人们在社会交往中双方行为的一种规范。要求当事人自觉遵守承诺履行义务的道德准则，是一个人本身所固有的品行。而法律意义上的信用是关于经济信赖的社会评价，是民事主体所具有的诚实守信能力和经济履约能力，在社会上获得相应的信赖和评价。改革开放以来有两次很大的信用危机，一次是九十年代初的三角债，发生在企业之间，一次是九十年代末的银行不良资产，发生在企业和银行之间。这在传统的计划经济中是没有发生过的，这是否意味着计划经济中存在良好的信用基础，我们可以继续沿用计划经济的管理办法呢。

改革开放以来，随着我国计划经济向市场经济的转变，企业作为信用主体参与市场活动，由于信用体系不健全，部分企业经营者在高额利润的驱使下，以假冒伪劣的产品或服务欺骗消费者。为保证信用体系和社会经济的正常运转，我们有必要把信用作为一种要求和一种外在的强制力表现出来，使其具备一定的法律含义。

二、目前社会信用制度建设的基本状况

从1989年开始至今，我国的社会信用体系建设经历了三个发展阶段。

第一阶段——信用业的起步

由于对外贸易企业对信用调查的需求，国内出现了部分信用调查机构和企业咨询策划机构，中国的信用业开始起步。

第二阶段——民营信用业的初步发展和外资的进入

从1995年开始，随着中国经济的快速发展和商品买方市场的初步形成，银行信用和商业信用规模都不断扩大，对企业信用调查的市场需求也不断增加，国内出现了新的民营征信

企业，外资征信和资信评级企业不断进入中国市场，推动了我国信用业的发展。

第三阶段——政府推动信用业发展

2000年至今，在加入WT0的经济发展背景下，市场更加开放，居民信贷消费增加，社会的信用规模进一步扩大，而失信行为的不断增加，也促使政府重视信用体系的建设和信用机构的建立。党的十六大报告第一次提出建立社会信用体系的战略任务，中央银行信贷登记咨询系统建立起来并开始发挥作用，个人征信试点也开始进行，并在上海取得了很好的经验。

至目前为止，中国已经建立了四类不同的信用机构：一是政府部门所属、专门提供企业资信调查活动的机构；二是中资民营的企业征信公司，主要从事企业信用调查和咨询、风险管理等业务；三是已经进入中国的外国征信机构，提供企业征信服务；四是正在试点的个人征信机构，例如上海建立的个人征信机构，已经有100多万上海市民在个人征信机构中拥有了自己的信用记录。

应当看到的是，尽管我国信用体系的建设已经有了上述的发展，市场化运作模式也初步形成，企业征信市场的集中程度逐步提高，个人征信试点初见成效，中央银行信贷咨询系统建立并发挥作用，但是就全国信用体系的建设状况而言，这仍然是初步的发展，距离建设信用社会的整体需求，确实仍具有相当大的距离。

三、社会信用制度的概念

一个人或单位做了失信的事，应当同时受到两种惩罚：一是法律惩罚，即国家机关依据法律、法规对失信者做出的民事、行政或刑事制裁；二是社会惩罚，就是当人们都知道某个人或单位不讲信用时，都不愿意和他再打交道，使其在社会生活中寸步难行。一个国家或地区的诚信度，就取决于上述两个惩罚的力度。我国现在之所以失信事件屡屡发生，很多行业或地区出现信用危机，就是因为上述两个惩罚力度太小，法律惩罚缺乏刚性，社会惩罚几乎没有。对失信者的社会惩罚机制，实际上就是我们常说的社会信用制度，它是对失信者的法律惩罚机制的有力补充，二者共同决定着一个国家、地区的诚信度。要从根本上解决合同领域诚信缺失的问题，关键是建立社会信用管理体系．建立和完善社会征信体系的基本目的，在于建设诚信社会，确立诚信观念和诚信道德，推动经济发展。它所针对的，正是我国社会诚信观念和诚信道德的严峻形势。

四、对社会信用制度发展与完善的建议

(一)加强产权制度建设

产权制度建设要遵循两条原则，其一是有效性，其二是经济性。有效性要求产权制度必须被社会中大多数成员所接受和遵从，经济性则是指产权制度建设带来的收益必须大于制定及维护它的成本。这两个原则决定了市场化过程中产权制度建设必然是一个长期的渐进过程。

社会信用的维持必须建立在积极有效的产权制度基础之上。不管一个社会经济发展的水平有多高，仅靠个人自律是难以保证社会信用不出问题的，即使在一个把守信用当作个人习惯的社会中，产权制度依然发挥着基础性的作用。没有产权制度作保障的社会信用是完全靠不住的。

(二)重视实行严格责任

在严格责任原则下，只要不存在免责事由，违约行为本身就可以使违约方承担责任。因此严格责任更有利于保护守约方的利益，维护合同的严肃性，增强当事人的责任心和法律意识，克服信用危机。严格责任原则不仅为英美法系国家所采用，而且也为国际公约所采用。

(三)建立信用信息查询与披露制度

随着信息化时代的到来，商事信用同样呈现出高度信息化和公示化的特征。信用信息的量化和公开，为信用的快速传递、识别和判定提供了便利，有效地降低和削弱了市场交易风险，顺应了现代商业高效、快捷、安全的需要。首先，信息的量化为信用的快速传递、识别和判定提供了条件。其次，信用量化的过程实际上是商事信用信息对他人的公开的过程，信用信息的公开，意味着商事信用信息已不再是他人不能问津纯粹的个人隐私或商业秘密。再次，信用信息的公示既是信用信息量化的目标，也是时代发展的必然。商事主体在进行交易之前必须彼此了解对方的信用状况，否则就会招致风险。

(四)国家在信用制度建设中的作用

建设社会信用体系必须由政府牵头指导，然后利用市场化运作的办法，来建立全社会的信用体系。政府就是要解决和承担社会性、系统性，一个单位和一个群体及个人不能解决的事情。由政府牵头，但并不一定必须由政府具体运作。在政府牵头下，必须采取市场化运作的办法，委托和指定一些中介公司操作。而这些中介公司必须是独立法人，最好是民营企业或者股份制企业。

结语：

时至今日，信用问题之所以又成为人们关注之焦点，概因信用制度的建设状况与社会实际需求相差甚远。尽管我们已发现问题，并在努力解决问题，然而建设社会信用制度却是一项系统的工程，它不是一朝一夕就能够完成的，同市场经济在中国的建立和完善一样，需要我们数代人为之奋斗。为了尽早建立适应我国社会的信用制度，规范信息传递机制，完善信用监督和惩罚职能，我们只有加快建设诚信社会的步伐，才能让整个社会沐浴在诚信的灿烂阳光中。

如果一个国家的社会信用体系比较健全，公正、权威的信用产品和信用服务已在全国普及，信用交易已成为其市场经济的主要交易手段，这样的国家通常被称为征信国家。在征信国家，信用管理行业的产品和服务深入到社会的方方面面，企业和个人的信用意识强烈，注重维护信用，有着明确的信用市场需求。因此，征信国家的对外信誉较好，信用交易的范围和规模很大，可以获得更高的经济福利。

第四篇：P2P平台网络借贷逾期行为研究

P2P平台网络借贷逾期行为研究

自2005年以来，以Zopa、Lendingclub、Prosper为代表的P2P网络借贷模式在欧美兴起，之后该模式被广泛复制，迅速在世界范围内推广开来，在“被遗忘的金融市场”做了惠普金融和金融民主化意义的事情，表现出了旺盛的生命力和持续的创新能力。2007年8月，我国第一家基于互联网平台的P2P借贷平台拍拍贷成立，从2011年起我国P2P借贷市场开始爆发，平台数量和总交易额均以每年4一5倍的速度递增，其发展的速度和规模早已超过欧美等国家。

在我国P2P网贷高速成长的同时，问题平台大幅上升，严重影响到正常平台的运营。另据网贷之家研究院统计，2014年全年问题平台达275家，是2013年的3.6倍，12月问题平台高达92家，超过2013年全年问题平台数量。

贷款余额突破千亿大关的背后，意味着网贷平台将面临前所未有的兑付高压，许多平台被曝光出现提现困难。国内相关研究主要是以理论阐述和定性分析的方法为主，围绕P2P网络借贷的起源和发展、内涵与特征、运营模式、法律监管、国内外比较等问题展开，而从P2P借贷平台的内部视角，研究P2P网络借贷行为的影响因素的文献仍然相对缺乏。本研究认为，深人了解交易双方的行为特征是制定科学合理政策的基础。本研究从出借人的行为、借款人的行为以及平台的信息三个维度出发，重点对P2P网络借贷中出现的逾期行为和羊群行为进行定量分析，以丰富P2P借贷过程中涉及到的行为因素。

1数据准备

数据来源

本研究的数据来源于两部分:第一是人人贷，选取的时间段为2014年1月1日至2014年9月30日，共跟踪和抓取94278条有效数据，在对数据进行分类并剔除无用数据后，本文所使用的数据共有77539条数据;第二来源于第三方网贷平台的数据记录，将近一年来的评级分数求均值，以对各平台进行比较。本研究对人人贷上所抓取的数据做赋值处理见表2。描述性统计对借款人信息所做的描述性统计。

在认证方式中信用认证标占比达到了75%，说明尽管人人贷的业务模式是线上+线下，但主要还是以线上交易为主。在受教育程度上，主要为大专及以下的借款人借款需求较多，比例达到了78.4%。在性别上面，主要以男性借款为主，比例达到了82.4%。在婚姻状况方面，已婚的借款者比例最多，达到了55.3%。这也说明我国目前的P2P网络借贷平台主流借款人还是以信用担保为主，受教育程度较低的已婚男性。

2实证分析

P2P网络借贷中逾期行为分析

既然P2P网络借贷是借款者和出借者对资金需求的一个匹配，那么便必然存在着借款者逾期还款的风险。逾期行为分析所需变量。

当有借款者之前的借款记录作为参考的时候，借款人借款成功的概率为11.1%，要高于第一次借款的借款成功率6.7%。这说明出借人在选择借款项目时，会考虑经过其它出借人筛选过后的成功项目。这也体

现了出借人会考虑他人的投资情况来为自己的选择作为参考。此外，有相关研究表明，借款成功率对借款成功与否的影响是显著的且成正比，这也说明了借款人此前良好的借款记录会对最新一次的借款项目有正向的引导作用。

结论与建议

在我国P2P借贷平台迅猛发展之时，我们不能忽略平台存在的各种问题。通过研究P2P网络借贷的逾期行为，可以使出借人在借款初期预测该借款项目逾期的风险大小;通过研究P2P网络借贷的羊群行为，可以促使平台加强借款人与出借人、出借人与出借人的联系。这都是研究P2P网贷行为带来的启示。

以人人贷数据为例，有成功借款记录的借款人的逾期概率仅有8%，说明有过一次成功借款记录的投资者在还款期内表现十分良好，逾期概率低。这也说明平台的借款人也十分在意对自己信用记录的维护，均按时还款，这也为后期的借款成功率的提高提供了保障。

通过实证部分的分析，当有借款者之前的借款记录作为参考的时候，借款人借款成功的概率为11.1%，要高于第一次借款的借款成功率6.7%，P2P借贷行为中是存在显著的羊群行为的。由于P2P网络借贷环境的不确定性，加上参与网络借贷的低门槛，虽然有借款者提供了各种相关的资料证明，但没有实际观察到具体情况的出借人还是难以估计借款者的违约风险。于是出借人便只能凭借借款人之前的表现来进行选择，之所以会参考借款人之前的表现，主要是因为借款人先前的借款申请不管是申请成功或是失败，已经经过其它出借人筛选过，值得新投标的出借人进行借鉴。

此外，在实证分析中，尽管有部分自变量对因变量的影响显著，但系数的正负并不能很好的用常理来进行解释。这说明了我国P2P网络借贷行为仍有部分行为不合常理的参与者。因此，我国应该在P2P网络借贷平台大力发展之时，加强对平台的监管，并对平台的操作提出指导性的建议，以规范平台运营及操作方式，出借人才能够尽可能降低风险，借款人也越发能够以最低的成本进行借款。

第五篇：2011-2012年中国网络购物用户行为研究报告

2011-2012年中国网络购物用户行为研究报告

根据艾瑞咨询近期发布的《2011-2012年中国网络购物用户行为研究报告》的数据显示，2011年，超过五成的中国用户有过网购不满意的经历；当网购满意时，五成以上用户会向同事朋友推荐该网站；当网购不满意时，近五成用户会通过客服电话进行投诉。无论网购经历是否满意，用户均偏好在购物网站进行留言评价。

超过五成的用户有过网购不满意经历

根据艾瑞网络用户在线调研系统iUserSurvey最新数据显示，52.2%的中国用户有过网购不满意的经历。艾瑞分析认为，虽然中国网购市场整体规模增长迅速，但一些购物网站在商品质量、页面体验、配送速度等方面却达不到用户要求，整体服务水平仍有较大的改进空间。

当网购满意时，超过五成用户会向同事朋友推荐该网站

艾瑞咨询调研数据显示，当用户对网购经历满意时，超过五成的用户会向同事朋友推荐该网站。由此可见，用户购物经历的口碑传播对购物网站的重要性；有40.6%的满意用户选择什么也不做，但下次仍去该网站购物，艾瑞分析认为，这部分沉默用户数量较多且具有代表性。

当网购不满意时，近五成用户会通过客服电话进行投诉

艾瑞调研数据显示，当用户对购物经历不满意时，有45.8%的用户会拨打客服电话进行投诉，由此可见，客服电话仍是最为方便、直接的反馈方式，其在解决用户购物问题，提高网站服务质量方面扮演着重要的角色。

网购满意与不满意用户均偏好留言评价

艾瑞调研数据显示，不管网购经历是否满意，用户都会经常在购物网站上留言，对商品与服务进行评价。艾瑞咨询分析认为，这些留言不仅反映了用户的购物体验，也会给潜在网购用户提供参考并影响其消费，购物网站需要重视这些内容，以改进服务水平。