网络理财产品的满意度调研分析

第一篇：网络理财产品的满意度调研分析

毕业设计

网络理财产品的满意度调研分析

——以余额宝为例

2014 届 金融 系

专业 金融管理与实务

班级 金1103-32

学号 31104004410 31104004201 31104004238

姓名 区华容 王 晴 郁佳栋

指导教师 孟娜娜

完成日期 2013年12月20日

摘 要

随着科技的进步和理财渠道的不断扩宽，理财产品和理财渠道越来越多。而在各银行高门槛的理财产品的压力下，余额宝出世了。本文首先对余额宝进行了简单的概述，介绍了余额宝的产生背景、运作模式以及它的基本分析；其次我们设计了调查问卷，问卷就广大群众对网络理财产品的认识程度以及是否使用了余额宝和对余额宝的满意度的调查分析，通过分析我们发现，现在使用余额宝的大多数还是比较年轻的群体，余额宝的推广还有待提高；最后我们就调研的结果结合在网上查到的资料对提升网络理财产品满意度提出了对策以及我们的建议。

目 录 引言...........................................................1 2 余额宝产品概述.................................................1 2.1 余额宝的产生背景.............................................1 2.2 余额宝的运作模式.............................................2 2.3 余额宝的基本分析.............................................3 2.4 余额宝的业务流程.............................................4 3 以余额宝为代表的网络理财产品满意度调研.........................4 3.1 问卷设计.....................................................4 3.2 样本选择.....................................................4 3.3 统计分析.....................................................4 3.3.1分析结果....................................................4 3.3.2结果分析....................................................6 4 提升网络理财产品满意度的对策建议...............................6 4.1 发展安全稳健的互联网金融.....................................6 4.2 构建层次多元化的网络理财产品.................................7 4.2.1多样化......................................................7 4.2.2网络化......................................................7 4.4.3市场化......................................................7 4.3 加强网络理财产品的市场营销...................................7 4.4 实现网络理财与传统理财的有效结合.............................8 结论..............................................................8 参考文献..........................................................9 附录A 余额宝客户满意度调查问卷...................................10 附录B 区华容的毕业设计总结.......................错误！未定义书签。附录C 王晴的毕业设计心得体会.....................错误！未定义书签。附录D 论余额宝对银行业的影响.....................................12 引言

随着互联网的日益发展，生活越来越离不开网络，用户可以通过互联网来获取商家提供的理财服务和金融资讯，并根据外界条件的变化不断调整其剩余资产的存在形态，以实现个人或家庭资产收益最大化。借助网络，理财可以摆脱银行柜台的制约，即使不在银行的工作时间之内，也能在家里或单位，足不出户享受理财的乐趣。而就在2013年的6月份，支付宝正式推出了一种全新的理财模式——余额宝，旨在将支付宝内的余额通过购买基金的方式实现增值，一方面解决了支付宝内余额没有利息的问题，另一方面为广大的网民提供了一种理财模式，余额宝没有类似基金那样的最低限额，一块钱便可投资，比普通基金的流动性强，但收益却能和普通基金相抗衡，显然余额宝实现了一种“屌丝理财”。这种理财方式想必会吸引一部分资金，首当其冲受到影响的应该是银行业，在收益方面银行的活期存款处于劣势，银行的存款会有一部分被余额宝争夺。反过来说，余额宝这种新的理财模式也对中国银行业的高收益构成一种挑战，促使其进行改革，不断完善制度体系，提高竞争能力。但是，这种理财模式对有关方面的监管也提出了很高的要求。阿里巴巴的这一项举措一定会在中国的银行业掀起一场**。余额宝产品概述

余额宝是支付宝最新推出的余额增值服务，把钱转入余额宝中就可获得一定的收益，实际上是购买了一款由天弘基金提供的名为“增利宝”的货币基金。余额宝内的资金还能随时用于网购消费和转账。支持支付宝账户余额支付、储蓄卡快捷支付（含卡通）的资金转入。目前不收取任何手续费。

2.1 余额宝的产生背景

（1）我国居民的收入水平及导致理财需求的增加。近年来，我国居民的个人可支配资产快速增长，居民金融需求多样化和个人金融资产多元化的格局逐步形成，这为个人理财市场带来了广阔前景。随着生产力的发展和收入的提高我国居民的投资意识和投资理念不断进步尤其是近二十年来投资渠道不断丰富逐渐形成了具有我国特色的理财市场。

（2）基金行业产品和营销模式亟待突破。基金行业经历过一轮牛市之后，开始面临发展举步维艰的局面，客户大比例亏损，人才流失，投资管理能力下降，产品质量下降。与此同时，基金营销难以破局，目前基金产品80%以上由银行销售，这是过去十年银行主导下的基金销售体系，这个体系下基金公司提高了营销

成本，客户选择成本，制约了基金行业的创新。拓展银行之外的渠道，通过互联网，选择与电商公司合作搞直销是一个很好的选择。

(3）互联网金融业态的深入人心。互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，通过互联网、移动互联网等工具，使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷。

(4)支付宝发展的客观需求刺激，电商平台走近基金。由于以往用户在支付宝账户的余额无法产生利息收入，因而放在支付宝账户的绝大多数为短期小额资金，转入转出频繁，不仅不利于支付宝做大“类金融”业务，也增加了系统的交易成本，而通过余额宝账户，用户可以获得比较稳定而高于活期存款的收益率后，将促使大量资金滞留在支付宝（余额宝）账户，不再频繁的转进转出，强化了支付宝作为网络金融交易平台的地位。同时电商与基金的结合，监管机构也作出了正面的反应，对基金公司利用第三方平台进行销售非常鼓励和支持。

2.2 余额宝的运作模式

(1)余额宝产品属性：货币型基金。其特点是：①基金单位的资产净值是固定不变；②衡量其表现好坏的标准是收益率；③流动性好、资本安全性高；④风险低，价格通常只受市场利率的影响；⑤投资成本低；⑥货币型基金均为开放式基金。

(2)运作的机构：天弘基金管理有限公司，其成立于2004年11月8日，注册地在天津，注册资本1亿元，由天津信托投资有限责任公司出资48%、兵器财务有限责任公司和乌海市君正能源化工有限责任公司各出资26%设立。公司现有员工61名，大多毕业于海内外知名高等学府，其中博士、硕士学位占总人数49.2%。目前公司管理三只基金：天弘精选混合型基金、天弘永利债券型基金和天弘永定股票型基金，管理资产总规模超过75亿份。

(3)支付宝的概况：支付宝的信用度高，它的合作机构有国内工商银行、农业银行、建设银行、招商银行、中国银行、交通银行等各大商业银行以及东亚银行、VISA等国际组织。2013年4月17日下午，阿里小微金融服务集团共享平台事业群总裁井贤栋在支付安全问题会上称，支付宝称账号发生资产损失的概率不到0.001%(即十万分之一)。

(4)余额宝和支付宝之间的关系：余额宝是附属于支付宝的，是支付宝的一

个理财功能，可以有收益。也可以说余额宝是支付宝的升级版，是会赚钱的支付宝，余额宝由第三方支付平台支付宝打造的一项余额增值服务。

(5)余额宝、支付宝以及客户三者之间的风险承担机制：①支付宝与客户：支付宝用户的支付宝账户余额（含被盗时尚在有效期内的集分宝及支付宝现金红包）被盗，在用户提供相关资料、经支付宝核实属实且符合本保障服务的情况下，支付宝将向用户补偿全部或部分被盗款项。②余额宝与客户：用户转入余额宝的资金，是受到支付宝安全保障的。如果用户的支付宝账户经核实确实存在被盗的情况，余额宝账户中的资金被盗用且无法追回，支付宝将对用户做出补偿。

(6)余额宝筹集的资金的投放市场是货币基金市场，而它只购买增利宝货币基金；该市场的特点是：①是投资风险小，本金相对安全；②是交易成本低，认购、赎回全部免费，没有成本；③是流动性好，赎回方便；④是操作便捷，月复利分红，不交所得税。

2.3 余额宝的基本分析

作为余额宝的用户之一，我认为可以从以下三个方面分析余额宝。

（1）余额宝的操作方便，门槛低，兼具理财和购物功能。它只需要在支付宝账户页面点击转入，就可以将支付宝里的流动资金放到余额宝里进行理财了。它很吸引人的一个地方就是：只要你的账户里有1块钱，就可以开始你的理财计划。

（2）余额宝减轻了支付宝公司的资本匹配压力，为客户备付金带来了收益。在没有余额宝之前，客户的备付金是由第三方支付机构管理，这样会给第三方支付机构带来非常大的压力，比如在“双十一”“双十二”等促销活动时期。而余额宝客户的备付金是由基金公司管理，与支付宝隔离，这样降低了支付宝注册资本金的要求。而且，将资金放在支付宝账户时，产生的利息是不归客户个人所有的，但余额宝的“利息”是客户自己的。这样有助于提高客户价值体验和使用黏性，吸引客户将更多资金转至余额宝。

（3）因为余额宝本质上是一款基金产品，而基金销售的有关费用比银行代理低，海量的潜在客户资源对基金公司更是巨大的诱惑。以农行代理销售货币基金为例，管理费和托管费分别为0.33%和0.1%，货币基金A和货币基金B还分别收取0.01%和0.25%的服务费。而“余额宝”是直销模式，没有销售费率，目前不收取任何手续费。

2.4 余额宝的业务流程

余额宝为支付宝客户搭建了一条便捷、标准化的互联网理财流水线。该流水线中所以的业务都是通过互联网操作实现，而这些业务的流程又包括实名认证、转入、转出三个环节。

（1）实名认证。支付宝是一个第三方电子商务销售基金的平台，根据2012年12月证监会发布《基金销售机构通过第三方电子商务平台销售基金》业务指引，其中的第十二条规定第三方电子商务平台经营者应当对基金投资人账户进行实名制管理。因此，未实名认证的支付宝客户必须要通银行卡进行认证才能使用余额宝。

（2）转入。转入是指支付宝客户把支付宝内的备付金余额转入余额宝，转入单笔金额最低位1元，最高没有限额，为正整数即可。在工作日(T)15:00之前转入余额宝的资金将在第二个工作日(T+1)日由基金公司进行份额确认；在工作日（T）15:00后转入的资金将会顺延1个工作日(T+2)确认。增利宝对已确认的份额开始计算收益，所得收益每日计入客户的余额宝总资金。

(3)转出。余额宝总资金可以随时转出或用于淘宝网购支付，转出金额实时到达支付宝账户，单日∕单笔∕单月最高金额100万元，对于实时转出金额（包括网购支付）不享受当天的收益。以余额宝为代表的网络理财产品满意度调研

3.1 问卷设计

本次问卷主要就客户对余额宝的风险性、操作便捷性、以及收益回报的满意程度等进行提问。通过效度和信度的检验，把经过检验的问题选择出来，按照问卷的结构，编制成问卷并在文字叙述方面做到问题简洁明了，答案选项通俗易懂。详细问卷请见附录。

3.2 样本选择

本次抽样主要通过分层抽样的方法，以年龄分层，将18岁以下，18-25岁,25-35岁，以及35岁以上的答卷者分为四层作为样本选择。强调样本的多样性及代表性。

3.3 统计分析

3.3.1分析结果

本次发放问卷 233份，收回问卷233份。其中，有效问卷231份。余额宝

用户85位。由于问卷调查的份数比较少，所以主要调研对象是针对本校学生和以前的初高中同学以及少数社会人士。

图3-1 客户对余额宝风险性满意度

如图3-1所示，5.56%的用户对余额宝的风险性表示非常满意；33.33%的用户对余额宝的风险性表示满意；50%的用户表示对余额宝的风险性基本满意；只有11.11%的用户表示对余额宝的风险性不满意。

图3-2 客户对余额宝操作便捷满意度

如图3-2所示，33.33%的用户对余额宝的操作便捷性表示非常满意；33.33%的用户对余额宝的操作便捷性表示满意；27.78%用户对余额宝的操作便捷性表示基本满意；只有5.56%的用户对余额宝的操作便捷性表示不满意。

图3-3客户对余额宝收益与回报的满意度

如图3-3所示，11.11%的用户对余额宝的收益表示非常满意；33.33%的用户 5

对余额宝的收益表示满意；38.89%的用户对余额宝的收益表示基本满意；16.67%的用户对余额宝的收益表示不满意。

3.3.2结果分析

经过将我们所调查收集回来的数据进行分析，得出了以下结论：

（1）目前余额宝的主要用户年龄层在18-25岁的客户，而大部分客户是通过网络和银行介绍来获得理财产品的相关信息的。在了解理财产品的相关信息后，76.74%的人表示可能会购买理财产品，而大家最关心的是理财产品的收益和品牌的信誉程度；在投资限额方面，大家比较偏向于一万元，三万元和无限额的理财产品；在投资期限方面，大家的偏好在一年期产品，月度产品和三年期产品间逐渐递减。

（2）本次参加问卷的答题者中，约有74.42%的回答知道余额宝这一产品，41.86%的回答者表示了解余额宝，其中有37.21%的回答者表示使用过余额宝这一产品。而在众多使用者中，约88.89%的用户都表示对余额宝的风险性表示满意与基本满意，约83.33%的用户对余额宝的收益表示满意与基本满意，约94.44%的用户对余额宝的操作的便捷程度表示满意。

（3）在余额宝的推出是否会对客户的储蓄产生影响的调研上，表示不会产生影响和持观望态度的答题者占了多数，也有少数表示因为余额宝的流动性好，收益高的特点，会把钱存入余额宝。

（4）在对余额宝的顾虑的问题上，大家最关心的是盗号问题和盗号后资金能否追回的问题。在谈及对余额的希望提供的服务和其不足的方面，大家意见主要如下：认为安全性还是不够；转账速度太慢，许多银行都只支持隔天到账；希望节假日也可以份额认定；希望要有支付方式、投资、收益的的详细明细。提升网络理财产品满意度的对策建议

4.1 发展安全稳健的互联网金融

（1）提高经营水平。高效的经营管理水平对于网络理财产品的快速发展产生很大的影响。我国网络金融业尚无纯粹的网上金融机构,网上服务大多通过金融机构自己的网站和网页提供,业务规模有限,收入水平不高,很多处于亏损状况;我国的网络金融产品和服务大多是将传统业务简单地“搬”上网,更多地把网络看成是一种销售方式或渠道,忽视了网络金融产品及服务的创新潜力。

（2）平衡的金融产品体系。银行业、证券业的网络化程度大大高于保险业

及信托业,这种结构的不平衡,不仅影响到网络金融业的整体推进,还有可能会影响网络金融的稳定及健康发展。不利于网络金融的发展,还有可能形成金融业不稳定的因素。

（3）建立完善的立法体系与市场经济发达国家相比,我国网络金融立法滞后。完善的立法体系提高了网络风险控制能力，有效的控制市场风险、操作风险等。

4.2 构建层次多元化的网络理财产品

4.2.1多样化

基于互联网发展的良好基础，经济的快速发展，网络理财产品种类不断增加，呈多样化发展。中国银行推出了首批网络专属理财产品，预期年化收益率为5.1%，起点金额只有5万元，而相同期限相同投资起点的产品，在银行柜面销售的预期年化收益率多在3%至4%。农行推出“金钥匙安心得利”2011年第1311期网银专享理财产品，起点认购额为5万元，预期年化收益率为5%。除此之外，深发展银行等股份制商业银行也纷纷于近日推出网络理财产品，年化收益率都在5%以上，而且投资起点金额均低于同预期收益率的银行柜面理财产品。4.2.2网络化

目前，从投资者提供产品和服务的角度来看，几乎所有开发的网络理财产品都是以满足客户投资收益为目的。随着客户对金融服务需求的日益多样化和个性化，理财业务不可能一直以满足客户单一投资为目的。因此，在经过多年的发展后，网络理财产品多样化趋势明显。4.4.3市场化

互联网金融对利率市场化乃至整个金融市场化的发展是个极大的推动。互联网金融的发展使大量的非金融机构得以提供金融服务，降低了金融服务的准入门槛，投资者可以依据大数据提供的优势对借款人进行市场化、差别化的利率定价，市场化加强。统筹考虑整个金融体系的发展，网络金融产品受多方因素影响，综合化不断加深。

4.3 加强网络理财产品的市场营销

（1）进行市场机会分析。使拥有零散资金的客户在满足网上购物的同时进行理财。（2）目标市场的地位。网络的发展及创新使网络理财产品更倾向于80后客户，根据据市场定位，然后找目标客户群在网上的主要集中的地方，一步步 的去推进，把自己的产品传递给客户。（3）做好产品宣传工作，可以通过新闻报刊，广告媒体，公共关系等进行宣传，扩大产品知名度和认识度。（4）服务建立。建立一流的服务水平，服务过程标准化，教日常礼貌用语，礼仪等行为规范。（5）售后管理。实时对使用网络理财的客户进行问题解答，对于不能立即解答的，在解决问题后要及时反馈给客户。

4.4 实现网络理财与传统理财的有效结合

要实现网络理财与传统理财进行有效的结合，首先我们应该知道网络理财与传统理财的区别。

（1）两者的投资标的不同，当前绝大多数网络理财投资的是货币基金，由基金公司发行，投资于货币市场工具；而传统理财产品由银行发行，理财资金由银行运作，主要投资于银行间市场。

（2）以网络理财为代表的货币基金投资门槛低，流动性高，可以随时申购、赎回，更重要的是风险较低。但劣势是收益率不固定，极端情况下会发生亏损。相对于此。传统理财产品的优势是有固定预期收益率，风险低，但是期限固定，流动性差。而且门槛高。

综合以上两点，要实现网络理财与传统理财的有效结合，就要把各自的优劣势结合起来，设计更适合大众的理财产品。比如这样做：（1）网络理财应寻找资金雄厚的财团作为第三方担保，保障客户资金的安全。（2）传统理财应该将拥有小额资金的群体作为它市场细分的一部分。（3）设计周期或者月期的理财产品，满足客户的资金调动需求。

结论

本文主要介绍了余额宝背景、运作模式等，并对身边使用余额宝的朋友进行了调查，发现其存在的问题，并就如何提升网络理财产品满意度提出了对策建议。最后得出应着眼于将网络理财产品与传统理财产品进行有效结合，做出正确的市场定位，以及确立目标市场选择的建议，以期能为余额宝等网络理财产品未来的稳健发展提供参考。

参考文献

[1] 丁文明，“余额宝”后发掘起的秘籍[J]，中国农村金融，2013(16)[2] 朱小群，中国经济报告[N]，2013-08-01 [3] 王红英，开启屌丝理财时代[J]，2013-09-02 [4] 刘思山，余额宝概念或持续发酵[J]，证券时报, 2013-07 [5] 邱勋，余额宝对商业银行的影响和[J]，新金融, 2013(9)

附录A

余额宝客户满意度调查问卷

您好，我们是石家庄邮电职业技术学院的学生，通过此问卷全面了解您对余额宝的满意度情况。本问卷只做学术研究不用做其他用途，不会泄露您的个人信息，请放心认真填写。衷心感谢您的配合。1.您的性别： A．男 B.女 2.您的年龄：

A．18岁以下 B.18-25岁 C.25~35岁 D.35岁以上

3、您听说过理财产品么？(继续答题)A．知道 B.不知道

4.您主要是通过什么途径获得的这些理财产品信息？

A..报纸、广播 B.电视 C.银行各户服务介绍 D.网络 E.朋友介绍 F.理财展会形式，专家集中讲解 G.其他 5.您满意的理财产品投资期限是：

A.一周 B．月度产品 C.一年期 D.三年期 E.五年期及五年以上 6.您满意的理财产品金额起点是多少？

A.5000元起 B.1万元起 C.3万元起 D.5万元起 E.10万元以上 7.您经常网购么？

A.经常 B.偶尔 C.极少 D.从不 8.您了解余额宝么？

A.了解 B.非常了解 C.一般 D.不了解 9.您使用过余额宝么？ A.使用过 B.没有使用过 10.您对余额宝风险性的满意么？

A.非常满意 B.满意 C.基本满意 D.不满意 11.您对余额宝操作的便捷程度满意么？

A.非常满意 B.满意 C.基本满意 D.不满意 12.您对支付宝的收益与回报满意么？

A.非常满意 B.满意 C.基本满意 D.不满意 13.“余额宝”的推出是否会影响您对网上银行的使用？ A、不会有任何影响

B、会减少网银的开户，集中资金进行管理

C、缴费、网购、转账等支付类业务会逐渐从网银转移到余额宝 14.“余额宝”的推出是否会影响您的储蓄？ A、不会，还是把钱存银行比较放心

B、不一定，先观望一段时间，再决定是否使用余额宝 C、会，余额宝资金收益高，流动性好，会马上存入现金 15.您对“余额宝”的最大担忧是什么？ A.担心被盗号或者被盗号后资金能否追回 B.有关部门的“封杀”

C.实际是种被迫投资，若亏损谁承担 D.其他

16.您认为余额宝在哪些方面还需要改进？您对其今后的发展有何建议？

附录D

论余额宝对银行业的影响

姓 名：郁佳栋 班 级：金1103－32 学 号：31104004238 余额宝对银行业的冲击源于它高于存款的利息和低于理财产品的风险，它没有购买最低限额，可以随时转入转出。更重要的是实现了“懒人理财”，不用跑银行去弄复杂的手续，只需要在电脑上简单的操作即可。中国银行业现状 1.1 中国银行业发展成就

(1)银行业整体竞争力显著提升：随着我国银行业的发展，我国银行业的规模不断扩大，竞争力不断提高。截至2013年六月末，银行业金融机构资产总额87.2万亿元，负债总额82.3万亿元。(2)银行业的治理和风险管理改善：价值意识、资本约束意识、风险管理意识和品牌意识深入人心，经济资本，经济增加值和风险调整后的资本回报等先进的管理方法得到重视和应用。银行业的公司治理基本框架已建立并不断完善,风险管理组织的独立性和专业性不断增强，业务操作流程不断优化，努力满足中小企业的融资需求和服务三农发展的融资需求，不断加快金融创新，功能不断完善。

1.2 中国银行业存在的问题

(1)过分看重存款的重要性：由于银行业的扩张和竞争的加强，银行的投资活动需要找到足够的社会闲散资金，所以把吸收存款放在首要位置。在“存款立行”观念的支配下各商业银行盲目拉存,只重视存款数量不重视质量,也给自身发展带来一系列不良后果。(2)资产管理机制不健全：资产管理不善，不良贷款比率高，贷款风险防范机制不健全。最近两三年银行的贷款质量虽有所提高但是不良资产比例仍然较高，信贷资产风险依旧很大这种风险的形成有其深层次的经济背景，例如政府的干预和某些企业的盲目行为等客观因素但商业银行自身的因素是不可忽视的。(3)经营品种单一：目前国内银行功能都过于单一，只注重传统资产负债业务中间业务，发展滞后。虽然在业务品种范围较之改革前有了明显的扩大，但还是缺乏创新。很多机构传统的业务仍停留在相当及粗放的状态下，当前各商业银行要在保证风险的情况下搞创新是必然趋势，否则终将被社会所淘汰。资金沉淀，其影响是不容忽视的。目前国内货币基金的年化收益率普遍在

3%至4%之间，12月05日支付宝官网上宣布的七日年化收益达到了5.216%，远超国内货币。余额宝对银行业的影响分析 2.1 余额宝对银行业的冲击

考虑到支付宝八亿多的用户和百亿的基金的平均收益水平。上线短短 7 天内，“余额宝”便狂揽了超过一百万的用户，12月数据显示，不到半年时间余额宝存款额已经突破1000亿。随着余额宝的推广和更多基金的加入，会有越来越多的人选择投资余额宝，而且会把余额宝作为一种重要的投资方式。这将与银行的活期存款构成直接的竞争，银行比较低的活期利率必然会败给余额宝的高收益，银行的活期存款业务将被余额宝所争夺。

2.2 余额宝对银行业的影响有限

实际上，用余额宝业务和银行活期存款相比较是不恰当的。和余额宝真正相似的是银行销售的短期货币基金和无固定期限的开放式理财产品。余额宝产生的“利息”实质上是用户购买货币基金的投资收益。但余额宝与两者相比有很多优势，它比货币基金有更高的流动性，能做到 T+0 交易，而比开放式理财产品有更高的收益，另外余额宝最低购买金额无下限，这是另一大优势。所以余额宝对现有银行产品会造成冲击是必定的。但余额宝毕竟依靠互联网，互联网的风险性和人们对互联网的缺乏认识也 制约了余额宝的发展。另外大额的转入转出会产生手续费和时限性，长期来说余额宝并不能吸引稳定的大客户。

2.3 互联网金融迫使银行转型

图2-1 余额宝对客户储蓄的影响

图2-2 余额宝对客户网上银行使用率的影响

问卷调查显示，余额宝尚不能对银行构成威胁。不过，长远来看，银行也不能忽视互联网金融的浪潮，应该积极融入大数据时代互联网金融发展的大潮中。“余额宝”的推出更大程度上是支付宝对于金融创新和大数据应用的一种有益探索，单纯的一款或几款产品不足以吸引客户离开银行转向新型理财方式，只有形成一定的产品集群，能提供足够多的备选产品选择的时候，才会出现客户理财渠道的明显转移。但这种尝试有利于国内金融创新的发展和迫使银行产品和服务的创新。“余额宝”投石问路的同时，银行业金融机构其实也早已开始关注互联网 金融的发展，并且已经开始角力互联网金融领域的产品创新和传统业务的升级换代。

结论

本文通过对中国银行业现状的考察以及分析余额宝对银行业的影响，并结合问卷，得出以下结论：余额宝这种理财模式的推出会对传统银行业造成冲击这是肯定的，但不是替代关系，只能说会部分替代银行的存款业务。在经济迅速发展的今天，简单的理财产品已经不能够满足人们的需求，传统银行应该积极的进行探索，推出多样化的理财方式来迎合大众的需求，提供更多合理的资金增值渠道，不断完善我国的金融市场体系，为我国现代化建设提供坚实的保障。创新是科技进步的源泉，只有通过不断的创新才能带领科技的不断进步和人类文明的向前发展。银行业也是如此，通过创新，才能和国际接轨，才能提供多样差异化的理财渠道。

第二篇：银行理财产品调研报告

银行理财产品调研报告

学院：经济学院班级：10 金融小组成员：齐敏捷101702040

李钰河101701041陆留伟101701056

银行理财产品调研报告

一、调查背景

随着我国经济的快速发展，人们生活水平的提高和收入的大幅度增长，个人对所增长的财富如何进行更好的管理与运用，越来越成为人们所关注的热点问题。手中的闲钱也逐渐多起来，理财便成了居民生活的一部分，同时也成为商业银行新的竞争点。

二、调查目的为了了解居民的理财需求，了解居民对理财产品的认识，主要投资哪些理财产品，也为了更好的了解居民对理财产品的关注程度。因此，我们俩个进行一次对安阳居民银行理财产品投资情况的调查，根据调查结果得出结论，分析总结存在的问题，并提出相应的建议。

三、银行个人理财产品的主要类型

目前，对于银行理财产品的分类有不同的标准，根据风险和收益特征，可以分为保证收益理财产品、保本浮动收益理财产品和非保本浮动收益理财产品；根据投资币种不同，可以分为人民币理财产品、外币理财产品和双币理财产品。而人民币理财产品根据其投资方向和领域的不同，可以分为债券类理财产品、信托类理财产品、结构性理财产品、代客境外理财产品（QDII）和新股申购类理财产品。

1.债券类理财产品。债券型理财产品主要投资于国债、央行票据、政策性金融债等非信用类工具，也投资企业债、企业短期融资券、资产支持证券等信用类工具，其风险一般来自利率风险、汇率风险、流动性风险等。

2.信托类理财产品。信托类理财产品主要是投资于商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品，也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。

3.结构性理财产品。结构性理财产品也称为挂钩型理财产品，是运用金融工程技术将存款、零息债券等固定收益产品与金融衍生品组合在一起而形成的一种新型金融产品。

4.代客境外理财产品（QDII）。QDII型人民币理财产品，是指取得代客境外理财业务资格的商业银行接受投资者的委托，将人民币兑成外币，投资于海外资本市场，到期后将本金及收益结汇后返还给投资者。

5.新股申购类理财产品。新股申购类理财产品是指集合投资者资金，通过机构投资者参与网下申购提高中签率。其风险包括系统性风险（新股制度、运行格局、资金供给等）、网下申购的流动性风险。

四、调查结果的整体分析

从整体上看，在我们问卷的受访者中以26-36岁为主，此年龄段人数占总人数43%。从月收入的角度来说，我们的受访者月收入主要集中在2500元以上，与安阳居民的月收入大致吻合，数据选用具有代表性。受访者中，最高学历大学本科的人数过半，并且有10%的受访者具有硕士或博士学历，这说明了我们的受访者对于银行理财产品有一定的理解能力。

在对于理财产品选用的调查中发现，大多数的受访者对理财产品介于有一定的了解（28%）和不是很了解（43%）之间，这在很大程度上说明了一部分居民对于理财产品也已有所了解，但大部分普通居民对于理财产品方面知识还有待提高。

对于理财产品了解的渠道我们也做了调查，由此结果可知，人们了解理财产品的信息通常是通过网络和财经类的报纸杂志，约占36%，与此同时家人朋友的介绍（26%）、银行等金融机构（19%）和投资类的讲座或者研讨会（14%）也占有较大的份额。我们在此建议银行需要拓宽理财产品的宣传渠道，以更加多元的方式引导群众。

统计的结果发现，他们最为看重的是黄金、白银等实物金属的投资，这主要是受近期国际金融危机的影响。对于股票或基金的投资比较少，这由于近期股票市场状况不好所致，也表明受访者的风险承受能力较低，主要偏保守型。同时我们也发现，虽然房价调控力度相当大，但是还有一批受访者持续看涨楼市。值得一提的是，14%的受访者表示明年将会看好银行理财产品。这个数据略低于实物金属。因此，我们从事银行、证券等工作的发展前景比较广，银行理财产品还有很大的发展空间。`

在购买理财产品中，看重预期收益的占100%,看重投资期限的占59%，看重投资标的的占47%，是否保本的占44%，看重手续费的占27%。认为高风险、高收益为最好的理财产品的占3%，稳健的投资收益为最好的占72%，低风险，低收益的占0%，风险与收益平衡的占15%。

大多数受访者对银行提出的预期收益率半信半疑（59%），这是一种正常而且成熟的心理，说明群众对于预期收益率有了一定程度的了解。在银行实际销售中，对于预期收益率这一概念一般都以淡化处理，导致一部分消费者认为预期收益率就是收益率。不过，从调查结果上看仅有10%受访者对预期收益率很有信心。

我们也对受访者是否曾经购买过银行理财产品进行了调查，本次调查结果显示受访者中大部分人曾经购买过银行理财产品，占总人数的63%。在曾经购买过银行理财产品的受访者中，大部分选择仅仅用不到他们30%的资金投入理财产品，这个比例偏小，说明大多数投资者并不把银行理财产品作为主要的投资产品。

投资于理财产品是，有31%的人是为了资产保值，避免通货膨胀带来的缩水，有100%的人是为了资产增值，获得额外的收益。有25%的人是为了为未来的支出做准备（育儿、教育或者养老），有13%的人是为了分担各项投资的风险，9%的人是为了安排退休后的生活费用。

调查中也会发现46%的受访者更倾向于在传统的四大行（工农建中行）购买理财产品，而且他们更中意保本浮动收益型（61%）的理财产品。在众多的理财产品中，6月-1年期的理财产品是受访者的理想选择，占总人数的63%，说明受访者喜欢投资短期产品。以上数据表明，在银行理财产品的投资者普遍持有保守态度，这在一定程度上影响了他们对于银行理财产品的选择。

五、调查结果发现的问题

（一）产品设计管理机制不健全。在日益激烈的市场竞争下，各家银行为了争夺市场份额，往往忽视了对质量和风险的管控，银行未能按照符合客户利益和风险承受能力的适应性原则设计理财产品，导致创新能力不足，同质化竞争日趋激烈。

（二）过分强调收益而淡化了风险。大部分投资者在选择理财产品投资的时候并不能充分认识到产品的风险程度，甚至还有市民认为银行理财产品完全无风险，由此可想，部分商业银行在理财产品的宣传过程中未能充分揭示风险，没有

以醒目、通俗的文字进行表达，也没有提供必要的举例说明，而是过分强调产品的预期收益率，误导了投资者。

（三）投资者盲目认购现象严重。除了产品本身、销售误导当面的问题以外，投资者自身也不是没有责任。从调查中可以看到，也有相当大的一部分投资者是冲着理财产品的高收益去认购理财产品的，盲目的只看到收益而不顾理财产品的各类风险。作为投资者，即便并非专业人士，但是认购理财产品钱应该清楚自己的投资方向和风险；与此同时，销售人员也应该针对不同的客户群，根据他们自身风险偏好等情况，合理有效的提出不同的理财意见。

六、调查结果提出的建议

银监会应进一步加强对银行理财业务的监督管理，使银行完善对理财产品的风险评级，并且根据客户的收入状况、对保本以及投资方向的要求等因素，分别为不同需求的投资者设计适合的产品。

银行内部应当提高理财业务风险管理水平，对本行理财产品销售人员进行有效管理，建立相应的管理制度，增强相关人员的专业知识、行业知识和管理能力，从而规范销售行为，力求更好地保护客户合法权益。

最后，由我们得出的结论可知，不同的客户有不同的需求，银行在理财产品发行过程中，不能只追求盈利，还要对客户进行风险承受能力评估，按照风险匹配原则，将适合的产品卖给适合的客户。

银行理财产品问卷调查

1、您的性别：()

A、男B、女

2、您的年龄段：()

A、18-25B、26-36C、37-47D、48-55E、56以上

3、您的最高学历是：（）

A、初中及以下B、高中C、专科D、本科E、硕士及以上

4、您的月收入大约是：()

A、1000元以下B、1000-2500C、2500-3500D、3500-5000 E、5000元以上

5、您的家庭会把多少比例的剩余资金用于购买理财产品：()

A、无该项投资B、5%以下C、5%-10%D、10%-30%E、30%以上

6、您对金融知识方面了解吗：()

A、很了解B、了解C、不是很了解D、不了解

7、您经常通过以下哪些途径获取或被动接受到银行理财产品的信息：（多选）()

A、网络和财经类的报纸杂志B、朋友介绍C、银行推荐（短信、电话等）投资类的讲座或者研讨会E、其他

8、您比较看好的投资品种：（）

A、股票或基金B、定期储蓄C、保险D、国债E、房地产F、外汇实物金属H、理财产品I、其他

9、您是否购买过金融产品：（）A、是B、否

10、您购买理财产品，更看重哪个因素：（多选）()

A、预期收益率B、投资期限C、投资标的D、是否保本E、手续费

11、您更倾向于购买哪类银行的理财产品：（）、、DG

A、四大国有B、股份制C、城市商业银行D、外资银行

12、在目前环境下，您若投资银行理财产品更倾向于：()

A、保本固定收益型B、保本浮动收益型C、非保本浮动型

13、您对银行理财产品实现预期收益率的期望值：（）

A、半信半疑B、没信心C、不在乎D、很有信心

14、您若投资银行理财产品时将选择的期限是：()

A、6个月以内B、6个月到一年C、1年到3年D、3年以上

16、您若投

15、您若投资于银行理财产品的主要原因是：（可多选）()

A、资产保值，避免通货膨胀带来的资产缩水B、资产增值，获得额外收益

C、为未来的支出做准备（育儿、教育或者养老）D、只是为了分担各项投资的风险E、安排退休后的生活费用

16、在银行理财产品的投资中，哪些问题困扰您？（可多选）()

A、不知如何挑选出适合自己的银行理财产品进行投资

B、在购买时，不知道买入多少才适合C、银行理财产品的设计太复杂，很难理解

D、不方便及时地了解与银行理财产品市场的相关信

17、您认为理财产品最佳投资渠道是什么？

18、您认为您需要什么样的理财产品?

第三篇：2018满意度汇总分析

共青新市医院

2018年外科上半年满意度调查分析汇总

为了提升我院的医疗服务品质，改进我院的各项服务工作，更能贴近患者的需求，护理部结合当前工作实际，实事求是定期进行“患者对医院护理服务质量满意度”的调查。现将三季度住院病人满意度调查进行汇总分析如下：

一、调查目的

掌握来我院就医患者对医院护理服务的看法、意见和建议，了解护理管理存在的问题。

二、调查对象

调查对象：在医院就医的患者及其家属（主要是住院患者)。

三、调查方式

调查方式：问卷调查和访谈相结合。患者住院期间，由护士深入病房，与家属或患者面对面的沟通、交流，对住院或即将出院的患者或其家属请求配合填写调查表，说明填写方法和目的，被调查人匿名填写，不识字的可由陪人代写，并现场统一收回。此问卷调查每份18项，本季度共发放住院患者问卷调查表95份，收回95份，所答项目100%有效，据调查结果统计，上半年住院患者平均满意度为92.57%

四、调查时间

2018年1月—2018年6月

五、调查内容

主要调查了解患者的就医感受，涉及医院环境、卫生状况、医护人员的服务情况以及患者对医院的意见和建议等方面。

六、现将2018年上半年满意度结果如下：

七、存在问题：

如上图可见，影响满意度的主要问题在于：病房巡视（包括输液巡视）、病区卫生、病房环境、患者的用药指导及对护士长的工作满意，下一步科室应重点对前几位进行监管，力争在下一次满意度调查能有所提高。

八、原因分析

1、科室护士主动服务意识差，护士长及责任护士缺少与患者的沟通交谈，护士长对优质护理内涵认识不到位；

2、责任护士未能及时转换护理理念，仍停留在功能制护理工作模式；

3、责任护士主动学习能力较差，对专科疾病知识缺乏，以致对患者用药、饮食及专科知识指导不到位；

4、科室保洁人员未能坚守岗位，工作马虎，忽视死角位置的保洁；

5、探视家属多，小孩多，吵闹声大，病房管理不到位。

九、整改措施

1、护士长加强对优质护理内涵的认识，加强优质护理管理，提高护士主动服务意识；

2、科室应加强对专科知识，疾病常规的培训与学习，特别是科室的新上岗护士的的培训要加强，提高科室的学习氛围，变被动为主动；

3、发挥科室质控小组的作用，将存在的问题及时反馈给护士长；

4、护士长应利用每天的晨交班时间与患者互动，加强与患者的沟通，及时为患者提供帮助，建立良好的护患关系；

5、责任护士可利用更换输液时与患者多沟通，加强对用药、饮食的指导，将宣教工作融入在护理过程中，掌握宣教时机和技巧。

6、对病区有发现卫生不到位的地方，科室应及时与保洁人员联系，尽快处理；

7、患者入院时，责任护士加强病房探视的宣教，人人遵守和维护病房秩序，确保病区安静、整洁。

外 科

2018年7月5日

第四篇：一理财产品流动性比较分析

一理财产品流动性比较分析

1.储蓄类产品的流动性

活期储蓄存款的流动性较好，定期储蓄存款的流动性相对差一些，但也可以提前取现。

2.债券的流动性

债券往往到期才能够还本，即使在二级市场出售，债券市场的交易通常也没有股票市场活跃，因此债券的流动性一般弱于股票。

3.股票的流动性

股票市场的成交往往比其他市场活跃，优质上市公司的股票的流通转让非常快捷，流动性较强。

4.可转换债券的流动性

由于可转换债券附有一般债券所没有的选择权，兼有债券和股票的双重特点，因此比较受投资者欢迎，其流动性比一般债券要强。

5.基金的流动性

一般而言，各类基金的流动性都比较好。

6.金融衍生产品的流动性

期货等基础性金融衍生产品的流动性与金融市场的交易活跃程度密切相关，主要取决于所依附的基础证券或指标的变动情况。

7.外汇产品的流动性

外汇产品的流动性取决于外汇投资形态、汇率预期、外汇市场的管制情况等。外汇定期储蓄的流动性低于外汇活期存款。

8.信托产品的流动性

一般来说，由于信托产品是为满足客户的特定需求而设计的，缺少转让平台，流动性比较差。

9.房地产、黄金、收藏品的流动性

对于投资者来说，黄金退出流通领域后，其流动性较其他证券类投资品差。房地产投资品的流动性随着其价值的增加而提高。若是房价过高，“泡沫”被挤出后，房产的流动性会大大降低。收藏品流动性不高，随着市场偏好的变化，其流动性发生变化。

二理财产品风险性比较分析

从产品的大类来行，储蓄和债券的风险通常较低，股票的风险性较高，可转换债券的风险介于其问;基金的风险因具体产品的不同而不同;衍生产品类的风险最高。传统的保险产品都具有保障功能，在购买者发生损失的情况下，能得到一定程度的补偿。现代的保险产品兼有保障和投资功能，在保障的同时提高了保险产品的收益性。

1.储蓄类产品的风险。

2.债券的风险。

3.股票的风险。在基础性金融产品中，股票的风险最高。

4.可转换债券的风险。

5.基金的风险。

一般而言,各类基金的风险特征由高到低的排序依次是：股票型基金、混合型基金、债券型基金、货币市场型基会。基金产品主要包括两种风险：①价格波动风险。②流动性风险。

6.金融衍生产品的风险

金融衍生产品的投资风险很高，适合偏好风险、追求高收益的投资者。

7.信托产品的风险

信托产品的风险包括以下几个方面：(1)投资项目风险。(2)项目主体风险。(3)信托公司风险。(4)流动性风险。

8.外汇产品的风险

外汇产品风险主要包括以下几个方面：(1)汇率风险。(2)利率风险。(3)信用风险。(4)操作风险。(5)政策风险。

9.房地产投资的风险

房地产投资面临的风险主要有以下几种：(1)流动性风险。(2)购买力风险。(3)市场风险及政策风险。(4)交易风险。(5)自然风险。

10.黄金、收藏品投资的风险

黄金等贵金属的价格波动较大，由于其不能像金融资产一样提供利息和股利收入。黄金价格受国际市场黄金价格波动的影响较大。珠宝、文物等收藏品投资风险很大，主要取决于投资者的欣赏水平、鉴别能力、持有期限、政局和社会稳定程度等。

三:理财产品收益性比较分析

1.储蓄类产品的收益

储蓄类产品的收益来源于存款利息，收益比较稳定，收益水平不高。如果发生通货膨胀，固定利率储蓄产品的实际收益水平将大大降低。

2.债权类产品的收益

债券的收益主要来源于利息收益和价差收益。由于债券的投资风险高于银行存款但低于股票，债券的收益率也通常比银行存款高，比股票的收益率低且相对稳定。不同风险程度的债权产品其收益率也不同。风险低的产品如国债，收益率较低;风险程度高的产品如信用等级低的公司债券，收益率较高。

3.股票的收益

股票的收益主要来源于股利和资本利得。股权类产品中，优先股与普通股的收益特点并不一样。优先股收益固定，普通股收益波动大，但其收益率一般高于优先股收益率。

4.可转换债

债券的收益

在可转换债券转换为股票之前，可转换债券持有人只享有利息，与债券类似。当转换成股票后持有人才能成为公司股东，与其他股东一起分享公司的分红派息，体现出高收益的特征。可转换债券适合在低风险一低收益与高风险一高收益这两种不同收益结构之间作出灵活选择的投资者。

5.基金的收益

基金的收益一般由利息、股息和资本利得三部分收入构成。影响基金类产品收益的因素主要来自两方面。一是来自基金的基础市场，二是来自基金自身的因素。

6.金融衍生产品的收益

期货等基础金融衍生产品的风险很高，但收益也可能很高，这与其交易制度所决定的杠杆倍数密切相关。由于组合投资效应，商业银行推出的人民币理财计划、外币理财计划等结构性金融衍生产品的预期收益水平，通常高于储蓄存款而低于期货等衍生产品的杠杆收益，其收益相对稳定。

7.外汇产品的收益

决定外汇产品收益的因素，除了宏观经济状况等决定金融产品收益率的普遍因素外，还决定于汇率水平。汇率水平受到利率、通货膨胀率、经济增长率、国际收支状况、央行对汇率的干预、市场心理预期及政治因素的影响。

8.信托产品的收益

信托资产管理人的信誉状况和投资运作水平对资产收益有决定性影响。

9.保险产品的收益

一般保险品种的收益主要体现在其转移风险的补偿能力上，可以用发生损失时的机会成本来衡量。投资型保险产品除了保障功能，还有投资功能，其收益体现于对投资人的保障程度和投资收益。

10.房地产、黄金、收藏品投资的收益

在短期通货膨胀的情况下，三者是进行保值增值的理想工具。

第五篇：SOA网络调研分析报告

SOA网络调研分析报告IDC:《SOA中国路线图》网络调研分析报告 适应业务需求的不断变更是首要挑战

适应业务需求的不断变更是中国企业当前IT应用系统建设中面临的首要挑战

近40%的接受调查的中国企业认为这是中国企业IT系统建设面临的最大挑战。现有IT系统的相对刚性使很多CIO在面对频繁的业务变化时步履维艰、痛苦不堪。从技术层面来说，许多软件系统完全采用手工编码的方式，总体架构设计的缺乏却注定无法全面适应系统需求变更的需求。

43%的接受调查的中国企业认为3到5年后公司内一半以上的软件系统将无法继续使用

中国经济的飞速发展和竞争的日趋激烈使很多企业不得不通过不断的变化和业务创新保持持续的竞争力，业务和流程的变化会非常频繁。实际上，由于业务需求的不断变更和软件系统架构的不灵活，43%的接受调查的中国企业认为3到5年后公司内一半以上的软件系统将无法继续使用。

中国SOA的关键任务 – 大量构造新SOA服务

中国企业建设了大量生产型系统，目前正在尝试着整合； 而大量的服务性系统仍有待新建。调查发现，中国企业更多的在进行系统新建或改造优化。57.5%的接受调查的中国企业建设重心在系统新建和系统改造、升级；重心在系统整合的企业只占42.5%.大量的服务需要全新构造才是中国SOA的主要任务，这一点和美国是完全不同的。

基于面向构件开发平台进行定制开发逐渐成为中国企业的一个选择

为了实现中国SOA关键任务，企业和软件开发商在实践着不同的技术路线以构建SOA服务，包括纯代码编写，基于套装软件二次开发或基于面向构件技术平台进行开发。大型套装软件开发周期长，开发费用高，无法有效适应中国企业复杂多变的需求； 而纯代码编写又不利于标准遵从，同时开发效率较低。就这样，面向构件技术渐渐的出现在技术市场。

SOA软件供应商两大阵营互补提供完整SOA解决方案

SOA中间件平台包括面向构件，流程管理，统一服务和软件治理四个关键功能。目前SOA中间件平台的四种关键功能均在市场主流SOA厂商的产品线有所实现。然而不同厂商对以上4种关键功能的实现路线图却不相同。随着市场细分和专业分工不断加剧，不同的SOA产品功能将这些SOA软件供应商分成了两大阵营：企业级应用整合和SOA服务构造。前者包括IBM、BEA和IONA, 而后者以普元为代表。在当前的SOA中间件市场格局下，这两类厂商在一定程度构成互补的关系。

SOA实施路线图1-对于以系统改造优化为主，同时也在大量新建系统的中国企业

中国的金融、电信等IT建设领先的企业是这方面的代表。这些企业通常已经有了一些老应用系统，它们在当前IT建设中通常是系统改造优化和新建系统同时进行。对于这些企业，实施SOA,要考虑对原有系统切割并包装成为SOA服务。对于新系统，则考虑采用粒度更小、组合更容易、架构更灵活的面向构件技术构造。这些服务，通过ESB实现集成和管理。

SOA实施路线图2-对于以新建系统为主的中国企业

对于中国的政府、国防、电力等企业来说，大量的服务型系统还没开始大规模构造。这些企业往往从构造SOA服务开始着手实现SOA架构。然而，65%的接受调查企业也并表示不清楚如何在新建系统时按照SOA架构来创建标准服务。这些企业的最佳实践是首先遵循SOA国际标准，如面向构件技术来构造服务，在实现SOA架构的第二阶段，对多服务的集成通过部署ESB实现。

做出适合自己公司的SOA规划，采用成熟的SOA技术支撑产品，以及获得业务部门的支持等是企业成功实现SOA架构的最重要三个因素

尽管SOA的回报很可观，但机遇和风险永远并存，成功的SOA实现对系统涉及、产品技术和实施人员都提出了很高的要求。接受访谈的中国企业认为，做出适合自己公司的SOA规划，采用成熟的SOA技术支撑产品，以及获得业务部门的支持等是企业成功实现SOA架构的最重要三个因素。