对基层央行在金融危机管理中如何发挥作用的思考

第一篇：对基层央行在金融危机管理中如何发挥作用的思考

对基层央行在金融危机管理中如何发挥作用的思考

导言：金融危机作为社会公共危机中的一类，曾经给人类社会带来过巨大的危害，九八年东南亚金融危机对当地社会经济造成的巨大损失仍历历在目。我国金融危机的管理体系建设目前还处于起步阶段，修订后的《中国人民银行法》赋予了中国人民银行防御金融危机、维护金融稳定的重要职责，是人民银行职能调整后新增的一项重要职能。对于金融危机的管理，不但要从国家层面考虑，也要看到金融危机的产生更有可能是来自于局部的、区域的金融体系所存在的缺陷中。因此基层人民银行如何在维护金融稳定、加强金融危机管理中发挥作用将是我国加强金融危机管理的一个重要方面。本文将从这一角度作出阐述。关键词：危机管理金融危机基层央行作用发挥

一、金融危机定义

金融危机和金融稳定是一个问题的两面，当前基层人民银行在履行金融稳定职能上存在走两个极端现象：一种是履行金融稳定职能无作为，认为金融稳定是人民银行总、分行的事情，基层人民银行未设金融稳定的职能部门，金融监管的职能分离出去了，“最后贷款者”的权力又十分有限；另一种是金融稳定过度作为，将金融稳定当作一个框，什么都往里装，只要涉及金融和稳定，均纳入金融稳定职能，包括金融机构的盗、抢、诈骗、自然灾害、内部集资、群访等等。因此首先要对金融稳定的工作内涵及我们要防御怎样的金融危机下个清晰的定义。一是认清金融稳定的内涵和目标。金融稳定目标是从属于央行“保持币值稳定、并以此促进经济增长”这一货币政策目标，金融稳定的范畴是金融机构和金融市场。因此金融稳定是一个宏观的经济概念。作为基层人行来讲，不管是从其管辖范围，还是从其业务范畴上，它所掌握和反映的问题只是某一地区、某一局部、某一领域的经济运行情况，监测对象及范围也只是整体中的个体，宏观中的微观。基层人行所从事的金融稳定工作只能是本辖区的金融稳定，它不具备整体性和宏观性。基层人行所从事的金融稳定工作重点立足于服务货币信贷工作，围

绕金融机构和金融市场，为上级行的决策提供服务。

二是认识金融脆弱性的内在性。金融脆弱性是金融部门与生俱来的一种特性，具有内在性。金融部门的脆弱性体现在：一是银行业是高负债经营的行业，高负债伴随着高风险；二是汇率制度，布雷顿森林体系崩溃后，各国浮动汇率制度普遍采用；三是金融的国际化和金融市场的高度发达。因而，金融风险是客观存在，一定意义上讲是防不胜防，但不同的风险应有不同主体来防范，国家成立银监会的主要目点是加强监管，防范风险，基层人民银行试图建立风险预警机制或包揽辖区内的风险监管，容易导致与银监局的工作职责界定不清，管了些自己不该管的事。因此，基层人民银行应从“最后贷款者”的角度，只有在金融风险累积到一定程度，或达到某一临界点时，才应行使金融稳定的职能。

三是分清系统性风险和非系统性风险。系统性风险是指整个社会信用环境不佳，出现普遍性的违约现象，或由于整个市场发生周期性波动，造成金融机构资产价格普遍下降的风险。这种风险单个金融机构无法控制。非系统性风险是由于单个金融机构违约或单个金融商品价格激烈波动而给金融机构带来的风险。非系统性风险主要是依靠金融机构自身进行防范，安全性原则是金融机构经营管理必须坚持的一条重要原则。当然也是银监会、证监会、保监会监管的重点，通过审谨监管，促使金融机构建立良好的风险管理机制来降低非系统性风险。系统性风险的防范才是人民银行金融稳定的职能，当然系统性风险的防范也是政府的重要职责。非系统性风险与系统性风险不是绝对的，一定条件下可以转化的，非系统性风险可能诱发系统性风险。因而基层人民银行履行金融稳定职能一定要把握好分寸，关注非系统性风险，重视非系统性风险变化趋势的同时，但不应过早介入非系统性风险。

四是区别金融稳定与金融安全、社会稳定之间的关系。社会稳定的内涵和外延大于金融安全，而金融安全又大于金融稳定。社会稳定的主要职能部门是公检法，金融安全的主要职能部门是所有金融机构和监管部门，而金融稳定是人民银行的重要职责。当前许多基层人民银行，将辖内金融机构发生的诈骗、贪污、挪用公款、职务犯罪、盗窃、抢劫、涉枪、爆炸、绑架等各经济犯罪案件；辖内金

融机构非法组党、结社集会活动及动向，或参与人数在20人以上或影响较大的集会、请愿、示威、游行、罢工、静坐等事件；辖内金融机构遭受火灾、水灾、地震等自然灾害，对账册、财产、人员造成重大损失和伤害的事件；均纳入金融稳定的范围。不仅在理论上行不通，而且在实践中基层人民银行也承担不了如此重担。

二、组织结构体系

导致金融危机发生的原因错综复杂、产生的后果十分严重，光靠央行自身力量难于真正有效应对危机的发生，只有建立一个社会各方面的综合金融风险管理组织结构，才能面临危机时采取有力措施。

一是完善金融危机管理的组织体系。发展金融危机管理的网络和伙伴关系，是金融危机管理的前提。因此首先需要建立统一领导、分工协作的组织体制。除了政府相关部门之外，金融业经营主体、新闻媒体以及非营利组织都可以在危机管理的过程中发挥重要作用，因此政府应该发展危机管理的伙伴关系，把金融危机管理的网络扩展到整个社会。组织成员各司其职，分工协作，承担好危机控制、信息披露、协调、公关以及损失补偿等各项职责。

二是应建立金融风险管理的信息交流机制。通过良好的沟通和有效的信息交流，整合和协调危机管理的行动。在危机管理的整个过程中，信息发挥着十分重要的作用。及时收集、传递和共享信息，能够纾缓危机，降低危机的损害。更重要的是，一旦出现灾难和危机，信息沟通和交换可以保证政府各部门做出及时和准确的决策，协调反危机的行动。

三是建立和完善金融危机处理的资源保障体系。应看到金融作为现代经济社会运行中的一个核心部门，其一旦发生危机，将会波及社会生活的方方面面，因此金融危机事件处理中应调动社会力量，利用一切可利用社会资源。社会是一个不可分割的整体，一场危机可能涉及到社会中的每个人，只有全社会万众一心、和衷共济、共渡难关，才能战胜危机。只有有效地组织社会力量，让社会大众积极参与到政府的救灾行为中，而不是被动地过分依赖政府，才能更快更好地战胜危机。有效的危机管理是建立在充分的资源保障基础之上的。因此基层央行应与

地方政府协作，把危机管理的资金纳入政府的预算之中，建立应对各种各种可能后果的专项基金，并通过社会保险等方式扩大资金的供给。完善战略性资源的储备，编制资源目录，以有利于有效地调动资源。国家和社会应该加强人力资源的培养和训练，为危机管理提供充足的人力资源。

三、金融危机管理应对措施

当前，基层人民银行履行金融稳定职责，必须找准自身定位的基础上，围绕金融稳定目标，积极探索维护金融稳定的政策措施和政策工具。

一、建立辖内金融稳定的指标评估体系。金融稳定是相对于金融的不稳定、金融危机而言，防范金融不稳定，完备的金融稳定指标体系是前提。基层人民银行维护辖内金融稳定建立的指标体系可以包括四个方面：一是金融机构是金融稳定的核心，主要应包括辖内：GDP、金融总量、流动性、集中性、盈利性、资产质量、法人机构的资本充足率等指标。二是价格稳定是金融稳定的重要条件，主要应包括辖内：CPI、利率走势、票据融资价格、房地产价格等。三是金融秩序，主要应包括辖内：金融机构的竞争与垄断、金融挤兑、特大额资金的流动、人民币反假等。四是金融改革，由于我国金融机构退出机制不健全，存款保险制度未建立，非系统性风险转化为系统性风险的防火墙不牢固，关注和推进金融改革在当前阶段十分重要，主要应包括：法人治理结构进度指标。同时应在金融稳定指标的基础上，建立金融稳定的评估体系，对金融稳定的指标体系进行评估，设立专门警戒线，并建立金融稳定应急机制，一旦金融稳定指标达到某一临界点，立即启动应急机制，将金融稳定工作上升为阶段性的主要工作。

二、完善信息共享机制。金融稳定是一项系统性的工作，需要经济综合部门和监管部门的参与和配合，必须做到信息共享，信息的及时和有效。基层人民银行处理好三个方面：一是证券、保险行业的信息共享，由于地区以下没有证监会、保监会的派出机构，信息共享的途径要么是加快组建自律性的同业协会，或者是建议修改《中国人民银行法》第三十五条“人民银行有权要求银行业金融机构报送必要的资产负债表、利润表以及其他财务会计、统计报表和资料”，将“银行业金融机构”改为所有金融机构；二是制订相应的规章，加强信息沟通的约束力，防止信息的失真，追求由此造成的后果。三是处置风险时部门之间及时沟通、依法合规、密切配合，明确各部门在处理金融稳定时的职责。

三、编制金融稳定报告。基层人民银行编制金融稳定报告可以采取定期形式，如半年度或季度报告，主要是达到四大目的：一是总结已实施的金融稳定方面政策效果，理清金融稳定工作的思路；二是定期对辖内金融风险进行评估，分析金融风险程度、趋势，及时揭示潜在的金融风险；三是为下一阶段金融稳定工作提出政策建议或指导意见；四是为上级行和当地政府及时了解情况，提供决策依据。

四、妥善处置已发生风险或高风险的法人机构。处置已发生风险或高风险的法人机构是基层人民银行金融稳定工作的核心内容，但在处理上要坚持适时适度、依法合规、权责对称的原则。一是加强对已发生风险或高风险的法人机构监测，跟踪资金的流动、资产的变化等情况，掌握客户、员工的心理变动，了解风险变动的趋势；二是谨慎采取人民银行的资金救助，防止个别金融机构的风险夸大为系统性风险；三是加固非系统性风险转化为系统性风险的防火墙，加快地方法人机构的体制改革，增强“自主经营、自我约束、自我发展、自担风险”的能力。

第二篇：金融危机中地方人大如何发挥作用

金融危机中地方人大如何发挥作用

来源：人民代表网 作者：卞海山 时间：2009-2-17 9:17:49 访问次数： 71

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□山东省商河县人大常委会

当前，国际金融危机对我国经济的负面影响日益明显。在困难与挑战面前，各级地方人大作为权力机关，其工作应该剑指何处呢？

加大监督力度，确保权力在阳光下运行。中央作出了一系列扩大内需、促进经济增长的重大决策，同时投入大量的人力、物力、财力来应对这场金融危机。根据监督法第五条规定“各级人民代表大会常务委员会对本级人民政府、人民法院和人民检察院的工作实施监督，促进依法行政，公正司法”，经济形势越是复杂，各级地方人大机关越要加大监督力度，确保各级地方政府决策的透明度，确保权力在阳关下运行，确保财政资金取之于民，用之于民。

督促相关部门解决好因金融危机而返乡的农民工的再就业问题。由于金融危机的冲击，部分中小企业倒闭，大量农民工成了失业者，相继返乡。各级地方人大机关要充分发挥自身职能作用，督促相关部门认真解决好失业农民工的再就业问题。

深入调研，为行使职权打好基础。调研是人大机关进行监督工作的重要方式，新的经济形势下，人大工作面临许多新的情况，因此，搞好调研，对充分发挥人大职能作用至关重要。在当前新的经济形势下，要选好调研课题，对一些受金融危机影响较大的中小企业要重点调研，发现企业存在的问题，找出企业的不足，帮助企业制定出应对金融危机的策略，从而避免企业在金融危机的冲击下遭受更大的损失。

充分调动代表的积极性，发挥代表的作用。在当今复杂的形势下，人大代表要充分发挥自身的作用，对人民群众在金融危机的影响下所作出的反应，要认真观察，真实记录。要对人民群众的恐慌情绪进行安抚，对人民群众关于金融危机的误解耐心纠正。通过科学的调查研究和缜密的理论分析，向当地政府提出高水平的建议、意见，在应对金融危机中发挥应有的作用。

第三篇：浅谈基层央行在征信管理工作的重要作用

浅谈基层央行在征信管理工作的重要作用

近年来，基层人民银行对如何加强信贷征信管理作了许多积极的探索，为金融机构防范信贷风险提供了良好的信息服务，也有力地推动了整个社会征信业的发展。但目前，基层央行在履行管理征信工作中还存在着一些不容忽视的问题，笔者认为：进一步搞好征信管理工作还需要我们在今后的工作中积极探索，并加以改进和完善。

一、基层央行管理征信工作中存在的问题

1、缺乏完善的法律规定和足够的权威。就中国人民银行履行信贷征信管理职能而言，迄今为止尚没有一部全国性的有关征信管理的法律法规，而且新修改的《中国人民银行法》也没有把管理信贷征信业写入法律，仅仅依靠“三定”方案履行信贷征信管理这一职责，将会使人民银行处于不利和被动的地位。而从中国人民银行行政执法权来看，修改后的《中国人民银行法》在赋予中国人民银行对金融机构以及其他单位和个人9种行为进行检查权的同时，并没有赋予中国人民银行对违反信贷征信管理行为的检查权，没有相关检查权，中国人民银行是很难履行好这一职责的。而在基层，地方政府对于征信管理缺乏重视，相应的制度规定更是缺少。因此，缺乏法律的权威规定和基层政府的重视，要搞好征信工作是非常困难的。

2、关于信息的采集比较困难，数据真实性不高。在基层，就企业征信而言，除公司的注册信息、司法信息是公开信息外，而财务、高管人员状况、公司发展战略等信息一般认为属于商业秘密，是否向征信机构提供，应由企业自己决定。在某些情况下，基层企业提供的信息有可能是虚假的，其可信度值得认真研究。而对个人信用信息的采集又直接关系个人隐私，保护个人隐私权，在任何国家都是十分严肃的事。因此，如何采集、使用、披露信用信息是人民银行在征信体系建设中必须解决的问题。

3、缺乏信息资源共享的机制，难以发挥主导作用。县域信贷信息资源分散在央行、商业银行、政府有关部门、社会中介机构等，由于标准不一，出发点不同，成为各自独立、功能局限、相对封闭的主要为本部门服务的内部信息资源，难以达到共享的目的。比如信用中介评估机构对企业信用等级的评估，其评定结果商业银行不一定采用，在借贷时必须重新评定。基层央行对于此无能为力，难以发挥主导作用。因此，导致县域信贷征信资源分散，标准不一，各自为政，所以难以达到共享目的。

4、基层的个人征信体系建设尚显滞后。信贷征信是征集企业和个人在银行贷款方面的信用记录，目前在县域里对企业的信贷征信已有一个大体的轮廓，但对个人的信贷征信始终处于空白。县域金融机构仅通过客户的工作证明、负债状况、固定资产数量等有限的基本资料获取相关信息。对关键的个人收入水平、道德品质及个人信用不良记录等信息都不易获取。随着个人信贷业务在信贷总量中的占比上升，特别是相当部分民营企业在银行借贷活动中的实质是个人借贷性质，而个人信贷信息收集、整理、分析和评定的缺失，必将对银行信贷安全构成威胁，其潜在的隐患凸显。

5、基层征信专业人才缺乏。由于我国征信体系建设起步较晚，经济欠发达的地区征信体系建设远滞后于全国的发展水平，高等教育也就这几年才有征信人才的培养，在全国看来，建设征信体系人才缺乏已是不争的事实，而在经济不发达地区，征信人才会更加缺乏。就基层央行内部而言，由于人员少，高学历的人更少，而真正科班出身懂征信管理的人才更是少之又少。而人才的缺乏，将影响征信体系的建设。

二、基层央行在做好征信管理工作中几点建议

1、完善信用管理方面的法律法规，树立央行征信管理的权威。建立健全征信法律制度，加大失信行为的惩治力度是推进社会信用体系建设、规范经济金融市场秩序的迫切要求。鉴于国家授权人民银行管理信贷征信业，但如何履行管理职能，法律法规必须予以明确，以树立央行征信管理的权威。此外，还基层央行应主动发挥地方金融运行中的协调作用，建议督促地方政府制定当地社会信用体系建设规划，以地方法规制度的形式来促进当地社会征信体系的建设。

2、赋予基层央行信贷信息征集的必要手段。央行要实现管理征信的目的，国家必须授予必要的管理手段。从当前基层情况看，央行必须具有：①具有制定借款人信用等级评定的统一标准的权力。②对社会信用评估中介机构进行管理，审批和决定中介机构的市场准入和退出。③赋予基层央行信贷征信管理检查权，依法对信贷征信活动中的违法违规行为进行处理。④设立复议程序或仲裁机构，解决信贷征信活动中的纠纷问题。

3、加强信息的采集，确保数据真实性。为此，基层央行需要对商业银行加强指导和监管，改变商业银行不重视企业资信评级的现状，使商业银行充分利用自身的现有条件，加强评级工作的深入开展。此外，基层央行在商业银行评级工作的基础上，注意收集和掌握有关企业资信评定的信息，充实自身信贷咨询系统的企业信用内容。

4、加强各部门的协调，建立信息资源共享的机制。征信体系建设不是一个部门所能处理的问题，它需要社会各部门之间的密切协作与配合。基层央行应发挥协调主导的作用，整合金融机构、政府有关部门、社会中介机构等方面的信贷信息资源，加强与政府、司法、工商、税务、房地产等部门之间的协调，形成统一的信贷信用信息数据库，上下各方面共同努力，统一标准，实现征信资源共享。

5、加强基层央行的自身建设。一是基层央行应重视征信管理的工作。对金融机构办理的信贷业务，要及时、完整地在银行信贷登记咨询系统内记录有关要素、数据，全面反映借款人资信情况，力求系统数据的全面性。二是在基层央行增设征信管理机构主管征信工作。三是加强员工的培训，加快征信人才培养。在条件许可的情况下，可以与本地大中专院校开展合作，对员工进行定期培训。

6、加强诚信教育和宣传。基层央行应会同基层的其他部门加强征信知识宣传，强化社会公众对信用知识的了解，积极推动社会信用体系建设。可以采用披挂征信标语，创办专刊陈设在宣传场所，利用当地的传播媒体，积极主动开展信用文化知识普及工作。通过各种宣传、教育、典型示范等方式，在社会上树立“诚信光荣，失信可耻”的良好风气，提高公民信用道德水平，树立良好的诚信意识，促进县域经济稳健发展。

第四篇：基层央行在反洗钱工作中的难点与对策

浅谈基层央行在反洗钱工作中的难点及对策

随着经济社会的不断发展，经济全球化、金融市场一体化的逐渐形成，洗钱犯罪的范围日益广泛、危害也日益加剧，洗钱的手段不断创新、隐蔽，这些都使得人民银行及金融机构的反洗钱工作显得越来越重要，任务越来越艰巨。做好反洗钱工作，是维护良好的经济金融市场和人民的根本利益的迫切要求。目前，人行城口县支行通过对辖内金融机构邮储银行贯彻执行反洗钱法律法规的检查，发现基层央行在反洗钱工作中还存在一些难点。

一、当前基层人行在反洗钱工作中的难点

（一）缺乏专业的反洗钱工作人员。

在县级人民银行，人员年龄结构老化，学习能力逐渐下降，而新进的年轻人又因人员紧缺，一人兼职多岗，没有更多的经历与时间进一步学习和从事反洗钱工作。导致基层央行既没有设立专门的反洗钱部门，更没有配备专职反洗钱人员；既没有现实的能适应或者说胜任反洗钱工作的专业人才，又无法形成一个良好的反洗钱人才的培养和成长机制，使反洗钱现场检查工作更多的处于一种边缘性、形式性，很难主动介入、积极查处、谋求实效。在实施反洗钱现场检查时，只能临时组队，仓促上任，影响了反洗钱工作效率。而金融机构基层网点人员工作繁杂、存款任务重，经常轮岗、换岗，导致反洗钱工作无 法有效持续的监测。

（二）对反洗钱认识不到位，没有风险防范意识

大部分银行金融机构的员工对反洗钱的认识错位。一是认为反洗钱工作仅仅是人民银行和公安机关等部门的工作，与他们关系不大；二是银行金融机构工作繁重，认为反洗钱工作会占用工作时间，甚至增加经营成本，造成客户流失，影响其业务的发展；三是认为反洗钱工作主要在大中城市，基层欠发达地区不存在。从检查中发现，不仅银行金融机构的前台人员对反洗钱法律法规知晓率较低，而且主要负责反洗钱工作的人员也对反洗钱相关知识不是很熟悉，这就导致了反洗钱意识淡泊，对反洗钱工作积极性不高，对人民银行下发的反洗钱的相关文件只收不看、不深入学习，报送的报告、报表敷衍了事，以应付为主，主动配合的意识不强。由于银行间竞争比较激烈，金融机构为完成存款任务，通过各种手段拉客户，从而放松现金管理，以满足开户单位大额支取现金的需求，为各种洗钱犯罪活动打开了方便之门。

（三）金融机构在反洗钱实际操作中存在诸多不规范的问题。一是内控制度建设流于形式，停留于发文件、谈学习的层面，办法制度出台多，实质性开展工作少，管理层面布置多，基层网点落实少，总体要求多，可操作性差；二是对反洗钱监测系统监测到的高风险客户、大额交易及可疑交易的尽职调查流于形式，没有采取更为严格的尽职调查措施；三是金融机构相关业务操作系统在客户资料录入等方面还难以满足反洗钱工作的要求，例如，开立银行结算账户客户身份信息采集格式不合理，欠全面，系统只能登记一名控股股东或实际控制人，无法满足多个股东的登记需要。

二、对策

（一）加强反洗钱业务知识的学习和培训力度，提升反洗钱业务人员素质

针对目前反洗钱专业人才匮乏的现状，应突出人才培养的重要性。一是加强对反洗钱岗位人员的培训。通过定期举行反洗钱工作人员业务知识培训、考试、竞赛；人民银行反洗钱工作人员到上级行跟班学习；或是人民银行反洗钱工作人员深入金融机构学习，进一步了解金融机构反洗钱业务。二是在吸收新的高科技人才。随着科学技术的不断发展，支付交易手段、电子货币的出现，网上交易和网上支付日益增多，洗钱犯罪的科技含量不断提升。因此，在吸收反洗钱新的人才方面，偏向于熟悉计算机网络的专业人员，偏向于熟悉反洗钱业务知识的专业人员，从而提高反洗钱现场检查队伍整体素质。

（二）加强参与反洗钱工作相关部门的合作，逐步建立反洗钱工作协作机制

以人民银行为牵头部门，通过定期召开反洗钱工作会议等形式，组织银行金融机构、公安等部门就反洗钱工作进行交流，形成有效的合作机制，深化协作关系，健全工作机制，拓宽监督渠道，实现资源共享，形成工作合力，提高反洗钱工作效率，将反洗钱工作真正落到实处。

（三）建立奖惩激励机制，提升反洗钱工作效率

为了提升反洗钱工作效率，应建立奖惩激励机制。一方面是基层人民银行要完善与反洗钱检查工作配套的激励约束机制，一是奖励反洗钱工作成绩突出的职工。二是提高监督检查在反洗钱工作中的地位，激励监督检查人员认真履行职责，降低因为操作失误、判断错误等因素造成检查工作的渎职。另一方面是银行金融机构要建立反洗钱工作激励机制，鼓励相关反洗钱工作人员尽职尽责严格调查、持续监测，对发现洗钱犯罪的员工进行奖励，对应该发现而没发现者进行处罚。从而提升反洗钱工作效率。

第五篇：对金融危机中农村信用社风险控制的思考

对金融危机中农村信用社风险控制的思考

当前，国际金融危机成蔓延之势，已经波及到实体经济，这对农村信用社风险防控提出了新的挑战，笔者试图从金融危机对农村信用社风险控制的影响中探索改进当前农村信用社风险控制的有效途径。

一、背景分析

（一）内因分析。关于资金结构，由于农村信用社是服务“三农”的地方性金融企业，其资金主要来源于“三农”，外出务工工资收入存款占较大比重。“三农”存款为农村信用社的主要负债，信贷资产是主要为“三农”所投放的生产经营，生活消费贷款，从当前经营数据看，“三农”贷款占比呈下降趋势。从存贷比来看，农村信用社存贷比大多在70-90%，加之农村信用社资产质量没有得到根本性扭转，资产质量较差，以致资金流动性不足。关于操作控制，农村信用社往往通过借鉴、探索、改进的方式逐渐建立与自身业务经营相适应风险控制体系，对于建立风险控制模型等风险控制措施，一是由于农村信用社以中小法人机构进行金融活动，资本不足，规模小，势单力薄，无法进行风险模型研究。二是受人员知识的缺乏限制。目前农村信用社风险主要靠“人”控制，没有专业化的风险控制业务模块支持。加之农村信用社从业人员的人生观、价值观，个人道德修养、职业水准，八小时以外的社交、娱乐以及兼职兼业情况构成的道德风险，都对农村信用社案件防控提出了严峻的挑战。

（二）外因分析。随着金融危机的纵深发展，外部不确定因素不断增多，对农村信用社防控形成了新的挑战。一是劳动就业率下降严重影响了

“三农”经济。据国家发改委统计，全国因金融危机的影响已经造成了6-7万家中小企业的倒闭，部分农民工失去了务工性工资收入。即使没有倒闭的，经营也是举步维艰，大多采取削减员工工资的手段降低经营成本，故农民工的工资性收入也是大为减少，有的仅能保证日常生活开支，没有结余资金增加积蓄。二是部分实体经济融资难。金融危机致使各银行业金融机构实施收缩性信贷政策，股市也持续低迷，企业基本失去低成本融资渠道，采取其他形式从社会上融资，成本高昂，因此企业流动性风险得不到根本改善。三是企业盈利水平大幅降低，金融危机一方面造成企业经营成本大幅上升，主要表现为原材料价格上涨，另一方面，销售价格却下降，这大大挤压了企业的盈利空间，甚至导致企业出现亏损。四是失业率走高和经济收入的降低进一步增加了社会治安压力。

二、对农村信用社风险控制造成的影响

（一）流动性风险压力增大。一是资产流动性风险增大。由于金融危机已对实体经济造成不同程度的损害，部分资产到期不能如期足额收回，进而无法满足到期负债的偿还和新的合理贷款及其他融资需要，从而给农村信用社带来损失。二是负债流动性风险加剧。受农村信用社存贷比居高不下和农民工工资性收入减少，储蓄存款降低等不确定性因素的影响，容易引发相关损失。农村信用社筹资能力的变化可能影响原有的筹融资安排，迫使农村信用社被动地进行资产负债调整，造成流动性风险损失。三是挤兑风险增大。一方面由于金融危机造成民众对金融机构，特别是中小金融机构信任度下降，另一方面，主要是由于农民工大量返乡而形成的储蓄存款大幅度下降的压力。

（二）操作风险突出。一是由人员引发风险的可能性增加。一方面，由于农村信用社部分员工投资股市、基金或实业形成亏损，或参与赌博等违法行为，这些都是容易引发操作风险的不确定因素，主要表现为内部欺诈；另一方面，外部企业为了达到融资的目的，对农村信用社相关人员采取非常手段引发不确定因素，主要表现为外部欺诈；第三，农村信用社员工业务知识的缺乏，不懂装懂，也是容易造成新的操作风险的重要因素。二是流程管理不到位而引发的操作风险，主要表现为违反相关业务管理规定，逆向操作，或跨流程操作。三是外部事件所引发的风险，由于失业群体的增加和收入的减少，社会上铤而走险的人增加，针对农村信用社的盗抢风险突出。四是系统风险隐患存在，业务操作系统的不成熟、漏洞的存在和不当操作，都可能引发系统风险。

（三）信用风险增加。主要是由于赢利情况总体恶化，借款人因各种原因不能及时足额还款的可能性增加。债权人或农村信用社必将因为未能得到预期的收益而承担财务上的损失。目前农村信用社信用风险表现最为突出的是对房地产商的贷款，一方面由于建筑材料价格的上涨吃掉了开发商的部分利润空间，另一方面，房屋价格的节节攀升以超出了大部分民众的承受能力，因此出现了有房无市的局面。

三、改进途径

（一）强化思想教育工作，塑造优良合规文化。农村信用社要探索良好的教育和管理体制，建立良好的合规文化，培育进而固化经营理论、共同价值观和行为操守，促使全员树立资本节约、审慎经营、价值创造、责任合规、人文关怀等经营理念，从源头上减少案件诱因。同时，坚持经济资本和矩阵式风险管理，将案件风险文化有机融入到风险管理手段之中。总的一点，以增强企业凝聚力为核心，增强职工归属感为目的。

（二）强化资金营运管理，降低流动性风险。一是要大幅提高资产质量，努力降低资产流动性风险。一方面，要合理运用资金，要坚持审慎的经营原则，科学判断经济形势，严防贷款集中投放高风险行业，当前房地产行业应高度关注，警惕鸡蛋放在一个篮子里，一损俱损。另一方面，要加大不良贷款的盘活力度。真正做到“前清后不乱”。二是加大资金组织力度，降低负债流动性风险。党的十七届三中全会对农村金融体系的制度安排，明确降低了农村金融准入门槛，重新界定了金融机构的市场定位，农村信用社从“服务三农的主力军”转变为“服务农民的主力军”，“政治地位”有所调整，“三中全会”在提高农村金融服务水平的同时，也加大了金融市场的竞争，波澜壮阔的农村金融市场逐鹿的画卷正徐徐展开。如果农村信用不未雨绸缪，提升软实力，提高吸储能力，夺取市场份额，在此次金融危机和未来的市场竞争中前途堪忧。

（三）强化“合规”操作，全力防范道德风险和操作风险。一要加大规章制度建设力度，锻造制度执行力。第一，要加大制度的回检力度，对新业务中存在的风险点，要及时制定或修改相关制度，强化风险防范长效机制建设，以制度约束风险隐患；第二，要抓整改问责，要自查自纠，自我暴露和自我整改，对整改台账反映的风险隐患、整改落实、责任人处理、后续审计等情况持续检查，在检查中一但发现整改不力，或出现新问题，对整改不力负有领导和管理责任的人员进行从严问责；第三，严格执行开办新业务的有关规定，特别是对代理产品和理财产品，风险提示要充分，对那种只提示收益而对客户忽略风险的，经举报或检查发现，必须重处。二要加大风险排查深度。要围绕“重点业务、重点环节、重点区域、重点网点、重要和关键岗位”，持续开展风险排查，强化账户对账，排查账户风险，展开票据业务检查，重点关注关联客户间虚构交易、虚开增值税发票、无真实贸易背景票据行为、保证金不实和挪用保证金行为等，全力防范票据诈骗。同时强化对基金、保险代理类中间业务进行检查，切实解决风险不提示、产品不“对人适销”、代理职责不清等问题。三要强化内审职责，排查内部风险。要做到内部审计不走过场，严防

“猫鼠”一家，切实落实九种人排查措施；严格执行重岗人员轮换和强制休假制度，要加大稽核内审职责，强化自我发现，对强制休假人员，要及时对其所经办的业务进行审计。不断增强稽核审计的独立性。四要注重法人治理，搭建符合市场规律的组织架构平台。决策上防止一人说了算，运行上要真正实行前中后台分离，突出市场特点和风险控制，防止行政化。五要加强科技信息系统建设，进一步严格业务操作系统的流程管理，杜绝违规操作；进一步加快系统升级力度，弥补系统缺陷和漏洞。六要充分发挥纪检监察职能，树立风清气正的行业形象，严防道德腐败。“千里江堤溃于蚁穴”，防止堡垒从内部攻破。

（四）强化信贷管理，降低信用风险。主要是强化贷款“三查”，特别是要注意了解、跟踪客户的变化，做好风险预警和防范。一是贷前调查要把好风险准入关。重点关注与经营相关度较高的参考数据，准确把握国家产业政策、市场发展前景和产品竞争优势、持续发展能力。要对企业提供的财务报表进行分析，了解其现金流量，客观评价其经营业绩和风险状况。二是贷时审查要把好风险控制关。风险管理部门要对调查人员提供的资料进行核实、评定，复测贷款风险度。要重点审查是否由借款人本人持有效证件办理贷款业务，贷款资金流向是否符合贷款用途。对不按用途使用的贷款，柜面有权拒绝办理。当前要重点防范由于企业融资难而滋生的自然人帮企业顶名贷款、关联企业连环担保贷款、担保公司超资本约束担保贷款、担保公司和自然人合伙套取贷款、内外勾结虚假评估抵押物担保贷款、新成立公司申请贷款等。三是贷后检查要把好风险管理关。要进一步拓宽对借款人财务和非财务信息的收集渠道，定期了解借款人、担保人的经营情况和资金投向，加强对抵押物的管理和检查。要健全贷后检查记录，对大额贷款要定期作出调查报告。对检查出的问题必须及时做出处理，防止小毛病酿成大顽疾。

（五）强化安防设施建设，构筑“安全岛”。全球金融危机不仅带来经济增长速度的调整，也对经济秩序造成巨大冲击。随着危机的进一步蔓延，中小企业生存压力加大，失业率上升，目前，民工反乡潮正在形成，社会治安压力增加。近年来，农村信用社持续加大了对安防设施的投入，但仍有大量网点安防不达标。因此应加快建设步伐，“花钱买平安”，为农村信用社的改革和发展提供有力的安全保障。