第一篇：2015年上半年江苏省中级《个人贷款》：互联网个人贷款风险管理考试题
2015年上半年江苏省中级《个人贷款》：互联网个人贷款
风险管理考试题
一、单项选择题（共 25题，每题2分，每题的备选项中，只有1个事最符合题意）
1、在个人抵押授信贷款中，信贷业务部门应根据贷款审批人的审批意见做好的工作，不包括__。
A．对未获批准的借款申请，贷前调查人应及时告知借款人，将有关材料退还 B．对需补充材料的，贷前调查人应按要求及时补充材料，重新履行审核、审批程序
C．对需补充材料的,贷前调查人应按要求及时补充材料，可以简化手续，不必重新审核
D．有条件同意的贷款，信贷经办人员应及时通知借款申请人并按要求落实有关条件后办理
2、商业银行对本币进行流动性风险管理时，对敏感负债应当保持其总额的__作为流动性储备。A．15% B．30% C．50% D．80%
3、下列关于风险的说法，正确的是__。A．违约风险仅针对个人而言，不针对企业
B．结算风险指交易双方在结算过程中，一方支付了合同资金但另一方发生违约的风险
C．信用风险具有明显的系统性风险特征
D．与市场风险相比，信用风险的观察数据多，且容易获得
4、下列关于贷款档案管理期限的说法，错误的是__。A．贷款档案的保管期限自贷款结清(核销)当年起计算 B．一般短期贷款结清后原则上再保管5年 C．一般中长期贷款结清后原则上再保管20年
D．经风险管理部及业务经办部门认定有特殊保存价值的项目可列为永久保存
5、__是指从借款人用资金购买原材料、生产、销售到收回销售款的整个循环过程。
A．资本循
B．生产转换周期 C．资本转换周期 D．资产周转
6、医疗保险中不包括__。A．普通医疗保险 B．意外伤害医疗保险 C．生育保险 D．手术医疗保险
7、根据《贷款通则》的规定，票据贴现的期限最长不得超过__个月。A．3 B．6 C．12 D．24
8、假如利率为5%，为了保证一年后的投资得到1万元，那么你在当前的投资应为__元。A．9523.81 B．10000 C．10050 D．11000
9、依法收贷向人民法院提起诉讼(或者向仲裁机关申请仲裁)，银行如果不服地方人民法院第一审判决的，有权在判决书送达之日起__内向上一级人民法院提起上诉。A．15日 B．10日 C．30日 D．6个月
10、贷款损失准备金的大小是由__的大小决定的。A．预期损失 B．损失 C．风险
D．借款金额
11、__是客户现金类资产与流动负债的比率，是衡量借款人短期偿债能力的一项参考指标。A．速动比率 B．流动比率 C．现金比率
D．营运资金比率
12、下列不属于客户财务信息的是（）。A．投资风险偏好 B．当期财务安排 C．当期收入状况
D．财务状况未来发展趋势
13、以下有关远期汇率的论述中，错误的是_________。A．利率高的货币表现为贴水，利率低的货币表现为升水。
B．升水或贴水实际上是对两种交易货币利差损失或利差盈余的平衡。C．日元利率低于美元利率，因此美元兑日元的远期汇率表现为贴水 D．远期汇率等于即期汇率上加贴水或减升水。
14、贷款合法合规性调查中不包括__。A．认定借款人、担保人法人资格
B．对抵押物、质押物清单所列抵(质)押物品或权利的合法性、有效性的认定 C．对贷款使用合法合规性进行认定 D．对借款人、保证人的财务管理状况进行调查
15、公司信贷客户的理性动机不包括__。A．获得低融资成本 B．增加短期支付能力 C．得到长期金融支持 D．获得影响力
16、下列关于资本的说法，正确的是__。A．经济资本也就是账面资本
B．会计资本是监管部门规定的商业银行应持有的同其所承担的业务总体风险水平相匹配的资本
C．经济资本是商业银行在一定的置信水平下，为了应对未来一定期限内资产的非预期损失而应该持有的资本金
D．监管资本是一种完全取决于商业银行实际风险水平的资本
17、银行对工程设计方案进行分析和评估，可以从__方面进行分析。A．总平面布置方案分析 B．技术分析 C．效益分析 D．风险分析
18、银行营销组织的主要职能不包括__。A．人员配备 B．组织运行 C．组织设计 D．会计核算
19、公开披露的基金信息不包括__。A．基金投资策略
B．基金份额申购、赎回价格 C．基金募集情况
D．基金资产净值、基金份额净值
20、下列不属于人身保险的是__。A．人寿保险 B．意外伤害保险 C．健康保险 D．责任保险
21、下列关于借款人和贷款人的说法正确的是__。A．借款人取得贷款后，可以根据自身需要使用贷款
B．贷款人有权拒绝任何单位和个人强令其发放贷款或者提供贷款
C．贷款人未经中国人民银行批准，不得对自然人发放外币币种的贷款
D．借款人可以在一个贷款人同一辖区内的两个或两个以上同级分支结构取得贷款
22、贷款风险预警的__侧重定量分析，根据风险征兆等级预报整体风险的严重程度。
A．黑色预警法 B．蓝色预警法 C．红色预警法 D．橙色预警法
23、下列关于商业银行的风险管理模式的说法，不正确的是__。
A．资产负债风险管理模式重点强调对资产业务和负债业务风险的协调管理，通过匹配资产负债期限结构、经营目标互相代替和资产分散，实现总量平衡和风险控制
B．缺口分析和久期分析是资产风险管理模式的重要分析手段
C．20世纪60年代以前：商业银行的风险管理属于资产风险管理模式阶段 D．1988年《巴塞尔资本协议》的出台，标志着国际银行业全面风险管理原则体系基本形成
24、债券分为附息债券和零息债券的依据是_________。A．债券形式 B．计息方式 C．付息方式
D．利率变动方式
25、目前我们所称的“五大行”是指__。
A．中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行 B．中国人民银行、中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行 C．中国工商银行、中国农业发展银行、中国银行、中国建设银行、交通银行 D．中国工商银行、中国建设银行、中国银行、中国邮政储蓄银行、中国进出口银行
二、多项选择题（共25题，每题2分，每题的备选项中，有2个或2个以上符合题意，至少有1个错项。错选，本题不得分；少选，所选的每个选项得 0.5 分）
1、银行可以对借款人采取终止提款措施的情况包括。A：挪用贷款
B：未按合同规定清偿贷款本息
C：违反国家政策法规，使用贷款进行非法经营 D：其他影响企业偿债能力的违约情况 E：受托支付是实贷实付的重要手段
2、对商业银行风险计量的理解，下列表述正确的有__。
A．风险模型开发所采用的数据源应当具有高度的真实性、准确性和充足性 B．风险模型应当能够真实反映商业银行的风险状况 C．应确保所开发的风险模型准确并长期有效
D．深刻理解不同风险计量方法的优缺点，采用多种分析手段相互补充 E．所采用的风险计量方法/模型越高级，计量出来的风险越准确
3、商业银行充实资本，提高资本充足率，可以采用__的做法。A．发行优先股 B．发行次级债券
C．增加交易账户业务 D．发行可转换债券 E．发行普通股
4、在银行中长期公司贷款中，借款人出现还款困难的情况下可以向银行申请展期，展期一般__。A．累计不得超过5年 B．累计不得超过3年 C．不得超过原贷款期限的四分之一 D．不得超过原贷款期限的一半
5、我国的金融资产管理公司有__。A．信达资产管理公司 B．华融资产管理公司 C．华夏资产管理公司 D．长城资产管理公司 E．中华资产管理公司
6、下列关于因果分析模型的说法，不正确的有__。A．由邓肯·威尔逊开发
B．用于分析检验损失事件与风险诱因 C．是定性分析
D．运用了VAR技术对操作风险进行计量
E．不能确定哪一种或哪些因素与风险具有最高的关联度
7、贷款风险的预警信号系统中关于经营状况的信号不包括__。A．丧失一个或多个财力雄厚的客户
B．关系到企业生产能力的某客户的订货变化无常 C．投机于存货，使存货超出正常水平D．应收账款余额或比例激增
8、个人存款业务主要包括活期存款、__等。A．定期存款 B．定活两便存款 C．存本取息存款 D．定额存款
E．个人通知存款
9、以应收账款出质的，质权自__设立。A．质权人取得质物所有权时 B．应收凭证交付质权人时
C．信贷征信机构办理出质登记时 D．财政部门办理质物登记时
10、中国银行业协会设有的专业委员会包括__。A．法律工作委员会
B．农村合作金融工作委员会
C．银行业从业人员资格认证委员会 D．银团贷款与交易专业委员会
11、对于金融市场的描述正确的是__。
A．它是金融资产进行交易的有形和无形的“场所” B．它反映了金融资产供应者和需求者之间的供求关系 C．它包含了金融资产的交易机制
D．在金融资产的交易机制中最重要的是利率机制 E．金融市场的特点之一是市场商品的特殊性
12、银团贷款的__是指经借款人同意、发起组织银团、负责分销银团贷款份额的银行。A．参加行 B．联席行 C．牵头行 D．代理行
13、下列关于长期次级债务的说法，正确的是__。
A．长期次级债务是指剩余期限至少在5年以上的次级债务
B．经银监会认可，商业银行发行的有担保的并以银行资产为抵押或质押的长期次级债务工具可列入附属资本 C．在到期日前最后5年，长期次级债务可计入附属资本的数量每年累计折扣20% D．长期次级债务不能计入附属资本
14、以下哪种公司的个股风险比较大__ A．周期性明显，固定成本高
B．周期性不明显，价格成本弹性小 C．公司规模大 D．激进型公司 E．保守型公司
15、下岗失业人员小额担保贷款非微利项目的小额担保贷款，（）。A．不享受财政贴息 B．享受财政半额贴息 C．享受财政全额贴息 D．视具体情况而定
16、单位活期存款账户包括__。A．基本存款账户 B．一般存款账户 C．临时存款账户 D．专用存款账户 E．定活两便账户
17、下列违反了“勤勉尽职”的要求的是__。
A．某负责个人理财业务的从业人员不了解金融市场的相关知识 B．某从业人员将客户的电话号码私自外泄 C．某从业人员在工作中常打私人电话 D．某从业人员为拉存款而进行商业贿赂
18、在信贷资金总量一定的情况下，信贷资金周转速度、流动性、安全性、效益性的关系是__。
A．周转速度越快，流动性就越强，安全性就越能得到保证，但效益性较差 B．周转速度越快，流动性就越强，安全性就越差，效益性较差 C．周转速度越慢，流动性就越差，安全性也就越差，效益性较差 D．周转速度越慢，流动性就越差，安全性也就越好，效益性较好
19、贪污罪是指国家机关工作人员利用职务上的便利，侵吞、窃取、骗取或者利用其他手段非法占有__的行为。A．本机构他人的财物 B．其他机构他人的财物 C．公共财物 D．以上都对
20、银行业从业人员的下列哪些行为符合职业操守的要求__ A．因家中孩子生病，临时自行将自己的交易密码等交给实习生小王代为处理半天业务
B．发现同事操作上有不规范的地方，下班后悄悄地予以提醒 C．向客户宣传说，下周要调利率，你下周来存钱比较有利
D．对那些扬言要告银行的客户说，我不信你能把银行告倒了，使得客户放弃了上法院起诉的念头
E．对后台系统处理速度较慢导致客户等待时间过长的问题从不向后台人员抱怨
21、根据《储蓄存款条例》的规定，对违反国家利率规定的单位，中国人民银行及其分支机构可以采取的措施有__。A．责令其纠正 B．处以罚款
C．免去主要领导职务 D．停业整顿
E．吊销经营金融业务许可证
22、信托的特点包括__。
A．信托是以利益为基础的财产管理制度
B．信托财产权利主体与利益主体是完全一致的 C．信托管理具有连续性
D．信托利益分配、损益计算遵循实绩原则 E．受托人要承担所有的损失风险
23、远期外汇交易是在外汇买卖时，双方先签订合约，规定交易货币的种类、数额及适用的汇率和交割时间，并于将来约定的时间进行交割的外汇交易。它最常见的期限是__。A．30天 B．60天 C．90天 D．180天
24、个人信贷业务是国内个人业务的主要组成部分，也是商业银行竞相发展的零售银行业务。该项业务中，产生操作风险的原因包括__。A．缺乏风险意识或风险防范经验不足 B．信贷制度不完善，缺乏监督制约机制 C．内控制度不完善，业务流程有漏洞
D．电子化建设缓慢，缺乏相应的业务处理系统 E．个人信用体系不健全
25、与其他债券相比，国债具有__等特点。A．风险低 B．流动性强 C．收益率较高 D．发行量较小 E．流动性小
第二篇：个人经营类贷款风险管理
个人经营类贷款风险管理
合作机构管理
(1)商用房贷款的合作机构管理
①风险内容：开发商不具备房地产开发的主体资格、开发项目五证虚假或不全;估值机构、地产经纪和律师事务所等联合借款人欺诈银行骗贷。
②风险防控措施。
第一，加强对开发商及合作项目审查。重点审查开发商的资质、资信等级、领导层的信誉及管理水平、资产负债及盈利水平;已开发项目建设情况、销售情况、履行保证责任的意愿及能力、是否卷入诉讼或纠纷、与银行业务合作情况等;项目开发及销售的合法性、资金到位情况、工程进度情况以及市场定位和销售前景预测等。
第二，加强对估值机构、地产经纪和律师事务所等合作机构的准入管理。应把握：具有合法、合规的经营资质;具备较强的经营能力和好的发展前景，在同业中处于领先地位;内部管理机制科学完善;通过合作切实有利于商用房贷款业务的发展，包括可以拓展客户营销渠道、提高业务办理效率和客户服务质量、降低操作成本等。
第三，业务合作中不过分依赖合作机构。
(2)有担保流动资金贷款的合作机构管理
有担保流动资金贷款的合作机构主要是担保机构。防控措施：
①严格专业担保机构的准入。
②严格执行回访制度。存在以下情况的，银行应暂停与该担保机构合作：经营出现明显问题，对业务发展严重不利的;有违法、违规经营行为的;与银行合作的存量业务出现严重不良贷款的;所进行的合作对银行业务拓展没有明显促进作用的;存在对银行业务发展不利的其他因素。
操作风险
(1)商用房贷款的操作风险
①内容。
贷款受理和调查中的风险。借款人主体资格是否符合相关规定;所提交的材料是否真实、合法;担保措施是否足额、有效。
贷款审查和审批中的风险。业务不合规，业务风险与效益不匹配;未按权限审批贷款;审批人员对应审查的内容审查不严。
贷款签约和发放中的风险。合同凭证预签无效、制作不合格、填写不规范、未核实合同签署人及签字(签章)。发放条件不齐全的情况下发放贷款。未按规定发放贷款。
贷后与档案管理中的风险。未对贷款使用情况跟踪检查，房屋他项权证到位不及时，逾期贷款催收、处置不力;贷款管理与其规模不相匹配，未对贷款人及担保情况持续跟踪监测;向同一借款人审批发放多笔贷款，或向实际购房人及其相关人多人审批发贷款;未按规定保管合同等重要贷款档案资料、他项权利证书。
②防控措施。
第一，提高贷前调查深度。全面了解掌握借款人所控制主要实体的经营情况、真实财务状况及抵押情况，评估偿债能力，揭示风险。
第二，加强真实还款能力和贷款用途的审查。对名义借款人与实际借款人不一致的，原则上不得受理;对以贷款所购房屋的租金收入作为还款主要来源，或借款人为外地人且在当地无经营实体的，要谨慎办理;严格审查贷款用途，防止以商用房贷款形式套取贷款，用于不符合法律法规、国家产业政策和贷款银行信贷政策的项目。
第三，合理确定贷款额度。要对借款人所经营的实体进行风险限额测算，在风险限额内根据借款人可实际支配的还贷资金额确定贷款控制额度。
第四，加强抵押物管理。对商业前景不明的期房及单独处置困难的产权式商铺等房产，原则上不得接受抵押。
第五，强化贷后管理。将借款人经营状况及抵押房产的价值、用途变化情况作为监控重点;对已形成不良贷款的，尽快采取保全措施。
第六，完善授权管理。严格执行对单个借款人的授信总量审批权，控制个人授信总量风险。对以实际借款人及其关系人多人名义申请贷款用于购买同一房产的，按单个借款人使用审批权限。
(2)有担保流动资金贷款的操作风险
除商用房贷款相关风险点外，还应特别关注借款人控制企业的经营情况变化和抵押物情况的变化。银行还应采取如下防控措施：
①贷款发放后，银行应保持与借款人的联络(如定期回访)，对借款期间发生的突发事件及时反应，在还款日前一定时间内，以书面或其他方式通知借款人安排好还款资金等。
②借款人抵押的，抵押物须产权明晰、价值稳定、变现能力强、易于处置。原则上贷款银行经办人员应直接参与抵押手续的办理，不可完全交由外部中介机构办理。对于房地产管理相对规范的地区，可委托经一级分行准入的中介机构代办，但经办行须核实。谨慎受理产权、使用权不明确或当前管理不够规范的不动产抵押，包括自建住房、集体土地使用权、划拨土地及地上定着物、工业用房、仓库等，原则上不接受为有担保流动资金贷款的抵押物。
信用风险
(1)商用房贷款信用风险
①内容。
借款人还款能力发生变化。银行难以把握借款人还款能力风险的原因：国内尚未建立完善的个人财产登记制度与个人税收登记制度，全国性的个人征信系统有待完善;国内失信惩戒制度尚不完善。
商用房出租情况发生变化。包括所在地段经济发展重心转移、大范围拆迁等。
保证人还款能力发生变化。
②防控措施。
加强对借款人还款能力的调查和分析。了解掌握其收入水平的稳定性;判断其收入水平的真实性;收入水平对偿还贷款的覆盖度，原则上借款人年还款金额应不超过其家庭年收入水平总额的80%。此外还要考察：其他收入所得;其他资产收益情况;借款人及其家庭所拥有总资产的状况。
加强对商用房出租情况的调查和分析。调查商用房所在商业地段繁华程度及其他商用房租金收入情况;调查该地段的未来发展规划，是否会出现大拆迁、经济发展重心转移等情况。
加强对保证人还款能力的调查和分析。保证人经济实力下降或信用状况恶化是导致其还款能力下降的主要原因。银行要有预见性并采取相应预防措施：
a.密切关注保证期间影响保证人保证能力的各种因素的变化情况。
b.贷后要了解保证人的情况。
c.充分证明保证人保证能力不足以保证借款人贷款时，应要求借款人更换保证人或采取其他担保方式。
d.在保证期间，如发现保证人有以下变化，需重新评估保证人资信：发生隶属关系变更、高层人事变动、公司章程修改及组织结构调整;生产经营、财务状况发生重大诉讼、仲裁，可能影响其履约保证责任;改变资本结构;为第三人债务提供保证担保或以其主要资产为自身或第三人债务设定抵押、质押，可能影响履行保证责任;有低价或无偿转让有效资产、非法改制等逃债行为;有恶意破产倾向。
(2)有担保流动资金贷款的信用风险
①内容：借款人、保证人还款能力发生变化;借款人所控制企业经营情况发生变化;抵押物价值发生变化。
②防控措施。
加强对借款人还款能力的调查和分析。除商用房贷款中涉及的外，应重点调查借款人的生产经营收入及其稳定性、合法性和未来收入预期的合理性。
加强对借款人所控制企业经营状况的调查和分析。主要考察：经营的合法性、合规性;经营商誉;经营的盈利能力和稳定性。
加强对保证人还款能力的调查和分析。应选择信用等级高、还款能力强的保证人，且保证人信用等级不能低于借款人，不接受股东之间和家庭成员之间的单纯第三方保证方式。
加强对抵押物价值的调查和分析。抵押物价值变化的：要求借款人恢复抵押物价值;更换为其他足值抵押物;按合同约定或依法提前收回贷款;重新评估抵押物价值，择机处置抵押物。
核心考点术语
1.个人经营类贷款：指银行向从事合法生产经营的个人发放的，用于定向购买或租赁商用房、机械设备，以及用于满足个人控制的企业(包括个体工商户)生产经营流动资金需求和其他合理资金需求的贷款。
2.专项贷款：指银行向个人发放的用于定向购买或租赁商用房和机械设备，且其主要还款来源是由经营产生的现金流获得的贷款。专项贷款主要包括个人商用房贷款(简称商用房贷款)和个人经营设备贷款(简称设备贷款)。
3.商用房贷款：指银行向个人发放的用于定向购买或租赁商用房所需资金的贷款，如中国银行的个人商用房贷款，交通银行的个人商铺贷款。目前，商用房贷款主要用于商铺(销售商品或提供服务的场所)贷款。
4.设备贷款：指银行向个人发放的，用于购买或租赁生产经营活动中所需设备的贷款，如光大银行的个人工程机械按揭贷款。
5.流动资金贷款：指银行向从事合法生产经营的个人发放的用于满足个人控制的企业(包括个体工商户)生产经营流动资金需求的贷款。流动资金贷款按照有无担保的贷款条件分为有担保流动资金贷款和无担保流动资金贷款。
6.有担保流动资金贷款：指银行向个人发放的、需要担保的用于满足生产经营流动资金需求的贷款，如中国银行的个人投资经营贷款，中国建设银行的个人助业贷款。
7.无担保流动资金贷款：指银行向个人发放的、无须担保的用于满足生产经营流动资金需求的信用贷款，如渣打银行的“现贷派”个人无担保贷款，花旗银行的“幸福时贷”个人无担保贷款。
8.商用房贷款的贷后与档案管理：指贷款发放后到合同终止前对有关事宜的管理，包括贷款回收、合同变更、贷后检查、不良贷款管理及贷后档案管理五个部分。
9.贷款回收：指借款人按借款合同约定的还款计划和还款方式及时、足额地偿还贷款本息。
10.提前还款：指借款人具有一定偿还能力时，主动向贷款银行提出部分或全部提前偿还贷款的行为。
11.期限调整：指借款人因某种特殊原因，向贷款银行申请变更贷款还款期限，包括延长期限和缩短期限等。
12.贷后检查：是以借款人、抵(质)押物、保证人等为对象，通过客户提供、访谈、实地检查、行内资源查询等途径获取信息，对影响商用房贷款资产质量的因素进行持续跟踪调查、分析，并采取相应补救措施的过程。
13.贷后档案管理：指商用房贷款发放后有关贷款资料的收集整理、归档登记、保存、借(查)阅管理、移交及管理、退回和销毁的全过程。
第三篇：天津银行业中级《个人贷款》：个人住房贷款的要素考试题
天津银行业中级《个人贷款》：个人住房贷款的要素考试题
一、单项选择题（共 25题，每题2分，每题的备选项中，只有1个事最符合题意）
1、凭证式国债的持券人如遇特殊情况需要提取现金，可以到购买网点提前兑取。提前兑取时，收取的手续费为兑付本金的__。A．2‰ B．1‰ C．1.5‰ D．0.5‰
2、假定某公司于2011年1月18日向它的股东们宣布发放现金红利。在没有信息泄漏的有效市场上，若发放的红利低于投资者的预期，则__。A．在公布时有大幅的价格变化 B．在公布时有大幅的价格上涨 C．在公布后有大幅的价格下跌 D．在公布后没有大幅的价格变动
3、下列对信用评级的说法，错误的是__。A．分为外部评级和内部评级
B．外部评级依靠专家分析，内部评级依靠商业银行内部分析 C．外部评级以定量分析为主，内部评级以定性分析为主 D．外部评级主要适用于大中型企业
4、《银团贷款业务指引》规定，在银团贷款中，借款人提前还款的，应至少在最近一个预定还款日的__个营业日前通知代理行。A．15 B．30 C．60 D．90
5、下列不属于短期政府债券特征的是__。A．违约风险小 B．流动性强 C．面额大 D．收入免税
6、某银行人民币债券理财计划为半年期理财产品，到期一次还本付息。2008年5月1日，某人投资10 000元购买该理财产品，半年后到期，该产品实际年化收益率为 2.62%，则理财收益约为__元。A．66 B．132 C．262 D．524
7、商业银行的自有资金不可以投资__。A．公司债券 B．中央银行票据 C．同业拆借 D．短期融资券
8、处于成熟期的行业，价格竞争__，新产品的出现速度非常__。A．很激烈；快 B．很激烈；慢 C．不激烈；快 D．不激烈；慢
9、个人资产负债表中的资产价值是按_________计算的。A．购置价
B．当前市场价格
C．平均购置价和当前市场价格所得 D．视情况而定
10、多种信用风险组合计量模型被广泛应用于国际银行业中，其中__直接将转移概率与宏观因素的关系模型化，然后通过不断加入宏观因素冲击来模拟转移概率的变化，得出模型的一系列参数值。A．Credit Metrics模型
B．Credit Poi folio View模型 C．Credit Risk+模型 D．Credit Monitor模型
11、支票是出票人签发的、委托办理支票存款业务的银行在见票时无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。其中不能用于支取现金的支票是__。A．旅行支票 B．转账支票 C．普通支票 D．现金支票
12、下列关于担保中留置的说法，正确的是__。A．留置财产只能是不动产
B．留置财产可以是动产，也可以是不动产 C．留置权人不占有留置财产
D．当债务人到期未履行债务时，留置权人有权就留置财产优先受偿
13、《贷款风险分类指导原则》采用贷款风险分类方法，按风险程度，将贷款划分为五类。即正常、关注、次级、可疑和__。A．危险 B．无期 C．坏账 D．损失
14、________的投资份额是可以不固定的。A．封闭式基金 B．契约式基金 C．开放式基金 D．公司型基金
15、下列__不属于银行应重点监控的管理状况风险。A．管理层的品位、修养 B．中层管理层薄弱 C．借款人的关联企业倒闭
D．借款人在银行存款大幅下降
16、抵押是担保的一种方式，根据《物权法》，下列说法正确的是（）。A．债权人不占有债务人或第三人用于抵押的财产 B．债权人任何时候都无权就抵押财产优先受偿
C．抵押需将财产移交给债权人，一旦债务人不能履行到期债务，可直接用于清偿
D．抵押财产的使用权归债权人所有
17、下列关于情感营销策略的说法中，错误的是__。
A．情感营销是在单一营销的基础上注入人性化的营销理念 B．不局限于满足客户的一次性需要
C．用情感打动客户的心，把客户终生套牢 D．缺点是不能够获得客户的长期信赖
18、银行营销机构的组织形式不包括__。A．直线职能制 B．事业部制 C．有限合伙制 D．矩阵制 19、1996年，在国家的大力提倡下，企业纷纷放弃含氟冰箱的研制生产，从而导致生产该冰箱的设备使用率极低，价值也大大降低，这是一种。A：实体性贬值 B：功能性贬值 C：经济性贬值 D：科技性贬值 E：著作权
20、按照用途划分，固定资产贷款不包括__。A．基本建设贷款 B．技术改造贷款 C．科技开发贷款 D．并购贷款
21、金融市场常被称为“资金的蓄水池”和“国民经济的晴雨表”，分别指的是金融市场的（）。
A．集聚功能，资源配置功能 B．财富功能，资源配置功能 C．集聚功能，反映功能 D．财富功能，反映功能
22、以下各项中不得抵押的财产是__。
A．抵押人依法有处分权的原材料、半成品、产品 B．抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产 C．土地所有权 D．专款专用
23、中国的商业银行主要采取什么方法计算风险经济资本（）。A．基本指标法 B．标准法 C．高级计量法 D．AB
24、在保险业务相关要素中，__只能由单位担任，不能是个人。A．保险经纪人 B．保险代理人 C．被保险人 D．受益人
25、《刑法》中规定银行或者其他金融机构的工作人员在票据业务中，对违反《票据法》规定的票据予以承兑、付款或者保证，造成重大损失的，处__；造成特别重大损失的，处__。单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。A．5年以下有期徒刑或者拘役；5年以上有期徒刑 B．3年以下有期徒刑或者拘役；3年以上有期徒刑
C．3年以上5年以下有期徒刑或者拘役；5年以上有期徒刑 D．3年以上10年以下有期徒刑或者拘役；5年以上有期徒刑
二、多项选择题（共25题，每题2分，每题的备选项中，有2个或2个以上符合题意，至少有1个错项。错选，本题不得分；少选，所选的每个选项得 0.5 分）
1、会计报表主要有__。A．资产负债表 B．现金流量表 C．利润表
D．财务比率分析表
E．财务报表附表及附注
2、商业助学贷款的贷后管理不包括__。A．贷后检查
B．贷款质量分类与风险预警 C．审查合同
D．不良贷款管理
3、通常根据贷款标价方式的不同，可将利率分为__。A．固定利率与浮动利率
B．本币贷款利率和外币贷款利率
C．法定利率、行业公定利率和市场利率 D．基准利率和一般利率
4、下列指标计算公式中，不正确的是__。
A．操作风险损失率为操作造成的损失与前三期净利息收入加上非利息收入平均值之比
B．拨备覆盖率=(一般准备+专项准备+特种准备)/贷款余额
C．关注类贷款迁徙率：期初关注类贷款向下迁徙金额/(期初关注类贷款余额-期初关注类贷款期间减少金额)×100% D．市值敏感度为修正持续期缺口乘以1%/年
5、关于人力资源的供求预测和流动分析，下列说法错误的是__。A．人力资源供求预测的主要目的是估计未来企业对劳动力的需求
B．人力资源预测通常包括两项内容，一是企业内部和外部的劳动力需求预测，二是企业内部和外部的劳动力供给预测 C．人力资源的流动是市场经济的特征之一
D．企业在取得用人主动权的优势地位之后，更重要的就在于正确地预测人力资源对自身的需求，通过有效地分析形成正确的决策
E．以企业人力资源的流动来维持员工队伍的新陈代谢，对保持企业组织的效率与活力具有重要意义
6、下列属于个人理财的社会环境影响因素的是__。A．社会文化环境 B．制度环境 C．通货膨胀率 D．人口环境
E．金融机构监管体制
7、贾某为B公司向银行申请的一笔保证贷款的连带保证人，贷款金额50万元，则贷款到期时，如B公司仍未偿还贷款，银行__。A．只能先要求B公司偿还，然后才能要求贾某偿还 B．只能要求贾某先偿还，然后才能要求B公司偿还
C．可要求B公司或贾某中任何一者偿还，但只能要求贾某偿还部分金额 D．可要求B公司或贾某中任何一个偿还全部金额
8、下列属于银行业从业专业委员会的是（）。A．理事会
B．法律工作委员会 C．常务委员会 D．监事会
9、债券按发行主体的不同，可分为__。A．政府债券 B．公债 C．金融债券 D．企业债券 E．非公债
10、衡量风险的指标有__。A．方差 B．久期 C．凸度
D．在险价值(VA E．期望收益
11、商业银行操作风险报告的目的在于向高级管理层揭示一下商业银行的主要风险源、整体风险状况、风险的发展趋势、将来值得关注的地方。其报告内容大致包括__。A．损失事件 B．风险状况 C．诱因及对策 D．资金水平
E．关键风险指标
12、个人贷款的风险管理中，对合作机构的风险分析包括__。A．合作机构的信用状况 B．合作机构的管理水平C．合作机构的业界声誉 D．合作机构的偿债能力 E．合作机构的盈利能力
13、在信用风险管理过程中，商业银行需要使用反映客户盈利能力、营运能力、资产流动性等情况的财务指标来进行客户信用风险识别，以下各财务比率不属于营运能力指标的是__。A．存贷周转率 B．资产负债率 C．权益收益率 D．资产回报率 E．资产流动率
14、按照权证的内在价值分类，权证可以分为__。A．平价权证 B．价内权证 C．折价权证 D．认股权证 E．价外权证
15、个人经营类贷款的特征是__。
A．适用面广，可以满足不同层次的私营企业主的融资需求 B．银行审批手续相对简便 C．贷款期限相对较短 D．贷款用途多样
E．风险控制难度较大
16、某公司债券年利率为12％，每季复利一次，其实际利率为_________。A．7.66% B．12.78% C．13.53% D．12.55%
17、制定保险规划的原则包括__。A．转移风险的原则 B．量力而行的原则 C．分析客户保险需要 D．合法性原则 E．目的性原则
18、项目贷款包括__。A．基本建设贷款 B．技术改造贷款 C．科技开发贷款 D．商业网点贷款 E．固定投资贷款
19、假设未来经济有四种可能的状态：繁荣、正常、衰退、萧条，对应地发生的概率是0.3、0.35、0.1、0.25，某理财产品在四种状态下的收益率分别是50%、30%、10%、-20%，则该理财产品的期望收益率是__。A．20.4% B．20.9% C．21.5% D．22.3%
20、商业银行以安全性原则、流动性原则、效益性原则为经营原则，实行__。A．自我管理 B．自担风险 C．自负盈亏 D．自我约束 E．自主经营
21、某外国人2000年2月12日来华工作，2001年2月15日回国，2001年3月2日返回中国，2001年11月15日至2001年11月30日期间，因工作需要去了日本，2001年12月1日返回中国，后于2002年11月20日离华回国，则该纳税人_________。
A．2001为我国居民纳税人，2002为我国非居民纳税人 B．2000为我国居民纳税人，2001为我国非居民纳税人 C．2001和2002均为我国非居民纳税人 D．2000和2001均为我国居民纳税人
22、下列各项中，__属于个人存款业务。A．教育储蓄存款 B．个人通知存款 C．定活两便存款 D．定期整存整取 E．活期存款
23、下列有关商用房贷款提前还款的说法，正确的是__。A．提前还款包括提前部分还本和提前结清两种方式 B．借款人应向银行提交提前还款申请书
C．借款人的贷款账户须无拖欠本息及其他费用
D．提前还款降低了银行风险，银行应给予利息返还 E．借款人在提前还款前应归还当期的贷款本息
24、某私企业主为其雇员在太平洋人寿保险公司购买了以外伤害险，约定如雇员在工作中因意外伤害致死，将向其家属给付死亡保险金。其中，保险人、投保人、被保险人和受益人依次为_________。
A．私企业主、私企业主、雇员和雇员家属
B．雇员家属、太平洋人寿保险公司、雇员和私企业主 C．太平洋人寿保险公司、私企业主、雇员和雇员家属 D．雇员、私企业主、雇员家属和雇员家属
25、违反从业人员职业操守的人员，__。
A．可能受到公众谴责，但尚无法进行实质性的约束 B．其所在金融机构应当视情况给予相应惩戒 C．情节不严重的，不应当受到惩戒
D．情节严重的，将被开除，并被通报银行业协会乃至同业 E．情节严重的，将丧失在银行业金融机构工作的机会
第四篇：浙江省银行业中级《个人贷款》：个人商用房贷款考试题
浙江省银行业中级《个人贷款》：个人商用房贷款考试题
一、单项选择题（共27题，每题的备选项中，只有 1 个事最符合题意）
1、投资者把他财富的30%投资于一项预期收益为0.15、方差为0.04的风险资产，70%投资于收益为6%的国库券，他的资产组合的预期收益为（）。A．0.114 B．0.087 C．0.295 D．0.087
2、在破产清算过程中，有权核查债权的机构是__。A．债权人会议 B．人民法院 C．管理人 D．股东大会
3、我国贷款风险分类的标准有一条核心的内容，即贷款__。A．偿还的可能性 B．风险程度 C．担保程度 D．损失程度
4、关于知识维护下列说法不正确的有__。
A．将产品与客户在知识结构上建立稳固关系是营销关系中的最高层次 B．普及金融知识、启迪金融意识、知识维护的重要内容
C．知识营销是培育创造市场的有效方法，是商业银行维护的重点
D．知识维护的内容包括银行帮助客户了解金融市场变化，尽可能地避免风险
5、银行风险管理是一项复杂的系统工程，必须建立在稳健扎实的基础之上。以下不属于风险管理的基础的是__。A．风险治理基础 B．组织架构基础 C．公司治理基础 D．风险文化基础
6、某商业银行2009年给1000个客户发放了贷款，最后有5个客户违约，那么0.5%是这1000个客户的__。A．违约概率 B．违约频率 C．违约损失率 D．预期损失率
7、有权对企业债的发行和交易进行监管的是__。A．中国证监会 B．中国人民银行
C．国家发展和改革委员会 D．中国银监会
8、如果某优先股保持每季度发放股利0.5元/股，而市场年利率为5%，该优先股的市场合理定价为__元。A．33.33 B．40 C．25 D．10
9、原客户经营业务不善，因拥有物业便放弃具体经营而改为出租物业，这属于主营业务转变的__。A．行业转变型 B．产品转变型 C．业务停顿型 D．股权变更型
10、甲与乙订立合同，规定甲应于2010年2月5日交货，乙应于同年2月20日付款，1月底，甲有确凿证据表明乙无支付贷款的能力，于是未按期履行合同，依据合同法原理，表述正确的是__。
A．甲有权不按合同约定交货，除非乙提供了相应的担保 B．甲无权不按合同约定交货，但可以要求乙提供相应的担保 C．甲无权不按合同约定交货，但可以仅先交付部分货物
D．甲应按合同约定交货，但乙不支付货款可追究其违约责任
11、征信服务中心可以根据个人申请有偿提供其本人信用报告，此时，如果有申请查询，则__。
A．收取相关费用后给予查询 B．免费给予其本人信用报告 C．审查查询的原因后给予查询 D．须核实申请人身份
12、强调产品组合的深度和关联性，产品组合的宽度一般较小的产品组合策略的形式是__。A．全线全面型 B．市场专业型 C．产品线专业型 D．特殊产品专业型 13、20世纪80年代以后，商业银行的风险管理进入__。A．全面风险管理模式阶段 B．资产风险管理模式阶段 C．负债风险管理模式阶段
D．资产负债风险管理模式阶段
14、银监会的撤销措施是指监管部门对经其批准设立的具有法人资格的金融机构依法采取的__的行政强制措施。A．没收其所有资产 B．限制其所有业务 C．终止其法人资格 D．停止其营业
15、对于全额抵押的债务，《巴塞尔新资本协议》规定应在原违约风险暴露的违约损失率基础上乘以__，该系数即《巴塞尔新资本协议》所称的“底线”系数。A．0.75 B．0.5 C．0.25 D．0.15
16、经济处于收缩阶段时，个人和家庭在资产的行业配置中应考虑更多投资于__行业。A．房地产 B．建材 C．汽车 D．电力
17、将手上所有的客户名单及其交易数据导入电子表格，并对数据进行整理，所属的制作客户金字塔的步骤是__。A．收集并排序所有客户的行为变量 B．确定客户金字塔各层次间的界限 C．确定客户及其“客户行为变量” D．绘制客户金字塔
18、最适合衡量公司债券的违约风险高低的指标是__。A．到期收益率 B．债券价格波动率 C．信用评级 D．资产负债率
19、根据借贷记账法的要求，利润的减少应当记在__。A．贷方 B．借方 C．减方 D．增方
20、商业银行计算信用风险加权资产时，可以采用的计算方法是__。A．内部评级初级法 B．内部模型法 C．基本指标法 D．高级计量法
21、马柯维茨提出的__描绘出了资产组合选择的最基本、最完整的框架，是目前投资理论和投资实践的主流方法。A．均值-方差模型 B．资本资产定价模型 C．套利定价理论 D．二叉树模型
22、下列关于巴塞尔委员会在1996年的《资本协议市场风险补充规定》中，对市场风险内部模型提出的定量要求，表述不正确的是__。A．置信水平采用99%的双尾置信区间 B．持有期为10个营业日
C．市场风险要素价格的历史观测期至少为1年 D．至少每3个月更新一次数据
23、开放式基金的交易价格主要取决于_________。A．基金总资产 B．供求关系 C．基金净资产 D．基金负债
24、关于信贷余额扩张系数，下列说法正确的是__。A．用于评价目标区域信贷资产质量的变化情况 B．指标小于0时，目标区域信贷增长相对较快 C．指标过大说明区域信贷增长速度过慢
D．扩张系数过大或过小都可能导致风险上升
25、在直接标价法下，银行报出的买入价、卖出价、中间价中最高的是__。A．中间价 B．一样高 C．卖出价 D．买入价
26、国际最佳操作实践中的法定流动资产的比率应为__。A．15% B．20% C．25% D．30%
27、下列关于财务比率的表述，正确的是__。
A．盈利能力比率体现管理层控制费用并获得投资收益的能力 B．杠杆比率用来判断企业归还短期债务的能力
C．流动性比率用于体现管理层管理和控制资产的能力
D．效率比率用来衡量企业所有者利用自有资金获得融资的能力
二、多项选择题（共27题，每题的备选项中，有 2 个或 2 个以上符合题意，至少有1 个错项。）
1、根据贷款用途的不同，__可以分为个人经营专项贷款和个人经营流动资金贷款。
A．个人住房贷款 B．个人经营类贷款 C．公积金贷款
D．自营性商业贷款
2、目前最有影响的美国股票指数期货是_________。A．纳斯达克指数期货 B．标准普尔500指数期货 C．道琼斯工业指数期货 D．以上都不是
3、内部控制的构成要素包括__。A．风险识别与评估 B．内部控制环境 C．内部控制措施 D．监督评价与纠正
4、目前在我国，__需要征收个人所得税。A．奖金 B．津贴 C．年终加薪 D．保险金
E．国债利息收入
5、个人汽车贷款的借款人若要申请展期，须在贷款全部到期之前，提前__天提出展期申请。A．5 B．10 C．20 D．30
6、__一般用于进出口贸易款项的收付，没有银行信用介入。A．光票托收 B．跟单托收 C．出口托收 D．进口代收
7、我国《担保法》规定，保证担保的范围包括__。A．主债权
B．主债权的利息 C．违约金
D．损害赔偿金 E．实现债权的费用
8、下列关于场外交易的说法，正确的有__。A．交易清算便捷
B．由交易者和委托人通过电话和电脑网络直接进行交易 C．无固定的场所 D．交易规则繁琐
9、有关市场风险状况的报告应当定期、及时地向董事会、高级管理层和其他管理人员提供，其内容应主要包括__。
A．按业务、部门、地区和风险类别分别计量的市场风险水平B．按业务、部门、地区和风险类别分别统计的市场风险头寸 C．市场风险识别、计量、监测和控制方法及程序的变更情况 D．对市场风险头寸和市场风险水平的结构分析
E．市场风险限额的遵守情况，包括对超限额情况的处理
10、市场风险是指因__的不利变动而使银行表内和表外业务发生损失的风险。A．利率 B．汇率 C．股票价格 D．市场价格
11、客户违约给商业银行带来的债项损失包括两个层面，分别是（）。A．金融损失和财务损失 B．正常损失和非正常损失 C．实际损失和理论损失 D．经济损失和会计损失
12、投资结构性外汇理财产品的客户面临的风险由__的因素导致。A．市场利率和外汇市场汇率波动 B．提前终止权掌握在银行手中 C．债券市场投资者信心不足
D．不能提前支取，可能导致很高的机会成本 E．股票市场价格指数波动
13、关于银行业金融机构依法宣告破产，下列表述正确的是__。
A．银行业金融机构不能清偿到期债务，并且资产不足以清偿全部债务或者明显缺乏清偿能力，可直接向人民法院提出破产清算的申请，依法宣告破产
B．银行业金融机构不能清偿到期债务，并且资产不足以清偿全部债务或者明显缺乏清偿能力，由国务院金融监督管理机构对该金融机构进行破产清算
C．银行业金融机构不能清偿到期债务，并且资产不足以清偿全部债务或者明显缺乏清偿能力，经国务院金融监督管理机构向人民法院提出对该金融机构进行破产清算的申请后，由人民法院依法宣告破产
D．银行业金融机构不能清偿到期债务，并且资产不足以清偿全部债务或者明显缺乏清偿能力，经国务院金融监督管理机构向人民法院提出对该金融机构进行重整后，由人民法院依法宣告冻结其资产
14、关于投资组合理论，以下说法正确的是__。
A．资产组合的收益率等于各个资产收益率的加权平均值，权重为单个资产总值与资产组合总值的比例
B．资产组合的收益率方差等于各个资产的收益率方差的加权平均值，权重为单个资产总值与资产组合总值的比例
C．当资产组合中不同资产的种类越多，资产组合的收益率方差就越多地由资产之间的协方差决定
D．投资多元化能降低风险，是因为当资产种类增多时，单个资产的收益率方差对组合的收益率方差的影响逐渐减小
E．投资者承担高风险必然会得到高的回报率，不然就没有人承担风险了
15、下列各种情形中，可以申请个人住房贷款的是__。A．房地产开发商建造某个人住房楼盘 B．个人自建自住房 C．个人对房屋进行大修 D．个人租房
E．个人购买第二套商品房
16、普通年金是指__。
A．每期期末等额收款、付款的年金 B．每期期初等额收款、付款的年金
C．距今若干期后发生的每期期末等额收款、付款的年金 D．无限期连续等额收款、付款的年金
17、下列关于商业银行风险管理部门的说法，不正确的是__。
A．集中型风险管理部门更适合于规模庞大，资金、技术、人力资源雄厚的大中型商业银行
B．集中型风险管理部门包括了风险监控、数量分析、价格确认、模型创建和相应的信息系统、技术支持等风险管理核心要素
C．分散型风险管理部门自身需包含完善的风险管理功能 D．分散型风险管理部门难以绝对控制商业银行的敏感信息
18、下列关于期权的叙述不正确的是__。A．期权买方拥有权利但没有义务执行合约
B．看涨期权赋予持有者在一时期内买入特定资产 C．看涨期权卖方的获利是有限的
D．看跌期权的买方通常认为标的资产的价格会上涨
19、个人存款可以分为（）。
A．活期存款、整存整取、定活两便存款、个人通知存款、教育储蓄存款 B．活期存款、定期存款、定活两便存款、个人通知存款、教育储蓄存款 C．活期存款、定期存款、定活两便存款、个人协定存款、教育储蓄存款 D．活期存款、整存整取、定活两便存款、个人协定存款、教育储蓄存款
20、依法收贷的步骤是__。①申请支付令；②财产保全；③申请强制执行；④申请债务人破产；⑤提起诉讼。A．①②③④⑤ B．⑤②①③④ C．③①④②⑤ D．①⑤②④③
21、下列关于项目的不确定性分析，说法正确的是__。A．盈亏平衡点都是越高越好
B．盈亏平衡点越高，表明项目抗风险能力越强
C．项目对某因素的敏感程度可以表示为该因素按一定比例变化时评价指标的变化
D．项目对某因素的敏感程度可以表示为评价指标达到某个临界点时允许某个因素变化的最大极限
E．盈亏平衡点都是越低越好
22、以下选项中，采用追随式定位的银行没有的特点是__。A．刚刚开始经营，或刚刚进入市场 B．资产规模中等
C．提供的信贷产品少
D．没有能力向主导型的银行进行强有力的冲击和竞争
23、以下关于个人活期存款的说法正确的是__。A．客户可以随时支取 B．现实中通常1元起存 C．只能通过银行柜面存取 D．分为整存零取和零存整取 E．按季度结息
24、借款人应具备的资格有__。
A．应当是经工商行政管理机关核准登记的 B．应当是经主管机关核准登记的 C．自然人 D．企业法人 E．事业法人
25、不属于“假个贷”行为的是（）。A．没有特殊原因，滞销楼盘突然热销
B．开发企业员工或关联方集中购买同一楼盘 C．借款人由于公司倒闭终止还款 D．借款人首付款非自己交付或实际没有交付
26、国际最佳操作实践中的法定流动资产的比率应为__。A．15% B．20% C．25% D．30%
27、下列关于财务比率的表述，正确的是__。
A．盈利能力比率体现管理层控制费用并获得投资收益的能力 B．杠杆比率用来判断企业归还短期债务的能力
C．流动性比率用于体现管理层管理和控制资产的能力
D．效率比率用来衡量企业所有者利用自有资金获得融资的能力
第五篇：通过违约贷款催收加强个人贷款风险管理案例的分析
通过违约贷款催收加强个人贷款风险管理案例的分析
一、案例介绍
近日，个人违约贷款催收人员在对借款人朱某某的违约贷款催收过程中发现，借款人于2012年11月9日在我部XX支行办理的一笔个人二手住房贷款,金额80万元，期限20年，还款明细显示，截至2013年1月20日，借款人从未履行过还款义务，当前积欠本息合计11，062.67元，逾期2期。催收人员随即拨打借款人手机，手机处于停机状态。
通过系统查询到借款人朱某某生于1987年、未婚，收入证明上为某商贸公司副总经理，月收入12，000元，经与其单位核实，其实际职务为业务员。后催收人员反复拨打借款人手机，借款人手机终于拨通，但借款人称还款压力大，无力清偿积欠本息。个人违约贷款催收中心遂针对此笔贷款存在的问题对贷款经办行下发了信贷业务核实通知书，要求贷款经办行以点带面对新发放就发生违约的个人贷款进行贷前调查环节的核实和整改。
二、案例分析
目前，个人违约贷款催收中心对全辖个人违约贷款进行催收，催收清单每日更新，催收范围覆盖全辖全部个人违约贷款，接收到的讯息较为及时。通过系统查询、并对信息进行分析能及时发现个人贷款发放及贷前调查和贷后管理中存在的一些问题，督促贷款经办行进行核查、整改，进而成为个人贷款贷后管理的一个重要手段。
对于该案例中贷款发放后第一期还款就发生违约的个人贷款，是属于典型的贷款经办人员在贷前调查环节未对借款人还款能力充分调查，对借款人实际职务及收入证明未认真审核。
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