国有控股和非控股银行发展状况对比分析——以民生银行、中国银行为例

第一篇：国有控股和非控股银行发展状况对比分析——以民生银行、中国银行为例

国有控股和非控股银行发展状况对比分析

——以民生银行、中国银行为例

社会实践报告

国有控股和非控股银行发展状况对比分析——以民生银行、中国银行为例

国有控股和非控股银行发展状况对比分析

——以民生银行、中国银行为例

【摘要】改革开放以后,我国商业银行一直处于一个快速发展的水平: 有国家控股的四大行, 也有非控股的民生银行、中信银行、浦发银行等诸多商业银行。其中国有商业银行的实力雄厚，在我国的经营历史也最为长久，依靠其庞大的规模和国有的信用保障保持着强势地位；与起步较早的国有商业银行相比，股份制商业银行在我国虽仅经历20多年的发展历程，但其在企业制度、经营管理、业务和技术创新等方面都具有不少突出的后发优势。那目前国有控股银行的发展状况究竟如何，相比较与国家非控股银行来讲又是处于一个水平呢? 本文以中国银行和民生银行为例将这两类银行发展水平进行比较分析,以此来探讨两类银行在各方面的优势对比，从而为我国银行体制的健康发展提出建议。

【关键词】国有控股银行

非国有控股银行对比分析

一、研究问题与内容

15年前的1996年1月12日，人民大会堂，作为中国银行业改革试验田，中国第一家以民营资本为主体发起设立的全国性股份制银行——中国民生银行横空出世。民生银行成立的为中国银行业改革探索出了建设现代商业银行的道路。随着中国银行业改革的不断推进，越来越多的非国有控股商业银行成功建立，非国有控股商业银行的快速发展不仅丰富了我国商业银行市场，也对国有控股的几大银行形成了一定的挑战。

从1999年国家剥离了工、农、中、建四大国有控股银行的1.4 万亿不良资产后，国有控股银行就开始了股份制改革的历程。如今，工、农、中、建、交五大行已经成功实现了股份制改革并成功上市。那么脱胎换骨后的国有控股银行的实力究竟提升了多少，相比较与国家非控股银行来讲效能又是处于一个水平呢？

国有控股和非控股银行发展状况对比分析——以民生银行、中国银行为例

国有控股和非控股这两类银行在很多方面都有一定的区别，两者各有优缺点，本文通过将两类银行在企业文化、企业形象和银行业务三方面进行对比分析，以了解我国银行业目前存在的问题，促进我国银行业健康快速发展。

二、研究过程与方法

在研究开始前，笔者收集了国有控股与非国有控股银行的相关论文13篇，报道2篇，博文一篇，通过对相关资料的阅读和学习将研究课题进行初步了解。

本次社会观察实践中选取了非控股银行民生银行和国有控股银行中国银行作为研究对象，在此之前，笔者曾在民生银行北京市东单支行进行了为期一个月的实习，担任营销经理助理一职，负责银行卡和手机银行业务的推广，之后，笔者又在中国银行鞍山分行国际结算部进行业务学习和体验。鉴于以上两段实习经验，笔者首先对之前深入民生银行和中国银行进行亲身实习的经验进行总结，根据自身体会初步归纳出两家银行在企业文化、日常业务等方面的区别之处。

接下来，实践人对银行职工进行了采访，从银行职工的角度来进一步了解在员工眼中两家银行的发展状况。（采访内容见附录2）

之后，笔者通过调查问卷的方式了解在市民心中国有控股和非控股这两类银行发展状况对比关系。调查问卷发放55份，成功回收50份，其中一部分是通过线下的方式分发给亲友，另一部分是通过问卷星发放并回收。（问卷内容见附录1）

最后，笔者将所得资料整理归纳，并完成论文。

三、研究结果分析与讨论

（一）调查问卷结果分析

通过问卷调查的第二题：“请问您认为将积蓄存在下列哪类银行更为安全，放心？”笔者希望初步了解国有控股银行和非国有控股银行在百姓心中的信誉度。调查结果显示有29人选择了前者，占58%,而14人选择了后者占28%，17人认为只要是正规银行，就都很安全，放心，占34%。从这个调查结果来看，目前的百姓相对而言更信赖国有控股银行，但也存在很大一部分人认识到非国有控股银行的信誉也很可靠。

通过第三题“请问您觉得下列哪类银行的服务态度更好，服务质量更高？”笔者希望了解两个银行的企业形象区别。调查结果显示选择国有控股银行的人数为17人，占38%，选择非国有 国有控股和非控股银行发展状况对比分析——以民生银行、中国银行为例

控股银行的人数为25，占54%，选择没去过非国有控股银行办理业务的人数为8人，占16%。从这个调查结果来看，大部分人认为非国有控股银行的服务态度比国有控股银行好。但也从一个侧面体现出，非国有控股银行的业务还有待进一步推广。

通过调查问卷的第四题：“请您列举五个您较为熟悉的银行”笔者希望了解各类银行在百姓中的知名度。调查结果通过饼形图表示如下

D.中国农业银行H.中国建设银行G.中国工商银行A.中国银行B.浦发银行C.中信银行E.民生银行F.招商银行I.光大银行J.兴业银行

图一

通过图一，我们可以看出，所有的受访者均表示熟悉中国银行、中国农业银行、中国工商银行、中国建设银行，而对于其他几家银行（非国有控股银行）熟悉的人数较少。说明非国有控股银行相较于国有“四大行”而言知名度和业务覆盖度较低。

通过调查问卷第五题：“如果您（或您的子女、亲友）正面临就业问题，您会选择（或推荐他人选择）哪类银行？”笔者希望了解在就业层面受访者对于两类银行员工待遇和未来发展的看法。调查结果显示相较于非国有控股银行而言，更多的受访者选择国有控股银行。

（二）访问结果分析

在对两位银行员工的采访中，设置的问题大致相同，通过访问中的问题一：“如果您现在有机会跳槽到中行（或民生银行），职位不变，您愿意吗？”笔者希望了解两类银行的员工粘稠度。采访结果如下：

国有控股和非控股银行发展状况对比分析——以民生银行、中国银行为例

A.胡经理(民生银行)：起码目前不会，因为我觉得在民生银行虽然工作量大，压力大，但是报酬比较高，而且上升空间和速度都比较令我满意。目前我现在还没有结婚，作为一个男人，应该先打拼事业，如果到中行恐怕没有这种多劳多得的机会，主要是要熬时间。

B.张主任（中国银行）：不会，因为中行的工作压力相对较小，而且稳定，福利待遇好。我本身作为一个母亲，有家庭和孩子，希望留一些时间给自己。如果去民生的话对我的精力和时间要求都太大。

通过采访的第二题“您认为国有控股银行（如中行）和非国有控股银行（如民生）的区别大吗？主要在哪些方面？”笔者希望了解在银行员工心中国有控股银行和非国有控股银行的对比关系。采访结果如下：

A.我认为区别可定是有的，首先，中行财大气粗，市场占有率高，其次，中行有国有资本的支持，涉及的业务也很广泛。但是民生机构相对较小，管理成本小，效率高。其次，民生的激励制度完善，员工工作积极性高，银行发展速度快。所以我认为两者在实力上的差距很定会越来越小的。B.各方面都是不同的首先就是规模，在中国，不论什么时候国有银行的地位都不可能被改变，有了这一点，其他的都可以不用说了。

通过对采访的第三题：“从未来长远的眼光来看，您认为国有控股银行（如中行）和非国有控股银行（如民生）哪个更有竞争力？”笔者希望了解两位银行员工对于各自所属银行的未来前景是否看好。

A.虽然说国有银行的实力很强，但是要论竞争力，我觉得像民生这样的银行是丝毫不逊色的。因为民生的企业活力和工作效率都非常高，按照民生现在的发展速度，在未来肯定会发展的更好。B.就像我之前说的，不论什么时候国有银行的地位都不可能被改变。即使非国有银行在快速的发展，这种对比力量也是不会改变的，虽然国有银行在效能、活力方面比非国有银行差一点，但是我们的优势就在于市场份额的积累、实力的强大，最主要的是国家的支持。

通过访问，笔者发现两名员工均对于自己所工作的企业很忠诚，除此之外，还有不同银行员工对企业的不同诉求，中行的员工希望得到稳定，相对来说压力较小的工作，而民生银行的员工则更看重绩效奖励和上升空间，自然，不同的诉求会使得员工们有不同的工作态度和工作质量。

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四、研究结论

（一）企业文化

如今，面对经济全球化的新挑战，企业文化建设已经越来越受到我国银行界的关注，越来越多的银行开始认识到文化的重要性。培养特色的银行文化，对银行形象进行科学的管理，已经成为银行生存和持续发展的关键。在当今的社会环境中，塑造优秀的银行文化有利于提高银行参与国际竞争的核心竞争力和综合实力。A.民生银行

对于企业文化，民生银行的行长董文标曾这样评价企业文化文化很有力量，文化是企业发展的根本动力，是创造奇迹的内在因素。民生银行正是凭借着自己特有的企业文化，迅速提升了企业的核心竞争力，创造出低风险、高效益、快增长的发展模式，带给中国银行业很多启迪。一个企业的精神文化使其生存发展的无形力量，然而这种无形力量就像一面旗帜一样指引着企业上下协同一心，创造骄人的业绩。

在民生银行实习期间，笔者对亲身感受到的企业文化进行了分析与总结，其中最重要的亮点是： 1．狼性文化。在实习中，小组成员的工作内容是银行卡和手机银行业务的推广。在每周一次的例会中，副行长会为我们介绍行里最新的决策动态和工作任务。在会议中，她提到，民生银行作为一家股份制银行，它的内部竞争极为激烈，包括各分行之间、各支行之间、员工之间等等各个层次的竞争，一切以完成指标来考核,在民生银行中有一种浓郁的狼性文化。

在短短一个月的实习中小组成员就已经体会到这一种“狼性文化”：首先，虽然我们只是短期的实习生，但我们同样有自己的任务指标，每周，每个人需要上报工作业绩，由组长审核、统计之后将工作业绩公布，同时进行排名，并根据实习生的工作业绩和出勤情况发放奖励。2．创新精神。民生银行董文标行长认为：惟有创新才能走向中兴，惟有不断创新才能办成百年老店。创新应该是一项系统工程，是包含从产品到管理到制度的多层次创新体系。这种创新不仅是业务的短暂优势，而是长远的核心竞争力的综合表现，实施大创新战略是我们提升核心竞争力、推动合作发展的必然选择。民生的核心价值观是创新，只有创新，才能使企业拥有生生不息的活力，不断地应环境。B.中国银行

中国银行作为国有银行具有悠久的历史,它的发展历史决定了它具有丰富的文化底蕴以及由 国有控股和非控股银行发展状况对比分析——以民生银行、中国银行为例

此产生的经营管理状况。中国银行企业文化是这样宣传的： 1.中国银行核心价值观：追求卓越，诚信、绩效、责任、创新、和谐

2.中国银行员工职业规范：爱行敬业、勤勉俭朴、客户至上、诚实守信、依法合规

3.新时期精神财富：坚定信念是精神支柱，无私奉献是高贵品质，开拓创新是基本途径，科学求实是重要基础，团结协作是根本保障。

但是，在笔者观察中发现中国银行日常工作中，这些标准并没有完全达到：

1.稳健经营但缺乏竞争力。企业文化源于组织创建者的经营理念。长期以来中国银行在国民经济中占据极其重要的经济地位，这决定了它按照政府的政策，稳健经营的特点，但也由此忽略了竞争的重要性。这在相对垄断的金融领域，中国银行仍能利用优势稳定发展。但是，随着业务分工的消失以及股份制银行、民营银行的诞生。特别是外资银行的进人，中国银行的优势日渐减少，发展趋缓。

2.以支持国有企业作为主要经营的方向，产品少且老化。在计划经济时代，中国银行是外汇、外贸专业银行，主要服务对象是外贸企业和外国机构。近年该银行将市场定位于大型企业，但由于经营理念滞后，未能为企业提供全方位的服务。致使业务发展停留于吸揽客户、存贷款、结算等银行基本的服务功能。

3.员工兢兢业业地工作，按部就班，缺少活力。在笔者实习体验的几天中发现，中行的员工早8:00上班，晚17:30下班，中午有近两小时的午休时间。在工作时间，尤其是下午员工们的工作任务接近尾声时，大家会凑到一块聊天。中国银行员工继承了中华民族勤劳、善良的优良传统。工作任劳任怨，严格遵守规章制度。服从领导。但由此而产生的是缺少真情与激情的服务。4.制度严密,缺乏柔性。经过近百年的发展，中国银行已经形成了稳定的组织结构极其严密的规章制度,分工明确，业务操作程序化，所有这一切都表现为以“物为中心”的钢性管理。但这种严密的制度往往使得很多十分具有价值的项目必须通过层层审核，无法迅速上马，因此流失了很多绝佳的机会，而客户也因为这些严密的制度而使得业务办理十分繁杂，效率低下。

（二）企业声誉

“过去摧毁一座金融帝国可能需要一个很漫长的过程，但是现在，即使是经营了上百年的金 国有控股和非控股银行发展状况对比分析——以民生银行、中国银行为例

融帝国也可以在一夜之间倾塌”汇丰集团主席庞约翰爵士如是说。银行业属于特殊行业，由于其自有资本占全部资产的比重相对较小，营运资金大部分要通过对外负债获得，需要依靠信誉和公众信心而维持运转。因此在这个高风险的领域里，银行形象一旦受损，随时都有可能给金融服务机构造成致命一击；更严重的会产生连锁反应，引发公众对银行业整体的信任危机，对社会安定造成危害。

影响银行剩余的因素有很多，这里从以下三个方面分析银行声誉：

产品与服务。消费者在选择产品时最看重的是服务质量。优秀的服务质量才能提高消费者的忠诚度，进而改善企业的形象，吸引新的消费者加入，产生“溢出效应”。

在产品服务方面民生银行，民生银行做得较为出色，从问卷中的第三题可以略知一二。而中国银行仍有所欠缺，近几年来关于其客户服务方面的问题也频繁出现。

员工待遇。员工是企业的血液，提高其忠诚度能为银行创造出更好的产品和提高顾客价值，更好地服务于消费者；同时，良好的声誉离不开员工的共同努力。因此，一家银行能否吸引人才、发展和留住人才对银行的声誉有重要影响。

在员工待遇方面民生银行的工资偏重于绩效，多劳多得，但是对于保障方面而言并不及中行。而中国银行的待遇虽并不是非常高，但保障性很强，因而员工流动性较小。

银行的规模。银行的规模的指标有很多，有总资产，支行总数，员工总数等等，银行规模的大小也是影响声誉风险的内部因素。首先，规模的大小直接会产生不同的声誉风险。规模大的银行在人们心中的地位就高，由于普遍的接触所导致人们对它们的认可，其声誉就好，声誉风险就低；而规模小的银行由于人们对它们的不接触，在心中没有什么概念，其声誉自然就不如规模大的银行，声誉风险就高。其次，对声誉风险的抵制能力产生影响。规模大的银行，人们对它们有信心，当声誉风险发生以后，其损失也不会很大；而规模小的银行，人们自然对它们没有什么信心，当声誉风险发生以后，其损失不可估量。

在银行的规模方面民生银行相对于中行而言有较大的差距，稀少的营业网点不仅造成了出储户不便也降低了客户对其的信赖感。而中国银行则无疑具有较大的优势，其营业网点遍布全国，实力强大。

虽然非国有控股银行在规模和员工保障等方面不及国有控股银行，但是，凭借着其良好的服务水平，和快速的发展速度，非国有控股银行的声誉必然会增长。而由于体制原因，在相当长的一段时间内，国有商业银行其实并没有属于自己的企业声誉，而是以国家声誉取而代之。如中国 国有控股和非控股银行发展状况对比分析——以民生银行、中国银行为例

农业银行就曾用“国家的银行"国家的信誉”这类广告进行宣传。因此，国有商业银行在声誉风险管理方面，不仅远远落后于发达国家的同行，即使与国内其他行业相比也存在着较大差距。

国有商业银行要应对挑战，开拓新的业务领域固然重要，但也要在信用、服务等方面打下良好的基础，如果一些基础领域遭到质疑，就会面临新老客户群的流失，无疑使国有商业银行又失去了一个入世后与外资银行竞争的砝码。

（三）银行业务

结合上述两家银行的具体业务以及自身发展历史和中国金融业大环境，可以很明显的发现国有商业银行与股份制商业银行之间发展状况以及业务的差别：

A.国有商业银行：

总体来看，国有商业银行是国家配置金融资源的主渠道，在我国的金融总量中占据了相当重要的位置；与普通股份制商业银行相比，其在存贷款业务、资金清算及托管业务等方面业务种类较多，占据绝对市场份额；此外,国有商业银行经过长期积累往往具有良好的资源基础与经验,在传统的银行业务方面,具备一定的竞争优势。

B.股份制商业银行：

与国有独资商业银行相比,股份制商业银行无历史包袱、经营机制灵活、经营效益相对较好，以及在风险控制能力强。从业务上看，股份制商业银行在业务创新上有独特的治理结构优势，它的业务反应快，业务创新多，为中小企业提供的服务多，在争取中小企业中的较大客户方面显然有更充分的优势；从治理结构上看，凡是国有独资商业银行能够从事的中间业务，股份制商业银行都能够开展；但其资信相对较差，在信用信息业务的竞争中也就处于劣势。另外，受规模、信誉及销售网点布局等各种因素影响，其发展还是受到了一定的限制。但总体而言,股份制商业银行的发展还是健康的、良好的,如深圳发展银行等,既具有相当的资实力，也已形成了一定的品牌形象。

就全世界范围内看，国家对银行的控股非常普遍。研究表明，尽管自1970年以来,国家在银 国有控股和非控股银行发展状况对比分析——以民生银行、中国银行为例

行的所有权比重在逐步下降，但下降的幅度比主流经济学家所预期的要小得多。即使在许多银行刚刚完成私有化的1995年，全世界政府对银行的所有权的平均比重仍为41.7%，即使排除前社会主义国家，也达38.7%。因此，国家控股有其历史的必然性。在制度性因素发生彻底改变、中国达到高度的金融市场化之前，国家对银行的控股将在相当长一段时间内存在。一国银行国有控股比例是由该国特定的条件和因素所决定的，不能模仿，更无法从他国移值。即使通过人为的手 段将这种比例强行改变，金融、制度等内生变量的作用也会通过各种方式将其恢复到其本身应有的适当水平。世界银行的调查表明：为了迅速实现金融自由化而将国有银行迅速私有化的泰国、韩国和印度尼西亚，在东南亚经济危机后行的国有化程度迅速提高，韩国由危机前的20%上升到40%以上，而印度尼西亚由危机前的40%升至80%。因此，我们不能轻易地否定国有银行制度，更不能完全抛弃。国有商业银行改革上市必须坚持国家控股，完全实行银行私有化是不可取的。所以，对于目前的中国银行业市场，笔者认为，一方面应该大力支持非国有控股银行的健康、规范、快速发展，另一方面，应该提高国有控股银行绩效水平，促使其在非国有控股银行的竞争下不断完善自我，坚持好国有资产对于银行业的控制力度。

五、社会观察体会与致谢

在整个社会实践开展的过程中，笔者有了很多的感悟。首先，作为一名学习经济学大学生，我觉得自己可以通过对银行间的对比分析更加深入地了解银行业。此外，这次社会调研也让我们感受到了将理论运用于实践的重要性，如果不深入社会开展课题研究，可能我们会一直这样在学校这一象牙塔中异想天开，社会需要我们努力学习并付诸实践多思考，学以致用。

最后，十分感谢学校在本次社会实践中的鼓励与支持，同时也非常感谢民生银行、中国银行的员工在笔者实习和调查中给予的大力帮助和支持！

六、参考文献

1.孟冰、彭丰，我国国有控股银行和非控股银行效能比较研究，现代商贸工业，2010.13.2.姜明生、李芳、陈德棉，股份制银行和国有商业银行核心竞争力比较，现代管理科学，2009 年第 12 期

3.周彬，国有商业银行声誉风险及其防范

七、附录

国有控股和非控股银行发展状况对比分析——以民生银行、中国银行为例

附录1.调查问卷

您好，我是北京理工大学的在校大学生，想利用寒假期间做一个关于国有控股银行和非国有控股银行发展情况的对比调查。您的个人信息不会被泄露，请您放心填写问卷。对您能抽出时间配合深表感谢！

1.请问您的年龄层段是？

A.18~30

B.31~45

C.46~55

2.请问您认为将积蓄存在下列哪类银行更为安全，放心？ A.国有控股银行（如中国银行、工商银行等）

B.非国有控股银行（如招商银行、浦发银行、民生银行等）C.只要是正规银行，就都很安全，放心

3.请问您觉得下列哪类银行的服务态度更好，服务质量更高？A.国有控股银行（如中国银行、工商银行等）

B.非国有控股银行（如招商银行、浦发银行、民生银行等）C.都差不多

4.请您列举五个您较为熟悉的银行 A.中国银行 B.浦发银行 C.中国交通银行 D.中国农业银行

D.56以上

国有控股和非控股银行发展状况对比分析——以民生银行、中国银行为例

E.民生银行 F.招商银行 G.中国工商银行 H.中国建设银行 I.光大银行 J.华夏银行

5.如果您（或您的子女、亲友）正面临就业问题，您会选择（或推荐他人选择）哪类银行？ A.国有控股银行（如中国银行、工商银行等）

B.非国有控股银行（如招商银行、浦发银行、民生银行等）C.都不会选

附录2.访谈记录

1.访问民生银行北京市东单支行客户经理胡起立

问题一：如果您现在有机会跳槽到一家国有控股银行的支行网点，职位不变，您愿意吗？ 问题二：您认为国有控股银行和非国有控股银行的区别大吗？主要在哪些方面？

问题三：从未来长远的眼光来看，您认为国有控股银行和非国有控股银行哪个更有竞争力？

2.访问中国银行鞍山分行国际结算部主任张波然

问题一：如果您现在有机会跳槽到一家非国有控股银行的分行，职位不变，您愿意吗？ 问题二：您认为国有控股银行和非国有控股银行的区别大吗？主要在哪些方面？

问题三：从未来长远的眼光来看，您认为国有控股银行和非国有控股银行哪个更有竞争力？

第二篇：以民生银行为例对银行股的分析

以民生银行为例对银行股的分析

民生银行2000年12月19日上市，投资是一个理性的行为，想在投资领域赚到钱，你首先要有清醒的头脑、正确的投资思路和正确的分析。下面我以民生银行上市十年作一个分析。民生银行2000年12月19日上市时，每股净资产为3.33元，假设你有十股民生银行，那么就在民生银行上市的当天就拥有33.3元民生银行的净资产，这33.3元民生银行净资产经过十年的配股分红，你知道你现在拥有民生银行多少净资产吗？请看下表：时间

00年12月19日 01年5月31日 02年6月19日 03年4月14日 04年4月19日 05年4月18日 05年10月25日 06年4月17日 07年6月11日 08年4月7日 09年5月26日 10年7月15日

配股分红策原始持股

10股送3股派股息2元 10股送1.5股派息0.7元 10股送3股派股息0.6元 10股送3.5股派息1.2元 10股送2股派股息0.7元

10股经配股后变成了多股 10股 10×1.3=13股 13×1.15=14.95股 14.95×1.3=19.44股 19.44×1.35=26.24股 26.24×1.2=31.48股

本期分红数额 0元 2元

13÷10×0.7=0.91元 14.95÷10×0.6=0.897元 19.44÷10×1.2=2.33元 26.24÷10×0.7=1.84元 0元

47.3÷10×0.5=2.37元 0元

78.8÷10×0.5=3.94元 102.43÷10×0.8=8.19元 102.43÷10×0.5=5.12元

股权分置改革：每10股送31.48×1.502416=47.3股 5.02416股

10股送4股派股息0.5元 10股送1.9股

10股送3股派股息0.5元 派股息0.8元

10股送2股派股息0.5元

47.3×1.4=66.21股 66.21×1.19=78.8股 78.8×1.3=102.43股 102.43股

102.43×1.2=122.92股

每10股经十年送（增）股后变成122.92股 每10股经十年累积派股息27.6元

看过上表分析后，你可以得知如果你在十年前持有33.3元民生银行的净资产后，你现在拥有民生银行的净资产是3.75元（现在每股净资产）×122.92股=460.95元，并且还有27.6元股息入帐。

我们来作一个假设，如果民生银行在今后的十年能保持相同的增长率，我们投入10000元，可以买入1953股民生银行的股票，这些股票代表你拥有7324.22元民生银行的净资产（10000元÷5.12元/每股×3.75元/每股净资产），十年之后，我们这10000元买入民生银行的净资产为90029.31元（7324.22元×12.292倍），并还分得股息5390.28元（1953股×2.76元/每股）。我们今天用10000元可以买到民生银行十年后90029.31元净资产，还有股息5390.28元。做最坏的打算，即使十年后民生银行的市净率为1，我们的投资收益超过8.5倍（已扣除本金）。如果十年后民生银行还受着机构的打压，市净率与今天相同为1.365倍（现股价5.12/净资产3.75），我们10000元投资买到的股票值128280元（90029.31元净资产×市净率1.365倍=股票价值122890元＋股息5390.28元），投资回报超过11.8倍（已扣除本金）。通过上述分析，你能了解民生银行这支股票的成长性和现在这种价位投资民生银行的收益了吗？

如果你短线做的好，你10年股市收益可能会超过8倍，但这些人肯定是极少数，否则你把你前十年的投资收益总结一下，你的短线收益率是不是真有这么高。民生银行成长性这么好，为什么原先买民生银行的股民有人没有赚到钱？民生银行一直是一支非常好的股票，这一直都没有变，但上市的时候散户买民生银行是花20元钱（上市开盘价）买3.33元民生银行的净资产，民生银行净资产要增长近6倍才会增长到散户在上市时购买的股票价。这就是民生银行的散户没赚到钱的原因，你的股票购买价已经包含了他十年的成长。你现在认识到了好股票也不能买贵了的原因吗？你现在认识到了市盈市净率太高的股票，再好也没有什么投资价值吧。你现在环顾一下A股，有多少股票市净率在6倍以上，市盈率在20倍以上，这些股票再好，你会等他十年吗？

散户怎样炒股才能赚到钱？散户应该反省一下你们短线炒股的模式，回头看看你们的炒股记录，你现在应该醒悟过来，短线一直在机构的控制当中，我们炒是不炒不赢他们的，一定是我们在高位买到筹码，而又在低位割肉。我们应该选定一支价格便宜、质地优良的股票一直让股票给你赚钱，这才是散户真正可以赚到钱的方法。

如果你真拿到了这支好股票，不要理会机构喉舌的影响，加息、增加准备金、银行中一定的呆坏帐，这些都是经营过程中不断出现又不断解决的问题，这些问题前十年一直存在，后十年也会一直存在，你只要拿好这支股票，十年你一定能收获到不止8倍的收益。不要太贪婪，8倍收益是非常高的收益，如果投资房地产，现在北京的房价是3万元，你捂盘十年，房价肯定涨不到24万。你投资黄金，现在黄金每美盎司1500美元，十年后不可能涨到12000美元。

像贵州茅台增长性良好的股票，但是他现在股价是206.98元，你每花206.98元才买到他18.57元的净资产。记住，你花的206.98元，只有其中18.57元茅台净资产是帮你赚取利润的，剩余的188.41元你买到的只是希望。你要等你18.57元茅台的净资产产生利润，帮你把这188.41元成本赚回来，你才保本了，接下来赚到的才是你的利润。既然茅台这么好的股票市盈市净太高都不值得投资，其他那些垃圾股票怎么会有投资价值？再好的东西卖的太贵了，也是不值得投资的。

第三篇：特殊教育发展状况—以六安市为例

分类号： G760

本科生毕业论文（设计）

题目：特殊教育发展状况—以六安市为例

作 者 单 位 物理学与信息技术学院 作 者 姓 名 罗 来 超 专 业 班 级 07级应用电子技术教育 指导教师（职称）吴胜举（副教授）论文（设计）完成时间

二〇一一年五月

特殊教育发展状况—以六安市为例

罗来超

（陕西师范大学物理学与信息技术学院，西安，710062）

摘要：本文首先介绍了特殊教育的意义以及必要性，我国特殊教育的发展情况。在此基础上选取安徽省六安市的特殊教育学校为样本，通过对特殊教育学校的发展、教学管理等情况分析反映了我国特殊教育在地方上的普遍发展状况。通过对特殊教育学校的调查，同时也提出了特殊教育面临的普遍困难，以及对于这些问题的解决方法，最后对于特殊教育的发展做了阐述。关键词：特殊教育；特殊教育学校；安徽六安 引言

1.1 特殊教育的概念

特殊教育是使用一般的或经过特别设计的课程、教材、教法和教学组织形式及教学设备，对有特殊需要的儿童进行旨在达到一般和特殊培养目标的教育。特殊儿童，狭义的是指身体有缺陷的人，盲、聋、哑、智力落后或者肢残、病弱的儿童、青少年和成人；广义的则包括智力超常儿童、有心理缺陷的儿童和精神病的儿童。

1.2 特殊教育的意义

特殊教育的存在是有着重大意义的。

从法律上的必要性上来说，每个公民都有接受教育的权利，而特殊儿童也应该有适合他们的教育场所。教育是平等的，每个人都有受教育的权利，由于正常的学校里所教授的内容与特殊儿童的需要差别很大，必须有专门的特殊教育学校来满足特殊儿童的需求[1]。特殊学校教育主要是针对特殊的儿童进行的教育和康复训练。

特殊教育的开展也有利于减轻社会和家庭的压力，家里有一个残疾人对这个家庭而言，就意味着这个人不但不能为这个家庭做贡献，相反还要家庭的其他成员照顾他，尤其是一个特殊儿童的出现，让许多家庭失去了幸福生活的希望。残疾，对个人、对家庭、对社会都是一副沉重的负担。没有合适的培养方式对特殊儿童进行教育，他们很难象正常人一样生活。

目前，我国的特殊教育对象主要是针对身体残疾的儿童。特殊教育的对象主要是儿童，而且接受教育的年龄越早越好，更早的开始教育有助于孩子的及早康复或好转，随着年龄的增大一些问题就很难解决。比如对于听力障碍的儿童，如果在年幼时及早测量出听力损失的程度，佩戴合适的助听器，在年幼时进行耐心培养和训练，听力障碍儿童的语言就能逐步恢复和发展；反之，成年后再进行训练，此时已经丧失语言能力，已没有恢复可能[2]。1.3 我国特殊教育的历史

我国古代就有开明的残疾人政策，夏商周时期有减免残疾人税收的规定，从秦汉到明清，开明统治者都设置了专门机构去关注残疾人的生存状况，如对残疾人赐谷等等。秦汉、三国、南北时期，某些皇帝派大臣优恤残疾人，对“六疾不能自存者，人赐谷五斗”并“设立别坊，遣医救护”（《北史·魏本纪·高祖孝文皇帝》）。比如隋朝与唐朝分别采用“悲田制”（隋朝）与“福田制”（唐朝），以便使残疾人从这些田产中得到比较固定的经济支持，以及“惠民药局”（元朝）和“养济院”（清朝）这类具体给残疾人提供救济的机构。

但是，在“万般皆下品，惟有读书高”的封建社会，能系统地接受教育的残疾人多生于官宦富豪之家，而一般平民百姓是望尘莫及的。1.4 我国特殊教育的现状

新中国成立后的初期于1951年10月，由周恩来总理签发决议的《关于改革学制的决定》指出：各级人民政府应设立聋哑、瞽目等特种学校，对有生理缺陷的儿童、青年和成年，施以教育。我国建国初期，尽管国民经济自待努力，百废待兴，但特殊教育还是得到应有的重视。

从新中国初期到二十世纪80年代，特殊教育学校一直是我国实施特殊教育的主要形式。1985年，很多地区为了提高残疾儿童入学率，采取了在普通学校中设置特殊教育班的形式，后来演化为“随班就读”形式。1990年开始，中国农村也出现了大量随班就读形式，解决了因经济落后，交通不便造成的残障儿童求学困难。1999年，国家教育部在齐齐哈尔召开的特殊教育工作会议上，南通代表就随班就读和特殊教育免费教育问题做出了重要发言，受到与会者的高度评价[3]。之后，中国逐步形成了比较稳定的以特教班和随班就读为主体，以一定数量的特殊教育学校为骨干的多种办学形式。

但目前我国对于特殊儿童的职业教育发展仍不成熟，多数儿童在初中之后便离开学校，由于与他人沟通上的困难，特殊职业教育的缺乏，导致他们的就业仍有很大的困难，社会对于特殊人群的接纳程度还有待提高。全社会关注参与特殊教育工作是当今世界特殊教育发展的趋势之一，因为特殊教育是反映了一个国家和地区的文明程度，它是该国家或地区的政治、经济、文化、教育、科技、卫生、保健、康复、社会保障、福利等水平的窗口，任何一个政府、任何一个社会、任何一个组织、任何一个有理智的人都不得不正视他们、关注他们。2 特殊教育学校的调查 2.1 调查研究的起因与目的

2010年7月，作为一名即将大四的免费师范生，我回到家乡进行求职准备，最初的目标锁定在中学，后来了解到了在我市有一所很特别的学校，六安市特殊教育中心，可以说我对这个学校几乎没有了解，并不知道它的招生对象和具体情况。

2010年7月份在毕业论文的选择上我选择了教育类论文，此时我有了对于特殊教育进一步的了解和调查的想法，特殊教育方面的研究并不多，我希望借此机会能够增长自己的见识同时向他人介绍特殊教育的有关状况。

由于求职的需要我了解了学校的位置，并于2010年12月15日来到了学校简单的了解了情况，并确定在3月再次到特教学校求职。

2011年3月21日到25日，我回到家乡，在六安市特殊教育中心进行了调查，并在特教中心老师的帮助下完成了调查与分析。于2010年五月完成了这篇论文。

2.2 六安市特殊教育中心的调查 2.2.1 六安市特殊教育中心简介

六安市特殊教育中心（原六安市聋哑学校，下同）创办于1993年10月，是当时六安地区唯一的一所特教学校，为普及六安地区残疾儿童的九年义务教育和“两基”验收起到了重要作用。

六安市特殊教育中心创办时使用的是原县级六安市老城区一所废弃的教师进修学校，学校占地面积只有2013平方米，建筑面积1400平方米，其中只有新建的700多平方米的教学楼能正常使用，其它的像学生宿舍、食堂等建筑都属于不同程度的危房。学校当时办学较困难，但在党和政府以及社会各界的关心支持下，在学校领导的不懈努力下，学校也陆续添置了投影仪教室、语训室、配有电子琴、收录机的律动室，为解决办学之初的资金不足问题，还创办了“爱心校服厂”，缝纫室配有电动缝纫机和脚踏缝纫机。经过克服种种困难，学校最后终于顺利开班对外招生，终于使老区的残疾儿童也有了适合残疾人就学的特殊教育学校。

随着“十五”计划的完成，2001年，在市委、市政府的关心和市教育局的努力下，迁址新建“六安市特殊教育中心”被确定为六安市政府十件实事之一，于2002年5月完成迁址的规划工作，12月开工建设，2004年8月主体工程竣工，04年10月学校搬入新校区上课。新校区占地25亩，安装了监控系统，实行全封闭式管理，校园内绿化与亮化工程均达到较高水平，新校建有教学楼一栋4100平方米，学生宿舍楼一栋2100平方米，经过专门设计的律动室、理发室、实验室、微机室、语训室等功能教室已基本建成并投入使用。

六安市特殊教育中心共有九个年级九个教学班，建校10多年来，已对300多名残疾儿童进行义务教育，现有在校学生130多名，教职工30余人，其中教学及管理人员24人；专任教师21名，其中达到本科学历的9人，大专学历的6名，另外有多人正在进修大专或大专以上学历，有中级以上职称的12名。2.2.2 六安市特殊教育中心教学措施

学校的办学宗旨是：一切为了残疾的学生，为了一切残疾的学生，为了残疾学生的一切。学校的培养目标是：根据党的教育方针和学生的心理与生理特点，按照国家对义务教育的要求对于聋生实施全面的基础教育，做到四个补偿，即听力补偿、语言补偿、心理补偿和劳动技能补偿，使他们在德、智、体诸方面生动、活泼、主动地得到发展，具有良好的思想道德品质、基本的文化知识，健康的体质和一定的生活能力，社会交往能力，掌握初步的劳动技能，为他们适应社会生活，成为自学、自理、自护、自律、自强的劳动者奠定基础。

根据《中国教育改革和发展规划纲要》、《培智学校课程设置方案》及国内特教专家的文献对培智教育培养目标的描述，结合学生家长的意愿和教师实践经验，学校教学目标主要通过以下四个方面实现：

一、把德育工作放在首位。突出一个“爱”字，做活一个“导”字，坚持一个“恒”字。成立了德育工作领导组，本着以“养成”教育为主体，以纪律教育为保证，以培养学生良好的道德素质和道德情感为目标的德育工作思路。开展了与正常学生的联谊活动。每逢节日的庆祝活动，祭扫烈士墓活动等我们从不放过。让活动丰富多彩，使学生在活动中受到启发，寓教育于活动之中，达到教育目的。上好思想品德课，每期对思想品德课进行听、看、测，使学生真正理解课本内容。还开办家长学校，培训家长日常生活手语，让他们了解聋生心理和生理特点，掌握如何教育的方法，争取家长配合，形成教育一致性。这样通过直观、演示、设境等方法，为聋生营造了良好的育人环境，树立了正确的道德观和人生观，使他们心身得到健康发展。

二、强化教学管理，提高教学质量。教学是学校的中心任务，教学质量是二者共同活动的结果，而教学效果的好坏，又取决于教学管理的优劣。坚持建立好教师业务档案；第二次在期中重点检查备课、上课及作业批改，课后辅导，教学进度；第三次在期末，检查备课是否完整，教学质量检测。每次各有侧重，发现问题及时解决，检查情况存入教师业务档案。开展小型单项的竞赛活动，如三语竞赛（口语、手语、书面语）、楔子竞赛、口算竞赛等。除此，每期对学生的文化课成绩考核进行两次，即期中和期末。学期结束，各班主任对学生要进行操作评定，填好成绩单。

三、加强教学研究，改进教学手段。97年学校成立了语、数教研组，坚持开展听课、评课活动，语数教研组每期要评出示范课，同时还采取走出去请近来的办法向同行学习，并鼓励教师写读书笔记，不断总结自己的教学经验，积极撰写教学论文，教学中坚持以口语为主、手语为辅，做到口语、手语、书面语恰当运用，培养学生的口语能力，规范学生的手语。坚持直观教学，探讨分类教学和个别化教学方法，因人施教，争取达到较理想的教学效果[4]。

四、重视艺、体、美及劳动技能的补偿。学校有专任律动教师上课，律动课从不放松，每逢节日要求拿出5~10个文艺节目。体育和美工更富有特色，已开展了多届小型运动会，坚持做早操、眼保操和舌练习操，注重对学生进行能适合聋哑残疾学生训练的乒乓球、羽毛球、田径等活动，劳技课开设了缝纫、编织、理发培训等，充分利用现有条件，培养聋生的劳动技能。2.2.3 特殊学校的具体工作措施

特教中心的教学是采用“教学一贯制”，即学生从一年级入学后一直到九年级都在一个学校学习。由于特殊儿童的成长过程中适应能力与正常儿童区别较大，中途改变环境会造成适应困难，因此特殊教育的学校必须采用小学与初中的连贯性[5]。

特教中心的教学是采用双师制度。所有儿童有专门的生活老师与教学老师，教学老师负责学生的学习与康复训练，时间为正常的工作时间，上午8时至下午17时；而生活老师则负责学生的日常生活照顾，由于特殊儿童的安全与发展，通常是采用寄宿制，在教学老师工作时间之外主要由生活老师负责。对于特殊学校的学生而言学生的起床、就寝。一日三餐乃至洗衣、购物等都需要老师细心的指导，这也与普通学校有较大区别。

学校教学以两个星期为一个周期，第一个星期开始上课，第二个星期的周三下午放假，家长将孩子带回家中，周日下午再送回学校。这样的做法使学生的学习也有了连贯性，避免了学生在周末的心理与生理问题，防止周末无人照顾的情况，也避免了每周放假给家长带来的不便。3 特殊教育中存在问题及分析 3.1 六安市特殊教育中心存在的问题

在经过为期一周的调查之后我回到学校在老师的指导下分析总结了有关的状况，主要以特殊教育学校中出现的问题进行分析研究。并归纳得到一些自己的看法和建议。六安市特殊教育中心教学针对的儿童主要包括听力障碍、视力障碍和智力障碍以及肢体残疾类型，但目前在特教中心里只有听力障碍与智力障碍和肢体残疾的学生，而视力障碍的学生却没有，主要原因在于视力障碍的学生产生的问题最为严重，学校在此方面的教师引进与设备更新将着重进行。而这也需要政府的投入和社会的支持。

课程内容陈旧，教育教学质量整体偏低。特殊教育的课程设置与现行教材多年未加改动，与现代社会需求和学生需求不合，学校也开展了自主教学开发，补充现有教材的不足，但开发的教材从内容、质量、数量和体系上还不能得到科学的认定[6]。这需要国家设立专门的特殊教育研究机构进行特殊教育教材的科学化涉及编写。

义务教育的普及还有待改善，存在一定程度上的辍学问题。特教学校自开设以来已培养了300余名学生，但相对于这些年来全市的特殊儿童总数，仍然是远远不足，究其原因，许多家长心理负担重，担心孩子在学校里受到欺负和嘲笑，多数农村家庭甚至不了解何为特教，不敢让孩子就学，而是自己在家中照顾，认为孩子残疾了就没有必要上学。对于特殊教育的宣传仍需加强，大部分特殊儿童经过培训后是可以从事许多工作的，是可以自食其力的。3.2 特殊教育中存在的普遍问题归纳及分析

关于六安市特殊教育的状况在一定程度上也代表了我国当前特殊教育中存在的普遍问题，我将目前特殊教育中存在的问题归纳为三个方面，特殊教育的普及性问题、教师专业化问题以及社会认知观念问题。3.2.1 特殊教育普及问题

根据《教育法》,我国教育实施以财政拨款为主、多种渠道筹资为辅的体制。在1985年,中共中央颁布了《关于教育体制改革的决定》,确定了基础教育实行“分级办学、分级管理”的体制,筹措基础教育经费成为地方政府的责任。作为教育系统的组成部分,特殊教育也是以财政拨款为主、其他多种渠道筹措教育经费为辅的筹资,由于特殊教育属于公益性质，很难自主创收，主要依靠政府支持和社会支持。2009年我国共有义务教育特教学校1672所，盲、聋、智障三类残疾儿童少年在校生42.8万人；高中阶段特教学校（班）达到278个，在校残疾学生近1.7万人。但是这远远不足以将所有儿童纳入其中，在适龄儿童中仅有16%的入学率。从《宪法》到《义务教育法》、《残疾人保障法》、《残疾人教育条例》到《教育基本法》无一不渗透着对残疾人教育的关怀与具体要求，而当前特殊儿童教育的现状说明这方面我们做得还很不够。提高我国残疾儿童的入学率，是当前现实中最紧迫也是最棘手的难题。但与过去相比，1985年我国大陆有375所特殊教育学校、4万名在校生；1991年有886所特殊教育学校近8.5万在校生。到1998年我国大陆有盲校27所、聋校845所、盲聋合校143所、智力残疾儿童学校425所共1440所特殊教育学校[7]，由这些数据来看特殊教育的普及率在逐渐提高，一直在进步中，只要能够坚持，总有一天能够像普及九年制义务教育一样普及特殊教育，让每一个需要的人都能接受特殊教育。3.2.2 教师的专业化问题

关于教师的专业化问题，我国目前有14所高校设有特殊教育专业，但这14所师范院校的特殊教育发展状况差别较大。以陕西师范大学为例，特殊教育专业自1993年开始招生，但目前特殊教育专业已经停止招生，主要是由于特殊教育专业就业面狭窄，加之特殊教育教师仍有待提高待遇，导致特殊教育专业招生困难，生源不足。

2004年，国家发布了“2003—2007教育振兴行动计划”，对我国的教育发展提出了明确具体的任务，其中，着重提出“积极发展特殊教育，切实依法保障残疾学龄人口的受教育权利” [8]。促进高等特殊教育发展的关键，在于政府教育主管部门的认识到位。政策的支持，同时也需要高校在办学中的积极努力和高质量的教育教学为基础，两方面的努力都不可少。3.2.3 社会认知观念问题

残疾人在日常生活中会受到额外的关注，这已是必然的。人们对残疾人的心态有同情、关怀、尊重，然而却也有厌恶和鄙视。残疾人是一个特殊而困难的群体。与正常人相比，残疾人在学习、求职、工作、生活等问题上会遇到更多、更大的困难，甚至由于生理上的缺陷，限制了他们活动的天地、职业的选择、工作的开展和学习的进行。因此，他们比正常人更需要别人关心、帮助、支持和鼓励。只有经常得到别人的关心、帮助、支持和鼓励，才能使他们看到人生的价值和感到社会的温暖。在公共场所要处处礼让残疾人，尽可能为他们提供方便和帮助，但提供帮助应先征得他们的同意，等他愿意接受你的帮助并告诉你怎么做时再做。

对于残疾人的态度可以反映出一个人的基本素质，一个社会对于残疾人的态度也能间接的反映出其文明程度。每一个国家都有弱势群体存在，残疾人则是弱中之弱，他们的生存状态是一个国家文明程度最实际的反映。到一个国家，先别看建筑有多么高大，场馆有多么奢华，就看看残疾人是不是随处可见，再看看他们脸上的表情，是安详还是焦虑，是快乐还是阴郁，你就能对这个国家的社会状况判断出个大概了。

我国目前在此工作上还有欠缺，还需要进一步的努力，我们对残疾人的照顾，往往是抱着让他们有口饭吃就行了的态度。对于残疾人的其他需求仍有欠缺，这需要全体公民的意识提高，能够平等的对待每一个人，做到“己所不欲，勿施于人”的境界是最终的追求。我的一些建议

特殊教育中存在的问题并不是个体的，而是普遍存在的，对于我国当前特殊教育中存在的问题，并不是可以立刻解决的，需要长远的计划加以改善。对此我有自己的一些建议。

首先，各级政府及时关注特殊教育，在教育投入上给予特殊教育足够的支持，让特殊教育学校可以有充足的师资力量和设备，以便完成特殊教育的目标。在对待特殊教育的问题上如同九年制义务教育一样重视起来，举国之力完成教育的改善。因为，特殊教育的发展在一定程度上更可以反映出社会的文化及经济状况。

其次，提高宣传力度，让普通人了解到特殊教育的意义与重要性。让需要受特殊教育孩子们的家长可以及时的将孩子送到适合的教育场所接受教育，使得症状较轻的孩子得到康复，情况严重的可以减轻。使残疾人可以“残而不废”。比如美国的海伦凯勒，她是盲聋哑症状，然而在这样的状况下她依然能够成为知名作家，可以说这与她受到的特殊教育是密不可分的。

再次，提高特殊教育教师待遇，让从事特殊教育人员得到平等的待遇，而目前特殊教育的待遇与普通学校还有着不小的差距。同时需要高校对于特殊教育教师的培养加大力度，为特殊教育提供更多的专业人才。

最后，学习国外先进方法，制定出有利于残疾人的政策，从法律的途径上维护残疾人的利益。比如美国规定超市里的货物最高摆放位置必须让坐在轮椅上的残疾人能够拿到[9]，诸如此类的制度是可以更好的体现平等与友爱的精神，我们未尝不可学习这样的方法来照顾残疾人。在日常生活中和善友爱的对待残疾人，让残疾人能够平等的与正常人相处。结束语

特殊教育是我国教育的一个组成部分，对于培养特殊儿童成长起了至关重要的作用。本文通过对六安市特殊教育中心的访问调查，并以此为例，分析目前特殊教育现象和存在的问题。为此，作者提出了自己的建议：在建设起一个美好和谐的社会的现在，必须做到让所有人都得到平等的待遇，而教育则是走在最前面的，从教育做起，才能保障其他权益的进行。虽然在特殊教育的发展中还存在着许多的问题，但是，我们可以相信，随着社会的进步，随着公民素质的提高，特殊教育会得到越来越多的支持和理解，而为特殊教育奉献的人也会也来越多，特殊教育终会有一个光明的发展之路！

[参考文献]

[1] 赵小红.改革开放三十年中国特殊教育的发展已及政策建议[J].中国特殊教育.2008.（10）:35~40.[2] 李玉向.论特殊教育现代化及其实施途径[J].中州大学学报.2004.(10):105~107.[3] 朴永馨.特殊教育概论[M].华夏出版社,1991.45~50.[4] 张婧.试论全纳课堂的教学设计[J].中国特殊教育.2005.(1):60~63.[5] 刘全礼.特殊教育导论[M].教育科学出版社.2003.134~138.[6] 周坤，董满秀.安徽省特殊教育学校体育现状与发展对策[J].武汉体育学院学报，2007.(1):73~77.[7] 陈云英.2004中国特殊儿童教育权利报告[M].人民出版社.2005.114~128.[8] 顾明远，檀传宝.中国教育发展报告—变革中的教师与教师教育[M].北京师范大学出版社.2004.43~54.[9] Block，M.E.A teacher’s guide to including students with disabilities in general physical education[M].Baltimore,MD:paul H Brooks,1994:34~47.A Study On The Development Of Special Education In Lu’an City LUO laichao(College of Physics and Information Technology, Shaanxi Normal University, Xi’an 710062 , Shaanxi China)Abstract: This paper introduces the significance of special education and the need for the development of special education.On this basis, select the Lu'an City of Anhui Province as a sample of special education schools, special schools through the development of the situation of teaching management of special education reflects the general development of the local situation.Through a survey of special education schools, but also raised the general difficulties faced by special education, as well as solutions for these problems, and finally the development of special education are described in detail.Key words: special education;special education school;Lu’an City of Anhui Province

致

谢

2007年入学以来的四年，在陕西师范大学学到了很多，知识储备得到了加强，为人处事的能力得到了提高。我要感谢所有的老师，尽管我有这样或那样的不足，但在他们对我的指导下，我一直在进步中。

感谢我的同学们，四年来我们一起经历了美好的时光，一起学习，一起交流，我从他们那里学到了许多学习方法和看事物的观点，他们对我的鼓励使我迈过了低谷，燃起斗志，树立自信。

感谢六安市特殊教育中心的周仁祥校长和朱旭丹老师，没有他们的热情介绍和帮助我无法了解到具体的情况，他们提供了许多关于特殊教育的资料，使我对特殊教育有了深入的认识。

衷心感谢论文导师吴胜举老师，没有他的帮助我无法完成这篇论文，最初的工作陷入了迷茫中，吴老师耐心的为我解答疑问，指出方向，每一次都会用数小时的讲解，让我能领会到要点。最让我敬佩的是吴老师的工作态度，以诚信待人方能取信于人。

感谢我的父母，不论我在求学之路上有多么坎坷，他们一直默默的支持着我，而我所要做的就是自立自强，不辜负他们的希望！

再次对指导老师表示最诚挚的谢意和祝福！

罗来超

2011年5月

第四篇：中国农户小额信用贷款状况发展探讨 ——以富阳市农户小额信贷调查分析为例

中国农户小额信用贷款状况发展探讨

——以富阳市农户小额信贷调查分析为例

摘要：我国的农村信用社自从2000年就开始全面试行、推广小额信贷，至今已经有十几年的发展历程了，本文是针对富阳市农户小额信用贷款状况的调查所做的调查报告，主要研究了小额信贷的市场潜力、存在的问题，并在此基础上提出了一些改进的建议。

关键词：农户 小额

信用贷款

问题 对策

一 前言

在强大的体制变革力量推动下，中国金融市场化的程度已大大提高，金融的发展和创新，已经取得了长足的进步。地理结构，金融市场的发展，城市和农村地区金融发展很不协调，表明金融二元结构增加的趋势是非常突出的特点。这个问题已经成为农村经济的发展，特别是“三农”问题的一个重要制约因素。从目前的情况来看，中国的农村金融资源的供给和需求的发展极不协调：一方面，农村经济的快速发展，使财政资源的需求扩大，另一方面，中国的经济系统内农村金融资金供给渠道继续退出，面向农村的资金不断减少，甚至农村资金“输血”的威胁。小额信贷作为一个贫困的扶贫活动和金融体系，为农民获得信贷市场提供平等机会，以促进农村信贷市场的繁荣，减少贫困和增加农民收入的潜力，中国的农村金融系统是有用的和必要的补充。但到目前为止，中国的小额信贷发展仍然不能满足经济快速发展的需求，面临着一些亟待解决的问题，存在一定的风险。

从全国的情况来看，在1999年试点以来，在人民银行的农户小额信贷发展的推动和引导，信用社的数量，贷款和贷款面的数量在上升。到2010年，中国的农村小额信用贷款超过1万亿人民币，约8800万用户访问到小额信贷，覆盖面占约40％的所有农户，占有贷款需求农户的70％，或因此。截至2010年9月底，全国的农村，涉农金融机构为120万农户建立自己的信用文件，并同时信用评级8000多户农民获得信贷支持达到70亿，总的贷款金额超过29500亿元，贷款余额达到12400亿元。

目前，中国显示的一些特点：首先，农民的小额贷款是小额贷款采取不同的信贷和其他金融机构无抵押担保，并采取小额贷款，分期付款，这些都是用来为广大的贫苦农民。第二个是为低收入的农民，因为他们是较富裕的农民需要更多的资金支持。再就是整体贷款金额太小，不要借钱需要他们。本文针对富阳市小额贷款，主要是调查和研究，发现问题，并提出相应的对策和建议。

（一）受访者的年龄调查

本次调查中共有50名受访者，年龄均在50岁以下，其中有19人年龄在25至35岁，有26人年龄在36至45岁，仅有5人年龄在46至50岁。具体情况如下：

受访者年龄分布表

年25 27 29 30 31 33 34 35 37 40 41 42 44 45 46 47 49 龄 人数2 1 1 1 3 4 3 4 2 4 5 7 5 3 2 2 1 /人

（二）受访者的职业、月收入调查

调查的50个受访者有以下几种职业：务农、教师、个体经营户、乡镇企业工人以及饭店服务员。月收入多在1000元至2000元之间，具体情况如下：

受访者月收入分布表 月收入额/元 人数/人 1000-1200 6 1200-1400 9

1400-1600 9

1600-1800 7

1800-2000 9

2000-2200 4

2200-2400 4

2400以上 2

三 富阳市农户小额信贷调查分析

（三）农户小额信用贷款市场潜力分析

根据对富阳市农户的小额信贷的调查情况，再结合我国目前的农村经济状况下，农户的小额信贷还是有着十分广阔的市场潜力的。下面就其潜力作如下的具

体分析：

首先，从资金的供给方面来看，富阳市的一些农村信用社有着为数不少的不良资产，甚至有些信用社资不抵债，由此便削弱了资金的投放能力，这也是其他一些农村地区存在的问题。而央行为了弥补信用社贷款资金在某种程度上的不足，就采取了输血式的再贷款措施，但是资金规模仍然是不足的，并且这样的小额信贷还是新兴的金融产品，所以还有待进一步地向前发展。而从资金的需求方面来说，农村信用社的小额信贷的开展，是解除农村发展的需求型一抑制的最有力手段。这样，农户从金融机构借到资金不再遥不可及，而且，一些得益于农户小额信贷的农户也为当地的农民寻找致富之路作了引导。在这样的示范效应下，将会有越来越多的农户寻求信用社小额贷款的帮助，而且随着社会的发展，广大农户对于资金的需求也会越来越多，由此可见，农户小额贷款将有着十分可观的市场潜力和广阔的发展前景。

第二，农户的小额信贷是广大农户脱贫致富的法宝，因此将是未来许多农户的选择，小额贷款将获得更多的客户。在对富阳市农户的调查过程中就可以发现这一点。有许多的农户，通过借入小额贷款来开展个人经营业务，并且将规模越做越大，还解决了全家的就业问题。这是因为，农村信用社的小额贷款在很大程度上改善了农村人民的贷款环境，并且降低了交易的各种成本。在调查过程中我们发现，各个村委会对于本村居民的各种情况都比较了解，一些农村信用社就与村委会进行合作，组成信用的特别评定小组，对于村里的农户进行全面的信用评级，并且采取的是一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用的策略，这样就使得农户在规定的信用额度范围内可以随时取得需要的贷款，这对于农户来说是大大简化了手续，降低了成本，而对农村信用社来说，也是避免了由于信息不对称而带来的道德风险或是逆向选择的问题。从这两个方面来说，就大大提高了农户通过小额贷款方式获得资金的可能性，因此，小额信贷是有着不小的市场潜力的，客户的需求还是很大的。而且，从富阳市的调查实践中还可以了解到，农村信用社积极开展的小额信贷业务，在一定程度上缓解了农村的金融抑制，促进了富阳市各个村的产业结构调整，在增加农户的收入上起到了很大的作用，因此受到了农户的一致好评，未来将有着更大的发展。

再者，农户小额信贷也是广大农村信用社和农户的现实选择。从市场营销的

角度来看，农户小额贷款是信用社进行贷款营销的很好的方式。贷款是其最主要的收益来源，而农村又是其主要市场，因此农户的小额信贷业务的开展是农村信用社很好的经营选择。而作为农户，大多是以家庭为作业单位，经营的规模比较小，资金的需求额度也不大，而且通常没有抵押物作为贷款的担保品，所以，这种小额的、分散的贷款形式，是对于农户来说最适宜的方式，由此来说，小额贷款就必将有着很大的市场，其潜力也有待进一步挖掘。

（四）农户小额信用贷款在实行中存在的问题

在对富阳市的调查过程中我们也发现了再小额信用贷款的实行过程中存在的一些问题，而这也是在我国的其他农村地区极有可能存在的问题，下面就做具体的分析。

1.资金外流现象比较严重

尽管在富阳市服务于个体工商户和农户的金融机构比较的多，但是真正向农户放贷的只有农村信用合作社，可是，吸收存款最多的却恰恰不是这些信用社。所以，信用社不仅仅要向那些农户和个体工商户发放贷款，同时，发放的贷款却无法通过吸收存款来弥补。而那些大量吸收存款的其他金融机构，比如说邮政储蓄和农行等等，却将收到的存款不断地用于城市，这就使得富阳市农村地区的资金存在短缺的问题。在这种情况下，金融系统就没有充分将富裕的资金用于广大的农村建设当中去，导致了农村资金的外流现象。在我国的其他地区，甚至还存在“存的进去，带不出来”的状况。2.潜在的优质贷款项目未被充分挖掘和利用

从对富阳市农村地区的调查情况来看，小额农户贷款存在一定程度的贷款艰难的问题，原因如下：农村市场的经营风险比较的大，收益却不够高，因此新业务的开展通常比较困难。而从另一个方面来说，信用社是有着“支农”的特殊任务的，而且与当地的村政府有着紧密的联系，因此根本没有办法按照市场规则来进行经营。所以，挖掘那些优质的客户就显得尤为重要，但是，从目前来看，这一点还做的很不够。

3.小额信贷的期限与农业生产所需资金期限不匹配

受到农村信用社的自身利益的驱动，以及支农再贷款期限所带来的限制，富阳市的农村信用社向农户所发放的小额信贷的期限通常被控制在一年以下，可是这与农业的生产周期并不相适应，这将影响到贷款的农户到期以后的还款能

力，那么，这在一定程度上将影响农户贷款的积极性。4.农业生产风险高、信用环境差、贷款风险大

富阳市的小额贷款主要是用于小型的农村经济项目，与农业的生产活动息息相关。但由于农业生产的风险很高，小额贷款的回收也就面临着很大的风险。首先，农户的经营一般都比较分散，基础的设施也不是很健全，对环境的适应性比较的差，而且自然灾害也时有发生，这些小额的信贷所支持的农村经济项目遭受风险的概率也是十分大的，由此加大了小额贷款的风险。但是，农户小额信贷主要是支持农业经济，其会存在于农业生产相关的高风险也是很正常的。其次，农业生产的周期通常比较长，达到一年以上，但是农户小额信贷的期限却常常是半年到一年，这种回收期限上的矛盾也影响了贷款的顺利回收。另外，由于农业生产的自发性，农户对于市场信息的了解通常不是很充分，受市场的波动影响很大。同时，农村信用社是以农户为单位，建立各个农户的贷款档案，在对农户的信用评级过程中，对于农户的收入、还款能力的核查常常是停留在表面，监督力度也差，这也就影响了贷款的偿还率。5.内部管理不到位

富阳市的农村信用社的小额的贷款的模式比较的单一，基层的工作人员的教育程度普遍不高而且人员的的分布也存在不均匀的状况。尽管实施了工资与绩效考核的机制，贷款责任制等相关制度，员工也有每年的培训，但是这些对于偏远的基层信贷员往往是不现实的。而且还存在着人员效率低下、机构冗杂的状况，降低了小额信贷的服务水平和宣传力度。另外，在富阳地区，这些小额的信贷业务还比较依赖核心领导，制约了信贷人员发挥其因地制宜的作用，使得小额信贷的科学性、有效性大打折扣。

（三）对策与建议

针对这些问题，我们就必须寻找一些可行的解决策略，以此来推动农户小额信贷的健康发展。具体的对策和建议如下： 1.改善小额信贷环境

应该来说，小额信贷的成功开展是离不开政府的努力和支持的。农村信用社应该要多多争取小额信贷这方面的减免税政策，以及贴息贷款、央行再贷款等这些资金上的扶助。与此同时，农村信用社还要与当地的政府密切配合，互相沟通合作，争取党政干部和村领导的协助和支持。在农户的信用评级、清收盘活不良

贷款等方面挖潜增效，尽量营造比较良好的小额信贷环境。2.加快农信社电子化建设步伐，提升金融管理能力

由于农村信用社大多建立在农村，一直以来的单元制组织形式和业务经营模式，金融的电子化建设和国有银行以及股份制银行相比有十分大的差距。农户的贷款周转快、笔数少、金额小，而且农村的交通不发达，如果仅仅依靠传统的手工操作，不仅工作量大而且效率低下，很难与农村的信贷投放和金融服务的要求相匹配。因此，加快农村信用社的电子化建设就显得十分必要。网络技术、通讯技术、计算机技术的发展，能为农村信用社的电子化建设提供很大的帮助，可以通过信用社以及信用站的网络系统实施小额贷款的发放和日常管理工作，解决工作人员不足的矛盾。建立农户的信息档案，将农户信用等级咨询系统上网运行，运用电子化的手段，扩大并存信用体系的建设范围。3.建立风险保障机制，合理分散风险

由于受到多种风险的影响，风险的分散将直接影响到农户小额信贷的可持续发展。首先，应该加快发展农村的保险事业，健全政策性的农业保险制度，加快建立农业的再保险和巨灾风险分散机制，一次来分散小额信用贷款存在的各种风险。同时，为了分散和规避风险，可在农村推行农业意外保险制度，扩大承担风险的主体，提高贷款当事人的抗风险能力，使农业风险由信用社和保险公司共同承担。同时做好信用社资本金的补充，完善呆、坏账准备金制度。加强贷后管理，防范信用风险。贷款发放后，信用社内部要建立台帐，严格实行包放、包收、包管理、包服务、包效益的“五包”责任制。4.加强小额信贷的管理和监督

为进一步防止农户的“道德风险”，农信社要加强对农户小额信用贷款的事后监督，不能因为笔数多、额度小、农户居住分散而麻痹大意，疏于管理，要经常深人农户掌握和了解其生活、生产经营和贷款使用情况，确保农户小额信用贷款按规定用途和要求使用，真正发挥其功效，最大限度地防范信贷风险。

五 调查情况的总结分析

通过这次调查，我们可以了解到，农户的小额信用贷款经过了十几年的发展，取得了一定的成效，为广大的农户带来了一定的金融服务上的便利，使得一部分农户通过小额信贷的帮助发家致富。并且，也有越来越多的人即将加入到这

个行列。对农村资金的供求分析可以知道，农户小额信贷还是有很广阔的发展前景的。但是，从调查中我们也发现，在贷款的实行过程中，还是存在着一些问题，比如说资金的外流、内部管理不到位、资金的期限不匹配等等，为此，广大的农村信用社就应该针对这些问题采取积极的措施与对策，比如说加强小额信贷的管理与监督、构建风险保障机制、提升金融管理能力、改善信贷环境等等。只有这样，农户小额信用贷款才能健康地持续发展。

参考文献

[1]留念，邱宁.对农户小额贷款情况的调查报告[J].金融实务，2009（9）：28-30.[2]李志华，李学军.关于对农村信用社农户小额信贷的思考[J].内蒙古科技与经济，2008（12）：73-74.[3]刘卫红，胡亦夏.农村小额信贷的风险分析与对策[J].现代农业科技，2008（6）：205-207.[4]梁明.农村信用社农户小额信贷的矛盾和出路探析[J].财税金融，2011（8）：74-75.[5]郭艳俊.农村信用社农户小额信贷发展的对策探究[J].河西学院学报.[6]杨海英.农村信用社农户小额信贷问题浅析[J].商场现代化，2010（6）：123.[7]陈萍.农村信用社农户小额信贷问题与出路[J].金融论苑，2007:138-140.[8]高泽金.我国农户小额信贷的现状与对策[J].当代经济，2011（6）：36-37.[9]孙文富.浅析农村信用社农户小额信贷[J].经济研究.[10]杨峰.我国农村信用社拓展农户小额信贷的障碍与对策[J].财政与金融，2010（8）：68-69.

第五篇：中国农户小额信用贷款状况发展以富阳市农户小额信贷调查分析为例

中国农户小额信用贷款状况发展探讨

——以富阳市农户小额信贷调查分析为例

摘要：我国的农村信用社自从2000年就开始全面试行、推广小额信贷，至今已经有十几年的发展历程了，本文是针对富阳市农户小额信用贷款状况的调查所做的调查报告，主要研究了小额信贷的市场潜力、存在的问题，并在此基础上提出了一些改进的建议。

关键词：农户 小额

信用贷款

问题 对策

一 前言

在经济体制变革的强力推动下,我国金融市场化的程度有了很大提高,金融发展与创新取得了长足进步。但就金融市场发展的地域结构看,城乡金融发展很不协调并且呈加剧之势,金融二元结构特征十分突出。这一问题已成为制约农村经济发展特别是三农问题的重要因素。从当前来看,我国农村金融资源供求发展极不协调:一方面,农村经济的快速发展对金融资源的需求不断扩大;另一方面,我国经济体制内正规金融的资金供给渠道不断从农村退出,农村面临着资金不断减少甚至农村资金被“抽血”的威胁。而小额信贷作为一种扶贫活动和金融制度的结合,可以为农民进入信贷市场提供平等的机会,具有促进农村信贷市场繁荣、缓解贫困和增加农民收入的潜力,是我国农村金融体系有益且必要的补充。但到目前为止，我国的小额信贷的发展仍然无法满足社会经济快速发展的需要，面临着一些亟待解决的问题，存在着一些风险。

从全国范围内的情况来看，自从1999年试点以来，在人民银行的推动和引导下，农户的小额信贷取得了一定的发展，信用社的数量、贷款的数量以及贷款面等等都在不断攀升。到2010年，我国的农村小额信用贷款就超过了10000亿元，而取得小额信贷的用户约为8800万户，覆盖面占到了所有农户的40%左右，占有贷款的需要的农户的70%左右。截至2010年9月底，在全国的农村地区，涉农的金融机构为1.2亿的农户建立了各自的信用档案，并且还对其中的8000多户进行了信用评级，得到信贷支持的农户达到了7000多万户，总的贷款额超

过了2,95万亿元，贷款的余额也达到了1.24万亿元。

目前，我国的农户小额贷款主要呈现出这样的一些特点：首先就是小额信贷采取与其他金融机构不同的信贷方式，不需要抵押担保，而且采取的是小额贷款、分期还款，这些都是用于广大的贫困农户。其次就是主要面向低收入农户，因为他们比较富裕的农户更加需要资金的支持。再就是贷款额度总体偏小，虽然做到了借的到、用得上、还得起，但是若考虑大额的生产性需要的话，又有些偏低了。本文主要就是针对富阳市的农户小额信贷状况进行调查研究，发现其中的问题，并且提出对策与建议。

二 富阳市地区农户调查情况

（一）受访者的年龄调查

本次调查中共有50名受访者，年龄均在50岁以下，其中有19人年龄在25至35岁，有26人年龄在36至45岁，仅有5人年龄在46至50岁。具体情况如下：

受访者年龄分布表

年25 27 29 30 31 33 34 35 37 40 41 42 44 45 46 47 49 龄 人数2 1 1 1 3 4 3 4 2 4 5 7 5 3 2 2 1 /人

（二）受访者的职业、月收入调查

调查的50个受访者有以下几种职业：务农、教师、个体经营户、乡镇企业工人以及饭店服务员。月收入多在1000元至2000元之间，具体情况如下：

受访者月收入分布表

月收入额/元 人数/人 1000-1200 6 1200-1400 9

1400-1600 9

1600-1800 7

1800-2000 9

2000-2200 4

2200-2400 4

2400以上 2

三 富阳市农户小额信贷调查分析

（一）农户小额信用贷款市场潜力分析

根据对富阳市农户的小额信贷的调查情况，再结合我国目前的农村经济状况下，农户的小额信贷还是有着十分广阔的市场潜力的。下面就其潜力作如下的具体分析：

首先，从资金的供给方面来看，富阳市的一些农村信用社有着为数不少的不良资产，甚至有些信用社资不抵债，由此便削弱了资金的投放能力，这也是其他一些农村地区存在的问题。而央行为了弥补信用社贷款资金在某种程度上的不足，就采取了输血式的再贷款措施，但是资金规模仍然是不足的，并且这样的小额信贷还是新兴的金融产品，所以还有待进一步地向前发展。而从资金的需求方面来说，农村信用社的小额信贷的开展，是解除农村发展的需求型一抑制的最有力手段。这样，农户从金融机构借到资金不再遥不可及，而且，一些得益于农户小额信贷的农户也为当地的农民寻找致富之路作了引导。在这样的示范效应下，将会有越来越多的农户寻求信用社小额贷款的帮助，而且随着社会的发展，广大农户对于资金的需求也会越来越多，由此可见，农户小额贷款将有着十分可观的市场潜力和广阔的发展前景。

第二，农户的小额信贷是广大农户脱贫致富的法宝，因此将是未来许多农户的选择，小额贷款将获得更多的客户。在对富阳市农户的调查过程中就可以发现这一点。有许多的农户，通过借入小额贷款来开展个人经营业务，并且将规模越做越大，还解决了全家的就业问题。这是因为，农村信用社的小额贷款在很大程度上改善了农村人民的贷款环境，并且降低了交易的各种成本。在调查过程中我们发现，各个村委会对于本村居民的各种情况都比较了解，一些农村信用社就与村委会进行合作，组成信用的特别评定小组，对于村里的农户进行全面的信用评级，并且采取的是一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用的策略，这样就使得农户在规定的信用额度范围内可以随时取得需要的贷款，这对于农户来说是大大简化了手续，降低了成本，而对农村信用社来说，也是避免了由于信息不对称而带来的道德风险或是逆向选择的问题。从这两个方面来说，就大大提高了农户通过小额贷款方式获得资金的可能性，因此，小额信贷是有着不小的市场潜力的，客户的需求还是很大的。而且，从富阳市的调查实践中还可以了解到，农村信用社积极开展的小额信贷业务，在一定程度上缓解了农村的金融抑制，促进了富阳

市各个村的产业结构调整，在增加农户的收入上起到了很大的作用，因此受到了农户的一致好评，未来将有着更大的发展。

再者，农户小额信贷也是广大农村信用社和农户的现实选择。从市场营销的角度来看，农户小额贷款是信用社进行贷款营销的很好的方式。贷款是其最主要的收益来源，而农村又是其主要市场，因此农户的小额信贷业务的开展是农村信用社很好的经营选择。而作为农户，大多是以家庭为作业单位，经营的规模比较小，资金的需求额度也不大，而且通常没有抵押物作为贷款的担保品，所以，这种小额的、分散的贷款形式，是对于农户来说最适宜的方式，由此来说，小额贷款就必将有着很大的市场，其潜力也有待进一步挖掘。

（二）农户小额信用贷款在实行中存在的问题

在对富阳市的调查过程中我们也发现了再小额信用贷款的实行过程中存在的一些问题，而这也是在我国的其他农村地区极有可能存在的问题，下面就做具体的分析。

1.资金外流现象比较严重

尽管在富阳市服务于个体工商户和农户的金融机构比较的多，但是真正向农户放贷的只有农村信用合作社，可是，吸收存款最多的却恰恰不是这些信用社。所以，信用社不仅仅要向那些农户和个体工商户发放贷款，同时，发放的贷款却无法通过吸收存款来弥补。而那些大量吸收存款的其他金融机构，比如说邮政储蓄和农行等等，却将收到的存款不断地用于城市，这就使得富阳市农村地区的资金存在短缺的问题。在这种情况下，金融系统就没有充分将富裕的资金用于广大的农村建设当中去，导致了农村资金的外流现象。在我国的其他地区，甚至还存在“存的进去，带不出来”的状况。2.潜在的优质贷款项目未被充分挖掘和利用

从对富阳市农村地区的调查情况来看，小额农户贷款存在一定程度的贷款艰难的问题，原因如下：农村市场的经营风险比较的大，收益却不够高，因此新业务的开展通常比较困难。而从另一个方面来说，信用社是有着“支农”的特殊任务的，而且与当地的村政府有着紧密的联系，因此根本没有办法按照市场规则来进行经营。所以，挖掘那些优质的客户就显得尤为重要，但是，从目前来看，这一点还做的很不够。

3.小额信贷的期限与农业生产所需资金期限不匹配

受到农村信用社的自身利益的驱动，以及支农再贷款期限所带来的限制，富阳市的农村信用社向农户所发放的小额信贷的期限通常被控制在一年以下，可是这与农业的生产周期并不相适应，这将影响到贷款的农户到期以后的还款能力，那么，这在一定程度上将影响农户贷款的积极性。4.农业生产风险高、信用环境差、贷款风险大

富阳市的小额贷款主要是用于小型的农村经济项目，与农业的生产活动息息相关。但由于农业生产的风险很高，小额贷款的回收也就面临着很大的风险。首先，农户的经营一般都比较分散，基础的设施也不是很健全，对环境的适应性比较的差，而且自然灾害也时有发生，这些小额的信贷所支持的农村经济项目遭受风险的概率也是十分大的，由此加大了小额贷款的风险。但是，农户小额信贷主要是支持农业经济，其会存在于农业生产相关的高风险也是很正常的。其次，农业生产的周期通常比较长，达到一年以上，但是农户小额信贷的期限却常常是半年到一年，这种回收期限上的矛盾也影响了贷款的顺利回收。另外，由于农业生产的自发性，农户对于市场信息的了解通常不是很充分，受市场的波动影响很大。同时，农村信用社是以农户为单位，建立各个农户的贷款档案，在对农户的信用评级过程中，对于农户的收入、还款能力的核查常常是停留在表面，监督力度也差，这也就影响了贷款的偿还率。5.内部管理不到位

富阳市的农村信用社的小额的贷款的模式比较的单一，基层的工作人员的教育程度普遍不高而且人员的的分布也存在不均匀的状况。尽管实施了工资与绩效考核的机制，贷款责任制等相关制度，员工也有每年的培训，但是这些对于偏远的基层信贷员往往是不现实的。而且还存在着人员效率低下、机构冗杂的状况，降低了小额信贷的服务水平和宣传力度。另外，在富阳地区，这些小额的信贷业务还比较依赖核心领导，制约了信贷人员发挥其因地制宜的作用，使得小额信贷的科学性、有效性大打折扣。

（三）对策与建议

针对这些问题，我们就必须寻找一些可行的解决策略，以此来推动农户小额信贷的健康发展。具体的对策和建议如下： 1.改善小额信贷环境

应该来说，小额信贷的成功开展是离不开政府的努力和支持的。农村信用社

应该要多多争取小额信贷这方面的减免税政策，以及贴息贷款、央行再贷款等这些资金上的扶助。与此同时，农村信用社还要与当地的政府密切配合，互相沟通合作，争取党政干部和村领导的协助和支持。在农户的信用评级、清收盘活不良贷款等方面挖潜增效，尽量营造比较良好的小额信贷环境。2.加快农信社电子化建设步伐，提升金融管理能力

由于农村信用社大多建立在农村，一直以来的单元制组织形式和业务经营模式，金融的电子化建设和国有银行以及股份制银行相比有十分大的差距。农户的贷款周转快、笔数少、金额小，而且农村的交通不发达，如果仅仅依靠传统的手工操作，不仅工作量大而且效率低下，很难与农村的信贷投放和金融服务的要求相匹配。因此，加快农村信用社的电子化建设就显得十分必要。网络技术、通讯技术、计算机技术的发展，能为农村信用社的电子化建设提供很大的帮助，可以通过信用社以及信用站的网络系统实施小额贷款的发放和日常管理工作，解决工作人员不足的矛盾。建立农户的信息档案，将农户信用等级咨询系统上网运行，运用电子化的手段，扩大并存信用体系的建设范围。3.建立风险保障机制，合理分散风险

由于受到多种风险的影响，风险的分散将直接影响到农户小额信贷的可持续发展。首先，应该加快发展农村的保险事业，健全政策性的农业保险制度，加快建立农业的再保险和巨灾风险分散机制，一次来分散小额信用贷款存在的各种风险。同时，为了分散和规避风险，可在农村推行农业意外保险制度，扩大承担风险的主体，提高贷款当事人的抗风险能力，使农业风险由信用社和保险公司共同承担。同时做好信用社资本金的补充，完善呆、坏账准备金制度。加强贷后管理，防范信用风险。贷款发放后，信用社内部要建立台帐，严格实行包放、包收、包管理、包服务、包效益的“五包”责任制。4.加强小额信贷的管理和监督

为进一步防止农户的“道德风险”，农信社要加强对农户小额信用贷款的事后监督，不能因为笔数多、额度小、农户居住分散而麻痹大意，疏于管理，要经常深人农户掌握和了解其生活、生产经营和贷款使用情况，确保农户小额信用贷款按规定用途和要求使用，真正发挥其功效，最大限度地防范信贷风险。

五 调查情况的总结分析

通过这次调查，我们可以了解到，农户的小额信用贷款经过了十几年的发展，取得了一定的成效，为广大的农户带来了一定的金融服务上的便利，使得一部分农户通过小额信贷的帮助发家致富。并且，也有越来越多的人即将加入到这个行列。对农村资金的供求分析可以知道，农户小额信贷还是有很广阔的发展前景的。但是，从调查中我们也发现，在贷款的实行过程中，还是存在着一些问题，比如说资金的外流、内部管理不到位、资金的期限不匹配等等，为此，广大的农村信用社就应该针对这些问题采取积极的措施与对策，比如说加强小额信贷的管理与监督、构建风险保障机制、提升金融管理能力、改善信贷环境等等。只有这样，农户小额信用贷款才能健康地持续发展。

参考文献

[1]留念，邱宁.对农户小额贷款情况的调查报告[J].金融实务，2009（9）：28-30.[2]李志华，李学军.关于对农村信用社农户小额信贷的思考[J].内蒙古科技与经济，2008（12）：73-74.[3]刘卫红，胡亦夏.农村小额信贷的风险分析与对策[J].现代农业科技，2008（6）：205-207.[4]梁明.农村信用社农户小额信贷的矛盾和出路探析[J].财税金融，2011（8）：74-75.[5]郭艳俊.农村信用社农户小额信贷发展的对策探究[J].河西学院学报.[6]杨海英.农村信用社农户小额信贷问题浅析[J].商场现代化，2010（6）：123.[7]陈萍.农村信用社农户小额信贷问题与出路[J].金融论苑，2007:138-140.[8]高泽金.我国农户小额信贷的现状与对策[J].当代经济，2011（6）：36-37.[9]孙文富.浅析农村信用社农户小额信贷[J].经济研究.[10]杨峰.我国农村信用社拓展农户小额信贷的障碍与对策[J].财政与金融，2010（8）：68-69.