富国银行的发展(一)

第一篇：富国银行的发展(一)

一、富国银行的发展历程

富国银行（Wells Fargo & Company）1852年诞生于加利福利亚州，发展至今已有160年历史，至2012年一季度末发展成为美国总市值第一、资产规模第四的大型银行。我们根据资产规模将其成长历程划分为三个阶段：

（一）早期成长期（1852年-1992年），规模处于500亿美元以下。在这100多年的时间里通过收购加州当地和西部地区银行，富国银行逐渐从加州一家地方小银行成长为一家全国性银行，期间因为其卓越的经营业绩而拥有很好的声誉。

（二）并购壮大期（1993年-2008年），规模处于500亿美元-5000亿美元之间。进入20世纪90年代，富国银行进入快速扩展期。主要是通过在经济低迷期，收购或合并其他银行实现资产和盈利规模的稳步提升，标志性事件为次贷危机时期（2008年10月）成功收购美联银行，成为全球第六大银行（以核心资本计算）。

（三）整合发展期（2009年以后），规模超过1万亿美元。2009年富国银行开始与美联银行业务整合，各项盈利指标逐步回升。至2012年1季度末总资产超过1.3万亿美元，雇员超过27万人，拥有分支机构（Stores）超过9000个，ATMs超过12198台，成为以总资产计算的美国第四大银行。

二、富国银行成就高盈利的商业模式

从1980年至今富国银行股价增长超过30倍，其经营上的一个最大的特点就是赢利能力始终处于行业较高水平。除金融危机和兼并收购时期，公司近20年的总资产收益率（ROA）和净资产收益率（ROE）始终保持在1%和15%以上，均处于行业较高水平。即便是在历次金融危机中，盈利能力同样保持在行业较高水平。本文美国银行业的行业平均统计范围为美国主要商业银行，包括：BAC、BBT、FITB、KEY、PNC、STI、USB和WFC。2 报告中“富国vs行业”指标计算公式：（富国相关指标-行业平均）/行业平均。

可以看出富国银行从1992年至2012年的近二十年间，总资产收益率和净资产收益率水平平均处于行业平均水平的1.20倍以上，其持续较强的盈利能力为股价的提升提供了重要支撑。我们认为以下因素是富国银行盈利的主要驱动： 1.存款基础扎实，资金成本优势处于行业领先水平；2.小微企业发展独具特色，资产收益率以及净息差处于行业较高水平；3.高于行业平均，并持续增长的交叉销售率带动营业收入持续保持高增长； 4.风险管理较严格，风险定价水平较高，因此信贷成本持续保持较低水平。

富国银行经营的业务分为三块，分别是社区银行业务（零售业务）、批发银行业务和财富管理业务（包括理财、经纪和养老业务）。社区银行业务为消费者和小微企业提供包括储蓄、投资、保险、信托等一系列金融产品和服务；批发银行业务为大中型企业（年销售收入超过2000万美元以上）客户提供投行、现金管理等服务；财富管理业务使用规划的方法为客户提供一系列财务咨询服务，包括理财业务、经纪业务和养老业务。2011年上述三项业务销售收入占比分别为56%、28%和16%，社区银行和批发银行业务仍然是公司销售收入的主要来源。

富国银行持续保持较高盈利能力，主要得益于其特有的商业模式。具体来看包括：

（一）低成本的核心存款是资金来源的有力保障。富国银行拥有美国银行业最好的资金来源结构之一，拥有较大比例的低成本核心存款（占比保持在70%左右），其中社区银行存款是公司低成本核心存款的主要来源。（核心存款是指储户在银行持有的对利率变动不太敏感的较稳定的存款，社区银行的营业网点大多分布于农村地区和小城市，其存款客户主要是当地的住户及小企业，相对而言，此类地区的中小存款人获取金融市场信息的渠道有限，对金融工具及投资方式的了解相对较少，从而其存款的利率弹性较低，即其存款大多表现为核心存款。）2011年富国银行低成本储蓄或支票账户存款等核心存款占比达到76%，整体付息存款成本为0.35%，因此整体负债资金成本仅为0.77%，资金成本明显低于行业平均水平。同时，富国银行保持着较高的存款增长率，较低的存款成本为富国银行较高的盈利能力提供了重要支撑。

（二）多元化的渠道建设是高效运作的物质基础。富国银行十分重视渠道建设，柜台、自助机具（ATMs）、网络和电话等渠道建设十分完善。富国银行拥有全美覆盖范围最广泛的网络之一（包括物理网点和网上银行等），使其能够拥有更多零售客户，获得更多低成本存款。富国银行强调交叉销售理念，因此将银行的分支机构叫做商店（Stores）。截止2011年末，其在全美拥有9112家商店。为了满足客户的需求，富国银行针对不同客户群体接受金融服务途径不同的特点，加强自身渠道建设。富国银行主要业务集中在美国本土，在美国设有3000个分行，配备了14.6 万名员工，分行数目相当于花旗集团的4倍。富国银行的网络银行是全美最好的，ATM 网络为全美第四大。这些销售渠道的建设耗费了巨大经济成本，但是这些渠道为富国银行接触客户、服务客户提供了最大便利，为其树立服务便捷、运作高效的社会形象提供了坚实的物质基础。正是这种多元化的销售渠道，使富国银行的客户群体保持了多元化，缓冲了经济波动给其带来的绩效压力。

（三）完善的电子服务渠道强化了营销和服务的网络应用。富国银行电子银行业务对其业务发展支撑作用明显，作为全美四大银行之一和机构最多的银行，目前已有1900万电子银行和600万手机银行用户，超过50%以上的业务是通过电子渠道完成的，拥有全美第一的网络银行处理系统。与国内银行业电子银行业务相比，其业务功能种类和范围并无更多优势，但通过其合理的整体应用布局和多渠道应用整合，强化了营销和服务的网络化应用，极大地提升了客户体验水平。主要有以下几个方面：

一是网上银行。富国银行网上银行系统主要提供以下几方面的功能和服务：账户信息查询、账户管理、账单支付、转账、财富管理、投资经纪人服务、信息提醒、安全管理和产品与服务等，与国内同业网银相比，功能较为简单，重点服务功能以客户账户和资产管理为主，并辅助日常应用较多的账单支付、转账等基础功能，对于贷款、理财、信用卡等多数银行产品与服务是作为二级菜单放置于网银主菜单的最后。由此可见，富国银行网上银行的主要业务定位在客户账户和资产管理应用，各类银行产品主要在网站中直接营销和受理。

二是客户服务中心。富国银行客户中心（Contact Center）作为多数客户首选的联系渠道，可以支持自动语音交互、电话、email和信件等多渠道访问，以客户自助方式或银行坐席人员完成客户跨时间和地域的销售和服务请求。富国银行现有100个具有100-1300名服务员工的客户服务中心，客户中心遍布美国、印度、菲律宾和英国，服务中心总人数约为50000人，占富国银行人员总数的五分之一，多个服务中心是以地域化和专业化支持为基础进行建立的，覆盖跨31余个专业条线的业务处理。专业化和集中化的业务运行模式，有效的提升了富国银行客户中心的业务受理能力，服务中心年呼入业务和呼出业务分别是10亿次和4.23亿次，是富国银行客户服务、业务受理和银行产品销售的重要组成部分。

三是门户网站。作为直接面向客户的另一个主要渠道，富国银行的门户网站明显体现了银行自身宣传与展示、客户营销与服务的功能定位。不仅能让访问客户全面了解和认识富国银行，而且能让客户在对富国银行了解的同时，逐步熟悉富国银行为客户提供的具体产品和服务。分专业产品和服务的集中展示，使富国银行门户网站的营销功能得到充分发挥，与网上银行和客户服务中心的同步链接，让门户网站成为富国银行产品和服务的主要受理渠道，丰富的金融工具和多样化的增值服务成为网站吸引和抓住客户的重要手段，门户网站是富国银行营销和服务在互联网渠道上的主要集中应用。

富国银行电子服务渠道的突出特点主要体现在： 1.强大的在线服务支持功能

（1）网站搜索引擎。客户可以通过网站搜索引擎，按照地址、邮编、城市等信息对分支机构以及ATM等进行检索，查询网点机构可以提供的业务服务。客户也可以按照不同业务需求查询相应的特色支行，使自己能够得到更加专业化的业务服务。

（2）专业化客户服务。对于不同的客户需求，富国银行提供不同的电话银行服务，比如一般性的银行业务咨询客户拨打一个号码，而网上银行和电子支付则拨打另一个号码。电子邮件同样成为富国银行客户使用的一种有效手段，客户只需发送邮件到指定邮箱即可。

（3）工具资源。富国银行为客户提供多种理财工具以及计算服务，并且为潜在客户设立多个理财计划中心，针对不同的人群介绍不同的理财概念，为客户提供一站式理财投资服务。

（4）多样化的增值服务。专门为小企业提供防止员工欺诈、小企业账户服务、不同行业小企业的不同解决方案等增值服务，同时也可以方便地定制和撤销在线对账单和日志打印等方面的增值服务。（5）合同下载。客户可以通过网络直接下载合同，打印出来填写完毕后到网点直接提交即可。

（6）在线金融知识教育中心。为客户提供全面的金融知识培训，包括存款、贷款、信用管理等方面的基础金融知识。

2.高效的在线营销模式

（1）在线开立账户并查询各种服务的申请状态。富国银行为客户提供在线账户开立和各种银行服务申请，各类银行服务分专业进行集中展示，每一项功能都有业务介绍、申请和客服电话等相应按钮，客户可以点击对应的按钮了解服务的详细介绍和相关注意事项，之后再点击业务申请按钮进行业务受理流程，客户在申请业务结束之后，可以按照相应服务号码电话询问这笔业务是否提交成功以及相关问题。

（2）为账户服务提供独立的快速链接。客户通过快速链接即可进入相应的服务，对客户来说非常直观便捷。通过快速链接进入服务之后，只需输入ID和口令后，即可直接进行操作，省去了客户每次都要登陆网银查找功能点的时间。

（3）为客户量身订制金融产品。客户输入自己的个人信息和财务信息以及金融需求，系统将为客户自动选择适合客户的贷款和其他金融产品。

（4）免费活动的重点展示。手机银行办理、账户变动提醒、在线回单与流水打印等服务都是免费的，作为促销的重点服务，富国银行将这些服务放在醒目的位置。

（5）为客户提供在线的银行产品比较。富国银行为客户提供了多种相关产品的比较分析，如多种信用贷款产品在利率、账户额度等维度的比较。

（6）在线申请信用卡。客户可以选择网上申请或者将合同书打印出来邮寄给银行完成信用卡申请。

（7）专门为小企业金融制定主题网页。网站按照小企业行业进行分类，客户可以选择进入不同的行业，比如农业、建造业、零售商、医疗等行业，然后选择适合自己的解决方案。专业化的小企业网页为小企业客户提供量身定制的捆绑化一体解决方案，可以为小企业节省更多的时间。

（8）专门为创业企业制定主题网页。富国银行非常注重潜在优质客户的培养，专门为创业企业制定主题网页，提供如何制定商业计划书、如何进行公司财务管理、如何在银行建立企业信用等具体服务。同时利用自己的经验和行业知识帮助创业企业提供包括存款、贷款、支付转账等完整的金融解决方案。

（9）特殊客户群体的专业化解决方案。为女企业主、亚洲人企业主等特殊客户提供个性化的金融解决方案，还为这些特殊的客户提供商业知识讲座等资料，以论坛或者共享平台的方式为这些特殊的企业主提供帮助。

（10）在线交互服务。客户可以通过在线交互渠道输入自己的相关信息，系统会为客户自动显示出适合客户自身的解决方案，客户可以将系统给出的结果作为定制化的解决方案进行保存，下次直接选择应用。

3.安全控制机制

（1）富国银行为客户提供网上的安全保证书。保证书中规范了银行的责任与义务，更为重要的是富国银行还规范了客户自身的责任与义务，即在网上银行中客户应遵守哪些原则。

（2）客户安全宣传。为客户列举网站采用的安全产品与措施，为客户提供一些安全常识与小细节，这些安全注意事项部分比较注重细节和注重实际运用。其关键在于切实有效的帮助客户形成良好的安全习惯。

（3）注重反欺诈、反钓鱼。客户通过网站、电话或Email将欺诈事件报告给富国银行，还可以选择将认证凭证以及其他可疑交易上报给富国银行。

4.多渠道的业务互动和整合

网站、网上银行和客户中心共同组成了富国银行非网点客户服务和业务受理渠道，三个系统在功能上相互补充和相互依存。网站作为互联网客户的主要访问方式，更多关注银行产品营销和服务的集中展示和受理接入，业务的最终处理需要依赖于网上银行和客户服务中心进行完成。网上银行作为互联网客户的另一种访问方式，更偏重于客户账户和资产的管理，为客户提供金融管家的体验。客户中心是以电话访问作为主要载体，体现客户服务的便捷和人性化，同时承担业务受理和业务处理双重职能，是全行业务处理的后台支持。三个系统通过不同方式的链接，为客户提供统一的、业务功能全面的营销和服务受理平台。

5.有效业务系统运行管理

客户服务质量始终是富国银行的一个主要关注点，在业务系统运行管理上，注重系统运行的可靠性和有效性，通过开发和应用单独的系统管理平台，对业务系统反应时间、客户服务水平、客户统计与分析、质量保证、客户第一次访问的处理和渠道销售等重点客户服务指标进行统计和分析，为业务系统的高效运行管理提供依据。

6.规范有力的IT支持体系

作为全美第一的网络服务银行，富国银行的IT系统具有功能应用全面、系统安全运行规范高效的特点。强大规范的IT支持体系，是保证富国银行各项业务发展的重要基础。

（1）庞大的科技队伍。富国银行的发展体现了以科技引领的发展方式，全行科技队伍共有员工3万余人，约占全行总人数的九分之一，其中系统研发人员9500人，分布在全世界各地不同的研发中心，负责不同的系统开发和运维工作。庞大的科技队伍保证了系统应用技术分工专业化和精细化，完善的业务与科技部门联动机制保证了各类系统建设的高效和快速，使富国银行的科技应用水平能够一直处于全美银行业领先水平。

（2）完善的系统应用平台。先进的科技管理理念和庞大的IT队伍支持，使富国银行拥有业务应用全面、运行稳定高效的系统应用平台，以市场发展和客户需求为导向，富国银行通过创新开发、整合并购银行（公司）平台等多种方式，不断推出各类业务应用的新平台，为自身业务发展提供了强大的IT保障。在平台建设中，强化多平台的统一规划和管理，各应用系统在世界各地的站点均有备份，具体运行时有多站点负载均衡运行、温备和冷备等多种模式，对可用率要求较高的业务系统，均采用多站点负载均衡运行模式，保证业务连续性。

（3）规范的安全运行体系。IT系统安全运行是银行业科技工作的重要部分，富国银行系统安全运行管理是从系统开发、测试、上线和运行管理等环节开始介入，系统测试的严格管理、项目上线流程的规范、系统变更频率的控制和日常运行的高效管理为系统运行安全稳定提供了保障。系统可用性指标、应用系统反应能力指标和系统处理能力等基础指标成为各项科技应用监测和考核的依据，提升了系统安全运行管理工作的针对性和有效性，进一步规范了系统安全运行管理。

第二篇：富国银行社区银行发展解读

富国银行社区银行发展解读

一、富国银行概况

1、富国银行介绍

富国银行，1852 年在美国西海岸创立，在建立后的 100 余年里，逐渐成长为一家独具特色的地方银行，1994 年之后，由于美国取消了对商业银行跨州经营的限制，加之 1999年《金融服务现代化法案》的出台，富国银行经过一系列的兼并收购，在不到二十年的时间里，从一家地方银行一跃成为全美第四大银行，并发展成为一个综合性的金融机构。目前，富国银行的市值排名美国商业银行第一位，按资产计，为美国第四大银行。富国银行在社区银行、小微企业贷款、住房抵押贷款等方面位列全美第一，是美国第四大财富管理机构，管理着 1.3 万亿美元的资产。富国银行推崇零售银行的商业模式，发展社区银行业务，目前，每三个家庭美国中就有一家是富国银行的客户，其 9,112 个金融商店、12,000 多台自主设备和 27,000 的雇员遍及美国大部分州，是美国本土最重要的银行之一。

在迅速发展的道路上，富国银行与美国的其他大行相比，有许多共同的地方，却也有许多不同之处，比如他缓慢的国际化和综合化的步伐，以网点为商店的销售模式，对小微企业的重视就是十分重要的特点，而正是这些特点，造就了富国银行现阶段的成功，而富国银行的这些做法，抑或是理念和战略，也值得现在的中国银行业学习。

2、富国银行的业务结构

自 2001 年起，富国银行逐渐将自身的业务划分、调整为三个部分——社区银行，批发银行，财富管理、经纪和企业年金。

社区银行是富国银行的核心，近年来社区银行为富国贡献了 60%左右的利润。社区银行部门主要面向个人和小微企业，提供了完善的产品。对个人，社区银行提供汽车贷款、教育贷款、住房抵押贷款以及信用卡等产品，对小微企业，富国银行提供了包括租赁、房地产贷款、经营性贷款、养老金投资等业务，甚至还进行风险投资。在社区银行领域，富国银行极大地发挥了它在零售方面的优势，富国的各类终端，包括金融商店、自助设备、网络和手机都是社区银行的服务机构。批发银行主要针对年收入在 2,000 万美元以上的大中型企业，提供各类商业贷款和中间业务，包括传统的商业贷款、抵押贷款、房地产贷款、信用证、贸易融资、租赁、账户管理、投资管理、保险、投资银行业务等。

财富管理、经纪和企业年金提供为客户专设的各类咨询服务，财富管理为富人提供专设的资产管理服务，经济业务提供资产交易的经纪和投资咨询，企业年金主要帮助雇主和个人管理养老金，主要是401K 计划推动的养老金，富国企业年金业务的市场份额位居美国市场前列。

二、富国银行社区银行服务

1.社区银行概述

如前所述，高净息差为富国银行带来了持续高于同业的盈利能力，这与富国银行的商业模式有着不可分割的关系。富国银行的业务特色中，最著名的就是社区银行。富国银行将主要的业务划分为社区银行，批发银行，财富管理、经纪和企业年金三个部分，近年来，富国银行的社区银行部门的收入和利润都占到公司的 60%左右，是富国银行最为核心的部门。

富国银行将网点开到离社区居民最近的地方，极大地方便了当地的居民。此外，富国银行还捐助许多资金，帮助各地的社区修建一些公用设施，并且组织员工为社区提供志愿服务，以此拉近与社区居民的关系，塑造良好的企业形象。2011 年，富国银行向非盈利机构捐助了21.4 亿美元的款项，其中多数用在了教育改善、社区发展上，员工的志愿服务总共达到1,500 万个小时，大约折合 3.2亿美元。

借由广布的网络，优质的服务和良好的形象，富国银行的社区银行发展迅速，为富国银行提供了较为低廉的存款，也给富国银行带来了收益很高的贷款业务，还带来了许多中间业务和其他综合业务。

2.低廉的资金成本

社区银行直接面对的是居民个人和小企业，这些客户的议价能力较低，银行可以通过低于大企业客户的利息获得这些存款。另外，由于附加有便捷和服务等优势，相比于其他对手，富国银行也可以以更低的价格吸纳居民和小企业的存款。因此，社区银行给富国带来了低廉的资金成本。

从现金存款的变化就可以看出社区银行的优势。居民存款以活期存款储蓄存款和定期存款为主，其中活期存款是不付息的存款，然而为了应对金融脱媒化，在 1970 年至 1986 年美国进行了市场化的改革，银行的普遍开始采用可转让存单等工具吸纳存款，从而抵御脱媒化带来的资金外流，与此同时，定期存款的比重也大幅上升，而现金存款的比重却迅速降低。1980 年后，储蓄账户存款占存款总量的比重从 16.9%上升到 1990 年的33.8%，十年提高了 17%。定期储蓄所占份额市场份额从1971年30%提高到1982年的52%，而现金存款却从1970年的近50%锐减到 15%左右。

但是富国银行在利率市场化以后，积极拓展零售业务，通过 ATM机的广泛使用和服务质量的提升，迎来了社区银行的蓬勃发展，维持住了较高的现金存款占比。

密布的网店、自助设备和便捷的网上银行服务除了能够降低存款利率外，也可以为银行提供充足的存款来源，从而保障了富国银行资产规模的快速扩张，使富国银行免去了许多债券融资的需求，进一步降低了富国的利息成本。从近五年同其他三家大行（摩根大通、美国银行、花旗银行）的历史数据对比中可以发现，现金存款占资金来源的比重方面，富国银行高出第二名摩根大通2 个百分点以上，存款余额占资金来源的比重显著高于其他银行。

3.小微企业贷款业务

3.1 小微企业贷款业务发展历程

在资产部分，富国银行小微企业贷款业务提供了高额的利息收入，确保富国银行在资金的收入上领先对手。

富国银行的小微企业贷款业务创立于1989 年底，那一年富国银行设立小企业银行业务集团，专门服务于小企业客户，又设立了小企业贷款部，为年收入低于 1000 万美元的企业提供贷款。

随后，富国银行发现，将正常商业贷款的发放流程运用在小企业上会使审核成本过高，因此 1994年起，富国银行推行“企业通”，为年销售额 200 万美元以下的客户提供贷款，贷款上限为 10 万美元。“企业通”的业务与个人贷款（如汽车贷款、信用卡等）更类似，这一部分的业务在会计中甚至被记录在个人贷款部分。

经过十余年的发展，富国银行现在已经成为美国最大的小微企业贷款提供者。

3.2 小微企业贷款业务开展方式

为了开展小微企业贷款，富国银行首先将小微企业进行划分，通过对小微企业的规模、成长周期等进行评估，将小微企业细分为加工作坊、初创企业、家庭工厂、个体户、无利润企业、服务型小微企业、一般利润企业、科技型企业、高速成长企业和现金牛企业共十种，他们对于前 6 中企业，标准的企业贷款模式是无法盈利的。

于是，富国银行通过“企业通”改进了放贷模式，贷款可以通过邮件、电话进行申请，施行自动化审批，无需定期审核，也不需要财务报表，取而代之的是先进的信用评分模型。贷款的流程十分快捷，极大地方便了客户，因此获得了大量的业务。

富国银行还通过信用评分对贷出的资产持续进行监督的重估，根据企业的信用表现调整每家企业的利率，借此留住了许多优质的客户，优异的风险定价能力，也帮助银行减少了坏账率，为高利率提供了保障。

3.3 小微企业贷款业务的效果

小微企业为富国银行带来了新的业务机会，由于小微企业贷款的利息非常高，这一业务也拉高了富国银行的净息差。

图2 富国银行个人贷款占比变化

从图 8 中，我们可以明显的看出富国银行在1994 年开展小微企业贷款业务后，其个人贷款余额占比迅速提升（小微企业贷款在会计处理中被计入个人贷款部分），这一部分个人贷款，创造了很高的利息收入。

表1 富国银行各部分贷款的收益情况

除了小微企业贷款以外，个人贷款比如汽车贷款、信用卡贷款等，也为富国银行贡献了不菲的利润，个人贷款的高利率和大的贷款规模帮助富国银行在资产端获取了较高的平均利率。下表反映了富国银行等近五年资产的盈利能力，比较的是利息收入与总盈利资产的比值。

表 5 美国四大行资产的利息税收入与盈利资产的比值

社区银行带来了低的资金成本和高的资金收益，为富国银行的高净息差做出了巨大的贡献，但是社区银行的重要性还不限于此。借助社区银行的发展，富国银行的交叉销售和金融商店的营销模式得以成功实施。

二、富国银行社区银行对我国银行发展启示（借鉴）

毫无疑问，发展社区银行对促进中小企业和农村地区融资，完善和优化银行业的市场结构和市场功能，丰富金融服务品种，促进金融产品创新，填补细分市场的供给缺位，及服务社区居民等都具有重大的现实意义。针对我国的实际情况，在发展社区银行的过程中必须注意以下几个问题。

1、社区银行实行股份制（但不跨区）

根据银监会对社区银行的定义以及美国社区银行发展的经验，我国无论是通过新建、还是改造方式成立社区银行，都应该实行股份制，并通过完善的内控制度建设、合理的股权结构设计和有效的公司治理安排实现自我约束。但社区银行和其他股份制商业银行存在着定位上的本质区别，其基本定位是向当地中小企业和农村提供金融服务。为了保证把在本地区吸收的存款继续投放在本地区，推动当地经济的发展，不能设立跨区的社区银行（这里，我们把社区理解为最大以县市为单位）。当前，随着国有银行商业化改造的推进，国有银行更多地注重将全国范围内吸收的存款转移到经济发达地区使用，造成中国资金流动的“虹吸现象”。社区银行不跨区，将本地市场吸收的资金运用在本地市场，能够在一定程度上缓解“虹吸现象”及其可能导致的负面影响。

2、发展社区银行的同时推出社区信用社

目前，我国农村信用社的改革战略发生了重大转变，其改革方向已被重新界定为社区银行。但不可否认，社区银行追求的是“商业利益最大化”。我国广大农村地区仍然有侧重于“互助合作”的合作金融的需要。因此，根据2006年中央“一号文件”《中共中央国务院关于推进社会主义新农村建设的若干意见》首次提出的 “引导农户发展资金互助组织”，借鉴美国社区信用社近年来得到强劲发展的经验，我国在把农信社改革为社区银行的同时，应以村为单位，建立起民办的社区信用合作社。同时，采取切实可行的措施改善民间金融发展的制度环境和市场环境，让具有制度优势、信息优势、成本优势、交易速度优势的民间借贷走上正轨。

3、构建有效的社区银行监管框架

我国在构建有效的社区银行监管框架时，首先应该考虑相关法律法规的建设，为社区银行监管框架建设提供必要的法律支持。相关法规必须明确规定社区银行的设立目标就是为当地社区服务，对社区融资比例要与税收等有关优惠政策挂钩；社区银行的风险管理政策；设区银行的信息披露政策；对社区银行的破产清算办法等方面都应该按照市场化运作的原则进行明确的规定。其次，应建立风险监管和合规性监管并重的政府监管体系，同时充分发挥自律组织和社会中介的作用。为提高监管效率，政府监管部门对社区银行的监管应侧重于对其内控制度、公司治理结构、风险管理能力的评价，并将有关评价结果及时披露。由于社区银行承担了促进社区融资、服务社区的部分政策功能，享受一些政策优惠，还应注重对社区银行的合规性监管，对社区银行的社会服务功能进行评级，并据此在准入管理、政策优惠方面实行区别对待10。此外，为了弥补政府监管主体的局限性，我国应致力于非政府监管主体的建设，从而使银行自律组织在社区银行监管中发挥更大的作用。为了提高政府监管主体监管社区银行的有效性，还应该充分发挥社会中介机构，如会计师事务所、审计师事务所、信用评级机构以及社会舆论等的监督作用，强化它们参与社区银行监管的责任，尽其微观层面上的风险揭示义务。

4、尽快建立存款保险制度

如果没有存款保险制度，地方政府对社区银行的监管也将不明确，单靠政府监管部门和行业自律组织对数量庞大的社区银行进行监管，也是很难取得好的效果的。美国以及其他发达国家的经验表明，存款保险制度是社区银行发展的基础。如果要发展社区银行，就必须尽快建立存款保险制度。由国家和商业保险机构共同分担社区银行的金融风险，不仅有利于降低国家的负担，而且有利于对社区银行的多头监管，降低社区银行的坏账率。同时，存款保险制度还会为没有国家财政支持的社区银行提供信用基础，有助于保护中小存款人的利益，提高公众对银行系统的信心，并使得它们可以在同一条起跑线上和大银行竞争。

第三篇：富国银行发展经验启示

富国银行发展经验启示依托严谨的风险管理维持较高的资产质量

富国银行认为，银行如果不承担风险就不能获得回报，但必须善于识别、理解、量化和控制风险，对风险进行合理定价，以保证银行资金获得合理回报，客户能够归还贷款。富国银行的风险管理有以下三大特色：

独立、专业、关口前置的风险治理架构。董事会及高管层确定风险偏好边界，对风险管理负总责。董事会下设四个与风险相关的常务委员会，委员均来自行外，其中：信贷委员会负责审定信贷质量计划、贷款政策、信贷投向、信贷损失拨备政策、高风险组合及信贷集中度；财务委员会负责监控市场风险、利率风险、流动性及筹资风险，以及资本管理及规划流程；风险委员会负责监控全行的整体风险管理框架，包括风险策略、风险政策、风险流程及风险系统等，以识别、评估、计量及管理银行主要风险；审计及检查委员会负责监控操作风险、法律及合规风险，以及与银行财务报告相关的政策及管理活动。在高管层面，主要通过CEO每周主持的执委会以及CRO任主席的全面风险管理委员会落实董事会风险管理相关决策。在工作层面，业务条线、风险管理部门和内审部门构成风险管理三道防线，共有约1.65万名员工负责内控及风险管理，其中70%人员为业务条线人员。

风险管控注重“六大纪律”。包括：以客户关系为中心，只承担能够“高效、有效、理性地服务消费者、小企业、中型企业及财富管理客户所需要承担的风险”；基于自身竞争优势，愿意承担自身能够理解的风险，但对于自身没有竞争优势的领域，则尽量避免介入或仅承担最小的风险；声誉至上，不参与任何可能对银行声誉造成永久性或不可弥补损失的活动或业务；按风险定价，业务的定价需抵补风险资本，承担风险的前提是定价能够确保足够的风险调整后的回报；双重控制，业务决策者对风险负主要责任，风险职能部门负责监督、全面审核以及适当的“挑战”。

信贷流程强调“十项注意”，包括：开展充分的事前尽职调查，并借助“了解你的客户”以及“金融犯罪调查”这两个独立于业务线的专门小组进行持续监督；借助专家判断，而非仅依赖于模型进行授信；不使用评级公司或第三方机构材料进行授信审批；每笔批发贷款需由个人签字并由个人承担责任；高度认可信贷人员并视其为银行内的领导者；高级业务经理需要信贷或不良资产处理岗位的工作经历；客户现金流是贷款的重要依据；如果贷款不能给客户带来清晰的利益，则不提供贷款；高度重视信贷监控，及早发现信贷问题；毫不犹豫地退出不能满足信贷条件或最低回报率要求的业务。

依托理性的成本管理保持较优的成本效率

富国银行认为，“我们所花的钱并不属于我们，而是属于我们的股东”，因此费用管理必须严格。但对费用的小心谨慎并不意味着低价低质，而是要理性节约、科学支出，在不降低服务

质量与效能的前提下，打造可持续发展的竞争优势。主要有以下四大举措：

节约人力成本。减少组织层级，优化流程，保持组织的健康与灵活性；在有增长潜力的领域增加人手，在那些对客户不再有价值的领域减少运营人员。

节约交易成本。在不降低服务质量的前提下，推广自助服务以提高服务效率，使更少的柜员服务更多的客户。

节约销售成本。完善交叉销售机制，加大对现有客户的开发；对于新客户，争取第一次见面提供全面金融解决方案，成为其主办银行；强化员工培训，提高销售投入产出比。

节约固定成本。在客户选择电子渠道办理业务比例增加的情况下，逐步削减实体网点面积，2008-2012年，办公面积减少了1600万平方英尺，相当于6个帝国大厦的面积；2010年以来，因减少网点面积节约资金5000万美元，ATM营运成本下降15%。

依托严格的战略执行推进升级转型

富国银行认为，“仅提出愿景目标是不够的，需要有一套能够经受任何经济周期考验的业务模式作保障，更需要有强大的执行力推动。实际上，所有的一切都在于执行。一项伟大的战略，如果不能得到彻底执行，其效果往往还不如一项能够执行到位的普通战略。” 富国银行的战略执行有以下三大特色：

公开透明。一是战略执行的方向公开透明。在对外发布的《富国银行目标与价值体系》中，明确提出战略执行的四个导向：通过交叉销售创造顾客价值；借助技术强化个人接触；以客户为中心而不是以产品为中心；坚守品牌承诺。二是战略执行的相关目标及举措公开透明。例如，富国银行1999年提出了“十大战略举措”，2011年提出了“五大战略重点工作”，均在其年报中进行了披露，这样的公开披露实际上形成了股东、客户和社会对富国银行战略执行情况的监督机制，促使银行强化战略执行。

务实聚焦。富国银行的战略执行举措注重实效，重点突出，聚焦于那些促进银行转型升级的重大事件。例如，其1999年提出的“十大战略举措”，明确了十年转型升级要做的十大实事：投资、经纪、保险业务收入占比提升至25%；增强多元化发展能力；借助打包产品，强化交叉销售，将家庭客户平均使用产品数量提高至8个；为客户提供卓越服务，力争成为其首选银行；成为客户的按揭贷款和房屋净值贷款银行；每个客户的钱包都有富国银行卡；整合渠道，满足客户多样化的服务需求；借助信息科技实现精准营销；成为客户任何时间、任何地点的支付中介；吸引并留住高端客户，减少客户流失率；强化人才竞争优势。

长期推进。富国银行战略执行举措一旦确定，往往要执行5-10年，并且每年都要对执行成效进行评估，适当将执行情况对外披露，接受股东和社会的检验。1999年“十大战略举措”公布后，几乎每年都要在其年报中披露实施进展。以家庭客户产品使用数量为例，1998年平均每户使用数量为3.2个，2003年增至4.3个，2008年增至5.7个，2012年进一步增至6.4个，距每户8个产品的目标越来越近。在强化战略执行的同时，富国银行也会根据形势变化对有关战略举措进行调整，例如，2011年，“十大战略举措”被修订为“五大战略重点工作”，即：客户第一，提高收入，减少开支，坚守愿景目标与价值观，联系社区和利益关系人。

在近二十年内，富国银行坚守“客户为先”的经营文化，优化独具特色的业务模式，强化严谨的风险、成本及战略执行管理，具备了可持续发展的扎实基础，从而有实力、有能力成功并购、整合资产规模相近甚至更大的第一州际银行（1996年）、西北银行（1998年）和美联银行（2008年），资产规模增长了26倍，净利润增长了30倍。作为美国最大的个人住房抵押贷款发放者，富国银行的运作模式成功经受了金融危机的考验，其2007年住房抵押贷款的坏账率要比行业平均水平低20%，股价率先反弹并逆势上涨，保持了穆迪和标准普尔AAA级的最高评级。

启示和建议

富国银行的实践表明，即使是从一家地方性的小规模社区银行起步，也完全可以成长为一家国际化大银行，其中“做好”是根本，规模只是“做好”的自然产物；一家银行只要不遗余力地坚守服务社会、服务客户的本质，不遗余力地改善业务模式、提高综合服务水平，自然会赢得客户追随，自然会在若干核心领域取得市场领导地位，自然会取得股东、员工和社会满意；银行的发展必须立足长远，严谨的风险管理、成本管理和战略执行是银行业百年老店的必修课，在内部管理上，无论怎样苛责都不为过。

第四篇：富国银行和兴业银行

富国银行和兴业银行(2013-05-11 20:26:35)转载▼

富国银行总股本约为56.6亿股，巴菲特持有约4.44亿股，占7.77%，为第一大股东。

富国银行2013年一季报显示每股收益：0.92美元，合52亿美元。（兴业银行一季报净资产增加值也是0.92元。）

富国银行去年一季报每股收益是：0.75美元，今年的同比增速为22.66%。（兴业银行按0.92元*127亿股本，计算同比增速的话为41%。新增加的26.6亿元坏账准备金还不算哦。）

富国银行净息差，从去年同期的3.91%，下降到今年一季度的3.48%。（兴业银行2012年全年的净息差只有2.64%！）

（可否建议央行提高银行业的净息差，和国际接轨！）

富国银行去年一季报的坏账率是怕人的1.25%，今年一季报的坏账率是0.75%。（兴业银行今年一季报的坏账率为0.49%）

富国银行总贷款金额是8000亿美元，坏账为60亿美元。

富国银行现在的股价是37美元左右，约合10倍的动态市盈率以上。（兴业银行如果也按10倍的动态市盈率来计算的话，应该在什么价格啊？！）以上资料来源于：

新浪财经》美股》2013年在美上市第一季度财报》正文

第五篇：富国银行介绍

富国银行创立于1852年，是加利福尼亚历史最悠久的银行。通过收购当地银行和美国西部地区银行，富国银行稳步发展。然而，1995年，该行却紧缩规模，只在加利福尼亚开业。富国银行因其优异的业绩闻名遐迩，1995~1996年，这家超级地区零售银行开始起步启动增长。富国银行收购了加利福尼亚的竞争对手，第一洲际银行集团。1997年，富国银行的收益为67亿美元，资产为975亿美元。1998年6月，富国宣布与NORWEST进行340亿美元的等量合并，组成美国第七大银行，资产达1910亿美元，又一次将银行原有资产翻了一番。

富国银行是一家提供全能服务的银行，业务范围包括社区银行、投资和保险、抵押贷款、专门借款、公司贷款、个人贷款和房地产贷款等。富国银行存款的市场份额在美国的17个州都名列前茅，是美国第一的抵押贷款发放者，第一的小企业贷款发放者，拥有全美第一的网上银行服务体系。是美国唯一一家被穆迪评级机构评为AAA级别的银行。可以不夸张地说，富国银行是美国最好的银行。从1852年起，富国银行已经成为美国西部信贷服务的标志性企业之一。

2008年至2011年三年，富国银行完成了对美联银行(Wachovia)的收购。在这之前富国银行从2001年到2007年的每股收益分别如下：1．02，1．62，I．85。2．07，2．27，2．49，2．38(美元)。通过计算可知，富国银行每年以15．4％的年组合比率增长。盈利能力强，保持一贯性，并呈上升的趋势。从2001年到2007年，富国银行的股本回报率分别如下：12．79％，18．66％，19．36％，19．56％，19．57％，19．52％，17．12％。这七年的平均股本回报率为l 8．08％。远高于美国公司的平均股本回报率12％。批准美联银行收购业务的同时，在泡沫时期富国银行也否决了很多其他业务。从2003年到2006年，富国银行不断抛出高风险的次级贷款，结果其市场占有率从11.9%下降到了10.2%。2006年，首席风险执行官迈克尔-鲁格林和掌管260亿美元自动贷款项目的主管发生了争执，后者认为垃圾级别的审核标准是可以接受的。鲁格林将这个事拿到了董事会上讨论，最后他成功了，整个自动贷款项目都被取消了。鲁格林说：“富国银行有三个工作：照顾好现有的客户，吸引新客户，最后控制他们的风险。我们不谈盈利或者市场份额。”他没有明说的是牺牲短期的市场份额换取长期的利益。现在富国银行在抵押贷款业的市场份额是26%，它的丧失抵押品赎回权率和拖欠率为7.6%，而花旗银行是8.3%，摩根大通是11.5%，美洲银行则为13.5%。

当然这不意味着他们不存在其他银行出现的问题。富国银行仍有

1120亿美元的坏账及拖欠账款。它也是五个被国家50位司法检察官调查的银行之一，他们涉嫌滥用丧失抵押品赎回权条款，特别是“机器签字”。而且房地美和房利美也要求富国银行和其他银行回购他们认为不再安全的抵押担保债券，同样太平洋投资管理公司和黑石集团也要求富国银行确保190亿美元抵押担保债券的质量。

虽然市场仍然认为富国银行的状况良好，但不可否认的是，富国在当时确实面临一定的危机。