发展民营银行[范文模版]

第一篇：发展民营银行[范文模版]

摘 要：发展民营银行是我国金融体制改革深入发展的重要方向。本文通过对当今世界各国银行业的发展过程中都共同面临的经营失败成本外化、公平与效率的矛盾、如何动态监管及时化解潜在风险等三个问题的分析，提出我国民营银行的发展必须正确处理好的三个关系，包括现有银行体系的改造与民营银行的新建、存款保险制度与市场约束硬化和公平与效率问题。

什么是民营银行，我们需要什么样的民营银行，如何发展我国的民营银行是近年来全社会比较关注的焦点问题。由于分析问题的角度不同、出发点不同，不同的学者在有关民营银行的一些关键问题上依然存在较大分歧。对这些分歧如果不能形成大致统一的看法，尤其是政策当局如果对一些关键性的问题不能形成正确认识的话，中国民营银行的发展就有可能走弯路。为此，本文也想就民营银行的有关问题谈点看法。

一、民营银行的界定

究竟什么是民营银行，这是民营银行争论的首要问题。目前学术界对民营银行定义大致可分为产权结构论、资产结构论和治理结构论三类。产权结构论认为由民间资本控股的就是民营银行；资产结构论认为民营银行是主要为民营企业提供资金支持和服务的银行；治理结构论则认为凡是采用市场化运作的银行就是民营银行。这三个定义都是从一个侧面罗列了民营银行的特征，但未能对民营银行的本质特征形成全面的认识。产权结构、治理结构和资产结构是相互作用、彼此具有内在联系的统一体。有什么样的产权结构，就会有与之相适应的治理结构，有什么样的治理结构，就有由此决定的资产结构。对民营银行我们不能强调三者中的一个方面而忽视其内在联系。我认为，民营银行是由民有、民治、民责、民益四者构成的统一体。对这四者的任一偏离都将是不完善的。所谓民有，就是指银行的产权属于民间投资者；所谓民治，就是指由民间投资者决定公司的治理；所谓民责，就是指民间投资者对银行的经营成败负全责；所谓民益，就是指导银行经营的利益按谁投资谁受益的原则分配。因此，我认为所谓民营银行就是由民间资本所控制与经营的，权、责、利统一的现代金融企业。

在这里，我们要特别强调：1．民营银行是金融企业，而不是一般的企业。金融企业区别于一般企业的最大特征就是它是一个高风险的、公共性的企业。所谓高风险是因为它直接涉及金钱的借贷，而借贷的基础是信用，而信用具有天然的脆弱性。信用关系的中断会给银行带来巨大的损失。所谓公共性是指金融业的影响是外溢性的，会波及全社会。因此，对待金融企业要有特别的管制措施，这些措施较之一般企业更严更苛刻。2．民营银行又是一般企业。把银行理解为特殊行业的同时不能忽视了银行的企业属性。企业属性就是指从事银行业务也是一种商业行为，追求的是盈利，但也面临着失败的风险。3．当今世界各国都没有找到有效处理好银行业既是特殊企业又是一般企业的办法。在强调“特殊性”时，容易采取银行国有的办法；在强调一般性时，又对银行进行私有化改造。有的国家虽然坚持银行私有化的道路，但采取的各种相关政策措施又无形中将私有银行的经营约束条件软化了，变成利益上、治理上、产权上是民有，但实质上的经营成本又透过政府救助而外化给了社会，致使银行体系始终逃脱不了“周期性失败”的困扰。如美国，每隔十来年时间就要来一次银行危机。

中国的银行业走的是一条国有化的道路。现在这条道路已经走到了尽头，对现有银行体系进行民营化改造的呼声也随之而起。在这个时候，我们要特别冷静地回顾和反思各国银行业的发展历程，深刻认识民营银行在发展过程中所存在的问题，找出原因，寻求对策，真正走出一条既符合世界银行业发展大势，又符合中国国情的民营银行发展之路。

二、中国民营银行业的发展必须认真考虑如何避免世界各国银行业发展过程中所面临的三大共同问题

当今世界各国银行业的发展过程中都面临着三个共同的问题：

一是银行无论私有、公有，都存在一个经营失败成本外化，最终用纳税人的钱救助的问题。

在严格意义的市场经济下，对经营失败的银行最直接简单的处置办法就是破产清算，由股东、存款人按照“谁受益谁承担”的原则来承担破产的损失，无需动用政府的财政资金补贴，纳税人几乎不用付出任何代价。这既符合优胜劣汰的市场原则，又可以促进监管的效率，防范因政府财政性救助而引起的道德风险。然而，实际的情况并没有那么简单。因为银行业所具有的公共性、外部性等特征决定了银行风险极易在行业之间相互传导，产生共振，银行的倒闭会引起社会公众信心危机，进而会冲击金融体系和经济体系，给整个社会带来严重的负面影响。所以大多数国家的银行监管机构不会对银行倒闭坐视不管，都或明或暗充当“最后贷款人”角色，结果是银行经营失败的损失导致了政府的准财政赤字，而这些损失最终以高税率或增发货币形式落在全体纳税人的身上。

在20世纪80年代世界范围爆发的银行危机中，各国政府都无„例外地付出了昂贵的处置成本。根据国际货币基金组织1998年对部分国家银行危机的成本统计分析表明，银行危机爆发后重组银行的成本，包括直接由政府注入银行的资金、信贷、债券等财政成本和类似汇率补贴一类的准财政补贴，在有的国家金融危机的处置成本占到GDP的40%以上，不良贷款占贷款总额的30%以上。如90年代初处于政治经济转型期的匈牙利，政府推动对国有银行的集中整顿来解决银行业危机，在财政预算中为冲销银行不良贷款而单列了一块预算。据统计，1993,至1998年，匈牙利政府为重整企业和银行债务以及对银行注资，发行了3600亿福林(约合39亿美元)的20年期低息政府债券，约占当时国民生产总值的10%，仅此项产生的利息支出在1994年就占CDP的1．2%，占财政支出的3．5%。即使在以市场为基础、高度私有化的美国，银行系统几乎全属于私人所有，但大量的银行损失仍要靠预算拨款，或在财政担保下向保险基金借款来进行融资。在1981年到1991年间，美国有超过1400家储蓄机构和1300家银行破产倒闭。这次储蓄机构危机的成本在3150亿美元到5000亿美元之间，重组信托公司(BTC)到1991年底为止收购了3570亿美元的不良资产，处置了其中的2280亿美元的资产，而美国政府为此支付了超过1200亿美元的财政资金。

我国实行的是隐性存款保险机制，对存款人的保护事实上超过任何发达国家。从90年代至今在对为数不多的金融机构实施市场退出中，无论采取行政关闭，还是业务托管、或是并购重组，破产金融机构的债务清偿都由国家一家承担，个人债务全额兑付，有些甚至单位债务也全额兑付，有的充其量停息延期兑付。据估算，我国为此而付出的处置成本也不少于千亿。

在我国发展民营银行一开始就要考虑如何防止其经营失败的成本外化问题。从理论上来说，按权利义务对称的原则经营失败成本要由股东、债权人承担，不能转嫁给政府。事实上，这很难做到。而民营银行与以国家信用为基础的四大国有商业银行相比，其经营的风险性相对突出，从一开始就处于不公平的竞争地位，即使放手让这些新生金融力量发展，在可以预见的将来存在部分机构要失败的问题。特别是1998年“广信破产事件”和海南发展银行被行政关闭事件，以及1998—2000年间对各地城市信用社(城市商业银行的前身)的清理与重组，打破了我国银行不会破产的“神话”。这些事件令社会公众对包括民营银行在内的非国有银行的预期和信心发生动摇。相比之下，国有银行不仅获得了2700亿元的特别国债用以补充自有资本金，以及国家财政直接核销巨额呆坏账准备金，而且通过成立资产管理公司剥离了总额达1．3万亿元的不良资产。这使人们形成了国有银行“太大不宜倒”的固定预期，使全社会金融资源进一步向国有银行转移。统计数据表明，从 90年代初到90年代末，相对于国家银行体系(包括四大银行和三大政策性银行)，非国有银行在我国年度新增贷款中所占的比例不升反降，说明非国有银行部门的发展不是加快了，而是放慢了。而且金融市场稍有风吹草动，存款就会向大银行搬家，民营银行将面临严重的流动性风险。这种状况的存在对民营银行的健康发展极为不利，对维系整个金融市场的稳定也不利。

因此，要推进民营银行的发展，首先就要考虑如何科学构筑隔离金融风险的“防火墙”，建立市场化的风险分散、转移和补偿机制，有效防止金融机构失败风险外化和扩大，降低全局性风险发生的概率，维系金融体系安全稳定运行和解决公众信心问题，为民营银行的健康发展创造稳定良好的制度环境。

二是银行业对金融资源的控制可能引起公平与效率的矛盾。用公有制解决了公平性问题，却无法获得满意的效率；用私有制解决了效率问题但可能由此引发垄断而影响公平。

为了避免国有银行的低效和风险，近年来国际银行业发展的一个主要趋势是对国有银行及其整个银行体系进行私有化改造，放松金融管制，推行金融自由化政策。但这些国家的经验表明，随着金融市场的竞争加剧，必然会出现大量资金向少数几个金融集团集中的倾向，结果是银行业从国家垄断变为私人寡头的垄断。这种垄断破坏了在金融市场的公平竞争环境，大金融集团拥有操纵市场价格、控制市场信心的能力，金融市场上的信息处于高度的不对称状态。中小银行在不完全的市场竞争中无疑会处于劣势，金融市场失灵使金融资源的优化配置难以达到帕累托状态。

上个世纪80年代土耳其金融改革失败的经验告诉我们，在一个由少数银行所垄断的市场结构中，市场进入门坎的解除，若是新银行规模与数量不足以挑战既有银行的市场地位，则对整体市场结构与效率的影响是极为有限的。在金融改革之前，土耳其的银行业市场集中度较高，但在金融业的改革之后，银行业的集中度虽有所下降，但银行市场被改革前已有的主要银行，包括国有银行和少数具有垄断性市场势力的民营银行所垄断的格局事实上并未得到改变。国有银行，尽管经营和管理效率并不高，却仍然占居国内银行业市场的主导地位甚至垄断性地位；那些经营状况良好、具有一定市场份额的私营银行，同样相当程度上以其同政府的特殊关系来确保其市场地位，结果整个土耳其的银行业呈现为非充分公平的市场竞争环境，形成对新进入者的进入壁垒。外资或当地的新进入者进入土耳其银行业市场后，并未明显使当地的银行市场竞争加剧、效率提高，原因就在于当地的原有大银行规模巨大，某种程度上获得政府的支持或至少没有来自于政府的有效抑制；同时，垄断者之间利用垄断地位互相协调市场价格却并未受到制裁，使主要银行获取了高额利润；新进入者的规模不足，导致新进入者难以与原有的银行进行有效的竞争。而土耳其中央银行对于问题银行，特别是有一定规模的国有或私有银行，从来都只是采取政府资金支持而非清理整顿甚至让其倒闭退出的方法。正是由于土耳其银行体制中长期存在的市场失效问题和不彻底的金融改革，使得九十年代末的最新„轮改革在仅仅推行了数年便遭受到银行危机的沉重打击。

伴随银行自由化、民营化而来的风险与激励扭曲问题，将使因提升竞争产生的整体效率变得不确定。由于国家管制放松，银行业进入壁垒的消除，导致银行特许价值(Fran· chise Value)下降，在不完备的监管框架和隐含或明确的担保制度下，银行民营化极易造成道德风险。利润最大化的目标将驱使银行经营者更倾向于短期的高风险的投资活动，而且银行受少数大企业集团的控制产生大量的关联贷款，风险高度集中。很多国家在银行部门引入竞争机制和赋予银行自主权的同时却没有采取措施控制这些相反的激励，这一点成为金融自由化后发生金融危机的主要原因之一。如20世纪70年代和肋年代初，以阿根廷、智利、乌拉圭为代表，几乎所有欠发达国家商业银行都因为“过度借贷综合症”陷人了债务危机的泥潭。

事实上，有相当多的研究显示，金融业的开放和解除管制是一个值得国家追求的目标，但是由于任何开放在带来效率提升的同时，也都存在制造银行危机的风险，因此如何在开放进程上采取较佳的顺序和完善配套制度的安排，无疑是所有国家的金融监管当局必须严肃思考的课题。在我国要推进民营银行的发展，必须要对现有银行体系进行大刀阔斧的改革，努力完善市场结构，采取有力措施限制垄断、促进有序竞争，纠正市场失灵的问题。同时必须强调监管制度的建设和强化市场纪律，建立银行民营化所必需的监管框架，有效控制其过度冒险行为，实施审慎监管。从这个意义上说，我国民营银行的发展应当是一个渐进的过程。

三是银行业的风险如何有效地动态监管，及时化解潜在风险的问题。

金融监管的第一目标是维护存款人利益，而危及存款人利益的唯一因素就是银行所面临的各种各样的风险。只有控制住这些风险，金融监管的目标才能实现。金融风险发现得越早，处置得越及时，金融机构遭受的损失越少，风险处理成本越低。但银行风险的积累是由宏观微观多种因素综合作用形成的，风险识别的困难制约了监管者控制银行承担过度风险的能力。国际经验表明，金融监管者在控制状况已恶化的问题银行的风险方面很成功，但在处理表面上健康的银行方面，效果却不理想。因为当这些银行偿付能力充足，所从事的风险投资仍有利可图时，监管者对这些银行的风险行为很难控制。从可接受的风险收益比例、创新和其它合适的行为中识别出风险是有一定难度的。而且在经济高速增长时期，随着经济的持续扩张，银行的风险往往被掩盖。在危机发生之前，银行中的问题往往不能充分显露出来，象资本金充足率、坏帐比例等重要指标，并不会在危机发生前就表现出明显的不正常变动。随着经济增长的减缓甚至衰退，银行中的问题迅速暴露出来，及致倒闭并危害其他银行。特别是在经济出现泡沫的情况下，银行贷款中的泡沫随之膨胀并在经济形势逆转时迅速破灭，其所带来的结果不仅仅是个别银行的倒闭，而是整个银行系统的不稳定甚至危机。

美国80年代早期曾因现场监管的削弱，对金融机构的问题没能及时发现，发现了的，又因资金不足、措施不当等多方面原因没有及时有效地处置，因而付出了失败机构增加，处置成本加大的代价。如在处置储贷机构危机时，美国联邦储贷保险公司允许大量实际已经破产的储贷机构长期维持经营，指望它们有机会降低风险、纠正不足，但实践证明这样做的结果反而使处置成本从1982年的1000亿美元增加到80年代末的3150亿美元。从我国的情况来看，提前发现风险，及时处置风险都是我们的薄弱环节。尤其是在及时处置方面，很多时候受资金、政策及其它方面的制约而无法采取有效措施，使本已相当严重的问题久拖难决。对此，极有必要完善风险处置的相关配套政策，为及时处置风险创造条件。否则，金融风险愈积愈大，处置成本会愈来愈高。

三、20世纪80—90年代兴起的银行热给我国民营银行的发展带来了深刻的启示

我国虽未有明确政策允许民间资本办金融，但事实上，上个世纪80年代初许多新设立的金融机构是直接或间接地受控于民间资本。因此，民间银行在我国已不是要不要的问题，而是已经存在，如何让其健康发展、扩大功能作用的问题。为此，我们有必要分析一下我国民营银行发展的曲折历程，进一步明确下一步民营银行的发展道路。

自1979年以来，我国的金融改革的一个很重要的内容就是发展各种金融机构。在全民办公司、层层办金融的热潮中，出现了大批的城市信用社、农村基金会和信托公司，如城市信用社鼎盛时期多达5000余家。在1997年亚洲金融危机之后，这一大批基层金融机构多数出现了严重的经营风险问题，甚至演变成支付危机，国家不得不下大力气进行治理整顿，付出沉重的代价。例如广东曾关闭了2000多家基层金融机构，政府被迫拿出380多亿元用以兑付信托公司和所属证券部、城市信用社、农村基金会遗留下的“窟窿”。

这些金融机构为什么失败呢?原因可以归结为多个方面，但其中最主要的两个原因值得我们高度重视。

一是没有对金融机构形成正确的认识。只把它看成是融资实体，没有将它看成是“自私的营利”主体。相当一批金融机构形成了内部人控制，变成了违规经营的载体。例如出资人与经营者没有分开，许多信用社变成家族式机构，把信用社当作圈钱的机构，高息揽存、违规拆借，大量的贷款变成呆账、坏账。以海南为例。从1988年至1997年，海南共有 34家城市信用社、近10家信托公司。这些城市信用社和信托公司都是以支持建设海南特区为名建立起来的。由于批准时就是基于“多个机构多个融资渠道”的指导思想，而没有在监管上按照以风险为核心，将其视同求利机构进行严格监管，因此这些机构都普遍存在内部人控制，把大量贷款投入到自己的关联公司或股东企业，连本带利长期不还，而是反复借新还旧。资产质量差，债权债务关系混乱，是这些金融机构普遍存在的问题。1997年，由于海南经济形势的变化，这些金融机构全面陷入困境。1997年5月受海口人民城市信用社主任携款潜逃案件的影响，该社储户产生恐慌心理而挤兑存款。继而琼山金海城市信用社由于股东大量贷款不还引起支付危机，随后波及全省十几家城市信用社，引发海南省城市信用社较大面积的支付危机，人民银行被迫进行清理整顿。在清理整顿中，由信托公司组建而成的海南发展银行，又由于组建不久陷入经营困难，人民银行即使提供了近四十亿元再贷款也不能维持其清偿支付能力，市民突击挤提储蓄的恐慌风潮日益扩大，最后甚至到了每个储户一天只能取到100元现钞的地步，最后在1998年6月海南发展银行也被迫关闭。海南的这段历史告诉我们：民间资本介入银行，它就是为了赚钱。这个动机是我们立法的基础，更是我们监管的基础，切莫为了融资和效率的需要去鼓励民营银行。

二是既然民间资本办银行是为了盈利，就要围绕这个动机去明确产权、明确责任。而我们的金融机构都恰恰违背了这一条，导致大家都是银行的主人，却没有人对银行的失败承担责任。这中间涉及产权问题。而产权问题的核心本质是权、责、利的严格对称和内在

统一。中外金融机构之所以大面积经营失败，关键在于失败的成本可以外化给社会，金融机构相当于软预算约束，因此经营不善、出现大量不良资产就成了众多金融机构的必然结果。因此我们认为，向民间资本放开金融领域，并不是一蹴而就的事，为了保证其健康发展，有关制度的配套性改革是必要的。

一是谨防政府过多的干预。政企分开，产权明晰，这是民间金融业实现自主经营，自我约束的必要条件，也是民营银行的核心竞争力。因此，如何保证民营金融机构能顶住部分政府部门的强制干预，为它们创造一个宽松的金融环境，是首要的难题。

二是要在完善法律基础上，按市场化原则，严格依法准人与退出。只有这样金融机构才会真正优胜劣汰，才能堵住其向社会转移失败风险的渠道，硬化预算约束，才能迫使民营银行选择高素质的经营者，并且努力审慎经营。同时可以改变央行监管的被动局面，降低监管成本与风险，提高监管的有效性。

三是要尽快建立存款保险制度，建立适合我国国情的新的金融稳定机制，及时对出现严重问题、破产或濒于破产的金融机构进行处置。同时要转变控制金融风险的思路，从千方百计不惜成本防止金融机构破产转向允许破产，隔离破产事件，控制破产事件的影响扩大。即按市场原则处置金融风险，通过允许金融机构破产和控制单个金融机构破产的外在影响来实现维护整个金融体系的稳定和尊重市场纪律的目的。

四、发展我国的民营银行必须正确处理好的三个关系

一是现有银行体系的改造与民营银行的新建问题。

我国银行体制在经历了近二十年的改革后，虽然形成了包括国有银行、股份制银行、地方性商业银行在内的多层次、多种形式的银行业格局，但总体上银行业的集中度仍然很高，近70%的存、贷款增量仍然被国有和国有控股银行所掌握，按照洛桑国际管理学院的竞争力指标(IMD)来衡量，我国金融体系的效率仍然是所有产业部门中最低的部门之一。上述20世纪80—90年代我国银行业对民间资本开放的政策目标之一就是通过引入体制外竞争，用外部压力推动国有银行内部运行机制的转变和优化，遵循的是增量改革的思路。事实证明，这种改革模式的成效并不明显，虽然对中国金融改革的深化能起到积极的作用，但却无法担当金融改革的大任。国有银行垄断下的低效和市场失灵的问题并没有得到很好解决，系统内积聚的风险越来越大。而且由于面临制度上的歧视和经营网点少的限制，民营银行在存款市场和结算市场上相对于国有银行的绝对垄断地位而言注定竞争力不足，会重复走上低效运作的老路。因此从现实的角度出发，除了要适当进行新建民营银行的增量改革外，同时更重要的是要在“存量改革”上多下功夫，对现有银行体系进行彻底改造，推行银政分开和国有银行的股份化改革。要把国有银行的股份制改革与民营资本的进入结合起来，充分发挥民间资本在银行所有权和经营管理中的核心作用，让民营资本在股份制银行中占有相当比重，最终实现国有银行业的民营化。

二是存款保险制度与市场约束硬化的问题。

存款保险制度有隐性和显性。无论哪种，都存在道德风险加剧、市场约束软化的问题。尤其是隐性存款保险制度，其弊端大于显性存款保险制度。目前我国实行的是隐性存款保险制度，覆盖面广，不但四大国有商业银行因“大而不倒”享受政府对其存款的隐性担保，其他小型金融机构的存款人也无存款损失之虞。这种制度的弊端是：一是在个别银行出现支付危机时，中央银行通常采取返还存款准备金或者提供再贷款以增加银行额外的支付手段。这部分额外的货币投放事前并未打人货币投放计划之中，因而容易导致通货膨胀压力的积累，干扰货币政策的实施。二是随机性大。事先没有规则，中央银行、金融机构、政府、股东、债权人、债务人等相关利益主体各自到底应履行何种职责、承担何种义务不明隙。问题出现后，到底如何解决取决于各方的博奕能力，因此时间长，结果难以预期。三是极易引发道德风险。银行往往会热衷于短期投机甚至恶意经营，造成资源的错配，最后将风险转嫁给政府了事。同时激励了存款人只关心利率高低，不问金融机构信誉好坏，听任银行承担过度的风险。四是中央银行的救助能力也有限度，不可能对所有危机银行都进行援助，是否援助取决于中央银行关于银行支付力的判断和稳定金融的考虑，通常会对陷入困境的大银行会不遗余力地进行救助，而中小银行受保护程度会降低，影响社会公众对中小银行的信心。

在民营银行发展的起步阶段，建立一个什么样的存款保险制度，使之在更规范、有效和及时地处置出现严重问题的金融机构，更规范和公平地对存款人实施保护和保护金融体系稳定运行方面发挥积极作用的同时，又能有效地防范道德风险、强化市场规律对金融机构和存款人的行为约束是十分重要的。对此，我认为存款保险制度的建立要坚持这样几条原则：(1)要从隐性变为显性；(2)要按照商业化原则由各金融机构出资；(3)要实行限额保险；(4)对各金融机构的救助成本要在各受益金融机构之间分摊。

三是公平与效率问题。

民营银行的发展可能解决了效率问题，而可能引发公平性问题。为防止此类问题产生，对民营银行的股东贷款、关联贷款要有严格限制。要制定有关公平信贷方面的法律，保障同等信贷权利的落实。

第二篇：民营银行发展现状及市场格局分析

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民营银行发展现状及市场格局分析

民营银行发展阶段

1、民营银行的产生

我国银行的诞生是以民营银行形式出现的。近代中国民营银行产生以前，在中国社会经济中主要的传统民营金融机构有当铺、票号、钱庄等，它们在当时的社会经济中占主导地位，发挥着重要的作用。随着民族资本的逐步兴起，一些有识之士如魏源、郑观应、康有为等对国外银行进行介绍并对中国自设银行提出设想；再加上外国在华银行控制中国经济并赚取了巨大利润，为中国自设银行提供现实样本；清政府更是希冀通过创设银行，增加财源，应对财政危机。这些因素促使中国自办银行的出现。可见，中国近代民营银行的出现是由中国当时内在经济需求与外在的经济掠夺压力双重作用下产生的，并且受到的政府的鼓励，具有需求诱致与政府主导双重性质，从钱庄到民营银行的制度变迁符合民族工商业者、银行家及政府三方的利益，因此造成了民营银行在这一时期的迅速发展。1897年，盛宣怀创办了中国第一家民有股份制商业银行——中国通商银行。盛宣怀原奏说是设立中国银行，所拟银行章程亦称为《中国银行章程》。但章程内则说“名为中国通商银行”。中国通商银行于1897年5月设立。

从股份上看，通商银行由个人股和法人股构成，后来法人股转化为个人股。它可以称为中国第一家民营银行。它的产生，在吸收社会存款，聚集社会闲散资金，向工商企业贷款支持其发展，打破外国银行在华的金融控制与垄断，促进中国经济发展和对外贸易等方面发挥了一定的作用。虽然在帝国主义和封建主义的双重压迫的夹缝中产生的中国第一家民营银行必然面临各种障碍，但它毕竟开风气之先，特别是其出资者构成、经营管理、人才聘任等方面符合现代金融业的要求，具有重要的启迪意义。继中国通商银行成立之后，一些著名民营银行有“北四行”［盐业银行（1915）、金城银行（1917）、大陆银行（1919）、中南银行（1921）〕和“南三行”［浙江兴业银行（1907）、浙江实业银行（1908）、上海商业储蓄银行（1915）〕。从清朝末年到北洋政府，再到南京政府成立，一直到1937年抗日战争以前，中国民营银行经历了产生、发展、壮大时期。

2、民营银行的衰落

抗日战争爆发后，民族工商业逐渐衰败，更由于垄断资本的扩张，民营银行的生存空间逐步缩小，难以得到大的发展。1947年全国民营银行存款已不到同期“四行二局”存款的十分之一，即全国90%以上的存款被垄断资本控制。特别是经过12年的通货膨胀，在帝国主义和官僚资本主义双重打压下民族工商业生存变得异常困难，民营银行随之衰落。社会主义改造完成后，中国推行了由中央统一调控经济的计划经济体制，从1952年到1979年的大部分时间，中国没有现代意义上的银行体系，银行的资源配置功能被拨离，银行成了名符其实的国家金库，中国人民银行成为中国仅存的一家银行。“民营”二字更被曲解为“资本主义的产物”，民营经济以及与之相对应的民营银行因而遭到全面禁止。

3、民营银行的再次发展

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改革开放以后，我国实行了经济体制改革，计划经济也逐步过渡到市场经济。因此我国出现了多种经济成分并存的新局面。个体经济，民营经济迅速发展，为民营银行的兴起奠定了基础。为促进银行业竞争以提高经营效率，中国先后组建了10家股份制商业银行及若干地方性商业银行和信用合作社。股份制商业银行作为一种“体制外”因素，按照市场规则运作，墓本不承担政策性贷款，没有历史包袱，行政干预少，公司治理结构相对比较合理。凭借政策优势和机制优势，获得了迅速的发展，股份制银行的出现打破了国有银行垄断的格局，促进了竞争，提高了效率，为深化金融体制改革做出了巨大贡献。但这些也不能满足民营经济发展的需求。因此开放民营银行的呼声越来越高。1996年1月12日，中国第一家民营银行―中国民生银行正式成立。2000年11月27日，中国民生银行又发布了招股说明书。为民营银行的再次崛起拉开了序幕。

2003年，志高控股董事局主席李兴浩筹办广东第一家民营银行“南华银行”，最终因政策壁垒而折戟。

2004年6月底，由中瑞财团的四大股东——泰力实业、奥康集团、神力集团及国光投资有限公司发起筹建的“建华民营银行”也因政策限制最终夭折。

2004年8月初，由国企控股，广厦集团、吉利集团等15家民营企业参股组建的民营银行——浙江商业银行在杭州成立，其民营资本占比超85%，民资占比超过民生银行。

2005年，央行在四川、山西、陕西、贵州4省进行了民间资本放贷试点，一种完全由民间资本构成的“只贷不存”的“小额信贷组织”开始试行。

2013年6月19日，国务院常务会议研究鼓励民间资本参与金融机构重组改造，探索设立民间资本发起的自担风险的民营银行和金融租赁公司、消费金融公司等。7月5日，国务院办公厅发布《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》，提出“尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行”，7月31日，银监会主席尚福林首次对外提出“试办自担风险的民营金融机构”，并披露设立民营金融机构的基本要求，这些举措打破了此前民资进入金融业一直存在隐形的“玻璃门”障碍，提出民间资本设立风险自担的民营银行意义重大，民资的“银行梦”加快实现，设立民营银行再度成为人们热议的话题。

2014年，民营银行一步一个脚印地稳步推进。年初，银监会在“2014年全国银行业监管工作电视电话会议”上表示，民营银行将在2014年试点先行，首批试点3至5家，实行有限牌照制度。随后，在3月份的全国两会期间，银监会主席尚福林表态，将于年内启动民间资本依法设立民营银行的新一轮金融改革。到第三季度，首批5家民营银行获银监会批复开始筹建。

民营银行市场格局

在目前全国性银行，地方性银行、小贷公司和村镇银行构建的体系中，无论是网点覆盖，服务人群覆盖，服务的信息化程度都已非常高，银行网点对个人用户的服务态度较之以前也有非常大的改观，同时也垄断着目前金融领域里高利润项目。在这场国家政策主导下的金融体系国退民进的变革中，民营资本进入金融体系的需求是迫切的，民营银行要想做好搅活经济，提升金融配置效率的鲶鱼，与传统国有商业银行的激烈阵地战将不可避免。

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民营银行激进小跑

在阿里巴巴通过余额宝小试了互联网金融的威力后，民间资本进入金融体系的热情被全面激发。在支付面临“银联的收编计划”、与上海银行合作的线上POS业务因为种种原因被堵截后，阿里巴巴又开起了直销银行店铺，民生银行将在淘宝开立直销银行店铺，直销银行电子账户系统与支付宝账户系统将互通。民生银行提供金融产品，阿里巴巴利用平台和资源进行拓展。

阿里金融一方面通过互联网产品的创新和电商平台聚集的流量，诱惑中小银行借壳来涉足银行业务抢占先机，另一方面在与传统金融体系的博弈中，不断试探底线，挑逗垄断体制自曝弊端，为金融改革赚取更多的舆论支持。无论成与不成在某种程度上可以说阿里都是胜利者。

苏宁云商则是另外一个暗自抢跑的选手，低调务实，在业务形态上与传统银行差异化，苏宁连锁全国运营多年，深谙与政府和金融机构的交流之道，这些基础让苏宁成为首家获得获得工商总局预核的民营企业。

而更多参与申请牌照的民营企业对金融市场所暗藏的巨大机会早已垂涎欲滴，相对于电商和互联网企业来说，他们的业务形态偏传统，将与国有商业银行存在较大重合，只是服务对象有所差别，地域更具针对性，主要发力点在传统商业银行所不重视的小微企业和三农以及与企业自身业务结合更紧密的相关领域。一旦牌照获批，开始试点，民营银行将会充分释放自己的活力在金融领域业务形态的创新和推广上，这些都是国有商业银行在现行体制下所不具备的条件和优势。

传统银行渠道面临立体分流

拟涉足民营银行的企业分三大阵营，互联网型企业、电商型企业，传统实业类企业，他们在业务上各有所长，同时圈住了数量不菲的用户，还拥有较强的品牌效应。这些特点都是传统银行和金融机构所不具备的，也注定了传统金融渠道将面临立体化的分流。

互联网企业涉足金融后对银行的分流将显而易见，在通信领域OTT模式已经让通信运营商沦为管道，互联网企业通过产品拿走了通信最有价值的部分。互联网金融让传统金融机构同样面临着“过顶传球”的境遇。腾讯的财付通和新版的微信支付，通过业务扩展正在占用用户越来越多的现金流和支付行为，产生深度黏性。用户用任何银行的都只起到通道作用，在互联网支付渠道的逼迫下，传统银行未来需要作出更多的妥协来借助互联网渠道保留用户，然而可悲的是用户的黏性都捆绑到了财付通、微信等这些OTT产品上，用哪家银行的银行卡，它的网点是否够多对于用户来说都已经无关紧要。

一二三线城市的用户在互联网金融产品的作用下，海量的个人用户将被大范围的带离传统银行的营业厅，而一旦互联网企业获得网络银行牌照，传统银行对于个人用户的通道作用都将被取代。

在电商领域，阿里的支付宝也在做着同样的事，除了支付外，余额宝等产品目前已经越过银行平台开始销售产品，盘活支付宝用户的现金存余，某种程度上已经具备了互联网银行的功能。即使短时间内没有获得网络银行牌照，在金融市场的大背景下，众多边缘化的地域性银行为了自身生存也会对阿里投怀送抱，出让壳资源供阿里将互联网金融之手伸向传统金融。

苏宁银行可能是未来最具综合竞争力的民营银行。首先苏宁云商自身在下一盘很大的电商棋，寄

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希望成为下一个阿里。另外苏宁在全国拥有1800多家连锁店，超过多数银行的网点覆盖能力，并且均地处人口稠密区和商业、理财产品，存储等相关业务，设置自己的柜员机，苏宁银行卡与会员系统等全部打通，那么苏宁银行线上线下两端的强势具备互联网企业和银行都不具备的综合优势。相信这是苏宁能先于互联网企业率先获得工商总局预审的原因。

对于侧重实体网点银行业务的民营企业来说，从目前的政策来看更有可能被定为地域性的“社区银行”，作为目前传统国有商业银行的有益补充，而不应是与目前的国有商业银行重复建设，恶性竞争。它们的发展方向是让地域性服务更具备特色，业务更具针对性，在网点布局上侧重城市社区和三农服务轻规模化布局，能真正的服务到小微企业和个人用户的融资需求，以及较复杂的三农服务。民营资本的活力在这方面显然将更有用武之地。而不是像现在很多的农村商业银行和村镇银行流于形式，同样在做大金融服务，而不能真正的服务于小微企业和三农。

传统银行的收缩在短期内是必然之势，它们不可能拥有民营银行对市场的嗅觉和敏锐在业务创新和推广的灵活性。民营银行兴起后，其在融资层面的高效配置会加速推动金融市朝，并引发金融结构的变革，国有商业银行将回归到宏观层面、大型企业、地方政府、国民经济主要核心行业的金融配置上，而会将更多的个人金融服务和细分领域让与民营银行。

可以预计，传统银行的防御与民营银行的进攻抢食在未来较长一段时间都将趋于常态化，这是金融市场化的必然结果，也是金融行业所必要的良性竞争。

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第三篇：2014海南银行招聘：民营银行发展路径清晰明确（模版）

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2014年海南银行招聘考试：民营银行发展路径清晰明

确

注：以下资讯来源于网络，仅供参考!

近日，银监会主席尚福林在2014年上半年全国银行业监督管理工作会议上披露，银监会已正式批准3家民营银行的筹建申请。虽然有关民营银行“由谁 设”、“设在哪”、“服务谁”在此次会议上得到解答，但“接下来的路如何走”仍是未知数。不过有迹象表明，民营银行这一新型金融机构发展的具体路径选择已 经明确。

腾讯公司是深圳前海微众银行主发起人之一，其相关负责人日前在接受本报记者采访时明确表示，接下来将与其他金融机构合作开展业务。该负责人解释说，由于前海微众银行利用互联网平台开展业务，因此需要借助平台及与其他金融机构的合作。

虽然对于如何合作上述负责人并未透露，但一些业内人士表示，合作或将包括结算、托管、咨询、代理等多个方面。

之前外界广泛传出腾讯持股的银行名为“前海银行”，最终确定名称为“深圳前海微众银行”，英文名为“We bank”。对此，腾讯负责人表示，从名称上来理解，“We(我们)”代表的是一种群体创新精神。希望通过互联网连接广大的消费者、个人、中小微企业、优 秀金融机构，形成一个良好的金融生态圈，通过彼此之间的资源合作、支持和调配，打造银行、金融领域的创新共同体，为更多个人和中小企业及创业者提供特色服 务。

“特色服务”的定位也与金融监管部门“增加专业化、特色化金融服务，以满足实体经济发展日益多样化的需求”的银行业发展思路相契合。

浙江银监局7月28日表示，将继续指导阿里巴巴开展民营银行试点的筹建申报工作。对此，相关业内人士分析认为，“特色业务定位、服务”将是民营银行准入的前提条件。

“特色鲜明”也是目前已批的三家民营银行的共同特点。如记者从相关渠道了解到，温州民商银行市场定位为“立足温州，服务温商”，将根据温州经济特 点，充分发挥民营企业经营活、效率高、服务好的优势，走差异化、特色化道路，做“两小”群体(中小微企业和小区居民)的综合金融服务商，为温州市区及各县 域产业集群、区块经济的中小微企业、个体工商户和小区居民及县域“三农”提供普惠金融服务。

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事实上，允许具备条件的民间资本依法发起设立中、小型银行等金融机构，推进政策性金融机构改革，将有助于提高金融机构的竞争。但我国长期以来存在的 “两多两难”问题，即中小银行多但中小企业融资难，民营资本多但投资难等表明，放开市场准入，提高机构竞争，是发展多层次金融服务体系的必要但非充分条 件。银监会副主席阎庆民日前就曾撰文表示，金融体系的功能和效率最终要体现在金融体系的服务能力上。未来金融业改革需要在放宽市场准入的基础上，引导金融 机构不断开展产品创新。

对于温州民商银行设立的作用，当地监管部门负责人就认为，其产生的鲶鱼效应，不仅将进一步完善健全温州现有的银行体系，而且会促进现有银行业金融机构加大对小微企业的竞争性金融供给，这将有助于进一步提升温州小微企业的金融服务水平。

与普通企业相比，银行机构更强调风险控制。尚福林表示，下一步，银监会将指导三家试点银行筹建工作小组做好各项筹建工作，搭建合理的公司治理架构，起草银行章程，选聘合格的董事、高级管理人员，拟定经营方针和计划，建立银行主要管理制度和风险防范体系框架。

对此，腾讯公司负责人介绍，目前前海微众银行的风控引入了国家级的银行风控体系，在此基础上会导入腾讯在互联网领域的技术能力，运用大数据等技术，进行业务风控。

温州民商银行也在加快这方面的工作。记者从相关渠道获悉，当地金融监管部门正重点推进该行开业准备工作，主要包括占股10%以下小股东审核、“三会一层”管理架构搭建、高管人员审核、内控制度建设等。

对于“三会一层”的管理构架，相关业内人士分析认为，完善有效的公司治理和风险防控体系，商业银行应当落实公司治理的有关要求，持续改善法人治理结构。不断提高董事会的独立性和专业性，使其切实担负起对银行经营管理的最终责任，在银行战略决策中发挥核心作用。

对于“占股10%以下小股东审核”，上述分析人士认为，银行股东尤其是小型银行股东应深入认识银行经营的特殊性和社会责任，切实履行股东职责。对民营银行来说，风控工作十分艰巨。从现有银行机构所面对的风险来看，信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险、声誉风险都将成为民营银行不得不面对的挑战。

除此之外，一些新的挑战也摆在眼前。如前海微众银行立足于互联网平台开展业务，互联网强调便捷、快速，而金融业强调规范、稳健;互联网强调创新、创 新、再创新，而金融业强调稳健、稳健、再稳健。如何将两者更好的结合?对此，金融监管部门相关负责人表示，在开展任何一项创新活动时，都需要民营银行清晰 认识到谁是风险的最终承担者，要按照实质重于形式的原则，规范会计核算，加强风险管控和合规管理。

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第四篇：民营银行发展的风险管理问题探讨

民营银行发展的风险管理问题探讨

[ 摘要] 民营银行作为我国金融体系的一支新生力量, 它的建立和发展对于完善我国金融结构、促进金融改革有着深层次的现实意义。民营银行具有产权明晰、机制灵活, 定位准确的优势, 但由于市场环境、金融秩序以及自身特性等原因也面临着一系列风险。要加强金融监管, 进一步完善市场结构, 规范市场经济秩序, 同时强化民营银行内部监督和制约功能, 提高经营管理水平, 以防范风险发生和扩散。另外可以通过加快推进利率市场化和存款保险制度, 为其发展创造公平竞争的市场环境。

[ 关键词]民营银行;风险;风险管理;

随着经济体制改革不断深入与民营经济迅速发展，我国民营银行的发展时机逐渐成熟。①2005年2月．国务院下发了《关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见》，明确指出：允许非公有资本进入金融服务业；2009年9月，国务院又下发了《关于进一步促进中小企业发展的若干意见》，明确提出：要加快研究鼓励民间资本参与发起设立村镇银行、贷款公司等股份制金融机构的办法；2010年5月，国务院再下发了《关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》，明确规定：允许民间资本兴办金融机构，放宽对金融机构的股比限制．放宽村镇银行或社区银行中法人银行最低出资比例的限制。以上三个国务院文件的相关规定，充分反映了国家对发展民营银行的支持力度越来越大。正是在各级政府的助推下。近几年我国民营银行显示出强劲的发展态势，截止目前全国共有股份制商业银行12家，城市商业银行140多家。村镇银行近300家。今年，有67家民营企业申请开办银行。典型的就是阿里巴巴。银行是经营货币的特殊企业，其业务本质决定了它需要承担各种类型的风险且风险程度显著高于其它产业部门。目前，我国民营银行主要存在着治理结构尚不完善、资本实力相对薄弱和市场空间相对狭小、贷款对象的违约风险较难度量和补偿风险较大、法律法规尚不健伞等问题，所以其信贷风险也更加突出。控制信贷风险足现代银行业发展的基础．也是民营银行提升竞争力的关键所在。当前与今后一个时期，我国民营银行正面临着前所未有的发展机遇，如何卓有成效地控制信贷风险显得尤为重要而紧迫。民营银行发展过程中所应面对的各种风险

1.1 信用风险

违约风险一般定义为借款人丧失了偿还借款的能力或主动性违反合同约定不偿还贷款而引起贷款人的损失的可能性。违约风险是通过在一段给定的时间内出现违约行为的概率来衡量的。违约风险不能直接度量，但可以利用违约行为出现的历史统计数据计算得出。这些数据 可以从公司内部收集，也可以从信用评级机构或管理当局收集。从观测到的违约数据可以得到，在给定的一段时间内违约事件发生的频率，与所有借款人样本数目相比后，便得到违约频率，这个频率常常作为违约概率。补偿风险在发生违约行为的情况时能获得多少补偿 是无法预测的，这取决于担保类型和其他因素。补偿风险可细分为抵押风险、第三方担保风险和法律风险。抵押品可以是现金、金融资产或者任何固定资产如房地产、飞机、轮船或机器设备等。通过第三方担保可将借款人的信用风险转变为担保人身上的信用风险。法律风险取决于违约发生类型，发生违约行为并不意味着借款人在将来也不会偿付债务，但是违约行为会引发各种行动，如再次协商谈判，直到借款人偿付所有未偿清的贷款，否则就可能会采用法律手段来解决。

1.2 流动性风险

流动性风险被认为是一种重要的风险，其定义也多种多样：可以流动性资产组合所提供的安全保护程度进行定义，也可以常规成本水平筹集资金的能力来表示。过低的流动性会导致银行发生“挤兑”或者破产，因此流动性风险有时也是一种致命的风险。流动性风险也意味着银行在筹措资金方面会有许多困难。流动性风险与以合理的成本筹措资金的能力有关。这种能力实际上是两类因素的结果：变化无常的市场环境和银行的资金短缺。同时，流动性风险也是一种普遍性风险，这是因为资产与负债之间总存在缺口，比如银行经常吸收短期存款发放长期贷款，总会伴随着流动性风险及流动性成本存在。

1.3 利率风险

利率风险是由于市场利率发生变动而引起收益下降的风险。银行资产负债中的大多数项目的损益会随着利率的变动而变动。既然利率会变化不定，收益也会随之发生变化。不管是借款人还是贷款人都会面对利率风险。利率发生变动时，贷款人方面的风险是其收入随利率的下降而下降，而借款人方面的风险是在利率上升时其会承担更高的成本。但从另外一个方面来说，借款人和贷款人也会有获得收益的机会。利率风险的另一个来源是对银行产品的选择权。在利率下降时借款人总是想提前偿付贷款，然后再按新的利率获得新的贷款。拥有选择权的存款也是如此，因为当利率上升时，这些拥有选择权的存款可以转变为定期存款。选择性风险有时也称为间接利率风险。利率的变动不会直接引起风险，而是取决于客户的行为，客户通常会利用选择权来优化收益与成本。对选择性风险进行量化比那些仅仅由市场利率变动而形成的利率风险困难得多。

1.4 市场风险

评估市场风险要运用一些经常发生变动的市场指标：利率、股票交易指数和汇率等等。市场指标的不稳定性都是用均方差来衡量的。为了掌握金融工具价格与市价的偏离程度，应该把均方差与金融工具的敏感性结合起来考虑，由基本的市场指标的变化引起的金融工具市场价格的变化决定着金融工具的敏感性。因此，市场价格的变化可以用市场指标的均方差与金融工具的敏感性来量化。控制市场风险意味着要设定风险限额，这个限额可以是投资组合潜在的价格最大偏离。在这一限额下，风险管理便建立在对投资组合的敏感性经常调整的基础之上。

1.5 清偿性风险

清偿性风险是运用全部可用资本却无法弥补由各种风险引起的损失的一种风险。因而，清偿性风险是银行可能发生违约行为或者破产的一种风险。这是可用资本与银行承担的所有风险相互作用的结果。这些风险包括：信用风险、利率风险、流动性风险、市场风险和操作风险等。清偿性风险对于管理者来说是至关重要的，管理者必须知道为了保持一个可接受的清偿能力水平，此即为资产充足原则，该原则确定了风险管理的主要方向。

1.6 操作风险

操作风险是信息系统、报告系统和内部风险监控规程不完善或发生错误而形成的风险。操作风险表现在两个不同的层次:一是在管理技术层次，信息系统不完善或风险估计不足；二是在组织层次，风险报告以及所有相关的规章和政策。以上两种情况的结果是相似的，如果在风险被忽视的期间不采取任何修正错误的行动，将可能会导致很大的损失。这种不完善或不足的存在有许多深层次的原因。

1.7 技术风险

技术上的风险包括很多方面，主要包括在交易过程中发生的错误、信息系统不完善、量化风险的金融工具缺乏。信息系统常常不能提供完整的风险防范信息（不是所有的风险都能被测量），同时信息系统也不完全可靠，任何遗失的信息都可以成为风险的来源，例如，抵押品和第三方担保记录的丢失或三番五次的修改，都会使得在发生违约情况时，无法获得应得的赔偿。

1.8 管理风险

风险监控方面包括了所有风险信息系统、风险报告和随后采取的行动。商业银行的风险监控应该遵守以下基本原则：①管理规则不应该对风险承担过程限制太多，过于谨慎会减慢决策进行的速度从而减少业务扩展速度；②产生风险的业务部门应该与那些专门从事监督和控制风险的部门（信用分析部门或风险管理部门）区别开来；③当风险存在时应该鼓励大家去揭露存在的风险，而不是怂恿管理者隐藏风险。风险管理的目的不仅仅只是鼓励管理者去揭露风险，其艺术性在于寻找风险控制与业务拓展能力之间的协调与折中。最后，风险监控的效率很大程度上取决于业务部门与风险控制部门的独立作用与影响。

1.9 业务风险

每家商业银行的具体业务及规模均可以由财务报表反映出来，其中最主要的财务报表是资产负债表和损益表。风险管理和盈利能力管理与业务或交易的性质相关。从这个角度看，银行业务、市场业务、资本负债表外业务和交易的风险及风险管理是不同的。银行业务会产生流动性风险和利率风险，也会产生信用风险，这将由资产管理部门监控和管理；市场业务会产生市场风险，市场风险是金融工具在清算期间由于市场价格的不利变动形成的一种风险；表外业务增加了银行的潜在风险，这在传统的银行财务状况报表里并未揭示出来，当银行签定备用信用证协议担保客户向第三者借款时尤其明显，如果客户拖欠还贷，银行就得为代为偿还客户的借款；银行融资过程中产生的流动性缺口必须用外部资金或变现资产来弥补，在出现大额损失的情况下，还需使用所有者权益来弥补，如果出现资本不足的情况，还需通过资本市场或其他方式筹集股本，银行的融资业务会产生流动性风险、利率风险和信用风险等。

2.民营银行风险的防范措施

综上所述, 虽然业界很多人对成立民营银行尚有疑虑, 其发展中的一系列风险也客观存在, 但基于金融业不断开放的要求和民营银行在金融改革中起到的积极作用, 民间资本进入金融领域已成为大势所趋。事实上, 我国现行法律没有禁止成立民营银行, 而且民间也不缺少资金和投资热情, 之所以监管机构和投资家们一直慎行, 主要是考虑发展中的风险问题。要推进民营银行的发展, 首先就要考虑如何构筑民营银行风险的防火墙, 降低金融风险发生的 概率, 维系民营银行的安全稳定运行和提高公信力,为民营银行的健康发展创造稳定良好的市场秩序和制度环境。同时要在准入法规、监管法规、破产法规等几个方面取得创新和突破。(一)构建有利于民营银行发展的经济秩序与金融环境。

1.进一步完善市场结构, 规范市场经济秩序, 构建有利于民营银行发展的市场环境。对民营银行进行监管时应防止两种倾向: 一:是监管过严。这会使民营银行在管理、业务范围等方面与国有银行呈现高度“雷同”,使民营银行变成国有银行的”微型克隆”, 从而失去发展活力。二是监管过宽。这又会使监管当局放松对其管制, 出现冒险投机行为, 加大风险和波动。因此既要充分利用市场化调节手段, 减少行政式干预, 切实提高民营银行的运行效率;又要建立必要的监管框架, 实施审慎监管。

2.要加强立法、执法力度, 创造良好的法制环境, 严厉惩处企业和个人逃废银行债务的行为, 保障民营银行的合法权益。

3.消除不平等竞争, 给予民营银行平等的国民待遇。要采取有力措施限制垄断, 促进有序竞争, 为民营银行发展创造公平宽松的外部环境;有步骤地取消对民营中小银行各种不平等的限制性政策法规, 做到无论规模大小, 无论所有制形式, 一视同仁,为民营中小银行提供自由发展的广阔空间。

(二)加强金融监管, 规范民营银行经营管理, 防止”鱼龙混杂”。我们的金融体系对民营资本开放, 不等于降低其准入标准和监管要求, 相反, 民营银行具有风险大、分布分散、可控性差的特点, 对金融监管提出了更高的要求。从国际经验来看, 西方各国的大多数民营银行能够发展壮大, 其主要原因就是将其纳入严格的监管体系中。因此为确保我国民营银行稳健运

行, 监管当局必须在金融创新的基础上, 建立规范的监管框架, 不断完善各项金融监管的指标, 充分利用各种监管手段, 把好健康发展的各个”关口”。

对我国民营银行监管要强调以下几点:

1.严把准入关, 为民营银行的规范经营和健康发展奠定良好基础。监管当局应当对进入银行业的民间资本设置一些必要的限制, 如股东的基本条件、产权制度、资本金充足率、准备金额度、坏账比例等,特别是要严格规定股权结构, 限制大股东在资本金中所占的最高比例等, 防止出现一股独大的局面.只有把好这个关口, 才能把个别不合格成员拒之门外, 防止或最大限度地减少民营银行的“先天不足”问题。

2.民营银行还必须建立规范的退出机制。如果民营银行经营状况不佳, 因资不抵债、股东放弃救助而破产倒闭时, 究竟由谁来负责执行破产清算, 在民营银行已经或者有可能发生信用危机时, 如何保护广大存款人的利益, 这些都需要有规范的制度安排来解决。对于那些必须倒闭的民营银行, 要有一套完整的破产清算程序, 以保证其顺利退出, 最大限度地减少其负面影响。

3.防止关联企业贷款。要严格限制股东贷款的最高额度和比例、严格规定重大关联交易的审批程序, 防止投资者违规占用贷款。在防止关联企业贷款问题上, 前不久成立的浙商银行股份有限公司提供了值得借鉴的样板。该银行是由浙江 13 家民营企业控股 85.71% , 据说是国内民营资本比例最大的股份制商业银行, 因此被称为内地首家“货真价实”的民营银行。该银行对关联企业贷款问题就进行了严格的限制, 其《公司章程》规定, 单个股东在本行的授信余额不得超过其持有股份总额的 50% , 且不得超过本行资本净额 8%;单个股东及其所在集团客户在本行的授信余额不得超过本行资本净额的40%。而按现行监管政策, 以上三个比例分别是10%、15%、和 50%。章程还规定, 股东关联交易需通过由独立董事担任主任委员的关联交易控制委员审批, 重大关联交易, 即与某一关联方的单笔交易额占银行净资本1% 以上的, 需报董事会讨论批准。

4.加强对民营银行日常经营的审慎监管, 努力提高信息透明度。民营银行应建立规范的信息披露制度, 严格按照规定的信息披露原则、内容、方式和程序, 向社会和监管机构提供详细真实的资料, 从而保障储户、股东及其他利益相关人的权益, 使市场参与者能够准确及时地了解银行经营状况, 判断银行抵御风险的能力。

(三)民营银行通过强化自身监督和管理, 从而提高美誉度, 避免经营风险和道德风险。首先, 按现代企业制度要求建立科学的法人治理结构和股权结构。在设计股权结构时防止两种倾向: 一是避免股权过度分散, 防止管理层内部人控制;二是避免一股独大, 防止产生关联交易的道德风险。其次, 根据自身优势, 走专业化道路, 积极开展业务创新, 形成拳头项目和品牌效应, 解决银行间业务雷同和狭小领域内无效竞争的问题。第三, 充分发挥机制灵活的优势, 避免走国有商业银行人员臃肿、重复投资的老路。参照国际银行的通行做法, 聘用银行家和职业经理人, 对劳动用工制度、分配制度、人力资源管理等进行全面改革。最后, 要加强内部审计, 建立健全严密的业务操作规则, 建立风险预测、评估和防范机制。

(四)加快推进利率市场化, 民营银行可以先行一步。民营银行没有政府信用作后盾, 在信用竞争方面具有先天弱势, 因此必须努力打造自己的核心竞争力。另一方面, 由于其对风险的抵抗能力弱, 也需要有较高的收益水平与风险相匹配, 这些都客观上要求实行利率市场化, 进行市场定价原则。利率市场化最根本的问题是使得金融机构在一定法规的指引下能够形成利率的竞争机制, 可以使民营银行对风险和收益有一个比较大的空间选择。民营银行可以用较高的存款利率吸引资金, 拓宽客户范围, 同时可以对风险较高的贷款实行较高的贷款利率, 以此弥补贷款风险。因此可在民营银行率先进行利率市场化试点, 允许其在央行规定的范围内根据不同的客户情况和存贷款规模, 确定不同的存贷款利率。

(五)加快建立存款保险制度, 提高民营银行公信力。存款保险制度是为维护存款人的利益,规定各吸收存款的金融机构依其存款规模到存款保险机构投保, 以便一旦投保的金融机构出现破产倒闭时, 由保险机构对投保的存款机构的客户支付必要的保险金的一种制度。民营银行通常规模小、资本金少、抗风险能力相对较弱, 一遇风吹草动, 就有可能受到冲击。同时它的风险不可能像四大国有银行一样向政府转嫁, 因此必须建立相应的存款保险制度。存款保险制度是民营银行风险的“稳定器”, 也是其实行市场化“退出”的必要配套措施。存款保险制度的主要作用是: 第一, 增强公众对民营银行的信心, 提高民营银行在公众中的形象和信誉并有利于其业务的拓展。第二, 即使民营银行出现问题时, 也可以减少存款人发生大规模挤兑行为, 防止民营银行发生流动性风险, 争取时间度过危机。第三, 在民营银行发生破产倒闭时, 可以最大限度地保护存款人和股东的利益, 为其市场化“退出”提供了保障。第四, 它可以在个别金融机构出现破产、倒闭时及时对问题进行处置, 隔离破产事件, 防 止其“传染”到整个金融系统, 维护金融体系的安全和稳定。

(六)创造良好的信用环境, 加快信用评价和信用担保体系。加快社会信用制度建设, 努力建立和完善企业的信用评价和信用担保体系, 根据信息披露原则, 使中小企业的信用等级和信用历史有据可查, 从而强化中小企业信用观念。同时加快建立银行信用评价体系, 增强民营银行的社会公信力, 为民营银行发展提供良好的信用环境。总之, 民营银行作为一种制度创新, 对我国的金融体制改革有着积极的意义, 其产生和发展必然面临着机遇与挑战。监管当局应在严格监管的基础上为其创造公平、规范的竞争环境;民营银行自身应在依法经营的基础上充分发挥其优势和活力。只有这样, 才会实现真正的优胜劣汰, 促进我国金融体系健 康蓬勃发展。

参考文献:

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[12]李国峰，陆益美.略论民营银行的风险防范[J].国有资产管理,2003.12.3

[13]刘爱军，邱 洪.关于我国当前民营银行发展路径的思考[N].武汉金融,2003（6）

第五篇：民营医院怎么发展

本文由妇婴健康之家贡献

张力军

主任医师

我的一点体会与看法

（一）公立医院与民营眼科区别

（二）如何面对自己的工作职场

（三）如何在工作中互帮互助共同发展

（四）如何在创建型医院学会营销

（五）学习型医院的一点看法 明天你到哪里 去看眼？博爱！

中国的医改进入了最后冲刺 仿佛迎来了非公立医院的春天 “一视同仁” “门槛放宽” ” ” 我们怎么办 我们怎么做 我们怎么把博爱眼科 创人文医疗、树品牌医院的目标实现

一、公立医院与民营医院 眼科区别

公立 综合医院眼科：北京人民医院 眼科 医院： 北京同仁医院 儿童医院眼科：广州儿童医院眼科 妇幼 保健院： 保定妇幼保健院

根据其它学科眼科突出自己的发展 向 根据引进人才来发展眼科突出的专业

民营

综合医院眼科: 西安高新医院 眼科 医院：爱尔眼科医院（连锁）何氏眼科医院（连锁）北京英智眼科医院、北京民众眼科医院 专科医院：北京光彩明天儿童眼科医院

洛阳博爱眼科医院

准分子治疗中心 ——团队 ——团队 斜视弱视治疗中心—— 斜视弱视治疗中心—— 团队 验光配镜中心——团队 验光配镜中心——团队 —— 其它中心——团队 其它中心——团队 —— 保健 临床 科研型 医院

二、如何面对自己工作职场

团结

求同存异 学会 赞美别人 看到别人的优点 世界上没有两个完全一样的人 也就没有两种完全相同的看法 人的背景环境成长经历不同 心智模式完全不同

为什么会发生矛盾，为什么会发生矛盾，都是太挑别人的错 于丹《论语心得》 我们这个社会中，于丹《论语心得》：我们这个社会中，向外看 的人太多，向内看的人太少。的人太多，向内看的人太少。

博爱团队理念： 博爱团队理念： 理念

忠诚

敬业

责任

高效

协作

团队精神

必须完成的 科室工作： 可做不做的 分外的事 工作是带薪学习，是一种责任，是施展自 己

才 能的舞台。用心工作充满激情带着使命感去工作，整 个团 队就会积极向上 成功就在眼前。

瓶颈

态 像颈部：困在瓶颈处 瓶颈期 不放弃不抛弃 分析找出问题的原因 出口 继续发展 形容事业发展中遇到停滞不前的状

51%现象

：（读者刊物中的文章）

人在立即抉择重要事情，什么事要达到 100%决不可能，只要是51%而不是49%你 就可以做出决定。

常想一二人生箴言

决定生命品质： 塑造人生境界的不是八九而是一二 因为境界由心生： 问题本身都不是问题，如何对待它才是最 大的问题 常想一二： 就是用心感恩，庆幸珍惜人生中那如意的 十之一二

如何在工作中 互相帮助共 同发展 努力作好自己：努力学习专业知识，不说我不

会不可能，这没有我的责任 这不关我的事，不找任何借口。改变服务理念：以人为本创造感动，让病人口 口相传。

自我包装:原单位职务参加何种学术团体 包装他人:下级医生(哪毕业)······ 同行······ 上级医生··· ··· 包装医院集团:经济实力理念······

如何适应：在没有梯队人员不齐的情况下 如何开展：工作如何适应新的工作模式 如何更快：融入新的团队 改变自我：意识 观念 创新 能上能下 发挥自己的潜能······

建立和谐团队： 技术不同程度提高，得到同行业和 社会的认可，创建医院品牌 病人 博爱医院精神： 和谐 协作 进取 责任 高效

医生、护士、医技、运营职工都是来 自 不同学校不同单位不同环境，性格思维意识 技术水平等参差不齐。要做到共同进步：

传 进

帮 带

跟

传 把临床经验传给下级医生护士。帮 帮助兄弟科室，全院各部门共同进步。带 老带小、强带弱、先来带后来、会带不会。跟 学会使用头脑利用别人智慧，步步不落后，比 技术比团结，比成绩。进 向别人学习，总结每一次成功治愈的病人。读好书，尊老爱幼，逐步形成博爱眼科的学习型的团队。

四、我们如何在 创建型医院学会营销

营销策划：建立良好的客户(患者)关系。实 际就是吸引病人，扩大服务，期内 快速扩 医院影响，迅速打开局面，长期稳定吸引一 大批忠实客户。

公立医院—— 私立医院——医改新政策平起平坐时 怎么能撬 起看病难看病贵的坚冰 如何解决 这些问题成为横在医改 面前的一道障碍？

重视病人客户关系的管理

企业市场媒体宣传广告病人 医生已看过病人 群）全院职工亲属朋友病人 怎样使这些客户群稳定 忠实扩 大再来 客户群（客户群（患者

我们就医链的延续和拓展 是否由于我们每一个人 多一句话 多一点辛苦 多一份责任 多一些细致就会更好 医院的发展是我们每个人努力的结果

什么是交叉销售

借助CRM（客户群管理)发现现有客户(患 者）的多种需求，再通过满足其需求而销售 多种相关服务或产品的一种新兴营销方式，是营销人员（医护）在完成本职工作以后，主动积极的向现有客户 市场等销售其它额 产品或服务

交叉销售：

是在同一客户（患者）身上发掘— 开拓更多的顾客需求—而不是满足 于客户某次的购买需求—横向的开 拓市场

功能：

通过增加客户（患者)的转移成本 而增加客户（患者）的忠诚度，如果客 户购买本公司的产品和服务越多，客户 流失的可能就越小 通过降低销售成本 提高利润

例1：爸爸准分子 后孩子屈光监测：筛查儿童近视弱视的可能宝宝来了→ 爷爷家系 姥爷家系来看各种眼病 → 就医链延续拓展 例2：宝宝进行弱视治疗 → 向爸爸妈妈介绍近视眼的手术相关知识 → 进行准分子手术 → 亲朋好友准分子 → 白 内障等相关眼病

例1：牡丹妇产医院分娩的新生儿→宣传新生儿眼保 健和眼病筛查的重要性→ 孕产妇满足了多种 需求—如新生儿没有筛查没有治疗儿童眼疾— 其它医院看眼—就医链？ 例2：如果来博爱看眼病或验光配镜准妈妈高度近视—建议剖宫产—眼科医院放宣传牡丹妇产 手册—牡丹去分娩去看妇科病—就医链？

美国沃尔玛连锁超市 啤酒与尿布湿（数据出现了神奇组合）

研究患者思想动态

教育潜在患者，培养未来客户

客户群流失原因

配...技 服 术：科内业务学习诊疗规范—注意细则 务：主动服务 主动意识 主动协助...合：解释病情不太一样-多沟通话不说满

就医流程：不便捷 混乱 应急措施跟不上....有关 部门制定相关制度，及时改进。

和病人交流:疾病的危害 治愈的希望—— 语言的严谨 权威性···· 营销点：观察揣摩患者的全面情况，找出 营销点··· 如：患者是高消费人群 你怎么办 患者是下岗待业人员 你该怎么办 是否由于你的判断，你的处理会造成患者流失 博爱眼科价值观：承担责任 实现自我共创事业。

五、建立学习型医院

医生和护士是一个需要终身学习的职业，医学 知识每3年就需要更新一次，眼科现在是设备 仪器→引导眼科技术的更新 不学习就会无知 就会落伍

学习型团队

学习型医院

医生的工作和任务

保健：是每个专业，每位医生义不容辞的。如：新生儿眼病筛查视网膜母细胞瘤和 先天性

白内障，金泉跪拜事件—引 发我们小儿眼科医生的深思 临床······ 科研······

用相对稳知识创造财富成就未来 ——使医 院快速打造品牌才能和历史悠久 技术人员 有阶梯人员固定的公立医院竞争 才能 公立医院竞争，才能 公立医院竞争 才能可 持续性发展，才能 才能使就医链不断拓展和延 才能 才能服务延伸 续 才能

? 临床思维定义：在诊断病人的过程中 对疾病信息主动收集，分析筛查和判 断，以正确的认识疾病和制定合理治 疗方案的思维活动，其目的达到了全 方面的综合诊断和治疗

例1：男6岁诊断调节型内斜弱视 09年视力右眼0.2左眼0.2戴镜右眼0.3左眼0.2 11年视力右眼0.9左眼0.5 眼位;33cm角膜映光 正位，不戴镜+15o屈光:右眼+200Ds x 90o, 左眼 +225Ds +200Dc x 90o +125Dc

治疗:戴镜,遮盖右:左=5：0家庭和医院交替治疗

治疗半年左眼视力不增、为什么？

原因与改进

1、遮盖时大部分时间双眼离开眼镜。此时没进行屈光矫正，左眼呈内斜

2、患儿依从性的加强。治疗：幼儿园仅戴镜不遮盖，回家 和治疗时遮盖右眼，治疗时督导后 视力提高。例2：xxx女22岁视力双眼0.08诊断：外斜视。眼位 左眼外斜视 处理：外斜矫正术 全身检查待手术

右眼注视

左眼注视

检查:视力双眼时向左凝视右眼+15o左 眼-25o.单眼时均呈外斜位。

为什么？ 为什么？

追问病史7岁时患格林巴利 眼底检查黄斑变性 故单眼注视时躲避黄斑—外斜 双眼注视时右眼内斜，左眼外斜—注视眼

手术？ 手术？

临床思维思维模式 疑问过程 严谨态度 入 查 证 层层深

误诊原因是被表面现像所迷惑 医学是广泛的仪器设备是帮助医生用肉 眼看不出的病症（病变）

严谨的工作态度 不做知识的管状 视野

在安全有效的医疗前提下—— 在安全有效的医疗前提下—— 将效益合理最大化 我们怎么做

机会可能只有一次

当患者——打电话 ——到门诊咨询 你必须充分利用这次机会 否决定到你这里来

都是你的 宝贵财富

他们是

安全——保障 安全——保障 —— 有效——根基 有效——根基 —— 效益——经济效益 社会效益 效益——经济效益 —— 合理——让患者觉得值 合理——让患者觉得值 —— 最大化——企业是以盈利为目的单位 最大化——企业是以盈利为目的单位 ——

四个满意

让投资方满意 医生 让员工满意 让患者满意 医院 让社会和政府满意

博爱人的扫除盲患 播撒光明 让人人享有看得见的权利宗旨就会早日实现 同心同德 励精图治

博爱眼科的春天

靠 谁 ？

You and me

谢谢！