0 信贷需求合理性分析

第一篇：0 信贷需求合理性分析

信 贷 需 求 合 理 性 分 析

对于自偿性质的流动资金贷款，重点结合申请人的生产经营规模、生产经营各环节（如采购、生产、销售等）中的流动资金正常占用以及资金结算方式等情况，分析申请人资金需求额度是否合理。

对于中期流动资金贷款和多次转贷的贷款，应着重分析申请人营运资本是否充足、出现资金缺口的原因，我行流动资金贷款的真实用途是否合规（用于项目建设），该笔贷款投入后是否超过申请人的合理支付能力、能否满足申请人正常运营的需求;

如为银行承兑汇票：应根据申请人的经营规模与特点、业务发展计划、流动资产周转期，综合考虑其现有汇票承兑余额、期限等因素，合理确定额度需求。

营运资金缺口分析法

1、估算未来一年的销售收入；

2、估算未来一年的流动资产周转期

应收账款周转率＝销售收入/平均应收账款余额

应收账款周转期=360天/应收账款周转率

存货周转率=销售收入/平均存货余额

存货周转期=360天/存货周转率

流动资产周转期=应收账款周转期+存货周转期

流动资金周转率=360天/流动资产周转期

3、估算未来一年的营运资金的需求量

营运资金（需求量）=销售收入/流动资金周转率

4、分析营运资金的来源

a.目前自有营运资金（流动资产与流动负债的差额）b.当年新增利润 c.当年新增资本

d.对下游客户应收账款的减少和预收账款的增加 e.对上游客户应付账款的增加和预付账款的减少

5、营运资金缺口：需求与来源的轧差。同时根据其他银行对客户的授信情况，最终确定流贷额度。

范例一：

一、流动资金需求的测算以及流动资金贷款量的合理性分析：

(一)流动资金需求测算 1.流动资产周转率

① 2006年该公司存货周转天数为33.52天。② 2006年应收账款周转天数为21.53天。

流动资产周转率＝360/（33.52+21.53）＝6.5次/年

2.预计2007年销售收入

①2005年销售收入增长率为29.52％。②2006年销售收入增长率为36.79％。

③ 销售收入平均增长率取值2005年与2006年平均值为33.16％。

预计2007年销售收入＝2006年销售收入×（1＋销售收入平均增长率）＝419704万元×（1+0.3316）＝558878万元

3.预计2007年净利润

①2005年净利润增长率为22.89％。②2006年净利润增长率为52.79％。

③净利润平均增长率取值2005年与2006年平均值为37.84％。

预计2007年净利润＝2006年净利润×（1+净利润平均增长率）＝24941万元×（1+0.3784）＝34379万元。

4.2007年流动资金需求＝558878万元/6.5＝85981万元。

5.自有营运资金＝197307万元-145365万元＝51942万元。

6.2007年新增流动资金需求＝85981万元-51942万元＝34039万元

7.预计其他项目导致流动资金需求增减情况： ①经营性应收项目增加：484万元 ②经营性应付项目减少：5003万元

③其他金融机构融资额减少：20000万元（压缩中小股份银行的流贷）

④ 利润增加扣减流动资金需求：16378万元，由于2007年新上1000万套半钢子午胎项目需自筹资金18000万元，因此2007年预计实现利润34379万元中扣除该部分自筹资金，剩余的16378万元用于补充流动资金 ⑤ 折旧增加扣减流动资金需求：11790万元

⑥ 新投产100万套全钢子午胎项目需增加流动资金需求：8000万元

8.最终2007年新增流动资金需求为：39358万元

（二）流动资金贷款量的合理性分析

经测算，xxx公司2007年末流动资金需求为39358万元，该部分资金主要依靠银行解决，我行落实情况如下：

1.建行给予该企业8400万元流动资金贷款新增，用于该企业新投产100万套全钢子午胎项目配套流动资金。

2.荷兰上海银行给予该企业3000万美元流动资金贷款，用于企业正常营运资金。

3.招远中行给予该企业5000万元流动资金贷款，用于企业正常营运资金。

4.招远农行给予该企业5000万元流动资金贷款，用于企业正常营运资金。

我行本次给予该公司12000万元流动资金贷款额度及5000万元银行承兑汇票额度，扣除20％承兑汇票保证金及在我行存量流动资金贷款7600万元，实际新增流动资金贷款8400万元。

该公司在我行存量贷款属于营运资金需求，主要用于原材料

购置、储备，以及其他正常的经营周转需求。

新增8400万元主要用于该公司新投产100万套全钢子午胎项目配套流动资金。

从该公司目前经营现状及现金流量看，该公司必须具有足够的流动资金，才能保证其生产的正常、有序进行，业绩才能有质的飞跃，从目前情况看，我行给予该公司12000万元流动资金贷款额度及5000万元银行承兑汇票额度能满足企业正常需求。

范例二：

一、额度合理性分析

本次我行拟给予**集团有限公司10000万元的流动资金贷款额度及5000万元50%保证金银行承兑汇票额度，主要用于该公司日常业务中临时性的资金需求。

★流动资金需求测算 1.流动资产周转率

2007年该公司存货周转天数为49.88天。2007年应收账款周转天数为6.04天。

流动资产周转率＝360/（49.88+6.04）＝6.44次/年 2.预计2008年销售收入约299556万元 2006年销售收入增长率为1.44%;2007年销售收入增长率为10.26%;取前两年增长率平均值5.85%,则预计2008年销售收入为299556万元。

3.预计2008年净利润为9000万元

公司8月份报表显示已实现净利润为6851万元，故预计公司2008年全年利润为6851/8*12=10276万元，考虑到今年的经济形势，预计2008年净利润为9000万元；

4.2008年流动资金需求＝299556万元/6.44＝46515万元。5.自有营运资金＝89720万元-80542万元＝9178万元。6.2008年新增流动资金需求＝46515万元-9178万元＝37337万元

7.预计其他项目导致流动资金需求增减情况： ①经营性应收项目减少：7100万元

②经营性应付项目增加：4000万元 ③折旧：1310万元 ④净利润：9000万元

8.最终2008年新增流动资金需求为：37337万元-7100万元-4000万元-1310万元-9000万元=15927万元

★流动资金贷款量的合理性分析

经测算，该公司2008年末流动资金需求为15927万元，该部分资金缺口主要依靠银行信贷资金解决，我行落实情况如下：

公司将压缩其在他行信贷规模至5000万元左右，考虑到不可预料的及客户扩大规模的因素，我行特申请在此基础上增加1500万元资金支持，所以最终的信贷资金需求为15927万元-5000万元+1500万元=12427万元。

对此，我行拟作以下安排，给予**集团有限公司10000万元流动资金贷款额度，剩余2500万元额度用于50%保证金的银行承兑汇票，此外，给继续给予公司50万元商务卡额度。

二、期限及用途分析

**集团有限公司主营业务为房屋工程建筑，公司主要从事学校教学楼及宿舍、医院大楼、公司厂房及办公楼、政府工程及少部分房地产开发项目建设，按照公司与发包方签订的承包合同，一般发包方开工前预付的工程款并不能完全满足工程进行需要，所以产生的临时的资金缺口需由信贷资金解决；考虑到公司未来的不确定性，建议将授信期限设定为一年，主要用于公司承揽的各项工程项目。

范例三：

本次给予该公司30000万元贸易融资额度，主要用于该公司进口铝土矿石所需开立即期进口信用证的需求。

该公司具备年产70万吨氧化铝粉的生产能力，加工1吨氧化铝粉需耗用2.7吨铝土矿石，因此该公司年需进口189万吨铝土矿石，除正常生产加工所需的铝土矿石外，该公司还需储备半年左右用量的铝土矿石100万吨用于战略储备，因此该公司年共需进口289万吨铝土矿石。按照目前到岸价600元人民币/吨计算，全年进口铝土矿石结算量为17.34亿元人民币。根据该公司

与国外客户签订的购销合同，进口铝土矿石采用即期信用证的方式结算，这样可以获得较低的进口价格。

我行从信用证结算方式来测算30000万元贸易融资额度的合理性：

信用证各个环节所需时间：①客户提出开证申请，我行经审核后为其开立即期信用证；②国外出口商经通知行通知收到信用证，根据双方以往的操作，国外出口商需收到由中国一流商业银行开立的信用证后才组织货源并且办理租船等必要的出口流程，此过程大约需30天；③装船，此过程根据进口数量以及货船的大小，大致需要3-5天；④装船完毕后，出口商制作相应的信用证项下单据，根据以往该公司的业务流程来看，大约需10天；⑤出口商将单据交付给议付银行，议付银行进行相应的审核后寄出单据，此过程大约需2-3天；⑥单据经快递该公司传递到我行时间，大约需3-4天；⑦根据国际惯例，开证行须在收到单据的5个工作日内付款，再加上2天的节假日，此过程最多为7天。由上述流程可以看出，该公司的进口信用证从开立到最终付款大约需55-59天，也就是2个月左右的时间。

该公司全年所需的289万吨铝土矿石基本上是按月均衡进口，每月进口约24万吨左右，2个月进口约48万吨左右，按照600元人民币/吨计算，金额为28800万元，也即该公司须在2个月为周期的结算过程中，最多需在我行开立金额为28800万元的进口信用证。我行本次为该公司申请的授信期限为2年，考虑到在2年的期限内价格变动的因素，我行本次为其申报30000万元贸易融资额度。

第二篇：信贷需求情况材料

一、12月份，法人机构面临的实体经济信贷需求情况，并详细分析信贷需求主要来自哪些领域；小微企业、涉农等支持领域的信贷需求情况，是否做到应贷尽贷。

目前我行面临的实体经济信贷需求主要来源于批发零售、纺织、食品制造、机械制造、木制品等行业，基本都属于中小微型企业。由于中小企业面临抵押担保难的问题，我行目前受技术及人员限制，也尚无较好的风险缓释措施，部分信贷需求无法满足，但基本做到应贷尽贷。

二、12月份，法人机构计划新增贷款情况，主要投向的领域有哪些？是否存在核定的合意贷款不能满足实体经济信贷需求的情况？如果存在，主要原因有哪些？

根据我行信贷需求情况，12月份我行计划新增贷款0.5亿元，主要仍为批发零售、纺织、食品制造、机械制造等行业客户需求。虽然受自身资金实力的制约，信贷投放预计不会有大幅度增加，但随着存款的变动，目前我行核定的合意贷款相对于旺盛的信贷需求就稍显不足。

第三篇：中国农民信贷需求及满足情况

关于瑞安市农民贷款情况的调查报告

建设社会主义新农村，首先的是抓好生产发展。农民要生产发展，资金是关键，由于农民底子薄、条件差，缺乏自有资金，因此，贷款成为农村融资的主渠道。围绕解决农民贷款难问题，从探索金融支农的途径、措施入手，先后走访了瑞安农村合作银行、农村合作银行湖岭支行、农业龙头企业等有关单位及农户，就瑞安市农民贷款情况进行调查。现将调研情况报告如下：

一、农民贷款基本情况

到2002年止，瑞安市建设、工商、农业等几家国有商业银行出于防范风险和提高经营效益的考试，纷纷撤出了“不赚钱的农村”。目前全市仅农村合作银行（前身是农村信用联社，2005年改制挂牌）还扎根于农村，提供金融信贷服务。近年来，农村合作银行围绕服务“三农”的工作宗旨，在全市设立网点78个，员工共700多人，坚持小额、分散、本土化的贷款准则，积极把贷款投向“三农”。2005年共累放贷款79.58亿元，吸收存款51.25亿元，年末贷款余额38.23亿元，帐面利润9934万元。其中全年累放农业贷款76.88亿元，农贷余额33.95亿元，占农村合作银行贷款总额88.1%，占瑞安金融农贷总额的95%。

当前，农民贷款用途主要有两种：一是消费性贷款。主要是农户因为建房、购房、婚嫁、子女教育而产生的借款需求。从农村合作银行贷款发放情况看：2005年末用于农民消费性贷款19592万元，与上年同比减少2393万元，2006年6月末余额17277万元，同比减少4147万元。从中反映出农民消费性贷款逐年减少。二是生产性借贷。主要包括农民的农业生产投入、农民个体经营发展、农业企业与合作社的扩大生产等产生的借贷需求（见表1），这类贷款需求正逐年增加，同时也反映农民发展生产的趋势正逐步扩大。

农业发展银行作为唯一的政策性银行，目前仅负责粮、棉、油收购、储运等环节的资金提供，其经营业务范围狭窄，为“三农”提供金融服务作用不明显。

目前，瑞安市邮政储蓄网点遍布城乡，但其业务是只存不贷，抽走了农村大量的资金。2005年邮政储蓄余额达8.3亿元，其中来自农村的邮政储蓄为4.5亿元，占邮政储蓄总额54%，其储蓄存款上存邮政总局，没有反哺农村。

农信担保公司在全市金融支农工作中发挥出积极的作用，其主要职能是为农业企业、农民专业合作社及农户提供担保。农信担保公司是从2004年开始运作的，瑞安市供销总社同市财政分别投入255万元和245万元存入农村合作银行作为担保基金，为贷款对象提供担保和较低利率的优惠；出现险损时，担保公司与合作银行按8:2比例分担代偿责任。2005年，共对127户农业企业、农户提供授信担保贷款1743万元。公司运行两年来，共累计担保贷款2852万元，一定程度地缓解农业生产主体融资难、担保难的问题。

近年来，从中央到地方都高度重视金融支农工作，采取了一系列政策措施，不断改进金融服务，农业信贷投入呈逐年增加趋势，农民贷款难问题得到一定缓解。如按照国务院《深化农村信用社改革试点方案》文件精神，瑞安市农村合作银行从2003年开始可享受6年的企业所得税返回50%的优惠政策；人民银行瑞安支行给予农村合作银行每年3000万元的支农借贷款，专项用于“三农”贷款；市财政每年安排25万元作为农信担保公司补充风险准备金等。

二、关于农民贷款的问题及成因分析

（一）农民贷款难

1、贷款满足率不高。农村合作银行于2004年调查统计：全市有贷款需求的农民（指向合作银行申请贷款的农民）得到贷款满足率为88%。这一数据初步表明，农村合作银行发放贷款基本能够满足瑞安市农民的需求。但是从瑞安市对十个村一百户农户问卷调查得出：瑞安市农户对投入农业生产和经营的主要资金来源，有51%选择自有资金，25%为民间借贷，24%为申请贷款。这说明还有49%的农民希望通过借贷途径获得资金，而金融贷款仅能满足不到其中一半的农民需求，农民贷款需求仍有较大空间。

2、贷款手续繁琐。从“十村百户”问卷调查中了解到，农民对获得农业贷款是否方便的选择上：18%为方便，55%为一般，27%为不方便。从申请小额贷款手续看，单填写表格就达9类之多，期间还要经过口头申请、提供各类证明材料、调查、审批等环节，这些程序对于处在偏远贫困山区、文化水平不高的农民申请贷款更为困难；又如，农业企业申请贷款，在提供财产担保情况下申请无风险的贷款昌，仍然要通过非正规途径取得信贷员的认可。

3、贷款利率较高。目前农村合作银行发放专门用于种养业农户小额贷款（5万元以下，无需提供担保、抵押）优惠利率为4.725厘/半年期，其他类贷款如农村个体工商户贷款等其利率达7.98厘/半年期和8.5厘/半年期以上（人民银行确定基准利率4.25厘，上下浮动由各银行自行确定），而农户小额信用贷款在农村合作银行贷款总额中占比非常低（见表2）。所以。大部分贷款农民承受了高利率的支出，体现不出金融支农的实质意义。

4、贷款渠道不畅。从瑞安市农村合作银行贷款发放情况看（见表2），农户担保贷款和房产抵押贷款正逐步减少，说明农民的贷款渠道不畅。究其原因，一是联保贷款难实施。联保贷款一般十人一组，集体联保时，如有一人不守信用，那么其他人都无法贷到款，因此，农户对联保贷款都不积极。二是房产抵押贷款难操作。特别是欠发达地区农民面临无物抵押的尴尬境地，主要的固定资产-——房屋无产权证且地处偏远，市场评估价极低，致使无法提供有效的抵押物。

（二）银行难贷款

1、交易成本高。由于农业信贷需求主体数量多，而贷款以小额贷款为主，造成银行工作量大而利润少，交易成本高的现象，使银行对这类对象更加“惜贷”。

2、贷款风险高。一方面农民收不足，户均拥有财产和抵押品严重不足；另一方面农业生产季节性强、周期长，受自然资源和自然灾害影响大，两方面的因素决定了农业贷款风险高，导致银行不得不提高贷款“门槛”。如：银行出于自身考虑，制定了较为严格的信贷员责任规范，规定不良贷款连续3个月超过责任贷款的6%，即予以停贷，及按照万分之十的赔偿率向信贷员追偿。这些规定制约了信贷员的工作积极性，使得信贷员更加的“嫌贫爱富”。

（三）金融支农主体单一

目前，瑞安市农村、农民数量庞大，而且对金融需求量大面广，但是，各商业银行却更多地以集中在市区和发达地区为主，仅农村合作银行面向“三农”，造成了金融支农主体的单一性。这种现象使农村合作银行在缺乏市场竞争的条件下，更多地从自身利益出发，以规避风险、保守贷款为原则，从湖岭支行近年来无出现坏帐的情况可以看出，许多有贷款需求但无担保、抵押或偿还能力较弱的农民被拒之门外。同时，从另一方面说，金融支农机构的单一性也决定了其投放农村金融贷款的额度有限，不能完全满足农村融资需求。

三、对策建议

农业是弱势产业，农村金融具有交易成本高、风险高的特点，完全由市场配置资源难以完成，必须有 政府的支持、引导和推动。因此，政府应采取措施，着力推进金融支农工作。

（一）加强政策引导，发挥商业金融支农作用。通过税收、财政等政策，如继续执行企业所得税50%返回的税收优惠和财政贴息等措施，鼓励、引导各商业银行广泛开辟农业农村金融服务，特别是要强化欠发达地区的金融服务功能，扩大信贷投入，有效解决区域金融发展不平衡问题。同时，应重新定位农业发展银行，使其从单纯的粮食银行转变为支持农业综合开发、农村基础设施建设的综合型政策性银行。另外，要建立邮政储蓄资金回流机制，在国家邮政银行即将成立的条件下，积极做好邮政储蓄支持“三农”的试点工作，争取更多资金回流农村，扶持农业农村生产发展。

（二）建立完善农村金融风险规避机制，培育良好农村信用环境。一是加快完善政策性农业保险制度，降低农业生产风险。二是建立政策性金融的财政补偿机制，市财政设立金融支农风险基金，对商业银行在金融支农中出现的不良贷款及损失予以适应的补偿。

（三）完善农村信贷政策，加大银行贷款投入。可采取将市财政性存款定向储存于金融支农的银行，一方面扩大其贷款投放额度，另一方面鼓励其采取低利率的农业贷款，促进农民充分利用信贷发展生产。同时，应充分发挥农信担保公司的融资担保作用，切实解决农民融资难、担保难的问题，在措施上应加大财政投入，增加担保基本金额度，扩大其业务范围，让更大农民在担保公司的保驾护航下“借鸡生蛋”、发展生产、增加收入。

（四）创新工作机制，使金融服务贴近“三农”。金融服务机构要摆正理念，端正认识，在追求经济效益的同时，应兼顾社会效益，即有义务为“三农”的发展提供服务。一方面要结合“三农”的特点，在加强信用建设的基础上，创新工作方式，简化信贷手续，方便农民群众办理贷款手续。同时，要采取有效措施，激励工作人员改进工作作风，真心服务农民群众。另一方面，要敢于分担适当的贷款风险，积极为贫困农民等弱势群体提供有力的支持，并在享受政府优惠政策的基础上，降低贷款利率，减少农民贷款费用支出，切实体现政策扶农、金融支农的现实意义。金融

监管机构应创新工作机制，采取有效措施，强化金融支农工作，如鼓励各商业银行拓展对“三农”的服务、对农业贷款工作实行单独考核等等。

（五）加快农村信用体系建设。瑞安市农村合作银行几年来农业贷款呆帐率很低的情况也说明了农民的信用观念较强，这为农村信用体系建设奠定了坚实基础。下阶段，瑞安市农民协会信用部应加大农民信用评级工作力度，加快信用村、镇和信用农户的评定工作进度，尽快建立起农村信用体系。对欠发达地区特别是贫困山区的信用贷款过程中，桂峰乡黄岭村的放贷模式值得借鉴：由于桂峰乡地处偏远，在农民申请贷款、农村合作银行放贷调查都不方便的情况下，湖岭支行通过该村责任心强、信用好、在村民中有威信的村长，调查了解该村村民贷款需求，并集中授信委托于该村长，由其汇总呈交贷款农户名单与贷款额，办理农户贷款手续后，实行一次性划拨贷款，并由村长负责发放与催收。仅2005就一次性发贷26万元，这种方式实施5年来无出现迟滞还贷现象。

（六）研究制订金融支农政策。财政支农是输血，金融支农是造血，强化金融支农功能，对于“三农”发展重大意义。政府应制订出台金融支农政策，加大政策扶持力度，鼓励、引导各商业银行积极服务“三农”，促进农业农村生产发展，实现政府扶农、农民增收、银行赢利的“三方”共赢局面。

第四篇：农村市场信贷需求

中国邮政储蓄银行作为农村市场新崛起的金融机构，要想在机构改制和上市的浪潮中发展、壮大自身，必须把握农村市场的新需求，开发适销对路的信贷产品，在其他金融机构还未大批进入农村市场时，真正占领农村市场，这关系到邮储银行未来的发展方向、战略选择。

一、当前农村市场信贷需求新趋势

据对肃宁县辖内客户信贷需求情况调查显示，皮毛买卖、养殖户共45200户，17400户有贷款需求，目前支持1450户，满足率为3.2%；养殖大户共3280户，1780户有贷款需求，支持280户，满足率为8.5%；经营大户共528户，385户有贷款需求，支持43户，满足率为11%；中小企业共455户，220户有贷款需求，目前支持13户，满足率为6%。这说明农村市场有巨大的信贷需求，而农村金融供给却不足，严重制约了“三农”经济的快速发展。随着农村经济的发展和农民收入的提高，除传统的小额农贷等需求外，出现了新的信贷需求。

（一）大额耐用消费品需求增大。大额耐用消费品主要是汽车、工程机械车、农用机具、摩托车、三轮车、家用电器等单价在2000元以上，且正常使用寿命在2年以上，用于生产经营和生活的耐用消费品。目前，国家取消农业税费，实施各种农业补贴政策，对农村特困人员实行最低生活保障制度等惠农措施，对农民增收起到极大的推动作用。外出务工人员增多更使得大量土地闲置，导致生产领域的资金需求下降，而消费领域的需求逐步增大。农村市场的信贷需求已从生产领域扩大到消费领域，从温饱型需求转向小康型需求。上述耐用消费品对资金需求量较大，但是邮储银行受农村抵质押的缺失影响，却没有相应的信贷产品支持，导致农民只好通过非金融途径进行融资，邮储银行也丧失了这部分潜在客户。

（二）农村固定投资需求增大。由于农村产业结构的调整，农村资金需求由季节性需求向常年性需求转变。加工业、养殖业、大棚种植、农村个体工商业等迅速发展，农民的生产经营已从“半年辛苦半年闲”转为“常年经营，周而复始”，资金需求额度也逐步增大。

（三）高科技信贷产品需求增大。目前邮储银行高科技信贷产品主要有：转账电话、POS机、ATM机等，网上银行大多没有开通。随着农村经济的发展，网络的普及，城乡一体化进程加快，农民对这些产品的需求逐步增大。高科技产品的拓展和普及不但极大地方便农民，而且可以带动邮储银行中间业务收入的增长。尤其是网上银行的研发运行亟待拓展农村市场，将会刺激农村经济的发展，活跃农村市场，进而带动邮储银行各项业务发展。

二、对策与建议

农业、农村、农民问题，党中央历来高度重视。中央连续多年发布以“三农”为主题的中央一号文件，强调“三农”问题在社会主义现代化建设时期重中之重的地位。作为直接服务于农村经济的邮储银行要切实抢抓机遇，真正把服务“三农”作为头等大事来抓。

（一）解放思想，积极作为。一是要将基层邮储银行打造成为具有核心竞争力、向上凝聚力的团队，充分发挥模范带头作用，以积极、昂扬的心态进行工作；二是要消除对农民的“惧贷”情绪，改变过去“重大额、轻小额”的经营思想，眼睛向下，着力抓小，全力支农支小；三是要胆大心细人干净，只要贷户有良好还款意愿和还款能力，在把握风险的前提下，大胆地、尽职地发展业务，假如今后出现风险，也可以受到尽职免责的保护。

（二）转变观念，便民服务。基层邮储银行信贷人员要转变观念，增强服务意识，改变等客上门的陋习，主动营销，贴近“三农”服务，实行送贷下乡，上门送贷，深入农村社区，跑田间地头、进农家小院，为农户建立经济档案，发放贷款。在合规合法的前提下，尽量简化贷款手续，减少贷款审批环节，对贷款调查、审查、审批等各个环节实行限时服务，“阳光”操作，提高办贷效率和农户贷款的积极性，让农户在邮储银行的整个贷款手续过程中就像存取款一样方便。

（三）创新产品，因类施策。邮储银行应针对农民的资金需求开发适销对路的信贷产品，加强金融创新。一是针对农村市场上借款户特有的需求，可以一户一品，开发专门适用于其单户的信贷产品；二是针对农民直补资金较多的邮储银行，可以尝试以农民直补资金作为担保，向农民提供信贷支持，这类贷款期限可以适当延长，其实质是由国家信用为农民贷款提供担保；三是针对某些青年较多的乡镇，尝试与团委联合开发小额青年创业贷款，由相应的基层团委统计乡镇的青年需求，向邮储银行推荐品德素质较高的青

年，由邮储银行进行对接支持。

第五篇：黑龙江省农村信贷需求分析及对策建议

黑龙江省农村信贷需求分析及对策建议

发布时间： 2010年10月11日作者： 那洪生

农村经济是我国国民经济的重要组成部分，在经济市场化和货币水平日益提高的今天，作为现代经济中资源配置的核心，在影响农村经济增长的诸多因素中，金融发展的作用越来越重要，农村经济的增长和农民收入的提高都离不开金融的支持。尤其在加入世贸组织以来，我国的传统农业面临严峻挑战，农业和农村经济进行结构调整需要大量资金的积累和再投入。我国农村金融市场上的正规金融机构是农村信用合作社、农业银行、农业发展银行和邮政储蓄。近年的研究表明，我国正规金融机构通常受到严格的管制，如低利率、信贷配给和直接的信贷计划。而普通农户由于贷款额度小、交易成本高，很少有抵押品，没有信用记录等原因，面临较高的金融约束或金融障碍。黑龙江省是农业大省，随着农村产业结构调整和农业产业化的发展，农村金融需求不断增长。农村金融布局调整逐步深化以后，对农村经济增长中金融因素的影响给予客观的评价和分析，对于制定农村金融发展战略，促进农村经济的持续增长，具有重要的意义。

一、黑龙江省农村信贷的需求分析

（一）黑龙江省农村信贷现状

融资渠道方面，调查显示大部分农民把从信用社贷款当做自身筹资的最佳渠道，农村信用社已成为支持农村经济发展的重要金融力量，但同时也反映出有些农村金融机构还未得到农民的充分信任。但是还存在一部分农户选择利息较高的民间借贷。农户信贷需求构成方面，调查显示农户贷款主要用于农业生产、修建房屋、小型商业经营、婚丧嫁娶、子女教育等等方面。农户不仅希望得到农村金融机构贷款的全面支持，而且其信贷额度也呈急速上扬之势。

农户信贷满意度方面，调查显示大部分农户对农村信用社信贷不满意，主要原因包括以下几个方面：信用社办事效率低下、信贷手续烦琐、个别信贷人员索要回扣或礼品，等等。同时部分农户认为信贷利率过高，其主要原因包括：部分信用社变相提高贷款利率，或向贷户收取工本费，甚至让贷户摊销费用；农民对农村信用社贷款利率政策不了解，拿信用社贷款利率与农行或其他商业银行进行比较；农民对贷款知识不了解，不知道贷款逾期、挪用有加罚息规定，等等。

同时，在农村信贷方面还存在以下问题：农村信用体系不健全，农户担保难、贷款难问题突出，等等。

（二）黑龙江省农村信贷需求特点

农户对金融服务的多样性存在需求。农户家庭经营的多样性决定了农户金融需求的多样性。首先，大多数的农户具有对农村金融机构能够提供给他们的资金的需求。其次，农户不仅需要资金来支持其生产经营活动，更多的农户则表现出对金融机构提供的各种类型的金融服务的强烈需求，这些金融服务包括存款、结算、汇通、转汇等。再次，农户也表现出对短期融资、即期融资、跨期融资以及季节性、临时性的融资与服务需求。

供给渠道减少，服务需求增加。从农村金融服务体系看，由原来的工行、建行、农行、农村信用社、邮政储蓄减少为现在的农村信用社和邮政储蓄。从信贷支持看，仅有农村信用社独占农村金融市场，虽然在一定程度上满足了农村、农业、农民发展经济的资金需要，较好地支持了农村经济发展，但由于受自身经营规模和经营体制所限，其资金供给总量远远不能满足农村经济发展对资金的需求。从需求的种类上分析，农村金融除对资金供给本身的需求外，普遍希望金融机构提高现金兑换、结算等业务服务质量和效率，普遍希望简化贷款手续，提供更方便、快捷的信贷服务，部分贫困户迫切需要小额信用贷款、助学贷款等，部分富裕农民产生了金融理财服务需求，出现了买车、建房等消费性贷款需求。

对小额、中短期的贷款需求较大。由于黑龙江省属于传统农业省区，经济发展比较落后，尤其表现在农村地区。农民的主要收入来源仍然是传统的种植业，再加上打工收入。产业结构仍以传统农业为主，生产、交易方式和技术手段落后，主要表现为简单的手工作坊式的生产加工、小规模商品集市贸易等。因此，农户在生产和经营上对资金的需求数量一般不是很大，1~3年期的中短期小额贷款一般能满足农户的贷款需求。目前，很多农村金融机构仍将农户贷款期限掌握在1年以内，仅能满足简单的粮食蔬菜种植资金需求。但从事果林生产、养殖业的农户，从投入到产出一般需要2~3年的时间。

生产性贷款需求超过生活性贷款需求。在对贷款用途的调查中显示，农户贷款用于日常消费、子女教育、修建房屋、婚丧嫁娶的比例占到了47.8%，用于农业生产投资的比例占31.7%，用于各项非农经营投资的比例占到20.5%。这一情况表明，尽管改革开放以来农民收入提高较快，但应付家庭突发事件时，仍然需要外部的融资。一般来说，在经济不发达地区，如黑龙江省，生活消费性借贷的比例比经济发达地区会更高。

农村金融需求地域不均。交通闭塞、生产与生活条件相对落后的边远山区农民以农耕为主，很多青壮劳力也主要倾向外出打工，没有新上致富项目的冲动，贷款需求较小。交通便利、靠近城区、自然条件较好的地区，农业产业结构调整让农民得到了实惠，农民在温饱之余，大力发展特色农业和养殖业，热衷于经商办实业，产生了较大的贷款需求。从金融机构角度分析，在交通闭塞、条件相对落后的偏远山区，由于当地农村产业结构调整缓慢，经济发展滞后，使驻地农村信用社放贷困难，存贷比普遍较低；而交通便利、靠近城区、自然条件较好的地区，由于个体工商户和外出经商户较多，当地农村金融需求相对旺盛，驻地农村信用社存贷比普遍在50%以上。

二、满足农村信贷需求的对策建议

（一）改进金融机构服务方式

作为黑龙江省农村信贷主力军的农村信用社所提供的金融服务目前只有银行服务，而且产品结构和金融工具也有十分之一，主要是传统的存贷款和小额结算服务，且存贷款的创新品种很少，结算服务也难以突破地域的限制，结算渠道十分不畅。这种金融产品供给的短缺，不仅难以满足经济发达和城乡一体化程度高的地区的农

民和各类经济组织对金融服务的需要，而且阻碍农村信用社拓展业务和扩大规模。农村信用社需要努力完善信贷、资金、结算及为农民提供信息、技术、咨询等服务功能，大力开展中介服务，提高综合服务水平。另外，农村信用社在存款组织方面缺乏竞争意识和“生存”意识，虽然其具有贴近农民，直接为农民生产和生活服务的特点及制度优势，但从当前信用社运行结果看，很多农民并不愿意到信用社储蓄。因此，迫切需要农村信用社改进服务方式和自身经营状况，适应现代金融业务发展的需要。

（二）开发多样性信贷方式，满足不同类型农户的信贷需求

我国农村地区的经济结构具有多层次性。从产业结构看，除了第一产业外，第二、第三产业在各地农村都有不同程度的发展。从地区结构看，我国各地农村的经济发达程度差异较大，具体表现在人均收入水平、产业结构、城乡一体化水平等方面。从农村地区的经济主体结构来看，有独立从事纯粹农业活动的普通农户，有以雇佣工身份参与经济活动的农户，有从事各种生产经营的个体经济组织，还有各种类型的工商企业。经济结构的这种多层次性决定了农村地区金融需求的多元性特征。农村信用社应根据不同情况，开发多样性信贷方式，满足不同类型农户的信贷需求。普通农户最为基本的金融需求是储蓄存款，多数农户因其生产规模小，一般不会有生产性贷款需求。有些生产规模较大的农户可能存在小额、短期的生产性贷款需求。雇工型农户，没有生产性贷款需求，其需求主要是储蓄存款需求。有些收入较高、金融意识较强的农户还存在一些金融投资需求，如人寿保险、证券投资等。个体经济组织最主要的金融需求是短期生产经营性贷款需求，贷款金额一般不太大。同时，有的跨社区从事经营活动的个体经济组织还存在小额的资金结算需求。此外，各类农户都有潜在的消费贷款需求，用于子女上学、婚嫁、修建住房等。

（三）扩大农户贷款范围

首先，扩大担保贷款和信用贷款范围。目前农户从信用社最易得到的贷款是存单抵押贷款，这种贷款方式限制了农民的贷款需求，因为拥有存单的人对贷款的需求很少，而没有存单的人对贷款的需求更多，所以这部分农户向信用社贷款时往往借别人的存单作抵押。因此，我们建议可以向这部分农户发放担保贷款和信用贷款。其次，向农户发放长期的投资贷款。信用社可以在防范风险的前提下，根据农民发展生产的需要，在优先解决农户种养业资金需要的同时，积极支持农户和个体工商业者从事多种经营。再次，向农民发放消费贷款。信用社应注意进行贷款品种和方式的创新，积极开办农户需要的建房、教育、大额消费品等消费型贷款，以满足农民调剂资金余缺的需求。

（四）创建良好的农村信用环境，建立农户贷款配套政策

需要尽快建立农户、个体经济以及私营企业的个人信用咨询系统，通过完善个人经济档案和账户管理，加强对农民贷款的跟踪管理，提高农民的信用意识；多方筹集农民贷款担保基金，建立农户贷款担保体系，分散农户贷款风险。积极发挥村级信用代办员调查情况、反馈信息、代办手续的作用，保证对农户的信贷支持。农户贷款具有明显的政策性支农性质，比较其他贷款，成本高、收益低。国内外经验

表明，它的利率应略高于市场均衡利率，才能调动贷款发放者的积极性，按照供需原理，市场利率与实际利率的利差部分应通过政策补贴的方式来弥补。同时对农信社经营小额农业贷款所获得的利息减免营业税，降低所得税等；努力发展农业保险，对非人为因素而发生的损失给予农户适当补偿，提高农户贷款的安全系数；由地方政府、农村信用社共同出资建立农户小额信用贷款担保基金，以解决农户小额信用贷款的风险补偿问题。

在中国，要解决好农民问题，首先必须解决农民致富的启动资金问题。向农民发放小额贷款正是交给农民一把致富的金钥匙。它对农村基层党的组织、农村基层政权的巩固起到了非常重要的作用，对化解金融风险、提高农村信用社抗风险能力是一次非常好的尝试。

（作者系中国人民银行哈尔滨中心支行副行长）