商业银行新增不良贷款同比增长或达5%

第一篇：商业银行新增不良贷款同比增长或达5%

商业银行新增不良贷款同比增长或达5%

昨日，中国东方资产管理公司（下称“东方资产”）发布《2011：中国金融不良资产市场调查报告》（下称《报告》），《报告》指出，2011年商业银行新增不良贷款规模将同比增长5%以内，银行业不良贷款率将达到1%~2%。

此外，东方资产强调，要对房地产贷款、地方政府融资平台贷款和高铁项目贷款保持高度警觉。

地方融资平台：最大的银行风险点

《报告》指出，调查显示，55.4%的受访者认为，2011年商业银行新增不良贷款规模同比增长5%以内，虽然各界对地方融资平台和房地产行业的偿债能力表示担忧，但大多数受访者认为2011年不良贷款不会集中爆发，新增不良贷款规模同比增长基本不会超过10%。

东方资产本次调查对象为中国不良资产市场的四类主要参与者，分别是商业银行、投资者、资产管理公司和中介机构。

根据调查，超过六成的受访者认为，2011年中国银行（601988）业不良贷款率将达到1%~2%，短期内中国银行业资产质量不会急剧恶化，但未来该项指标较目前的1%将有所上升。东方资产认为，中国银行业拨备覆盖率已经从2007年的100%左右上升到超过200%，这为提高中国不良贷款容忍度提供了保障。

调查显示，40.3%的受访者认为，2011年中国银行业不良贷款主要来源是地方融资平台，其他来源还包括房地产企业，高耗能、高污染企业，其他企业，外向型企业和高速铁路建设。

市场对银行资产质量的担忧主要包括两块，一是地方融资平台不良贷款的爆发，二是房地产开发商资金链的断裂。10万亿元左右的信贷额度，使经营模式单一的地方融资平台成为最大的银行风险点。

银行难以承受房价下跌二至三成

房地产市场方面，《报告》指出，在房屋限购和逐步加息的环境下，房地产销售市场大为萧条，越来越多的开发商面临资金困境，房地产贷款质量也广受关注。

调查显示，38.2%的受访者认为，当大中城市房价下跌20%~30%时，将首次超出银行的承受能力。2011年，银行新增房地产开发贷款规模最大可能下降12.94%，预期为5150亿元；银行新增个人住房按揭贷款规模最大可能下降9.53%，预期为12665亿元。

东方资产通过对房价下跌幅度的假设，计算了对银行利润的影响程度。假设房价下跌30%，房地产开发贷款违约率上升至3%，银行针对房地产不良贷款计提150%的专项拨备，则侵蚀银行利润1135亿元；假设房价下跌50%，房地产开发贷款违约率上升至5%，银行针对房地产不良贷款计提150%的专项拨备，则侵蚀银行利润2185亿元。《报告》称，2010年银行业税后利润8991亿元，因此可以看出，若房价大幅下跌，银行利润将由此被侵蚀13%~25%。

东方资产分析认为，如果房地产价格大幅下滑，开发商贷款将面临较大的坏账风险，但房地产贷款占银行全部贷款的比重不高，而且房地产按揭贷款都有抵押品，因此风险相对可控。大多数消费者购房时都已支付30%~50%的现金，我国消费者终止供款的可能性也较低，因此房贷大规模坏账的风险并不大。近几年，银行业净利润的不断突破、不良贷款比率和余额持续下降，以及拨备覆盖率的大幅提高，都为银行提高房价下跌承受能力提供了保障。（来源：第一财经日报）

第二篇：我国商业银行不良贷款成因

集美大学工商管理学院

毕业设计（论文）

题

目

我国商业银行不良贷款成因

届：

2015届

专

业：

工商管理

学生姓名：学

号：

2011610023

指导老师：

李淑钗

职

称：

讲师

2016年3月

我国商业银行不良贷款成因

[摘要]近年来银行不良资产持续膨胀，巨额不良贷款的存在依靠银行自身的力量难以解决，并且制约金融体制的改革和进一步对外开放，在一定条件下银行体系的系统性风险会危及国家金融安全。伴随着金融全球化的进程和加入WTO后我国金融体制改革步伐的加快，银行业的风险也将随之加大。我国长期以来积累的不良贷款主要是由于旧有体制造成。除此之外，政府、银行和企业作为利益相关者也对不艮贷款的形成负有一定责任。随着金融资产管理公司的成立和商业银行股份制改革，不良贷款呈现出新的特色。笔者就不良贷款成因的特殊性、不良贷款治理过程、及其治疗后果等思路等提出了自己的观点。论文首先阐述了商业银行的重要地位和历史包袱；其次分析了商业银行不良贷款原因；最后，给出了降低不良贷款的对策；论文认为，我们应该减少政府对银行的干预，让商业银行真正按商业原则经营，成为真正的银行。

[关键词] 不良贷款；成因；债转股；对策

The causes of non-performing loans of commercial banks in China

[Abstract] in recent years, the continuous expansion of non-performing assets of banks and huge non-performing loans relies on the presence the bank's own strength is difficult to solve, and control of the financial system reform and further opening to the outside world, in certain conditions the systemic risks in the banking system will endanger the country's financial security.With the financial globalization process and China's accession to the WTO after the pace of China's financial system reform to accelerate the, banking risk also will subsequently increase.China's long-term accumulation of non-performing loans is mainly due to the old system.In addition, the government, banks and enterprises as stakeholders on the formation of Gen loan bears some responsibility.With the establishment of Asset Management Co financial and Commercial Bank shareholding reform, non-performing loans has shown new features.The author put forward his own views on the particularity of bad loans, the management process of bad loans, and the results of treatment and so on.First of all, this paper expounds the important role and historical burden of commercial banks;second, analysis of the causes of non-performing loans of commercial banks.At the end of the paper, reducing non-performing loans measures.Author considers that we should reduce government intervention in the banking, commercial bank according to the real commercial principles, business and become the real bank.[Key words] Loans Causes Debt Countermeasures

目

录

引

言 ___________________________________________________________________ 1

一、商业银行不良贷款原因探析 _____________________________________________ 1

（一）政府行政干预不良贷款是主要原因 __________________________________ 2

（二）银行的负债经营管理不当 __________________________________________ 2

（三）经济体制改革和政府行为对不良贷款的影响 __________________________ 3

二、商业银行不良贷款的危害探析 ___________________________________________ 3

（一）不良贷款危及国家金融安全 ________________________________________ 4

（二）不良贷款影响商业银行的改革进程 __________________________________ 4

（三）不良贷款阻碍银行业及国民经济的健康发展 __________________________ 5

三、降低不良贷款的对策 ___________________________________________________ 5

（一）运用计划与市场相结合来平衡不良贷款 ______________________________ 5

（二）采用债转股解决银行不良贷款问题 __________________________________ 6

（三）利用上市将商业银行的不良贷款降低 ________________________________ 6 结

论 ___________________________________________________________________ 8 致 谢 语 _________________________________________________________________ 9 参考文献 ________________________________________________________________ 10

引

言

近几年来，由于国家财力所限，只能依靠银行扩大信贷投放资金，一些企业盲目扩大投资，造成企业利润率低，重复贷款，占了大量银行贷款。银行信贷质量的下降增加了通货膨胀的风险。目前四大银行的不良贷款总量偏大，不良贷款结构严峻，关注类贷款大量增加，不良贷款的表现形式也更加复杂，信贷风险期不仅仅表现在表内业务的长短期贷款上，表外业务如梦担保等中间业务所包含的信贷风险也不断增加。巨大的不良贷款酝酿着经济危机，因此，分析商业银行不良贷款的成因，找出合理的对策，是很有必要的。近几年来，随着经济的改革发展，商业银行纷纷大量的发放贷款，把钱大量的贷给了国内的大企业、房地产商，使国内的房地产价格和股价飞速上涨，接着又以这些高估了的房地产和股票作抵押继续向这些企业贷款。我国的不良贷款问题由来已久。根据中国人民银行资料表明，2006年底我国商业银行贷款余额为 5.3 万亿元，不良资产比重在 20%以上。2007 年底根据“一逾两呆”的分类标准，我国银行的不良贷款比重已达 25%。可以说，我国银行系统不良贷款的问题已到十分严重的地步，而作为主体的商业银行的形势更为严峻。2013年初，我国金融机构的不良贷款额为 3.2 万亿元，其中四大商业银行就占1.8 万亿元。2014年末，主要金融机构不良贷款余额为 2.44 万亿元，比年初减少1906亿元，不良贷款的比例为 17.80%，比年初下降 5.32个百分点。其中，商业银行的不良贷款率仍达 20.36%，政策性银行不良贷款率为 17.39%，股份制银行不良贷款率为 7.92%。笔者认为，这些数字虽然在一定程度上反映了我国银行业贷款质量的稳步提升，但是由于 2013 年我国新增贷款 2.99 万亿，也一定程度上起到了稀释不良贷款的作用，因此不良贷款率的进一步降低，仍然是我国银行业改革必须着力解决的问题。目前随着我国股份制商业银行贷款规模的扩大，不良贷款率在下降，可见贷款规模同不良贷款率呈反比的，但我们也不能简单的将两者的关系理解成:贷款规模越大，则不良贷款率越低;贷款规模越小，则不良贷款率越高，归根结底，不良贷款率的高低从根本上还是跟信贷质量有着最密切的联系。其中，表1为2014年商业银行个人贷款业务增长率和不良贷款上升率。

一、商业银行不良贷款原因探析

（一）政府行政干预不良贷款是主要原因

四大商业银行都是国家独资银行，政府常常干预不良贷款。2004年，中国政府出资救助四大银行，但异乎寻常的注资方式和非常规的渠道（动用中国的外汇储备）使一些分析师认为，这仅仅会助长银行长期以来的盲目放贷行为。最重要的问题是，此次注资限定不能用于冲减不良贷款。这笔资金是以美元方式注入的，这对调整银行的资本机构是有益的，但对冲销人民币不良贷款毫无用处。从这可以看出，银行内大量的不良贷款中行政干预发放的贷款的比例是相当高的。可分为以下几点：

第一，政府有时把商业银行作为“宏观经济调控”的主体部分，经济过热时让其压缩贷款，经济萧条和需求不足时又让其增加贷款。在财政收入大幅提高的同时，经济运行中仍然存在投资需求进一步膨胀、货币信贷增长仍然偏快、通货膨胀压力、加大等问题。上调存款准备金率，主要是为了防止货币信贷总量过快增长，缓解不良贷款，保持我国国民经济平稳快速健康发展。但我们不应忽视准备金率上调的隐性含义，即经过了这些宏观调控举措，中国的经济仍处于过热的风险之中。上调准备金率造成的严重后果之一，是银行被迫调整资产负债表，被迫将越来越多的资产转为央行的负债，无法自由放贷、自定利率的结果是使得银行资产劣质化，导致银行不愿意吸引过多的存款，然而不良贷款又没有办法真正的下降。

第二，中央级政府把商业银行贷款于财政资金的替代。例如在安排大型项目建设计划时，部分资金缺口留给商业银行贷款安排；援助性贷款，例如灾后贷款、工人安定团结贷款；政策性的扶贫贷款，等等。

第三，地方政府的干预手段和形式很多。各级政府通过指令性贷款、强制贷款、关系贷款、强制担保等手段干预金融机构的业务。例如通过现场办公，帮助项目取得银行贷款，导致政企不分，官商套取贷款不还，有些行为实际上是严重的金融腐败。各级地方政府想方设法向银行施加压力，以便为本地区争取到更多的政策性贷款；在清理银行不良债权的过程中，则对本地企业竭力维护，甚至帮助企业通过破产清算等途径逃废银行债务。利用地方司法部门帮助地方企业逃废贷款债务

（二）银行的负债经营管理不当

“银行是企业，不是政府的提款机。”这话听起来有些刺耳，但实际上，目前商业银行仍在不同程度上扮演着提款机的角色。本来银行就是以盈利为目的的经营货币资本商品的企业。但由于货币资本商品是价值形式，与千差万别的普通商品不同，资本商品具

有同质性，体现了购买能力。这种同质性在经济运行中货币的数量多少，直接影响市场供求，这就使银行具有二重性，既是企业，又直接影响经济供求总量的平衡，具有宏观经济调控的功能。在公有制银行体制下，各级行长必然以贷款为筹码作交易，交易对象可能是各级政府，高级官员，也可能是非政府企业或个人。决策权过分集中，对经营决策缺乏有效的约束机制；组织结构不合理，依然具有行政色彩，机构庞杂，环节众多，责权不明确；稽核审查制度不健全，不规范的信贷行为时有发生。

此外，没有规范的财务会计制度和财务统计信息披露制度。金融机构内部上下之间也不知道真实信息，业务经营的透明度极差，违规经营、账外账现象普遍。此外，商业银行“自愿”的不良贷款。有许多贷款在发放之时就知道收不回来，从银行方面看完全是“自愿”造成不良贷款。这里边有个人行为，也有机构行为，有与地方政府、企业的交易行为，也有以贷谋私、违法行为。

（三）经济体制改革和政府行为对不良贷款的影响

从宏观体制上讲对不良贷款的影响，计划经济体制下资金实行供给制，无风险约束的影响。银行的放款意识不强，只是政府部门的出纳;另一方面，企业经营由政府计划，产品的销售也由计划决定，企业没有压力。但自从实行改革以来，企业的经营环境发生了巨大的变化，竞争和优胜劣汰的机制使企业受到市场的冲击，有些负债经营的企业大量亏损，在银行的账户上则表现为不良贷款的增加。新旧体制转轨过程中银行替财政还账。商业银行的不良贷款主要集中在国有大中型企业上，以往受体制的约束，国有企业只重视向国家上缴利润，忽视自身积累，企业技术改造和设备更新缺乏资金。现在，面对市场竞争，要进行技术改造和设备更新难以得到上级拨款，只有依靠银行大量贷款。一旦企业效益滑坡，债务负担就会增大。可以形象地说，传统的利润分配体制对企业的“抽血”，在新体制下由银行承担了“补血”、“输血”的任务。同时，传统财政体制下不重视呆帐的冲销，银行提取的呆帐准备金比例也很低，冲销就更少，致使呆帐越积越多。改革开放以来，虽然提高了呆帐准备金的提取比例，但也很有限，实际上不仅无法对付过去遗留的呆帐，也难以应付不断新增的呆帐，因为国有企业中仍存在一大批没有转轨变型的企业，不良贷款仍在大量出现。

二、商业银行不良贷款的危害探析

我国不良贷款已成为我国金融机构沉重的包袱，成为我国金融体系安全稳健运行 的最大隐患，是我国最大的金融风险源。有以下几点。

（一）不良贷款危及国家金融安全

中商业银行，无论是国有商业银行还是股份制商业银行，都是以盈利为目的的:商业银行的贷款产生不良，就意味着贷款利息不能按时或足额收回，甚至本金也难以或无法收回时，这就导致银行的利息收入减少，另外由于贷款本金可能也无法收回这就从一矩意义上在潜在地吞 着银行资本金。因此，不良贷款过高是金融风险的一种表现方式，当金融风险达到某个临界值的时候，就会引发金融危机。因此为了避免金融危机的发生，必须进行金融体制的改革。金融体制的改革最主要的是银行体制的改革，大量银行不良贷款的存在，为中国银行体系的稳定带来隐患，也大大的阻碍了中国金融体制的改革进程。在20世纪90年代，我国金融机构的不良贷款率已经上升到很高水平，明显高于警界线，直接危及到国家金融安全。但这样不仅不利于商业银行自身的发展，还蕴藏着一定的金融风险，影响到我国银行业的支付能力及金融稳定，危及国家金融安全。尤其是以国家信誉作担保的商业银行如果在不良贷款等问题没有得到很好解决之前，就进行股份改造，这种由巨额不良贷款带来的支付能力不足而引起的流动性风险更会暴露无遗。虽然为提高商业银行核心竞争力，尤其是国有商业银行，政府先后采取了注资、剥离等措施，但这都不是从根本上解决不良贷款的问题。面对外资银行大批量入住中国金融市场，如果我国银行业在处理不良贷款问题上仍組酷不前，势必将影响我国银行业的自主与安定。

（二）不良贷款影响商业银行的改革进程

事实上，银行的资倍取决于它的资金经营及实力，如果银行不良贷款增多，收益能力下降，必然影响到银行的资倍状况，现金流入减少，筹资成本增加严艰到支付困难就会发挤兑，引发银行危机，迫使银行倒闭。从2006年的12月13日开始，外资银行在人民币业务方面将可以享受和商业银行完全相同的待遇。换句话说，所有商业银行可以经营的人民币业务，不管是面向企业客户还是个人客户的业务，外资银行全部可以经营。从那一天开始，每一个中国人都可以把自己的人民币存到花旗，汇丰，渣打等任何一个银行，没有人能够阻止。这些国际银行巨头和国内的银行比较起来，国际银行巨头的知名度和信誉度更有优势。由于外国银行与商业银行相互竞争，再加上国内股票市场活跃度加大，商业银行的存款来源就大面积缩水。“投资”这两字，已成为很敏感的话题。商业银行既受到外资的竞争，又因为股票市场火暴，所以本身存款大福度的缩水，目前最主要的是努力增加业务，维持生存，已经顾不上提高其竞争力。

（三）不良贷款阻碍银行业及国民经济的健康发展

当前，有存才有贷，银行贷出去的款项主要来自储户的存款，如果不良贷款过多，银行原本计划将到期的贷款收回用以支付到期的存款，但由于无法收回或不能按时收回，导致无法支付，从而发生支付危机。不良资产的存在是长久以来的事，但银行之所以一直都没出现存款支付问题，是因为其有强大的靠山——国家，才能吸收到大量的新存款来支付旧存款。这一方面使得银行产生依赖性，不去想办法吸收存款，而是“守株待兔”地等储户来存钱，久而久之将会导致银行内部人员丧失工作热情和创新意识，一切变得机械。而且，假如当某天有不可抗拒的情况发生，如战争，天灾等，将会使得银行的新存款急剧下降，旧存款的支付面临困难，借款人到期得不到存款用以维持生产经营，由各行业组成的链条只要断掉任何一节，其他的也将无法继续转动，从而导致整个国民经济的发展受阻。

三、降低不良贷款的对策

在改革中就必须从多方面入手，综合加以治理。既要注重源头的控制，防范新的再度产生或扩大，同时，又要做好现有存量风险的化解，两者都不可偏废。

（一）运用计划与市场相结合来平衡不良贷款

目前，国内银行控制不良贷款比例要求提高，即便银行能够很好地识别不良贷款的风险，但如何对风险予以确切地定价也是存贷款利率市场化后摆在我国银行面前的一个挑战。在公开交易的股票市场和债券市场集合竞价的竞争性定价中，投资者只是价格的接受者。但利率市场化后的银行不同，尽管存在竞争，但在对某一具体的企业发放贷款时的风险定价的竞争并不是完全的，银行并不是价格的被动接受者。但在利率管制下，中国的银行业没有对风险进行自主定价的余地，因此，长期以来，中国的银行并没有开发出相应的风险定价技术。合理的风险定价既要保证银行所承担的风险得到应有的补偿，同时也应保证风险定价不要太低而产生新的逆向选择。于是就让市场这只看见的手来发挥作用吧。

随着中国进入WTO，经济转型步伐的加快和经济全球化压力，实行积极的财政政策扩大内需，运用财政政策解决银行体系的不良贷款问题，应逐步成为财政政策的重点。任何解决银行不良贷款的方案，都必须承认这样一个事实，即在中国现有的银行体系中，不良贷款实际上是银行资产的亏空。然而单靠银行的自身盈利能力难以消解数额巨大的

贷款呆、坏账。剥离银行的不良资产，从某种意义上讲就是政府为防范金融风险而实行的金融调整政策。通过设立金融资产管理公司以接收、管理、处置银行划转不良贷款，最大限度地保全资产，减少国有资产损失并通过合并收购、资产重组、债转股和股票上市等方式盘活不良贷款所对应的不良资产，以实现在一定时期内逐步化解银行不良贷款问题。

（二）采用债转股解决银行不良贷款问题

企业重组是从根本上解决不良贷款问题核心的环节。只有企业搞活了，企业的经营状况才能发生转变，相应的银行的不良贷款就会逐级向好的方面转化。对于由银行不良贷款所构成的企业，国家实行特殊的企业重组和改造政策，这包括：第一，允许这些企业突破所有制结构限制，实行合并与收购，把它们作为国企改革的优先发展部门。第二，允许这些企业依据行业特点和产品特点进行民营改造，或者实施职工持股制度。第三，允许出售存量资产。由国家统筹分类不良贷款所对应的企业资产状况，对于重叠的企业和产品可以按行业和地域重组；对于需要退出的行业，可以折价变现等。第四，允许这些企业优先实施激励机制，如四中全会文件中所提出的年薪制，股票权制和利润挂购分成的奖励制度。奖励比例可以提高，足以对企业改善经营管理，节约成本，开拓市场起到激励与约束作用。

（三）利用上市将商业银行的不良贷款降低

商业银行要改造成为适应现代市场经济需要的银行，确非易事，不是一上市就能行的。虽然上市不能够完全的解决目前不良资产的存量问题，但为了上市，商业银行需要实施“多管齐下”的措施，提高资本充足率，降低不良资产率。所以上市可以部分解决不良资产问题和补充资本充足率，然而上市的目的决不仅仅是解决不良资产和补充资本金。而要通过上市进行股份制改革、建立完善的公司治理结构，以控制和解决不良资产的增量问题，从而提升商业银行的竞争力。所谓上市喜人，就是中行、交行、建行在香港上市后，招行、工行也跑步进入香港市场，从这些国内银行2006年的中期报表来看，其资产迅速上升，资本充足率都达到了10%以上，而不良贷款率则下降4%。上市是一把双刃剑，从正面看，可以改善银行的股权结构、增强资本实力、树立良好的市场形象。商业银行通过上市成为公众公司后，其公司治理和经营管理将会完全暴露在资本市场和社会舆论的严格监督之下，处理得好，将大大推动银行建立有效的激励和约束机制，锻炼和提高银行的市场适应能力，有利于银行的长远发展；处理得不好，则将在严酷的竞

争中被市场所淘汰。由此可见，商业银行通过上市，在资本市场的监督和检验下，对现有运行机制和股权结构进行彻底的改造，巩固财务重组和公司治理改革的成果，防止不良贷款出现反弹，使我国的不良贷款真正的降下来。

结

论

综上所述，我国商业银行不良贷款产生的主要原因是企业的产权结构和政府角色定位，同时，银行本身的产权关系的模糊、资本非人格化，公司治理结构缺陷和经营管理不善等内部机制上的漏洞，是造成不良贷款产生的又一重要原因。因此，我国商业银行不良贷款可分为政策性不良贷款和经营性不良贷款两类。其中政策性不良贷款是由于政府行为在信贷分配中过度介入，因政策不合理所形成的不良贷款；经营性不良贷款则是由于银行在信息不完全、信贷评估失误以及内部控制不严所造成的结果。从以上分析可以知道，由于多年来，我国商业银行在经营上一直受到政府的巨大干预。而银行本身的经营管理结构和机制不够现代化，我国商业银行的不良贷款率不断升高。以至于开始全面影响我国经济的正常发展。所以，我们应该减少政府对银行的干预，让商业银行真正按商业原则经营，成为真正的银行。同时在银行内部的建立现代企业制度只有这样才能在根本上解决我国商业银行的不良贷款问题。

致 谢 语

本论文是在老师指导下得以完成的，老师对课题的选题、指导等各个环节都注入心血，在我的整个论文过程中给予全程的指导。老师经验丰富、治学严谨、待人真诚、和蔼可亲，他的为人师表以及对科学一丝不苟的作风让我获益匪浅。老师不仅对工作认真负责，还时刻关心我的学习、工作、生活，使我得以顺利地完成此次毕业论文。在此毕业论文完成之际，谨向我的指导老师致以由衷的感谢和崇高的敬意。

[参考文献]

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第三篇：浅谈商业银行不良贷款催收和管理

浅谈商业银行不良贷款催收和管理

摘要：随着我国宏观经济进入“新常态”，银行业面临着前所未有的风险和挑战。在净利润增长放缓的同时，银行业所承受的资产质量压力却有增无减。截止2015年9月，银行业金融机构不良贷款余额为1.8万亿，比年初增长了3222亿，是去年全年增量的1.25倍，并已经连续14个季度持续攀升。银行不良贷款加速上升，不仅吞噬了银行利润，而且也带来了经营上的巨大风险。可见，妥善处理好不良贷款是当前时期保障商业银行稳健经营的必由之路。

结合工作实际，谈一谈如何做好不良贷款的催收和管理：

一、发出催收通知

对于各类贷款，在到期前信贷人员要根据规定的时间，向借款人及时发出还本付息通知单。

二、转化不良贷款

不良资产转化的主要方法有 ：

(一)督促企业整改。如果在贷款期间就已发现预警信号，如借款人经常超限额透支、存货积压、应收账款金额增大及周期延长等，银行应立即与借款企业联系，并针对不同的预警信号，采取不同的管理措施。例如，对经常超限额透支的客户，可先以电话方式、后采取书面形式通知客户，希望客户不再发生违约透支行为，否则银行将退回客户的支票或采取严厉的惩罚措施；对存货积压的客户，银行可建议客户根据存货积压原因，或拓展、疏通销售渠道，或调整、改进产品的品种结构、性能，或提高产品质量；对应收账款异常的客户，应建议客户调整赊销策略，积极催收货款。总之，当银行发现预警信号后，应第一时间采取措施，提醒并督促企业调整经营策略，改善财务状况，不能因为贷款尚未到期或借款人尚能支付利息而掉以轻心。原因在于当贷款真正逾期或无法支付利息时，挽回银行信贷资产损失的难度将更大；

(二)积极催收。当借款人未按时支付利息，或未能根据借贷合同规定的日期还款时，银行应立即通过电话与借款人联系并催收。倘若借款人回避，或既不还本付息又不与银行联系，银行应向借款人发出措词严厉的信函或电传，敦促借款人尽快还本付息。如借款人仍未还本付息，或以种种借口拖延不付，银行应派人上门催收，或约见借款企业的主要负责人，商谈落实贷款的还本付息事宜；

(三)借贷双方签订处理协议。协议内容可以包括：

1、追加新贷款：在借款人提出要求增加新贷款时，银行应重新审核当初企业在申请原贷款时提交的贷款申请报告、项目评估报告、信贷员或审批小组的评估报告，查明贷款不能按时还本付息或贷款额不能满足项目资金需求的真正原因。若是由于申请及审批时不可预见的情况变化导致的资金不足，但项目或产品本身仍具有较好的经济效益或市场潜力，若追加一部分贷款就能使项目上马或产品投产，并在一定时间内能收回全部贷款的本息的前提下，银行可根据自身信贷资金额度的实际情况，在允许的范围内考虑给予追加新贷款 ；

2、追加担保品。确保抵押权益，追加保证人；

3、参与借款企业的管理。对于不能按期还本付息的借款者，尤其是对于那些经营管理混乱、计划决策屡屡失误、管理班子涣散、领导能力薄弱的企业，银行应要求参与借款企业的管理，帮助其提高经营管理水。例如，银行可以让银行官员参加企业的董事会或高级管理层，参与企业重大决策制定，要求特派员充当审计员，甚至可能要求保留或撤换企业现有的管理班子； 银行还能要求借款者精简人员，从而压缩成本开支等等。银行参与管理的目的，是为了帮助企业改变原来管珲混乱的状况，制定正确的经营决策，实行科学有序的管理，提高企业的营运效率和盈利能力，从而改善企业的财务状况，以助于银行收回贷款。

三、重组不良贷款

针对借款人经营困难，但又具有诸如技术、资产、品等方面的优势，可借助多方面的力量，推动借款人与其他企业兼并、合资、合作，或进行股份制改造，帮助企业寻找适合市场经济发展需要的新体制，借以对不良贷款进行重组，落实新的债务人，确保信贷资金安全。

四、清收不良良贷款

(一)行政清收。主要是信贷营销人员通过正常的行政手段做好催收工作。当借款合同中列明的违约事件发生时，银行应立即以书面形式正式通知借款人，告知其已发生违约行为，责成其限期采取有效措施加以纠正，并应同时书面通知贷款保证人。发出违约通知书后，信贷营销人员应密切注意借款人的反应，了解其是否采取补救办法，主动上门催收，监督其纠正。同时，应向本行信贷营销部门领导汇报，研究催收对策，采取防范措施，以确保贷款的收回。

(二)依法催收。依法催收是指信贷营销人员依靠法律手段做好催收工作，具体包括：

1、依据借款合同，冻结借款人在我行开立的存款账户，保证所有款项只汇入不正出，从该账户扣款归还贷款本息，直至贷款全部还清为止。或主动从借款人在其 金融机构中的存款账户中扣收款项 ；

2、依据抵押或质押合同的规定。如款项不足以抵偿拖欠的贷款，应继续向借款人追索。只要贷款未全部还清，仍应对其计息(含处置期间)；

3、依法起诉，破产清偿。

五、核销不良贷款

不良贷款核销是指商业银行对不良贷款中的呆账贷款，对于企业破产清偿后已无可偿还资产的贷款，符合中国人民银行和财政部规定核销条件的，应按照规定层层上报分行、总行及财政部门，经批准后，可利用计提的呆账准备金进行冲销。对冲销过的贷款，仍要接照有关规定进行追索。

第四篇：2月新增信贷或达7000亿元 信贷结构调整加速

2月新增信贷或达7000亿元 信贷结构调整加速“1月份商业银行(行情 专区)贷款投放量过大，不符合央行窗口指导的要求。因此，信贷投放在2月份会显著放缓。”招商证券(行情 股吧 买卖点)宏观研究主管谢亚轩在接受《证券日报》记者采访时表示。

谢亚轩预计，叠加春节工作日较少的因素，2月份新增信贷投放为7000亿元。数据显示，截至2月23日，当月工农中建四大行新增人民币贷款已达2500亿元，低于去年同期水平。1月份新增信贷规模创纪录达到1.32万亿元。

摩根大通中国首席经济学家朱海斌表示，尽管1月份各项信贷数据均高于预期，但预计2014年全年新增贷款规模为9.8万亿元。他还表示，央行年内不会调整政策利率和存款准备金率，但将继续缩减信贷。

值得注意的是，近期关于银行停止房贷的传闻扰动市场。业内研究员表示，银行加速调整信贷结构，避免过于依赖房地产(行情 专区)贷款，将通过提高房贷门槛缩减房贷规模，不过保障性住房开发贷款将会平稳增长。

实际上，工商银行(行情 股吧 买卖点)在澄清公告中表示，按照国家宏观政策导向，积极调整信贷结构，重点支持符合国家调控政策的普通商品住房和棚户区改造等保障性住房项目。农业银行(行情 股吧 买卖点)、建设银行(行情 股吧 买卖点)和中国银行(行情 股吧 买卖点)也有类似的表态。

中原地产市场研究部总监张大伟表示，虽然各银行发表公告称未停止房地产贷款，但是现在看来不论是政策贷、开发贷增长幅度都很低。

央行最新公布的《2013年金融机构贷款投向统计报告》指出，去年房地产贷款平稳较快增长，全年新增房地产贷款2.34万亿元，占同期各项贷款增量的近三成。其中，地产开发贷款余额1.07万亿元，同比增长9.8%。房产开发贷款余额3.52万亿元，同比增长16.3%。个人购房贷款余额9.8万亿元，同比增长21%。此外，保障性住房开发贷款余额7260亿元，同比增长26.7%；全年增加1530亿元，占同期房产开发贷款增量的31%。------------------

央行正回购缩量至600亿意在安抚交易员感到迷茫

央行本周回笼资金1600亿

资金面宽松格局料维持到三月中下旬

据新华社消息，人民银行于周四以利率招标方式开展了600亿元14天期正回购操作，鉴于当周公开市场并无任何正、逆回购及央票到期，则本周最终实现资金净回笼1600亿元。

方正证券(行情 股吧 买卖点)研究所固定收益组方面预计，本轮资金面宽裕大体料维持到三月中下旬，仅月末时点资金面会稍显紧张。

当然，也有部分券商研究员提醒，鉴于持续低成本将不利于未来的去杠杆进程，且当前不少“僵尸”企业的货币需求依然存在，则央行转向宽松货币政策的条件仍不具备，市场还需防止后续资金利率的重新上升，建议保持谨慎心态。

央行2月份净回笼资金7180亿元

由于银行间市场流行性持续宽松，央行周四继续正回购操作以回笼资金，但利率仍处于低位。2月27日，央行以利率招标方式开展正回购操作，期限14天；中标利率持平于3.8%，规模为600亿元。至此，央行已经连续四期开展正回购操作，本月累计正回购规模2680亿元，累计净回笼资金7180亿元。

申银万国首席宏观分析师李慧勇认为，1月新增外汇占款可能大幅增加，导致节后资金宽松，为此，央行采取正回购干预。但是，货币政策仍维持中性而不是收紧。预计流动性宽松格局将持续到“两会”。

央行正回购缩量至600亿意在安抚

交易员感到迷茫

周四早间央行正回购缩量至600亿。面对这突如其来的利好，债市交易员纷纷表示“不敢相信”。就在之前一天晚上，央行通过新华社称当前“银行体系流动性总体较为适度”。两名空头分析师向《第一财经日报》记者表示，央行释放暖意是为了安抚当前紧张的市场情绪，但他们对此又感到非常迷惑。

正回购缩量至600亿

周四早间，有交易员向《第一财经日报》记者表示，央行当天缩量正回购600亿元，期限为14天，中标利率为3.8%。

央行继续正回购符合市场预期，但缩量的利好让交易员“不敢相信”。“周三的资金面已经很松了，本以为周四会加码正回购，没成想是缩量。”上述交易员对本报记者称。

不过也有分析人士表示，央行周三晚间有关当前流动性适度以及正回购为正常操作并非货币政策转向的表态，就已经表明周四可能正回购缩量。

截至本次正回购，央行本周共通过公开市场回笼资金1600亿，上周回笼1080亿，加上到期逆回购和财政存缴、银行补缴存准等因素，农历春节后回笼的资金规模将近7000亿。尽管如此，市场人士的评论是市场资金面依然“宽松得让人难以置信”，而非央行所称的“流动性较为适度”。

对于债市上的多头分析师而言，央行的表态为锦上添花，但对于空头而言就是“想破脑袋也无奈”的节奏。

一名银行分析人士也对本报记者感叹：我们没看透央行啊，如果央行现在松手，之前的大半年不是前功尽弃了么？

1月份新增社会融资总额2.58万亿，创出历史新高水平，表明央行控制信贷规模过快扩张的效果并不明显。

暖意浓浓安抚市场

空头分析师们想破脑袋的结论是，央行旨在安抚近期因为人民币贬值和房地产停贷导致的市场恐慌情绪。

自2月20日以来，股市已经连跌四个交易日，2月25日甚至以2.05%的幅度跳水，26日虽有反弹，但依旧疲软。

“此次监管机构主导的人民币贬值已经在很大程度上震慑了套利资金，甚至已经有止损盘出现。”招商银行(行情 股吧 买卖点)的草根调研报告称。一名银行分析人士告诉《第一财经日报》：“在有效遏制套利资金的同时也引发了市场一定程度的恐慌，尤其是与兴业银行(行情 股吧 买卖点)暂停房地产贷款的传闻相叠加，这种恐慌情绪还是比较明显的。”受央行安抚性举措影响，昨日股市跌幅收窄。相比股市，债市受益更加明显。昨日各种类型债券普涨，现券收益率和利率互换均出现明显下行，最大跌幅分别达10个基点和20个基点左右。

“央行认可流动性宽松的救市表态救了低等级信用债。”一名私募投资人士对本报记者表示，日前曾担心如果市场紧张情绪继续发酵，其所重仓的低等级信用债券将遭遇抛售。“之前城投债暴跌，但因为城投债违约的风险极低，所以其实是有投资者的。但一个风险因素是市场普遍担心央行会收紧，资金利率波动太大，而且在资金面趋紧的情况下，融资融券的成本都比较高，所以市场普遍比较谨慎。但现在央行出面承诺资金面会稳定，可能会引发新一轮套息交易。”上述专注低信用债券私募投资人士告诉本报记者。

不过申银万国分析师屈庆的投研报告则依旧坚持认为，本轮债券牛市将于3月份结束。“现券方面，当天(周三)利率已经开始反弹，金融债利率上升4至6个基点，获利交易资金已有了结退出。在近期市场交流中，不少参与机构都认为这一波利率的短暂下行波动可能在3月份告终，见好就收一致性预期很可能会使中长期利率再度上行反弹更早一步到来，我们认为快进快出是对一季度短期交易波动行情的最好策略。”

而尽管央行暖意浓浓，但空头坚持认为，央行不会真正转向宽松。

招商银行分析师刘东亮表示，自上年起，央行调控配合调整经济结构，降杠杆的意图渐明。虽然近期经济增长形势不佳，但还尚未到令货币政策值得就此转变基调的地步。

“国内流动性应当出现一个先由投放人民币购汇带来国内资金面出现短暂过度宽松，后伴随人民币贬值和双向波动常态化、外部资金开始减少流入甚至流出，资金再趋收紧的过程，加上央行自身也积极回笼，前期资金过度宽松状态应很快成为难再重复的过去。”屈庆在其报告中坚持其原有总体资金面将偏紧的逻辑。（第一财经日报）

第五篇：宿迁供电公司售电量同比增长2186

宿迁供电公司售电量同比增长21.86% 1月15日从江苏宿迁供电公司获悉，2013年，宿迁供电公司企业供电量134.98亿千瓦时、售电量127.24亿千瓦时，分别同比增长19.38%、21.86%。

据悉，宿迁供电公司紧密围绕市委市政府的各项决策部署，主动融入地方发展大局，加快电网建设步伐，提升服务品质，助力宿迁跨越式发展用电需求。2013年，宿迁供电公司坚持电网规划建设统筹推进，夯实服务基础。500千伏龙湖变、沭阳变、宿豫东变等3个项目同时规划落地。研究实施110千伏主变调整方案，110千伏电网设备进一步优化。完善政处工作“三大机制”，强化标准工艺培训和应用，6项110千伏输变电工程获国网优质工程。开展“配网规划建设年”活动，深入学习苏南“一流配电网”经验，完成洋河典型小城镇示范区规划建设方案，被省公司列为苏北典型示范区。2013年投产110千伏及以上线路239.5千米、变电容量80.15万千伏安；开工110千伏及以上线路357.62千米、变电容量69.45万千伏安。新建及改造10千伏线路2502千米，新增和改造配变1947台，110个乡镇实现互联互供。与此同时，宿迁供电公司还持续优化服务流程，提升服务服务品质。坚持政府项目会办制，持续开展“三县七区”供电服务行活动。编发服务客户一本通和用电业务资料一袋装，定期发布重点工程服务进度。完善供电服务月度分析会和营销生产联席会制度，建立“问题工单”处理“首问负责”制和“会商”制，强化供电服务质量和非抢修类工单考核。强化用户用电安全管理，积极开展重要客户和场所用电安全隐患大排查。优化整合官方微博、微信、12345政府热线和《宿迁晚报》等信息发布媒体和平台。完成2013中国宿迁经贸洽谈会等重要保电任务582次。开展行风评议“回头看”，5个供电所被命名为省市级群众满意站所示范单位。（张海军）

通联：江苏宿迁供电公司

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