贷款业务流程及操作要点1

第一篇：贷款业务流程及操作要点1

贷款业务流程及操作要点

不符合否

1、客户申请

2、审查客户资料进行现场调查是否符合公司准入标准符合3、制定控制方案撰写调查报告

4、报贷审会审批是否审批同意同意

5、落实控制方案及贷审会条件否能否落实能

8、执行控制方案，监控资金使用6签订合同及相关法律文件

10、客户还款

9、贷后检查

7、财务放款

各步操作要点及注意事项：

第一步、客户申请。应取得客户的书面申请和基本资料。第二步、审查客户资料进行现场调查

1、应保证客户资料真实有效，重点审核客户的资信状况和是否存在涉诉情况。

2、取得资料审核无异议后，对客户进行现场调查，现场调查注重以下几点：

①通过现场调查了解公司的经营运转情况，贷前至少应该进行2次现场调查并保证至少一次为突击走访。

②通过现场调查核实客户提供资料的真实性有效性，包括但不限于以下方法（查验证照原件，对客户资产的现场盘点，对原始凭证的现场查验，走访客户相关管理部门，走访客户邻居及合作伙伴）。

③通过现场调查掌握客户的资产状况、财务状况及负债情况。④通过现场调查了解公司的管理水平和员工的精神面貌。第三步、制定控制方案撰写调查报告

1、控制方案要详细，各环节需落实到具体地点、时间和操作的人，保证我公司对资金实时监控。

2、控制方案至少应实现以下几个要求： 1）、应控制借款人公章及财务大小印，并签署承诺保证交由我司监管的印章真实有效承诺须加盖公章和实际控制人签字。2）、收款账户应为我公司控制账户并预留电汇凭证。3）、对存在抵质押担保的业务原则上应办理抵质押登记，如特殊原因无法及时办理登记，应预留全套办理登记所需手续。4）、实际控制人夫妻应提供个人无限连带责任担保，公司财务负责人应提供个人无限连带责任担保。5）、调查报告应列明公司负债情况，包括但不限于（债权人、期限、到期日、担保方式）；列明借款人及实际控制人的资产状况包括但不限于（资产名称、估值、位置、当前使用状况、权属状况）。6）、调查报告应明确公司未来还款来源，且保证可以全额覆盖我司贷款本息。通过制定的控制方案可以对借款人资金流进行监控，并能制约借款人按时归还我司借款。第四步、报贷审会审批

报贷审会审批项目应明确控制方案和具体实施方案，并制定借款人无法还款时的应急处置方案。第五步、落实控制方案及贷审会条件

原则上控制方案及贷审会条件一经确定不可以更改，如确需更改应报贷审会重新审议。控制方案及贷审会条件的落实需风险经理全程跟随并确认。第六步、签订合同及相关法律文件

签订合同须使用公司固定版本，如需更改须经风险部门确认方可使用。合同签订要求做到双人面签。第七步、财务放款

财务部门须取得风险部门的《贷款条件落实情况审核意见书》确认贷款条件已落实，并经与董事长确认后方可放款。对于我司部分参与的倒贷业务须其他资金到账后，我司进行打款。第八步、执行控制方案，监控资金使用

指定用途贷款，应监控资金使用，确保不被挪用。第九步、贷后检查

定期走访客户至少每月走访一次。1）、了解借款人资产、财务状况是否发生变化。2）、了解公司的借款目的是否已实现。3）、了解还款来源是否发生变化。4）、了解担保措施及担保能力是否发生变化。

第二篇：贷款业务流程

业务开展流程

主要涉及到贷款部、风险控制部、以及其他各部门之间的业务衔接来共同完成贷款业务的全部工作。

贷款部业务流程

1、贷款受理“初审阶段”业务流程：

1）由公司业务人员与客户进行贷款意向性洽谈（原则上由贷款部客户经理与风险控制部业务员各一名或风险控制部客户经理和贷款部业务员各一名同时在场）

①如在场的经理与业务员均不同意该贷款项目，在贷款部经理知悉的情况下，该贷款项目结束，并将否决的基本理由向总经理做简要汇报。

②如参与洽谈的经理与业务员均认为该贷款项目有可操作性，征得客户同意后，填写客户登记表，由客户签字确认。

③如在场的经理与业务员对贷款项目持不同意见，将最终由贷款部经理、风险管理部经理、法律资产保全部经理、财务部经理一同商议，做出是否同意贷款项目的决议，再按上述①、②项进行处理。

2）贷款部参与该贷款项目洽谈的业务员将客户登记表（含客户自述的基本资料与贷款基本资料）上报贷款部经理并做陈述汇报，如贷款部经理认为该贷款项目存在违反原则性事项不同意该项目，则此贷款项目结束；如贷款业务部经理认为该项目可行，则通知业务员向该贷款项目客户收集相关资料，收集齐备的资料交由贷款部经理进行检查，不齐全的再由业务员继续予以补充，直至确认收集齐全为止。对于向客户收集相关准备材料分为企业和个人申请材料：

①个人资产抵押贷款申请准备材料注意事项如下：

a.自然人及其配偶的居民身份证、户口本原件及复印件 b.自然人及其配偶的结婚证原件及复印件

c.对于自然人为未婚者需要提供未婚证明或未婚说明需本人签字 d.对于共同借款人、还贷人需要提供共同人的身份证、户口本原件及复印件

e.房屋权属证明（房本）原件及复印件

f.如房屋为夫妻共有财产作抵押，应取得夫妻另一方同意财产贷款抵押证明并需其本人签字

g.对房屋权属证明（房本）中抵押情况予以说明并对抵押金额、还款金额也予以说明并需本人签字

h.房屋他项权证 i.房屋买卖合同

j.对于只有一套住房的借款人，可以在房屋买卖合同中约定：处置其住宅时，可以为抵押人租赁一套较小的住宅，便于实现抵押权或者签订“自愿迁出承诺书”（是否合法咨询律师）

k.第二套住所声明

l.买卖不破租赁，为保证贷款公司利益，防止借款人伪造租赁合同，加大我们执行难度。对于抵押前该房及第二套住所已经出租的，要将租赁合同送达贷款公司做备案并取得未再有其他租赁合同存在承诺和声明等，并予以公证；对于抵押前该房及第二套住所未出租的，应取得抵押人的相关承诺和声明等，并予以公证，以保证我们不因借款人伪造租赁合同的存在而导致无法买卖房屋。（是否需要咨询律师）

m.对于有一套或者两套房屋签署“房屋租赁合同”，可以保证在（万一）都不能执行拍卖情况下，我们仍享有优先“使用权”（对于是否符合法律中的规定，待定？？？？）

n.公证书（借款合同、具有强制执行效力的债权文书公证书、委托书、公证“委托”事宜、身份证复印件、公证“影印本与原本相符”）

o.借条（对于是否符合法律中的规定？）

p.对于资金来自外部银行或者外部资金个人需签订担保服务合同（以及公司服务收费）

q.对于资金来自公司自有资金签订借款服务合同（公司服务收费）r.公证费 s.房屋登记费

t.个人房屋有贷款未归还，应提供“已支付购房首付款的证明文件”，以确定能否进行抵押贷款等.②企业客户贷款申请准备材料：

A必备的材料：

a.借款申请书

b.企业简介 c.营业执照(年检、正副本)

d.组织机构代码证(年检、正副本)e.税务登记证（年检、正副本）

f.银行开户许可证

g.法人及其配偶身份证（新版、正反面）及结婚证复印件，股东、董事会成 员以及其他自然人身份证（新版、正反面），还需提供其营业执照或者组织机构代码证（年检）

h.特殊行业经营许可证（如需要有）（年检、正反面）

i.贷款卡（年审）

j.企业章程

k.股权变更、股东变更、名称住址变更等工商变更资料（必须有工商局盖章 的企业变更情况表，且日期不能超过贷款月度），包括股东会决议、章程修正案（或最新章程）、股权转让协议（股权变更必须）等

l.验资报告（最后一次增资）资产负债表、利润表（近三年末、本逐个季末及近三个月末）

m.增值税或者营业税纳税申报表（近三年及本近三个月末）

B辅助的材料: a.其他资产证明（如机器设备发票，欠条，集资款投资款证明等）

b.房产证的复印件（或购房合同及发票收据）及行驶证复印件

c.银行对账单

d.购销合同复印件

e.现金流量表（近三年末以及本逐个月末）

f.常住人口登记卡复印件

C其它需要了解的信息: a.所得税汇算清缴表（近三年末以及本逐个月末）

b.房屋租赁合同的复印件

c.税款划拨证明

d.应收账款说明材料、存货明细、固定资产明细

e.财务审计报告

f.法人代码证书（副本）

g.企业组织结构图及企业内部管理制度、财务制度

h.高层人员学历、职称证明、个人简历及个人荣誉证明（近三年）i.企业各类管理认证、资质证明（近三年）

j.产品项目研发证明、专有技术、专利技术证明

k.产品获奖证明、推荐证明、技术认定

l.企业设备状况、设计生产能力及近两年实际产销情况

m.生产工艺流程或有关部门对生产工艺的认证

n.产品销售网络、同行业销售排位情况

o.公司历史经营计划及完成情况（近三年）

p.公司未来重大项目或发展规划。

2、贷款受理“中审阶段”业务流程：

1）由贷款部业务员确认所需要的该贷款项目资料已经收集完毕并做了尽职调查，通过进行上述方面工作，进而出具《尽职调查报告》，说明贷款部业务员已经对材料真实、准确、合法等方面承担了责任。形成调查报告，将上述材料交由贷款部经理复核，主要从该贷款项目的几个方面考察与复审：

①资料齐全，是否存在相互矛盾地方 ②提供资料是否有效

③资料是否真实与可靠（是否有涂改或伪造）

④自然人是否具有相应的资格：如完全民事行为能力人以及专业方面职业资格

⑤公司是否为空壳故意骗取资金

⑥审核分析是否存在业务员自身违反可能性等。并将初步审核材料的意见写在《尽职调查报告》中并签字以实现岗位职责设置，对于贷款部经理发表的项目不可行意见，要与风险控制部经理商议讨论作出最终决议，形成书面文书并有双方经理签字。如果商议最终还是项目不可行，可将上述材料向总经理进行汇报，并形成书面报告让总经理签字并将双方经理签字，确认此事已知并同意其处理意见之后将上述所涉及到全部材料送行政部留档保存；对于形成项目可行意见，贷款部经理将项目材料和《尽职调查报告》返还给负责该项目业务员，尤其将该贷款项目信息录入计算机，之后再将所收集的资料及《尽职调查报告》移交至风险控制部。

2）配合风险控制部工作：

①风险控制部发现需要补充材料，可以要求贷款部负责该项目的业务员及时补充材料，以满足本公司贷款审批所需材料。

②风险控制部要求需要到经营现场进行补充调查时，可以要求贷款部负责该项目的业务员与贷款客户提前联系，并通知客户要前往其经营现场调查并做好行程安排。

3）配合风险委员会工作：收到风险委员会秘书组织召集会议通知后，组织好本部门会议所需的相关材料并由本部门经理及负责该业务的业务员参加会议，在会议上与相关部门进行此项业务相关讨论、商议，得出贷款审批终极结论。

3、贷款受理“后审阶段”业务流程：

1）贷款部业务员在每月底都要出具对本月贷款项目的《贷后管理报告》，以及对上月贷款项目的《月度贷后管理计划》，规范其业务员全部贷款项目贷后管理，并及时将上述报告、计划书交由贷款部经理进行审阅与复核，对于《贷后管理报告》、《月度贷后管理计划》中涉及到的项目质量较差或者存在重大异常，应要求相关专员补充资料并对不明事项作出解释。对于上述报告、计划书无误的应由经理签字，之后再重新发还给负责该项目的业务员进行实施与管控，反复进行上述工作，直到收到财务部人员下发的客户贷款全部收回通知书，可以终止上述报告、计划书的工作，并将该业务所涉及到的全部材料送到行政部，由行政部统一整理归档。

2）贷款部对贷款本金及利息负有催缴责任，在还款日2周前由贷款部负责该贷款业务员密切关注借款人的备款情况，必要时检查还贷资金到位凭证，对于依靠第二位还款来源的业务员应当加大对担保措施的实地检查作为贷后管理的一个重点。为了加大贷款部业务员其积极、主动催缴贷款的力度，实行将其业务与工资相挂钩，如：对符合放贷条件并按流程要求已经放款的，按其贷款部业务员该笔项目提成金额的50%发放到工作中，剩余50%在其催缴成功，并将贷款本息金额成功打入公司账户时发放（既可以激励其积极拓展业务，又可以激励其积极催缴贷款金额入账）。

3）贷款部业务员要对客户贷后情况进行检查，并应遵循贷款级次的确定对周期进行实地检查。如：可疑类每周一次；次级类每半个月一次；关注类每1个月一次；正常类每3个月一次。对于一般新客户放贷后一个月内，必须进行1次贷后实地检查；对于借款金额较大或经营复杂可以在2周内进行一次贷后实地检查。以此降低贷款发放后的风险，随时发现问题随时调整，保障公司在经营业务中的收益。

4）对最终无法收回款项要及时与风险控制部进行碰面协商是否有补救可能如：对可以补救由两个部门经理共同出具补救方案报总经理审议批准；对不能补救的由上述两个部门经理制作《贷款不能收回通知书》并由相关经理及负责该业务的业务员签字后报总经理审议批准，之后将签字同意的通知书交由秘书由其上报给董事长，对领导有异议的地方各部门人员要当场予以解答，在经其同意后并签字，可以将该通知交由法律资产保全部，由其进行下一步工作，并积极配合法律资产保全部工作为其提供所需相关材料及其他工作需要。

5）贷款部经理每月末前要制作完成：哪些贷款可以正常收回（金额、利息、到期时间）、哪些贷款需要展期（展期金额（是原来本金还是增加或者减少）、展期利息（计算方法不变还是有所调整）、展期到期时间）、哪些贷款不能收回（金额、利息、罚息等）情况说明书，情况说明书提供给财务部人员使用，以便财务部人员做进一步分析提供给总经理及董事长。

6）贷款部经理对贷后项目及客户情况可以随时进行观察并作出抽查，对发现的问题要求负责该项目的业务员进行及时处理与调整。其次经理也要随时关注市场利率变化、财政税收、政府相关监管政策的变化信息、货币政策的变化信息、小额贷款行业的相关信息、公司主要客户的相关信息、公司主要竞争对手的相关信息，提前收集相关信息做好准备，一旦遇到风险问题，公司可以及时作出应急调整方案。

风险控制部业务流程

1、风险控制受理“初审阶段”业务流程：

1）风险控制部经理在收到贷款部报送的相关材料及《尽职调查报告》后，将材料及报告分给风险控制部业务员处理。风险控制部业务员对于贷款部提供的材料进行风险初审，发现需要补充材料或者需要前往贷款客户经营现场进行补充调查时，可以安排业务部门相关人员补充材料或要求业务部门重新安排现场补充调查，对于行程安排是由负责该借款业务员通知借款申请人，但一定要委派贷款部不负责该借款项目业务员与风险管理部业务员一同前往审计，并形成一个审计表需要现场业务员都签字，以明确各自责任也实现岗位工作的相互制约。风控部业务员也要对《进件标准报告书》进行研读，对其中不明的事项通知负责该业务的人员给予及时说明。之后再由风险控制部初审人员对小额贷款业务中的重要风险点进行识别与分析。要考虑贷款申请人的基本情况、申请贷款金额的数目、贷款申请人是否为公司老客户，并运用各种调查方法如：询问、观察、检查、抽查、分析等方法更好的来发现问题，形成风险初审意见并撰写在《风险初审报告》中，在报告中罗列出其发现的各个风险点及对风险点的控制、防范措施和风险初审意见（意见包括：初审同意放贷、初审暂缓放贷、初审不同意放贷），再将报告交由风控部经理审阅与复核。

2）风险控制部经理收到业务员交给其的《风险初审报告》、《进件标准报告书》、项目其他材料进行审阅与复核，对项目重要风险点、风险防范与控制措施、风险初审意见等做出职业判断、评价、预测，并综合考虑其贷款申请人还款信誉方面、还款能力方面、贷款申请人基本情况方面、贷款申请人重要事项所蕴含的重要风险点方面、贷款申请人持续经营能力方面等多方面考虑，最终形成项目是否可行意见写在《风险初审报告》中并签字。对于形成项目不可行意见，要与贷款部经理商议讨论作出最终决议，如果仍然为不可行意见，要形成书面文书并双方经理签字，之后再向公司总经理予以说明其原因，形成报告后让总经理签字，确认此事已知并同意其处理意见之后将上述所涉及到全部材料送行政部留档保存；对于形成项目可行意见（或初审不可行但经双方经理审核变为可行），将所收集到该项目全部材料报给风险委员会秘书，由其来处理下一步工作。

2、风险控制受理“中审阶段”业务流程：

1）配合风险委员会工作：收到风险委员会秘书组织召集会议通知后，组织好本部门会议所需的相关材料并由本部门经理及负责该业务的业务员参加会议，在会议上与相关部门进行此项业务相关商议、讨论，得出贷款审批终极结论。

2）定期或不定期对客户进行抽查，检查资料的真实性、合法性并根据需要前往客户实地进行实际情况的调查，并结合审计方法如：询问、观察、检查、抽查、分析等工作来完成对客户进一步动态的考察，做到知己知彼，减少放贷后面临不能收回款项的风险。

3、风险控制受理“后审阶段”业务流程：

1）风险管理部业务员或者经理随时都可以对贷款部工作中“常规”贷后项目进行抽查出具《月度抽查计划》；对“重点”贷后项目进行贷后重点抽查并出具《月度贷后管理计划》（对于重点抽查数量不应低于贷款部本月应当进行贷后常规管理户数的10%），将上述计划书完成后交由经理审阅、复核，对于《月度抽查计划》、《月度贷后管理计划》中涉及到的项目质量较差或者存在重大异常项目，应要求相关专员补充资料并对不明事项作出解释。对于上述计划书无误的应由经理签字，之后再重新发还给负责该项目的业务员进行实施与管控，反复进行上述工作，直到收到财务部人员下发的客户贷款全部收回通知书，可以终止上述计划书的工作，并将该业务所涉及到的全部材料送到行政部，由行政部统一整理归档。

2）对最终无法收回款项要及时与贷款部进行碰面协商，做出最终一致确认的《贷款不能收回通知》并由上述两个部门经理及负责该业务的业务员签字，之后将通知交由秘书由其上报给总经理及董事长，对领导有异议的地方各部门人员要当场予以解答，在经其同意后并签字，可以将该通知交由法律资产保全部，由其进行下一步工作，并积极配合法律资产保全部工作为其提供所需相关材料及其他需要。

法律资产保全部业务流程

1）向本公司各部门提供其所需的法律方面相关知识，以便使贷款工作所涉及的法律方面的问题不存在法律漏洞。

2）对本公司制定的各项合同文本予以规范及合同审批流程规范，以及负责合同文本的管理审核，负责办理经济诉讼案件相关事务，切实维护本公司正当权 益。

3）办理相关公证手续。

4）配合人事部制作招聘入职人员法律知识方面培训教材，降低员工执业风险。

5）法律资产保全部的法律人员在收到秘书人员交予的《无法收回款项通知书》后，积极准备相关法律方面的工作并在诉讼时效内提起相关法律诉讼。对所需要的材料可以要求各个部门积极配合提供以满足诉讼要求，实现最后一道防线上保护公司最大利益。

6）由法律资产保全部的相关人员制定合法、合规的追缴方式（不易过轻也不易过重）要符合法律要求，能最大限度实现款项收回。如：派专人进驻查找可以动用的合法资金与财产并将其交给贷款公司管理、保管其相关印章、审批其再次将要发生的资金流向并予以有效支出控制等相关手段。

7）负责可疑、损失资产的清收保全工作，实施资产的监督确保资产最终归属本公司。

财务部业务流程

1）财务部经理对贷款项目中涉及到的财务数据提供分析工作，辅助贷款部、风险控制部工作；对风险委员会秘书送达的要放贷的贷款项目全部资料仔细阅读，查找财务方面风险；经理接到风险委员会秘书放款书的指示通知后安排出纳办理相应的放款工作，并将出纳放款后资金凭证交由会计人员进行相应账务处理；对出纳上报《回收情况说明表》进行审阅与复核，对发现问题及时让其做出调整，之后将其交给会计做进一步分析使用；对会计上报的《回收情况分析表》进行审阅与复核，发现问题及时让其做出改正，之后将其送达给总经理供其使用；负责抵贷资产的接收、出让、出租工作；每月都要对贷款凭证进行审核，发现问题及时纠正；每月对上报的财务报表进行审阅与复核，确保提供给总经理的数据准确无误；审核会计每个月报税工作；为领导提供所需各种财务方面分析工作；公司财务预决算制定；财务部制度的制定及不断完善、岗位责任建立、财务人员的培训等工作。

2）财务部会计进行每笔贷款项目账务处理，检查贷款项目所附原始单据的合法、金额的准确性；及日常其他原始单据审核及账务处理；正确、及时的计算每笔贷款本金、利息、违约金等金额和账务处理；对从财务经理收到的由出纳制作的《贷款本金、利息回收情况说明表》为基础并结合每个月由贷款部经理对贷款不能收回、贷款展期情况做书面报告提供给财务部会计人员，由财务人员根据账务处理结果并结合上述材料对未全部收回的款项制作一份《收回情况分析表》（包括借款人名称、借款本金、借款本金归还数、截止到目前利息金额以及利息归还数、未收到本金数、未收到利息数、贷款展期未收到本金数、贷款展期利息未收到金额等），将其交给财务经理审核通过后签字交给总经理使用；及时、准确计算不能回收款项的相关金额包括：本金、利息、违约金、损害赔偿金、质物保管费用、实现抵押权费用等相关贷款诉讼赔偿金额（涉及到法律部门预估的金额请其出具预估金额），并经财务经理审核后交由法律资产保全部相关人员使用；每月按时出具财务报表并将其交给财务经理审查与复核；每月及时申报纳税等工作。

3）财务部出纳接到财务部经理通知让其放款并进行转账处理；在每月月底制作《贷款本金、利息回收情况说明表》，上报给财务经理由其审核后对无误的说明表签字，将其交给会计做进一步处理；及时处理银行、现金日记账的账务处理并与会计定期进行账务核对。

行政部业务流程

建立完善的档案管理制度；规范贷款资料档案保管的管理流程；负责贷款档案的管理，确保完整、有效；配合各个部门因贷款工作需要提供档案的调阅服务；完成行政部其他方面工作。

总经理总结

总经理贷款工作流程对上述各个职能部门提供的资料审阅与复核；安排、督促工作进程；对工作中所遇到的各种经营与管理问题制定解决方案；向上级汇报本部门全部经营管理工作。

第三篇：贷款业务流程

企业申请办理流动资金贷款或项目贷款需提交的资料

企业评级授信后，申请贷款时，如为他方担保，他方需进行评级授信。

一、企业申请流动资金贷款

（一）办理保证担保借款时

a、担保单位为企业担保时，借款企业与担保企业同时进行评级授信后，需同时提供以下资料：

近期及去年同期报表，至借款申请日企业的借款及担保明细，如评级授信结束时间距借款申请日时间间隔较长，还需提供工商局打印的公司章程变更记录，上月末增值税纳税申报表、商务合同。

另借款企业还需提供借款申请、股东或董事会同意借款的决议；担保企业提供股东或董事会同意提供担保的决议。b、担保单位为个人担保时，担保人需提供以下资料：

夫妻双方或监护人的身份证、结婚证、户口本、担保人与财产共有人同意提供担保的证明。

（二）办理抵押担保借款时

ａ、借款企业自有的抵押物担保时，需提供以下资料：

借款申请、股东或董事会同意借款的决议、近期及去年同期报表，至借款申请日企业的借款及担保明细，如评级授信结束时间距借款申请日时间间隔较长，还需提供工商局打印的公司章程变更记录，上月末增值税纳税申报表、商务合同、抵押物原件及评估报告。b、其他企业的抵押物提供担保时，借款企业与担保企业同时进行评级授信后，需同时提供以下资料：

近期及去年同期报表，至借款申请日企业的借款及担保明细，如评级授信结束时间距借款申请日时间间隔较长，还需提供工商局打印的公司章程变更记录，上月末增值税纳税申报表、商务合同。

另借款企业还需提供借款申请、股东或董事会同意借款的决议；担保企业提供股东或董事会同意提供担保的决议、抵押物原件及评估报告。房地产抵押的，要提供房地产出租情况合同。c、个人的抵押物提供担保时，担保人需提供以下资料：

夫妻双方或监护人的身份证、结婚证、户口本、收入证明、担保人与财产共有人同意提供担保的证明、抵押物原件及评估报告。房地产抵押的，要提供房地产出租情况合同。

注：办理保证担保或非房地产抵押担保流动资金贷款时，利率按同期人民银行基准利率上浮100%；办理房地产抵押担保流动资金贷款时，利率按同期人民银行基准利率上浮90%。贷款期限原则上不超过1年（含一年）。

二、企业申请固定资产贷款即项目贷款时，借款企业与担保企业除提供以上材料外，还需提供以下材料：

项目评估报告、固定资产投资项目备案/批准/核准立项文件、固定资产投资项目可行性研究报告、发展改革部门对可行性研究报告的批复、土地管理部门用地预审文件、城市规划主管部门批准文件、建设用地使用权证书、消防部门许可文件、卫生主管部门批准文件、食品安全主管部门批准文件、投资项目预算。注：项目贷款一般为抵押贷款，借款企业自有资金与项目所需总资金的比例不低于35%，利率按同期人民银行基准利率上浮90%。贷款期限原则上不超过3年（含3年）。

三、客户经理整理的资料：

流动资金贷款文件夹或固定资产贷款文件夹中的资料、贷款调查报告、担保人为个人时，夫妻双方、企业法人代表及财务负责人的个人信用报告汇总情况表、借款合同、抵、质押合同或保证合同（借款合同、抵、质押合同或保证合同在贷款审批后签订）

四、企业申请办理抵押担保借款时，待借款审批后再到土地或房管局办理抵押登记，转移抵押物权属。

五、贷款的发放与支付

与企业签订借款合同、担保合同或抵、质押合同时，要素填写齐全，应明确约定贷款的金额、期限、利率、用途、支付、还款方式等条款。支付方式分为自主支付和受托支付两种，流动资金贷款单笔支付金额在400万元以下的，原则上采用自主支付；400万元以上的，必须采用受托支付。固定资产贷款单笔支付金额超过项目总投资5%或超过500万元的，必须采用受托支付。

发放流动资金贷款时，采用自主支付的，企业应按月向贷款社报送贷款资金支付汇总报告；采用受托支付的，企业应向贷款社提交受托支付贷款提款申请书及表明资金使用用途的商务合同等证明文件（采用受托支付时，向本开户社付款可用转账支票，向其他信用社或银行付款都以电汇形式）。发放固定资产贷款时，采用自主支付的，企业应向贷款社提交自主支付贷款提款申请书及表明资金使用用途的商务合同等证明文件；采用受托支付的，企业应向贷款社提交受托支付贷款提款申请书及表明资金使用用途的商务合同等证明文件。不论采用自主支付还是受托支付，企业向本开户社付款可用转账支票，向其他信用社或银行付款都以电汇形式。

贷款社应按时登记贷款资金发放支付台帐。《贷款资金发放支付台账》、《受托支付贷款提款申请书》、《自主支付贷款提款申请书》格式见附件。

六、贷后管理

（一）贷后检查：第一次贷后检查应在贷款发放后15日内，以后每季度进行一次贷后检查，对余额在500万元及以上的贷款，企业应按月报送会计报表，对余额在500万元以下的贷款，企业应按季报送会计报表，会计报表包括资产负债表、利润表、现金流量表。贷后检查表内容要素填写要齐全。贷款到期前15日内，应进行贷款催收，填写贷款到期催收通知书。

（二）五级分类：贷款发放后的月底应对该笔贷款进行一次五级分类，以后每季进行一次五级分类，五级分类包括五级分类认定表和工作底稿。五级分类认定表和工作底稿的格式见附件。

七、档案管理 贷款发放后，信用社应将贷款的相关资料（抵押物登记证书应在贷款发放社入账保管）送交中小企业信贷服务中心，以后将贷后检查及五级分类资料按时报送中小企业信贷服务中心。

八、企业贷款收费标准见附件

第四篇：贷款业务流程

贷款业务风控流程

一、贷款业务调查

（1）实行双人制，以防弄虚作假等行为发生，影响风控措施的落实。对抵押物环境、地理环境、权属证明等进行拍照，核实贷款人身份或企业资质及原件。（2）客户注册认证后上传材料，由风控部审核材料完备无误后，与客户取得联系，充分了解客户的家庭、工作和收入情况、单位效益、个人或企业负债、投资爱好、了解借款需求、最低额度、多长时间、还款能力，确定可操作后即报评估公司进行初评。根据初评结果上报总经理核定，把商榷的初始贷款额度报给客户，与客户需求达成一致后，由风控部及时通知评估公司和风控部人员进行实地勘察。根据实地调查后的报价经公司审批小组统一上会后，确定最终贷款额度报给客户。而对于未能与客户达成一致不能办理的贷款项目，要在系统上进行“撤回”处理。

二、签订合同

（1）与客户沟通确认好办理时间后，通知风控部提前准备好相关合同和费用清单，针对每一笔贷款实行“一对一跟踪服务”，规范签署《借款合同》、《抵押担保合同》、《借款承诺书》、《房屋买卖合同》、《房屋买卖合同附件》、《房款收据》、《公证委托书》等。借款人在签署贷款合同时，风控部要详细解读合同内的各项条款、注意事项及收费项目的说明。要求借款人当面签字、按手印，不能让借款人单独签字，以防假冒，伪造签字。（2）签完合同后，上报客服部，客服部做好发标预告。（3）由客服部确定公证委托人和抵押权人。

（4）风控部向借款客户告知第二天办理公证、查档、抵押的各项办理流程。（5）风控部负责上传客户贷款材料到后台，经公司审批小组统一上会审核后上标。

三、放款审核

（1）确定借款金额、期限、利率、方式、担保情况等，核对放款和还款账号，确保贷款的真实有效性。

（2）风控部经理填写的《项目审批表》和报销费用清单报给财务部，在满标后及时核算出款，负责扣取费用和放款工作，确保资金安全、准确、及时到位。（3）财务部负责对每一个会员单位的利息计收及利息到期还款跟进、加盟商提成的核算，配合复核，和系统的自动计算核对，确保与系统的数据准确无误，并于每月末把计算汇总的贷款明细表上报总经理。

四、贷后管理

（1）办完贷款手续的材料，由风控部整理，做好材料清单，交财务部存档。（2）对于每一个贷款客户建立完善的客户管理档案，客户材料清单、还款电子流程表、贷款期内密切关注借款人到期付息情况，充分了解客户的实际经营状况以及还款意愿。

五、贷款回收

（1）贷款下放后，财务部负责做好每笔贷款的台账，根据贷款每月到期付息时间，提前做好预警工作，提前三天进行电话“友情还款提醒”，通过会话，还要充分地了解客户使用款项的实际情况以及还款的意愿，并把情况及时向财务总监和总经理汇报，将可能出现的风险控制在萌芽阶段，有效地防范风险。（2）每笔贷款到期前十五天，财务部负责征询客户是否可以按期还款或有展期的意愿。若要展期，要具体了解清楚客户展期的原因，同时告知对方展期所必备的条件和需要补办的手续。

（3）放款后，如有客户需要提前还款的，我们全体员工都必须熟知提前还款的条件和费用，并能及时向客户进行说明。

（4）设立专班催收人员，对于已出现的潜在风险客户，风控部和财务部要充分了解客户逾期原因，关注该借款客户收入、经营及投资情况，加大上门催收次数，做好详细催收记录，催促客户还款，告知借款人逾期所造成的严重后果，追踪落实抵押物状况，同时联合法律顾问和法院及时对资产进行诉讼、保全、查封、冻结、拍卖等，有效快速处置资产。保障公司利益，降低公司风险程度。

第五篇：二手车抵押(不押车)业务流程及操作要点

二手车抵押（不押车）业务流程及操作要点——还原真实的车贷江湖（中）

车辆抵押在民间一般也称为“活押”，在这种模式下，借贷机构押证不押车，借款人只需要到车辆登记部门办理抵押登记后，车辆还在借款人手里，不影响借款人对车辆的使用。车辆抵押业务的业务流程一般包括借款申请和受理、提档验车、车辆评估、风控初审、协议签订及手续办理、办理车辆抵押登记、贷款发放与回收、贷后管理及逾期清收等阶段。本文接下来以个人二手全款车抵押业务为例，讲述一下二手车抵押业务的操作流程及风控要点。

个人二手全款车抵押业务是指自然人借款人用全款购买的二手车作为抵押物为借款提供抵押担保的一种贷款方式。目前市场上二手车的发展潜力很大，很多人在经济条件有限的情况下急需贷款，二手车抵押贷款是一个不错的选择。很多机构，包括小贷公司、P2P网贷、部分银行、民间一些个人都在从事此类业务。该业务基本流程如下：

一、客户申请和受理

客户经理负责接待客户，将客户车辆引导到离公司较近的临时停放点，客户停妥车辆后，将客户接入公司业务洽谈室，落座后倒上茶水开始洽谈；客户经理通过沟通洽谈了解客户的贷款需求、贷款用途、还款来源以及机动车基本情况，初步审核客户提供的个人证件照，以及汽车相关手续，双方初步达成车辆抵押融资借款意向； 客户经理必须向客户介绍本公司的业务流程，并提醒客户车辆相关手续必须交付我于我公司保管、客户需要配合拍照存档、身份证或户口本留存等必要条件，如果客户有疑问，需要做好相应的沟通解释工作；

客户经理通过和客户客户沟通了解客户的相关信息,对于满足基本条件（见后面所附《个人全款车抵押业务准入条件》）的客户，指导客户填写《二手车抵押借款申请表》并由客户签字确认，并将公司制式《二手车抵押借款申请材料清单》交由客户，告知其同相关人员在5日内一起提交申请材料，若客户已准备就绪，可直接进行下一步工作；对于不符合条件的客户，应委婉地拒绝客户的申请。

附1：全款车抵押业务准入条件

1、年龄18周岁到60周岁的具有完全民事行为能力的自然人;

2、信用状况良好，有固定职业或企业经营正常，有可预见的还款来源；

3、有明确的借款用途，借款用途合理、合法；

4、有本地户口，外地户口需要在业务开展城市长期居住和工作；

5、借款人是车辆的所有权人；

6、车辆牌照是本地牌照；

7、车辆在5年以内，车型可以是轿车或商务车；

8、登记证、行驶证、驾驶证、保险单、备用钥匙等齐全；

9、购车3个月以上（购车3个月以内慎入）。

注：以上准入条件供参考，由于借贷机构的风险偏好、各地情况不同，从事车贷业务的借贷机构可根据自己的情况在上述基础上进行调整。

附2：禁止进件（不予受理）的情形

1、年龄在18周岁（不含）以下，或在60周岁（不含）以上；

2、无具体贷款用途或贷款用途不符合公司贷款规定；

3、不能按照公司要求如实完整提供相应材料的；

4、提供虚假证明材料，如虚假的营业执照、租赁合同、购销合同、产权证明、银行账户流水、担保人收入证明等；

5、有不良信用记录的；

6、车辆属于发生过重大事故车辆；

7、有犯罪记录、劳改、劳教、刑满释放人员等；

8、车辆改装、二手车修理及车贷行业从业人员；

9、其他情形。注：以上情形供参考，由于借贷机构的风险偏好、各地情况不同，从事车贷业务的借贷机构可根据自己的情况在上述基础上进行调整。

附3：借款人需要提供的资料(一)必要申请资料

1、《二手车抵押借款申请表》（按照公司要求填写，字迹清晰规范可辨）；

2、借款人及其配偶的有效身份证及户口簿（原件）；

3、有固定居所的证明；

4、车辆登记证（原件）；

5、车辆行驶证（年检期内，原件）；

6、保险单（原件）；

7、车辆照片；

8、借款人银行卡照片及账号；

9、近期个人银行征信。

（二）加分材料

1、房产证或产调（用于证明资产情况）；

2、如借款人为企业主：名下公司营业执照及组织机构代码证（可通过工商信息网核实相应信息）、近三月对公流水，经营场地租赁合同，近三月水电账单；

3、常用银行卡流水（最近六个月）；

4、收入证明；

5、近一年社保及公积金缴纳情况；

6、购车发票（车辆购置税发票如有可一并提供）；

7、水电煤、有线电视、固定电话等的账单（最近两个月）8.结婚证或离婚证；

注：以上资料清单供参考，由于借贷机构的风险偏好、各地情况不同，从事车贷业务的借贷机构可根据自己的情况在上述基础上进行调整。目前笔者服务的客户除了要借款人提供上述资料外，一般还会让借款人提供至少5个紧急联系人的电话（范围涵盖家人、亲属、同事、朋友等），并要求借款人提供常用电话的最近六个月的电话清单（电话清单现场封存，如客户按时还款到期会还给客户）。

二、车辆评估

（一）提档验车 带齐机动车登记证、行驶证证、车主身份证复印件（携带原件）等到车管所提档验车，核实车牌号、品牌、颜色、型号、VIN码、档案编号、发动机号、上牌时间，检查车辆是否拼装车、套牌车，是否有刑事记录和被查封；查询车辆违章信息，计算未处理的罚款金额和未扣的分数，如果有要求借款人当场解决，也可以按照当地市场代扣分价格现金支付或者放款时倒扣。

（二）车辆评估

（三）通过对客户提供的车辆权属资料的审核，以及到相关部门查询的结果，确定车辆不存在权属争议及其他问题，汽车评估师进入验车环节。在验车的过程中应重点关注以下要点：

1、外观：车外体有无脱漆、擦碰痕迹，车门、车顶、是否饱满平整，车窗、挡风玻璃有无破裂是否原装，车轮是否原装、后备箱配件是否齐全，车内饰的整洁和配置档次。

2、内部构置：车架号、发动机号是否和登记证书一致，车主梁钢架有无损伤变形，水箱是否松动、变形，发动机工作是否正常无杂音，尾气排放是否正常等。

3、性能检测：通过试驾检测该车的方向、待速、排挡、制动、电路、油路等。汽车评估师根据验车结果，对车辆进行专业的评估，在考虑在借款期内车辆的贬值问题，逾期后的处置问题之后，结合二手车市场行情，对车辆给出的一个较为适中估值。年限折旧法为比较常用的车辆估值方法。

注：很多民间从事车贷业务的机构本身欠缺有经验的汽车评估师或者为了考虑成本并未设置这一岗位，这类机构目前比较普遍的做法是与二手车商合作，合作二手车商可以对车辆进行评估和报价，建议借贷机构可以与5家左右的二手车商建立紧密的合作关系，对于业务车辆，以出价最低二手车商所给报价作为评估基准价。借款人到期未及时偿还借款，可通知合作的二手车商通按照当初评估价收车（这时当然是找价格高的了）。为了能够顺利过户，需要提前让借款人签署相应文件，如果因各种因素导致无法到车管所办理过户实践中也有直接按照转债权方式完成转让。读者感兴趣可自行在网上查阅关于抵押车买卖的相关新闻和资料。

关于和二手车商合作的问题，笔者认为这是做车贷业务必须具备的人脉圈子，目前笔者服务的客户与合作二手车商签订了长期的合作协议，约定好车辆价值由二手车商对车辆进行评估，并出具《车辆价值评估表》、《车辆保价回收协议》，协助对违章、查封、套牌、泡水等进行确认。

对于有些业务，如果借贷机构认为有必要，根据业务具体情况需要，借贷机构可以参照传统信贷业务流程对借款人进行实地调查，可重点对其基本情况、借款用途、住房及资产、家庭及人际关系、社会声誉、负债、征信及银行流水、还款来源、担保、其他信息等进行进一步的调查（到底调查到什么程度，由借贷机构根据业务情况自行确定）。

三、确定贷款金额及还款方式

（一）确定贷款金额

对于个人全款抵押车，资信良好的情况下贷款最高金额一般为评估价的7成。

（二）还款方式

还款方式一般为先息后本或等额等息两种方式，一般不允许提前还款。如预扣利息注意做技术处理，一般操作手法是让客户直接支付现金，转账还按照借款本金金额转给借款人。可在一定程度上防止日后追讨时在流水上出现不必要的麻烦。

四、风控审查

根据验车结果及借款人情况，如果符合公司条件，报风控岗审查，风控岗应对资料的合规性、真实性和完整性进行审查，审查要点如下：

1、审查申请人的有关资料是否齐全，内容是否完整、合规，如：申请表中关键要素是否填写完整，借款人及相关人员是否签字等；

2、审查申请人主体是否符合公司准入条件，是否有不良信用记录；

3、审查贷款用途是否具体、明确，是否合法、合规、合理；

4、审查申请人的主要收入来源的可靠性和稳定性，主要经营风险等；

5、审查客户经理是否按规定履行了相应调查职责，调查意见是否客观、详实；

6、贷款金额及还款方式是否设置合理。

五、合同签订及办理车辆抵押登记

与客户签订《告客户书》、《借款合同》、《车辆抵押合同》、《个人借款咨询中介服务协议》、《旧机动车交易合同》、《委托办理车辆抵押登记书》、《机动车抵押/注销抵押登记申请表》、《二手车交易确认承诺书》 等文件。

注意事项： 《旧机动车交易合同协议条款》中的日期留白或者填写为借款到期日后一天；《借款合同》《旧机动车交易合同协议条款》注意一定是车管所的标准版本；《旧机动车交易合同协议条款》中的买方与抵押权人不要是同一人，设定为可信赖的第三人（可以是熟悉的二手车商）；《个人借款咨询中介服务协议》是借款人与借贷中介机构签订（如果有），用来收取服务费。《旧机动车交易合同》是为了逾期后收车使用的。

作为从事车贷业务的借贷机构一定要了解从业区域当地车辆管理部门的相关政策、业务流程，并对常用文本和表格提前进行搜集和整理。作为借贷机构，应重点向当地车管部门了解如下信息：

1、业务地车管部门地址、办理业务时间；

2、办理抵押登记和撤销抵押登记的基本流程及所需资料；

3、车辆能否抵押给自然人债权人？

4、车辆能否登记给投资公司、资产管理公司、小贷公司、担保公司等机构？

5、办理抵押登记时是否需要抵押权人、抵押人本人出面？

6、抵押权人为个人时抵押权人是否需要携带身份证原件及复印件？

7、抵押权人为公司时，具体的受托人（经办人）办理业务时是否需要携带身份证原件和复印件？

8、搜集车管部门常用合同范本及表格；

9、了解车辆转移登记（过户）流程及所需资料。

10、了解车辆进行转移登记是否需要客户本人出面？

11、了解撤销抵押登记是是否要客户出面？

12、了解我们持有客户身份证是否可以办理撤销抵押登记？

13、如果车辆所有人为公司办理手续需要提供什么资料（抵押和过户）？ 注：各地车辆管理部门对于办理车辆抵押及解除车辆抵押可能会有一定差异，本文介绍一下北京车管所办理办理车辆抵押／解除抵押登记的基本要求：

附4：北京车管所机动车抵押／解除抵押登记

一、机动车存在以下情形应申请抵押/解除抵押登记

机动车所有人将机动车作为抵押物抵押或已经办理抵押登记，抵押权消失的应申请解除抵押登记。

二、申请条件

（一）机动车已在本市登记；

（二）提交法律法规规定的申请材料；

（三）机动车所有人和抵押权人共同申请。

三、下列情形不予办理抵押/解除抵押登记

1、机动车所有人提交的证明、凭证无效的；

2、机动车达到国家规定的强制报废标准的（解除抵押登记除外）；

3、机动车被人民法院、人民检察院、行政执法部门依法查封、扣押的；

4、机动车属于被盗抢的；

5、海关监管的机动车未解除海关监管或者未经海关批准转让的；

6、其他不符合法律、行政法规规定的情形。

四、办理地点：

使（领）馆、境外人员或者机构的机动车到车辆管理所涉外管理科（点击查询）办理，其他机动车可以任选车管分所（点击查询）办理。

五、办理时限

自受理之日起一个工作日内。

六、收费

不收费。

七、办理抵押登记提交的资料：

1、《机动车抵押登记/质押申请表》（点击查询）；

2、机动车所有人和抵押权人的身份证明原件、复印件；

3、由代理人代理的，还需提交代理人身份证明原件和复印件（代理人为单位的，还需提交经办人身份证明原件和复印件），以及机动车所有人的书面委托；

4、机动车登记证书；

5、机动车所有人和抵押权人依法订立的主合同和抵押合同副本原件。

八、办理解除抵押登记提交的资料：

1、《机动车抵押登记/质押申请表》；

2、机动车所有人和抵押权人的身份证明原件、复印件；

3、由代理人代理的，还需提交代理人身份证明原件和复印件（代理人为单位的，还需提交经办人身份证明原件和复印件），以及机动车所有人的书面委托；

4、机动车登记证书；

5、人民法院调解、裁定或者判决解除抵押的，还应当提交人民法院出具的已经生效的《调解书》、《裁定书》或者《判决书》，以及相应的《协助执行通知书》；

6、抵押权人为单位且已注销的，还应当提交该单位的注销证明（可以为工商部门出具的查询证明）以及抵押人已还款的证明。

九、办理程序：

受理、审核—符合规定的，收存相关资料并录入信息—签注机动车登记证书并发放

五、GPS类业务注意事项： 目前民间金融领域在做车辆抵押业务时由于车辆还在借款人手里，债权人为保障自己利益，都会在抵押车辆上安装GPS，GPS的主要目的就是跟踪汽车位置，并对客户进行监控，防止客户不还款。以下几个问题需要注意：

1、建议去车辆投保保险公司，修改保险单第一受益人为债权人，车辆必须上齐全险。变更的作用是及时掌握车辆在外行驶所发生事故意外，所造成的车辆价格折损情况，还能防止恶意骗保套现。（具体如何操作咨询相应保险公司）

2、根据业务量，对于GPS设备的安装可聘请全职技工进行安装，也可委托第三方进行安装，对于安装人员一定要是信的过的人员。

3、目前的GPS设备基本都有车辆定位、历史轨迹查询、离开指定区域报警、远程报警、远程断油断电、破坏设备自动断油电等功能，具体可咨询相应公司；为了有效防范风险，可安装2个GPS。

4、主设备一般安装在中控或仪表盘位置，必须具备报警远程断电断油的功能，起到强制息停车辆的作用；另外小型GPS设备可以安装在隐蔽位置。

5、后台GPS监控必须启动拆除报警，长停报警，设定车辆行驶境界范围。

六、贷款发放和贷后管理

公司风控部门负责检查确认资料的完整性，有无错误；财务部门复查核对资料是否无误，GPS类确认备用钥匙是否收齐。财务部门根据贷款金额、利率、咨询服务费、贷款期限、放款帐号没等没有问题后做记账放款。实践中，借贷公司一般不会给借款人留下任何纸质合同及文件，以免如后麻烦。

在贷后管理过程中，主管客户经理一般在到期前提前3天提醒客户还款，如果客户出现逾期会采取打电话、发函、发律师函、上门催收等方式督促客户还款，如果客户在逾期后15天内未及时还款，借贷公司就需要采取方式将车辆变卖变现。

通过GPS系统进行预警监控，异常报警需要设置多名联系人（至少三人），联系人手机确保24小时开机并设置成响铃模式，报警的铃声一般设置成比较长的歌曲，睡觉时电话放枕头边上，时刻注意。

工作时间内，必须安排至少一名人员观察GPS后台监控系统，或不低于两小时一次的查询频率。

贷后管理强化车辆在线监控、轨迹分析、回款分析，发现问题果断处理；

我们在本文的（上）中曾提到过，民间金融领域车贷业务风控的核心就是通过制度设计，以不通过司法手段，而是通过控制抵质押物并自行变现为基本准则。一般情况下客户逾期超过15天或出现紧急情况，借贷机构要根据之前做的手续自行收车。为了收车时顺利，提前需要把手续做好并提前和客户约定好在客户逾期后我们有权收车，并通过变卖的方式回收我们的债权。为了能在收车后顺利变现，提前要求借款人把相关手续签出来，基本核心就是不需要客户配合我们就能自行过户和变现，如果出现特殊情况过不了户，就按照抵押车对外出售，目前市场上很多二手车商都做这诶业务。带上ipad或手机打开后台GPS定位程序通过GPS定位找到车辆，在收车时需带齐所有合同等材料。一般是等到汽车无人的情况下收车。如果借款人报警，只要将借款材料出示给对方，一般可以解决。

注：收车时容易引发冲突并有违法、违规嫌疑，借贷机构在操作过程中请自行评估相应风险。

对于收回的车辆一般是通过出售的方式收回资金，除出售外，也有对外进行出租的（需要提前让借款人出具相应手续）。

注：由于借款人在做车辆抵押/质押时，对客户的贷款率是估值的70%以下，变卖车辆时往往能赚取更多。